Avhandling: Innskuddspolitikken til en forretningsbank på eksemplet med JSC "Bank Petrovsky". Teoretisk grunnlag for dannelsen av innskuddspolitikken til kommersielle banker Generelle kjennetegn ved Russian Standard Bank CJSC

Bankens innskuddspolitikk (i snever forstand en integrert del av bankens kredittpolitikk som helhet) er en bankpolitikk for å tiltrekke midler til innskudd og effektivt forvalte dem. Innskuddspolitikken til en forretningsbank er strategien og taktikken til en bank for å tiltrekke seg midler fra innskytere og andre kreditorer og for å bestemme den mest effektive kombinasjonen av kilder til midler for en gitt bank. Formålet med innskuddspolitikken er å dekke bankens likviditetsbehov ved aktivt å søke opp lånte midler etter behov. I denne forbindelse utvides mulighetene for å tjene penger, men dette er også forbundet med en risiko som bør tas i betraktning (i utgangspunktet er dette forholdet mellom tiltrukket midler og inntekt som kan oppnås ved bruk av innskudd).

I den økonomiske litteraturen til vestlige land gis en stor plass til spørsmål om pengepolitikk og spesielt problemene med å regulere "innskuddspenger". For effektiv kontroll og styring av pengesirkulasjonen brukes ulike metoder for planlegging, prognoser og regulering av tilstanden til pengemengden i omløp og, som en komponent, massen av innskudd, analyseres ulike alternativer for å strukturere pengemengden. Den vanligste ordningen som brukes i de industrialiserte landene i Vesten er definisjonen av de såkalte pengeaggregatene. For øyeblikket utformes opptil 75 pengeaggregater i USA, og tar hensyn til nesten alle finansielle instrumenter som banker driver. Hovedprinsippet for å inkludere ulike komponenter i sammensetningen av pengemengden er likviditeten til disse elementene. Likviditet refererer til bankens evne til å betale tilbake sine forpliktelser overfor kundene i tide. Jo høyere likviditet en bankeiendel har, desto større grad av "penger" til den tilsvarende indikatoren. M0-indikatoren (kontanter) har høyest likviditet. Bruken i praksis av flere indikatorer som karakteriserer ulike parametere for pengeomsetning, tilstanden til pengemengden i omløp, lar oss vurdere trendene i utviklingen av pengeomsetningen, samt informasjonshastigheten, som utvilsomt har en positiv effekt på mulighetene for å regulere pengesfæren.

Dette eliminerer behovet for statlige midler. Innskuddet bidrar delvis til å dempe inflasjonen, avleder økonomiens og befolkningens midler fra varesirkulasjon, noe som reduserer presset fra pengemengden på markedet for varer og tjenester. Problemet med å tiltrekke gratis midler av befolkningen er et av de mest presserende problemene i dag. Oppgangen i økonomien vil i stor grad være bestemt av innenlandske investeringer. Bankenes oppgave er å akkumulere midlertidig frie midler fra befolkningen for deres påfølgende investering i økonomien. Samtidig er det viktig å understreke at bankene selv ikke klarer å utvikle seg bærekraftig og stabilt uten et pålitelig ressursgrunnlag. De kan ikke utvikle særlig kredittvirksomhet under forhold med begrensede ressurser. Derfor har problemet med å utvikle og implementere den optimale innskuddspolitikken til bankene blitt et av de mest presserende problemene som venter på deres løsning. Så banken må i dag føre en aktiv politikk rettet mot å skaffe midler og bruke dem som ressurser. Den bør være basert på innskyternes interesser for å maksimere interessen deres for å holde midler på bankkontoer. Og det viktigste insentivet er selvfølgelig innskuddsgebyret, hvis beløp selvfølgelig bør være høyere enn inflasjonsraten. Fraværet av en vitenskapelig basert rente er hovedbremsen for å tiltrekke seg innskudd.

Den avgjørende betingelsen for vellykket implementering av innskuddspolitikken fra bankene er effektiv bruk av mobiliserte midler.

Lån i form av deponerte midler mottatt fra foretak og publikum mot et visst vederlag skal tilbakebetales av banken til innskyter. Saken er komplisert av ustabiliteten i utviklingen av økonomiske relasjoner, så innskytere må være forsikret mot tap. Dette er et ekstra insentiv for effektiv bruk av denne ressursen, siden banken, etter å ha mottatt midler til midlertidig bruk, ikke bare må returnere dem, betale renter, men også få maksimal fordel for seg selv fra bruken. I denne forbindelse har spørsmålet om å optimalisere strukturen til kredittressurser og investeringer når det gjelder beløp og vilkår blitt spesielt akutt de siste årene, siden mange banker har en ressursdel når det gjelder vilkår som er mye kortere enn vilkårene for deres kreditt. investeringer.

I vilkårene for distribusjon og bruk av kredittressurser skjer implementeringen deres på grunnlag av å oppnå maksimal fordel med minimal risiko (prinsipper om lønnsomhet og pålitelighet). Innskuddspolitikken til kommersielle banker bør fokusere på to kategorier innskytere - enkeltpersoner og juridiske personer. Samtidig må bankene ta hensyn til egenskapene til hver kundegruppe.

