Corpo del cancro. Assicurazione malattia grave

La vita di una persona moderna è piena di eventi e progetti. Nel tumulto degli affari, spesso non c'è tempo per farsi diagnosticare da un medico e scoprire le cause dei sintomi spiacevoli che sono comparsi. Quando il disagio diventa grave, si scopre che si è perso tempo prezioso e ora cercare di combattere la malattia significa un'enorme perdita di tempo e denaro. Per non essere sull'orlo del fallimento finanziario, il paziente può utilizzare un prodotto assicurativo speciale: un'assicurazione per malattie gravi, ad es. malattie potenzialmente mortali. Tutti i costi associati alla terapia saranno a carico dell'assicuratore.

Principali disposizioni dell'accordo

L'assicurazione per malattie gravi è per molti versi simile all'assicurazione sulla vita o sull'invalidità. C'è però una differenza importante: le due tipologie di polizze pagano se l'assicurato è deceduto o ha contratto un'invalidità incompatibile con il lavoro. Tutti i costi associati all'ottenimento di servizi medici, all'acquisto di medicinali, ricadono sulle spalle del paziente e della sua famiglia.

VHI per malattie mortali, al contrario, è valido quando il paziente è vivo. I pagamenti della compagnia assicurativa vengono utilizzati per l'acquisto dei servizi e dei medicinali necessari per il recupero. La presenza di sostegno finanziario aumenta le possibilità che un cittadino possa far fronte a una malattia pericolosa. Il costo della polizza è determinato individualmente per ogni cliente. Nel calcolarlo, l'assicuratore procede dai seguenti fattori:

• Età del paziente;
• Il suo genere;
• Indicatori dello stato del suo corpo;
• durata dell'assicurazione;
• Importo della copertura.

Gli assicuratori si riservano il diritto di rivedere l'importo del premio in base alle statistiche sull'incidenza di determinate malattie nel paese nel suo complesso. La VHI per malattie gravi può essere stipulata come prodotto assicurativo a sé stante o come componente aggiuntivo di una polizza con copertura "standard" o limitata. L'assicurazione malattia grave include quanto segue:

• Il cittadino sceglie autonomamente la durata dell'assicurazione: sul mercato sono presenti offerte di polizze da 1, 2 anni, 5, 7 anni;
• Un cittadino si sottopone a una diagnostica completa obbligatoria (Check up) in un istituto medico convenzionato con l'assicuratore. Ad esempio, il programma settennale di Ingosstrakh "Frontiers of Health" prevede un esame ogni due anni;
• L'assicurato riceve la somma di denaro specificata nella polizza quando viene effettuata una diagnosi specifica. Per ricevere fondi, un cittadino deve vivere almeno 30 giorni da oggi;
• Il paziente ha il diritto di spendere quanto ricevuto per eventuali necessità;
• L'assicurazione di base copre l'oncologia, l'infarto e l'ictus. Inoltre, il cliente può includere nella polizza circa 40 malattie.

L'importo ricevuto dall'assicuratore può essere utilizzato per qualsiasi scopo, compreso l'acquisto di medicinali e il pagamento di servizi e assistenza medica, l'uso di metodi di trattamento alternativi (non tradizionali), il rimborso del debito, la modifica della casa e dell'auto personale, formazione in una nuova professione, ecc. Ma se un cittadino muore per una malattia grave, i premi pagati vengono restituiti ai suoi successori.

Cosa si intende per evento assicurato?

Un evento assicurato è la visita di un paziente da un medico per la diagnosi o il trattamento di una malattia specificata nella polizza assicurativa durante il periodo di validità della VHI. Oggi le compagnie assicurative offrono una protezione che copre più di 40 malattie potenzialmente pericolose, ma l'assicurazione non copre tentativi di suicidio, malattie derivanti da emergenze, operazioni militari, dovute ad azioni deliberate del paziente, tentativi falliti di automedicazione, sport professionistici e eccetera. Gli eventi assicurati includono quanto segue:

• tumore maligno;
• attacco di cuore;
• Colpo;
• bypassare il cuore;
• gravi ustioni;
• perdita della vista o dell'udito;
• Paralisi o amputazione degli arti;
• Sclerosi multipla;
• insufficienza renale;
• Trapianto di organi e così via.

