Tesis: Dasar deposit bank perdagangan pada contoh JSC "Bank Petrovsky". Asas teori untuk pembentukan dasar deposit bank perdagangan Ciri umum CJSC Bank Standard Rusia

Polisi deposit bank (dalam erti kata yang sempit, sebahagian daripada polisi kredit bank secara keseluruhan) ialah dasar perbankan untuk menarik dana ke deposit dan menguruskannya dengan berkesan. Dasar deposit bank perdagangan ialah strategi dan taktik bank untuk menarik dana daripada pendeposit dan pemiutang lain dan untuk menentukan gabungan sumber dana yang paling berkesan untuk bank tertentu. Tujuan dasar deposit adalah untuk memenuhi keperluan mudah tunai bank dengan mencari dana pinjaman secara aktif mengikut keperluan. Dalam hal ini, peluang untuk membuat keuntungan semakin berkembang, tetapi ini juga dikaitkan dengan risiko yang harus diambil kira (pada asasnya, ini adalah nisbah antara dana yang ditarik dan pendapatan yang boleh diperolehi apabila menggunakan deposit).

Dalam kesusasteraan ekonomi negara-negara Barat, tempat yang besar diberikan kepada isu dasar monetari dan, khususnya, kepada masalah mengawal "wang deposit". Untuk kawalan dan pengurusan peredaran wang yang berkesan, pelbagai kaedah merancang, meramal dan mengawal selia keadaan bekalan wang dalam edaran dan, sebagai komponen, jisim deposit, digunakan, pelbagai pilihan untuk menstrukturkan bekalan wang dianalisis. Skim yang paling biasa digunakan di negara-negara perindustrian Barat ialah takrifan agregat kewangan yang dipanggil. Pada masa ini, sehingga 75 agregat monetari sedang direka bentuk di Amerika Syarikat, dengan mengambil kira hampir semua instrumen kewangan yang dikendalikan oleh bank. Prinsip utama memasukkan pelbagai komponen dalam komposisi bekalan wang adalah kecairan unsur-unsur ini. Kecairan merujuk kepada keupayaan bank untuk membayar balik obligasinya kepada pelanggan tepat pada masanya. Semakin tinggi kecairan aset perbankan, semakin tinggi tahap "wang" penunjuk yang sepadan. Penunjuk M0 (tunai) mempunyai kecairan tertinggi. Penggunaan dalam amalan beberapa penunjuk yang mencirikan pelbagai parameter perolehan monetari, keadaan bekalan wang dalam edaran, membolehkan kita menilai arah aliran dalam perkembangan perolehan monetari, serta kadar maklumat, yang sudah pasti mempunyai kesan positif. kesan ke atas kemungkinan mengawal selia sfera monetari.

Ini menghapuskan keperluan untuk pembiayaan kerajaan. Deposit sebahagiannya membantu mengekang inflasi, mengalihkan dana ekonomi dan penduduk daripada peredaran komoditi, yang mengurangkan tekanan bekalan wang di pasaran untuk barangan dan perkhidmatan. Masalah menarik dana percuma penduduk adalah antara masalah yang paling mendesak hari ini. Pemulihan ekonomi sebahagian besarnya akan ditentukan oleh pelaburan domestik. Tugas bank adalah untuk mengumpul dana percuma sementara penduduk untuk pelaburan seterusnya mereka dalam ekonomi. Pada masa yang sama, adalah penting untuk menekankan bahawa bank itu sendiri tidak dapat membangun secara mampan dan stabil tanpa asas sumber yang boleh dipercayai. Mereka tidak boleh membangunkan, khususnya, operasi kredit dalam keadaan sumber yang terhad. Oleh itu, masalah pembangunan dan pelaksanaan dasar deposit optimum bank telah menjadi salah satu masalah yang paling mendesak menunggu penyelesaian mereka. Jadi, bank hari ini mesti melaksanakan dasar aktif yang bertujuan untuk mengumpul dana dan menggunakannya sebagai sumber. Ia harus berdasarkan kepentingan pendeposit untuk memaksimumkan minat mereka dalam menyimpan dana dalam akaun bank. Dan insentif utama, sudah tentu, adalah yuran deposit, jumlah yang, sudah tentu, harus lebih tinggi daripada kadar inflasi. Ketiadaan kadar faedah berasaskan saintifik adalah brek utama untuk menarik deposit.

Syarat penting bagi kejayaan pelaksanaan dasar deposit oleh bank ialah penggunaan dana yang digerakkan secara berkesan.

Pinjaman dalam bentuk dana deposit yang diterima daripada perusahaan dan orang ramai dengan bayaran tertentu hendaklah dikembalikan oleh bank kepada penyimpan. Perkara itu rumit dengan ketidakstabilan perkembangan hubungan ekonomi, jadi pendeposit mesti diinsuranskan terhadap kerugian. Ini adalah insentif tambahan untuk penggunaan cekap sumber ini, kerana bank, setelah menerima dana untuk kegunaan sementara, bukan sahaja harus mengembalikannya, membayar faedah, tetapi juga mendapat manfaat maksimum untuk diri mereka sendiri daripada penggunaannya. Dalam hal ini, isu mengoptimumkan struktur sumber kredit dan pelaburan dari segi jumlah dan terma menjadi semakin meruncing sejak beberapa tahun kebelakangan ini, memandangkan banyak bank mempunyai bahagian sumber dari segi terma yang jauh lebih pendek daripada terma kredit mereka. pelaburan.

Dalam syarat pengagihan dan penggunaan sumber kredit, pelaksanaannya berlaku atas dasar mendapatkan faedah maksimum dengan risiko minimum (prinsip keuntungan dan kebolehpercayaan). Dasar deposit bank perdagangan harus memberi tumpuan kepada dua kategori pendeposit - individu dan entiti undang-undang. Pada masa yang sama, bank perlu mengambil kira ciri-ciri setiap kumpulan pelanggan.

