Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Страховой случай

Определение страхового случая приведено в п. 2 ст. 9 Закона о страховании. Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Не признаются страховым случаем обстоятельства, происшедшие вследствие умышленных действий одного из трех лиц – страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Так, согласно норме п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Однако из данного правила существуют исключения, предусмотренные п. 2 и 3 указанной статьи. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. А согласно п. 3 указанной статьи страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Данная норма является императивной. Поэтому, если договором личного страхования из страхового покрытия исключен риск смерти застрахованного лица вследствие самоубийства, это не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения в силу рассматриваемой нормы. Единственным, но достаточным основанием для отказа в страховом возмещении при самоубийстве застрахованного является действие договора страхования менее двух лет на момент наступления смерти.

Действия сторон при наступлении страхового случая

Страхователь при наступлении страхового случая обязан:

• 1) принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
• 2) в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
• 3) подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;
• 4) предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
• 5) дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику. Норма ст. 961 ГК обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не заявили о страховом случае.

В ГК содержится ряд норм, позволяющих возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского законодательства, закрепленному в ст. 308 ГК, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. Однако в гл. 48 ГК для страхования этот запрет обойден следующим образом. Во-первых, в п. 1 ст. 939 ГК сказано, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, т.е. стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанностей. Во-вторых, согласно и. 2 ст. 939 ГК страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате. Таким образом, гражданское законодательство фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо – выгодоприобретателя, формально не нарушая правил ст. 308 ГК. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате.

При наступлении страхового случая по договору страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем; принятие страхователем разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков; если договор страхования заключен в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет ответственность за последствия невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей.

Страховщик осуществляет ряд действий (ликвидация последствий страхового случая): установление факта страхового случая (расследование обстоятельств случившегося, причин); расчет размеров ущерба и страховой выплаты; осуществление страховой выплаты; принятие мер по возврату сумм, связанных со страховым случаем.

Основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату:

Если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя;

Если страховой случай по договору имущественного страхования произошел вследствие грубой неосторожности страхователя;

При несообщении страхователем страховщику или его представителю в установленные законом случаях и в оговоренные сроки о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о нем и без такого сообщения либо что отсутствие у страховщика сведений о страховом случаи не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

8. Общая характеристика страхования гражданской ответственности

Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность страхователя перед 3-ми лицами (физическими и юридическими) которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита интересов страхователей, как потенциальных причинителей вреда и третьих лиц, которым причинен ущерб. Участниками страхования ответственности выступают страховщик, страхователь и не определенные заранее третьи лица.

Страхование ответственности предусматривает возможность возмещения ущерба, причиненного как здоровью, так и имуществу третьих лиц.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

Страхование гражданской ответственности перевозчика;

Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

Страхование профессиональной ответственности;

Страхование ответственности за неисполнение обязательств;

Страхование иных видов ответственности.

9. Общая характеристика страхования автотранспорта: объект страхования, страховые риски, срок страхования.

Объектами страх-я явл трансп-е ср-ва, подлежащие регистрации органами ГИБДД РФ в установленном порядке, т.е – это автомобили легк-е, груз-е, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами; железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды, тракторы. Одновременно с трансп-м ср-ом м.б. застр-ны: водитель и пассажиры; доп-ое обор-ие и принадлежности к тран-му ср-ву; багаж. Если осущ-ся страх-е не только трансп-го ср-ва, но и багажа, а также ответ-ти автовл-ша, то это страх-е наз комбинированным.

Основной договор на 1 год или от 2 до 11 месяцев, дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного. Страхование транспортных рисков: полное страхование (от всех рисков) - возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества 3 стороны; транзитное страхование - до 30 дней, обеспечение страховой защиты на время перегона к месту назначения; страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев - страховщик выплачивает страховую сумму, если в следствие ДТП застрахованный получил увечье или ранение, утрату трудоспособности или смерть; страхование грузов - с ответ-тью за все риски, за частную аварию, без ответ-ти за повреждение, кроме случаев крушения.

