암 군단. 중대 질병 보험
현대인의 삶은 사건과 계획으로 가득 차 있습니다. 업무의 혼란 속에서 의사의 진단을 받고 나타난 불쾌한 증상의 원인을 찾을 시간이 없는 경우가 많습니다. 불편함이 심해지면 소중한 시간을 허비하게 되고, 지금 질병과 싸우려고 하는 것은 막대한 시간과 돈의 낭비를 의미한다. 금융 파산 직전에 있지 않기 위해 환자는 중대 질병 보험과 같은 특수 보험 상품을 사용할 수 있습니다. 잠재적으로 치명적인 질병. 치료와 관련된 모든 비용은 보험사가 부담합니다.
계약의 주요 조항
중대 질병 보험은 여러 면에서 생명 또는 장애 보험과 유사합니다. 그러나 중요한 차이점이 있습니다. 두 가지 유형의 보험은 피보험자가 사망했거나 업무와 양립할 수 없는 장애를 앓았을 때 지급됩니다. 의료 서비스, 의약품 구매와 관련된 모든 비용은 환자와 그의 가족이 부담합니다.
반대로 치명적인 질병에 대한 VHI는 환자가 살아있을 때 유효합니다. 보험 회사의 지불금은 회복에 필요한 서비스와 의약품을 구입하는 데 사용됩니다. 재정적 지원이 있으면 시민이 위험한 질병에 대처할 수 있는 가능성이 높아집니다. 정책 비용은 각 클라이언트에 대해 개별적으로 결정됩니다. 그것을 계산할 때 보험사는 다음 요소에서 진행합니다.
- 환자의 나이;
- 그의 성별;
- 신체 상태의 지표;
- 보험기간;
- 커버 금액.
보험사는 국가 전체에서 발생하는 특정 질병의 통계에 따라 보험료 금액을 수정할 수 있는 권리를 보유합니다. 중대한 질병에 대한 VHI는 독립형 보험 상품으로 선택하거나 "표준" 또는 제한적 보장이 있는 정책에 추가할 수 있습니다. 중대 질병 보험에는 다음이 포함됩니다.
- 시민은 보험 기간을 독립적으로 선택합니다. 시장에는 1, 2년, 5, 7년에 대한 정책 제안이 있습니다.
- 국민은 보험사와 협약을 맺은 의료기관에서 의무적으로 종합진단(Check up)을 받는다. 예를 들어, Ingosstrakh의 7년 프로그램 "Frontiers of Health"는 2년마다 검사를 제공합니다.
- 피보험자는 특정 진단이 내려지면 보험 증권에 명시된 금액을 지급받습니다. 자금을 받으려면 시민은 지금부터 최소 30일 이상 거주해야 합니다.
- 환자는 필요에 따라 받은 금액을 사용할 권리가 있습니다.
- 기본 보험은 종양학, 심장 마비 및 뇌졸중을 보장합니다. 또한 클라이언트는 정책에 약 40개의 질병을 포함할 수 있습니다.
보험사로부터 받은 금액은 의약품 구매, 의료 서비스 및 지원에 대한 지불, 대체(비전통적) 치료 방법 사용, 부채 상환, 주택 및 개인 차량 개조, 새로운 직업 훈련 등을 포함하여 모든 목적으로 사용할 수 있습니다. 그러나 시민이 중병으로 사망하면 납부한 보험료는 후계자에게 반환됩니다.
보험 이벤트로 간주되는 것은 무엇입니까?
보험 이벤트는 VHI 유효 기간 동안 보험 정책에 명시된 질병의 진단 또는 치료를 위해 환자가 의사를 방문하는 것입니다. 오늘날 보험 회사는 40개 이상의 잠재적으로 위험한 질병을 보장하는 보호를 제공하지만 자살 시도, 응급 상황으로 인한 질병, 군사 작전, 환자의 고의적인 행동, 자가 치료 실패, 프로 스포츠 등으로 인한 질병은 보험에서 보장하지 않습니다. 보험에 가입된 이벤트에는 다음이 포함됩니다.
