कैंसर कोर। गंभीर बीमारी बीमा
एक आधुनिक व्यक्ति का जीवन घटनाओं और योजनाओं से भरा होता है। मामलों की उथल-पुथल में, अक्सर डॉक्टर द्वारा निदान किए जाने और दिखाई देने वाले अप्रिय लक्षणों के कारणों का पता लगाने के लिए समय नहीं बचा है। जब बेचैनी गंभीर हो जाती है, तो पता चलता है कि कीमती समय खो गया है, और अब बीमारी से लड़ने की कोशिश करने का मतलब है समय और धन की भारी बर्बादी। वित्तीय दिवालियापन के कगार पर न होने के लिए, रोगी एक विशेष बीमा उत्पाद - गंभीर बीमारी बीमा, यानी का उपयोग कर सकता है। संभावित घातक रोग। उपचार से जुड़ी सभी लागतें बीमाकर्ता द्वारा वहन की जाएंगी।
समझौते के मुख्य प्रावधान
गंभीर बीमारी बीमा कई मायनों में जीवन या अक्षमता बीमा के समान है। हालांकि, एक महत्वपूर्ण अंतर है: दो प्रकार की नीतियां भुगतान करती हैं यदि बीमाधारक की मृत्यु हो गई है या काम के साथ असंगत अक्षमता प्राप्त हुई है। चिकित्सा सेवाओं को प्राप्त करने, दवाओं की खरीद से जुड़ी सभी लागतें रोगी और उसके परिवार के कंधों पर आती हैं।
घातक बीमारियों के लिए वीएचआई, इसके विपरीत, रोगी के जीवित होने पर मान्य है। वसूली के लिए आवश्यक सेवाओं और दवाओं को खरीदने के लिए बीमा कंपनी से भुगतान का उपयोग किया जाता है। वित्तीय सहायता की उपस्थिति से यह संभावना बढ़ जाती है कि एक नागरिक खतरनाक बीमारी से निपटने में सक्षम होगा। पॉलिसी की लागत प्रत्येक ग्राहक के लिए व्यक्तिगत रूप से निर्धारित की जाती है। इसकी गणना करते समय, बीमाकर्ता निम्नलिखित कारकों से आगे बढ़ता है:
- रोगी की आयु;
- उसका लिंग;
- उसके शरीर की स्थिति के संकेतक;
- बीमा की अवधि;
- कवर राशि।
बीमाकर्ता पूरे देश में कुछ बीमारियों की घटनाओं के आंकड़ों के आधार पर प्रीमियम की राशि को संशोधित करने का अधिकार सुरक्षित रखते हैं। गंभीर बीमारी के लिए वीएचआई को स्टैंड-अलोन बीमा उत्पाद के रूप में या "मानक" या सीमित कवरेज वाली पॉलिसी में एड-ऑन के रूप में निकाला जा सकता है। गंभीर बीमारी बीमा में निम्नलिखित शामिल हैं:
- एक नागरिक स्वतंत्र रूप से बीमा की अवधि चुनता है: बाजार पर 1, 2 वर्ष, 5, 7 वर्ष के लिए नीतियों के प्रस्ताव हैं;
- एक नागरिक एक चिकित्सा संस्थान में एक अनिवार्य पूर्ण निदान (चेक अप) से गुजरता है जिसका बीमाकर्ता के साथ एक समझौता है। उदाहरण के लिए, इंगोस्त्राख का सात साल का कार्यक्रम "फ्रंटियर्स ऑफ हेल्थ" हर दो साल में एक परीक्षा प्रदान करता है;
- बीमाधारक को पॉलिसी में निर्दिष्ट राशि का भुगतान तब किया जाता है जब एक विशिष्ट निदान किया जाता है। धन प्राप्त करने के लिए, एक नागरिक को अब से कम से कम 30 दिन जीवित रहना चाहिए;
- रोगी को प्राप्त राशि को किसी भी आवश्यकता के लिए खर्च करने का अधिकार है;
- बुनियादी बीमा ऑन्कोलॉजी, दिल का दौरा और स्ट्रोक को कवर करता है। इसके अतिरिक्त, क्लाइंट लगभग 40 बीमारियों को पॉलिसी में शामिल कर सकता है।
बीमाकर्ता से प्राप्त राशि का उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है, जिसमें दवाओं की खरीद और चिकित्सा सेवाओं और सहायता के लिए भुगतान, उपचार के वैकल्पिक (गैर-पारंपरिक) तरीकों का उपयोग, ऋण चुकौती, घर और व्यक्तिगत कार का संशोधन शामिल है। एक नए पेशे में प्रशिक्षण, आदि। लेकिन अगर किसी नागरिक की गंभीर बीमारी से मृत्यु हो जाती है, तो भुगतान किया गया प्रीमियम उसके उत्तराधिकारियों को वापस कर दिया जाता है।
बीमित घटना क्या मानी जाती है?
