Cancer byggnad. Försäkring för kritisk sjukdom Tilläggspaket av tjänster

En modern människas liv är fyllt av händelser och planer. I vimlet av saker och ting finns det ofta ingen tid kvar att få diagnosen hos en läkare och ta reda på orsakerna till de obehagliga symtomen som uppstår. När besvären blir allvarliga visar det sig att dyrbar tid går förlorad, och nu innebär försök att bekämpa sjukdomen ett enormt slöseri med tid och pengar. För att undvika att hamna på randen till ekonomisk konkurs kan patienten dra nytta av en speciell försäkringsprodukt - försäkring för kritisk sjukdom, d.v.s. potentiellt dödliga sjukdomar. Alla kostnader i samband med terapi kommer att bäras av försäkringsgivaren.

Huvudbestämmelser i avtalet

Försäkring för kritisk sjukdom är ungefär som liv- eller sjukförsäkring. Det finns dock en viktig skillnad: för de två angivna typerna av försäkringar görs utbetalningar om den försäkrade avlider eller får en funktionsnedsättningsgrupp som är oförenlig med arbete. Alla utgifter i samband med att ta emot medicinska tjänster och köpa mediciner faller på patientens och hans familjs axlar.

VHI för dödliga sjukdomar, tvärtom, gäller när patienten är vid liv. Betalningar från försäkringsbolaget används för att köpa tjänster och mediciner som behövs för tillfrisknandet. Att ha ekonomiskt stöd ökar chanserna att en medborgare kommer att klara av en farlig sjukdom. Kostnaden för försäkringen bestäms för varje kund individuellt. Vid beräkningen utgår försäkringsgivaren från följande faktorer:

• Patientens ålder;
• Hans kön;
• Indikatorer på tillståndet i hans kropp;
• Försäkringsperiod;
• Täckningsbelopp.

Försäkringsgivarna förbehåller sig rätten att revidera premien beroende på incidensstatistiken för vissa åkommor i landet som helhet. VHI för kritisk sjukdom kan köpas som en fristående försäkringsprodukt eller som ett tillägg till en försäkring med "standard" eller begränsad täckning. De viktigaste villkoren för försäkring för kritisk sjukdom inkluderar följande:

• Medborgaren väljer försäkringsperioden självständigt: det finns policyerbjudanden på marknaden för 1, 2 år, 5, 7 år;
• En medborgare genomgår en obligatorisk fullständig diagnos (Check up) på en medicinsk institution som har ett avtal med försäkringsgivaren. Till exempel innebär det sjuåriga programmet "Borders of Health" från Ingosstrakh undersökningar vartannat år;
• Försäkringstagaren får betalt den summa pengar som anges i försäkringen vid en specifik diagnos. För att få medel måste en medborgare leva minst 30 dagar från det ögonblicket;
• Patienten har rätt att använda det mottagna beloppet för alla behov;
• Grundförsäkringen täcker onkologi, hjärtinfarkt och stroke. Dessutom kan klienten inkludera cirka 40 sjukdomar i försäkringen.

Beloppet som erhålls från försäkringsgivaren kan användas för alla ändamål, inklusive inköp av läkemedel och betalning för medicinska tjänster och assistans, användning av alternativa (icke-traditionella) behandlingsmetoder, betalning av skulder, modifiering av ett hem och en personbil, lära sig ett nytt yrke osv. Men om en medborgare dör av en kritisk sjukdom, återbetalas de betalda premierna till hans juridiska efterträdare.

Vad anses vara ett försäkringsfall?

Ett försäkringsfall är en patients besök hos läkare för diagnos eller behandling av en sjukdom som anges i försäkringen under VHI-perioden. Idag erbjuder försäkringsbolag skydd som täcker mer än 40 potentiellt farliga sjukdomar, men försäkringen täcker inte självmordsförsök, sjukdomar till följd av nödsituationer, militära aktioner, på grund av avsiktliga handlingar av patienten, misslyckade försök till självmedicinering, professionell sport och etc. . Försäkrade händelser inkluderar följande:

• Maligna tumörer;
• Hjärtattack;
• Stroke;
• Hjärtbypass;
• Allvarliga brännskador;
• Förlust av syn eller hörsel;
• Förlamning eller amputation av extremiteter;
• Multipel skleros;
• Njursvikt;
• Organtransplantation och så vidare.

