ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യാനുള്ള സംവിധാനവും അതിന്റെ ഘടകങ്ങളും. വായ്പയുടെ സാമ്പത്തിക സംവിധാനത്തിന്റെ സവിശേഷതകൾ

വായ്പ നൽകുന്ന പ്രക്രിയയിൽ, ആധുനിക ബാങ്കുകൾ വായ്പ നൽകുന്നതിനും തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനുമായി നിരവധി സംഘടനാപരവും സാമ്പത്തികവുമായ രീതികൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു. ക്രെഡിറ്റ് പ്രക്രിയ സംഘടിപ്പിക്കുന്നതിനുള്ള സ്വകാര്യ പ്രവർത്തനങ്ങളായി ഈ സാങ്കേതിക വിദ്യകളുടെ ആകെത്തുക, വായ്പയുടെ തത്വങ്ങൾക്കനുസൃതമായി അതിന്റെ നിയന്ത്രണം, വായ്പയുടെ സംവിധാനം എന്ന് വിളിക്കുന്നു.

ഘടക ഘടകങ്ങൾ എന്ന നിലയിൽ, വായ്പ നൽകുന്ന സംവിധാനം ഉൾപ്പെടുന്നു:

• 1. കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യതയുടെ വിശകലനം.
• 2. വായ്പ നൽകുന്നതിനും തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനുമുള്ള ഓർഗനൈസേഷണൽ, സാമ്പത്തിക രീതികൾ (വായ്പ നൽകുന്ന ഘടകങ്ങൾ).
• 3. വായ്പ നൽകുന്ന രീതികൾ.
• 4. ഒരു വായ്പാ കരാറിന്റെ തയ്യാറെടുപ്പും സമാപനവും.
• 5. വായ്പാ കരാർ (ക്രെഡിറ്റ് മോണിറ്ററിംഗ്) നടപ്പിലാക്കുന്നതിൽ ബാങ്ക് നിയന്ത്രണം നടപ്പിലാക്കൽ.

വായ്പാ സംവിധാനത്തിന്റെ ഓരോ ഘടകങ്ങളും നമുക്ക് സൂക്ഷ്മമായി പരിശോധിക്കാം:

1. കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത വിശകലനം ചെയ്യുമ്പോൾ, ക്രെഡിറ്റ് ഓപ്പറേഷനിൽ കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ സ്വന്തം ഫണ്ടുകളുടെ പങ്കാളിത്തത്തിന്റെ ക്രമവും അളവും ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്, അതേസമയം എന്റർപ്രൈസസിന്റെ സാമ്പത്തിക വിറ്റുവരവിലെ സ്വന്തം ഫണ്ടുകളുടെ അളവ് ബാധിക്കുന്നു. പരോക്ഷമായി നൽകേണ്ട വായ്പ, അതായത് ക്ലയന്റിൻറെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത നിർണ്ണയിക്കുമ്പോൾ അയാളുടെ ക്ലാസിന്റെ മുഴുവൻ സൂചകങ്ങളും സ്ഥാപിക്കുന്നതിലൂടെ.

പ്രധാന കടവും പലിശ പേയ്‌മെന്റുകളും ഉൾപ്പെടെ കടബാധ്യതകൾ പൂർണ്ണമായും കൃത്യസമയത്ത് അടയ്ക്കാനുള്ള കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ കഴിവാണ് ക്ലയന്റിന്റെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത.

അർത്ഥത്തിൽ അടുത്തത് "ക്ലയന്റ് സോൾവൻസി" എന്ന പദമാണ്. ഒരു നിശ്ചിത തീയതിയിലെ പണമടയ്ക്കാത്തതിന്റെ സാന്നിധ്യമോ അഭാവമോ ഇത് ചിത്രീകരിക്കുന്നു, അതിനാൽ സോൾവൻസി എന്നത് ക്രെഡിറ്റിനെക്കാൾ കുറഞ്ഞ ശേഷിയുള്ള പദമാണ്, ഇത് ക്ലയന്റിന്റെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യതയെ വിശേഷിപ്പിക്കുന്ന ഘടകങ്ങളിലൊന്നാണ്.

വായ്പായോഗ്യതയുടെ നിലവാരം (കടപ്പാട് യോഗ്യത) നിർണ്ണയിക്കുന്നത് ബാങ്കിനുള്ള വ്യക്തിഗത അല്ലെങ്കിൽ സ്വകാര്യ ക്രെഡിറ്റ് റിസ്ക് നിർണ്ണയിക്കുന്ന പ്രക്രിയയാണ്, അതായത്. ഒരു നിർദ്ദിഷ്‌ട ക്ലയന്റുമായി ബന്ധപ്പെട്ട അപകടസാധ്യത, ഒരു ക്ലയന്റിനു നൽകുന്ന ഒരു പ്രത്യേക ലോൺ.

ഒരു സാധാരണ സാഹചര്യത്തിൽ, കടം വാങ്ങുന്നയാൾ പാപ്പരായി പ്രഖ്യാപിക്കപ്പെട്ടാൽ ആസ്തികളുടെ മൂല്യത്തിന്റെയും കടബാധ്യതകളുടെയും അനുപാതം അടിസ്ഥാന പ്രാധാന്യമുള്ളതാണ്, അതുപോലെ തന്നെ ക്ലയന്റിൽ നിന്ന് മതിയായ പണമൊഴുക്ക് ഇല്ലെങ്കിൽ, ദ്വിതീയ സ്രോതസ്സുകളുടെ ഗുണനിലവാരവും വലുപ്പവും കടം തിരിച്ചടവ് കൂടുതൽ പ്രധാനമാണ്.

ഇതെല്ലാം ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്ത പ്രവർത്തനത്തിന്റെ ബാഹ്യ അപകടസാധ്യതകൾ നിർണ്ണയിക്കുന്നതിനുള്ള അടിസ്ഥാനമായി മാറുന്നു, കൂടാതെ ബാങ്ക് ഒരു വായ്പാ തന്ത്രം തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ കണക്കിലെടുക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. ബാങ്കിംഗ് മേഖലയിലെ സാഹചര്യത്തിന്റെ വികാസത്തെ ആശ്രയിച്ച് ബാഹ്യ അപകടസാധ്യതകൾ വിലയിരുത്തുന്നതിനുള്ള മാനദണ്ഡം മാറ്റുന്നതിനെക്കുറിച്ച് നാം മറക്കരുത്: ബാഹ്യ സാഹചര്യങ്ങൾ വഷളാകുന്നു - ബാങ്കിംഗ് മാനദണ്ഡങ്ങൾ കൂടുതൽ കർശനമാക്കണം. ബാഹ്യ അപകടസാധ്യതകൾ വിലയിരുത്തുന്നതിന് ഒരു ഔപചാരിക സംവിധാനം തയ്യാറാക്കുന്നത് അസാധ്യമാണ്, കൂടാതെ ബാങ്ക് ജീവനക്കാരുടെ അവബോധം, അവരുടെ മുൻകാല അനുഭവം, വിശകലനം, സ്ഥിതിവിവരക്കണക്കുകളുമായുള്ള ജോലി എന്നിവ ഇവിടെ പ്രവർത്തിക്കണം.

ഇവിടെ നിയന്ത്രണം അർത്ഥമാക്കുന്നത് ക്ലയന്റിന്റെ പ്രവർത്തനങ്ങൾക്ക് ഒരു നിയമനിർമ്മാണ അടിത്തറയുടെ അസ്തിത്വം, ക്ലയന്റ് ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്ത പ്രവർത്തനങ്ങൾ നടപ്പിലാക്കുന്നതിനുള്ള നിയന്ത്രണ ചട്ടക്കൂടുകളുടെ അസ്തിത്വം, ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്ത പ്രവർത്തനത്തിലെ നികുതി നയത്തിലെ മാറ്റങ്ങളുടെ സ്വാധീനം, ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്ത പ്രവർത്തനത്തിന്റെ അനുസരണം എന്നിവ കണക്കിലെടുക്കുന്നു. ഒരു വാണിജ്യ ബാങ്കിന്റെ വായ്പാ പ്രവർത്തനങ്ങളെ നിയന്ത്രിക്കുന്ന മാനദണ്ഡങ്ങളും നിയമങ്ങളും.

ഈ മാനദണ്ഡങ്ങളെ അടിസ്ഥാനമാക്കി, ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത നിർണ്ണയിക്കാൻ ചില വഴികളുണ്ട് (പ്രായോഗികമായി, ഒരേ സമയം വിശകലനത്തിൽ നിരവധി രീതികൾ ഉപയോഗിക്കുന്നത് കൂടുതൽ ഉചിതമാണ്).

ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത വിലയിരുത്തുന്നതിൽ ഞങ്ങൾ ജോലിയുടെ ഒരു ശ്രേണി നിർമ്മിക്കുകയാണെങ്കിൽ, ഒരു വിശകലനം നടത്തുന്നതിന് ഞങ്ങൾക്ക് ഇനിപ്പറയുന്ന നടപടിക്രമം നിർദ്ദേശിക്കാൻ കഴിയും:

• 1) ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്ത ഇവന്റിന്റെ ബിസിനസ്സ് റിസ്ക് വിലയിരുത്തൽ;
• 2) കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ മാനേജ്മെന്റിന്റെ വിലയിരുത്തൽ;
• 3) ഉപഭോക്താവിന്റെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിരതയുടെ വിലയിരുത്തൽ (ഉദാഹരണത്തിന്, ഗുണകങ്ങളുടെ ഒരു വ്യവസ്ഥയെ അടിസ്ഥാനമാക്കി);
• 4) കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ പണമൊഴുക്കിന്റെ വിശകലനം;
• 5) ക്ലയന്റിനെക്കുറിച്ചുള്ള വിവരങ്ങൾ ശേഖരിക്കുക, കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ മാനസിക ഛായാചിത്രം നേടുക, ഇതിനായി അവനുമായി ഒരു വ്യക്തിഗത അഭിമുഖവും ലഭ്യമായ മറ്റ് വിവരങ്ങളും ഉപയോഗിക്കുക;
• 6) എന്റർപ്രൈസ്-വായ്പക്കാരനെ സന്ദർശിച്ച് ക്ലയന്റിന്റെ പ്രവർത്തനത്തെക്കുറിച്ച് ഒരു അഭിപ്രായം തയ്യാറാക്കുക.

ഒരു റഷ്യൻ ബാങ്കിൽ വികസിപ്പിച്ച ഒരു ചോദ്യാവലി ഉദാഹരണമായി ഒരാൾക്ക് ഉദ്ധരിക്കാം, അതിന്റെ പൂർത്തീകരണം കടം വാങ്ങുന്നയാളെക്കുറിച്ച് ഒരു പ്രാഥമിക അഭിപ്രായം രൂപീകരിക്കാനും കടം വാങ്ങാൻ സാധ്യതയുള്ള ഒരാളുടെ കൂടുതലോ കുറവോ പൂർണ്ണമായ ചിത്രം വരയ്ക്കാനും അനുവദിക്കുന്നു.

കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യതയുടെ വിലയിരുത്തൽ ഒരൊറ്റ സൂചകമായി ചുരുക്കാം - കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ റേറ്റിംഗ്. പോയിന്റുകളിലാണ് റേറ്റിംഗ് നിശ്ചയിക്കുന്നത്. പോയിന്റുകളുടെ ആകെത്തുക യഥാക്രമം ഏതെങ്കിലും ഗുണകത്തിന്റെ (1,2,3) ക്ലാസും അതിന്റെ വിഹിതവും ഒരു ശതമാനമായി ഗുണിച്ചാണ് കണക്കാക്കുന്നത്.

വായ്പായോഗ്യതയുടെ ഓരോ വിഭാഗത്തിന്റെയും സംരംഭങ്ങൾക്കൊപ്പം, ബാങ്കുകൾ അവരുടെ ക്രെഡിറ്റ് ബന്ധങ്ങൾ വ്യത്യസ്ത രീതികളിൽ നിർമ്മിക്കുന്നു. അതിനാൽ, വാണിജ്യ ബാങ്കുകൾക്ക് വായ്പായോഗ്യതയുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ ഒന്നാംതരം വായ്പക്കാർക്ക് ക്രെഡിറ്റ് ലൈൻ തുറക്കാനും ചെക്കിംഗ് അക്കൗണ്ടിൽ വായ്പ നൽകാനും ശൂന്യമായ (സുരക്ഷിതമല്ലാത്ത) വായ്പകൾ ഒറ്റത്തവണ അടിസ്ഥാനത്തിൽ നൽകാനും കഴിയും. മറ്റെല്ലാ കടക്കാരും. രണ്ടാം ക്ലാസ് വായ്പക്കാർക്ക് വായ്പ നൽകുന്നത് ബാങ്കുകൾ സാധാരണ രീതിയിൽ നടപ്പിലാക്കുന്നു, അതായത്, ഉചിതമായ സുരക്ഷാ ബാധ്യതകളുടെ സാന്നിധ്യത്തിൽ. അതിനനുസരിച്ച് പലിശ നിരക്ക് സെക്യൂരിറ്റിയുടെ തരത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.

മൂന്നാം ക്ലാസ് ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് വായ്പ നൽകുന്നത് ബാങ്കിന് ഗുരുതരമായ അപകടസാധ്യതയുമായി ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു. മിക്ക കേസുകളിലും, അത്തരം ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് വായ്പ നൽകാതിരിക്കാൻ ബാങ്കുകൾ ശ്രമിക്കുന്നു.

2. വായ്പകൾ നൽകുന്നതിനും കോടതികളിൽ കടങ്ങൾ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനുമുള്ള സംഘടനാ, സാമ്പത്തിക രീതികളുടെ ഉള്ളടക്കം പരിഗണിക്കുക.

പ്രധാന കാര്യം രീതി നിർണ്ണയിക്കുക എന്നതാണ്, വായ്പയുടെ തരം, അതായത്. ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യപ്പെടുന്ന ഒരു പ്രത്യേക ഇടപാടിലെ പങ്കാളികളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട വായ്പയുടെ തത്വങ്ങൾ നടപ്പിലാക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു സംവിധാനം അല്ലെങ്കിൽ തന്നിരിക്കുന്ന ബാങ്കിൽ ഉപയോഗിക്കുന്ന വായ്പയുടെ വ്യക്തിഗത ഘടകങ്ങളുടെ സവിശേഷതകൾ.

ക്രെഡിറ്റ് ലൈനിന്റെ വ്യവസ്ഥ പോലെയുള്ള ഈ തരത്തിലുള്ള വായ്പയുടെ പ്രത്യേകതകളിൽ നമുക്ക് പ്രത്യേകം താമസിക്കാം. ക്രെഡിറ്റ് ലൈനുകളുടെ ഉപയോഗത്തിന് പ്രത്യേകിച്ച് കടം വാങ്ങുന്നയാളുമായി അടുത്ത ബന്ധം ആവശ്യമാണ് കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും ബാങ്കിൽ നിന്ന് വായ്പ ലഭിക്കും, ഈ ക്ലയന്റിനായി ബാങ്ക് ഒരു റിസോഴ്സ് കൈവശം വയ്ക്കണം. ക്രെഡിറ്റ് ലൈനുകളിൽ ജോലി ചെയ്യുന്ന സമ്പ്രദായം, ബാങ്ക് കടം വാങ്ങുന്നയാളിൽ നിന്ന് ഒരു പ്രത്യേക കമ്മീഷൻ എടുക്കേണ്ടതുണ്ട് (ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു ക്രെഡിറ്റ് ലൈൻ തുറക്കുന്നതിന്), കാരണം. ക്രെഡിറ്റ് ലൈനിലെ ഫണ്ടുകളുടെ പരിധി കടം വാങ്ങുന്നയാൾ പൂർണ്ണമായി ഉപയോഗിക്കുന്നില്ലെങ്കിൽ, ഈ കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് വേണ്ടി സമാഹരിച്ച തെറ്റായി അനുവദിച്ച ഫണ്ടുകളിൽ നിന്ന് ബാങ്കിൽ നിന്നുള്ള ലാഭവും നേരിട്ടുള്ള നഷ്ടവുമാണ് ഇതിനർത്ഥം. ഇനിപ്പറയുന്ന തരത്തിലുള്ള ക്രെഡിറ്റ് ലൈനുകൾ ഉണ്ട്:

• - സീസണൽ;
• പുതുക്കാവുന്നത്, അതായത്. ക്ലയന്റ് ക്രെഡിറ്റ് ലൈൻ ഉപയോഗിച്ചു, തുടർന്ന് എല്ലാ കടവും തിരിച്ചടച്ചു, അതിനുശേഷം മാത്രമേ അത് വീണ്ടും ഉപയോഗിക്കാൻ അവകാശമുള്ളൂ;
• - ഈ പരിധി കവിയുന്ന വായ്പയുടെ ഉയർന്ന പരിധിയെക്കുറിച്ച് ക്ലയന്റിന് അറിയിപ്പ് നൽകുന്ന ഒരു ക്രെഡിറ്റ് ലൈൻ ഒന്നുകിൽ അസ്വീകാര്യമാണ്, അല്ലെങ്കിൽ അതിൽ കൂടുതലായതിന് വർദ്ധിച്ച പലിശ ഈടാക്കും;
• -സ്ഥിരീകരിച്ചത്: ഓരോ തവണയും ക്ലയന്റ് ക്രെഡിറ്റ് ലൈനിനുള്ളിൽ ഒരു നിശ്ചിത തുകയുടെ നിബന്ധനകൾ അംഗീകരിക്കുന്നു എന്നാണ് ഇതിനർത്ഥം.

വായ്പ നിബന്ധനകൾ. ഞങ്ങളുടെ ബാങ്കിംഗ് സമ്പ്രദായത്തിൽ (ഓരോ ബാങ്കിനും നിബന്ധനകൾ പ്രകാരം വ്യത്യസ്ത തരംതിരിവ് ഉണ്ടായിരിക്കാമെങ്കിലും), ഇനിപ്പറയുന്ന വർഗ്ഗീകരണം ഉപയോഗിക്കുന്നു:

പോസ്റ്റ് റെസ്റ്റാന്റേ;

ഹ്രസ്വകാല (3 മാസം വരെ);

ഇടത്തരം കാലാവധി (3 മാസം - 6 മാസം);

ദീർഘകാല (6 മാസത്തിൽ കൂടുതൽ).

നിക്ഷേപ ദിശകൾ.

നിലവിലെ ആവശ്യങ്ങൾക്കുള്ള വായ്പകൾ;

നിക്ഷേപം.

സാമ്പത്തിക ആവശ്യങ്ങൾക്കായി.

കരുതൽ രൂപീകരണത്തിനുള്ള വായ്പകൾ;

ഉൽപ്പാദനച്ചെലവുകൾക്കുള്ള വായ്പകൾ;

സെറ്റിൽമെന്റ്;

ഫാക്റ്ററിംഗ്;

ബില്ലുകളുടെ അക്കൗണ്ടിംഗ്;

അയച്ച സാധനങ്ങൾക്ക്;

ശൂന്യം;

ഉപഭോക്താവ്;

പദ്ധതി ധനസഹായം;

ഫണ്ടുകൾ വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ വായ്പ.

വായ്പ നൽകുന്ന വസ്തുവിന്റെ വിപുലീകരണത്തിന്റെ അളവ്.

ഒറ്റ വസ്തുക്കൾക്കുള്ള വായ്പകൾ;

മൊത്തത്തിലുള്ള ആവശ്യങ്ങൾക്കുള്ള വായ്പകൾ;

വലുതാക്കിയ വസ്തുക്കൾക്കുള്ള വായ്പകൾ;

പലിശ നിരക്ക്.

