Försäkringsgivarens åtgärder vid inträffandet av ett försäkringsfall. Försäkringsärende

När ett försäkringsfall inträffar enligt ett försäkringsavtal är försäkringstagaren eller förmånstagaren skyldig att omedelbart eller inom den tidsram och på det sätt som anges i försäkringsavtalet underrätta försäkringsgivaren om det; försäkringstagaren vidtar rimliga och tillgängliga åtgärder under rådande omständigheter för att minska eventuella förluster; om försäkringsavtalet ingås till förmån för en annan person än försäkringstagaren, har försäkringsgivaren rätt att av förmånstagaren, vid framställning av ett krav på försäkringsersättning, kräva att försäkringstagaren fullgör de skyldigheter enligt försäkringsavtalet som åligger försäkringstagaren, men uppfylldes inte av honom. I detta fall är förmånstagaren ansvarig för konsekvenserna av underlåtenhet att fullgöra eller fullgöra skyldigheter i förtid.

Försäkringsgivaren utför ett antal åtgärder (avhjälpande av konsekvenserna av försäkringsfallet): fastställandet av försäkringsfallet (utredning av omständigheterna kring händelsen, orsaker); beräkning av skadebeloppet och försäkringsbetalning; göra försäkringsbetalningar; vidta åtgärder för att återbetala belopp relaterade till försäkringsfallet.

Skäl för att befria försäkringsgivaren från skyldigheten att erlägga försäkring:

Om försäkringsfallet inträffade som ett resultat av försäkringstagarens avsiktliga handlingar;

Om försäkringsfallet enligt egendomsförsäkringsavtalet inträffade på grund av den försäkrades grova vårdslöshet;

Om försäkringstagaren underlåter att underrätta försäkringsgivaren eller dennes företrädare i de fall som fastställs i lag och inom den föreskrivna tidsramen om inträffandet av ett försäkringsfall, såvida det inte är bevisat att försäkringsgivaren fick kännedom om det i rätt tid utan sådan underrättelse eller att försäkringsgivarens bristande information om försäkringsfallet inte skulle kunna påverka hans ansvar göra en försäkringsutbetalning.

8. Allmänna kännetecken för ansvarsförsäkring

Ansvarsförsäkring är en försäkringsgren där försäkringsobjektet är den försäkrades ansvar gentemot 3 personer (enskilda personer och juridiska personer) som kan lida skada till följd av den försäkrades agerande eller passivitet.

Det omedelbara syftet med ansvarsförsäkringen är att ge försäkringsskydd för försäkringstagarnas intressen som potentiella skadevållare och tredje man som lidit skada. Deltagarna i ansvarsförsäkringen är försäkringsgivaren, försäkringstagaren och ej i förväg bestämda tredje man.

Ansvarsförsäkringen ger möjlighet till ersättning för skada som orsakas både hälsa och egendom hos tredje man.

Civilrättsligt ansvar är av egendomskaraktär: den som orsakat skadan är skyldig att fullt ut ersätta offrets förluster, d.v.s. till en tredje part. Genom ingåendet av ett ansvarsförsäkringsavtal överförs detta ansvar till försäkringsgivaren. För den skada som orsakats kan försäkringstagaren bära straffrättsligt eller administrativt ansvar, d.v.s. åtalas enligt lag för sina olagliga handlingar gentemot tredje part. Ersättning för sakskada som orsakats tredje man överförs dock till försäkringsgivaren.

Enligt villkoren för licensiering av försäkringsverksamhet på Ryska federationens territorium inkluderar följande typer av ansvarsförsäkring:

Ansvarsförsäkring för fordonsägare;

Transportörens ansvarsförsäkring;

Försäkring av företagens civilrättsliga ansvar – källor till ökad fara;

Yrkesansvarsförsäkring;

Ansvarsförsäkring för underlåtenhet att uppfylla förpliktelser;

Försäkring av andra typer av ansvar.

9.Allmänna kännetecken för trafikförsäkring: försäkringsobjekt, försäkringsrisker, försäkringstid.

Objekt av rädslaär transportfordon som är föremål för registrering av Ryska federationens statliga trafiksäkerhetsinspektion på det föreskrivna sättet, det vill säga dessa är lätta, last- och lastpassagerarfordon; minibussar, inklusive de med släp; rullande järnvägsmateriel; motorcyklar, skotrar, sidvagnar, snöskotrar, mopeder, traktorer. Samtidigt med transportmediet m.b. strandsatta: förare och passagerare; ytterligare utrustning och tillbehör till transportsystemet; bagage. Om rädslan realiseras inte bara för transportutrustning, utan också för bagage, såväl som reaktionen från en bilförare, kallas detta rädsla kombinerad.

