Раковий корпус. Страхування від критичних захворювань Додатковий пакет послуг

Життя сучасної людини наповнене подіями та планами. У метушні справ часто не залишається часу, щоб пройти діагностику у лікаря і з'ясувати причини неприємних симптомів, що з'явилися. Коли дискомфорт стає сильним, виявляється, що дорогоцінний час втрачено, і тепер спроби боротьби з недугою означають величезну витрату часу та коштів. Щоб виявитися межі фінансового банкрутства, пацієнт може скористатися спеціальним страховим продуктом - страхуванням від критичних хвороб, тобто. потенційно смертельних недуг. Усі витрати, пов'язані з терапією, ляжуть на страховика.

Основні положення договору

Страхування від критичних хвороб багато в чому схоже страхування життя чи випадок виникнення непрацездатності. Однак є важлива відмінність: за двома зазначеними видами полісів здійснюються виплати, якщо застрахований помер або отримав групу інвалідності, несумісну з роботою. Усі витрати, пов'язані з отриманням медичних послуг, купівлею лікарських препаратів, лягають на плечі пацієнта та його сім'ї.

ДМС за смертельно небезпечними недугами, навпаки, діє у разі, коли пацієнт живий. Виплати від страхової компанії йдуть на придбання необхідних для одужання та медикаментів. Наявність фінансової опори підвищує шанси те що, що громадянин зможе впоратися з небезпечною хворобою. Вартість поліса визначається кожному за клієнта в індивідуальному порядку. При її розрахунку фірма-страховик виходить із наступних факторів:

• Вік пацієнта;
• Його стать;
• показники стану його організму;
• Строк страхування;
• Сума покриття.

Страховики залишають за собою право переглядати розмір премії залежно від статистики захворюваності на певні недуги по країні в цілому. ДМС на випадок критичних хвороб можна оформити як самостійний страховий продукт або як доповнення до полісу зі «стандартним» або обмеженим покриттям. До основних умов страховки у разі критичних хвороб належить таке:

• Громадянин обирає термін страхування самостійно: на ринку є пропозиції полісів на 1, 2 роки, 5, 7 років;
• Громадянин проходить обов'язкову повну діагностику (Check up) у медичній установі, яка має договір із страховиком. Наприклад, семирічна програма «Грані здоров'я» від Інгосстраху передбачає обстеження раз на два роки;
• Страхувальнику виплачується обумовлена ​​полісі сума грошей під час постановки конкретного діагнозу. Щоб отримати кошти, громадянин повинен прожити щонайменше 30 днів із цього моменту;
• Пацієнт має право витрачати отриману суму будь-які потреби;
• Базова страховка поширюється на онкологію, інфаркт та інсульт. Додатково клієнт може включити до полісу близько 40 захворювань.

Суму, отриману від страховика, можна спрямувати на будь-які цілі, включаючи купівлю ліків та оплату медичних послуг та допомоги, використання альтернативних (нетрадиційних) методів лікування, погашення боргів, модифікацію будинку та особистого авто, навчання нової професії тощо. Але якщо громадянин помирає від критичної хвороби, виплачені премії повертаються його правонаступникам.

Що визнається страховим випадком?

Страховим випадком визнається звернення пацієнта до лікаря для діагностики або лікування захворювання, вказаного у страховому полісі протягом періоду дії ДМС. Сьогодні страхові компанії пропонують захист, який поширюється більш ніж на 40 потенційно небезпечних недуг, але страховка не поширюється на спроби суїциду, хвороби, що виникли внаслідок надзвичайних ситуацій, воєнних дій, через умисні дії пацієнта, невдалі спроби самолікування, професійні заняття спортом та і т.д. До страхових випадків належить таке:

• Злоякісні пухлини;
• інфаркт;
• Інсульт;
• Шунтування серця;
• Сильні опіки;
• Втрата зору чи слуху;
• Паралічі чи ампутація кінцівок;
• Розсіяний склероз;
• Ниркова недостатність;
• Трансплантація органів тощо.