Особенностью страх-я автотр-ых ср-в вял то, что страх-к не возмещает потерпевшему ст-ть поврежденных частей автомобиля, а оплачивает восстанов-ый ремонт повреж-го автом-я, расх-ы и зат-ты по спасению, охране и доставке повреж-го ср-ва к месту ремонта. Ср-ва наземного транспорта м.б. застрах-ы в размере их дейст-ой ст-т, включая ст-ть прицепа, либо на меньшую страх сумму, если это согласовано обеими сторонами. При заключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортного средства. Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатит страховую премию согласно условиям договора. При закл страх дог-ра необходим предварительный осмотр трансп-го ср-ва. Полис выдается страх-лю после того, как он уплатит страх премию.

При осмотре и закл дог-ра страх-ль обязан представить сведения о транспортном ср-ве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость трансп-го ср-ва и т.д. По согласованию сторон СКей м.б. предоставлена страх защита от рисков повреждения и уничтожения тр ср-в, наступивших в результате: крушения, аварии, столкновения или схода с рельсов; пожара, взрыва; стих бедствий (наводнения, урагана, ливня, землетрясения, обвала, снегопада, удара молнии, смерча, града); противоправных действий третьих лиц.. С момента заключения договора и уплаты первого страх взноса перед страх-лем и страх-ком наступают обяз-ти, которые они должны соблюдать.

При наступлении страх случая страх-ль обязан : принять меры к спасанию автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, в случае аварии, пожара, взрыва, похищения авт-ля, деталей и принадлежностей и предметов багажа незамедлительно заявить об этом в милицию, ГИБДД, органы пожарного надзора; письменно заявить о любом страх случае; предъявить в СК поврежденный авт-ль до его ремонта или остатки от негох; представить справку от ГИБДД, подтверждающую факт наступления страх случая. При страховании транспортных ср-в размер ущерба и сумма страх возмещения опред-ся на основании страхового акта и приложенных к нему документов подтверждающих факт страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т.д.).

Страх возмещение за уничтоженный, поврежд-й или похищ-й авт-иль выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страх суммы.

Страх-к вправе оплачивать расходы страх-ля по восстановлению тран-го ср-ва в размере факт-их затрат на его ремонт согласно составленной калькуляции. Страх-к не возмещает убытки , возникшие по причинам : умысла страх-ля, нарушения им правил пожарной без-ти, хранения и перевозки огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; вождения, не имеюя водит прав, находившихся в состоянии опьянения или наркотиков; использования транс-та в целях обучения или для участия в соревнованиях; военных действий и мероприятий, а также народных волнений, ареста.

Если после выплаты страх-лю страх воз мещения за похищенный транспорт, авт-ль ч-з какое-то время был возвращен его владельцу, страх-ль обязан вернуть страх-ку сумму получ-го возмещения.

При заключении кредитного договора в любом банке вам по умолчанию потребуется заключить и договор со страховой компанией. Часто страховая компания входит с банком в единую структуру, являясь, таким образом, с ним аффилированной. Конечно, исходя из принципа добровольности страхования, вы имеете право сразу же расторгнуть договор, но это правило справедливо, только если у вас потребительский кредит. Заключение страхового договора, по сути, обязательно, и если заемщик расторгает страховой договор, прежние условия по кредиту для него уже не действуют, в частности, процент по кредиту будет начисляться по повышенной ставке.

Кроме того, договоры по кредитованию и обязательно сопровождаются страховкой, и отказаться от нее при этих видах кредитов заемщик не может. Обязательное страхование предмета залога при ипотеке обусловлено Федеральным законом №102-ФЗ «Об ипотеке». При автокредитовании предмет залога (автомобиль) страхуется по системе страхования Автокаско в соответствии со ст. 343 ГК РФ («заложенное имущество должно быть застраховано за счет залогодателя от рисков утраты и повреждения»).

Цель страхования заемщика

Кроме того, заемщик может застраховать свои собственные риски: риск потери жизни, работы, работоспособности и здоровья. Эти меры понятны, они направлены для того, чтобы застраховать заемщика от негативных изменений его ситуации, например, от потери им работы, здоровья и т.п. Это страховые случаи, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить банку компенсацию, таким образом, взяв на себя часть ваших обязательств. Но что делать, если страховая компания не платит при наступлении страхового случая? Подавать в суд?

