Vėžio pastatas. Draudimas nuo kritinių ligų Papildomas paslaugų paketas
Šiuolaikinio žmogaus gyvenimas kupinas įvykių ir planų. Šurmulyje dažnai nelieka laiko nustatyti diagnozę gydytojui ir išsiaiškinti atsiradusių nemalonių simptomų priežastis. Kai diskomfortas tampa stiprus, paaiškėja, kad brangus laikas prarandamas, o dabar bandymai kovoti su liga reiškia didžiulį laiko ir pinigų švaistymą. Kad neatsidurtų ant finansinio bankroto slenksčio, pacientas gali pasinaudoti specialiu draudimo produktu – kritinių ligų draudimu, t.y. galimai mirtinų ligų. Visas su terapija susijusias išlaidas padengs draudikas.
Pagrindinės sutarties nuostatos
Draudimas nuo kritinių ligų yra panašus į gyvybės ar invalidumo draudimą. Tačiau yra svarbus skirtumas: už dvi nurodytas polisų rūšis išmokos mokamos, jei apdraustasis miršta arba jam suteikiama su darbu nesuderinama invalidumo grupė. Visos išlaidos, susijusios su medicininių paslaugų gavimu ir vaistų pirkimu, gula ant paciento ir jo šeimos pečių.
VHI dėl mirtinų ligų, priešingai, galioja, kai ligonis yra gyvas. Draudimo bendrovės mokėjimai naudojami paslaugoms ir atsigavimui būtiniems vaistams įsigyti. Finansinė parama padidina tikimybę, kad pilietis sugebės susidoroti su pavojinga liga. Poliso kaina nustatoma kiekvienam klientui individualiai. Apskaičiuodamas jį, draudikas remiasi šiais veiksniais:
- paciento amžius;
- Jo lytis;
- Jo kūno būklės rodikliai;
- Draudimo laikotarpis;
- Padengimo suma.
Draudikai pasilieka teisę patikslinti įmoką, atsižvelgdami į sergamumo tam tikrais negalavimais statistiką visoje šalyje. VHI dėl kritinių ligų galima įsigyti kaip atskirą draudimo produktą arba kaip priedą prie „standartinės“ arba ribotos draudimo poliso. Pagrindinės kritinių ligų draudimo sąlygos yra šios:
- Draudimo laikotarpį pilietis pasirenka savarankiškai: rinkoje yra polisų pasiūlymų 1, 2, 5, 7 metams;
- Piliečiui atliekama privaloma visa diagnozė (Check up) gydymo įstaigoje, kuri yra sudariusi sutartį su draudiku. Pavyzdžiui, septynerių metų programa „Sveikatos sienos“ iš Ingosstrakh apima tyrimus kas dvejus metus;
- Nustačius konkrečią diagnozę, draudėjui išmokama draudimo liudijime nurodyta pinigų suma. Norėdami gauti lėšų, pilietis turi gyventi mažiausiai 30 dienų nuo to momento;
- Gautą sumą pacientas turi teisę išleisti bet kokiems poreikiams;
- Bazinis draudimas apima onkologines ligas, infarktą ir insultą. Be to, klientas į polisą gali įtraukti apie 40 ligų.
Iš draudiko gauta suma gali būti panaudota bet kokiam tikslui, įskaitant vaistų pirkimą ir medicinos paslaugų bei pagalbos apmokėjimą, alternatyvių (netradicinių) gydymo būdų naudojimą, skolų apmokėjimą, būsto ir asmeninio automobilio modifikavimą, mokytis naujos profesijos ir pan. Bet jei pilietis miršta nuo sunkios ligos, sumokėtos įmokos grąžinamos jo įpėdiniams.
Kas laikomas draudiminiu įvykiu?
Draudiminis įvykis – paciento apsilankymas pas gydytoją dėl draudimo liudijime nurodytos ligos diagnozavimo ar gydymo VHI laikotarpiu. Šiuo metu draudimo bendrovės siūlo apsaugą, apimančią daugiau nei 40 potencialiai pavojingų ligų, tačiau draudimas neapima bandymų nusižudyti, susirgimų, atsiradusių dėl ekstremalių situacijų, karinių veiksmų, dėl tyčinių paciento veiksmų, nesėkmingų bandymų gydytis, profesionalaus sporto ir kt. . Draudžiamieji įvykiai apima šiuos dalykus:
- Piktybiniai navikai;
- Širdies smūgis;
- Insultas;
- Širdies šuntavimas;
- Sunkūs nudegimai;
- Regėjimo ar klausos praradimas;
- Galūnių paralyžius arba amputacija;
- Išsėtinė sklerozė;
- Inkstų nepakankamumas;
- Organų transplantacija ir pan.