നിശ്ചിത പലിശ നിരക്കിലുള്ള വായ്പകൾ;

ഫ്ലോട്ടിംഗ് നിരക്ക് വായ്പകൾ;

തിരിച്ചടവ് രീതി.

കാലാവധിയുടെ അവസാനത്തിൽ ഒരു തുകയിൽ തിരിച്ചടച്ച വായ്പകൾ (ഏറ്റവും അപകടസാധ്യതയുള്ള വായ്പ);

കാലാവധിയിൽ തുല്യ തവണകളായി തിരിച്ചടച്ച വായ്പകൾ;

ഒരു പ്രത്യേക ലോൺ അക്കൗണ്ടിലേക്ക് ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്ത വരുമാനം വഴി തിരിച്ചടച്ച വായ്പകൾ.

3. വായ്പ നൽകുന്ന രീതികൾ.

വായ്പയുടെ തത്വങ്ങൾക്കനുസൃതമായി വായ്പ നൽകുന്നതിനും തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനുമുള്ള രീതികളാണ് വായ്പാ രീതികൾ, ഇത് വായ്പയുടെ ചലനവും ഫണ്ടുകളുടെയും കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെയും രക്തചംക്രമണ പ്രക്രിയയും തമ്മിലുള്ള ബന്ധത്തിന്റെ സ്വഭാവം നിർണ്ണയിക്കുന്നു.

പരിഷ്കരണത്തിനു മുമ്പുള്ള കാലഘട്ടത്തിൽ, ആഭ്യന്തര ബാങ്കിംഗ് സമ്പ്രദായം വായ്പ നൽകുന്നതിനുള്ള രണ്ട് രീതികൾ വികസിപ്പിച്ചെടുത്തു:

• - ഇൻവെന്ററിയുടെയും ഉൽപാദനച്ചെലവിന്റെയും ബാലൻസ്;
• - വിറ്റുവരവ് വഴി.

ക്രെഡിറ്റ് ഉറവിടങ്ങൾ നൽകുന്നതിനുള്ള 2 രൂപങ്ങളിലെ വ്യത്യാസങ്ങൾ: പരിഷ്കരണത്തിന് മുമ്പുള്ള ബാങ്കിംഗ് സമ്പ്രദായത്തിൽ (വിറ്റുവരവിന്റെ കാര്യത്തിൽ; ഇൻവെന്ററികളുടെയും ഉൽപാദനച്ചെലവിന്റെയും ബാലൻസ് അനുസരിച്ച്) വായ്പകൾക്കായുള്ള സംരംഭങ്ങളുടെ ആവശ്യകതകൾ വിലയിരുത്തുന്നതിനുള്ള രീതികളും സാങ്കേതികതകളും മാറ്റുന്നതിൽ അടങ്ങിയിരിക്കുന്നു, മെക്കാനിസം രൂപകൽപ്പനയും. സാമ്പത്തിക സവിശേഷതകളേക്കാൾ കൂടുതൽ സാങ്കേതികതയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള വായ്പാ രീതികളുടെ ഈ വ്യത്യാസം അർത്ഥമാക്കുന്നത് വായ്പ നൽകുന്നത് ഒരൊറ്റ ഭരണപരമായ സമീപനത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ്, ഇതിന്റെ ഉപയോഗം സമൂഹത്തിന്റെ ആവശ്യങ്ങൾ കണക്കിലെടുക്കാതെ വിവിധ സംരംഭങ്ങൾക്ക് ക്രെഡിറ്റ് ഉറവിടങ്ങൾ നൽകുന്നതിന് കാരണമായി. അവരുടെ പ്രവർത്തനങ്ങളുടെ ഫലങ്ങൾ. തൽഫലമായി, ക്രെഡിറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങളിലെ വർദ്ധനവ്, ചരക്കുകളിലും സേവനങ്ങളിലും സമൂഹത്തിന്റെ ആവശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റുന്ന പ്രക്രിയയെ ഉത്തേജിപ്പിക്കാതെ, അവയുടെ നിരന്തരമായ മാറിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്ന ഘടന കണക്കിലെടുക്കാതെ, യഥാർത്ഥ ചരക്കുകളുടെ വർദ്ധനവിനെ ഗണ്യമായി മറികടന്നു.

ബാലൻസ് അനുസരിച്ച് വായ്പ: വായ്പയുടെ ചലനം (അതായത്, അതിന്റെ ഇഷ്യൂവും തിരിച്ചടവും) വായ്പയെടുത്ത വസ്തുവിന്റെ മൂല്യത്തിലെ മാറ്റത്തിന് അനുസൃതമായി നടപ്പിലാക്കുന്നു. വിവിധ ഇൻവെന്ററി ഇനങ്ങൾ (അസംസ്‌കൃത വസ്തുക്കൾ, അടിസ്ഥാന, സഹായ സാമഗ്രികൾ, സ്പെയർ പാർട്‌സ്, സാധനങ്ങൾ മുതലായവ), പുരോഗമിക്കുന്ന ജോലികൾ, മാറ്റിവെച്ച ചെലവുകൾ, പൂർത്തിയായ ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ, ഷിപ്പ് ചെയ്‌ത സാധനങ്ങൾ എന്നിവയായിരിക്കാം ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്ത ആസ്തികളുടെ ബാലൻസ് നീക്കവുമായി ലോൺ ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു. . അധിക കരുതൽ ശേഖരത്തിന്റെ വളർച്ച വായ്പയുടെ ആവശ്യകതയ്ക്ക് കാരണമായി, അവയുടെ കുറവിന് അനുബന്ധ ഭാഗത്ത് അതിന്റെ തിരിച്ചടവ് ആവശ്യമാണ്.

വിറ്റുവരവ് അനുസരിച്ച് വായ്പ: ക്രെഡിറ്റിന്റെ ചലനം മെറ്റീരിയൽ ആസ്തികളുടെ വിറ്റുവരവാണ് നിർണ്ണയിക്കുന്നത്, അതായത്. അവരുടെ രസീതും ചെലവും, ഫണ്ടുകളുടെ സർക്കുലേഷന്റെ തുടക്കവും അവസാനവും. ഇവിടെ, വായ്പ ഒരു പേയ്മെന്റ് സ്വഭാവമുള്ളതാണ്, കാരണം. വായ്പകൾ വിതരണം ചെയ്യുന്നത് പണമടയ്ക്കൽ ഉൽപാദനത്തിലേക്ക് നേരിട്ട് നടത്തി, ഏറ്റവും പ്രധാനമായി, കടമെടുത്ത ഫണ്ടുകളുടെ ആവശ്യകത സമയത്ത്.

ഒരു മൊത്തത്തിലുള്ള ഒബ്‌ജക്‌റ്റിന് വേണ്ടിയുള്ള വായ്പ: ഒരു ഏകീകൃത സ്കീമിന് അനുസൃതമായി, വിറ്റുവരവിന്റെ കാര്യത്തിൽ മാത്രം, വിപുലീകരിച്ച വസ്തുവിന് വായ്പ നൽകുന്നതിന് നിരവധി വ്യത്യസ്ത വസ്‌തുക്കൾക്ക് വായ്പ നൽകുന്നതിൽ നിന്ന് വായ്പ നൽകുന്ന ഒരു പരിവർത്തന രീതി. അതേ സമയം, വിറ്റുവരവ് വഴിയുള്ള വായ്പകൾ മൊത്തം ഇൻവെന്ററികളുടെയും ഉൽപാദനച്ചെലവുകളുടെയും (മുൻകൂട്ടി നിശ്ചയിച്ച ലക്ഷ്യ മൂല്യത്തിനുള്ളിൽ) വായ്പയുടെ രൂപമെടുത്തു, സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥയുടെ മിക്കവാറും എല്ലാ മേഖലകളും കൈമാറ്റം ചെയ്യപ്പെട്ടു (ഓരോന്നിനും ചില സവിശേഷതകളോടെ).

4. ഒരു എന്റർപ്രൈസസും ബാങ്കും തമ്മിലുള്ള ക്രെഡിറ്റ് ബന്ധങ്ങളെ നിയന്ത്രിക്കുന്നതും കക്ഷികളുടെ സാമ്പത്തിക താൽപ്പര്യങ്ങൾ സംരക്ഷിക്കുന്നതും അവരുടെ അവകാശങ്ങൾ, ബാധ്യതകൾ, അതിന്റെ പ്രധാന വ്യവസ്ഥകൾ ലംഘിക്കുന്നതിനുള്ള ബാധ്യതയുടെ അളവ് എന്നിവ നിർണ്ണയിക്കുന്നതുമായ പ്രധാന നിയമ രേഖയാണ് വായ്പ കരാർ.

വായ്പാ കരാറുകളുടെ സമാപനം പല ഘട്ടങ്ങളിലായാണ് നടക്കുന്നത്.

• 1. ക്ലയന്റ്-വായ്പക്കാരൻ (വായ്പയുടെ തരം, തുക, കാലാവധി, സെക്യൂരിറ്റി മുതലായവ) വായ്പ കരാറിന്റെ ഉള്ളടക്കത്തിന്റെ രൂപീകരണം.
• 2. ക്ലയന്റ് സമർപ്പിച്ച ഡ്രാഫ്റ്റ് ലോൺ കരാറിന്റെ ബാങ്ക് പരിഗണിക്കുകയും പൊതുവായി ഒരു വായ്പ അനുവദിക്കുന്നതിനുള്ള സാധ്യതയെക്കുറിച്ചും പ്രത്യേകിച്ച് അതിന്റെ വ്യവസ്ഥകളെക്കുറിച്ചും (പ്രശ്നം പോസിറ്റീവ് ആയി പരിഹരിച്ചാൽ) ഒരു അഭിപ്രായം തയ്യാറാക്കുന്നു. ഈ ഘട്ടത്തിൽ, ബാങ്കുകൾ നിർണ്ണയിക്കുന്നു:
  • a) കടം വാങ്ങാൻ സാധ്യതയുള്ളവരുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത, അതായത്. സമയബന്ധിതമായി വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാനുള്ള അവരുടെ കഴിവ്. വായ്പാ കരാർ അവസാനിപ്പിക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു മുൻവ്യവസ്ഥയാണ് ക്രെഡിറ്റ് പരിശോധന. ഈ ജോലിയുടെ പ്രക്രിയയിൽ, ബാങ്ക് അതിന്റെ സാമ്പത്തിക താൽപ്പര്യങ്ങൾക്കനുസൃതമായി, ഒരു ക്രെഡിറ്റ് ഇടപാടിന്റെ വിഷയം തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന് മാനേജ്മെന്റിന്റെ മാർക്കറ്റ് വ്യവസ്ഥകൾ നൽകുന്ന അവകാശം തിരിച്ചറിയുന്നു;
  • ബി) ലഭ്യമായ ക്രെഡിറ്റ് ഉറവിടങ്ങൾ, അവരുടെ നിക്ഷേപം, പലിശ നയങ്ങൾ എന്നിവയിലൂടെ അവ വർദ്ധിപ്പിക്കാനുള്ള സാധ്യത, ഇന്റർബാങ്ക് വായ്പകൾ ആകർഷിക്കുക, സെൻട്രൽ ബാങ്കിൽ റീഫിനാൻസിംഗ് മുതലായവയെ അടിസ്ഥാനമാക്കി സാമ്പത്തിക ഏജൻസികൾക്ക് ആവശ്യമായ തുകയിൽ ക്രെഡിറ്റ് നൽകാനുള്ള അവരുടെ കഴിവ്.
• 3. പരസ്പര സ്വീകാര്യമായ ഒരു ഓപ്ഷൻ എത്തി അഭിഭാഷകരുടെ പരിഗണനയ്ക്കായി സമർപ്പിക്കുന്നതുവരെ ഇടപാടുകാരനും ബാങ്കും ചേർന്ന് വായ്പാ കരാറിന്റെ സംയുക്ത ക്രമീകരണം.
• 4. രണ്ട് കക്ഷികളും വായ്പ കരാറിൽ ഒപ്പിടൽ, അതായത്. അതിന് നിയമപരമായ ഒരു രേഖയുടെ ശക്തി നൽകുന്നു.

വായ്പാ കരാറിൽ ഒപ്പിടുന്നത് സാമ്പത്തിക ഏജൻസിക്ക് കൃത്യസമയത്തും കരാറിൽ പറഞ്ഞിരിക്കുന്ന തുകയിലും വായ്പ നൽകുകയും തുടർന്ന് വായ്പ കരാറിന്റെ നിബന്ധനകൾ പാലിക്കുന്നതിൽ ബാങ്കിന്റെ തുടർന്നുള്ള നിയന്ത്രണം, പക്ഷേ പ്രധാനമായും വായ്പയുടെ സമയോചിതമായ മടക്കം.

5. ക്രെഡിറ്റ് നിരീക്ഷണം. വായ്പാ തിരിച്ചടവിന്റെ പുരോഗതിയും അതിനുള്ള പലിശ അടയ്‌ക്കലും നിരീക്ഷിക്കുന്നത് മുഴുവൻ വായ്പാ പ്രക്രിയയിലെയും ഒരു പ്രധാന ഘട്ടമാണ്. കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ഫയൽ ആനുകാലികമായി അവലോകനം ചെയ്യുക, ബാങ്കിന്റെ ലോൺ പോർട്ട്‌ഫോളിയോ അവലോകനം ചെയ്യുക, വായ്പകളുടെ നില വിലയിരുത്തുക, ഓഡിറ്റുകൾ നടത്തുക എന്നിവ ഇതിൽ ഉൾപ്പെടുന്നു.

ക്രെഡിറ്റ് ആർക്കൈവ് ക്രെഡിറ്റ് നിരീക്ഷണത്തിന്റെ അടിസ്ഥാനമാണ്. ആവശ്യമായ എല്ലാ ഡോക്യുമെന്റേഷനുകളും അവിടെ കേന്ദ്രീകരിച്ചിരിക്കുന്നു - സാമ്പത്തിക റിപ്പോർട്ടുകൾ, കത്തിടപാടുകൾ, ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യതയുടെ വിശകലന അവലോകനങ്ങൾ, കൊളാറ്ററൽ രേഖകൾ മുതലായവ. ഓരോ ബാങ്കിനും അതിന്റേതായ ക്രെഡിറ്റ് ഫയൽ മാനേജ്മെന്റ് സിസ്റ്റം ഉണ്ട്.

ഇതിനകം സൂചിപ്പിച്ചതുപോലെ, വായ്പാ പോർട്ട്ഫോളിയോ ബാങ്കിന്റെ പ്രധാന വരുമാന സ്രോതസ്സാണ്, അതേ സമയം - ആസ്തികൾ സ്ഥാപിക്കുന്നതിലെ അപകടസാധ്യതയുടെ പ്രധാന ഉറവിടം. ബാങ്കിന്റെ സ്ഥിരത, പ്രശസ്തി, സാമ്പത്തിക വിജയം എന്നിവ പ്രധാനമായും ബാങ്കിന്റെ പോർട്ട്ഫോളിയോയുടെ ഘടനയെയും ഗുണനിലവാരത്തെയും ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. അതിനാൽ, എല്ലാ ബാങ്കുകളും പോർട്ട്‌ഫോളിയോയിലെ വായ്പകളുടെ ഗുണനിലവാരം നിരീക്ഷിക്കുകയും ഒരു സ്വതന്ത്ര പരിശോധന നടത്തുകയും ബാങ്കിന്റെ ക്രെഡിറ്റ് പോളിസിയുടെ അംഗീകൃത മാനദണ്ഡങ്ങളിൽ നിന്നും ലക്ഷ്യങ്ങളിൽ നിന്നും വ്യതിചലിക്കുന്ന കേസുകൾ തിരിച്ചറിയുകയും ചെയ്യുന്നു.

അതിനാൽ, വായ്പാ സംവിധാനത്തിന്റെ ഘടകങ്ങളുടെ സഞ്ചിത ഉപയോഗം മാത്രമേ ബാങ്കിന്റെ ലോൺ പോർട്ട്‌ഫോളിയോയുടെ ഉയർന്ന നിലവാരമുള്ളതും ഉചിതമായതുമായ ലാഭക്ഷമത രൂപീകരിക്കുന്നതിൽ ആത്മവിശ്വാസം നൽകുന്നുള്ളൂ, അതുപോലെ തന്നെ പ്രധാന കടത്തിന്റെ തുക തിരിച്ചടയ്ക്കാനും ഒരു വരുമാനം ഉണ്ടാക്കാനും വിശ്വസനീയമായ മാർഗങ്ങൾ നൽകുന്നു. ആധുനിക റഷ്യൻ സാമ്പത്തിക സമ്പ്രദായത്തിലെ പ്രധാന തരം ബാങ്കിംഗ് പ്രവർത്തനങ്ങളിൽ നിന്ന് ഒരു ക്രെഡിറ്റ് സ്ഥാപനത്തിന് ലാഭം.

വായ്പ അനുവദിക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു പ്രത്യേക രീതി വായ്പാ സംവിധാനം വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, അതിന്റെ തിരഞ്ഞെടുപ്പ് കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ഉൽപ്പാദനത്തിന്റെയും വാണിജ്യ ചക്രത്തിന്റെയും സവിശേഷതകൾ, വിൽപ്പനയിൽ നിന്നുള്ള രസീതുകളുടെ ഏകീകൃതത, ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രം, അതുപോലെ തന്നെ വായ്പക്കാരന്റെ ആവശ്യകതയുടെ സ്വഭാവം എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. കടമെടുത്ത ഫണ്ടുകൾ (താൽക്കാലികമോ സ്ഥിരമോ). അങ്ങനെ, ട്രേഡിംഗ് എന്റർപ്രൈസുകൾ പരമ്പരാഗതമായി അവരുടെ വിറ്റുവരവിൽ കടമെടുത്ത ഫണ്ടുകളുടെ ഗണ്യമായ പങ്ക് ഉപയോഗിക്കുന്നു; മൂലധന വിറ്റുവരവിന്റെ വേഗതയും ട്രേഡിംഗ് വരുമാനത്തിന്റെ ഏകീകൃതവും അവരുടെ പണലഭ്യതയെ തടസ്സപ്പെടുത്താതെ പണം കടം വാങ്ങാൻ അനുവദിക്കുന്നു.

ബാങ്ക് ഓഫ് റഷ്യയുടെ നിയന്ത്രണത്തിന് അനുസൃതമായി, “ക്രെഡിറ്റ് സ്ഥാപനങ്ങൾ ഫണ്ട് നൽകുന്നതിനുള്ള (പ്ലെയ്‌സ്‌മെന്റ്) നടപടിക്രമത്തിലും അവയുടെ റിട്ടേൺ (തിരിച്ചടവ്)”, ഫണ്ട് ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യുന്നതിലൂടെ നിയമപരമായ സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് പണമില്ലാത്ത രീതിയിൽ മാത്രമേ വായ്പ നൽകൂ. പേയ്മെന്റ് രേഖകൾ അടയ്ക്കുന്നതിന് വായ്പ നൽകുമ്പോൾ ഉൾപ്പെടെ, കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ സെറ്റിൽമെന്റ് (കറന്റ്) അക്കൗണ്ടിലേക്ക്. വിദേശ നാണയത്തിലുള്ള വായ്പകൾ നിയമപരമായ സ്ഥാപനങ്ങൾക്കും വ്യക്തികൾക്കും പണമില്ലാത്ത രൂപത്തിൽ മാത്രമേ നൽകൂ.