एक बीमाकृत घटना वीएचआई की वैधता अवधि के दौरान बीमा पॉलिसी में निर्दिष्ट बीमारी के निदान या उपचार के लिए डॉक्टर के पास रोगी की यात्रा है। आज, बीमा कंपनियां सुरक्षा प्रदान करती हैं जो 40 से अधिक संभावित खतरनाक बीमारियों को कवर करती हैं, लेकिन बीमा आत्महत्या के प्रयासों, आपात स्थितियों से उत्पन्न बीमारियों, सैन्य अभियानों, रोगी के जानबूझकर किए गए कार्यों के कारण, स्व-दवा के असफल प्रयासों, पेशेवर खेल और वगैरह। बीमित घटनाओं में निम्नलिखित शामिल हैं:
- घातक ट्यूमर;
- दिल का दौरा;
- आघात;
- बाईपास दिल;
- गंभीर जलन;
- दृष्टि या सुनवाई की हानि;
- पक्षाघात या अंगों का विच्छेदन;
- मल्टीपल स्क्लेरोसिस;
- किडनी खराब;
- अंग प्रत्यारोपण और इतने पर।
उपरोक्त सूची अंतिम नहीं है, इसमें बीमित कंपनी की इच्छा और वित्तीय क्षमताओं के आधार पर अतिरिक्त पद शामिल हो सकते हैं। ऑन्कोलॉजी, हार्ट अटैक और स्ट्रोक पॉलिसी के तहत बुनियादी कवरेज में शामिल बीमारियां हैं। इसके अतिरिक्त, रोगी और बीमाकर्ता अन्य बीमारियों के संकेत पर सहमत हो सकते हैं। सूची जितनी बड़ी होगी, प्रीमियम भी उतना ही बड़ा होगा। गंभीर बीमारियों में एक बात समान है: समय पर चिकित्सा के अभाव में, उन्हें रोगी की मृत्यु के लिए पेश किया जाएगा, लेकिन 90% मामलों में शीघ्र निदान के साथ उनका इलाज किया जा सकता है।
बीमा का हकदार कौन नहीं है?
बीमा कंपनियों का लक्ष्य अपने जोखिमों को कम करना है, इसलिए उन्होंने संभावित ग्राहकों के लिए आवश्यकताओं की एक प्रणाली विकसित की है। इस तरह के जोखिमों का आकलन करने के लिए, बीमाकर्ता अपने ग्राहकों का सर्वेक्षण करते हैं, और यह सुनिश्चित करने के लिए कि कोई नागरिक बीमार होने के दौरान बीमा के लिए आया है, उन्हें चिकित्सा परीक्षण के लिए भी भेज सकते हैं। सामान्य तौर पर, संभावित बीमाकर्ताओं के चयन के मानदंड को निम्न बिंदुओं तक कम किया जा सकता है:
- आयु। बीमाकर्ता 18 से 65 (75) वर्ष के व्यक्तियों के साथ काम करते हैं;
- जीवन शैली;
- रोगी का चिकित्सा इतिहास;
- स्वास्थ्य की वर्तमान स्थिति।
नीति का पंजीकरण उन नागरिकों के लिए उपलब्ध नहीं है जो स्वतंत्रता से वंचित हैं, जो शराब और नशीली दवाओं का दुरुपयोग करते हैं, जो एक मनोचिकित्सक के साथ पंजीकृत हैं। बीमाकर्ता उन लोगों के साथ काम नहीं करते हैं जिन्हें पहले गंभीर बीमारियां (गुर्दे की विफलता, हेपेटाइटिस, अल्सरेटिव कोलाइटिस, आदि), अंग प्रत्यारोपण का सामना करना पड़ा है। VHI मधुमेह, विकलांग, हृदय रोग, घातक ट्यूमर आदि से पीड़ित नागरिकों को जारी नहीं किया जाएगा। बीमा कंपनी धनराशि का भुगतान करने से इंकार कर देगी यदि यह पता चलता है कि, उदाहरण के लिए, वीएचआई पॉलिसी की खरीद से पहले रोगी को कैंसर था।
बीमा पॉलिसी की अवधि
गंभीर बीमारी बीमा की एक विशेषता "अस्थायी कटौती योग्य" है। इसका मतलब है कि कोई व्यक्ति पॉलिसी नहीं खरीद सकता है और अगले दिन कैंसर या गुर्दे की विफलता के लिए इलाज शुरू नहीं कर सकता है। एक रियायती अवधि होती है जो बीमाकर्ता के जोखिमों को कम करती है। फ़्रैंचाइज़ी की अवधि पॉलिसी की वैधता पर निर्भर करती है और प्रत्येक कंपनी द्वारा स्वतंत्र रूप से निर्धारित की जाती है। उदाहरण के लिए, रामबाण समाज निम्नलिखित शर्तें प्रदान करता है:
- बीमा पॉलिसी की प्रतीक्षा - खरीद के 5 दिन बाद;
- फ़्रैंचाइज़ी वैधता जब मुख्य बीमा कवर वैध नहीं है - खरीद के 6 महीने बाद;
- पूर्ण बीमा कवरेज की वैधता की अवधि पिछले 12 महीने है।
यदि ग्राहक "अस्थायी कटौती योग्य" अवधि के दौरान बीमार पड़ जाता है, तो वह बीमा भुगतान प्राप्त करने में सक्षम नहीं होगा। यदि 7 महीने के बाद किए गए सर्वेक्षण से पता चलता है कि व्यक्ति को ऑन्कोलॉजी है, तो उसे देय राशि का भुगतान किया जाएगा। भुगतान प्राप्त करने के लिए, ग्राहक फोन या ई-मेल द्वारा बीमाकर्ता से संपर्क करता है। यदि निदान की पुष्टि हो जाती है, तो देय राशि उसे हस्तांतरित कर दी जाती है, वे उसे उपचार के लिए विशेषज्ञ, एक चिकित्सा संस्थान चुनने में मदद करते हैं, और उत्पन्न होने वाली सभी औपचारिकताओं को पूरा करते हैं।