Listan ovan är inte slutgiltig, den kan innehålla ytterligare poster beroende på försäkringsgivarens önskemål och ekonomiska möjligheter. Onkologi, hjärtinfarkt och stroke är sjukdomar som ingår i försäkringens grundläggande täckning. Dessutom kan patienten och försäkringsgivaren komma överens om att indikera andra åkommor. Ju större listan är, desto större blir premiebeloppet. Kritiska sjukdomar har en sak gemensamt: i avsaknad av snabb behandling kommer de att leda till patientens död, men med tidig diagnos kan de i 90% av fallen behandlas.

Vem har inte rätt till försäkring?

Försäkringsbolagens mål är att minimera sina egna risker, så de har utvecklat ett kravsystem för potentiella kunder. För att bedöma sådana risker undersöker försäkringsgivarna sina kunder och kan även skicka dem på läkarundersökning för att försäkra sig om att medborgaren kom för försäkring när han var sjuk. I allmänhet kan kriterierna för att välja potentiella försäkringstagare reduceras till följande punkter:

• Ålder. Försäkringsgivare arbetar med personer från 18 till 65 (75) år;
• Livsstil;
• Patientens medicinska bakgrund;
• Nuvarande hälsotillstånd.

Registrering av policyn är inte tillgänglig för medborgare som sitter i fängelse, som missbrukar alkohol och droger eller som är registrerade hos en psykiater. Försäkringsbolag arbetar inte med dem som tidigare har drabbats av allvarliga sjukdomar (njursvikt, hepatit, ulcerös kolit etc.) eller organtransplantation. VHI kommer inte att utfärdas till medborgare med diabetes, personer med funktionsnedsättning, de som diagnostiserats med hjärtsjukdomar, maligna tumörer etc. Försäkringsbolaget kommer att vägra betala ut pengarna om det visar sig att patienten till exempel utvecklat cancer innan han köpte VHI-försäkringen.

Försäkringens giltighetstid

En speciell egenskap hos försäkringen för kritisk sjukdom är den "tillfälliga självrisk". Det betyder att en person inte kan köpa en försäkring och påbörja behandling för cancer eller njursvikt nästa dag. Det finns en anståndstid som minimerar riskerna för försäkringsgivaren. Varaktigheten av franchisen beror på giltighetstiden för policyn och bestäms av varje företag oberoende. Till exempel erbjuder Panacea-samhället följande villkor:

• Väntar på en försäkring - 5 dagar efter köpet;
• Självrisken gäller när huvudförsäkringen inte är giltig - 6 månader efter köpet;
• Perioden för fullt försäkringsskydd är de senaste 12 månaderna.

Om klienten blir sjuk under den "tillfälliga självrisken" kommer han inte att kunna få försäkringsersättning. Om en undersökning som görs efter 7 månader visar att en person har cancer, får han det belopp som ska betalas. För att ta emot betalningar kontaktar kunden försäkringsgivaren via telefon eller e-post. Om diagnosen bekräftas överförs beloppet till honom, de hjälper honom att välja specialister att kontakta, en medicinsk institution och lösa alla formaliteter som uppstår.

Slutsats

Försäkring mot kritiska (dödliga) sjukdomar är ganska riskabelt för försäkringsbolag, så de har ett antal urvalskriterier för kunder för att minimera sådana risker. Många företag föredrar att inte försäkra sig mot cancer, eftersom behandlingskostnaderna är hundratals gånger högre än premierna, och sådana sjukdomar är ofta återkommande. En försäkrings giltighet har också sina egna egenskaper, som i synnerhet inte kan användas omedelbart efter avtalets ingående.