Aukščiau pateiktas sąrašas nėra galutinis, jame gali būti papildomų punktų, atsižvelgiant į draudiko pageidavimus ir finansines galimybes. Onkologija, širdies priepuoliai ir insultai yra ligos, įtrauktos į pagrindinę draudimo apsaugą. Be to, pacientas ir draudikas gali susitarti nurodyti kitus negalavimus. Kuo didesnis sąrašas, tuo didesnė bus priemokos suma. Kritinės ligos turi vieną bendrą bruožą: nesant laiku gydymo, jos baigsis paciento mirtimi, tačiau anksti diagnozavus, 90% atvejų jas galima išgydyti.
Kas neturi teisės į draudimą?
Draudimo įmonių tikslas – maksimaliai sumažinti savo pačių rizikas, todėl jos sukūrė reikalavimų sistemą potencialiems klientams. Norėdami įvertinti tokią riziką, draudikai apklausia savo klientus ir taip pat gali nusiųsti juos medicininei apžiūrai, kad įsitikintų, ar pilietis apsidrausti atvyko sirgdamas. Apskritai potencialių draudėjų atrankos kriterijus galima sumažinti iki šių punktų:
- Amžius. Draudikai dirba su asmenimis nuo 18 iki 65 (75) metų;
- Gyvenimo būdas;
- paciento ligos istorija;
- Dabartinė sveikatos būklė.
Poliso negali registruoti įkalinti, piktnaudžiaujantys alkoholiu ir narkotikais arba užsiregistravę pas psichiatrą piliečiai. Draudikai nedirba su tais, kurie anksčiau sirgo sunkiomis ligomis (inkstų nepakankamumu, hepatitu, opiniu kolitu ir kt.) ar organų transplantacija. VHI nebus išduodamas piliečiams, sergantiems cukriniu diabetu, žmonėms su negalia, tiems, kuriems diagnozuota širdies liga, piktybiniai navikai ir kt. Draudimo bendrovė atsisakys mokėti pinigus, jei paaiškės, kad, pavyzdžiui, pacientas susirgo vėžiu prieš įsigydamas VHI polisą.
Draudimo poliso galiojimo laikas
Ypatinga kritinių ligų draudimo ypatybė yra „laikina išskaita“. Tai reiškia, kad asmuo negali įsigyti poliso ir kitą dieną pradėti gydyti nuo vėžio ar inkstų nepakankamumo. Yra nustatytas atidėjimo laikotarpis, kuris sumažina draudiko riziką. Franšizės trukmė priklauso nuo poliso galiojimo laikotarpio ir ją nustato kiekviena įmonė savarankiškai. Pavyzdžiui, Panacėjos draugija siūlo šias sąlygas:
- Draudimo poliso laukimas – 5 dienos po pirkimo;
- Išskaita taikoma, kai negalioja pagrindinė draudimo apsauga – 6 mėn. nuo įsigijimo;
- Viso draudimo laikotarpis yra paskutiniai 12 mėnesių.
Klientui susirgus „laikinosios išskaitos“ laikotarpiu, jis negalės gauti draudimo išmokų. Jei po 7 mėnesių atlikus tyrimą paaiškės, kad žmogus serga vėžiu, jam bus sumokėta mokėtina suma. Norėdami gauti mokėjimus, klientas susisiekia su draudiku telefonu arba el. Jei diagnozė pasitvirtina, jam pervedama mokėtina suma, padedama pasirinkti specialistus, į kuriuos reikia kreiptis, gydymo įstaigą, sutvarkyti visus kylančius formalumus.
Išvada
Draudimas nuo kritinių (mirtinų) ligų yra gana rizikingas draudimo bendrovėms, todėl jos turi daugybę klientų atrankos kriterijų, kad tokia rizika būtų kuo mažesnė. Daugelis įmonių nenori apsidrausti nuo vėžio, nes gydymo išlaidos šimtus kartų didesnės nei draudimo įmokos, o tokios ligos dažnai kartojasi. Draudimo liudijimo galiojimas taip pat turi savo ypatybes, kurios, visų pirma, negali būti panaudotos iš karto po sutarties sudarymo.
