Regole per ottenere un mutuo utilizzando il capitale di maternità: condizioni per l'utilizzo dei fondi e la procedura per il rimborso del prestito. Rimborso di un mutuo con capitale di maternità Utilizzo del capitale di maternità per un acconto

Solo poche giovani famiglie riescono ad acquistare autonomamente la propria abitazione, che corrisponderebbe ai loro desideri, utilizzando i fondi accantonati dallo stipendio. Naturalmente, questo potrebbe essere l'aiuto di parenti o il proprio denaro risparmiato, ma il tipo più comune di fondi è il prestito ipotecario. Lo Stato è interessato a che le giovani famiglie ricevano alloggi separati, quindi ha sviluppato un intero sistema di sostegno alle giovani famiglie.

Certificato materno per il miglioramento delle condizioni di vita

Oggi il capitale di maternità rappresenta un aiuto significativo per le famiglie con due o più figli. Il programma è attivo dal 2007. Può essere speso per espandere il tuo spazio vitale, incluso il pagamento di parte del tuo debito ipotecario, o spenderlo per pagare i servizi di un istituto di istruzione superiore o la pensione di tua madre. Il modo più comune di utilizzare tale assistenza per le famiglie russe è la prima opzione. Dopo che il presidente ha firmato la legge federale 131 nel maggio 2015. il capitale come acconto su un mutuo può essere utilizzato indipendentemente dall'età della nascita o dell'adozione del secondo figlio. Poiché l'azione di questo tipo di stato. supporto, le regole per l’utilizzo di tale assistenza sono sempre più estese. In precedenza, senza aspettare che il bambino compisse 3 anni, era possibile sfruttare solo le capacità limitate di tale certificato.

Oggi è possibile utilizzare il certificato della madre come anno iniziale?

Il tipo di sostegno statale in esame prevede la ricezione di un certificato non monetario, che non può essere scambiato e può essere utilizzato dalla famiglia solo in determinati casi. Dal 2016 è in vigore il diritto al versamento del capitale di maternità come acconto su un mutuo. La base è la legge federale n. 131 datata 23 maggio 2015 .

Se parliamo di regole generali, il capitale di maternità può essere utilizzato sia come acconto che come rimborso del debito principale del prestito. Questa è una grande opportunità per una giovane famiglia di ridurre il proprio onere finanziario e di estinguere il mutuo un po' più velocemente di quanto suggerirebbe il piano di pagamento.

Purtroppo anche qui è impossibile senza difficoltà. Non tutte le organizzazioni bancarie organizzano facilmente un mutuo con capitale di maternità. Ma ci sono anche banche che organizzano transazioni simili, offrendo programmi redditizi. Come regola generale in molte organizzazioni oggi, il massimo è il 14%.

Come applicare?

Se una famiglia prevede di utilizzare il capitale di maternità come acconto su un mutuo, i mutuatari devono soddisfare tutti i requisiti dell'organizzazione bancaria. Nella maggior parte dei casi, i requisiti per ottenere un prestito di questo tipo non sono praticamente diversi da quelli di un normale prestito al consumo:

1. I candidati devono avere un posto di lavoro permanente ed un'esperienza lavorativa di almeno sei mesi. Alcune banche impongono come requisito obbligatorio - almeno un anno negli ultimi 5 anni.

2. In precedenza, per calcolare l'offerta di mutuo, le organizzazioni bancarie prendevano in considerazione solo il reddito legale e confermato del mutuatario. Uno stipendio “grigio” poteva fungere solo da reddito secondario, ma molto spesso non gli prestavano attenzione. E le grandi organizzazioni funzionano ancora secondo questo schema. Ma una maggiore concorrenza tra le istituzioni finanziarie può avvantaggiare i mutuatari. Alcune banche tengono conto di qualsiasi reddito di un potenziale mutuatario, compreso il reddito non ufficiale. È imperativo conoscere le specifiche di queste condizioni dai dipendenti dell’organizzazione durante il processo di consultazione. A volte è l'indicazione di tale importo a diventare decisiva per l'approvazione di un mutuo.

3. Mancanza di proprietà immobiliare registrata. Questa condizione si applica solo a coloro che desiderano ottenere un mutuo nell'ambito di programmi preferenziali sovvenzionati dallo Stato.

4. Quando si rimborsa un mutuo con capitale materno, l'assegnazione delle quote ai figli è obbligatoria.

5. Per poter diventare titolare di un mutuo nell'ambito del programma sociale, il mutuatario deve avere una storia creditizia positiva.

Come ottenere un mutuo con capitale di maternità?

Prima di avviare la procedura per il trasferimento di fondi da un certificato di famiglia per rimborsare un mutuo per la casa, è necessario recarsi alla Cassa pensione e ricevere proprio questo certificato, che sarà la conferma ufficiale di questo diritto.

Una volta ottenuto il certificato, i futuri mutuatari devono decidere con quale organizzazione bancaria collaboreranno e dove presentare i documenti. È meglio visitare diverse organizzazioni bancarie e calcolare un mutuo con capitale di maternità utilizzando tutti i programmi disponibili. Solo dopo un'analisi approfondita delle condizioni del prestito proposte (tasso di interesse, importo pre-approvato, assicurazione aggiuntiva, ecc.) è possibile presentare una domanda.

Oggi non c'è bisogno di aspettare che il bambino, dopo la cui nascita la famiglia ha ricevuto il diritto a un certificato materno, compia 3 anni. Se è necessario utilizzare i fondi del certificato, il proprietario (cioè la madre dei bambini) deve contattare la filiale territoriale della Cassa pensione della Federazione Russa con l'apposita domanda e il pacchetto di documenti.