Hubungan yang saling menguntungkan antara pelanggan dan bank adalah jaminan kejayaan polisi deposit. Untuk menambah bilangan pendeposit, bank perlu mengkaji dengan lebih teliti kepentingan mereka dan keadaan bank yang memberi perkhidmatan kepada mereka. Barat juga mentakrifkan kriteria untuk apa yang dipanggil bank ideal, yang menikmati keyakinan pelanggan tanpa had. Bank sedemikian mesti kukuh, boleh dipercayai, makmur; menyediakan pelbagai maklumat dan nasihat; teratur, inovatif, bereputasi, berorientasikan pelanggan; berpatutan dari segi kadar faedah yang boleh diterima; berpengalaman, sangat profesional.

Pertumbuhan deposit bukanlah proses spontan. Ia bergantung kepada banyak faktor dan berkaitan, pertama sekali, dengan dasar bank yang bertujuan untuk menggerakkan dana untuk meningkatkan minat pelanggan dalam melabur. Dalam hal ini, bank perlu membangunkan peruntukan mengenai faedah untuk pendeposit, menyediakan bentuk perkhidmatan yang paling mudah, dan meminimumkan kerugian masa.

Hantar kerja baik anda di pangkalan pengetahuan adalah mudah. Gunakan borang di bawah

Pelajar, pelajar siswazah, saintis muda yang menggunakan pangkalan pengetahuan dalam pengajian dan kerja mereka akan sangat berterima kasih kepada anda.

Dokumen Serupa

Intipati dan ciri-ciri bank perdagangan sebagai perantara kewangan. Analisis pasaran perkhidmatan perbankan pada contoh operasi deposit bank perdagangan di rantau Nizhny Novgorod. Risiko perbankan yang berkaitan dengan deposit; klasifikasi jenis utama deposit.

tesis, ditambah 04/22/2013


Intipati ekonomi operasi deposit dan peranan mereka dalam pembentukan sumber bank perdagangan. Klasifikasi deposit, peraturan dan prosedur untuk pendaftaran operasi deposit. Analisis komposisi dan struktur pangkalan sumber cawangan JSC "ASB Belarusbank".

tesis, ditambah 12/12/2009


Klasifikasi operasi deposit bank perdagangan. Analisis pembentukan dasar deposit bank perdagangan dalam sistem pengurusan sumber perbankan, cara pengoptimumannya. Pembangunan langkah-langkah yang bertujuan untuk menarik dana deposit.

tesis, ditambah 04/21/2011


Asas teori untuk pembentukan dasar deposit bank perdagangan. Sijil simpanan dan deposit. Tempat JSCB "Probusinessbank" dalam pasaran perkhidmatan perbankan. Struktur dan nilai nominal portfolio deposit dengan meminjam mata wang.

kertas penggal, ditambah 23/12/2013


Asas teori organisasi operasi deposit bank perdagangan. Dasar menarik deposit daripada bank peringkat kedua. Aktiviti, struktur, polisi deposit Bank TuranAlem JSC. Arah pembangunan pasaran deposit Kazakhstan.

kertas penggal, ditambah 02/10/2011


Intipati dan jenis deposit bank. Polisi deposit sebagai bahagian penting dalam sistem pengurusan sumber perbankan. Analisis pasaran deposit dalam keadaan semasa ekonomi negara. Menambah baik organisasi operasi deposit.

kertas penggal, ditambah 06/11/2014


tesis, ditambah 11/18/2009

Polisi deposit, sebagai sebahagian daripada dasar perbankan am, mempunyai kandungannya sendiri. Dia mentakrifkan strategi dan taktik organisasi kredit dalam menjalankan aktiviti depositnya.

sebahagiannya strategi dasar deposit mengandungi elemen seperti prinsip pembentukannya, bidang keutamaan dan instrumen aktiviti deposit.

Aspek taktikal dasar deposit mencerminkan mekanisme untuk melaksanakan strategi: organisasi proses deposit (unit bank yang terlibat di dalamnya, kuasa mereka), peraturan kawal selia, prinsip menarik dan meletakkan deposit, organisasi kawalan dan peraturan.

Prinsip umum termasuk prinsip pendekatan bersepadu, kesahan saintifik, optimum dan kecekapan, serta kesatuan semua elemen dasar deposit bank.

Pendekatan bersepadu dinyatakan dalam pembangunan asas teori, bidang keutamaan dasar deposit bank, baik dari segi strategi pembangunannya dan dari segi menentukan taktik dan kaedah yang paling berkesan dalam pelaksanaannya yang optimum untuk peringkat bank tertentu. pembangunan.

Prinsip kesahan saintifik membayangkan bahawa pembangunan strategi dasar deposit harus berdasarkan asas teorinya, sesuai dengan keadaan luaran bank berfungsi, mengambil kira keputusan analisis aktiviti bank dalam tempoh sebelumnya, dan mengambil kira. mengambil kira perubahan am dalam dasar perbankan.

Prinsip khusus polisi deposit termasuk prinsip memastikan tahap optimum kos bank, keselamatan daripada operasi deposit, kebolehpercayaan. Bank, mengumpul dana percuma buat sementara waktu untuk tujuan penempatan berikutnya, berusaha untuk menerima pendapatan bukan pada sebarang kos, tetapi mengambil kira realiti pasaran di mana ia beroperasi. Menarik sumber deposit harus menyumbang kepada kecekapan aktiviti perbankan.

Prinsip memastikan kebolehpercayaan bermaksud bahawa tujuan dasar deposit adalah untuk menarik sumber deposit dalam jumlah yang diperlukan untuk pembangunan mampan bank, dan pada harga terendah.

Jumlah, tempoh dan kos deposit dalam polisi deposit adalah penting. Jumlah (jumlah) deposit adalah perlu bagi bank untuk memastikan perkembangannya, untuk memastikan permintaan untuk kredit dan produk perbankan lain yang dikehendaki oleh pelanggan. Pada masa yang sama, terma deposit, yang menentukan pilihan sfera dan instrumen penempatan, serta kos sumber yang mempengaruhi keuntungan bank, tidak penting. Dalam konteks perkembangan persaingan dalam sektor perbankan, orientasi harga yang lemah dalam pasaran deposit sudah pasti akan membawa kepada kehilangan pelanggan dan keuntungan, dan kaitan yang tidak mencukupi syarat deposit dengan syarat penempatan mereka - untuk kehilangan kecairan.