Kritinių ligų draudimas suteikia žmonėms galimybę pasveikti
Nuotrauka: Fotolia/ribalka yuli
Draudimo nuo kritinių ligų, įskaitant vėžį, rinka sparčiai auga didėjant sergamumui ir dėl padidėjusio žmonių dėmesio savo sveikatai. Be to, spartus šios rinkos augimas tapo viso gyvybės draudimo segmento varikliu.
Sąmoningas pasirinkimas
Kasmet vasario 4-ąją žmonija mini Pasaulinę kovos su vėžiu dieną. Vienas iš būdų tai padaryti yra draudimas nuo kritinių ligų.
Tik apie keliolika draudimo bendrovių, kurių specializacija yra VHI arba gyvybės draudimas, aktyviai veikia Rusijos kritinių ligų draudimo (CIC) ir draudimo nuo vėžio rinkoje. Be to, dauguma jų į šį segmentą pateko per pastaruosius metus ar dvejus. Prieš tai tradiciškai piktybinio naviko diagnozė buvo laikoma išimtimi nuo VHI, gyvybės draudimo ir nelaimingų atsitikimų draudimo atvejų. Tačiau nuo 2014 metų pradėjo ryškėti atskiras specifinis rinkos segmentas – draudimas nuo kritinių ligų, įskaitant vėžį. Paaiškėjus, kad šie produktai tampa vis populiaresni tarp klientų, prie paslaugos pradėjo „jungtis“ vis daugiau draudikų.
Šiuo metu gana sunku tiksliai išmatuoti rinkos dydį dėl to, kad skirtingos įmonės su onkologija susijusią riziką priskiria skirtingoms sritims. Kai kurie juos įtraukia kaip papildomą asmeninio ir įmonės savanoriško sveikatos draudimo programos galimybę (pavyzdžiui, Ingosstrakh ši rizika yra įtraukta į draudimo sutartį pagal įmonių savanoriško sveikatos draudimo sutartis 50 tūkst. darbuotojų klientų). Kažkas – kaip standartinė ar papildoma rizika gyvybės draudime. Kažkas – kaip viena iš rizikų gydymo programoje užsienyje (IC „Gerovė“).
„Rinkos apimties atskirai nevertinome, tačiau vertiname ją kaip nereikšmingą, o pačią rinką – kaip labai toli nuo prisotinimo“, – sako Elena Kovaleva, „IC Soglasie-Vita“ generalinė direktorė.
Didėjant draudėjų susidomėjimui tokiais produktais, daugelis įmonių per pastaruosius metus pradėjo vykdyti atskiras „onkologijos“ programas arba VHC programas, apimančias onkologiją (VTB, Ingosstrakh-Life, IC Blagosostoyanie), o kai kurios pradėjo aktyviai pardavinėti tokius polisus internete. , kuris taip pat turėtų paskatinti viso segmento augimą. 2016 m. gruodį VSK paskelbė apie elektroninius pardavimus, tik kitą dieną paskelbė „Soglasie-Vita“, o kovo mėnesį planuoja pradėti internetinę paslaugą „MetLife“.
Apytiksliais pačių draudikų skaičiavimais, bendras draudimo nuo nelaimingų atsitikimų, gyvybės draudimo ir savanoriško sveikatos draudimo rinkos pajėgumas, kuris gali apimti ir vėžio riziką, šiuo metu neviršija 5 mlrd. Šį skaičių visų pirma pateikia Olegas Merkulovas, VTB draudimo generalinio direktoriaus pavaduotojas. Bendrovė į šį rinkos segmentą įžengė palyginti neseniai - 2013 m., tačiau yra labai aktyvi: 2016 metais rimtai išplėtė savo liniją, dėl ko šios rūšies draudimo sutarčių skaičius išaugo beveik 2,5 karto - nuo 64 tūkst. iki 2015 m. iki 155 tūkst., už 2016 m.
50 procentų augimą 2016 metais demonstravo ir kita palyginti nauja sveikatos draudimo rinkos dalyvė – draudimo bendrovė „Blagosostoyanie“ – 2014 metais pradėta vykdyti draudimo nuo gydymo ir operacijų užsienyje rizikos programa, įskaitant ir draudimą nuo vėžio. 2016 metais pasirodė dar viena VHC programa „Informuotas pasirinkimas“. Vos per vienerius metus bendrovė surinko apie 100 milijonų rublių įmokų už šias dvi draudimo rūšis.
