хадгаламжийн бодлого. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого, хадгаламжийн хүү Орчин үеийн нөхцөлд Оросын арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлого
Москва 2004 он
1. Ерөнхий заалтууд
1.1. Энэхүү баримт бичгийг одоогийн хууль тогтоомжийн шаардлагын дагуу боловсруулсан бөгөөд "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хууль, ОХУ-ын Төв банкны журамд заасан зөвлөмжийг харгалзан үзсэн болно. 2003 оны 12-р сарын 16-ны өдөр "Зээлийн байгууллага, банкны бүлгүүдийн дотоод хяналтыг зохион байгуулах тухай" ОХУ-ын Төв банкны бусад олон баримт бичиг.
1.2. Энэхүү баримт бичгийн зорилго нь хадгаламжийн бодлогыг танилцуулах явдал юм
Банк, энэ нь эх үүсвэрийг татах чиглэлээр банкны бодлогыг илэрхийлдэг.
1.3. Банкны хадгаламжийн бодлогын гол зорилго нь татах
санхүүгийн эх үүсвэрийн оновчтой хэмжээ (нөхцөл ба валютаар), шаардлагатай ба
заалтыг харгалзан санхүүгийн зах зээлд үйл ажиллагаа явуулахад хангалттай
зардлын хамгийн бага түвшин.
1.4. Тодорхой ажлын явцад нөөцийг татдаг
одоогийн банкны лицензийн дагуу үйл ажиллагаа. Үүнд,
Банкны эх үүсвэрийг татахад ашигладаг гол хэрэгслүүд,
нь:
Хуулийн этгээд, хувь хүмүүст данс нээлгэх, хөтлөх,
эдгээр дансанд мөнгө хүлээн авсан гэсэн үг;
Хүлээн авсан баримтыг оролцуулан бусад банкны данс нээх, хөтлөх
эдгээр хөрөнгийн дансанд;
Банкны үнэт цаас гаргах, худалдах;
Бусад банкууд банкинд хязгаар нээх, зөвшөөрөх
банк хоорондын зээл хэлбэрээр эх үүсвэр татах.
Банкны цаашдын үйл ажиллагааны явцад хөрөнгө босгох хэрэгслийн жагсаалтыг өргөжүүлж болно. Тодруулбал, банк өөрөө бонд гаргаж эхлэх, ОХУ-ын Төв банктай гэрээ байгуулах, түүнээс зээл авах гэх мэт.
1.5.Банкны эх үүсвэр татах боломжтой үйл ажиллагаа явуулах,
Банкны дараахь хэлтсүүдийг хангана.
a) Хэрэглэгчтэй харилцах хэлтэс:
Хуулийн этгээд, хувь хүмүүсээс "хүсэлтээр" хөрөнгө татах
холбогдох нээх замаар хүмүүс (Банкны ажилтнуудаас бусад).
данс;
Хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн яаралтай санхүүжилтийг татах
(Банкны ажилчдыг оролцуулан) хадгаламжийн данс нээх замаар.
б) Нягтлан бодох бүртгэл, тайлагналын тэнхим:
Банкны ажилчдаас "хүсэлтээр" мөнгө татах
тэдэнд зохих данс нээх;
в) Төрийн сан:
Банкны үнэт цаасыг худалдах замаар банкнаас мөнгө татах,
тэдгээрээс банк хоорондын зээл авах, банкны хөрөнгө байршуулах
банкинд нээсэн харилцах данс;
худалдах замаар хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн хөрөнгө татах
банкны үнэт цаас.
Дээрх үйл ажиллагаанд Банкны бусад хэлтсүүд оролцож болно. Үүний зэрэгцээ, эдгээр үйл ажиллагаанд банкны бие даасан хэлтсүүдийн оролцоо нь эдгээр бүтцийн хэлтсийн тухай журмаар тэдэнд өгсөн үүрэг, чиг үүргийн хүрээнд, түүнчлэн холбогдох тушаал, зааврын үндсэн дээр явагддаг. Банк.
1.6. Хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулахдаа банкны хэлтэсүүд нь ОХУ-ын хууль тогтоомж, ОХУ-ын Төв банкны дүрэм журам, Банкны дүрэм, энэхүү баримт бичиг, хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах техникийн журам, нөхцлийг зохицуулсан дотоод баримт бичгүүдийг удирдлага болгодог. тодорхой төрлийн банкны үйл ажиллагаа явуулах.
2. Үндсэн заалт, зарчим
2.1. Банкны хадгаламжийн бодлого нь банкны бодлогын нэг хэсэг болох зээлийн болон хүүгийн бодлоготой нягт холбоотой байдаг.
Банкны хадгаламжийн бодлого нь дараахь зүйлийг хуваарилах замаар бүрддэг
Хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилтыг тодорхойлох;
Хэрэгжилтэд оролцох холбогдох албадыг тодорхойлох
хадгаламжийн бодлого, банкны ажилтнуудын эрх мэдлийн хуваарилалт;
явуулах шаардлагатай журам, техникийн журмыг боловсруулах
эх үүсвэр татах боломжийг олгодог банкны үйл ажиллагаа;
Хэрэгжүүлэх явцад хяналт, удирдлагын зохион байгуулалт
нөөцийг татахад чиглэсэн банкны үйл ажиллагаа.
2.3. Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа дараахь тодорхой зарчмуудыг харгалзан үзнэ.
Оновчтой байдлыг хангах зарчим (дараа нь
нөөцийг байршуулснаас олсон орлого) зардлын түвшин;
хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах, хадгалах аюулгүй байдлын зарчим
банкны найдвартай байдал.
Дээрх зарчмуудыг дагаж мөрдөх нь банкинд хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад стратеги болон тактикийн чиглэлийг бүрдүүлэх боломжийг олгодог бөгөөд ингэснээр хадгаламжийн бодлогын үр ашиг, оновчтой байдлыг хангах болно.
2.4.Банкны хадгаламжийн бодлого нь:
Хадгаламжийн харилцааны субъектууд (хувь хүмүүс болон
хуулийн этгээд);
нөөцийг татахад ашигладаг банкны хэрэгсэл;
Нөөц татах нөхцөл (богино, дунд болон
урт хугацааны хадгаламжийн бодлого);
Таталцлын зорилго (хөрөнгө оруулалт хийх, зээл олгох, хадгалах
одоогийн хөрвөх чадвар);
Нөөц татахад түрэмгий байдал болон холбогдох
үнийн бодлогын асуудал, үйл ажиллагааны эрсдэлийн зэрэг.
2.5.Банкны хадгаламжийн бодлогод:
Хадгаламжийн зах зээлийн дүн шинжилгээ;
Хадгаламжийн эрсдэлийг бууруулах зорилтот зах зээлийг тодорхойлох;
Мөнгө татах явцад гарах зардлыг багасгах;
зорилгоор Банкны хадгаламжийн багцын удирдлагыг оновчтой болгох
Банкны хөрвөх чадварын шаардлагатай түвшинг хадгалах, түүнийг нэмэгдүүлэх
тогтвортой байдал.
2.6. Банк нь хадгаламжийн бодлогоо хэрэгжүүлэхдээ дараахь зүйлийг анхаарч үздэг
хүчин зүйлүүд:
Татварын хууль тогтоомжийн өөрчлөлт;
Санхүүгийн зах зээлийн өнөөгийн байдал, чиг хандлага нь зарим талаараа
нөөцийг татах, хуваарилах;
Банкны стандартын тооцоонд оруулсан өөрчлөлт;
ОХУ-ын Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүүгийн өөрчлөлт;
Хязгаар, хяналтын тоон дээр Банк өөрөө тогтоосон
үргэлжилж буй банкны үйл ажиллагаа.
2.7.Банкны хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтийг
1.3-т заасан банкны тодорхой үйл ажиллагаа явуулах. өгсөн
хөрөнгө босгох боломжтой баримт бичиг. Үүний зэрэгцээ БАНК
хадгаламжийн үйл ажиллагаа, өөрөөр хэлбэл дараахь нөхцлөөр хөрөнгө татдаг.
дахилт;
Яаралтай байдал;
Төлбөр (энэ нь холбогдох гэрээнд заасан тохиолдолд);
Олон нийтэд сурталчлах (хөрөнгө босгох нөхцлийн талаар).
2.8. Хадгаламжийн явцад банкны үйл ажиллагааны үндсэн зарчим
үйл ажиллагаа нь Банкны хэвийн үйл ажиллагаанд шаардагдах эх үүсвэрийг худалдан авахад хамгийн бага зардлаар хангахад оршино.
2.9.Багцын санг төрөлжүүлэх замаар үндсэн зарчимд хүрнэ
санхүүгийн эх үүсвэрийг татах эх үүсвэр, бүтцээр нь татсан;
эдгээр нөөцийн хэмжээ, бүтцийг (валют болон хугацаагаар) эзлэхүүнтэй холбох
болон хөрөнгийн бүтэц.
2.10.Боломжтой нөхцөлийг тодорхойлохдоо заавал биелүүлэх шаардлага
нөөцийг татах нь боломжит чиглэлүүдийн урьдчилсан дүн шинжилгээ юм
санхүүгийн үр дүнгийн үнэлгээ бүхий татсан эх үүсвэрийг зарцуулах ба
санал болгож буй банкны үйл ажиллагааны үр дүнд бүтцийн өөрчлөлт.
3. Тодорхой хадгаламж хийхдээ банкны баримтлах бодлого
үйл ажиллагаа
3.1. Хуулийн этгээдийн данс нээх, хөтлөх.
3.1.1.Банкны нөөцийн бааз бүрдүүлэх үндсэн эх үүсвэр нь
Банкны үйлчлүүлэгч хуулийн этгээдийн дансны үлдэгдэл.
3.1.2.Банкны хуулийн этгээдтэй ажиллах бодлого нь,
юуны өмнө банкны одоо байгаа үйлчлүүлэгчидтэй ажиллах.
Банкны нөөцийн баазын тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхэд (хэмжээ, цаг хугацааны хувьд) дэмжлэг үзүүлэх ёстой.
Банкны одоо байгаа үйлчлүүлэгчдийн бизнесийг хөгжүүлэх;
Байгууллага, аж ахуйн нэгжүүд банкинд данс нээлгэх -
Банкны одоо байгаа үйлчлүүлэгчдийн эсрэг талууд болон түншүүд;
Хэрэгжилттэй холбоотой санхүүгийн урсгалын хуримтлал
банкны харилцагчдын оролцоотойгоор хэрэгжүүлж буй хөтөлбөр, төсөл.
3.1.3. Банк нь хуулийн этгээдийн дансыг рубль болон гадаадад нээж, хөтөлдөг
хамааран өөр өөр одоо байгаа гэрээний үндсэн дээр валют
дансны яаралтай байдал, үйлчлүүлэгчдийн ангилал (хотын хэлбэрийн компаниуд
эд хөрөнгө, бусад ангиллын байгууллага, аж ахуйн нэгж).
3.1.4. Банкны үйлчлүүлэгч, хуулийн этгээдтэй ажиллах үнийн бодлого,
хангадаг Оаж ахуйн нэгж, байгууллагын дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэлд хувь хүний шимтгэл тогтоосноос бусад тохиолдолд хуулийн этгээдийн тооцооны дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэлд шимтгэл байхгүй.
3.1.5. Үүнтэй холбогдуулан ОХУ-ын Төв банкнаас тавьж буй шаардлага нэмэгдэж байна
өдөр тутмын хэрэгцээгээр илэрхийлэгдсэн хөрвөх чадварын түвшинг нэмэгдүүлэх
банкны стандартыг дагаж мөрдөх, түүнчлэн тэнцвэртэй байхыг эрмэлзэх
хөрөнгийн эх үүсвэрийг хугацаатайгаар олгох, Банкнаас чиглэсэн арга хэмжээ авч
Хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгийн нийт хэмжээг нэмэгдүүлэх яаралтай
нөөц. Эдгээр үйл ажиллагаа нь тусгайлсан хувийн ажлыг багтаадаг
үйлчлүүлэгчид, үүнд:
Харилцагчийн дансанд байгаа хөрөнгийн хөдөлгөөнийг хянах -
хуулийн этгээд, хамгийн их хүлээн авсан мэдээллийн үндсэн дээр сонгох
үйлчлүүлэгчдийн мэдээллийн санд бүрдүүлэх үүднээс ирээдүйн үйлчлүүлэгчид
яаралтай нөөцийн бааз;
Үйлчлүүлэгчид - хуулийн этгээдийн нөхцөлийг бүрдүүлэх, урамшуулах
харилцах данснаас мөнгөний тодорхой хэсгийг яаралтай данс руу шилжүүлэх;
Үйлчлүүлэгчид - хуулийн этгээдэд шинэ зүйлийн талаар цаг тухайд нь мэдээлэх
харилцагчийн үйлчилгээний нөхцөл.
3.1.6.хуулийн этгээдийн хүрээг тэлэх асуудлыг шийдвэрлэх хүрээнд
банкаар үйлчлүүлж, хөрөнгийн зардлаар банкны нөөц баазыг нэмэгдүүлэх
хуулийн этгээдийн дансанд хуримтлуулсан, нэн чухал ач холбогдолтой
Банкинд бэлэн мөнгө оруулах үйлчлүүлэгчдэд таатай нөхцлийг бүрдүүлэх
нөөц. дагуу өрсөлдөх чадвартай
бусад банкуудтай харьцуулахад банкны тарифын бодлого, банкны уян хатан байдал
ашигтай байгаа санхүүгийн эх үүсвэрийг татахад шимтгэл тогтоох тухай
харилцагчийн үйлчилгээний нөхцөл, түүний дотор зээл авах, боломж
Клиент-Банк системээр дамжуулан харилцагчийн алсаас үйлчилгээ үзүүлэх гэх мэт.
Орчин үеийн нөхцөлд арилжааны банк бүр үр дүнтэй ажиллах, хөгжүүлэх, зорилгодоо хүрэхийн тулд өөрийн хадгаламжийн бодлого, өөрөөр хэлбэл практик удирдлагын стратеги боловсруулах ёстой. Санхүүгийн эх үүсвэрийг татах, дараа нь байршуулах нь арилжааны банкны үйл ажиллагааны үндсэн хэлбэр гэдгийг та бүхэн мэдэж байгаа.
Төлбөртэй үндсэн дээр бий болсон хөрөнгийн санг идэвхтэй хэрэгсэлд хөрөнгө оруулахад ашигладаг. Тиймээс идэвхгүй үйл ажиллагаа нь орлого олоход чиглэсэн банкны ихэнх үйл ажиллагаатай холбоотой үндсэн үүрэг гүйцэтгэдэг. Үүнтэй холбогдуулан татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийг бие даасан бодлогын объект гэж үзэх ёстой.
Тиймээс татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн менежмент нь банкны бизнесийн бодлогын чухал бүрэлдэхүүн хэсэг юм. Гэсэн хэдий ч энэ үйл ажиллагааны онолын үндэслэлийг судлахтай холбоотой асуудлууд шинжлэх ухааны уран зохиолд хангалттай боловсруулагдаагүй байна. Энэ нь өр төлбөрийн удирдлагын стратегийн салшгүй хэсэг болох арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үзэл баримтлалд ялангуяа үнэн юм.
Банкны хадгаламжийн бодлогын мөн чанарыг тодорхойлоход хоёрдмол утгагүй хандаж болохгүй, учир нь энэ нь түүний сэдвээс хамаарч өөр өөр байдаг. Хадгаламжийн бодлого нь арилжааны банкны харилцагчийн хөрөнгийг эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр татах стратеги, тактик юм.
Банкны хадгаламжийн бодлого нь дараахь зүйлийг агуулна.
Зах зээлийн иж бүрэн судалгаа, өөрөөр хэлбэл санхүүгийн орчин, хөрөнгө босгох чиглэлээр банкны байр суурь, гүйцэтгэх үүрэг, оношлогоо, шинжилгээнд үндэслэн банкны хадгаламжид хөрөнгө босгох үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэх стратеги боловсруулах. урьдчилан мэдээлэх;
Хэрэглэгчдэд зориулсан банкны хадгаламжийн шинэ бүтээгдэхүүнийг боловсруулах, санал болгох, сурталчлах арилжааны банкны тактикийг бүрдүүлэх (бараа, үнэ, маркетинг, харилцааны бодлогын чиглэлээр);
Боловсруулсан стратеги, тактикийг хэрэгжүүлэх;
Бодлогын хэрэгжилт, үр дүнтэй байдалд хяналт тавих;
Арилжааны банкны санхүүжилт босгох үйл ажиллагаанд хяналт тавих.
Арилжааны банкуудад аж ахуйн нэгж, байгууллага, хүн амын түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг янз бүрийн төрлийн хадгаламж (хадгаламж) дахь банкны дансанд татах үйл явцыг зохицуулдаг гол баримт бичиг нь банкны хадгаламжийн бодлого юм. Энэхүү баримт бичиг нь банкны стратеги төлөвлөгөө, банкны нөөцийн баазын бүтэц, байдал, динамик байдалд дүн шинжилгээ хийж, хөгжлийн хэтийн төлөвт үндэслэн банк бүр бие даан боловсруулдаг баримт бичиг юм. Түүнчлэн Банкны Зээлийн бодлого, Банкны Хөрөнгө оруулалтын бодлого зэрэг татсан хөрөнгийг байршуулах үндсэн чиглэл, нөхцөлийг тодорхойлсон ийм баримт бичгүүдийг ашигладаг.
"Банкны мөнгөн хадгаламжийн бодлого" баримт бичигт банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, ашигтай ажиллахад анхаарч, хууль тогтоомжид заасан шаардлага, зээл, хөрөнгө оруулалтын бодлогын санамж бичгүүдээр тодорхойлсон зорилго, зорилтыг хэрэгжүүлэхэд чиглэсэн хөрөнгө босгох стратегиа тодорхойлох нь зүйтэй. Тодруулбал, банк дараахь зүйлийг хангадаг.
Банкны өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгө) өсөлтийн хэтийн төлөв, улмаар өөрийн болон зээлсэн хөрөнгийн харьцаа;
Татаж авсан болон зээлсэн хөрөнгийн бүтэц (хадгаламж, хадгаламж, банк хоорондын зээл, түүний дотор ОХУ-ын Төв банкны зээл);
Давуу эрхтэй хадгаламж, хадгаламжийн төрөл, тэдгээрийг татах нөхцөл; хугацаатай хадгаламж (хадгаламж) болон "хүрэлтээр" хугацааны хоорондын харьцаа;
Хадгаламж, хадгаламжийн үндсэн бүрэлдэхүүн, өөрөөр хэлбэл хадгаламж эзэмшигчдийн ангилал;
Хөрөнгө татах, зээлэх газарзүй;
Банк хоорондын зээл авах хүсэлтэй зээлдэгч банкууд, сүүлийнхийг татах нөхцөл; хадгаламж (хадгаламж) болон банк хоорондын зээлийг татах нөхцөл;
Хадгаламж татах арга замууд (банкны данс, корреспондент данс, банкны хадгаламжийн (хадгаламж) гэрээнд үндэслэн, өөрийн гэрчилгээ, вексель гаргах замаар);
рубль ба гадаад валютын хадгаламж (хадгаламж) хоорондын харьцаа;
Хадгаламжид мөнгө татах шинэ хэлбэрүүд;
Тодорхой төрлийн хадгаламж (хадгаламж) нээх тусгай нөхцөл;
Зээлийн эх үүсвэрийн банкны эрсдэлийн стандартыг дагаж мөрдөх арга хэмжээ.
Хадгаламжийн бодлого нь юуны өмнө дараахь шаардлагыг хангасан байх ёстой.
Эдийн засгийн оновчтой байдал;
Өрсөлдөх чадвар;
Дотоод тууштай байдал.
Банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын ангиллыг (Зураг 1) нэгтгэн харуулав.
Зураг 1 Банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын бүрдэл
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх нь ерөнхий болон тусгай зарчимд суурилдаг нь (Зураг 2)-д тодорхой тусгагдсан байдаг.
Зураг 2 - Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх зарчим
Банкны хэд хэдэн бүтцийн нэгжүүд (төрийн сан, санхүүгийн хэлтэс, бизнес хөгжлийн хэлтэс, зээлийн хэлтэс, үнэт цаасны хэлтэс), түүнчлэн банкны удирдлагын байгууллагууд хоорондоо нягт уялдаатай банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсруулж, хэрэгжүүлэхэд оролцдог. : өр төлбөр.
Цагаан будаа. 3.
Ийнхүү банкны ТУЗ нь хадгаламжийн бодлогын үндсэн чиглэлийг тодорхойлж баталж, хадгаламж татах журам, нөхцлийг баталж, хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтэд ерөнхий хяналтыг хэрэгжүүлдэг.
Актив, пассивын удирдлагын хороо нь хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх үндсэн шийдвэрүүдийг гаргаж, нөөцийн бүтэц, динамик байдал, тэдгээрийн эрсдэлт байдалд дүн шинжилгээ хийж, шаардлагатай тохиолдолд банкны хадгаламжийн бодлогыг өөрчлөх шийдвэр гаргахын тулд банкны активтай холбоотой нөхцөл байдал, хэмжээгээр ; банкны бие даасан бүтцийн хэлтсүүдийн хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтэд одоогийн хяналтыг хэрэгжүүлдэг.
Банкны санхүүгийн удирдлага нь төрийн сангийн хамтаар банкны хадгаламжийн хөрөнгийн нийт хэрэгцээг (нэг жилийн хугацаанд, улирал бүрээр) тодорхойлдог: нөөцийн төрөл (хадгаламж (хадгаламж), үнэт цаас) тус бүрийн хүүгийн хэмжээг тогтоодог. , банк хоорондын зээл); ОХУ-ын Банкинд татсан хөрөнгийн захиалгын хэмжээг тодорхойлдог; ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон зээлсэн хөрөнгийн эрсдэлийн харьцааг банк дагаж мөрдөхийг хянадаг.
Банкны тусгай хэлтсүүд нь янз бүрийн хэлбэрээр хадгаламж татах ажилд шууд оролцдог: иргэдийн хадгаламжийн хэлтэс, үнэт цаасны хэлтэс (өөрийн үнэт цаас, хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ олгох), зээлийн хэлтэс эсвэл хөрөнгө, өр төлбөрийн хэлтэс (хадгаламж). хуулийн этгээд) болон бусад хэлтсүүдийг банк тус бүрийн дотоод зохион байгуулалтын бүтцийн дагуу.
Хөрөнгө босгох бодит үйл ажиллагаа явуулахын тулд банкууд хадгаламжийн (хадгаламжийн) үйл ажиллагааны журмыг (хувь хүний хадгаламж, хуулийн этгээдийн хадгаламжид тусад нь) боловсруулдаг бөгөөд үүнд:
Хадгаламж (хадгаламж) хүлээн авах дүрэм, нөхцөл;
Гэрээний харилцааны субъектуудын эрх зүйн байдал;
Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээ байгуулах журам;
Хадгаламж (хадгаламж) хүлээн авах, олгох арга;
Хадгаламж (хадгаламж) нээх, ашиглахад шаардагдах баримт бичгийн жагсаалт, түүнд тавигдах шаардлага;
Хадгаламж эзэмшигчийн эрх, банкны үүрэг;
Хадгаламжийн хүүг хуримтлуулах, төлөх арга (хадгаламж).
Хадгаламжийн (хадгаламжийн) журмыг боловсруулахдаа банкнаас боловсруулсан тодорхой хадгаламж (хадгаламж) гүйлгээ хийх журмын талаархи банк доторх заавар нь банкны салбар (салбар) -ын ажлыг янз бүрийн хэлбэрээр зохион байгуулахыг агуулна. хадгаламж эзэмшигчдийн ангилал; эдгээр үйл ажиллагааг гүйцэтгэхэд тохирсон баримт бичгийг гаргах журам, тэдгээрийн баримт бичгийн урсгалын схем; хадгаламж хүлээн авах, олгох, тэдгээрийн хүүгийн хуримтлал, төлбөрийн үйл ажиллагааны нягтлан бодох бүртгэлд тусгах.