Наведений перелік не є остаточним, до нього можуть включатись додаткові позиції залежно від бажання та фінансових можливостей фірми-страхувальника. Онкологія, інфаркти та інсульти – хвороби, включені до базового покриття по полісу. Додатково пацієнт та страховик можуть домовитися про вказівку інших недуг. Чим більший їхній перелік, тим більшою буде сума премії. Критичні хвороби мають одну загальну рису: за відсутності своєчасної терапії введуть до смерті пацієнта, але за ранньої діагностики в 90% випадків піддаються лікуванню.

Хто не має права застрахуватися?

Метою страхових компаній є зведення до мінімуму власних ризиків, тому вони виробили систему вимог до потенційних клієнтів. Для оцінки таких ризиків страховики анкетують своїх клієнтів, а також можуть відправити на медичне обстеження, щоб переконатися, що громадянин прийшов за страховкою, будучи хворим. Загалом критерії відбору потенційних страхувальників можна звести до таких пунктів:

• Вік. Страховики працюють з особами від 18 до 65 (75) років;
• Спосіб життя;
• Медичне минуле пацієнта;
• Поточний стан здоров'я.

Оформлення поліса недоступне для громадян, які перебувають у місцях позбавлення волі, зловживають алкоголем та наркотиками, які перебувають на обліку у психіатра. Страховики не працюють із тими, хто раніше переніс тяжкі захворювання (ниркова недостатність, гепатити, виразковий коліт тощо), трансплантацію органів. ДМС не оформлять громадянам із цукровим діабетом, інвалідам, тим, у кого діагностовано хвороби серця, злоякісні пухлини тощо. Страхова компанія відмовить у виплаті коштів, якщо з'ясується, що, наприклад, онкологічна хвороба у пацієнта виникла до купівлі поліса ДМС.

Терміни дії страхового полісу

Особливість страховки від критичних хвороб – «тимчасова франшиза». Вона означає, що людина не може придбати поліс і наступного дня розпочати лікування раку або ниркової недостатності. Існує період відстрочки, що мінімізує ризики фірми-страховика. Тривалість франшизи залежить від терміну дії поліса та встановлюється кожною компанією самостійно. Наприклад, товариство «Панацея» пропонує такі умови:

• Очікування страхового поліса – 5 днів після покупки;
• Дія франшизи, коли основний страховий захист не діє – 6 місяців після покупки;
• Період дії повного страхового захисту – останні 12 місяців.

Якщо клієнт захворів у період дії "тимчасової франшизи", йому не вдасться отримати страхові виплати. Якщо ж обстеження, проведене через 7 місяців виявить, що з людини онкологія, йому виплатять суму. Для отримання виплат клієнт звертається телефоном або електронною поштою до страховика. Якщо діагноз підтверджується, йому переводять належну суму, допомагають вибрати фахівців для звернення, медичний заклад, залагоджують всі формальності, що виникають.

Висновок

Страхування від критичних (смертельних) захворювань є досить ризикованим для компаній-страховиків, тому в них діє низка критеріїв відбору клієнтів для мінімізації таких ризиків. Багато компаній вважають за краще не страхувати від онкологічних захворювань, оскільки витрати на лікування в сотні разів перевищують премії, до того ж такі хвороби найчастіше є рецидивними. Є свої особливості й у дії страхового поліса, яким, зокрема, не можна скористатися одразу після укладання договору.

Страхування від критичних захворювань дає людям шанс на лікування

Фото: Fotolia/ribalka yuli

Ринок страхування від критичних захворювань, у тому числі онкологічних, бурхливо зростає слідом за збільшенням захворюваності та завдяки підвищенню уваги людей до свого здоров'я. Причому бурхливе зростання цього ринку стало драйвером для всього сегменту страхування життя.

Усвідомлений вибір

4 лютого людство щороку відзначає Всесвітній день боротьби з онкологічними захворюваннями (World Cancer Day). Одним із способів цієї боротьби стало страхування критичних захворювань.

На російському ринку страхування від критичних захворювань (СКЗ) та онкострахування активно працює лише близько десятка страхових компаній, спеціалізацією яких є або ДМС, або страхування життя. Причому більшість із них увійшло до цього сегменту в останні рік-два. До цього зазвичай діагностування злоякісної пухлини вважалося винятком зі страхових випадків ДМС, страхування життя та від нещасних випадків. З 2014 року, однак, почав формуватись окремий специфічний сегмент ринку – страхування від критичних захворювань, у тому числі онкологічних. У міру того, як ставало ясно, що ці продукти користуються все більшою популярністю у клієнтів, послугу починали «підключати» нові і нові страховики.

