Corpo de Câncer. Seguro de Doença Crítica

A vida de uma pessoa moderna é repleta de eventos e planos. Na turbulência das coisas, muitas vezes não sobra tempo para ser diagnosticado por um médico e descobrir as causas dos sintomas desagradáveis ​​\u200b\u200bque surgiram. Quando o desconforto se torna intenso, descobre-se que um tempo precioso foi perdido e agora tentar combater a doença significa uma grande perda de tempo e dinheiro. Para não estar à beira da falência financeira, o paciente pode recorrer a um produto de seguro especial - seguro de doença crítica, ou seja, doenças potencialmente fatais. Todos os custos associados à terapia serão suportados pela seguradora.

Principais disposições do acordo

O seguro de doença crítica é, em muitos aspectos, semelhante ao seguro de vida ou invalidez. No entanto, há uma diferença importante: os dois tipos de apólices pagam se o segurado falecer ou tiver recebido uma invalidez incompatível com o trabalho. Todos os custos associados à obtenção de serviços médicos, compra de medicamentos, recaem sobre os ombros do paciente e sua família.

O VHI para doenças mortais, ao contrário, é válido quando o paciente está vivo. Os pagamentos da seguradora são usados ​​para comprar os serviços e medicamentos necessários para a recuperação. A presença de apoio financeiro aumenta as chances de um cidadão conseguir lidar com uma doença perigosa. O custo da apólice é determinado para cada cliente individualmente. Ao calculá-lo, a seguradora procede dos seguintes fatores:

• Idade do paciente;
• Seu gênero;
• Indicadores do estado de seu corpo;
• termo de seguro;
• Valor da cobertura.

As seguradoras se reservam o direito de revisar o valor do prêmio em função das estatísticas de incidência de determinadas doenças no país como um todo. O VHI para doenças graves pode ser contratado como um produto de seguro independente ou como um complemento a uma apólice com cobertura "padrão" ou limitada. O seguro de doença crítica inclui o seguinte:

• O cidadão escolhe o prazo do seguro de forma independente: há ofertas de apólices de 1, 2 anos, 5, 7 anos no mercado;
• O cidadão é submetido a um diagnóstico completo obrigatório (Check up) numa instituição médica conveniada com a seguradora. Por exemplo, o programa de sete anos de Ingosstrakh "Frontiers of Health" prevê um exame a cada dois anos;
• O segurado recebe a quantia especificada na apólice quando um diagnóstico específico é feito. Para receber os recursos, o cidadão deve viver pelo menos 30 dias a partir de agora;
• O paciente tem o direito de gastar o valor recebido para quaisquer necessidades;
• O seguro básico cobre oncologia, ataque cardíaco e derrame. Além disso, o cliente pode incluir cerca de 40 doenças na apólice.

O valor recebido da seguradora pode ser utilizado para qualquer fim, incluindo a compra de medicamentos e pagamento de serviços e assistências médicas, utilização de métodos alternativos (não tradicionais) de tratamento, reembolso de dívidas, modificação da casa e carro próprio, formação numa nova profissão, etc. Mas se um cidadão falecer de doença grave, os prêmios pagos são devolvidos aos seus sucessores.

O que é considerado um evento segurado?

Um evento segurado é a visita de um paciente a um médico para diagnóstico ou tratamento de uma doença especificada na apólice de seguro durante o período de validade do VHI. Hoje, as seguradoras oferecem proteção que cobre mais de 40 doenças potencialmente perigosas, mas o seguro não cobre tentativas de suicídio, doenças resultantes de emergências, operações militares, por ação deliberada do paciente, tentativas malsucedidas de automedicação, esportes profissionais e etc. Os eventos segurados incluem o seguinte:

• Tumores malignos;
• ataque cardíaco;
• AVC;
• Coração de bypass;
• queimaduras graves;
• perda de visão ou audição;
• Paralisia ou amputação de membros;
• Esclerose múltipla;
• falência renal;
• Transplante de órgãos e assim por diante.

A lista acima não é definitiva, podendo incluir cargos adicionais dependendo da vontade e capacidade financeira do segurado. Oncologia, infarto e AVC são doenças incluídas na cobertura básica da apólice. Além disso, o paciente e a seguradora podem acordar a indicação de outras doenças. Quanto maior a lista, maior será o prêmio. As doenças críticas têm uma coisa em comum: na ausência de terapia oportuna, elas serão apresentadas à morte do paciente, mas com diagnóstico precoce em 90% dos casos, elas podem ser tratadas.