Kritisk sjukdom försäkring ger människor en chans att återhämta sig

Foto: Fotolia/ribalka yuli

Marknaden för försäkringar mot kritiska sjukdomar, inklusive cancer, växer snabbt efter den ökade sjukligheten och på grund av människors ökade uppmärksamhet på deras hälsa. Dessutom har den snabba tillväxten på denna marknad blivit en drivkraft för hela livförsäkringssegmentet.

Medvetet val

Varje år den 4 februari firar mänskligheten World Cancer Day. Ett av sätten att göra detta är genom en försäkring för kritisk sjukdom.

Endast ett dussintal försäkringsbolag, vars specialisering är antingen VHI eller livförsäkring, är aktivt verksamma på den ryska marknaden för försäkring för kritisk sjukdom (CIC) och cancerförsäkring. Dessutom har de flesta av dem gått in i detta segment under de senaste åren eller två. Tidigare ansågs traditionellt diagnosen malign tumör vara ett undantag från försäkringsfall för VHI, livförsäkring och olycksfall. Sedan 2014 har dock ett separat specifikt marknadssegment börjat växa fram - försäkringar mot kritiska sjukdomar, inklusive cancer. När det blev tydligt att dessa produkter blev allt mer populära bland kunderna började fler och fler försäkringsbolag att "ansluta" till tjänsten.

Det är för närvarande ganska svårt att exakt mäta marknadsstorleken på grund av att olika företag tillskriver risker förknippade med onkologi till olika områden. Vissa inkluderar dem som ett extra alternativ till det frivilliga sjukförsäkringsprogrammet för personliga och företag (till exempel på Ingosstrakh är denna risk inkluderad i täckningen under företags frivilliga sjukförsäkringsavtal för 50 tusen anställda kunder). Någon - som standard eller extra risk i livförsäkring. Någon - som en av riskerna i behandlingsprogrammet utomlands (IC "Välfärd").

"Vi har inte bedömt marknadsvolymen separat, men vi bedömer den som obetydlig, och själva marknaden som väldigt långt ifrån mättnad", säger Elena Kovaleva, generaldirektör för IC Soglasie-Vita.

Med försäkringstagarnas ökande intresse för sådana produkter har många företag under det senaste året lanserat separata "onkologi"-program eller VHC-program som inkluderar onkologi (VTB, Ingosstrakh-Life, IC Blagosostoyanie), och vissa har börjat aktivt sälja sådana försäkringar online , vilket också bör öka tillväxten för segmentet som helhet. I december 2016 tillkännagav VSK elektronisk försäljning, precis häromdagen meddelade Soglasie-Vita, och planerar att lansera onlinetjänsten MetLife i mars.

Enligt grova uppskattningar av försäkringsbolagen själva är den totala kapaciteten på marknaden för olycksfallsförsäkring, livförsäkring och frivillig sjukförsäkring, som kan innefatta risker för cancer, för närvarande inte mer än 5 miljarder rubel. Denna siffra, i synnerhet, ges av Oleg Merkulov, biträdande generaldirektör för VTB Insurance. Företaget gick in i detta marknadssegment relativt nyligen - 2013, men är mycket aktivt: 2016 utökade det på allvar sin linje, på grund av vilket antalet kontrakt för denna typ av försäkring ökade nästan 2,5 gånger - från 64 tusen till 2015 till 155 tusen för 2016.

En annan relativt ny aktör på sjukförsäkringsmarknaden, Blagosostoyanie Insurance Company, visade också en ökning med 50 procent under 2016: ett program för försäkring mot risker för behandling och operationer utomlands, inklusive cancerförsäkring, lanserades 2014. 2016 dök ett annat VHC-program "Informed Choice" upp. På bara ett år samlade företaget in cirka 100 miljoner rubel i premier för dessa två typer av försäkringar.

