Правила оформления ипотеки под материнский капитал: условия использования денежных средств и порядок погашения займа. Погашение ипотеки материнским капиталом Использование материнского капитала по первоначальный взнос

Только единицам молодых семей удается самостоятельно приобрести свое жилье, которое бы соответствовало желаниям, на денежные средства, откладываемые от зарплаты. Разумеется, это может быть помощь родственников, свои скопленные деньги, но самым все же распространенным видом средств является ипотечное кредитование. Государство заинтересовано в том, чтобы молодые семьи получали отдельное жилье, поэтому разработало целую систему поддержки молодых семей.

Материнский сертификат на улучшение жилищных условий

На сегодняшний день существенной помощью для семей с двумя и более детьми является материнский капитал. Программа работает с 2007 года. Его можно потратить на расширение жилплощади, в том числе и рассчитаться с частью долга по ипотечному кредитованию, потратить на оплату услуг высшего учебного учреждения или пенсию мамы. Самым распространенным способом использования такой помощи для российских семей является первый вариант. После подписания президентом в мае 2015 года ФЗ-131 мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке можно использовать независимо от возраста рождения или усыновления второго ребенка. С момента действия этого вида гос. поддержки правила использования такой помощи все больше расширяются. Ранее, не дожидаясь исполнения 3 лет ребенку, можно было воспользоваться лишь ограниченными возможностями такого сертификата.

Можно ли сегодня использовать в качестве первоначального года материнский сертификат?

Рассматриваемый вид государственной поддержки предполагает получение безналичного сертификата, который не подлежит обмену и может быть использован семьей только в некоторых случаях. С 2016 года право вносить материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке имеет законную силу. Основанием является ФЗ № 131 от 23 мая 2015 года.

Если говорить об общих правилах, то материнский капитал может быть использован как первоначальный взнос, так и в качестве погашения основного кредитного долга. Это замечательная возможность для молодой семьи сократить размер финансового бремени и выплатить ипотеку несколько быстрее, чем подразумевает это график платежей.

К сожалению, и здесь невозможно без сложностей. Не каждая банковская организация легко проводит оформление ипотеки с материнским капиталом. Но есть и банки, которые оформляют подобные сделки, предоставляя выгодные программы. Как правило, сегодня во многих организациях максимальный размер составляет 14%.

Как оформить?

В том случае, если семья планирует использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке, заемщики должны удовлетворять всем требованиям банковской организации. В большинстве случаев требования для оформления такого займа практически ничем не отличаются от обычного потребительского кредита:

1. У кандидатов должно быть постоянное место работы и трудовой стаж не менее полугода. Некоторые банки предъявляют как обязательное требование - не менее года за последние 5 лет.

2. Ранее для расчета ипотечного предложения банковские организации учитывали только легальный, подтвержденный доход заемщика. «Серая» зарплата могла только выступать в качестве второстепенного заработка, но чаще всего на нее не обращали внимания. И до сих пор крупные организации работают по такой схеме. Но большая конкуренция среди финансовых организаций может сыграть на пользу заемщикам. Некоторые банки учитывают любой доход потенциального заемщика, в том числе и неофициальный. Об особенностях этих условий необходимо обязательно узнать у сотрудников организации в процессе консультации. Иногда именно указание этой суммы становится решающим при одобрении ипотеки.

3. Отсутствие оформленной недвижимости в собственности. Это условие действует лишь для тех, кто желает оформить ипотеку по льготным программам, субсидированным государством.

4. Когда используется погашение ипотеки материнским капиталом, выделение долей детям обязательно.

5. Для того чтобы получить возможность стать обладателем ипотеке по социальной программе, заемщик должен иметь положительную кредитную историю.

Как взять ипотеку с материнским капиталом?

Перед тем как инициировать процедуру перевода средств семейного сертификата в счет погашения жилищного кредита, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и получить этот самый сертификат, который и будет официальным подтверждением данного права.

Когда сертификат будет на руках, будущие заемщики должны решить, с какой банковской организацией будут сотрудничать и куда стоит подавать документы. Лучше всего посетить несколько банковских организаций и рассчитать ипотеку с материнским капиталом по всем доступным программам. Только после тщательного анализа предлагаемых условий кредитования (процентной ставки, предварительно одобренной суммы, дополнительной страховки и т. п.) можно подавать заявку на оформление.

Сегодня нет необходимости ждать, пока ребенку, после появления которого семья получила право на материнский сертификат, исполнится 3 года. При необходимости использования средств сертификата владелице (т. е. маме детей) необходимо обратиться в территориальное отделение ПФ РФ с соответствующим заявлением и пакетом документов.