L'elenco di cui sopra non è definitivo, può includere posizioni aggiuntive a seconda del desiderio e delle capacità finanziarie dell'azienda assicurata. Oncologia, infarto e ictus sono malattie comprese nella copertura di base della polizza. Inoltre, il paziente e l'assicuratore possono concordare l'indicazione di altri disturbi. Più grande è l'elenco, maggiore sarà il premio. Le malattie critiche hanno una cosa in comune: in assenza di una terapia tempestiva, saranno introdotte alla morte del paziente, ma con una diagnosi precoce nel 90% dei casi possono essere curate.

Chi non ha diritto all'assicurazione?

L'obiettivo delle compagnie assicurative è ridurre al minimo i propri rischi, quindi hanno sviluppato un sistema di requisiti per i potenziali clienti. Per valutare tali rischi, gli assicuratori esaminano i propri clienti e possono anche inviarli a una visita medica per assicurarsi che un cittadino sia venuto per l'assicurazione mentre era malato. In generale, i criteri per selezionare i potenziali assicuratori possono essere ridotti ai seguenti punti:

• Età. Gli assicuratori lavorano con persone di età compresa tra 18 e 65 (75) anni;
• Stile di vita;
• La storia medica del paziente;
• attuale stato di salute.

La registrazione della polizza non è disponibile per i cittadini che si trovano in luoghi di privazione della libertà, che abusano di alcol e droghe, che sono registrati presso uno psichiatra. Gli assicuratori non lavorano con coloro che hanno precedentemente sofferto di malattie gravi (insufficienza renale, epatite, colite ulcerosa, ecc.), Trapianto di organi. VHI non sarà rilasciato ai cittadini con diabete, disabili, persone con diagnosi di malattie cardiache, tumori maligni, ecc. La compagnia assicurativa rifiuterà di pagare i fondi se si scopre che, ad esempio, il paziente aveva il cancro prima dell'acquisto della polizza VHI.

Durata della polizza assicurativa

Una caratteristica dell'assicurazione malattie gravi è la "franchigia temporanea". Significa che una persona non può acquistare una polizza e iniziare il trattamento per il cancro o l'insufficienza renale il giorno successivo. C'è un periodo di grazia che riduce al minimo i rischi dell'assicuratore. La durata del franchising dipende dalla validità della polizza ed è fissata autonomamente da ciascuna compagnia. Ad esempio, la società Panacea offre le seguenti condizioni:

• In attesa di una polizza assicurativa - 5 giorni dopo l'acquisto;
• Validità del franchising quando la copertura assicurativa principale non è valida - 6 mesi dopo l'acquisto;
• Il periodo di validità della copertura assicurativa completa è degli ultimi 12 mesi.

Se il cliente si ammala durante il periodo della "franchigia temporanea", non potrà ricevere pagamenti assicurativi. Se un sondaggio condotto dopo 7 mesi rivela che una persona ha l'oncologia, gli verrà pagato l'importo dovuto. Per ricevere i pagamenti, il cliente contatta l'assicuratore per telefono o e-mail. Se la diagnosi è confermata, gli viene trasferito l'importo dovuto, lo aiutano a scegliere specialisti per le cure, un istituto medico e risolvono tutte le formalità che si presentano.

Conclusione

L'assicurazione contro le malattie critiche (mortali) è piuttosto rischiosa per le compagnie assicurative, quindi hanno una serie di criteri per selezionare i clienti per ridurre al minimo tali rischi. Molte aziende scelgono di non assicurarsi contro il cancro, poiché il costo del trattamento è centinaia di volte superiore ai premi e tali malattie sono spesso ricorrenti. Anche il funzionamento della polizza assicurativa ha le sue caratteristiche, che, in particolare, non possono essere utilizzate immediatamente dopo la conclusione del contratto.

