Хорт хавдрын корпус. Хүнд өвчний даатгал
Орчин үеийн хүний амьдрал үйл явдлууд, төлөвлөгөөнүүдээр дүүрэн байдаг. Үйл явдлын үймээн самуунтай үед эмчийн үзлэгт орох, гарч ирсэн таагүй шинж тэмдгүүдийн шалтгааныг олж мэдэх цаг хугацаа ихэвчлэн байдаггүй. Тав тухгүй байдал хүндэрвэл үнэ цэнэтэй цаг хугацаа алдаж, одоо өвчинтэй тэмцэх гэж байгаа нь цаг хугацаа, мөнгө их үрсэн гэсэн үг юм. Санхүүгийн дампуурлын ирмэг дээр байхгүйн тулд өвчтөн тусгай даатгалын бүтээгдэхүүнийг ашиглаж болно - хүнд өвчний даатгал, i.e. үхэлд хүргэж болзошгүй өвчин. Эмчилгээтэй холбоотой бүх зардлыг даатгагч хариуцна.
Гэрээний үндсэн заалтууд
Хүнд өвчний даатгал нь амьдралын болон тахир дутуугийн даатгалтай олон талаараа төстэй юм. Гэсэн хэдий ч нэг чухал ялгаа бий: даатгуулагч нас барсан эсвэл хөдөлмөрийн чадваргүй хөгжлийн бэрхшээлтэй болсон тохиолдолд хоёр төрлийн бодлого төлдөг. Эмнэлгийн үйлчилгээ авах, эм худалдан авахтай холбоотой бүх зардал өвчтөн болон түүний гэр бүлийн мөрөн дээр гардаг.
Үхлийн аюултай өвчний эсрэг VHI нь өвчтөн амьд байх үед хүчинтэй байдаг. Даатгалын компанийн төлбөрийг нөхөн сэргээхэд шаардлагатай үйлчилгээ, эм худалдан авахад ашигладаг. Санхүүгийн дэмжлэг байгаа нь иргэн аюултай өвчнийг даван туулах боломжийг нэмэгдүүлдэг. Бодлогын зардлыг үйлчлүүлэгч тус бүрээр нь тодорхойлно. Үүнийг тооцоолохдоо даатгагч дараахь хүчин зүйлсийг харгалзан үздэг.
- Өвчтөний нас;
- Түүний хүйс;
- Түүний биеийн төлөв байдлын үзүүлэлтүүд;
- даатгалын хугацаа;
- Хамгаалалтын хэмжээ.
Даатгагчид тухайн улсын хэмжээнд зарим өвчний тохиолдлын статистик мэдээллээс хамааран шимтгэлийн хэмжээг өөрчлөх эрхтэй. Хүнд өвчний үед VHI нь бие даасан даатгалын бүтээгдэхүүн эсвэл "стандарт" эсвэл хязгаарлагдмал хамрах хүрээтэй бодлогын нэмэлт болгон авч болно. Хүнд өвчний даатгалд дараахь зүйлс орно.
- Иргэн даатгалын хугацааг бие даан сонгодог: зах зээл дээр 1, 2 жил, 5, 7 жилийн бодлогын саналууд байдаг;
- Иргэн нь даатгагчтай гэрээ байгуулсан эмнэлгийн байгууллагад заавал бүрэн оношилгоо (Check up) хийлгэдэг. Жишээлбэл, Ingosstrakh-ийн долоон жилийн "Эрүүл мэндийн хил" хөтөлбөрт хоёр жил тутамд үзлэг хийх;
- Даатгуулагчид тодорхой онош тавихад бодлогод заасан хэмжээний мөнгийг төлдөг. Мөнгө авахын тулд иргэн дор хаяж 30 хоног амьдрах ёстой;
- Өвчтөн хүлээн авсан мөнгөө ямар ч хэрэгцээнд зарцуулах эрхтэй;
- Үндсэн даатгалд онкологи, зүрхний шигдээс, цус харвалт орно. Түүнчлэн үйлчлүүлэгч 40 орчим өвчнийг бодлогод тусгах боломжтой.
Даатгагчаас хүлээн авсан мөнгийг эм худалдан авах, эмнэлгийн үйлчилгээ, тусламжийн төлбөрийг төлөх, эмчилгээний өөр (уламжлалт бус) аргыг ашиглах, өр барагдуулах, байшин, хувийн машинд өөрчлөлт оруулах зэрэг ямар ч зорилгоор ашиглаж болно. шинэ мэргэжлээр сургах гэх мэт. Харин тухайн иргэн хүнд өвчний улмаас нас барсан тохиолдолд төлсөн шимтгэлийг нь залгамжлагчдад нь буцаан олгодог.
Даатгалын тохиолдол гэж юу вэ?
Даатгалын тохиолдол гэдэг нь АДМ-ийн хүчинтэй байх хугацаанд даатгалын бодлогод заасан өвчнийг оношлох, эмчлэх зорилгоор өвчтөн эмчид хандсан явдал юм. Өнөөдөр даатгалын компаниуд аюул учруулж болзошгүй 40 гаруй өвчнийг хамарсан хамгаалалтыг санал болгодог боловч өвчтөний санаатай үйлдэл, өөрийгөө эмчлэх оролдлого, мэргэжлийн спортоор хичээллэх, амиа хорлох оролдлого, онцгой байдлын улмаас үүссэн өвчин, цэргийн ажиллагаа, цэргийн ажиллагааны улмаас даатгалд хамрагддаггүй. гэх мэт. Даатгалын тохиолдлуудад дараахь зүйлс орно.