- 악성 종양;
- 심장마비;
- 뇌졸중;
- 바이패스 심장;
- 심한 화상;
- 시력 또는 청력 상실;
- 팔다리의 마비 또는 절단;
- 다발성 경화증;
- 신부전;
- 장기 이식 등.
위의 목록은 최종 목록이 아니며 피보험 회사의 희망 및 재정 능력에 따라 추가 직책을 포함할 수 있습니다. 종양학, 심장 마비 및 뇌졸중은 정책에 따른 기본 보장에 포함되는 질병입니다. 또한 환자와 보험사는 다른 질병의 징후에 동의할 수 있습니다. 목록이 클수록 프리미엄이 커집니다. 치명적인 질병에는 한 가지 공통점이 있습니다. 적시에 치료하지 않으면 환자가 사망하지만 90%의 경우 조기 진단을 통해 치료할 수 있습니다.
보험에 가입할 자격이 없는 사람은 누구입니까?
보험 회사의 목표는 자체 위험을 최소화하는 것이므로 잠재 고객에 대한 요구 사항 시스템을 개발했습니다. 이러한 위험을 평가하기 위해 보험사는 고객을 조사하고 시민이 아플 때 보험에 가입했는지 확인하기 위해 건강 검진을 위해 고객을 보낼 수도 있습니다. 일반적으로 잠재적 보험사 선택 기준은 다음과 같이 축소될 수 있습니다.
- 나이. 보험사는 18세에서 65세(75)세 사이의 사람들과 일합니다.
- 생활 양식;
- 환자의 병력;
- 현재 건강 상태.
정책 등록은 정신과 의사에게 등록된 자유 박탈 장소에 있는 시민, 알코올 및 약물 남용자에게는 제공되지 않습니다. 보험사는 이전에 심각한 질병 (신부전, 간염, 궤양 성 대장염 등), 장기 이식을 앓은 사람들과 협력하지 않습니다. VHI는 당뇨, 장애인, 심장질환, 악성종양 등의 진단을 받은 시민에게는 발급되지 않습니다. 예를 들어 환자가 VHI 보험에 가입하기 전에 암에 걸렸다는 것이 밝혀지면 보험 회사는 자금 지급을 거부합니다.
보험 기간
중대질병보험의 특징은 '임시 공제액'입니다. 이는 보험을 구매하고 다음날 암이나 신부전 치료를 시작할 수 없음을 의미합니다. 보험사의 위험을 최소화하는 유예기간이 있습니다. 프랜차이즈 기간은 정책의 유효성에 따라 다르며 각 회사가 독립적으로 설정합니다. 예를 들어 Panacea 사회는 다음과 같은 조건을 제공합니다.
- 보험 정책 대기 - 구매 후 5일;
- 주요 보험 커버가 유효하지 않은 경우 가맹점 유효 - 구매 후 6개월;
- 전체 보험 보장의 유효 기간은 지난 12개월입니다.
"임시 공제" 기간 동안 고객이 질병에 걸리면 보험금을 받을 수 없습니다. 7개월 후 실시한 설문조사에서 종양이 있는 것으로 밝혀지면 해당 금액을 지급합니다. 지불을 받으려면 클라이언트는 전화나 이메일로 보험사에 연락합니다. 진단이 확인되면 기한이 그에게 이체되고 치료 전문가, 의료기관을 선택하고 발생하는 모든 절차를 해결하도록 도와줍니다.
결론
치명적(치명적) 질병에 대한 보험은 보험사에게 상당히 위험하므로 이러한 위험을 최소화하기 위해 고객을 선택하는 여러 기준이 있습니다. 많은 회사들이 암보험에 가입하지 않는 이유는 치료비가 보험료보다 수백 배나 비싸고 암이 재발하는 경우가 많기 때문입니다. 보험증권의 운용도 특성상 계약체결 직후에는 사용할 수 없는 특성이 있습니다.
