Korps Kanker. Asuransi Penyakit Kritis

Kehidupan orang modern dipenuhi dengan peristiwa dan rencana. Dalam kekacauan urusan, seringkali tidak ada waktu tersisa untuk didiagnosis oleh dokter dan mencari tahu penyebab gejala tidak menyenangkan yang muncul. Ketika rasa tidak nyaman menjadi parah, ternyata waktu yang berharga telah hilang, dan sekarang mencoba melawan penyakit berarti membuang-buang waktu dan uang. Agar tidak diambang kebangkrutan keuangan, pasien dapat menggunakan produk asuransi khusus - asuransi penyakit kritis, yaitu. penyakit yang berpotensi fatal. Semua biaya yang terkait dengan terapi akan ditanggung oleh pihak asuransi.

Ketentuan-ketentuan pokok perjanjian

Asuransi penyakit kritis dalam banyak hal mirip dengan asuransi jiwa atau cacat. Namun, ada perbedaan penting: kedua jenis polis ini membayar jika tertanggung telah meninggal dunia atau menerima kecacatan yang tidak sesuai dengan pekerjaannya. Semua biaya yang terkait dengan memperoleh layanan medis, pembelian obat-obatan, menjadi tanggungan pasien dan keluarganya.

VHI untuk penyakit mematikan, sebaliknya, berlaku saat pasien masih hidup. Pembayaran dari perusahaan asuransi digunakan untuk membeli layanan dan obat-obatan yang diperlukan untuk pemulihan. Kehadiran dukungan finansial meningkatkan kemungkinan warga negara dapat mengatasi penyakit berbahaya. Biaya polis ditentukan untuk setiap klien secara individual. Saat menghitungnya, perusahaan asuransi melanjutkan dari faktor-faktor berikut:

• Usia pasien;
• Jenis kelaminnya;
• Indikator keadaan tubuhnya;
• jangka waktu asuransi;
• Jumlah perlindungan.

Penanggung berhak untuk merevisi jumlah premi tergantung pada statistik kejadian penyakit tertentu di negara secara keseluruhan. VHI untuk penyakit kritis dapat diambil sebagai produk asuransi yang berdiri sendiri atau sebagai tambahan pada polis dengan pertanggungan "standar" atau terbatas. Asuransi penyakit kritis mencakup hal-hal berikut:

• Seorang warga negara memilih jangka waktu asuransi secara mandiri: ada penawaran polis selama 1, 2 tahun, 5, 7 tahun di pasar;
• Seorang warga negara menjalani diagnostik lengkap wajib (Pemeriksaan) di institusi medis yang memiliki perjanjian dengan perusahaan asuransi. Misalnya, program tujuh tahun Ingosstrakh "Frontiers of Health" menyediakan pemeriksaan setiap dua tahun;
• Tertanggung dibayar sejumlah uang yang ditentukan dalam polis ketika diagnosis tertentu dibuat. Untuk menerima dana, seorang warga negara harus hidup setidaknya 30 hari dari sekarang;
• Pasien berhak membelanjakan jumlah yang diterima untuk kebutuhan apa pun;
• Asuransi dasar mencakup onkologi, serangan jantung, dan stroke. Selain itu, klien dapat memasukkan sekitar 40 penyakit dalam polis.

Jumlah yang diterima dari perusahaan asuransi dapat digunakan untuk tujuan apa pun, termasuk pembelian obat-obatan dan pembayaran layanan dan bantuan medis, penggunaan metode pengobatan alternatif (non-tradisional), pembayaran hutang, modifikasi rumah dan mobil pribadi, pelatihan dalam profesi baru, dll. Namun jika seorang WNI meninggal dunia karena penyakit kritis, maka premi yang dibayarkan dikembalikan kepada ahli warisnya.

Apa yang dianggap sebagai peristiwa yang diasuransikan?

Kejadian yang dipertanggungkan adalah kunjungan pasien ke dokter untuk diagnosis atau pengobatan penyakit yang ditentukan dalam polis asuransi selama masa berlaku VHI. Saat ini, perusahaan asuransi menawarkan perlindungan yang mencakup lebih dari 40 penyakit yang berpotensi berbahaya, tetapi asuransi tidak menanggung upaya bunuh diri, penyakit akibat keadaan darurat, operasi militer, karena tindakan pasien yang disengaja, upaya pengobatan sendiri yang gagal, olahraga profesional, dan dll. Peristiwa yang diasuransikan meliputi hal-hal berikut:

• tumor ganas;
• serangan jantung;
• Stroke;
• Lewati hati;
• luka bakar parah;
• kehilangan penglihatan atau pendengaran;
• Kelumpuhan atau amputasi anggota badan;
• Sklerosis ganda;
• gagal ginjal;
• Transplantasi organ dan sebagainya.