निष्कर्ष
गंभीर (घातक) बीमारियों के खिलाफ बीमा बीमा कंपनियों के लिए काफी जोखिम भरा होता है, इसलिए ऐसे जोखिमों को कम करने के लिए ग्राहकों का चयन करने के लिए उनके पास कई मानदंड होते हैं। कई कंपनियां कैंसर के खिलाफ बीमा नहीं कराने का विकल्प चुनती हैं, क्योंकि उपचार की लागत प्रीमियम से सैकड़ों गुना अधिक होती है, और ऐसी बीमारियां अक्सर आवर्ती होती हैं। बीमा पॉलिसी के संचालन की भी अपनी विशेषताएं हैं, जो विशेष रूप से अनुबंध के समापन के तुरंत बाद उपयोग नहीं की जा सकती हैं।
गंभीर बीमारी बीमा लोगों को ठीक होने का मौका देता है
फोटो: फोटोलिया/रिबल्का यूली
रुग्णता में वृद्धि और लोगों द्वारा अपने स्वास्थ्य पर बढ़ते ध्यान के कारण कैंसर सहित गंभीर बीमारी बीमा का बाजार तेजी से बढ़ रहा है। इसके अलावा, इस बाजार का तेजी से विकास जीवन बीमा के पूरे खंड के लिए एक चालक बन गया है।
सचेत पसंद
हर साल 4 फरवरी को मानवता विश्व कैंसर दिवस मनाती है। गंभीर बीमारी बीमा इस संघर्ष का एक तरीका बन गया है।
रूसी गंभीर बीमारी बीमा (सीएचआई) और कैंसर बीमा बाजार में, लगभग एक दर्जन बीमा कंपनियां सक्रिय हैं, जो या तो वीएचआई या जीवन बीमा में विशेषज्ञता रखती हैं। इसके अलावा, उनमें से ज्यादातर ने पिछले एक या दो साल में इस सेगमेंट में प्रवेश किया। इससे पहले, एक घातक ट्यूमर के निदान को पारंपरिक रूप से वीएचआई, जीवन बीमा और दुर्घटनाओं की बीमित घटनाओं के अपवाद के रूप में माना जाता था। हालांकि, 2014 से, एक अलग विशिष्ट बाजार खंड बनना शुरू हो गया है - गंभीर बीमारी बीमा, जिसमें कैंसर भी शामिल है। जैसा कि यह स्पष्ट हो गया कि ये उत्पाद ग्राहकों के बीच अधिक से अधिक लोकप्रिय हो रहे थे, अधिक से अधिक बीमाकर्ता सेवा को "कनेक्ट" करने लगे।
वर्तमान में इस तथ्य के कारण बाजार के आकार को सही ढंग से मापना काफी कठिन है कि विभिन्न कंपनियां विभिन्न क्षेत्रों में ऑन्कोलॉजी से जुड़े जोखिमों को जिम्मेदार ठहराती हैं। किसी ने उन्हें व्यक्तिगत और कॉर्पोरेट VHI कार्यक्रम के लिए एक अतिरिक्त विकल्प के रूप में शामिल किया है (उदाहरण के लिए, SPAO Ingosstrakh ग्राहकों के 50,000 कर्मचारियों के लिए कॉर्पोरेट VHI समझौतों के तहत इस जोखिम को कवर करता है)। कोई - जीवन बीमा में एक मानक या अतिरिक्त जोखिम के रूप में। कोई - विदेश में इलाज के कार्यक्रम में जोखिमों में से एक के रूप में (एससी "कल्याण")।
आईसी सोग्लासी-वीटा के जनरल डायरेक्टर ऐलेना कोवालेवा ने कहा, "हमने बाजार की मात्रा का एक अलग आकलन नहीं किया है, लेकिन हम इसे महत्वहीन मानते हैं, और बाजार खुद संतृप्ति से बहुत दूर है।"
ऐसे उत्पादों में बीमाकर्ताओं की बढ़ती रुचि के साथ, कई कंपनियों ने पिछले साल ऑन्कोलॉजी (VTB, Ingosstrakh-Life, IC "कल्याण") सहित अलग-अलग "ऑन्कोलॉजिकल" प्रोग्राम या VHC प्रोग्राम लॉन्च किए हैं, और कुछ ने सक्रिय रूप से ऐसे उत्पादों को बेचना शुरू कर दिया है। नीतियां ऑनलाइन, जो समग्र रूप से खंड के विकास को भी प्रोत्साहित करती हैं। दिसंबर 2016 में, वीएसके ने दूसरे दिन इलेक्ट्रॉनिक बिक्री की घोषणा की - "सहमति-वीटा", मार्च में यह ऑनलाइन सेवा "मेटलाइफ" लॉन्च करने की योजना बना रही है।
स्वयं बीमाकर्ताओं के मोटे अनुमान के अनुसार, दुर्घटना बीमा, जीवन बीमा और VHI, जिसमें कैंसर के जोखिम शामिल हो सकते हैं, के लिए बाजार की कुल क्षमता 5 बिलियन रूबल से अधिक नहीं है। यह आंकड़ा, विशेष रूप से, वीटीबी बीमा के उप महा निदेशक ओलेग मर्कुलोव द्वारा दिया गया है। कंपनी ने अपेक्षाकृत हाल ही में - 2013 में बाजार के इस खंड में प्रवेश किया, लेकिन बहुत सक्रिय है: 2016 में, इसने गंभीरता से लाइन का विस्तार किया, जिसके कारण इस प्रकार के बीमा के अनुबंधों की संख्या लगभग 2.5 गुना बढ़ गई - 64 हजार से 2015 तक 2016 के लिए 155 हजार तक।