Documenti per il rimborso di un mutuo con capitale materno

Per utilizzare i fondi del certificato per adempiere ai tuoi obblighi di debito, avrai bisogno di un determinato pacchetto di documenti. A seconda dell'organizzazione scelta, potrebbero essere applicati requisiti aggiuntivi. Ma, di norma, la maggior parte delle banche richiede i seguenti documenti per estinguere un mutuo con capitale materno:

1. Passaporti dei cittadini della Federazione Russa e copie dei documenti. Questo è: INN, SNILS, una copia autenticata del libro di lavoro del luogo di lavoro. Non sarà superfluo fornire passaporto straniero o patente di guida o PTS.
2. Certificato che conferma il diritto a ricevere il capitale di maternità.
3. Una serie di documenti che confermano ufficialmente i guadagni del mutuatario: è possibile utilizzare un documento che conferma l'assenza di debiti sui pagamenti obbligatori, un certificato sul modulo di reddito della banca o il modulo standard 2-NDFL.
4. Contratto per la vendita e l'acquisto di un appartamento o di una casa.
5. Informazioni sull'oggetto acquistato: sono necessarie informazioni sullo stato dell'oggetto ITV, un estratto del registro di casa e un passaporto con una valutazione delle condizioni tecniche.
6. Conferma ufficiale da parte della Cassa pensione che sul conto del potenziale mutuatario sono effettivamente presenti fondi.
7. Domanda di registrazione della proprietà condivisa.

Cosa dovrebbe includere nel fondo pensione?

È importante capire che un mutuo che utilizza il capitale di maternità non è una procedura rapida. Soprattutto se l'acquirente non utilizza i servizi delle agenzie immobiliari e conclude la transazione in modo indipendente.

Dopo che alla banca sono stati forniti tutti i documenti, gli estratti conto e gli altri documenti richiesti, è necessario recarsi alla Cassa pensione e fornire alcuni documenti. In genere questo è:

1. Un documento ufficiale di una banca che indica che il mutuatario intende effettivamente stipulare un contratto per l'acquisto di un mutuo. Di norma, questo documento viene rilasciato dalla banca nella forma consueta.
2. Tutte le informazioni generali sull'immobile abitativo, che diventerà oggetto di concessione di mutui ipotecari.
3. Tutti i documenti, come nel caso di una banca, appartenenti al mutuatario (passaporto, SNILS, INN).
4. È obbligatorio scrivere una domanda di trasferimento di fondi indicando le coordinate bancarie.

Condizioni ipotecari delle banche più popolari

Qualsiasi istituto finanziario è interessato a stipulare il maggior numero possibile di accordi su prestiti di grandi dimensioni. Ciò include un'ipoteca per il capitale di maternità. Le banche, come dimostra la pratica, hanno atteggiamenti diversi nei confronti dell'elaborazione di un prestito che implica la presa in considerazione del capitale familiare. Pertanto, prima di decidere di utilizzare un tappetino. capitale come acconto su un mutuo, vale la pena studiare le condizioni degli istituti finanziari. Gli esperti raccomandano di rivolgersi innanzitutto a grandi organizzazioni che sono molto popolari tra i mutuatari.

Mutuo con Sberbank

Forse questa è la stessa banca pronta a concedere un mutuo per l'edilizia abitativa, indipendentemente dalla sua categoria. Pertanto, ciascun mutuatario può stipulare un contratto per l'acquisto di un'abitazione secondaria, una casa privata o un appartamento in un nuovo edificio. Anche qui è possibile un'ipoteca sul capitale di maternità. Il requisito principale della banca è il trasferimento obbligatorio dei fondi dal certificato entro sei mesi dalla conclusione della transazione.

Termini ufficiali:

1. Il prestito è fornito solo in valuta nazionale.
2. Il tasso di interesse sui mutui ipotecari è del 14,5%.
3. La durata massima del prestito è di trent'anni.
4. L'importo dell'acconto deve essere almeno del 20%.
5. Il costo della transazione non supera i 40.000.000 di rubli.

"VTB24"

La seconda banca più popolare con cui i mutuatari collaborano quando richiedono un mutuo. Il contratto può essere concluso per qualsiasi alloggio, indipendentemente dalla sua categoria. Potrebbe trattarsi cioè di una proprietà privata, di un'abitazione secondaria o di un nuovo edificio. Questo fattore non è decisivo per la banca. Qui è disponibile anche un'ipoteca per il capitale di maternità. Condizioni di base per la conclusione di un accordo con VTB 24:

1. Le operazioni per l'acquisto di alloggi ipotecati vengono effettuate solo in valuta nazionale;
2. Il tasso di interesse medio è del 15,95%;
3. La durata massima per stipulare un mutuo è di 30 anni;
4. Il contributo minimo per l'operazione è del 20%;
5. Il costo degli alloggi non dovrebbe superare i 30.000.000 di rubli.

"DeltaCreditBank"

Se vuoi richiedere un mutuo presso la Delta Credit Bank, devi ricordare che la registrazione è possibile solo per le abitazioni primarie e secondarie. Il trasferimento di fondi dalla data di conclusione del contratto è possibile entro un anno dalla data della firma.

Condizioni alle quali è possibile ottenere un mutuo utilizzando il capitale familiare:

1. Tutte le transazioni e i trasferimenti sono possibili solo nella valuta nazionale: rubli.
2. Il tasso medio di prestito è del 15,25%.
3. Quota di iscrizione 30%.
4. La durata massima possibile del prestito non deve superare i 25 anni.

Calcolo dell'acconto

Di norma, non tutte le banche forniscono informazioni sull'importo dell'acconto. Ogni famiglia vuole sapere quali condizioni può soddisfare e quindi vuole calcolare autonomamente l'importo dell'acconto. In realtà risulta non essere così difficile. Per fare questo è necessario conoscere il costo esatto dell'abitazione e la parte, espressa in percentuale, che la banca richiede come acconto. Quindi, ad esempio, se un appartamento o una casa costa 3.000.000 di rubli e la banca richiede di depositare almeno il 20%, il risultato sarà di 600.000 rubli. Nel caso in cui la famiglia intenda utilizzare il tappetino. capitale come acconto su un mutuo, è del tutto logico che in ogni caso sia necessario versare una somma aggiuntiva in contanti.