Daftar di atas belum final, mungkin termasuk posisi tambahan tergantung pada keinginan dan kemampuan keuangan perusahaan tertanggung. Onkologi, serangan jantung dan stroke adalah penyakit yang termasuk dalam pertanggungan dasar di bawah polis. Selain itu, pasien dan perusahaan asuransi dapat menyetujui indikasi penyakit lainnya. Semakin besar daftarnya, semakin besar preminya. Penyakit kritis memiliki satu kesamaan: jika tidak ada terapi tepat waktu, penyakit tersebut akan menyebabkan kematian pasien, tetapi dengan diagnosis dini pada 90% kasus penyakit tersebut dapat diobati.

Siapa yang tidak berhak atas asuransi?

Tujuan perusahaan asuransi adalah meminimalkan risiko mereka sendiri, sehingga mereka mengembangkan sistem persyaratan untuk pelanggan potensial. Untuk menilai risiko tersebut, perusahaan asuransi mensurvei klien mereka, dan juga dapat mengirim mereka untuk pemeriksaan kesehatan untuk memastikan bahwa warga negara datang untuk asuransi saat sakit. Secara umum, kriteria pemilihan calon asuransi dapat diringkas menjadi poin-poin berikut:

• Usia. Penanggung bekerja dengan orang berusia 18 hingga 65 (75) tahun;
• Gaya hidup;
• Riwayat medis pasien;
• kondisi kesehatan saat ini.

Pendaftaran polis tidak tersedia untuk warga negara yang berada di tempat-tempat perampasan kebebasan, yang menyalahgunakan alkohol dan obat-obatan, yang terdaftar di psikiater. Penanggung tidak bekerja dengan mereka yang sebelumnya menderita penyakit serius (gagal ginjal, hepatitis, kolitis ulserativa, dll.), Transplantasi organ. VHI tidak akan diberikan kepada warga negara penderita diabetes, penyandang disabilitas, terdiagnosis penyakit jantung, tumor ganas, dll. Perusahaan asuransi akan menolak untuk membayar dana jika ternyata, misalnya, pasien menderita kanker sebelum membeli polis VHI.

Jangka waktu polis asuransi

Fitur asuransi penyakit kritis adalah "pengurangan sementara". Artinya seseorang tidak dapat membeli polis dan memulai pengobatan untuk kanker atau gagal ginjal keesokan harinya. Ada masa tenggang yang meminimalkan risiko penanggung. Durasi waralaba tergantung pada validitas kebijakan dan ditetapkan oleh masing-masing perusahaan secara mandiri. Misalnya, masyarakat Panacea menawarkan kondisi berikut:

• Menunggu polis asuransi - 5 hari setelah pembelian;
• Validitas waralaba ketika asuransi utama tidak berlaku - 6 bulan setelah pembelian;
• Masa berlaku pertanggungan asuransi penuh adalah 12 bulan terakhir.

Jika klien jatuh sakit selama periode "pengurangan sementara", dia tidak akan dapat menerima pembayaran asuransi. Jika survei yang dilakukan setelah 7 bulan mengungkapkan bahwa seseorang menderita onkologi, ia akan dibayar sesuai jumlah yang harus dibayarkan. Untuk menerima pembayaran, klien menghubungi perusahaan asuransi melalui telepon atau email. Jika diagnosis dikonfirmasi, jumlah yang harus dibayar ditransfer kepadanya, mereka membantunya memilih spesialis untuk perawatan, institusi medis, dan menyelesaikan semua formalitas yang muncul.

Kesimpulan

Asuransi terhadap penyakit kritis (fatal) cukup berisiko bagi perusahaan asuransi, sehingga mereka memiliki beberapa kriteria pemilihan nasabah untuk meminimalisir risiko tersebut. Banyak perusahaan memilih untuk tidak mengasuransikan kanker, karena biaya pengobatannya ratusan kali lebih tinggi daripada premi, dan penyakit semacam itu sering kambuh. Pengoperasian polis asuransi juga memiliki karakteristiknya sendiri, yang khususnya tidak dapat digunakan segera setelah berakhirnya kontrak.