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Для того чтобы использовать средства сертификата для исполнения своих долговых обязательств, потребуется определенный пакет документов. В зависимости от выбранной организации могут быть предъявлены дополнительные требования. Но, как правило, большинство банков просят следующие документы для погашения ипотеки материнским капиталом:

1. Паспорта граждан РФ и копии документов. Это: ИНН, СНИЛС, заверенная копия с места работы трудовой книжки. Не будет лишним предоставление заграничного паспорта либо водительского удостоверения или ПТС.
2. Сертификат, подтверждающие право на получение материнского капитала.
3. Комплект документов, который официально подтверждает заработок заемщика: документ, подтверждающий отсутствие задолженности по обязательным платежам, справка по форме банка о доходах, либо может быть использована стандартная форма 2-НДФЛ.
4. Договор купли-продажи квартиры или дома.
5. Информацию о приобретенном объекте: требуется в обязательном порядке сведения о состоянии объекта БТИ, выписка из домовой книги, паспорт с оценкой технического состояния.
6. Официальное подтверждение из Пенсионного фонда, что на счете потенциального заемщика действительно есть денежные средства.
7. Заявление об оформлении в долевую собственность.

Что нужно отнести в пенсионный фонд?

Важно понимать, что ипотека с использованием материнского капитала - это не быстрая процедура. Тем более если покупатель не пользуется услугами риелторских агентств и оформляет сделку самостоятельно.

После того как банку были предоставлены все документы, выписки и прочие запрашиваемые документы, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и предоставить им некоторые бумаги. Как правило, это:

1. Официальная бумага из банка, свидетельствующая о том, что заемщик действительно намеревается заключить договор на приобретение ипотеки. Как правило, это документ выдается банком по обычной форме.
2. Вся общая информация о жилищном объекте, который и станет предметом ипотечного кредитования.
3. Все документы, как и в случае с банком, принадлежащие заемщику (паспорт, СНИЛС, ИНН).
4. В обязательном порядке необходимо написать заявление на перевод денежных средств с указанием реквизитом банка.

Условия по ипотеке от самых популярных банков

Любое финансовое учреждение заинтересовано в том, чтобы оформлять как можно больше договоров по крупным кредитам. К таким относится и ипотека под материнский капитал. Банки, как показывает практика, по-разному относятся к оформлению займа, предполагающего учет семейного капитала. Поэтому перед тем как принять решение о том, чтоб использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке, стоит изучить условия финансовых учреждений. Специалисты рекомендуют в первую очередь обратиться к крупным организациям, которые пользуются большой популярностью среди заемщиков.

Ипотека со Сбербанком

Пожалуй, это тот самый банк, который готов предоставить ипотеку на жилье, вне зависимости от его категории. Так, каждый заемщик может оформить договор на приобретение вторичного жилья, частного дома или квартиры в новостройке. Здесь также возможна и ипотека под материнский капитал. Основным требованием банка является обязательный перевод денежных средств сертификата в течение полугода после заключения сделки.

Официальные условия:

1. Заем предоставляется только в национальной валюте.
2. Ставка по ипотечному кредитованию составляет 14,5%.
3. Максимальный срок кредитования - тридцать лет.
4. Сумма первоначального взноса должна составлять не менее 20 процентов.
5. Стоимость сделки составляет не более 40 000 000 рублей.

"ВТБ 24"

Второй по популярности банк, с которым сотрудничают заемщики, оформляя ипотеку. Договор можно заключить абсолютно на любое жилье, вне зависимости от его категории. То есть это может быть частное владение, вторичное жилье, новостройка. Для банка данный фактор не является определяющим. Ипотека под материнский капитал здесь также доступна. Основные условия для заключения договора в "ВТБ 24":

1. Операции по приобретению ипотечного жилища производятся только в национальной валюте;
2. Средняя процентная ставка составляет 15,95%;
3. Максимальный срок по заключению ипотеке составляет 30 лет;
4. Минимальный взнос по сделке 20%;
5. Стоимость жилища не должна превышать 30 000 000 рублей.

"ДельтаКредитБанк"

При желании оформить ипотеку в "Дельта Кредит Банке" нужно помнить, что оформление возможно только на первичное и вторичное жилье. Перевод денежных средств с момента заключения договора возможен в течение года с момента подписания.

Условия, на которых можно оформить ипотеку с использованием средств семейного капитала:

1. Все операции и перечисления возможны только в национальной валюте - рубли.
2. Средняя ставка по кредитованию составляет 15,25%.
3. Стартовый взнос 30%.
4. Максимальный возможный срок кредитования не должен превышать 25 лет.