Банкны хадгаламжид (хадгаламжид) татсан хөрөнгийн хэмжээ нь мөнгөний эрэлт, нийлүүлэлтийн байдал, банкнаас авсан хөрөнгийн алдагдал, илүүдэл, хадгаламжийн зах зээлийн төлөв байдлаас хамаарна.
Аж ахуйн нэгж, иргэдийн хөрөнгийг эргэлтэд оруулах зорилгоор банкууд бүхэл бүтэн үйл ажиллагааг боловсруулж хэрэгжүүлдэг. Тиймээс, юуны түрүүнд, эх үүсвэр татахын тулд банкуудын хоорондох өрсөлдөөний чухал хэрэгсэл бол хүүгийн бодлого юм, учир нь оруулсан хөрөнгийн орлогын хэмжээ нь үйлчлүүлэгчдэд түр зуурын чөлөөт хөрөнгөө хадгаламжид (хадгаламж) байршуулахад ихээхэн хөшүүрэг болдог.
Хадгаламжийн хүүгийн түвшинг арилжааны банк бүр ОХУ-ын Банкны дахин санхүүжилтийн хувь хэмжээ, мөнгөний зах зээлийн төлөв байдалд анхаарч, өөрийн хадгаламжийн бодлогын заалтыг үндэслэн бие даан тогтоодог. Юуны өмнө банкуудын хадгаламжийн (хадгаламж) үйл ажиллагааны хүүгийн түвшин нь хадгаламжийн (хадгаламж) төрлөөс хамаарна. Дүрмээр бол, үлдэгдэл тогтворгүй, өндөр хөдөлгөөн, хөдөлгөөнөөр тодорхойлогддог хугацаагүй хадгаламжид зээлийн хүүгийн доод хэмжээг тогтоодог.
Зээлийн үйл ажиллагааны ашигт ажиллагаанд ерөнхийдөө мэдэгдэхүйц нөлөө үзүүлдэг эрэлтийн дансны үлдэгдлийг тогтвортой, буурахгүй байлгахад үйлчлүүлэгчдийг урамшуулахын тулд банкууд зээлийн хүүгийн хэмжээг нэмэгдүүлсэн буюу үлдэгдлийн хэмжээг зээлийн хүүгийн тогтоосон доод хэмжээнээс багагүй хэмжээгээр тогтоодог. банк болон үйлчлүүлэгчтэй тохиролцсон (банкны дансанд заасан).
Хугацаатай хадгаламжийн (хадгаламжийн) хүүг тогтоохдоо тодорхойлох хүчин зүйл нь тухайн хөрөнгийг байршуулах хугацаа юм: хугацаа урт байх тусам хүү өндөр байх болно. Үүнтэй адил чухал хүчин зүйл бол хадгаламжийн хэмжээ бөгөөд иймээс хадгаламжийн хэмжээ их байх тусам хадгалагдах хугацаа нь урт байх тусам түүний хүү өндөр байх болно. Чухал цэг бол хадгаламж (хадгаламж) дээр орлогын төлбөрийн давтамж юм. Хадгаламжийн хүү нь орлогын төлбөрийн давтамжтай урвуу хамааралтай байдаг, өөрөөр хэлбэл тэдгээрийг бага хийх тусам банкнаас тогтоосон хадгаламжийн хүүгийн түвшин өндөр байх болно. Банкуудад эдийн засгийн үндэслэлтэй түвшнээс хамаагүй өндөр хүү төлөх нь хууль бус үйлдэл биш гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ тохиолдолд ОХУ-ын Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүү ба зээлийн байгууллагын тодорхой хадгаламжийн хүүгийн зөрүүгээс олж авсан материаллаг ашиг нь орлогын албан татвар ногдуулах ёстой.
Хадгаламжийн хүүгийн төлбөрийг дараахь байдлаар хийж болно.
· сард нэг удаа;
улиралд нэг удаа;
гэрээний хугацаа дууссаны дараа.
Хэрэглэгчийн мөнгийг банкин дахь хугацаатай дансанд татахад түлхэц өгөхийн тулд хадгаламжийн (хадгаламж) нөхцлөөр хүүгийн капиталжуулалтыг зааж өгч болно. Хэрэв банк орлого тооцохдоо нийлмэл хүүгийн аргыг ашигладаг бол боломжтой.
Орлогын тооцооны уламжлалт төрөл бол хадгаламжийн бодит үлдэгдлийг тооцох үндэслэл болох энгийн хүү бөгөөд гэрээнд заасан хүүгийн хэмжээг үндэслэн хадгаламжийн орлогыг тооцох, төлөх төлбөр юм. тогтоосон давтамж. Орлогын тооцооны өөр нэг төрөл бол нийлмэл хүү (хүүгийн хүү) юм. Энэ тохиолдолд төлбөр тооцооны хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн дүн дээр хүү хуримтлагдаж, үүссэн дүнг хадгаламжийн дүн дээр нэмнэ. Тиймээс дараагийн тооцооны хугацаанд хүүгийн хэмжээг урьд нь хуримтлагдсан орлогын хэмжээгээр нэмэгдүүлсэн шинэ хадгаламжийн хэмжээнд хэрэглэнэ.
Хадгаламжийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэхийн тулд арилжааны банкууд гадаадын туршлагыг өргөнөөр ашиглаж эхэлсэн бөгөөд ялангуяа дараахь зүйлийг хийж байна.
· Хүн амын хөрөнгийг татах төрөл бүрийн хөтөлбөр боловсруулах;
· Хадгаламж эзэмшигчдэд янз бүрийн төрлийн үйлчилгээ үзүүлэх, үүнд банк бус үйлчилгээ үзүүлэх (жишээлбэл, эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний элементүүд; эдийн засгийн уран зохиолын тогтмол хэвлэлийг захиалах; музейд аялах үйлчилгээний захиалга гэх мэт);
Хөрөнгө оруулалтын шинж чанартай хадгаламжийн өндөр хүү ашиглах;
"Урамшууллын хувь" хөтөлбөр.
Мөнгө татахын тулд хүүгийн уян хатан бодлого баримтлахаас гадна банкууд хадгаламж эзэмшигчдэд мөнгө байршуулах найдвартай байдлын баталгааг хангах ёстой. Банкууд хөрөнгө оруулагч, хадгаламж эзэмшигчдийг хамгаалах, дампуурсан тохиолдолд хөрөнгийн нөхөн олговор олгох баталгааг хангах үүднээс төвлөрсөн болон төвлөрсөн бус хэлбэрээр хадгаламжийн даатгалын тусгай сангуудыг бий болгох ёстой.
Хадгаламж эзэмшигчдэд хадгаламжийн даатгалтай зэрэгцээд арилжааны банкуудын үйл ажиллагаа, ямар баталгаа гаргаж болох талаар мэдээлэл авах нь чухал. Боломжтой чөлөөт хөрөнгийг байршуулах шийдвэр гаргахдаа зээлдүүлэгч бүр ирээдүйн хөрөнгө оруулалтын эрсдлийг үнэлэхийн тулд банкны санхүүгийн байдлын талаар хангалттай мэдээлэлтэй байх ёстой. Үүнтэй холбогдуулан тусгай агентлаг, товчооны банкуудын үйл ажиллагаанд үнэлгээ өгөх замаар хадгаламж эзэмшигчид болон хөрөнгө оруулагчдад үнэлж баршгүй тусламж үзүүлэх боломжтой.
Үүний зэрэгцээ банкууд зээлдүүлэгч, хадгаламж эзэмшигчдэд өөрсдийнхөө тухай (дүрслэгдсэн хөрөнгийн хэмжээ, өөрийн хөрөнгө, үүсгэн байгуулагч, хөгжлийн хэтийн төлөв, гүйцэтгэлийн үр дүн гэх мэт) дэлгэрэнгүй мэдээллийг өгөх ёстой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ нь ялангуяа мөнгөө байршуулах банкийг сонгосон иргэдийн хувьд үнэн юм. Иймд иргэдээс мөнгөн хадгаламж хүлээн авч байгаа банк (салбар, салбар, нэмэлт оффис)-ийн байранд хадгаламж эзэмшигчдэд мэдээлэл өгөх үүднээс дараахь зүйлийг бүрдүүлнэ.
· ОХУ-ын Банкны тусгай зөвшөөрөл нь тодорхой банкинд иргэдээс рубль, рубль, гадаад валютаар хадгаламж хүлээн авах эрхийг олгодог;
· банкны жилийн тайлангийн аудиторын дүгнэлт;
· хэвлэн нийтлэх маягтын дагуу банкны сүүлийн тайлангийн өдрийн тайлан баланс, ашиг, алдагдлын тайлан;
· иргэдийн хадгаламжийн талаарх банкны байр суурь;
Банкнаас иргэдээс хүлээн авсан хадгаламжийн төрлүүдийн жагсаалт. хүмүүс;
хадгаламжийн төрөл бүрийн нөхцөл;
· банкнаас хадгаламж олгох, баталгаажуулах нөхцлийн талаарх мэдээлэл;
Хадгаламж, түүнтэй хийсэн гүйлгээг бүртгэхэд шаардагдах баримт бичгийн маягт;
· тодорхой төрлийн хадгаламжийн хүүгийн өөрчлөлтийн талаарх банкны ТУЗ-ийн (эсвэл банкны бусад удирдлагын байгууллагын) мэдээлэл (хадгаламжийн нөхцөлд өөрчлөлт оруулах шалтгаан, нөхцөлийг харуулсан).
Зээлдүүлэгчдийн хөрөнгийг эргэлтэд оруулах зээлийн байгууллагуудын ажил нь тодорхой эрсдэлтэй холбоотой бөгөөд тэдгээр нь хөрвөх чадвар, тогтвортой байдалд сөрөг үр дагавраас зайлсхийхийн тулд үйл ажиллагаандаа анхаарч, удирдах чадвартай байх ёстой.
ОХУ-ын Банк нь банкуудыг байгуулж, цуглуулсан хөрөнгийн хэмжээнд тодорхой хязгаарлалтыг дагаж мөрдөж байгаа эсэхийг хянадаг. ОХУ-ын Банкны хамгийн сүүлийн үеийн зааврын дагуу хувь хүн, хуулийн этгээдийн (зээлийн байгууллагуудаас бусад) эрэлтийн данс, хугацааны дансны үлдэгдлийг тодорхойлох журмыг тогтоосон бөгөөд тэдгээрийг тооцоонд оруулах (тооцооноос хасах) ) банкны шуурхай (H2), одоогийн (H3) болон урт хугацааны хөрвөх чадварын (N4) ОХУ-ын Банкны 2004.01.16-ны өдрийн заавар. № 110-I.
Захирамжаар санал болгож буй арга нь олон улсын практикт банкны хөрвөх чадварын эрсдэлийг үнэлэх аргачлалыг "зан үйлийн" тохируулга гэж нэрлэгддэг, өөрөөр хэлбэл хуримтлагдсан статистик мэдээлэлд үндэслэн актив, пассивын төлөв байдлыг тодорхойлдог үзүүлэлтүүдийг харгалзан үздэг.
Уг захирамж нь хөрвөх чадварын харьцааг тооцохдоо нийт үлдэгдлийн доод хэмжээг ашиглах нь зохистой эсэхийг банкууд бие даан тодорхойлдог болохыг тогтоожээ.
Банкны үйлчлүүлэгчдээс татсан бүх мөнгө нь түүний идэвхтэй үйл ажиллагааны эх үүсвэр болж чадахгүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. ОХУ-ын Банкны Төлөөлөн Удирдах Зөвлөлөөс тогтоосон хэмжээгээр цуглуулсан хөрөнгийн тодорхой хэсгийг ОХУ-ын Банкны тусдаа дансанд заавал байршуулах ёстой.Шаардлагатай нөөцийг ОХУ-ын Банкны журмын дагуу ОХУ-ын Банкинд байршуулна. 200 оны 3-р сарын 20-ны өдрийн 255-P тоот "Заавал нөөцийн тухай". ОХУ-ын Банк нь улсын зээлийн болон банкны системийн зайлшгүй нөөцийн санг бүрдүүлдэг. Үүнийг ОХУ-ын Банкнаас арилжааны банкуудад зээлийн тусламж үзүүлэх, зээлийн байгууллага дампуурсан тохиолдолд хадгаламж эзэмшигчид болон зээлдүүлэгчидтэй харилцахад ашиглаж болно.
ОХУ-ын Банк заавал байлгах нөөцийн нормыг өөрчилснөөр арилжааны банкуудын зээлийн бодлого, үүний дагуу гүйлгээнд байгаа мөнгөний нийлүүлэлтийн байдалд нөлөөлдөг. Жишээлбэл, банкуудын татсан хөрөнгийн заавал байлгах нөөцийн хэмжээг бууруулсан нь бий болгосон эх үүсвэрийг эргэлтэндээ илүү их хэмжээгээр ашиглах боломжийг олгодог. үндэсний эдийн засагт зээлийн хөрөнгө оруулалтыг нэмэгдүүлэх, мөн эсрэгээр. Шаардлагатай нөөц (нөөцийн шаардлага) нь мөнгөний үржүүлэгчийг бууруулах замаар мөнгөний нэгжийг хянахад ашигладаг банкны системийн нийт хөрвөх чадварыг зохицуулах механизм юм.
Арилжааны банкны хувьд ОХУ-ын Банкнаас холбогдох банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл авсан үеэс эхлэн нөөцийн шаардлагыг биелүүлэх үүрэг үүсдэг.
Шаардлагатай нөөцийн хувь хэмжээг ОХУ-ын Банк тодорхой хугацаанд тогтоодог бөгөөд үүнийг үе үе хянаж болох боловч зээлийн байгууллагын өр төлбөрийн 20 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой. Шаардлагатай нөөцийн нормыг хөрөнгө босгох хугацаа, тэдгээрийн төрөл (хуулийн болон хувь хүний бэлэн мөнгө), хадгаламжийн мөнгөн тэмдэгт (хадгаламж) зэргээс хамаарч ялгаж болно гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Ихэвчлэн эрэлтийн дансанд хамгийн их нөөцийн харьцаа тогтоодог, учир нь үйлчлүүлэгч хүссэн үедээ тэднээс мөнгөө авах боломжтой.
Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шатуудыг Зураг 4-т үзүүлэв.
Хяналт шалгалт нь хадгаламжийн зах зээл дэх банкны үйл ажиллагааны чанарыг үнэлэх, удирдахад зайлшгүй шаардлагатай хэрэгсэл юм. Мөнгөний бодлого болон зах зээлийн зохицуулалтын бусад арга хэрэгслийг боловсруулахад нэн чухал ач холбогдолтой банкнаас баримталж буй хадгаламжийн бодлогын үр дүнд арилжааны банк болон хяналтын байгууллагууд үнэлэлт, дүгнэлт өгөх боломж бүрдэж, эдийн засгийн хямралын нөхцөл байдлаас урьдчилан сэргийлэхэд ихээхэн ач холбогдолтой болж байгаагийн ач тус юм. санхүүгийн болон арилжааны байгууллагад үйлчлүүлэгчдийн итгэл алдагдсантай холбоотой банкны систем.
Дараа нь бид арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шатуудыг авч үзье. Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулж хэрэгжүүлэх явцад банкны өмнө тавьсан зорилго, зорилт амжилттай хэрэгжих нь үр дүнтэй эсэхээс ихээхэн хамаардаг тул арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын механизмыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх асуудлыг судлах нь маш чухал юм. түүний үйл ажиллагааны талаар.
Зураг 4 Хадгаламжийн бодлого бүрэлдэх үе шатууд
Хадгаламжийн үйл ажиллагаанд банкуудын зан үйлийн өнөөгийн практикт дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх схемийг санал болгосон бөгөөд үүнийг Зураг 5-т үзүүлэв.
Зураг 5 Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх схем
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шат бүр нь бусадтай нягт холбоотой бөгөөд хадгаламжийн оновчтой бодлогыг бүрдүүлэх, хадгаламжийн үйл явцыг зөв зохион байгуулахад зайлшгүй шаардлагатай. Үүнтэй холбогдуулан арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын дараах чиглэлүүдийг ялгаж салгаж болно.
Хадгаламжийн зах зээлийн дүн шинжилгээ;
Хадгаламжийн эрсдэлийг бууруулах зорилтот зах зээлийг тодорхойлох;
Хөрөнгө босгох явцад зардлыг багасгах;
Хадгаламж, зээлийн багцын удирдлагыг оновчтой болгох;
Банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх.
Одоогийн практикт дүн шинжилгээ хийх нь аливаа арилжааны банкны хадгаламжийн баазыг бүрдүүлэх нь нарийн төвөгтэй, цаг хугацаа шаардсан үйл явцын хувьд субъектив болон объектив олон тооны асуудалтай холбоотой болохыг харуулж байна.
Субъектив асуудалд дараахь зүйлс орно.
1) Оросын арилжааны банкуудын үйл ажиллагааны цар хүрээ, хөрөнгийн сул суурь;
2) банкны удирдлагын тактикийн болон стратегийн зорилго, зорилтоор тодорхойлогддог харилцагчдаас, ялангуяа хүн амаас мөнгө татах сонирхолгүй байх;
3) дээд болон дунд шатны удирдлагын түвшин, чанар хангалтгүй;
4) Оросын ихэнх банкуудад хадгаламжийн бодлого явуулах шинжлэх ухааны үндэслэлтэй үзэл баримтлал байхгүй;
5) хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад гарсан дутагдал: банкинд зохих хэлтэс байхгүй, эсвэл хадгаламжийн зах зээлийн маркетингийн судалгаа бага, хадгаламжийн үйлчилгээний хязгаарлагдмал хүрээ гэх мэт.
Объектив хүчин зүйлүүдийн дунд дараахь зүйлс орно.
1) төрийн болон төрийн байгууллагын шууд ба шууд бус нөлөө;
2) макро эдийн засгийн нөлөө, дэлхийн санхүүгийн зах зээлийн Оросын мөнгөний зах зээлийн байдалд үзүүлэх нөлөө;
3) банк хоорондын өрсөлдөөн;
4) Орос дахь мөнгө, санхүүгийн зах зээлийн байдал;
Сүүлийн хэдэн жилийн хугацаанд ОХУ-ын Төв банкны зохицуулалтын байгууллага болох үүрэг нь арилжааны банкуудын дахин санхүүжилтийн хувь хэмжээ, нөөцийн шаардлагыг тогтоох асуудалд онцгой анхаарал хандуулж байна. Дахин санхүүжилтийн хүүнд өөрчлөлт орсон нь арилжааны банкуудад актив, пассивын удирдлагын чиглэлээр үйл ажиллагаагаа урт хугацаанд зөв урьдчилан таамаглах, төлөвлөх, урт хугацаат өр төлбөртэй үйл ажиллагаа явуулахыг нэлээд эрсдэлтэй болгож байна.
Арилжааны банкны нөөцийн бүтцэд сөргөөр нөлөөлж байгаа нь банк хоорондын зээл нь хадгаламжийн үйл ажиллагааны эрсдэлийг төрөлжүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаггүй тул банк хоорондын томоохон зээлээс хамааралтай болж байна.
Одоо байгаа асуудлуудыг шийдвэрлэхийн тулд арилжааны банк хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа түүнийг оновчтой болгох тодорхой шалгуурыг баримтлах ёстой. Банкны хадгаламжийн бодлогыг оновчтой болгох нь олон талт цогц ажил бөгөөд шийдвэрлэх арга нь улс орны эдийн засгийг бүхэлд нь авч үзэх ёстой. Эдгээр ашиг сонирхол тэр бүр давхцдаггүй нь ойлгомжтой. Тиймээс хадгаламжийн оновчтой бодлого нь эхлээд тэдний ашиг сонирхлыг зохицуулах явдал юм.
Тиймээс, оновчтой болгох шалгуур нь дараах байдалтай байна.
а) банкны тогтвортой байдал, найдвартай байдал, санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах хадгаламж, зээлийн болон бусад үйл ажиллагааны харилцаа;
б) эрсдэлийг бууруулах зорилгоор банкны эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх;
в) хадгаламжийн багцын сегментчилэл (үйлчлүүлэгч, бүтээгдэхүүн, эрсдэлийн дагуу);
г) үйлчлүүлэгчдийн янз бүрийн бүлэгт ялгаатай хандах;
д) банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний өрсөлдөх чадвар;
е) эрсдэл нэмэгдэж байгаа нөхцөлд арилжааны банкны хадгаламжийн багц дахь тогтвортой эх үүсвэрийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхийн зэрэгцээ тогтвортой ба "тогтвортой" нөөцийн оновчтой хослолыг хангах нөөцийг үр дүнтэй хослуулах хэрэгцээ (хадгаламжийн үйл ажиллагаа орно);
ж) хадгаламжийн хүрээ, нийт хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх явцад амьдралын мөчлөгийн тухай ойлголтыг харгалзан үзэх.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг сайжруулахын тулд дараахь зүйлийг хийх шаардлагатай.
Арилжааны банк бүр өөрийн үйл ажиллагааны онцлог, энэ үйл явцыг оновчтой болгох шалгуурыг харгалзан боловсруулсан хадгаламжийн бодлоготой байх;
Санхүүгийн бага хэмнэлттэй нөхцөлд ч гэсэн банкны харилцагчдын эрэлт хэрэгцээг хангах, хөрөнгө оруулагчдын сонирхлыг нэмэгдүүлэх боломжийг олгох "хүсэлтээр" гэсэн нэр томъёо бүхий хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн хадгаламжийн дансны хүрээг өргөжүүлэх шаардлагатай байна. банкны дансанд мөнгөө байршуулах;
Хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалтыг боловсронгуй болгох нэг арга зам болохын хувьд бүх төрлийн хадгаламж эзэмшигчдэд төрөл бүрийн данс ашиглах, үйлчилгээний чанарыг сайжруулах;
Хувь хүний хандлага (банкны үйлчлүүлэгчид онцгой ашиг тусыг өгөх хүсэл).
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох, тогтвортой байдлыг хангахад гүйцэтгэх үүргийг нэмэгдүүлэх боломжит арга замуудын нэг нь энэ юм.
Арилжааны банкны хадгаламж, хадгаламжийн бодлогын хоорондын хамаарал нь дараах байдалтай байна: нэг талаас, хадгаламжийн бодлогын үндсэн чиглэл нь банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааг бүрдүүлэх элементүүд (жишээлбэл, хадгаламжийн хүрээ, хүүгийн хэмжээ) юм. ханшийн бодлого, бүтээгдэхүүнийг зах зээлд сурталчлах, арилжааны банкны холбогдох хэлтсийн ажлыг зохион байгуулах). Нөгөөтэйгүүр, хадгаламжийн бодлогыг банкны хадгаламжийн бодлогын салшгүй хэсэг гэж хэлэх боломжгүй. Банкны хадгаламжийн бодлого нь эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр эх үүсвэр татах стратеги, тактикаас гадна хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулах, удирдах зэрэг өргөн хүрээтэй ойлголт юм.
Ер нь арилжааны банк бүр хадгаламжийн бодлогоо боловсруулдаг. Мөн банкны удирдлага эдгээр чиглэлийн ач холбогдлын зэрэг, нэг буюу өөр төрлийн банкны бодлогын тэргүүлэх чиглэлийг бие даан тодорхойлдог. Юуны өмнө энэ нь тухайн банкны үйл ажиллагааны чиглэл, түүний мэргэшил, түгээмэл байдлаас хамаарна.
ОРШИЛ
БҮЛЭГ 1. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ХАДГАЛАМЖИЙН БОДЛОГО БҮРДҮҮЛЭХ ОНОЛЫН ҮНДЭСЛЭЛ.
1.1 Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын мөн чанар, үүрэг
1.2 Арилжааны банкны зорилго, зорилт, хадгаламжийн бодлогыг тодорхойлох хүчин зүйл
1.3.Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үндэс суурь болох хадгаламжийн ангилал
БҮЛЭГ 2
2.2 Хадгаламжийн багцын үнийн дүн шинжилгээ
БҮЛЭГ 3. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ХАДГАЛАМЖИЙН БОДЛОГО ХӨГЖҮҮЛЭХ, ХЭРЭГЖҮҮЛЭХ.