Asuransi Penyakit Kritis Memberi Orang Kesempatan untuk Sembuh

Foto: Fotolia/ribalka yuli

Pasar asuransi penyakit kritis, termasuk kanker, berkembang pesat mengikuti peningkatan morbiditas dan meningkatnya perhatian masyarakat terhadap kesehatannya. Apalagi pertumbuhan pesat pasar ini telah menjadi pendorong bagi seluruh segmen asuransi jiwa.

Pilihan sadar

Setiap tahun pada tanggal 4 Februari, umat manusia merayakan Hari Kanker Sedunia. Asuransi penyakit kritis menjadi salah satu jalan perjuangan tersebut.

Di pasar asuransi penyakit kritis Rusia (CHI) dan asuransi kanker, hanya sekitar selusin perusahaan asuransi yang aktif, yang berspesialisasi dalam VHI atau asuransi jiwa. Apalagi, kebanyakan dari mereka memasuki segmen ini dalam satu atau dua tahun terakhir. Sebelumnya, diagnosis tumor ganas secara tradisional dianggap sebagai pengecualian untuk peristiwa VHI yang diasuransikan, asuransi jiwa, dan kecelakaan. Namun, sejak 2014, segmen pasar khusus yang terpisah mulai terbentuk - asuransi penyakit kritis, termasuk kanker. Karena menjadi jelas bahwa produk-produk ini menjadi semakin populer di kalangan pelanggan, semakin banyak perusahaan asuransi yang mulai "menghubungkan" layanan tersebut.

Saat ini cukup sulit untuk mengukur ukuran pasar dengan benar karena fakta bahwa perusahaan yang berbeda menghubungkan risiko yang terkait dengan onkologi ke area yang berbeda. Seseorang memasukkannya sebagai opsi tambahan untuk program VHI pribadi dan perusahaan (misalnya, SPAO Ingosstrakh menanggung risiko ini berdasarkan perjanjian VHI perusahaan untuk 50.000 karyawan klien). Seseorang - sebagai risiko standar atau tambahan dalam asuransi jiwa. Seseorang - sebagai salah satu risiko dalam program pengobatan di luar negeri (SC "Welfare").

“Kami tidak membuat penilaian terpisah terhadap volume pasar, tetapi kami menilainya tidak signifikan, dan pasar itu sendiri sangat jauh dari kejenuhan,” kata Elena Kovaleva, Direktur Jenderal IC Soglasie-Vita.

Dengan meningkatnya minat perusahaan asuransi pada produk semacam itu, banyak perusahaan telah meluncurkan program "onkologis" atau program VHC terpisah pada tahun lalu, termasuk onkologi (VTB, Ingosstrakh-Life, IC "Welfare"), dan beberapa mulai aktif menjualnya. kebijakan online, yang juga harus memacu pertumbuhan segmen secara keseluruhan. Pada bulan Desember 2016, VSK mengumumkan penjualan elektronik, beberapa hari yang lalu - "Consent-Vita", pada bulan Maret direncanakan untuk meluncurkan layanan online "MetLife".

Menurut perkiraan kasar oleh perusahaan asuransi itu sendiri, total kapasitas pasar asuransi kecelakaan, asuransi jiwa dan VHI, yang mungkin termasuk risiko kanker, tidak lebih dari 5 miliar rubel. Angka ini secara khusus diberikan oleh Oleg Merkulov, Wakil Direktur Jenderal Asuransi VTB. Perusahaan memasuki segmen pasar ini relatif baru - pada tahun 2013, tetapi sangat aktif: pada tahun 2016, secara serius memperluas lini, yang menyebabkan jumlah kontrak untuk jenis asuransi ini meningkat hampir 2,5 kali lipat - dari 64 ribu hingga 2015 menjadi 155 ribu untuk tahun 2016.

Pertumbuhan 50% pada tahun 2016 juga ditunjukkan oleh peserta lain yang relatif baru di pasar VHC - IC "Welfare": program asuransi terhadap risiko pengobatan dan operasi di luar negeri, termasuk asuransi kanker, diluncurkan pada tahun 2014. Pada 2016, program VHC lain yang disebut Pilihan Sadar muncul. Hanya dalam setahun, perusahaan mengumpulkan sekitar 100 juta rubel premi untuk kedua jenis asuransi ini.