Расчет первоначального взноса

Как правило, не каждый банк предоставляет информацию о том, каким будет размер первоначального взноса. Каждая семья желает заведомо понимать, какие условия она может потянуть, поэтому и желает рассчитать размер первоначального взноса самостоятельно. В действительности это оказывается не так уж трудно. Для этого необходимо знать точную стоимость жилья и часть, выраженную в процентах, которую требует банк в качестве первоначального взноса. Так, например, если квартира или дом стоят 3 000 000 рублей, а банк требует внести минимум 20%, получается 600 000 рублей. В том случае, если семья планирует использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке, то вполне логично, что к нему в любом случае необходимо доплачивать сумму наличными.

Если семья рассчитывает исключительно на помощь сертификата, то можно посчитать стоимость жилья, на которую она может претендовать. Формула проста: размер мат. капитала х 100 / показатель первоначального взноса.

Важно понимать, что материнский капитал - вид государственной поддержки, поэтому сумму, которая при этом выдается, можно использовать лишь на конкретные нужды. Ее невозможно пойти и потратить, когда захочется. Если планируется использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке или в виде платежа для погашения основного долга, то необходимо предупредить об этом Пенсионный фонд за полгода до заключения сделки. Государственный бюджет и выплаты планируются раз в полгода.

В том случае, если часть материнского капитала уже была использована, то в качестве первоначального взноса остаток использовать не получится. Единственное, что возможно сделать, это сократить долг по уже действующему ипотечному договору.

Заключение

Перед тем как обращаться в банк, необходимо решить для себя, какой строительной программе отдать предпочтение. И хотя при участии в долевом строительстве риск в несколько раз больше, семья при этом может выиграть немалое количество метров, а также оформить ипотеку по более выгодной цене в плане ежемесячных платежей.

Социальная – это распространенная практика, позволяющая семьям с детьми стать обладателями личной недвижимости. Таким способом заемщик оплачивает часть кредитной суммы деньгами из Сертификата, размер которого в текущем году составляет до 450 тысяч рублей. Учитывая среднерыночную стоимость жилья в России – это существенный вклад в улучшение благосостояния населения.

Материнский капитал на ипотеку: условия

Подписание договора ипотечного займа подразумевает возникновение двухсторонних правоотношений, при которых финансовое учреждение предоставляет клиенту сумму средств для личного пользования, получая взаймы объект недвижимости. При этом заемщик гарантирует своевременно и регулярно погашать ипотечный , не допуская задолженностей.

Таблица № 1 «Правовое регулирование вопроса»

Вложение денег в ипотеку происходит на таких условиях:

• целевая выплата, которая может быть использована на оплату кредита;
• приобретенная квартира передается в залог банку, и в случае просрочек по ипотеке, может быть реализована финансовым учреждением;
• оформление жилья в собственность происходит только после полной выплаты по кредиту;
• оформление права владения на жилье осуществляется с предоставлением равных долей всем членам семьи заемщика.

Варианты использования материнского капитала по ипотеке

Согласно статистическим сведениям, больше половины семейств, получивших денежный Сертификат, использовали его на , а именно покупку квартир или домов. Допускается приобретение недвижимости полной суммой сразу или же оформлением ипотечного займа.

Нормами действующего законодательства ограничен список целей, в пользу которых могут быть реализованы денежные средства материнского капитала. К таковым относятся:

• оплата суммы стартового взноса;
• погашение основного тела кредита;
• компенсация затрат на проценты по кредиту.

При подаче заявления на целевое использование денежных средств, предстоит учитывать такие правила:

• получится потратить финансы только на оплату покупок недвижимости;
• участником соглашения кредитования могут также быть не только владельцы материнского сертификата, но и другие члены семьи;
• распространяется помощь на ипотеку, оформленную как до получения маткапитала, так и после.

Важно! Задолженности по выплатам ипотеки, штрафы и просрочки не могут быть погашены с баланса материнского капитала .

Погашение первоначального взноса

Это один из самых распространенных способов использования денежных средств, но на практике возникает ряд трудностей. Так, материнский капитал, как первоначальный взнос по ипотеке, должен оформляться до внесения первой суммы денежных средств по кредиту. Это долгосрочная и сложная процедура, которая подразумевает многоразовое обращение владельца сертификата в Пенсионный фонд и в банк. Но не все банки готовы ждать проведения такой процедуры.

С другой стороны в такой способ есть возможность избежать внесения личных средств на компенсацию размера займа. В частности, предстоит учитывать следующие условия, как погасить первый взнос ипотеки материнским капиталом. К ним относятся:

• рассчитанный размер изначальной выплаты должен быть меньше или равен сумме денег на балансе Сертификата;
• кредит должен полностью покрывать стоимость недвижимости.