3.1 ОХУ-ын хадгаламжийн зах зээлийн хөгжлийн чиг хандлага
3.2 Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үнэлгээ
3.3 Хадгаламжийн бодлогыг банкны үйл ажиллагааны үндсэн шалгуурын үүднээс бүрдүүлэх
ДҮГНЭЛТ
АШИГЛАСАН Уран зохиолын ЖАГСААЛТ
ОХУ-ын орчин үеийн банкны систем нь зээлийн байгууллагуудын өрсөлдөөн нэмэгдэж, зах зээлийн байр сууриа хадгалах, бэхжүүлэх хэрэгцээ шаардлагаас шалтгаалан хөгжлийн чанарын шинэ үе шатанд шилжсэнээр тодорхойлогддог бөгөөд энэ нь банкны бүх салбарт онцгой нөлөө үзүүлдэг. Гүйлгээний хэмжээ тоон хэмжээгээр нэмэгдэж, банкны үйл ажиллагааны ашигт ажиллагаа нэмэгдэж байгаа нь зээлийн байгууллагуудаас хадгаламжийн нөөцийн менежментийн чанарыг сайжруулах, эдийн засгийн шинэ нөхцөл байдал, хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үндсэн арга барилыг шинэчлэхийг шаарддаг. аж ахуйн нэгжийн хэрэгцээ шаардлага, банкны хөгжлийн ерөнхий стратегийг дагаж мөрдөх.
Сүүлийн жилүүдэд арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлого үйл ажиллагааны хөгжилд үзүүлэх нөлөө нэмэгдэж байгааг банкны мэргэжилтнүүд онцолж байна. Үүний зэрэгцээ хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэслэл, практик хэрэгжилтийн асуудал, үнэлгээний арга зүй хангалтгүй хөгжсөн нь арилжааны банкууд болон банкны системийн үйл ажиллагааны тоон болон чанарын үзүүлэлтүүдийг сайжруулахад үзүүлэх нөлөөллийг сулруулж байна. .
Ийм нөхцөлд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын бүх талыг харуулсан онол практикийн асуудлыг цогцоор нь боловсруулах нь онцгой ач холбогдолтой юм.
Зохиогч судалгаандаа банкны салбарын хэд хэдэн нэрт эрдэмтдийн онолын боловсруулалтад тулгуурласан: Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, Е.Н. Василишен, Е.П. Жарковская, Е.Ф. Жукова, Л.П. Кроливецкая, В.И. Колесникова, Г.Г. Коробова, О.И. Лаврушина, Г.С. Панова, А.М. Тавасиева, К.Р. Тагирбеков.
Банкны байгууллагын онолын үндсийг боловсруулахад томоохон хувь нэмэр оруулсан гадаадын тэргүүлэх судлаачдын эрдэм шинжилгээний бүтээлүүдийг судалсан болно: Д.Д. Ван Хус, Э.Ж. Долан, Р.Коттер, Р.Миллер, П.С. Rose, E. Reid, J. F. Sinkiml. Дотоодын уран зохиолд арилжааны банкуудын зээлийн бодлогын судалгаа, дараах эрдэмтдийн хадгаламжийн бодлогыг мэддэг: E.A. Бибикова, Г.С. Панова, В.Г. Чаплыгин, В.А. Шаповалов. Эдгээр болон бусад зохиогчдын бүтээлийг судалснаар арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын онолын үндэс, түүнийг хэрэгжүүлэх өнөөгийн практикийг судлахтай холбоотой асуудлууд хангалттай боловсронгуй болоогүй, хадгаламжийн хадгаламжийг үнэлэх арга барил байхгүй байгааг харуулж байна. арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого, түүний хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх нь банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаанд иж бүрэн дүн шинжилгээ хийх, стратеги, тактикийн зорилгод хүрэхийн тулд хадгаламжийн эх үүсвэр, түүнийг бүрдүүлэх харилцаанд нөлөөлөх арга замыг тодорхойлох. Иймд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх, үнэлэх асуудлыг онолын болон хэрэглээний боловсруулснаар судалгааны сэдвийн сонголт, зорилго, зорилтыг тодорхойлсон.
Энэхүү судалгааны зорилго нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх үндсийг боловсруулахад оршино.
Энэхүү зорилгодоо хүрэхийн тулд дараах ажлуудыг дэвшүүлэн хэрэгжүүлэв.
Судалгааны асуудлын талаархи үзэл баримтлалын аппаратыг авч үзэх;
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилтыг тодорхойлох;
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг тодорхойлох хүчин зүйлсийг тодорхойлох;
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтийн субьект талыг судлах зорилгоор хадгаламжийг ангилах;
Арилжааны банкуудын нөөц бүрдүүлэх онцлог, ОХУ-ын хадгаламжийн зах зээлийн хөгжлийн үндсэн чиг хандлагыг судлах;
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зарчмыг боловсруулах;
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх журам боловсруулах;
Судалгааны сэдэв нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх, үнэлэх явцад үүсдэг эдийн засаг, зохион байгуулалтын харилцаа юм.
Судалгааны объект нь арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх өнөөгийн практик юм.
Дипломын ажлын онол, арга зүйн үндэс нь зах зээлийн эдийн засгийн хөгжлийн зүй тогтол, арилжааны банкны үйл ажиллагааг зохион байгуулах, удирдах үндэс, банк үүсэх эдийн засаг, зохион байгуулалтын асуудлуудыг харуулсан дотоод, гадаадын тэргүүлэх мэргэжилтнүүдийн бүтээлүүд байв. банкны бодлого.
Энэхүү ажилд холбооны хууль тогтоомж, арилжааны банкуудын үйл ажиллагаатай холбоотой ОХУ-ын дүрэм журам, судалж буй сэдвээр эрдэм шинжилгээний бага хурал, семинарын материал, тогтмол хэвлэл мэдээллийн материал, нийтлэгдсэн мэдээлэл, Тюмень мужийн арилжааны банкуудын нягтлан бодох бүртгэлийн тайланг ашигласан болно. ОХУ-ын нийгмийн эдийн засгийн хөгжил, интернет дэх банкны үйл ажиллагааны талаархи албан ёсны вэбсайтуудын мэдээлэл.
Судалгаа нь статистик болон аналитик түүврийг ашиглахаас гадна судалж буй үзүүлэлтүүдийн динамик төлөв байдлын дагуу бүлэглэх, өртөг зардал, харьцуулсан шинжилгээний аргыг ашиглахад үндэслэсэн болно.
Гарсан үр дүнгийн шинжлэх ухааны шинэлэг тал нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого, түүнийг боловсруулах, хэрэгжүүлэх зорилго, зорилтыг цогцоор нь судлах, хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх практик арга барилыг боловсруулах, арилжааны банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх явдал юм. банк. Шинжлэх ухааны шинэлэг байдлын хамгийн чухал элементүүд нь дараах байдалтай байна.
1/ "хадгаламж", "арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого", "арилжааны банкны хадгаламжийн багц" гэсэн ойлголтын агуулгыг тодорхой болгосон; хадгаламж эзэмшигчдийн хэрэгцээ, банк, хадгаламж эзэмшигчийн хоорондын харилцааг зохицуулах эрх зүйн хэм хэмжээ, хадгаламжийн дансанд байгаа хөрөнгийн шинж чанарыг харгалзан хадгаламжийг авч үзэх шаардлагатайг үндэслэл болгосон;
2) арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын тодорхой зарчмуудыг тодорхойлсон: нөөцийн хүрэлцээ, хадгаламжийн эх үүсвэрийн тогтвортой байдал, тогтвортой байдал, хадгаламжийн харилцааны ашигт ажиллагаа, хөрөнгө оруулалтын аюулгүй байдал, банкны бодлогыг тусгасан ялгаатай хандлага;
3/ арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх журмыг санал болгосон, үүнд: арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилтыг тодорхойлох; арилжааны банкны зохион байгуулалтын бүтцийг бий болгох (тохируулга); хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулах; хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад удирдлага, хяналтыг зохион байгуулах;
4/ хадгаламжийн болон хадгаламжийн үйл ажиллагааны үндсэн шинж чанарыг харгалзан арилжааны банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх аргачлалыг боловсруулсан нь хадгаламжийн багцыг төрөлжүүлэх, тогтвортой байдал, үнэ цэнийн талаас нь үнэлэх боломжтой болсон.
Судалгааны үр дүнг арилжааны банкны үйл ажиллагаанд ашиглах, арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх, үнэлэх үндсийг боловсруулахад практик ач холбогдол оршиж байна. Судалгааны үндсэн санаа, түүний дүгнэлт, зөвлөмжийг практикт хэрэгжүүлэх боломжийг харгалзан боловсруулсан болно.
Хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх, арилжааны банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх аргачлалыг боловсруулсан аргачлалыг Тюмень мужийн бие даасан банкуудын ажилд ашигладаг - Запсибкомбанкны Ханты-Мансийск дахь салбар.
Диссертацийн ажил нь танилцуулга, гурван бүлэг, дүгнэлт, ашигласан материалын жагсаалт, хэрэглээнээс бүрдэнэ.
1-Р БҮЛЭГ. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ХАДГАЛАМЖИЙН БОДЛОГО БҮРДҮҮЛЭХ ОНОЛЫН ҮНДЭС
1.1 Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын мөн чанар, үүрэг
Зээлийн байгууллагын өөрийн болон харилцагчдын үйл ажиллагааны онцлог, цаашдын өсөлт, чанарыг сайжруулах тэргүүлэх чиглэлийг харгалзан үзсэн хадгаламжийн нарийвчилсан, эдийн засгийн үндэслэлтэй бодлогогүйгээр арилжааны банкны амжилттай хөгжил, үр ашигтай үйл ажиллагааг хангах боломжгүй юм. банкны үйл ажиллагааны үзүүлэлтүүд, банкны үйл ажиллагаа явуулж буй нийгэм-эдийн засгийн нөхцөл.
"Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого" гэсэн ойлголтын агуулгыг задлахын өмнө түүнийг "хадгаламж", "хадгаламжийн үйл ажиллагаа", "бодлого" гэсэн ойлголтод хэрхэн бүрдүүлдэг болохыг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
Хадгаламж нь "хадгаламжийн бодлого" гэсэн тодорхойлолтын үндсэн бүрэлдэхүүн хэсэг бөгөөд банк нь хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулдаг бөгөөд гадаад төрхөөр нь хадгаламжийн үйл явц боломжтой байдаг, өөрөөр хэлбэл банкны ажилтнууд хадгаламжид мөнгө татахын тулд тууштай хэрэгжүүлдэг арга хэмжээ юм. дансууд.
"Хадгаламж" гэсэн нэр томъёо нь латин dep-situm гэсэн үгнээс гаралтай бөгөөд орчуулгад хадгалуулсан зүйл гэсэн утгатай. Эдийн засгийн нэр томьёоны толь бичигт ордыг маш өргөн хүрээнд авч үздэг, тухайлбал:
1) банк дахь бэлэн мөнгөний хадгаламж (банкны хадгаламж);
2) зээлийн байгууллагад хадгалуулахаар шилжүүлсэн үнэт цаас, хөрөнгө;
3) шаардлагатай төлбөрийг хангахын тулд янз бүрийн байгууллагад төлбөр хэлбэрээр оруулсан хөрөнгийн шимтгэл;
4) банкны эсрэг харилцагчийн нэхэмжлэлийг агуулсан буюу баталгаажуулсан банкны дэвтэрт бичилт.
Хадгаламж гэдэг нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүс дансны горим, банкны хууль тогтоомжийн дагуу хадгаламж эзэмшигчийн захиран зарцуулах эрхийг хадгалан түр ашиглах зорилгоор банкинд үндэсний болон гадаад валютаар шилжүүлсэн мөнгө юм. гэрээнд заасан мөнгийг буцаан төлж барагдуулах.
Хадгаламжийн энэхүү тодорхойлолт нь банкны үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээ шаардлагад нийцүүлэн хадгаламжийн бодлогын талаар ярих, янз бүрийн төрлийн хадгаламжийн шаардлагатай харьцааны үүднээс хадгаламжийн баазын бүтцийг бий болгох боломжийг олгодог.
Банкны хадгаламж эзэмшигчид болон банкны (төлбөрийн, харилцах) данс эзэмшигчидтэй харилцах харилцаа нь өөр хууль эрх зүйн үндэслэлтэй; хадгаламжийн гэрээ (банкны хадгаламжийн гэрээний дагуу).
Дээр дурдсан зүйлсийг харгалзан энэхүү судалгаанд "Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого" гэсэн ойлголтыг тодруулахдаа зөвхөн хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад тухайн банкинд хүлээн авсан хадгаламжийг хуулийн этгээд, хувь хүнээс мөнгө татах хэрэгсэл болгон авч үзэх болно.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого нь бүхэлдээ банкны бодлогын салшгүй хэсэг бөгөөд тусад нь авч үзэхгүй, банкны бодлогын бүх элементийн нөлөө, харилцан хамаарлыг харгалзан үзэх нь зүйтэй.
Орчин үеийн эдийн засгийн ном зохиолд бидний бодлоор "арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого" гэсэн нэр томъёог тодорхойлох гурван хандлага байдаг.
Эхний арга нь хадгаламжийн бодлогыг хариуцлагын удирдлагын тогтолцооны салшгүй хэсэг (бүтээсэн хөрөнгө) гэж үзэх явдал юм.
Тиймээс, О.М. Богданова, Е.Н. хүүтэй Василишена хадгаламжийн бодлого.
Энэхүү үзэл баримтлал нь хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх (хадгаламжийн төрөлжүүлэх), хүүгийн эрсдэл, хөрвөх чадварын эрсдлийг бууруулах зорилготой банкны өр төлбөр, хөрвөх чадварыг удирдах арга хэмжээний тогтолцоонд хадгаламжийн бодлогыг авч үзэх явдал юм. (банкны хадгаламж, хөрөнгийн үлдэгдэл нөхцөл, хэмжээ, хүүгийн хувьд) . Дээр дурдсан зохиогчдын шинжлэх ухааны судалгаанд хадгаламжийн бодлогын талаар нарийвчилсан дүн шинжилгээ хийгдээгүй боловч тэдний бүтээлдээ дурдсан банкны хариуцлагын менежментийн тал дээр анхаарал хандуулж, нэмэлт судалгаа хийх шаардлагатай байна.
Хадгаламжийн бодлогыг хариуцлагын удирдлагын бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн нэг гэж үзэх нь үндэслэлгүй биш юм, учир нь өргөн утгаараа идэвхгүй үйл ажиллагааны удирдлага нь хадгаламж эзэмшигчид болон бусад зээлдүүлэгчдээс мөнгө татах, хөрөнгийн эх үүсвэрийн зохистой хослолыг тодорхойлохтой холбоотой үйл ажиллагаа юм. тухайн банкны хувьд. Илүү явцуу утгаараа идэвхгүй менежмент гэдэг нь шаардлагатай үед зээлсэн хөрөнгийг идэвхтэй хайх замаар хөрвөх чадварын хэрэгцээг хангахад чиглэсэн үйл ажиллагааг хэлнэ.
P.S-ийн хэлсэн үг. Банкны удирдлагын менежментийн үр дүнтэй байдлын талаар өссөн.
Идэвхгүй үйл ажиллагааны менежментийн талаар дээр дурдсан эдийн засагчдын санал бодол нь хадгаламжийн бодлогын тухай ойлголтыг агуулаагүй ч үнэндээ түүний зорилгыг, өөрөөр хэлбэл банкууд юуг зорьж байгаа, юу хэрэгжүүлэх шаардлагатай байгааг харуулж байна.
Хоёр дахь аргын мөн чанар нь хадгаламжийн бодлогыг банкны зээлийн бодлогын салшгүй хэсэг гэж үзэх явдал юм. Энэ арга барилыг Г.С. Панов, ордын бодлогын онол практикийн үндсийг судлахад хамгийн их хувь нэмэр оруулсан. Түүний бодлоор хадгаламжийн бодлого нь банкны зээлийн бодлогын салшгүй хэсэг болохын хувьд хадгаламжид мөнгө татах, тэдгээрийг үр дүнтэй удирдах банкны бодлого юм. Хадгаламжийн бодлого нь банкны зээлийн бодлогын нэг хэсэг болох нь банкны бодлогын ямар элементийг тодорхойлсонтой зөрчилдөж байна. Г.С-ийн банкны бодлогын бүрэлдэхүүн хэсэг болгон. Панова бусад зүйлсийн дунд хадгаламжийн бодлого, зээлийн бодлогыг онцлон тэмдэглэв. Энэхүү хандлагын дагуу зээлийн бодлогын мөн чанар нь банкны харилцагчдад зээл олгох үүднээс эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр эх үүсвэр татах, хөрөнгө оруулалт хийх стратеги, тактик юм.
Энэ арга нь юунд үндэслэсэн болохыг тодорхойлохыг хичээцгээе. Үндэслэлийн логик нь зээлийг зээлсэн үнийн хөдөлгөөн гэж нийтээр хүлээн зөвшөөрсөн ойлголтоос үүдэлтэй. Практикт зээлсэн үнийн хөдөлгөөн нь зээл эсвэл зээлийн аль алиныг нь авч болно, өөрөөр хэлбэл тэдгээр нь нэг бүхэл бүтэн хоёр төрөл юм - зээл нь хоёр өөр илрэлтэй байдаг.
Ийнхүү банкны зээлийн болон хадгаламжийн бодлого нэгдмэл, харин банкны хөрвөх чадвар үйлчилдэг.
Г.С-тэй санал нэг байна. Хадгаламж, зээлийн нэг ерөнхий үндэслэлийн асуудлаар Панова, хадгаламж, зээлийн үйл ажиллагаа нь үндсэндээ ялгаатай гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Тэдний ялгаа нь үйл ажиллагааг зохион байгуулах үйл явц, эдийн засагт гүйцэтгэх үүрэг, банкны ач холбогдлын хувьд илт харагдаж байна.
Нэмж дурдахад, хадгаламж, зээлийн бодлого явуулахдаа өөр өөр зорилго тавьдаг (хэрэв бид бодлого тус бүрийг тусад нь авч үзэх юм бол). Дэлхий даяар банкны бүх үйл ажиллагаа нь аль болох орлого олоход чиглэгддэг, эсвэл орлого олоход хувь нэмэр оруулах ёстой. Мэдээжийн хэрэг, G.S-тэй санал нийлэх ёстой. Хадгаламж, зээлийн үйл ажиллагаа, түүний дотор нөхцөл, дүнг дагаж мөрдөх нь банкны хөрвөх чадварт нөлөөлдөг гэж Панова.
Хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь банк идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахдаа ашигладаг банкны нөөцийг бүрдүүлэх үндэс суурь болдог бөгөөд энэ нь зөвхөн зээл олгохоос гадна үнэт цаасны хөрөнгө оруулалт, янз бүрийн аж ахуйн нэгж, байгууллагын капиталд оролцох гэх мэт зүйл юм. Иймд хадгаламжийн бодлогыг зөвхөн банкны зээлийн бодлоготой холбох нь өрөөсгөл мэт харагдаж байна. Энэхүү баримт бичигт банкны бодлогыг авч үзэхэд бид түүний бүх элементүүдийн харилцан хамаарлыг тэмдэглэв.
Гурав дахь хандлага - энэ нь G.N-ийн бүтээлүүдэд тусгагдсан байдаг. Белоглазова,
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого нь Л.А.Гуринагийн хэлснээр хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгийг хадгаламжид татах, татах үйл явцыг үр дүнтэй удирдах бодлого юм. Хадгаламжийн бодлогод банкны эх үүсвэрийг татах банкны стратеги, тактикийг тусгасан байдаг.
Хадгаламжийн бодлогыг банкны бодлоготой, өөрөөр хэлбэл банкны эх үүсвэрийг татах тусдаа үйл явцтай уялдуулан, байршуулах бодлоготой нь тодорхой хамааралгүйгээр авч үздэг тул энэ үзэл бодол хамгийн зөв юм шиг санагддаг.
Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах хэрэгцээг Л.П.Кроливецкая илэрхийлсэн бөгөөд үүний дагуу банкны хадгаламжийн бодлого нь арилжааны банк, аж ахуйн нэгж, байгууллага, олон нийтэд төрөл бүрийн хадгаламжид түр хугацаагаар чөлөөтэй хөрөнгө татах үйл явцыг зохицуулдаг гол баримт бичиг юм. хадгаламж). Хадгаламжийн бодлого нь "Зээлийн бодлого", "Хөрөнгө оруулалтын бодлого" зэрэг татсан хөрөнгийг байршуулах үндсэн чиглэл, нөхцөлийг тодорхойлсон баримт бичигт үндэслэсэн байх ёстой.
Банкны хөрөнгө босгох стратеги нь банкны идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах бодлого, тэр дундаа зээл, хөрөнгө оруулалттай нийцэж байх ёстой тул дээр дурдсан зохиогчийн санал бодол маш үндэслэлтэй юм шиг санагдаж байна. Мөн хадгаламжийн бодлого нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах журам боловсруулах, хуулийн этгээд, хувь хүнээс эх үүсвэр татах чиглэлийн зорилго, хадгаламжийн үйл ажиллагааны зарчим, хөрөнгө татах, байршуулах хосолсон аргуудыг тодорхойлох, нөөцийн үр дүнтэй хослол.
Хэрэглээний тал дээр хадгаламжийн бодлого нь банкны бодлогод тодорхойлсон асуудлыг бүхэлд нь шийдвэрлэхэд зайлшгүй шаардлагатай.
Дээр дурдсан зүйлс дээр үндэслэн хадгаламжийн бодлогын тодорхойлолт нь дараахь элементүүдийг агуулсан байх ёстой.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого гэдэг нь банкны үйл ажиллагаа, хөгжлийг хангах үүднээс хадгаламжид (хадгаламжид) эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр хөрөнгө төвлөрүүлэх, үр дүнтэй удирдахтай холбоотой уялдаа холбоотой үйл ажиллагааны зарчим, арга, арга замуудын цогц юм.
Энэхүү тодорхойлолт нь хадгаламжийн бодлогыг өргөн, явцуу утгаар авч үзэх боломжийг олгож байгаа юм. Өргөн утгаараа хадгаламжийн бодлогыг арилжааны банкны үүднээс эргэн төлөгдөх үндсэн дээр хөрөнгөө удирдаж буй харилцагчидтай (хадгаламжийн бодлогыг чиглүүлэх хадгаламж эзэмшигчдийн ангилал; хуулийн этгээд, хувь хүнтэй ажиллахын тэргүүлэх чиглэл) авч үздэг. , гэх мэт). Хадгаламжийн бодлого нь банкуудад харилцагчидтай харилцах харилцааг оновчтой зохион байгуулах, зохицуулах, хадгаламжийн дансанд мөнгө татах үйл явцыг удирдах боломжийг олгодог. Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа банк нь янз бүрийн бүлгийн үйлчлүүлэгчдийн ашиг сонирхлыг харгалзан үзэх ёстой: хуулийн этгээд, хувь хүмүүс. Арилжааны банк нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг хөгжүүлэхдээ өөрийн ашиг сонирхлыг мартаж болохгүй, банкны үйлчилгээний хэрэгцээнд анхаарлаа хандуулах ёстой.
Хүчин зүйлсийн дүн шинжилгээ нь банкны хадгаламжийн бодлого нь тухайн банкны үндэсний болон хувь хүний бодлогын тэргүүлэх чиглэлийг тусгасан гэж дүгнэх боломжийг олгодог.
Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах, хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулахад тулгамдаж буй асуудлын нэг бол арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогод хязгаарлалт тавих асуудал бөгөөд энэ нь банкнаас түр чөлөөтэй эх үүсвэр татах тодорхой зөвшөөрөгдөх хязгаар гэж ойлгогддог. хадгаламжид байгаа хуулийн этгээд, хувь хүн.