Para “orang tua” yang sudah lama mendapatkan portofolio, tentu saja tidak menunjukkan pertumbuhan yang begitu pesat. MetLife dapat dianggap sebagai pelopor dalam asuransi penyakit kritis (CHI), yang mulai menawarkan penyertaan risiko tersebut kepada klien korporatnya pada tahun 2005, dan kepada "fisikawan" pada tahun 2008. Selama bertahun-tahun, perusahaan asuransi telah mengumpulkan portofolio kontrak yang sangat besar, termasuk asuransi kanker - 400 ribu Sekarang dia memiliki risiko kanker yang termasuk dalam program VHI, asuransi kecelakaan, dan asuransi jiwa. Pada 2016, peningkatan jumlah kontrak asuransi kesehatan akan menjadi 5-6%, untuk asuransi kesehatan sukarela perusahaan, termasuk onkologi, - 15%.

Pemain berpengalaman lainnya di pasar ini termasuk PPF Life Insurance, yang mulai memasukkan kanker sebagai risiko tambahan pada tahun 2010. Portofolio perusahaan asuransi mencakup lebih dari 69 ribu kontrak dengan risiko "asuransi terhadap penyakit mematikan".

“Asuransi onkologi telah menjadi salah satu penggerak pasar asuransi jiwa selama beberapa tahun,” kata Dmitry Dubina, direktur teknis Asuransi Jiwa PPF. “Perusahaan kami adalah salah satu pemimpin di bidang ini, menghadirkan produk canggih baru ke pasar.” Pada tahun 2014, Asuransi Jiwa PPF adalah salah satu yang pertama mengembangkan program terpisah untuk kanker pada umumnya dan program khusus untuk wanita.

MetLife juga memiliki program "wanita" khusus. Pada tahun 2014, perusahaan memperkenalkan program asuransi penyakit kritis wanita Harmony, yang berfokus pada perlindungan komprehensif dalam diagnosis wanita dan jenis kanker lainnya untuk klien muda, serta penyakit khusus wanita seperti osteoporosis terkait usia, serangan jantung, dan stroke. untuk wanita di usia 45 tahun ke atas. Menurut MetLife, 60-80% pembayaran asuransi penyakit kritis adalah pembayaran terkait diagnosis kanker pada tertanggung.

Ingosstrakh-Life menawarkan produk asli yang menggabungkan perlindungan terhadap risiko penyakit kanker dan asuransi jiwa abadi: program ini dirancang selama tujuh tahun, selama perlindungan asuransi berlaku. Pada akhir jangka waktu ini, jika peristiwa yang dipertanggungkan belum terjadi, tertanggung menerima kembali semua kontribusinya.

Program Edge of Health telah dilengkapi dengan komponen layanan yang komprehensif. “Program kami telah beroperasi selama tujuh tahun dan melibatkan pemeriksaan setiap dua tahun, mengatur dan membayar perawatan dalam jumlah hingga 300 juta rubel. Dengan membeli program, klien cukup melakukan satu panggilan untuk mendaftar pemeriksaan atau menyatakan acara yang diasuransikan (mendiagnosis penyakit kritis), kami akan mengurus sisanya, - kata Vladimir Chernikov, Direktur Jenderal Ingosstrakh-Life . - Yaitu: pengorganisasian pemeriksaan pencegahan di klinik mana pun di Federasi Rusia tempat versi program yang dipilih beroperasi, memperoleh pendapat medis kedua jika terjadi penyakit kritis, pengaturan perawatan segera, dukungan visa, transfer, akomodasi, dan bahkan pembayaran untuk obat yang diresepkan yang akan diperlukan setelah perawatan.

Untuk sisa hidup saya?

Sebaran pertanggungan asuransi, tarif, bentuk pembayaran santunan asuransi dan pelayanan yang menyertai pelayanan tersebut sangat besar sehingga sulit untuk disistematisasikan.

Daftar penyakit kritis akibat VHC dapat mencakup dari satu hingga 40 diagnosis. Yang paling umum adalah kanker, infark miokard, stroke, gagal ginjal, kelumpuhan, kebutaan, multiple sclerosis, penyakit Parkinson, distrofi otot, cangkok bypass arteri koroner, transplantasi organ vital. Premi asuransi bervariasi dari 3.900 hingga 39.000 rubel, dan jumlah premi tidak selalu secara langsung bergantung pada jumlah pertanggungan. Faktor lain yang meningkatkan biaya asuransi mungkin adalah usia dan jenis kelamin tertanggung, serangkaian risiko dan layanan. Tetapi jauh dari semua perusahaan memiliki perbedaan jenis kelamin dan usia, beberapa membagi tertanggung secara kondisional menjadi orang dewasa - dari 18 hingga 64 tahun - dan anak-anak - hingga 18 tahun. Sejumlah perusahaan asuransi, seperti IC "Welfare" dan "MetLife", memiliki program anak-anak yang mencakup onkologi.