Quem não tem direito ao seguro?

O objetivo das seguradoras é minimizar seus próprios riscos, por isso desenvolveram um sistema de requisitos para clientes em potencial. Para avaliar esses riscos, as seguradoras pesquisam seus clientes e também podem encaminhá-los para um exame médico para garantir que um cidadão veio fazer seguro enquanto estava doente. Em geral, os critérios de seleção de potenciais seguradoras podem ser reduzidos aos seguintes pontos:

• Idade. As seguradoras atendem pessoas de 18 a 65 (75) anos;
• Estilo de vida;
• O histórico médico do paciente;
• estado de saúde atual.

O registro da apólice não está disponível para cidadãos que estão em locais de privação de liberdade, que abusam de álcool e drogas, que estão cadastrados em um psiquiatra. As seguradoras não trabalham com quem já sofreu doenças graves (insuficiência renal, hepatite, colite ulcerosa, etc.), transplante de órgãos. O VHI não será emitido para cidadãos com diabetes, deficientes, diagnosticados com doenças cardíacas, tumores malignos, etc. A seguradora se recusará a pagar os fundos se, por exemplo, o paciente tiver câncer antes da compra da apólice VHI.

Duração da apólice de seguro

Uma característica do seguro de doença crítica é a “franquia temporária”. Isso significa que uma pessoa não pode comprar uma apólice e iniciar o tratamento para câncer ou insuficiência renal no dia seguinte. Existe um período de carência que minimiza os riscos da seguradora. A duração da franquia depende da vigência da apólice e é definida por cada empresa de forma independente. Por exemplo, a sociedade Panacea oferece as seguintes condições:

• À espera de uma apólice de seguro - 5 dias após a compra;
• Validade da franquia quando a cobertura do seguro principal não for válida - 6 meses após a compra;
• O período de validade da cobertura total do seguro é os últimos 12 meses.

Se o cliente adoecer durante o período da "franquia temporária", não poderá receber os pagamentos do seguro. Se uma pesquisa realizada após 7 meses revelar que uma pessoa tem oncologia, ela receberá o valor devido. Para receber os pagamentos, o cliente entra em contato com a seguradora por telefone ou e-mail. Se o diagnóstico for confirmado, o valor devido é transferido para ele, eles o ajudam a escolher especialistas para tratamento, uma instituição médica e resolvem todas as formalidades que surgem.

Conclusão

O seguro contra doenças críticas (fatais) é bastante arriscado para as seguradoras, portanto, elas têm vários critérios para selecionar clientes para minimizar esses riscos. Muitas empresas optam por não fazer seguro contra o câncer, já que o custo do tratamento é centenas de vezes maior do que os prêmios, e essas doenças costumam ser recorrentes. A operação da apólice de seguro também possui características próprias, que, em particular, não podem ser utilizadas imediatamente após a celebração do contrato.

Seguro para doenças críticas dá às pessoas uma chance de cura

Foto: Fotolia/ribalka yuli

O mercado de seguros para doenças graves, incluindo o câncer, está crescendo rapidamente, acompanhando o aumento da morbidade e devido à maior atenção das pessoas à sua saúde. Além disso, o rápido crescimento desse mercado tornou-se um impulsionador para todo o segmento de seguros de vida.

escolha consciente

Todos os anos, em 4 de fevereiro, a humanidade celebra o Dia Mundial do Câncer. Seguro de doença crítica tornou-se uma das formas desta luta.

No mercado russo de seguro contra doenças críticas (CHI) e seguro contra câncer, apenas cerca de uma dúzia de seguradoras estão ativas, especializadas em VHI ou seguro de vida. Além disso, a maioria deles entrou neste segmento nos últimos um ou dois anos. Antes disso, o diagnóstico de tumor maligno era tradicionalmente considerado uma exceção aos sinistros segurados de VHI, seguro de vida e acidentes. Desde 2014, no entanto, um segmento de mercado específico separado começou a se formar - seguro de doença crítica, incluindo câncer. À medida que ficou claro que esses produtos estavam se tornando cada vez mais populares entre os clientes, mais e mais seguradoras começaram a “conectar” o serviço.

