신용 메커니즘 및 그 요소. 대출 경제 메커니즘의 특징

대출 과정에서 현대 은행은 대출을 제공하고 상환하는 데 여러 가지 조직적이고 경제적 인 방법을 사용합니다. 대출 원칙에 따라 신용 프로세스를 구성하는 사적인 조치로서의 이러한 기술의 총체를 대출 메커니즘이라고합니다.

구성 요소로서 대출 메커니즘에는 다음이 포함됩니다.

• 1. 차용인의 신용도 분석.
• 2. 대출을 발행하고 상환하는 조직적 및 경제적 방법(대출 요소).
• 3. 대출방법
• 4. 대출 계약의 작성 및 체결.
• 5. 대출 계약 실행에 대한 은행 통제 구현(신용 모니터링).

대출 메커니즘의 각 요소를 자세히 살펴보겠습니다.

1. 차용인의 신용도를 분석할 때 차용인의 자기자금이 신용영업에 참여하는 순서와 정도에 주의를 기울이는 것이 중요하며 기업의 경제적 회전율에서 자기자금의 양은 차입금의 액수에 영향을 미친다 간접적으로 발행되는 대출, 즉 고객의 신용도를 결정할 때 고객 등급의 전체 범위 지표 설정을 통해 발행됩니다.

고객의 신용도는 차용인이 원금 및 이자 지급을 포함하여 채무를 제때에 완전하게 상환할 수 있는 능력입니다.

가까운 의미는 "고객의 지급 능력"이라는 용어입니다. 특정 날짜의 미지급 여부를 나타내는 것이므로 지불 능력은 고객의 신용도를 특징 짓는 요소 중 하나인 신용도보다 덜 큰 용어입니다.

신용도(신용도)를 결정하는 것은 은행에 대한 개인 또는 개인의 신용 위험을 결정하는 과정입니다. 특정 고객과 관련된 위험, 고객에게 발행된 특정 대출.

자산 가치와 부채 금액의 비율은 정상적인 상황에서 차용인이 파산 선고를 받은 경우와 고객의 현금 흐름이 부족한 경우 2차 출처의 품질 및 크기가 근본적으로 중요합니다. 채무상환이 더 중요합니다.

이 모든 것은 신용 운영의 외부 위험을 결정하기 위한 기초를 형성하며 은행이 대출 전략을 선택할 때 고려됩니다. 우리는 은행 분야의 상황 발전에 따라 외부 위험 평가 기준을 변경하는 것을 잊지 말아야 합니다. 외부 조건이 악화되고 있습니다. 은행 기준이 더욱 엄격해져야 합니다. 외부 위험을 평가하기 위해 공식화 된 시스템을 작성하는 것은 불가능하며 은행 직원의 직감, 과거 경험, 분석 및 통계 작업이 여기에서 작동해야합니다.

여기서 통제란 고객의 활동에 대한 법적 근거의 존재, 고객의 신용 활동 구현을 위한 규제 프레임워크의 존재, 신용 활동에 대한 세금 정책 변경의 영향, 신용 활동의 준수를 고려하는 것을 의미합니다. 상업 은행의 대출 활동을 관장하는 표준 및 규칙.

이러한 기준에 따라 신용도를 결정하는 특정 방법이 있습니다(실제로 동시에 여러 방법을 분석에 사용하는 것이 더 편리함).

신용도를 평가하는 일련의 작업을 구축하면 다음과 같은 분석 절차를 제안할 수 있습니다.

• 1) 적립된 이벤트의 비즈니스 위험 평가
• 2) 차용인의 관리 평가;
• 3) 고객의 재무 안정성 평가(예: 계수 시스템 기반)
• 4) 차용인의 현금 흐름 분석;
• 5) 고객에 대한 정보 수집, 차용인의 심리적 초상화 획득, 이를 위해 고객과의 개인 인터뷰 및 기타 이용 가능한 정보 사용
• 6) 기업 차용인을 방문하여 고객의 작업에 대한 의견을 작성합니다.

예를 들어 러시아 은행에서 개발된 설문지를 인용할 수 있으며, 이를 완료하면 차용인에 대한 초기 의견을 형성하고 잠재적인 차용인에 대한 다소 완전한 그림을 그릴 수 있습니다.

차용인의 신용도 평가는 차용인의 등급이라는 단일 지표로 축소될 수 있습니다. 등급은 포인트로 결정됩니다. 점수의 합계는 계수의 등급(1,2,3)과 그 비율을 각각 백분율로 곱하여 계산됩니다.

각 신용 등급의 ​​기업과 은행은 서로 다른 방식으로 신용 관계를 구축합니다. 따라서 상업 은행은 신용도 측면에서 일류 차용자에게 신용 한도를 개설하고, 당좌 예금 계좌에 대출하고, 모든 경우에 대해보다 낮은 이자율로 설정하여 일회성으로 백지(무담보) 대출을 발행할 수 있습니다. 다른 모든 차용인. 2등급 차용인에 대한 대출은 일반적인 방식, 즉 적절한 형태의 담보 의무가 있는 경우 은행에서 수행합니다. 따라서 이자율은 보안 유형에 따라 다릅니다.

3등급 고객에게 대출을 제공하는 것은 은행에 심각한 위험과 관련이 있습니다. 대부분의 경우 은행은 그러한 고객에게 대출을 제공하지 않으려고 합니다.

2. 법원에서 대출을 발행하고 부채를 상환하는 조직적이고 경제적 인 방법의 내용을 고려하십시오.

가장 중요한 것은 방법, 대출 유형을 결정하는 것입니다. 입금되는 특정 거래의 참가자와 관련된 대출 원칙 또는 특정 은행에서 사용되는 개별 대출 요소의 특성을 구현하기 위한 메커니즘입니다.

신용 한도 제공과 같은 이러한 유형의 대출의 세부 사항에 대해 별도로 살펴 보겠습니다. 신용 한도를 사용하려면 차용인과 특히 긴밀한 작업이 필요합니다. 즉 차용인은 언제든지 은행에서 대출을 받을 수 있으며 은행은 이 고객을 위한 자원을 보유해야 합니다. 신용 한도 작업 관행은 은행이 대출자로부터 특별 수수료(예: 신용 한도 개설)를 받아야 하기 때문입니다. 차용인이 신용 한도의 자금 한도를 완전히 사용하지 않는 경우 이는 이 차용인을 위해 모금된 자금이 부적절하게 할당되어 은행의 이익 손실 및 직접적인 손실을 의미합니다. 신용 한도에는 다음과 같은 유형이 있습니다.

• -계절;
• -재생 가능, 즉 클라이언트는 신용 한도를 사용한 다음 모든 부채를 상환하고 다시 사용할 권리가 있습니다.
• - 이 한도를 초과하는 대출 상한에 대해 고객에게 통지하는 신용 ​​한도는 허용되지 않거나 초과에 대해 증가된 이자가 부과됩니다.
• -확인됨: 이는 고객이 신용 한도 내에서 특정 금액의 조건에 동의할 때마다를 의미합니다.

대출 조건. 은행 업무에서는(은행마다 용어별로 분류가 다를 수 있음) 다음 분류가 사용됩니다.

사후 휴식;

단기(최대 3개월)

중기(3개월~6개월);

장기간(6개월 이상).

투자방향.

현재 필요에 대한 대출;

투자.

경제적 목적.