„Senukai“, jau seniai susikūrę portfelį, tokio spartaus augimo, žinoma, nedemonstruoja. „MetLife“ bendrovė gali būti laikoma kritinių ligų draudimo (CII) pradininke, kuri savo verslo klientams tokią riziką pradėjo siūlyti dar 2005 m., o „gydytojams“ – 2008 m. Per daugelį metų draudikas sukaupė didžiulį sutarčių portfelį, įskaitant draudimą nuo vėžio – 400 tūkst.. Dabar vėžio rizika yra įtraukta į savanoriško sveikatos draudimo programas, draudimą nuo nelaimingų atsitikimų, gyvybės draudimą. 2016 metais sutarčių dėl VHC padaugės 5-6 proc., įmonių savanoriškojo sveikatos draudimo, įskaitant onkologiją, – 15 proc.
Kiti patyrę šios rinkos žaidėjai yra PPF gyvybės draudimas, kuris 2010 metais pradėjo įtraukti vėžį kaip papildomą riziką. Draudiko portfelyje yra daugiau nei 69 tūkst. sutarčių su „draudimo nuo mirtinų ligų“ rizika.
„Onkologijos draudimas jau keletą metų buvo vienas iš gyvybės draudimo rinkos varomųjų jėgų“, – pažymi Dmitrijus Dubina, „PPF Life Insurance“ techninis direktorius. „Mūsų įmonė yra viena iš šios srities lyderių, tiekianti rinkai naujus ir inovatyvius produktus. 2014 metais „IC PPF Life Insurance“ vienas pirmųjų parengė atskiras vėžio ligų programas apskritai ir specialią programą moterims.
„MetLife“ taip pat turi specialių „moteriškų“ programų. 2014 m. įmonė pristatė moterų kritinių ligų draudimo programą „Harmony“, kuri orientuota į visapusišką apsaugą diagnozuojant moterų ir kitų rūšių vėžį jaunų klientų grupėje bei specifines moterų ligas, tokias kaip su amžiumi. osteoporozė, širdies priepuolis ir insultas 45 metų ir vyresnėms moterims. „MetLife“ duomenimis, 60–80% kritinių ligų draudimo išmokų sudaro mokėjimai, susiję su apdraustojo vėžio diagnoze.
„Ingosstrakh-Life“ siūlo originalų produktą, apjungiantį apsaugą nuo vėžio rizikos ir kaupiamąjį gyvybės draudimą: programa skirta septyneriems metams, per kuriuos galioja draudimo apsauga. Pasibaigus šiam laikotarpiui, jei draudžiamasis įvykis neįvyksta, draudėjas atgauna visas savo įmokas.
Programa „Edges of Health“ buvo papildyta visapusišku paslaugų komponentu. „Mūsų programa galioja septynerius metus ir apima kas dvejus metus tikrinimą, gydymo organizavimą ir apmokėjimą iki 300 mln. Įsigijęs programą, klientas gali tiesiog paskambinti ir užsiregistruoti pasitikrinti arba pranešti apie draudžiamąjį įvykį (diagnozuojant kritinę ligą), o visa kita pasirūpiname mes“, – sako Ingosstrakh-Generalinis direktorius Vladimiras Černikovas. Gyvybės kompanija. - Būtent: prevencinio patikrinimo organizavimas bet kurioje Rusijos Federacijos klinikoje, kurioje veikia pasirinkta programos versija, antrosios medicininės išvados gavimas diagnozavus kritinę ligą, neatidėliotinas gydymo organizavimas, vizos palaikymas, pervežimas, apgyvendinimas ir net apmokėjimas už paskirtus vaistus, kurių prireiks vartoti po gydymo“.
Visam likusiam gyvenimui?
Draudimo apsaugos, tarifų, draudimo išmokų mokėjimo formų ir su paslaugą susijusių paslaugų sklaida tokia didelė, kad ją sunku susisteminti.
VHC kritinių ligų sąrašas gali apimti nuo vienos iki 40 diagnozių. Dažniausios – vėžys, miokardo infarktas, insultas, inkstų nepakankamumas, paralyžius, aklumas, išsėtinė sklerozė, Parkinsono liga, raumenų distrofija, vainikinių arterijų šuntavimo operacijos, gyvybiškai svarbių organų transplantacija. Draudimo įmokos svyruoja nuo 3900 iki 39000 rublių, o įmokos dydis ne visada tiesiogiai priklauso nuo draudimo sumos. Kiti veiksniai, didinantys draudimo kainą, gali būti apdraustojo amžius ir lytis, rizikų ir paslaugų spektras. Tačiau ne visose įmonėse yra lyties ir amžiaus skirtumų, kai kurios sąlyginai apdraustuosius skirsto į suaugusiuosius – nuo 18 iki 64 metų – ir vaikus iki 18 metų. Daugelis draudikų, pavyzdžiui, IC Blagosostoyanie ir MetLife, turi vaikų programas, apimančias onkologiją.
