보증금 정책. 상업 은행의 예금 정책 및 예금이자 현대 조건에서 러시아 상업 은행의 예금 정책

모스크바 2004

1. 일반 조항

1.1. 이 문서는 현행법의 요구 사항에 따라 개발되었으며 "은행 및 은행 활동에 관한 연방법", 러시아 중앙 은행 규정 "No. 242-P of 2003년 12월 16일" 신용 기관 및 은행 그룹의 내부 통제 조직 " , 러시아 중앙 은행의 기타 여러 문서.

1.2. 이 문서의 목적은 보증금 정책을 제시하는 것입니다.
자원 유치 분야에서 은행의 정책을 나타내는 은행.

1.3. 은행 예금 정책의 주요 목표는 유치입니다.
필요한 재정 자원의 최적 금액 (조건 및 통화 기준)
규정에 따라 금융 시장에서 운영하기에 충분
비용의 최소 수준.

1.4. 자원은 특정 과정에서 유치됩니다.
현재 은행 라이센스에 따른 운영. 여기서,
은행이 자원을 유치하기 위해 사용하는 주요 수단,
이다:

법인 및 개인의 계좌 개설 및 유지,
이러한 계정에서 자금 수령을 암시합니다.

영수증과 관련된 다른 은행의 계좌 개설 및 유지
이러한 자금 계정에;

은행 어음의 발행 및 판매

다른 은행에 의한 은행의 한도 개방, 허용
은행 간 대출 형태로 자원을 유치합니다.

자금 조달을 위한 도구 목록은 추가 은행 활동 과정에서 확장될 수 있습니다. 특히 은행은 자체 채권 발행을 시작하고 러시아 중앙 은행과 대출을 받기 위해 계약을 체결하는 등의 작업을 할 수 있습니다.

1.5 자원을 유치할 수 있는 은행 업무 수행,
은행의 다음 부서를 제공합니다.

a) 고객 관계 부서:

법인 및 개인으로부터 "주문형" 자금 유치
관련 개설을 통해 개인 (은행 직원 제외)
계정;

법인 및 개인으로부터 긴급 자금 유치
(은행 직원 포함) 예금 계좌 개설을 통해.

b) 회계 및 보고 부서:

다음을 통해 은행 직원으로부터 "요청 시" 자금 유치
그들을 위한 적절한 계좌 개설;

c) 재무부:

은행의 환어음 판매를 통해 은행으로부터 자금을 유치하고,
그들로부터 은행 간 대출을 받고 은행 자금을
은행에 개설된 특파원 계좌

판매를 통해 법인 및 개인으로부터 자금 유치
은행 청구서.

은행의 다른 부서도 위의 작업에 관여할 수 있습니다. 동시에, 이러한 운영에 대한 은행의 개별 부서의 참여는 이러한 구조적 부서에 대한 규정에 의해 할당된 임무 및 기능의 틀 내에서 수행되며 관련 명령 및 지침에 따라 수행됩니다. 은행.

1.6. 예금 작업을 수행하는 과정에서 은행 부서는 러시아 연방 법률, 러시아 중앙 은행 규정, 은행 헌장, 이 문서 및 다음을 위한 기술 절차 및 조건을 규정하는 내부 문서를 따릅니다. 특정 유형의 은행 업무를 수행합니다.

2. 기본 조항 및 원칙

2.1. 은행의 예금 정책은 은행의 신용 및 이자 정책과 밀접하게 연결되어 있으며 은행 정책 전체의 요소 중 하나입니다.

은행의 예금 정책은 다음과 같이 할당됩니다.

예금정책의 목표 설정 및 목적 정의

구현과 관련된 관련 부서 식별
예금 정책, 은행 직원의 권한 분배;

수행에 필요한 절차 및 기술 절차 개발
자원의 매력을 제공하는 은행 운영;

구현 과정에서 통제 및 관리 조직
자원 유치를 목표로 한 은행 운영.

2.3. 예금 정책을 구성할 때 다음과 같은 특정 원칙이 고려됩니다.

최적을 보장하기 위한 원칙(후속
자원 배치로 인한 수입 수령) 비용 수준;

예금 운영 및 유지에 대한 보안 원칙
은행의 신뢰성.

위의 원칙을 준수함으로써 은행은 예금 프로세스 조직에서 전략적 및 전술적 방향을 형성하여 예금 정책의 효율성과 최적화를 보장할 수 있습니다.

2.4 은행의 예금 정책은 다음을 기반으로 합니다.

예금 관계의 주제(개인 및
법인);

자원을 유치하는 데 사용되는 금융 상품

자원 유치 조건(단기, 중기 및
장기 예금 정책);

유치 목적 (투자, 대출, 유지
현재 유동성);

자원 및 관련 자원 유치에 대한 적극성
가격 정책 문제 및 운영 위험 정도.

2.5 은행의 예금 정책은 다음을 제공합니다.

예금시장 분석

예금 위험을 최소화하기 위한 목표 시장 결정

자금 유치 과정에서 비용 최소화

은행의 예금 포트폴리오 관리 최적화
필요한 수준의 은행 유동성을 유지하고
지속 가능성.

2.6. 은행은 예금 정책을 수행할 때 다음을 고려합니다.
요인:

세법의 변경;

부분적으로 금융 시장의 현재 상태 및 동향
자원의 유치 및 배분;

은행 기준 계산의 변경

러시아 중앙 은행의 재융자 비율 변경

한도, 은행 자체에서 설정한 제어 수치
지속적인 은행 업무.

2.7 은행예금정책의 이행은 다음과 같은 과정에서 이루어진다.
단락 1.3에 나열된 특정 은행 업무를 수행합니다. 주어진
자금을 조달할 수 있는 서류. 이와 함께 은행
예금 작업, 즉 다음 조건에 따라 자금을 유치합니다.

회귀;

긴급;

결제(관련 계약에서 제공하는 경우)

홍보(자금 조달 조건 관련).

2.8. 입금 과정에서 은행 업무의 주요 원칙

운영은 은행의 정상적인 기능에 필요한 자원의 양을 확보하고 구매 비용을 최소화하는 것입니다.