Коректно виміряти обсяг ринку зараз досить важко через те, що ризики, пов'язані з онкологією, різні компанії відносять до різних напрямків. Хтось включає їх як додаткову опцію до програми особистого та корпоративного ДМС (наприклад, у СПАТ «Інгосстрах» цей ризик входить у покриття за корпоративними договорами ДМС для 50 тис. співробітників клієнтів). Хтось - як стандартний чи додатковий ризик у страхуванні життя. Хтось – як один із ризиків у програму лікування за кордоном (СК «Добробут»).

«Окремо оцінку обсягу ринку ми не проводили, але оцінюємо його як незначний, а сам ринок – як дуже далекий від насичення», – каже генеральний директор СК «Злагода-Віта» Олена Ковальова.

З підвищенням інтересу страхувальників до подібних продуктів багато компаній в останній рік запустили окремі «онкологічні» програми або програми СКЗ, що включають онкологію (ВТБ, «Інгосстрах-Життя», СК «Добробут»), а деякі почали активно продавати подібні поліси онлайн, що має також підштовхнути зростання сегмента в цілому. У грудні 2016 року про електронні продажі заявила ТСК, буквально днями - «Злагода-Віта», у березні планує запустити онлайн-сервіс «МетЛайф».

За приблизними оцінками самих страховиків, сукупна ємність ринку страхування від нещасних випадків, life-страхування та ДМС, куди можуть включатися ризики онкозахворювань, становить поки що не більше 5 млрд рублів. Таку цифру зокрема наводить заступник генерального директора «ВТБ Страхування» Олег Меркулов. Компанія увійшла до цього сегменту ринку порівняно недавно - у 2013 році, але поводиться дуже активно: у 2016-му вона серйозно розширила лінійку, за рахунок чого кількість договорів з цього виду страхування зросла майже в 2,5 рази - з 64 тис. за 2015 рік – до 155 тис. за 2016-й.

50-відсоткове зростання у 2016 році показало й інше відносно новий учасник ринку СКЗ – СК «Добробут»: програму зі страхування від ризику лікування та проведення операцій за кордоном, що включає онкострахування, було запущено у 2014 році. 2016-го з'явилася ще одна програма СКЗ «Свідомий вибір». Усього за рік компанія зібрала за цими двома видами страхування близько 100 млн рублів премії.

"Старі", які вже давно набрали портфель, такого бурхливого зростання, звичайно, не демонструють. Першопрохідником у страхуванні від критичних захворювань (СКЗ) можна вважати компанію «МетЛайф», яка почала пропонувати включення подібних ризиків своїм корпоративним клієнтам ще 2005-го, а «фізикам» - 2008 року. За ці роки страховик зібрав величезний портфель договорів, що включають онкострахування, - 400 тис. Зараз у нього онкориски включені і до програм ДМС, і до страхування від нещасних випадків, і до страхування життя. У 2016 році приріст кількості договорів щодо СКЗ складе 5-6%, за корпоративним ДМС, що включає онкологію, - 15%.

Серед інших досвідчених гравців на цьому ринку – компанія «PPF Страхування життя», яка почала включати онкозахворювання як додатковий ризик ще 2010 року. Портфель страховика налічує понад 69 тис. договорів із ризиком «страхування на випадок смертельно небезпечних захворювань».

«Онкологічне страхування протягом кількох років є одним із драйверів ринку страхування життя, – зазначає технічний директор «PPF Страхування життя» Дмитро Дубина. - Наша компанія є одним із лідерів у цій галузі, виводячи на ринок нові передові продукти». У 2014-му СК «PPF Страхування життя» однією з перших розробила окремі програми онкозахворювань в цілому та спеціальну програму для жінок.