Huvudkontraktet är på 1 år eller från 2 till 11 månader, det ytterligare är för perioden som återstår till slutet av huvudavtalet. Transportriskförsäkring: full försäkring (mot alla risker) - ersättning till den försäkrade för förluster orsakade av förlust eller skada på fordonet, fysiska skador på människor och skador på tredje parts egendom; transitförsäkring - upp till 30 dagar, vilket ger försäkringsskydd under hela resan till destinationen; försäkring av förare och passagerare mot olyckor - försäkringsgivaren betalar försäkringsbeloppet om den försäkrade till följd av en olycka skadas eller skadas, invalidiseras eller dödas; lastförsäkring - med ansvar för alla risker, för en privat olycka, utan ansvar för skada, utom i fall av haveri.

Funktion av rädsla för bilar Faktum är att försäkringen inte ersätter offret för skadade delar av bilen, utan betalar för återställning av den skadade bilen, kostnader och utgifter för räddning, skydd och leverans av den skadade utrustningen till reparationsstället. Marktransportanläggningar m.b. försäkringar till beloppet av deras faktiska belopp, inklusive släpvagnsbeloppet, eller till ett lägre belopp, om båda parter kommer överens. Vid ingående av ett försäkringsavtal krävs en förbesiktning av fordonet. Försäkringen utfärdas vanligtvis till försäkringstagaren efter att denne har betalat försäkringspremien enligt villkoren i avtalet. När rädslan för hunden är stängd En förbesiktning av transportanläggningen krävs. Försäkringen utfärdas till försäkringsgivaren efter att denne har betalat försäkringspremien.

Vid besiktning och överenskommelse Försäkringsbolaget är skyldigt att lämna uppgifter om fordonet: bilmärke, modell, chassinummer, motornummer, tillverkningsår, motoreffekt och volym, fordonets kostnad m.m. Efter överenskommelse mellan parterna har SKey m.b. tillhandahållit rädslaskydd mot riskerna för skada och förstörelse av transportutrustning till följd av: en urspårning, olycka, kollision eller urspårning; eld, explosion; katastrof (översvämning, orkan, regn, jordbävning, jordskred, snöfall, blixtar, tornado, hagel); olagliga handlingar från tredje part.. Från det ögonblick avtalet ingås och den första betalningen görs börjar rädslan för försäkringspremien och försäkringsbolaget skyldigheter som de måste följa.

När rädsla för en händelse inträffar, rädslamåste: vidta åtgärder för att rädda bilen, passagerarna och bagaget, förhindra deras ytterligare skada och eliminera orsakerna; i händelse av en olycka, brand, explosion, stöld av bilen, delar och tillbehör och bagage, rapportera det omedelbart till polisen, trafikpolis, brandinspektionsmyndigheter ; rapportera eventuell rädsla skriftligen; presentera för utredningskommittén den skadade bilen innan den repareras eller resterna av den; lämna in ett intyg från trafikpolisen som bekräftar att en olycka inträffat. Vid försäkring av fordon är det genomsnittliga skadebeloppet och försäkringsersättningens storlek bestäms på grundval av försäkringslagen och handlingar som bifogas den som bekräftar det faktum försäkringfall(olyckor, stöld, stöld, brand, olagliga handlingar från tredje part, etc.).

Rädsla ersättning för förstört, skadat eller stulet fordon utgår betalning med vållad skada, dock högst motsvarande belopp.

Rädsla har rätt att betala försäkringskostnader för restaurering av överföringsanläggningen till ett belopp av de faktiska kostnaderna för dess reparation enligt den förberedda beräkningen. Försäkringen ersätter inte förluster, härrörande frånskäl: uppsåt att frukta, brott mot brandsäkerhetsreglerna, lagring och transport av brand och explosiva föremål, drift av ett felaktigt fordon; köra utan körkort, medan du är påverkad av alkohol eller droger; använda trans för träningsändamål eller för att delta i tävlingar; militära aktioner och händelser, såväl som folkliga oroligheter, arrestering.

Om efter betalning finns det ingen rädslaförflyttning För ett stulet fordon har fordonet återlämnats till sin ägare under en tid, försäkringsgivaren är skyldig att återbetala ersättningsbeloppet till försäkringsgivaren.

När du tecknar ett låneavtal med valfri bank kommer du som standard även behöva ingå ett avtal med ett försäkringsbolag. Ofta ingår ett försäkringsbolag i en enda struktur med en bank och är därmed anslutet till den. Självklart har du, utifrån principen om frivillig försäkring, rätt att omedelbart säga upp avtalet, men denna regel gäller bara om du har ett konsumtionslån. Ingåendet av ett försäkringsavtal är i själva verket obligatoriskt, och om låntagaren säger upp försäkringsavtalet gäller inte längre de tidigare lånevillkoren för honom, i synnerhet kommer ränta på lånet att debiteras med en ökad ränta.