Se una famiglia fa affidamento esclusivamente sull'aiuto di un certificato, è possibile calcolare il costo dell'alloggio per il quale può beneficiare. La formula è semplice: taglia mat. capitale x 100 / indicatore acconto.

È importante capire che il capitale di maternità è una sorta di sostegno statale, pertanto l'importo emesso può essere utilizzato solo per esigenze specifiche. Impossibile andare a spenderlo quando vuoi. Se prevedi di utilizzare il tappetino. capitale come rata iniziale di un'ipoteca o sotto forma di pagamento per il rimborso del debito principale, è necessario comunicarlo alla Cassa pensione sei mesi prima della conclusione dell'operazione. Il bilancio statale e i pagamenti sono pianificati ogni sei mesi.

Se una parte del capitale di maternità è già stata utilizzata, il resto non può essere utilizzato come acconto. L’unica cosa che si può fare è ridurre il debito previsto dal contratto ipotecario esistente.

Conclusione

Prima di contattare la banca, devi decidere tu stesso a quale programma di costruzione dare la preferenza. E sebbene quando si partecipa a una costruzione condivisa il rischio sia molte volte maggiore, la famiglia può vincere un numero considerevole di metri, oltre a ottenere un mutuo a un prezzo più favorevole in termini di rate mensili.

Il sociale è una pratica comune che consente alle famiglie con bambini di diventare proprietarie di beni personali. In questo modo, il mutuatario paga parte dell'importo del prestito con il denaro del certificato, il cui importo nell'anno in corso è fino a 450 mila rubli. Considerando il prezzo medio di mercato delle abitazioni in Russia, si tratta di un contributo significativo al miglioramento del benessere della popolazione.

Capitale di maternità per un mutuo: condizioni

La firma di un contratto di mutuo ipotecario implica l'emergere di un rapporto giuridico bilaterale in cui l'istituto finanziario fornisce al cliente una somma di fondi per uso personale, ricevendo un prestito dalla proprietà. Allo stesso tempo, il mutuatario garantisce di ripagare il mutuo in tempo e regolarmente, evitando debiti.

Tabella n.1 “Disciplina giuridica della materia”

L’investimento in un mutuo avviene alle seguenti condizioni:

• pagamento target che può essere utilizzato per estinguere il prestito;
• l'appartamento acquistato viene dato in pegno alla banca e, in caso di ritardi nell'erogazione del mutuo, può essere venduto da una finanziaria;
• La registrazione della proprietà dell'abitazione avviene solo dopo il pagamento completo del prestito;
• la registrazione della proprietà degli alloggi viene effettuata prevedendo quote uguali a tutti i membri della famiglia del mutuatario.

Opzioni per l'utilizzo del capitale di maternità per un mutuo

Secondo i dati statistici, più della metà delle famiglie che hanno ricevuto il certificato in contanti lo hanno utilizzato per l'acquisto di appartamenti o case. È possibile acquistare subito l'intero immobile oppure accendendo un mutuo ipotecario.

La legislazione attuale limita l'elenco degli scopi per i quali possono essere utilizzati i fondi di capitale di maternità. Questi includono:

• pagamento della quota di iscrizione;
• rimborso della parte principale del prestito;
• compensazione degli interessi passivi sul prestito.

Quando si presenta una domanda per l'utilizzo previsto dei fondi, è necessario tenere conto delle seguenti regole:

• potrai spendere le tue finanze solo per pagare gli acquisti immobiliari;
• Possono far parte del contratto di prestito non solo i titolari del certificato di maternità, ma anche altri familiari;
• l'assistenza si applica ai mutui emessi sia prima che dopo aver ricevuto il capitale materno.

Importante! Gli arretrati nel pagamento del mutuo, le multe e gli arretrati non possono essere rimborsati dal saldo del capitale di maternità.

Rimborso dell'acconto

Questo è uno dei modi più comuni di utilizzare i fondi, ma in pratica sorgono numerose difficoltà. Pertanto, il capitale di maternità, come acconto su un mutuo, deve essere emesso prima che venga versata la prima somma di denaro sul prestito. Si tratta di una procedura lunga e complessa che prevede molteplici richieste da parte del titolare del certificato alla Cassa pensione e alla banca. Ma non tutte le banche sono pronte ad attendere tale procedura.

D'altra parte, questo metodo consente di evitare di dover contribuire con fondi personali per compensare l'importo del prestito. In particolare occorre tenere conto delle seguenti condizioni su come rimborsare la prima rata di un mutuo con capitale maternità. Questi includono:

• l'importo calcolato del pagamento iniziale deve essere inferiore o uguale all'importo in denaro sul saldo del Certificato;
• il prestito deve coprire integralmente il costo dell’immobile.

Rimborso del capitale

Molti mutuatari sono interessati alla questione se sia possibile rimborsare la parte principale del mutuo con il capitale di maternità. Non ci sono problemi con questo. Va tenuto presente che l'ulteriore rimborso dell'importo del debito dopo il pagamento del mutuo avverrà come segue:

• ridurre il periodo di rimborso del mutuo mantenendo un importo fisso di pagamenti mensili;
• ridurre il volume dei pagamenti regolari mantenendo la durata del prestito originale.

La modalità di rimborso dipende dai termini dell'accordo firmato con la banca e dal tipo di mutuo. Le sfumature del contratto di mutuo dipendono anche da chi è il mutuatario: una famiglia giovane, famiglie numerose o personale militare.