2016 में 50% की वृद्धि वीएचसी बाजार में एक अन्य अपेक्षाकृत नए प्रतिभागी - आईसी "कल्याण" द्वारा भी दिखाई गई थी: कैंसर बीमा सहित विदेशों में उपचार और संचालन के जोखिम के खिलाफ बीमा के लिए कार्यक्रम 2014 में शुरू किया गया था। 2016 में, कॉन्शियस चॉइस नामक एक और वीएचसी कार्यक्रम सामने आया। केवल एक वर्ष में, कंपनी ने इन दो प्रकार के बीमा के लिए लगभग 100 मिलियन रूबल का प्रीमियम एकत्र किया।
"बूढ़े लोग" जो पहले से ही बहुत पहले एक पोर्टफोलियो प्राप्त कर चुके हैं, निश्चित रूप से इतनी तेजी से विकास का प्रदर्शन नहीं करते हैं। मेटलाइफ को गंभीर बीमारी बीमा (सीएचआई) में अग्रणी माना जा सकता है, जिसने 2005 में अपने कॉर्पोरेट ग्राहकों को और 2008 में "भौतिकविदों" को ऐसे जोखिमों को शामिल करने की पेशकश शुरू की थी। इन वर्षों में, बीमाकर्ता ने अनुबंधों का एक बड़ा पोर्टफोलियो एकत्र किया है, जिसमें कैंसर बीमा - 400 हजार शामिल हैं। अब उसके पास VHI कार्यक्रमों, दुर्घटना बीमा और जीवन बीमा में शामिल कैंसर के जोखिम हैं। 2016 में, ऑन्कोलॉजी सहित कॉर्पोरेट स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा के लिए स्वास्थ्य बीमा अनुबंधों की संख्या में 5-6% की वृद्धि होगी - 15%।
इस बाजार में अन्य अनुभवी खिलाड़ियों में पीपीएफ लाइफ इंश्योरेंस शामिल है, जिसने 2010 में कैंसर को एक अतिरिक्त जोखिम के रूप में शामिल करना शुरू किया था। बीमाकर्ता के पोर्टफोलियो में "घातक बीमारियों के खिलाफ बीमा" के जोखिम वाले 69 हजार से अधिक अनुबंध शामिल हैं।
पीपीएफ लाइफ इंश्योरेंस के तकनीकी निदेशक दिमित्री डबिना कहते हैं, "कई वर्षों से ऑन्कोलॉजिकल इंश्योरेंस जीवन बीमा बाजार के चालकों में से एक है।" "हमारी कंपनी इस क्षेत्र में अग्रणी है, जो बाजार में नए उन्नत उत्पाद ला रही है।" 2014 में, पीपीएफ लाइफ इंश्योरेंस सामान्य रूप से कैंसर के लिए अलग कार्यक्रम और महिलाओं के लिए एक विशेष कार्यक्रम विकसित करने वाली पहली कंपनियों में से एक थी।
मेटलाइफ के विशिष्ट "महिला" कार्यक्रम भी हैं। 2014 में, कंपनी ने हार्मनी महिलाओं की गंभीर बीमारी बीमा कार्यक्रम की शुरुआत की, जो युवा ग्राहकों के लिए महिला और अन्य प्रकार के कैंसर के निदान में व्यापक सुरक्षा पर केंद्रित है, साथ ही विशिष्ट महिला रोग जैसे उम्र से संबंधित ऑस्टियोपोरोसिस, दिल का दौरा और स्ट्रोक 45 वर्ष और उससे अधिक उम्र की महिलाओं के लिए। मेटलाइफ के अनुसार, 60-80% गंभीर बीमारी बीमा भुगतान बीमाधारक में कैंसर के निदान से संबंधित भुगतान हैं।
Ingosstrakh-Life एक मूल उत्पाद पेश करता है जो ऑन्कोलॉजिकल बीमारियों और बंदोबस्ती जीवन बीमा के जोखिम से सुरक्षा को जोड़ती है: कार्यक्रम को सात वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिसके दौरान बीमा सुरक्षा मान्य है। इस अवधि के अंत में, यदि बीमित घटना घटित नहीं हुई है, तो बीमित व्यक्ति अपने सभी योगदानों को वापस प्राप्त करता है।
एज ऑफ हेल्थ प्रोग्राम को एक व्यापक सेवा घटक के साथ पूरक बनाया गया है। “हमारा कार्यक्रम सात साल से चल रहा है और इसमें हर दो साल में एक चेक-अप पास करना, 300 मिलियन रूबल तक की राशि में उपचार का आयोजन और भुगतान करना शामिल है। प्रोग्राम खरीदकर, ग्राहक केवल चेक-अप के लिए साइन अप करने के लिए एक कॉल कर सकता है या एक बीमित घटना (गंभीर बीमारी का निदान) की घोषणा कर सकता है, हम बाकी का ध्यान रखते हैं, - इंगोस्त्राख-लाइफ के जनरल डायरेक्टर व्लादिमीर चेर्निकोव कहते हैं . - अर्थात्: रूसी संघ में किसी भी क्लिनिक में एक निवारक परीक्षा का संगठन जहां कार्यक्रम का चयनित संस्करण संचालित होता है, गंभीर बीमारी के मामले में दूसरी चिकित्सा राय प्राप्त करना, उपचार का तत्काल संगठन, वीजा सहायता, स्थानांतरण, आवास और यहां तक कि निर्धारित दवाओं के लिए भुगतान जो उपचार के बाद आवश्यक होगा।
मेरे जीवन भर के आराम के लिए?