Dessutom är låneavtal nödvändigtvis åtföljda av försäkring, och låntagaren kan inte vägra det för dessa typer av lån. Obligatorisk försäkring av säkerheten för en inteckning fastställs av federal lag nr 102-FZ "On Mortgage". Vid utlåning av en bil är säkerheten (bilen) försäkrad med hjälp av försäkringssystemet Auto Casco i enlighet med art. 343 i den ryska federationens civillag ("den pantsatta egendomen måste försäkras på pantsättarens bekostnad mot riskerna för förlust och skada").

Syftet med låntagarförsäkringen

Dessutom kan låntagaren försäkra sina egna risker: risken för förlust av liv, arbete, produktivitet och hälsa. Dessa åtgärder är förståeliga, de syftar till att försäkra låntagaren från negativa förändringar i hans situation, till exempel från att förlora sitt jobb, hälsa etc. Det är försäkringsfall, varvid försäkringsbolaget förbinder sig att betala ersättning till banken och tar på sig en del av dina förpliktelser. Men vad händer om försäkringsbolaget inte betalar när ett försäkringsfall inträffar? Gå till juridik?

På senare år har klassiska försäkringar för banklån börjat ersättas av så kallade "ekonomiska skyddsprogram". I huvudsak är detta samma försäkring, bara under en annan skepnad. I vilket fall som helst förväntar sig låntagaren vid tecknandet av en försäkring att han om ett försäkringsfall inträffar kommer att vara försäkrad, och banken får lämplig ersättning. Men inte ens den mest omfattande försäkringen ger dig förtroende för att inträffandet av ett försäkringsfall nödvändigtvis kommer att resultera i ersättning från försäkringsbolaget.

Intressant är att denna situation, när en försäkringsfall inträffar, men inga betalningar görs av försäkringsgivaren, observeras just med kreditförsäkring. I en sådan situation verkar frågan rimlig: är inte kreditförsäkring ett värdelöst verktyg om den inte kan skydda låntagaren i en svår situation när han, istället för att få ersättning från försäkringsbolaget, fortfarande är skyldig banken?

Låt oss försöka ta reda på vad vi ska göra om försäkringsbolaget vägrar betala när en försäkringsfall inträffar på låntagarens lån.

Enligt villkoren i försäkringsavtalet är inträffandet av ett försäkringsfall inte det enda villkoret för att få ersättning från försäkringsbolaget. Dessutom är låntagaren skyldig att kontakta försäkringsbolaget endast i enlighet med ett visst förfarande och följa ytterligare formaliteter. Men även om alla nödvändiga villkor uppfylls, ställs låntagaren inför det faktum att försäkringsbolaget med alla medel försöker försena fullgörandet av sina skyldigheter eller att minska betalningsbeloppet till ett minimum. Genom att känna till dessa egenskaper hos skrupelfria försäkringsgivares beteende, blir det nödvändigt att känna till dina rättigheter och skyldigheter när du genomför ett låneavtal.

Det första du bör göra när ett försäkringsfall inträffar är att kontrollera försäkringsavtalet och se till att ditt fall faktiskt täcks av det. Generellt sett bör du förstås läsa avtalet innan du tecknar det, men när det gäller försäkringsavtalet är det få som följer denna regel, eftersom försäkringsavtalet vanligtvis tecknas samtidigt med låneavtalet, och det finns i regel inte tillräckligt med uppmärksamhet på alla detaljer i båda kontrakten. Du kan hitta i försäkringsavtalet att ditt fall:

• Närvarande och tydligt och tydligt markerad.
• Frånvarande alls.
• Det verkar finnas, det vill säga formuleringen i kontraktet är så vag och oklar att den kan tolkas på flera sätt.

Det är klart att om ditt fall inte alls är specificerat i kontraktet så får du ingen betalning från försäkringsbolaget. Det är mer intressant med alternativet när fallet inte är klart definierat. I det här fallet är det bästa du kan göra att kontakta en försäkringsjurist som är specialiserad på kreditförsäkring. Han hjälper dig att förstå vad som står i kontraktet och ger dig råd om hur du kan tillämpa denna kunskap i ett samtal med försäkringsbolaget.

Låt oss anta att ditt fall faktiskt anges i försäkringsavtalet som ett försäkringsfall. Vad ska man göra?

• Först och främst granskar du avtalet igen för att förtydliga förfarandet för att kontakta försäkringsbolaget med första meddelande i händelse av ett försäkringsfall och, viktigast av allt, tidpunkten för klagomålet.
• Om denna information är tydlig behöver vi bara förbereda den första anmälan till försäkringsbolaget. Ofta, enligt avtalsvillkoren, är regressperioden vid ett försäkringsfall begränsad till flera dagar, oftast en eller två dagar. Under denna period måste du upprätta ett meddelande och lämna det till försäkringsbolagets kontor personligen eller genom en behörig representant. Försök att få ett märke som bekräftar att du accepterar dokumentet; den mottagande personen måste sätta detta märke på din kopia av meddelandet, som finns kvar hos dig.