Погашение основного долга

Многих заемщиков интересует вопрос, можно ли материнским капиталом погасить основную часть ипотеки. С этим не возникает никаких проблем. При этом предстоит учитывать, что дальнейшее погашение суммы задолженности после внесения денег за ипотеку, будет происходить следующим образом:

• сокращение срока погашения ипотеки с сохранением фиксированного размера ежемесячных отчислений;
• уменьшение объема регулярных платежей при сохранении исходного срока кредитования.

Как будет происходить погашение, зависит от условий подписанного соглашения с банком и вида ипотеки. Нюансы ипотечного договора также зависят от того, кто выступает заемщиком: молодая семья, многодетные или военнослужащие.

Как оформить ипотеку под материнский капитал

Согласно общему правилу, использовать деньги с материнского капитала можно только после достижения ребенком трехлетнего возраста. Законодателем предусмотрено исключение из этого правила . В частности, если супруги становятся родителями в третий раз, то финансы могут быть реализованы досрочно.

Погашение ипотеки под материнский капитал в 2019 году будет происходить в такой последовательности:

• поиск желаемого объекта, а также оформление договора купли-продажи;
• подписание соглашения кредитования с банком;
• регистрация приобретенного объекта недвижимости в государственном реестре, где указывается, что купленная квартиры переходит под залог финансового учреждения в рамках ипотечного кредитования;
• собственноручное обращение в локальное отделение Пенсионного фонда с заявлением на выплаты;
• рассмотрение обращения работниками ПФР и принятие решения по обращению.

После того, как полностью будет погашен ипотечный , с квартиры снимается обременение по займу.

Сбор необходимых документов

Для того чтобы Пенсионным фондом было удовлетворено обращение на реализацию денежных средств по кредиту, предстоит подать следующий пакет документов:

• ходатайство на использование денежных средств;
• паспорт (в котором должно значиться гражданство, а также адрес прописки гражданина);
• свидетельство о браке;
• личный документ второго супруга;
• соглашение о предоставлении целевого кредита на приобретение недвижимости;
• «свежая» выписка финансового учреждения об остатке задолженности по ипотеке, а также сумме основного займа и ставки по процентам;
• нотариальное соглашение, в котором заемщик обязуется после погашения кредита оформить право собственности на долю квартиры в отношении каждого члена семьи.

Все бумаги подаются в оригиналах и копиях.

Подача заявления в Пенсионный фонд

Также не обойтись без оформления заявления в ПФР. На этом этапе предстоит учитывать такие условия:

• подача заявления – это прерогатива только владельца Сертификата, то есть родителя, в пользу которого оформлены деньги;
• документ готовится в двух экземплярах, один из которых остается у ходатайствующего;
• в тексте обращения должно содержаться описание целей, на которые будут потрачены финансы.

Заявление будет недействительным без предоставления полного пакета сопутствующих документов.

Какие банки выдают ипотеку под материнский капитал

Таблица № 2 «Как будут оформляться займы в разных финансовых учреждениях»

Навигация по статье

Жилищный вопрос – острая проблема в нашей стране. Несколько лет процветает эпоха экономического кризиса. Большинство молодых семей вынуждено арендовать квартиру, отдавая малознакомому человеку половину заработной платы ежемесячно. В целях урегулирования проблем с недвижимостью государством было предусмотрена возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки .

Основные понятия

В конце мая 2015 года президентом был принят ФЗ-131 , согласно которому, появилась возможность .

Для молодой семьи предоставляется возможность:

• Использовать фиксированную сумму в качестве первоначального взноса при оформлении кредита на покупку недвижимости.
• Частично погасить ипотеку, взятую ранее.

Требования к потенциальному заёмщику

Кредит на покупку недвижимости, в котором первоначальным взносом служит материнский капитал, будет одобрен, если клиент соответствует определённым требованиям.

Созаёмщик – физическое лицо, выступающее в роли поручителя. В случае неуплаты долга основным плательщиком, все обязательства переходят на него.

В качестве созаёмщика может участвовать любой член семьи или другой человек, достигший 25 лет .