준비금 형성을 위한 대출;

생산 비용을 조달하기 위한 대출;

합의;

인수분해;

청구서 회계;

배송된 상품의 경우

공백;

소비자;

프로젝트 파이낸싱;

자금을 늘리기 위한 대출.

대출 대상의 확대 정도.

단일 개체에 대한 대출;

총체적 필요에 대한 대출;

확대 대상에 대한 대출;

이자율의 유형.

고정 금리 대출;

변동 금리 대출;

상환 방법.

기간이 끝날 때 일정 금액으로 상환되는 대출(가장 위험한 대출)

일정 기간 동안 균등 분할로 상환되는 대출;

특별 대출 계정에 적립된 수익금으로 상환된 대출.

3. 대출방법

대출 방법은 대출의 원칙에 따라 대출을 발행하고 상환하는 방법으로 신용의 이동과 자금 순환 과정 및 차용인 간의 연결 특성을 결정합니다.

개혁 이전 기간에 국내 은행 관행은 두 가지 대출 방법을 개발했습니다.

• - 재고 및 생산 비용의 균형을 위해
• - 회전율로.

신용 자원을 제공하는 두 가지 형태의 차이점: 개혁 이전의 은행 관행(회전율 측면에서, 재고 및 생산 비용의 균형 측면에서)은 기업의 대출 요구를 평가하는 방법과 기술을 변경하는 것으로 구성되었으며, 메커니즘은 그리고 디자인. 경제적 특성보다 기술적 특성에 기반한 이러한 대출 방법의 차별화는 대출이 단일 행정적 접근 방식을 지향한다는 것을 의미했으며, 그 사용은 사회의 필요에 관계없이 다양한 기업에 신용 자원을 제공한다는 사실로 이어졌습니다. 그들의 활동 결과. 결과적으로 신용 투자의 증가는 끊임없이 변화하는 구조를 고려하여 상품 및 서비스에 대한 사회의 요구를 충족시키는 과정을 자극하지 않고 실제 상품량의 증가를 크게 능가했습니다.

잔액에 의한 대출: 대출의 이동(즉, 발행 및 상환)은 대출 대상의 가치 변화에 따라 수행됩니다. 대출은 다양한 재고 품목 (원자재, 기초 및 부자재, 예비 부품, 상품 등), 재공품, 이연 비용, 완제품, 출하 상품이 될 수있는 대변 자산의 잔액 이동과 연결됩니다. . 초과 준비금의 증가로 인해 대출이 필요했으며 감소로 인해 해당 부분의 상환이 필요했습니다.

회전율에 의한 대출: 신용의 이동은 물질적 자산의 회전율에 의해 결정되었습니다. 그들의 수령과 지출, 자금 순환의 시작과 끝. 여기에서 대출은 지불 성격이기 때문입니다. 대출 발행은 지불 생산에 직접 이루어졌으며 가장 중요한 것은 빌린 자금이 필요할 때였습니다.

집합 객체에 대한 대출: 수많은 이질적인 대출 대상에 대출을 부여하는 것에서 단일 통합 체계에 따라 확대된 대상에 대한 대출로, 그리고 회전율 측면에서만 대출하는 과도기적 방법입니다. 동시에 회전율에 의한 대출은 재고 및 생산 비용의 총량에 의한 대출의 형태를 취했으며 (미리 정해진 목표 값 내에서) 거의 모든 경제 부문이 이전되었습니다 (각각 일부 기능 포함).

4. 대출 계약은 기업과 은행 간의 신용 관계를 규제하고 당사자의 경제적 이익을 보호하며 주요 조건 위반에 대한 권리, 의무 및 책임 정도를 결정하는 주요 법률 문서입니다.

대출 계약의 체결은 여러 단계로 이루어집니다.

• 1. 고객-차용인에 의한 대출 계약 내용의 형성(대출 유형, 금액, 기간, 담보 등).
• 2. 고객이 제출한 대출 계약서 초안을 은행이 검토하고 일반적으로 대출을 허용할 가능성과 특정 제공 조건에 대한 의견을 작성합니다(문제가 긍정적으로 해결된 경우). 이 단계에서 은행은 다음을 결정합니다.
  • a) 잠재적 차용인의 신용도, i.е. 적시에 대출금을 상환할 수 있는 능력. 신용 조회는 대출 계약을 체결하기 위한 전제 조건입니다. 이 작업 과정에서 은행은 경제적 이익에 따라 신용 거래의 대상을 선택할 수 있는 시장 관리 조건에 의해 부여된 권리를 실현합니다.
  • b) 가용 신용 자원에 따라 필요한 금액만큼 경제 기관에 신용을 제공할 수 있는 능력, 예금 및 이자 정책, 은행 간 대출 유치, 중앙 은행에서의 재융자 등을 통해 신용을 증가시킬 수 있는 가능성.
• 3. 상호 수용 가능한 옵션에 도달하고 변호사의 검토를 위해 제출할 때까지 고객과 은행이 대출 계약을 공동으로 조정합니다.
• 4. 양 당사자의 대출 계약 서명, 즉 법적 문서의 힘을 부여합니다.

대출 계약의 서명에 이어 경제 기관에 적시에 계약에 명시된 금액으로 대출을 제공 한 다음 대출 계약 조건 준수에 대한 은행의 후속 통제가 이어집니다. 대출금의 적시 반환.

5. 신용 모니터링. 대출 상환 진행 상황을 모니터링하고 이에 대한이자 지불은 전체 대출 프로세스에서 중요한 단계입니다. 차용인의 신용 파일을 주기적으로 검토하고, 은행의 대출 포트폴리오를 검토하고, 대출 상태를 평가하고, 감사를 수행하는 것으로 구성됩니다.

신용 아카이브는 신용 모니터링의 기반입니다. 재무 보고서, 서신, 신용도에 대한 분석적 검토, 담보 문서 등 필요한 모든 문서가 여기에 집중되어 있습니다. 각 은행에는 자체 신용 파일 관리 시스템이 있습니다.

이미 언급했듯이 대출 포트폴리오는 은행의 주요 수입원이자 동시에 자산 배치의 주요 위험 원인입니다. 은행의 안정성, 평판 및 재정적 성공은 은행 포트폴리오의 구조와 품질에 크게 좌우됩니다. 따라서 모든 은행은 포트폴리오의 대출 품질을 모니터링하고 독립적인 검사를 수행하며 은행 신용 정책의 허용된 표준 및 목표에서 벗어난 경우를 식별합니다.

따라서 대출 메커니즘 요소의 누적 사용만이 은행 대출 포트폴리오의 고품질 및 적절한 주어진 수익성 형성에 대한 확신을 제공할 뿐만 아니라 주요 부채 금액을 상환하고 현대 러시아 금융 관행의 주요 은행 운영 유형에서 신용 기관의 이익.

대출 메커니즘은 대출을 제공하는 특정 방법을 제공하며, 그 선택은 차용인의 생산 및 상업 주기의 특성, 판매 영수증의 균일성, 신용 기록 및 차용인의 필요 특성에 따라 달라집니다. 빌린 자금(임시 또는 영구). 따라서 무역 기업은 전통적으로 매출에서 빌린 자금의 상당 부분을 사용합니다. 자본 회전 속도와 거래 수익 흐름의 균일성으로 인해 유동성을 방해하지 않고 자금을 빌릴 수 있습니다.