В последние годы классическое страхование при банковских кредитах стало замещаться так называемыми «программами финансовой защиты». По сути дела, это то же самое страхование, только под другой вывеской. В любом случае заемщик, оформляя страховку, рассчитывает, что при наступлении страхового случая он будет застрахован, а банк получит соответствующую компенсацию. Однако даже самая расширенная страховка не даст вам уверенности в том, что наступление страхового случая обязательно завершится компенсацией от страховой компании.

Что интересно, такая ситуация, когда страховой случай наступает, а выплат со стороны страховщика не производится, наблюдается именно при кредитном страховании. Резонным выглядит в такой ситуации вопрос: а не бесполезным ли инструментом является кредитное страхование, если оно не способно защитить заемщика в сложной ситуации, когда, вместо того, чтобы получить компенсацию от страховой, он еще остается должен банку?

Попробуем разобраться что делать, если страховая компания отказывается платить при наступлении страхового случая по кредиту заемщика.

По условиям страхового договора, наступление страхового случая не является единственным условием для получения компенсационных выплат от страховой компании. Кроме этого, заемщик обязан обратиться в страховую только в соответствии с определенным порядком обращения и соблюсти дополнительные формальности. Однако и при соблюдении всех необходимых условностей заемщик сталкивается с тем, что страховая компания стремится всеми способами оттянуть исполнение своих обязанностей либо снизить размер выплат до минимума. Зная эти особенности поведения недобросовестных страховщиков, становится необходимым знание своих прав и обязанностей при исполнении кредитного договора.

Первым делом при наступлении страхового случая вы должны проверить страховой договор и убедиться, что ваш случай действительно в нем предусмотрен. Вообще, конечно, читать договор вы должны до его подписания, но касательно страхового договора это правило мало кто исполняет, так как страховой договор обычно подписывается одновременно с договором кредитования, и на все подробности обоих договоров внимания, как правило, не хватает. Вы можете обнаружить в страховом договоре, что ваш случай:

• Присутствует и ясно и четко обозначен.
• Вообще отсутствует.
• Вроде бы присутствует, то есть формулировка в договоре настолько расплывчатая и нечеткая, что ее можно трактовать несколькими способами.

Понятно, что если вашего случая не прописано в договоре вообще, то и выплаты вы от страховой не добьётесь. Интереснее с вариантом, когда случай обозначен нечетко. В этом случае лучшее, что вы можете сделать – это обратиться к страховому юристу, имеющему специализацию по кредитному страхованию. Он поможет разобраться, что написано в договоре и посоветует, как вы можете это знание применить в разговоре со страховой компанией.

Допустим, что ваш случай действительно указан в страховом договоре как страховой. Что делать?

• Первым делом вы еще раз просматриваете договор на предмет выяснения порядка обращения в страховую компанию с первичным уведомлением при наступлении страхового случая и главное – сроков обращения.
• Если эта информация ясна, нам остается только подготовить первичное уведомление в страховую. Часто условиями договора срок обращения при наступлении страхового случая ограничен несколькими днями, чаще всего один-два дня. За этот срок вы должны составить уведомление и доставить его в офис страховой компании лично или через доверенное лицо. Постарайтесь получить отметку о принятии у вас документа, эту отметку принимающее лицо должно поставить на вашей копии уведомления, которая остается у вас.

Страховая компания, приняв у вас уведомление, объяснит вам, какие документы она от вас ждет в подтверждение наступления страхового случая.

Обычно этот пункт не вызывает осложнений. Так, при смерти представляется свидетельство о смерти, при болезни или несчастном случае – медицинские справки, а при потере работы – копия приказа об увольнении по определенным основаниям.

Если в выплате компенсации страховая компания отказала, что делать?

По приему всех документов от вас страховая компания начинает проверку представленных сведений. Проверка длится определенное время, установленное условиями договора и внутренним регламентом работы. По результатам проведенной проверки, в течение которой страховая компания проверяет наступление события, указанного вами в уведомлении, его доказанность и возможность признания в качестве страхового случая, принимается решение о выплате компенсации, о ее размере или об отказе в выплате (выплате частично).