Специфічні «жіночі» програми є і «МетЛайф». У 2014 році компанія представила програму страхування від критичних захворювань для жінок «Гармонія», яка сфокусована на комплексному захисті при діагностуванні жіночих та інших видів раку клієнтів молодої вікової групи, а також специфічних жіночих захворювань, таких як віковий остеопороз, інфаркт та інсульт для жінок віці від 45 років та старше. За даними "МетЛайф", 60-80% виплат зі страхування від критичних захворювань припадає на виплати, пов'язані з діагностуванням онкозахворювань у застрахованих.

Оригінальний продукт, що поєднує захист від ризику онкологічних захворювань та накопичувальне страхування життя, пропонує «Інгосстрах-Життя»: програма розрахована на сім років, протягом яких діє страховий захист. Після закінчення цього терміну, якщо страховий випадок не настав, страхувальник отримує назад усі свої внески.

Програму «Грані здоров'я» доповнено комплексною сервісною складовою. «Наша програма діє сім років і має на увазі проходження check-up кожні два роки, організацію та оплату лікування на суму до 300 мільйонів рублів. Купуючи програму, клієнт може просто зробити один дзвінок, щоб записатися на check-up або заявити про страховий випадок (діагностування критичного захворювання), все інше ми беремо на себе, – розповідає генеральний директор компанії «Інгосстрах-Життя» Володимир Черніков. - А саме: організацію проведення профілактичного обстеження в будь-якій клініці на території РФ, де діє обраний варіант програми, отримання другої медичної думки у разі діагностування критичного захворювання, негайну організацію лікування, візову підтримку, трансфер, проживання та навіть оплату призначених медикаментів, які необхідно буде приймати після лікування».

На все життя?

Розкид страхового покриття, тарифів, форми виплати страхового відшкодування і сервісу, що супроводжує послугу, настільки великий, що важко піддається систематизації.

До списку критичних захворювань від СКЗ може входити від одного до 40 діагнозів. Найпоширеніші – рак, інфаркт міокарда, інсульт, ниркова недостатність, параліч, сліпота, розсіяний склероз, хвороба Паркінсона, м'язова дистрофія, аортокоронарне шунтування, трансплантація життєво важливих органів. Страхові внески варіюються від 3 900 до 39 000 рублів, причому розмір премії який завжди безпосередньо залежить від страхової суми. Іншими факторами подорожчання страховки можуть бути вік та стать застрахованого, набір ризиків та сервісних послуг. Але статево різниці є далеко не у всіх компаній, деякі ділять застрахованих умовно на дорослих - від 18 до 64 років - і дітей - до 18 років. У ряду страховиків, наприклад, у СК «Добробут» та «МетЛайф», є дитячі програми, що включають онкологію.

Зазвичай збільшуються із віком. Проте є й програми, у яких при вході у певному віці премія залишається незмінною протягом її дії. До речі, це ще один аргумент на користь страхування на тривалий термін (зазвичай договори на СКЗ укладаються на сім, десять років або довічно).

Страхуватися від КЗ чи окремо онкології на рік немає сенсу. «Звичайно, коли ми говоримо про майбутнє, ми маємо на увазі не один рік, а набагато триваліший період. Якщо річний поліс гарантовано продовжується, неважливо, який поліс ви виберете – річний чи довгостроковий, – каже генеральний директор СК «Добробут» Дмитро Максимов. - Якщо ж поліс лише річний і наступного року передбачається повторні обстеження чи суттєві зміни умов страхування, то треба розуміти, що така програма вирішенням проблеми не може бути».

За більшістю договорів СКЗ є вичікувальний період (90-180 днів), протягом якого при діагностуванні раку чи іншого КЗ виплата страхової суми не відбувається. Таким чином, компанія страхується сама, знижуючи ризики того, що людина укладає договір страхування, вже знаючи або підозрюючи про діагноз. Злоякісні новоутворення, виявлені до придбання страхового поліса, а також наявність у застрахованої ВІЛ-інфекції – виняток із страхового покриття за такими програмами.

Олег Меркулов із «ВТБ Страхування» пояснює, що період очікування необхідний, оскільки проводити обстеження на етапі купівлі страхового полісу довго, трудомістко та малоефективно (огляд може не діагностувати захворювання). «У разі якщо людина хворіє на вичікувальний період, страхова сума їй не виплачується, але починає працювати система асистансу: ми надаємо всіляку юридичну та консультаційну підтримку щодо маршрутизації пацієнта для забезпечення лікування в рамках держгарантій», - розповідає Меркулов.