- хорт хавдар;
- зүрхний шигдээс;
- Тархины цус харвалт;
- Зүрхийг тойрч гарах;
- хүнд түлэгдэлт;
- хараа, сонсгол алдагдах;
- Саажилт эсвэл мөчний тайралт;
- Олон склероз;
- Бөөрний дутагдал;
- Эрхтэн шилжүүлэн суулгах гэх мэт.
Дээрх жагсаалт нь эцсийнх биш бөгөөд даатгуулагчийн хүсэл, санхүүгийн чадавхиас хамааран нэмэлт албан тушаалуудыг багтааж болно. Хавдар судлал, зүрхний шигдээс, цус харвалт нь бодлогын үндсэн даатгалд багтсан өвчин юм. Нэмж дурдахад, өвчтөн болон даатгагч бусад өвчний шинж тэмдгийг тохиролцож болно. Жагсаалт том байх тусам урамшуулал их байх болно. Хүнд өвчин нь нэг нийтлэг зүйлтэй байдаг: цаг тухайд нь эмчилгээ хийлгээгүй тохиолдолд өвчтөний үхэлд хүргэдэг боловч эрт оношлогдсон тохиолдолд 90% -д нь эмчлэх боломжтой.
Хэн даатгалд хамрагдах эрхгүй вэ?
Даатгалын компаниудын зорилго бол өөрсдийн эрсдэлийг багасгах явдал байдаг тул боломжит үйлчлүүлэгчдэд тавигдах шаардлагын тогтолцоог боловсруулсан. Ийм эрсдэлийг үнэлэхийн тулд даатгагчид үйлчлүүлэгчдийнхээ судалгааг хийж, эрүүл мэндийн үзлэгт хамруулж, тухайн иргэн өвчтэй байхдаа даатгалд хамрагдсан эсэхийг шалгах боломжтой. Ерөнхийдөө боломжит даатгагчийг сонгох шалгуурыг дараахь зүйл болгон бууруулж болно.
- Нас. Даатгагчид 18-аас 65 (75) насны хүмүүстэй ажилладаг;
- Амьдралын хэв маяг;
- Өвчтөний эрүүл мэндийн түүх;
- эрүүл мэндийн өнөөгийн байдал.
Эрх чөлөөгөө хасуулсан, согтууруулах ундаа, мансууруулах бодис хэтрүүлэн хэрэглэдэг, сэтгэцийн эмчийн бүртгэлд хамрагдсан иргэдэд уг бодлогыг бүртгэх боломжгүй. Даатгагчид өмнө нь хүнд өвчтэй (бөөрний дутагдал, гепатит, шархлаат колит гэх мэт), эрхтэн шилжүүлэн суулгах мэс засал хийлгэсэн хүмүүстэй ажилладаггүй. Чихрийн шижин өвчтэй, хөгжлийн бэрхшээлтэй, зүрхний өвчин, хорт хавдар зэрэг оноштой иргэдэд VHI олгохгүй. Жишээлбэл, өвчтөн VHI бодлогыг худалдаж авахаас өмнө хорт хавдартай байсан нь тогтоогдвол даатгалын компани мөнгө төлөхөөс татгалзах болно.
Даатгалын бодлогын хугацаа
Хүнд өвчний даатгалын нэг онцлог нь "түр зуурын суутгал" юм. Тухайн хүн маргаашнаас нь даатгал худалдаж аваад хорт хавдар, бөөрний дутагдлын эмчилгээг эхлэх боломжгүй гэсэн үг. Даатгагчийн эрсдэлийг багасгах хөнгөлөлтийн хугацаа байдаг. Франчайзын үргэлжлэх хугацаа нь бодлогын хүчинтэй эсэхээс хамаардаг бөгөөд компани бүр бие даан тогтоодог. Жишээлбэл, Панацея нийгэмлэг дараахь нөхцлийг санал болгодог.
- Даатгалын бодлогыг хүлээх - худалдан авснаас хойш 5 хоногийн дараа;
- Даатгалын үндсэн даатгал хүчингүй болсон тохиолдолд франчайзын хүчинтэй байх хугацаа - худалдан авснаас хойш 6 сарын дараа;
- Бүрэн даатгалд хамрагдах хугацаа нь сүүлийн 12 сар байна.
Хэрэв үйлчлүүлэгч "түр хасагдах" хугацаанд өвчтэй бол даатгалын төлбөрийг авах боломжгүй болно. 7 сарын дараа хийсэн судалгаагаар хорт хавдартай болох нь тогтоогдвол зохих мөнгийг нь олгоно. Төлбөр хүлээн авахын тулд үйлчлүүлэгч даатгагчтай утсаар эсвэл цахим шуудангаар холбогдоно. Хэрэв онош батлагдсан бол зохих мөнгийг түүнд шилжүүлж, эмчилгээ хийлгэх мэргэжилтэн, эмнэлгийн байгууллага сонгох, үүссэн бүх албан ёсны асуудлыг шийдвэрлэхэд тусалдаг.
Дүгнэлт
Хүнд (үхлийн аюултай) өвчний даатгал нь даатгалын компаниудын хувьд нэлээд эрсдэлтэй байдаг тул ийм эрсдэлийг багасгахын тулд үйлчлүүлэгчдийг сонгох хэд хэдэн шалгуур байдаг. Эмчилгээний зардал нь шимтгэлээс хэдэн зуу дахин өндөр байдаг тул ийм өвчин байнга давтагддаг тул олон компани хорт хавдраас даатгуулахгүй байхыг сонгодог. Даатгалын бодлогын үйл ажиллагаа нь өөрийн гэсэн онцлог шинж чанартай бөгөөд ялангуяа гэрээ байгуулсны дараа шууд ашиглах боломжгүй юм.