중대 질병 보험은 사람들에게 치유의 기회를 제공합니다
사진: Fotolia/ribalka yuli
암 등 중대질병보험 시장은 이환율의 증가와 건강에 대한 관심 증가에 따라 빠르게 성장하고 있습니다. 게다가 이 시장의 급속한 성장은 전체 생명보험 부문의 원동력이 되었습니다.
의식적인 선택
매년 2월 4일 인류는 세계 암의 날을 기념합니다. 중대 질병 보험은 이러한 투쟁의 방식 중 하나가 되었습니다.
러시아의 중대질병보험(CHI)과 암보험 시장에서는 VHI나 생명보험을 전문으로 하는 약 12개 보험사만이 활동하고 있다. 게다가 그들 대부분은 지난 1~2년 사이에 이 부문에 진입했습니다. 그 전에는 악성 종양의 진단은 전통적으로 VHI, 생명 보험 및 사고의 피보험 사건에 대한 예외로 간주되었습니다. 그러나 2014년부터 별도의 특정 시장 부문이 형성되기 시작했습니다. 바로 암을 포함한 중대 질병 보험입니다. 이러한 상품이 고객에게 점점 더 인기를 얻고 있다는 것이 분명해지면서 점점 더 많은 보험사가 서비스를 "연결"하기 시작했습니다.
현재 시장 규모를 정확하게 측정하는 것은 매우 어렵습니다. 왜냐하면 다른 회사들이 종양과 관련된 위험을 다른 영역에 귀속시킨다는 사실 때문입니다. 누군가는 이를 개인 및 기업 VHI 프로그램에 대한 추가 옵션으로 포함합니다(예: SPAO Ingosstrakh는 클라이언트 직원 50,000명에 대한 기업 VHI 계약에 따라 이 위험을 부담합니다). 누군가 - 생명 보험의 표준 또는 추가 위험. 누군가 - 해외 치료 프로그램의 위험 중 하나 (SC "복지").
IC Soglasie-Vita의 총괄 이사인 Elena Kovaleva는 "우리는 시장 규모에 대해 별도의 평가를 하지 않았지만, 시장 규모가 미미하고 시장 자체가 포화 상태에서 매우 멀다고 평가했습니다."라고 말합니다.
이러한 상품에 대한 보험사의 관심이 높아짐에 따라 많은 회사들이 작년에 별도의 "종양학" 프로그램 또는 종양학을 포함하는 VHC 프로그램(VTB, Ingosstrakh-Life, IC Blagosostoyanie)을 출시했으며 일부는 이러한 정책을 온라인으로 적극적으로 판매하기 시작했으며 이는 전체 부문의 성장에도 박차를 가할 것입니다. 2016년 12월 VSK는 얼마 전 "Consent-Vita"라는 전자 판매를 발표했으며 3월에는 온라인 서비스 "MetLife"를 출시할 계획입니다.
보험사 자체의 대략적인 추정에 따르면 암 위험을 포함할 수 있는 사고 보험, 생명 보험 및 VHI 시장의 총 용량은 50억 루블을 넘지 않습니다. 특히이 수치는 VTB 보험 부국장 Oleg Merkulov가 제공합니다. 회사는 2013년에 비교적 최근에 이 시장 부문에 진입했지만 매우 활동적입니다. 2016년에는 라인을 심각하게 확장하여 이러한 유형의 보험 계약 수가 2015년 64,000건에서 2016년 155,000건으로 거의 2.5배 증가했습니다.
2016년에 50% 성장한 VHC 시장의 또 다른 비교적 새로운 참가자인 IC "복지": 암 보험을 포함한 해외 치료 및 수술 위험에 대한 보험 프로그램이 2014년에 시작되었습니다. 2016년에는 Conscious Choice라는 또 다른 VHC 프로그램이 등장했습니다. 불과 1년 만에 회사는 이 두 가지 유형의 보험에 대해 약 1억 루블의 보험료를 징수했습니다.