러시아 은행 규정 "신용 기관에 의한 자금 제공 (배치) 및 반환 (상환) 절차"에 따라 자금을 입금하여 비 현금 방식으로 만 법인에게 대출이 제공됩니다 지불 문서 지불에 대출을 제공하는 경우를 포함하여 차용인의 정산 (경상) 계정에. 외화 대출은 비현금 형태로만 법인과 개인 모두에게 발행됩니다.

대출 옵션:

• * 크레딧 라인 열기, 즉. 차용인이 특정 기간 및 계약의 특정 조건에 따라 사용할 수 있는 최대 대출 금액에 대한 계약(계약) 체결. 신용 한도 개설은 일회성 대출 계약 조건 이외의 조건으로 자금을 제공하는 계약의 체결로 이해되어야 합니다. 신용 한도 내에서 차용인은 필요에 따라 지불 문서를 지불하거나 별도의 트랜치로 대출을 받습니다. 신용 한도 내에서 대출 상환은 고객의 긴급한 의무에 따라 특정 기간 내에 그리고 차용인의 계좌로 자금이 입금되는 즉시 발생할 수 있습니다.
• * 자금이 부족하거나 없는 경우 은행이 은행 고객의 결제(현재, 특파원) 계좌로 대출하고 고객의 이름으로 받은 결제 문서를 지불하는 경우: 이러한 대출을 오버드라이브라고 합니다. 신디케이트(컨소시엄) 기반으로 은행 고객에게 자금을 제공(배치)합니다(여러 은행이 연합하여 대규모 대출을 발행함).

대출 상환 (상환) 및이자 지불은 지불 순서에 따라 차용인의 당좌 계좌에서 자금을 인출하고 은행의 지불 요청에 따라 우선 순위에 따라 자금을 인출함으로써 이루어질 수 있습니다. 후자의 경우 대출 계약을 체결할 때 차용인은 대출금을 상환하기 위해 자신의 계좌에서 자금을 직접 인출하는 것에 대한 동의를 문서화해야 합니다. 차용인의 당좌예금에 자금이 부족할 경우 은행은 먼저 대출금에 대한 이자를 징수한 다음 원금을 회수합니다.

차용인이 계약에서 정한 기간 내에 만기 금액을 지불하지 않는 경우 원금 또는 이자는 원금 또는 이자를 연체된 채무 계정으로 이전해야 합니다. 기한이 지난 대출의 경우 은행은 이자율을 높입니다. 은행은 다음 지표에 따라 자금 배치와 관련된 거래에 대한 관심 기록을 보관합니다.

은행의 활성 운영(자금 배치와 관련된 운영)에 대한 발생(누적) 이자는 은행 고객에게 제공된 자금에 대해 은행 고객으로부터 받을 예정입니다.

은행의 활동적인 운영에 대해 받은 이자 - 대출 고객의 계좌에서 차감되거나 개인이 규정된 방식으로 현금 데스크에 지불한 이자

이자 수령 시 연체 부채 - 법인 및 개인으로부터 수령해야 하는 이자에 대한 부채이지만 계약에 의해 설정된 기간의 만기 시 채권자 은행이 수령하지 않습니다.

배치 된 자금에 대한이자 수령은 현금으로 수행됩니다. 법인에 의해-비 현금 형태로만 가능합니다. 대출 이자는 고정 이자율 또는 변동 이자율을 사용하여 간단한 이자 공식에 따라 계산할 수 있습니다.

변동 금리로 대출에 대한 이자를 발생시킬 때 외화 계약에 따른 금리, 러시아 은행의 재융자 금리, 다른 은행 간 시장 금리에 계약에 의해 설정된 이자를 더하거나 뺀 금리를 기준 금리로 사용할 수 있습니다. 배치된 자금에 대한 이자는 영업일 시작 시 은행에서 원금 부채(해당 개인 계정에 기록됨)의 잔액에 대해 발생합니다. 미지급 이자는 보고 월의 마지막 영업일 이전에 적어도 한 달에 한 번 은행의 회계 기록에 반영되어야 합니다. 동시에, 프로그래밍 방식으로 개인 계정에 발생한 이자가 마지막으로 반영된 날짜부터 발생 기준으로 각 계약의 맥락에서 매일 발생하는 이자가 보장되어야 합니다. 부여 된 대출에 대해 차용인으로부터받는이자는 은행 수입에 포함됩니다.

대출은 조건부로 여러 단계로 나눌 수 있으며 각 단계마다 대출의 특성, 발행 및 상환 방법이 지정됩니다.

• * 대출 신청 및 고객과의 인터뷰 고려;
• * 고객의 신용도 연구;
• * 대출 계약 준비 및 체결, 대출 발행
• * 대출 손실 가능성에 대한 준비금 형성
• * 계약 조건 이행 및 대출 상환에 대한 은행 통제(대출 지원)
• * 문제 대출이 있는 은행의 업무.

대출 신청에 대한 고려 및 고객과의 인터뷰. 은행에 대출을 신청하는 고객은 다음을 나타내는 모든 형식의 신청 청원서(대출 신청서)를 제출해야 합니다.

• * 대출 목적, 기업에 대한 간략한 설명 및 대출 사용 결과 가능한 경제적 효과
• * 크레딧 금액;
• * 사용 기간;
• * 장래의 보안;
• * 기업에 허용되는 이자율. 은행은 대출 신청 시 대출 요청을 정당화하고 은행에 신청하는 이유를 설명하는 필수 서류 및 재무 제표를 첨부하도록 요구합니다. 이 문서들은 신청서의 필수 부분입니다. 그들의 철저한 분석은 은행 대표가 신청자와 예비 인터뷰를 실시하고 거래가 유망하다고 결론을 내린 후 후속 단계에서 수행됩니다.

신청서와 함께 은행에 제출되는 첨부 문서 패키지에는 다음이 포함됩니다.