Atualmente é bastante difícil medir corretamente o tamanho do mercado devido ao fato de diferentes empresas atribuírem os riscos associados à oncologia a diferentes áreas. Alguém os inclui como uma opção adicional ao programa de VHI pessoal e corporativo (por exemplo, SPAO Ingosstrakh cobre esse risco em acordos corporativos de VHI para 50.000 funcionários de clientes). Alguém - como um risco padrão ou adicional no seguro de vida. Alguém - como um dos riscos no programa de tratamento no exterior (SC "Welfare").

“Não fizemos uma avaliação separada do volume do mercado, mas o avaliamos como insignificante e o próprio mercado muito longe da saturação”, diz Elena Kovaleva, diretora geral da IC Soglasie-Vita.

Com o aumento do interesse das seguradoras em tais produtos, muitas empresas lançaram programas “oncológicos” separados ou programas VHC no ano passado, incluindo oncologia (VTB, Ingosstrakh-Life, IC “Welfare”), e algumas começaram a vender ativamente tais apólices online, o que também deve impulsionar o crescimento do segmento como um todo. Em dezembro de 2016, a VSK anunciou vendas eletrônicas, outro dia - "Consent-Vita", em março planeja lançar o serviço online "MetLife".

De acordo com estimativas aproximadas das próprias seguradoras, a capacidade total do mercado de seguros contra acidentes, seguros de vida e VHI, que podem incluir riscos de câncer, não ultrapassa 5 bilhões de rublos. Este número, em particular, é fornecido por Oleg Merkulov, vice-diretor geral da VTB Insurance. A empresa entrou neste segmento do mercado há relativamente pouco tempo - em 2013, mas é muito ativa: em 2016 ampliou seriamente a linha, pelo que o número de contratos para este tipo de seguro aumentou quase 2,5 vezes - de 64 mil para 2015 para 155 mil em 2016.

Um crescimento de 50% em 2016 também foi demonstrado por outro participante relativamente novo no mercado de VHC - IC "Welfare": o programa de seguro contra o risco de tratamento e operações no exterior, incluindo seguro de câncer, foi lançado em 2014. Em 2016, outro programa VHC chamado Conscious Choice apareceu. Em apenas um ano, a empresa arrecadou cerca de 100 milhões de rublos em prêmios para esses dois tipos de seguro.

Os “velhos” que já ganharam carteira há muito tempo, claro, não demonstram um crescimento tão rápido. A MetLife pode ser considerada pioneira em seguro de doença crítica (CHI), que começou a oferecer a inclusão desses riscos para seus clientes corporativos em 2005 e para “físicos” em 2008. Ao longo dos anos, a seguradora acumulou uma enorme carteira de contratos, incluindo seguro de câncer - 400 mil, agora ele tem riscos de câncer incluídos nos programas VHI, seguro de acidentes e seguro de vida. Em 2016, o aumento do número de contratos de seguro de saúde será de 5 a 6%, para seguro de saúde voluntário corporativo, incluindo oncologia, - 15%.

Outros players experientes neste mercado incluem o Seguro de Vida PPF, que começou a incluir o câncer como um risco adicional em 2010. A carteira da seguradora inclui mais de 69 mil contratos com o risco de “seguro contra doenças mortais”.

“O seguro oncológico é um dos impulsionadores do mercado de seguros de vida há vários anos”, diz Dmitry Dubina, diretor técnico da PPF Life Insurance. “Nossa empresa é uma das líderes neste campo, trazendo novos produtos avançados para o mercado.” Em 2014, o Seguro de Vida PPF foi um dos primeiros a desenvolver programas separados para câncer em geral e um programa especial para mulheres.

A MetLife também possui programas específicos para "mulheres". Em 2014, a empresa lançou o programa de seguro de doenças graves para mulheres Harmony, que se concentra na proteção abrangente no diagnóstico de câncer feminino e outros tipos de câncer para clientes jovens, bem como doenças femininas específicas, como osteoporose relacionada à idade, ataque cardíaco e derrame para mulheres com idade igual ou superior a 45 anos. De acordo com a MetLife, 60-80% dos pagamentos de seguro de doença crítica são pagamentos relacionados ao diagnóstico de câncer no segurado.