L'assicurazione per malattie gravi offre alle persone la possibilità di guarire

Foto: Fotolia/ribalka yuli

Il mercato delle assicurazioni per malattie gravi, compreso il cancro, sta crescendo rapidamente a seguito dell'aumento della morbilità e della maggiore attenzione delle persone alla propria salute. Inoltre, la rapida crescita di questo mercato è diventata un driver per l'intero segmento delle assicurazioni sulla vita.

Scelta consapevole

Ogni anno, il 4 febbraio, l'umanità celebra la Giornata mondiale contro il cancro. L'assicurazione contro le malattie gravi è diventata una delle vie di questa lotta.

Nel mercato russo delle assicurazioni per malattie gravi (CHI) e delle assicurazioni contro il cancro, sono attive solo una dozzina di compagnie assicurative, specializzate in VHI o assicurazioni sulla vita. Inoltre, la maggior parte di loro è entrata in questo segmento negli ultimi due anni. Prima di questo, la diagnosi di tumore maligno era tradizionalmente considerata un'eccezione agli eventi assicurati di VHI, assicurazioni sulla vita e infortuni. Dal 2014, tuttavia, ha iniziato a formarsi un segmento di mercato specifico separato: l'assicurazione contro le malattie gravi, incluso il cancro. Quando divenne chiaro che questi prodotti stavano diventando sempre più popolari tra i clienti, sempre più assicuratori iniziarono a "connettere" il servizio.

Attualmente è abbastanza difficile misurare correttamente la dimensione del mercato a causa del fatto che diverse aziende attribuiscono i rischi associati all'oncologia a diverse aree. Qualcuno li include come opzione aggiuntiva al programma VHI personale e aziendale (ad esempio, SPAO Ingosstrakh copre questo rischio in base agli accordi VHI aziendali per 50.000 dipendenti dei clienti). Qualcuno - come rischio standard o aggiuntivo nell'assicurazione sulla vita. Qualcuno - come uno dei rischi nel programma di cure all'estero (SC "Welfare").

"Non abbiamo effettuato una valutazione separata del volume del mercato, ma lo valutiamo come insignificante e il mercato stesso è molto lontano dalla saturazione", afferma Elena Kovaleva, direttore generale di IC Soglasie-Vita.

Con il crescente interesse degli assicuratori per tali prodotti, nell'ultimo anno molte aziende hanno lanciato programmi "oncologici" separati o programmi VHC, tra cui l'oncologia (VTB, Ingosstrakh-Life, IC "Welfare"), e alcuni hanno iniziato a vendere attivamente tali polizze online, che dovrebbero stimolare la crescita anche del comparto nel suo complesso. A dicembre 2016, VSK ha annunciato le vendite elettroniche, proprio l'altro giorno - "Consent-Vita", a marzo prevede di lanciare il servizio online "MetLife".

Secondo stime approssimative degli stessi assicuratori, la capacità totale del mercato dell'assicurazione contro gli infortuni, dell'assicurazione sulla vita e del VHI, che può includere i rischi di cancro, non supera i 5 miliardi di rubli. Questa cifra, in particolare, è fornita da Oleg Merkulov, vicedirettore generale di VTB Insurance. La compagnia è entrata in questo segmento di mercato relativamente di recente - nel 2013, ma è molto attiva: nel 2016 ha notevolmente ampliato la linea, grazie alla quale il numero di contratti per questo tipo di assicurazione è aumentato di quasi 2,5 volte - da 64mila al 2015 a 155mila per il 2016.

Una crescita del 50% nel 2016 è stata mostrata anche da un altro partecipante relativamente nuovo nel mercato VHC - IC "Welfare": il programma per l'assicurazione contro il rischio di cure e operazioni all'estero, compresa l'assicurazione contro il cancro, è stato lanciato nel 2014. Nel 2016 è apparso un altro programma VHC chiamato Conscious Choice. In appena un anno, la società ha raccolto circa 100 milioni di rubli di premi per questi due tipi di assicurazione.