"Gubbarna", som redan har byggt upp en portfölj för länge sedan, uppvisar naturligtvis inte så snabb tillväxt. MetLife-företaget kan betraktas som en pionjär inom försäkring för kritiska sjukdomar (CII), som började erbjuda inkludering av sådana risker till sina företagskunder redan 2005 och till "läkare" 2008. Under åren har försäkringsbolaget samlat en enorm portfölj av kontrakt inklusive cancerförsäkring - 400 000. Nu har den cancerrisker inkluderade i frivilliga sjukförsäkringsprogram, olycksfallsförsäkringar och livförsäkringar. Under 2016 kommer ökningen av antalet kontrakt för VHC att vara 5-6%, för företagens frivilliga sjukförsäkring, inklusive onkologi, -15%.

Andra erfarna aktörer på denna marknad inkluderar PPF Life Insurance, som började inkludera cancer som en extra risk redan 2010. Försäkringsgivarens portfölj innehåller mer än 69 tusen kontrakt med risk för "försäkring vid dödliga sjukdomar".

"Onkologiförsäkring har varit en av drivkrafterna för livförsäkringsmarknaden i flera år", konstaterar Dmitry Dubina, teknisk chef för PPF Life Insurance. "Vårt företag är ett av de ledande inom detta område och tar med nya och innovativa produkter till marknaden." IC PPF Life Insurance var 2014 en av de första som utvecklade separata program för cancersjukdomar i allmänhet och ett speciellt program för kvinnor.

MetLife har också specifika "kvinnoprogram". Under 2014 introducerade företaget "Harmony" försäkringsprogrammet för kritisk sjukdom för kvinnor, som fokuserar på omfattande skydd vid diagnostik av kvinnlig och andra typer av cancer för klienter i den unga åldersgruppen, samt specifika kvinnosjukdomar, såsom åldersrelaterade osteoporos, hjärtinfarkt och stroke för kvinnor i åldern 45 år och äldre. Enligt MetLife kommer 60-80% av försäkringen för kritisk sjukdom från betalningar relaterade till diagnosen cancer hos den försäkrade.

En originalprodukt som kombinerar skydd mot cancerrisk och kapitallivsförsäkring erbjuds av Ingosstrakh-Life: programmet är utformat för sju år, under vilket försäkringsskyddet är giltigt. Vid slutet av denna period, om försäkringsfallet inte inträffar, får försäkringstagaren tillbaka alla sina bidrag.

Edges of Health-programmet har kompletterats med en omfattande servicekomponent. ”Vårt program har varit giltigt i sju år och innebär att vi genomgår en kontroll vartannat år, organiserar och betalar för behandling på upp till 300 miljoner rubel. Genom att köpa programmet kan kunden helt enkelt ringa ett samtal för att anmäla sig till en kontroll eller rapportera en försäkrad händelse (diagnostisera en kritisk sjukdom), vi tar hand om allt annat”, säger Vladimir Chernikov, generaldirektör för Ingosstrakh- Livsföretag. - Nämligen: organisera en förebyggande undersökning på valfri klinik i Ryska federationen där den valda versionen av programmet fungerar, få ett andra medicinskt utlåtande vid diagnos av en kritisk sjukdom, omedelbar organisation av behandling, visumstöd, överföring, boende och till och med betalning för ordinerade mediciner som kommer att behövas ta efter behandling."

För resten av mitt liv?

Spridningen av försäkringsskydd, taxor, betalningsformer för försäkringsersättning och tjänster som följer med tjänsten är så stor att den är svår att systematisera.