Come ottenere un mutuo utilizzando il capitale di maternità

Secondo la regola generale, il denaro del capitale di maternità può essere utilizzato solo dopo che il bambino ha compiuto tre anni. Il legislatore prevede un’eccezione a questa regola. In particolare, se i coniugi diventano genitori per la terza volta, le finanze possono essere realizzate prima del previsto.

Il rimborso di un mutuo utilizzando il capitale di maternità nel 2019 avverrà nella seguente sequenza:

• ricerca dell'immobile desiderato, nonché stipula di un contratto di compravendita;
• firmare un contratto di prestito con la banca;
• registrazione dell'immobile acquistato nel registro statale, da cui risulta che l'appartamento acquistato è costituito in pegno presso un istituto finanziario nell'ambito di un mutuo ipotecario;
• una domanda scritta a mano alla filiale locale della Cassa pensione con una richiesta di pagamento;
• esame del ricorso dei dipendenti della Cassa pensione e decisione sul ricorso.

Una volta che il mutuo sarà stato completamente ripagato, l'onere del prestito verrà rimosso dall'appartamento.

Raccolta dei documenti necessari

Affinché la Cassa pensione possa soddisfare la richiesta di vendita dei fondi oggetto del prestito, è necessario presentare il seguente pacchetto di documenti:

• richiesta di utilizzo dei fondi;
• passaporto (che dovrebbe indicare la cittadinanza, nonché l'indirizzo di registrazione del cittadino);
• Certificato di matrimonio;
• documento personale del secondo coniuge;
• accordo per fornire un prestito mirato per l'acquisto di beni immobili;
• una dichiarazione "fresca" dell'istituto finanziario sul saldo del debito ipotecario, nonché sull'importo del prestito principale e sul tasso di interesse;
• un contratto notarile in cui il mutuatario si impegna, dopo aver rimborsato il prestito, a registrare la proprietà di una quota dell'appartamento in relazione a ciascun membro della famiglia.

Tutti i documenti vengono presentati in originali e copie.

Presentazione della domanda alla Cassa pensione

Inoltre non puoi fare a meno di presentare una domanda alla Cassa pensione. In questa fase è necessario tenere conto delle seguenti condizioni:

• la presentazione della domanda è prerogativa del solo titolare del certificato, cioè del genitore a favore del quale viene emessa la moneta;
• l'atto è redatto in due copie, una delle quali rimane presso il richiedente;
• il testo del ricorso deve contenere la descrizione delle finalità per le quali verranno spesi i fondi.

La domanda non sarà valida senza fornire un pacchetto completo di documenti giustificativi.

Quali banche concedono ipoteche sul capitale di maternità?

Tabella n. 2 "Come verranno elaborati i prestiti nei diversi istituti finanziari"

Navigazione nell'articolo

La questione abitativa è un problema acuto nel nostro Paese. L’era della crisi economica è fiorente già da diversi anni. La maggior parte delle giovani famiglie sono costrette ad affittare un appartamento, donando metà del proprio stipendio mensile a uno sconosciuto. Per risolvere i problemi con il settore immobiliare, lo Stato ha fornito l'opportunità utilizzare il capitale di maternità come acconto quando si richiede un mutuo.

Concetti basilari

Alla fine di maggio 2015, il presidente ha adottato la legge federale 131, secondo la quale si è presentata l'occasione.

Per una giovane famiglia è prevista l'opportunità:

• Utilizzare un importo fisso come acconto quando si richiede un prestito per l'acquisto di un immobile.
• Rimborsare parzialmente un mutuo precedentemente contratto.

Requisiti per un potenziale mutuatario

Un prestito per l'acquisto di un immobile, in cui l'acconto è il capitale di maternità, verrà approvato se il cliente soddisfa determinati requisiti.

Il co-mutuatario è un individuo che agisce come garante. Se il pagatore principale non paga il debito, tutti gli obblighi gli vengono trasferiti.

Qualsiasi membro della famiglia o altra persona che abbia compiuto la maggiore età 25 anni.

Istruzioni dettagliate per l'acquisto di un immobile

La procedura per ottenere un mutuo ipotecario si articola in diversi passaggi principali:

1. , confermando il diritto di utilizzare i fondi. Rilasciato dal MFC, dalla cassa pensione, dal dipartimento di protezione sociale o dall'amministrazione comunale del luogo di residenza ufficiale. Questo richiede:
   1. Presentare una domanda fornendo un elenco dei documenti richiesti (passaporti e certificati di nascita di tutti i membri della famiglia, una domanda redatta nell'organizzazione)
   2. Attendi che la domanda venga esaminata. Periodo massimo – 31 giorni di calendario.
   3. Ricevi un certificato personalizzato.
2. Richiesta di mutuo.
3. In attesa di una decisione. Il periodo di revisione è da 1 giorno a 1 mese.
4. Se la risposta è positiva, il passo successivo sarà la ricerca di un alloggio e la stipula di un contratto di compravendita.
5. Scrivere una domanda per il trasferimento dei fondi di sostegno statale sul conto corrente di un'organizzazione bancaria. Questo passaggio viene eseguito nello stesso luogo in cui è stato ottenuto il certificato. Per effettuare un bonifico è necessario fornire:
   1. Passaporto del rappresentante legale del bambino.
   2. Contratto di compravendita degli immobili selezionati.
   3. Un certificato che conferma il diritto alla sua proprietà.
   4. Certificato personalizzato.

Tutte le transazioni relative all'utilizzo dei fondi di capitale di maternità vengono effettuate solo con metodo non monetario. Il loro trasferimento sotto forma di contanti non è possibile.