Хадгаламжийн бодлогын хязгаарлалтын асуудал зөрчилддөггүй
Бидний бодлоор хадгаламжийн бодлогод дараах хязгаарлалтуудыг ялгаж салгаж болно
Банкууд өөрчлөгдөж буй зах зээл, өрсөлдөөнт орчинд үйл ажиллагаа явуулдаг бөгөөд энэ нь хадгаламжийн зах зээл дэх эрэлт, нийлүүлэлт, түүнчлэн банкны өөрийн чадвар, хадгаламжийн бодлогын тэргүүлэх чиглэлээс хамаардаг эдийн засгийн хязгаарлалт байгааг харуулж байна.
Хадгаламжийн бодлогын дотоод хязгаарлалтыг банк нь эдийн засгийн харилцаа тогтоосон үйлчлүүлэгчийн ангиллаар тодорхойлдог. Өөрсдийн маркетингийн стратеги боловсруулж байгаа хөрөнгө оруулагчдын үндсэн ангиллыг ялгаж салгаж болно. Хадгаламж эзэмшигчдийн тодорхой ангилал (том аж ахуйн нэгжийн үйлчлүүлэгчид, банкны гишүүд) хадгаламж татахад хэмжээ, хүүгийн хувьд хязгаарлалт тавьж болно. Бүх ангиллын үйлчлүүлэгчид болон хувь хүмүүсийн бүлэг, тэр дундаа банкны салбаруудад зориулж хөрөнгө босгох хязгаарыг тогтоох нь хадгаламж, хүүгийн эрсдлийг бууруулах боломжийг олгодог.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого бүрэлдэх нэг үе шат бол хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад удирдлага, хяналтыг зохион байгуулах явдал юм. Энэ нөхцөл байдал нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогод дүгнэлт хийхийг санал болгож байна.
Эдийн засгийн ном зохиолд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх асуудал нь судлагдаагүй асуудлуудын нэг бөгөөд хадгаламжийн бааз бүрдүүлэх, хадгаламжийн эх үүсвэрийг удирдах, банкны үйл ажиллагааны үр дүнг үнэлэх, дүн шинжилгээ хийх онолын мэдлэг, практик арга техникийг боловсруулахыг шаарддаг. тэдгээрийг ашиглах үр ашгийг тодорхойлох, түүнчлэн банкийг хөгжүүлэх зорилгоор хадгаламжийн бодлогыг цаашид боловсронгуй болгох үндсэн зөвлөмжийг боловсруулах.
Бидний бодлоор зээлийн байгууллага бүр "Хадгаламжийн бодлого" гэсэн тусгай баримт бичгийг боловсруулж, удирдах байгууллагаар батлуулах ёстой.
Журмын 2-р хавсралт нь зээлийн байгууллага нь "Хадгаламжийн бодлого" зэрэг дотоод баримт бичгийг батлах ёстой дотоод хяналтыг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой үндсэн асуудлын жагсаалтыг агуулсан болно. Тиймээс. ОХУ-ын Банк арилжааны банкуудын хадгаламжийн баазыг бүрдүүлэхийн ач холбогдлыг ухамсарлаж, хадгаламжийн бодлогыг тодорхойлсон баримт бичгийг батлахыг үүрэг болгов.
Ийм баримт бичгийг боловсруулж баталсан арилжааны банкуудын хувьд "Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үнэлгээ" зохиогчийн аргачлалыг санал болгож байна. Энэхүү техник нь банкны хадгаламжийн бодлогын үзэл баримтлал, түүнийг тодорхойлдог хүчин зүйлүүд, түүнчлэн арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх журмын талаархи дипломын ажлын эхний бүлэгт бичсэн зохиогчийн онолын судалгаанд үндэслэсэн болно. банк, хоёрдугаар бүлэгт танилцуулсан.
Энэ техникийг ашиглах үед хэрэглэгч байж болно
Аргачлалд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг хэд хэдэн үе шаттайгаар дараалан үнэлж дүгнэхээр тусгасан (Зураг 4). Үе шат бүрийн агуулгыг Хүснэгт 2.1-д үзүүлэв.
Эхний шатанд "Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын үнэлгээ" -д банкинд байгаа эсэхийг үнэлнэ.
хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилт, банкны стратеги, түүнийг хэрэгжүүлэх арга хэрэгслийг агуулсан хадгаламжийн бодлогын баримт бичиг;
Хадгаламжийн дансанд мөнгө татах үйл явцыг дагалддаг дотоод журам, журам, тухайлбал: хуулийн этгээдийн хадгаламжийн журам, иргэдийн хадгаламжийн журам, хуулийн этгээдтэй мөнгөн хадгаламжийн гүйлгээ хийх журмын заавар, хадгаламжийн гүйлгээ хийх журмын заавар. хувь хүмүүс;
Хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх, хадгаламжийн нөөцийг удирдах, холбогдох шийдвэрийн хэрэгжилтэд хяналт тавих, хариуцах хэлтэс, удирдлагын байгууллага;
Банкны удирдлага болон бусад менежерүүд (хэлтсийн дарга нар) гаргасан шийдвэрийн үр дагавар, тэдгээрийн банкны хэрэгцээ, зах зээлийн шаардлагад нийцэж байгаа эсэхийг үнэлэх боломжтой мэдээллийн сан.
Хүснэгт 2.1
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх үе шатуудын онцлог
Арилжааны банкнаас хэрэгжүүлж буй хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын талуудын үнэлгээ нь Хадгаламжийн бодлогын гарын авлага нэртэй баримт бичгийн багц хэлбэрээр танилцуулсан банкны боловсруулсан хадгаламжийн бодлоготой нийцэж байгаа талаарх мэдээллийг авах боломжтой. практикт бодит байдал, шийдвэрлэж буй зорилтууд.
Арилжааны банкны хэрэгжүүлж буй хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын үнэлгээг жил бүр банкны ТУЗ-ийн дэд даргын удирдлаган дор эх үүсвэр, хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх үүрэг бүхий хүмүүсийг (хөрөнгө, хөрөнгөд оруулсан бол) томилдог. хариуцлагын удирдлагын хороо, дотоод хяналтын хэлтсийн мэргэжилтнүүд) мэдээлэл цуглуулах, нэгтгэх, түүнчлэн хэрэгжүүлсэн хадгаламжийн бодлогын үр дүнгийн талаархи тайланг Банкны ТУЗ-ийн даргад (Банкны ТУЗ) өгөх үүрэгтэй.
Арилжааны банкны хэрэгжүүлж буй хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын үнэлгээг зохиогчийн боловсруулсан дараах асуултын хариултын үндсэн дээр хийдэг.
1. Арилжааны банк нь банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааны чиглэлээр ТУЗ-ийн (ТУЗ-ийн) даргаар баталсан стратеги /цаашид стратеги гэх/-тэй эсэх, энэ нь банк, түүний банкны үйл ажиллагааны стратегийн ерөнхий зорилгод нийцэж байгаа эсэх. бодлого?
2. Зээлийн байгууллага стратегийг боловсруулахдаа түүнд үнэлэлт дүгнэлт өгсөн үү
SWOT - дүн шинжилгээ хийх, стратегийг боловсруулах уу?
3. Стратегид банкны бүтээгдэхүүн, үйл ажиллагаа, банк өрсөлдөгчдөөс давуу тал олж авахаар төлөвлөж буй үйл ажиллагааны чиглэл, түүнчлэн дараахь стратегийн шийдвэрүүдийн харилцан уялдааг харгалзан төлөвлөсөн төлөвлөгөөг хэрэгжүүлэх дарааллыг тодорхойлсон уу.
4. Банкны хадгаламжийн бодлогын тухай баримт бичигт зээлийн байгууллага ямар арга замаар амжилтанд хүрэхийг зорьж буйг (одоо байгаа боломжуудыг илүү үр ашигтай ашиглах, хөрөнгийн өсөлт, нөөцийн баазыг нэмэгдүүлэх, хадгаламж эзэмшигчдийн тоог нэмэгдүүлэх, нутаг дэвсгэрийн сүлжээ, үүнд салбарууд, нэмэлт оффисууд, хадгаламжийн кассууд (кассын гадна) бий болгох замаар)?
5. Банкны хадгаламжийн бодлогын баримт бичигт маркетингийн стратегид нөлөөлж буй төв банкны байршлаас гадуур байрлах салбар (нэмэлт оффис)-ийн үйл ажиллагааны онцлогийг харгалзан үзсэн үү?
6. Зээлийн байгууллага нь хадгаламжийн бодлогоор тодорхойлсон баримтжуулсан үйл ажиллагааны төлөвлөгөөтэй юу?
7. Зээлийн байгууллага нь хадгаламжийн бодлогод дэвшүүлсэн зорилго, зорилтын хэрэгжилтийн түвшинг тогтмол хянаж байдаг уу?
8. Хадгаламжийн бодлогоор тодорхойлсон зорилгод хүрэхийн тулд зээлийн байгууллагаас боловсруулсан төлөвлөгөө хэрэгжиж байна уу?
9. Хөрвөх чадвар, төлбөрийн чадвар алдагдах, хөрөнгийн болон/эсвэл санхүүгийн үзүүлэлтэд ихээхэн сөрөг нөлөө үзүүлэх урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдлын үед зээлийн байгууллага үйл ажиллагааны төлөвлөгөө боловсруулсан уу?
10. Зээлийн байгууллагад хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх, банкны хадгаламжийн бодлогын үнэлгээ хийх үүрэг бүхий хэлтэс (албан тушаалтан) байдаг уу?
11. Зээлийн байгууллага нь зээлийн байгууллагын төлөв байдал, хөрөнгө, өр төлбөрийн харьцаа, хүлээсэн эрсдэлийн талаар тухайн байгууллагын ашигладаг тайлангуудтай байдаг уу?
12. Зээлийн байгууллага нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах, зээлийн байгууллагын хадгаламжийн үйл ажиллагаанаас үүдэлтэй эрсдэлийг (хадгаламж, хүү, хөрвөх чадварын эрсдэл, үйл ажиллагааны) удирдах, түүнчлэн дагаж мөрдөх журмын хэрэгжилтийг өдөр бүр хянах дотоод баримт бичигтэй эсэх. заавал дагаж мөрдөх стандарттай, хадгаламжийн үйл ажиллагаанд дотоод хязгаарлалт?
13. Зээлийн байгууллага нь онцгой боловч болзошгүй үйл явдалд (хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгийн их хэмжээний гадагшлах урсгал) харгалзах эрсдэлийн хүчин зүйлсийн тодорхой өөрчлөлтүүдийн зээлийн байгууллагын хадгаламжийн үйл ажиллагаанд үзүүлэх нөлөөллийг үнэлэх албан ёсны журамтай юу?
Дээрх асуултуудад эерэг хариулт өгснөөр хадгаламжийн бодлого хэрэгжиж байгаа нь зохион байгуулалт сайтай байгаа талаар ярих боломжтой.
Дээрх асуултуудын заримд нь сөрөг хариулт өгөх нь банкны удирдлага (хэлтсийн дарга)-д илэрсэн дутагдлыг арилгахад хяналт тавих ба/эсвэл банкны хадгаламжийн бодлогод өөрчлөлт оруулах боломжийг авч үзэх үндэслэл болно.
Эхний үе шат нь хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын талуудын үнэлгээний үр дүнг үнэлгээний явцад илэрсэн дутагдалтай талуудыг агуулсан баримт бичиг, түүнчлэн эдгээр дутагдлыг арилгахаар төлөвлөж буй арга хэмжээг тодорхой хугацаа, тодорхой хугацаа зааж өгсөнөөр дуусгавар болно. шаардлагатай арга хэмжээг хэрэгжүүлэх үүрэгтэй хүмүүс.
Дүгнэлтийг боловсруулахдаа банкны хэлтсүүдийн гүйцэтгэсэн хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахтай холбоотой практикт хэрэглэгдэж буй банк доторх баримт бичиг, банкнаас боловсруулсан хадгаламжийн бодлого хоёрын хооронд зөрүүтэй байгаа шалтгааныг олж тогтооход онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй. .
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх хоёр дахь үе шат нь арилжааны банкны хадгаламжийн багцын шинжилгээ юм.
Банкны амжилттай үйл ажиллагаа, хөгжил нь удирдлагын бүх шийдвэрийг гаргасны дараагаас ихээхэн хамаардаг.
Банкны үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх Оросын практикт банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх бие даасан аргууд байдаггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Банкууд бие даан хөгжүүлдэг нөөцийн баазыг шинжлэх аргууд байдаг бөгөөд тэдгээрийн хүрээнд үйл ажиллагааны онцлог, үйл ажиллагааны онцлогийг харгалзан хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх чиглэлийг тодорхойлж болно.
Хадгаламжийн багцад хэрхэн дүн шинжилгээ хийх талаар эдийн засгийн ном зохиолд нарийвчлан судлаагүй байна. Тиймээс, М.А. Поморина үйл ажиллагааны асуудлыг хөндсөн. Олон тооны зохиогчид идэвхгүй үйл ажиллагааны (банкны нөөцийн бааз) дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай байгааг харуулж, зохих аргыг санал болгож байна. Банкны эх үүсвэрт хийсэн шинжилгээний ажлын хүрээнд Г.С. Панова, О.В. Котин хадгаламжийн багцыг таталцлын субьектүүд болон хөрөнгө оруулагчдын хөрөнгө оруулалтыг яаралтай хийх талаар дүн шинжилгээ хийхийг санал болгож байна. Зохиолчдын ихэнх нь, тэдний дунд С.Ю. Буевич, О.Г. Королев, Е.Б. Ширинская идэвхгүй буюу хадгаламжийн үйл ажиллагааны дүн шинжилгээний талаар ярихдаа зөвхөн цуглуулсан хөрөнгийн тогтвортой байдал, өртөг (хадгаламж), түүнчлэн нөөцийн ашиглалтын үр ашигт анхаарлаа хандуулдаг. Гэсэн хэдий ч хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад үүсдэг олон төрлийн хадгаламж, эдийн засгийн харилцааны онцлогийг харгалзан банкны үйл ажиллагааг ерөнхийд нь судлахдаа татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн чанар (банкны өр төлбөр), ялангуяа хадгаламжийн дүн шинжилгээ хийх боломжийг олгодог. багц нь онцгой байр суурь эзэлдэг. Ийм дүн шинжилгээ хийх хэрэгцээг судалгааны хоёрдугаар бүлэгт хийсэн ОХУ-ын зээлийн байгууллагуудын нөөцийн бааз, хадгаламжийн үйл ажиллагаанд хийсэн дүн шинжилгээнээс гаргасан гол дүгнэлтүүдийн нэгээр нотолж байна. банкны салбарын нийт өр төлбөрийн хэмжээ нэмэгдэж байна.
Онолын хувьд зохиогч нь банкны хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх сэдэв, тухайлбал янз бүрийн төрлийн хадгаламжийн шаардлагатай хослолыг тодорхойлох (таасан хадгаламжийн түвшин) талаар судалгааны эхний бүлгийн дүгнэлтэд тулгуурладаг. , тэдгээрийг татах хугацаа, хадгаламжийн өртөг) дайчлагдсан нөөцийн удирдлагатай хамт, арга зүйн төлөвлөгөөнд - банкны нөөцийн баазыг үнэлэх талаар банкны салбарын мэргэжилтнүүдийн өмнө нь хийсэн судалгаан дээр.
Банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх аргачлал нь банкны хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтийн стратегийн зорилт, зорилтуудын үнэн зөвийг үнэлэх хамгийн оновчтой арга замыг эрэлхийлсний үр дүн юм.
Банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх аргачлалыг боловсруулахдаа зохиогч дараахь заалтыг баримталсан.
Банкны хадгаламжийн багцын шинжилгээг дараахь зорилгоор хийдэг.
Хадгаламж, хадгаламжийн үйл ажиллагааны үндсэн шинж чанарт үндэслэн хадгаламжийн багцын шинжилгээг дараах чиглэлээр хийж байна (Зураг 1).
Дээрх чиглэлээр дүн шинжилгээ хийх ажлыг банк нь аналитик мэдээллийн сайн системтэй бол л хийж болно.
Цагаан будаа. 1. Арилжааны банкны хадгаламжийн багцын шинжилгээний үндсэн чиглэл
Хадгаламжийн багцын үнэ цэнийн дүн шинжилгээ нь банкны өр төлбөрийн хүүгийн зардлын динамикийг (бүтээсэн болон зээлсэн хөрөнгө) ерөнхийд нь болон хадгаламжийн эх үүсвэрийн төрлөөр, дараа нь хадгаламж эзэмшигчдийн ангилалаар хадгаламжийн нэрлэсэн болон бодит үнэ цэнийг судлахаас эхэлдэг. тодорхойлогддог.
Хадгаламжийн нөөцийн бодит үнэ цэнийг тооцох үндэс нь нэрлэсэн үнэ юм.
Хадгаламжийн эх үүсвэрийн дундаж нэрлэсэн үнэ нь банкны хадгаламжийн данс, олгосон хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ (хуримтлагдсан ба төлсөн хүү) дээрх зардлын харьцааг хадгаламжийн эх үүсвэрийн харгалзах дансны үлдэгдлийн дундаж утгатай харьцуулсан харьцаагаар тодорхойлно.
Хадгаламжийн багцын шинжилгээний төгсгөлд дүн шинжилгээ хийх явцад олж авсан үр дүн, мөн хадгаламжийн багцын чанарын үндсэн шинж чанаруудыг харгалзан түүний үнэлгээг өгсөн болно (Хүснэгт 2.12).
Хадгаламжийн багцын хэмжээ, бүтэц нь нөөцийг байршуулахдаа банкны хэрэгцээ шаардлагад нийцсэн байх ёстой, түүний дотор тэдгээрийн цаашдын менежментийн тодорхойлсон параметрүүд (зорилтот үзүүлэлтүүд).
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх аргачлалын дагуу арилжааны банкны татан төвлөрүүлсэн хадгаламжийн эх үүсвэрийн хүрэлцээний үнэлгээг гуравдугаар шатанд өгдөг.
Хүснэгт 2.2
Арилжааны банкны хадгаламжийн багцын үнэлгээ
Ерөнхийдөө хадгаламжийн нөөцийн хүрэлцээний үнэлгээг хадгаламжийн нөөцийг удирдах ерөнхий зорилгыг харгалзан хадгаламжийн үйл ажиллагаанд зориулан тогтоосон төлөвлөгөөт үзүүлэлтүүдийн биелэлтэд хяналт тавих явцад хийдэг.
Хадгаламжийн нөөцийн удирдлагын хүрээнд бидний бодлоор хадгаламжийн эх үүсвэрийг байршуулах, хөрвөх чадвар, хүлээн зөвшөөрөгдөх түвшнийг хангах чиглэлээр банкны хэрэгцээнд нийцсэн хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэхэд чиглэсэн үйл ажиллагааны цогц гэж ойлгох ёстой. ашигт ажиллагаа.
Банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэхдээ зээлийн байгууллагын бүтцийн нэгжийн одоогийн үйл ажиллагаанд хадгаламжийн нөөцийн удирдлагын төлөв байдлын нөлөөллийн талаарх мэдээлэл чухал байж болно. Ийм мэдээллийг дотоод хяналтын алба гаргаж болно.
Ирэх хугацаанд (жил, хагас жил, улирал, сар) хадгаламжийн хэрэгцээг тодорхойлох үндсэн зорилтууд нь:
Хадгаламжийн хэрэгцээг тодорхойлох хамгийн эхний зүйл бол хадгаламжийн эх үүсвэрээр хөрөнгөө бүрэн байршуулах, өөрөөр хэлбэл орлого бүрдүүлдэг идэвхтэй үйл ажиллагааг тасралтгүй явуулах явдал юм. Бидний үзэж байгаагаар энэ асуудлыг шийдэхийн тулд хоёр аргыг ашиглаж болно. Нэг нь ирэх хугацаанд идэвхтэй үйл ажиллагааг хөгжүүлэхээр төлөвлөсөн үзүүлэлтүүд дээр үндэслэсэн бөгөөд татсан нөөц, ялангуяа хадгаламжийн нөөцийн нийт хэмжээг нэмэгдүүлэх тодорхой зорилтуудыг тодорхойлох явдал юм. Үүний зэрэгцээ, хадгаламжийн багцын бүтцийг урьдчилан төлөвлөж байгаа бөгөөд энэ нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах, явуулах явцад банкны ашигладаг тактик, маркетингийн стратегид тодорхой зохицуулалт хийхэд хүргэдэг.
Өөр нэг арга нь банкны хамгийн чухал зорилтуудын нэг болох хадгаламжийн дансанд мөнгө татах зардлыг багасгах, мөн хадгаламжийн багцын шаардлагатай бүтцийг харилцагчийн ангилал, хадгаламжийн хугацаа, төрлөөр хангахад суурилдаг. Эцсийн эцэст, банкны үйл ажиллагааг хамгийн бага зардлаар хөгжүүлэх төлөвлөгөөг хэрэгжүүлэхийн тулд шаардлагатай хэмжээний хадгаламжийн нөөцийн асуудлыг шийдэж байна.
Хадгаламжийн эх үүсвэрийн хэрэгцээг тодорхойлдог хоёр дахь зүйл бол банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, өөрөөр хэлбэл санхүүгийн хэрэглүүрийг ашиглан гүйлгээ хийхээс үүссэн мөнгөн болон бусад үүргээ цаг тухайд нь, бүрэн гүйцэд биелүүлэх боломжийг хангах явдал юм. банкийг захиран зарцуулах буюу бэлэн мөнгөөр зээл авах замаар.зах зээл, түүний дотор банк хоорондын зээлийн зах зээл.
Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээг байгуулсан нөхцлөөс хамааран банк нь хугацаагүй (хүргэх хугацаагүй хадгаламж, хувь хүмүүсийн хугацаатай хадгаламж) эсвэл гэрээнд заасан хугацаа дууссаны дараа эсвэл заасан нөхцөл байдал үүссэний дараа мөнгөө буцааж өгөхөд бэлэн байх ёстой. гэрээгээр (бусад буцаах нөхцлөөр хийсэн хадгаламж).
Банкны хөрвөх чадварыг хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгахыг дараахь байдлаар хангаж болно.
Онол практикийн хувьд банкны хөрвөх чадварыг ашиг орлоготой нь хамтатган авч үздэг. Активын менежментийн явцад банкууд бараг үргэлж "ашигт ажиллагаа - хөрвөх чадвар" гэсэн хоёрдмол бэрхшээлтэй тулгардаг. Аливаа эдийн засгийн төлөөлөгч (банкыг оролцуулаад) хэлцэл хийх, санхүүгийн аливаа гүйлгээ хийх, тухайлбал орлого, эрсдэлийн харьцааг сонгохдоо шийдэх ёстой гол асуудлын талаар бид ярьж байна. Өөрөөр хэлбэл, банк зөвхөн хадгаламж эзэмшигчдийн зан үйлээс (энэ тохиолдолд энэ нь асуудал үүсгэж болзошгүй нөхцөл байдлын зөвхөн нэг нь юм) хөрвөх чадварын хурцадмал байдалд өртөж магадгүй бөгөөд энэ нь хамгийн тохиромжтой шийдлийг сонгоход ихээхэн хэмжээгээр нөлөөлдөг. банкны стратеги, тактикийн хүрээнд ашигт ажиллагаа-хөрвөх чадварын хүндрэлийг бий болгох.
Иймд арилжааны банкны хадгаламжийн эх үүсвэрийг хангалттай хэмжээгээр татах нь тэдний ашиглалтын үр ашгийг дээд зэргээр хангах зорилготой юм.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх дөрөв дэх үе шат нь хадгаламжийн эх үүсвэрийн ашиглалтын үр ашгийг тодорхойлох явдал юм.
Хадгаламжийн нөөцийг ашиглах үр ашгийн талаар зөвхөн дараахь тохиолдолд л ярьж болно: хөрвөх чадварыг банкны хувьд хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгах; Хадгаламжийн нөөцийг бүхэлд нь ашиглаж, өндөр ашигт ажиллагааг хангадаг (хөрөнгө оруулсан хадгаламжийн нөөцөөс ашиг).