• - 계획된 비용 계산 및 제품 판매로 인한 예상 수입을 통한 대출 필요성에 대한 타당성 조사 (타당성 조사)
• - 대차대조표 및 손익계산서를 포함한 재무 보고서, 연간 및 마지막 보고일 기준, 승인 시 주 세무 조사관의 표시가 있는 재무 보고서. 대차 대조표는 회사의 자산, 부채 및 자본 구조를 보여줍니다. 손익 계산서는 회사의 수입과 비용, 순이익, 분배에 대한 자세한 정보를 제공합니다.
• * 두 날짜의 회사 대차대조표 비교를 기반으로 현금 영수증의 이동에 대한 보고서를 통해 다양한 항목의 변경 및 자금 이동을 확인할 수 있습니다. 이 보고서는 자원 사용, 자금 방출 시기 및 현금 영수증 부족의 형성에 대한 그림을 제공합니다.
• * 회사의 재무 상태, 해당 연도의 자원 필요성 변화를 보다 자세히 설명하는 내부 재무 보고서
• * 내부 관리 보고서. 균형을 맞추는 데는 많은 시간이 걸립니다. 은행은 회사 경영진을 위해 준비된 메모 및 보고서에 포함된 운영 회계 데이터를 요구할 수 있습니다. 이러한 문서는 운영 및 투자, 매출채권 및 채무의 변경, 재고 수준과 관련이 있습니다. 자금 예측; 미래 소득, 비용, 생산 비용, 미수금, 재고 회전율, 현금 요구 사항, 자본 투자의 추정치를 포함합니다. 예측에는 추정 대차대조표와 현금 예산의 두 가지 유형이 있습니다. 첫 번째는 잔액 계정의 예측 버전과 미래 기간의 손익 계정을 포함하고 두 번째는 현금의 수령 및 지출을 예측합니다. 사업 계획. 많은 대출 신청에는 아직 재무제표 및 기타 문서가 없는 신생 기업에 대한 자금 조달이 포함됩니다. 이 경우 프로젝트 목표, 운영 방법, 재산 소유권을 증명하는 문서, 부동산, 공증인이 인증 한 정보가 포함 된 자세한 사업 계획이 제출됩니다. 대출금의 적시 상환을 보장할 의무(보증, 보장, 보험 증서, 유가 증권) 가능한 벌금 및 회계 상태를 평가하기위한 증명서, 세무 당국의 행위, 연금 기금 및 기타 예산 외 기금. 다른 은행에 결제 계좌가 있는 차용인 고객의 경우 위 목록에 공증된 헌장, 등록 증명서, 협회 각서, 창립자 회의록, 계좌 소유자의 샘플 서명이 있는 카드 및 인장이 찍힌 카드가 첨부되어야 합니다. 대출 신청은 해당 대출 담당자에게 전달되며 1~2일 이내에 승인 또는 거부 여부를 고려해야 합니다. 신청 해지 절차는 일반 고객과 신규 고객, 은행의 신뢰를 받는 고객과 그렇지 않은 고객이 다릅니다. 경제 활동 및 새로 시작하는 조직에 대한 경험이 있습니다. 잠재적인 차용인을 한 그룹 또는 다른 그룹에 할당하는 것은 고객에 대한 가용 정보, 은행의 목표 및 고객 선택 시 합리적인 주의에 따라 달라집니다. 경제 주체의 중요성, 공무원의 권한, 이익 및 예상 효과 (소득)에 관계없이 사전 확인없이 대출을 발행하는 것은 허용되지 않습니다. 은행은 주로 차입 자본으로 운영되기 때문에 소유자가 단기간에 상당 부분을 청구 할 수 있으므로 대출 신청을 고려할 때 은행은 예금자에 대한 의무 상환 가능성을 고려해야합니다. 따라서 대출을 하기 전에 대출과 관련된 위험을 평가하고 무엇보다도 대출금을 제때에 상환할 가능성을 평가해야 합니다. 부채 원금의 안전성 - 이것은 은행이 신용 업무를 수행할 때 항상 준수해야 하는 주요 원칙 중 하나입니다. 예비 심사에서 은행이 대출과 관련된 주요 질문에 대해 만족스러운 답변을 받지 못한 경우 신청은 즉시 거부되어야 합니다. 이 경우 신청인에게 대출이 불가능한 사유를 설명해야 합니다. 대출이 근본적으로 정당화되지 않으면 견고한 담보의 존재나 다른 긍정적인 요인이 위기 상황을 예방할 수 없습니다.

종종 전문가들은 대출 신청의 많은 요소에 대한 분석을 무시하고 대출의 보안에 관심을 집중합니다. 의심 할 여지없이 담보 또는 기타 담보의 존재는 대출 위험을 크게 줄이고 대출 결정 절차를 단순화하지만 애플리케이션 분석을 담보의 존재로만 제한하는 것은 잘못입니다.

그러나 모든 관점에서 비난할 수 없는 신용 신청은 소수에 불과하다는 점을 염두에 두어야 합니다. 은행 관리자 및 일반 직원에 대한 전문 교육은 제안된 거래의 장단점에 대한 균형 잡힌 평가를 제공하고 각 특정 거래에서 어느 정도 존재하는 합리적인 위험을 수용하는 데 있어 제외됩니다. 신청을 고려한 후 차용인과 협상하기 전에 은행의 담당 직원은 자신에게 제공된 참조, 법률 및 재무 문서를 미리 숙지하여 다음을 확인하고 특성화합니다.

• * 법적 지위 및 자격, 치리회 권한;
• * 고객의 재정 상황;
• * 대출 목적 및 목적, 실행 현실;
• * 상환 출처;
• * 보증 방법;
• * 다른 채권자에 대한 부채의 존재.

인터뷰를 통해 차용인은 개인적으로 대출의 필요성을 정당화하고 은행 직원은 그의 의도의 본질과 성실성을 평가할 수 있습니다. 인터뷰 중에 대출에 대한 주요 질문 (대출 요청, 대출 상환, 대출 확보, 고객의 다른 은행과의 연결 등에 관한 고객 및 회사에 대한 질문)을 찾아야합니다. .) 뿐만 아니라 품위, 정직 및 전문적 능력과 같은 자질에 중점을 두어 고객의 성격을 평가합니다. 고객이 목표와 달성의 현실을 나타내는 데 충분히 설득력이 없거나 계약 조건을 이행하는 그의 품위가 의심되는 경우 이러한 상황은 대출 신청을 고려할 때 강력한 부정적인 요소로 고려되어야 합니다. .

본안의 대출 신청을 고려하여 은행은 다음과 같은 이유로 대출을 거부할 수 있습니다.

• · 대출신청서에 명시된 목표 및 달성수단이 은행 신용정책의 기본원칙에 위배되는 경우
• 기업의 총 자본에서 차용인-소유자의 지분이 미미한 경우;
• 대출 발행의 편의성에 대한 확신이 없는 경우;

대출 거래에 관련된 사람에 대해 의심이 가는 경우.

이 경우 승인되지 않은 신청서에 대해서는 별도의 파일로 신청서를 제출합니다. 은행 업무 수행 및 기업 윤리에는 정중하고 합리적인 거절이 필요합니다.

은행이 대출 신청 및 예비 인터뷰를 고려한 결과에 따라 고객과 계속 협력하기로 결정하면 차용인의 신용도를 결정하는 단계인 다음 단계가 시작됩니다.

대출 메커니즘에는 대출을 제공하는 특정 방법이 포함되며, 그 선택은 차용인의 생산 및 상업 주기의 특성, 판매 영수증의 균일성, 신용 기록 및 차용인의 필요 특성에 따라 달라집니다. 빌린 자금(임시 또는 영구). 따라서 무역 기업은 전통적으로 매출에서 빌린 자금의 상당 부분을 사용합니다. 자본 회전 속도와 거래 수익 흐름의 균일성으로 인해 유동성을 방해하지 않고 자금을 빌릴 수 있습니다.

1998년 8월 31일자 러시아 은행 "신용 기관에 자금을 제공(배치)하고 반환(상환)하는 절차"에 따라 No. 54 - P, 대출은 법인에게만 제공됩니다. 지불 문서를 지불하기 위해 대출을 제공하는 경우를 포함하여 차용인의 계정에 자금을 결제 (현재)에 입금하여 비 현금 방식으로. 개인은 비현금(은행 계좌 입금)과 현금(은행의 현금 창구를 통해)으로 대출을 받을 수 있습니다. 외화 대출은 비현금 형태로만 법인과 개인 모두에게 발행됩니다.

대출 옵션:

ь 일회성 자금 이체 또는 일회성 현금 인출(개인에게)

ь 신용 한도 열기, i.е. 차용인이 특정 기간 및 계약의 특정 조건에 따라 사용할 수 있는 최대 대출 금액에 대한 계약(계약) 체결. 신용 한도 개설은 일회성 대출 계약 조건 이외의 조건으로 자금을 제공하는 계약의 체결로 이해되어야 합니다. 신용 한도 내에서 차용인은 필요에 따라 지불 문서를 지불하거나 별도의 트랜치로 대출을 받습니다. 신용 한도 내에서 대출 상환은 고객의 긴급한 의무에 따라 특정 시간과 차용인의 계좌에 자금이 입금될 때 발생할 수 있습니다.