Gjensidig fordelaktige forhold mellom klientellet og banken er en garanti for suksessen til innskuddspolitikken. For å øke antallet innskytere, må bankene studere sine interesser og tilstanden til banken som betjener dem mer nøye. Vesten definerer til og med kriteriene for den såkalte ideelle banken, som nyter ubegrenset kundetillit. En slik bank må være solid, pålitelig, velstående; gi en rekke informasjon og råd; godt organisert, innovativ, anerkjent, kundeorientert; rimelig i forhold til akseptable renter; erfaren, svært profesjonell.

Veksten av avleiringer er ikke en spontan prosess. Det avhenger av mange faktorer og henger først og fremst sammen med bankenes politikk som tar sikte på å mobilisere midler for å øke kundenes interesse for å investere. I denne forbindelse må bankene utvikle en bestemmelse om fordeler for innskytere, tilby de mest praktiske tjenesteformene og minimere tidstap.

Send ditt gode arbeid i kunnskapsbasen er enkelt. Bruk skjemaet nedenfor

Studenter, hovedfagsstudenter, unge forskere som bruker kunnskapsbasen i studiene og arbeidet vil være deg veldig takknemlig.

Lignende dokumenter

Essensen og funksjonene til en forretningsbank som finansiell mellommann. Analyse av banktjenestermarkedet på eksemplet med innskuddsoperasjoner til kommersielle banker i Nizhny Novgorod-regionen. Bankrisiko forbundet med innskudd; klassifisering av hovedtyper av innskudd.

avhandling, lagt til 22.04.2013


Den økonomiske essensen av innskuddsoperasjoner og deres rolle i dannelsen av ressurser til kommersielle banker. Klassifisering av innskudd, regler og prosedyre for registrering av innskuddsvirksomhet. Analyse av sammensetningen og strukturen til ressursbasen til filialen til JSC "ASB Belarusbank".

avhandling, lagt til 12.12.2009


Klassifisering av innskuddsvirksomhet til kommersielle banker. Analyse av dannelsen av innskuddspolitikken til en forretningsbank i bankressursstyringssystemet, måter å optimalisere den på. Utvikling av tiltak rettet mot å tiltrekke innskuddsmidler.

avhandling, lagt til 21.04.2011


Teoretisk grunnlag for dannelsen av innskuddspolitikken til kommersielle banker. Sparebevis og innskudd. Sted for JSCB "Probusinessbank" i markedet for banktjenester. Innskuddsporteføljens struktur og nominelle verdi etter lånevaluta.

semesteroppgave, lagt til 23.12.2013


Teoretisk grunnlag for organisering av innskuddsoperasjoner til kommersielle banker. Politikken for å tiltrekke innskudd fra andre lags banker. Aktivitet, struktur, innskuddspolitikk til Bank TuranAlem JSC. Retningslinjer for utvikling av innskuddsmarkedet i Kasakhstan.

semesteroppgave, lagt til 02.10.2011


Essens og typer bankinnskudd. Innskuddspolitikk som en integrert del av bankressursstyringssystemet. Analyse av innskuddsmarkedet i den nåværende tilstanden til landets økonomi. Forbedre organiseringen av innskuddsoperasjoner.

semesteroppgave, lagt til 06.11.2014


avhandling, lagt til 18.11.2009

Innskuddspolitikken, som er en integrert del av den generelle bankpolitikken, har sitt eget innhold. Hun definerer strategi og taktikk til kredittorganisasjonen i løpet av innskuddsaktiviteter.

Delvis strategier Innskuddspolitikken inneholder elementer som prinsippene for dannelsen, prioriterte områder og virkemidler for innskuddsvirksomhet.

Taktisk aspekt innskuddspolitikk reflekterer mekanismen for å implementere strategien: organiseringen av innskuddsprosessen (bankenheter involvert i den, deres fullmakter), regulatorisk regulering, prinsippene for å tiltrekke og plassere innskudd, organisering av kontroll og regulering.

Generelle prinsipper inkluderer prinsippene om en integrert tilnærming, vitenskapelig gyldighet, optimalitet og effektivitet, samt enhet av alle elementer i bankens innskuddspolitikk.

En integrert tilnærming kommer til uttrykk i utviklingen av teoretiske grunnlag, prioriterte områder av bankens innskuddspolitikk, både når det gjelder utviklingsstrategien og når det gjelder å bestemme de mest effektive taktikkene og metodene for implementeringen som er optimale for et gitt stadium av banken utvikling.

Prinsippet om vitenskapelig gyldighet innebærer at utviklingen av en innskuddspolitisk strategi bør baseres på dens teoretiske grunnlag, samsvare med de ytre betingelsene for bankens virkemåte, ta hensyn til resultatene av analysen av bankens virksomhet i tidligere perioder, og hensyn til generelle endringer i bankpolitikken.

De spesifikke prinsippene for innskuddspolitikken inkluderer prinsippene sikre det optimale nivået av bankkostnader, sikkerhet for innskuddsoperasjoner, pålitelighet. Banken, som akkumulerer midlertidig frie midler for deres påfølgende plassering, søker å motta inntekter ikke for enhver pris, men under hensyntagen til realitetene i markedet der den opererer. Å tiltrekke innskuddsressurser bør bidra til effektiviteten i bankvirksomheten.

Prinsippet om å sikre pålitelighet innebærer at formålet med innskuddspolitikken er å tiltrekke seg innskuddsressurser i de beløp som er nødvendige for en bærekraftig utvikling av banken, og til lavest mulig pris.