ലോൺ ഓപ്ഷനുകൾ:

• * ഒരു ക്രെഡിറ്റ് ലൈൻ തുറക്കുന്നു, അതായത്. ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിനുള്ളിൽ കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് ഉപയോഗിക്കാവുന്ന പരമാവധി വായ്പ തുകയെക്കുറിച്ചുള്ള ഒരു കരാറിന്റെ (കരാർ) കരാറിന്റെ ചില നിബന്ധനകൾക്ക് വിധേയമായി. ഒറ്റത്തവണ വായ്പാ കരാറിന്റെ നിബന്ധനകളല്ലാതെ മറ്റേതെങ്കിലും വ്യവസ്ഥകളിൽ ഫണ്ട് നൽകാനുള്ള കരാറിന്റെ സമാപനമായും ക്രെഡിറ്റ് ലൈൻ തുറക്കുന്നത് മനസ്സിലാക്കണം. ക്രെഡിറ്റ് ലൈനിന്റെ പരിധിക്കുള്ളിൽ, കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് ആവശ്യമായ പേയ്‌മെന്റ് രേഖകൾ അടച്ചോ അല്ലെങ്കിൽ പ്രത്യേക ട്രഞ്ചുകളായോ വായ്പ നൽകുന്നു. ഒരു ക്രെഡിറ്റ് ലൈനിന്റെ ചട്ടക്കൂടിനുള്ളിൽ വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവ് ക്ലയന്റിന്റെ അടിയന്തിര ബാധ്യതകളെ അടിസ്ഥാനമാക്കി ഒരു നിശ്ചിത സമയപരിധിക്കുള്ളിൽ സംഭവിക്കാം, കൂടാതെ വായ്പക്കാരന്റെ അക്കൗണ്ടിൽ ഫണ്ട് ലഭിച്ച ഉടൻ;
• * ഒരു ബാങ്ക് ക്ലയന്റിന്റെ ഒരു സെറ്റിൽമെന്റ് (കറന്റ്, കറസ്‌പോണ്ടന്റ്) അക്കൗണ്ടിലേക്ക് അപര്യാപ്തമായ അല്ലെങ്കിൽ പണമില്ലെങ്കിൽ, ക്ലയന്റിന്റെ പേരിൽ ലഭിച്ച സെറ്റിൽമെന്റ് രേഖകൾ അടയ്ക്കൽ: അത്തരം വായ്പയെ ഓവർ ഡ്രൈവ് എന്ന് വിളിക്കുന്നു - പങ്കാളിത്തം ഒരു സിൻഡിക്കേറ്റഡ് (കൺസോർഷ്യം) അടിസ്ഥാനത്തിൽ ഒരു ബാങ്ക് ക്ലയന്റിനുള്ള ഫണ്ടുകളുടെ വ്യവസ്ഥ (പ്ലേസ്‌മെന്റ്) (ഒരു വലിയ വായ്പ നൽകാൻ നിരവധി ബാങ്കുകൾ ഒന്നിക്കുന്നു).

ഒരു വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവ് (തിരിച്ചടവ്) അതിന്റെ പലിശ അടയ്ക്കൽ എന്നിവ വായ്പക്കാരന്റെ കറന്റ് അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് അവന്റെ പേയ്‌മെന്റ് ഓർഡർ അനുസരിച്ച് ഡെബിറ്റ് ചെയ്യുന്നതിലൂടെയും ബാങ്കിന്റെ പേയ്‌മെന്റ് അഭ്യർത്ഥനയെ അടിസ്ഥാനമാക്കി മുൻഗണനാ ക്രമത്തിൽ ഫണ്ടുകൾ ഡെബിറ്റ് ചെയ്യുന്നതിലൂടെയും നടത്താം. പിന്നീടുള്ള സന്ദർഭത്തിൽ, ഒരു ലോൺ കരാർ അവസാനിപ്പിക്കുമ്പോൾ, വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ തന്റെ അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് ഫണ്ട് നേരിട്ട് ഡെബിറ്റ് ചെയ്യുന്നതിന് കടം വാങ്ങുന്നയാൾ തന്റെ സമ്മതം രേഖപ്പെടുത്തണം. കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ കറണ്ട് അക്കൗണ്ടിൽ ഫണ്ടിന്റെ കുറവുണ്ടെങ്കിൽ, ബാങ്ക് ആദ്യം വായ്പയുടെ പലിശ ശേഖരിക്കുന്നു, തുടർന്ന് പ്രധാന കടം

കരാർ സ്ഥാപിച്ച നിബന്ധനകൾക്കുള്ളിൽ കടം വാങ്ങുന്നയാൾ അടയ്‌ക്കുന്നതിൽ പരാജയപ്പെട്ടാൽ, അതിന്റെ പ്രധാന കടം അല്ലെങ്കിൽ പലിശ പേയ്‌മെന്റ് പ്രിൻസിപ്പലിലോ പലിശയിലോ കാലഹരണപ്പെട്ട കടത്തിന്റെ അക്കൗണ്ടിലേക്ക് മാറ്റും. കാലഹരണപ്പെട്ട വായ്പകൾക്ക്, ബാങ്ക് വർദ്ധിച്ച പലിശ നിരക്ക് നിശ്ചയിക്കുന്നു. താഴെപ്പറയുന്ന സൂചകങ്ങൾക്കനുസൃതമായി ഫണ്ടുകൾ സ്ഥാപിക്കുന്നതുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ഇടപാടുകളുടെ പലിശയുടെ രേഖകൾ ബാങ്കുകൾ സൂക്ഷിക്കുന്നു:

ബാങ്കിന്റെ സജീവ പ്രവർത്തനങ്ങളിൽ (ഫണ്ടുകളുടെ പ്ലെയ്‌സ്‌മെന്റുമായി ബന്ധപ്പെട്ട പ്രവർത്തനങ്ങളിൽ) സമാഹരിച്ച (സഞ്ചിത) പലിശ - ബാങ്കിന്റെ ഉപഭോക്താക്കളിൽ നിന്ന് അവരോടൊപ്പം സ്ഥാപിച്ചിരിക്കുന്ന ഫണ്ടുകളിൽ നിന്ന് സ്വീകരിക്കുന്നത്;

ബാങ്കിന്റെ സജീവ പ്രവർത്തനങ്ങളിൽ ലഭിച്ച പലിശ - കടം വാങ്ങുന്ന ക്ലയന്റുകളുടെ അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിന്ന് ഡെബിറ്റ് ചെയ്ത പലിശ അല്ലെങ്കിൽ വ്യക്തികൾ ക്യാഷ് ഡെസ്കിൽ നിശ്ചിത രീതിയിൽ അടച്ചു;

പലിശ ലഭിക്കുമ്പോൾ കാലഹരണപ്പെട്ട കടം - നിയമപരമായ സ്ഥാപനങ്ങളിൽ നിന്നും വ്യക്തികളിൽ നിന്നും ലഭിക്കേണ്ട പലിശയുടെ കടം, എന്നാൽ കരാർ പ്രകാരം സ്ഥാപിതമായ കാലയളവ് പൂർത്തിയാകുമ്പോൾ ക്രെഡിറ്റർ ബാങ്കിന് ലഭിക്കില്ല.

നിക്ഷേപിച്ച ഫണ്ടുകളുടെ പലിശ രസീത് പണമായി നടപ്പിലാക്കുന്നു: നിയമപരമായ സ്ഥാപനങ്ങൾ - പണമില്ലാത്ത രൂപത്തിൽ മാത്രം. ഫിക്സഡ് അല്ലെങ്കിൽ ഫ്ലോട്ടിംഗ് പലിശ നിരക്ക് ഉപയോഗിച്ച് ലളിതമായ പലിശ ഫോർമുല അനുസരിച്ച് വായ്പകളുടെ പലിശ കണക്കാക്കാം.

ഫ്ലോട്ടിംഗ് പലിശ നിരക്കിൽ വായ്പകൾക്ക് പലിശ ഈടാക്കുമ്പോൾ, വിദേശ കറൻസിയിലെ കരാറുകൾക്ക് കീഴിലുള്ള നിരക്ക്, ബാങ്ക് ഓഫ് റഷ്യയുടെ റീഫിനാൻസിംഗ് നിരക്ക്, മറ്റൊരു ഇന്റർബാങ്ക് മാർക്കറ്റ് നിരക്ക് കൂടാതെ കരാർ സ്ഥാപിച്ച പലിശയും / മൈനസ് അടിസ്ഥാന നിരക്കായി ഉപയോഗിക്കാം. നിക്ഷേപിച്ച ഫണ്ടുകളുടെ പലിശ ബിസിനസ്സ് ദിവസത്തിന്റെ തുടക്കത്തിൽ പ്രധാന കടത്തിന്റെ (അനുബന്ധ വ്യക്തിഗത അക്കൗണ്ടിൽ രേഖപ്പെടുത്തിയിട്ടുണ്ട്) കടത്തിന്റെ ബാക്കി തുകയിൽ ബാങ്ക് ശേഖരിക്കുന്നു. ബാങ്കിന്റെ അക്കൌണ്ടിംഗ് രേഖകളിൽ ഒരു മാസത്തിലൊരിക്കലെങ്കിലും റിപ്പോർട്ടിംഗ് മാസത്തിന്റെ അവസാന പ്രവൃത്തി ദിവസത്തിന് ശേഷമുള്ള പലിശ പ്രതിഫലിക്കും. അതേ സമയം, പ്രോഗ്രാമാമാറ്റിക്കായി, വ്യക്തിഗത അക്കൗണ്ടുകളിൽ സമാഹരിച്ച പലിശയുടെ അവസാന പ്രതിഫലനത്തിന്റെ തീയതി മുതൽ ഒരു അക്രൂവൽ അടിസ്ഥാനത്തിൽ ഓരോ കരാറിന്റെയും സന്ദർഭത്തിൽ പ്രതിദിന പലിശ ശേഖരണം ഉറപ്പാക്കണം. അനുവദിച്ച വായ്പകൾക്ക് വായ്പക്കാരിൽ നിന്ന് ലഭിക്കുന്ന പലിശ ബാങ്കിന്റെ വരുമാനത്തിൽ ഉൾപ്പെടുത്തിയിട്ടുണ്ട്.

വായ്പ നൽകുന്നതിനെ സോപാധികമായി പല ഘട്ടങ്ങളായി തിരിക്കാം, അവയിൽ ഓരോന്നിനും വായ്പയുടെ സവിശേഷതകൾ, അത് നൽകുന്നതും തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതുമായ രീതികൾ വ്യക്തമാക്കിയിരിക്കുന്നു:

• * വായ്പാ അപേക്ഷയുടെ പരിഗണനയും ക്ലയന്റുമായുള്ള അഭിമുഖവും;
• * ഉപഭോക്താവിന്റെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യതയെക്കുറിച്ചുള്ള പഠനം;
• * ഒരു വായ്പാ കരാറിന്റെ തയ്യാറെടുപ്പും നിഗമനവും, ഒരു ലോൺ ഇഷ്യൂ;
• * വായ്പകളിൽ സാധ്യമായ നഷ്ടങ്ങൾക്കായി ഒരു കരുതൽ രൂപീകരണം;
• * കരാറിന്റെ നിബന്ധനകൾ നിറവേറ്റുന്നതിനും വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനുമുള്ള ബാങ്ക് നിയന്ത്രണം (വായ്പ പിന്തുണ);
• * പ്രശ്നമുള്ള വായ്പകളുള്ള ബാങ്കിന്റെ ജോലി.

വായ്പാ അപേക്ഷയുടെ പരിഗണനയും ക്ലയന്റുമായുള്ള അഭിമുഖവും. വായ്പയ്ക്കായി ബാങ്കിൽ അപേക്ഷിക്കുന്ന ഒരു ക്ലയന്റ് ഏതെങ്കിലും ഫോമിൽ ഒരു അപേക്ഷ-അപേക്ഷ (വായ്പ അപേക്ഷ) സമർപ്പിക്കണം, അത് സൂചിപ്പിക്കുന്നു:

• * വായ്പയുടെ ഉദ്ദേശ്യം, എന്റർപ്രൈസസിന്റെ ഒരു ഹ്രസ്വ വിവരണവും വായ്പ ഉപയോഗിക്കുന്നതിന്റെ ഫലമായി സാധ്യമായ സാമ്പത്തിക ഫലവും;
• * ക്രെഡിറ്റ് തുക;
• * ഉപയോഗ കാലാവധി;
• * വരാനിരിക്കുന്ന സുരക്ഷ;
• * എന്റർപ്രൈസസിന് സ്വീകാര്യമായ പലിശ നിരക്ക്. വായ്പാ അപേക്ഷയ്‌ക്കൊപ്പം ആവശ്യമായ ഡോക്യുമെന്റുകളും ഫിനാൻഷ്യൽ സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകളും നൽകണമെന്ന് ബാങ്ക് ആവശ്യപ്പെടുന്നു. ഈ രേഖകൾ ആപ്ലിക്കേഷന്റെ അനിവാര്യ ഭാഗമാണ്. ബാങ്ക് പ്രതിനിധി അപേക്ഷകനുമായി ഒരു പ്രാഥമിക അഭിമുഖം നടത്തുകയും ഇടപാട് വാഗ്ദാനമാണെന്ന് നിഗമനം ചെയ്യുകയും ചെയ്ത ശേഷം, തുടർന്നുള്ള ഘട്ടങ്ങളിൽ അവരുടെ സമഗ്രമായ വിശകലനം നടത്തുന്നു.

അപേക്ഷയോടൊപ്പം ബാങ്കിൽ സമർപ്പിച്ച അനുബന്ധ രേഖകളുടെ പാക്കേജിൽ ഇനിപ്പറയുന്നവ ഉൾപ്പെടുന്നു:

• - ആസൂത്രിത ചെലവുകളുടെ കണക്കുകൂട്ടലുകളും ഉൽപ്പന്നങ്ങളുടെ വിൽപ്പനയിൽ നിന്ന് പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന രസീതുകളും ഉള്ള വായ്പയുടെ ആവശ്യകതയെക്കുറിച്ചുള്ള സാധ്യതാ പഠനം (സാധ്യതാ പഠനം);
• - ഒരു ബാലൻസ് ഷീറ്റും ലാഭനഷ്ട പ്രസ്താവനയും ഉൾപ്പെടെയുള്ള ഒരു സാമ്പത്തിക റിപ്പോർട്ട്, വാർഷികവും അവസാനത്തെ റിപ്പോർട്ടിംഗ് തീയതികളിലെയും, സംസ്ഥാന ടാക്സ് ഇൻസ്പെക്ടറേറ്റിന്റെ മാർക്ക് അവരുടെ സ്വീകാര്യതയിൽ. കമ്പനിയുടെ ആസ്തി, ബാധ്യതകൾ, മൂലധനം എന്നിവയുടെ ഘടന ബാലൻസ് ഷീറ്റ് കാണിക്കുന്നു. ലാഭനഷ്ട പ്രസ്താവന കമ്പനിയുടെ വരുമാനവും ചെലവും, അറ്റാദായം, വിതരണം എന്നിവയെക്കുറിച്ചുള്ള വിശദമായ വിവരങ്ങൾ നൽകുന്നു;
• * രണ്ട് തീയതികളിലെ കമ്പനിയുടെ ബാലൻസ് ഷീറ്റുകളുടെ താരതമ്യത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കി, വിവിധ ഇനങ്ങളിലെ മാറ്റങ്ങളും ഫണ്ടുകളുടെ ചലനവും നിർണ്ണയിക്കാൻ നിങ്ങളെ അനുവദിക്കുന്ന പണ രസീതുകളുടെ ചലനത്തെക്കുറിച്ചുള്ള റിപ്പോർട്ട്. റിസോഴ്സുകളുടെ ഉപയോഗം, ഫണ്ട് റിലീസ് സമയം, ക്യാഷ് രസീതുകളുടെ ഒരു കുറവിന്റെ രൂപീകരണം എന്നിവയുടെ ഒരു ചിത്രം റിപ്പോർട്ട് നൽകുന്നു;
• * കമ്പനിയുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി കൂടുതൽ വിശദമായി വിവരിക്കുന്ന ആന്തരിക സാമ്പത്തിക റിപ്പോർട്ടുകൾ, വർഷത്തിലെ വിഭവങ്ങളുടെ ആവശ്യകതയിലെ മാറ്റങ്ങൾ;
• * ആന്തരിക മാനേജ്മെന്റ് റിപ്പോർട്ടുകൾ. ബാലൻസ് പൊരുത്തപ്പെടുത്തുന്നതിന് വളരെയധികം സമയമെടുക്കും. കമ്പനിയുടെ മാനേജ്മെന്റിനായി തയ്യാറാക്കിയ കുറിപ്പുകളിലും റിപ്പോർട്ടുകളിലും അടങ്ങിയിരിക്കുന്ന പ്രവർത്തന അക്കൗണ്ടിംഗ് ഡാറ്റ ബാങ്കിന് ആവശ്യമായി വന്നേക്കാം. ഈ രേഖകൾ പ്രവർത്തനങ്ങളും നിക്ഷേപങ്ങളും, വിൽപന സ്വീകാര്യതയിലും പണമടയ്ക്കലിലുമുള്ള മാറ്റങ്ങൾ, ഇൻവെന്ററി ലെവലുകൾ എന്നിവയുമായി ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു; ഫണ്ടിംഗ് പ്രവചനം; ഭാവിയിലെ വരുമാനം, ചെലവുകൾ, ഉൽപ്പാദനച്ചെലവ്, സ്വീകാര്യതകൾ, ഇൻവെന്ററി വിറ്റുവരവ്, പണ ആവശ്യകതകൾ, മൂലധന നിക്ഷേപങ്ങൾ എന്നിവയുടെ എസ്റ്റിമേറ്റ് അടങ്ങിയിരിക്കുന്നു. രണ്ട് തരത്തിലുള്ള പ്രവചനങ്ങളുണ്ട്: കണക്കാക്കിയ ബാലൻസ് ഷീറ്റും പണ ബജറ്റും. ആദ്യത്തേതിൽ ബാലൻസ് അക്കൗണ്ടുകളുടെ പ്രവചന പതിപ്പും ഭാവി കാലയളവിലേക്കുള്ള ലാഭനഷ്ട അക്കൗണ്ടും ഉൾപ്പെടുന്നു, രണ്ടാമത്തേത് പണത്തിന്റെ വരവും ചെലവും പ്രവചിക്കുന്നു; ബിസിനസ് പ്ലാനുകൾ. ഇതുവരെ സാമ്പത്തിക പ്രസ്താവനകളും മറ്റ് ഡോക്യുമെന്റേഷനുകളും ഇല്ലാത്ത സ്റ്റാർട്ടപ്പ് ബിസിനസുകൾക്ക് ധനസഹായം നൽകുന്നതാണ് പല ലോൺ അപേക്ഷകളിലും ഉൾപ്പെടുന്നത്. ഈ സാഹചര്യത്തിൽ, വിശദമായ ഒരു ബിസിനസ് പ്ലാൻ സമർപ്പിക്കുന്നു, അതിൽ പ്രോജക്റ്റിന്റെ ലക്ഷ്യങ്ങൾ, പ്രവർത്തനങ്ങൾ നടത്തുന്ന രീതികൾ, സ്വത്തിന്റെ ഉടമസ്ഥാവകാശം സാക്ഷ്യപ്പെടുത്തുന്ന രേഖകൾ, റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ്, ഒരു നോട്ടറി സാക്ഷ്യപ്പെടുത്തിയ വിവരങ്ങൾ എന്നിവ അടങ്ങിയിരിക്കണം; വായ്പയുടെ സമയോചിതമായ തിരിച്ചടവ് ഉറപ്പാക്കാനുള്ള ബാധ്യതകൾ (ഗ്യാറന്റികൾ, ഗ്യാരന്റികൾ, ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികൾ, സെക്യൂരിറ്റികൾ); സർട്ടിഫിക്കറ്റുകൾ, നികുതി അധികാരികളുടെ പ്രവൃത്തികൾ, പെൻഷൻ ഫണ്ട്, മറ്റ് ഓഫ്-ബജറ്റ് ഫണ്ടുകൾ എന്നിവ സാധ്യമായ പിഴകളും അക്കൗണ്ടിംഗിന്റെ അവസ്ഥയും വിലയിരുത്തുന്നതിന്. മറ്റ് ബാങ്കുകളിൽ സെറ്റിൽമെന്റ് അക്കൗണ്ടുകളുള്ള വായ്പക്കാരായ ക്ലയന്റുകൾക്ക്, മുകളിൽ പറഞ്ഞ ലിസ്റ്റ് നോട്ടറൈസ് ചെയ്തതോടൊപ്പം ഉണ്ടായിരിക്കണം: ചാർട്ടർ, രജിസ്ട്രേഷൻ സർട്ടിഫിക്കറ്റ്, അസോസിയേഷന്റെ മെമ്മോറാണ്ടം, സ്ഥാപകരുടെ മീറ്റിംഗിന്റെ മിനിറ്റ്സ്, അക്കൗണ്ട് ഉടമകളുടെ സാമ്പിൾ ഒപ്പുകളുള്ള കാർഡുകൾ, ഒരു മുദ്ര മുദ്ര. ഒരു ലോണിനായുള്ള അപേക്ഷ ഉചിതമായ ലോൺ ഓഫീസറുടെ അടുത്തേക്ക് പോകുന്നു, ഒന്നോ രണ്ടോ ദിവസത്തിനുള്ളിൽ അദ്ദേഹം സ്വീകരിക്കുന്നതിനോ നിരസിക്കുന്നതിനോ വേണ്ടി പരിഗണിക്കേണ്ടതാണ്. ബാങ്കിന്റെ വിശ്വാസം ആസ്വദിക്കുന്ന ഉപഭോക്താക്കൾക്കും അത് ഇല്ലാത്തവർക്കും ഒരു അപേക്ഷ അവസാനിപ്പിക്കുന്നതിനുള്ള നടപടിക്രമം പതിവ് ഉപഭോക്താക്കൾക്കും പുതിയ ഉപഭോക്താക്കൾക്കും വ്യത്യസ്തമാണ്; സാമ്പത്തിക പ്രവർത്തനങ്ങളിലും പുതിയതായി ആരംഭിക്കുന്ന സ്ഥാപനങ്ങളിലും അനുഭവപരിചയം ഉണ്ടായിരിക്കണം. ഒരു ഗ്രൂപ്പിലേക്കോ മറ്റൊന്നിലേക്കോ കടം വാങ്ങാൻ സാധ്യതയുള്ളവരെ അസൈൻ ചെയ്യുന്നത് ക്ലയന്റിനെക്കുറിച്ച് ലഭ്യമായ വിവരങ്ങൾ, ഒരു ക്ലയന്റ് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിൽ ബാങ്കിന്റെ ലക്ഷ്യവും ന്യായയുക്തവുമായ ജാഗ്രത എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. സാമ്പത്തിക സ്ഥാപനങ്ങളുടെ പ്രാധാന്യം, ഉദ്യോഗസ്ഥരുടെ അധികാരങ്ങൾ, താൽപ്പര്യങ്ങൾ, പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന പ്രഭാവം (വരുമാനം) എന്നിവ കണക്കിലെടുക്കാതെ പ്രാഥമിക പരിശോധന കൂടാതെ വായ്പ നൽകുന്നത് അനുവദനീയമല്ല. പ്രധാനമായും കടമെടുത്ത മൂലധനം ഉപയോഗിച്ചാണ് ബാങ്ക് പ്രവർത്തിക്കുന്നതെന്നതിനാൽ, അതിന്റെ ഒരു പ്രധാന ഭാഗം ഉടമകൾക്ക് ചുരുങ്ങിയ സമയത്തിനുള്ളിൽ ക്ലെയിം ചെയ്യാൻ കഴിയും, വായ്പയ്ക്കുള്ള അപേക്ഷ പരിഗണിക്കുമ്പോൾ, നിക്ഷേപകർക്ക് ബാധ്യതകൾ തിരിച്ചടയ്ക്കാനുള്ള സാധ്യത ബാങ്ക് കണക്കിലെടുക്കണം. അതിനാൽ, ഒരു വായ്പ നൽകുന്നതിനുമുമ്പ്, അതുമായി ബന്ധപ്പെട്ട അപകടസാധ്യത വിലയിരുത്തേണ്ടത് ആവശ്യമാണ്, ഒന്നാമതായി, കൃത്യസമയത്ത് വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാനുള്ള സാധ്യത. കടത്തിന്റെ പ്രധാന തുകയുടെ സുരക്ഷ - ബാങ്ക് ക്രെഡിറ്റ് പ്രവർത്തനങ്ങൾ നടത്തുമ്പോൾ എല്ലായ്പ്പോഴും നിരീക്ഷിക്കേണ്ട പ്രധാന തത്വങ്ങളിൽ ഒന്നാണിത്. പ്രിലിമിനറി പരീക്ഷയ്ക്കിടെ, വായ്പ നൽകുന്നതുമായി ബന്ധപ്പെട്ട പ്രധാന ചോദ്യങ്ങൾക്ക് തൃപ്തികരമായ ഉത്തരം ബാങ്കിന് ലഭിച്ചില്ലെങ്കിൽ, അപേക്ഷ പൂർണ്ണമായും നിരസിക്കേണ്ടതാണ്. ഈ സാഹചര്യത്തിൽ, വായ്പ അനുവദിക്കാൻ കഴിയാത്തതിന്റെ കാരണങ്ങൾ അപേക്ഷകന് വിശദീകരിക്കേണ്ടത് ആവശ്യമാണ്. വായ്പ അടിസ്ഥാനപരമായി ന്യായീകരിക്കപ്പെടുന്നില്ലെങ്കിൽ, സോളിഡ് ഈടിന്റെ സാന്നിധ്യമോ മറ്റേതെങ്കിലും അനുകൂല ഘടകങ്ങളോ ഒരു പ്രതിസന്ധി സാഹചര്യം തടയാൻ കഴിയില്ല.

പലപ്പോഴും, വിദഗ്ധർ വായ്പാ അപേക്ഷയുടെ പല ഘടകങ്ങളുടെയും വിശകലനം അവഗണിക്കുന്നു, വായ്പയുടെ സുരക്ഷയിൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നു. നിസ്സംശയമായും, ഈട് അല്ലെങ്കിൽ മറ്റേതെങ്കിലും ഈട് സാന്നിദ്ധ്യം വായ്പയുടെ അപകടസാധ്യത ഗണ്യമായി കുറയ്ക്കുകയും വായ്പ നൽകുന്നതിൽ തീരുമാനമെടുക്കുന്നതിനുള്ള നടപടിക്രമം ലളിതമാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു, എന്നാൽ ഒരു അപേക്ഷയുടെ വിശകലനം ഈടിന്റെ സാന്നിധ്യത്തിൽ മാത്രം പരിമിതപ്പെടുത്തുന്നത് തെറ്റാണ്.

എന്നിരുന്നാലും, ക്രെഡിറ്റിനായി കുറച്ച് അപേക്ഷകൾ മാത്രമേ എല്ലാ കാഴ്ചപ്പാടുകളിൽ നിന്നും അപ്രസക്തമായിട്ടുള്ളൂ എന്നത് ഓർമ്മിക്കേണ്ടതാണ്. ബാങ്കിലെ മാനേജർമാരുടെയും സാധാരണ ജീവനക്കാരുടെയും പ്രൊഫഷണൽ പരിശീലനം, നിർദ്ദിഷ്ട ഇടപാടിന്റെ ശക്തിയും ബലഹീനതയും സമതുലിതമായ വിലയിരുത്തൽ നൽകുകയും ഓരോ നിർദ്ദിഷ്ട ഇടപാടിലും ഒരു പരിധിവരെ അല്ലെങ്കിൽ മറ്റൊരു പരിധിവരെ ന്യായമായ റിസ്ക് സ്വീകരിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. അപേക്ഷ പരിഗണിച്ചതിന് ശേഷം, കടം വാങ്ങുന്നയാളുമായി ചർച്ച നടത്തുന്നതിന് മുമ്പ്, ബാങ്കിന്റെ ഉത്തരവാദിത്തമുള്ള ജീവനക്കാരൻ തനിക്ക് നൽകിയിട്ടുള്ള റഫറൻസ്, നിയമപരവും സാമ്പത്തികവുമായ രേഖകൾ എന്നിവയെക്കുറിച്ച് സ്വയം പരിചയപ്പെടുത്തുകയും സ്ഥിരീകരിക്കുകയും സ്വഭാവസവിശേഷതകൾ നൽകുകയും ചെയ്യുന്നു:

• * നിയമപരമായ നിലയും യോഗ്യതയും, ഭരണസമിതികളുടെ അധികാരങ്ങൾ;
• * ഉപഭോക്താവിന്റെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി;
• * വായ്പയുടെ ഉദ്ദേശ്യവും ലക്ഷ്യവും, അത് നടപ്പിലാക്കുന്നതിന്റെ യാഥാർത്ഥ്യവും;
• * തിരിച്ചടവിന്റെ ഉറവിടങ്ങൾ;
• * ഗ്യാരന്റി രീതികൾ;
• * മറ്റ് കടക്കാർക്കുള്ള കടങ്ങളുടെ സാന്നിധ്യം.

അഭിമുഖം വായ്പയുടെ ആവശ്യകതയെ വ്യക്തിപരമായി ന്യായീകരിക്കാൻ വായ്പക്കാരനെ അനുവദിക്കുന്നു, കൂടാതെ ബാങ്ക് ജീവനക്കാരന് അവന്റെ ഉദ്ദേശ്യങ്ങളുടെ സ്വഭാവവും ആത്മാർത്ഥതയും വിലയിരുത്താൻ അനുവദിക്കുന്നു. അഭിമുഖത്തിൽ, നിങ്ങൾ വായ്പയെക്കുറിച്ചുള്ള പ്രധാന ചോദ്യങ്ങൾ മാത്രം കണ്ടെത്തരുത് (വായ്പക്കായുള്ള അഭ്യർത്ഥനയെക്കുറിച്ചുള്ള ക്ലയന്റിനെയും അവന്റെ കമ്പനിയെയും കുറിച്ചുള്ള ചോദ്യങ്ങൾ, വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവ്, വായ്പ സുരക്ഷിതമാക്കൽ, മറ്റ് ബാങ്കുകളുമായുള്ള ക്ലയന്റിന്റെ ബന്ധങ്ങൾ മുതലായവ. .), മാത്രമല്ല ക്ലയന്റിന്റെ വ്യക്തിത്വം വിലയിരുത്താൻ , മാന്യത, സത്യസന്ധത, പ്രൊഫഷണൽ കഴിവ് തുടങ്ങിയ ഗുണങ്ങളിൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നു. ലക്ഷ്യവും അതിന്റെ നേട്ടത്തിന്റെ യാഥാർത്ഥ്യവും സൂചിപ്പിക്കുന്നതിൽ ക്ലയന്റ് വേണ്ടത്ര ബോധ്യപ്പെടുന്നില്ലെങ്കിലോ കരാറിന്റെ നിബന്ധനകൾ നിറവേറ്റുന്നതിലെ മാന്യതയെക്കുറിച്ച് സംശയമുണ്ടെങ്കിൽ, ഒരു വായ്പാ അപേക്ഷ പരിഗണിക്കുമ്പോൾ ഈ സാഹചര്യങ്ങൾ ശക്തമായ നെഗറ്റീവ് ഘടകമായി കണക്കിലെടുക്കണം. .

മെറിറ്റുകളിൽ ഒരു ലോൺ അപേക്ഷ പരിഗണിക്കുമ്പോൾ, ഇനിപ്പറയുന്ന കാരണങ്ങളാൽ ബാങ്ക് വായ്പ നിരസിച്ചേക്കാം:

• · വായ്പാ അപേക്ഷയിൽ വ്യക്തമാക്കിയ ലക്ഷ്യങ്ങളും അത് നേടുന്നതിനുള്ള മാർഗങ്ങളും ബാങ്കിന്റെ ക്രെഡിറ്റ് നയത്തിന്റെ അടിസ്ഥാന തത്വങ്ങളുമായി വിരുദ്ധമാണെങ്കിൽ;
• തന്റെ എന്റർപ്രൈസസിന്റെ മൊത്തം മൂലധനത്തിൽ കടം വാങ്ങുന്നയാൾ-ഉടമയുടെ പങ്ക് നിസ്സാരമാണെങ്കിൽ;
• ഒരു ലോൺ ഇഷ്യൂ ചെയ്യുന്നതിന്റെ ഉചിതതയിൽ വിശ്വാസമില്ലെങ്കിൽ;

വായ്പ ഇടപാടിൽ ഉൾപ്പെട്ട വ്യക്തികളെക്കുറിച്ച് എന്തെങ്കിലും സംശയമുണ്ടെങ്കിൽ.

ഈ സാഹചര്യത്തിൽ, അംഗീകാരം ലഭിക്കാത്ത അപേക്ഷകൾക്കായി പ്രത്യേക ഫയലിൽ അപേക്ഷ സമർപ്പിക്കുന്നു. ബാങ്കിംഗ് ബിസിനസ്സിന്റെ പെരുമാറ്റത്തിനും ബിസിനസ്സ് നൈതികതയ്ക്കും മര്യാദയുള്ളതും യുക്തിസഹവുമായ വിസമ്മതം ആവശ്യമാണ്.

വായ്പാ അപേക്ഷയുടെയും പ്രാഥമിക അഭിമുഖത്തിന്റെയും പരിഗണനയുടെ ഫലങ്ങളെ അടിസ്ഥാനമാക്കി ക്ലയന്റുമായി പ്രവർത്തിക്കുന്നത് തുടരാൻ ബാങ്ക് തീരുമാനിക്കുകയാണെങ്കിൽ, അടുത്ത ഘട്ടം ആരംഭിക്കുന്നു - കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത നിർണ്ണയിക്കുന്ന ഘട്ടം.

വായ്പ നൽകുന്ന സംവിധാനത്തിൽ വായ്പ നൽകുന്നതിനുള്ള ഒരു പ്രത്യേക രീതി ഉൾപ്പെടുന്നു, അതിന്റെ തിരഞ്ഞെടുപ്പ് കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ഉൽപാദനത്തിന്റെയും വാണിജ്യ ചക്രത്തിന്റെയും സവിശേഷതകൾ, വിൽപ്പനയിൽ നിന്നുള്ള രസീതുകളുടെ ഏകീകൃതത, ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രം, അതുപോലെ തന്നെ വായ്പക്കാരന്റെ ആവശ്യകതയുടെ സ്വഭാവം എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. കടമെടുത്ത ഫണ്ടുകൾ (താൽക്കാലികമോ സ്ഥിരമോ). അങ്ങനെ, ട്രേഡിംഗ് എന്റർപ്രൈസുകൾ പരമ്പരാഗതമായി അവരുടെ വിറ്റുവരവിൽ കടമെടുത്ത ഫണ്ടുകളുടെ ഗണ്യമായ പങ്ക് ഉപയോഗിക്കുന്നു; മൂലധന വിറ്റുവരവിന്റെ വേഗതയും ട്രേഡിംഗ് വരുമാനത്തിന്റെ ഏകീകൃതവും അവരുടെ പണലഭ്യതയെ തടസ്സപ്പെടുത്താതെ പണം കടം വാങ്ങാൻ അനുവദിക്കുന്നു.

ബാങ്ക് ഓഫ് റഷ്യയുടെ റെഗുലേഷൻ അനുസരിച്ച് "ക്രെഡിറ്റ് സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് ഫണ്ട് നൽകുന്നതിനുള്ള (പ്ലേസ്മെന്റ്) നടപടിക്രമത്തിലും അവയുടെ റിട്ടേൺ (തിരിച്ചടവ്)" 1998 ഓഗസ്റ്റ് 31 ലെ നമ്പർ 54 - പി, നിയമപരമായ സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് മാത്രമാണ് വായ്പ നൽകുന്നത്. പണമടയ്ക്കൽ രേഖകൾക്കായി പണമടയ്ക്കാൻ വായ്പ നൽകുമ്പോൾ ഉൾപ്പെടെ, വായ്പക്കാരന്റെ അക്കൗണ്ടിലെ സെറ്റിൽമെന്റിലേക്ക് (നിലവിലെ) ഫണ്ട് ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്തുകൊണ്ട് പണമില്ലാത്ത രീതിയിൽ. വ്യക്തികൾക്ക് പണമില്ലാതെയും (ഒരു ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിലേക്ക് ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യുന്നതിലൂടെ) പണമായും (ബാങ്കിന്റെ ക്യാഷ് ഡെസ്ക് വഴി) വായ്പ സ്വീകരിക്കാം. വിദേശ നാണയത്തിലുള്ള വായ്പകൾ നിയമപരമായ സ്ഥാപനങ്ങൾക്കും വ്യക്തികൾക്കും പണമില്ലാത്ത രൂപത്തിൽ മാത്രമേ നൽകൂ.

ലോൺ ഓപ്ഷനുകൾ:

ь ഒറ്റത്തവണ ഫണ്ടുകളുടെ കൈമാറ്റം അല്ലെങ്കിൽ ഒറ്റത്തവണ പണം പിൻവലിക്കൽ (ഒരു വ്യക്തിക്ക്);

ഒരു ക്രെഡിറ്റ് ലൈൻ തുറക്കുന്നു, അതായത്. ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിനുള്ളിൽ കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് ഉപയോഗിക്കാവുന്ന പരമാവധി വായ്പ തുകയെക്കുറിച്ചുള്ള ഒരു കരാറിന്റെ (കരാർ) കരാറിന്റെ ചില നിബന്ധനകൾക്ക് വിധേയമായി. ഒറ്റത്തവണ വായ്പാ കരാറിന്റെ നിബന്ധനകളല്ലാതെ മറ്റേതെങ്കിലും വ്യവസ്ഥകളിൽ ഫണ്ട് നൽകാനുള്ള കരാറിന്റെ സമാപനമായും ക്രെഡിറ്റ് ലൈൻ തുറക്കുന്നത് മനസ്സിലാക്കണം. ക്രെഡിറ്റ് ലൈനിന്റെ പരിധിക്കുള്ളിൽ, കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് ആവശ്യമായ പേയ്‌മെന്റ് രേഖകൾ അടച്ചോ അല്ലെങ്കിൽ പ്രത്യേക ട്രഞ്ചുകളായോ വായ്പ നൽകുന്നു. ഒരു ക്രെഡിറ്റ് ലൈനിന്റെ ചട്ടക്കൂടിനുള്ളിൽ ഒരു വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവ് ക്ലയന്റിന്റെ അടിയന്തിര ബാധ്യതകളെ അടിസ്ഥാനമാക്കി ഒരു നിശ്ചിത സമയത്ത് നടക്കാം, കൂടാതെ വായ്പക്കാരന്റെ അക്കൗണ്ടിൽ ഫണ്ട് ലഭിക്കുന്നു;

- പണത്തിന്റെ അപര്യാപ്തതയോ അഭാവമോ ഉണ്ടായാൽ ബാങ്കിന്റെ ക്ലയന്റിന്റെ സെറ്റിൽമെന്റ് (നിലവിലെ, കറസ്‌പോണ്ടന്റ്) അക്കൗണ്ടിന്റെ ബാങ്ക് ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യുകയും ക്ലയന്റിന്റെ പേരിൽ ലഭിച്ച സെറ്റിൽമെന്റ് രേഖകൾ അടയ്ക്കുകയും ചെയ്യുക. അത്തരമൊരു വായ്പയെ ഓവർഡ്രാഫ്റ്റ് എന്ന് വിളിക്കുന്നു;

ь ഒരു സിൻഡിക്കേറ്റഡ് (കൺസോർഷ്യം) അടിസ്ഥാനത്തിൽ ഒരു ബാങ്ക് ക്ലയന്റിന് ഫണ്ട് നൽകുന്നതിൽ (പ്ലേസ്‌മെന്റ്) പങ്കാളിത്തം (ഒരു വലിയ വായ്പ നൽകാൻ നിരവധി ബാങ്കുകൾ ഒന്നിക്കുന്നു).

വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവ് (തിരിച്ചടവ്) അതിന്റെ പലിശ അടയ്ക്കൽ എന്നിവ വായ്പക്കാരന്റെ കറന്റ് അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് അവന്റെ പേയ്‌മെന്റ് ഓർഡറിൽ ഡെബിറ്റ് ചെയ്യുന്നതിലൂടെയും ബാങ്കിന്റെ പേയ്‌മെന്റ് അഭ്യർത്ഥനയെ അടിസ്ഥാനമാക്കി മുൻഗണനാ ക്രമത്തിൽ ഫണ്ടുകൾ ഡെബിറ്റ് ചെയ്യുന്നതിലൂടെയും നടത്താം. പിന്നീടുള്ള സന്ദർഭത്തിൽ, ഒരു വായ്പാ കരാർ അവസാനിപ്പിക്കുമ്പോൾ, വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ തന്റെ അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് ഫണ്ടുകൾ നേരിട്ട് ഡെബിറ്റ് ചെയ്യുന്നതിന് കടം വാങ്ങുന്നയാൾ തന്റെ സമ്മതം രേഖപ്പെടുത്തണം.

കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ കറണ്ട് അക്കൗണ്ടിൽ ഫണ്ടിന്റെ കുറവുണ്ടെങ്കിൽ, ബാങ്ക് ആദ്യം വായ്പയുടെ പലിശ ശേഖരിക്കുന്നു, തുടർന്ന് പ്രധാന കടം.

വ്യക്തികൾക്ക് അവരുടെ രേഖാമൂലമുള്ള നിർദ്ദേശങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ അവരുടെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിന്ന് വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാനും പലിശ അടയ്ക്കാനും കഴിയും, അതുപോലെ തന്നെ തപാൽ ഓർഡർ വഴിയും ബാങ്കിന്റെ ക്യാഷ് ഡെസ്‌കിൽ പണം നിക്ഷേപിക്കാം. ബാങ്കിലെ ജീവനക്കാരായ കടം വാങ്ങുന്നവർ സ്വീകരിച്ച വായ്പകളുടെ തിരിച്ചടവ്, ഈ വായ്പകളുടെ പലിശ എന്നിവ അവർക്ക് നൽകേണ്ട വേതനത്തിന്റെ തുകയിൽ നിന്ന് കിഴിവ് നൽകാം.

വിദേശ കറൻസിയിൽ ക്രെഡിറ്റുകളുടെ തിരിച്ചടവ് പണമില്ലാത്ത രൂപത്തിൽ മാത്രമാണ് നടത്തുന്നത്.

കരാർ പ്രകാരം സ്ഥാപിതമായ നിബന്ധനകൾക്കുള്ളിൽ കടം വാങ്ങുന്നയാൾ തുക അടയ്ക്കുന്നതിൽ പരാജയപ്പെടുകയാണെങ്കിൽ, അതിന്റെ മൂലധനമോ പലിശയോ കടം മുതലാളിത്തമോ പലിശയിലോ കാലാവധി കഴിഞ്ഞ കടത്തിന്റെ അക്കൗണ്ടിലേക്ക് മാറ്റും.

വായ്പാ ഫണ്ടുകളുടെ പ്രചാരത്തിന്റെ മേഖലയാണ് ക്രെഡിറ്റ് മാർക്കറ്റ്. ഏതെങ്കിലും ക്രെഡിറ്റ് ഇടപാടിന്റെ മാതൃക കുറഞ്ഞത് മൂന്ന് ഏജന്റുമാരെങ്കിലും (ഒരു സേവിംഗ്സ് ഹോൾഡർ, ഒന്നോ അതിലധികമോ ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ, ഒരു സ്വീകർത്താവ്) അടങ്ങുന്ന ഒരു ശൃംഖലയായി പ്രതിനിധീകരിക്കാം, ക്രെഡിറ്റ് ഉറവിടങ്ങൾ നീങ്ങുന്ന ഒരു ശൃംഖല.

വായ്പ, ക്രെഡിറ്റ് ആസൂത്രണം, ക്രെഡിറ്റ് മാനേജ്മെന്റ് എന്നിവയുടെ തത്വങ്ങൾ ഉൾപ്പെടെ ഓരോ വ്യക്തിഗത ബാങ്കിന്റെയും ക്രെഡിറ്റ് മെക്കാനിസത്തിന്റെ അവിഭാജ്യ ഘടകമാണ് ക്രെഡിറ്റ് മാർക്കറ്റ് സംവിധാനം. ഒരു ക്രെഡിറ്റ് മെക്കാനിസത്തിന്റെ സഹായത്തോടെ, ബാങ്ക് ഒരു ക്രെഡിറ്റ് പോളിസി നടത്തുന്നു.

ക്രെഡിറ്റ് സംവിധാനം നിർവചിക്കുന്ന വ്യവസ്ഥയിൽ പ്രധാന പോയിന്റുകൾ ഉൾപ്പെടുത്തുന്നത് ബാങ്കിന്റെ മാനേജ്മെന്റിനെ അതിന്റെ പ്രവർത്തനങ്ങളുടെ ശക്തിയും ബലഹീനതകളും, എതിരാളികളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട സ്ഥാനങ്ങളും തിരിച്ചറിയാൻ അനുവദിക്കും - ഒരു പൊതു പെരുമാറ്റരീതി നിർണ്ണയിക്കാനും ഉപഭോക്താക്കളോട് ഏകീകൃത സമീപനം ഉറപ്പാക്കാനും.

മാറിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്ന പരിതസ്ഥിതിയിലും ക്രെഡിറ്റ് സ്ഥാപനങ്ങളുടെ മത്സരാധിഷ്ഠിത വൈരാഗ്യത്തിലും നിരവധി വർഷത്തെ അനുഭവത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള ലോക ബാങ്കിംഗ് സമ്പ്രദായം, ബാങ്കുകൾക്കായി ഒരുതരം "പെരുമാറ്റച്ചട്ടം" വികസിപ്പിച്ചെടുത്തിട്ടുണ്ട്, മറ്റൊരു വിധത്തിൽ പറഞ്ഞാൽ, സന്തുലിത വായ്പ നയം നടപ്പിലാക്കാൻ ലക്ഷ്യമിട്ടുള്ള ഒരു കൂട്ടം നിയമങ്ങളും. വായ്പാ പ്രവർത്തനങ്ങളുടെ അപകടസാധ്യത ഒരു വലിയ പരിധി വരെ കുറയ്ക്കുന്നു. ഒരു ബാങ്കും ഉപഭോക്താക്കളും തമ്മിലുള്ള ക്രെഡിറ്റ് ബന്ധങ്ങളുടെ ഓർഗനൈസേഷൻ ബാങ്കിന്റെ വലുപ്പം, ലോൺ പോർട്ട്‌ഫോളിയോയുടെ വലുപ്പം, വായ്പയുടെ തരം, വായ്പ നൽകുന്നതിന് ഉത്തരവാദിത്തമുള്ള ബാങ്ക് ജീവനക്കാരുടെ യോഗ്യതകൾ എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നുവെങ്കിലും, എന്നിരുന്നാലും, വായ്പ നൽകുന്ന പ്രക്രിയ സാധ്യമെങ്കിൽ, ഏതെങ്കിലും ബാങ്കിനെ പല ഘട്ടങ്ങളായി വിഭജിക്കണം, അവ ഓരോന്നും വായ്പയുടെ ഗുണനിലവാര സവിശേഷതകളിലേക്ക് സംഭാവന ചെയ്യുകയും ബാങ്കിന്റെ വിശ്വാസ്യതയുടെയും ലാഭത്തിന്റെയും അളവ് നിർണ്ണയിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

1. വായ്പാ അപേക്ഷകളുടെ ഒരു പോർട്ട്ഫോളിയോയുടെ രൂപീകരണം. വായ്പയ്‌ക്കായി ഒരു ബാങ്കിൽ അപേക്ഷിക്കുന്ന ഒരു ക്ലയന്റ് ആവശ്യമായ ലോണിനെക്കുറിച്ചുള്ള പ്രാരംഭ വിവരങ്ങൾ, നിർദ്ദിഷ്ട സെക്യൂരിറ്റി എന്നിവ അടങ്ങിയ ഒരു അപേക്ഷ സമർപ്പിക്കണം. ലഭിച്ച വിവരങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ, ബാങ്ക് ഏറ്റവും ആകർഷകമായ ഓഫറുകളുടെ പ്രാഥമിക തിരഞ്ഞെടുപ്പ് നടത്തുകയും അവയുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ കൂടുതൽ ജോലികൾക്കായി വായ്പാ അപേക്ഷകളുടെ ഒരു വിവര പോർട്ട്ഫോളിയോ സൃഷ്ടിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

2. അപേക്ഷയുടെ പരിഗണനയും ഭാവി വായ്പക്കാരനുമായുള്ള ചർച്ചയും.

അപേക്ഷ ലോൺ ഓഫീസറിലേക്ക് പോകുന്നു, അത് പരിഗണിച്ച ശേഷം, ഭാവി വായ്പക്കാരനുമായി ഒരു പ്രാഥമിക സംഭാഷണം നടത്തുന്നു - നേരിട്ട് എന്റർപ്രൈസ് തലവനുമായോ അവന്റെ പ്രതിനിധിയുമായോ. ഭാവി വായ്പയുടെ പ്രശ്നം പരിഹരിക്കുന്നതിന് ഈ സംഭാഷണം വളരെ പ്രാധാന്യമർഹിക്കുന്നു: വായ്പാ അപേക്ഷയുടെ നിരവധി സുപ്രധാന വിശദാംശങ്ങൾ കണ്ടെത്തുന്നതിന് മാത്രമല്ല, പ്രൊഫഷണലിനെ കണ്ടെത്തുന്നതിന് വായ്പക്കാരന്റെ മാനസിക ഛായാചിത്രം വരയ്ക്കാനും ഇത് ലോൺ ഇൻസ്പെക്ടറെ അനുവദിക്കുന്നു. എന്റർപ്രൈസ് മാനേജ്മെന്റിന്റെ സന്നദ്ധത, സാഹചര്യത്തെക്കുറിച്ചുള്ള അദ്ദേഹത്തിന്റെ വിലയിരുത്തലുകളുടെ യാഥാർത്ഥ്യവും എന്റർപ്രൈസസിന്റെ വികസനത്തിനുള്ള സാധ്യതകളും.

വായ്പയ്ക്കായി ഒരു അപേക്ഷ സ്വീകരിക്കുമ്പോൾ, ബാങ്ക് വായ്പ ഇടപാടിന്റെ വിവിധ വശങ്ങൾ മാത്രമല്ല, കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ വ്യക്തിപരമായ ഗുണങ്ങൾ വിലയിരുത്തുകയും വേണം - കമ്പനിയുടെ തലവൻ.

ഉപഭോക്താവിന്റെ വ്യക്തിത്വം വിലയിരുത്തുമ്പോൾ, ബാങ്ക് ഇനിപ്പറയുന്ന പോയിന്റുകളിൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നു: മാന്യതയും സത്യസന്ധതയും; പ്രൊഫഷണൽ കഴിവുകൾ; പ്രായവും ആരോഗ്യസ്ഥിതിയും; ഒരു പിൻഗാമിയുടെ സാന്നിധ്യം (അസുഖവും മരണവും ഉണ്ടായാൽ); മെറ്റീരിയൽ സുരക്ഷ. മാനേജ്മെന്റ് വിശ്വാസയോഗ്യമല്ലാത്ത ഒരു എന്റർപ്രൈസസിന് ബാങ്ക് വായ്പ നൽകരുത്, അതായത്. വായ്പാ കരാറിലെ വ്യവസ്ഥകൾ കടം വാങ്ങുന്നയാൾ സൂക്ഷ്മമായി പാലിക്കുന്നില്ലെന്ന് സൂചനകൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ.

3. കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യതയും ലോൺ ഇഷ്യൂ ചെയ്യുന്നതുമായി ബന്ധപ്പെട്ട അപകടസാധ്യതയും വിലയിരുത്തൽ. സംഭാഷണത്തിന് ശേഷം, വായ്പാ അപേക്ഷയുമായി പ്രവർത്തിക്കുന്നത് തുടരണമോ അല്ലെങ്കിൽ നിരസിക്കുന്നതാണോ എന്ന് ലോൺ ഓഫീസർ തീരുമാനിക്കണം. ക്രെഡിറ്റ് ഓപ്പറേഷൻ മേഖലയിലെ ബാങ്കിന്റെ നയത്തിന്റെ തത്വങ്ങളിൽ നിന്നും മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങളിൽ നിന്നും ചില സുപ്രധാന വശങ്ങളിൽ ക്ലയന്റ് നിർദ്ദേശം വ്യത്യസ്തമാണെങ്കിൽ, അപേക്ഷ നിർണ്ണായകമായി നിരസിക്കണം. ഈ സാഹചര്യത്തിൽ, വായ്പ അനുവദിക്കാൻ കഴിയാത്തതിന്റെ കാരണങ്ങൾ അപേക്ഷകന് വിശദീകരിക്കേണ്ടത് ആവശ്യമാണ്. പ്രാഥമിക അഭിമുഖത്തിന്റെ ഫലങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ, വായ്പാ ഉദ്യോഗസ്ഥൻ ക്ലയന്റുമായി പ്രവർത്തിക്കുന്നത് തുടരാൻ തീരുമാനിക്കുകയാണെങ്കിൽ, അയാൾ എന്റർപ്രൈസസിന്റെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതിയെക്കുറിച്ച് ആഴത്തിലുള്ളതും സമഗ്രവുമായ പരിശോധന നടത്തണം - കടം വാങ്ങുന്നയാൾ.

4. ഒരു ലോൺ ഇഷ്യൂ ചെയ്യുന്നതിന്റെ ഉചിതതയും അതിന്റെ വ്യവസ്ഥയുടെ രൂപവും സംബന്ധിച്ച് തീരുമാനമെടുക്കൽ - വായ്പയുടെ ഘടന. സാധ്യതയുള്ള കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യതയെക്കുറിച്ച് അനുകൂലമായ ഒരു നിഗമനത്തിൽ, ഒരു വാണിജ്യ ബാങ്ക് വായ്പ നൽകാനുള്ള സാധ്യതയെക്കുറിച്ച് തീരുമാനിക്കുകയും ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യതാ ക്ലാസിൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുകയും വായ്പ കരാറിന്റെ നിബന്ധനകൾ വികസിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ വിഭാഗത്തെയും ധനസഹായം നൽകുന്ന ഇവന്റിന്റെ സവിശേഷതകളെയും അടിസ്ഥാനമാക്കിയാണ് വായ്പയുടെ രൂപം നിർണ്ണയിക്കുന്നത്. ഉദാഹരണത്തിന്, ചില ദീർഘകാല പരിപാടികൾക്ക് ധനസഹായം നൽകുമ്പോൾ, കടം വാങ്ങുന്നയാളോട് പ്രത്യേകിച്ച് വിശ്വസനീയമായ മനോഭാവത്തോടെ, ബാങ്കിന് അവനുവേണ്ടി ഒരു ക്രെഡിറ്റ് ലൈൻ തുറക്കാൻ കഴിയും.

5. വായ്പാ കരാറിന്റെ സമാപനവും കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ഫയലിന്റെ രജിസ്ട്രേഷനും. ഒരു ലോൺ ഇഷ്യൂ ചെയ്യുന്നതിലും ലോൺ രൂപപ്പെടുത്തുന്നതിലും ഒരു നല്ല തീരുമാനമെടുത്ത ശേഷം, ബാങ്ക് ക്ലയന്റുമായി ചർച്ച നടത്തുകയും രണ്ട് കക്ഷികൾക്കും അനുയോജ്യമായ കരാറിന്റെ ഒരു വിട്ടുവീഴ്ച പതിപ്പ് വികസിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. അതേ സമയം, കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ സാമ്പത്തിക പരിമിതിയുടെ അളവ്, മത്സരിക്കുന്ന ക്രെഡിറ്റ് സ്ഥാപനങ്ങളിൽ നിന്നുള്ള ഇതര ക്രെഡിറ്റ് സ്രോതസ്സുകളുടെ ലഭ്യത എന്നിവ ബാങ്ക് കണക്കിലെടുക്കണം. ഉപഭോക്താവിന്റെ കൗശലത്തിനുള്ള മുറി പരിമിതമാണെങ്കിൽ, തിരിച്ചടവ് നിബന്ധനകൾ, ഈട്, വായ്പാ ചെലവുകൾ മുതലായവയിൽ ബാങ്ക് കർശനമായ വ്യവസ്ഥകൾ നിർബന്ധിച്ചേക്കാം.

ഒരു ലോൺ ഇടപാടിൽ പങ്കെടുക്കുന്നവർ ഒപ്പിട്ട വിശദമായ രേഖയാണ് ലോൺ കരാർ, വായ്പ അനുവദിക്കുന്നതിനുള്ള എല്ലാ വ്യവസ്ഥകളുടെയും വിശദമായ വിവരണം ഇതിൽ അടങ്ങിയിരിക്കുന്നു. അതേ സമയം, കരാറിൽ ഒപ്പിടുന്നതിനുള്ള ഉദ്യോഗസ്ഥരുടെ അധികാരം സാക്ഷ്യപ്പെടുത്തുന്ന ബാങ്കിന്റെ ബോർഡിന്റെ രേഖാമൂലമുള്ള തീരുമാനം ബാങ്കിന് ഉണ്ടായിരിക്കണം. ലോൺ ഫയലിൽ അടങ്ങിയിരിക്കണം:

1. സ്ഥാപിത ഫോമിന്റെ വായ്പയ്ക്കുള്ള അപേക്ഷ.

2. അസോസിയേഷന്റെ ലേഖനങ്ങൾ, അസോസിയേഷന്റെ മെമ്മോറാണ്ടം, ഒരു എന്റർപ്രൈസ് രജിസ്റ്റർ ചെയ്യാനുള്ള തീരുമാനം, സാമ്പിൾ സിഗ്നേച്ചർ കാർഡ്, ടാക്സ് ഇൻസ്പെക്ഷൻ രജിസ്ട്രേഷൻ കാർഡ്.

3. 2, 5 അനുബന്ധങ്ങൾ ഉള്ള അവസാന വാർഷിക (ത്രൈമാസ) ബാലൻസും ജോലി ചെയ്ത മാസത്തിന്റെ അവസാന ദിവസത്തെ ബാലൻസും ഒരു മാർക്കോടെയാണ്.