Documenti da fornire alla banca

Se il richiedente ha deciso di voler acquistare l'immobile tramite mutuo ipotecario, allora dovrà concedere all'organismo bancario una notevole somma elenco dei documenti:

• Documenti che dimostrano l'identità del richiedente e del suo co-mutuatario. Condizione obbligatoria per tutte le banche - avere un passaporto cittadino russo. Alcune organizzazioni richiedono la fornitura aggiuntiva di patente di guida, numero di identificazione fiscale o passaporto internazionale.
• SNILS tutti i componenti della famiglia, compresi quelli che non hanno raggiunto la maggiore età.
• Certificato, confermando che il richiedente ha il diritto di utilizzare i fondi del capitale di maternità.
• Documenti che confermano il reddito ufficiale. Quasi tutte le organizzazioni bancarie richiedono un certificato sotto forma di 2NDFL per l'ultimo anno di attività. Quando si richiede un mutuo ipotecario, la media totale pulito salario del mutuatario e del co-mutuatario.
• Documenti che confermano la proprietà qualsiasi oggetto immobile o mobile.
• Dichiarazione sull'intenzione del rappresentante legale di attribuire la proprietà comune a ciascun figlio.

Se un certificato personale è stato smarrito prima del momento del prestito, il suo proprietario ha il diritto di rilasciarne un duplicato.

Analisi comparativa delle proposte delle banche nel 2018

Il tasso di interesse può variare in base a:

• Programmi di prestito.
• Durata del prestito.
• Importi dell'acconto.
• Tipo di oggetto.

Vale la pena considerare che per alcune categorie di cittadini i mutui sono previsti a condizioni agevolate: personale militare, insegnanti, giovani famiglie.

A proposito di assicurazione

Fornire fondi per l'acquisto di beni immobili rappresenta un rischio enorme per qualsiasi organizzazione finanziaria. Per questa ragione l’assicurazione è parte integrante quando si richiede un prestito.

L'assicurazione è necessaria per i seguenti scopi:

• Se il mutuatario subisce un grave infortunio o perde il lavoro, la compagnia assicurativa gli rimborserà una certa somma dalla banca.
• Se il mutuatario muore, l'appartamento non diventerà di proprietà della banca, ma andrà al co-mutuatario o verrà ereditato da un parente.

L'assicurazione consiste nel garantire affidabilità e fiducia, sia per la banca che per il richiedente stesso.

Molte banche offrono questo tipo di servizio opzionale, ma avere un'assicurazione può aumentare notevolmente le tue possibilità di ottenere un prestito.

L'assicurazione viene pagata come segue:

1. È incluso nell'importo del capitale. Il pagamento completo viene effettuato nel primo anno. Dopo il rimborso, il cliente bancario pagherà l'importo residuo preso in prestito per l'acquisto di un immobile.
2. È incluso nell'importo del capitale. Pagato aumentando l'importo del pagamento mensile.
3. Il cliente acquista l'assicurazione a proprie spese.
4. Il cliente si rifiuta di acquistare l'assicurazione.

In alcune organizzazioni non viene addebitato alcun tasso di interesse sull'importo del pagamento assicurativo.

Possibili sfumature

• La Cassa pensione pianifica in anticipo tutte le spese. Se prevedi di utilizzare il sostegno finanziario del governo come acconto, devi informarlo delle tue intenzioni entro e non oltre sei mesi prima dell'operazione.
• Per ottenere un prestito è possibile utilizzare solo il capitale di maternità in toto. I depositi parziali sono severamente vietati. Se il titolare del certificato ha già speso i fondi per altri scopi, non sarà possibile utilizzarli per questa transazione.
• Se il capitale di maternità è coinvolto nel processo di acquisizione di beni immobili, non può essere destinato a una persona. La proprietà abitativa è intestata a tutti i membri della famiglia in parti uguali.
• Dopo una transazione andata a buon fine, l'acquistato l'immobile risulterà gravato. Ciò significa che qualsiasi manipolazione (scambio, vendita, divisione in azioni) sarà possibile solo con il permesso della banca.
• Se l'oggetto è garantito dalla banca, allora Non è possibile registrarsi lì per un minore. In caso di fallimento del mutuatario dell'istituto finanziario, sarà molto più difficile riconquistare i propri diritti sulla proprietà.
• I dipendenti della Cassa pensione hanno il diritto di rifiutare a un cliente di trasferire fondi su un conto bancario se ha motivi convincenti per farlo. Lui, a sua volta, può impugnare la decisione.
• L'acconto minimo in quasi tutte le banche è del 10%. Se l'importo del capitale di maternità non copre questo importo, dovrai pagare tu stesso la differenza.

Punti importanti

È più economico acquistare un appartamento con costruzione condivisa. L'importo per metro quadrato sarà notevolmente inferiore rispetto a una casa già costruita. Il proprietario avrà l'opportunità di vivere in un nuovo edificio con buone riparazioni, finestre con doppi vetri installati e nuovi tubi. Ci sono dei rischi in questa transazione. Ad esempio, la costruzione di un edificio potrebbe essere interrotta o la proprietà abitativa non soddisferà i parametri specificati.

Per legge, il mutuatario può rifiutarsi di acquistare un'assicurazione. Dopo tale decisione, le possibilità del cliente di una decisione positiva diminuiranno notevolmente. Senza questo servizio, emettere una somma elevata per un istituto finanziario rappresenta un grosso rischio. Inoltre, il consumatore non può essere assolutamente sicuro di avere sempre la possibilità di effettuare un pagamento.

Non tutte le banche sono pronte ad accettare il capitale di maternità come acconto. Molte organizzazioni richiedono al consumatore il versamento di un acconto di un importo specifico. Il processo per ottenere un mutuo in questo caso durerà molto più a lungo (da 1 mese a sei mesi).