2.9.주요 원칙은 포트폴리오 다양화를 통해 달성됩니다.
그들의 매력과 구조의 원천에 의해 재정적 자원을 끌어 들였습니다.
이러한 리소스의 볼륨 및 구조(통화 및 만기 기준)를 볼륨에 연결
그리고 자산 구조.

2.10 가능한 조건을 결정할 때 필수 요구 사항
자원 유치는 가능한 방향에 대한 예비 분석입니다.
지출은 재무 결과 평가를 통해 자원을 끌어 들였습니다.
제안된 은행 운영의 결과로 인한 구조적 변화.

3. 특정예금 시 은행 방침

운영

3.1. 법인 계정 개설 및 유지 관리.

3.1.1 은행 자원 기반 형성의 주요 원천은 다음과 같다.
법인 계정의 잔액 - 은행 고객.

3.1.2 법인과 협력하는 은행의 정책은 다음을 기반으로 합니다.
우선 은행의 기존 고객과 함께 일합니다.

AfDB 자원 기반의 지속 가능성(양과 시기 측면에서)의 증가가 촉진되어야 한다.

은행의 기존 고객에 의한 사업 개발

조직 및 기업의 은행 계좌 개설 -
은행의 기존 고객의 상대방 및 파트너

구현과 관련된 재무 흐름의 축적
은행 고객의 참여로 구현된 프로그램 및 프로젝트.

3.1.3. 은행은 루블 및 외국 법인의 계좌를 개설하고 유지합니다.
에 따라 다른 기존 계약을 기반으로 한 통화
계정의 긴급성 및 고객 범주(지자체 형태의 회사)
재산, 조직 및 기업의 기타 범주).

3.1.4. 고객과 협력하는 은행의 가격 정책 - 법인,
제공합니다 영형기업 및 단체 계정의 자금 잔액에 대한 개별 수수료를 설정하는 경우를 제외하고 법인의 결제 계정에 보관된 자금 잔액에 대한 수수료는 없습니다.

3.1.5. 러시아 연방 중앙 은행의 요구가 증가함에 따라
매일의 필요성으로 표현되는 유동성 수준의 증가
은행 표준 준수 및 균형을 위한 노력
만기별로 자산이 있는 자원, 은행은 다음을 목표로 하는 조치를 취합니다.
긴급 몫의 법인 계정에 대한 총 자금 증가
자원. 이러한 활동에는 특정 개인 작업이 포함됩니다.
다음을 포함한 클라이언트:

고객 계정의 자금 이동 추적 -
법인, 가장 많이 받은 정보를 기준으로 선정
고객 데이터베이스를 형성하는 측면에서 잠재 고객
긴급 자원 기반;

클라이언트를 위한 조건 생성 - 법인, 자극
당좌 계좌에서 긴급 계좌로 자금의 일부 이체;

적시에 고객에게 알리기 - 새로운 법인에 대한 법인
고객 서비스 약관.

3.1.6 법인의 범위를 확장하는 문제를 해결하기 위한 일환으로,
은행에서 서비스를 제공하여 자금을 희생시키면서 은행의 자원 기반을 늘립니다.
법인의 계정에 축적되어 가장 중요합니다.
은행으로의 현금 유입에 도움이 되는 고객을 위한 조건 생성
자원. 에 따르면 경쟁력 있는
다른 은행과 비교하여 은행의 관세 정책, 은행의 융통성
에 유익한 유치된 재원에 대한 수수료 설정에 관하여
대출 받기를 포함한 고객 서비스 조건, 가능성
Client-Bank 시스템 등을 통한 원격 고객 서비스.

현대 상황에서 효과적인 기능, 개발 및 목표 달성을 위해 각 상업 은행은 자체 예금 정책, 즉 실용적인 관리 전략을 개발해야 합니다. 아시다시피 금융 자원의 매력과 그에 따른 배치는 상업 은행의 주요 활동 형태입니다.

유료로 구성된 펀드는 활성 상품에 투자하는 데 사용됩니다. 따라서 수동적 운영은 소득 창출을 목표로 하는 대부분의 은행 운영과 관련하여 기본입니다. 이런 점에서 유치자금은 정책의 독립적인 대상으로 보아야 한다.

따라서 유치 자금의 관리는 은행 업무 정책의 중요한 요소입니다. 그러나이 활동 분야의 이론적 기초 연구와 관련된 문제는 과학 문헌에서 충분히 개발되지 않았습니다. 이것은 책임 관리 전략의 필수 요소로서 상업 은행의 예금 정책 개념에 특히 해당됩니다.

은행 예금 정책의 본질에 대한 정의는 주제에 따라 다르기 때문에 모호하지 않게 접근할 수 없습니다. 예금 정책은 상환 가능한 방식으로 고객 자금을 유치하기 위한 상업 은행의 전략이자 전술입니다.

은행의 예금 정책에는 다음이 포함되어야 합니다.

포괄적 인 시장 조사, 즉 금융 환경 분석, 자금 조달 분야에서 은행의 위치 및 역할, 진단 및 예측;

고객을 위한 새로운 은행 예금 상품의 개발, 제안 및 판촉을 위한 상업 은행 전술 형성(상품, 가격 책정, 마케팅 및 커뮤니케이션 정책 분야)

개발된 전략 및 전술의 구현

정책의 이행 및 그 효과를 모니터링합니다.

자금 조달을 위한 상업 은행의 활동 모니터링.

상업 은행에서 기업, 조직 및 인구의 임시 무료 자금을 다양한 종류의 예금 (예금)으로 은행 계좌로 유치하는 과정을 규제하는 주요 문서는 은행의 예금 정책입니다. 이것은 은행의 전략 계획, 은행 자원 기반의 구조, 상태 및 역학 분석 및 개발 전망을 기반으로 각 은행이 독립적으로 개발한 문서입니다. 또한 은행의 신용 정책 및 은행의 투자 정책과 같이 유치 자금 배치의 주요 방향 및 조건을 결정하는 문서가 사용됩니다.

"은행의 예금 정책" 문서는 은행의 유동성을 유지하고 수익성 있는 작업을 보장하는 데 중점을 두고 신용 및 투자 정책에 관한 각서에 정의된 법적 요구 사항, 목표 및 목표를 충족하기 위한 자금 조달 전략을 정의해야 합니다. 특히 은행은 다음을 제공합니다.