I "vecchietti" che hanno già guadagnato un portafoglio molto tempo fa, ovviamente, non dimostrano una crescita così rapida. MetLife può essere considerato un pioniere nell'assicurazione contro le malattie critiche (CHI), che ha iniziato a offrire l'inclusione di tali rischi ai propri clienti aziendali nel 2005 e ai "fisici" nel 2008. Nel corso degli anni, l'assicuratore ha raccolto un enorme portafoglio di contratti, compresa l'assicurazione contro il cancro - 400mila, ora ha i rischi di cancro inclusi nei programmi VHI, assicurazione contro gli infortuni e assicurazione sulla vita. Nel 2016, l'aumento del numero di contratti per l'assicurazione sanitaria sarà del 5-6%, per l'assicurazione sanitaria volontaria aziendale, inclusa l'oncologia, - 15%.

Altri attori esperti in questo mercato includono PPF Life Insurance, che ha iniziato a includere il cancro come rischio aggiuntivo nel 2010. Il portafoglio dell'assicuratore comprende oltre 69mila contratti con il rischio di "assicurazione contro le malattie mortali".

"L'assicurazione oncologica è da diversi anni uno dei motori del mercato delle assicurazioni sulla vita", afferma Dmitry Dubina, direttore tecnico di PPF Life Insurance. "La nostra azienda è uno dei leader in questo campo, portando sul mercato nuovi prodotti avanzati." Nel 2014, PPF Life Insurance è stata una delle prime a sviluppare programmi separati per il cancro in generale e un programma speciale per le donne.

MetLife ha anche specifici programmi "femminili". Nel 2014, la società ha introdotto il programma assicurativo per malattie critiche delle donne Harmony, che si concentra sulla protezione completa nella diagnosi di cancro femminile e di altro tipo per i giovani clienti, nonché su specifiche malattie femminili come l'osteoporosi legata all'età, l'infarto e l'ictus per le donne nei 45 anni di età e oltre. Secondo MetLife, il 60-80% dei pagamenti assicurativi per malattie gravi proviene da pagamenti relativi alla diagnosi di cancro nell'assicurato.

Ingosstrakh-Life offre un prodotto originale che unisce la protezione contro il rischio di malattie oncologiche e l'assicurazione sulla vita di dotazione: il programma è progettato per sette anni, durante i quali la protezione assicurativa è valida. Al termine di tale periodo, se l'evento assicurato non si è verificato, l'assicurato riceve indietro tutti i suoi contributi.

Il programma Edge of Health è stato integrato con una componente di servizio completa. “Il nostro programma è operativo da sette anni e prevede il superamento di un controllo ogni due anni, l'organizzazione e il pagamento di cure per un importo fino a 300 milioni di rubli. Acquistando il programma, il cliente può semplicemente effettuare una chiamata per iscriversi a un check-up o dichiarare un evento assicurato (diagnosi di una malattia grave), al resto ci pensiamo noi, - afferma Vladimir Chernikov, direttore generale di Ingosstrakh-Life . - Vale a dire: l'organizzazione di un esame preventivo in qualsiasi clinica della Federazione Russa in cui opera la versione selezionata del programma, l'ottenimento di un secondo parere medico in caso di malattia critica, l'organizzazione immediata del trattamento, il supporto per il visto, il trasferimento, l'alloggio e persino pagamento per i farmaci prescritti che saranno necessari prendere dopo il trattamento.

Per il resto della mia vita?

La diffusione delle coperture assicurative, delle tariffe, della forma di pagamento dell'indennizzo assicurativo e del servizio che accompagna il servizio è così ampia che è difficile da sistematizzare.

L'elenco delle malattie critiche da VHC può includere da una a 40 diagnosi. I più comuni sono il cancro, l'infarto del miocardio, l'ictus, l'insufficienza renale, la paralisi, la cecità, la sclerosi multipla, il morbo di Parkinson, la distrofia muscolare, l'innesto di bypass coronarico, il trapianto di organi vitali. I premi assicurativi variano da 3.900 a 39.000 rubli e l'importo del premio non dipende sempre direttamente dalla somma assicurata. Altri fattori che aumentano il costo dell'assicurazione possono essere l'età e il sesso dell'assicurato, un insieme di rischi e servizi. Ma non tutte le aziende hanno differenze di genere ed età, alcune dividono condizionalmente gli assicurati in adulti - dai 18 ai 64 anni - e bambini - fino a 18 anni. Un certo numero di assicuratori, come IC "Welfare" e "MetLife", hanno programmi per bambini che includono l'oncologia.