"Lista nera"

Il motivo più comune per il rifiuto di qualsiasi prestito è una storia creditizia negativa. Se il karma del consumatore è già danneggiato, per ricevere una decisione positiva ha bisogno di:

1. Correggere questo difetto. Copri completamente i tuoi obblighi di debito e prova a negoziare con il rappresentante della banca la rimozione dalla lista nera.
2. Prova a chiedere un prestito a una piccola organizzazione commerciale. Molti di loro non firmano un contratto per ricevere queste informazioni, poiché per loro ogni cliente è importante. Vale la pena considerare che in tali organizzazioni le condizioni di prestito sono notevolmente peggiori di quelle delle organizzazioni governative.
3. Rivolgiti a un intermediario ipotecario o a un consulente finanziario.
4. Acquistare immobili a rate dallo sviluppatore.

Richiedere un prestito per l'acquisto di una casa utilizzando il capitale di maternità è il tipo di transazione più popolare. Grazie a lui molte famiglie hanno potuto acquisire il proprio angolo.

La nascita di un secondo figlio in una famiglia spesso richiede il trasloco in una nuova casa con uno spazio abitativo più ampio. Può essere acquistato utilizzando un mutuo ipotecario e usufruendo dell'aiuto finanziario dello Stato.

Ti diremo come utilizzare il capitale di maternità come acconto su un mutuo nel 2018 e quale procedura devi seguire.

Scoprirai quali banche offrono prestiti per immobili residenziali utilizzando il capitale di maternità e a quali condizioni puoi utilizzare il capitale di maternità per pagare un mutuo.

Il capitale di maternità è assegnato a una famiglia russa che ha un secondo figlio, secondo la legge di 29 dicembre 2006 n. 256-FZ.

L'assistenza alla maternità non viene rilasciata in contanti: dalla Cassa pensione della Federazione Russa, che funge da gestore dei fondi, puoi ricevere solo un certificato per il capitale di maternità. Gli aiuti di Stato sono stati indicizzati ogni anno e nel 2017 hanno raggiunto l'importo di 453mila rubli.

La legge sopra menzionata consente che questo denaro venga utilizzato per uno o più dei 4 scopi:

1. pagamento delle tasse per l’istruzione del bambino;
2. adattamento sociale dei bambini disabili;
3. la parte finanziata della futura pensione della madre;
4. migliorare le condizioni di vita dei bambini.

Modifiche apportate dalla legge datata 23 maggio 2015 n. 131-FZ, consentire alle famiglie con due o più figli di spendere il capitale di maternità come acconto su un mutuo. In precedenza, era consentito solo il rimborso di una parte del debito su un mutuo ipotecario già ricevuto con capitale materno.

Importante: L'incasso del capitale di maternità è illegale. Chi intende rivolgersi ad una banca per un mutuo per l'acquisto di una casa deve avvisare la Cassa pensione con sei mesi di anticipo, poiché il dipartimento prevede di effettuare i pagamenti solo due volte l'anno.

Sia per la banca creditrice che per il gestore dei fondi PF, il mutuatario dovrà raccogliere numerosi documenti per rimborsare il mutuo con il capitale di maternità.

Requisiti per l'utilizzo del capitale di maternità

Per accendere un mutuo con indennità di maternità, il mutuatario e la sua famiglia devono possedere i seguenti requisiti:

• un reddito stabile che consenta di effettuare pagamenti mensili, facilmente documentabili;
• di norma esperienza lavorativa di almeno 6 mesi presso l'attuale sede di lavoro e almeno un anno di esperienza lavorativa negli ultimi 5 anni;
• storia creditizia positiva;
• disponibilità dell'intero importo del capitale di maternità - se viene utilizzato parzialmente, il resto del denaro non può essere utilizzato per l'acconto;
• certificato per il capitale materno “in mano”;
• mancanza di altre abitazioni in possesso della famiglia.

Nota: per aumentare l'importo del reddito confermato, la persona che stipula un mutuo ipotecario ha il diritto di attrarre co-mutuatari, indipendentemente dalla fonte dei fondi per il pagamento iniziale.

Documenti per il rimborso di un mutuo con capitale materno

Passiamo alla documentazione su come contabilizzare il capitale di maternità in un mutuo. I documenti che saranno necessari per rimborsare il mutuo con capitale di maternità e che vengono utilizzati per il trasferimento alla banca creditrice e alla Cassa pensione della Federazione Russa sono costituiti dal seguente elenco standard:

• 1 o 2 documenti di riconoscimento;
• certificato di matrimonio (nel caso in cui il coniuge del proprietario del capitale materno riceva un prestito);
• documenti comprovanti la solvibilità;
• certificato per il capitale materno;
• un certificato della Cassa pensione della Federazione Russa sui fondi di capitale di maternità nel conto della persona;
• documenti relativi all'immobile acquisito (gli elenchi dei documenti differiscono a seconda del tipo di acquisizione: metri quadrati in un nuovo edificio, un appartamento secondario, una casa privata, ecc.).

Importante: Se una casa privata viene acquistata con un mutuo, è richiesto un documento per il terreno che indichi che il terreno è destinato alla costruzione di abitazioni individuali. Non è consentito attrarre capitale materno al momento dell'acquisto di una casa estiva o di un altro edificio non riconosciuto come locale residenziale.

L'elenco esatto dei documenti dovrebbe essere chiarito con uno specialista della banca. Inoltre, qualsiasi istituto di credito si riserva il diritto di richiedere al cliente documenti aggiuntivi.

È necessario presentare alla filiale della Cassa pensione RF:

• dichiarazione;
• passaporto;
• lettera di conferma dell'intenzione di spendere il capitale di maternità per l'acquisto di un alloggio (deve essere ottenuta dalla banca);
• certificato di matrimonio (nel caso sopra);
• documenti sull'immobile acquisito.

Gli specialisti delle casse pensioni possono anche aver bisogno di documentazione aggiuntiva.