Innskuddsbeløp, løpetid og kostnad i innskuddspolisen står sentralt. Mengden (volum) innskudd er nødvendig for at banken skal sikre utviklingen, for å sikre etterspørselen etter kreditt og andre bankprodukter kundene ønsker. Samtidig er løpetiden på innskuddet, som bestemmer valget av sfære og plasseringsinstrument, samt kostnadene for ressurser som påvirker bankens resultat, av ikke liten betydning. I sammenheng med utviklingen av konkurranse i banksektoren, vil en svak orientering i prisene i innskuddsmarkedet uunngåelig føre til tap av kunder og fortjeneste, og utilstrekkelig kobling av vilkårene for innskuddet med vilkårene for deres plassering - til tap av likviditet.

Sikkerhetsprinsippet er knyttet til at innskuddsaktiviteten til banken er forbundet med fremveksten av en rekke risikoer som banken må ta hensyn til. Hovedgruppene av disse risikoene er finansiell, funksjonell, makroøkonomisk, etc.

Risikostyring er basert på studiet av faktorer som påvirker retningen og det konkrete innholdet i innskuddspolitikken.

Makroøkonomiske faktorer trekkes frem, d.v.s. de som påvirker alle banker, og mikroøkonomiske som påvirker arbeidet til en bestemt bank. Selvfølgelig er bankens innskuddspolitikk i stor grad bestemt av arten av penge- og finanspolitikken til staten. Den regionale spesifisiteten til bankens virkemåte har også en betydelig innvirkning. En analyse av faktorene som påvirker organiseringen av dannelsen av bankens ressurser, lar oss fastslå at bankens innskuddspolitikk gjenspeiler prioriteringene til både den nasjonale og individuelle politikken til banken.

Prioriteringer i innskuddspolitikken avslører de preferansen til en bestemt bank innen:

• emner (juridiske enheter, enkeltpersoner);
• bruk av verktøy.

Disse prioriteringene bestemmes av innholdet i den kundeorienterte strategien, tilstanden til bankens lønnsomhet og likviditet, utviklingen av innskuddsprodukter som tilbys av den, og kvaliteten på forvaltningen.

Verktøy er en egenskap ved innholdsblokken i innskuddspolicyen. Det inkluderer:

• typer innskudd som tilbys av banken i form av beløp, vilkår, rekkefølge for rentebetalinger;
• typer og nivå på innskuddsrenter som brukes av banken;
• innholdet i innskuddstransaksjoner.

Det er kjent at mer enn 30 forskjellige typer innskudd i dag brukes i utlandet. Dessuten har hver av dem sine egne egenskaper, som i størst grad oppfyller behovene til juridiske personer og enkeltpersoner når de sparer penger og betaler for varer og tjenester.

I Russland har det de siste årene også vært en trend mot utvikling av ulike typer innskuddstjenester i forhold til enkeltpersoner og juridiske personer. Samtidig har det de siste årene blitt utviklet komplekse banktjenester med introduksjon av spesifikke produkter, individuelle for hver kunde.

De innskuddspolitiske instrumentene omfatter, som nevnt ovenfor, også de typer satser banken benytter for innskuddsvirksomhet.

Renter er delt inn i følgende typer: faste og flytende - avhengig av graden av stabilitet; reell og nominell - avhengig av om de tar hensyn til inflasjonsrater og fradrag til reserver eller ikke; positiv og negativ - avhengig av beskyttelse av ressurser og renter mot verdifall; kontraktsrenter og interbankrenter - avhengig av sektor i innskuddsmarkedet.

I tillegg reflekterer innskuddspolitikken bankens retningslinjer prismodell. I utlandet er det seks modeller for prissetting i forhold til innskuddstjenestene som tilbys:

• 1) fastsette renter ved å bruke "kostnad pluss fortjeneste"-metoden;
• 2) en prismodell for innskudd for å penetrere markedet, som betyr å tilby høye renter (over markedsnivå) eller lave provisjonssatser for å tiltrekke seg så mange nye kunder som mulig;
• 3) prising av innskudd basert på markedsrenter;
• 4) fastsette renter på innskudd avhengig av minstesaldo på innskuddskontoen eller "betinget" prising, dvs. avhengig av betingelsen for overholdelse av minimumsinnskuddsnivået;
• 5) prissetting rettet mot å tiltrekke seg kunder med høyere inntekt, dvs. VIP-klienter, siden strategien for tjenesten deres er basert på å tildele en separat bankansatt til hver av dem og tilby individuelle tjenester;
• 6) prissetting, avhengig av kvantiteten og kvaliteten på tjenestene som tilbys til kundene (multifaktorprisingsmetoden), dvs. kunder som har to eller flere tjenester oppmuntres av lavere tariffer, noe som sikrer at de beste kundene blir tildelt banken.

Russiske forretningsbanker bruker forskjellige prismodeller. For store banker er den første modellen tilgjengelig (kostnader pluss fortjeneste), for mellomstore og små banker er denne modellen kostbar, og de styres hovedsakelig av markedsrenter.

Faktorer som påvirker de reelle kostnadene for ressurser tiltrukket av en forretningsbank inkluderer:

• nivået på driftsutgiftene;
• annonsering utgifter;
• normene for fradrag til fondet for obligatoriske reserver etablert av sentralbanken i Den russiske føderasjonen;
• vilkår og mengde tiltrukket midler;
• modus for periodisering og betaling av renter;
• tidsforsinkelse mellom datoene for attraksjon og plassering av midler;
• kostnadene ved å opprette en avsetning for mulige tap på lån;
• avledning av midler fra omsetningen til virksomhet som ikke genererer inntekter. Den taktiske blokkeringen av innskuddspolitikken, som nevnt tidligere, dekker mekanismen for å implementere innskuddspolitikken, som bankens effektivitet avhenger av.