Försäkringsbolaget, efter att ha accepterat din anmälan, kommer att förklara för dig vilka dokument det förväntar sig av dig för att bekräfta att försäkringsfallet inträffade.

Vanligtvis orsakar denna punkt inte komplikationer. Så vid dödsfall presenteras ett dödsintyg, vid sjukdom eller olycksfall - läkarintyg, och vid förlust av arbete - en kopia av uppsägningsordern av vissa skäl.

Om försäkringsbolaget vägrar att betala ut ersättning, vad ska du göra?

Efter mottagandet av alla handlingar från dig börjar försäkringsbolaget att kontrollera den lämnade informationen. Besiktningen pågår under en viss tid, fastställd av kontraktsvillkoren och interna arbetsbestämmelser. Baserat på resultatet av inspektionen, under vilken försäkringsbolaget verifierar inträffandet av den händelse som du angett i anmälan, dess bevis och möjligheten att erkännas som ett försäkringsfall, fattas beslut om utbetalning av ersättning, dess storlek eller vägran att betala (delbetalning).

Du får ett meddelande om resultatet av inspektionen, om försäkringsbolaget vägrar att betala ut ersättning anger det i anmälan skälen till sitt beslut att avslå.

Du bör granska detta dokument. Ytterligare åtgärder kommer att bero på de skäl som försäkringsbolaget angett för avslaget. Den vanligaste orsaken till vägran att betala försäkringsersättning, som används av försäkringsgivare, är underlåtenhet att erkänna händelsen som en försäkringsfall. Detta argument kan bero på olika skäl. Ofta sker detta just på grund av den vaga formuleringen av definitionen av ett försäkringsfall i själva avtalet. En begränsning kan också inträffa om avtalet anger ytterligare villkor, endast då händelsen anses försäkrad.

Till exempel är det osannolikt att uppsägning av en låntagare på egen begäran eller på grund av en disciplinär handling bedöms av försäkringsbolaget som ett försäkringsfall. Det vill säga att vissa skäl för uppsägning anses vara begränsande villkor för att ersättning inte utgår. Om låntagaren t.ex. presenterar sin funktionsnedsättning i den första anmälan om inträffandet av en försäkringsfall, kan försäkringsbolaget vägra på grund av att invaliditeten inträffade innan avtalet undertecknades, medan låntagaren känner till sitt funktionshinder. , informerade inte försäkringsbolaget om det vid avtalets undertecknande.

Om försäkringsbolaget har vägrat att betala försäkringsersättning kan du omedelbart gå till domstol, eftersom det är uppenbart att även om du visar upp alla handlingar som bekräftar dessa omständigheter har försäkringsbolaget redan gjort sitt val och istället för att slösa tid på att försöka - För att bevisa är det bättre att omedelbart överföra tvisten till den rättsliga nivån. Dessutom måste du betala låneförpliktelser som inte tas bort från dig, trots att ett försäkringsfall uppenbarligen inträffat.

För att följa det nödvändiga förfarandet för tvistlösning före rättegång är det första steget att skicka ett skriftligt krav till försäkringsbolaget, där du, med en förteckning över de omständigheter som du tolkar som att ett försäkringsfall inträffat, måste kräva att försäkringsbolaget uppfyller villkoren i avtalet från sin sida.

Försäkringsbolaget kan också gå med på att betala, men betala det inte i sin helhet eller med en försening, eller vägra att betala ersättning i sin helhet, eller helt enkelt inte ge dig något svar på ditt överklagande inom den föreskrivna tiden. I alla sådana fall måste du också utan dröjsmål lämna in ett skriftligt krav till försäkringsbolaget och därigenom officiellt påbörja förundersökningsfasen av förfarandet.

Tillsammans med ditt anspråk till försäkringsbolaget har du rätt att skicka officiella klagomål till andra myndigheter, till exempel till Rospotrebnadzor och Rysslands centralbank, som den huvudsakliga tillsynsmyndigheten för försäkringar. Sådana klagomål, även om de inte direkt bidrar till utbetalningen av försäkringsersättning från försäkringsbolaget, kommer ändå att vara ytterligare bevis på att du har rätt i domstolen och kommer att sätta en viss press på försäkringsgivaren.

Dessutom ges juridisk hjälp, dit du också kan skicka ett klagomål om försäkringsbolagets agerande.

Se till att du har bevis på att du lämnar in ett krav hos försäkringsgivaren. Om du lämnar in ett krav personligen, försök att få ett godkännande av dokumentet, som ska placeras på din kopia av anspråket av tjänstemannen som accepterade anspråket från dig. Om du skickar in din ansökan per post, skicka den med bestyrkt post med begärt returkvitto och en beskrivning av bilagorna.