बीमा कवरेज, टैरिफ, बीमा मुआवजे के भुगतान का रूप और सेवा के साथ सेवा का प्रसार इतना बड़ा है कि इसे व्यवस्थित करना मुश्किल है।
VHCs की गंभीर बीमारियों की सूची में एक से लेकर 40 निदान शामिल हो सकते हैं। सबसे आम हैं कैंसर, रोधगलन, स्ट्रोक, गुर्दे की विफलता, पक्षाघात, अंधापन, मल्टीपल स्केलेरोसिस, पार्किंसंस रोग, मस्कुलर डिस्ट्रॉफी, कोरोनरी धमनी बाईपास ग्राफ्टिंग, महत्वपूर्ण अंग प्रत्यारोपण। बीमा प्रीमियम 3,900 से 39,000 रूबल तक भिन्न होता है, और प्रीमियम की राशि हमेशा बीमा राशि पर सीधे निर्भर नहीं होती है। बीमा की लागत बढ़ाने वाले अन्य कारक बीमाधारक की आयु और लिंग, जोखिमों और सेवाओं का एक समूह हो सकते हैं। लेकिन सभी कंपनियों में लिंग और उम्र के अंतर नहीं हैं, कुछ बीमाधारकों को सशर्त रूप से वयस्कों में विभाजित करते हैं - 18 से 64 वर्ष की आयु तक - और बच्चे - 18 वर्ष तक। आईसी "कल्याण" और "मेटलाइफ" जैसे कई बीमाकर्ताओं के बच्चों के कार्यक्रम हैं जिनमें ऑन्कोलॉजी शामिल है।
आमतौर पर उम्र के साथ बढ़ता है। हालांकि, ऐसे कार्यक्रम भी हैं जिनमें एक निश्चित उम्र में प्रवेश करने पर प्रीमियम पूरी अवधि के दौरान अपरिवर्तित रहता है। वैसे, यह लंबी अवधि के बीमा के पक्ष में एक और तर्क है (आमतौर पर एचसीजेड के अनुबंध सात, दस साल या जीवन के लिए संपन्न होते हैं)।
एक वर्ष के लिए शॉर्ट सर्किट या अलग से ऑन्कोलॉजी के खिलाफ बीमा करने का कोई मतलब नहीं है। "स्वाभाविक रूप से, जब हम भविष्य के बारे में बात करते हैं, तो हमारा मतलब एक वर्ष से नहीं, बल्कि एक लंबी अवधि से है। यदि वार्षिक नीति को नवीनीकृत करने की गारंटी दी जाती है, तो इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कौन सी नीति चुनते हैं - वार्षिक या दीर्घकालिक, - IC Blagosostoyanie के जनरल डायरेक्टर दिमित्री मकसिमोव कहते हैं। "यदि पॉलिसी केवल एक वार्षिक है और अगले वर्ष इसे बार-बार परीक्षाओं या बीमा शर्तों में महत्वपूर्ण परिवर्तनों से गुजरना पड़ता है, तो आपको यह समझने की आवश्यकता है कि इस तरह का कार्यक्रम समस्या का समाधान नहीं हो सकता है।"
अधिकांश VHC अनुबंधों में प्रतीक्षा अवधि (90-180 दिन) होती है, जिसके दौरान कैंसर या अन्य अल्पकालिक विकलांगता के मामले में कोई बीमा राशि का भुगतान नहीं किया जाता है। इस प्रकार, कंपनी खुद को बीमा करती है, उस जोखिम को कम करती है जो एक व्यक्ति बीमा अनुबंध में प्रवेश करता है, पहले से ही निदान को जानता या संदेह करता है। बीमा पॉलिसी की खरीद से पहले पाए गए घातक नवोप्लाज्म, साथ ही बीमित व्यक्ति में एचआईवी संक्रमण की उपस्थिति - ऐसे कार्यक्रमों के तहत बीमा कवरेज से बहिष्करण।
वीटीबी इंश्योरेंस के ओलेग मर्कुलोव बताते हैं कि एक प्रतीक्षा अवधि आवश्यक है, क्योंकि बीमा पॉलिसी खरीदने के चरण में परीक्षा आयोजित करना लंबा, श्रम-गहन और अप्रभावी है (एक परीक्षा किसी बीमारी का निदान नहीं कर सकती है)। "यदि कोई व्यक्ति प्रतीक्षा अवधि के दौरान बीमार पड़ जाता है, तो उसे बीमा राशि का भुगतान नहीं किया जाता है, लेकिन सहायता प्रणाली काम करना शुरू कर देती है: हम राज्य की गारंटी के ढांचे के भीतर उपचार सुनिश्चित करने के लिए रोगी रूटिंग के लिए सभी कानूनी और परामर्श सहायता प्रदान करते हैं," कहते हैं। मर्कुलोव।
पैसा या दयालु?
VHC या कैंसर उपचार अनुबंधों के तहत बीमित राशि अलग-अलग कंपनियों और विभिन्न प्रकार के अनुबंधों के लिए अलग-अलग होती है - 500,000 से 300 मिलियन रूबल तक। मेटलाइफ के अनुसार बीमा कवरेज की औसत राशि 700-850 हजार रूबल है। साथ ही, इस कंपनी द्वारा इस तरह के बीमा के तहत अधिकतम भुगतान 7.5 मिलियन रूबल है, और कॉर्पोरेट कार्यक्रम के तहत - 9 मिलियन रूबल।
बीमा मुआवजे के भुगतान के लिए मौलिक रूप से दो अलग-अलग दृष्टिकोण हैं: नकद या चिकित्सा बिलों का भुगतान और अतिरिक्त सेवाएं। कुछ कंपनियां (उदाहरण के लिए, "सहमति-वीटा", "पीपीएफ लाइफ इंश्योरेंस") एक बीमित घटना (गंभीर बीमारी और / या घातक ट्यूमर का निदान) होने पर एक मानक एकमुश्त गैर-लक्षित भुगतान का अभ्यास करती हैं। अनुबंध के आधार पर, एक नियम के रूप में, 500 हजार या 1 मिलियन रूबल।