Di solito aumentano con l'età. Esistono però anche programmi in cui, entrando ad una certa età, il premio rimane invariato per tutta la sua durata. A proposito, questo è un altro argomento a favore dell'assicurazione a lungo termine (di solito i contratti per HCZ sono conclusi per sette, dieci anni o per tutta la vita).

Non ha senso assicurarsi contro il cortocircuito o l'oncologia separatamente per un anno. “Naturalmente, quando parliamo di futuro, non intendiamo un anno, ma un periodo molto più lungo. Se è garantito il rinnovo della polizza annuale, non importa quale polizza scegli - annuale oa lungo termine, - afferma Dmitry Maksimov, direttore generale di IC Blagosostoyanie. "Se la polizza è solo annuale e l'anno successivo dovrebbe subire ripetuti esami o modifiche significative delle condizioni assicurative, allora devi capire che un programma del genere non può essere una soluzione al problema".

La maggior parte dei contratti VHC prevede un periodo di attesa (90-180 giorni), durante il quale non viene pagato alcun importo assicurativo in caso di cancro o altra disabilità a breve termine. Pertanto, l'azienda si assicura, riducendo il rischio che una persona stipuli un contratto assicurativo, conoscendo o sospettando già la diagnosi. Neoplasie maligne rilevate prima dell'acquisto della polizza assicurativa, nonché la presenza di un'infezione da HIV nell'assicurato - esclusioni dalla copertura assicurativa nell'ambito di tali programmi.

Oleg Merkulov di VTB Insurance spiega che è necessario un periodo di attesa, poiché condurre esami nella fase di acquisto di una polizza assicurativa è lungo, laborioso e inefficace (un esame potrebbe non diagnosticare una malattia). "Se una persona si ammala durante il periodo di attesa, l'importo dell'assicurazione non gli viene pagato, ma il sistema di assistenza inizia a funzionare: forniamo tutto il supporto legale e di consulenza per l'instradamento del paziente per garantire il trattamento nell'ambito delle garanzie statali", afferma Merkulov.

Soldi o genere?

La somma assicurata con VHC o contratti di cura del cancro varia in diverse società e per diversi tipi di contratti - da 500.000 a 300 milioni di rubli. L'importo medio della copertura assicurativa, secondo MetLife, è di 700-850 mila rubli. Allo stesso tempo, il pagamento massimo effettuato da questa società nell'ambito di tale assicurazione è di 7,5 milioni di rubli e nell'ambito del programma aziendale - 9 milioni di rubli.

Esistono due approcci fondamentalmente diversi al pagamento del risarcimento assicurativo: contanti o pagamento di spese mediche e servizi aggiuntivi. Alcune compagnie (ad esempio "Consent-Vita", "PPF Life Insurance") al verificarsi di un evento assicurato (diagnosi di una malattia critica e / o tumore maligno) praticano un pagamento standard una tantum non mirato. Di norma, 500mila o 1 milione di rubli, a seconda del contratto.

Una persona spende questi fondi a sua discrezione: può inviarli per cure, pagare per la riabilitazione in Russia o all'estero, acquistare medicinali importati, pagare eventuali spese correnti. In "Consenso", in caso di diagnosi tardiva della malattia, i pagamenti possono essere effettuati due volte: prima, alla diagnosi della malattia, e poi al fatto della morte.

Altri assicuratori hanno scelto l'opzione di pagare le cure mediche necessarie nei limiti dell'importo assicurativo previsto dal contratto e, in alcuni casi, il servizio di assistenza all'assicurato. Di norma, questo percorso è seguito da compagnie assicurative che fanno parte di una grande holding con un sistema di assistenza medica sviluppato (ad esempio Welfare, che fa parte del sistema delle ferrovie russe) o che hanno collaborazioni con società di servizi medici ( come Best Doctors, Europ Assicstance, Chez Medical Tours).