은행 자체 자금(자본)의 성장 전망, 따라서 자체 자금과 빌린 자금의 비율

유치 및 차용 자금의 구조 (예금, 예금, 은행 간 대출, 러시아 중앙 은행 대출 포함)

선호하는 예금 및 예금 유형, 매력 조건; 정기 예금 (예금)과 "주문형"기간의 비율;

예금 및 예금의 주요 조건, 즉 예금자의 범주;

매력의 지리 및 자금 차용;

은행 간 대출에 바람직한 채권자 은행, 후자 유치 조건; 예금(예금) 및 은행간 대출 유치 조건;

예금유치방법(은행계좌, 특송계좌, 은행예금(예금) 약정에 의거, 자기증명서, 환어음발행)

루블과 외화 예금(예금) 간의 비율

예금에서 자금을 유치하는 새로운 형태;

특정 유형의 예금(예금) 개설에 대한 특별 조건

차입금에 대한 은행의 위험기준을 준수하기 위한 조치

보증금 정책은 우선 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.

경제적 편의;

경쟁력;

내적 일관성.

은행예금정책의 대상과 대상 구분은 (그림 1)과 같다.

그림 1 은행예금정책의 주체와 대상의 구성

상업은행의 예금정책의 형성은 일반원칙과 특수원칙을 모두 기반으로 하고 있으며, 이는 <그림 2>에 명확하게 반영되어 있다.

그림 2 - 보증금 정책 형성 원칙

은행의 여러 구조적 하위 부서(재무부, 재무 부서, 사업 개발 부서, 신용 부서, 증권 부서)와 은행 관리 기관은 서로 밀접하게 연결된 은행 예금 정책의 개발 및 구현에 참여하고 있습니다. : 부채.

쌀. 삼.

따라서 은행 이사회는 예금 정책의 주요 방향을 결정 및 승인하고 예금 유치 절차 및 조건을 승인하며 예금 정책의 시행에 대한 전반적인 통제를 수행합니다.

자산부채관리위원회는 예금포트폴리오 구성에 대한 근본적인 의사결정을 하고, 자원의 구조와 역동성, 은행 자산의 규모와 규모에 따른 우발성을 분석하여 필요한 경우 은행의 예금정책을 조정하는 의사결정을 합니다. ; 은행의 개별 구조 부서에서 예금 정책의 구현에 대한 현재 통제권을 행사합니다.

재무부와 함께 은행의 재무 관리는 예금 자금에 대한 은행의 총 필요량을 결정합니다(분기별 분석을 포함하여 1년 동안). 각 자원 유형(예금(예금), 청구서 , 은행간 대출); 러시아 은행에서 유치 자금의 유보 금액을 결정합니다. 러시아 은행 등에서 설정한 차용 자금에 대한 위험 비율에 대한 은행의 준수 여부를 제어합니다.

은행의 특별 부서는 다양한 형태의 예금 유치에 직접 관여합니다: 시민 예금 부서, 증권 부서(자신의 청구서, 예금 및 저축 증명서 발행), 신용 부서 또는 자산 및 부채 부서(예금 법인) 및 각 은행의 내부 조직 구조에 따른 기타 부서.

자금 조달을 위한 실질적인 활동을 수행하기 위해 은행은 예금(예금) 운영에 관한 규정(개인 예금과 법인 예금에 대해 별도)을 개발하며 다음을 규정합니다.

예금(보증금) 수락 규칙 및 조건

계약 관계 주체의 법적 지위

은행예금계약 체결절차

예치금(deposit)의 접수 및 발행방법

예치금(보증금) 개설 및 사용에 필요한 서류 목록 및 요건

예금자의 권리와 은행의 의무

예금 (예금)에 대한이자 발생 및 지불 방법.

예금(예금)에 관한 규정을 개발할 때 은행이 개발한 특정 예금(예금) 작업을 수행하는 절차에 대한 은행 내 지침에는 다양한 은행 지점(세분)의 작업 조직이 포함됩니다 예금자 범주; 이러한 작업의 위임에 해당하는 문서 발행 절차, 문서 흐름 체계 예금의 수락 및 발행, 발생 및이자 지불에 대한 운영 회계에 반영.

예금 (예금)에서 은행이 끌어들이는 자금의 양은 통화 자원의 공급 및 수요 상태, 은행 자금의 적자 또는 초과, 예금 시장 상태에 따라 다릅니다.

기업체와 시민의 자금을 순환에 끌어들이기 위해 은행은 모든 범위의 활동을 개발하고 구현합니다. 따라서 우선 자원 유치를위한 은행 간의 중요한 경쟁 수단은 금리 정책입니다. 투자 된 자금의 수입 금액은 고객이 일시적으로 여유 자금을 예금 (예금)에 넣는 중요한 인센티브 역할을하기 때문입니다.

예금(예금)에 대한 이자율 수준은 러시아 은행의 재융자 비율과 자금 시장 상태에 초점을 맞추고 자체 예금 정책 조항에 따라 각 상업 은행에서 독립적으로 설정합니다. 먼저 은행의 예금(예금) 업무에 대한 이자율은 예금(예금)의 종류에 따라 다릅니다. 원칙적으로 균형의 불안정성, 높은 이동성 및 이동성을 특징으로하는 주문형 예금은 최소 금리가 설정됩니다.

고객이 일반적으로 신용 운영의 수익성에 상당한 영향을 미치는 수요 계정의 잔액이 감소하지 않고 안정적으로 유지되도록 장려하기 위해 은행은 고객 또는 은행이 계산한 최소 금액보다 낮지 않은 잔액 금액에 대한 이자를 증가시킵니다. 은행 및 고객과 합의했습니다(은행 계좌에 명시됨).

정기 예금(예금)에 대한 이자율을 설정할 때 결정 요인은 자금이 예치된 기간입니다. 기간이 길수록 이자율이 높아집니다. 똑같이 중요한 요소는 예금 금액이므로 일반적으로 예금 금액이 크고 보관 기간이 길수록 이자율이 높아집니다. 필수 포인트는 예금 (예금)에 대한 소득 지불 빈도입니다. 예치금 이자율은 소득 지급 빈도와 반비례합니다. 예치금 지급 빈도가 낮을수록 은행이 정한 예금(예금) 이자율 수준이 높아집니다. 경제적으로 정당한 수준보다 훨씬 높은 이자를 은행에 지급하는 것은 불법이 아님을 유의해야 합니다. 이 경우 러시아 중앙 은행의 리파이낸싱 비율과 특정 예금에 대한 신용 기관의 비율 사이의 차이에서 얻은 실질적인 혜택은 소득세의 대상이 되어야 합니다.