Prinsip keselamatan adalah berkaitan dengan fakta bahawa aktiviti deposit bank dikaitkan dengan kemunculan beberapa risiko yang mesti diambil kira oleh bank. Kumpulan utama risiko ini ialah kewangan, fungsian, makroekonomi, dsb.

Pengurusan risiko adalah berdasarkan kajian faktor yang mempengaruhi hala tuju dan kandungan khusus polisi deposit.

Faktor makroekonomi dikhususkan, i.e. yang menjejaskan semua bank, dan mikroekonomi yang menjejaskan kerja bank tertentu. Sudah tentu, dasar deposit bank sebahagian besarnya ditentukan oleh sifat dasar monetari dan fiskal negara. Kekhususan serantau bagi fungsi bank juga mempunyai kesan yang ketara. Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi organisasi pembentukan sumber bank membolehkan kami menyatakan bahawa dasar deposit bank mencerminkan keutamaan kedua-dua dasar negara dan individu bank.

Keutamaan dalam polisi deposit, mereka mendedahkan keutamaan bank tertentu dalam bidang:

• subjek (entiti undang-undang, individu);
• penggunaan alatan.

Keutamaan ini ditentukan oleh kandungan strategi berorientasikan pelanggan, keadaan keuntungan dan kecairan bank, pembangunan produk deposit yang ditawarkan olehnya, dan kualiti pengurusan.

Alatan ialah ciri blok kandungan dasar deposit. Ia termasuk:

• jenis deposit yang ditawarkan oleh bank dari segi jumlah, terma, susunan pembayaran faedah;
• jenis dan tahap kadar deposit yang digunakan oleh bank;
• kandungan transaksi deposit.

Adalah diketahui bahawa lebih daripada 30 jenis deposit yang berbeza kini digunakan di negara asing. Lebih-lebih lagi, setiap daripada mereka mempunyai ciri-ciri sendiri, yang paling memenuhi keperluan entiti undang-undang dan individu apabila menyimpan wang dan membayar barangan dan perkhidmatan.

Di Rusia, dalam beberapa tahun kebelakangan ini, terdapat juga trend ke arah pembangunan pelbagai jenis perkhidmatan deposit berhubung dengan individu dan entiti undang-undang. Pada masa yang sama, dalam beberapa tahun kebelakangan ini, perkhidmatan perbankan yang kompleks telah dibangunkan dengan pengenalan produk khusus, individu untuk setiap pelanggan.

Instrumen polisi deposit, seperti yang dinyatakan di atas, juga termasuk jenis kadar yang digunakan oleh bank untuk operasi deposit.

Kadar faedah dibahagikan kepada jenis berikut: tetap dan terapung - bergantung pada tahap kestabilan; benar dan nominal - bergantung kepada sama ada mereka mengambil kira kadar inflasi dan potongan kepada rizab atau tidak; positif dan negatif - bergantung kepada perlindungan sumber dan faedah daripada kemerosotan nilai; kadar kontrak dan kadar antara bank - bergantung kepada sektor pasaran deposit.

Di samping itu, polisi deposit mencerminkan polisi yang diterima pakai oleh bank model harga. Di negara asing, terdapat enam model penetapan harga berhubung dengan perkhidmatan deposit yang disediakan:

• 1) menetapkan kadar faedah menggunakan kaedah "kos tambah untung";
• 2) model penetapan harga untuk deposit menembusi pasaran, yang bermaksud menawarkan kadar faedah yang tinggi (di atas paras pasaran) atau kadar komisen yang rendah untuk menarik seramai mungkin pelanggan baharu;
• 3) penetapan harga deposit berdasarkan kadar faedah pasaran;
• 4) menetapkan faedah ke atas deposit bergantung pada baki minimum pada akaun deposit atau harga "bersyarat", i.e. bergantung kepada syarat untuk pematuhan tahap deposit minimum;
• 5) penetapan harga yang bertujuan untuk menarik pelanggan dengan pendapatan yang lebih tinggi, i.e. Pelanggan VIP, kerana strategi perkhidmatan mereka adalah berdasarkan menugaskan pekerja bank yang berasingan kepada setiap daripada mereka dan menyediakan perkhidmatan individu;
• 6) penetapan harga, bergantung kepada kuantiti dan kualiti perkhidmatan yang diberikan kepada pelanggan (kaedah penentuan harga pelbagai faktor), i.e. pelanggan yang mempunyai dua atau lebih perkhidmatan digalakkan oleh tarif yang lebih rendah, yang memastikan bahawa pelanggan terbaik diberikan kepada bank.

Bank perdagangan Rusia menggunakan model harga yang berbeza. Untuk bank besar, model pertama tersedia (kos campur keuntungan), untuk bank sederhana dan kecil model ini mahal, dan ia dipandu terutamanya oleh kadar pasaran.

Faktor yang mempengaruhi kos sebenar sumber yang ditarik oleh bank perdagangan termasuk:

• tahap perbelanjaan operasi;
• perbelanjaan pengiklanan;
• norma potongan kepada dana rizab wajib yang ditubuhkan oleh Bank Pusat Persekutuan Rusia;
• terma dan jumlah dana yang ditarik;
• cara akruan dan pembayaran faedah;
• selang masa antara tarikh tarikan dan penempatan dana;
• kos mewujudkan peruntukan untuk kemungkinan kerugian atas pinjaman;
• pengalihan dana daripada perolehan untuk operasi yang tidak menjana pendapatan. Blok taktikal dasar deposit, seperti yang dinyatakan sebelum ini, meliputi mekanisme untuk melaksanakan dasar deposit, di mana kecekapan bank bergantung.

Setiap elemen dasar deposit bank perdagangan berkait rapat dengan yang lain dan wajib untuk pembentukan dasar deposit optimum dan organisasi proses deposit yang betul (Rajah 7.2).

nasi. 7.2.