Nell'assicurazione VTB, se viene rilevata una malattia, la polizza consente di ricontrollare la diagnosi in una buona clinica con i principali oncologi, sviluppare un piano di trattamento e scegliere una clinica specializzata in base alla malattia stabilita. L'assicurato è sotto la supervisione dei medici per tre anni, nonostante la validità della polizza, tenendo conto del periodo di attesa, sia di 18 mesi. Ingosstrakh-Life fornisce un trattamento completo per i malati di cancro entro un anno dalla scadenza del contratto, se l'inizio del trattamento o il verificarsi di un evento assicurato si è verificato alla fine di questo periodo.

La maggior parte delle aziende paga non solo per la diagnosi e il trattamento in sé, ma anche per gli esami, i test e le nuove diagnosi oncologiche regolari, necessari per le malattie critiche.

Può includere il pagamento del viaggio dell'assicurato fino al luogo di cura e l'alloggio di un accompagnatore in un hotel, nonché il pagamento di farmaci ad alta tecnologia per chemioterapia e farmaci a base di sangue.

Se tutte queste opzioni sono incluse nel contratto deve essere chiarito in anticipo. Vale anche la pena prestare attenzione a come la compagnia interpreta i termini "malattia oncologica" e "condizione precancerosa", se l'individuazione di un tumore benigno in una persona è inclusa negli eventi assicurati.

Il direttore generale di IC "Welfare" Dmitry Maksimov ritiene che se una persona è esperta nei servizi medici in Russia e all'estero, può scegliere un rimborso monetario. "Ma la maggioranza, me compreso, preferisce politiche che prevedano l'organizzazione e il pagamento delle cure mediche", sottolinea l'esperto.

Il principale target di riferimento di vari prodotti che includono l'assicurazione contro il cancro sono le persone di mezza età (35-45 anni), poiché sono loro che, quando vengono rilevati tumori maligni, necessitano di cure urgenti. E sono loro che, se diagnosticati nella 1-2a fase, possono essere aiutati a tornare a una vita piena. Secondo le statistiche MetLife, l'evento assicurato più comune nelle VHC è la diagnosi di oncologia in fase precoce in presenza di una prognosi clinica favorevole. È in tali casi che i pagamenti assicurativi costituiranno un serio sostegno finanziario nel trattamento dell'oncologia da parte dell'assicurato.

Il concetto di assicurazione per malattie gravi (di seguito denominato CHI) è stato proposto per la prima volta dal cardiochirurgo Marius Barnard in Sud Africa nel 1983. Il potenziale di mercato del CHI è strettamente correlato al livello di sviluppo delle tecnologie mediche: più queste ultime sono avanzate, maggiore è la probabilità di sopravvivenza a seguito del trattamento della malattia. VHC è un prodotto assicurativo che si sta sviluppando al ritmo più veloce al mondo rispetto ad altri tipi di assicurazioni sulla vita.

La copertura nella sua versione base è fornita in un'unica soluzione, che viene corrisposta in caso di insorgenza o diagnosi di una delle numerose malattie o condizioni mediche elencate in polizza. L'assicurazione per malattie gravi può fungere da opzione elettiva per una polizza di assicurazione sulla vita per fornire all'assicurato un importo aggiuntivo o una quota anticipata della somma assicurata, che è pagabile dopo la sua morte.

Il costo di una polizza VHC dipende da fattori quali età, sesso, stile di vita, anamnesi, durata dell'assicurazione e somma assicurata.