Hvert av elementene i innskuddspolitikken til en forretningsbank er nært knyttet til de andre og er obligatorisk for dannelsen av en optimal innskuddspolitikk og riktig organisering av innskuddsprosessen (fig. 7.2).

Ris. 7.2.

Et viktig element i mekanismen for å implementere den innskuddspolitiske strategien er tildeling av relevante funksjonelle enheter og styringsorganer for innskuddsprosessen.

Når det gjelder å tiltrekke innskuddsressurser, reflekterer disse prosedyrene følgende: fra hvem de kommer og under hvilke forhold, som kjennetegner innskuddstypen og strukturen til bankens innskuddsportefølje som helhet.

Dannelsen av innskuddsporteføljen til hver bank er påvirket av dens politikk innen likviditet og lønnsomhet, derfor manøvrerer bankene hele tiden i dannelsen av innskuddsporteføljen mellom å opprettholde en viss andel av etterspørselsinnskudd og lavavkastende tids- og spareinnskudd , som har en betydelig andel hovedinnskudd (stabile) som er praktisk talt ufølsomme for endringer i markedsrenter. For Russland er termstrukturen til innskudd viktig, siden den bestemmer evnen til å møte kundenes behov for langsiktige investeringer.

Ved dannelse av en innskuddsportefølje må banken først og fremst ta stilling til om den vil vokse, utvide virksomheten eller sikre resultatvekst. Utvidelse av aktivitet innebærer en økning i volumet av innskudd med tilbud til innskytere om en pris bestemt av markedet, dvs. mulig tap av fortjeneste.

Generelt er innskuddspolitikken til kommersielle banker foreløpig ikke effektiv nok, den er fortsatt preget av ustabilitet og er avhengig av potensielt volatile kilder. Mange problemer gjenstår i strukturen til ressursbasen til kommersielle banker. Disse inkluderer først og fremst begrenset ressursgrunnlag og overvekt av kortsiktig gjeld. I tillegg har regionale banker begrenset tilgang til interbankutlånsressurser.

Å forbedre effektiviteten av innskuddspolitikken til kommersielle banker kan forenkles ved å implementere følgende tiltak:

• økning i nivået på kompensasjonsbetalinger på langsiktige innskudd (over tre år) opp til 3 millioner rubler. og kortere - opptil 1 million rubler. Disse tiltakene vil bidra til å øke stabiliteten i ressursgrunnlaget til bankene;
• innføring av økt forsikring for boligsparing og pensjonsinnskudd, som skal stimulere til langsiktig sparing;
• øke gjennomsiktigheten av tariffpolitikken til kredittinstitusjoner, som ofte blir kritisert av kunder (utilstrekkelig åpenhet, muligheten for å kreve flere gebyrer for én tjeneste, etc.). Kanskje Bank of Russia bør utstede en spesiell forskrift om prosedyren for beregning av gebyrer fra kommersielle banker for tjenester som tilbys, lik forskriften fra Bank of Russia datert 26.06.1998 nr. 39-P om prosedyren for beregning av renter.

Innskuddspolitikken er et sett med tiltak rettet mot mobilisering av banker av midler fra juridiske enheter og enkeltpersoner, samt statsbudsjettet i form av bidrag (innskudd) med det formål deres påfølgende gjensidig fordelaktige bruk.

Innskuddspolitikken innebærer utvikling av evidensbaserte tilnærminger for å organisere relasjoner mellom forretningsbanker med juridiske personer, enkeltpersoner og staten angående tiltrekning av deres midlertidig frie midler, samt definisjon av mål og mål på dette området og implementering av praktiske tiltak for gjennomføringen. Når du gjennomfører en innskuddspolitikk, prinsippene for organisering av innskuddsoperasjoner og deres forhold til den totale kontantomsetningen, forholdet mellom økonomiske og organisatoriske metoder for å administrere innskuddsoperasjoner, formene for innskuddskontoer og deres omfang, prosedyren for åpning og lukking av innskuddskontoer , reglene for kreditering og uttak av kundemidler, prosedyre og vilkår for overføring av midler fra en innskuddskonto til en annen, fristene for oppbevaring av midler på innskuddskontoer.

Kun en forretningsbank som stadig utvider tjenestetilbudet til kundene, reduserer kostnader, forbedrer kvaliteten på kredittoppgjør og kontanttjenester, gir ulike fordeler ved å betjene kunder, tilbyr dem ulike typer konsultasjoner osv. vil kunne gjennomføre dette. sett med tiltak. En slik omfattende tjeneste spiller en betydelig rolle i å etablere forholdet mellom rentenivåene på kreditt- og innskuddsoperasjoner i banken. Spesielt viktig er nivået på innskuddsrenten, dvs. renter betalt til kunder i en forretningsbank på tiltrukket innskudd (innskudd), siden grunnlaget for innskuddsaktiviteten til kommersielle banker er operasjoner for å tiltrekke midler.

I verdensbankpraksis er innskudd vanligvis forstått som oppføringer i bankbøker som indikerer tilstedeværelsen av visse krav fra kunder til banken, eller midler som kunder deponerer hos banken på grunnlag av avtaler, avtaler og innskuddsforpliktelser fastsatt ved lov. Derfor er innskuddsoperasjoner operasjoner knyttet til akkumulering av kontantinnskudd fra banker og deres plassering på tilsvarende innskuddskontoer. På grunnlag av innskuddsoperasjoner til kommersielle banker dannes det store flertallet av ressursene deres, brukt til kortsiktige og langsiktige utlån til forretningsenheter og befolkningen. Innskuddsvirksomhetens rolle vil være betydelig nok dersom de er basert på en velutviklet teori om innskuddspolitikk.