Вы получаете уведомление о результатах проведенной проверки, если страховая компания отказывает в выплате компенсации, она указывает в уведомлении обоснование своего решения об отказе.

Вы должны рассмотреть этот документ. Дальнейшие действия будут зависеть от оснований, указанных страховой компанией для отказа. Самым часто встречающимся основанием для отказа в выплате страховой компенсации, которое применяют страховщики, является непризнание случившегося страховым случаем. Этот довод может быть обусловлен различными причинами. Часто это происходит именно по причине размытой формулировки определения страхового случая в самом договоре. Также ограничение может наступить, если в договоре указаны дополнительные условия, только при наступлении которых случай считается страховым.

Например, увольнение заемщика по собственному желанию или за дисциплинарный поступок вряд ли будет оценено страховой компанией как страховой случай. То есть некоторые причины увольнения рассматриваются как ограничивающие условия, при которых компенсация не выплачивается. Если заемщик предъявляет в первичном уведомлении о наступлении страхового случая, например, свою инвалидность, стразовая компания может отказать по причине того, что наступление инвалидности было еще до подписания договора, при этом заемщик, зная о своей инвалидности, не сообщил о ней страховой компании в момент подписания договора.

Если страховая компания отказала в выплате страховой компенсации, вы можете сразу же обращаться в суд, поскольку очевидно, что даже если вы представите все документы, подтверждающие данные обстоятельства, страховая компания уже сделала свой выбор, и вместо того, чтобы тратить время впустую, пытаясь что-то доказать, лучше сразу перенести спор на судебный уровень. Тем более, что вы должны уплачивать обязательства по кредиту, которые с вас не снимаются, несмотря на явное наступления страхового случая.

С тем чтобы соблюсти необходимый порядок досудебного урегулирования спора, первым шагом вы должны направить в страховую компанию письменную претензию, в которой, перечислив обстоятельства, которые вы трактуете как наступление страхового случая, вы должны потребовать от страховой компании выполнить условия договора со своей стороны.

Также страховая компания может согласиться с выплатой, но выплатить ее не в полном объеме или с задержкой, или отказать в выплате компенсации в полном объеме, или просто не дать вам на ваше обращение в установленный срок никакого ответа. Во всех таких случаях вы также должны незамедлительно направить в адрес страховой компании письменную претензию, обозначив тем самым официальное начало этапа досудебного разбирательства.

Вы вправе одновременно с претензией в страховую компанию направить официальные жалобы в другие инстанции, например, в Роспотребнадзор и в Банк России, как в главный орган страхового надзора. Такие жалобы, даже если напрямую не споспособствуют выплате страховой компенсации от страховой компании, тем не менее, будут дополнительным свидетельством вашей правоты в суде и окажут некоторое давление на страховщика.

Кроме того, юридическую помощь оказывает , в который вы также можете направить жалобу на действия страховой компании.

Позаботьтесь о том, чтобы у вас остались свидетельства обращения к страховщику с претензией. Если вы передаете претензию лично, постарайтесь получить отметку о принятии документа, которую вам должно поставить на вашей копии претензии должностное лицо, принявшее у вас претензию. Если вы посылаете претензию по почте, отправляйте ее заказным письмом с уведомлением о доставке и с описанием вложений.

После получения ответа от страховщика, или даже если страховщик проигнорировал вашу претензию и в установленный срок не ответил, вы можете обращаться с исковым заявлением в суд. В заявлении вы должны выразить требование от своего лица в пользу банка-кредитора, потому что по договору страхования именно банк является выгодоприобретателем. Требования, которые вы выражаете в свою пользу, должны быть такими:

1. Потребовать взыскать со страховой компании: судебных расходов, расходов на юридическую помощь, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Если ваши претензии касаются не только страховой компании, но и банка, и вы выражаете требование о прекращении кредитного договора и привлекаете ответчиками страховую компанию и банк, ваши требования могут быть следующими:

1. Потребовать признания случившегося события страховым случаем.
2. Потребовать признания незаконным отказа страховой компании в выплате страховой компенсации в пользу банка.
3. Потребовать обязать страховую компанию исполнить обязательства по договору страхования в полном объеме, выплатив компенсацию банку.
4. Потребовать обязать банк направить полученную страховую сумму на погашение задолженности по кредиту.
5. Потребовать признания прекращенным кредитного договора, а если в договоре есть залог – признать прекращенным договор залога.