Paprastai didėja su amžiumi. Tačiau yra ir tokių programų, kuriose, įstojus tam tikram amžiui, priemoka išlieka nepakitusi visą laikotarpį. Beje, tai dar vienas argumentas ilgalaikio draudimo naudai (dažniausiai draudimo sutartys sudaromos septyneriems, dešimčiai metų arba iki gyvos galvos).
Nėra prasmės metams draustis nuo trumpalaikių ligų ar atskirai nuo onkologijos. „Natūralu, kad kalbėdami apie ateitį turime omenyje ne vienerius metus, o daug ilgesnį laikotarpį. Jei kasmetinė draudimo sutartis garantuotai bus atnaujinta, nesvarbu, kokią polisą pasirinksite – metinę ar ilgalaikę, sako Dmitrijus Maksimovas, „Blagosostoyanie Insurance Company“ generalinis direktorius. „Jeigu polisas yra tik kasmetinis, o kitais metais tikimasi pakartotinių apžiūrų ar reikšmingų draudimo sąlygų pasikeitimų, tuomet reikia suprasti, kad tokia programa negali būti problemos sprendimas.
Pagal daugumą sveikatos draudimo sutarčių yra numatytas laukimo laikotarpis (90-180 dienų), per kurį, diagnozavus vėžį ar kitą sveikatos sutrikimą, draudimo suma nemokama. Tokiu būdu įmonė apsidraudžia, sumažindama riziką, kad asmuo draudimo sutartį sudarys jau žinodamas ar įtardamas diagnozę. Piktybiniai navikai, aptikti prieš perkant draudimo liudijimą, taip pat apdraustasis užsikrėtęs ŽIV, pagal tokias programas nedraudžiama.
Olegas Merkulovas iš „VTB Insurance“ aiškina, kad laukimo laikotarpis yra būtinas, nes tyrimų atlikimas draudimo poliso pirkimo stadijoje yra ilgas, daug darbo reikalaujantis ir neefektyvus (apžiūra liga gali nediagnozuoti). „Jei žmogus suserga laukimo laikotarpiu, draudimo suma jam nėra išmokama, tačiau pradeda veikti pagalbos sistema: teikiame visokeriopą teisinę ir konsultacinę pagalbą nukreipiant pacientą gydytis pagal valstybės garantijas. “, – sako Merkulovas.
Pinigais ar natūra?
Draudimo suma pagal VHC ar onkologinio gydymo sutartis įvairiose įmonėse ir skirtingų rūšių sutarčių atveju skiriasi – nuo 500 tūkst. iki 300 mln. rublių. Vidutinė draudimo suma, MetLife skaičiavimais, yra 700-850 tūkstančių rublių. Tuo pačiu metu didžiausia šios įmonės išmoka pagal tokį draudimą yra 7,5 milijono rublių, o pagal įmonės programą - 9 milijonai rublių.
Yra du iš esmės skirtingi draudimo išmokos mokėjimo būdai: grynieji pinigai arba medicininių sąskaitų apmokėjimas ir papildomos paslaugos. Kai kurios įmonės (pavyzdžiui, Soglasie-Vita, PPF gyvybės draudimas) įvykus draudžiamajam įvykiui (diagnozavus kritinę ligą ir/ar piktybinį naviką) taiko standartinį vienkartinį netikslinį mokėjimą. Paprastai 500 tūkstančių arba 1 milijonas rublių, priklausomai nuo susitarimo.
Šias lėšas žmogus išleidžia savo nuožiūra: gali siųsti gydytis, susimokėti už reabilitaciją Rusijoje ar užsienyje, įsigyti importuotų vaistų, apmokėti bet kokias einamąsias išlaidas. „Sutikime“, jei liga nustatoma pavėluotai, mokėjimai gali būti atliekami du kartus: iš pradžių diagnozavus ligą, o vėliau – mirus.