Ingosstrakh-Life oferece um produto original que combina proteção contra o risco de doenças oncológicas e seguro de vida de doação: o programa é projetado para sete anos, durante os quais a proteção do seguro é válida. Ao final desse período, caso o sinistro não tenha ocorrido, o segurado recebe de volta todas as suas contribuições.

O programa Edge of Health foi complementado com um componente de serviço abrangente. “Nosso programa está em operação há sete anos e envolve passar por um check-up a cada dois anos, organizar e pagar pelo tratamento no valor de até 300 milhões de rublos. Ao adquirir o programa, o cliente pode simplesmente fazer uma ligação para se inscrever para um check-up ou declarar um evento segurado (diagnóstico de uma doença crítica), nós cuidamos do resto, - diz Vladimir Chernikov, Diretor Geral da Ingosstrakh-Life . - A saber: a organização de um exame preventivo em qualquer clínica da Federação Russa onde opere a versão selecionada do programa, obtenção de uma segunda opinião médica em caso de doença crítica, organização imediata do tratamento, suporte ao visto, transferência, acomodação e até mesmo pagamento de medicamentos prescritos que serão necessários após o tratamento.

Para o resto da minha vida?

A dispersão de coberturas de seguros, tarifas, forma de pagamento das indenizações de seguros e o serviço que acompanha o atendimento é tão grande que fica difícil sistematizar.

A lista de doenças críticas de VHCs pode incluir de um a 40 diagnósticos. Os mais comuns são câncer, infarto do miocárdio, acidente vascular cerebral, insuficiência renal, paralisia, cegueira, esclerose múltipla, doença de Parkinson, distrofia muscular, cirurgia de revascularização do miocárdio, transplante de órgãos vitais. Os prêmios de seguro variam de 3.900 a 39.000 rublos, e o valor do prêmio nem sempre depende diretamente da soma segurada. Outros fatores que aumentam o custo do seguro podem ser a idade e o sexo do segurado, um conjunto de riscos e serviços. Mas nem todas as empresas têm diferenças de gênero e idade, algumas dividem os segurados condicionalmente em adultos - de 18 a 64 anos - e crianças - até 18 anos. Várias seguradoras, como IC "Welfare" e "MetLife", têm programas infantis que incluem oncologia.

Geralmente aumentam com a idade. No entanto, também existem programas em que, ao entrar numa determinada idade, o prémio mantém-se inalterado ao longo da sua duração. Aliás, esse é mais um argumento a favor do seguro de longo prazo (geralmente os contratos da HCZ são celebrados por sete, dez anos ou vitalícios).

Não faz sentido fazer seguro contra curto-circuito ou oncologia separadamente por um ano. “Naturalmente, quando falamos de futuro, não queremos dizer um ano, mas um período muito maior. Se a renovação da política anual for garantida, não importa qual política você escolher - anual ou de longo prazo, - diz Dmitry Maksimov, Diretor Geral da IC Blagosostoyanie. “Se a apólice é apenas anual e no ano seguinte deve passar por exames repetidos ou mudanças significativas nas condições do seguro, então você precisa entender que tal programa não pode ser uma solução para o problema.”

A maioria dos contratos VHC tem um período de espera (90-180 dias), durante o qual nenhum valor do seguro é pago em caso de câncer ou outra invalidez de curto prazo. Assim, a empresa assegura-se, reduzindo o risco de uma pessoa celebrar um contrato de seguro, já sabendo ou suspeitando do diagnóstico. Neoplasias malignas detectadas antes da compra da apólice de seguro, bem como a presença de infecção pelo HIV no segurado - exclusões da cobertura do seguro nesses programas.

Oleg Merkulov, da VTB Insurance, explica que é necessário um período de espera, pois a realização de exames na fase de compra de uma apólice de seguro é longa, trabalhosa e ineficaz (um exame pode não diagnosticar uma doença). “Se uma pessoa adoecer durante o período de espera, o valor do seguro não lhe é pago, mas o sistema de assistência começa a funcionar: damos todo o apoio jurídico e consultivo ao encaminhamento do paciente para garantir o tratamento no quadro das garantias do Estado”, refere Merkulov.