Elemen penting dalam mekanisme untuk melaksanakan strategi dasar deposit ialah peruntukan unit fungsian yang berkaitan dan badan pengurusan proses deposit.

Dari segi menarik sumber deposit, prosedur ini mencerminkan perkara berikut: dari siapa ia datang dan dalam keadaan apa, yang mencirikan jenis deposit dan struktur portfolio deposit bank secara keseluruhan.

Pembentukan portfolio deposit setiap bank dipengaruhi oleh polisinya dalam bidang kecairan dan keuntungan, oleh itu, bank sentiasa bergerak dalam pembentukan portfolio deposit antara mengekalkan bahagian tertentu deposit permintaan dan masa hasil rendah dan deposit simpanan. , yang mempunyai bahagian penting deposit utama (stabil), yang boleh dikatakan tidak sensitif terhadap perubahan dalam kadar faedah pasaran. Bagi Rusia, struktur istilah deposit adalah penting, kerana ia menentukan keupayaan untuk memenuhi keperluan pelanggan untuk pelaburan jangka panjang.

Apabila membentuk portfolio deposit, bank mesti terlebih dahulu memutuskan sama ada ia mahu berkembang, mengembangkan aktivitinya atau memastikan pertumbuhan keuntungan. Peluasan aktiviti membayangkan peningkatan dalam jumlah deposit dengan tawaran kepada pendeposit harga yang ditentukan oleh pasaran, i.e. kemungkinan kehilangan keuntungan.

Secara umumnya, dasar deposit bank perdagangan pada masa ini tidak cukup berkesan, ia masih dicirikan oleh ketidakstabilan dan bergantung kepada sumber yang berpotensi tidak menentu. Banyak masalah kekal dalam struktur asas sumber bank perdagangan. Ini terutamanya termasuk kesempitan asas sumber dan penguasaan liabiliti jangka pendek. Di samping itu, bank serantau mempunyai akses terhad kepada sumber pinjaman antara bank.

Meningkatkan kecekapan dasar deposit bank perdagangan boleh dipermudahkan dengan pelaksanaan langkah-langkah berikut:

• peningkatan dalam tahap pembayaran pampasan pada deposit jangka panjang (lebih tiga tahun) sehingga 3 juta rubel. dan lebih pendek - sehingga 1 juta rubel. Langkah-langkah ini akan membantu meningkatkan kestabilan asas sumber bank;
• pengenalan peningkatan jumlah insurans untuk simpanan perumahan dan deposit pencen, yang sepatutnya merangsang simpanan jangka panjang;
• meningkatkan ketelusan dasar tarif institusi kredit, yang sering dikritik oleh pelanggan (ketelusan yang tidak mencukupi, kemungkinan mengenakan bayaran berganda untuk satu perkhidmatan, dll.). Mungkin Bank Rusia perlu mengeluarkan peraturan khas mengenai prosedur pengiraan yuran oleh bank perdagangan untuk perkhidmatan yang disediakan, sama dengan Peraturan Bank Rusia bertarikh 26.06.1998 No. 39-P mengenai prosedur pengiraan faedah.

Dasar deposit adalah satu set langkah yang bertujuan untuk mobilisasi oleh bank-bank dana entiti undang-undang dan individu, serta belanjawan negara dalam bentuk sumbangan (deposit) untuk tujuan penggunaan mereka yang saling menguntungkan.

Dasar deposit melibatkan pembangunan pendekatan berasaskan bukti untuk mengatur hubungan antara bank perdagangan dengan entiti undang-undang, individu dan negara mengenai tarikan dana percuma sementara mereka, serta definisi matlamat dan objektif dalam bidang ini dan pelaksanaan langkah-langkah praktikal untuk pelaksanaannya. Semasa menjalankan polisi deposit, prinsip mengatur operasi deposit dan hubungannya dengan jumlah pusing ganti tunai, nisbah kaedah ekonomi dan organisasi dalam menguruskan operasi deposit, bentuk akaun deposit dan skopnya, prosedur untuk membuka dan menutup akaun deposit. , peraturan untuk mengkredit dan mengeluarkan dana pelanggan, prosedur dan syarat untuk memindahkan dana dari satu akaun deposit ke akaun deposit yang lain, tarikh akhir untuk menyimpan dana dalam akaun deposit.

Hanya bank perdagangan yang sentiasa memperluaskan rangkaian perkhidmatan yang diberikan kepada pelanggan, mengurangkan kos, meningkatkan kualiti penyelesaian kredit dan perkhidmatan tunai, memberikan pelbagai faedah dalam memberi perkhidmatan kepada pelanggan, menawarkan mereka pelbagai jenis perundingan dan sebagainya akan dapat melaksanakan ini. set langkah. Perkhidmatan komprehensif sedemikian memainkan peranan penting dalam mewujudkan nisbah antara tahap kadar faedah ke atas operasi kredit dan deposit bank. Yang paling penting ialah tahap faedah deposit, i.e. faedah yang dibayar kepada pelanggan bank perdagangan atas deposit yang ditarik (deposit), kerana asas aktiviti deposit bank perdagangan adalah operasi untuk menarik dana.

Dalam amalan perbankan dunia, deposit biasanya difahami sebagai catatan dalam buku bank yang menunjukkan kehadiran keperluan tertentu pelanggan kepada bank, atau dana yang pelanggan deposit dengan bank berdasarkan perjanjian, perjanjian dan obligasi deposit yang diperuntukkan oleh undang-undang. Oleh itu, operasi deposit ialah operasi yang berkaitan dengan pengumpulan deposit tunai oleh bank dan penempatannya pada akaun deposit yang sepadan. Berdasarkan operasi deposit bank perdagangan, sebahagian besar sumber mereka dibentuk, digunakan untuk tujuan pinjaman jangka pendek dan jangka panjang kepada entiti perniagaan dan penduduk. Peranan operasi deposit akan menjadi cukup penting jika ia berdasarkan teori dasar deposit yang dibangunkan dengan baik.