I utenlandske industriland har innskuddspolitikken en rekke fellestrekk, noe som skyldes den felles karakteren av innskuddsbankvirksomhet i land med markedsøkonomi. I disse landene utgjør innskudd hoveddelen av gjeldene til kommersielle banker, mens egenkapital, reserver, andre lånte midler og forpliktelser inntar en ubetydelig plass. Organiseringen av innskuddsoperasjoner er at:

I mange land er bankers innskuddsvirksomhet regulert av lov, ofte er de mest generelle betingelsene for innskudd fastsatt i lovene om sentralbanker (England, Tyskland).

Ensretting av renter gjennomføres, og i Tyskland er begrepet for varsel om uttak av midler fra individuelle innskytere fra sparekontoer juridisk bestemt. I Storbritannia må en bankinstitusjon få en lisens fra Bank of England som lar den ta innskudd, og i tilfelle brudd på
lovbryteren er underlagt en betydelig bot eller fengsel i inntil to år;

Kommersielle banker i betydelige volumer tiltrekker seg innskudd fra både firmaer og selskaper, og ideelle organisasjoner og enkeltpersoner, noe som skaper muligheter for å utvide utlånsaktivitetene til bankene og øke likviditeten i balansene deres;

Innskuddstransaksjoner er ledsaget av levering av et bredt spekter og høy kvalitet på tilleggstjenester, noe som faktisk betyr omfattende kundeservice (små innskytere tilbys finansiell aktivaforvaltning, vedlikehold av strømregninger, forbrukerkredittoppgjør osv., og store innskytere tilbys leasing- og factoringtjenester, konsultasjoner om investeringsspørsmål, bistand ved utstedelse av aksjer, etc.);

Ved gjennomføring av innskuddstransaksjoner benytter forretningsbanker ulike avtaler, avtaler eller forpliktelser for innskudd av midler, på grunnlag av hvilke forholdet mellom banken og innskyter er regulert (slike avtaler eller avtaler kan inneholde særskilte vilkår for innskudd, tilbakeføring av midler og deres bruk av banken).

Innskuddspolitikken bør være basert på objektive mønstre for dannelse og bruk av kontantinntekter og sparing til juridiske personer og enkeltpersoner, så vel som staten. Samtidig er det nødvendig å ta hensyn til de viktigste egenskapene til innskudd fra juridiske personer og enkeltpersoner. Et slikt trekk er at for eksempel innskuddene til statlige organer og juridiske personer i banker er relativt få, de er store og har en relativt rask omsetning. Avsetninger av individer, tvert imot, er mye mer tallrike, men mindre i størrelse og snur seg mye saktere. Operasjoner for å tiltrekke innskudd fra befolkningen utmerker seg også ved deres arbeidsintensitet.

Når du gjennomfører en innskuddspolitikk, er det nødvendig å ta hensyn til en rekke forhold, blant annet som å bestemme kildene til bankinnskudd og strukturen til bankforpliktelser og eiendeler, sette frister for å beholde innskyternes midler, oppnå maksimal inntekt fra drift, under hensyntagen til sentralt fastsatte standarder og "spilleregler". "i lånekapitalmarkedet, sikre full uavhengighet og ansvar for partene som er involvert i innskuddstransaksjoner mv.

Innskuddspolitikken bør ta hensyn til den historisk etablerte strukturen til bankforpliktelser og eiendeler, dynamikken i forholdstallene deres. Dette er viktig for analysen av likviditeten i forretningsbankenes balanser. Dette vil også forenkles ved en optimal kombinasjon av ulike typer innskudd. Bruken av en rekke innskudd gjør at banken kan sikre sin mest optimale struktur og på dette grunnlaget klart skille mellom kredittressurser i henhold til tiltenkt formål og omsetningshastighet, noe som er viktig for å øke nivået på bankens likviditet og styrke pengesirkulasjonen. generelt. Når du gjennomfører en innskuddspolicy, er det viktig å bestemme innskuddstypene til juridiske personer og enkeltpersoner, formene for innskuddskontoer, prosedyren for åpning, driftsmåten og stengingen av disse kontoene, oppbevaringsperiodene for målrettede innskudd og termininnskudd. , og de maksimale rentene på innskuddsdrift.

Innskuddsoperasjoner til kommersielle banker er ikke bare forbundet med overføring av midler fra juridiske enheter og enkeltpersoner til innskudd, men også med utstedelse av kontanter til kunder fra de relevante innskuddskontoene, og i noen tilfeller med overføring av midler fra én innskuddskonto til en annen. Derfor bør virkemåten for ulike typer innskuddskontoer også omfatte fremgangsmåten for bruk av bankkundenes kontantinnskudd.

Så anfordringsinnskudd eller løpende innskudd er beregnet for deres daglige bruk av kunder som betalingsmiddel, gjøres og trekkes ut uten å spesifisere en periode og kan kreves når som helst på forespørsel fra innskyter helt eller delvis. Anfordringsinnskudd plasseres av kunder som ønsker å ha midler i likvid form, og oppgjør på slike innskudd skjer i kontanter, sjekker, overføringer eller veksler. Samtidig bør anfordringsinnskudd skilles fra såkalte «dagspenger», når det gjelder endagsinnskudd.