Biasanya bertambah seiring bertambahnya usia. Namun, ada juga program yang setelah masuk pada usia tertentu, preminya tetap tidak berubah selama durasinya. Omong-omong, ini adalah argumen lain yang mendukung asuransi jangka panjang (biasanya kontrak untuk HCZ diselesaikan selama tujuh, sepuluh tahun atau seumur hidup).

Tidak masuk akal untuk mengasuransikan korsleting atau onkologi terpisah selama setahun. “Tentu saja, ketika kita berbicara tentang masa depan, yang kita maksud bukan satu tahun, tetapi periode yang jauh lebih lama. Jika polis tahunan dijamin akan diperbarui, tidak masalah polis mana yang Anda pilih - tahunan atau jangka panjang, - kata Dmitry Maksimov, Direktur Jenderal IC Blagosostoyanie. “Jika polisnya hanya tahunan dan tahun berikutnya seharusnya dilakukan pemeriksaan ulang atau perubahan kondisi asuransi yang signifikan, maka Anda perlu memahami bahwa program semacam itu tidak dapat menjadi solusi untuk masalah tersebut.”

Sebagian besar kontrak VHC memiliki masa tunggu (90-180 hari), di mana tidak ada jumlah asuransi yang dibayarkan jika terjadi kanker atau kecacatan jangka pendek lainnya. Dengan demikian, perusahaan mengasuransikan dirinya sendiri, mengurangi risiko seseorang membuat kontrak asuransi, yang sudah mengetahui atau mencurigai diagnosisnya. Neoplasma ganas terdeteksi sebelum pembelian polis asuransi, serta adanya infeksi HIV pada orang yang diasuransikan - pengecualian dari pertanggungan asuransi di bawah program tersebut.

Oleg Merkulov dari VTB Insurance menjelaskan bahwa masa tunggu diperlukan, karena pemeriksaan pada tahap pembelian polis asuransi memakan waktu lama, padat karya dan tidak efektif (pemeriksaan mungkin tidak mendiagnosis penyakit). “Jika seseorang jatuh sakit selama masa tunggu, jumlah asuransi tidak dibayarkan kepadanya, tetapi sistem bantuan mulai berfungsi: kami memberikan semua dukungan hukum dan konsultasi untuk rute pasien untuk memastikan perawatan dalam kerangka jaminan negara,” kata Merkulov.

Uang atau kebaikan?

Jumlah yang diasuransikan berdasarkan VHC atau kontrak perawatan kanker bervariasi di perusahaan yang berbeda dan untuk jenis kontrak yang berbeda - dari 500.000 hingga 300 juta rubel. Jumlah rata-rata pertanggungan asuransi, menurut MetLife, adalah 700-850 ribu rubel. Pada saat yang sama, pembayaran maksimum yang dilakukan oleh perusahaan ini di bawah asuransi tersebut adalah 7,5 juta rubel, dan di bawah program perusahaan - 9 juta rubel.

Ada dua pendekatan yang berbeda secara mendasar untuk pembayaran kompensasi asuransi: uang tunai atau pembayaran tagihan medis dan layanan tambahan. Beberapa perusahaan (misalnya, "Consent-Vita", "PPF Life Insurance") setelah terjadinya peristiwa yang diasuransikan (diagnosis penyakit kritis dan / atau tumor ganas) mempraktikkan pembayaran standar satu kali yang tidak ditargetkan. Biasanya, 500 ribu atau 1 juta rubel, tergantung kontrak.

Seseorang membelanjakan dana ini atas kebijakannya sendiri: dia dapat mengirimnya untuk perawatan, membayar rehabilitasi di Rusia atau luar negeri, membeli obat impor, membayar biaya saat ini. Dalam "Persetujuan", jika penyakit terlambat terdeteksi, pembayaran dapat dilakukan dua kali: pertama, setelah diagnosis penyakit, dan kemudian setelah kematian.