Di negara perindustrian asing, dasar deposit mempunyai beberapa ciri umum, yang disebabkan oleh sifat biasa operasi perbankan deposit di negara yang mempunyai ekonomi pasaran. Di negara-negara ini, deposit membentuk sebahagian besar liabiliti bank perdagangan, manakala ekuiti, rizab, dana pinjaman dan liabiliti lain menduduki tempat yang tidak penting. Organisasi operasi deposit ialah:

Di kebanyakan negara, operasi deposit bank dikawal oleh undang-undang, selalunya syarat paling umum untuk mendepositkan dana ditetapkan dalam undang-undang bank pusat (England, Jerman).

Penyatuan kadar faedah dijalankan, dan di Jerman istilah untuk pemberitahuan pengeluaran dana oleh pendeposit individu daripada akaun simpanan ditentukan secara sah. Di UK, institusi perbankan perlu mendapatkan lesen daripada Bank of England yang membenarkannya mengambil deposit, dan sekiranya berlaku pelanggaran
pesalah boleh dikenakan denda atau penjara sehingga dua tahun;

Bank perdagangan dalam jumlah yang besar menarik deposit daripada kedua-dua firma dan syarikat, dan organisasi bukan untung dan individu, yang mewujudkan peluang untuk mengembangkan aktiviti pemberian pinjaman bank dan meningkatkan kecairan kunci kira-kira mereka;

Urus niaga deposit disertai dengan penyediaan perkhidmatan tambahan yang luas dan berkualiti tinggi, yang sebenarnya bermaksud perkhidmatan pelanggan yang komprehensif (penyimpan kecil ditawarkan pengurusan aset kewangan, penyelenggaraan bil utiliti, penyelesaian kredit pengguna, dll., dan penyimpan besar ditawarkan. perkhidmatan pemajakan dan pemfaktoran, perundingan mengenai isu pelaburan, bantuan dalam menerbitkan saham, dsb.);

Apabila menjalankan urus niaga deposit, bank perdagangan menggunakan pelbagai perjanjian, perjanjian atau kewajipan untuk mendepositkan dana, atas dasar hubungan antara bank dan pendeposit dikawal (perjanjian atau perjanjian tersebut mungkin mengandungi syarat khas untuk mendeposit, memulangkan dana dan penggunaannya oleh Bank).

Dasar deposit hendaklah berdasarkan kepada corak objektif pembentukan dan penggunaan pendapatan tunai dan simpanan entiti undang-undang dan individu, serta negara. Pada masa yang sama, adalah perlu untuk mengambil kira ciri yang paling penting bagi deposit entiti undang-undang dan individu. Ciri sedemikian ialah, sebagai contoh, deposit badan kerajaan dan entiti undang-undang di bank adalah agak sedikit, mereka besar dan mempunyai perolehan yang agak cepat. Deposit individu, sebaliknya, jauh lebih banyak, tetapi saiznya lebih kecil dan berputar dengan lebih perlahan. Operasi untuk menarik deposit daripada penduduk juga dibezakan oleh intensiti buruh mereka.

Semasa menjalankan polisi deposit, perlu mengambil kira beberapa syarat, antaranya seperti menentukan sumber deposit bank dan struktur liabiliti dan aset bank, menetapkan tarikh akhir untuk menyimpan dana pendeposit, mencapai pendapatan maksimum daripada operasi, dengan mengambil kira piawaian dan "peraturan permainan" yang ditentukan secara berpusat "dalam pasaran modal pinjaman, memastikan kebebasan dan tanggungjawab penuh pihak yang terlibat dalam transaksi deposit, dsb.

Polisi deposit harus mengambil kira struktur liabiliti dan aset bank yang telah ditetapkan secara sejarah, dinamik nisbahnya. Ini penting untuk analisis kecairan kunci kira-kira bank perdagangan. Ini juga akan dipermudahkan oleh gabungan optimum pelbagai jenis deposit. Penggunaan pelbagai deposit membolehkan bank memastikan strukturnya yang paling optimum dan, atas dasar ini, membezakan dengan jelas antara sumber kredit mengikut tujuan yang dimaksudkan dan kadar pusing ganti, yang penting untuk meningkatkan tahap kecairan bank dan mengukuhkan peredaran monetari. secara umum. Semasa menjalankan polisi deposit, adalah penting untuk menentukan jenis deposit entiti undang-undang dan individu, bentuk akaun deposit, prosedur untuk membuka, cara operasi dan penutupan akaun ini, tempoh pengekalan untuk deposit bersasar dan bertempoh. , dan kadar faedah maksimum ke atas operasi deposit.

Operasi deposit bank perdagangan dikaitkan bukan sahaja dengan pemindahan dana daripada entiti undang-undang dan individu kepada deposit, tetapi juga dengan pengeluaran wang tunai kepada pelanggan dari akaun deposit yang berkaitan, dan dalam beberapa kes dengan pemindahan dana dari satu akaun deposit. kepada yang lain. Oleh itu, cara operasi pelbagai jenis akaun deposit juga harus merangkumi prosedur penggunaan deposit tunai pelanggan bank.

Jadi, deposit permintaan atau deposit semasa bertujuan untuk kegunaan harian mereka oleh pelanggan sebagai alat pembayaran, dibuat dan dikeluarkan tanpa menyatakan tempoh dan boleh dituntut pada bila-bila masa atas permintaan pendeposit secara keseluruhan atau sebahagian. Deposit permintaan diletakkan oleh pelanggan yang ingin mempunyai dana dalam bentuk cair, dan penyelesaian ke atas deposit tersebut dilakukan secara tunai, cek, pemindahan atau bil pertukaran. Pada masa yang sama, deposit permintaan harus dibezakan daripada apa yang dipanggil "wang hari", apabila ia datang kepada deposit satu hari.