एक व्यक्ति इन निधियों को अपने विवेक से खर्च करता है: वह उन्हें इलाज के लिए भेज सकता है, रूस या विदेश में पुनर्वास के लिए भुगतान कर सकता है, आयातित दवाएं खरीद सकता है, किसी भी मौजूदा खर्च का भुगतान कर सकता है। "सहमति" में, बीमारी का देर से पता चलने की स्थिति में, दो बार भुगतान किया जा सकता है: पहले, रोग के निदान पर, और फिर मृत्यु के तथ्य पर।
अन्य बीमाकर्ताओं ने अनुबंध द्वारा निर्धारित बीमा राशि की सीमा के भीतर आवश्यक चिकित्सा देखभाल के लिए भुगतान करने का विकल्प चुना है, और कुछ मामलों में, बीमाधारक के लिए सेवा समर्थन। एक नियम के रूप में, इस मार्ग का अनुसरण उन बीमा कंपनियों द्वारा किया जाता है जो चिकित्सा देखभाल की एक विकसित प्रणाली (उदाहरण के लिए, कल्याण, जो रूसी रेलवे प्रणाली का हिस्सा है) के साथ एक बड़ी होल्डिंग कंपनी का हिस्सा हैं या जिनकी सेवा चिकित्सा कंपनियों के साथ भागीदारी है ( जैसे बेस्ट डॉक्टर्स, यूरोप असिस्टेंस, चेज़ मेडिकल टूर्स)।
वीटीबी बीमा में, यदि किसी बीमारी का पता चलता है, तो नीति प्रमुख ऑन्कोलॉजिस्ट के साथ एक अच्छे क्लिनिक में निदान की दोबारा जांच करना, एक उपचार योजना विकसित करना और स्थापित बीमारी के अनुसार एक विशेष क्लिनिक का चयन करना संभव बनाती है। बीमाधारक तीन साल से डॉक्टरों की देखरेख में है - इस तथ्य के बावजूद कि प्रतीक्षा अवधि को ध्यान में रखते हुए पॉलिसी की वैधता 18 महीने है। Ingosstrakh-Life कैंसर रोगियों के लिए अनुबंध की समाप्ति के बाद एक वर्ष के भीतर पूर्ण उपचार प्रदान करता है, यदि इस अवधि के अंत में उपचार की शुरुआत या बीमित घटना घटित होती है।
अधिकांश कंपनियां न केवल निदान और उपचार के लिए भुगतान करती हैं, बल्कि नियमित ऑन्कोलॉजिस्ट परीक्षाओं, परीक्षणों और पुन: निदान के लिए भी भुगतान करती हैं, जो कि गंभीर बीमारियों के लिए आवश्यक हैं।
उपचार के स्थान पर बीमाधारक की यात्रा के लिए भुगतान और एक होटल में उसके साथ रहने वाले व्यक्ति के आवास के साथ-साथ कीमोथेरेपी और रक्त-आधारित दवाओं के लिए उच्च तकनीक वाली दवाओं के लिए भुगतान शामिल हो सकता है।
क्या इन सभी विकल्पों को अनुबंध में शामिल किया गया है, यह पहले से स्पष्ट किया जाना चाहिए। यह भी ध्यान देने योग्य है कि कंपनी "ऑन्कोलॉजिकल डिजीज" और "प्रीकैंसरस स्थिति" शब्दों की व्याख्या कैसे करती है, क्या किसी व्यक्ति में एक सौम्य ट्यूमर का पता लगाना बीमित घटनाओं में शामिल है।
आईसी "कल्याण" के महानिदेशक दिमित्री मकसिमोव का मानना है कि यदि कोई व्यक्ति रूस और विदेशों में चिकित्सा सेवाओं में पारंगत है, तो वह मौद्रिक वापसी का चयन कर सकता है। "लेकिन बहुमत, मेरे सहित, उन नीतियों को पसंद करते हैं जिनमें संगठन और चिकित्सा देखभाल का भुगतान शामिल है," विशेषज्ञ जोर देते हैं।
विभिन्न उत्पादों के मुख्य लक्षित दर्शक जिनमें कैंसर बीमा शामिल है, मध्यम आयु वर्ग के लोग (35-45 वर्ष) हैं, क्योंकि यह वह है, जब घातक ट्यूमर का पता चलता है, तत्काल उपचार की आवश्यकता होती है। और यह वे हैं, जिन्हें 1-2 चरण में निदान किया जाता है, उन्हें पूर्ण जीवन में लौटने में मदद मिल सकती है। मेटलाइफ के आंकड़ों के अनुसार, वीएचसी में सबसे आम बीमित घटना एक अनुकूल नैदानिक पूर्वानुमान की उपस्थिति में ऑन्कोलॉजी का प्रारंभिक चरण में निदान है। यह ऐसे मामलों में है कि बीमा भुगतान बीमाधारक द्वारा ऑन्कोलॉजी के उपचार में एक गंभीर वित्तीय सहायता होगी।
क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस (इसके बाद सीएचआई के रूप में संदर्भित) की अवधारणा पहली बार 1983 में दक्षिण अफ्रीका में कार्डियक सर्जन मारियस बरनार्ड द्वारा प्रस्तावित की गई थी। सीएचआई की बाजार क्षमता चिकित्सा प्रौद्योगिकियों के विकास के स्तर से निकटता से संबंधित है: अधिक उन्नत उत्तरार्द्ध, रोग के उपचार के परिणामस्वरूप जीवित रहने की संभावना जितनी अधिक होगी। VHC एक बीमा उत्पाद है जो अन्य प्रकार के जीवन बीमा की तुलना में दुनिया में सबसे तेज गति से विकसित हो रहा है।
इसके मूल संस्करण में कवरेज एकमुश्त राशि द्वारा प्रदान किया जाता है, जिसका भुगतान पॉलिसी में सूचीबद्ध कई बीमारियों या चिकित्सा स्थितियों में से किसी एक के होने या निदान होने की स्थिति में किया जाता है। क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस एक जीवन बीमा पॉलिसी के लिए एक वैकल्पिक विकल्प के रूप में कार्य कर सकता है जो बीमाधारक को अतिरिक्त राशि या बीमित राशि का एक अग्रिम हिस्सा प्रदान करता है, जो उसकी मृत्यु के बाद देय होता है।