4. വരുന്ന പാദത്തിലെ സാമ്പത്തിക ലാഭനഷ്ട പദ്ധതി (നികുതി ഓഫീസിൽ സമർപ്പിച്ച പദ്ധതിയുടെ ഒരു പകർപ്പ്).

5. ഒരു ലോൺ അഭ്യർത്ഥിച്ച സാമ്പത്തിക ഇടപാടിന്റെ സാധ്യതാ പഠനം, ഇടപാടിന്റെ ചെലവ് (ചെലവുകൾ) വിശദമായ കണക്കുകൂട്ടലിനൊപ്പം അത് നടപ്പിലാക്കുന്നതിൽ നിന്ന് പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന ലാഭം, ഇടപാടിൽ നിന്നുള്ള ലാഭം മുഴുവൻ എന്റർപ്രൈസസിന്റെ ഫലങ്ങളുമായി ബന്ധിപ്പിക്കുന്നു.

6. കരാറുകളുടെ പകർപ്പുകൾ, കരാറുകൾ, ഉദ്ദേശ്യത്തിന്റെ പ്രോട്ടോക്കോളുകൾ, ഇടപാടിന്റെ യാഥാർത്ഥ്യം സ്ഥിരീകരിക്കുന്ന പേയ്‌മെന്റ് രേഖകൾ, പ്രോജക്റ്റ്.

7. പണയം പോലെ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന വസ്തുവിന്റെ ലിസ്റ്റ്, അല്ലെങ്കിൽ വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവ് ഉറപ്പാക്കുന്ന മറ്റ് രേഖകൾ (ഗ്യാറന്റി മുതലായവ) ഉള്ള പണയത്തിന്റെ കരട് കരാർ.

8. KUGI യുമായുള്ള ഏകോപനം, എന്റർപ്രൈസസിന് സംസ്ഥാന ഉടമസ്ഥതയുടെ ഒരു പങ്ക് ഉണ്ടെങ്കിൽ.

9. പുതിയ നിർമ്മാണത്തിന് വായ്പ ലഭിക്കുകയാണെങ്കിൽ:

a) നിർമ്മാണത്തിനായുള്ള ഭൂമി പ്ലോട്ടിന്റെ ഉടമസ്ഥാവകാശം, ഈ അവകാശത്തിന്റെ സ്വഭാവവും കാലാവധിയും ഉള്ള വ്യക്തിയുടെ സർട്ടിഫിക്കറ്റ്;

ബി) നിർമ്മാണത്തിനും പുനർനിർമ്മാണത്തിനും പ്രാദേശിക അധികാരികളുടെ അനുമതി;

സി) അംഗീകൃത പ്രോജക്റ്റ് ഡോക്യുമെന്റേഷന്റെ ലഭ്യതയെക്കുറിച്ചുള്ള ഡാറ്റയും പരിസ്ഥിതി ഉൾപ്പെടെയുള്ള ഒരു നോൺ-ഡിപ്പാർട്ട്മെന്റൽ വൈദഗ്ധ്യത്തിന്റെ സമാപനവും.

10. വിദേശ നിക്ഷേപങ്ങളും ജോയിന്റ്-സ്റ്റോക്ക് കമ്പനികളുമുള്ള സംരംഭങ്ങൾക്ക് കഴിഞ്ഞ 2-3 വർഷത്തെ പ്രവർത്തനങ്ങളുടെ ഓഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ട്, ബാക്കിയുള്ളവ - വലിയ വായ്പകളുടെ കാര്യത്തിൽ.

11. നിർബന്ധിത വക്കീൽ വിസയുമായുള്ള ലോൺ കരാർ.

12. വിദഗ്ദ്ധനായ ഒരു ജീവനക്കാരൻ (വായ്പ വകുപ്പിന്റെ തലവൻ) ഒരു ലോൺ ഇഷ്യു ചെയ്യുന്നതിനുള്ള ഉപദേശത്തെക്കുറിച്ചുള്ള വിശദമായ നിഗമനം.

13. ഉപഭോക്താവിന്റെ ചോദ്യാവലി.

14. വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്ന തീയതിയിലെ അടിയന്തിര ബാധ്യത, സാമ്പിൾ ഒപ്പുകളുള്ള ഒരു കാർഡ്, നിർദ്ദിഷ്ട രീതിയിൽ നടപ്പിലാക്കുകയും സാക്ഷ്യപ്പെടുത്തുകയും ചെയ്യുക, വായ്പ അക്കൗണ്ട് തുറക്കാനുള്ള അനുമതി.

വായ്പാ ഉടമ്പടി പ്രകാരം, ലഭിച്ച വായ്പ കൃത്യസമയത്ത് തിരിച്ചടയ്ക്കാനും വായ്പ ഉപയോഗിക്കുന്നതിനുള്ള ബാങ്ക് പലിശ അടയ്ക്കാനും ബാങ്ക് നിയന്ത്രണം ഒഴിവാക്കാനും സാമ്പത്തികവും സാമ്പത്തികവുമായ അവസ്ഥ വഷളാക്കാതിരിക്കാനും സ്വീകരിച്ച വായ്പയുടെ ഉദ്ദേശ്യത്തിന് അനുസൃതമായി പ്രവർത്തിക്കാനും ക്ലയന്റ് ബാധ്യസ്ഥനാണ്. , വായ്പാ കരാറിന് കീഴിലുള്ള ഈടിന്റെ ലഭ്യത മുഴുവൻ ലോൺ കാലാവധിക്കുള്ളിൽ നൽകുകയും ഉറപ്പ് നൽകുകയും ചെയ്യുക, അതായത്. വായ്പ യഥാർത്ഥത്തിൽ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്ന ദിവസം വരെ. സ്വീകരിച്ച വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനുള്ള സമയപരിധി ലംഘിച്ചതിന്, ബാങ്കിന് വർദ്ധിച്ച പലിശ നൽകാൻ ക്ലയന്റ് ബാധ്യസ്ഥനാണ്, അത് കരാറിലും ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടതാണ്.

അക്കൌണ്ടിംഗ് ഡിപ്പാർട്ട്മെന്റിൽ ഒരു ലോൺ എഗ്രിമെന്റ് വരയ്ക്കുന്നതിനും ഒപ്പിടുന്നതിനുമുള്ള എല്ലാ നടപടിക്രമങ്ങളും പൂർത്തിയാക്കിയ ശേഷം, വായ്പ നൽകുന്നതിനും തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനും പലിശ ഈടാക്കുന്നതിനും ശേഖരിക്കുന്നതിനുമുള്ള എല്ലാ കണക്കുകൂട്ടലുകളും നടത്തുന്നതിന്, ബാങ്കിന്റെ വായ്പാ വകുപ്പ് വായ്പ തിരിച്ചടവ് തീയതിയിൽ അടിയന്തിര ബാധ്യത കൈമാറുന്നു. , തലവൻ, ചീഫ് അക്കൗണ്ടന്റ് ഒപ്പിട്ടതും കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ മുദ്രയാൽ സാക്ഷ്യപ്പെടുത്തിയതും, അതുപോലെ തന്നെ ലോൺ കരാറിന്റെ നമ്പറും തീയതിയും പരാമർശിച്ച് ഒരു ലോൺ അക്കൗണ്ട് തുറക്കുന്നതിനുള്ള ഉത്തരവും, വായ്പയുടെ തരം, അതിന്റെ കോഡ് എന്നിവ സൂചിപ്പിക്കുന്നു. ഈ രേഖകളെ അടിസ്ഥാനമാക്കി, എന്റർപ്രൈസുകൾ പ്രത്യേകവും ലളിതവുമായ ലോൺ അക്കൗണ്ടുകൾ തുറക്കുന്നു. പ്രത്യേക വായ്പാ അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിന്ന്, ട്രേഡ്, സപ്ലൈ, മാർക്കറ്റിംഗ് ഓർഗനൈസേഷനുകൾക്ക് വായ്പകൾ നൽകുന്നു (വേതനം നൽകുന്നതിന്, ബജറ്റിലേക്ക് പണമടയ്ക്കുന്നതിന് മുതലായവ). ഉൽപ്പന്നങ്ങളുടെ വിൽപ്പനയിൽ നിന്ന് പ്രത്യേക ലോൺ അക്കൗണ്ടിന്റെ ക്രെഡിറ്റിലേക്ക് ഫണ്ട് ട്രാൻസ്ഫർ ചെയ്യുന്നതിലൂടെയും വായ്പക്കാരന്റെ കറണ്ട് അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് ചിട്ടയായ അല്ലെങ്കിൽ എപ്പിസോഡിക് എഴുതിത്തള്ളുന്നതിലൂടെയും വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നു. ലളിതമായ ലോൺ അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിന്ന്, മറ്റ് കടം വാങ്ങുന്നവർക്ക്, താൽക്കാലിക ആവശ്യങ്ങൾക്കായി, വാങ്ങിയ സാധന സാമഗ്രികൾക്കും സേവനങ്ങൾക്കുമായി പണമടയ്ക്കാൻ വായ്പ നൽകുന്നു.

6. കരാറിന്റെ നിബന്ധനകൾ നിറവേറ്റുന്നതിനും വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനും (ക്രെഡിറ്റ് മാർക്കറ്റിംഗ്) നിയന്ത്രണം. വായ്പാ പ്രക്രിയയിൽ ഇത് വളരെ പ്രധാനപ്പെട്ട ഒരു ചുവടുവെപ്പാണ്, കാരണം അതിന്റെ ആത്യന്തിക ലക്ഷ്യം വായ്പയുടെ മുതലും പലിശയും കൃത്യസമയത്ത് തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നുവെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക എന്നതാണ്. ഈ ഘട്ടത്തിൽ, വായ്പയുടെ ഉപയോഗത്തിനായുള്ള പലിശയുടെ രസീതിയുടെ ക്രമം ബാങ്ക് നിയന്ത്രിക്കുന്നു, ഒരു പരിശോധന റിപ്പോർട്ട് തയ്യാറാക്കിക്കൊണ്ട് ഗ്രൗണ്ടിൽ ഷെഡ്യൂൾ ചെയ്തതും ഷെഡ്യൂൾ ചെയ്യാത്തതുമായ പരിശോധനകൾ നടത്തുന്നു. അത്തരം പരിശോധനകൾക്കിടയിൽ, വായ്പാ കരാറിൽ നൽകിയിരിക്കുന്ന ഉദ്ദേശ്യത്തോടെയുള്ള വായ്പാ ചെലവിന്റെ അനുരൂപത നിരീക്ഷിക്കപ്പെടുന്നു. കൂടാതെ, ബാങ്ക് ഇൻവോയ്‌സുകൾ, ഇൻവെന്ററി ഇനങ്ങളുടെ വിൽപ്പനയ്ക്കുള്ള കരാറുകൾ, കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ബാങ്കിൽ നിന്നുള്ള എക്‌സ്‌ട്രാക്‌റ്റുകൾ, അവസാന റിപ്പോർട്ടിംഗ് തീയതിയിലെ ബാലൻസ് ഷീറ്റ് എന്നിവ പരിശോധിക്കുന്നു. ഡിഫോൾട്ട് നിറഞ്ഞ ഒരു മോശം വായ്പ ഒരു ബാങ്ക് കണ്ടെത്തിയാൽ, അത് ഉടനടി പ്രവർത്തിക്കണം. കടം വാങ്ങുന്നയാളുമായി കാര്യങ്ങൾ ചർച്ച ചെയ്യുകയും പ്രതിസന്ധി ഘട്ടം തരണം ചെയ്യുന്നതിനുള്ള ഒരു പരിപാടി വികസിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യുക എന്നതാണ് ഏറ്റവും നല്ല മാർഗം. കടം വാങ്ങുന്നയാളെ പാപ്പരായി പ്രഖ്യാപിക്കുന്നതിനേക്കാൾ ഈ ഓപ്ഷൻ കൂടുതൽ അഭികാമ്യമാണ്. ബാങ്കിന്റെ പ്രവർത്തനങ്ങൾ അയാൾക്ക് നാശനഷ്ടമുണ്ടാക്കുകയും അവനെ പാപ്പരത്തത്തിലേക്ക് നയിക്കുകയും ചെയ്തുവെന്ന് രണ്ടാമത്തേത് തെളിയിക്കുകയാണെങ്കിൽ, കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ വ്യവഹാരം പ്രതികൂല ഫലമുണ്ടാക്കാം.

സാഹചര്യം ശരിയാക്കാൻ കഴിയുമെന്ന് ക്ലയന്റിനെ ബോധ്യപ്പെടുത്താൻ കഴിയുമെങ്കിൽ, ആസ്തികൾ വിൽക്കാനും ജീവനക്കാരെ കുറയ്ക്കാനും ഓവർഹെഡ് ചെലവുകൾ കുറയ്ക്കാനും മാർക്കറ്റിംഗ് തന്ത്രം മാറ്റാനും കമ്പനിയുടെ മാനേജ്മെന്റ് മാറ്റാനും ബാങ്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്തേക്കാം. ബാങ്കുകൾക്ക് (ഇപ്പോഴും അപൂർവ്വമാണെങ്കിലും) വായ്പയെടുക്കുന്നയാളുമായി സംയുക്ത പ്രവർത്തനങ്ങളുടെ രൂപത്തിൽ അല്ലെങ്കിൽ ഒരു ജോയിന്റ്-സ്റ്റോക്ക് കമ്പനിയിലെ ഇക്വിറ്റി പങ്കാളിത്തത്തിന്റെ രൂപത്തിൽ കൂടുതൽ പുരോഗമനപരമായ നിയന്ത്രണ രീതികൾ ഉപയോഗിക്കാൻ കഴിയും.

7. വായ്പയുടെ പലിശ സഹിതം തിരിച്ചടവ്, ക്രെഡിറ്റ് കേസ് അവസാനിപ്പിക്കൽ. ബാങ്കും വായ്പക്കാരനും തമ്മിലുള്ള ക്രെഡിറ്റ് ബന്ധത്തിന്റെ അവസാന ഘട്ടമാണിത്. ചട്ടം പോലെ, ലോൺ മെച്യൂരിറ്റിക്ക് 2-4 ആഴ്ച മുമ്പ്, ലോൺ ഓഫീസർ വായ്പക്കാരനെ ബന്ധപ്പെടുകയും വായ്പ തിരിച്ചടവ് സാധ്യതകൾ വ്യക്തമാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. ക്ലയന്റ് ഒരു വിപുലീകരണത്തിനായി ആവശ്യപ്പെടുകയാണെങ്കിൽ, അഞ്ച് ദിവസത്തിനുള്ളിൽ ബാങ്കിന് ഒരു ഔദ്യോഗിക കത്ത് അയയ്ക്കാൻ അദ്ദേഹം ബാധ്യസ്ഥനാണ്, വായ്പ കൃത്യസമയത്ത് തിരിച്ചടയ്ക്കാത്തതിന്റെ കാരണങ്ങൾ വിശദീകരിക്കുന്നു. വായ്പയുടെ ദൈർഘ്യം സംബന്ധിച്ച് അനുകൂലമായ തീരുമാനത്തോടെ, വായ്പ കരാറിലേക്ക് ഒരു അധിക കരാർ തയ്യാറാക്കപ്പെടുന്നു. ഈ പ്രമാണം പുതിയ വായ്പ തിരിച്ചടവ് നിബന്ധനകളും പലിശ നിരക്കും (മാറിപ്പോയാൽ) സൂചിപ്പിക്കുന്നു. വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കേണ്ടിവരുമ്പോൾ, ലോൺ ഓഫീസർ അതിന്റെ തിരിച്ചടവിന്റെ വസ്തുതയും അക്കൗണ്ടിംഗ് രേഖകൾ അനുസരിച്ച് ലിസ്റ്റുചെയ്ത പലിശയുടെ കൃത്യതയും പരിശോധിക്കുന്നു. ആവശ്യമെങ്കിൽ, കുടിശ്ശികയുള്ള പലിശ സഹിതം ഫണ്ടുകളുടെ അനിഷേധ്യമായ എഴുതിത്തള്ളലിന് ഒരു കളക്ഷൻ ഓർഡർ നൽകിയാണ് കടത്തിന്റെ ലിക്വിഡേഷൻ നടത്തുന്നത്.

കാലഹരണപ്പെട്ട കടമുണ്ടെങ്കിൽ, ഇനിപ്പറയുന്ന നടപടിക്രമം ബാധകമാണ്:

കാലഹരണപ്പെട്ട വായ്പകളുടെ അക്കൗണ്ടിലേക്ക് വായ്പ ട്രാൻസ്ഫർ ചെയ്യുകയാണെങ്കിൽ, വായ്പാ ഓഫീസർ കടം തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനുള്ള കാരണങ്ങളും സാധ്യതകളും സൂചിപ്പിക്കുന്ന ഒരു മെമ്മോറാണ്ടം തയ്യാറാക്കുന്നു;

ഒരാഴ്‌ചയ്‌ക്കുള്ളിൽ, കടക്കാരന് വായ്പയുടെ റിട്ടേണിനെക്കുറിച്ച് ഒരു ക്ലെയിം കത്ത് അയയ്ക്കുന്നു, അത് ഈ എന്റർപ്രൈസസിന്റെ മാനേജ്മെന്റിലേക്ക് മാറ്റുന്നു അല്ലെങ്കിൽ എന്റർപ്രൈസസിന്റെ നിയമപരമായ വിലാസത്തിലേക്ക് രജിസ്റ്റർ ചെയ്ത മെയിൽ വഴി അയയ്ക്കുന്നു. 2 മാസ കാലയളവിനു ശേഷം, വായ്പ തിരിച്ചടച്ചില്ലെങ്കിൽ, നിലവിലെ നിയമനിർമ്മാണം അനുസരിച്ച്, കേസ് ആർബിട്രേഷനിലേക്കോ കോടതിയിലേക്കോ റഫർ ചെയ്യുന്നു.

വായ്പയുടെ മുഴുവൻ തിരിച്ചടവിനും അനുബന്ധ പലിശയ്ക്കും ശേഷം, ക്രെഡിറ്റ് ബിസിനസ്സ് അവസാനിപ്പിക്കും. ഒരു പ്രത്യേക ഷീറ്റിൽ, വായ്പയുടെ ഇഷ്യൂവിന്റെയും തിരിച്ചടവിന്റെയും തീയതികൾ, പലിശ കണക്കാക്കുന്നതിനുള്ള കണക്കുകൂട്ടലുകൾ, അവരുടെ കൈമാറ്റ തീയതികൾ എന്നിവ സൂചിപ്പിച്ചിരിക്കുന്നു (ഷീറ്റ് ഫയലിൽ ഫയൽ ചെയ്തിട്ടുണ്ട്). ഈ ഷീറ്റിൽ കൂടുതൽ, "വായ്പ പൂർണ്ണമായും പലിശ സഹിതം തിരികെ ലഭിച്ചു, ക്രെഡിറ്റ് കേസ് നമ്പർ __ അടച്ചു (അവസാന തീയതി)" എന്ന ഒരു കുറിപ്പ് രേഖപ്പെടുത്തിയിട്ടുണ്ട്. ലോൺ ഓഫീസറുടെയും ബാങ്കിന്റെ ചീഫ് അക്കൗണ്ടന്റിന്റെയും ഒപ്പുകളാൽ മാർക്ക് സാക്ഷ്യപ്പെടുത്തുന്നു, കൂടാതെ ബാങ്കിന്റെ ആസൂത്രണ, സാമ്പത്തിക വിഭാഗം മേധാവി വായ്പ ഫയൽ ആർക്കൈവിലേക്ക് മാറ്റുന്നതിൽ അടയാളപ്പെടുത്തുന്നു, അവിടെ അത് സംഭരിച്ചിരിക്കുന്നു. അടച്ച തീയതി മുതൽ മൂന്ന് വർഷം.