Listan över kritiska sjukdomar från VHC kan innehålla från en till 40 diagnoser. De vanligaste är cancer, hjärtinfarkt, stroke, njursvikt, förlamning, blindhet, multipel skleros, Parkinsons sjukdom, muskeldystrofi, kranskärlsbypassoperation, vitala organtransplantationer. Försäkringspremier varierar från 3 900 till 39 000 rubel, och premiens storlek beror inte alltid direkt på försäkringsbeloppet. Andra faktorer som ökar kostnaderna för försäkringen kan vara den försäkrades ålder och kön, riskutbudet och tjänster. Men alla företag har inte köns- och åldersskillnader, vissa delar upp de villkorsförsäkrade i vuxna – från 18 till 64 år – och barn – under 18 år. Ett antal försäkringsbolag, till exempel IC Blagosostoyanie och MetLife, har barnprogram som inkluderar onkologi.

Vanligtvis ökar med åldern. Det finns dock även program där, om du går in vid en viss ålder, premien förblir oförändrad under hela dess varaktighet. Detta är förresten ytterligare ett argument till förmån för långtidsförsäkring (vanligtvis ingås avtal för försäkringsavtal för sju, tio år eller för livet).

Det är ingen idé att försäkra sig mot kortvarig sjukdom eller separat onkologi under ett år. ”När vi pratar om framtiden menar vi naturligtvis inte ett år, utan en mycket längre period. Om den årliga försäkringen garanterat kommer att förnyas spelar det ingen roll vilken försäkring du väljer – årlig eller långsiktig, säger Dmitry Maksimov, generaldirektör för Blagosostoyanie Insurance Company. "Om policyn bara är årlig och upprepade undersökningar eller betydande förändringar i försäkringsvillkoren förväntas nästa år, måste du förstå att ett sådant program inte kan vara en lösning på problemet."

Under de flesta sjukförsäkringsavtal finns en karenstid (90-180 dagar), under vilken, om cancer eller annat hälsoproblem upptäcks, ingen betalning av försäkringsbeloppet sker. På så sätt försäkrar företaget sig, vilket minskar risken för att en person tecknar ett försäkringsavtal redan med kännedom om eller misstänker diagnosen. Maligna neoplasmer som upptäcks innan du köper en försäkring, liksom förekomsten av HIV-infektion hos den försäkrade, är undantag från försäkringsskyddet under sådana program.

Oleg Merkulov från VTB Insurance förklarar att en väntetid är nödvändig eftersom att genomföra undersökningar vid köpet av en försäkring är lång, arbetskrävande och ineffektiv (undersökningen kanske inte diagnostiserar sjukdomen). ”Om en person insjuknar under väntetiden betalas inte försäkringsbeloppet ut till honom, utan assistanssystemet börjar fungera: vi tillhandahåller alla typer av juridiskt och konsulterande stöd för att dirigera patienten till behandling inom ramen för statliga garantier , säger Merkulov.

Kontant eller in natura?

Det försäkrade beloppet under VHC- eller onkologiska behandlingskontrakt varierar i olika företag och för olika typer av kontrakt - från 500 tusen till 300 miljoner rubel. Den genomsnittliga mängden försäkringsskydd, enligt MetLifes uppskattningar, är 700-850 tusen rubel. Samtidigt är den maximala betalningen som görs av detta företag under en sådan försäkring 7,5 miljoner rubel och under företagsprogrammet - 9 miljoner rubel.

Det finns två principiellt olika metoder för att betala försäkringsersättning: kontanter eller betalning av medicinska räkningar och tilläggstjänster. Vissa företag (till exempel Soglasie-Vita, PPF Life Insurance) vid inträffandet av en försäkrad händelse (diagnos av en kritisk sjukdom och/eller elakartad tumör) tillämpar en standard engångsbetalning utan mål. Som regel 500 tusen eller 1 miljon rubel, beroende på avtalet.

En person spenderar dessa medel efter eget gottfinnande: han kan skicka dem för behandling, betala för rehabilitering i Ryssland eller utomlands, köpa importerade läkemedel, betala eventuella löpande utgifter. I "Samtycke", om en sjukdom upptäcks sent, kan betalningar göras två gånger: först vid diagnos av sjukdomen och sedan vid dödsfall.