Efter att ha fått svar från försäkringsgivaren, eller även om försäkringsgivaren struntat i ditt krav och inte svarat inom den föreskrivna tiden, kan du lämna in en talan i domstol. I ansökan ska du för din räkning framföra ett krav till förmån för borgenärsbanken, eftersom det enligt försäkringsavtalet är banken som är förmånstagaren. De krav du uttrycker till din fördel bör vara:

1. Krav på återkrav från försäkringsbolaget: rättegångskostnader, utgifter för juridisk hjälp, ränta för användning av andras medel och ersättning för moralisk skada.

Om dina krav inte bara avser försäkringsbolaget utan även banken och du uttrycker krav på att säga upp låneavtalet och involvera försäkringsbolaget och banken som svarande, kan dina krav vara följande:

1. Kräv att händelsen erkänns som ett försäkringsfall.
2. Kräv att försäkringsbolagets vägran att betala försäkringsersättning till förmån för banken förklaras olaglig.
3. Krav att ålägga försäkringsbolaget att fullgöra sina skyldigheter enligt försäkringsavtalet fullt ut genom att betala ersättning till banken.
4. Kräv att banken ska vara skyldig att använda det erhållna försäkringsbeloppet för att betala av låneskulden.
5. Kräv att låneavtalet ska erkännas som uppsagt och om avtalet innehåller pant så erkänns pantavtalet som uppsagt.

Du bör kontrollera med din advokat för en specifik lista över krav som kommer att vara specifika för ditt fall. Det kommer att bero på villkoren i låneavtalet, på grund av att försäkringsbolaget har framfört för att vägra betala försäkringen, och på dina mål i processen. Utan juridisk hjälp blir det svårt att uppnå önskat resultat, så innan du vidtar åtgärder, hitta en jurist som är specialiserad på försäkringsfrågor vid utlåning.

Ett liknande steg bör vidtas om försäkringsbolaget, utöver det redan insamlade dokumentpaketet, kräver vissa papper som inte ingår i försäkringen/avtalet. Företaget har 10 dagar på sig att pröva kravet. Man bör komma ihåg att banken fortfarande kräver snabba lånebetalningar. Det är lämpligt att skicka reklamationen med rekommenderad post med avisering.

Oftast blir utgången av en skadeanmälan avslag eller tystnad från försäkringsbolaget. I det här fallet är nästa steg rättegången. Kravet bör kräva:

• inkassering av försäkringsersättning till förmån för banken;
• ersättning för moralisk skada för käranden;
• samla in ränta från försäkringsbolaget för att använda någon annans pengar;
• betalning av böter till förmån för käranden för kränkning av konsumenträttigheter enligt lag (vägran av förundersökningsbetalning efter att ha lämnat in ett krav).

Praxis visar att med rätt dokumentpaket möter domstolar medborgarna halvvägs och tvingar försäkringsbolagen att göra betalningar.

En mängd olika olyckor kan vänta en person i livet. Och de flesta av dem på ett eller annat sätt skadar den materiellt: en brand eller översvämning kan skada värdesaker och fastigheter, en olycka kan skada en bil, olika olyckor kan skada hälsan eller till och med ta liv, och så vidare.

Som tur är kan du få en försäkring mot nästan vilken olycka som helst. Även om det inte kommer att förhindra förluster, kommer det att jämna ut dem så mycket som möjligt med betalningar eller med hjälp av naturakompensation. Denna ersättning måste dock fortfarande tas emot korrekt. I den här artikeln berättar vi hur du får den ersättning du har rätt till vid ett försäkringsfall.

Vad är en försäkrad händelse?

Ett försäkringsfall är en händelse under vilken viss skada orsakats. Men varje olycka kan inte betraktas som en försäkrad händelse. För det första måste evenemanget vara tydligt framgår av försäkringsavtalet. För det andra borde det helt överensstämma med de specificerade egenskaperna. För det tredje måste skadan orsakas av en tredje part, och inte av försäkringsklienten själv. Och det sista är fallet bör inte ingå i listan över undantag, som fastställs i avtalet. Som försäkringsfall kan alltså endast den händelse från vilken försäkringstagaren skyddat sin egendom med hjälp av ett avtal erkännas.

Låt oss titta på ett exempel. En kund till en försäkringsorganisation skyddade sitt hem från brand. I detta fall kommer följande inte att vara försäkrade:

• Översvämning (det nämndes inget om det i avtalet);
• Explosion (även om fastigheten förstördes av brand, kan den inte betraktas som en brand);
• Avsiktlig mordbrand av ägaren av huset (detta kan betraktas som bedrägeri för att ta emot betalningar);
• Förstörelse av ett hus genom brand under en militär konflikt (denna punkt är oftast ett undantag).

Vad ska man göra när det inträffar?