Dinheiro ou espécie?

A quantia segurada nos contratos de VHC ou tratamento de câncer varia em diferentes empresas e para diferentes tipos de contratos - de 500.000 a 300 milhões de rublos. O valor médio da cobertura do seguro, de acordo com a MetLife, é de 700 a 850 mil rublos. Ao mesmo tempo, o pagamento máximo feito por esta empresa sob tal seguro é de 7,5 milhões de rublos e sob o programa corporativo - 9 milhões de rublos.

Existem duas abordagens fundamentalmente diferentes para o pagamento da compensação do seguro: dinheiro ou pagamento de contas médicas e serviços adicionais. Algumas empresas (por exemplo, "Consentimento-Vita", "Seguro de Vida PPF") na ocorrência de um evento segurado (diagnóstico de uma doença crítica e/ou tumor maligno) praticam um pagamento único padrão não direcionado. Via de regra, 500 mil ou 1 milhão de rublos, dependendo do contrato.

A pessoa gasta esses fundos a seu próprio critério: pode enviá-los para tratamento, pagar pela reabilitação na Rússia ou no exterior, comprar medicamentos importados, pagar quaisquer despesas correntes. No "Consentimento", em caso de detecção tardia da doença, os pagamentos podem ser feitos duas vezes: primeiro, no momento do diagnóstico da doença e depois no fato da morte.

Outras seguradoras optaram por pagar os cuidados médicos necessários dentro dos limites do valor do seguro estipulado no contrato e, em alguns casos, o serviço de suporte ao segurado. Via de regra, esse caminho é seguido por seguradoras que fazem parte de uma grande holding com um sistema desenvolvido de assistência médica (por exemplo, Bem-Estar, que faz parte do sistema Ferroviário Russo) ou que possuem parcerias com empresas de serviços médicos ( como Best Doctors, Europ Assicstance, Chez Medical Tours).

No Seguro VTB, se uma doença for detectada, a apólice permite verificar novamente o diagnóstico em uma boa clínica com oncologistas de ponta, desenvolver um plano de tratamento e escolher uma clínica especializada de acordo com a doença estabelecida. O segurado fica sob supervisão de médicos por três anos - apesar de a validade da apólice, levando em consideração o período de carência, ser de 18 meses. A Ingosstrakh-Life fornece tratamento completo para pacientes com câncer dentro de um ano após o término do contrato, se o início do tratamento ou a ocorrência de um evento segurado ocorrer no final desse período.

A maioria das empresas paga não apenas pelo diagnóstico e tratamento em si, mas também por exames oncológicos regulares, testes e rediagnósticos, necessários para doenças críticas.

Pode incluir o pagamento da deslocação do segurado ao local de tratamento e alojamento de um acompanhante em hotel, bem como o pagamento de medicamentos de alta tecnologia para quimioterapia e medicamentos de base sanguínea.

Se todas essas opções estão incluídas no contrato, deve ser esclarecido com antecedência. Também vale a pena ficar atento à forma como a empresa interpreta os termos "doença oncológica" e "estado pré-canceroso", se a detecção de um tumor benigno em uma pessoa está incluída nos eventos segurados.

O Diretor Geral do IC "Welfare" Dmitry Maksimov acredita que se uma pessoa é bem versada em serviços médicos na Rússia e no exterior, ela pode escolher um reembolso monetário. “Mas a maioria, inclusive eu, prefere políticas que envolvam a organização e pagamento de assistência médica”, enfatiza o especialista.

O principal público-alvo dos diversos produtos que integram o seguro oncológico são as pessoas de meia-idade (35-45 anos), pois são elas que, ao serem detectados tumores malignos, necessitam de tratamento urgente. E são eles que, quando diagnosticados no 1-2º estágio, podem ser ajudados a voltar a uma vida plena. De acordo com as estatísticas da MetLife, o evento segurado mais comum em VHC é o diagnóstico de oncologia em estágio inicial na presença de um prognóstico clínico favorável. É nesses casos que os pagamentos do seguro serão um sério apoio financeiro no tratamento da oncologia pelo segurado.