Грошами чи натурою?

Страхова сума за договорами СКЗ або лікування онкозахворювань варіюється в різних компаніях та за різними видами договорів – від 500 тис. до 300 млн рублів. Середній розмір страхового покриття, за оцінками "МетЛайф", - 700-850 тис. рублів. При цьому максимальна виплата, вироблена цією компанією за такою страховкою, – 7,5 млн рублів, а за корпоративною програмою – 9 млн рублів.

Є два кардинально різні підходи до виплати страхового відшкодування: грошима або оплатою медичних рахунків і додатковим сервісом. Частина компаній (наприклад, «Згода-Віта», «PPF Страхування життя») у разі настання страхового випадку (діагностування критичного захворювання та/або злоякісної пухлини) практикують стандартну разову нецільову виплату. Як правило, 500 тис. або 1 млн. рублів, залежно від договору.

Ці кошти людина витрачає на власний розсуд: може направити на лікування, сплатити реабілітацію в Росії або за кордоном, придбати імпортні ліки, сплатити будь-які поточні витрати. У «Злагоді» при пізньому виявленні захворювання виплати можуть проводитися двічі: спочатку за фактом діагностування захворювання, а потім за фактом смерті.

Інші страховики обрали варіант оплати необхідної медичної допомоги у рамках передбаченої договором страхової суми та, у ряді випадків, сервісного супроводу застрахованого. Як правило, цим шляхом йдуть СК, що входять у великий холдинг з розвиненою системою медобслуговування (наприклад, «Добробут», що входить до системи РЖД) або мають партнерські відносини з сервісними медичними компаніями (такими як Best Doctors, Europ Assicstance, Chez Medical Tours) .

У «ВТБ Страхування» у разі виявлення хвороби поліс дає можливість перевіряти ще раз діагноз у хорошій клініці у провідних фахівців-онкологів, розробити план лікування, вибрати профільну клініку відповідно до встановленого захворювання. Застрахований перебуває під наглядом лікарів упродовж трьох років – незважаючи на те, що термін дії поліса з урахуванням періоду очікування становить 18 місяців. В «Інгосстрах-Життя» передбачено повноцінне лікування онкохворих протягом року після закінчення терміну договору, якщо початок лікування або настання страхового випадку припав на закінчення цього терміну.

Більшість компаній оплачують не тільки перевірку діагнозу та саме лікування, а й регулярні огляди онколога, аналізи та повторну діагностику, які необхідні при критичних захворюваннях.

Може включати оплату проїзду застрахованого до місця лікування та проживання однієї супроводжуючої особи в готелі, а також оплату високотехнологічних ліків при хіміотерапії та препаратів на основі крові.

Чи всі ці опції включені в договір, необхідно з'ясовувати заздалегідь. Також варто звернути увагу на те, як компанія трактує терміни «онкологічне захворювання» та «передраковий стан», чи включено до страхових випадків виявлення у людини доброякісної пухлини.

Генеральний директор СК «Добробут» Дмитро Максимов вважає, що й людина непогано орієнтується у медичних послугах у Росії там, може вибрати грошове відшкодування. «Але більшість, і я в тому числі, воліють поліси, які передбачають послугу організації та оплати медичної допомоги», - наголошує експерт.

Основною цільовою аудиторією різних продуктів, що включають онкострахування, є люди середнього віку (35-45 років), оскільки саме їм при виявленні злоякісних пухлин потрібне термінове лікування. І саме їм при діагностуванні на 1-2 стадії можна допомогти повернутися до повноцінного життя. За статистикою "МетЛайф", найчастішим страховим випадком при СКЗ є діагностика онкології на ранніх стадіях за наявності сприятливого клінічного прогнозу. Саме у таких випадках страхові виплати будуть серйозною фінансовою підтримкою при лікуванні онкології у застрахованого.

Концепція страхування від критичних захворювань (далі СКЗ) була вперше запропонована кардіохірургом Маріусом Барнардом в Південній Африці в 1983 р. Ринковий потенціал СКЗ перебуває у тісному взаємозв'язку з рівнем розвитку медичних технологій: чим досконаліші останні, тим більша ймовірність виживання внаслідок лікування захворювання. СКЗ - страховий продукт, який розвивається найшвидшими темпами у всьому світі, в порівнянні з іншими видами страхування життя.