La procedura per accendere un mutuo utilizzando il capitale

1. L'ottenimento di un mutuo ipotecario con capitale di maternità come contributo iniziale inizia con la scelta di un'organizzazione bancaria che offre tale programma di prestito.
2. Dopo aver esaminato i documenti che identificano il cliente (identità dei co-mutuatari) e la composizione della sua famiglia e confermando il reddito, l'istituto di credito approva il prestito e consegna al cliente la corrispondente lettera di conferma.
3. Con questa lettera devi recarti immediatamente all'ufficio della Cassa Pensione e presentare la domanda.
4. Dopo aver ricevuto il consenso scritto della Cassa pensione per l'utilizzo del capitale, è necessario recarsi nuovamente in banca. Lì il cliente firma un contratto di prestito e riceve fondi presi in prestito.
5. Il mutuatario stipula un'operazione di acquisto e vendita o un accordo di partecipazione azionaria.
6. Il mutuatario si rivolge nuovamente alla Cassa pensione e presenta i documenti sopra specificati per il capitale di maternità per un mutuo.
7. Il fondo versa i fondi alla banca entro tre mesi.

Importante: Quando si riceve un mutuo ipotecario, il cliente si trova ad affrontare insidie ​​legate al fatto che il capitale non viene trasferito al mutuante al momento dell'erogazione del prestito.

Per non concedere un mutuo senza acconto, le banche concedono al mutuatario due prestiti:

1. mutuo;
2. per l'importo del pagamento iniziale per un periodo di 3 mesi.

E fino a quando il mutuo non viene ripagato con il capitale di maternità trasferito dalla Cassa pensione, il cliente è costretto a pagare il secondo prestito a proprie spese.

I termini di questo prestito, inclusa la cosa principale - il tasso di interesse - dovrebbero essere informati direttamente dall'organizzazione bancaria.

Quali banche accettano rate del mutuo con capitale di maternità?

L'indubbio vantaggio del prestito contro capitale di maternità è che gli interessi sul mutuo non sono superiori rispetto a quando si paga l'acconto con altri fondi.

Tra gli svantaggi c'è il fatto che solo pochi istituti di credito accettano di accettare il capitale di maternità come acconto. Ma tra queste poche ci sono le banche più grandi della Russia, comprese quelle rappresentate in tutte le regioni e persino nei centri regionali, che offrono mutui a tassi bassi.

Banca di cassa

Il più grande istituto di credito del Paese consente il pagamento della prima rata del mutuo con capitale materno sia in caso di acquisto di alloggi finiti che di quelli in costruzione.

Sberbank offre mutui ipotecari con i seguenti vantaggi:

• condizioni speciali per i clienti “stipendio”;
• tariffa ridotta per le giovani famiglie (nel periodo della promozione);
• nessuna commissione (per l'emissione di un prestito e altro).

Nota: la banca ha recentemente introdotto una nuova opzione: la registrazione elettronica delle transazioni, che offre uno sconto dello 0,5% sul tasso di interesse.

Per una giovane famiglia che si registra elettronicamente, il tasso ipotecario per l'abitazione secondaria sarà solo del 10,25%.

Il tasso ipotecario base unico per un appartamento in un nuovo edificio accreditato è del 10,9%, con registrazione elettronica – 10,4%.

La durata del prestito è fino a 30 anni.

Il contributo minimo iniziale è del 20%.

VTB24

Un'ipoteca per il capitale di maternità presso VTB 24 è disponibile quando si acquista una casa sul mercato primario o un alloggio usato.

Condizioni di base:

• tasso base – 10,9-11,25%;
• importo del prestito – 0,6-60 milioni di rubli;
• durata – fino a 30 anni;
• min. acconto – 10%;
• È richiesta un'assicurazione completa (proprietà, titolo, vita e salute del mutuatario).

L'aliquota è ridotta dell'1% quando si acquista un appartamento con una superficie di 65 mq. M.

Banca VTB di Mosca

Un'altra grande organizzazione del gruppo VTB offre mutui con acconto del 10%.

Nota: la VTB Bank di Mosca richiede che tu contribuisca almeno il 5% del costo della proprietà acquistata con i tuoi soldi.

Tasso di prestito – dal 10,4%. Durata – fino a 25 anni.

L’istituto di credito attira con tutta una serie di promozioni e sconti sugli appartamenti in nuovi edifici di sviluppatori partner, offrendo spazio abitativo in “migliaia di nuovi edifici accreditati”.

DeltaCredit

DeltaCredit fornisce prestiti contro capitale di maternità per l'acquisto di:

• propria abitazione separata;
• appartamenti;
• camere;
• quote nell'appartamento.

In caso di pagamento con capitale di maternità, il contributo iniziale è ridotto del 10% rispetto alle regole standard.

La banca pratica una serie di programmi speciali che consentono di ottenere un tasso di interesse ridotto.

La durata massima del mutuo è di 25 anni.

Banca UniCredit

UniCredit Bank offre mutui fino a 30 anni con un acconto di almeno il 15% sia per l'edilizia secondaria che per l'abitazione di un promotore, sia per la costruzione individuale della propria casa.

L'importo massimo del prestito dipende dall'entità dell'acconto e dalla regione: Mosca e San Pietroburgo o un'altra.

Il tasso di interesse minimo è del 10,9%.

Sfumature importanti

Un cliente bancario che stipula un mutuo ipotecario con capitale di maternità ha il diritto di aspettarsi un aumento dell'importo del prestito. L'istituto di credito aggiungerà l'importo del capitale di maternità all'importo calcolato in base al reddito medio confermato. Ma se l'acconto non è sufficiente, dovrai trovare fondi aggiuntivi o prelevare un importo inferiore al massimo.

Quando confronti le condizioni delle banche, dovresti prestare attenzione alle promozioni e alle offerte speciali. Pertanto, il creditore e lo sviluppatore a volte offrono addirittura il “raddoppiamento del capitale di maternità”.