물론 오래 전에 이미 포트폴리오를 얻은 "노인"은 그러한 빠른 성장을 보여주지 않습니다. MetLife는 2005년에 기업 고객에게, 2008년에는 "물리학자"에게 그러한 위험을 포함시키기 시작한 중대 질병 보험(CHI)의 선구자로 간주될 수 있습니다. 수년에 걸쳐 보험사는 400,000개의 암 보험을 포함하여 방대한 계약 포트폴리오를 수집했으며 이제 그는 VHI 프로그램, 사고 보험 및 생명 보험에 암 위험이 포함되어 있습니다. 2016년에는 건강보험 계약 건수가 5~6% 증가할 것이며, 종양학을 포함한 기업 임의 건강보험의 경우 15% 증가할 것입니다.
이 시장에서 경험이 풍부한 다른 플레이어로는 2010년에 암을 추가 위험으로 포함하기 시작한 PPF 생명 보험이 있습니다. 보험 회사의 포트폴리오에는 "치명적인 질병에 대한 보험"의 위험이 있는 69,000개 이상의 계약이 포함됩니다.
PPF Life Insurance의 기술 이사인 Dmitry Dubina는 "종양 보험은 몇 년 동안 생명 보험 시장의 원동력 중 하나였습니다."라고 말했습니다. "우리 회사는 이 분야의 선두주자 중 하나로서 새로운 고급 제품을 시장에 출시합니다." 2014년에 PPF 생명 보험은 일반적으로 암에 대한 별도의 프로그램과 여성을 위한 특별 프로그램을 개발한 최초의 회사 중 하나였습니다.
MetLife에는 특정 "여성용" 프로그램도 있습니다. 2014년에 회사는 젊은 고객을 위한 여성 및 기타 유형의 암 진단과 45세 이상의 여성을 대상으로 연령 관련 골다공증, 심장마비, 뇌졸중과 같은 특정 여성 질병 진단에서 포괄적인 보호에 중점을 둔 하모니 여성 중대 질병 보험 프로그램을 도입했습니다. MetLife에 따르면 중대 질병 보험 지급금의 60-80%는 피보험자의 암 진단과 관련된 지급금입니다.
Ingosstrakh-Life는 종양성 질병의 위험에 대한 보호와 기부 생명 보험을 결합한 독창적인 상품을 제공합니다. 이 프로그램은 보험 보호가 유효한 7년 동안 설계되었습니다. 이 기간이 끝날 때 보험 사고가 발생하지 않은 경우 피보험자는 모든 분담금을 돌려받습니다.
Edge of Health 프로그램은 포괄적인 서비스 구성 요소로 보완되었습니다. “우리 프로그램은 7년 동안 운영되어 왔으며 2년마다 검진을 통과하고 최대 3억 루블의 치료비를 조직하고 지불합니다. Ingosstrakh-Life의 총책임자 Vladimir Chernikov는 프로그램을 구매함으로써 고객은 한 번의 전화로 검진에 등록하거나 보험에 가입한 이벤트(심각한 질병 진단)를 선언할 수 있으며 나머지는 우리가 처리한다고 말합니다. - 즉: 선택한 버전의 프로그램이 운영되는 러시아 연방의 모든 클리닉에서 예방 검사 조직, 중대한 질병의 경우 두 번째 의학적 소견 얻기, 즉각적인 치료 조직, 비자 지원, 이동, 숙박 및 치료 후 복용해야 하는 처방약에 대한 지불까지.
내 인생의 나머지 부분에 대한?
보험보상범위, 관세, 보험보상금의 지급형태, 서비스에 수반되는 서비스 등이 너무 커서 체계화하기 어렵다.
VHC의 치명적인 질병 목록에는 1개에서 40개까지의 진단이 포함될 수 있습니다. 가장 흔한 것은 암, 심근 경색, 뇌졸중, 신부전, 마비, 실명, 다발성 경화증, 파킨슨병, 근이영양증, 관상동맥 우회로 이식, 중요한 장기 이식입니다. 보험료는 3,900 ~ 39,000 루블이며 보험료 금액이 항상 보험 금액에 직접적으로 의존하는 것은 아닙니다. 보험 비용을 증가시키는 다른 요소는 피보험자의 연령과 성별, 일련의 위험 및 서비스일 수 있습니다. 그러나 모든 회사가 성별과 연령 차이가 있는 것은 아니지만 일부는 피보험자를 조건부로 18세에서 64세까지의 성인과 18세까지의 어린이로 나눕니다. IC "복지" 및 "MetLife"와 같은 많은 보험사에는 종양학을 포함하는 어린이 프로그램이 있습니다.