Покриття у своєму базовому варіанті забезпечується одноразовою сумою, яка виплачується у разі появи або встановлення діагнозу одного з низки перелічених у полісі захворювань або медичних обставин. Страхування на випадок виникнення критичних захворювань може виступати як виборна опція до полісу страхування життя, щоб забезпечити страхувальника додатковою сумою або авансованою часткою страхової суми, яка підлягає виплаті після його смерті.

Вартість полісу СКЗ залежить від таких факторів, як вік, стать, стиль життя, попередні медичні показники здоров'я, термін страхування та страхова сума.

До основних умов страхування від критичних захворювань належать:

• забезпечення застрахованого певною сумою коштів під час встановлення діагнозу будь-якого захворювання з перелічених у полісі. У цьому застрахований має прожити щонайменше 30 днів із моменту встановлення діагнозу;
• отриманою грошовою сумою застрахований розпоряджається на власний розсуд;
• базове покриття поширюється такі захворювання, як інфаркт, інсульт, рак;
• додатково поліс можуть бути включені понад 40 видів захворювань;
• у разі смерті страхувальника сплачені премії повертаються;
• поліс страхування від критичних захворювань може виступати як окремий страховий продукт, а також до нього можуть додаватися як опції будь-які поліси страхування життя;

• термін дії поліса варіюється в проміжку від 5 років до досягнення страхувальником 65 або 75;
• можливість повернення страхових премій за відсутності вимог щодо виплати через 10 років або після досягнення страхувальником 75 років.

До базових винятків належать такі формулювання:

• участь у авіаційних польотах як інший, ніж пасажира комерційної ліцензованої авіакомпанії;
• участь у злочинній діяльності;
• зловживання наркотиками. Алкогольна або наркотична залежність (токсікоманія) або прийом наркотиків у випадках інших, ніж за призначенням лікаря, який має ліцензію на лікарську діяльність;
• недотримання медичних розпоряджень. Безпричинне недотримання чи недотримання лікарських чи медичних розпоряджень;
• небезпечні види спорту або способи проведення дозвілля (заняття боксом, скелелазінням, спуск у печери, верхова їзда, гірськолижний спорт, бойові мистецтва, гонки на яхтах та на моторних човнах, підводний дайвінг, випробування автомобілів, автоперегони);
• СНІД/ВІЛ. зараження вірусом імунодефіциту людини (ВІЛ) або виникнення захворювань, спричинених синдромом набутого імунодефіциту (СНІД);
• тривале проживання за кордоном;
• навмисне заподіяння собі шкоди;
• війна чи громадянські хвилювання. Війна, вторгнення, військові дії (незалежно від того була оголошена війна чи ні), громадянська війна, бунт, революція чи участь у заколоті чи громадянських хвилюваннях.

Поліси СКЗ різняться залежно від типу покриття (перелік захворювань, у разі настання яких виробляється виплата) і комбінацій ризиків. Найпростіший поліс включає серцеві напади, інсульт, рак (тобто найбільш поширені критичні захворювання). Другий, складніший тип покриття охоплює серцево-судинну хірургію, розсіяний склероз, ниркову недостатність, параліч, сліпоту, втрату слуху, втрату органів чи його трансплантацію. Деякі страховики включають у покриття хворобу Альцгеймера, хворобу Паркінсона, кому, втрату функції мови, серйозні опіки. Цей список не покриває всіх можливих захворювань, але гарантує виплату на випадок більшості з них. Багато сучасних полісів СКЗ забезпечують захист у разі більш ніж 40 захворювань.

Страхування у разі критичних захворювань – відносно новий для Росії продукт. Страховики життя розробляють та пропонують дані програми протягом останніх 3-4 років. Нині на ринку понад десяток таких продуктів від різних страхових компаній. Продажі з цього виду страхування стрімко зростають. Наприклад, наша компанія почала продавати програму страхування від критичних захворювань у III кварталі 2014 р. і з того часу уклала понад 80 тис. договорів. Враховуючи ефект низької бази, кількість укладених договорів збільшується на десятки відсотків рік у рік.