Хүнд өвчний даатгал нь хүмүүст эдгэрэх боломжийг олгодог
Фото: Fotolia/ribalka yuli
Хүн амын өвчлөл нэмэгдэж, эрүүл мэнддээ анхаарал хандуулах болсонтой холбоотойгоор хүнд өвчний, тэр дундаа хорт хавдрын даатгалын зах зээл хурдацтай хөгжиж байна. Түүгээр ч барахгүй энэ зах зээлийн хурдацтай өсөлт нь амьдралын даатгалын бүх сегментийг хөдөлгөх хүчин зүйл болсон.
Ухамсартай сонголт
Жил бүрийн хоёрдугаар сарын 4-нд хүн төрөлхтөн хорт хавдартай тэмцэх дэлхийн өдрийг тэмдэглэдэг. Хүнд өвчний даатгал нь энэ тэмцлийн нэг арга болжээ.
Оросын хүнд өвчний даатгал (CHI) болон хорт хавдрын даатгалын зах зээлд зөвхөн VHI эсвэл амьдралын даатгалын чиглэлээр мэргэшсэн арав орчим даатгалын компани идэвхтэй ажилладаг. Түүгээр ч барахгүй тэдний ихэнх нь сүүлийн хоёр жил энэ сегментэд орсон. Үүнээс өмнө хорт хавдрыг оношлох нь VHI, амь насны даатгал, ослын даатгалд хамаарах үл хамаарах зүйл гэж тооцогддог байв. Гэсэн хэдий ч 2014 оноос хойш зах зээлийн тусдаа сегмент бий болсон - хүнд өвчний даатгал, түүний дотор хорт хавдар. Эдгээр бүтээгдэхүүн нь хэрэглэгчдийн дунд улам бүр түгээмэл болж байгаа нь тодорхой болсон тул олон даатгагчид уг үйлчилгээг "холбох" болжээ.
Янз бүрийн компаниуд онкологитой холбоотой эрсдлийг өөр өөр чиглэлээр холбодог тул зах зээлийн хэмжээг зөв хэмжих нь одоогоор нэлээд хэцүү байдаг. Хэн нэгэн тэдгээрийг хувийн болон корпорацийн VHI хөтөлбөрт нэмэлт сонголт болгон оруулдаг (жишээлбэл, SPAO Ingosstrakh нь үйлчлүүлэгчдийн 50,000 ажилчдад зориулсан корпорацийн VHI гэрээний дагуу энэ эрсдлийг хамардаг). Хэн нэгэн - амьдралын даатгалын стандарт эсвэл нэмэлт эрсдэл гэж. Хэн нэгэн - гадаадад эмчилгээний хөтөлбөрт хамрагдах эрсдэлүүдийн нэг гэж үздэг (SC "Халамж").
IC Soglasie-Vita компанийн ерөнхий захирал Елена Ковалева "Бид зах зээлийн эзлэхүүнийг тусад нь үнэлээгүй, гэхдээ бид үүнийг ач холбогдолгүй, зах зээл өөрөө ханасан байдлаас хол байна" гэж хэлж байна.
Даатгуулагчдын ийм төрлийн бүтээгдэхүүнийг сонирхож байгаатай холбогдуулан олон компаниуд сүүлийн нэг жилд онкологи (ВТБ, Ингосстрах-Амьдрал, IC "Халамж") зэрэг тусдаа "онкологийн" хөтөлбөрүүд эсвэл VHC хөтөлбөрүүдийг эхлүүлсэн бөгөөд зарим нь эдгээрийг идэвхтэй борлуулж эхэлсэн. онлайн бодлого, энэ нь сегментийн өсөлтийг бүхэлд нь дэмжих ёстой. 2016 оны 12-р сард VSK цахим борлуулалтаа зарлаж, нөгөө өдөр нь "Consent-Vita", 3-р сард "MetLife" онлайн үйлчилгээг эхлүүлэхээр төлөвлөж байна.
Даатгуулагчдын өөрсдийн хийсэн тооцооллоор хорт хавдрын эрсдэлийг багтаасан ослын даатгал, амьдралын даатгал, VHI зэрэг зах зээлийн нийт багтаамж 5 тэрбум рубльээс хэтрэхгүй байна. Энэ тоо, ялангуяа ВТБ даатгалын ерөнхий захирлын орлогч Олег Меркулов өгсөн байна. Тус компани зах зээлийн энэ сегментэд харьцангуй саяхан буюу 2013 онд орж ирсэн боловч маш идэвхтэй ажиллаж байна: 2016 онд энэ шугамыг нухацтай өргөжүүлсэн бөгөөд үүний улмаас энэ төрлийн даатгалын гэрээний тоо бараг 2.5 дахин нэмэгдсэн - 64 мянгаас 2015 он хүртэл. 2016 онд 155 мянга хүртэл.
2016 онд 50% -ийн өсөлтийг VHC зах зээлийн өөр нэг харьцангуй шинэ оролцогч - "Халамж" IC харуулав: 2014 онд хорт хавдрын даатгал зэрэг гадаадад эмчилгээ, үйл ажиллагааны эрсдэлээс хамгаалах хөтөлбөрийг хэрэгжүүлж эхэлсэн. 2016 онд "Ухамсартай сонголт" нэртэй өөр нэг VHC хөтөлбөр гарч ирэв. Ганцхан жилийн дотор тус компани энэ хоёр төрлийн даатгалын шимтгэлийг 100 сая рублиэр цуглуулсан байна.