Andra försäkringsgivare har valt möjligheten att betala för nödvändig sjukvård inom det försäkringsbelopp som anges i avtalet och i vissa fall servicestöd till den försäkrade. Denna väg följs i regel av försäkringsbolag som ingår i ett stort innehav med ett utvecklat sjukvårdssystem (till exempel "Välfärd", en del av det ryska järnvägssystemet) eller som har partnerskap med sjukvårdsföretag (t.ex. Best Doctors, Europ Assicstance, Chez Medical Tours).

På VTB Insurance, om en sjukdom upptäcks, tillåter policyn dig att dubbelkolla diagnosen på en bra klinik med ledande onkologer, utveckla en behandlingsplan och välja en specialiserad klinik i enlighet med den identifierade sjukdomen. Den försäkrade står under läkares tillsyn i tre år – trots att försäkringens giltighetstid, med hänsyn tagen till karenstiden, är 18 månader. Ingosstrakh-Life tillhandahåller full behandling av cancerpatienter inom ett år efter utgången av avtalsperioden, om behandlingens början eller inträffandet av ett försäkringsfall inträffade efter utgången av denna period.

De flesta företag betalar inte bara för verifiering av diagnosen och själva behandlingen, utan också för regelbundna undersökningar av onkolog, tester och omdiagnostik, som är nödvändiga vid kritiska sjukdomar.

Kan inkludera betalning för den försäkrades resa till behandlingsort och boende för en medföljande person på hotell, samt betalning för högteknologiska läkemedel för cytostatika och blodbaserade läkemedel.

Om alla dessa alternativ ingår i kontraktet måste klargöras i förväg. Det är också värt att uppmärksamma hur företaget tolkar begreppen "onkologisk sjukdom" och "precanceröst tillstånd", och om upptäckten av en godartad tumör hos en person ingår i försäkringsfall.

Generaldirektör för IC Blagosostoyanie Dmitry Maksimov tror att om en person är väl insatt i medicinska tjänster i Ryssland och utomlands kan han välja monetär ersättning. "Men majoriteten, inklusive jag själv, föredrar politik som tillhandahåller tjänsten att organisera och betala för medicinsk vård," betonar experten.

Den huvudsakliga målgruppen för olika produkter som inkluderar cancerförsäkring är medelålders personer (35-45 år), eftersom det är de som behöver akut behandling när maligna tumörer upptäcks. Och det är de som, när de får diagnosen i steg 1-2, kan få hjälp att återgå till ett fullt liv. Enligt MetLifes statistik är den vanligaste försäkrade händelsen för SCZ diagnosen onkologi i tidiga skeden med en gynnsam klinisk prognos. Det är i sådana fall som försäkringsutbetalningarna kommer att ge ett seriöst ekonomiskt stöd för behandling av onkologi för den försäkrade.

Begreppet försäkring för kritisk sjukdom (nedan kallat CHI) föreslogs först av hjärtkirurgen Marius Barnard i Sydafrika 1983. Marknadspotentialen för CHI är nära relaterad till utvecklingsnivån för medicinsk teknik: ju mer avancerad den senare, desto större är sannolikheten för överlevnad som ett resultat av behandling av sjukdomen. SKZ är en försäkringsprodukt som utvecklas i snabbast takt över hela världen, jämfört med andra typer av livförsäkringar.

Försäkringen i sin grundform ges som ett engångsbelopp, som betalas ut vid uppkomst eller diagnos av någon av ett antal sjukdomar eller medicinska tillstånd som anges i försäkringen. Försäkring för kritisk sjukdom kan fungera som ett valfritt alternativ till en livförsäkring för att ge försäkringstagaren ett tilläggsbelopp eller en förskottsdel av försäkringsbeloppet som ska betalas vid hans död.

Kostnaden för en VHC-försäkring beror på faktorer som ålder, kön, livsstil, tidigare medicinska hälsotillstånd, försäkringstid och försäkringsbelopp.