예금 (예금)에 대한이자 지불은 다음과 같이 할 수 있습니다.

· 한달에 한번;

분기에 한 번;

계약 만료 후.

고객 자금이 은행의 정기 계좌로 유입되도록 자극하기 위해 예금(예금) 조건은 이자의 자본화를 제공할 수 있습니다. 은행이 소득을 계산할 때 복리 이자 기법을 사용한다면 가능합니다.

전통적인 소득계산 방식은 단리이자로서 예금의 실제 잔액을 계산의 기준으로 삼고 약정에서 정한 이율에 따라 예금에 대한 소득을 계산하여 지급하는 방식이다. 정해진 주파수. 소득 계산의 또 다른 유형은 복리(이자에 대한 이자)입니다. 이 경우 정산기간 경과 후 입금액에 이자가 발생하여 입금액에 가산됩니다. 따라서 다음 청구 기간에는 이전에 발생한 소득만큼 증가한 새 입금액에 이율이 적용됩니다.

예금 자금을 모으기 위해 상업 은행은 외국 경험을 널리 사용하기 시작했으며 특히 다음을 수행합니다.

· 인구로부터 자금을 유치하기 위한 다양한 프로그램 개발;

· 비은행 성격의 서비스를 포함하여 예금 고객에게 다양한 유형의 서비스 제공(예: 의료 요소, 경제 문학 정기 간행물 구독, 박물관 여행 서비스 구독 등)

투자성 예금에 대한 고금리의 사용

프로그램 "보너스 백분율".

자금을 유치하기 위한 유연한 금리 정책과 더불어 은행은 예금자에게 자금을 예금할 때의 신뢰성에 대한 보증을 제공해야 합니다. 투자자와 예금자를 보호하고 파산 시 자금 보상을 보장하기 위해 은행은 중앙 집중식 및 분산형 특별 예금 보험 기금을 만들어야 합니다.

예금 보험과 함께 예금자들이 상업 은행의 활동과 그들이 제공할 수 있는 보증에 대한 정보에 접근하는 것이 중요합니다. 사용 가능한 무료 자금의 배치를 결정할 때 각 채권자는 향후 투자 위험을 평가하기 위해 은행의 재정 상태에 대해 충분히 알고 있어야 합니다. 이와 관련하여 특수 기관 및 국이 은행 활동에 대한 등급 평가를 통해 예금자와 투자자에게 귀중한 도움을 줄 수 있습니다.

동시에 은행은 채권자와 예금자에게 자신에 대한 포괄적인 정보(수권자본, 자기자본, 설립자, 개발 전망, 성과 등)를 제공해야 한다는 점에 유의해야 합니다. 이것은 자금을 입금할 은행을 선택한 개인에게 특히 해당됩니다. 따라서 국민으로부터 예금을 받는 은행(지점, 지점, 부가 사무소)의 구내에는 예금자 정보를 위해 다음 사항을 제시해야 합니다.

· 특정 은행이 루블 또는 루블 및 외화로 개인으로부터 예금을 받을 수 있는 권리를 부여하는 러시아 은행의 허가;

· 은행의 연례 보고서에 대한 감사 보고서;

· 마지막 보고일 현재 은행의 대차대조표 및 인쇄 공시 형식에 따른 손익계산서;

· 개인 예금에 대한 은행의 입장;

은행이 개인으로부터 허용하는 예금 유형 목록. 명;

예치금 종류별 조건

· 은행의 예금 제공 및 보증 조건에 대한 정보;

예금 및 거래 등록에 필요한 서류 양식

· 특정 유형의 예금에 대한 이자율 변경에 대한 은행 이사회(또는 은행의 기타 관리 기관) 정보(예금 조건 변경 사유 및 조건 표시).

채권자 자금을 순환으로 끌어들이는 신용 기관의 작업은 유동성과 안정성에 부정적인 결과를 피하기 위해 활동에서 고려하고 관리할 수 있어야 하는 특정 위험과 관련이 있습니다.

러시아 은행은 은행을 설립하고 모금 금액에 대한 특정 제한 사항을 준수하는지 모니터링합니다. 러시아 은행의 최신 지침에 따라 계산에 포함하기 위해 개인 및 법인(신용 기관 제외)의 수요 계정 및 정기 계정 잔액을 결정하는 절차가 수립되었습니다(계산에서 제외). ) 2004년 1월 16일자 러시아 은행의 은행 지침의 순간(H2), 현재(H3) 및 장기 유동성(N4). 110-I.

조례에서 제안한 접근법은 소위 "행동" 조정, 즉 축적된 통계 데이터를 기반으로 자산 및 부채의 상태를 특징짓는 지표를 고려하여 은행 유동성 위험을 평가하기 위해 국제 관행에서 사용되는 방법을 구현합니다.

조례는 은행이 유동성 비율을 계산하기 위해 최소 총액 잔액의 가치를 사용하는 적절성을 독립적으로 결정하도록 설정합니다.

은행이 고객으로부터 유치한 전체 자금이 활발한 운영을 위한 자원으로 작용할 수는 없다는 점에 유의해야 합니다. 러시아 은행 이사회가 설정한 금액으로 모금된 자금의 일부는 러시아 은행의 별도 계좌에 의무적으로 예치해야 합니다.필요한 준비금은 러시아 은행 규정에 따라 러시아 은행에 예치됩니다. 200년 3월 20일자 No. 255-P, "On Required Reserves". 러시아 은행은 국가의 신용 및 은행 시스템의 의무 준비금을 형성합니다. 신용 기관이 파산하는 경우 예금자 및 채권자와의 결제를 위해 러시아 은행이 상업 은행에 다양한 방법으로 신용 지원을 제공하는 데 사용할 수 있습니다.