Удаан хугацааны өмнө портфолиотой болсон “хөгшчүүл” ийм хурдацтай өсөлтийг харуулахгүй нь мэдээж. MetLife нь 2005 оноос эхлэн корпорацийн үйлчлүүлэгчиддээ, 2008 онд "физикчдэд" ийм эрсдэлийг хамруулах санал болгож эхэлсэн хүнд өвчний даатгалын (CHI) анхдагч гэж үзэж болно. Олон жилийн турш даатгагч нь хорт хавдрын даатгал гэх мэт асар том гэрээний багц цуглуулсан - 400 мянга. Одоо тэрээр хорт хавдрын эрсдэлийг VHI хөтөлбөр, гэнэтийн ослын даатгал, амьдралын даатгалд хамруулсан. 2016 онд эрүүл мэндийн даатгалын гэрээний тоо 5-6%, аж ахуйн нэгжийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал, түүний дотор онкологийн хувьд 15% байх болно.
Энэ зах зээлийн бусад туршлагатай тоглогчдын дунд 2010 онд хорт хавдрыг нэмэлт эрсдэл болгон оруулсан PPF Life Insurance багтжээ. Даатгагчийн багцад "үхлийн аюултай өвчний даатгал"-ын эрсдэлтэй 69 мянга гаруй гэрээ багтсан байна.
PPF Life Insurance компанийн техникийн захирал Дмитрий Дубина "Онкологийн даатгал нь хэдэн жилийн турш амьдралын даатгалын зах зээлийн хөдөлгөгч хүчний нэг байсаар ирсэн." "Манай компани энэ салбартаа тэргүүлэгчдийн нэг бөгөөд шинэ дэвшилтэт бүтээгдэхүүнийг зах зээлд гаргаж байна." 2014 онд PPF Life Insurance нь хорт хавдрын эсрэг тусдаа хөтөлбөр, эмэгтэйчүүдэд зориулсан тусгай хөтөлбөр боловсруулсан анхны хүмүүсийн нэг юм.
MetLife бас "эмэгтэйчүүдийн" тусгай хөтөлбөртэй. Тус компани 2014 онд эмэгтэй хүнд өвчнөөс урьдчилан сэргийлэх даатгалын хөтөлбөрийг нэвтрүүлсэн бөгөөд энэ нь залуу үйлчлүүлэгчдэд зориулсан эмэгтэй болон бусад төрлийн хорт хавдрыг оношлохоос гадна эмэгтэйчүүдийн насжилттай холбоотой ясны сийрэгжилт, зүрхний шигдээс, цус харвалт зэрэг эмэгтэйчүүдийн өвөрмөц өвчнөөс урьдчилан сэргийлэхэд чиглэгддэг. 45 ба түүнээс дээш насныханд. MetLife-ийн мэдээлснээр, хүнд өвчний даатгалын төлбөрийн 60-80% нь даатгуулагчийн хорт хавдрын оношлогоотой холбоотой төлбөрөөс бүрддэг.
Ingosstrakh-Life нь онкологийн өвчлөлийн эрсдэлээс хамгаалах, амьдралын хишиг даатгал зэргийг хослуулсан анхны бүтээгдэхүүнийг санал болгож байна: хөтөлбөр нь даатгалын хамгаалалт хүчинтэй байх долоон жилийн хугацаанд зориулагдсан. Энэ хугацааны төгсгөлд даатгалын тохиолдол гараагүй бол даатгуулагч бүх шимтгэлээ буцааж авна.
"Эрүүл мэндийн зах" хөтөлбөрт үйлчилгээний цогц бүрэлдэхүүн хэсэг нэмэгдэв. “Манай хөтөлбөр долоон жилийн турш үйл ажиллагаагаа явуулж байгаа бөгөөд хоёр жил тутамд үзлэгт хамрагдаж, 300 сая рубль хүртэлх эмчилгээний зардлыг зохион байгуулж, төлдөг. Хөтөлбөрийг худалдаж авснаар үйлчлүүлэгч үзлэгт бүртгүүлэх эсвэл даатгалын тохиолдол зарлах (хүнд өвчний оношийг оношлох) нэг дуудлага хийх боломжтой, бид үлдсэнийг нь хариуцна гэж "Ингосстрах-Амьдрал" компанийн ерөнхий захирал Владимир Черников хэлэв. . - Тухайлбал: Хөтөлбөрийн сонгосон хувилбар ажиллаж байгаа ОХУ-ын аль ч эмнэлэгт урьдчилан сэргийлэх үзлэгийг зохион байгуулах, хүнд өвчтэй тохиолдолд хоёр дахь эмнэлгийн дүгнэлт авах, эмчилгээг яаралтай зохион байгуулах, визний дэмжлэг үзүүлэх, шилжүүлэх, байрлуулах, тэр ч байтугай эмчилгээний дараа авах шаардлагатай эмийн төлбөр.
Амьдралынхаа үлдсэн хугацаанд уу?
Даатгалын даатгал, тариф, даатгалын нөхөн олговрыг төлөх хэлбэр, үйлчилгээг дагалдах үйлчилгээний тархалт маш том тул үүнийг системчлэх нь хэцүү байдаг.
VHC-ийн ноцтой өвчний жагсаалтад нэгээс 40 хүртэлх оношийг багтааж болно. Хамгийн түгээмэл нь хорт хавдар, миокардийн шигдээс, цус харвалт, бөөрний дутагдал, саажилт, харалган байдал, олон склероз, Паркинсоны өвчин, булчингийн дистрофи, титэм артерийн судасжилт, амин чухал эрхтэн шилжүүлэн суулгах мэс засал юм. Даатгалын шимтгэл нь 3900-39000 рубль хооронд хэлбэлздэг бөгөөд шимтгэлийн хэмжээ нь даатгалын дүнгээс шууд хамаардаггүй. Даатгалын зардлыг нэмэгдүүлэх бусад хүчин зүйл нь даатгуулагчийн нас, хүйс, эрсдэл, үйлчилгээний багц байж болно. Гэхдээ бүх компаниуд хүйс, насны зөрүүтэй байдгаас зарим нь даатгуулагчдыг 18-аас 64 хүртэлх насны насанд хүрэгчид, 18 хүртэлх насны хүүхдүүд гэж хуваадаг. IC "Welfare", "MetLife" зэрэг хэд хэдэн даатгагчид онкологийг багтаасан хүүхдийн хөтөлбөртэй байдаг.