Så en olycka inträffade som försäkringsavtalet skyddade dig från. Vad ska du göra härnäst? Det är ganska svårt att svara på denna fråga direkt, eftersom offrets fortsatta handlingar beror helt på vilken typ av avtal som upprättades och vad som stod exakt i dess text. Så till exempel kommer åtgärder vid skada på hälsan och åtgärder vid förstörelse av egendom att vara helt annorlunda. Därför kommer vi att försöka överväga alla vanliga försäkringsavtal.

Hälsoförsäkring

Om någon olycka hände dig som orsakade skada på din hälsa, behöver du inte oroa dig för några ytterligare åtgärder och omedelbart gå till sjukhuset. Detta beror på att både och tillåter få obegränsad sjukvård vid behov– Skillnaden kommer bara att ligga i kvaliteten på tjänsten.

Om försäkringen även täcker inköp av läkemedel eller tillhandahållande av betald sjukvård, då ersättning för de pengar du spenderat kan fås från försäkringsgivaren, genom att skriva en ansökan på själva organisationens brevpapper. Du måste dock bekräfta utgifterna med kontroller eller sjukhusutlåtanden. Men om du försäkrade dig mot funktionshinder eller dödsfall, kommer listan över åtgärder att vara något annorlunda. Först och främst måste du få antingen resultatet av undersökningen eller ett dokument som registrerar dödsfallet. Sedan kan representanten eller arvingen kontakta försäkringsgivarens kontor och, efter att ha tillhandahållit ett dokument - grunden, kan han skriva en lämplig ansökan om ersättning.

Bilförsäkring

Inom bilförsäkring är det nödvändigt att tydligt skilja mellan typerna av försäkringsavtal. Låt oss först titta på den obligatoriska trafikförsäkringen – en obligatorisk försäkring som skyddar inte bara själva bilen utan även föraren. När ett försäkringsfall inträffar är det nödvändigt att tydligt skilja mellan skada på bilen och skada på hälsan. Enligt den nya lagen, ersättning kan erhållas i form av naturaersättning för reparationer eller reservdelar(förutom i vissa fall då reparation är omöjlig av en eller annan anledning). Allt är enkelt här - i händelse av en olycka får föraren ett paket med dokument som dokumenterar försäkringsfallet, ger dem till försäkringsgivaren och sedan kommer de överens om hur reparationerna fortskrider. I det här fallet kommer det också att vara nödvändigt att göra en bedömning av skadan, som kommer att utföras antingen av en oberoende specialist eller av en värderingsman från försäkringsbolaget.

Vid hälsoskador är det något lättare att få ersättning enligt den obligatoriska trafikförsäkringen. När ett försäkringsfall inträffar måste den skadelidande helt enkelt tillhandahålla samma paket med dokument som dokumenterar olyckan, samt läkarintyg som anger att han skadades till följd av olyckan. Med dessa dokument i handen kommer han att kunna skriva en ansökan om betalning av ersättning på organisationens brevpapper och ange alla kostnader för behandling. I detta fall måste utgifter också bekräftas med checkar och kvitton.

CASCO-försäkring är en extra bilförsäkring. Det skyddar inte förarens ansvar eller ansvar. Men samtidigt kan du ta med i själva avtalet fler försäkringsfall som inte omfattas av den obligatoriska trafikförsäkringen. För att få monetär ersättning enligt CASCO, du måste också bekräfta händelsen(till exempel en anmälan om stöld eller ett intyg från olycksplatsen) och Skriv ett uttalande på försäkringsgivarens brevpapper. Det bör inte vara några problem med detta, eftersom själva betalningsprocessen är fastställd i förväg i kontraktet.

Fastighetsförsäkring

Processen för att få ersättning för dem som har ansökt om det saknar några svårigheter eller funktioner. Om, till följd av en försäkringsfall, någon personlig egendom som skyddades av avtalet skadades, kommer processen för att få ersättning helt att bero på själva avtalet. Som regel ägnas antingen en separat paragraf åt detta, eller så beskrivs själva handlingsprocessen i försäkringsgivarens allmänna regler. I allmänhet kan två standardalgoritmer särskiljas:

• Om föremålet är helt förstört, då bekräftar försäkringstagaren först förstörelsen under försäkringsfallet med motsvarande handling och får sedan ersättning. Dess storlek bestäms vanligtvis av värderingsmannen i förväg. Ofta tillämpas även en värdeminskningskoefficient på det förstörda värdet, vilket beror på fastigheten i sig.
• Om föremålet är skadat, då bekräftas först ett försäkringsfall, och först därefter bedömer en specialist skadan. Efter att förlustbeloppet har fastställts måste försäkringstagaren skriva en ansökan på försäkringsgivarens brevpapper och skicka in den med ett komplett paket med dokument.

Om ett försäkringsfall inträffar på ett lån, men försäkringsbolaget inte betalar, kan du alltid överklaga detta beslut i domstol.