Walau bagaimanapun, bank perdagangan lebih berminat untuk mengembangkan skop deposit masa, kerana ini meningkatkan bahagian paling stabil sumber kreditnya. Berbanding dengan deposit semasa yang bersifat jangka pendek, deposit berjangka diletakkan untuk tempoh yang lebih lama dan boleh dituntut oleh pendeposit selepas tamat tempoh yang ditetapkan. Dari sisi pelabur, maksud penempatan jangka panjang tunai percuma sementara ialah
memperoleh kadar faedah yang lebih tinggi. Bank juga berminat dengan deposit sedemikian, kerana ia boleh meletakkannya dalam bentuk pinjaman untuk tempoh yang lebih lama dan, dengan itu, meningkatkan pendapatan faedah. Jika perlu, pelanggan boleh mengeluarkan (secara keseluruhan atau sebahagian) deposit berjangka lebih awal daripada jadual, tetapi bank mempunyai hak untuk mengurangkan dengan ketara jumlah faedah yang perlu dibayar kepada pendeposit. Syarat ini ditetapkan secara khusus dalam perjanjian deposit berjangka, yang merupakan dokumen utama yang mentakrifkan hak, kewajipan bersama dan tanggungjawab ekonomi bank dan pendeposit sebagai dua rakan kongsi yang sama.

Pelaksanaan dasar deposit berasaskan saintifik membayangkan bukan sahaja penambahbaikan sistem deposit semasa sebagai satu bentuk pengumpulan dana entiti perniagaan, tetapi juga penciptaan sistem insentif ekonomi khas yang harus menggalakkan perusahaan, organisasi dan penduduk. untuk mengekalkan pendapatan tunai semasa dan simpanan mereka dalam pelbagai akaun deposit, untuk menarik minat bank dalam pembangunan pelbagai jenis deposit, pengenalan bentuk akaun deposit baharu yang lebih progresif dan menjimatkan.

Matlamat operasi deposit dikurangkan kepada memerhati kepentingan komersial bank dan meningkatkan kecairan kunci kira-kiranya, yang memerlukan pengetahuan tentang peraturan asas yang mendasari operasi deposit:

Operasi deposit mesti diatur sedemikian rupa sehingga ia menyumbang kepada penerimaan keuntungan bank atau penciptaan syarat untuk membuat keuntungan pada masa hadapan;

Dalam proses penganjuran operasi deposit, pelbagai subjek operasi deposit dan gabungan pelbagai bentuk deposit harus dipastikan;

Apabila menjalankan operasi perbankan, adalah perlu untuk memastikan kesalinghubungan dan keselarasan bersama antara operasi deposit dan operasi untuk mengeluarkan pinjaman dari segi terma dan jumlah deposit dan pelaburan kredit;

Perhatian khusus dalam proses penganjuran operasi deposit harus diberikan kepada deposit masa, yang memberikan sokongan terbesar untuk mengekalkan kecairan kunci kira-kira bank;

Apabila menganjurkan operasi deposit, bank harus berusaha untuk memastikan bahawa rizab dana percuma (tidak terlibat dalam operasi aktif) pada akaun deposit adalah minimum (rizab sumber bank percuma ditakrifkan sebagai perbezaan antara baki dana pada penyelesaian, semasa dan akaun deposit lain dan jumlah hutang pinjaman);

Langkah-langkah perlu diambil untuk membangunkan perkhidmatan perbankan dan meningkatkan kualiti dan budaya perkhidmatan, yang membantu menarik deposit.

Bagi pendeposit, salah satu insentif terpenting ialah tahap faedah ke atas deposit. Dasar kadar faedah dalam bidang operasi deposit perlu mengambil kira objektiviti syarat untuk menetapkan faedah ke atas semua jenis deposit, jika kemungkinan ekonomi kadar faedah yang berkaitan, serta keperluan untuk memastikan hubungan faedah deposit. dengan kadar faedah ke atas operasi perbankan yang aktif.

Oleh itu, kadar faedah ke atas operasi deposit bank harus mengambil kira proses ekonomi sebenar yang berlaku dalam peredaran tunai dan pusing ganti pembayaran bukan tunai, bertindak balas terhadap aliran dalam penawaran wang, dan mempunyai mobiliti yang sesuai. Dalam kes ini, faedah deposit boleh bertindak sebagai:

Penunjuk aktiviti menguntungkan institusi perbankan;

Alat untuk mengekalkan kuasa beli wang, terutamanya dalam keadaan inflasi yang tinggi;

Bentuk perlindungan sosio-ekonomi pendeposit daripada susut nilai simpanan mereka;

Instrumen persaingan antara bank, yang bersifat makroekonomi;

Alat untuk mengekalkan keseimbangan pasaran wang tempatan, dijalankan di peringkat mikro;

Insentif untuk mencipta deposit (deposit) individu dan entiti undang-undang.

Berdasarkan pendekatan di atas untuk memahami faedah deposit, ia boleh diwakili seperti berikut:

P \u003d Pb + I + ED + ED, (16.2)

di mana Pd - faedah deposit; Pb - kadar faedah asas, dikira dengan mengambil kira pendapatan yang dijangka daripada operasi aktif; Io - jangkaan (unjuran) tahap inflasi; ED. - jumlah peratus kemungkinan surcaj untuk keperluan segera; EDk - jumlah peratusan kemungkinan pembayaran tambahan untuk memastikan daya saing bank dan merangsang deposit.

Formula 16.2 mencerminkan pendekatan pasaran untuk pembentukan faedah deposit. Walau bagaimanapun, dalam keadaan penetapan pasaran kadar faedah pada operasi aktif dan pasif, nisbah mereka mungkin berkembang, yang tidak akan membenarkan
baca untung. Untuk menghapuskan nisbah ini, penurunan mendadak dalam kadar faedah ke atas deposit atau peningkatan yang sepadan dalam faedah atas pinjaman tidak selalu mungkin atau wajar bagi bank. Oleh itu, untuk menstabilkan kadar faedah pada operasi pasif dan aktif, adalah perlu untuk mempunyai dana rizab atau insurans khas yang membantu menampung keperluan bank dari segi liabiliti dan keuntungan dalam persekitaran ekonomi yang tidak menguntungkan. Tanpa penciptaan dana sedemikian, salah satu tujuannya adalah untuk membayar balik kos membayar faedah sekiranya berlaku peningkatan dalam keperluan pendeposit atau penurunan pendapatan, adalah mustahil untuk memastikan operasi bank yang stabil.