Ихэвчлэн нас ахих тусам нэмэгддэг. Гэсэн хэдий ч тодорхой насанд ороход шимтгэл нь бүх хугацаанд өөрчлөгдөөгүй байдаг хөтөлбөрүүд бас байдаг. Дашрамд хэлэхэд, энэ нь урт хугацааны даатгалын эсрэг өөр нэг аргумент юм (ихэвчлэн HCZ-ийн гэрээг долоо, арван жил эсвэл насан туршдаа байгуулдаг).
Жилийн туршид богино холболт эсвэл тусдаа онкологийн эсрэг даатгал хийх нь утгагүй юм. Мэдээжийн хэрэг, бид ирээдүйн тухай ярихдаа нэг жил биш, харин илүү урт хугацааг хэлдэг. Хэрэв жилийн бодлого шинэчлэгдэх баталгаатай бол жилийн эсвэл урт хугацааны аль бодлогыг сонгох нь хамаагүй, - IC Blagosostoyanie-ийн ерөнхий захирал Дмитрий Максимов хэлэв. "Хэрэв энэ бодлого нь зөвхөн жилийнх бөгөөд дараа жил нь давтан шинжилгээнд хамрагдах эсвэл даатгалын нөхцөл байдалд мэдэгдэхүйц өөрчлөлт оруулах шаардлагатай бол ийм хөтөлбөр нь асуудлыг шийдэж чадахгүй гэдгийг ойлгох хэрэгтэй."
Ихэнх VHC гэрээ нь хүлээх хугацаатай (90-180 хоног) байдаг бөгөөд энэ хугацаанд хорт хавдар болон бусад богино хугацаанд тахир дутуу болсон тохиолдолд даатгалын мөнгө төлдөггүй. Тиймээс компани өөрийгөө даатгуулж, тухайн хүн оношийг мэдсэн эсвэл сэжиглэж байгаа даатгалын гэрээ хийх эрсдэлийг бууруулж байна. Даатгалын бодлогыг худалдан авахаас өмнө илэрсэн хорт хавдар, түүнчлэн даатгуулагчид ХДХВ-ийн халдвар байгаа эсэх - ийм хөтөлбөрт хамрагдах даатгалд хамрагдахгүй.
Даатгалын бодлогыг худалдан авах үе шатанд үзлэг хийх нь урт, хөдөлмөр их шаарддаг, үр дүнгүй байдаг (шалгалт нь өвчнийг оношлохгүй байж магадгүй) тул хүлээх хугацаа шаардлагатай гэж ВТБ даатгалын ажилтан Олег Меркулов тайлбарлав. "Хэрэв хүн хүлээгдэж буй хугацаанд өвдвөл даатгалын мөнгийг түүнд төлдөггүй, харин тусламжийн систем ажиллаж эхэлдэг: бид төрийн баталгааны хүрээнд эмчилгээ хийлгэхийн тулд өвчтөнийг чиглүүлэхэд хууль эрх зүйн болон зөвлөхийн бүх дэмжлэг үзүүлдэг" гэж хэлэв. Меркулов.
Мөнгө эсвэл сайхан сэтгэл үү?
VHC эсвэл хорт хавдрыг эмчлэх гэрээний дагуу даатгалын дүн нь өөр өөр компаниуд болон өөр өөр төрлийн гэрээний дагуу өөр өөр байдаг - 500,000-аас 300 сая рубль хүртэл. MetLife-ийн мэдээлснээр даатгалын даатгалын дундаж хэмжээ 700-850 мянган рубль байна. Үүний зэрэгцээ, ийм даатгалын дагуу энэ компанийн хийсэн төлбөрийн дээд хэмжээ нь 7.5 сая рубль, корпорацийн хөтөлбөрийн дагуу 9 сая рубль юм.
Даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх хоёр үндсэн арга байдаг: бэлэн мөнгө эсвэл эмнэлгийн төлбөр, нэмэлт үйлчилгээ. Зарим компаниуд (жишээлбэл, "Consent-Vita", "PPF Life Insurance") даатгалын тохиолдол тохиолдсон (хүнд өвчин ба / эсвэл хорт хавдрын оношлогоо) стандарт нэг удаагийн зорилтот бус төлбөрийг хийдэг. Дүрмээр бол гэрээнээс хамааран 500 мянга эсвэл 1 сая рубль.
Хүн эдгээр хөрөнгийг өөрийн үзэмжээр зарцуулдаг: эмчилгээ хийлгэх, Орос эсвэл гадаадад нөхөн сэргээх төлбөрийг төлөх, импортын эм худалдаж авах, урсгал зардлыг төлөх боломжтой. "Зөвшөөрөл" -д өвчний хожуу илэрсэн тохиолдолд төлбөрийг хоёр удаа төлж болно: эхлээд өвчний оношийг тогтоосны дараа, дараа нь нас барсан тохиолдолд.