-자금이 부족하거나 부족한 경우 은행 고객의 결제 (현행, 특파원) 계좌로 입금하고 고객의 이름으로받은 결제 문서를 지불합니다. 이러한 대출을 초과 인출이라고 합니다.

ь 신디케이트(컨소시엄) 기반으로 은행 고객에게 자금을 제공(배치)하는 데 참여합니다(여러 은행이 연합하여 대규모 대출을 발행함).

대출 상환 (상환) 및이자 지불은 지불 주문에 따라 차용인의 당좌 계좌에서 자금을 인출하고 은행의 지불 요청에 따라 우선 순위에 따라 자금을 인출함으로써 이루어질 수 있습니다. 후자의 경우 대출 계약을 체결할 때 차용인은 대출금을 상환하기 위해 자신의 계좌에서 자금을 자동 인출하는 것에 대한 동의를 문서화해야 합니다.

차용인의 경상 계좌에 자금이 부족하면 은행은 먼저 대출금에 대한 이자를 징수한 다음 원금을 징수합니다.

개인은 서면 지시에 따라 은행 계좌에서 대출금을 상환하고이자를 지불 할 수 있으며 우편 주문, 은행 현금 데스크에 현금 입금 할 수 있습니다. 은행의 직원인 차용인이 받은 대출금과 이 대출금에 대한 이자는 그에 따른 급여액에서 공제하여 상환할 수 있습니다.

외화로 된 크레딧의 상환은 비현금 형태로만 이루어집니다.

차용인이 계약에서 정한 기간 내에 만기 금액을 지불하지 않으면 원금 또는 이자의 부채는 원금 또는 이자의 연체 부채 계정으로 이전됩니다.

신용 시장은 대출 자금의 순환 영역입니다. 모든 신용 거래 모델은 신용 자원이 이동하는 체인인 최소 3개의 에이전트(예금 보유자, 하나 이상의 금융 기관 및 수취인)로 구성된 체인으로 나타낼 수 있습니다.

신용 시장 메커니즘은 대출, 신용 계획 및 신용 관리 원칙을 포함하여 각 개별 은행의 신용 메커니즘의 필수적인 부분입니다. 신용 메커니즘의 도움으로 은행은 신용 정책을 수행합니다.

신용 메커니즘을 정의하는 조항에 주요 사항을 포함하면 은행 경영진은 은행 활동의 강점과 약점, 경쟁업체와 관련된 위치를 식별하여 일반적인 행동 방식을 결정하고 고객에게 균일한 접근 방식을 보장할 수 있습니다.

변화하는 환경과 신용 기관의 경쟁 경쟁에서 수년간의 경험을 바탕으로 세계 은행 관행은 은행을 위한 일종의 "행동 강령", 즉 균형 잡힌 신용 정책을 수행하기 위한 일련의 규칙을 개발했습니다. 대출 운영의 위험을 크게 최소화합니다. 그리고 은행과 고객 간의 신용 관계 조직은 은행의 규모, 대출 포트폴리오의 규모, 대출 유형, 대출 발행을 담당하는 은행 직원의 자격에 따라 다르지만 그럼에도 불구하고 대출 프로세스는 가능한 경우 은행은 여러 단계로 나누어야 하며 각 단계는 대출의 품질 특성에 기여하고 은행의 신뢰성 및 수익성 정도를 결정합니다.

1. 대출 신청 포트폴리오 구성. 은행에 대출을 신청하는 고객은 필요한 대출에 대한 초기 정보, 제안된 담보가 포함된 신청서를 제출해야 합니다. 받은 정보를 기반으로 은행은 가장 매력적인 제안을 예비 선택하고 추가 작업을 위한 대출 신청 정보 포트폴리오를 생성합니다.

2. 향후 차용인과의 신청 및 협상 고려.

신청서는 대출 담당자에게 전달되며, 대출 담당자는 이를 고려한 후 기업 책임자 또는 그의 대리인과 직접 미래의 차용인과 예비 대화를 진행합니다. 이 대화는 향후 대출 문제를 해결하는 데 매우 중요합니다. 대출 검사관은 대출 신청에 대한 많은 중요한 세부 사항을 찾을 수 있을 뿐만 아니라 차용인의 심리적 초상화를 작성하고 전문가를 찾을 수 있습니다. 기업 관리의 준비성, 상황 평가의 현실성 및 기업 발전 전망.

대출 신청을 받으면 은행은 대출 거래의 다양한 측면을 연구할 뿐만 아니라 차용인(회사 대표)의 개인적 자질도 평가해야 합니다.

고객의 성격을 평가할 때 은행은 품위와 정직성; 전문적 능력; 연령 및 건강 상태; 후계자의 존재(질병 및 사망의 경우) 물질적 보안. 은행은 경영을 신뢰할 수 없는 기업에 대출을 제공해서는 안 됩니다. 차용인이 대출 계약 조건을 꼼꼼하게 준수하지 않을 것이라는 징후가 있는 경우.

3. 차용인의 신용도 및 대출 발행과 관련된 위험 평가. 대화 후 대출 담당자는 대출 신청 작업을 계속할지 아니면 거절할지 결정해야 합니다. 고객의 제안이 신용 운영 분야에서 은행 정책의 원칙 및 지침과 몇 가지 중요한 측면에서 다른 경우 신청은 단호히 거부되어야 합니다. 이 경우 신청인에게 대출이 불가능한 사유를 설명해야 합니다. 예비 인터뷰 결과에 따라 대출 담당관이 고객과 계속 협력하기로 결정한 경우 차용인 기업의 재정 상황에 대한 심층적이고 철저한 조사를 수행해야 합니다.

4. 대출 발행의 편의성 및 제공 형태에 대한 결정 - 대출 구조화. 잠재적인 차용인의 신용도에 대해 호의적인 결론을 내린 경우 상업 은행은 대출 가능성을 결정하고 신용 등급에 초점을 맞춰 대출 계약 조건을 개발합니다.

대출 형태는 차용인의 범주와 자금 조달되는 이벤트의 특성에 따라 결정됩니다. 예를 들어, 장기 행사에 자금을 조달할 때 특히 차용인을 신뢰하는 태도로 은행은 그를 위해 신용 한도를 열 수 있습니다.

5. 대출 계약 체결 및 차용인의 신용 파일 등록. 대출 발행 및 대출 구성에 대해 긍정적인 결정을 내린 은행은 고객과 협상하고 양 당사자에게 적합한 타협 버전의 계약을 개발합니다. 동시에 은행은 차용인의 재정적 제약 정도, 경쟁 신용 기관의 대체 신용 소스 가용성을 고려해야 합니다. 고객의 기동 범위가 제한적인 경우 은행은 상환 조건, 담보, 대출 비용 등과 관련하여 더 엄격한 조건을 요구할 수 있습니다.

대출 계약은 대출 거래 참가자가 서명하고 대출 승인을 위한 모든 조건에 대한 자세한 설명이 포함된 자세한 문서입니다. 동시에 은행은 계약에 서명할 공무원의 권한을 인증하는 은행 이사회의 서면 결정을 가지고 있어야 합니다. 대출 파일에는 다음이 포함되어야 합니다.

1. 정해진 양식의 대출 신청.

2. 정관, 정관, 기업등록결정서, 서명카드 견본, 세무조사 등록카드.