Kiti draudikai pasirinko galimybę mokėti už būtinąsias medicinines paslaugas neviršijant sutartyje numatytos draudimo sumos, o kai kuriais atvejais – ir aptarnavimo apdraustajam. Paprastai šiuo keliu eina draudimo bendrovės, priklausančios dideliam holdingui su išvystyta medicininės priežiūros sistema (pvz., „Gerovė“, Rusijos geležinkelių sistemos dalis) arba turinčios partnerystės ryšius su medicinos paslaugų įmonėmis (pvz. Geriausi gydytojai, „Europ Assistance“, „Chez Medical Tours“).
VTB draudime, nustačius ligą, polisas leidžia dar kartą patikrinti diagnozę geroje klinikoje pas pirmaujančius onkologus, parengti gydymo planą ir pasirinkti specializuotą kliniką pagal nustatytą ligą. Apdraustasis yra prižiūrimas gydytojų trejus metus – nepaisant to, kad poliso galiojimo laikas, atsižvelgiant į laukimo laikotarpį, yra 18 mėnesių. „Ingosstrakh-Life“ numato visapusišką vėžiu sergančių pacientų gydymą per metus nuo sutarties galiojimo pabaigos, jei gydymo pradžia arba draudiminis įvykis įvyko pasibaigus šiam laikotarpiui.
Dauguma įmonių moka ne tik už diagnozės patikrinimą ir patį gydymą, bet ir už reguliarius onkologo tyrimus, tyrimus ir pakartotinę diagnozę, kurios būtinos sergant kritinėmis ligomis.
Gali apimti apdraustojo kelionės į vieno lydinčiojo gydymo vietą ir apgyvendinimą viešbutyje apmokėjimą, taip pat mokėjimą už aukštųjų technologijų vaistus chemoterapijai ir vaistus nuo kraujo.
Ar sutartyje yra visos šios galimybės, reikia išsiaiškinti iš anksto. Taip pat verta atkreipti dėmesį į tai, kaip įmonė interpretuoja sąvokas „onkologinė liga“ ir „ikivėžinė būklė“, ar gerybinio auglio nustatymas žmogui yra įtrauktas į draudimo bylas.
„IC Blagosostoyanie“ generalinis direktorius Dmitrijus Maksimovas mano, kad jei žmogus gerai išmano medicinos paslaugas Rusijoje ir užsienyje, jis gali pasirinkti piniginę kompensaciją. „Tačiau dauguma, įskaitant mane, teikia pirmenybę tokiai politikai, kuri teikia medicininės priežiūros organizavimo ir apmokėjimo paslaugą“, – pabrėžia ekspertas.
Pagrindinė įvairių produktų, apimančių draudimą nuo vėžio, tikslinė auditorija yra vidutinio amžiaus žmonės (35-45 m.), nes jiems reikia skubiai gydyti, kai nustatomi piktybiniai navikai. Ir būtent jiems, diagnozavus 1-2 stadijas, galima padėti grįžti į visavertį gyvenimą. Pagal MetLife statistiką, dažniausias SCZ draudiminis įvykis yra onkologijos diagnozė ankstyvosiose stadijose su palankia klinikine prognoze. Būtent tokiais atvejais draudimo išmokos suteiks rimtą finansinę paramą apdraustajam onkologinėms ligoms gydyti.
Kritinių ligų draudimo (toliau CHI) koncepciją pirmasis pasiūlė kardiochirurgas Marius Barnardas Pietų Afrikoje 1983 m. CHI rinkos potencialas glaudžiai susijęs su medicinos technologijų išsivystymo lygiu: kuo pastarosios pažangesnės, tuo didesnė tikimybė išgyventi dėl ligos gydymo. SKZ – tai draudimo produktas, kuris visame pasaulyje vystosi sparčiausiai, lyginant su kitomis gyvybės draudimo rūšimis.
Pagrindinės formos draudimas teikiamas kaip vienkartinė išmoka, kuri mokama įvykus arba diagnozavus vieną iš daugelio polise nurodytų ligų ar sveikatos būklių. Draudimas nuo kritinių ligų gali būti pasirenkamas gyvybės draudimo polisas, suteikiantis draudėjui papildomą sumą arba išankstinę draudimo sumos dalį, kuri turi būti išmokėta jam mirus.
VHC poliso kaina priklauso nuo tokių veiksnių kaip amžius, lytis, gyvenimo būdas, ankstesnės sveikatos būklės, draudimo laikotarpis ir draudimo suma.