필요한 준비금의 기준을 변경함으로써 러시아 은행은 상업 은행의 신용 정책에 영향을 미치고 그에 따라 통화 공급 상태에 영향을 미칩니다. 예를 들어, 은행이 유치한 자금에 대한 필수 준비금 요건이 감소하면 생성된 자원을 매출에서 더 많이 사용할 수 있습니다. 국가 경제에 대한 신용 투자를 늘리고 그 반대도 마찬가지입니다. 요구 준비금(준비금 요구 사항)은 은행 시스템의 전반적인 유동성을 규제하는 메커니즘으로 통화 승수를 줄임으로써 화폐 총계를 제어하는 ​​데 사용됩니다.

준비금 요건을 이행할 의무는 러시아 은행으로부터 관련 은행 업무를 수행할 권리에 대한 라이선스를 받는 순간부터 상업 은행에 발생합니다.

요구되는 준비금 비율은 특정 기간 동안 러시아 은행에서 설정하고 주기적으로 검토할 수 있지만 신용 기관 부채의 20%를 초과할 수 없습니다. 필요한 적립금의 기준은 자금 조달시기, 유형 (법인 또는 개인의 현금), 예금 통화 (예금)에 따라 차별화 될 수 있습니다. 일반적으로 고객이 언제든지 자금을 인출할 수 있기 때문에 수요 계좌에 가장 높은 준비금 비율이 설정됩니다.

저축 정책의 형성 단계는 그림 4에 나와 있습니다.

모니터링은 저축 시장에서 은행 활동의 품질을 평가하고 관리하는 데 필요한 도구입니다. 시중 은행과 감독 당국이 은행이 추구하는 예금 정책의 결과를 평가할 수 있는 모니터링 덕분입니다. 이는 통화 정책 및 기타 시장 규제 도구의 개발에 매우 ​​중요할 뿐만 아니라 금융 및 상업 기관에 대한 고객 신뢰 상실과 관련된 은행 시스템.

다음으로 상업은행의 예금정책 형성단계를 고찰한다. 예금정책을 개발하고 실행하는 과정에서 은행이 설정한 목표와 목표의 성공적인 달성은 주로 효율성에 달려 있기 때문에 상업은행의 예금정책 메커니즘의 형성과 실행을 연구하는 것은 매우 중요합니다. 그것의 기능의.

그림 4 저축 정책 형성 단계

예금 운영에서 은행의 현재 행동에 대한 분석을 기반으로 상업 은행의 예금 정책 구성 계획이 제안되며 그림 5에 나와 있습니다.

그림 5 상업 은행의 예금 정책 구성 방식

상업 은행의 예금 정책 형성의 각 단계는 다른 단계와 밀접하게 관련되어 있으며 최적의 예금 정책을 형성하고 올바른 예금 프로세스를 구성하는 데 필수적입니다. 이와 관련하여 상업 은행의 예금 정책 영역은 다음과 같이 구분할 수 있습니다.

예금시장 분석

예금 위험을 최소화하기 위한 목표 시장 결정

자금 조달 과정에서 비용 최소화

예금 및 대출 포트폴리오 관리 최적화;

은행의 유동성을 유지하고 안정성을 높입니다.

현재 관행에 대한 분석에 따르면 복잡하고 시간이 많이 걸리는 과정으로서 모든 상업 은행의 예금 기반 형성은 주관적이고 객관적인 많은 문제와 관련이 있습니다.

주관적인 문제는 다음과 같습니다.

1) 러시아 상업 은행의 활동 규모와 취약한 자본 기반;

2) 고객, 특히 은행의 전술적 및 전략적 목표와 목표에 따라 결정되는 인구로부터 자금을 유치하는 데 은행 경영진의 관심 부족;

3) 최고 및 중간 관리의 불충분한 수준 및 품질;

4) 대부분의 러시아 은행에서 예금 정책을 수행하기 위한 과학 기반 개념의 부족;

5) 예금 프로세스 조직의 단점: 은행에 적절한 부서가 없거나 예금 시장에 대한 낮은 수준의 마케팅 조사, 제한된 범위의 예금 서비스 제공 등.

객관적인 요소는 다음과 같습니다.

1) 국가 및 국가 기관의 직간접적 영향

2) 거시경제의 영향, 글로벌 금융시장이 러시아 자금시장에 미치는 영향

3) 은행간 경쟁;

4) 러시아의 자금 및 금융 시장 상태;

지난 몇 년 동안 규제 기관으로서 러시아 중앙 은행의 역할은 특히 상업 은행의 재융자 비율 및 준비금 요구 사항을 설정하는 문제에서 두드러졌습니다. 리파이낸싱 비율의 변화로 인해 상업 은행은 자산 및 부채 관리 분야의 활동을 장기적으로 정확하게 예측하고 계획할 수 없으며 장기 부채로 운영하는 것이 다소 위험해집니다.

상업 은행의 자원 기반 구조에 부정적인 영향을 미치면 은행 간 대출이 예금 운영의 위험 분산에 기여하지 않기 때문에 대규모 은행 간 대출에 대한 의존도가 높아집니다.

기존 문제를 해결하기 위해 예금 정책을 개발할 때 상업 은행은 최적화를 위한 특정 기준을 따라야 합니다. 은행 예금 정책의 최적화는 복잡한 다단계 작업이며, 그 해결책은 국가 경제 전체를 고려하는 데 기반해야 합니다. 분명히 이러한 이해관계가 항상 일치하는 것은 아닙니다. 따라서 최적의 예금 정책은 먼저 그들의 이익을 조정하는 것입니다.

따라서 최적화 기준은 다음과 같습니다.

a) 안정성, 신뢰성 및 금융 안정성을 유지하기 위한 은행의 예금, 신용 및 기타 운영 관계

b) 위험을 최소화하기 위한 은행 자원의 다양화

c) 예금 포트폴리오의 세분화(고객, 제품, 위험에 따라)

d) 다양한 클라이언트 그룹에 대한 차별화된 접근 방식

e) 은행 상품 및 서비스의 경쟁력

f) 자원의 효과적인 조합에 대한 필요성, 위험이 증가한 조건(예금 운영 포함)에서 상업 은행의 예금 포트폴리오에서 안정적인 자원의 몫을 늘리는 동시에 안정적인 자원과 "휘발성" 자원의 최적 조합을 보장합니다.

g) 예금의 범위와 예금 포트폴리오를 전체적으로 형성하는 과정에서 생애주기의 개념을 고려한다.