ക്രെഡിറ്റ് പ്രക്രിയ

	ക്രെഡിറ്റ് പ്രക്രിയയുടെ ഘട്ടത്തിന്റെ പേര്
	ആസൂത്രണം	ക്രെഡിറ്റ് പ്രക്രിയയുടെ ഓർഗനൈസേഷന്റെ ആദ്യ ഘട്ടം ക്രെഡിറ്റ് പോളിസിയുടെ വികസനവും രൂപീകരണവുമാണ്. വായ്പാ നയത്തിൽ പലിശ നിരക്ക്, വായ്പയുടെ കാലാവധി എന്നിവയും ഉൾപ്പെടുന്നു. ബാങ്കാണ് വായ്പയുടെ കാലാവധി നിശ്ചയിക്കുന്നത്. വ്യവസ്ഥകൾ അനുവദിക്കുകയാണെങ്കിൽ, ചില സന്ദർഭങ്ങളിൽ വായ്പയുടെ കാലാവധി മാറ്റാവുന്നതാണ്. വായ്പാ നിരക്ക് ബാങ്കാണ് നിർണ്ണയിക്കുന്നത്, വായ്പ സ്വീകർത്താവുമായി ചർച്ചയ്ക്ക് വിധേയമല്ല. ക്രെഡിറ്റ് പോളിസിയുടെ ചട്ടക്കൂടിനുള്ളിൽ, വായ്പയിൽ തീരുമാനമെടുക്കുന്നതിനുള്ള നടപടിക്രമങ്ങൾ, ഒരു വായ്പ ഇടപാട് പ്രോസസ്സ് ചെയ്യുന്നതിനുള്ള അടിസ്ഥാന നിയമങ്ങൾ, വായ്പയ്ക്കുള്ള നിയമപരമായ പിന്തുണ എന്നിവയും നിർണ്ണയിക്കണം.
	നൽകുന്നത്	ഇത് ക്ലയന്റുകൾക്ക് നേരിട്ടുള്ള ക്രെഡിറ്റ് സേവനമാണ്, അതിൽ ക്രെഡിറ്റ് പ്രോജക്റ്റുകളുടെ വിശകലനം, ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യതാ വിലയിരുത്തൽ, ഒരു ലോൺ കരാറിന്റെ സമാപനം, ആസൂത്രണം, വായ്പ നൽകൽ എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു.
	ഉപയോഗം	ക്രെഡിറ്റ് പ്രക്രിയയുടെ മൂന്നാം ഘട്ടം ക്രെഡിറ്റ് ഉദ്ദേശിച്ച ഉപയോഗത്തിന്റെ നിയന്ത്രണമാണ്. വായ്പാ പ്രക്രിയയുടെ ഈ ഘട്ടത്തിന്റെ പ്രധാന ലക്ഷ്യം കടത്തിന്റെ പലിശയും വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവും സ്ഥിരമായി അടയ്ക്കുക എന്നതാണ്. ഈ ഘട്ടത്തിന്റെ ചട്ടക്കൂടിനുള്ളിൽ, ക്രെഡിറ്റ് ഇടപാടിന്റെ നിബന്ധനകൾ പാലിക്കുന്നതിനുള്ള നിയന്ത്രണം നടപ്പിലാക്കുന്നു.
	വായ്പ തിരിച്ചടവ്	വായ്പാ പ്രക്രിയയുടെ നാലാമത്തെ ഘട്ടം വായ്പ നൽകിയ മൂല്യത്തിന്റെ തിരിച്ചുവരവാണ്. വായ്പയുടെ റിട്ടേൺ എന്നതിനർത്ഥം ബാങ്കിലേക്ക് ഫണ്ട് തിരികെ നൽകുകയും അതിനനുസരിച്ചുള്ള പലിശ അടയ്ക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

ഔപചാരികമായി, വായ്പ ഇഷ്യൂ ചെയ്ത നിമിഷം മുതൽ ക്രെഡിറ്റ് പ്രക്രിയ ആരംഭിക്കണം. എന്നിരുന്നാലും, വായ്പയുടെ ആധുനിക സംവിധാനമനുസരിച്ച്, ഈ ഘട്ടം വരെയും അതിനുശേഷവും, കടം കൊടുക്കുന്ന ബാങ്കും കടം വാങ്ങുന്നയാളും ഒരു പ്രധാന തുക ജോലി ചെയ്യുന്നു.

വായ്പാ സംവിധാനത്തിന്റെ ഘട്ടങ്ങൾ

വായ്പ നൽകുന്നതിലും തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിലും ബാങ്കിന്റെ പ്രവർത്തനം വായ്പാ സംവിധാനത്തിൽ ഉൾപ്പെടുന്നു, അത് വായ്പാ പ്രക്രിയയുടെ ഘട്ടങ്ങൾക്ക് അനുസൃതമായി സോപാധികമായി നാല് ഘട്ടങ്ങളായി തിരിക്കാം:

വായ്പാ സംവിധാനത്തിന്റെ ഘട്ടങ്ങൾ

വായ്പാ സംവിധാനം നടപ്പിലാക്കുന്നതിന്റെ ആദ്യ ഘട്ടത്തിൽക്ലയന്റ് വായ്പയ്ക്കായി ബാങ്കിന് ഒരു അപേക്ഷ സമർപ്പിക്കുന്നു, അത് വായ്പയുടെ ഉദ്ദേശ്യം, അഭ്യർത്ഥിച്ച തുക, വായ്പയുടെ കാലാവധി, ധനസഹായം നൽകുന്ന ഇവന്റിന്റെ ഒരു ഹ്രസ്വ വിവരണം, വായ്പയുടെ സുരക്ഷ, അത് തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനുള്ള സംവിധാനം എന്നിവ സൂചിപ്പിക്കുന്നു. . അപേക്ഷയിൽ നിരവധി രേഖകൾ ചേർത്തിട്ടുണ്ട്. ഉദാഹരണത്തിന്, നിയമപരമായ സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് ഏറ്റവും സാധാരണമായത്:

• ഉപഭോക്താവിന്റെ ശീർഷക രേഖകൾ (ഘടക രേഖകൾ, രജിസ്ട്രേഷൻ സർട്ടിഫിക്കറ്റുകൾ, പാസ്പോർട്ടുകളുടെ പകർപ്പുകൾ മുതലായവ)
• സാമ്പത്തിക പരിപാടിയുടെ സാധ്യതാ പഠനം (ബിസിനസ് പ്ലാൻ മുതലായവ)
• ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്ത ഇവന്റുമായി ബന്ധപ്പെട്ട കരാറുകളുടെയും കരാറുകളുടെയും പകർപ്പുകൾ;
• കഴിഞ്ഞ വർഷത്തെയും റിപ്പോർട്ടിംഗ് കാലയളവിലെയും ക്ലയന്റിന്റെ സാമ്പത്തിക പ്രസ്താവനകൾ;
• വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവ് ഉറപ്പാക്കാനുള്ള ബാധ്യതകൾ.

വ്യക്തികൾക്ക്, ഇത് ഒരു പാസ്‌പോർട്ട്, രണ്ടാമത്തെ തിരിച്ചറിയൽ രേഖ, തൊഴിൽ സർട്ടിഫിക്കറ്റ്, വരുമാന സർട്ടിഫിക്കറ്റ്, കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ചോദ്യാവലി മുതലായവയാണ്.

5 മാനദണ്ഡങ്ങൾക്കനുസൃതമായാണ് പ്രമാണങ്ങൾ വിലയിരുത്തുന്നത്.

തുടർന്ന്, ഈ ഘട്ടത്തിന്റെ ചട്ടക്കൂടിനുള്ളിൽ, വായ്പാ സംവിധാനം കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത നിർണ്ണയിക്കേണ്ടതിന്റെ ആവശ്യകതയെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു.

നിയമപരമായ സ്ഥാപനങ്ങളുടെയും വ്യക്തികളുടെയും ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത വിലയിരുത്തുന്നതിന് ബാങ്കുകൾക്ക് വ്യത്യസ്ത സമീപനങ്ങളുണ്ട്, അതേസമയം നിയമപരമായ സ്ഥാപനങ്ങളെ വലുതും ഇടത്തരം, ചെറുകിട സംരംഭങ്ങൾ, സൂക്ഷ്മ സംരംഭങ്ങൾ എന്നിങ്ങനെ വേർതിരിക്കുന്നു. വായ്പാ സംവിധാനത്തിൽ ഉപയോഗിക്കുന്ന ക്രെഡിറ്റ് മൂല്യനിർണ്ണയ രീതികളുടെ സംയോജനത്തെ ഇത് നിർണ്ണയിക്കുന്നു.

റിപ്പോർട്ടിംഗ് ഡാറ്റ, ക്രെഡിറ്റ് ആപ്ലിക്കേഷൻ, ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രം, കടം വാങ്ങുന്നയാളെക്കുറിച്ചുള്ള വിവരങ്ങൾ, അവന്റെ മാനേജ്മെന്റ് എന്നിവയുടെ അടിസ്ഥാനത്തിലാണ് വലുതും ഇടത്തരവുമായ സംരംഭങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത വിലയിരുത്തുന്നത്. സാമ്പത്തിക അനുപാതങ്ങളുടെ സംവിധാനം, പണമൊഴുക്കിന്റെ വിശകലനം, ബിസിനസ്സ് റിസ്ക്, മാനേജ്മെന്റ് എന്നിവ മൂല്യനിർണ്ണയത്തിനായി ഉപയോഗിക്കുന്നു.

എന്റർപ്രൈസസിന്റെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത വിലയിരുത്തുന്നതിനുള്ള നിർബന്ധിത ഗുണകങ്ങൾ

ഈ അനുപാതങ്ങൾക്ക് പുറമേ, പണമൊഴുക്ക് വിശകലനവും ബിസിനസ്സ് റിസ്ക് വിലയിരുത്തലും ഉപയോഗിക്കുന്നു.

ചെറുകിട, സൂക്ഷ്മ സംരംഭങ്ങൾക്ക്, ഈ രീതികളുടെ ഉപയോഗം അവരുടെ പ്രവർത്തനങ്ങളുടെ തോത്, അക്കൗണ്ടിംഗിന്റെ അവസ്ഥ, റിപ്പോർട്ടിംഗിന്റെ ആഴം എന്നിവ കാരണം ബുദ്ധിമുട്ടാണ്, പലപ്പോഴും ഓഡിറ്റ് ഫലങ്ങളൊന്നുമില്ല. തൽഫലമായി, ഈ ബിസിനസ്സിന്റെ ബാങ്കിന്റെ ജീവനക്കാരുടെ അറിവിനെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ് ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യതയുടെ വിലയിരുത്തൽ, അതിൽ എന്റർപ്രൈസ് മേധാവിയുമായുള്ള വ്യക്തിഗത അഭിമുഖം, എന്റർപ്രൈസിലേക്കുള്ള പതിവ് സന്ദർശനങ്ങൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു.

വായ്പ നേടുന്നതിന്റെ ഉദ്ദേശ്യം, ഉറവിടം, തിരിച്ചടവ് കാലയളവ് എന്നിവ കണ്ടെത്തുക എന്നതാണ് പ്രധാന ലക്ഷ്യം.

ചെറുകിട-സൂക്ഷ്മ സംരംഭങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത ഇനിപ്പറയുന്ന സംവിധാനമനുസരിച്ച് വിലയിരുത്തപ്പെടുന്നു:

ചെറുകിട സംരംഭങ്ങളുടെയും സൂക്ഷ്മ സംരംഭങ്ങളുടെയും ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യതയുടെ വിലയിരുത്തൽ

ഇനിപ്പറയുന്ന സൂചകങ്ങൾ അനുസരിച്ച് ഒരു വ്യക്തിയുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത വിലയിരുത്തപ്പെടുന്നു:

• അഭ്യർത്ഥിച്ച വായ്പയുടെ അനുപാതം അവന്റെ വ്യക്തിഗത വരുമാനം
• കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതിയും അവന്റെ വസ്തുവകകളുടെ മൂല്യവും സംബന്ധിച്ച പൊതുവായ വിലയിരുത്തൽ
• കുടുംബ ഘടന
• വ്യക്തിഗത സവിശേഷതകൾ
• ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രത്തെക്കുറിച്ചുള്ള പഠനം

ഒരു വ്യക്തിയുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത വിലയിരുത്തുന്നതിനുള്ള രീതികൾ

സ്കോർ ചെയ്യുമ്പോൾ, ബാങ്കിന് മുതലും പലിശയും തിരിച്ചടയ്ക്കാനുള്ള വായ്പക്കാരന്റെ കഴിവിന്റെ മാനദണ്ഡങ്ങളും അനുബന്ധ സൂചകങ്ങളും ഉപയോഗിക്കുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, വ്യക്തിഗത സൂചകങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ, അതിന്റെ പ്രാധാന്യം നിർണ്ണയിക്കുന്നത് പരമാവധി സ്കോർ നിലയുടെ വ്യത്യാസത്തിലൂടെയാണ്, ഏകദേശം ഇനിപ്പറയുന്ന മോഡൽ ഉപയോഗിക്കാം

സൂചകങ്ങളുടെ സ്കോറിംഗ് സിസ്റ്റം

മൂല്യനിർണ്ണയ മാനദണ്ഡം	ലഭിച്ച പോയിന്റുകളുടെ എണ്ണം	ഓരോ മാനദണ്ഡത്തിനും പരമാവധി സ്കോർ
ക്ലയന്റ് തൊഴിൽ
കുടുംബ നില
ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിന്റെ കാലാവധി
ശരാശരി അക്കൗണ്ട് ബാലൻസ്
ശമ്പളം ലഭിക്കുന്ന സ്ഥലം (ശമ്പളം ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിലേക്ക് ട്രാൻസ്ഫർ ചെയ്താലും)
ലോൺ ഡൈനാമിക്സ്
ക്രെഡിറ്റ് കാലാവധി
കറന്റ് അക്കൗണ്ടിൽ ഡെബിറ്റ് ബാലൻസ് ഉണ്ടായിരിക്കുക
ഒരു ചെക്ക്ബുക്കിന്റെ ഉപയോഗം

സ്കോർ ചെയ്ത പോയിന്റുകളെ ആശ്രയിച്ച്, ക്ലയന്റ് ക്ലാസ് ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യതയുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ നിർണ്ണയിക്കപ്പെടുന്നു.

സൂചകം മതിയെന്ന് ബാങ്ക് അംഗീകരിച്ചാൽ, അധിക സോൾവൻസി ഘടകങ്ങളിൽ ഒരു വിലയിരുത്തൽ നടത്തുന്നു. സോൾവൻസി സൂചകങ്ങൾ ഒരു വ്യക്തിയുടെ വരുമാനത്തെയും ഈ വരുമാനം നഷ്‌ടപ്പെടാനുള്ള സാധ്യതയെയും കുറിച്ചുള്ള ഡാറ്റയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ്.

അനുകൂലമായ തീരുമാനമെടുത്താൽ വായ്പാ സംവിധാനത്തിലെ അടുത്ത ഘട്ടംഒരു വായ്പാ കരാറിന്റെ സമാപനവും വായ്പയുടെ വിതരണവുമാണ്.

വായ്പാ കരാറിന്റെ രൂപത്തിലുള്ള വായ്പാ കരാർ ബാങ്കുകൾക്കുള്ള വായ്പ തിരിച്ചടവ് ഉറപ്പാക്കുന്നതിനുള്ള പ്രധാന ഉപകരണമായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു. ബാങ്കും കടം വാങ്ങുന്നയാളും തമ്മിലുള്ള വായ്പാ കരാർ വായ്പ ഇടപാടിന്റെ നിയമപരവും സാമ്പത്തികവുമായ വ്യവസ്ഥകൾ നിർണ്ണയിക്കുന്നു എന്നതും ഒരു നിയമപരമായ രേഖയാണ്, അതിന്റെ എല്ലാ ഖണ്ഡികകളും അത് അവസാനിപ്പിച്ച കക്ഷികൾക്ക് ബാധകമാണ് എന്നതാണ് ഇതിന് കാരണം. വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാനുള്ള ക്ലയന്റിന്റെ യഥാർത്ഥ ബാധ്യതകൾ വായ്പ ലഭിച്ചതിനുശേഷം മാത്രമേ ഉണ്ടാകൂ, എന്നാൽ കരാറിന്റെ ഒപ്പ് നേരത്തെ തന്നെ നടപ്പിലാക്കുന്നു.

വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവിനുള്ള നിയമപരമായ ഗ്യാരണ്ടിയാണ് വായ്പ കരാർ.

അതേ സമയം, ഒരു വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവ് ഉറപ്പാക്കുന്നതിൽ നിയമപരമായ വശത്തെ മാത്രം ആശ്രയിക്കാൻ കഴിയില്ല. കടം വാങ്ങുന്നയാൾ പാപ്പരാണെന്ന് തെളിഞ്ഞാൽ, ഇഷ്യൂ ചെയ്ത വിഭവങ്ങൾ ബാങ്കിലേക്ക് തിരികെ നൽകാൻ നിയമപരമായ ഗ്യാരന്റികൾക്ക് കഴിയില്ല. ഏറ്റവും മികച്ചത്, ഈ പ്രക്രിയ വളരെക്കാലം നീണ്ടുനിൽക്കും, ഇത് ഒരു പ്രത്യേക ഇടപാടിൽ നിന്ന് ബാങ്കിന്റെ ലാഭത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം നഷ്ടപ്പെടുന്നതിലേക്ക് നയിക്കുന്നു. വായ്പാ കരാറിന്റെ മറ്റൊരു സവിശേഷത, ബാങ്കിന്റെ ക്രെഡിറ്റ് പ്രവർത്തനങ്ങൾ വിശ്വസ്ത സ്വഭാവമുള്ളതാണ്. ഒരു പ്രത്യേക കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ക്രെഡിറ്റിനെക്കുറിച്ചുള്ള പഠനത്തിന്റെ അടിസ്ഥാനത്തിലാണ് വായ്പയ്ക്കുള്ള ക്ലയന്റിന്റെ അഭ്യർത്ഥനയിൽ ബാങ്കിന്റെ അനുകൂല തീരുമാനം.

വായ്പാ കരാറിന്റെ ഭാഗമായി, കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത കുറയുന്നതുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ക്രെഡിറ്റ് റിസ്കിൽ നിന്ന് പരിരക്ഷിക്കുന്നതിന് ബാങ്ക് നിയമപരമായ ഉപകരണങ്ങൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു. ലോൺ കരാറിന്റെ പ്രസക്തമായ ക്ലോസുകളിൽ വിവിധ തരത്തിലുള്ള നിയമപരമായ ഗ്യാരണ്ടികൾ ഉറപ്പിക്കേണ്ടതാണ്.

അവസാനിച്ച ഇടപാടുമായി ബന്ധപ്പെട്ട എല്ലാ ബാധ്യതകളും കടക്കാരൻ നിറവേറ്റുമെന്ന് ക്രെഡിറ്റ് കരാർ കടക്കാരന്റെ ഒരു നിശ്ചിത ആത്മവിശ്വാസം അനുമാനിക്കുന്നു.

ബാങ്കുകളിൽ വായ്പ നൽകുന്നതിനുള്ള സംവിധാനം നൽകുന്ന മൂന്ന് വഴികളിൽ ഒന്നിലാണ് വായ്പ ഇഷ്യൂ ചെയ്യുന്നത്.