Пошаговая инструкция покупки недвижимости

Процедура оформления ипотечного кредита подразделяется на несколько основных шагов:

1. , подтверждающего право на использования средств. Выдаётся в МФЦ, пенсионном фонде, отделе социальной защиты населения или в администрации города по месту официального проживания. Для этого требуется:
   1. Подать заявку, предоставив перечень необходимых документов (паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи, заявление, составленное в организации)
   2. Дождаться рассмотрения заявки. Максимальный срок – 31 календарный день .
   3. Получить именной сертификат.
2. Подача заявки на получение ипотеки.
3. Ожидание решения. Срок рассмотрения составляет от 1 дня до 1 месяца .
4. При положительном ответе следующим шагом будет поиск жилья и составление договора купли-продажи.
5. Написание заявление о переводе средств государственной поддержки на расчётный счёт банковской организации. Выполняется этот шаг там же, где и был получен сертификат. Для совершения перевода требуется предоставить:
   1. Паспорт законного представителя ребёнка.
   2. Договор о купли-продажи выбранного недвижимого объекта.
   3. Свидетельство, подтверждающее право на его собственность.
   4. Именной сертификат.

Все операции, связанные с использованием средств материнского капитала осуществляются только безналичным способом. Их передача в форме наличных невозможна.

Документы, которые необходимо предоставить банку

Если заявитель приял решение, что он хочет купить объект именно за счёт ипотечного кредитования, то ему необходимо предоставить банковской организации немалый список документов :

• Документы, которые удостоверяют личность заявителя и его созаёмщика. Обязательное условие для всех банков – наличие паспорта гражданина РФ . Некоторые организации требуют дополнительно предоставить водительское удостоверение, ИНН или загранпаспорт.
• СНИЛС всех членов семьи, в том числе и тех, кто не достиг совершеннолетнего возраста.
• Сертификат , подтверждающий, что заявитель имеет право на использование средств материнского капитала.
• Документы, подтверждающие официальный доход . Практически все банковские организации запрашивают справку в форме 2НДФЛ за последний год работы. При оформлении ипотечного кредитования рассчитывается суммарная средняя чистая заработная плата заёмщика и созаёмщика.
• Документы, подтверждающие право собственностью любым недвижимым и движимым объектом.
• Заявление о намерении законного представителя выделить долевую собственность для каждого ребёнка.

Если до момента кредитования именной сертификат был утерян, то его владелец имеет право оформить дубликат.

Сравнительный анализ предложений банка в 2018 году

Процентная ставка может изменяться в зависимости от:

• Программы кредитования.
• Срока кредитования.
• Суммы первоначального взноса.
• Вида объекта.

Стоит учесть, для некоторых категорий граждан ипотека предоставляется по выгодным условиям: военные, педагоги, молодые семьи.

О страховании

Выдача суммы на покупку недвижимости – это огромнейший риск для любой финансовой организации. По этой причине страхование является неотъемлемой частью при оформлении кредита.

Страхование необходимо для следующих целей:

• Если заёмщик получит серьёзную травму или потеряет работу, то определённую сумму за него в банке возместит страховая компания.
• При смерти заёмщика квартира не перейдёт в собственность банку, а достанется созаёмщику или перейдёт по наследству родственнику.

Страхование – это обеспечение надежности и уверенности, как для банка, так и для самого заявителя.

Во многих банках этот вид услуги не является обязательным , но наличии страховки может заметно повысить шансы на приобретение кредита.

Страховка оплачивается следующим образом:

1. Она входит в сумму основного долга. В полном объеме выплачивается в первый год. После её погашения клиент банка будет выплачивать оставшуюся сумму, взятую на покупку недвижимости.
2. Она входит в сумму основного долга. Выплачивается за счёт увеличения суммы ежемесячного платежа.
3. Клиент покупает страховку за счёт собственных средств.
4. Клиент отказывается от приобретения страховки.

В некоторых организациях на размер страховой выплаты не начисляется процентная ставка.

Возможны нюансы

• Все расходы Пенсионный Фонд планирует заблаговременно. Если вы планируете использовать государственную материальную поддержку в качестве первоначального взноса, то необходимо оповестить его о своих намерениях не позднее, чем за полгода до совершения сделки .
• Для оформления кредита можно использовать только материнский капитал в полном объеме . Частичное внесение средств категорически запрещено. Если владелец сертификата уже потратил средства на другие цели, то использовать их для этой сделки будет невозможно.
• Если в процессе приобретения недвижимости участвует материнский капитал, то она не может быть предназначена одному лицу. Жилой объект оформляется на всех членов семьи в равнозначных долях .
• После успешного совершения сделки приобретённая недвижимость будет находиться в обременении . А это значит, что совершить какие-либо манипуляции с ней (обмен, продажа, разделение на доли) будет возможно только с разрешением банка.
• Если объект находится под залогом у банка, то сделать в нём прописку несовершеннолетнему лицу нельзя . В случае банкротства заёмщика финансовой организации вернуть свои права на имущества будет заметно сложнее.
• Сотрудники Пенсионного Фонда имеют права отказать клиенту в переводе средств на расчётный счёт банка, если у него есть на это весомые причины. Тот, в свою очередь может обжаловать решение.
• Минимальный первоначальный взнос практически во всех банках составляет 10 %. Если сумма материнского капитала не покрывает этот размер, то разницу придётся внести самостоятельно.