Хөрвөх чадварыг банкны хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгах нь банкинд дараахь боломжийг олгоно.
Хадгаламжийн баазыг анх орлого бий болгох хөрөнгөд байршуулах зорилготой байсан тул хадгаламжийн нөөцийг үр ашигтай ашиглах зайлшгүй нөхцөл болгон ашиглах нь нэн чухал юм. Үүнтэй холбогдуулан хадгаламжийн эх үүсвэрийг хөрөнгө оруулалт хийх нөхцөл, зээлийн хүүгийн асуудал онцгой анхаарал татаж байна. Сүүлчийн нөхцөл байдал нь нөөцийн өртөг, түүнчлэн банкны үйл ажиллагааг хангахад шаардагдах зардлыг тодорхойлох, банкны зээлийн үйл ажиллагааны хамгийн бага эрсдэлтэй ашигт ажиллагааны төлөвлөсөн түвшин, эрсдлийн урамшуулал зэрэгтэй шууд холбоотой юм.
Таны мэдэж байгаагаар нөөцийг байршуулах хугацаа нь банк, хадгаламжийн дансанд мөнгө татах хугацаатай тохирч байх ёстой бөгөөд энэ нь нөөц, эрсдэл, түүний дотор хөрвөх чадварын эрсдэлийг удирдахад нэн чухал юм. Эдийн засгийн тогтвортой үйл ажиллагаатай (тиймээс бүх аж ахуйн нэгжийн хувьд) банкны систем (системийн хямралыг оруулаагүй), банкны өндөр түвшний менежмент (актив, пассивын удирдлага, эрсдэл), сайн ажилладаг дүн шинжилгээ хийх систем. Банкны янз бүрийн хэлтсийн үйл ажиллагаанд мэдээллийн дэмжлэг үзүүлэх замаар нөөцийг бүхэлд нь, хадгаламжийн нөөцийг өөрчлөх боломжтой (банкны эх үүсвэрийг татах хугацаанаас илүү урт хугацаатай активт байршуулах).
Тиймээс банкны хадгаламжийн бодлогыг түүнд өгсөн үүрэг даалгаврын биелэлт, зах зээлийн байнгын өөрчлөлтөд дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр боловсронгуй болгох боломжтой. Иймд хадгаламжийн бодлого (банкны тактик)-ыг хэрэгжүүлэх арга, арга барилыг зохих ёсоор тохируулж, банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааг тодорхой болгож, тодорхой болгох нь чухал юм.
Сүүлийн жилүүдэд Орос улс эдийн засгийн тогтвортой байдлыг хадгалж байна. Энэ нь бараа, үйлчилгээний үйлдвэрлэл, хүн амын бодит мөнгөний орлого, үндсэн хөрөнгөд оруулсан хөрөнгө оруулалт тасралтгүй өссөнөөр тодорхойлогддог. Холбооны төсвийг илүүдэлтэй болгов. 2008 онд инфляцийн зорилтот түвшинг давсан ч хэрэглээний үнийн өсөлт 2007 оныхоос бага байна.
ДНБ-ий хэмжээ өмнөх оныхоос 7.1 хувиар өссөн байна. Эдийн засгийн үйл явц эерэг болоход гадаад, дотоод хүчин зүйлүүд нөлөөлсөн.
2008 онд эдийн засгийн өсөлт тогтвортой, дэлхийн түүхий эдийн зах зээлд таатай нөхцөл бүрдсэн хэдий ч банкны үйл ажиллагааны үндсэн үзүүлэлтүүдийн өсөлтийн хурд саарсан.
Хувь хүмүүсийн хадгаламж - ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгт, гадаад валют дахь хадгаламж, бусад татсан хөрөнгө, оршин суугчид болон оршин суугч бус хүмүүс).
Энэ үзүүлэлтийн тооцоонд хувиараа бизнес эрхлэгчдийн хөрөнгө, иргэдийн сонгуулийн сан, ОХУ-аас болон ОХУ-аас шилжүүлсэн мөнгө, биелэгдээгүй хүүгийн үүрэг, тусдаа дансанд бүртгэгдсэн хадгаламжийн хуримтлагдсан хүү, түүнчлэн хувь хүмүүсийн хамтран бүртгэсэн дансууд ороогүй болно. мөн хуулийн этгээдийн хувьд.
Хувь хүмүүсийн дансанд байгаа хөрөнгийн динамикийн аналитик тоймыг Хүснэгтэнд үзүүлэв. 3.1.
Хүснэгт 3.1
Хувь хүмүүсийн дансанд байгаа хөрөнгийн динамик, (тэрбум рубль)
| Үзүүлэлтүүд | 1.01.06 | 1.01.07 | 1.01.08 | 1.01.09 | 1.08.09 |
| Иргэдийн дансанд байгаа хөрөнгө - нийт | |||||
| - рубльд | |||||
| - гадаад валютаар | |||||
| 1 | Хувь хүмүүсийн хадгаламж | ||||
| 1.1. | Иргэдийн хугацаатай болон хугацаатай хадгаламж | ||||
| 30 хүртэл хоног | |||||
| - рубльд | |||||
| - гадаад валютаар | |||||
| 1.2. | Иргэдийн 31 хоногоос 1 жилийн хугацаатай хадгаламж | ||||
| - рубльд | |||||
| - гадаад валютаар | |||||
| 1.3. | Иргэдийн 1 жилээс дээш хугацаатай хадгаламж | ||||
| - рубльд | |||||
| - гадаад валютаар | |||||
| 2 | Дансан дээрх бусад хөрөнгө | ||||
| Үүнд: | |||||
| 2.1 | Хувь хүний дансанд байгаа хөрөнгө | ||||
| бизнес эрхлэгчид | |||||
| Оршин суугч бус хүмүүсийн дансанд байгаа хөрөнгө - | |||||
| Нийт | |||||
| Үүнд: | |||||
| Оршин суугч бус иргэдийн хадгаламж |
2009 оны 9-р сарын эхээр ОХУ-ын хүн ам Оросын банкуудын дансанд 4,551.6 тэрбум рубль байршуулжээ. Энэ нь 700 тэрбум рубль юм. (5%) оны эхнээс илүү байна.
Иргэдийн хадгаламжийн бүтцийн динамик байдалд дүн шинжилгээ хийхдээ 30 хүртэлх хоногийн богино хугацаатай хадгаламжийн дунд 2008 онд рублийн хадгаламжийн хурдацтай өсөлт ажиглагдаж байна. Энэ нь 232 тэрбум рубль болсон байна 2009 оны эхний хагаст өсөлт тогтворжсон: 9-р сар гэхэд зөвхөн 681.7 дуслыг байрлуулсан. 2008 онд 2007 онтой харьцуулахад өсөлт ердөө 4.6% байсан.
31 жилийн хугацаанд иргэдийн хадгаламжийн динамик байдалд дүн шинжилгээ хийсэн үр дүн нь 709.9 тэрбум рубль байсан бол 2008 онд нийт хүн ам дансандаа ердөө 639.5 тэрбум рубль байршуулсан байна.
Нэг жил гаруй хугацаанд иргэдийн урт хугацаатай хадгаламжийн бүтцийн динамик байдалд дүн шинжилгээ хийхдээ сүүлийн хоёр жилийн хугацаанд урт хугацааны гадаад валютын пропорциональ өсөлтийг тэмдэглэв. 2008 онд 2.8 тэрбум рублиэр бага зэрэг буурсан байна. 2007 онтой харьцуулахад.
Иргэдийн хадгаламжийн шинжилгээний үр дүнг нэгтгэн дүгнэж үзвэл дараахь дүгнэлтийг гаргаж болно: хүн ам хадгаламжаа рублийн дунд хугацааны хөрөнгө оруулалтад итгэлтэйгээр хөрөнгө оруулалт хийдэг.
Зээлийн байгууллагуудын хувь хүн, хуулийн этгээдээс босгосон хөрөнгө нь бүс нутгийн банкуудын нөөцийн баазыг бүрдүүлэх хамгийн чухал эх үүсвэрүүдийн нэг хэвээр байна. 2009 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар харилцагчийн хадгаламжийн дансанд 265.6 тэрбум рубль байршуулсан байна.
Иргэдийн хадгаламж илүү хурдацтай өсч, 2008 онд тэд 30.7% -иар өсч, 155.9 тэрбум рубль, үүнээс 7.5 тэрбум рубль нь бүс нутгийн гаднах бүс нутгийн банкуудад татагдсан байна (Зураг 8).
2002-2008 оны Тюмень мужийн бүс нутгийн банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн динамикийн аналитик тойм нь жилээс жилд хүн амын хадгаламжаас шалтгаалан банкны хадгаламж тогтвортой өсч байгааг тодорхой харуулж байна (Хүснэгт 3.2).
Хүснэгт 3.2
2002-2008 оны Тюмень мужийн бүс нутгийн банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн динамик, (сая рубль)
| огноо | Хувь хүмүүсийн хадгаламж |
| 2002.01.01 | |
| 2003.01.01 | |
| өсөлтийн хурд (2002 оны %) | |
| 2004.01.01 | |
| өсөлтийн хурд (2003 оны %) | |
| 2005.01.01 | |
| өсөлтийн хурд (2004 оны %) | |
| 2006.01.01 | |
| өсөлтийн хурд (2005 оны %) | |
| 2007.01.01 | |
| өсөлтийн хурд (2006 оны%) | |
| 2008.01.01 | |
| өсөлтийн хурд (2007 оны%) | |
| 2009.01.01 | |
| өсөлтийн хурд (2008 оны%) |
Хэрэв 2002 онд иргэдийн хадгаламж ердөө 2634.3 сая рубль байжээ. Дараа нь 2009 оны эхээр бүс нутгийн хүн амын бүс нутгийн банкуудад оруулсан хөрөнгө оруулалтын хэмжээ 64315.6 сая рубль болсон нь 2002 оныхоос бараг 25 дахин их байна.
Энэхүү хандлага нь Тюмень мужийн хүн амын банкуудад итгэх итгэл нэмэгдэж байгааг тод гэрчилж байна. Ийм итгэлийн хамгийн хурдацтай өсөлт сүүлийн жилүүдэд ажиглагдсан: 2006-2008 он. Ялангуяа 2008 онд хүн ам 15554 сая рубль байршуулсан байна.
2008 онд тус бүс нутагт 132,813 сая рублийн хадгаламж, хадгаламжийн банкны үйл ажиллагаа хийгдсэн болохыг иргэдийн хадгаламж, хадгаламжийн дүн шинжилгээ харуулж байна. Энэ нь 14 тэрбум рубль юм. 2007 онтой харьцуулахад илүү. Эдгээр үйл ажиллагааны хамгийн том хэмжээг бүс нутгийн банкууд эзэлж байна: 56810.8 сая рубль, ОХУ-ын Сбербанкны Баруун Сибирийн банкнаас арай бага дансанд - 48193.6 сая рубль байна. Уламжлал ёсоор бол хамгийн бага хувийг бусад бүс нутгийн банкуудын салбарууд эзэлдэг - 27809.2 сая рубль.
Тюмень муж дахь орд, ордуудын бүтцэд дүн шинжилгээ хийх, дээр
Бүс нутгийн арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогод дүн шинжилгээ хийцгээе. 2008 онд Тюмень мужийн банкууд дахь хадгаламжийн хэмжээ 130,493 мянган рубль байв.
Энэ нь Уралын Холбооны дүүргийн арилжааны банкуудын дундах хамгийн өндөр үзүүлэлт юм. Свердловск мужид нийт хадгаламжийн хэмжээ 26%, Челябинск мужид Тюмень мужтай харьцуулахад бараг гурав дахин бага байна. Энэ статистик нь хадгаламж эзэмшигчдийн орон нутгийн банкуудад итгэх итгэл нэмэгдэж байгааг харуулж байна.
Тиймээс шууд дүгнэж болно
2009 онд оросуудын банкны хадгаламжид итгэх итгэлийг бэхжүүлнэ гэж санхүүчид таамаглаж байна.
OAO Zapsibkombank-ийн Ханты-Мансийск салбар нь бүс нутгийн зээлийн байгууллага юм. Одоогоор дараах лицензүүдийг эзэмшдэг.
Банкны удирдлага удирдлагын практикт дараах зарчмуудыг баримталж, тунхаглаж байна.
Эдгээр зарчмуудад анхаарлаа хандуулах нь банк нь нийгэм, бизнесийн ашиг сонирхлын тэнцвэрийг харгалзан үзэх хүсэлтэй байгааг харуулж байгаа бөгөөд үүний ач холбогдлыг бид дипломын ажлын эхний бүлэгт авч үзсэн болно.
"Запсибкомбанк" ХК-ийн Ханты-Мансийск салбарын 2009 он хүртэлх хөгжлийн стратеги нь банкны зах зээлийн үнэ цэнэ, түүний капитал, системийн үр нөлөөг илэрхийлдэг бизнесийн үнэ цэнийг нэмэгдүүлэх үндсэн зорилтыг шийдвэрлэхэд чиглэгддэг. (сайн санаа, сайн санаа). Батлагдсан хөгжлийн стратегийн хүрээнд дараах үндсэн ажлуудыг тодорхойлсон.
Боловсруулсан стратегийн хэрэгжилт нь банкнаас хүний нөөцийн удирдлагын чанарыг эрс сайжруулах шаардлагатай болсон. Өнөөдөр банкны боловсон хүчний бодлого нь харилцагчийн чиг баримжаа, ажилтнуудын мэргэжлийн ур чадвар, манлайлал, шинийг санаачлагч, багаар ажиллах үндсэн зарчим болох байгууллагын соёлыг төлөвшүүлэх, хөгжүүлэхэд суурилж байна. Банкны боловсон хүчний бодлого нь ажилтан бүрийн хувийн чадавхи, хувийн шинж чанарыг дээд зэргээр ашиглах, мэргэжлийн өсөлтийг хангах нөхцлийг бүрдүүлэх, ажлын үр дүнд янз бүрийн хэлбэрийн сонирхлыг татан оролцуулах, ажилчдыг сонгох, байршуулах зарчимд суурилдаг. , корпорацийн үнэт зүйл, уламжлалыг хадгалах, хөгжүүлэх.
"Запсибкомбанк" ХК-ийн Ханты-Мансийскийн салбарын идэвхтэй үйл ажиллагааны гол хэрэгсэл бол хуулийн этгээд, хувь хүмүүст рубль болон гадаад валютаар зээл олгох явдал юм. Чанартай банкны үйлчилгээ үзүүлэх. Гэсэн хэдий ч Запсибкомбанкны Ханты-Мансийск салбар нь дунд зэргийн тарифын бодлогыг баримталдаг. Банкны томоохон харилцагчид болон VIP үйлчлүүлэгчдэд ганцаарчилсан үйлчилгээ үзүүлдэг.
"Запсибкомбанк" ХК-ийн Ханты-Мансийск салбар дахь зах зээлийн орчин нь дараахь нөхцлөөр тодорхойлогддог.
Одоогийн байдлаар тус банк нь бүс нутгийн зах зээлд бүх нийтийн банкаар байр сууриа эзэлж, үйлчлүүлэгчдэдээ өргөн хүрээний банкны үйлчилгээг үзүүлдэг. "Запсибкомбанк" ХК-ийн Ханты-Мансийск дахь салбар нь үйлчилж буй үйлдвэр, аж ахуйн нэгжийн төрлөөр нарийн мэргэшилгүй байдаг. Банкны үйлчлүүлэгчдийн хүрээ нэлээд өргөн бөгөөд үүнд Тюмень, Ханты-Мансийскийн томоохон аж ахуйн нэгжүүд, мөн Тюмень мужийн жижиг аж ахуйн нэгж, байгууллагууд багтдаг. Банкны гол үйлчлүүлэгчид нь мод, хүнсний үйлдвэрүүд, тээвэр, орон сууц, нийтийн аж ахуй, худалдааны аж ахуйн нэгжүүд, хувиараа бизнес эрхлэгчид, хувь хүмүүс юм.
Запсибкомбанк ХК-ийн үйл ажиллагааны төлөв байдлыг тодорхойлсон үндсэн үзүүлэлтүүдийн динамик нь тухайн бүс нутгийн банкны салбарын хөгжлийн эерэг хандлагыг нэгтгэж байгааг гэрчилж байна.
Хүснэгт 3.3
Запсибкомбанк ХК-ийн балансын үндсэн үзүүлэлтүүд, мянган рубль
Ашигт ажиллагааны коэффициентийг ашгийн харьцааг банкны өөрийн хөрөнгийн харьцаагаар тооцдог.
Бүс нутгийн эдийн засгийн бие даасан хөгжлийн үндсэн үзүүлэлтүүдийн эерэг динамик. "Запсибкомбанк" ХК-ийн банкны нөөцийн нийт дүнгийн зонхилох байрыг зээлсэн эх үүсвэр эзэлдэг. Үүний зэрэгцээ хянан үзэж буй хугацаанд татсан эх үүсвэрийн өсөлтийн хурдыг өөрийн хөрөнгийн өсөлтийн хурд нэгэн зэрэг бууруулж байв. Энэ үйл явц нь зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагааны дэлхийн практикт нийцэж байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй бөгөөд үүний дагуу эх үүсвэрийн 15-25% нь өөрийн хөрөнгө, 75-85% нь татагддаг.
Запсибкомбанк ХК-ийн өр төлбөрийн бүтцэд төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх гол шалтгаан нь ОХУ-ын Банкны мөнгөний бодлогыг зөөлрүүлсний үр дүнд боломжтой болсон арилжааны банкуудад итгэх итгэл нэмэгдсэн (дахин санхүүжилт буурсан) хувь хэмжээ), бүс нутгийн эдийн засгийн нөхцөл байдал сайжирч, банкуудын хадгаламжийн бодлогын шинж чанар, тэргүүлэх чиглэл өөрчлөгдсөн.
Зээлийн хөрөнгийн өсөлт бүх зээлийн банкны хувьд ажиглагдаж байна 2008.01.01. (Хүснэгт 3.4).
Хүснэгт 3.4
Запсибкомбанк ХК-ийн зээлсэн хөрөнгийн өсөлтийн хувь
Запсибкомбанк ХК нь хянан үзэж буй хугацаанд зээлийн эх үүсвэрийг нэмэгдүүлэх хамгийн түрэмгий бодлогыг баримталсан нь тус банкны бүс нутгийн санхүүгийн зах зээл дэх байр сууриа бэхжүүлэх хүсэл эрмэлзэл, банкны шинэ үйлчилгээг идэвхтэй санал болгож, банк санхүүгийн зах зээл дэх байр сууриа бэхжүүлэх хүсэл эрмэлзэлтэй холбоотой болохыг тэмдэглэх нь зүйтэй. салбар сүлжээг хөгжүүлэх, маркетингийн бодлогыг хэрэгжүүлэх.
"Запсиббанк" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх практикийг үнэлэхийн тулд дэд бүлэг тус бүрийн хувийн жинг хуваах. Ийм дүн шинжилгээ нь банкны идэвхгүй үйл ажиллагааг хөгжүүлэхэд эдийн засгийн нэгж бүрийн гүйцэтгэх үүргийг тодорхойлох боломжийг олгодог.
Хадгаламжийн багцын чанар нь бичил түвшинд хадгаламжийн бодлогын үр нөлөөг тодорхойлдог гол үзүүлэлт юм. Бүс нутгийн арилжааны банкуудын хадгаламжийн багцын чанарын микро эдийн засгийн (банк доторх) үндсэн шалгуурт дараахь зүйлс орно.
Зээлийн байгууллагын хадгаламжийн багцыг тодорхойлдог гол хүчин зүйл бол босгосон хөрөнгийн төрөл, эх үүсвэр, тогтвортой байдал юм. Татсан хөрөнгийн бүтцийг үнэлэхийн тулд банкуудын өр төлбөрийн ерөнхий бүтцэд өр төлбөрийн эзлэх хувийг тодорхойлох шаардлагатай (Хүснэгт 3.5).
Хүснэгт 3.5
Запсибкомбанк ХК-ийн өр төлбөрийн бүтэц, мянган рубль
| Өгүүллийн гарчиг | 2005.01.01 | 2006.01.01 | 2007.01.01 | 2008.01.01 | 2009.01.01 |
| 1. Нийт өөрийн хөрөнгө, мянган рубль | |||||
| Үүнд: 1.1. Банкны хөрөнгө | |||||
| 1.2. Өнгөрсөн жилүүдийн санхүүгийн үр дүнг харгалзан ашиг (алдагдал). | |||||
| 2. ОХУ-ын Банкнаас зээлийн байгууллагуудаас авсан зээл, хадгаламж болон бусад татсан хөрөнгө | |||||
| 3. Корреспондент банкуудын данс, нийт | |||||
| Үүнд: 3.1. Суурин зээлийн байгууллагуудын корреспондент данс | |||||
| 3.2. Оршин суугч бус банкуудын корреспондент данс | |||||
| 4. Бусад банкнаас авсан зээл, хадгаламж, бусад хөрөнгө, нийт | |||||
| 5. Хэрэглэгчийн хөрөнгө, нийт | |||||
| Үүнд: 5.1. Төлбөр тооцооны болон харилцах дансны төсвийн хөрөнгө | |||||
| 5.2. Төлбөрийн болон харилцах дансны улсын төсвийн бус сангийн хөрөнгө | |||||
| 5.3. Аж ахуйн нэгж, байгууллагын төлбөр тооцоо, харилцах болон бусад дансны хөрөнгө | |||||
| 5.4. Суурин дахь харилцагчийн сан | |||||
| 5.5. Хуулийн этгээдийн хадгаламж | |||||
| 5.6. Хувь хүмүүсийн дансанд байгаа хөрөнгө | |||||
| 6. Гаргасан өрийн үүрэг, нийт | |||||
| Үүнд: 6.1. Бонд | |||||
| 6.2. Хадгаламжийн гэрчилгээ | |||||
| 6.3. Хадгаламжийн гэрчилгээ | |||||
| 6.4. Вексел, банкны хүлээн авалт | |||||
| 7. Бусад өр төлбөр, нийт | |||||
| Үүнд: 7.1. нөөц | |||||
| 7.2. Суурин дахь сан | |||||
| Нийт өр төлбөр, мянган рубль |
Үзүүлсэн өгөгдлийн дүн шинжилгээ нь хянан үзэж буй хугацаанд 3,771,938 мянган рубль байна. 2008.01.01-ний байдлаар.
Бүгд найрамдах улсын банкуудын татсан хөрөнгийн нийт бүтэц нь динамик хөгжлөөр тодорхойлогддог. 2008 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар татсан хөрөнгийн нэлээд хэсэг нь 1,067,924 мянган рубль, хувь хүмүүсийн хөрөнгө 1,504,532 мянган рубль байв.
Мөн бусад эх үүсвэрээс эх үүсвэрийн өсөлтийг тэмдэглэх нь зүйтэй
Хүснэгт 3.6-д бүгд найрамдах улсын арилжааны банкуудын төвлөрүүлсэн хөрөнгийн үндсэн төрлийг харуулав.
Хүснэгт 3.6
Запсибкомбанк ХК-ийн зээлсэн хөрөнгийн үндсэн төрлүүд
Хүснэгтийн дагуу. 3.6-аас харахад "Запсибкомбанк" ХК-ийн анхаарлыг татах гол эх үүсвэр нь харилцагчийн сан юм. Үүний зэрэгцээ бүс нутгийн хөрөнгийн өсөлт нь Запсибкомбанк ХК-ийн хадгаламжийн баазыг нэмэгдүүлэх эерэг мөч юм.
Зах зээлийн харилцаа хөгжихийн хэрээр Запсибкомбанк ХК-ийн татсан эх үүсвэрийн бүтцэд ихээхэн өөрчлөлт орсон гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ нь хуучин банкны тогтолцооны хувьд уламжлалт бус, хувь хүн, хуулийн этгээдийн түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг хуримтлуулах арга замууд бий болсонтой холбоотой юм. Одоогийн байдлаар "Запсибкомбанк" ХК-ийн тэргүүлэх эх үүсвэрүүд нь хувь хүмүүсийн хадгаламж, аж ахуйн нэгж, байгууллагын нөөц, хуулийн этгээдийн хадгаламж зэрэг хөрөнгийн төрөл юм (Хүснэгт 3.7).