Як і страхуванні життя загалом, обсяг продажів програм страхування у разі критичних захворювань залежить від обсягу пропозиції. Чим більше у компанії агентів (фізичних осіб, банків, брокерів), які можуть коротко і зрозуміло пояснити клієнту суть, значення та завдання продукту, тим вищим буде попит. Незважаючи на поширення ракових захворювань, поки що люди рідко самостійно замислюються про захист від цих ризиків.

Більшість програм страхування на випадок критичних захворювань продаються у форматі коробкового продукту, що унеможливлює медичний огляд та врахування індивідуальних потреб. Як правило, контакт із клієнтом відбувається через банки, і продавець має лише кілька хвилин, щоб розповісти про програму та укласти договір на підставі підписаної анкети – декларації про стан здоров'я. Проте з розвитком ринку очікується поява кастомізованих продуктів і ті клієнти, які хочуть підібрати індивідуальний набір ризиків за оптимальною ціною, зможуть це зробити, пройшовши медичний огляд.

На даний момент за допомогою таких програм звертається в середньому 1 клієнт на 2500 застрахованих. Зі зростанням поширення продукту збільшуватиметься і частота звернень. Це потрібно враховувати при індексації тарифів, а також зміну вартості лікування та курсу валют, особливо якщо програма передбачає звернення до зарубіжної медицини.

Незважаючи на зростаючу популярність страхування від критичних захворювань, у Росії розвиток цього сегмента стикається з низкою перешкод, які необхідно поступово долати для збереження високих темпів зростання проникнення цих продуктів.

• Низька страхова культура росіян. Багато хто продовжує вважати, що держава має вирішувати будь-які проблеми зі здоров'ям, і ігнорують той факт, що безкоштовна медицина за моделлю ЗМС далеко не завжди здатна забезпечити адекватне лікування. Тому щорічно по всій Росії проводяться заходи для підвищення рівня фінансової грамотності населення, куди як експерти залучаються представники фінансових організацій (банків, страхових компаній та ін.). Фінансові консультанти агентської мережі страховиків життя проходять навчання, стають сертифікованими тьюторами та проводять семінари на таких заходах. Щороку сотні тисяч громадян з усієї Росії беруть у них участь, а учасники в онлайн-форматі обчислюються мільйонами. Подібні заходи дозволять страховикам життя частіше публічно говорити про страхування від критичних захворювань та популяризувати цей продукт.
• Необізнаність людей про програми страхування у разі критичних захворювань.Більшість росіян поки що навіть не знають, що їм доступні такі продукти. Обсяг та різноманітність пропозиції збільшуються, але якісне зростання охоплення страховики можуть забезпечити з використанням різних каналів комунікації, у тому числі за допомогою ЗМІ. Окрему увагу варто приділити роботі у соціальних мережах. На сторінках компаній, галузевих об'єднань, громадських організацій, які займаються фінансовою освітою, важливо піднімати актуальні для людей теми, за якими вони зможуть легко та швидко дати зворотний зв'язок: висловити думки, поставити питання, поділитися проблемами та очікуваннями. Обговорення на таких комунікаційних майданчиках теми онкозахворювань дозволить страховикам запропонувати аудиторії варіант вирішення проблеми – розповісти про програми страхування у разі критичних захворювань.
• Слабкий розвиток корпоративного страхування.Страхування у разі критичних захворювань може серйозно посилити цей сегмент. Однак поки що на більшості російських підприємств страховий захист співробітників сприймають як додаткове фінансове навантаження. Як донести до бізнесу значення корпоративного страхування, зокрема на випадок критичних захворювань працівників? Провірений метод – через підвищення фінансової грамотності персоналу. Було проведено сотні заходів у різних організаціях, після яких багато компаній попросили на регулярній основі займатися підвищенням фінансової грамотності своїх співробітників. Просвітлюючи колектив, просвітлюєш і керівництво, яке замислюється про користь корпоративних страхових програм для мотивації та розвитку людського капіталу.

Подолання зазначених перешкод та зростання охоплення населення програмами страхування на випадок критичних захворювань сприятиме і сама актуальність даного продукту, зумовлена ​​збільшенням поширення онкології у світі.