Конкретный перечень требований, которые будут характерны именно для вашего случая, вы должны уточнить со своим юристом. Он будет зависеть от условий кредитного договора, от оснований, которые страховая выдвинула для отказа в выплате страховки и от ваших целей в процессе. Без юридической помощи добиться желательного результата будет сложно, поэтому прежде чем начать действовать, найдите юриста, специализирующегося на страховых вопросах при кредитовании.

Процесс урегулирования претензий страхователей и его задача. Выплата страхового возмещения.

В соответствии с действующим в Украине законодательством все споры по договорам, в том числе и по договорам страхования подлежат решению в суде.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, который остался до окончания действия договора с вычитанием нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, осуществленных по этому договору страхования. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком положений договора страхования, то последний возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования по требованию страховщика страхователю возвращаются полностью уплаченные им страховые платежи. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора страхования, то страховщик возвращает страхователю страховые платежи за время действия договора с вычитанием затрат на ведение дела, определенных нормативом в размере страхового тарифа, выплат страховых сумм и страхового возмещения, которые были осуществимые по этому договору страхования.

В случае досрочного прекращения договора страхования не допускается возвращения средств денежной наличностью, если платежи были осуществлены в безналичной форме.

При заключении договоров страхования Законом Украины о внесение изменений и дополнений к Закону Украины ”О страховании” предусмотрены особые условия урегулирования отказа в вопросах, связанных с выплатой страховых сумм (стр. возмещений), причем основанием для отказа страховщика в выплате страховых сумм может быть такое:

1) намеренные действия страхователя или лица, в пользу которой заключен договор страхования, направленные на наступление страхового случая. Указанная норма не распространяется на действии, связанные с выполнением ими гражданской или служебной обязанности, в состоянии необходимой обороны или защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации;

2) совершения страхователем – гражданином или другим лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, которое привело к страховому случаю;

3) представления страхователем сознательно неправдивых сведений об объекте страхования;

4) получения страхователем полного возмещения убытков по имущественному страхованию от лица, виновной в причинении;

5) несвоевременное сообщение страхователем о наступление страхового случая без важных на это причин или создание страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;

6) другие случаи, предусмотренные законодательством Украины.

Решения об отказе в выплате страховых сумм принимается страховщиком в срок не больше предусмотренного правилами страхования, и сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. Отказ страховщика относительно выплаты страховых сумм может быть обжалован страхователем в судебном порядке.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого неприятия мер страхователем.

Страхователь должен своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Если договором страхования предусмотрен срок и способ такого уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщику установить причину наступления и характер обстоятельств, необходимые для признания события страховым случаем. Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

При страховании имущества - в случае его гибели (повреждении) вследствие неправомерных действий третьих лиц, а также если произошла кража со взломом или кража транспортного средства страхователь немедленно доложен заявить в органы милиции. Страхователь не имеет права начинать осмотр объекта без представителя страховой организации и правоохранительных органов. В случае гибели или повреждении застрахованного имущества страхователь должен дать страховой компании копии протокола, акта, а также соответствующие документы компетентных органов, необходимые для установления причин гибели или повреждения имущества и определения объема убытков. Страхователь должен хранить до прибытия представителя страховой компании поврежденное и уцелевшее имущество в том виде, какой оно имело после страхового случая.

Страхователь обязан обеспечить страховщику суброгацию, т.е. обеспечить возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате имущественного страхования. Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо по его вине для страховщика стало невозможным осуществление этого права, страховщик полностью (или в соответствующей части) освобождается от выплаты страхового возмещения.

8,9. Аварийный комиссар: понятие, обязанности.

При наступлении страхового случая или события, о котором можно предварительно судить как о страховом случае, необходимо собрать всю информацию, чтобы наиболее полно и быстро произвести выплату страхового возмещения. С этой целью страховая практика выработала в течение столетий особый механизм, который называется аварийным комиссарством.

Деятельность аварийного комиссара заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу (такие действия аварийного комиссара зачастую именуются расследованием страхового случая, или страховым расследованием), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (такое заявление страхователя традиционно именуется претензией страхователя).