Бусад даатгагчид гэрээнд заасан даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд шаардлагатай эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний төлбөрийг төлөх, зарим тохиолдолд даатгуулагчид үзүүлэх үйлчилгээ үзүүлэх сонголтыг сонгосон. Дүрмээр бол энэ замыг эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний хөгжингүй систем бүхий томоохон холдинг компанийн нэг хэсэг (жишээлбэл, Оросын төмөр замын системийн нэг хэсэг болох Халамж) эсвэл үйлчилгээний эмнэлгийн компаниудтай түншилдэг даатгалын компаниуд дагаж мөрддөг. Best Doctors, Europ Assicstance, Chez Medical Tours гэх мэт).
ВТБ даатгалд өвчин илэрсэн тохиолдолд тэргүүлэх хавдар судлаачидтай сайн эмнэлэгт оношийг давхар шалгаж, эмчилгээний төлөвлөгөө боловсруулж, тогтоосон өвчний дагуу нарийн мэргэжлийн эмнэлгийг сонгох боломжтой. Даатгуулагч гурван жилийн турш эмчийн хяналтанд байдаг - хүлээлтийн хугацааг харгалзан бодлогын хүчинтэй хугацаа 18 сар байна. Ingosstrakh-Life нь энэ хугацааны төгсгөлд эмчилгээ эхлэх эсвэл даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд гэрээний хугацаа дууссанаас хойш нэг жилийн дотор хорт хавдартай өвчтөнүүдэд бүрэн эмчилгээ хийдэг.
Ихэнх компаниуд зөвхөн оношилгоо, эмчилгээний зардлыг өөрөө төлдөг төдийгүй онкологийн байнгын үзлэг, шинжилгээ, дахин оношилгоонд хамрагдах зэрэг ноцтой өвчний үед зайлшгүй шаардлагатай байдаг.
Даатгуулагчийн эмчилгээ хийлгэх, дагалдан яваа нэг хүнийг зочид буудалд байрлуулах зардал, хими эмчилгээний өндөр технологийн эм, цусанд суурилсан эмийн төлбөр зэрэг багтаж болно.
Эдгээр бүх хувилбаруудыг гэрээнд тусгасан эсэхийг урьдчилан тодруулах ёстой. Мөн тус компани "хавдар судлалын өвчин" болон "хорт хавдрын өмнөх нөхцөл" гэсэн нэр томъёог хэрхэн тайлбарлаж байгаа, хүний хоргүй хавдар илрүүлэх нь даатгалын тохиолдлуудад багтсан эсэхэд анхаарлаа хандуулах нь зүйтэй.
"Халамж" IC-ийн ерөнхий захирал Дмитрий Максимов хэрэв хүн Орос болон гадаадад эмнэлгийн үйлчилгээнд сайн мэдлэгтэй бол мөнгөн буцаан олголтыг сонгох боломжтой гэж үзэж байна. "Гэхдээ дийлэнх нь, түүний дотор би эмнэлгийн тусламж, үйлчилгээний зохион байгуулалт, төлбөртэй холбоотой бодлогыг илүүд үздэг" гэж шинжээч онцлон тэмдэглэв.
Хорт хавдрын даатгал зэрэг төрөл бүрийн бүтээгдэхүүний гол зорилтот үзэгчид нь дунд насны хүмүүс (35-45 насныхан) байдаг тул хорт хавдар илэрсэн тохиолдолд яаралтай эмчилгээ шаардлагатай байдаг. Тэд 1-2-р үе шатанд оношлогдвол бүрэн дүүрэн амьдралдаа эргэж ороход тусалдаг. MetLife-ийн статистик мэдээллээс үзэхэд ЭМС-ийн хамгийн түгээмэл даатгалын тохиолдол бол эмнэлзүйн таатай таамаглалтай үед онкологийг эрт үе шатанд оношлох явдал юм. Ийм тохиолдолд даатгалын төлбөр нь даатгуулагчийн хорт хавдрын эмчилгээнд ноцтой санхүүгийн дэмжлэг болно.
Хүнд өвчний даатгалын тухай ойлголтыг (цаашид CHI гэх) 1983 онд Өмнөд Африкт зүрхний мэс засалч Мариус Барнард анх санаачилсан. ӨХ-ийн зах зээлийн чадавхи нь эмнэлгийн технологийн хөгжлийн түвшинтэй нягт холбоотой: сүүлийнх нь илүү боловсронгуй, өвчний эмчилгээний үр дүнд амьд үлдэх магадлал өндөр байдаг. VHC нь бусад төрлийн амьдралын даатгалтай харьцуулахад дэлхийд хамгийн хурдацтай хөгжиж буй даатгалын бүтээгдэхүүн юм.
Үндсэн хувилбарт даатгалыг бодлогод заасан хэд хэдэн өвчин, эрүүл мэндийн нөхцлийн аль нэг нь илэрсэн, оношлогдсон тохиолдолд төлдөг нэг удаагийн төлбөрөөр олгодог. Хүнд өвчний даатгал нь даатгуулагчид нас барсны дараа төлөх даатгалын дүнгээс нэмэлт дүн эсвэл урьдчилгаа хувийг олгох амьдралын даатгалын бодлогын сонголтын үүрэг гүйцэтгэдэг.
VHC бодлогын үнэ нь нас, хүйс, амьдралын хэв маяг, өвчний түүх, даатгалын хугацаа, даатгалын дүн зэрэг хүчин зүйлээс хамаарна.