상업은행의 예금정책을 개선하기 위해서는 다음과 같은 사항이 필요하다.

각 상업 은행은 활동의 특성과 이 프로세스를 최적화하기 위한 기준을 고려하여 개발된 자체 예금 정책을 가지고 있어야 합니다.

미미한 재정적 저축 조건에서도 은행 고객의 요구를 충족시키고 투자자의 관심을 높일 수있는 "주문형"이라는 용어로 법인 및 개인의 예금 계좌 범위를 확장해야합니다. 자금을 은행 계좌에 예치할 때

예금 운영 조직을 개선하는 방법 중 하나로 모든 범주의 예금자에 대해 다양한 유형의 계정을 사용하고 서비스 품질을 향상시킬 수 있습니다.

개별 접근 방식(고객에게 특별한 혜택을 제공하려는 은행의 요구).

다음은 상업 은행의 예금 정책을 개선하고 지속 가능성을 보장하는 역할을 강화할 수 있는 몇 가지 가능한 방법입니다.

상업 은행의 저축 및 예금 정책 간의 관계는 다음과 같습니다. 한편으로 예금 정책의 주요 방향은 은행의 저축 활동 형성 요소입니다(예: 예금 범위, 이자) 요율 정책, 시장에서의 제품 홍보, 상업 은행 관련 부서의 작업 조직). 반면에 예금 정책을 은행 저축 정책의 필수 요소라고 부르는 것은 불가능합니다. 은행의 예금 정책은 상환 가능한 자원을 유치하는 전략 및 전술 외에도 예금 프로세스의 조직 및 관리를 포함하는 더 넓은 개념입니다.

일반적으로 각 상업 은행은 자체 예금 정책을 개발합니다. 또한 은행 경영진은 이러한 영역의 중요성, 하나 또는 다른 유형의 은행 정책의 우선 순위를 독립적으로 결정합니다. 우선, 특정 은행의 운영 영역, 전문화 및 보편화에 따라 달라집니다.

소개

제1장 시중은행 예금정책의 이론적 근거

1.1 상업은행 예금정책의 본질과 역할

1.2 상업 은행의 예금 정책을 결정하는 목표, 목표 및 요인

1.3 상업은행 예금정책의 기초가 되는 예금의 분류

제 2 장

2.2 예금 포트폴리오 가치 분석

제3장 시중은행 예금정책의 발전 및 시행

3.1 러시아 연방 예금 시장 발전 동향

3.2 상업은행의 예금정책 평가

3.3 은행 활동의 주요 기준의 관점에서 예금 정책의 형성

결론

사용된 문헌 목록

러시아 연방의 현대 은행 시스템은 신용 기관의 경쟁이 심화되고 시장 지위를 유지하거나 강화해야 할 필요성으로 인해 질적으로 새로운 개발 단계로의 전환이 특징이며 이는 예외 없이 은행의 모든 ​​영역에 영향을 미칩니다. 거래량의 양적 증가와 은행 활동의 수익성 증가로 인해 신용 기관은 예금 자원 관리의 질을 개선하고 예금 정책 형성의 기본 접근 방식을 수정해야 합니다. 경제 주체의 요구를 충족하고 은행의 전반적인 개발 전략을 준수합니다.

최근 몇 년 동안 은행 전문가들은 상업 은행의 예금 정책이 활동 개발에 미치는 영향이 증가하고 있음을 지적했습니다. 동시에, 형성을 위한 이론적 기반의 불충분한 개발, 실제 구현의 문제 및 예금 정책 평가 방법은 상업 은행 및 은행 시스템 전체의 기능에 대한 양적 및 질적 지표를 개선하는 데 미치는 영향을 약화시킵니다. .

이러한 상황에서 상업 은행 예금 정책의 모든 측면을 드러내는 이론 및 실제 문제의 복잡한 개발은 특히 관련이 있습니다.

그의 연구에서 저자는 은행 분야의 여러 저명한 과학자 Yu.A. Babicheva, G.N. Beloglazova, E.N. 바실리센, E.P. Zharkovskaya, E.F. 주코바, L.P. Krolivetskaya, V.I. Kolesnikova, G.G. Korobova, O.I. Lavrushina, G.S. 파노바, A.M. Tavasieva, K.R. Tagirbekov.

은행 조직의 이론적 토대 개발에 상당한 공헌을 한 주요 외국 연구원들의 과학 작업이 연구되었습니다. D.D. 반 후스, E.J. Dolan, R. 코터, R. 밀러, P.S. Rose, E. Reid, J. F. Sinkiml. 국내 문헌에서 상업 은행의 신용 정책에 대한 연구, 다음 과학자들의 저축 정책이 알려져 있습니다. E.A. 비비코바, G.S. 파노바, V.G. Chaplygin, V.A. Shapovalov. 이들과 다른 저자의 작업에 대한 연구는 상업 은행 예금 정책의 이론적 기초 연구와 관련된 문제, 현재 구현 관행이 충분히 개발되지 않았으며 평가 방법이 없음을 보여주었습니다. 상업 은행의 예금 정책 및 은행의 예금 활동에 대한 포괄적인 검토 및 분석을 허용하는 예금 포트폴리오 분석은 전략적 및 전술적 목표를 달성하기 위해 예금 자원 및 형성과 관련된 관계에 영향을 미치는 방법을 결정합니다. 따라서 상업 은행 예금 정책의 형성, 구현 및 평가 문제의 이론 및 응용 개발은 연구 주제, 목표 및 목적의 선택을 결정했습니다.

본 연구의 목적은 상업은행의 예금정책의 형성과 실행을 위한 기반을 마련하는데 있다.

이 목표를 달성하기 위해 다음과 같은 작업을 설정하고 구현했습니다.

연구 문제에 대한 개념적 장치를 고려하십시오.

상업 은행 예금 정책의 목표와 목표를 결정합니다.

상업 은행의 예금 정책을 결정하는 요소를 식별합니다.

상업은행의 예금정책 시행의 주체적 측면을 연구하기 위하여 예금을 분류한다.