De viktigaste villkoren för försäkring för kritisk sjukdom inkluderar:

• ge den försäkrade en viss summa pengar vid diagnos av någon sjukdom som anges i försäkringen. I detta fall måste den försäkrade leva minst 30 dagar från diagnosdatumet;
• den försäkrade disponerar den erhållna summan efter eget gottfinnande;
• grundläggande täckning täcker sjukdomar som hjärtinfarkt, stroke, cancer;
• dessutom kan policyn omfatta över 40 typer av sjukdomar;
• vid försäkringstagarens död återbetalas de betalda premierna;
• en försäkring för kritisk sjukdom kan fungera som en separat försäkringsprodukt, och alla livförsäkringar kan läggas till som alternativ;

• försäkringstiden varierar från 5 år tills försäkringstagaren fyller 65 eller 75;
• möjligheten att återbetala försäkringspremier i avsaknad av krav på betalning efter 10 år eller när försäkringstagaren fyllt 75 år.

Grundläggande undantag inkluderar följande:

• deltagande i flygflygningar som annan än passagerare i ett kommersiellt licensierat flygbolag;
• deltagande i kriminell verksamhet;
• drogmissbruk. Alkohol- eller drogberoende (missbruk) eller droganvändning i andra fall än vad som föreskrivs av en läkare med legitimation att utöva medicin;
• bristande efterlevnad av medicinska instruktioner. Orimligt underlåtenhet att följa eller följa medicinska eller medicinska order;
• farliga sporter eller fritidsaktiviteter (boxning, bergsklättring, grottdykning, ridning, skidåkning, kampsport, racing med yacht och motorbåt, undervattensdykning, biltestning, bilracing);
• AIDS/HIV. Infektion med humant immunbristvirus (HIV) eller förekomsten av sjukdomar orsakade av förvärvat immunbristsyndrom (AIDS);
• långtidsboende utomlands;
• avsiktlig självskada;
• krig eller inbördes oroligheter. Krig, invasion, fientlighet (oavsett om krig har förklarats eller inte), inbördeskrig, upplopp, revolution eller deltagande i uppror eller inbördes bråk.

VHC-policyer varierar beroende på typen av täckning (listan över sjukdomar vid uppkomsten av vilka betalning görs) och kombinationer av risker. Den enklaste försäkringen täcker hjärtinfarkt, stroke, cancer (dvs de vanligaste kritiska sjukdomarna). Den andra, mer komplexa typen av täckning omfattar kardiovaskulär kirurgi, multipel skleros, njursvikt, förlamning, blindhet, hörselnedsättning, organförlust eller transplantation. Vissa försäkringsbolag inkluderar täckning för Alzheimers sjukdom, Parkinsons sjukdom, koma, förlust av talfunktion och allvarliga brännskador. Denna lista täcker inte alla möjliga sjukdomar, men garanterar betalning vid de flesta av dem. Många moderna VHC-policyer ger skydd vid fler än 40 sjukdomar.

Försäkring för kritisk sjukdom är en relativt ny produkt för Ryssland. Livförsäkringsbolag har utvecklat och erbjudit dessa program under de senaste 3-4 åren. Det finns nu mer än ett dussin sådana produkter på marknaden från olika försäkringsbolag. Försäljningen av denna typ av försäkringar växer snabbt. Till exempel började vårt företag sälja ett försäkringsprogram för kritisk sjukdom under tredje kvartalet 2014 och har sedan dess slutit mer än 80 tusen avtal. Med hänsyn till den låga baseffekten ökar antalet ingångna kontrakt med tiotals procent från år till år.

Liksom med livförsäkringar i allmänhet beror försäljningen av försäkringar för kritisk sjukdom på utbudet. Ju fler agenter ett företag har (individer, banker, mäklare) som kort och tydligt kan förklara för kunden essensen, innebörden och målen med produkten, desto högre blir efterfrågan. Trots spridningen av cancer tänker människor sällan på att skydda sig mot dessa risker.