Хүснэгт 3.7
Запсибкомбанк ХК-ийн үйлчлүүлэгчдээс болж мянган рубль
Хүснэгт 3.7-д үзүүлсэн мэдээллээс харахад Запсибкомбанк ХК-ийн зээлсэн хөрөнгийн гол хувь нь аж ахуйн нэгж, байгууллагуудын дансанд байгаа хөрөнгө, түүнчлэн иргэдийн хадгаламжид хамаарна. "Запсибкомбанк" ХК-ийн хувьд тэргүүлэх ач холбогдол нь аж ахуйн нэгж, байгууллагын дансанд байгаа хөрөнгө (2008.01.01-ний байдлаар - 536,946 мянган рубль) бөгөөд энэ нь дүн шинжилгээ хийсэн банкны үйлчлүүлэгчийн тэргүүлэх чиглэлийг харуулж байна.
Банкны нөөцийн баазын шинж чанарын шинжилгээний нэг хэсэг болгон бүс нутгийн банкуудын хадгаламжийн багцын динамикийг авч үзье (Хүснэгт 3.8).
Хүснэгт 3.8
Запсибкомбанк ХК-ийн хадгаламжийн багцын динамик
Хүснэгт 3.7, Хүснэгт 3.8-д дурдсан мэдээллээс үзэхэд "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн бааз нь тогтвортой байдал, динамик хөгжлөөр тодорхойлогддог. Арилжааны банкуудын татсан эх үүсвэрийн дийлэнх хэсгийг хадгаламж эзэлдэг бөгөөд энэ нь сегментчилсэн өрсөлдөөнт зах зээл дэх банкууд янз бүрийн бүлгийн үйлчлүүлэгчдийн банкны үйлчилгээний эрэлтийг бүрэн хангах, хадгаламж, чөлөөт мөнгөн хөрөнгийг банкны дансанд татах хүсэл эрмэлзэлтэй холбоотой юм. . Ерөнхийдөө бүс нутгийн арилжааны банкуудын татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн динамикийг хянан үзэж буй хугацаанд дараахь чиг хандлагаар тодорхойлов.
Гэсэн хэдий ч тус бүс нутгийн арилжааны банкууд оршин суугч бус банкуудын салбарыг татах хэмжээгээрээ доогуур хэвээр байна. Энэ нөхцөл байдал нь Когалым хотын банкууд, дүрмээр бол банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг сурталчлахдаа хэт консерватизмаар тодорхойлогддогтой холбоотой бөгөөд энэ нь тэдний үйл ажиллагааны онцлог, түүнчлэн үйлчлүүлэгчийн бааз (ихэвчлэн дунд) зэргээс шалтгаална. болон жижиг үйлчлүүлэгчид).
Хадгаламжийн баазын чанар нь зээлийн байгууллагын үндсэн үйлчлүүлэгчид аль ангилалд хамаарах аж ахуйн нэгжээс ихээхэн хамаардаг. Тиймээс бид "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн багцын бүтцийг аж ахуйн нэгжийн хүрээнд авч үзэх бөгөөд энэ нь тодорхой банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааг хөгжүүлэхэд аж ахуйн нэгж тус бүрийн гүйцэтгэх үүргийг тодорхойлох, түүнчлэн хадгаламжийн түвшинг тодорхойлох боломжийг олгоно. харилцагчдын тодорхой ангилалаас банкны хамаарал (Хүснэгт 3.9).
Хүснэгт 3.9
Татсан хөрөнгийн бүтэц
| Үзүүлэлтүүд | 2007.01.01 | 2008.01.01 | 01.01.2009 | ||
| Мянган рубль. | мянга үрэх. | Оуд. жин, % | мянга үрэх. | ||
| Цуглуулсан хөрөнгө, нийт | |||||
| I. Хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгө | |||||
| 1. Төсвийн хөрөнгө | |||||
| 2. Төсвөөс гадуурх сангуудын хөрөнгө | |||||
| 3. Холбооны өмчит аж ахуйн нэгжүүдийн данс | |||||
| 4, Улсын нутаг дэвсгэрт байрлах аж ахуйн нэгжийн данс. өмч | |||||
| 5. Төрийн бус аж ахуйн нэгжийн данс | |||||
| 6. Хуулийн этгээд үүсгэлгүйгээр бизнес эрхлэгчдийн данс | |||||
| II. Хуулийн этгээдийн хадгаламж | |||||
| 1.Улсын нутаг дэвсгэрт байрлах арилжааны аж ахуйн нэгж. өмч | |||||
| 2. Негос. санхүүгийн байгууллага | |||||
| З.Негос. арилжааны аж ахуйн нэгжүүд. | |||||
| 4. Негос. ашгийн бус байгууллагууд | |||||
| III. Ард түмний хадгаламж | |||||
| IV. IBC болон хадгаламж | |||||
| V. Өрийн үүрэг |
Хүснэгтийн дагуу. 3.9-д заасны дагуу "Запсибкомбанк" ХК-ийн босгосон хөрөнгийн бүтцэд гарсан өөрчлөлт нь аж ахуйн нэгжүүд (ихэвчлэн төрийн бус) болон хувийн секторт ашигтай гэж дүгнэж болно, энэ нь банк хоорондын зээлээс хямд тул ашигт ажиллагааны хувьд эерэг мөч юм. .
Тиймээс "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх гол эх үүсвэр нь хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгө юм.
Арилжааны аж ахуйн нэгжүүдийн хадгаламжийн динамик өсөн нэмэгдэж буй гол эх үүсвэрүүдийн нэг.
Банкны харилцагчдын хадгаламжийн шинжилгээнд онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй. Нэг талаасаа төлбөр тооцооны данснаас хугацаат данс руу мөнгө шилжүүлснээр банкны татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн бүтцийг тогтвортой болгож, банкны хөрвөх чадварыг бүхэлд нь нэмэгдүүлж байна. Нөгөөтэйгүүр, энэ нь ажиглагдаж буй бүс нутгийн банкуудын эзлэх хувь, 2008.01.01-ний байдлаар Zapsibkombank OJSC-ийн эдгээр нөөцийн эзлэх хувь нэмэгдэхэд хүргэдэг. 34% байна.
Бүс нутгийн арилжааны банкуудын татан төвлөрүүлсэн эх үүсвэрийг хуулийн этгээдийн дансанд байршуулах хөрөнгө нь хадгаламжийн баазын тогтворгүй элементүүдийн нэг тул хадгаламжийн багцын бүтцэд эзлэх хувь өндөр байгаа нь банкны хөрвөх чадварыг сулруулж, улмаар банкинд төлбөр хийх боломжийг олгодоггүй. өндөр ашигтай үйл ажиллагаа явуулах. Гэсэн хэдий ч нийт татсан эх үүсвэрт энэ бүрэлдэхүүн хэсгийн эзлэх хувь нэмэгдэх нь банкны хүүгийн зардлыг бууруулдаг. ОАО Запсибкомбанк дахь хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгийн бүтцэд хамгийн их хувийг төрийн бус аж ахуйн нэгжийн хөрөнгө эзэлдэг. Хянаж буй хугацаанд Запсибкомбанк ХК-ийн нийт хадгаламжийн багцад энэ эх үүсвэрийн эзлэх хувь 18.7% -иар өссөн байна.
Гадаадын банкуудын туршлагаас харахад хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгийн оновчтой түвшин 30 байна. %. "Запсибкомбанк" ХК-д 2008.01.01-ний байдлаар хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгийн хувь хэмжээ байв. 58% болсон байна.
Зээлийн байгууллага нь банк хоорондын зээл авахаас хараат байдалд онцгой ач холбогдол өгөх ёстой. Банк хоорондын зээлийн нийт өр нь зээлсэн хөрөнгийн 20 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой. 2008.01.01-ний байдлаар татсан эх үүсвэрт банк хоорондын зээл, хадгаламжийн эзлэх хувь 0.8% байна.
Тиймээс Запсибкомбанк ХК-ийн хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх үндэс нь хуулийн этгээдийн данс юм.
Хадгаламжийн баазыг илүү нарийвчлалтай тодорхойлохын тулд банкууд хөрвөх чадварын эрсдэлгүйгээр зээлийн зориулалтаар ашиглаж болох хадгаламжийн хэсгийг тодорхойлох завгүй байдаг тул хадгаламжийн тогтвортой хэсгийг тодорхойлох шаардлагатай. Хадгаламжийн тогтвортой хэсэгт хугацаатай хадгаламж, хугацаагүй хадгаламжийн нэг хэсэг орно. Хугацаа нь урьдчилан тодорхойлогдсон хугацаатай хадгаламж нь хамгийн тогтвортой, хялбар төлөвлөгдсөн нөөц юм. Тэд идэвхтэй үйл ажиллагааг хөгжүүлэх үндэс суурийг бүрдүүлэх ёстой. Гэсэн хэдий ч хугацаатай хадгаламж нь харьцангуй өндөр өртөгтэй тул банкуудыг бага зардалтай ч эрсдэлтэй хугацаагүй хадгаламж, үлдэгдэл ашиглахаас өөр аргагүйд хүргэж байна. Хадгаламжийн баазын тогтвортой хэсгийг шинжлэхийн тулд хадгаламжийн багцын хугацааны бүтцийг авч үзэх шаардлагатай. Үүний зэрэгцээ зээлийн байгууллагын хадгаламжийн бодлогын оновчтой бүтцийг нөхцлийн хувьд бүрдүүлэх үндсэн шалгуурууд нь:
Запсибкомбанк ХК-ийн мэдэлд байгаа зээлсэн хөрөнгөөс зөвхөн хугацаат эх үүсвэрийг идэвхтэй, хөрвөх чадвараа алдах эрсдэлгүйгээр ашиглах боломжтой. Гэсэн хэдий ч ийм нөхцөл байдлын гол шалтгаан нь хугацаатай хадгаламж, хадгаламжийн хомсдол, үүний үр дүнд Запсибкомбанк ХК-ийн төлбөр тооцооны болон хугацаагүй хадгаламжийн дансанд хадгалагдаж буй хөрөнгийг идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах эх үүсвэр болгон албадан ашигласан явдал юм.
Когалым хотын бүс нутгийн банкуудын асуудал бол бүс нутгийн банкуудын капиталжуулалт бага, урт хугацаанд татан төвлөрүүлсэн эх үүсвэрийн ач холбогдол багатай тул бүс нутагт урт хугацааны эх үүсвэр дутагдалтай байгаа явдал юм.
Хүснэгтэнд. 3.10-д хувь хүн, хуулийн этгээдийн татсан хөрөнгийн бүтцийг эрэлтийн хэмжээгээр харуулав.
Хүснэгт 3.10
Таталцлын нөхцлөөр Запсибкомбанк ХК-ийн хадгаламжийн багцын бүтэц
ХК-ийн Запсибкомбанкны хадгаламжийн багцын өсөлтийг хянан үзэж буй хугацаанд бага зэрэг бүтцийн өөрчлөлтүүд дагалдаж байна. Гурван жил гаруй хугацаанд босгосон хөрөнгийн эзлэх хувь төдийлөн өөрчлөгдөөгүй. 2008.01.01-ний байдлаар эдгээр нөөцийн эзлэх хувь 1.4% байв. Гэсэн хэдий ч эзлэхүүний өсөлт; урт хугацааны нөөц бол хадгаламж эзэмшигчдийн зүгээс "Запсибкомбанк" ХК-д итгэх итгэлийг бэхжүүлж байгааг харуулж буй эерэг мөч юм.
Төлбөртэй татагдсан эх үүсвэрийн бүтцэд дараахь харьцаа оновчтой байна: хугацаагүй хадгаламж 30% -иас ихгүй, хугацаатай хадгаламж - 50% -иас багагүй байна. %. Хүснэгтээс. 3.10-аас харахад "эрэлтээр" дансны үлдэгдлийн тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх, тухайлбал, дансны хамгийн бага үлдэгдлийн үнийн түвшинг бууруулж буй хугацааны нөөцийн эзлэх хувь нь харагдаж байна.
Хүснэгт 3.10-аас харахад Запсибкомбанк ХК-ийн татсан хөрөнгийн дийлэнх нь хугацаагүй данс, түүнчлэн 1 жил хүртэлх хугацаатай богино хугацаатай хадгаламжид төвлөрч байгааг харуулж байна. Иймээс идэвхтэй үйл ажиллагаа нь ихэвчлэн богино хугацааны зээлсэн эх үүсвэрийн зардлаар хийгддэг бөгөөд энэ нь өр төлбөр, хөрөнгийн хязгаарлагдмал харьцааг эрэлт, эргэн төлөгдөх хугацааны хувьд хатуу зохицуулдаг тул урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийх боломж хязгаарлагдмал байгааг харуулж байна. ОХУ-ын Төв банкнаас банкуудад тогтоосон заавал дагаж мөрдөх стандартын тусламжтайгаар хянадаг.
Банкны бизнесийн эзлэхүүний тогтвортой өөрчлөлт нь гэрээний хугацаа дууссаны дараа банкнаас алга болж болзошгүй томоохон хадгаламжийг нэг удаа татах замаар тодорхойлогддоггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. чөлөөт санхүүгийн эх үүсвэрийг байршуулах), гэхдээ бүс нутгийн банкуудын хадгаламжийн багцын бүтцэд хугацаагүй хадгаламжаар төлөөлдөг тогтвортой хадгаламжийн өсөлт (эсвэл гадагшаа урсах) замаар.
Гэсэн хэдий ч эдийн засгийн өсөлтийн хурд, тогтвортой байдал, эдийн засгийн мөчлөгийн үе шат, хөрөнгө оруулалтын орчин, банкны үйлчилгээний зах зээлийн өрсөлдөөний түвшин, эдийн засгийн өсөлтийн хурд, тогтвортой байдал зэрэг гадаад хүчин зүйлээс голлон хамаардаг тул томоохон хадгаламжийн өсөлтийг урьдчилан таамаглахад хэцүү байдаг. санхүүгийн зах зээлийн өөр салбаруудын ашиг орлого гэх мэт.
Нэг талаас дансанд татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хэмжээ, нөгөө талаас хугацаатай хадгаламжийн өөрчлөлт нь өр төлбөрийн хувьд банкны хөрвөх чадварыг судлах үндэс болдог. Хугацаатай хадгаламжийн хэмжээ мэдэгдэхүйц нэмэгдэх нь банкны үйл ажиллагааны ашигт ажиллагааг бууруулж, харин балансын хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлдэг. Эрэлтийн данс болон дансны үлдэгдлийн өсөлт нь урвуу хандлагыг харуулж байна.
Цэвэр хүүгийн орлого түр зуур буурсан хэдий ч "Запсибкомбанк" ХК-ийн зээлсэн хөрөнгийн бүтцэд хийсэн дүн шинжилгээ. Энэ нь хадгаламж нь татсан эх үүсвэрийн хамгийн тогтвортой хэсэг бөгөөд ирээдүйд илүү урт хугацаанд, улмаар өндөр хүүтэй зээл олгох боломжийг олгодогтой холбон тайлбарлаж байна.
Хүн амын татан төвлөрүүлсэн хөрөнгө нь урт хугацааны өр төлбөр бөгөөд банкны өөрийн хөрөнгийн хамт урт хугацааны төслүүдийг санхүүжүүлэх боломжтой нөөцийн тогтвортой хэсэг юм. Нэмж дурдахад, хувь хүмүүсийн хадгаламж нь өр төлбөрийг нөхөх нэлээд үнэтэй боловч маш их хүчин чадалтай эх үүсвэр юм. Энэ нь хүн амын мөнгөний нийлүүлэлт аж ахуйн нэгжүүдийн эзэмшиж буй мөнгөний массаас хамаагүй давж байгаатай холбоотой юм.
Бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудын татсан хөрөнгийн гол бүрэлдэхүүн хэсэг болох хувь хүмүүсийн хадгаламжид дүн шинжилгээ хийхдээ тэдний цаг хугацааны бүтцэд дүн шинжилгээ хийх нь маш чухал юм. Хувь хүмүүсийн татсан хөрөнгийн цаг хугацааны бүтцэд дүн шинжилгээ хийх явцад "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн үйл ажиллагааны хугацааг уртасгаж байгааг ажиглаж болно. 3.11.
Хүснэгт 3.11
Запсибкомбанк ХК-ийн хувь хүмүүсийн татсан хөрөнгийн хугацааны бүтэц
Энэ тал дээр нэг жилээс дээш хугацаатай хадгаламжийн нэгдсэн бүлэгт хамгийн их өсөлт ажиглагдаж байна.
Нөөцийн баазыг түр хугацаагаар сунгах шалтгаан нь: бүс нутгийн эдийн засгийн харьцангуй тогтвортой байдал; бүс нутгийн банкны системд итгэх итгэл нэмэгдэж байна; ХК Запсибкомбанкны хүүгийн бодлого; бүс нутагт инфляци харьцангуй бага, хүн амын мөнгөн орлогын ашиглалтын бүтцэд хэрэглээний эзлэх хувь буурсан; хүн амын рублийн хэлбэрээр зохион байгуулалттай хуримтлал үүсгэх хандлага нэмэгдсэн. Энэ чиг хандлага нь банкны үйл ажиллагаанд маш их хамааралтай бөгөөд бүс нутагт хөрөнгө оруулалтын идэвхжил нэмэгдэхэд хувь нэмэр оруулдаг.
Бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудын хадгаламжийн үйл ажиллагаанд банкны картын бүх хэрэглээ, "Запсибкомбанк" ХК энэ чиглэлээр хамгийн идэвхтэй байдаг.
Ерөнхийдөө "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн багцын бүтцэд бүх нийтийн арилжааны банкуудад байдаг богино болон дунд хугацааны хадгаламж давамгайлж байгаагаараа онцлог юм.
Гэсэн хэдий ч, "Запсибкомбанк" ХК-ийн хугацаатай хадгаламжийн багцын мөнгөний тэлэлтийн бүрэлдэхүүн хэсгийн нөлөөн дор.
"Запсибкомбанк" ХК-ийн зээлийн зах зээл дэх байр суурийг бэхжүүлэх нь хадгаламжийн бодлогын чухал хэсэг юм. Зах зээлийн өөрчлөлтийг нэгдүгээрт, иргэдийн бодит орлогын түвшин нэмэгдэхийн хэрээр үйлчилгээний чанар, үзүүлж буй бүтээгдэхүүний нэр төрөл, өргөн хүрээний эрэлт хэрэгцээ нэмэгдэж байгаатай холбоотой.
Хоёрдугаарт, ОХУ-ын Хадгаламжийн банкны зээлийн хүүгийн түвшин доогуур байгаа нь үүрэг гүйцэтгэдэг.
Бүс нутгийн банкуудын хадгаламжийн бодлогын онцлог нь нөөцийг татах уламжлалт аргыг ашиглах явдал бөгөөд энэ нь бүс нутгийн зээлийн байгууллагууд үйлчлүүлэгчдийнхээ хэрэгцээг хамгийн сайн хангах боломжийг олгодоггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Арилжааны банкууд хөрөнгө босгох өөр аргыг бараг нэвтрүүлдэггүй бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчид болон зээлийн байгууллагын урт хугацааны хамтын ажиллагааны түвшинг нэмэгдүүлэх боломжтой юм.
"Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн багцын шинжилгээний үр дүнг нэгтгэн дүгнэвэл бид хадгаламжийн бодлогын үндсэн чиг хандлагыг тодорхойлж болно (Хүснэгт 3.12).
Хүснэгт 3.12
Запсибкомбанк ХК-ийн хадгаламжийн бодлогын үндсэн шинж чанарууд
"Запсибкомбанк" ХК-ийн нөөцийн бүтэц, динамик нь бүхэлдээ олон талт үйл явцаар тодорхойлогддог. Эерэг талуудын зэрэгцээ шийдэгдээгүй асуудлууд байсаар байна. Үүнд нэн тэргүүнд нөөцийн баазын нарийссан, тогтвортой зээлийн эх үүсвэрийн хомсдол багтаж байгаа нь банкны үйл ажиллагааг хөгжүүлэхэд ихээхэн саад болж байна. Энэ нь юуны түрүүнд бүгд найрамдах улсын хөрөнгийн зах зээл хөгжөөгүйн улмаас бүс нутгийн банкууд хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг хязгаарлагдмал хэмжээгээр ашигладагтай холбоотой юм. Бүс нутгийн зээлийн байгууллагууд хадгаламж эзэмшигчдийн зээлийн байгууллагатай урт хугацааны хамтын ажиллагаанд сонирхолтой байж болох үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээг хамгийн сайн хангасан хөрөнгө босгох өөр аргыг бараг нэвтрүүлдэггүй. Тиймээс одоогийн байдлаар бүс нутгийн банкууд хадгаламжийн бүтээгдэхүүний хөгжлийн өнөөгийн чиг хандлагыг тусгасан шинэ бүх нийтийн хадгаламжийн цуглуулгыг боловсруулах шаардлагатай байна. Үүний зэрэгцээ, хадгаламжийн шинэ "шугам" -ын онцлог шинж чанар нь өндөр ашиг орлоготой хослуулан санг удирдах үйлчилгээний чадавхийг сайжруулах, мөн хадгаламж эзэмшигчдэд инфляцийн эрсдэлээс өөрийгөө даатгах боломжийг олгодог шинэлэг саналууд байх ёстой.
3.3 Хадгаламжийн бодлогыг банкны үйл ажиллагааны үндсэн шалгуурын үүднээс бүрдүүлэх
Одоогийн байдлаар зээлийн байгууллагын хадгаламжийн үйл ажиллагааны тэргүүлэх чиглэлүүдийн нэг нь хадгаламжийн бодлогыг зөв баримтлан хадгаламжийн багцыг оновчтой хэмжээнд тогтворжуулах явдал юм. Үүний зэрэгцээ бүс нутгийн банкууд хадгаламжийн багцаа хамгийн их орлого олж авах, урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийх боломжийг олгох, гэхдээ үүнтэй зэрэгцэн хамгийн бага зардалтай байхаар бүрдүүлэх шаардлагатай байна. урт хугацаанд хөрвөх чадварын хангалттай түвшин.
Өмнө дурьдсанчлан нөөцийн бааз нь микро эдийн засгийн хүчин зүйлийн хувьд зээлийн байгууллагын хөрвөх чадвар, төлбөрийн чадварт шууд нөлөөлдөг. Нөөцийн бааз, хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагаа нь банкны механизмыг бий болгодог харилцан уялдаатай суурь юм. Иймээс зээлийн байгууллагын хадгаламжийн бодлогын үндсэн стратегийн зорилго нь хөрөнгийн баазыг нэмэгдүүлэхийн зэрэгцээ хөрвөх чадварыг хадгалах, банкны үйл ажиллагааны үр ашгийг хангах явдал юм. Гэсэн хэдий ч эдгээр ангиллын харилцан үйлчлэлд тодорхой зөрчилдөөн байдаг.
Зээлийн байгууллагын нөөцийн бааз нь банкны зах зээлийн байр суурь, арилжааны үйл ажиллагаа явуулах боломжийг тодорхойлдог тоон үзүүлэлт юм. Хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагаа нь зээлийн байгууллагын найдвартай байдал, үйл ажиллагааны үр ашгийг илэрхийлдэг чанарын шинж чанар юм. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны үнэмлэхүй эсвэл харьцангуй үзүүлэлтийг эдгээр гурван ангилалд багтааж болох бөгөөд энэ нь банк нь тэдгээрийн оновчтой хэмжээг баталгаажуулдаг, эсвэл өөрөө тэдний нөлөөнд байдаг гэсэн үг юм. Үүний зэрэгцээ бүс нутгийн банкны бизнесийн онцлог нь нийгэм, эдийн засгийн өөрчлөлтөд мэдрэмтгий байдаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Эдийн засгийн нөхцөл байдал тогтворгүй болохтой холбоотой аливаа өөрчлөлт нь банкны үйл ажиллагааны тогтвортой байдлыг бууруулахад хүргэж болзошгүй юм.