3. 부록 2와 5가 있는 마지막 연간(분기별) 잔액과 표시가 있는 작업한 달의 마지막 날의 잔액.

4. 다음 분기의 재무손익계산서(세무서 제출계획서 사본)

5. 대출이 요청된 금융 거래의 타당성 조사, 거래 비용(경비)의 상세한 계산과 함께 실행으로 인한 예상 이익, 거래 이익을 전체 기업의 결과와 연결.

6. 계약, 계약, 의정서, 거래의 현실을 확인하는 지불 문서, 프로젝트의 사본.

7. 담보로 제공된 재산 목록 또는 대출금 상환을 보증하는 기타 문서(보증 등)가 포함된 담보 계약서 초안.

8. 기업이 국유 지분을 소유한 경우 KUGI와의 조정.

9. 신축을 위한 대출을 받는 경우

a) 건설을 위한 필지의 소유권을 소유한 사람의 증명서, 이 권리의 성격 및 기간

b) 건설, 재건축을 위한 지방 당국의 허가;

c) 승인된 프로젝트 문서의 가용성 및 환경을 포함한 비부서 전문 지식의 결론에 대한 데이터.

10. 외국인 투자 기업 및 주식회사에 대한 지난 2-3년 동안의 감사 보고서, 나머지는 대규모 대출의 경우.

11. 필수 변호사 비자로 대출 계약.

12. 전문 직원 (대출 부서장)의 대출 발행 타당성에 대한 자세한 결론.

13. 클라이언트의 설문지.

14. 대출 상환일의 긴급 의무, 샘플 서명이 있는 카드, 규정된 방식으로 실행 및 인증, 대출 계좌 개설 허가.

대출 계약에 따라 고객은 대출금을 적시에 상환하고 대출금 사용에 대한 은행이자를 지불하고 은행 통제를 회피하지 않으며 경제 및 재정 상태를 악화시키지 않고 대출 목적을 준수해야합니다. , 전체 대출 기간 내에서 대출 계약에 따라 담보의 가용성을 제공하고 보장합니다. 대출금이 실제로 상환되는 날까지 대출금 상환 기한을 위반한 고객은 은행에 더 많은 이자를 지불해야 하며 이는 계약서에도 명시되어야 합니다.

회계 부서에서 대출 계약서 작성 및 서명 절차를 모두 마친 후 대출 발행 및 상환,이자 발생 및 징수에 대한 모든 계산을 수행하기 위해 은행 대출 부서는 대출 상환 날짜에 긴급 의무를 이전합니다. , 수석 회계사가 서명하고 차용인의 인감으로 인증되며 대출 유형, 코드를 나타내는 대출 계약의 번호와 날짜를 참조하여 대출 계좌 개설 명령. 이 문서를 기반으로 기업은 특별 및 단순 대출 계정을 개설합니다. 특별 대출 계정에서 무역 및 공급 및 마케팅 조직에 대출이 제공됩니다 (임금 지불, 예산 지불 등). 대출은 제품 판매에서 특별 대출 계정의 신용으로 자금을 이체하고 차용인의 당좌 계정에서 자금을 체계적으로 또는 일시적으로 상각하여 상환됩니다. 단순 대출 계좌에서 다른 차용인에게 일시적인 필요에 따라 구매한 재고 품목 및 서비스 비용을 지불하기 위해 대출이 발행됩니다.

6. 계약 조건 이행 및 대출 상환에 대한 통제(신용 마케팅). 이것은 또한 대출 과정에서 매우 중요한 단계입니다. 궁극적인 목표는 대출 원금과 이자를 제때에 상환하는 것이기 때문입니다. 이 단계에서 은행은 대출금 사용에 대한 이자 수령의 규칙성을 통제하고, 점검 보고서 작성과 함께 현장에서 정기 및 비정기 점검을 수행합니다. 이러한 검사 과정에서 대출 계약에 제공된 의도된 목적에 대한 대출 지출의 준수 여부가 모니터링됩니다. 또한 은행은 송장, 재고 품목 판매 계약을 확인하고 차용인의 은행에서 추출한 내용과 최종 보고일 현재 대차 대조표를 검사합니다. 은행은 채무불이행으로 가득 찬 불량 대출을 발견하면 즉시 조치를 취해야 합니다. 최선의 탈출구는 차주와 문제를 논의하고 위기 상황을 극복하기 위한 프로그램을 개발하는 것입니다. 이 옵션은 차용인의 파산을 선언하는 것보다 더 바람직합니다. 차용인의 소송은 후자가 은행의 조치로 인해 피해를 입었고 파산하게 되었음을 증명하는 경우 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

고객이 상황을 시정할 수 있다고 확신할 수 있는 경우 은행은 자산 매각, 직원 감축, 간접비 절감, 마케팅 전략 변경, 회사 ​​관리 변경 등을 제안할 수 있습니다. 은행은 또한 차용인과의 공동 활동 또는 심지어 주식회사에 대한 지분 참여의 형태로 차용인의 업무 상태를 통제하는 보다 진보적인 방법을 사용할 수 있습니다(아직은 드물지만).

7. 이자와 함께 대출금을 상환하고 신용 케이스를 마감합니다. 이것은 은행과 차용인 간의 신용 관계의 마지막 단계입니다. 원칙적으로 대출 만기 2~4주 전에 대출 담당자가 대출자에게 연락하여 대출 상환 전망을 명확히 합니다. 고객이 연장을 요청하면 5일 이내에 대출금을 제때 상환하지 못한 이유를 자세히 설명하는 공식 서한을 은행에 보내야 합니다. 대출 연장에 대한 긍정적인 결정으로 대출 계약에 대한 추가 계약이 작성됩니다. 이 문서는 새로운 대출 상환 조건과 이자율(변경된 경우)을 나타냅니다. 대출금을 상환해야 할 때 대출 담당자는 회계 문서에 따라 상환 사실과 나열된 이자의 정확성을 확인합니다. 필요한 경우 부채 청산은이자가있는 확실한 자금 상각에 대한 징수 명령을 발행하여 수행됩니다.

연체된 부채의 경우 다음 절차가 적용됩니다.

대출이 연체된 대출 계정으로 이체되면 대출 담당관은 부채 상환 사유와 전망을 나타내는 각서를 작성합니다.

일주일 이내에 채무자에게는 대출금 반환에 대한 청구서가 발송되며, 이는이 기업의 경영진에게 전달되거나 등기 우편으로 기업의 법적 주소로 발송됩니다. 2 개월 후 대출금이 상환되지 않으면 현행법에 따라 사건은 중재 또는 법원에 회부됩니다.

대출금과 그에 상응하는 이자를 전액 상환한 후 신용 사업은 종료됩니다. 별도의 시트에는 대출 발행 및 상환 날짜,이자 계산 계산 및 양도 날짜가 표시됩니다 (시트는 파일에 보관됨). 또한이 시트에는 "대출금이이자와 함께 전액 반환되었으며 신용 사례 번호 __가 마감되었습니다 (마감 날짜)"라는 메모가 있습니다. 마크는 대출 책임자와 은행의 수석 회계사의 서명으로 인증되며 은행의 계획 및 경제 부서장은 대출 파일을 보관소로 전송할 때 표시합니다. 폐업한 날로부터 3년.