Важные моменты

Дешевле покупать квартиру при долевом строительстве . Сумма за один квадратный метр будет заметно ниже, чем в уже построенном доме. У собственника появится возможность жить в новостройке с неплохим ремонтом, установленными стеклопакетами и новыми трубами. В этой сделке существуют риски. Например, строительство здания может быть прекращено или жилой объект не будет соответствовать заданным параметрам.

По закону заёмщик может отказаться от приобретения страховки . После такого решения шансы у клиента на положительное решение заметно снизятся. Без этой услуги выдача большой суммы для финансовой организации – это большой риск. Потребитель также не может быть абсолютно уверенным в том, что у него всегда будет возможность сделать выплату.

Не все банки готовы в качестве первоначального взноса принимать материнский капитал . Многие организации требуют, чтобы потребитель внес первоначальный взнос в указанном размере. Процесс оформления ипотеки в таком случае будет длиться заметно дольше (от 1 месяца до полугода).

«Чёрный список»

Самая распространённая причина отказа в любом кредитовании – плохая кредитная история. Если карма потребителя уже испорчена, то для получения положительного решения ему требуется:

1. Исправить этот недочёт. Полностью покрыть свои долговые обязательства и попытаться договориться с представителем банка об удалении из чёрного списка.
2. Попытаться взять заём у мелкой коммерческой организации. Многие из них не подписывают контракт на получение этой информации, так как для них важен любой клиент. Стоит учесть, что в подобных организациях условия кредитования заметно хуже, чем у государственных организаций.
3. Воспользоваться помощью ипотечного брокера или услугами финансового консультанта.
4. Приобрести недвижимость в рассрочку у застройщика.

Оформление кредита на покупку жилья с использованием материнского капитала – самый популярный вид сделки . Благодаря ему обзавестись своим уголком смогли многие семьи.

Появление в семье второго ребенка нередко требует переезда в новый дом с большей жилплощадью. Его можно купить, используя ипотечный кредит и воспользовавшись материальной помощью государства.

Расскажем, как можно было бы использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке в 2018 году, какую процедуру при этом нужно пройти.

Вы узнаете в каких банках доступны займы на жилую недвижимость под маткапитал, и на каких условиях можно использовать оплату ипотеки материнским капиталом.

Материнский капитал выделяется семье россиян, в которой появился второй ребенок, по закону от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ .

Наличными матпомощь не выдается – в Пенсионном фонде РФ, выступающем распорядителем средств, можно получить на руки лишь сертификат на маткапитал. Госпомощь ежегодно индексировалась и в 2017 году достигла суммы в 453 тысячи рублей.

Вышеупомянутый закон позволяет использовать эти деньги на одну или более из 4-х целей:

1. внесение платы за образование ребенка;
2. социальная адаптация детей-инвалидов;
3. накопительная часть будущей пенсии матери;
4. улучшение жилищных условий детей.

Изменения, внесенные законом от 23 мая 2015 № 131-ФЗ , разрешают семьям с двумя и более детьми расходовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке. Ранее допускалось только погашение средствами маткапитала части задолженности по уже полученному ипотечному займу.

Важно: Обналичивание маткапитала противозаконно. Лицу, собирающемуся обратиться в банк за кредитом на покупку жилья, следует уведомить Пенсионный фонд за полгода, поскольку в ведомстве планируют выплаты только дважды в год.

И для банка-кредитора, и для распорядителя средств ПФ заемщику придется собрать многочисленные документы для погашения ипотеки материнским капиталом.

Требования при использовании маткапитала

Чтобы взять ипотеку с оплатой материнским капиталом, заемщику и его семье необходимо отвечать требованиям:

• стабильный доход, позволяющий делать ежемесячные платежи, который нетрудно подтвердить документально;
• как правило, трудовой стаж не менее 6 месяцев на нынешнем месте работы и не менее года стажа за истекшие 5 лет;
• позитивная кредитная история;
• наличие полной суммы средств маткапитала – если он частично использован, направить остаток денег на первоначальный взнос нельзя;
• сертификат на маткапитал «на руках»;
• отсутствие во владении семьи другого жилья.

Обратите внимание: чтобы увеличить размер подтвержденного дохода, лицо, берущее ипотечный кредит, вправе привлечь созаемщиков независимо от источника средств на начальный взнос.