Из-за того, что значительная часть имущества, застрахованного в какой-либо страховой компании, территориально отдалена от нее, то страховой компании зачастую трудно своими силами провести работу по оценке ущерба из-за многообразия страховых случаев и небольшого количества сотрудников. Кроме этого не каждая страховая компания может позволить себе иметь в штате сотрудников, которые являлись бы специалистами в различных отраслях деятельности.

Созданные ранее на базе страховых компаний аварийно-комиссарские отделы преобразовались в отдельные независимые сюрвейерские компании.

Страховая компания заключает с аварийным комиссаром (сюрвейерской компанией) специальный договор: либо путем обмена письмами между ними, либо путем подписания единого документа, в котором оговариваются обязанности сторон. Как правило, страховая компания не связана обязательством при каждом страховом случае на данной территории прибегать к услугам именно этого аварийного комиссара. Она может по своему выбору пользоваться услугами и других сюрвейерских фирм, специализирующихся в более узких областях (например, в области нефтехимии, судостроения или сельского хозяйства).

Для лучшего обслуживания своих клиентов страховые компании помещают список своих аварийных комиссаров на оборотной стороне страхового полиса, а на лицевой стороне дается инструкция о том, чтобы страхователь обращался к аварийным комиссарам, поименованным в полисе.

Аварийный комиссар согласно договора со страховщиком имеет право:

1) определять формы и методы выполнения обязательств на основании законодательства и условий договора;

2) с разрешения лица или органа, которые проводят расследование, знакомится с материалами следствия, присутствовать во время проведения следственных действий и возбуждать ходатайство относительно обстоятельств и причин наступления страхового случая;

3) получать необходимые объяснения в письменной или устной форме от сторон, причастных к наступлению страхового случая;

4) давать на вопросы Уполномоченного органа по делам надзора за страховой деятельностью, а также следственных органов информацию про обстоятельства и причины наступления страхового случая и причиненный убыток.

В обязанности аварийного комиссара входит:

1) провести осмотр поврежденного имущества;

2) расследовать обстоятельства наступления страхового случая;

3) принять меры к спасению имущества и уменьшению убытков;

4) сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т.е. подлежит ли оно страховой защите;

5) провести, если это возможно, оценку ущерба;

Оценить ущерб не трудно, если речь идет о штучном товаре, а повреждения очевидны. И сложно, если повреждено, например, сложное оборудование. В этом случае требуется оценка специализированной экспертной организации, которая дает свое заключение. Размер ущерба в основном определяется как разница между рыночной стоимость поврежденного имущества и его стоимостью в неповрежденном состоянии.

При оценке поврежденного имущества аварийный комиссар может быть наделен страховой компанией следующими полномочиями:

Только описание ущерба без материальной оценки убытков; в этом случае страховая компания берет на себя дальнейшее ведение дела, в том числе и решение вопроса о привлечении экспертных организация;

Описание ущерба, его оценка в материальном выражении, привлечение экспертных организаций;

Вышесказанное, дополненное правом заключать со страхователем соглашение от имени страховой компании о взаимной фиксации степени уценки; в этом случае аварийный комиссар наделяется полномочиями договариваться со страхователем на компромиссной основе о размере ущерба; после заключения такого соглашения страховая компания должна выплатить возмещение в размере уценки;

Вышесказанное, дополненное правом аварийного комиссара при согласии страхователя продать поврежденное имущество; в этом случае страхователь получает страховое возмещение как бы за утрату всего имущества, а вырученные от продажи суммы поступают страховой компании.

6) собрать все относящиеся к событию документы;

7) обеспечить страховой компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая.

Суброгация – переход к страховщику права требования, которое страхователь имеет к лицу ответственному за нанесенный убыток. Это право распространяется на страховщика только на сумму фактически выплаченного им страхового возмещения.

На основании проведенного исследования и собранных документов аварийный комиссар составляет аварийный сертификат. В том, случае, когда осмотр поврежденного имущества осуществляется работниками непосредственно страховой компании, он обычно называется страховым актом. Это документы должны содержать исчерпывающую информацию о страховом случае. Аварийный сертификат составляется в двух экземплярах, одни из которых выдается страховщику (страхователю), а другой хранится у аварийного комиссара. Собранные материалы (справки, акты экспертизы, схемы) даются как приложение к аварийному сертификату.