일반적으로 나이가 들면서 증가합니다. 그러나 특정 연령에 가입하면 보험료가 기간 동안 변경되지 않는 프로그램도 있습니다. 그건 그렇고, 이것은 장기 보험에 찬성하는 또 다른 주장입니다 (일반적으로 HCZ 계약은 7, 10 년 또는 평생 동안 체결됩니다).
1년 동안 단락 또는 개별 종양에 대해 보험에 가입하는 것은 의미가 없습니다. “당연히 우리가 미래에 대해 이야기할 때 우리는 1년이 아니라 훨씬 더 긴 기간을 의미합니다. IC Blagosostoyanie의 총책임자 인 Dmitry Maksimov는 연간 정책 갱신이 보장되는 경우 연간 또는 장기 정책을 선택하는 것은 중요하지 않다고 말합니다. "보험이 연간 보험이고 내년에 재심사를 받거나 보험 조건이 크게 변경되는 경우 그러한 프로그램이 문제에 대한 해결책이 될 수 없다는 점을 이해해야 합니다."
대부분의 VHC 계약에는 대기 기간(90-180일)이 있으며 이 기간 동안 암 또는 기타 단기 장애의 경우 보험 금액이 지급되지 않습니다. 따라서 회사는 스스로 보험에 가입하여 진단을 이미 알고 있거나 의심하는 사람이 보험 계약을 맺을 위험을 줄입니다. 보험 가입 전에 발견된 악성 신생물 및 피보험자의 HIV 감염 존재 - 해당 프로그램에 따른 보험 적용 제외.
VTB 보험의 Oleg Merkulov는 보험 구매 단계에서 검사를 수행하는 것이 길고 노동 집약적이며 비효율적이기 때문에 대기 기간이 필요하다고 설명합니다(검사가 질병을 진단하지 못할 수 있음). Merkulov는 "대기 기간 동안 사람이 아프면 보험 금액이 지급되지 않지만 지원 시스템이 작동하기 시작합니다. 우리는 국가 보증의 틀 내에서 치료를 보장하기 위해 환자 라우팅에 대한 모든 법률 및 컨설팅 지원을 제공합니다."라고 말합니다.
돈이나 종류?
VHC 또는 암 치료 계약에 따라 보장되는 금액은 회사와 계약 유형에 따라 500,000에서 3억 루블까지 다양합니다. MetLife에 따르면 평균 보장 금액은 700-850,000 루블입니다. 동시에 그러한 보험에 따라이 회사가 지불하는 최대 지불액은 750 만 루블이고 기업 프로그램에 따라 9 백만 루블입니다.
보험 보상 지급에는 현금 또는 의료비 지불 및 추가 서비스의 두 가지 근본적으로 다른 접근 방식이 있습니다. 일부 회사(예: "Consent-Vita", "PPF 생명 보험")는 피보험 사건(치명적 질병 및/또는 악성 종양의 진단) 발생 시 표준 일회성 비표적 지불을 실행합니다. 원칙적으로 계약에 따라 500,000 또는 100 만 루블입니다.
사람은 자신의 재량에 따라 이러한 자금을 사용합니다. 그는 치료를 위해 자금을 보내고, 러시아 또는 해외에서 재활 비용을 지불하고, 수입 의약품을 구입하고, 현재 비용을 지불할 수 있습니다. "동의"에서는 질병이 늦게 발견된 경우 지불이 두 번 이루어질 수 있습니다. 먼저 질병 진단 시, 그리고 사망 사실 시입니다.