Pagrindinės kritinių ligų draudimo sąlygos yra šios:
- suteikiant apdraustajam tam tikrą pinigų sumą diagnozavus bet kokią polise nurodytą ligą. Šiuo atveju apdraustasis turi gyventi ne trumpiau kaip 30 dienų nuo diagnozės nustatymo dienos;
- apdraustasis gauta pinigų suma disponuoja savo nuožiūra;
- pagrindinė draudimo apsauga apima tokias ligas kaip širdies priepuolis, insultas, vėžys;
- be to, politika gali apimti daugiau nei 40 ligų rūšių;
- draudėjui mirus, sumokėtos įmokos grąžinamos;
- kritinių ligų draudimo polisas gali veikti kaip atskiras draudimo produktas, o prie jo kaip pasirinkimo gali būti pridedami bet kokie gyvybės draudimo polisai;
- draudimo laikotarpis svyruoja nuo 5 metų, kol draudėjui sukanka 65 arba 75 metai;
- galimybė grąžinti draudimo įmokas, kai nėra pretenzijų sumokėti po 10 metų arba draudėjui suėjus 75 metams.
Pagrindinės išimtys yra šios:
- dalyvavimas skrydžiuose kaip kitas nei komercinės licencijos turinčios oro bendrovės keleivis;
- dalyvavimas nusikalstamoje veikloje;
- piktnaudžiavimas narkotikais. Priklausomybė nuo alkoholio ar narkotikų (piktnaudžiavimas narkotinėmis medžiagomis) arba narkotikų vartojimas kitais nei gydytojo, turinčio medicinos praktikos licenciją, nurodytais atvejais;
- medicininių nurodymų nesilaikymas. Nepagrįstas medicininių ar medicininių nurodymų nevykdymas ar nevykdymas;
- pavojinga sporto ar laisvalaikio veikla (boksas, laipiojimas uolomis, nardymas urve, jodinėjimas, slidinėjimas, kovos menai, jachtų ir motorinių valčių lenktynės, povandeninis nardymas, automobilių bandymai, automobilių lenktynės);
- AIDS/ŽIV. Žmogaus imunodeficito viruso (ŽIV) infekcija arba įgyto imunodeficito sindromo (AIDS) sukeltų ligų atsiradimas;
- ilgalaikis gyvenimas užsienyje;
- tyčinis savęs žalojimas;
- karas ar pilietiniai neramumai. Karas, invazija, karo veiksmai (nesvarbu, karas buvo paskelbtas ar ne), pilietinis karas, riaušės, revoliucija arba dalyvavimas sukilime ar pilietiniame neramume.
VHC polisai skiriasi priklausomai nuo draudimo tipo (ligų, kurioms atsiradus mokama, sąrašas) ir rizikos derinių. Paprasčiausia politika apima širdies priepuolius, insultą, vėžį (t. y. dažniausiai pasitaikančias kritines ligas). Antroji, sudėtingesnė draudimo rūšis apima širdies ir kraujagyslių chirurgiją, išsėtinę sklerozę, inkstų nepakankamumą, paralyžių, aklumą, klausos praradimą, organų praradimą ar transplantaciją. Kai kurie draudikai apima Alzheimerio ligos, Parkinsono ligos, komos, kalbos praradimo ir rimtų nudegimų draudimą. Šis sąrašas neapima visų galimų ligų, tačiau garantuoja apmokėjimą daugumos jų atveju. Daugelis šiuolaikinių VHC strategijų suteikia apsaugą nuo daugiau nei 40 ligų.
Kritinių ligų draudimas yra palyginti naujas produktas Rusijoje. Gyvybės draudikai šias programas kūrė ir siūlo per pastaruosius 3–4 metus. Šiuo metu rinkoje yra daugiau nei dešimt tokių produktų iš skirtingų draudimo bendrovių. Šios rūšies draudimo pardavimai sparčiai auga. Pavyzdžiui, mūsų įmonė kritinių ligų draudimo programa pradėjo prekiauti 2014 m. trečiąjį ketvirtį ir nuo to laiko sudarė daugiau nei 80 tūkst. sutarčių. Atsižvelgiant į žemą bazinį efektą, kasmet sudaromų sutarčių skaičius didėja dešimtimis procentų.