Le principali condizioni di assicurazione contro le malattie gravi includono:

• fornire all'assicurato una certa somma di denaro al momento della diagnosi di qualsiasi malattia elencata nella polizza. In questo caso l'assicurato deve vivere almeno 30 giorni dalla data della diagnosi;
• l'assicurato dispone a sua discrezione della somma di denaro ricevuta;
• la copertura di base copre malattie come infarto, ictus, cancro;
• inoltre, nella polizza possono essere incluse più di 40 tipologie di malattie;
• in caso di decesso dell'assicurato vengono restituiti i premi versati;
• una polizza assicurativa per malattie gravi può fungere da prodotto assicurativo separato e qualsiasi polizza assicurativa sulla vita può essere aggiunta ad essa come opzione;

• la durata della polizza varia da 5 anni fino a quando l'assicurato raggiunge i 65 o 75 anni;
• la possibilità di restituire i premi assicurativi in ​​assenza di richieste di pagamento dopo 10 anni o al raggiungimento dell'età di 75 anni da parte dell'assicurato.

Le eccezioni di base includono quanto segue:

• partecipazione a voli aerei come passeggero di una compagnia aerea con licenza commerciale;
• partecipazione ad attività criminali;
• abuso di droghe. Dipendenza da alcol o droghe (abuso di sostanze) o uso di sostanze stupefacenti in casi diversi da quelli prescritti da un medico abilitato all'esercizio della professione medica;
• mancato rispetto delle prescrizioni mediche. Inosservanza irragionevole o inosservanza di prescrizioni mediche o mediche;
• attività sportive o ricreative pericolose (pugilato, arrampicata su roccia, discesa in grotta, equitazione, sci, arti marziali, corse di yacht e motoscafi, immersioni subacquee, test automobilistici, corse automobilistiche);
• AIDS/HIV. Infezione da virus dell'immunodeficienza umana (HIV) o insorgenza di malattie causate dalla sindrome da immunodeficienza acquisita (AIDS);
• soggiorno di lunga durata all'estero;
• autolesionismo intenzionale;
• guerra o disordini civili. Guerra, invasione, ostilità (indipendentemente dal fatto che la guerra sia stata dichiarata o meno), guerra civile, sommossa, rivoluzione o partecipazione a un ammutinamento o disordini civili.

Le polizze VHC differiscono a seconda del tipo di copertura (un elenco di malattie per le quali viene effettuato il pagamento) e delle combinazioni di rischi. La politica più semplice include infarti, ictus, cancro (ovvero le malattie critiche più comuni). Il secondo tipo di copertura, più complesso, copre la chirurgia cardiovascolare, la sclerosi multipla, l'insufficienza renale, la paralisi, la cecità, la perdita dell'udito, la perdita di organi o il trapianto. Alcuni assicuratori coprono il morbo di Alzheimer, il morbo di Parkinson, il coma, la perdita della funzione del linguaggio, le ustioni gravi. Questo elenco non copre tutte le possibili malattie, ma garantisce il pagamento per la maggior parte di esse. Molte moderne polizze VHC forniscono protezione contro più di 40 malattie.

L'assicurazione per malattie gravi è un prodotto relativamente nuovo per la Russia. Gli assicuratori sulla vita hanno sviluppato e offerto questi programmi negli ultimi 3-4 anni. Ora ci sono più di una dozzina di tali prodotti sul mercato di diverse compagnie assicurative. Le vendite di questo tipo di assicurazione stanno crescendo rapidamente. Ad esempio, la nostra azienda ha iniziato a vendere assicurazioni per malattie gravi nel terzo trimestre del 2014 e da allora ha firmato oltre 80.000 contratti. Considerando l'effetto della base bassa, il numero di contratti conclusi aumenta di decine di punti percentuali di anno in anno.

Come per le assicurazioni sulla vita in generale, il volume delle vendite dei programmi assicurativi per malattie gravi dipende dal volume dell'offerta. Più agenti l'azienda ha (privati, banche, broker) che possono spiegare brevemente e chiaramente al cliente l'essenza, il significato e gli obiettivi del prodotto, maggiore sarà la domanda. Nonostante la diffusione del cancro, finora le persone raramente pensano a proteggersi da questi rischi da sole.