다른 보험사는 계약에 명시된 보험 금액 한도 내에서 필요한 의료 비용을 지불하는 옵션을 선택했으며 경우에 따라 피보험자에 대한 서비스 지원을 선택했습니다. 일반적으로 이 경로는 개발된 의료 시스템(예: 러시아 철도 시스템의 일부인 복지)을 갖춘 대규모 지주 회사의 일부이거나 서비스 의료 회사(예: Best Doctors, Europ Assicstance, Chez Medical Tours)와 파트너십을 맺은 보험 회사가 따릅니다.
VTB 보험에서는 질병이 발견되면 최고의 종양 전문의와 함께 좋은 클리닉에서 진단을 다시 확인하고 치료 계획을 수립하고 확립 된 질병에 따라 전문 클리닉을 선택할 수 있습니다. 피보험자는 대기 기간을 고려한 정책의 유효성이 18개월이라는 사실에도 불구하고 3년 동안 의사의 감독을 받습니다. Ingosstrakh-Life는 계약 만료 후 1년 이내에 치료 시작 또는 보험 사고 발생이 이 기간 종료일에 발생한 경우 암 환자에게 완전한 치료를 제공합니다.
대부분의 회사는 진단 및 치료 자체뿐만 아니라 중증 질환에 필요한 정기적인 종양 전문의 검사, 검사 및 재진단 비용도 지불합니다.
피보험자의 치료 장소로의 여행비와 호텔에서 동반자 1명의 숙박비, 화학 요법 및 혈액 기반 약물에 대한 첨단 약물 지불이 포함될 수 있습니다.
이러한 모든 옵션이 계약에 포함되는지 여부는 사전에 명확히 해야 합니다. 사람의 양성 종양 발견이 보험 사건에 포함되는지 여부에 관계없이 회사가 "종양 질환"과 "전 암성 상태"라는 용어를 어떻게 해석하는지 주목할 가치가 있습니다.
IC "복지"의 사무총장 Dmitry Maksimov는 러시아와 해외의 의료 서비스에 정통한 사람이라면 금전적 환불을 선택할 수 있다고 믿습니다. “하지만 저를 포함한 대다수는 의료 서비스를 조직하고 지불하는 정책을 선호합니다.”라고 전문가는 강조합니다.
암보험을 포함한 각종 상품의 주 타깃은 중년(35~45세)이다. 악성종양이 발견됐을 때 긴급한 치료가 필요한 이들이기 때문이다. 그리고 1-2단계에서 진단을 받았을 때 완전한 삶으로 돌아가도록 도움을 받을 수 있는 사람은 바로 그들입니다. MetLife 통계에 따르면 VHC에서 가장 흔한 보험 사건은 유리한 임상 예후가 있는 초기 단계의 종양 진단입니다. 그러한 경우 보험금은 피보험자의 종양 치료에 심각한 재정 지원이 될 것입니다.
중대질병보험(이하 CHI)의 개념은 1983년 남아공의 심장외과 의사 마리우스 버나드(Marius Barnard)가 처음 제안했습니다. CHI의 시장 잠재력은 의료 기술의 발전 수준과 밀접한 관련이 있습니다. VHC는 다른 생명보험에 비해 세계에서 가장 빠른 속도로 발전하고 있는 보험상품입니다.
기본 버전의 보장은 보험 증서에 나열된 여러 질병 또는 의학적 상태 중 하나가 발생하거나 진단된 경우 지급되는 일시금으로 제공됩니다. 중대 질병 보험은 피보험자에게 추가 금액 또는 피보험자 사망 후 지불할 수 있는 보험금의 선지분을 제공하는 생명 보험 정책의 선택 옵션으로 작용할 수 있습니다.
VHC 보험의 비용은 연령, 성별, 생활 방식, 병력, 보험 기간 및 보험 금액과 같은 요인에 따라 다릅니다.
치명적인 질병에 대한 보험의 주요 조건은 다음과 같습니다.
- 보험증권에 기재된 질병의 진단이 확정되면 피보험자에게 일정 금액을 지급합니다. 이 경우 피보험자는 진단일로부터 30일 이상 생존하여야 합니다.