വായ്പാ സംവിധാനത്തിലെ മൂന്നാം ഘട്ടംവായ്പയുടെ പലിശ അടയ്ക്കൽ, പ്രധാന വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവ്, വായ്പാ കരാർ നടപ്പിലാക്കുന്നതിനുള്ള നിയന്ത്രണം എന്നിവയ്ക്കുള്ള സെക്യൂരിറ്റി രൂപീകരിക്കുന്നു. ആധുനിക പ്രയോഗത്തിൽ, വായ്പയുടെ മുതലും പലിശയും തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനുള്ള ഇനിപ്പറയുന്ന ഓപ്ഷനുകൾ വേർതിരിച്ചിരിക്കുന്നു:

1. അടിയന്തിര ബാധ്യതകൾ കവർ ചെയ്തുകൊണ്ട് വായ്പയുടെ ആനുകാലിക തിരിച്ചടവ്;
2. കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ കറണ്ട് അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് നേരിട്ട് ഡെബിറ്റ് ചെയ്ത് സ്വന്തം ഫണ്ട് രൂപീകരിക്കുന്നതിന് കടമെടുത്ത മൂലധനത്തിന്റെ ആവശ്യകത കുറയുന്നതിനാൽ വായ്പ തിരിച്ചടവ്;
3. കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ കറണ്ട് അക്കൗണ്ടിലേക്ക് ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യാതെ പരോക്ഷമായ എഴുതിത്തള്ളലിലൂടെ വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിന് വിൽപ്പനയിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം കൈമാറ്റം ചെയ്യുക;
4. വായ്പ കരാറിൽ നിശ്ചയിച്ചിട്ടുള്ള ആസൂത്രിത പേയ്മെന്റുകൾ വഴി വായ്പയുടെ പതിവ് തിരിച്ചടവ്;
5. വായ്പയുടെ മാറ്റിവച്ച തിരിച്ചടവ് അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് ബാധ്യതകളാൽ അത് മറയ്ക്കൽ;
6. ബാങ്കിന്റെ ക്രെഡിറ്റ് പോളിസിയിൽ നൽകിയിരിക്കുന്ന ഓപ്ഷനുകൾക്ക് അനുസൃതമായി കാലഹരണപ്പെട്ട കടം എഴുതിത്തള്ളൽ.

നിയമപരമായ സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് വായ്പ നൽകുന്നതിന് ആദ്യത്തെ മൂന്ന് ഓപ്ഷനുകൾ സാധാരണമാണെന്നത് ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടതാണ്, നാലാമത്തെ ഓപ്ഷൻ വ്യക്തികൾക്ക് വായ്പ നൽകുന്നതിനുള്ള ചട്ടക്കൂടിൽ ഉപയോഗിക്കുന്നു. അഞ്ചാമത്തെയും ആറാമത്തെയും ഓപ്‌ഷനുകൾ പ്രശ്‌ന വായ്പകളുമായി പ്രവർത്തിക്കുന്ന രീതിയുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്നു. അതേ സമയം, വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവിന്റെ രൂപം പരിഗണിക്കാതെ തന്നെ, കടം വാങ്ങുന്നവർ എടുത്ത വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവ് നിബന്ധനകൾ വായ്പയുടെ ആവശ്യകത കണക്കാക്കുന്ന നമ്പറുകളിൽ അടിയന്തിര ബാധ്യതകളുടെ രൂപത്തിൽ വ്യക്തമാക്കിയിരിക്കുന്നു. കാലാവധിയുടെ തുടക്കത്തിൽ യഥാർത്ഥ തുക കണക്കിലെടുക്കുന്ന വായ്പ കടത്തിൽ കുറവ് നൽകി.

വായ്പാ സംവിധാനത്തിലെ നാലാം ഘട്ടം- ഇത് ഒരു വായ്പയും പ്രധാന കടത്തിന്റെ പലിശയും തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു നടപടിക്രമമാണ്, ഇത് നിരവധി രൂപങ്ങൾക്ക് അനുസൃതമായി ബാങ്കുകളിൽ നടപ്പിലാക്കാം.

വായ്പാ സംവിധാനം അനുസരിച്ച് വായ്പ തിരിച്ചടവിന്റെ രൂപങ്ങൾ

	വായ്പ തിരിച്ചടവ് ഫോം	കുറിപ്പ്
	വായ്പാ കരാറിൽ പറഞ്ഞിരിക്കുന്ന നടപടിക്രമങ്ങൾക്കനുസൃതമായി സാധാരണ പേയ്‌മെന്റുകളിലൂടെ വായ്പയുടെ പ്രധാന തുകയും കടത്തിന്റെ പലിശയും കടം വാങ്ങുന്നയാൾ ആസൂത്രണം ചെയ്ത തിരിച്ചടവ്.	ബാങ്കിന്റെ ഓപ്പറേറ്റിംഗ് ക്യാഷ് ഡെസ്‌കുകളിൽ നേരിട്ട് പണം ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യുന്നതിലൂടെയോ അല്ലെങ്കിൽ ബാങ്ക് ട്രാൻസ്ഫർ വഴിയോ അല്ലെങ്കിൽ കടം വാങ്ങുന്നയാൾ തന്നെ ആരംഭിച്ച ഇലക്ട്രോണിക് ട്രാൻസ്ഫർ വഴിയോ ഒരു ലോൺ അക്കൗണ്ടിലേക്ക് ഫണ്ട് നേരിട്ട് ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യാവുന്നതാണ്.
	കടം വാങ്ങുന്നയാൾ നൽകിയ ഉചിതമായ നിർദ്ദേശത്തിന്റെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ അതേ ബാങ്കിൽ തുറന്നിട്ടുള്ള കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ കറണ്ട് അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് ഫണ്ടുകളുടെ ക്രെഡിറ്റർ ബാങ്ക് പതിവായി ഡെബിറ്റ് ചെയ്യുന്നു.	ഈ ഫോം ഉപയോഗിച്ച്, ലോൺ അക്കൗണ്ടിലേക്കുള്ള പതിവ് കൈമാറ്റങ്ങൾക്കായി പേയ്മെന്റ് ഓർഡറിൽ വ്യക്തമാക്കിയ കലണ്ടർ തീയതിയിൽ കറന്റ് അക്കൗണ്ടിൽ ഫണ്ടുകൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ, ഒരു സാധാരണ എഴുതിത്തള്ളൽ സംഭവിക്കുന്നു. നിർദ്ദിഷ്ട തീയതിയിൽ ഫണ്ടുകളുടെ അഭാവത്തിൽ, വായ്പക്കാരന്റെ കറണ്ട് അക്കൗണ്ടിൽ ആവശ്യമായ തുക ദൃശ്യമാകുന്നതുവരെ പേയ്മെന്റ് സ്വയമേവ ക്യൂവിൽ സ്ഥാപിക്കും.
	കറന്റ് അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് ക്രെഡിറ്റർ ബാങ്കിന്റെ സ്വതന്ത്രമായ കൈമാറ്റം, കറണ്ട് അക്കൗണ്ടിലെ ഫണ്ടുകളുടെ സൌജന്യ ബാലൻസ് ലോൺ അക്കൗണ്ടിലേക്ക്, അത് നേരത്തെയുള്ള എഴുതിത്തള്ളലുകൾക്ക് ശേഷവും അവശേഷിക്കുന്നു.	ഈ ഫോം ഉപയോഗിച്ച്, എഴുതിത്തള്ളലുകൾ നിശ്ചയിച്ചിട്ടില്ല, കൂടാതെ യഥാർത്ഥ തുക അസമമായി കുറയ്ക്കുകയും ചെയ്യുന്നു, ഇത് കടം വാങ്ങിയ മൂലധനത്തിന്റെ ആവശ്യകത കുറയുന്നതിനാൽ വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവിനോട് യോജിക്കുന്നു. വ്യാപാര വാണിജ്യ പ്രവർത്തനങ്ങളിൽ ഏർപ്പെട്ടിരിക്കുന്ന നിയമപരമായ സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് ഈ ഫോം ഏറ്റവും സാധാരണമാണ്.
	കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് അനിഷേധ്യമായ രീതിയിൽ ശേഖരണം.	കാലഹരണപ്പെട്ട പേയ്‌മെന്റുകളുടെ തുകയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട തുകയിൽ വായ്പാ പേയ്‌മെന്റുകളിൽ കടം ശേഖരിച്ചാണ് ഇത് നടപ്പിലാക്കുന്നത്. പ്രശ്നമുള്ള വായ്പകൾക്കായി ഈ ഫോം ഉപയോഗിക്കുന്നു.
	ബാങ്ക് അഡ്വാൻസ് പേയ്മെന്റ്.	ഇഷ്യൂ ചെയ്ത വായ്പയിൽ സുരക്ഷിതമല്ലാത്ത കടമുണ്ടെങ്കിൽ ബാങ്ക് ഇത് ഉപയോഗിക്കുന്നു. കടം വാങ്ങുന്നയാൾ വായ്പാ കരാറിന്റെ നിബന്ധനകൾ പാലിക്കുന്നത് അവസാനിപ്പിക്കുന്ന സന്ദർഭങ്ങളിലും ഈ ഫോം ഉപയോഗിക്കാവുന്നതാണ്, കടത്തിന്റെ പ്രധാന തുക നേരത്തെ തിരിച്ചെടുക്കുന്നതിനുള്ള നടപടിക്രമം വായ്പ കരാറിൽ നൽകിയിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ.

വായ്പാ കരാർ നടപ്പിലാക്കുന്നതിനുള്ള നിയന്ത്രണത്തിന്റെ ഭാഗമായി, കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് വായ്പയും അതിന്റെ ഉപയോഗത്തിനുള്ള പലിശയും തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ യഥാർത്ഥ അവസരങ്ങളില്ലെന്ന് ക്രെഡിറ്റർ ബാങ്ക് സ്ഥാപിക്കുകയാണെങ്കിൽ, വായ്പ കരാറിന് അനുസൃതമായി, ശേഖരണത്തിനായി ബാങ്ക് ക്ലെയിം ചെയ്യാം. കുടിശ്ശികയുള്ള മുഴുവൻ വായ്പയുടെയും പലിശയുടെയും തുകയും ജാമ്യക്കാരന്റെ അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് തർക്കമില്ലാത്ത രീതിയിൽ അല്ലെങ്കിൽ കൂടുതൽ അറിയിപ്പ് കൂടാതെ ഓർഡറുകൾ. കൂടാതെ, വായ്പാ കരാറിലെ വ്യവസ്ഥകൾക്കനുസൃതമായി കടം വാങ്ങുന്നയാൾ പണയം വച്ചിരിക്കുന്ന വസ്തുവിന്റെ തുകയിൽ നിന്ന് അവരെ തൃപ്തിപ്പെടുത്തുന്നതിലൂടെ, ഒരു കടക്കാരൻ എന്ന നിലയിൽ ബാങ്കിന്റെ താൽപ്പര്യങ്ങൾ ഉറപ്പാക്കാൻ കഴിയും.

വായ്പാ കരാറുകളുടെ നിബന്ധനകളുടെ പൂർത്തീകരണം, ലഭിച്ച വായ്പകളുടെ കടം വാങ്ങുന്നവർ ലക്ഷ്യമിടുന്ന ഉപയോഗം എന്നിവയിൽ ബാങ്ക് ചിട്ടയായ നിയന്ത്രണം ഏർപ്പെടുത്തുന്നു. വായ്‌പ നൽകിയ മൂല്യം സമയബന്ധിതവും പൂർണ്ണമായി തിരികെ നൽകുന്നതിന്, വായ്പയുടെ മുഴുവൻ കാലയളവിലും അത്തരം നിയന്ത്രണത്തിന്റെ തുടർച്ചയും കടം വാങ്ങുന്നയാളുമായി അടുത്ത ബന്ധം പുലർത്തുന്നതും വായ്പാ സംവിധാനം അനുമാനിക്കുന്നു.

വായ്പാ സംവിധാനം അനുസരിച്ച് വായ്പ തിരിച്ചടവ്

ലോൺ കരാറിന്റെ നിബന്ധനകളും കടം അടച്ചും പൂർണ്ണമായി പാലിച്ചതിന് ശേഷം, വായ്പാ സംവിധാനവുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ചക്രം വായ്പ തിരിച്ചടവ് ഘട്ടത്തിൽ അവസാനിക്കുന്നു. മൂന്നാം ഘട്ടവുമായി ബന്ധപ്പെട്ട പരിഗണിക്കപ്പെടുന്ന വായ്പ തിരിച്ചടവ് ഓപ്ഷനുകൾക്ക് അനുസൃതമായി, ഇനിപ്പറയുന്ന മാനദണ്ഡങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ വായ്പ തിരിച്ചടവ് പ്രക്രിയയെ തരംതിരിക്കാൻ കഴിയും.

1. പൂർണ്ണവും ഒറ്റത്തവണയും വായ്പ തിരിച്ചടവ് ചെറിയ വായ്പകൾക്ക് ഏറ്റവും സാധാരണമാണ്, കടം വാങ്ങുന്നയാൾ ഫണ്ട് കൈമാറ്റം ചെയ്യുന്നത് അദ്ദേഹത്തിന് ബുദ്ധിമുട്ടുകൾ ഉണ്ടാക്കുന്നില്ല.
2. ഒരു വായ്പയുടെ ഭാഗികവും ഒന്നിലധികം തിരിച്ചടവുകളും ഏറ്റവും സാധാരണമാണ്, ക്രെഡിറ്റ് കടത്തിന്റെ തിരിച്ചടവ് ക്രമേണ സംഭവിക്കുന്നു, ബാങ്കിൽ പൂർണ്ണമായി പരിഹരിക്കാൻ കുറച്ച് സമയമെടുക്കും.
3. ചിട്ടയായ വായ്പ തിരിച്ചടവ്, കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് തീവ്രമായ പേയ്‌മെന്റ് വിറ്റുവരവ് ഉള്ള ഒരു സാഹചര്യവുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്നു, ആസൂത്രിത പേയ്‌മെന്റുകൾ വഴിയോ വിൽപ്പന വരുമാനത്തിന്റെ സൗജന്യ ഭാഗം കൈമാറ്റം ചെയ്തുകൊണ്ടോ കൈമാറ്റങ്ങൾ നടത്തുന്നു.
4. ഒരു ലോണിന്റെ വല്ലപ്പോഴുമുള്ള തിരിച്ചടവ് ബാലൻസ്-കമ്പൻസേഷൻ ലോൺ അക്കൗണ്ടുകൾ ഉപയോഗിച്ച് ചില ആവശ്യങ്ങൾക്കായി നൽകുന്ന ടാർഗെറ്റുചെയ്‌ത വായ്പകളുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്നു.
5. വായ്പയുടെ അടിയന്തിര തിരിച്ചടവ്, വായ്പയുടെ അടിയന്തിര തത്വം നടപ്പിലാക്കുന്നതിനുള്ള നിർദ്ദിഷ്ട വ്യവസ്ഥകൾ വായ്പ കരാർ ഉറപ്പിക്കുമ്പോൾ, നിരവധി ദിവസങ്ങൾ മുതൽ ഒരു വർഷമോ അതിലധികമോ വരെയുള്ള സ്ഥാപിത വായ്പാ കാലാവധിക്ക് അനുസൃതമായി, ഏതെങ്കിലും വായ്പകൾ ഉപയോഗിച്ച് വായ്പയുടെ അടിയന്തിര തിരിച്ചടവ് നടത്താം.
6. കൂടാതെ, ബാങ്കുകൾക്ക് അത്തരം തിരിച്ചടവ് ഓപ്ഷനുകൾ ഉപയോഗിക്കാം, ഉദാഹരണത്തിന്, മാറ്റിവച്ചത്, കാലഹരണപ്പെട്ടതും വായ്പയുടെ നേരത്തെയുള്ള തിരിച്ചടവും പോലുള്ള ആധുനിക വായ്പാ രീതികൾ രൂപീകരിച്ചത്.

വായ്പ തിരിച്ചടവ് ഓപ്ഷൻ പരിഗണിക്കാതെ തന്നെ, കടം വാങ്ങുന്നയാൾ എടുത്ത വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നു എന്ന വസ്തുതയുടെ നിയന്ത്രണവും പ്രത്യേക രജിസ്ട്രേഷന്റെ ആവശ്യകതയും വായ്പാ സംവിധാനം സൂചിപ്പിക്കുന്നു. വായ്പ അടയ്ക്കുന്നതിനുള്ള അടിസ്ഥാനം നൽകുന്ന ഒരു പ്രത്യേക രേഖയായിരിക്കാം ഇത്, ഉദാഹരണത്തിന്, കടം തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിന് അനുകൂലമായി നടത്തിയ കൈമാറ്റങ്ങളെക്കുറിച്ചുള്ള ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റ് സ്ഥിരീകരിച്ച കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ രേഖാമൂലമുള്ള ഓർഡർ, കടക്കാരനായ ബാങ്കിന്റെ ഉത്തരവ് കടം വാങ്ങുന്നയാൾ അടച്ച വായ്പയുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ വായ്പാ കരാറിന്റെ കാലഹരണപ്പെടൽ. തർക്കമുള്ള കേസുകളിൽ, ആർബിട്രേഷനും കോടതി തീരുമാനങ്ങളും ഉപയോഗിക്കുന്നു.

നിഗമനങ്ങൾ

പ്രധാന ഫോമുകളിലൊന്നായ ഫണ്ടുകളുടെ ഉപയോഗത്തിനായി ഈടാക്കുന്ന ഒരു നിശ്ചിത ശതമാനത്തിന് ഫണ്ട് നൽകുന്നതിനുള്ള പ്രധാന രൂപമാണ് ഇന്ന് വായ്പാ സംവിധാനം. വായ്പാ കരാറിലൂടെയാണ് ക്രെഡിറ്റ് ബന്ധങ്ങൾ നിശ്ചയിച്ചിരിക്കുന്നത്, ഇത് കടക്കാരന്റെയും കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെയും അവകാശങ്ങൾ ഉറപ്പാക്കുന്നു.

മൂലധനം ശേഖരിക്കാൻ ബാങ്കുകളെ അനുവദിക്കുന്നതിലൂടെ, ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിനുശേഷം അവരുടെ റിട്ടേൺ വ്യവസ്ഥകളിൽ വായ്പ നൽകാനുള്ള ഒരു വായ്പാ സംവിധാനം വഴി അവർക്ക് അവസരം നൽകുന്നു.

ഒരു തുടർച്ചയായ പ്രക്രിയ എന്ന നിലയിൽ, വായ്പ സംവിധാനംദേശീയ സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥയുടെ തലത്തിൽ ക്രെഡിറ്റ് സിസ്റ്റത്തിന്റെ പ്രവർത്തനത്തിനുള്ള അടിസ്ഥാന വ്യവസ്ഥകൾ നൽകുന്നു.

വായ്പാ സംവിധാനംഒരു ലോൺ ഇഷ്യൂ ചെയ്യുന്നതിനും അതിന്റെ തുടർന്നുള്ള തിരിച്ചടവിനുമുള്ള എല്ലാ പ്രവർത്തനങ്ങളും ഉൾപ്പെടുന്നു, കൂടാതെ വായ്പ ആസൂത്രണം ചെയ്യുന്നതിനും അനുവദിക്കുന്നതിനും ഉപയോഗിക്കുന്നതിനും തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനുമുള്ള ക്രെഡിറ്റ് പ്രക്രിയയുടെ ഘട്ടങ്ങളുടെ സ്ഥിരമായ നടപ്പാക്കലിനെ പ്രതിനിധീകരിക്കുന്നു.