Quando si registra una casa ipotecata, il mutuatario è tenuto a registrare tutti i membri della famiglia e le persone equiparate a tali proprietari che possiedono l'immobile in parti uguali.

Quando contatti per la prima volta un ufficio bancario, devi chiedere nuovamente se l'organizzazione accetterà di concedere prestiti in conto capitale per l'acquisto esattamente del tipo di immobile che la famiglia intende acquistare. Ad esempio, se si decide di acquistare un appartamento in uno specifico nuovo edificio, chiarire se per il capitale vengono finanziate solo le “rivendite” o solo i nuovi edifici accreditati.

Nel nostro prossimo articolo imparerai la possibilità di un mutuo con l'aiuto dello Stato con il tasso di interesse più basso: il programma AHML.

Conclusione

Richiedere un mutuo ipotecario con acconto utilizzando il capitale di maternità è una procedura lunga e complessa che richiede la raccolta di un gran numero di documenti e una notevole pazienza, e allo stesso tempo non rende più leale la verifica da parte della banca del mutuatario.

Ma il miglior utilizzo dell'assistenza statale per un importo di 453 mila rubli, ottenere un prestito per l'edilizia abitativa senza spendere i propri soldi per un acconto a un tasso di interesse basso e, soprattutto, l'acquisto della propria casa giustifica tutti gli sforzi, i costi morali e anche perdita di tempo.

Il prestito ipotecario per le famiglie con due o più figli è una delle principali opportunità per utilizzare i fondi garantiti da un certificato di capitale di maternità. Utilizzando il denaro del capitale di maternità per mutui o prestiti immobiliari, una famiglia che ha bisogno di migliorare le proprie condizioni di vita può contare su un pagamento da parte dello Stato nel 2019 per un importo fino a 453 mila rubli senza aspettare 3 anni.

In generale, secondo la legislazione russa, si intende un mutuo pegno immobiliare(appartamento, casa, stanza o quota di proprietà), che viene ricevuto da un'organizzazione finanziaria (mutuatario) fino al completo pagamento dei fondi del prestito emessi.

Cioè, il mutuatario:

• stipula un mutuo per la casa o un prestito mirato per un mutuo;
• La banca riceve come garanzia gli alloggi acquistati o in costruzione fino al completo rimborso del debito e degli interessi sul prestito;
• Per poter disporre integralmente dell'immobile, la proprietà finale viene formalizzata dopo la rimozione dell'ipoteca dallo spazio abitativo (cioè dopo il pagamento integrale dei fondi presi in prestito, degli interessi, delle commissioni e delle penali di mora).

A livello legale, i mutui sono regolati dalla legge federale n. 102-FZ del 16 luglio 1998 “ Informazioni sull'ipoteca (pegno immobiliare)" Come garanzia possono essere forniti non solo l'alloggio, ma anche un terreno, un'impresa o un'altra proprietà.

Un mutuo ipotecario garantito dal capitale di maternità richiede molto spesso un appartamento come garanzia. Per la costruzione o l'acquisto di una casa gli istituti finanziari non sono così disposti a concedere prestiti come lo sono per i metri quadrati dei condomini.

• estratto del Registro dei diritti di proprietà dello Stato unificato per l'immobile acquistato (se è stato acquistato un appartamento già completato o è stata completata la costruzione dell'abitazione per la quale è stato concesso il mutuo);
• accordo per la partecipazione alla costruzione condivisa(se il titolare del certificato o il suo coniuge acquista un appartamento in un condominio in costruzione);
• dichiarazione di appartenenza ad una cooperativa edilizia(se il mutuo è stato concesso per apportare un contributo iniziale o partecipativo ad un complesso residenziale, cooperativa edilizia o cooperativa edilizia);
• permesso di costruire un edificio residenziale individuale(se la banca ha accettato di concedere un prestito per un caso del genere e la casa non è stata ancora messa in funzione).

Capitale di maternità per acconto

Fino al 2015, ai titolari dei certificati veniva offerta la possibilità di utilizzare i fondi per un acconto su un mutuo ipotecario solo dopo tre anni dal momento della nascita o dell'adozione di un bambino.

L’opportunità legislativa di destinare i fondi a quanto segue si è presentata dopo l’entrata in vigore di:

• Legge federale n. 131-FZ del 23 maggio 2015 sulle modifiche all'art. 7 e 10 della Legge fondamentale sul capitale di maternità;
• Risoluzione del governo della Federazione Russa n. 950 del 9 settembre 2015 sulle modifiche alle "Regole per l'assegnazione dei fondi del capitale di maternità per migliorare le condizioni abitative".

Dopo aver preso questa decisione, il governo ha previsto una crescita del mercato dei mutui ipotecari del 5-30%, ma non si è verificato alcun aumento significativo. Nella pratica, i titolari dei certificati che desiderano esercitare questo diritto hanno incontrato difficoltà tecniche.

Conclusione

Secondo la legislazione vigente, il titolare di un certificato di capitale di maternità può prendere un alloggio target credito o prestito per l'acquisto o la costruzione di alloggi. Secondo la richiesta alla Cassa pensione, i fondi garantiti dal certificato vengono utilizzati per ripagare il denaro preso in prestito.

Il vantaggio innegabile di un investimento così mirato è che il denaro può essere utilizzato immediatamente dopo aver ricevuto il diritto al capitale di maternità. Questa norma, infatti, attualmente vale solo per l'estinzione dei mutui già accesi. In pratica il capitale di maternità viene ancora utilizzato per la prima rata del prestito, ma solitamente dopo che il bambino compie 3 anni.

Inoltre, alcune banche russe offrono programmi speciali di prestito ipotecario che coinvolgono il capitale materno a un tasso di interesse ridotto.