Pengiraan semula saiz deposit tunai jangka tetap disambungkan dengan faedah deposit. Jika jumlah prinsipal deposit dan faedah ke atasnya tertakluk kepada penilaian semula inflasi, maka formula berikut boleh digunakan untuk menentukan jumlah deposit, dengan mengambil kira inflasi:

S=S(1-Sh)(1+I), (16.3)

di mana Cn ialah jumlah wang terkumpul (pada akhir tahun); Cn - nilai awal sumbangan tunai (pada awal tahun); P - faedah deposit (tanpa pelarasan untuk kadar inflasi tahunan); Io - kadar sebenar inflasi tahunan.

Jika hanya jumlah prinsipal sumbangan dikira semula, maka formula 16.3 boleh diubah seperti berikut:

C=Sp(1+P+I). (16.4)

Kadar inflasi mesti dikira secara kumulatif dari saat akaun dibuka sehingga tarikh terakhir sebelum penutupannya. Disebabkan ketidakmungkinan untuk mengambil kira inflasi dengan tepat dan faktor-faktor lain keadaan pasaran untuk tempoh yang panjang (lebih setahun), skala kadar faedah juga tidak boleh ditetapkan secara tegar. Hanya kadar faedah asas dan premiumnya untuk tempoh matang boleh ditetapkan secara tegar, manakala komponen lain faedah deposit mesti dikira oleh bank secara berkala.

Peningkatan dalam tahap kadar faedah ke atas deposit adalah objektif dari segi ekonomi dan sosial, kerana dalam keadaan inflasi adalah mustahil untuk melindungi kepentingan pendeposit, serta menarik minat untuk meletakkan deposit di bank untuk jangka masa yang panjang. Di bawah syarat-syarat ini, bank harus memperhebatkan dasar deposit mereka dan bersaing untuk "liabiliti" entiti perniagaan, serta untuk deposit penduduk. Bertahan sama
persaingan ini akan dapat dicapai oleh bank yang akan sentiasa memperluaskan rangkaian perkhidmatan yang diberikan kepada pelanggan, mengurangkan kos mereka, meningkatkan kualiti penyelesaian kredit dan perkhidmatan tunai, memberikan apa-apa faedah kredit, menawarkan pelanggan pelbagai jenis konsultasi, dsb. . Oleh itu, peralihan kepada perkhidmatan pelanggan yang komprehensif adalah amat penting dalam perjuangan kompetitif bank.

Cara mengawal selia dasar deposit bank adalah faedah deposit ke atas deposit, yang mengambil kira keunikan perkhidmatan dan keaslian syarat untuk menyimpan dana di institusi perbankan ini, kepimpinan bank dalam pasaran dari segi penyediaan perkhidmatan, keperluan untuk bank mengekalkan kedudukan pasaran, dasar kadar faedah bank pesaing, kaedah menetapkan yuran untuk deposit (surcaj, diskaun, kemenangan), dsb. Jumlah faedah ke atas operasi deposit dibentuk di bawah pengaruh banyak faktor, termasuk istilah untuk menarik sumber, keadaan permintaan untuk pinjaman, syarat lazim untuk pembekalan sumber kredit, tahap kebolehpercayaan pelanggan, tahap kadar cukai ke atas pendapatan bank, sifat (individu atau entiti undang-undang, perusahaan negeri atau swasta, dll.), tahap inflasi, saiz deposit yang ditarik, kos bank untuk menjalankan operasi, dan DR-

Faedah deposit dan yuran transaksi deposit tidak bertepatan antara satu sama lain, kerana yang kedua adalah komisen bank untuk menjalankan transaksi. Apabila menetapkan yuran untuk urus niaga deposit, elemen tersembunyi harga pinjaman boleh diambil kira, sebagai contoh, keperluan bank pusat untuk insurans deposit mandatori, yuran bank untuk membuka akaun, dll. Pendapatan yang dibayar untuk deposit adalah insentif yang serius untuk penduduk dan entiti perniagaan untuk memilih bentuk penyimpanan dan pengumpulan dana.

Jenis deposit yang paling biasa pada masa ini adalah (termasuk di luar negara):

Deposit bertempoh, dana daripadanya tidak boleh dikeluarkan lebih awal daripada tarikh tamat tempoh;

Deposit perumahan sasaran yang bertujuan untuk pembinaan atau pembelian perumahan (pemilik deposit tersebut diberikan hak untuk menggunakan keutamaan pinjaman perumahan);

Deposit belia, dibuka kepada golongan muda yang bersetuju dengan persetujuan untuk membuat caruman bulanan tetap kepada deposit dalam tempoh yang telah ditetapkan;

Memenangi deposit, tarikan dana yang dirangsang oleh penyertaan mereka dalam cabutan hadiah wang tunai,
kereta, produk bukan makanan, bahan binaan, dsb.;

Deposit simpanan persaraan.

Kadar faedah ke atas deposit di sesetengah negara bergantung kepada jumlah deposit: dengan peningkatan mereka, pendapatan dari deposit meningkat. Bagi merangsang tabungan, terutamanya untuk tempoh yang panjang, institusi kredit negara asing membayar kadar faedah yang agak tinggi kepada penyimpan (dengan mengambil kira inflasi yang rendah).