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Перейдем к документальному оформлению, как можно зачесть материнский капитал в ипотеку. Документы, которые потребуются для погашения ипотеки материнским капиталом и используются для передачи банку-кредитору и Пенсионному фонду РФ состоят из следующего стандартного перечня:

• 1 или 2 документа, удостоверяющих личность;
• свидетельство о браке (в случае получения кредита супругом обладательницы маткапитала);
• документы, доказывающие платежеспособность;
• сертификат на маткапитал;
• справка из ПФ РФ о средствах маткапитала у лица на счету;
• документы о приобретаемом недвижимом объекте (списки бумаг отличаются в зависимости от типа приобретения – квадратные метры в новостройке, квартира на «вторичке», частный дом и др.).

Важно: если в ипотеку покупается частный дом, необходим документ на участок, где указано, что земля выделена под ИЖС. Привлечение маткапитала при покупке дачи либо иного строения, не признанного жилым помещением, не допускается.

Точный перечень документов следует уточнить у специалиста банка. Тем более, любая кредитная организация оставляет за собой право попросить у клиента дополнительные бумаги.

В отделение ПФ РФ нужно подать:

• заявление;
• паспорт;
• письмо-подтверждение о намерении израсходовать материнский капитал на покупку жилья (необходимо взять в банке);
• свидетельство о браке (в вышеупомянутом случае);
• бумаги о приобретаемом имуществе.

Специалисты ПФР также могут потребовать дополнительные бумаги.

Процедура взятия ипотеки под маткапитал

1. Получение ипотечного займа с материнским капиталом как начальным взносом начинается с выбора банковской организации, предлагающей такую кредитную программу.
2. Рассмотрев документы, удостоверяющие личность клиента (личности созаемщиков) и состав его семьи и подтверждающие доход, кредитная организация одобряет кредит и дает клиенту соответствующее письмо-подтверждение.
3. С этим письмом необходимо немедленно прийти в отделение Пенсионного фонда, подать заявление.
4. Получив письменное согласие ПФ на использование маткапитала, нужно опять идти в банк. Там клиент подписывает кредитный договор и получает заемные средства.
5. Заемщик заключает сделку купли-продажи либо договор долевого участия.
6. Заемщик опять идет в Пенсионный фонд и подает на материнский капитал в ипотеку документы, указанные выше.
7. Фонд в течение трех месяцев уплачивает средства банку.

Важно: при получении ипотечного займа клиента ждут «подводные камни», связанные с тем, что маткапитал перечисляется кредитору не в момент выдачи кредита.

Чтобы не давать ипотеку без первого взноса, банки предоставляют заемщику два кредита:

1. ипотечный;
2. на сумму начального взноса сроком 3 мес.

И пока не наступает гашение ипотеки материнским капиталом, перечисленным из ПФ, клиент вынужден обслуживать второй заем за собственный счет.

Условия этого кредита, включая главное – процентную ставку – следует узнавать непосредственно в банковской организации.

Какие банки принимают оплату ипотеки материнским капиталом

Несомненное достоинство кредитования под материнский капитал – проценты по ипотеке ничуть не выше, чем при уплате первого взноса другими денежными средствами.

К недостаткам можно отнести тот факт, что только немногие кредитные организации соглашаются принять маткапитал в качестве первоначального взноса. Но в числе этих немногих – крупнейшие банки России, в том числе представленные во всех регионах и даже райцентрах, предлагающие ипотеку по невысоким ставкам.

Сбербанк

Крупнейший кредитор страны допускает уплату первого взноса по ипотеке материнским капиталом как при покупке готового жилья, так и строящегося.

Сбербанк предлагает ипотечные займы со следующими преимуществами:

• специальные условия для клиентов-«зарплатников»;
• сниженная ставка для молодых семей (в период действия акции);
• отсутствие комиссий (за выдачу займа и других).

Обратите внимание: совсем недавно банк ввел новую опцию – электронную регистрацию сделки, дающую 0,5% скидку по процентной ставке.

Для молодой семьи, оформляющей электронную регистрацию, ставка по ипотеке на вторичное жилье составит всего 10,25%.

Единая базовая ставка по ипотеке на квартиру в аккредитованной новостройке – 10,9%, при электронной регистрации – 10,4%.

Срок займа – до 30 лет.

Минимальный начальный взнос – 20%.

ВТБ 24

Ипотека под материнский капитал в ВТБ 24 доступна при покупке жилища на первичном рынке либо б/у жилья.

Основные условия:

• базовая ставка – 10,9-11,25%;
• сумма займа – 0,6-60 млн руб.;
• срок – до 30 лет;
• мин. первоначальный взнос – 10%;
• обязательно комплексное страхование (имущества, титула, жизни и здоровья заемщика).