Согласно законодательству Украины аварийным комиссаром может быть лицо, которое:

имеет высшее образование и является бакалавром, специалистом или магистром соответственно;

имеет специальную квалификацию, подтвержденную свидетельством (сертификатом) учебного заведения, которое осуществляет подготовку аварийных комиссаров;

имеет стаж практической деятельности по специальности не меньше трех лет.

Каждые три года аварийный комиссар должен проходить аттестацию как эксперт данной специальности.

Страховым случаем по ОСАГО считается наступление гражданской ответственности владельца автомобиля за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автомобиля, влекущее обязанность страховой компании осуществить страховое возмещение (ст. 1 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

При наступлении страхового случая по ОСАГО рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Выполните первичные действия, предусмотренные ПДД

При ДТП его участники должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные ПДД (п. п. 2.5 , 2.6 , 2.6.1 , 7.2 ПДД РФ; п. 3.1 Правил, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П).

При этом следует учитывать, что в зависимости от фактических обстоятельств произошедшего ПДД предусматривают различные права и обязанности водителей, причастных к ДТП. Так, ПДД предписывают различный порядок действий водителей (п. 2.6 , абз. 1 , , 3 п. 2.6.1 ПДД):

• если в результате ДТП имеются пострадавшие;
• если в результате ДТП пострадали только автомобили и между участниками ДТП не достигнуто согласие об обстоятельствах произошедшего;
• если участниками ДТП достигнуто согласие об обстоятельствах произошедшего.

Шаг 2. Выполните действия, предусмотренные правилами страхования по договору ОСАГО

1. Сообщите другим участникам ДТП сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес местонахождения и телефон страховщика (п. 1 ст. 11 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ; п. 3.2 Правил N 431-П).

2. Заполните извещение о ДТП, выданное страховой компанией, если таковое имеется (п. 7 ст. 11 Закона N 40-ФЗ; п. 3.5 Правил N 431-П).

3. Уведомьте свою страховую компанию о происшествии в порядке и сроки, предусмотренные правилами страхования (п. 2 ст. 11 Закона N 40-ФЗ; п. 3.3 Правил N 431-П).

Шаг 3. Оформите документы о ДТП

Документы о ДТП оформляются в зависимости от обстоятельств дела, которые определяются при совершении первичных действий при ДТП, с участием сотрудника ГИБДД либо без его участия.

Шаг 3.1. Оформите документы о ДТП без участия сотрудника ГИБДД

Заполните вместе с другим участником ДТП бланки извещения о ДТП (п. 284 Административного регламента, утв. Приказом МВД России от 23.08.2017 N 664).

При этом обстоятельства причинения вреда, схема ДТП, характер и перечень видимых повреждений должны быть удостоверены подписями обоих водителей. Для этого каждый водитель подписывает оба листа извещения о ДТП с лицевой стороны. Оборотная сторона извещения о ДТП оформляется каждым водителем самостоятельно (п. 3.6 Положения, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П).

После этого вы можете покинуть место ДТП и предпринять действия, предусмотренные .

Шаг 3.2. Оформите документы о ДТП с участием сотрудника ГИБДД

Для этого необходимо вызвать сотрудника ГИБДД, дождаться оформления документов о ДТП, принять участие в рассмотрении дела (если потребуется) и получить документы в ГИБДД для обращения в страховую компанию за страховым возмещением.

Шаг 3.2.1. Представьте объяснения сотруднику ГИБДД и дождитесь оформления протокола

После проведения вами (или сотрудником ГИБДД) первоначальных действий на месте ДТП сотрудник ГИБДД составляет протокол , к которому прилагается схема места совершения ДТП (п. п. 273 ,

В случае несогласия с данными, изложенными в протоколе и схеме ДТП, обязательно укажите, с чем именно вы не согласны.

Участники и свидетели ДТП дают объяснения сотруднику ГИБДД (п. п. 51 , , , Административного регламента).

Обратите внимание!