학점 과정

	신용 처리 단계의 이름
	계획	신용 프로세스 조직의 첫 번째 단계는 신용 정책의 개발 및 형성입니다. 신용 정책에는 이자율 및 대출 기간 결정도 포함됩니다. 대출 기간은 은행에서 결정합니다. 조건이 허용되는 경우 특정 경우에 대출 기간을 변경할 수 있습니다. 대출 금리는 은행에서 결정하며 대출 수령인과의 논의 대상이 아닙니다. 신용 정책의 틀 내에서 대출 결정 절차, 대출 거래 처리의 기본 규칙 및 대출에 대한 법적 지원도 결정되어야 합니다.
	제공	신용사업분석, 신용도평가, 대출계약체결, 대출기획 및 발행으로 구성된 고객을 대상으로 하는 직접적인 신용서비스입니다.
	용법	크레딧 프로세스의 세 번째 단계는 크레딧의 의도된 사용을 제어하는 ​​것입니다. 신용 과정의 이 단계의 주요 목표는 부채에 대한 이자를 정기적으로 지불하고 대출금을 상환하는 것입니다. 또한 이 단계의 프레임워크 내에서 신용 거래 조건 준수에 대한 제어가 수행됩니다.
	대출 상환	신용 처리의 네 번째 단계는 대출 가치의 반환입니다. 대출의 반환은 은행에 자금을 반환하고 해당 금액의이자 지불을 의미합니다.

공식적으로 신용 프로세스는 대출이 발행되는 순간부터 시작되어야 합니다. 그러나 현대의 대출 메커니즘에 따르면 지금까지 그리고 그 이후에도 상당한 양의 작업이 채권자 은행과 차용인에 의해 수행됩니다.

대출 메커니즘의 단계

대출 메커니즘에는 대출을 제공하고 상환하는 은행의 작업이 포함되며 대출 프로세스의 단계에 따라 조건부로 4단계로 나눌 수 있습니다.

대출 메커니즘의 단계

대출 메커니즘 구현의 첫 번째 단계에서고객은 대출 목적, 요청 금액 및 대출 기간, ​​자금 조달 이벤트에 대한 간략한 설명, 대출 보안 및 상환 메커니즘을 나타내는 대출 신청서를 은행에 제출합니다. . 신청서에는 여러 문서가 첨부되어 있습니다. 예를 들어 법인의 경우 가장 일반적입니다.

• 고객의 소유권 문서 (구성 문서, 등록 증명서, 여권 사본 등)
• 자금 조달 행사 타당성 조사(사업 계획 등)
• 적립된 이벤트와 관련된 계약서 및 동의서 사본
• 작년 및 보고 기간 동안 고객의 재무제표
• 대출 상환을 보장해야 할 의무.

개인의 경우 여권, 두 번째 신분 증명서, 재직 증명서, 소득 증명서, 차용인 설문지 등입니다.

문서는 5가지 기준에 따라 평가됩니다.

그런 다음 이 단계의 틀 내에서 대출 메커니즘은 차용인의 신용도를 결정해야 할 필요성을 의미합니다.

은행은 법인과 개인의 신용도를 평가하는 방식이 다르며, 법인은 대기업과 중견기업, 소기업, 영세기업으로 구분됩니다. 이는 대출 메커니즘에서 사용되는 신용 평가 방법의 조합을 결정합니다.

대기업 및 중기업의 신용도는보고 데이터, 신용 신청, 신용 기록, 차용인에 대한 정보, 그의 관리를 기반으로 평가됩니다. 재무 비율, 현금 흐름 분석, 비즈니스 위험 및 관리 시스템이 평가에 사용됩니다.

기업의 신용도를 평가하기 위한 필수 계수

이러한 비율 외에도 현금 흐름 분석 및 비즈니스 위험 평가가 사용됩니다.

소규모 및 소규모 기업의 경우 활동 규모, 회계 상태 및 보고 깊이로 인해 이러한 방법을 사용하기 어렵고 종종 감사 결과가 없습니다. 결과적으로 신용도 평가는 기업 책임자와의 개인 인터뷰, 기업 정기 방문을 포함하는이 비즈니스의 은행 직원 지식을 기반으로합니다.

주요 목표는 대출 목적, 출처 및 상환 기간을 찾는 것입니다.

중소기업의 신용도는 다음 시스템에 따라 평가됩니다.

소상공인 및 소상공인 신용도 평가

개인의 신용도는 다음 지표에 따라 평가됩니다.

• 개인 소득에 대한 요청된 대출 비율
• 차용인의 재정 상태와 재산 가치에 대한 일반적인 평가
• 가족 구성
• 개인별 특성
• 신용 기록 연구

개인의 신용도를 평가하는 방법

점수를 매길 때 차용인이 은행에 원금과 이자를 상환할 수 있는 능력에 대한 기준 시스템과 해당 지표가 사용됩니다. 예를 들어 최대점수 수준의 차별화를 통해 유의성을 판단하는 개별 지표를 기준으로 대략 다음과 같은 모형을 사용할 수 있다.

지표의 채점 시스템

평가기준	받은 포인트 수	각 기준에 대한 최대 점수
클라이언트 직업
가족 상태
은행 계좌의 기간
평균 계정 잔액
급여수령지(계좌이체 여부)
대출 역학
학점 기간
당좌 계좌에 차변 잔액이 있는 경우
수표 사용

점수에 따라 고객의 등급은 신용도 측면에서 결정됩니다.

지표가 은행에서 충분하다고 인정되면 추가 지불 능력 요소에 대한 평가가 이루어집니다. 지불 능력 지표는 개인의 소득과 이 소득을 잃을 위험 정도에 대한 데이터를 기반으로 합니다.

긍정적인 결정을 내리면 대출 메커니즘의 다음 단계대출 계약의 체결 및 대출 발행입니다.

대출 계약 형태의 대출 계약은 은행의 대출 상환을 보장하는 주요 도구 역할을 합니다. 이는 은행과 차용인 사이에 체결된 대출 계약이 대출 거래의 법적 및 경제적 조건을 결정하고 모든 조항이 체결 당사자에게 구속력이 있는 법적 문서라는 사실 때문입니다. 대출 상환에 대한 고객의 실제 의무는 대출을받은 후에야 발생하지만 계약 서명은 더 일찍 수행됩니다.

대출 계약은 대출 상환에 대한 법적 보증입니다.

동시에 대출 상환을 확보하는 데 법적 측면에만 의존할 수는 없습니다. 차용인이 지불 불능으로 판명되면 발행된 자원을 은행에 반환할 수 있는 법적 보증이 없습니다. 기껏해야 이 프로세스는 오랜 기간 동안 지속되어 특정 거래에서 은행 이익의 일부를 잃게 됩니다. 대출 계약의 또 다른 특징은 은행의 신용 운영이 신탁 성격이라는 사실에서 비롯됩니다. 고객의 대출 요청에 대한 은행의 긍정적인 결정은 특정 차용인의 신용도 연구를 기반으로 합니다.

대출 계약의 일부로 은행은 차용인의 신용도 감소와 관련된 신용 위험으로부터 보호하기 위해 법적 수단을 사용합니다. 각종 법적 담보는 차관계약서 관련 조항에 규정되어야 한다.

신용 계약은 채무자가 체결된 거래와 관련된 모든 의무를 이행할 것이라는 채권자의 특정 신뢰를 가정합니다.

대출 발행은 은행에서 대출 메커니즘을 제공하는 세 가지 방법 중 하나로 수행됩니다.