Kaip ir gyvybės draudimo atveju, kritinių ligų draudimo planų pardavimas priklauso nuo pasiūlos. Kuo daugiau įmonėje bus agentų (fizinių asmenų, bankų, brokerių), kurie gali trumpai ir aiškiai paaiškinti klientui produkto esmę, prasmę ir tikslus, tuo didesnė paklausa. Nepaisant vėžio plitimo, žmonės retai susimąsto, kaip apsisaugoti nuo šių pavojų.
Dauguma kritinių ligų draudimo planų parduodami supakuoto produkto formatu, todėl nėra galimybės atlikti medicininį įvertinimą ir atsižvelgti į individualius poreikius. Paprastai susisiekimas su klientu vyksta per bankus, o pardavėjas turi vos kelias minutes pasikalbėti apie programą ir sudaryti sutartį pagal pasirašytą anketą – sveikatos deklaraciją. Tačiau vystantis rinkai, tikimasi individualiems poreikiams pritaikytų gaminių atsiradimo, o tie klientai, kurie nori pasirinkti individualų rizikos rinkinį už optimalią kainą, tai galės padaryti praeidami medicininę apžiūrą.
Šiuo metu pagal tokias programas pagalbos kreipiasi vidutiniškai 1 klientas iš 2500 apdraustųjų. Didėjant prekės platinimui, užklausų dažnis taip pat padidės. Į tai reikia atsižvelgti indeksuojant tarifus, taip pat į gydymo išlaidų ir valiutų kursų pokyčius, ypač jei programa apima užsienio medicinos pagalbą.
Nepaisant augančio kritinių ligų draudimo populiarumo, Rusijoje šio segmento plėtra susiduria su daugybe kliūčių, kurias reikia palaipsniui įveikti, kad būtų išlaikytas aukštas šių produktų skverbties augimo tempas.
- Žema rusų draudimo kultūra. Daugelis ir toliau mano, kad bet kokias sveikatos problemas turėtų spręsti valstybė, ir ignoruoja faktą, kad nemokama sveikatos priežiūra pagal privalomojo sveikatos draudimo modelį ne visada gali užtikrinti tinkamą gydymą. Todėl kasmet visoje Rusijoje vyksta gyventojų finansinio raštingumo lygio didinimo renginiai, į kuriuos ekspertais kviečiami finansinių organizacijų (bankų, draudimo bendrovių ir kt.) atstovai. Gyvybės draudimo agentų tinklo finansų konsultantai mokosi, tampa atestuotais kuratoriais ir veda seminarus tokiuose renginiuose. Kasmet jose dalyvauja šimtai tūkstančių piliečių iš visos Rusijos, o internetinių dalyvių – milijonai. Tokie renginiai leis gyvybės draudikams viešiau kalbėti apie draudimą kritinėms ligoms ir populiarinti šį produktą.
- Trūksta žmonių informuotumo apie kritinių ligų draudimo programas. Dauguma rusų dar net nežino, kad tokie produktai jiems prieinami. Pasiūlos apimtys ir įvairovė didėja, tačiau draudikai gali užtikrinti kokybišką aprėpties augimą įvairiais komunikacijos kanalais, įskaitant žiniasklaidą. Ypatingas dėmesys turėtų būti skiriamas darbui socialiniuose tinkluose. Įmonių, pramonės asociacijų, visuomeninių organizacijų, užsiimančių finansiniu švietimu, puslapiuose svarbu iškelti žmonėms aktualias temas, apie kurias galima lengvai ir greitai pateikti grįžtamąjį ryšį: išsakyti nuomonę, užduoti klausimus, dalintis problemomis ir lūkesčiais. Vėžio temos aptarimas tokiose komunikacijos platformose leis draudikams pasiūlyti auditorijai problemos sprendimą – kalbėti apie draudimo programas nuo kritinių ligų.
- Silpna įmonių draudimo plėtra. Kritinių ligų draudimas gali rimtai sustiprinti šį segmentą. Tačiau kol kas dauguma Rusijos įmonių darbuotojų draudimą suvokia kaip papildomą finansinę naštą. Kaip perteikti verslui įmonių draudimo svarbą, įskaitant darbuotojų kritines ligas? Patvirtintas metodas yra personalo finansinio raštingumo didinimas. Įvairiose organizacijose vyko šimtai renginių, po kurių daugelis įmonių prašė nuolat tobulinti savo darbuotojų finansinį raštingumą. Ugdydami komandą ugdote ir vadovybę, kuri galvoja apie įmonių draudimo programų naudą motyvuojant ir plėtojant žmogiškąjį kapitalą.