La maggior parte dei programmi assicurativi per malattie critiche sono venduti in un formato di prodotto in scatola, che esclude la possibilità di visita medica e esigenze individuali. Di norma, il contatto con il cliente avviene tramite banche e il venditore ha solo pochi minuti per parlare del programma e concludere un accordo sulla base di un questionario firmato: una dichiarazione di salute. Tuttavia, con lo sviluppo del mercato, sono previsti prodotti personalizzati e quei clienti che desiderano scegliere un insieme individuale di rischi al miglior prezzo potranno farlo superando una visita medica.

Al momento, una media di 1 cliente ogni 2.500 assicurati richiede assistenza nell'ambito di tali programmi. Con la crescita della distribuzione del prodotto, crescerà anche la frequenza degli accessi. Questo dovrebbe essere preso in considerazione durante l'indicizzazione delle tariffe, nonché le variazioni del costo delle cure e dei tassi di cambio, soprattutto se il programma prevede l'accesso alla medicina straniera.

Nonostante la crescente popolarità dell'assicurazione malattia grave, lo sviluppo di questo segmento in Russia deve affrontare una serie di ostacoli che devono essere gradualmente superati per mantenere elevati tassi di crescita della penetrazione di questi prodotti.

• Bassa cultura assicurativa dei russi. Molti continuano a credere che lo stato dovrebbe risolvere eventuali problemi di salute e ignorano il fatto che la medicina gratuita secondo il modello CHI è lungi dall'essere sempre in grado di fornire cure adeguate. Pertanto, ogni anno in tutta la Russia si tengono eventi per migliorare il livello di alfabetizzazione finanziaria della popolazione, in cui sono coinvolti come esperti rappresentanti di organizzazioni finanziarie (banche, compagnie assicurative, ecc.). I consulenti finanziari della rete di agenzie di assicurazione sulla vita vengono formati, diventano tutor certificati e tengono seminari in occasione di tali eventi. Ogni anno vi prendono parte centinaia di migliaia di cittadini provenienti da tutta la Russia e i partecipanti online sono milioni. Tali eventi consentiranno agli assicuratori sulla vita di parlare più pubblicamente dell'assicurazione contro le malattie gravi e di rendere popolare questo prodotto.
• L'ignoranza della gente sui programmi assicurativi per malattie gravi. La maggior parte dei russi non sa nemmeno che tali prodotti sono disponibili per loro. Il volume e la varietà delle offerte sono in aumento, ma gli assicuratori possono garantire un aumento qualitativo della copertura utilizzando diversi canali di comunicazione, anche attraverso i media. Particolare attenzione dovrebbe essere prestata al lavoro nei social network. Sulle pagine di aziende, associazioni di categoria, enti pubblici che si occupano di educazione finanziaria, è importante sollevare argomenti che siano rilevanti per le persone, su cui possano dare facilmente e rapidamente feedback: esprimere opinioni, porre domande, condividere problemi e aspettative. La discussione del tema del cancro su tali piattaforme di comunicazione consentirà agli assicuratori di offrire al pubblico una soluzione al problema: parlare di programmi assicurativi per malattie gravi.
• Debole sviluppo delle assicurazioni aziendali. L'assicurazione malattia grave può rafforzare seriamente questo segmento. Tuttavia, la maggior parte delle imprese russe percepisce ancora la protezione assicurativa dei dipendenti come un onere finanziario aggiuntivo. Come trasmettere alle imprese l'importanza dell'assicurazione aziendale, anche in caso di malattia grave dei dipendenti? Un metodo collaudato consiste nell'aumentare l'alfabetizzazione finanziaria del personale. Centinaia di eventi si sono svolti in varie organizzazioni, dopodiché molte aziende hanno chiesto di impegnarsi regolarmente per migliorare l'alfabetizzazione finanziaria dei propri dipendenti. Educando il team, istruisci anche il management, che pensa ai vantaggi dei programmi assicurativi aziendali per motivare e sviluppare il capitale umano.

La rilevanza stessa di questo prodotto, dovuta all'aumento della diffusione dell'oncologia nel mondo moderno, contribuirà anche a superare gli ostacoli individuati e ad aumentare la copertura della popolazione con programmi assicurativi in ​​caso di malattia critica.