Imidlertid er kommersielle banker mer interessert i å utvide omfanget av tidsinnskudd, da dette øker den mest stabile delen av kredittressursene. Sammenlignet med løpende innskudd av kortsiktig karakter, er termininnskudd plassert for en lengre periode og kan kreves av innskytere etter utløpet av den fastsatte perioden. Fra investorens side er meningen med den langsiktige plasseringen av midlertidig gratis kontanter
tjene høyere renter. Banken er også interessert i slike innskudd, da den kan plassere dem i form av lån for en lengre periode og følgelig øke renteinntektene. Om nødvendig kan kunden trekke tilbake (helt eller delvis) termininnskuddet før tidsplanen, men banken har rett til å redusere rentebeløpet som skal betales til innskyter betydelig. Denne betingelsen er spesifikt fastsatt i innskuddsavtalen, som er hoveddokumentet som definerer rettighetene, gjensidige forpliktelsene og det økonomiske ansvaret til banken og innskyteren som to likeverdige partnere.

Implementeringen av en vitenskapelig basert innskuddspolitikk innebærer ikke bare forbedring av dagens innskuddssystem som en form for akkumulering av midler fra forretningsenheter, men også etablering av et spesielt system med økonomiske insentiver som bør oppmuntre bedrifter, organisasjoner og befolkningen. å beholde sine nåværende kontantinntekter og sparing på ulike innskuddskontoer, interessere bankene for utvikling av ulike typer innskudd, innføring av nye, mer progressive og økonomiske former for innskuddskontoer.

Målene for innskuddsoperasjoner er redusert til å observere bankens kommersielle interesser og forbedre likviditeten i balansen, noe som krever kunnskap om de grunnleggende reglene for innskuddsoperasjoner:

Innskuddsvirksomheten må organiseres på en slik måte at den bidrar til mottak av bankoverskudd eller skaper betingelser for å tjene penger i fremtiden;

I prosessen med å organisere innskuddsoperasjoner bør en rekke emner for innskuddsoperasjoner og en kombinasjon av ulike former for innskudd sikres;

Når du utfører bankoperasjoner, er det nødvendig å sikre sammenkoblingen og gjensidig konsistens mellom innskuddsoperasjoner og operasjoner for utstedelse av lån når det gjelder vilkår og beløp for innskudd og kredittinvesteringer;

Spesiell oppmerksomhet i prosessen med å organisere innskuddsoperasjoner bør gis til tidsinnskudd, som gir størst støtte for å opprettholde likviditeten i bankens balanse;

Når banken organiserer innskuddsoperasjoner, bør banken bestrebe seg på å sikre at reservene av gratis (ikke involvert i aktive operasjoner) midler på innskuddskontoer er minimale (reserver av frie bankressurser er definert som differansen mellom saldo av midler ved oppgjør, løpende og andre innskuddskontoer og beløpet på lånegjeld) ;

Det bør iverksettes tiltak for å utvikle banktjenester og forbedre kvaliteten og tjenestekulturen, noe som bidrar til å tiltrekke seg innskudd.

For innskytere er et av de viktigste insentivene rentenivået på innskudd. Rentepolitikken innen innskuddsoperasjoner bør ta hensyn til objektiviteten til betingelsene for å sette renter på alle typer innskudd, dersom den økonomiske gjennomførbarheten av de relevante rentene, samt behovet for å sikre koblingen av innskuddsrenter med renter på aktiv bankvirksomhet.

Derfor bør rentene på bankers innskuddsoperasjoner ta hensyn til de reelle økonomiske prosessene som foregår i kontantsirkulasjon og omsetning av ikke-kontante betalinger, svare på trender i pengemengden og ha passende mobilitet. I dette tilfellet kan innskuddsrenten fungere som:

En indikator på den lønnsomme aktiviteten til en bankinstitusjon;

Et verktøy for å bevare kjøpekraften til penger, spesielt under forhold med høy inflasjon;

Form for sosioøkonomisk beskyttelse av innskytere mot avskrivning av sparepengene deres;

Et instrument for konkurranse mellom banker, som er av makroøkonomisk karakter;

Et verktøy for å opprettholde balansen i det lokale pengemarkedet, utført på mikronivå;

Et insentiv til å opprette innskudd (innskudd) av enkeltpersoner og juridiske personer.

Basert på tilnærmingen ovenfor for å forstå innskuddsrenten, kan den representeres som følger:

P \u003d Pb + I + ED + ED, (16.2)

hvor Pd - innskuddsrente; Pb - basisrenten, beregnet under hensyntagen til forventet inntekt fra aktiv drift; Io - forventet (anslått) inflasjonsnivå; ED. - mengden prosent av mulige tilleggsavgifter for haster; EDk - summen av prosenter av mulige tilleggsbetalinger for å sikre bankens konkurranseevne og stimulere innskudd.

Formel 16.2 gjenspeiler markedstilnærmingen til dannelsen av innskuddsrenter. Men under forholdene for markedsfastsettelse av renter på aktive og passive operasjoner, kan forholdet deres utvikle seg, noe som ikke vil tillate
lese fortjeneste. For å eliminere dette forholdet er en kraftig nedgang i renten på innskudd eller en tilsvarende økning i renten på lån ikke alltid mulig eller ønskelig for banken. For å stabilisere renten på passiv og aktiv drift er det derfor nødvendig å ha spesielle reserve- eller forsikringsfond som bidrar til å dekke bankens behov når det gjelder gjeld og overskudd i et ugunstig økonomisk miljø. Uten opprettelsen av slike fond, hvor et av formålene er å dekke kostnadene ved å betale renter i tilfelle en økning i kravene til innskytere eller en reduksjon i inntekt, er det umulig å sikre stabil drift av banken.