Хүнд өвчнөөс хамгаалах даатгалын үндсэн нөхцөлүүд нь:
- Даатгуулагчид даатгалд тусгагдсан аливаа өвчний оношийг тогтоосны дараа түүнд тодорхой хэмжээний мөнгө олгох. Энэ тохиолдолд даатгуулагч оношлогдсон өдрөөс хойш 30-аас доошгүй хоног амьдрах ёстой;
- даатгуулагч хүлээн авсан мөнгөө өөрийн үзэмжээр захиран зарцуулах;
- үндсэн хамрах хүрээ нь зүрхний шигдээс, цус харвалт, хорт хавдар зэрэг өвчнийг хамардаг;
- Мөн 40 гаруй төрлийн өвчнийг бодлогод тусгах боломжтой;
- даатгуулагч нас барсан тохиолдолд төлсөн шимтгэлийг буцаан олгох;
- хүнд өвчний даатгалын бодлого нь тусдаа даатгалын бүтээгдэхүүн болж, амьдралын даатгалын аливаа бодлогыг сонголт болгон нэмж болно;
- даатгалын хугацаа нь 5 жилээс даатгуулагч 65 эсвэл 75 нас хүртэл хэлбэлздэг;
- 10 жилийн дараа эсвэл даатгуулагч 75 нас хүрсэн тохиолдолд даатгалын шимтгэлээ буцааж өгөх боломж.
Үндсэн үл хамаарах зүйлүүд нь дараахь зүйлийг агуулдаг.
- арилжааны тусгай зөвшөөрөлтэй агаарын тээврийн компанийн зорчигчоос бусад тохиолдолд нисэхийн нислэгт оролцох;
- гэмт хэргийн үйл ажиллагаанд оролцох;
- мансууруулах бодис хэрэглэх. Архи, мансууруулах бодисын донтолт (мансууруулах бодис хэтрүүлэн хэрэглэх), эм хэрэглэх зөвшөөрөлтэй эмчийн зааснаас бусад тохиолдолд мансууруулах бодис хэрэглэх;
- эмнэлгийн жорыг дагаж мөрдөхгүй байх. Эмнэлгийн болон эмнэлгийн жорыг үндэслэлгүйгээр дагаж мөрдөөгүй, биелүүлээгүй;
- аюултай спорт, чөлөөт цагаа өнгөрөөх үйл ажиллагаа (бокс, хаданд авирах, агуйд буух, морь унах, цанаар гулгах, тулааны урлаг, дарвуулт завины болон моторт завины уралдаан, усан доорх шумбах, автомашины туршилт, автомашины уралдаан);
- ДОХ / ХДХВ. Хүний дархлал хомсдолын вирусын халдвар (ХДХВ) эсвэл дархлалын олдмол хомсдолын хам шинж (ДОХ) -аас үүдэлтэй өвчин үүсэх;
- гадаадад удаан хугацаагаар оршин суух;
- санаатайгаар өөрийгөө гэмтээх;
- дайн эсвэл иргэний эмх замбараагүй байдал. Дайн, түрэмгийлэл, дайсагнал (дайн зарласан эсэхээс үл хамааран), иргэний дайн, үймээн самуун, хувьсгал, бослого, иргэний эмх замбараагүй байдалд оролцох.
VHC-ийн бодлого нь хамрах хүрээ (төлбөр хийх өвчний жагсаалт) болон эрсдлийн хослолоос хамааран өөр өөр байдаг. Хамгийн энгийн бодлогод зүрхний шигдээс, цус харвалт, хорт хавдар (жишээ нь хамгийн түгээмэл ноцтой өвчин) орно. Хоёр дахь, илүү төвөгтэй хамрах төрөлд зүрх судасны мэс засал, олон склероз, бөөрний дутагдал, саажилт, харалган байдал, сонсгол алдагдах, эрхтэн алдагдах, шилжүүлэн суулгах зэрэг орно. Зарим даатгагчид Альцгеймерийн өвчин, Паркинсоны өвчин, кома, хэл ярианы үйл ажиллагааны алдагдал, хүнд түлэгдэлтийг хамардаг. Энэ жагсаалтад бүх боломжит өвчнийг хамруулаагүй ч ихэнх өвчний төлбөрийг баталгаажуулдаг. Орчин үеийн олон VHC бодлого нь 40 гаруй өвчнөөс хамгаалдаг.
Хүнд өвчний даатгал нь Оросын хувьд харьцангуй шинэ бүтээгдэхүүн юм. Амьдралын даатгагчид сүүлийн 3-4 жилийн хугацаанд эдгээр хөтөлбөрүүдийг боловсруулж, санал болгож байна. Одоо зах зээл дээр янз бүрийн даатгалын компаниудын арав гаруй ийм бүтээгдэхүүн байдаг. Энэ төрлийн даатгалын борлуулалт хурдацтай өсч байна. Тухайлбал, манай компани 2014 оны 3 дугаар улирлаас хүнд өвчний даатгалыг худалдаалж эхэлсэн бөгөөд түүнээс хойш 80,000 гаруй гэрээ байгуулаад байна. Суурь бага байгаагийн нөлөөг авч үзвэл жилээс жилд байгуулсан гэрээний тоо хэдэн арван хувиар нэмэгддэг.
Амьдралын даатгалын нэгэн адил ноцтой өвчний даатгалын хөтөлбөрийн борлуулалтын хэмжээ нь нийлүүлэлтийн хэмжээнээс хамаардаг. Компанид бүтээгдэхүүний мөн чанар, утга учир, зорилгыг үйлчлүүлэгчид товч бөгөөд тодорхой тайлбарлаж чаддаг агентууд (хувь хүн, банк, брокер) байх тусам эрэлт хэрэгцээ өндөр байх болно. Хорт хавдар тархаж байгаа хэдий ч өнөөг хүртэл хүмүүс эдгээр эрсдлээс өөрсдийгөө хамгаалах талаар бодох нь ховор байдаг.