Nästan alla lån idag åtföljs av ett erbjudande från banken om att ingå ett försäkringsavtal. Försäkringsgivaren är vanligtvis ett partnerföretag eller ett företag som ingår i en enda holdingstruktur tillsammans med banken. Nyligen har klassiska försäkringar börjat ersättas av program för ekonomiskt skydd, men om du inte går in på juridiska detaljer har dessa produkter inga speciella skillnader. I konsumentlånesystemet är försäkringar frivilliga och även om banken lyckats införa försäkring kan den vägras. För bolån och billån krävs försäkring, men det gäller bara säkerheter.

I allmänhet är kreditförsäkring allmänt accepterad praxis, antingen på frivillig eller obligatorisk basis. Och om låntagaren tecknar en försäkring förväntar han sig förstås att om det försäkringsfall som anges i villkoren inträffar, kommer han eller banken att kunna få ekonomisk ersättning. Men de som redan har stött på problem med försäkringsbetalningar noterar att även den mest utökade försäkringen inte ger en 100% garanti för att få pengar.

Det finns inget särskilt i kreditförsäkringssystemet i fråga om vägran att betala försäkring som inte skulle påträffas i andra rättsförhållanden. Samma skäl, samma argument från försäkringsbolagens sida. Bara konsekvenserna är något annorlunda: du får inte bara det du förväntade dig och betalade för, du förblir också skuldsatt och försäkringen blir därmed ett värdelöst verktyg.

Tyvärr, inträffandet av ett försäkringsfall i sig är inte det enda villkoret för utbetalning av ersättning. Du behöver också följa proceduren för att kontakta försäkringsbolaget och en rad andra formaliteter. Men du kan stöta på en annan situation där försäkringsgivaren på alla möjliga sätt kommer att försöka undvika att uppfylla sina skyldigheter eller att minska betalningsbeloppet till ett minimum. Att känna till dina rättigheter och skickligt använda tillgängliga verktyg för att skydda dem är huvudvillkoret för att effektivt bekämpa skrupelfria försäkringsbolag.

Hur man interagerar med försäkringsbolaget vid ett försäkringsfall

Oavsett vilket försäkringsfall som inträffar måste du först och främst se till att det framgår av villkoren i försäkringsavtalet. Praxis är att många låntagare inte läser avtalet noggrant när de undertecknar: i bästa fall kommer de att titta på det, och i värsta fall tar de chefens ord för det. Som ett resultat kan det visa sig att händelsen som hände dig inte alls är specificerad i kontraktet. Eller så är formuleringen så vag att det som hände kan ses i sammanhanget med avtalsvillkoren på olika sätt. Om ärendet inte anges som försäkringsbart kommer du tyvärr inte att kunna kräva ersättning. Om allt ser kontroversiellt och obegripligt ut, se till att kontakta en jurist specialiserad på kreditförsäkring. Om det finns en tvetydig tolkning är det osannolikt att du själv kommer på vem som har rätt och vem som har fel - du eller försäkringsbolaget. I en sådan situation kommer också rättspraxis att vara av stor betydelse och här är i alla fall en specialist mer kompetent än en juridiskt okvalificerad person.

Så du har bestämt att händelsen är en försäkrad händelse. Så här går du vidare:

1. Vi studerar noggrant avtalet (policyn), den försäkrades PM angående förfarandet (förfarandet) för att kontakta försäkringsbolaget (eller banken) i samband med att ett försäkringsfall inträffar. Huvuduppgiften är att ta reda på hur, var och inom vilken tidsram det är nödvändigt att lämna in den första anmälan.
2. Vi förbereder en anmälan. Vanligtvis avsätts en ganska kort tid för den första anmälan till försäkringsbolaget (eller banken) - inom ett par dagar, ibland lite mer, beroende på händelsen (försäkringsfallet). Det är viktigt att hålla den utsatta deadline, och ännu hellre - ansök omedelbart. Du bör under inga omständigheter fördröja din ansökan, och det är tillrådligt att göra detta personligen eller genom en ombud.

Vid personlig kontakt eller som svar på ett meddelande kommer försäkringsbolaget med största sannolikhet att erbjuda sig att upprätta och lämna in handlingar som bekräftar att försäkringsfallet inträffat, om de inte ingick i meddelandet. Det är inte svårt att förbereda dokument. Till exempel, om du förlorade ditt jobb, räcker det att tillhandahålla en kopia av beställningen eller annat dokument från arbetsgivaren som bekräftar uppsägningen och dess grund. Vid sjukdom eller olycksfall tillhandahålls medicinska dokument och vid den försäkrade låntagarens död tillhandahålls motsvarande intyg.