Ваши объяснения являются доказательствами по делу, поэтому ошибки и противоречия в их содержании могут негативно отразиться на результате рассмотрения дела (ч. 1 , 2 ст. 26.2 КоАП РФ).

При представлении объяснений в письменной форме необходимо:

1) указать дату, время, место происшествия (адрес);

2) описать дорожную обстановку на указанном участке дороги;

3) указать на наличие разметки, состояние дорожного покрытия (мокрое, сухое, наличие выбоин и т.д.);

4) описать события, предшествовавшие ДТП (по какой полосе, с какой скоростью вы и (или) другие участники двигались, действия других водителей, причастных к ДТП, маневры, сигналы светофора и т.д.);

5) описать принятые вами меры для избежания ДТП (снижение скорости, экстренное торможение и т.д.);

6) описать само событие (удар, смещение автомобиля и т.д.);

7) изложить ваше мнение относительно виновности того или иного участника ДТП;

8) при наличии очевидцев указать их данные в объяснении. При необходимости настаивайте на вызове и опросе указанных очевидцев. Такую просьбу можно изложить непосредственно в объяснении или на отдельном листе.

К письменным объяснениям можно приложить запись регистратора или фотографии (при наличии). Показания свидетелей, видеозапись и фотографии могут стать доказательством вашей невиновности.

В случае вашего отказа от дачи объяснений в протоколе об административном правонарушении делается соответствующая запись (п. 138 Административного регламента).

Примечание. При наличии спора о виновности в ДТП до дачи письменных объяснений рекомендуем обратиться к специалисту за оказанием квалифицированной юридической помощи.

Шаг 3.2.2. Получите от сотрудника ГИБДД документы

В зависимости от обстоятельств дела сотрудник ГИБДД составляет протокол или выносит постановление по делу об административном правонарушении либо определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (п. 289 Административного регламента).

Примечание. С 20.10.2017 прекращена выдача сотрудниками ГИБДД справок о ДТП, так как соответствующие сведения будут кратко отражаться в первичных процессуальных документах (протоколах, постановлениях или определениях) (п. 273 Административного регламента, утв. Приказом МВД России от 23.08.2017 N 664; Информация МВД России от 20.10.2017).

Когда установить состав административного правонарушения невозможно, необходимо проведение экспертизы или иных процессуальных действий, требующих значительных временных затрат, выносится определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования (п. 289 Административного регламента).

Шаг 3.2.3. Примите участие в рассмотрении дела об административном правонарушении

Время и место рассмотрения дела назначает сотрудник ГИБДД после первичного оформления документов о ДТП.

Рассмотрение дела группой разбора ДТП и оформление других документов происходит в районном отделе ГИБДД по месту происшествия.

При рассмотрении дела вам может потребоваться юридическая помощь, в связи с чем вы вправе заявить письменное ходатайство об отложении рассмотрения дела (ч. 1 ст. 25.1 , ч. 2 ст. 25.2 КоАП РФ).

После рассмотрения обстоятельств дела и исследования доказательств сотрудник ГИБДД определяет наличие или отсутствие состава административного правонарушения в действиях кого-либо из водителей, составляет протокол и выносит постановление по делу об административном правонарушении либо определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (п. 289 Административного регламента).

Шаг 3.2.4. После рассмотрения дела группой разбора ДТП получите документы в отделе ГИБДД

После рассмотрения дела в отделе ГИБДД по месту происшествия необходимо получить следующие документы:

1) копию протокола об административном правонарушении с указанием обстоятельств нарушения ПДД. При получении проверьте правильность данных, изложенных в протоколе, и наличие подписи сотрудника ГИБДД;

2) копию постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. При получении указанных документов проверьте наличие печати отдела ГИБДД и подписи сотрудника ГИБДД, их составившего.

Примечание. С 20.10.2017 требование о представлении справки о ДТП при рассмотрении страховщиком заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков по ДТП, имевшем место начиная с указанной даты, неправомерно (шагом 3.1 , должны быть вручены или направлены страховщику не позднее пяти рабочих дней после ДТП. Потерпевший направляет свой экземпляр извещения вместе с заявлением (п. 2 ст. 11.1 Закона N 40-ФЗ; п. п. 3.8 , 3.9 Положения N 431-П).

Полезная информация по вопросу