Хадгаламжийн үр дүнтэй бодлогыг бий болгох үндэс нь банкуудыг гүнзгийрүүлэн өөрчлөх, техникийн хувьд дахин тоноглох хэрэгцээ юм.
Иймд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын өнөөгийн шатанд хөрвөх чадварын оновчтой түвшинг хангахын тулд банкны хадгаламжийн баазын бүтцийг оновчтой болгох үндсэн зарчим болох зохих үзэл баримтлалд суурилсан арга барил, Зээлийн байгууллагын үйл ажиллагааны тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхэд туслах банкны үйл ажиллагааны ашигт ажиллагаа чухал болж байна.
Дээр дурдсан зүйлс дээр үндэслэн хадгаламжийн бодлогыг оновчтой болгох үйл явц Орчин үеийн банкны уран зохиолд хадгаламжийн бодлогыг янз бүрийн банкуудын хоорондын харьцааг зохицуулах замаар банкны хөрвөх чадварыг хадгалахад тавигдах шаардлагад нийцүүлэн бүрдүүлэх асуудалд ихээхэн анхаарал хандуулж байна. эдгээр харьцааг тооцсон тусгай итгэлцүүрийн тооцоог ашиглан хугацаа болон эрэлтийн хувьд хөрөнгө, өр төлбөрийн төрөл.
Мөн урт хугацаанд банкны хөрвөх чадварын нөөцийг (сангийн хомсдол) үнэлэх боломжийг олгодог математик аргууд дээр суурилсан янз бүрийн аргууд байдаг. Гэсэн хэдий ч эдгээр бүх аргууд нь өр төлбөр, хөрөнгийн эрэлт, эргэн төлөлтийн нөхцөл хоорондын хамаарлыг үнэлэхэд суурилдаг.
Бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудад онцгой ач холбогдолтой орчин үеийн арга бас байдаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.
Энэхүү аргын мөн чанар нь хадгаламжийн багцад (хувь хүн, хуулийн этгээдийн хадгаламж, харилцагчийн төлбөр тооцооны дансны үлдэгдэл, хадгаламжийн болон хадгаламжийн гэрчилгээ, вексел, хуванцар картын дансны үлдэгдэл гэх мэт) багтдаг төрөл бүрийн эх үүсвэрүүд байдагт оршино. ) урт хугацааны нөөцийн бааз үргэлж шаардлагатай байдаг бөгөөд тэдгээрийг хэрэгжүүлэх нь богино хугацааны, гэхдээ илүү тогтвортой хадгаламжийн баазтай байсан ч боломжтой. Тогтвортой хадгаламжийн бааз нь нэмэлт орлого бий болгох, хангалттай хөрвөх чадварыг хадгалах, урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийх ашиглагдаагүй боломжуудыг нуудаг. Үүнээс гадна бүс нутгийн банкны өрсөлдөх чадварыг хадгалах, урт хугацаанд оршин тогтнох нөхцлийг бүрдүүлэх тогтвортой хадгаламжийн бааз юм.
Хадгаламжийн баазын тогтвортой байдал нь түүнийг авч үзэх байр сууринаас хамаарна: яаралтай байдал, хүүгийн өөрчлөлтөд мэдрэмтгий байдал, тэдгээрийн үнэ цэнийн тархалтыг тодорхойлдог статистик үзүүлэлтүүд гэх мэт.
Тогтвортой байдлын шалгуур үзүүлэлтийг илүү бүрэн, хангалттай тооцоолох боломжийг олгодог аргуудын хүртээмж, ашиглалт нь зээлийн байгууллагад эдгээр шалгуурыг хамгийн сайн хангасан эх үүсвэрийн төрөл, дэд төрлийг тодорхойлох боломжийг олгоно. тэднээс тэдний хадгаламжийн багц.
Зээлийн байгууллага нь хадгаламжийн баазын тогтвортой байдлын шалгуурыг сонгосны дараа сонгосон тогтвортой байдлын шалгуурыг илүү сайн хангасан эх үүсвэрийн төрөл, дэд төрлүүдийг өөрөө тодорхойлдог тул тэдгээрээс хадгаламжийн багцаа бүрдүүлэхэд хамгийн сонирхолтой байдаг. .
Гэсэн хэдий ч хамгийн сонирхол татахуйц эх үүсвэрийн төрөл, дэд төрлүүдийг шийдсэний дараа банк төлөвлөсөн хэмжээний хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэхийн тулд хөрөнгийн үлдэгдлийн төлөвлөсөн үнэ цэнэд хүрэхийн тулд хэдэн, аль үйлчлүүлэгчийг татах шаардлагатайг мэдэж байх ёстой. тэдний дансанд. Үүний зэрэгцээ арилжааны банк нь харилцагчийн ангилал (хувь хүн, зээлийн байгууллага, аж ахуйн нэгж, байгууллага), дансны үлдэгдэл (том, дунд, жижиг харилцагч), хугацаа зэргээс хамаарч дүн шинжилгээ хийхэд онцгой анхаарах ёстой. банкны үйлчилгээ (байнгын эсвэл түр зуурын) гэх мэт.
Мөн энэ даалгавар нь дансны үлдэгдэлтэй холбоотой тул татахад шаардлагатай тооны үйлчлүүлэгчдийг тодорхойлох чадвартай байх шаардлагатай. Иймд хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагааны оновчтой харьцааны үүднээс зээлийн байгууллагын хадгаламжийн оновчтой бодлогыг бүрдүүлэх анхны зорилтыг дараахь чиглэлээр тодорхойлж болно.
Эхний болон хоёр дахь чиглэлийг татсан нөөцийн тогтвортой байдлыг тодорхойлсон шалгуур, тэдгээрийг үнэлэх арга зүйг боловсруулах хэлбэрээр тодорхойлж болно. Тогтвортой байдлыг тодорхойлдог гол шалгуур нь цаг хугацааны (тодорхой хугацаанд) үлдэгдлийн хэлбэлзлийн далайц, дансны хамгийн бага үлдэгдлийг хадгалах хугацаа байж болно. Бэлэн мөнгөний үлдэгдлийн хэлбэлзлийн далайцыг үнэлэх шалгуур нь үлдэгдлийн дундаж утгыг судалж буй хугацааны хамгийн бага утгатай харьцуулсан үзүүлэлтүүд, түүнчлэн үлдэгдлийн өөрчлөлтийн синхрончлолыг тодорхойлдог үзүүлэлтүүд байж болно. Судалгааны хугацааны цаг тутамд үлдэгдэл өгөгдсөн утгаас доош буухгүй байх хугацааг тооцоолж, дараа нь судалгааны бүх хугацаанд дунджаар тооцвол дансны хамгийн бага үлдэгдлийг хадгалах дундаж хугацааг тооцоолж болно.
Ингэж тооцсон шалгуур үзүүлэлтүүдэд хамтарсан дүн шинжилгээ хийхдээ янз бүрийн төрлийн оролцоог хооронд нь харьцуулж, дараа нь энэ дүн шинжилгээнд үндэслэн нэг төрлийн оролцоог нөгөөгөөсөө илүүд үздэг талаар дүгнэлт хийх шаардлагатай. Гэхдээ энэ нь эдгээр шалгуур, таталцлын төрлүүдийн хувьд хамгийн муу зүйлээс татгалзах гэсэн үг биш юм. Эдгээр шалгуурын хувьд зөвхөн давуу эрхийн асуудал юм. Хамгийн гол нь зарим төрлийн үйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагаа гэх мэт), үлдэгдлийн тогтвортой байдал нь бусадтай харьцуулахад өндөр байдаг үйлчлүүлэгчийн бүлгийг тодорхойлох явдал юм.
Гурав дахь чиглэл нь үйлчлүүлэгчийн дансан дахь эргэлтийн хэмжээ болон түүний дансны үлдэгдэл хоёрын хооронд тодорхой хамаарал байдаг гэсэн таамаглал дээр суурилдаг. Энэхүү таамаглалыг ашиглан зээлийн байгууллага нь дансны үлдэгдлийн төлөвлөсөн үнэ цэнэд хүрэхийн тулд хэдэн үйлчлүүлэгчийг төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээнд татах шаардлагатайг тодорхойлж чадна.
Зээлийн байгууллага нь аль төрлийн таталцлын тэнцвэрийг илүү тогтвортой болохыг тодорхойлж, эдгээр төрлүүдийн дотроос илүү тогтвортой дэд зүйлүүдийг тодруулсны дараа зээлийн байгууллага эргэлт ба үлдэгдэл (орлого, хадгаламжийн хэмжээ гэх мэт) хоорондын олсон хамаарал дээр үндэслэн ажлаа төлөвлөж болно. урьдчилан тодорхойлсон үйлчлүүлэгчдийн бүлгийг татах (өгөгдсөн эргэлт, тодорхой хэмжээний орлого гэх мэт). Дээр дурдсан зүйлс дээр үндэслэн хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үйл явцыг дараах логик гинжин хэлхээгээр илэрхийлж болно.
Танилцуулсан арга нь татан авсан эх үүсвэрийг зөвхөн банкны үйл ажиллагаанд хамгийн их ашиглах, үүнээс хамгийн их орлого олоход хамгийн тохиромжтой байх үүднээс үнэлдэг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Гэсэн хэдий ч энэхүү хандлагыг хэрэгжүүлснээр зээлийн байгууллагад хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэхдээ ийм хадгаламжийн бааз бий болгох боломжийг олгож, ирээдүйд өрсөлдөх чадвараа хадгалахад шаардлагатай нөөц боломжийг олгоно гэж үзэж болно. нэмэлт орлого олж, урт хугацааны тогтвортой үйл ажиллагааг хангах.
Хадгаламжийн багцын тодорхой бүтцийг бүрдүүлэх шийдвэр гаргах үндэс нь судалж буй хугацаанд дансанд төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хөдөлгөөний талаархи мэдээлэлд үндэслэн хийсэн тооцоолол юм. Гэсэн хэдий ч ийм өгөгдлийг цуглуулсан тодорхой хөрөнгийн цаашдын өөрчлөлтийн талаар таамаглахад ашигладаггүй, харин тодорхой үйлчлүүлэгчидтэй холбоотой тэдний зан байдлын цаашдын стратеги боловсруулахад ашигладаг.
Банкны харилцагчийн бааз нь олон талт бөгөөд хувь хүн, хуулийн этгээдийн олон тооны дансыг агуулдаг. Боломжууд (шаардлагатай статистикийн бааз) болон харилцагчийн хөрөнгийн тогтвортой байдлыг үнэлэх хэрэгсэл нь банкинд тэднийг татах ажлыг илүү үндэслэлтэй төлөвлөх боломжийг олгоно. Өрсөлдөөн нэмэгдэж, үйлчлүүлэгчдийн төлөөх тэмцэл нь зээлийн байгууллагад тэднийг татахын тулд хүчин чармайлт, хөрөнгөө илүү оновчтой, үр ашигтай хуваарилах боломжийг олгоно. Нэмж дурдахад, бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудын хадгаламжийн бодлогыг оновчтой болгох гол чиглэл нь одоо байгаа төрлүүдийг чанарын хувьд сайжруулах, одоо байгаа үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээг хангахаас гадна үзүүлж буй үйлчилгээг өөрчлөх боломжит хувилбаруудыг хайхтай холбоотой юм. тэдгээрийн шинэ ангилал.
Тиймээс үр дүнтэй хадгаламжийн бодлого явуулахын тулд хөрөнгө босгохын тулд бүс нутгийн банкуудад идэвхтэй үйлчлүүлэгчийн бодлого хэрэгтэй. Үйлчлүүлэгчийн бодлогыг дараахь чиглэлээр хадгаламжийн үйл ажиллагааны хүрээг өргөжүүлэх үндсэн дээр хэрэгжүүлэх ёстой.
Эдгээр чиглэлүүд нь бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудын санхүүгийн боломж багатай нөхцөлд ч гэсэн банкны харилцагчдын хэрэгцээг бүрэн хангах, хөрөнгө оруулагчдын дансанд мөнгөө байршуулах сонирхлыг нэмэгдүүлэх, эцэст нь шинэ хадгаламж эзэмшигчдийг татах боломжийг олгоно. Үүний зэрэгцээ зээлийн байгууллагууд хүн амд үйлчлэх, юуны түрүүнд хувь хүн хадгаламж эзэмшигчдэд үзүүлэх үйлчилгээний хэмжээ, чанарт үндсэн өөрчлөлт хийх нь чухал юм. Эдгээр үйлчилгээ нь хадгаламжийн гүйлгээний шинэ хэлбэр, шинэ техник, технологи шаарддаг.
Одоогийн байдлаар бүс нутгийн хадгаламжийн зах зээлд "бичил хувьсгал" явагдаж байгаа нь олон валюттай хадгаламж бий болсноор илэрхийлэгдэж байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. Ийм хадгаламж нь харилцагчийн дансны валютыг дансгүйгээр өөрчлөх боломжийг олгодог. Гуравдугаарт, хугацаатай хадгаламж нь хөрвөх чадварын хувьд хадгаламжийн дансанд ойрхон байдаг, учир нь практикт мөнгөө эрт татсан тохиолдолд хадгаламж эзэмшигчдийн алдагдлын хэмжээ тийм ч их биш юм. Дөрөвдүгээрт, бэлэн бус төлбөр тооцоонд ашиглаж байгаа, мөн АТМ сүлжээ хөгжсөнтэй холбоотойгоор хадгаламжийн хөрвөх чадвар нэмэгдэж байна.
Хадгаламжийн баазын тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхийн тулд хадгаламжийн оновчтой бодлогыг боловсруулах явцад бүс нутгийн зээлийн байгууллагууд хадгаламжийн бодлогын зөвхөн тоон (хадгаламжийн хэмжээг нэмэгдүүлэх) төдийгүй чанарын тал дээр анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй. хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, хадгаламж татах үйл ажиллагааг идэвхжүүлэх тогтолцоог боловсронгуй болгох.
Хадгаламжийн бодлогын чанарын өөрчлөлтийн үүднээс дараах боломжит чиглэлүүдийг ялгаж салгаж болно.
1. Сонголтуудын нэг нь банкууд уламжлалт бус (бүс нутгийн арилжааны банкуудын хувьд) хадгаламжийн хэрэгсэл: хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ олгох явдал юм. Одоогийн байдлаар бүс нутгийн арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогод энэ хэрэгслийг ашиглах нь маш хязгаарлагдмал байна (Хүснэгт 3.13).
Хүснэгт 3.13
Кагалым хотын зээлийн байгууллагуудын хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ, бонд, вексель, мянган рубль гаргах замаар босгосон хөрөнгө.
Гэрчилгээ нь хугацаатай хадгаламж, олгосон, энгийн хадгаламжийн гэрээнээс ихээхэн давуу талтай. Нэгдүгээрт, гэрчилгээ олгохдоо заавал нөөцийн санд мөнгө төвлөрүүлдэггүй нь аж ахуйн нэгжид зээл олгоход эерэгээр нөлөөлж байна. Хоёрдугаарт, гэрчилгээ тараах, гүйлгээнд санхүүгийн зуучлах боломжит олон тооны боломжит хөрөнгө оруулагчдын хүрээ өргөжиж байна. Нэмж дурдахад, гэрчилгээг эзэмшигч нь үнэт цаасны хоёрдогч зах зээлд хадгалагдах хугацаандаа тодорхой орлоготой, банкны эх үүсвэрийн хэмжээг өөрчлөхгүйгээр хугацаанаас нь өмнө өөр хүнд зарж, хугацаатай хадгаламж эзэмшигч нь хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татах боломжтой. Энэ нь түүний хувьд орлого, банкны нөөцөө алдах гэсэн үг юм.
Өрийн өр төлбөр гаргах боломж нь банкны хадгаламжийн баазыг өргөтгөхөд хүргэж, тодорхой хугацааны дараа өр төлбөрийн нэг хэсэг болох олон улсын жишиг 20%-д хүрч болзошгүй юм. Гэсэн хэдий ч ийм хэтийн төлөв нь арилжааны банкуудын ил тод байдал, компанийн засаглал, тэр дундаа эрсдэлийн менежментийн чанарыг нэмэгдүүлэхийг шаарддаг.
2. Тогтвортой хадгаламжийн баазыг бүрдүүлэхдээ бүс нутгийн банкууд хадгаламжийг эрт буцааж өгөх сөрөг нөлөөллийг багасгах арга хэмжээ авах шаардлагатай. Буцааж болшгүй хадгаламж эсвэл нөхцөлт буцаагдах боломжгүй хадгаламж нээх боломж (хадгаламж эзэмшигчид мөнгөн хөрөнгийг хугацаанаас нь өмнө татсан тохиолдолд торгууль ногдуулах эрхтэй) нь хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх замаар бүс нутгийн банкны тогтвортой байдалд эерэгээр нөлөөлнө. Түүнчлэн бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудын хувьд хадгаламжаа эрт татахаас хамгаалснаар тухайн бүс нутгийн эдийн засагт зайлшгүй шаардлагатай дунд болон урт хугацааны зээл олголтыг өргөжүүлэхэд хүн амын хадгаламжийг бүрэн ашиглах боломж бүрдэнэ.
Хариуд нь эргүүлэн татах боломжгүй хадгаламжийн хөгжлийг өдөөх, мөн хүн амд хадгаламжаа хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татах боломжгүй байдлыг нөхөхийн тулд бүс нутгийн банкууд уламжлалт хадгаламжаас илүү өндөр хүүг санал болгох ёстой. Үүний зэрэгцээ банкууд гэрээ байгуулахдаа бүх боломж, хязгаарлалт байгаа талаар хадгаламж эзэмшигчдэд мэдэгдэх үүрэгтэй.
3. Байгууллагын хөрөнгө оруулагчдын хөрөнгийг ашиглах. Тэтгэврийн тогтолцоо, нийгмийн сан, тогтворжуулалтын сан зэрэгт банкны тогтолцооноос гадуур байгаа багагүй мөнгөний эх үүсвэр бий.
Арилжааны банкуудын хадгаламжийн сангийн өөр нэг чухал элемент нь бүс нутгийн төсвийн дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл байж болно. Үүний зэрэгцээ, Төсвийн тухай хуулийн 236 дугаар зүйлд "Төсвийн хөрөнгийг банкны хадгаламжид байршуулах журмыг ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу ОХУ-ын бүрдүүлэгч аж ахуйн нэгжийн төрийн эрх баригчид тогтооно" гэж заасан байдаг.
4. Тусгай зориулалтын хадгаламжийн үйлчилгээг хөгжүүлэх. Хадгаламжийн оновчтой бодлогыг бүрдүүлэх орчин үеийн нөхцөл нь ашиглалтын уян хатан горим бүхий хадгаламжийн данс нээх, зээлийн хүүгийн банкны үйлчилгээг заавал хослуулах замаар хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулахыг шаарддаг. Эдгээр хадгаламж нь сонгодог хугацаат хадгаламж болон харилцах дансны эрлийз юм.
Үйлчлүүлэгчдийн сонирхол, хадгаламжийн урсгалыг нэмэгдүүлэх үүднээс арилжааны банк инфляцийн алдагдлыг нөхөх зорилгоор урьдчилж байршуулсан хадгаламжийн хүүг төлөхийг санал болгож болно. Энэ тохиолдолд хөрөнгө оруулагч тодорхой хугацаанд хөрөнгө байршуулахдаа түүнд хамаарах орлогыг шууд хүлээн авдаг. Харин гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалсан тохиолдолд банк хадгаламжийн хүүг дахин тооцож, илүү төлсөн дүнг хадгаламжийн дүнгээс хасна.
Мөн дансанд нь салбараар дамжуулан төлбөр хийх, дараа нь зарцуулдаг механизмуудыг илүү өргөнөөр ашиглах ёстой. Бүс нутгийн арилжааны банкуудын хувьд хуванцар картыг нэвтрүүлэх нь дараахь давуу талуудтай.
4) хуванцар карт ашиглах нь үйлчлүүлэгчдийг татах орон зайн хязгаарлалтыг даван туулах боломжийг олгодог тул банкны газарзүйн хамрах хүрээг өргөжүүлэх;
5) харилцагчийн баазыг өргөжүүлэх нь арилжааны банкинд нэмэлт үйлчилгээ, бүтээгдэхүүн санал болгох боломжийг олгодог.
Сүүлийн үед зээлийн байгууллагууд илүү ашигтай хэрэгсэл бүхий ордын эрлийз бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэж эхэлжээ. Эдгээр хэрэгслүүдийн нэг нь OFBUs - банкны ерөнхий удирдлагын сангууд бөгөөд эдгээр нь үндсэндээ уламжлалт хэрэгсэлд хөрөнгө байршуулдаг бүх нийтийн сангууд ба банкны хадгаламжаас арай өндөр өгөөжтэй байх зорилготой консерватив сангууд юм. Үүнээс гадна зах зээл дээр байдаг
OFBU нь зөвхөн жижиглэнгийн үйлчлүүлэгчдэд төдийгүй корпорацуудын хувьд: юуны түрүүнд даатгалын нөөцөө хувь хүний итгэлцлийн менежментээр хангаж, хамтын сангийн үйлчилгээг ашиглах боломжгүй боловч хөрөнгө оруулалт хийх эрхтэй даатгалын компаниуд тэдний эрэлт хэрэгцээг илэрхийлдэг. ОХУ-ын Сангийн яамны шаардлагад нийцсэн хөрөнгө оруулалтын мэдүүлэг бүхий OFBU дахь эдгээр нөөцийн 5% хүртэл.
Дээрх үйл ажиллагаа нь эдийн засгийн үр нөлөөгөөс гадна нийгэмд ихээхэн үр нөлөөг авчирдаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Арилжааны банк нь хадгаламж эзэмшигчидтэй харилцах харилцааны уян хатан байдлыг нэмэгдүүлснээр харилцагчийн баазаа хадгалж үлдэхээс гадна үлэмж тэлэх, төвлөрүүлэх хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх, хадгаламжийн багцын бүтцийг үнэ цэнэ, хөрвөх чадварын хувьд сайжруулах боломжтой болно. , хадгаламжийн баазын тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлж, үйлчилгээний чанарын шинэ түвшинд хүрч, хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээлд банкны тэргүүлэх байр суурийг хангана.
Ийнхүү өнөөгийн байдлаар банкны үйл ажиллагааны үндсэн шалгуурт нийцсэн хадгаламжийн бодлого бүрэлдэн тогтох нь эдийн засагт холбогдож байна. Үүний зэрэгцээ, хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх нь нөөцийн зохицуулалт, банкны үйл ажиллагаанд хангалттай нөөцийн бааз бүрдүүлэх, нөөцийн баазыг оновчтой болгох, түүний бие даасан элементүүдтэй нийцүүлэх гэсэн гурван хандлагын хүрээнд байх ёстой. Урт хугацаатай, тогтвортой өр төлбөртэй банкууд идэвхтэй үйл ажиллагааны төрөл, хугацааг сонгох эрх чөлөөтэй байдаг тул зах зээлд өрсөлдөхүйц давуу талтай (таталцлын багцын харьцуулсан өртөгтэй) байдаг.
Үйл ажиллагааны тогтвортой байдлыг сайжруулахын тулд бүс нутгийн банкууд дараахь зүйлийг удирдан чиглүүлэх ёстой: банкны тогтвортой байдал, санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах хадгаламж, зээлийн болон бусад үйл ажиллагааны харилцаа; эрсдэлийг багасгахын тулд банкны эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх; хадгаламжийн багцын сегментчилэл (үйлчлүүлэгчээр); янз бүрийн хэрэглэгчийн бүлгүүдэд ялгаатай хандлага. Мөн өрсөлдөх чадварыг нэмэгдүүлэхийн тулд арилжааны банкууд суурь технологио боловсронгуй болгох, банкны шинэ арга хэрэгслийг нэвтрүүлэх, олон улсын шаардлага, стандартад нийцсэн мэдээллийн удирдлага, мэдээлэл боловсруулах автоматжуулсан системээр ажлыг нь дэмжих боломжийг эрэлхийлэх; банкны маркетингийг хөгжүүлэх.