- 피보험자는 자신의 재량에 따라 수령한 금액을 처분합니다.
- 기본 보장 범위는 심장마비, 뇌졸중, 암과 같은 질병을 보장합니다.
- 또한 40가지 이상의 질병이 정책에 포함될 수 있습니다.
- 피보험자가 사망한 경우에는 납입한 보험료를 반환합니다.
- 중대한 질병 보험 증권은 별도의 보험 상품으로 작용할 수 있으며 모든 생명 보험 증권을 옵션으로 추가할 수 있습니다.
- 보험 기간은 5년에서 피보험자가 65세 또는 75세가 될 때까지 다양합니다.
- 10년 후 또는 피보험자가 75세에 도달했을 때 지불 청구가 없을 때 보험료를 반환할 가능성.
기본적인 예외는 다음과 같습니다.
- 상업적으로 허가된 항공사의 승객이 아닌 다른 사람으로서 항공 비행에 참여;
- 범죄 활동에 가담;
- 약물 남용. 알코올 또는 약물 중독(약물 남용) 또는 개업 면허가 있는 의사가 처방한 것 이외의 약물 사용
- 의료 처방을 준수하지 않음. 불합리한 불이행 또는 의료 또는 의료 처방의 불이행;
- 위험한 스포츠 또는 레저 활동(복싱, 암벽 등반, 동굴 탐험, 승마, 스키, 무술, 요트 및 모터보트 경주, 수중 다이빙, 자동차 테스트, 자동차 경주);
- 에이즈/HIV. 인간면역결핍바이러스(HIV)에 의한 감염 또는 후천성면역결핍증후군(AIDS)에 의한 질병의 발생
- 해외 장기 거주;
- 고의적 자해;
- 전쟁이나 시민 불안. 전쟁, 침략, 적대 행위(전쟁 선포 여부에 관계없이), 내전, 폭동, 혁명 또는 반란이나 소요에 가담.
VHC 정책은 보장 유형(지불되는 질병 목록) 및 위험 조합에 따라 다릅니다. 가장 간단한 정책에는 심장마비, 뇌졸중, 암(즉, 가장 흔한 치명적인 질병)이 포함됩니다. 두 번째로 더 복잡한 유형의 보장은 심혈관 수술, 다발성 경화증, 신부전, 마비, 실명, 청력 손실, 장기 손실 또는 이식을 포함합니다. 일부 보험사는 알츠하이머병, 파킨슨병, 혼수상태, 언어 기능 상실, 심한 화상을 보장합니다. 이 목록은 가능한 모든 질병을 다루지는 않지만 대부분의 질병에 대한 지불을 보장합니다. 많은 최신 VHC 정책은 40개 이상의 질병에 대한 보호를 제공합니다.
중대 질병 보험은 러시아에게 비교적 새로운 상품입니다. 생명 보험사는 지난 3-4년 동안 이러한 프로그램을 개발하고 제공해 왔습니다. 이제 시장에는 여러 보험 회사에서 제공하는 그러한 제품이 12개 이상 있습니다. 이러한 유형의 보험 판매는 빠르게 성장하고 있습니다. 예를 들어, 우리 회사는 2014년 3분기에 중대 질병 보험 판매를 시작했으며 그 이후로 80,000건 이상의 계약을 체결했습니다. 낮은 기저 효과를 감안하면 체결되는 계약 건수는 해마다 수십 퍼센트씩 증가하고 있다.
일반적인 생명보험과 마찬가지로 중대질병보험 프로그램의 판매 규모는 공급량에 따라 결정됩니다. 회사가 고객에게 제품의 본질, 의미 및 목적을 간단하고 명확하게 설명할 수 있는 에이전트(개인, 은행, 중개인)가 많을수록 수요가 높아집니다. 암의 확산에도 불구하고 지금까지 사람들은 이러한 위험으로부터 스스로를 보호하는 것에 대해 거의 생각하지 않습니다.