Di negara yang berbeza terdapat keanehan untuk deposit semasa (deposit permintaan) atau akaun semasa. Di kebanyakan negara, bank tidak membayar faedah ke atas deposit dalam akaun ini, tetapi menyediakan banyak perkhidmatan kepada pemiliknya. Sesetengah negara Eropah Barat (Itali, Great Britain, Sepanyol) membayar faedah yang agak tinggi ke atas akaun semasa, yang berbeza bergantung pada jenis institusi dan kategori pelanggan. Terdapat negara di mana pembayaran pada akaun semasa adalah simbolik semata-mata, khususnya, di Jerman, Belanda, Belgium adalah 0.5%. Di Perancis, faedah yang dibayar oleh bank ke atas deposit pelanggan bergantung pada kontrak, dengan kebebasan berkontrak dihadkan dalam beberapa kes. Khususnya, imbuhan deposit permintaan adalah dilarang, kecuali akaun simpanan tertentu. Kadar faedah adalah percuma hanya untuk deposit melebihi 500 ribu franc dan diletakkan untuk tempoh lebih daripada enam bulan. Untuk jenis deposit lain, had atas ditetapkan.

Bagi deposit berjangka di kebanyakan negara Eropah Barat, peratusan bergantung pada terma dan saiz deposit. Sebagai contoh, di England terdapat akaun deposit klasik, yang termasuk notis pendahuluan mandatori (7 bulan) kepada pelanggan tentang pengeluaran dana daripada akaun. Faedah ditetapkan pada 5% setahun. Di Belgium dan Itali, jumlah deposit minimum ditetapkan, di mana, bergantung pada tempoh, peningkatan faedah dikenakan.

Ketiadaan pembezaan kadar faedah yang difikirkan dengan teliti untuk operasi deposit tidak cukup merangsang tarikan sumber untuk akaun deposit berjangka dalam jumlah yang besar dan untuk tempoh yang panjang.

Lebih lanjut mengenai topik POLISI DEPOSIT BANK KOMERSIAL DAN FAEDAH DEPOSIT:

1. Topik 11. Analisis keadaan kewangan bank perdagangan
2. 5.3. Pengurusan aset dan liabiliti bank perdagangan
3. CIRI-CIRI FUNGSI DAN OPERASI BANK PERDAGANGAN

- Hak Cipta - Advokasi - Undang-undang pentadbiran -

Polisi Deposit adalah satu set langkah yang bertujuan untuk menggerakkan dana entiti undang-undang dan individu, serta dana belanjawan negara dalam bentuk sumbangan (deposit) oleh bank. Dasar deposit melibatkan pembangunan pendekatan berasaskan bukti kepada organisasi perhubungan antara bank perdagangan dan pelanggan dari segi menarik dana percuma sementara mereka. Oleh kerana dana yang dipinjam itulah yang menjadi asas sumber bank yang kemudiannya digunakan untuk tujuan pinjaman, mereka harus diberi perhatian khusus.

Semasa menjalankan polisi deposit, perlu mengambil kira banyak jawatan, contohnya, apakah sumber deposit bank, apakah struktur liabiliti dan aset bank, apakah tarikh akhir untuk menyimpan dana pendeposit, dll.

Prinsip utama kerja Bank dalam perjalanan operasi deposit adalah untuk memastikan jumlah sumber yang diperlukan untuk fungsi normal Bank, dicapai pada kos minimum untuk pembelian mereka. Ini dicapai melalui kepelbagaian portfolio.
menarik sumber kewangan melalui sumber tarikan dan strukturnya,
menghubungkan volum dan struktur sumber ini (mengikut mata wang dan kematangan) kepada volum dan struktur aset.

Deposit berjangka ialah deposit dalam akaun deposit, daripada hak untuk melupuskan yang mana pendeposit mengetepikan untuk tempoh tertentu. Deposit berjangka ialah deposit yang berkaitan dengan modal yang ditarik oleh bank. Selalunya, mereka terhad kepada jumlah minimum bayaran muka. Deposit berjangka dibuka oleh penyimpan untuk sebarang tujuan, bagaimanapun, penyimpan tidak boleh melupuskannya pada bila-bila masa, kerana pendeposit tidak boleh pada bila-bila masa menuntut pemulangan deposit bertempoh daripada bank (hak pendeposit untuk menerima jumlah deposit pada permintaan, dengan kehilangan faedah).

Terdapat dua bentuk deposit bertempoh: deposit bertempoh dengan tempoh tetap dan deposit bertempoh dengan notis pengeluaran awal. Pelanggan dan institusi kredit mempunyai hak untuk memberitahu. Deposit bertempoh membayangkan pemindahan dana kepada pelupusan penuh bank untuk terma dan syarat di bawah perjanjian, dan selepas tempoh ini deposit bertempoh boleh dikeluarkan oleh pemilik pada bila-bila masa. Jumlah imbuhan yang dibayar kepada pelanggan pada deposit berjangka bergantung pada tempoh, jumlah deposit dan pemenuhan syarat perjanjian oleh pendeposit. Deposit dengan pemberitahuan awal pengeluaran dana bermakna pelanggan mesti memberitahu pengeluaran deposit terlebih dahulu, memberitahu bank dalam tempoh yang ditentukan oleh perjanjian. Bergantung pada tempoh notis, kadar faedah ke atas deposit juga ditetapkan, tetapi bank berhak untuk menukar kadar faedah. Ini adalah perlu kerana adalah mustahil untuk meramalkan dengan tepat bila pelanggan akan membuat pemberitahuan.

Keperluan wajib dalam menentukan keadaan yang mungkin untuk menarik sumber ialah analisis awal tentang kemungkinan arah untuk membelanjakan sumber yang ditarik dengan penilaian keputusan kewangan dan perubahan struktur hasil daripada operasi perbankan yang dicadangkan.

Untuk berjaya berfungsi, bank perdagangan mesti sentiasa mengembangkan rangkaian perkhidmatan yang disediakan kepada pelanggan, meningkatkan kualiti dan meningkatkan budaya perkhidmatan. Dan pada masa yang sama, kecekapan aktiviti bank juga membayangkan pengurangan kos, yang bermaksud bahawa perkara yang sangat penting adalah untuk menjalankan dasar kadar faedah yang seimbang. Penggunaan pelbagai deposit membolehkan bank memastikan strukturnya yang paling optimum dan, atas dasar ini, membezakan dengan jelas antara sumber kredit mengikut tujuan yang dimaksudkan dan kadar pusing ganti, yang penting untuk meningkatkan tahap kecairan bank.