상업 은행에 의한 자원 형성의 특징과 러시아 연방 예금 시장 발전의 주요 추세를 연구합니다.

상업 은행의 예금 정책 원칙을 수립합니다.

상업 은행의 예금 정책 형성 절차를 개발하십시오.

연구 주제는 상업 은행의 예금 정책의 형성, 구현 및 평가 과정에서 발전하는 경제 및 조직 관계입니다.

연구의 목적은 상업 은행에 의한 예금 정책의 형성 및 실행에 대한 현재 관행입니다.

디플로마 작업의 이론적 및 방법 론적 기반은 시장 경제 발전 패턴, 상업 은행 활동 조직 및 관리의 기본, 은행 정책.

연방법, 상업 은행 활동과 관련된 러시아 연방 규정, 연구 주제에 관한 과학 회의 및 세미나 자료, 정기 간행물 자료, 튜멘 지역 상업 은행의 발행 데이터 및 회계 보고서를 사용하는 작업 러시아 연방의 사회 경제 개발에 관한 공식 웹 사이트의 정보, 인터넷의 은행 활동.

이 연구는 연구 중인 지표의 동적 상태에 따라 그룹화, 비용 및 비교 분석 방법의 사용뿐만 아니라 통계 및 분석 샘플의 사용을 기반으로 합니다.

얻은 결과의 과학적 참신함은 상업 은행의 예금 정책, 개발 및 구현의 목표 및 목적, 예금 정책 평가 및 상업 예금 포트폴리오 분석에 대한 실용적인 접근 방식 개발에 대한 포괄적 인 연구에 있습니다. 은행. 과학적 새로움의 가장 필수적인 요소는 다음과 같습니다.

1) "예금", "상업은행 예금정책" 및 "상업은행 예금 포트폴리오" 개념의 내용이 명확해졌습니다. 예금자의 요구, 은행과 예금자 간의 관계를 규율하는 법적 규범, 예금 계좌의 자금 특성을 고려하여 예금을 고려할 필요성을 정당화했습니다.

2) 상업 은행의 예금 정책의 구체적인 원칙은 은행 정책을 반영하여 자원의 충분성, 예금 출처의 안정성 및 안정성, 예금 관계의 수익성, 투자의 안전성, 차별화 된 접근 방식입니다.

3) 상업 은행의 예금 정책의 목표 및 목표 설정을 포함하여 상업 은행의 예금 정책 형성 절차를 제안했습니다. 상업 은행의 조직 구조 생성(조정); 예금 프로세스 조직; 예금 운영 과정에서 관리 및 통제 조직;

4) 예금 및 예금업무의 기본적 특성을 고려한 시중은행의 예금포트폴리오 분석 방법론을 개발하여 다양화, 안정성, 가치 측면에서 예금포트폴리오를 평가할 수 있다.

논문의 실질적인 의의는 상업은행의 예금정책의 형성, 시행 및 평가를 위한 기반을 마련하기 위해 연구 결과를 상업은행의 활동에 활용하는데 있다. 연구의 주요 아이디어, 결론 및 권장 사항은 실제 구현 가능성을 고려하여 공식화됩니다.

개발된 예금 정책 평가 방법론과 상업 은행의 예금 포트폴리오 분석 방법론은 OAO Zapsibkombank의 Khanty-Mansiysk 지점인 Tyumen 지역의 독립 은행 작업에 사용됩니다.

논문은 서론, 세 개의 장, 결론, 참고 문헌 목록, 응용 프로그램으로 구성됩니다.

1장. 상업 은행의 예금 정책을 형성하기 위한 이론적 기초

1.1 상업은행 예금정책의 본질과 역할

상업 은행의 성공적인 개발 및 효율적인 기능은 신용 기관 자체 및 고객의 활동의 세부 사항, 추가 성장 및 품질 개선을 위해 선택한 우선 순위를 고려하는 상세하고 경제적으로 정당한 예금 정책 없이는 보장될 수 없습니다. 은행 활동의 지표 및 은행 활동이 수행되는 사회 경제적 조건.

"상업은행의 예금 정책" 개념의 내용을 밝히기 전에 "예금", "예금 운영" 및 "정책" 개념의 구성 요소가 어떻게 구성되어 있는지 고려할 필요가 있습니다.

예금은 은행이 예금 활동을 수행하고 예금 프로세스가 가능한 모양을 통해 "예금 정책"정의의 기본 구성 요소입니다. 예치 할 자금을 유치하기 위해 은행 직원이 지속적으로 조치를 수행했습니다. 계정.

"보증금"이라는 용어는 번역에서 보증금을 의미하는 라틴어 dep-situm에서 유래했습니다. 경제 용어 사전에서 예금은 다음과 같이 매우 광범위하게 간주됩니다.

1) 은행예금(은행예금)

2) 신용 기관에 안전하게 보관하기 위해 이체된 유가 증권 및 자금;

3) 필요한 지불을 보장하기 위해 지불로 이루어진 다양한 기관에 대한 자금 기부;

4) 은행에 대한 고객의 청구를 포함하거나 확인하는 통장에 있는 항목.

예금은 법인 및 개인이 임시 사용을 위해 은행에 국내 및 외화로 이체한 돈으로, 계좌 제도 및 은행법에 따라 예금자의 처분권을 유지하며 은행은 다음에 대한 의무를 집니다. 계약 비율에 명시된 금액을 반환하고 지불하십시오.

이러한 예금의 정의를 통해 은행 고객의 요구와 다양한 유형의 예금 비율의 관점에서 예금 기반 구조의 형성과 관련하여 예금 정책에 대해 이야기할 수 있습니다.

은행과 예금자 및 은행(결산, 당좌) 계좌 소유자와의 관계는 법적 근거가 다릅니다. 예금 계약(은행 예금 계약에 따름).

위와 같은 점을 감안하여 본 연구에서는 "상업은행의 예금정책" 개념을 공개할 때 예금업무 중 은행이 수령한 예금만을 법인 및 개인으로부터 자금을 유치하기 위한 수단으로 간주하고자 한다.

상업 은행의 예금 정책은 전체 은행 정책의 필수 요소이며 개별적으로 고려해서는 안 되며 은행 정책의 모든 요소의 영향과 상호 의존성을 고려해야 합니다.