대부분의 중환자실 보험 프로그램은 박스형 제품 형태로 판매되며, 이는 의료 검사 및 개인의 필요 가능성을 배제합니다. 원칙적으로 고객과의 접촉은 은행을 통해 이루어지며 판매자는 프로그램에 대해 이야기하고 서명 된 설문지 (건강 선언)를 기반으로 계약을 체결하는 데 몇 분 밖에 걸리지 않습니다. 그러나 시장이 발전함에 따라 맞춤형 제품이 기대되고 최적의 가격으로 개별 위험 세트를 선택하려는 고객은 건강 검진을 통과함으로써 가능할 것입니다.
현재 피보험자 2,500명당 평균 1명의 고객이 이러한 프로그램에 지원을 신청합니다. 제품의 유통이 증가함에 따라 적중 빈도도 증가할 것입니다. 특히 프로그램이 외국 의약품에 대한 접근을 제공하는 경우 관세를 인덱싱할 때, 치료 비용 및 환율의 변화를 고려해야 합니다.
중대 질병 보험의 인기가 높아지고 있음에도 불구하고 러시아에서 이 부문의 개발은 이러한 상품의 높은 보급률을 유지하기 위해 점진적으로 극복해야 하는 여러 장애물에 직면해 있습니다.
- 러시아인의 낮은 보험 문화. 많은 사람들은 계속해서 국가가 모든 건강 문제를 해결해야 한다고 믿으며 CHI 모델에 따른 무료 의약품이 항상 적절한 치료를 제공할 수 있는 것과는 거리가 멀다는 사실을 무시합니다. 따라서 금융 기관 (은행, 보험 회사 등)의 대표가 전문가로 참여하는 인구의 금융 이해력 수준을 향상시키기 위해 러시아 전역에서 매년 행사가 열립니다. 생명 보험사 네트워크의 금융 컨설턴트는 교육을 받고 공인 튜터가 되어 그러한 행사에서 세미나를 진행합니다. 매년 러시아 전역에서 온 수십만 명의 시민이 참여하며 온라인 참가자는 수백만 명에 이릅니다. 이러한 이벤트를 통해 생명 보험사는 중대 질병 보험에 대해 더 공개적으로 말하고 이 상품을 대중화할 수 있습니다.
- 치명적인 질병 보험 프로그램에 대한 사람들의 무지.대부분의 러시아인은 그러한 제품을 사용할 수 있다는 사실조차 모릅니다. 제안의 양과 다양성이 증가하고 있지만 보험사는 미디어를 포함한 다양한 커뮤니케이션 채널을 사용하여 보장 범위의 질적 증가를 보장할 수 있습니다. 소셜 네트워크 작업에 특별한 주의를 기울여야 합니다. 금융 교육과 관련된 회사, 산업 협회, 공공 기관의 페이지에서 사람들이 쉽고 빠르게 피드백을 제공할 수 있는 사람들과 관련된 주제를 제기하는 것이 중요합니다: 의견 표현, 질문, 문제 및 기대 공유. 이러한 통신 플랫폼에서 암 주제에 대한 토론을 통해 보험사는 청중에게 중요한 질병에 대한 보험 프로그램에 대해 이야기할 수 있는 문제에 대한 해결책을 제공할 수 있습니다.
- 기업 보험의 약한 개발.중대 질병 보험은 이 부문을 심각하게 강화할 수 있습니다. 그러나 대다수의 러시아 기업은 여전히 직원의 보험 보호를 추가적인 재정적 부담으로 인식하고 있습니다. 직원의 중대한 질병의 경우를 포함하여 회사 보험의 중요성을 비즈니스에 전달하는 방법은 무엇입니까? 입증된 방법은 직원의 재무 문해력을 높이는 것입니다. 다양한 조직에서 수백 건의 행사가 열렸고 그 후 많은 회사에서 정기적으로 직원의 재무 이해력 향상에 참여하도록 요청했습니다. 팀을 교육함으로써 인적 자본을 동기 부여하고 개발하기 위한 기업 보험 프로그램의 이점에 대해 생각하는 경영진도 교육합니다.