Penanggung lain telah memilih opsi untuk membayar perawatan medis yang diperlukan dalam batas jumlah asuransi yang ditentukan oleh kontrak dan, dalam beberapa kasus, dukungan layanan untuk tertanggung. Biasanya, jalur ini diikuti oleh perusahaan asuransi yang merupakan bagian dari perusahaan induk besar dengan sistem perawatan medis yang dikembangkan (misalnya, Kesejahteraan, yang merupakan bagian dari sistem Kereta Api Rusia) atau yang memiliki kemitraan dengan perusahaan layanan medis ( seperti Best Doctors, Europ Assicstance, Chez Medical Tours).

Di Asuransi VTB, jika suatu penyakit terdeteksi, polis memungkinkan untuk memeriksa ulang diagnosis di klinik yang bagus dengan ahli onkologi terkemuka, mengembangkan rencana perawatan, dan memilih klinik khusus sesuai dengan penyakit yang telah ditetapkan. Tertanggung berada di bawah pengawasan dokter selama tiga tahun - meskipun validitas polis, dengan memperhitungkan masa tunggu, adalah 18 bulan. Ingosstrakh-Life memberikan pengobatan penuh untuk pasien kanker dalam waktu satu tahun setelah berakhirnya kontrak, jika dimulainya pengobatan atau terjadinya peristiwa yang diasuransikan terjadi pada akhir periode ini.

Sebagian besar perusahaan membayar tidak hanya untuk diagnosis dan perawatan itu sendiri, tetapi juga untuk pemeriksaan, tes, dan diagnosis ulang rutin oleh ahli onkologi, yang diperlukan untuk penyakit kritis.

Dapat mencakup pembayaran untuk perjalanan tertanggung ke tempat perawatan dan akomodasi satu orang pendamping di hotel, serta pembayaran obat-obatan berteknologi tinggi untuk kemoterapi dan obat-obatan berbasis darah.

Apakah semua opsi ini termasuk dalam kontrak harus diklarifikasi terlebih dahulu. Perlu juga diperhatikan bagaimana perusahaan menginterpretasikan istilah "penyakit onkologis" dan "kondisi prakanker", apakah deteksi tumor jinak pada seseorang termasuk dalam kejadian yang diasuransikan.

Direktur Jenderal IC "Kesejahteraan" Dmitry Maksimov percaya bahwa jika seseorang berpengalaman dalam layanan medis di Rusia dan luar negeri, dia dapat memilih pengembalian uang. “Tetapi mayoritas, termasuk saya sendiri, lebih memilih kebijakan yang melibatkan pengaturan dan pembayaran perawatan medis,” ahli tersebut menekankan.

Sasaran utama dari berbagai produk yang mencakup asuransi kanker adalah orang paruh baya (35-45 tahun), karena merekalah yang ketika tumor ganas terdeteksi membutuhkan perawatan segera. Dan merekalah yang, ketika didiagnosis pada tahap 1-2, dapat dibantu untuk kembali ke kehidupan yang utuh. Menurut statistik MetLife, peristiwa yang diasuransikan paling umum di VHC adalah diagnosis onkologi pada tahap awal dengan adanya prognosis klinis yang menguntungkan. Dalam kasus seperti itulah pembayaran asuransi akan menjadi dukungan finansial yang serius dalam pengobatan onkologi oleh tertanggung.

Konsep asuransi penyakit kritis (selanjutnya disebut CHI) pertama kali diusulkan oleh ahli bedah jantung Marius Barnard di Afrika Selatan pada tahun 1983. Potensi pasar CHI terkait erat dengan tingkat perkembangan teknologi medis: semakin maju maka semakin maju, semakin besar kemungkinan bertahan hidup sebagai akibat dari pengobatan penyakit. VHC merupakan produk asuransi yang perkembangannya paling cepat di dunia dibandingkan jenis asuransi jiwa lainnya.

Cakupan dalam versi dasarnya diberikan secara sekaligus, yang dibayarkan jika terjadi atau diagnosis salah satu dari sejumlah penyakit atau kondisi medis yang tercantum dalam polis. Asuransi penyakit kritis dapat bertindak sebagai pilihan elektif dari polis asuransi jiwa untuk memberi tertanggung jumlah tambahan atau bagian di muka dari uang pertanggungan, yang dibayarkan setelah kematiannya.

Biaya polis VHC bergantung pada faktor-faktor seperti usia, jenis kelamin, gaya hidup, riwayat kesehatan, jangka waktu asuransi, dan nilai pertanggungan.