Under den tid som försäkringsbolagets bestämmelser fastställer kontrolleras de omständigheter som föranlett ansökan om försäkringsersättning. Deadlines varierar. Som en del av en sådan kontroll fastställer försäkringsbolaget förekomsten av en händelse, dess bekräftelse (bevis) och möjligheten att erkänna denna händelse som ett försäkringsfall med beslut om utbetalning av ersättning, dess belopp eller vägran att betala i sin helhet eller delvis. Försäkringstagaren underrättas skriftligen om fattat beslut. Vid fullständig vägran eller begränsning av betalning ska skälen för att fatta ett sådant beslut anges. Studera dessa grunder noggrant, gärna med hjälp av en advokat.

Den vanligaste orsaken till en total vägran att betala försäkring är att händelsen inte erkänns som ett försäkringsfall. Det finns många skäl som kan anges, och de varierar beroende på situationen. Detta beror i regel på att försäkringsfallen i avtalsvillkoren anges utan särdrag, i form av allmänna formuleringar, eller att frågan om erkännande/icke-erkännande av en händelse som försäkrad beror på ett antal relaterade faktorer och förhållanden.

Till exempel kan låntagaren betrakta sin uppsägning som ett försäkringsfall under alla omständigheter, medan försäkringsbolaget med största sannolikhet kommer att vägra betalning med hänvisning till att uppsägningen skett på hans egen begäran eller för ett disciplinärt brott, och detta anses vara en begränsande villkor som anges i kontraktet. Det finns också fall då låntagarens funktionshinder inte erkänns som en försäkringsfall, även om den uttryckligen anges som sådan i avtalet. Här vid avslag framförs ofta argumentet att försäkringstagaren kände till sin sjukdom vid avtalets undertecknande och inte informerat försäkringsbolaget om det vid ifyllandet av enkäten.

Om försäkringsgivaren vägrar att betala försäkring, utan att erkänna fallet som försäkrat, är det meningslöst att argumentera - det är mer effektivt, som praxis visar, att omedelbart överföra frågan till rättegången. Det är osannolikt att försäkringsbolaget kommer att ändra sitt beslut, även om du dessutom skickar in ett enormt paket med stödjande dokument. Och du kommer bara att förlora tid och pengar i en tvist med försäkringsgivaren, eftersom banken inte kommer att befria dig från skyldigheten att betala tillbaka lånet medan du hanterar försäkringen. För att uppfylla formaliteterna räcker det att förbereda och skicka ett skriftligt krav till företaget som kräver fullgörande av skyldigheterna enligt försäkringsavtalet i sin helhet.

I det inledande skedet skickas ett skriftligt krav i följande fall:

• underlåtenhet att få något svar från försäkringsbolaget inom föreskriven tid på överklagandet angående försäkringsutbetalningen;
• avtal med betalning, men dess försening eller ofullständighet;
• vägran att betala ersättning i sin helhet (delersättning).

Tillsammans med anspråket kan du lämna in klagomål om att försäkringsbolaget kränker dina ekonomiska rättigheter. Det finns två huvudalternativ här - Rospotrebnadzor (den mest populära) och Bank of Russia (den huvudsakliga försäkringstillsynsmyndigheten). I dessa fall är det en liten sannolikhet att uppnå försäkringsutbetalning, men ett sådant steg kan sätta någon form av press på försäkringsbolaget och om ett positivt beslut fattas på klagomålet blir det ytterligare bevis på att du har rätt. Du kan också lämna in ett klagomål till Interregional Union for the Protection of Insured Rights, en specialiserad organisation som tillhandahåller juridisk hjälp, men inte gratis.

Om inget av alternativen för tvistlösning före rättegång hjälper, måste du lämna in en talan i domstol. I det här fallet görs fordran av låntagaren-försäkringsgivaren, men till förmån för banken, som är förmånstagare i kreditförsäkringssystemet. Till din fördel låntagaren kan kräva:

• erkänna händelsen som en försäkringsfall (obligatorisk, om detta är just anledningen till vägran att betala);
• att återkräva ersättning för moralisk skada, ränta för försäkringsbolagets användning av andras medel samt rättegångskostnader och utgifter för juridisk hjälp.

Om ett försäkringsbolag och en bank är inblandade som svarande, vilket vanligtvis görs för att lösa ett ytterligare problem - uppsägning av låneavtalet, då kraven kan se ut så här:

1. erkänna händelsen som en försäkrad händelse;
2. erkänna vägran att betala försäkring som olaglig;
3. ålägga försäkringsbolaget att fullgöra sina skyldigheter enligt avtalet till fullo genom att betala ersättning till banken;
4. förplikta banken att återbetala låneskulden på bekostnad av det försäkrade beloppet;
5. erkänna låneavtalet som uppsagt, och om det finns säkerheter, erkänna det som uppsagt.

Specifika krav beror på situationen, skälen för vägran att betala försäkring och de mål som låntagaren eller hans arvingar planerar att uppnå. Det är viktigt att ta hänsyn till att du inte bara kommer att behöva bevisa din sak, utan också motbevisa försäkringsbolagets, och ofta bankens, argument, som kan ställa sig på huvudsvarandens sida.