VHC पॉलिसी की लागत आयु, लिंग, जीवन शैली, चिकित्सा इतिहास, बीमा की अवधि और बीमा राशि जैसे कारकों पर निर्भर करती है।
गंभीर बीमारियों के खिलाफ बीमा की मुख्य शर्तों में शामिल हैं:
- पॉलिसी में सूचीबद्ध किसी भी बीमारी का निदान स्थापित करने पर बीमित व्यक्ति को एक निश्चित राशि प्रदान करना। इस मामले में, बीमित व्यक्ति को निदान की तारीख से कम से कम 30 दिन जीवित रहना चाहिए;
- बीमित व्यक्ति प्राप्त राशि का अपने विवेक से निपटान करता है;
- बुनियादी कवरेज में दिल का दौरा, स्ट्रोक, कैंसर जैसी बीमारियां शामिल हैं;
- इसके अतिरिक्त, 40 से अधिक प्रकार की बीमारियों को पॉलिसी में शामिल किया जा सकता है;
- बीमित व्यक्ति की मृत्यु की स्थिति में, भुगतान किए गए प्रीमियम वापस कर दिए जाते हैं;
- एक गंभीर बीमारी बीमा पॉलिसी एक अलग बीमा उत्पाद के रूप में कार्य कर सकती है, और किसी भी जीवन बीमा पॉलिसी को इसमें विकल्प के रूप में जोड़ा जा सकता है;
- पॉलिसी की अवधि 5 वर्ष से लेकर बीमित व्यक्ति के 65 या 75 वर्ष तक पहुंचने तक भिन्न होती है;
- 10 साल बाद या बीमाधारक द्वारा 75 वर्ष की आयु तक पहुंचने पर भुगतान के लिए दावों की अनुपस्थिति में बीमा प्रीमियम वापस करने की संभावना।
मूल अपवादों में निम्नलिखित शामिल हैं:
- व्यावसायिक रूप से लाइसेंस प्राप्त एयरलाइन के यात्री के अलावा अन्य विमानन उड़ानों में भागीदारी;
- आपराधिक गतिविधि में भागीदारी;
- दवाई का दुरूपयोग। शराब या नशीली दवाओं की लत (मादक द्रव्यों के सेवन) या नशीली दवाओं के उपयोग के अलावा अन्य मामलों में एक डॉक्टर द्वारा निर्धारित किया गया है जिसके पास दवा का अभ्यास करने का लाइसेंस है;
- चिकित्सा नुस्खे का पालन न करना। चिकित्सा या चिकित्सा नुस्खे के साथ अनुचित गैर-अनुपालन या गैर-अनुपालन;
- खतरनाक खेल या अवकाश गतिविधियाँ (बॉक्सिंग, रॉक क्लाइम्बिंग, गुफाओं में उतरना, घुड़सवारी, स्कीइंग, मार्शल आर्ट, नौका और मोटरबोट रेसिंग, अंडरवाटर डाइविंग, कार परीक्षण, ऑटो रेसिंग);
- एड्स / एचआईवी। ह्यूमन इम्युनोडेफिशिएंसी वायरस (एचआईवी) से संक्रमण या अधिग्रहित इम्यूनोडिफीसिअन्सी सिंड्रोम (एड्स) के कारण होने वाली बीमारियों की घटना;
- विदेश में दीर्घकालिक निवास;
- जानबूझकर खुद को नुकसान पहुँचाना;
- युद्ध या नागरिक अशांति। युद्ध, आक्रमण, शत्रुता (चाहे युद्ध घोषित किया गया हो या नहीं), गृह युद्ध, दंगा, क्रांति, या विद्रोह या नागरिक अशांति में भागीदारी।
वीएचसी नीतियां कवरेज के प्रकार (बीमारियों की एक सूची जिसके लिए भुगतान किया जाता है) और जोखिमों के संयोजन के आधार पर भिन्न होती हैं। सबसे सरल नीति में दिल का दौरा, स्ट्रोक, कैंसर (यानी सबसे आम गंभीर बीमारियाँ) शामिल हैं। दूसरे, अधिक जटिल प्रकार के कवरेज में हृदय शल्य चिकित्सा, मल्टीपल स्केलेरोसिस, गुर्दे की विफलता, पक्षाघात, अंधापन, श्रवण हानि, अंग हानि या प्रत्यारोपण शामिल हैं। कुछ बीमाकर्ता अल्जाइमर रोग, पार्किंसंस रोग, कोमा, भाषण समारोह की हानि, गंभीर जलन को कवर करते हैं। यह सूची सभी संभावित बीमारियों को शामिल नहीं करती है, लेकिन उनमें से अधिकांश के लिए भुगतान की गारंटी देती है। कई आधुनिक VHC नीतियां 40 से अधिक बीमारियों से सुरक्षा प्रदान करती हैं।
गंभीर बीमारी बीमा रूस के लिए अपेक्षाकृत नया उत्पाद है। जीवन बीमाकर्ता पिछले 3-4 वर्षों से इन कार्यक्रमों का विकास और पेशकश कर रहे हैं। अब बाजार में विभिन्न बीमा कंपनियों के एक दर्जन से अधिक ऐसे उत्पाद हैं। इस प्रकार के बीमा की बिक्री तेजी से बढ़ रही है। उदाहरण के लिए, हमारी कंपनी ने 2014 की तीसरी तिमाही में गंभीर बीमारी बीमा बेचना शुरू किया और तब से 80,000 से अधिक अनुबंधों पर हस्ताक्षर किए हैं। निम्न आधार के प्रभाव को ध्यान में रखते हुए, संपन्न अनुबंधों की संख्या में साल-दर-साल दस प्रतिशत की वृद्धि होती है।
सामान्य रूप से जीवन बीमा की तरह, गंभीर बीमारी बीमा कार्यक्रमों की बिक्री की मात्रा आपूर्ति की मात्रा पर निर्भर करती है। कंपनी के पास जितने अधिक एजेंट (व्यक्ति, बैंक, दलाल) होंगे, जो ग्राहक को संक्षेप में और स्पष्ट रूप से उत्पाद के सार, अर्थ और उद्देश्यों के बारे में बता सकते हैं, उतनी ही अधिक मांग होगी। कैंसर के प्रसार के बावजूद, अभी तक लोग शायद ही कभी खुद को इन जोखिमों से बचाने के बारे में सोचते हैं।