O conceito de seguro de doença grave (doravante referido como CHI) foi proposto pela primeira vez pelo cirurgião cardíaco Marius Barnard na África do Sul em 1983. O potencial de mercado do CHI está intimamente relacionado ao nível de desenvolvimento das tecnologias médicas: quanto mais avançado o último, maior a probabilidade de sobrevivência como resultado do tratamento da doença. O VHC é um produto de seguro que está se desenvolvendo no ritmo mais rápido do mundo em comparação com outros tipos de seguro de vida.

A cobertura em sua versão básica é fornecida por um montante fixo, que é pago em caso de ocorrência ou diagnóstico de uma das várias doenças ou condições médicas listadas na apólice. O seguro de doença crítica pode atuar como uma opção eletiva a uma apólice de seguro de vida para fornecer ao segurado um valor adicional ou uma parcela antecipada do valor segurado, pagável após sua morte.

O custo de uma apólice VHC depende de fatores como idade, sexo, estilo de vida, histórico médico, prazo do seguro e valor segurado.

As principais condições do seguro contra doenças críticas incluem:

• fornecer ao segurado certa quantia em dinheiro ao estabelecer o diagnóstico de qualquer doença listada na apólice. Nesse caso, o segurado deve viver pelo menos 30 dias a partir da data do diagnóstico;
• o segurado dispõe da quantia recebida a seu critério;
• a cobertura básica cobre doenças como ataque cardíaco, derrame, câncer;
• além disso, mais de 40 tipos de doenças podem ser incluídos na apólice;
• em caso de falecimento do segurado, os prêmios pagos são devolvidos;
• uma apólice de seguro de doença crítica pode atuar como um produto de seguro separado, e quaisquer apólices de seguro de vida podem ser adicionadas a ela como opções;

• o prazo da apólice varia de 5 anos até o segurado atingir 65 ou 75 anos;
• a possibilidade de devolver os prêmios de seguro na ausência de reclamações de pagamento após 10 anos ou ao atingir a idade de 75 anos do segurado.

As exceções básicas incluem o seguinte:

• participação em voos de aviação como outro passageiro de uma companhia aérea comercialmente licenciada;
• participação em atividades criminosas;
• abuso de drogas. Dependência de álcool ou drogas (abuso de substâncias) ou uso de drogas em casos que não sejam prescritos por um médico licenciado para praticar medicina;
• descumprimento de prescrições médicas. Incumprimento irracional ou incumprimento de prescrições médicas ou médicas;
• atividades esportivas ou de lazer perigosas (boxe, escalada, descida em cavernas, cavalgadas, esqui, artes marciais, corridas de iates e lanchas, mergulho subaquático, testes de carros, automobilismo);
• AIDS / HIV. Infecção pelo vírus da imunodeficiência humana (HIV) ou ocorrência de doenças causadas pela síndrome da imunodeficiência adquirida (AIDS);
• residência de longa duração no exterior;
• automutilação intencional;
• guerra ou agitação civil. Guerra, invasão, hostilidades (quer tenha sido declarada guerra ou não), guerra civil, motim, revolução ou participação em motim ou agitação civil.

As apólices VHC diferem dependendo do tipo de cobertura (uma lista de doenças para as quais o pagamento é feito) e combinações de riscos. A política mais simples inclui ataques cardíacos, derrames, câncer (ou seja, as doenças críticas mais comuns). O segundo tipo de cobertura, mais complexo, cobre cirurgia cardiovascular, esclerose múltipla, insuficiência renal, paralisia, cegueira, perda auditiva, perda de órgãos ou transplante. Algumas seguradoras cobrem a doença de Alzheimer, doença de Parkinson, coma, perda da função da fala, queimaduras graves. Esta lista não cobre todas as doenças possíveis, mas garante o pagamento da maioria delas. Muitas apólices VHC modernas fornecem proteção contra mais de 40 doenças.

Seguro de doença crítica é um produto relativamente novo para a Rússia. As seguradoras de vida têm desenvolvido e oferecido esses programas nos últimos 3 a 4 anos. Agora, existem mais de uma dúzia desses produtos no mercado de diferentes seguradoras. As vendas desse tipo de seguro estão crescendo rapidamente. Por exemplo, nossa empresa começou a vender seguro para doenças graves no terceiro trimestre de 2014 e assinou mais de 80.000 contratos desde então. Considerando o efeito da base baixa, o número de contratos celebrados aumenta dezenas de por cento de ano para ano.