ДҮГНЭЛТ
Судалгааны үр дүнд дараахь дүгнэлтийг гаргажээ.
Үүний үндсэн дээр зохиогч дараахь тодорхойлолтыг өгчээ: Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого гэдэг нь хадгаламжид (хадгаламжид) эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр хөрөнгө босгох, тэдгээрийг үр дүнтэй удирдах зарчим, хэрэгжүүлэх арга, арга, тууштай холбоотой үйл ажиллагааны цогц юм. банкны үйл ажиллагаа, хөгжлийг хангах зорилгоор.
Хадгаламжийн бодлогын чухал тал нь зохиогчийн үзэж байгаагаар түүнийг хэрэгжүүлэх сэдэвтэй холбоотой байдаг. Банкны хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх субьект нь төрөл болгон нэгтгэж, банкны хадгаламжийн багцыг бүрдүүлдэг хадгаламж (хадгаламж) юм. Арилжааны банкны хадгаламжийн багцын хүрээнд зохиогч нь янз бүрийн төрлийн хадгаламжийн нийлбэрийг ойлгодог бөгөөд тэдгээрийн бүрдүүлэлт нь татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хугацаа, хэмжээ, өртөг, хүрэлцэхүйц хадгаламжийн шаардлагатай хослолыг тодорхойлох үүднээс авч үзэх ёстой. идэвхтэй үйл ажиллагаа, түүнчлэн эрсдэл, хөрвөх чадварын зэрэг.
Хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад ашигладаг бүх хэрэгсэл нь хамгийн бага зардал, эрсдэлээр хамгийн их ашиг олох боломжтой ийм хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх ёстой.
Банкны үйл ажиллагаа явуулж буй бүс нутгийн эдийн засаг, нийгмийн байдал, өрсөлдөөний орчин, аж ахуйн нэгжийн зан үйлийн шинж чанар, сэдэл) болон дотоод (тодорхойлох) зэргээс шалтгаалан бүх банкинд ижил хадгаламжийн бодлого байдаггүй. банкны харилцагчдын бүрэлдэхүүн, хадгаламжийн тогтвортой байдал, хөрөнгийн эх үүсвэрийн тогтвортой байдал, банкны хүүгийн бодлого, үзүүлж буй үйлчилгээний жагсаалт, ажилтнуудын мэргэшлийн түвшин, эрсдэлийг төрөлжүүлэх).
Хадгаламжийн үйл явцын үндэс нь хадгаламжийн бодлогын зарчмууд бөгөөд эдгээрийг дагаж мөрдөх нь банкны хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагааг хангах үүднээс үр ашигтай ажиллах нөхцлийг бүрдүүлдэг.
Шинжлэх ухааны үндэслэлтэй, оновчтой, үр ашигтай, хадгаламжийн бодлогын элементүүдийн нэгдмэл байдал гэсэн ерөнхий зарчмуудыг үндэс болгон, бидний үзэж байгаагаар банкны янз бүрийн төрлүүдэд хамаарах хадгаламжийн бодлогын нэгдмэл байдал, зохиогчийн зүгээс банкны хадгаламжийн онцлогийг тусгасан зарчмуудыг томъёолсон болно. бодлого, дотоод, гадаадын туршлагаас үндэслэн хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэхдээ арилжааны банкны үйл ажиллагааны алгоритмыг санал болгосон. Эдгээр үйл ажиллагааг дөрвөн үе шаттайгаар нэгтгэсэн: арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилтыг тодорхойлох (стратеги боловсруулах); арилжааны банкны зохион байгуулалтын бүтцийг бий болгох (тохируулга хийх) (хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх хэлтсүүдийг салгах, банкны ажилтнуудын эрх мэдлийг хуваарилах); хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулах (банкны дотоод журам, заавар боловсруулах); хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад удирдлага, хяналтын зохион байгуулалт. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого, стратеги, тактикийн зорилтыг хэрэгжүүлэхэд чиглүүлэх хандлагыг бүрдүүлэх нэг үе шат.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үнэлгээг харилцан уялдаатай таван үе шаттайгаар явуулахаар санал болгож байна: нэгдүгээрт, арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын талыг үнэлнэ; хоёр дахь нь арилжааны банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийсэн; гурав дахь нь арилжааны банкны татсан хадгаламжийн эх үүсвэрийн хүрэлцээг үнэлэх; дөрөв дэх нь арилжааны банкны хадгаламжийн эх үүсвэрийг ашиглах үр ашгийг тодорхойлох; эцэст нь, тавдугаарт, банкны одоогийн хадгаламжийн бодлогыг хэвээр хадгалах, эсвэл түүнд тохируулга хийх шийдвэр гаргана.
Тюмень мужийн бие даасан банкинд суурилсан арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үнэлгээ нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах хэд хэдэн зөвлөмжийг өгөх боломжтой болсон.
1. Арилжааны банкны үйл ажиллагаанд хийсэн дүн шинжилгээ: Сурах бичиг / Ред. БИ БОЛ. Толпыгина. - Эрхүү: Изд-во IGEA, 2005. - 186 х.
2. Балабанова И.Т. Банк, банкны үйл ажиллагаа. - Санкт-Петербург: Петр, 2007. - 345 х.: өвчтэй.
3. Банк / Ed. Белоглазова Г.Н., Кроливетской Л.П., - М.: Санхүү, статистик, 2008., - 390 х.
4. Банк: Сурах бичиг. Эд. Колесникова V.I. - М.: Санхүү, статистик, 2005. - 536 х.: өвчтэй.
5. Банк: сурах бичиг / хэвлэл. Доктор Экон. шинжлэх ухаан, проф. Г.Г. Коробова. - ред. илч. - М.: Эдийн засагч., 2008. - 766 х.
6. ОХУ-ын банкны систем: хямрал, хөгжлийн хэтийн төлөв / A. Vedev, I. Lavrentieva, E. Sharipova et al., - M.: Infra-M, 2000., - 284 p.
7. Батракова Л.Г. Арилжааны банкны зээлийн хүүгийн бодлогын шинжилгээ: Сурах бичиг. – М.: Логос, 2005. – 152х.: өвчтэй.
8. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Мөнгөний эргэлт ба банкууд. - М.: "Санхүү ба статистик", 2003. - 355х.
9. Быковская Е.В. Банкны санхүүгийн үр дүнгийн шинжилгээ // Аудитор - 2008. - No 4. х.16.
10. Тюмень мужийн эдийн засаг, банкны ерөнхий статистикийн товхимол. Тюмень. 2009. - 96 х.
11. Владимирова М.П., Козлов А.И. Мөнгө, зээл, банкууд. - "КроКус" хэвлэлийн газар, 2007. - 105х.
12. Веденкин А.А. Банкууд дахь хувийн хадгаламжийн хэмжээ хурдацтай өсч байна // www.urbc.obzor01.ru
13. Виноградов А.В. Дэлхийд хадгаламжийн баталгааны тогтолцоог бий болгох үндсэн загварууд // Мөнгө ба зээл. - 2008. - No 6. - S. 62-67.
14. Вятко Л.Д. Банкууд ба тэдгээрийн хадгаламж//www.IZV.info/economic/news 40145#2
15. ОХУ-ын Иргэний хууль: урлаг. 834-844(44-р бүлэг), урлаг. 845-860(45-р бүлэг), урлаг. 395, 809, 818 2-р хэсэг
16. Арилжааны банкуудын үйл ажиллагаа. Эд. Калтырина А.В. Ростов-на-Дону. "Феникс" 2009. - 384 х.
17. Ермакова Н.Б., Варламова Т.П. Мөнгө, зээл, банкууд. - "RIOR" хэвлэлийн газар, 2007.- 121х.
18. Захаров В.С. Банкны системийн асуудлууд // Мөнгө ба зээл. - №1. - 2007. - P. 21
19. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банкны үйл ажиллагаа. М: IKF "Омега-Л", 2009. - 399 х.
20. Жуков Е.Ф. Банк, банкны үйл ажиллагаа. - Санкт-Петербург: Петр, 2004. - 234 х.: өвчтэй.
21. Масленченков Ю. Банкны менежментийн асуудлууд: дотоод үзэл бодол // Бизнес ба банкууд. 2006. No 31. х.8.
22. Максютов А.А. Банкны удирдлага: боловсролын болон практик гарын авлага. - М.: Альфа-Пресс, 2007., - 318 х.
23. Казимагомедов А.Ю. Хадгаламжийн хамгаалалт, даатгал // Санхүүгийн бизнес. - 2008. - No 11. - P. 55-57.
24. Карпов М.Т. Хадгаламж эзэмшигчид банкууддаа буцаж ирэв // Өнөөдөр. - 2009. - No 21. - P. 4.
25. Лаврушин О.И. Мөнгө, зээл, банк. - М.: "Санхүү ба статистик", 2009. - 590 х.
26. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Санхүү, мөнгө, зээл, банк. Санкт-Петербург: "IVESEP", 2007.- 384 х.
27. Назарец В.Г. Банкны системийн эдийн засгийг хөгжүүлэх асуудлууд // ARB-ийн мэдээллийн 2008. - № 2. - P. 40-42
28. Пайк Р., Нейл Б. Корпорацийн санхүү ба хөрөнгө оруулалт. - Санкт-Петербург: Петр, 2008., - 264 х.
29. Песчанская I.V. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны зохион байгуулалт: Сурах бичиг. - М.: INFRA - M, 2007. - 320 х.
30. Потапова Н.В. Эргүүлэх боломжгүй хадгаламжийг нэвтрүүлэх нь банкны системийн тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлнэ // Санхүүгийн стратегийн тулгамдсан асуудлууд: Шинжлэх ухааны бүтээлийн цуглуулга / Брайан. муж нийтийн Тэд. акад. I.G. Петровский. - Брянск: BGU хэвлэлийн газар, 2007., - 180-аад он.
31. Мөнгө зээлийн ерөнхий онол: Сурах бичиг. Эд. Жукова Е.Ф. - М .: Банкууд ба биржүүд, "UNITI", 2008. - 344 х.
32. ОХУ-ын банкны үйл ажиллагааны үндэс: Прок. Тэтгэмж / Ред. О.Г. Семенюта. - Ростов н / Д: Финикс, 2009. - 463 х.
33. 2007 оны банкны салбарын хөгжил, банкны хяналт шалгалтын тайлан. ОХУ-ын Төв банк, 2008 он.
34. Саркисянц А.Г. Банк дахь үйлчлүүлэгчийн бизнесийн менежмент: өнөөгийн чиг хандлага // Аудитор - 2008 - № 4.
35. ОХУ-ын банкны салбарыг хөгжүүлэх стратеги // Мөнгө ба зээл. - 2005. - No1. - P. 5-20.
36. Суханов М.Мөнгө, зээл, банкууд. - М.: Тэйс, 2007., - 316 х.
37. Тагирбеков К.Р. Банкны үндэс: Банк. М: "Infra-M / Бүх дэлхий", 2008. - 720 х.
38. Тарханова Е.А. арилжааны банкуудын тогтвортой байдал. - Тюмень: VectorBook, 2005., - 186 х.
39. Тарасов V.I. Мөнгө, зээл, банкууд. - "Мисанта" хэвлэлийн газар, 2007.- 58 он.
40. Тарасова Г.М. Арилжааны банкны тогтвортой байдал, түүнийг нэмэгдүүлэх хүчин зүйлүүд. // Авал. No 3. - 2008. - х. 62-68
41. Хандруев А. Хямрал банкуудад заналхийлдэггүй // Банкны тойм. №10. - 2006. - х. 40-45
42. Хачин Г.И. Оросын зээлийн систем // ЭКО. - 2007. - N 2. - С.46-62
43. Черкасов В.Э.Банкны үйл ажиллагаа: санхүүгийн шинжилгээ. - М .: "Consultbanker" хэвлэлийн газар, 2009. - 288 он.
44. Шенаев В.Н. ОХУ-ын мөнгө, зээлийн систем. - М., 2007. - 224 х.
45. Шепаев В.Н., Наумченко О.В. Төв банк эдийн засгийн зохицуулалтын явцад . М .: AO Consultingbanker-ийн хэвлэлийн газар, 2007. - 356 х.
46. Щербакова Г.Н. Банкны үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх, үнэлэх (ОХУ болон олон улсын стандартын дагуу бэлтгэсэн тайланд үндэслэн). - М.: Вершина, 2007., - 310-аад он.
47. www.cbr.ru - ОХУ-ын Төв банкны албан ёсны вэбсайт.
48. www.minfin.ru - ОХУ-ын Сангийн яамны албан ёсны вэбсайт.
49. www.wscb.ru/ - Запсибкомбанкны албан ёсны вэбсайт.
Хадгаламжийн үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэх нь арилжааны банк бүр өөрийн хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах явдал бөгөөд үүнийг банкны эх үүсвэрийг бүрдүүлэхэд чиглэсэн банкны үйл ажиллагааны хэлбэр, үүрэг, агуулгыг тодорхойлоход чиглэсэн арилжааны банкны цогц арга хэмжээ гэж ойлгох ёстой. тэдгээрийн төлөвлөлт, зохицуулалт. Хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтийг хоёр байр сууринаас харж болно. Өргөн утгаараа энэ нь хадгаламж эзэмшигчид болон бусад зээлдүүлэгчдээс мөнгө татах, түүнчлэн хөрөнгийн эх үүсвэрийн зохистой хослолыг тодорхойлох (зохицуулах)тай холбоотой банкны үйл ажиллагаа юм. Явцуу утгаараа эдгээр нь зээлсэн эх үүсвэрийг оролцуулан хөрөнгө босгохыг идэвхтэй эрэлхийлэх замаар банкны хөрвөх чадварын хэрэгцээг хангахад чиглэсэн үйл ажиллагаа юм.
Аливаа арилжааны банкны хадгаламжийн үр дүнтэй бодлогыг боловсруулж хэрэгжүүлэх эцсийн зорилго нь бүх төрлийн эрсдэлийг харгалзан банкны зардлыг багасгах, хөрвөх чадварыг шаардлагатай түвшинд байлгахын зэрэгцээ нөөцийн баазын хэмжээг нэмэгдүүлэх явдал юм.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үндсэн элементүүд нь:
- 1) хадгаламжийн үйл явцын үндсэн чиглэлийг боловсруулах банкны стратеги;
- 2) нөөцийн бааз бүрдүүлэх ажлыг зохион байгуулахад банкны тактик;
- 3) хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтэд тавих хяналт.
Дүрмээр бол банкууд хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахдаа банкны стратеги, тактикийг тодорхойлох боломжтой хадгаламжийн бодлогын тусгай баримт бичгийг боловсруулахыг дэмждэг. "Банкны хадгаламжийн бодлого" баримт бичгийг банкны нөөцийн баазын бүтэц, байдал, динамик байдалд дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр, түүнчлэн байршуулах үндсэн чиглэл, нөхцөлийг тодорхойлсон баримт бичигтэй нягт уялдуулан боловсруулсан болно. хөрөнгө татсан. Тодруулбал, хадгаламжийн бодлогод банк өөрийн хөрөнгийн өсөлтийн хэтийн төлөв, улмаар өөрийн болон зээлсэн хөрөнгийн харьцааг тодорхойлдог; татсан хөрөнгийн бүтэц; давуу эрхтэй хадгаламж, хадгаламжийн төрөл, тэдгээрийг татах нөхцөл; хугацаатай хадгаламж, хугацаатай хадгаламж, хугацаагүй хадгаламжийн харьцаа; орд, ордын үндсэн бүрэлдэхүүн гэх мэт.
Банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах дэлхийн туршлага, түүнийг Оросын нөхцөлд дасан зохицох боломжийг харгалзан арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх дараах схемийг санал болгож болно (Зураг 1): Банкны үйл ажиллагаа : Сурах бичиг / Ред. Г.Г. Коробова. - М.: "Хуульч", 2007. х. 210
Цагаан будаа. 1. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх загвар
Дээрх загвар нь идэвхгүй үйл ажиллагаа явуулах, банкны оновчтой нөөц баазыг бий болгох үйл явцад шийдвэрлэх шаардлагатай одоогийн зорилтуудын үндсэн дээр бий болсон. Банкны хадгаламжийн бодлого нь түүний стратегийн зорилгод нийцсэн байх ёстой. Тиймээс түүний үүсэхэд ерөнхий шугамыг сонгох нь маш чухал юм. Арилжааны банкны үйл ажиллагааг удирдах (банкны удирдлага) / Ред. О.И. Лаврушин. - М.: "Юрист", 2007. х.352 Банк нь хувийн хадгаламж эзэмшигчид болох "жижиглэнгийн" харилцагч, арилжааны пүүс болон бусад хуулийн этгээд эсвэл хоёуланг нь боломжит харилцагчдаа сонгох боломжтой. Хэрэв банк хүн амын өргөн тархсан хадгаламжийг татахгүй бол тогтмол зардлыг хүүгээр сольж болно. Банк нь хүн амтай ажиллахдаа эхний шатанд зах зээл, үйлчлүүлэгчид, банкны бүтээгдэхүүнд нэвтрэх стратеги боловсруулдаг бөгөөд дараа нь хөгжил, төрөлжүүлэх стратеги боловсруулдаг. Өрсөлдөөнт орчинд банкууд түрэмгий бодлого явуулахаас өөр аргагүй болдог. Хувийн хадгаламжийн зах зээлд удирдагчийн стратегийг мэдээж Оросын Хадгаламжийн банк баримталдаг. Банкны хадгаламжийн бодлогод хадгаламжийн үйл ажиллагааны хүрээнд эрсдэлийн удирдлагад онцгой анхаарал хандуулах ёстой гэж үздэг. Энэ нь хадгаламжийн эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх шаардлагатай түвшинг тогтмол байлгах, түүнчлэн бусад эх үүсвэрээс эх үүсвэр татах боломжийг хангах, банкны өр төлбөрийн нөхцөл, зээлийн хүүгийн хувьд активтай тэнцэх хэмжээний тэнцвэрийг хадгалахад суурилдаг.
Банкны хадгаламжийн бодлогын зорилго нь дараахь байж болно.
- - банкны балансын хөрвөх чадварыг дагаж мөрдөх;
- - нөөцийг хамгийн бага зардлаар татах - шаардлагатай хэмжээний нөөцийг аль болох урт хугацаанд хадгаламжид татах;
- - Ирээдүйд босгосон хөрөнгийн тогтвортой байдлыг хангах нөхцөлийг бүрдүүлэх.
Харилцагчийн дансны үлдэгдлийг тогтвортой байлгах нь жишээлбэл, өндөр хүү тогтоох, гэхдээ дансны хамгийн бага үлдэгдэлтэй байх, эсвэл хамгийн бага үлдэгдлийн хэмжээнээс хамааран хүүг ялгах замаар урамшуулах боломжтой.
Банкны хадгаламжийн бодлогыг баримтжуулсан байх ёстой. Үүнийг 1-2 жилийн хугацаанд бие даасан баримт бичиг хэлбэрээр тогтоож эсвэл хадгаламжид мөнгө татах журам, харилцагчийн данс нээх, хөтлөх тухай тусдаа заалтаар илэрхийлж болно.
Банкны хадгаламжийн бодлогын журам нь дараахь хэсгүүдийг агуулж болно.
- - ерөнхий заалтууд;
- - банкны нөөцийн бодлогын зорилтууд;
- - банкны бүтцийн нэгжүүдийн харилцан үйлчлэл;
- - банкны эх үүсвэрийн бүтэц;
- -хөрөнгө татах нөхцөл, гэрээний нөхцөлийг тогтоох журам;
- - гэрээ байгуулах, хадгаламж, данс нээхэд шаардагдах баримт бичгийн жагсаалт;
- - хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээнд хөрөнгө босгох үйл ажиллагааны баримт бичгийн жагсаалт, боловсруулах журам;
- - зээлийн байгууллагаас хөрөнгө босгох, хөрөнгө босгох үйл ажиллагааг албажуулах журам;
- - идэвхгүй гүйлгээний хүүг тооцох, төлөх журам;
- - ОХУ-ын Төв банкны заавал байлгах нөөцийн санд суутгал хийх журам, эдийн засгийн стандартыг дагаж мөрдөхөд хяналт тавих;
- - баримт бичгийг хадгалах дараалал.
Түүнчлэн, үйлчлүүлэгчийн бүрэлдэхүүн, банкны үйл ажиллагааны чиглэлээс хамааран баримт бичигт бусад хэсгүүдийг багтааж болно. Тиймээс банкны хадгаламжийн бодлогыг нэгдүгээрт, харилцагч, хадгаламжийн хэрэгслийг сонгох тэргүүлэх чиглэл (зах зээлийн сегментчилэл), хоёрдугаарт, банкны практик үйл ажиллагааг зохицуулдаг дүрэм, журмаар (хууль тогтоомж, зааварчилгаа, банк доторх гэх мэт) тодорхойлогддог. эдгээр тэргүүлэх чиглэлийг практикт хэрэгжүүлж буй боловсон хүчин. Хадгаламжийн бодлогын чанар, идэвхгүй үйл ажиллагааны үр нөлөө нь банкны удирдлагын ур чадвар, ажилтнуудын мэргэшлийн түвшин, хадгаламжийн гэрээний нөхцлийг боловсруулахаас хамаарна.
Хадгаламжийн бодлого нь банкны нөөцийн хэлтсийн ажилтнуудын үр дүнтэй ажиллах урьдчилсан нөхцөлийг бүрдүүлж, ажилтнуудын хүчин чармайлтыг нэгтгэж, зохион байгуулж, алдаа гаргах, үндэслэлгүй шийдвэр гаргах магадлалыг бууруулдаг.
Хадгаламжийн баталгааны тогтолцоо байгаа нь үндэсний банкны системд итгэх итгэлийг бэхжүүлж, иргэдийн хадгаламжийг банкууд руу чиглүүлэх урьдчилсан нөхцөлийг бүрдүүлж байна. Банкуудаас татсан иргэдийн хөрөнгийг буцаан олгох, хөрөнгө оруулсан хөрөнгийн алдагдлыг нөхөх баталгааг хангахын тулд хадгаламжийн албан журмын даатгалын холбооны санг байгуулж байна. "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" 2009 оны 2-р сарын 28-ны өдрийн 28-FZ Холбооны хууль. Урлаг. 38 Холбооны Хадгаламжийн Албадан Даатгалын Сангийн гишүүд нь ОХУ-ын Банк болон иргэдийн хөрөнгийг татдаг банкууд юм. Холбооны хадгаламжийн даатгалын сангийн хөрөнгийг бүрдүүлэх, бүрдүүлэх, ашиглах журмыг холбооны хуулиар тогтоодог.
Банкууд хадгаламжийн эргэн төлөлт, түүгээр орлогыг төлөхийн тулд сайн дурын хадгаламжийн даатгалын санг бий болгох эрхтэй. Тэнд! Урлаг. 39 Сайн дурын хадгаламжийн даатгалын сангууд ашгийн бус байгууллага хэлбэрээр бий болсон. Сайн дурын хадгаламжийн даатгалын санг үүсгэн байгуулагчдын банкуудын тоо дор хаяж таваас доошгүй байх ёстой бөгөөд нийт дүрмийн сан нь ОХУ-ын Банкнаас сан үүсгэсэн өдөр банкуудад тогтоосон дүрмийн сангийн доод хэмжээнээс 20 дахин их байх ёстой. Сайн дурын хадгаламжийн даатгалын санг бий болгох, удирдах, ажиллуулах журмыг тэдгээрийн дүрэм, холбооны хуулиар тогтоодог. Банк нь сайн дурын хадгаламжийн даатгалын санд оролцох, оролцохгүй байх талаар харилцагчдад мэдэгдэх үүрэгтэй. Сайн дурын хадгаламжийн даатгалын санд хамрагдсан тохиолдолд банк даатгалын нөхцлийн талаар үйлчлүүлэгчид мэдэгдэнэ.