Ихэнх ноцтой өвчний даатгалын хөтөлбөрүүд нь хайрцагласан бүтээгдэхүүний хэлбэрээр зарагддаг бөгөөд энэ нь эрүүл мэндийн үзлэг, хувь хүний хэрэгцээг хасдаг. Дүрмээр бол үйлчлүүлэгчтэй харилцах харилцаа нь банкуудаар дамждаг бөгөөд худалдагч нь хөтөлбөрийн талаар ярилцаж, гарын үсэг зурсан санал асуулгын үндсэн дээр гэрээ байгуулахад хэдхэн минут л байдаг - эрүүл мэндийн мэдүүлэг. Гэсэн хэдий ч зах зээл хөгжихийн хэрээр захиалгат бүтээгдэхүүнүүд хүлээгдэж байгаа бөгөөд хамгийн сайн үнээр эрсдэлийн багцыг сонгохыг хүсч буй үйлчлүүлэгчид эрүүл мэндийн үзлэгт хамрагдсанаар үүнийг хийх боломжтой болно.
Одоогийн байдлаар 2500 даатгуулагч тутамд дунджаар 1 үйлчлүүлэгч ийм хөтөлбөрт хамрагдах хүсэлт гаргаж байна. Бүтээгдэхүүний тархалт нэмэгдэхийн хэрээр хит хийх давтамж нэмэгдэх болно. Тарифыг индексжүүлэх, түүнчлэн эмчилгээний зардал, валютын ханшийн өөрчлөлт, ялангуяа хөтөлбөрт гадаадын эм авах боломжийг олгодог бол үүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
Хүнд өвчний даатгал улам бүр түгээмэл болж байгаа хэдий ч Орос улсад энэ сегментийг хөгжүүлэхэд эдгээр бүтээгдэхүүний нэвтрэлтийн өсөлтийн хурдыг хадгалахын тулд аажмаар даван туулах шаардлагатай хэд хэдэн саад бэрхшээл тулгарч байна.
- Оросуудын даатгалын соёл бага. Олон хүмүүс эрүүл мэндийн аливаа асуудлыг төрөөс шийдэх ёстой гэж үздэг бөгөөд CHI загварын дагуу үнэ төлбөргүй эм нь үргэлж хангалттай эмчилгээ хийх боломжгүй байдаг гэдгийг үл тоомсорлодог. Тиймээс жил бүр Орос даяар хүн амын санхүүгийн мэдлэгийн түвшинг дээшлүүлэх арга хэмжээ зохион байгуулагдаж, санхүүгийн байгууллагуудын (банк, даатгалын компани гэх мэт) төлөөлөгчдийг шинжээчээр оролцуулдаг. Амьдралын даатгалын агентлагийн сүлжээний санхүүгийн зөвлөхүүд ийм арга хэмжээнд бэлтгэгдэж, гэрчилгээтэй багш болж, семинар зохион байгуулдаг. Жил бүр ОХУ-ын өнцөг булан бүрээс олон зуун мянган иргэд оролцдог бөгөөд онлайн оролцогчид сая саяар тоолдог. Ийм арга хэмжээ нь амьдралын даатгагчдад хүнд өвчний даатгалын талаар илүү олон нийтэд ярьж, энэ бүтээгдэхүүнийг сурталчлах боломжийг олгоно.
- Хүнд өвчний даатгалын хөтөлбөрийн талаарх хүмүүсийн мэдлэггүй байдал.Ихэнх оросууд ийм бүтээгдэхүүн тэдэнд байдаг гэдгийг мэддэггүй. Саналын хэмжээ, төрөл бүрийн хэмжээ нэмэгдэж байгаа ч даатгагчид янз бүрийн харилцааны сувгууд, тэр дундаа хэвлэл мэдээллийн хэрэгслээр дамжуулан хамрах хүрээг чанарын хувьд нэмэгдүүлэх боломжтой. Нийгмийн сүлжээнд ажиллахад онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй. Санхүүгийн боловсролд оролцдог компаниуд, салбарын холбоод, олон нийтийн байгууллагуудын хуудсууд дээр хүмүүст хамааралтай сэдвүүдийг хөндөх нь чухал бөгөөд тэд санал бодлоо илэрхийлэх, асуулт асуух, асуудал, хүлээлтийг хуваалцах зэрэг хялбар бөгөөд хурдан санал бодлоо илэрхийлэх боломжтой. Ийм харилцааны платформ дээр хорт хавдрын сэдвийг хэлэлцэх нь даатгагчид үзэгчдэд асуудлын шийдлийг санал болгож, ноцтой өвчний даатгалын хөтөлбөрийн талаар ярих боломжийг олгоно.
- Байгууллагын даатгалын хөгжил сул байна.Хүнд өвчний даатгал нь энэ сегментийг ноцтойгоор бэхжүүлж чадна. Гэсэн хэдий ч Оросын ихэнх аж ахуйн нэгжүүд ажилчдын даатгалын хамгаалалтыг санхүүгийн нэмэлт дарамт гэж үздэг. Байгууллагын даатгалын ач холбогдлыг, тэр дундаа ажилчдын хүнд өвчин туссан тохиолдолд бизнест хэрхэн ойлгуулах вэ? Батлагдсан арга бол ажилтнуудын санхүүгийн мэдлэгийг нэмэгдүүлэх явдал юм. Төрөл бүрийн байгууллагуудад олон зуун арга хэмжээ зохион байгуулагдсан бөгөөд үүний дараа олон компаниуд ажилчдынхаа санхүүгийн мэдлэгийг дээшлүүлэхэд тогтмол оролцохыг хүссэн. Багийг сургаснаар та хүний нөөцийг идэвхжүүлэх, хөгжүүлэх байгууллагын даатгалын хөтөлбөрүүдийн ашиг тусын талаар боддог менежментийг сургадаг.