Assim como acontece com os seguros de vida em geral, o volume de vendas de programas de seguro para doenças graves depende do volume de oferta. Quanto mais agentes a empresa tiver (pessoas físicas, bancos, corretoras) que possam explicar de forma breve e clara ao cliente a essência, o significado e os objetivos do produto, maior será a demanda. Apesar da disseminação do câncer, até agora as pessoas raramente pensam em se proteger desses riscos por conta própria.

A maioria dos programas de seguro de doença crítica é vendida em formato de produto em caixa, o que exclui a possibilidade de exame médico e necessidades individuais. Via de regra, o contato com o cliente ocorre por meio de bancos, e o vendedor tem apenas alguns minutos para falar sobre o programa e fechar um contrato com base em um questionário assinado - uma declaração de saúde. No entanto, com o desenvolvimento do mercado, espera-se produtos personalizados, e os clientes que desejam escolher um conjunto individual de riscos ao melhor preço poderão fazê-lo passando por um exame médico.

Atualmente, em média, 1 cliente para cada 2.500 segurados solicita atendimento nesses programas. À medida que a distribuição do produto cresce, também aumenta a frequência de acessos. Isso deve ser levado em consideração ao indexar tarifas, bem como mudanças no custo do tratamento e taxas de câmbio, especialmente se o programa prever acesso a medicamentos estrangeiros.

Apesar da crescente popularidade do seguro de doença crítica, o desenvolvimento desse segmento na Rússia enfrenta uma série de obstáculos que precisam ser superados gradualmente para manter altas taxas de crescimento de penetração desses produtos.

• Baixa cultura de seguro dos russos. Muitos continuam acreditando que o estado deve resolver qualquer problema de saúde e ignoram o fato de que a medicina gratuita de acordo com o modelo CHI nem sempre é capaz de fornecer tratamento adequado. Portanto, eventos são realizados anualmente em toda a Rússia para melhorar o nível de alfabetização financeira da população, onde representantes de organizações financeiras (bancos, seguradoras, etc.) estão envolvidos como especialistas. Consultores financeiros da rede de agências de seguros de vida são treinados, tornam-se tutores certificados e conduzem seminários nesses eventos. Todos os anos, centenas de milhares de cidadãos de toda a Rússia participam deles, e os participantes online chegam a milhões. Esses eventos permitirão que as seguradoras de vida falem mais publicamente sobre o seguro para doenças críticas e popularizem esse produto.
• A ignorância das pessoas sobre os programas de seguro para doenças graves. A maioria dos russos nem sabe que esses produtos estão disponíveis para eles. O volume e a variedade das ofertas são cada vez maiores, mas as seguradoras podem garantir um aumento qualitativo da cobertura através de diferentes canais de comunicação, incluindo os meios de comunicação. Atenção especial deve ser dada ao trabalho nas redes sociais. Nas páginas de empresas, associações setoriais, órgãos públicos envolvidos com a educação financeira, é importante levantar temas relevantes para as pessoas, sobre os quais elas possam dar feedback de forma fácil e rápida: expressar opiniões, tirar dúvidas, compartilhar problemas e expectativas. A discussão do tema do câncer em tais plataformas de comunicação permitirá que as seguradoras ofereçam ao público uma solução para o problema - falar sobre programas de seguro para doenças críticas.
• Fraco desenvolvimento do seguro empresarial. O seguro de doenças graves pode fortalecer seriamente esse segmento. No entanto, a maioria das empresas russas ainda percebe a proteção do seguro dos funcionários como um fardo financeiro adicional. Como transmitir às empresas a importância do seguro corporativo, inclusive em caso de doença grave dos funcionários? Um método comprovado é através do aumento da alfabetização financeira do pessoal. Centenas de eventos foram realizados em várias organizações, após os quais muitas empresas pediram para se engajar na melhoria da educação financeira de seus funcionários de forma regular. Ao educar a equipe, você também educa a gestão, que pensa nos benefícios dos programas de seguros corporativos para motivar e desenvolver o capital humano.

A própria relevância deste produto, face ao aumento da difusão da oncologia no mundo moderno, contribuirá também para ultrapassar os obstáculos identificados e aumentar a cobertura da população com programas de seguros em caso de doença crítica.