Ставка уменьшается на 1% при покупке квартиры площадью от 65 кв. м.

ВТБ Банк Москвы

Другая крупная организация из группы ВТБ дает ипотеку при первом взносе от 10%.

Обратите внимание: ВТБ Банк Москвы требует внести не менее 5% стоимости приобретаемой недвижимости собственными деньгами.

Ставка по кредиту – от 10,4%. Срок – до 25 лет.

Кредитор привлекает целым набором акций и скидок на квартиры в новостройках от партнеров-застройщиков, предлагая жилые площади в «тысячах аккредитованных новостроек».

ДельтаКредит

ДельтаКредит предоставляет под маткапитал займы на покупку:

• собственного отдельного дома;
• квартиры;
• комнаты;
• доли в квартире.

При уплате материнским капиталом начальный взнос уменьшается на 10% по сравнению со стандартными правилами.

Банк практикует целый ряд специальных программ, позволяющих получить сниженную процентную ставку.

Максимальный срок ипотеки – 25 лет.

ЮниКредит банк

Банк ЮниКредит дает ипотеку на срок до 30 лет с первым взносом не менее 15% как на «вторичку» и жилье от застройщика, так и на индивидуальное строительство собственного дома.

Максимальная сумма займа зависит от величины первого взноса и региона – Москва и Санкт-Петербург либо другой.

Минимальная процентная ставка – 10,9%.

Важные нюансы

Клиент банка, берущий ипотечный заем под материнский капитал, вправе рассчитывать на увеличение суммы кредита. К сумме, рассчитанной исходя из подтвержденного среднего дохода, кредитор приплюсует размер маткапитала. Но если его не хватит на первоначальный взнос, придется либо изыскивать дополнительные средства, либо брать сумму меньше максимальной.

Сравнивая условия банков, следует обратить внимание на акции и спецпредложения. Так, кредитор с застройщиком порой предлагают даже «удвоение материнского капитала».

Оформляя ипотечное жилище в собственность, заемщик обязан зарегистрировать всех членов семьи и лиц, приравненных к таковым, в качестве собственников, владеющих объектом недвижимости в равных долях.

При первом обращении в банковский офис необходимо переспросить, согласится ли организация кредитовать под маткапитал приобретение именно того типа недвижимости, которую планирует купить семья. Например, если решено приобретать квартиру в конкретной новостройке, уточнить, не кредитуется ли под маткапитал только «вторичка» либо только аккредитованный новострой.

В нашем следующем материале вы о возможности ипотеки при помощи государства с самым низким процентом: программы АИЖК.

Заключение

Оформление ипотечного кредита с первоначальным взносом за счет материнского капитала – долгая и сложная процедура, требующая сбора большого количества бумаг и немалого терпения, в то же время не делая лояльнее проверку заемщика банком.

Но наилучшее использование госпомощи в 453 тыс. руб., получение кредита на жилье без расходования собственных денег на первый взнос по невысокой процентной ставке, и главное – приобретение собственного жилища оправдывают все усилия, моральные издержки и даже траты времени.

Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более - это одна из основных возможностей использовать средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2019 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей , не дожидаясь 3 лет.

В общем случае по российскому законодательству под ипотекой подразумевается залог недвижимости (квартира, дом, комната или доля в собственности), который получает финансовая организация (залогодержатель) до момента полного расчета по выданным кредитным средствам.

То есть заемщик:

• берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
• приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
• для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).

На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости) ». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.

Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.

• выписка из ЕГРН о праве собственности на приобретенный объект (если покупалась уже достроенная квартира или завершено строительство жилья, на которое оформлялся кредит);
• договор участия в долевом строительстве (если владелец сертификата или его супруг приобретает квартиру в строящемся многоквартирном доме);
• выписка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит оформлялся для внесения первоначального или паевого взноса в ЖК, ЖСК или ЖНК);
• разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если банк согласился выдать кредит для такого случая, а дом еще не введен в эксплуатацию).

Материнский капитал на первоначальный взнос

До 2015 года возможность использовать средства на первый взнос по ипотечному кредиту предоставлялась держателям сертификатов только после трехлетия с момента рождения или усыновления ребенка.

Законодательно возможность направлять средства на появилась после вступления в силу:

• Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 об изменениях в ст. 7 и 10 основного закона о материнском капитале;
• Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 о внесении изменений в «Правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».

После принятия такого решения Правительством прогнозировался рост рынка ипотечного кредитования на 5-30%, однако особого прироста не произошло. На практике владельцы сертификатов, желающие воспользоваться таким правом, столкнулись с техническими сложностями.

Заключение

Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.

Неоспоримое преимущество такого целевого вложения - деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть . Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.

Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.