대출 메커니즘의 세 번째 단계대출에 대한 이자 지불, 원금 상환 및 대출 계약 실행에 대한 통제를 위한 담보를 구성합니다. 현대 관행에서 대출에 대한 원금과이자를 상환하는 다음 옵션이 구별됩니다.

1. 긴급한 의무를 충당하여 대출금을 정기적으로 상환합니다.
2. 차용인의 당좌 계좌에서 자동 이체로 자금을 형성하기 위해 차입 자본의 필요성이 감소함에 따라 대출 상환;
3. 차용인의 당좌 계정에 입금하지 않고 간접 상각으로 대출금을 상환하기 위해 판매 수익금의 일부를 이체합니다.
4. 대출 계약에 명시된 계획된 지불에 의한 정기적인 대출 상환;
5. 대출 상환 연기 또는 다른 의무로 충당;
6. 은행의 신용 정책에서 제공하는 옵션에 따라 연체 부채 상각.

처음 세 가지 옵션은 법인에 대한 대출에 일반적이며 네 번째 옵션은 개인에 대한 대출의 틀에서 사용됩니다. 다섯 번째와 여섯 번째 옵션은 문제 대출 작업 관행에 해당합니다. 동시에 대출 상환 형태에 관계없이 차용인이 취한 대출 상환 조건은 대출 필요성이 계산되는 숫자의 긴급 의무 형태로 지정됩니다. 기간이 시작될 때 실제 금액을 고려한 대출 부채 감소를 제공했습니다.

대출 메커니즘의 네 번째 단계- 대출금과 원금에 대한 이자를 상환하는 절차로 은행에서 여러 가지 형태로 시행할 수 있습니다.

대출 메커니즘에 따른 대출 상환 형태

	대출 상환 양식	메모
	대출 계약에 명시된 절차에 따라 정기적 인 지불을 통해 대출 원금 및 부채에 대한이자를 차용인이 계획적으로 상환합니다.	대출 계정에 자금을 직접 입금하는 것은 은행 운영 현금 데스크에서 현금을 직접 입금하거나 차용인이 직접 시작한 은행 송금 또는 전자 송금을 통해 발생할 수 있습니다.
	차용인이 발행한 적절한 지시에 따라 동일한 은행에 개설된 차용인의 당좌 계좌에서 채권자 은행이 정기적으로 인출합니다.	이 양식을 사용하면 대출 계정으로의 정기 이체를 위해 지불 주문에 지정된 달력 날짜에 현재 계정에 자금이 있는 경우 정기적인 상각이 발생합니다. 지정된 날짜에 자금이 없으면 차용인의 당좌 계좌에 필요한 금액이 나타날 때까지 지불이 자동으로 대기열에 배치됩니다.
	채권자 은행이 당좌 계좌에서 조기 상각 후에도 남아있는 당좌 계좌의 무료 자금 잔액의 대출 계좌로 독립적으로 이체합니다.	이 양식을 사용하면 상각이 고정되지 않고 원금이 불균등하게 감소하는데, 이는 차입 자본의 필요성이 감소함에 따라 대출 상환에 해당합니다. 이 양식은 무역 및 상업 활동에 종사하는 법인에 가장 일반적입니다.
	차용인의 계정에서 명백한 방식으로 징수합니다.	연체 금액에 해당하는 금액으로 대출금에 대한 부채를 징수하여 구현됩니다. 이 양식은 문제 대출에 사용됩니다.
	은행 선불.	발행 된 대출에 대한 무담보 부채의 경우 은행에서 사용합니다. 이 양식은 대출 계약에 부채 원금의 조기 회수 절차가 제공되는 경우 차용인이 대출 계약 조건 준수를 중단하는 경우에도 사용할 수 있습니다.

대출 계약 실행에 대한 통제의 일환으로 채권자 은행이 차용인이 대출금과 그 사용에 대한 이자를 상환할 실질적인 기회가 없다고 확인하는 경우, 은행은 대출 계약에 따라 징수를 청구할 수 있습니다. 추가 통지 없이 보증인의 계좌 또는 명령에서 명백한 방식으로 미결제 대출 및 이자의 전체 금액. 또한 대출약정에 따라 차입자가 약정한 재산의 금액으로 이를 변제함으로써 채권자로서 은행의 이익을 확보할 수 있다.

은행은 대출 계약 조건의 이행, 차용인이 받은 대출의 목표 사용을 체계적으로 통제합니다. 적시에 완전한 대출 가치를 반환하기 위해 대출 메커니즘은 이러한 통제의 연속성을 가정하고 전체 대출 기간 동안 차용인과 긴밀한 연락을 유지합니다.

대출 메커니즘에 따른 대출 상환

대출 계약 조건을 완전히 준수하고 부채를 상환한 후 대출 메커니즘에 해당하는 주기는 대출 상환 단계에서 끝납니다. 세 번째 단계에 해당하는 대출 상환 옵션을 고려함에 따라 다음과 같은 기준에 따라 대출 상환 프로세스를 분류할 수 있습니다.

1. 전액 및 일회성 대출 상환은 소액 대출의 경우 가장 일반적이며 차용인의 자금 이체는 그에게 어려움을 일으키지 않습니다.
2. 대출의 부분 및 다중 상환이 가장 일반적이며 신용 부채의 상환은 점진적으로 발생하며 은행과 완전히 해결하는 데 시간이 걸립니다.
3. 체계적인 대출 상환은 차용인의 지불 회전율이 집중적이거나 계획된 지불 또는 판매 수익금의 무료 부분을 이체하여 이체가 이루어지는 상황에 해당합니다.
4. 임시 대출 상환은 균형 보상 대출 계정을 사용하여 특정 요구에 대해 발행되는 대상 대출에 해당합니다.
5. 대출의 긴급 상환은 대출 계약이 대출 긴급 원칙을 구현하기 위한 특정 조건을 정할 때 며칠에서 1년 이상까지 정해진 대출 기간에 따라 모든 대출로 이루어질 수 있습니다.
6. 또한 은행은 예를 들어 대출 연기, 연체 및 조기 상환과 같은 현대 대출 관행에 의해 형성된 이러한 상환 옵션을 사용할 수 있습니다.

대출 상환 옵션에 관계없이 대출 메커니즘은 차용인이 대출금을 상환한다는 사실에 대한 규제 및 특별 등록이 필요함을 의미합니다. 예를 들어 차용인의 서면 명령, 부채 상환을 위해 이루어진 이체에 대한 은행 명세서로 확인된 대출 종료 근거를 제공하는 특수 문서, 채권자 은행의 명령, 발행 후 발행 차용인이 지불 한 대출을 기준으로 대출 계약 만료. 분쟁이 있는 경우 중재 및 법원 결정이 사용됩니다.

결론

대출 메커니즘은 오늘날 주요 형태 중 하나인 자금 사용에 대해 일정 비율의 자금을 제공하는 주요 형태입니다. 신용 관계는 채권자와 차용인의 권리를 모두 보장하는 대출 계약에 의해 결정됩니다.

은행이 자본을 축적할 수 있도록 함으로써 대출 메커니즘을 통해 일정 기간 후 반환 조건에 따라 대출을 제공할 수 있는 기회를 제공합니다.

지속적인 과정으로서, 대출 메커니즘국가 경제 수준에서 신용 시스템이 기능하기 위한 기본 조건을 제공합니다.

대출 메커니즘대출 발행 및 후속 상환을 위한 모든 조치를 포함하며 대출 계획, 부여, 사용 및 상환을 위한 신용 프로세스 단계의 일관된 구현을 나타냅니다.