Kondisi utama asuransi terhadap penyakit kritis meliputi:

• memberikan kepada orang yang diasuransikan sejumlah uang tertentu setelah menegakkan diagnosis penyakit apa pun yang tercantum dalam polis. Dalam hal ini, tertanggung harus hidup minimal 30 hari sejak tanggal diagnosis;
• tertanggung mengatur jumlah uang yang diterima atas kebijakannya sendiri;
• jaminan dasar meliputi penyakit seperti serangan jantung, stroke, kanker;
• selain itu, lebih dari 40 jenis penyakit dapat dimasukkan dalam polis;
• dalam hal tertanggung meninggal dunia, premi yang telah dibayarkan dikembalikan;
• polis asuransi penyakit kritis dapat bertindak sebagai produk asuransi terpisah, dan setiap polis asuransi jiwa dapat ditambahkan sebagai opsi;

• jangka waktu polis bervariasi dari 5 tahun sampai tertanggung mencapai 65 atau 75;
• kemungkinan pengembalian premi asuransi jika tidak ada klaim pembayaran setelah 10 tahun atau setelah tertanggung mencapai usia 75 tahun.

Pengecualian dasar termasuk yang berikut:

• partisipasi dalam penerbangan penerbangan selain sebagai penumpang dari maskapai penerbangan berlisensi komersial;
• partisipasi dalam kegiatan kriminal;
• penyalahgunaan narkoba. Kecanduan alkohol atau narkoba (penyalahgunaan zat) atau penggunaan narkoba dalam kasus selain yang diresepkan oleh dokter yang memiliki izin praktik kedokteran;
• ketidakpatuhan terhadap resep dokter. Ketidakpatuhan yang tidak wajar atau ketidakpatuhan terhadap resep medis atau medis;
• olahraga berbahaya atau kegiatan rekreasi (tinju, panjat tebing, turun ke gua, menunggang kuda, ski, seni bela diri, balap kapal pesiar dan perahu motor, menyelam di bawah air, pengujian mobil, balap mobil);
• AIDS/HIV. Infeksi dengan human immunodeficiency virus (HIV) atau terjadinya penyakit yang disebabkan oleh Acquired Immunodeficiency Syndrome (AIDS);
• tinggal jangka panjang di luar negeri;
• menyakiti diri sendiri dengan sengaja;
• perang atau kerusuhan sipil. Perang, invasi, permusuhan (baik perang telah diumumkan atau tidak), perang saudara, kerusuhan, revolusi, atau partisipasi dalam pemberontakan atau kerusuhan sipil.

Kebijakan VHC berbeda tergantung pada jenis pertanggungan (daftar penyakit yang pembayarannya dilakukan) dan kombinasi risiko. Kebijakan paling sederhana termasuk serangan jantung, stroke, kanker (yaitu penyakit kritis yang paling umum). Jenis pertanggungan kedua yang lebih kompleks mencakup operasi kardiovaskular, multiple sclerosis, gagal ginjal, kelumpuhan, kebutaan, gangguan pendengaran, kehilangan organ atau transplantasi. Beberapa asuransi menanggung penyakit Alzheimer, penyakit Parkinson, koma, kehilangan fungsi bicara, luka bakar parah. Daftar ini tidak mencakup semua kemungkinan penyakit, tetapi menjamin pembayaran untuk sebagian besar penyakit tersebut. Banyak kebijakan VHC modern memberikan perlindungan terhadap lebih dari 40 penyakit.

Asuransi penyakit kritis adalah produk yang relatif baru di Rusia. Perusahaan asuransi jiwa telah mengembangkan dan menawarkan program ini selama 3-4 tahun terakhir. Sekarang ada lebih dari selusin produk semacam itu di pasaran dari berbagai perusahaan asuransi. Penjualan asuransi jenis ini berkembang pesat. Misalnya, perusahaan kami mulai menjual asuransi penyakit kritis pada Q3 2014 dan telah menandatangani lebih dari 80.000 kontrak sejak saat itu. Mempertimbangkan pengaruh dasar yang rendah, jumlah kontrak yang diselesaikan meningkat puluhan persen dari tahun ke tahun.

Seperti halnya asuransi jiwa pada umumnya, volume penjualan program asuransi penyakit kritis bergantung pada volume pasokan. Semakin banyak agen yang dimiliki perusahaan (individu, bank, broker) yang dapat menjelaskan secara singkat dan jelas kepada klien tentang esensi, makna, dan tujuan produk, permintaan akan semakin tinggi. Meski kanker menyebar, sejauh ini orang jarang berpikir untuk melindungi diri dari risiko tersebut sendiri.