Omberegning av størrelsen på tidsbestemte kontantinnskudd er knyttet til innskuddsrenten. Hvis hovedbeløpet på innskuddet og renter på det er gjenstand for inflasjonsrevaluering, kan følgende formel brukes til å bestemme innskuddsbeløpet, tatt i betraktning inflasjon:

S=S(1-Sh)(1+I), (16,3)

hvor Cn er det akkumulerte beløpet (på slutten av året); Cn - startverdien av kontantbidraget (i begynnelsen av året); P - innskuddsrente (uten justering for den årlige inflasjonsraten); Io - den faktiske årlige inflasjonen.

Hvis bare hovedstolen til bidraget beregnes på nytt, kan formel 16.3 transformeres som følger:

C=Sp(1+P+I). (16.4)

Inflasjonsraten må beregnes på kumulativ basis fra det øyeblikket kontoen ble åpnet til den siste datoen før den ble stengt. På grunn av umuligheten av nøyaktig å redegjøre for inflasjon og andre faktorer av markedsforhold over en lang periode (over ett år), kan heller ikke renteskalaen fastsettes stivt. Bare basisrenten og dens forfallspremier kan fastsettes stivt, mens de andre komponentene i innskuddsrenten må beregnes av banken med jevne mellomrom.

En økning i rentenivået på innskudd er objektiv økonomisk og sosialt, siden det under inflasjonsforhold er umulig å beskytte innskyternes interesser, samt tiltrekke interesse for å plassere innskudd i en bank i lange perioder. Under disse forholdene bør bankene intensivere sin innskuddspolitikk og konkurrere om "forpliktelsene" til forretningsenheter, så vel som om innskuddene til befolkningen. Tåler det samme
denne konkurransen vil kunne oppnås av banken som stadig vil utvide spekteret av tjenester som tilbys kunder, redusere kostnadene deres, forbedre kvaliteten på kredittoppgjør og kontanttjenester, gi eventuelle kredittfordeler, tilby kundene ulike typer konsultasjoner osv. . Derfor er overgangen til en helhetlig kundeservice av avgjørende betydning i bankenes konkurransekamp.

Midlene for å regulere innskuddspolitikken til bankene er innskuddsrentene på innskudd, som tar hensyn til det unike ved tjenester og originaliteten til betingelsene for lagring av midler i denne bankinstitusjonen, bankens lederskap i markedet når det gjelder å tilby tjenester, bankens behov for å opprettholde markedsposisjoner, rentepolitikken til konkurrerende banker, metoder for å sette gebyrer for innskudd (påslag, rabatter, gevinster) etc. Mengden av renter på innskuddsoperasjoner dannes under påvirkning av mange faktorer, som inkluderer begrepet for å tiltrekke ressurser, tilstanden til etterspørselen etter et lån, de rådende forholdene for tilførsel av kredittressurser, graden av pålitelighet til klienten, nivået på skattesatsene på bankinntekter, arten (enkeltperson eller juridisk enhet, statlig eller privat virksomhet, etc.), inflasjonsnivået, størrelsen på tiltrukket innskudd, bankens kostnader for å drive operasjoner, og DR-

Innskuddsrenten og innskuddstransaksjonsgebyret er ikke sammenfallende med hverandre, siden sistnevnte er bankens provisjon for gjennomføring av transaksjonen. Ved fastsettelse av gebyr for en innskuddstransaksjon kan det tas hensyn til skjulte elementer av låneprisen, for eksempel sentralbankens krav om obligatorisk innskuddsforsikring, bankgebyrer for åpning av kontoer osv. Inntekter betalt på innskudd er et alvorlig insentiv for befolkning og forretningsenheter til å velge former for lagring og akkumulering av midler.

De vanligste innskuddstypene for tiden er (inkludert i utlandet):

Terminskudd, midlene som ikke kan tas ut tidligere enn forfallsdatoen;

Mål boliginnskudd beregnet på bygging eller kjøp av bolig (eierne av slike innskudd gis prioritetsrett til boliglån);

Ungdomsinnskudd, åpnet for unge mennesker som ved avtale samtykker i å gi regelmessige månedlige bidrag til innskuddet innen en forhåndsbestemt periode;

Vinnende innskudd, hvor tiltrekningen av midler stimuleres av deres deltakelse i trekningen av pengepremier,
biler, ikke-matvarer, byggematerialer og så videre;

Innskudd på pensjonssparing.

Rentene på innskudd i noen land avhenger av mengden innskudd: Med økningen øker inntekten på innskuddet. For å stimulere sparing, spesielt over en lang periode, betaler kredittinstitusjoner i utlandet ganske høye renter til innskytere (med hensyn til lav inflasjon).