अधिकांश गंभीर बीमारी बीमा कार्यक्रम एक बॉक्सिंग उत्पाद प्रारूप में बेचे जाते हैं, जिसमें चिकित्सा परीक्षण और व्यक्तिगत जरूरतों की संभावना शामिल नहीं होती है। एक नियम के रूप में, ग्राहक के साथ संपर्क बैंकों के माध्यम से होता है, और विक्रेता के पास कार्यक्रम के बारे में बात करने और एक हस्ताक्षरित प्रश्नावली के आधार पर एक समझौते को समाप्त करने के लिए केवल कुछ ही मिनट होते हैं - स्वास्थ्य की घोषणा। हालांकि, बाजार के विकास के साथ, अनुकूलित उत्पादों की उम्मीद की जाती है, और वे ग्राहक जो सर्वोत्तम मूल्य पर जोखिमों का एक व्यक्तिगत सेट चुनना चाहते हैं, वे मेडिकल परीक्षा पास करके ऐसा करने में सक्षम होंगे।
इस समय, ऐसे कार्यक्रमों के तहत सहायता के लिए प्रति 2,500 बीमित व्यक्ति पर औसतन 1 ग्राहक आवेदन करता है। जैसे-जैसे उत्पाद का वितरण बढ़ता है, वैसे-वैसे हिट की आवृत्ति भी बढ़ती जाएगी। इसे टैरिफ इंडेक्सिंग के साथ-साथ उपचार की लागत और विनिमय दरों में बदलाव के साथ ध्यान में रखा जाना चाहिए, खासकर अगर कार्यक्रम विदेशी दवा तक पहुंच प्रदान करता है।
क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस की बढ़ती लोकप्रियता के बावजूद, रूस में इस सेगमेंट का विकास कई बाधाओं का सामना करता है, जिन्हें इन उत्पादों के प्रवेश की उच्च विकास दर को बनाए रखने के लिए धीरे-धीरे दूर करने की आवश्यकता है।
- रूसियों की कम बीमा संस्कृति. बहुत से लोग मानते हैं कि राज्य को किसी भी स्वास्थ्य समस्या का समाधान करना चाहिए, और इस तथ्य को अनदेखा करते हैं कि सीएचआई मॉडल के अनुसार मुफ्त दवा हमेशा पर्याप्त उपचार प्रदान करने में सक्षम नहीं होती है। इसलिए, जनसंख्या की वित्तीय साक्षरता के स्तर में सुधार के लिए पूरे रूस में प्रतिवर्ष कार्यक्रम आयोजित किए जाते हैं, जहाँ वित्तीय संगठनों (बैंकों, बीमा कंपनियों, आदि) के प्रतिनिधि विशेषज्ञों के रूप में शामिल होते हैं। जीवन बीमाकर्ता एजेंसी नेटवर्क के वित्तीय सलाहकार प्रशिक्षित होते हैं, प्रमाणित ट्यूटर बनते हैं और ऐसे आयोजनों में सेमिनार आयोजित करते हैं। हर साल, रूस भर से सैकड़ों हजारों नागरिक उनमें भाग लेते हैं, और ऑनलाइन प्रतिभागियों की संख्या लाखों में होती है। इस तरह के आयोजनों से जीवन बीमाकर्ताओं को गंभीर बीमारी बीमा के बारे में अधिक सार्वजनिक रूप से बोलने और इस उत्पाद को लोकप्रिय बनाने में मदद मिलेगी।
- गंभीर बीमारी बीमा कार्यक्रमों के बारे में लोगों की अज्ञानता।अधिकांश रूसी यह भी नहीं जानते कि ऐसे उत्पाद उनके लिए उपलब्ध हैं। ऑफ़र की मात्रा और विविधता बढ़ रही है, लेकिन बीमाकर्ता मीडिया सहित विभिन्न संचार चैनलों का उपयोग करके कवरेज में गुणात्मक वृद्धि सुनिश्चित कर सकते हैं। सामाजिक नेटवर्क में काम करने पर विशेष ध्यान देना चाहिए। वित्तीय शिक्षा में शामिल कंपनियों, उद्योग संघों, सार्वजनिक संगठनों के पन्नों पर, लोगों के लिए प्रासंगिक विषयों को उठाना महत्वपूर्ण है, जिस पर वे आसानी से और जल्दी से प्रतिक्रिया दे सकते हैं: राय व्यक्त करें, प्रश्न पूछें, समस्याएं और अपेक्षाएं साझा करें। इस तरह के संचार प्लेटफार्मों पर कैंसर के विषय पर चर्चा करने से बीमाकर्ता दर्शकों को समस्या का समाधान - गंभीर बीमारियों के लिए बीमा कार्यक्रमों के बारे में बात करने की पेशकश कर सकेंगे।
- कॉर्पोरेट बीमा का कमजोर विकास।क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस इस सेगमेंट को गंभीरता से मजबूत कर सकता है। हालाँकि, अधिकांश रूसी उद्यम अभी भी कर्मचारियों के बीमा संरक्षण को एक अतिरिक्त वित्तीय बोझ के रूप में देखते हैं। कर्मचारियों की गंभीर बीमारी सहित, कॉर्पोरेट बीमा के महत्व के बारे में व्यवसाय को कैसे बताएं? कर्मचारियों की वित्तीय साक्षरता बढ़ाने के माध्यम से एक सिद्ध तरीका है। विभिन्न संगठनों में सैकड़ों कार्यक्रम आयोजित किए गए, जिसके बाद कई कंपनियों ने नियमित रूप से अपने कर्मचारियों की वित्तीय साक्षरता में सुधार करने के लिए कहा। टीम को शिक्षित करके आप प्रबंधन को भी शिक्षित करते हैं, जो मानव पूंजी को प्रेरित करने और विकसित करने के लिए कॉर्पोरेट बीमा कार्यक्रमों के लाभों के बारे में सोचता है।