Sebagian besar program asuransi penyakit kritis dijual dalam format produk kotak, yang mengecualikan kemungkinan pemeriksaan medis dan kebutuhan individu. Biasanya, kontak dengan klien terjadi melalui bank, dan penjual hanya memiliki beberapa menit untuk membicarakan program dan membuat kesepakatan berdasarkan kuesioner yang ditandatangani - pernyataan kesehatan. Namun, dengan perkembangan pasar, produk yang disesuaikan diharapkan, dan pelanggan yang ingin memilih satu set risiko dengan harga terbaik akan dapat melakukannya dengan lulus pemeriksaan medis.

Saat ini, rata-rata 1 klien per 2.500 tertanggung mengajukan bantuan untuk program tersebut. Seiring bertambahnya distribusi produk, frekuensi hit juga akan meningkat. Ini harus diperhitungkan saat mengindeks tarif, serta perubahan biaya pengobatan dan nilai tukar, terutama jika program menyediakan akses ke obat asing.

Terlepas dari semakin populernya asuransi penyakit kritis, pengembangan segmen ini di Rusia menghadapi sejumlah kendala yang perlu diatasi secara bertahap untuk mempertahankan tingkat pertumbuhan penetrasi produk yang tinggi.

• Budaya asuransi rendah orang Rusia. Banyak yang terus percaya bahwa negara harus menyelesaikan masalah kesehatan apa pun, dan mengabaikan fakta bahwa pengobatan gratis menurut model CHI jauh dari selalu dapat memberikan pengobatan yang memadai. Oleh karena itu, acara diadakan setiap tahun di seluruh Rusia untuk meningkatkan tingkat literasi keuangan penduduk, di mana perwakilan organisasi keuangan (bank, perusahaan asuransi, dll.) Dilibatkan sebagai ahli. Konsultan keuangan dari jaringan agen asuransi jiwa dilatih, menjadi tutor bersertifikat dan mengadakan seminar di acara semacam itu. Setiap tahun, ratusan ribu warga dari seluruh Rusia ambil bagian di dalamnya, dan jutaan peserta online. Peristiwa semacam itu akan memungkinkan perusahaan asuransi jiwa berbicara lebih terbuka tentang asuransi penyakit kritis dan mempopulerkan produk ini.
• Ketidaktahuan masyarakat tentang program asuransi penyakit kritis. Kebanyakan orang Rusia bahkan tidak tahu bahwa produk semacam itu tersedia untuk mereka. Volume dan variasi penawaran meningkat, tetapi perusahaan asuransi dapat memastikan peningkatan cakupan secara kualitatif dengan menggunakan saluran komunikasi yang berbeda, termasuk melalui media. Perhatian khusus harus diberikan untuk bekerja di jejaring sosial. Di halaman perusahaan, asosiasi industri, organisasi publik yang terlibat dalam pendidikan keuangan, penting untuk mengangkat topik yang relevan bagi orang-orang, di mana mereka dapat dengan mudah dan cepat memberikan umpan balik: mengungkapkan pendapat, mengajukan pertanyaan, berbagi masalah dan harapan. Diskusi tentang topik kanker pada platform komunikasi semacam itu akan memungkinkan perusahaan asuransi untuk menawarkan solusi kepada audiens untuk masalah tersebut - untuk berbicara tentang program asuransi untuk penyakit kritis.
• Lemahnya perkembangan asuransi perusahaan. Asuransi penyakit kritis dapat memperkuat segmen ini secara serius. Namun, sebagian besar perusahaan Rusia masih menganggap perlindungan asuransi karyawan sebagai beban keuangan tambahan. Bagaimana cara menyampaikan kepada bisnis pentingnya asuransi perusahaan, termasuk jika karyawan sakit kritis? Metode yang terbukti adalah melalui peningkatan literasi keuangan staf. Ratusan acara diadakan di berbagai organisasi, setelah itu banyak perusahaan yang meminta untuk terlibat dalam peningkatan literasi keuangan karyawannya secara rutin. Dengan mengedukasi tim, Anda juga mengedukasi manajemen yang memikirkan manfaat program asuransi perusahaan untuk memotivasi dan mengembangkan sumber daya manusia.

Relevansi yang sangat besar dari produk ini, karena peningkatan penyebaran onkologi di dunia modern, juga akan berkontribusi untuk mengatasi kendala yang teridentifikasi dan meningkatkan cakupan populasi dengan program asuransi jika terjadi penyakit kritis.