I forskjellige land er det særegenheter for kortsiktige innskudd (anfordringsinnskudd) eller brukskontoer. I de fleste land betaler ikke bankene renter på innskudd på disse kontoene, men yter mange tjenester til sine eiere. Noen vesteuropeiske land (Italia, Storbritannia, Spania) betaler ganske høye renter på brukskontoer, som varierer avhengig av type institusjon og kundekategori. Det er land der betalingen på brukskontoer er rent symbolsk, spesielt i Tyskland, Holland, Belgia er den 0,5%. I Frankrike avhenger rentene som banken betaler på kundeinnskudd av kontrakten, og avtalefriheten er i noen tilfeller begrenset. Spesielt er avlønning av anfordringsinnskudd forbudt, med unntak av enkelte sparekontoer. Rentene er gratis bare for innskudd over 500 tusen franc og plassert for en periode på mer enn seks måneder. For andre typer innskudd er det satt en øvre grense.

For termininnskudd i de fleste vesteuropeiske land avhenger prosentandelen av vilkårene og størrelsen på innskuddene. For eksempel, i England er det en klassisk innskuddskonto, som inkluderer et obligatorisk forhåndsvarsel (7 måneder) til kunden om uttak av midler fra kontoen. Renten er satt til 5 % per år. I Belgia og Italia er det fastsatt et minimumsbeløp for innskudd som, avhengig av løpetid, belastes økende renter.

Fraværet av en gjennomtenkt rentedifferensiering for innskuddsvirksomheten stimulerer ikke tilstrekkelig tiltrekning av ressurser til terminkontoer i store beløp og over lang tid.

Mer om emnet INNSKUDSPOLITIK TIL EN KOMMERSIELL BANK OG INNSKUDSRENTER:

1. Emne 11. Analyse av den økonomiske tilstanden til en forretningsbank
2. 5.3. Asset and liability management av en forretningsbank
3. KARAKTERISTIKKER AV FUNKSJONENE OG DRIFTENE TIL EN KOMMERSIELL BANK

- Opphavsrett - Advokatvirksomhet - Forvaltningsrett -

Innskuddspolicy er et sett med tiltak rettet mot å mobilisere midlene til juridiske personer og enkeltpersoner, samt statsbudsjettmidler i form av bidrag (innskudd) fra banker. Innskuddspolitikken innebærer utvikling av evidensbaserte tilnærminger til organisering av relasjoner mellom kommersielle banker og kunder når det gjelder å tiltrekke deres midlertidige gratis midler. Siden det er de lånte midlene som danner grunnlaget for bankressurser som senere brukes til utlånsformål, bør de vies spesiell oppmerksomhet.

Når du gjennomfører en innskuddspolitikk, er det nødvendig å ta hensyn til mange posisjoner, for eksempel hva er kildene til bankinnskudd, hva er strukturen til bankforpliktelser og eiendeler, hva er fristene for å beholde innskyternes midler, etc.

Hovedprinsippet for bankens arbeid i løpet av innskuddsoperasjoner er å sikre mengden ressurser som kreves for normal drift av banken, oppnådd til minimal kostnad for kjøpet. Dette oppnås gjennom porteføljediversifisering.
tiltrukket økonomiske ressurser etter kilder til tiltrekning og struktur,
knytte volumet og strukturen til disse ressursene (etter valuta og løpetid) til volumet og strukturen til eiendeler.

Terminskudd er innskudd på innskuddskonto, fra rådighetsretten som innskyter fraskriver seg for en viss periode. Terminskudd er innskudd relatert til bankenes tiltrukket kapital. Ofte er de begrenset til minimumsbeløpet for forskuddsbetalingen. Terminskudd åpnes av innskytere for ethvert formål, men innskyter kan ikke disponere dem når som helst, siden innskyter ikke på noe tidspunkt kan kreve tilbakebetalt termininnskudd fra banken (innskyterens rett til å motta innskuddsbeløpet pr. etterspørsel, med tap av interesse).

Det finnes to former for termininnskudd: et termininnskudd med fast løpetid og et termininnskudd med forhåndsvarsel om uttak. Kunden og kredittinstitusjonen har melderett. Termininnskudd innebærer overføring av midler til bankens fulle disposisjon for vilkårene og betingelsene i henhold til avtalen, og etter denne perioden kan termininnskuddet trekkes tilbake av eieren når som helst. Størrelsen på godtgjørelsen som betales til klienten på et tidsbegrenset innskudd avhenger av løpetiden, beløpet på innskuddet og innskyternes oppfyllelse av vilkårene i avtalen. Innskudd med forhåndsmelding om uttak av midler innebærer at klienten må varsle uttak av innskuddet på forhånd, gi beskjed til banken innen den fristen avtalen spesifiserer. Avhengig av oppsigelsestid fastsettes også renten på innskudd, men banken forbeholder seg retten til å endre renten. Dette er nødvendig fordi det er umulig å forutsi nøyaktig når klienten vil varsle.

Et obligatorisk krav for å fastsette mulige betingelser for å tiltrekke ressurser er en foreløpig analyse av mulige retninger for å bruke tiltrukket ressurser med en vurdering av økonomiske resultater og strukturelle endringer som følge av foreslåtte bankoperasjoner.

For vellykket funksjon må en forretningsbank hele tiden utvide spekteret av tjenester som tilbys kunder, forbedre kvaliteten og forbedre tjenestekulturen. Og samtidig innebærer effektiviteten i bankens virksomhet også kostnadsreduksjoner, noe som gjør at et svært viktig poeng er å føre en balansert rentepolitikk. Bruken av en rekke innskudd gjør at banken kan sikre sin mest optimale struktur og på denne bakgrunn klart skille mellom kredittressurser i henhold til tiltenkt formål og omløpshastighet, noe som er viktig for å øke nivået på bankens likviditet.