De flesta försäkringar för kritisk sjukdom säljs i ett förpackat produktformat, vilket eliminerar möjligheten till medicinsk utvärdering och hänsyn till individuella behov. Som regel sker kontakt med kunden via banker, och säljaren har bara några minuter på sig att prata om programmet och ingå ett avtal baserat på ett undertecknat frågeformulär - en hälsoförklaring. Men med utvecklingen av marknaden förväntas uppkomsten av skräddarsydda produkter, och de kunder som vill välja en individuell uppsättning risker till det optimala priset kommer att kunna göra detta genom att klara en medicinsk undersökning.

För närvarande söker i genomsnitt 1 klient per 2 500 försäkrade hjälp under sådana program. När distributionen av produkten ökar kommer också frekvensen av förfrågningar att öka. Detta måste beaktas vid indexering av tariffer, liksom förändringar i kostnaden för behandling och växelkurser, särskilt om programmet innebär att man tillgriper utländsk medicin.

Trots den växande populariteten för försäkringar för kritisk sjukdom står utvecklingen av detta segment i Ryssland inför ett antal hinder som gradvis måste övervinnas för att upprätthålla höga tillväxttakt i penetrationen av dessa produkter.

• Låg försäkringskultur av ryssar. Många fortsätter att tro att staten bör lösa eventuella hälsoproblem och bortser från det faktum att gratis sjukvård enligt den obligatoriska sjukförsäkringsmodellen inte alltid kan ge adekvat behandling. Därför hålls varje år evenemang i hela Ryssland för att öka befolkningens nivå av finansiell kunskap, där representanter för finansiella organisationer (banker, försäkringsbolag, etc.) bjuds in som experter. Finansiella rådgivare från nätverket av livförsäkringsagenter genomgår utbildning, blir certifierade handledare och genomför seminarier vid sådana evenemang. Varje år deltar hundratusentals medborgare från hela Ryssland i dem, och onlinedeltagare uppgår till miljontals. Sådana händelser kommer att göra det möjligt för livförsäkringsbolag att tala mer offentligt om försäkringar för kritisk sjukdom och popularisera denna produkt.
• Bristande medvetenhet bland människor om försäkringsprogram för kritisk sjukdom. De flesta ryssar vet ännu inte ens att sådana produkter är tillgängliga för dem. Volymen och utbudet ökar, men försäkringsbolagen kan säkerställa kvalitativ tillväxt i täckningen med hjälp av olika kommunikationskanaler, inklusive media. Särskild uppmärksamhet bör ägnas åt att arbeta på sociala nätverk. På sidorna hos företag, branschorganisationer och offentliga organisationer som arbetar med finansiell utbildning är det viktigt att lyfta ämnen som är relevanta för människor, där de enkelt och snabbt kan ge feedback: uttrycka åsikter, ställa frågor, dela problem och förväntningar. Att diskutera ämnet cancer på sådana kommunikationsplattformar kommer att göra det möjligt för försäkringsgivare att erbjuda publiken en lösning på problemet - prata om försäkringsprogram för kritiska sjukdomar.
• Svag utveckling av företagsförsäkringar. Kritisk sjukdomsförsäkring kan på allvar stärka detta segment. Hittills uppfattar dock de flesta ryska företag försäkringsskydd för anställda som en extra ekonomisk börda. Hur förmedlar man till företag vikten av företagsförsäkringar, även vid kritisk sjukdom hos anställda? En beprövad metod är att öka personalens ekonomiska kompetens. Hundratals evenemang hölls i olika organisationer, varefter många företag bad om att regelbundet förbättra sina anställdas ekonomiska kunskaper. Genom att utbilda teamet utbildar du också ledningen, som tänker på fördelarna med företagsförsäkringsprogram för att motivera och utveckla humankapital.

Att övervinna de identifierade hindren och öka täckningen av befolkningen med försäkringsprogram för kritiska sjukdomar kommer att underlättas av själva relevansen av denna produkt, på grund av den ökande förekomsten av onkologi i den moderna världen.