현대 경제 문헌에는 "상업 은행의 예금 정책"이라는 용어의 정의에 대한 세 가지 접근 방식이 있습니다.

첫 번째 접근 방식은 보증금 정책을 책임 관리 시스템(모금된 자금)의 필수적인 부분으로 고려하는 것입니다.

따라서 O.M. Bogdanova 및 E.N. 금리가 적용되는 Vasilisena 예금 정책.

이 관점은 은행의 부채와 유동성을 관리하기 위한 조치 시스템에서 예금 정책을 고려하는 것을 포함하며, 그 목적은 예금 포트폴리오 형성 위험(예금의 다양화), 금리 위험 및 유동성 위험을 최소화하는 것입니다. (조건, 금액 및 이자율 측면에서 은행 예금 및 자산의 잔액) . 위에서 의견을 표명한 저자들의 과학적 연구는 예금정책에 대한 상세한 분석을 담고 있지는 않으나, 그들이 그들의 연구에서 다룬 은행채무관리의 측면은 관심과 추가 연구가 필요하다.

넓은 의미에서 소극적 운영의 관리는 예금자 및 기타 채권자로부터 자금을 유치하고 자금 출처의 적절한 조합을 결정하는 것과 관련된 활동이므로 부채 관리의 구성 요소 중 하나로 예금 정책을 고려하는 것은 무리가 없습니다. 주어진 은행에 대해. 좁은 의미에서 소극적 운용은 필요할 때 적극적으로 차입 자금을 찾아 유동성 수요를 충족시키는 활동을 의미합니다.

P.S. 은행 관리의 관리 효율성에 장미.

수동적 운영 (자금 조달) 관리에 대한 위에서 주어진 경제학자들의 의견은 예금 정책의 개념을 포함하지 않지만 실제로 목표, 즉 은행이 추구하는 것, 구현해야 할 것을 나타냅니다.

두 번째 접근 방식의 본질은 예금 정책을 은행 신용 정책의 필수적인 부분으로 간주하는 것입니다. 이 접근법은 G.S. 예금정책의 이론적·실천적 토대 연구에 가장 큰 공헌을 한 파노프. 예금 정책은 전체적으로 은행 신용 정책의 필수적인 부분으로서 예금에 자금을 유치하고 효과적으로 관리하기 위한 은행 정책이라고 생각합니다. 예금 정책이 은행의 신용 정책의 일부라는 표시는 그것이 결정하는 은행 정책의 요소와 모순됩니다. 은행 정책의 구성 요소로 G.S. Panova는 무엇보다도 예금 정책과 신용 정책을 선별합니다. 이 접근 방식에 따르면 신용 정책의 본질은 상환 가능한 자원을 유치하고 은행 고객에 대한 대출 측면에서 투자하는 은행의 전략과 전술로 드러납니다.

이 접근 방식의 기반이 무엇인지 결정해 봅시다. 추론의 논리는 대출 가치의 움직임으로서 신용에 대한 일반적으로 받아들여지는 이해에서 비롯됩니다. 실제로 대출 가치의 이동은 대출 또는 대출의 형태를 취할 수 있습니다. 즉, 두 가지 다른 표현이 있는 대출인 하나의 전체의 두 가지 종류와 같습니다.

따라서 은행의 유동성이 제공되는 동안 은행의 신용 및 예금 정책이 통합됩니다.

G.S. 예금과 신용에 대한 단일 일반 기준 문제에 대한 Panova는 예금과 신용 운영이 본질적으로 다르다는 점에 유의해야 합니다. 그들의 차이점은 운영 조직 과정과 경제에서의 역할 및 은행의 중요성 측면에서 분명합니다.

또한 예금신용정책을 시행할 때 서로 다른 목표를 설정한다(각 정책을 따로 따진다면). 전 세계적으로 은행의 모든 ​​운영은 가능한 최대 소득 창출을 목표로 하거나 소득 창출에 기여해야 합니다. 물론 G.S. 조건 및 금액 준수를 포함하여 예금 및 신용 운영이 은행의 유동성에 영향을 미친다는 Panova.

예금 업무는 은행이 활발한 업무를 수행 할 때 사용하는 은행 자원 형성의 기초이며 이는 대출뿐만 아니라 유가 증권에 대한 투자, 다양한 기업 및 조직의 자본 참여 등입니다. 따라서 예금정책과 은행의 신용정책을 독점적으로 연결하는 것은 일방적인 것으로 보인다. 이 백서에서 은행 정책을 고려하면서 우리는 모든 요소의 상호 의존성에 주목했습니다.

세 번째 접근 방식 - G.N.의 작업에 반영됩니다. 벨로글로바,

L. A. Gurina에 따르면 시중 은행의 예금 정책은 예금자 자금을 예금으로 유치하고 유치 과정을 효과적으로 관리하기 위한 정책입니다. 예금 정책에는 은행 자원을 유치하기 위한 은행의 전략과 전술이 포함됩니다.

이 관점은 은행 정책과 함께 예금 정책, 즉 배치 정책과 명확한 관계를 나타내지 않고 은행 자원을 유치하는 별도의 프로세스와 함께 고려하기 때문에 가장 정확한 것 같습니다.

예금 정책 개발의 필요성은 L.P. Krolivetskaya에 따르면 은행의 예금 정책은 상업 은행, 기업, 조직 및 대중의 일시적인 무료 자금을 다양한 종류의 예금으로 유치하는 과정을 규제하는 주요 문서입니다. 매장). 예금 정책은 "신용 정책", "투자 정책"과 같이 유치된 자금 배치에 대한 주요 방향과 조건을 정의하는 문서를 기반으로 해야 합니다.

위에서 언급한 저자의 의견은 은행의 자금 조달 전략이 주로 신용 및 투자와 같은 적극적인 운영을 수행하는 은행의 정책과 일치해야 하기 때문에 매우 합리적으로 보입니다. 또한 예금 정책에는 예금 운영 조직에 대한 규정 개발, 법인 및 개인으로부터 자금 유치 분야의 목표 설정, 예금 운영 원칙, 자금 유치 및 배치 방법의 조합 및 달성이 포함됩니다. 자원의 효과적인 조합.

적용 측면에서 은행정책이 정의하는 문제를 전체적으로 해결하기 위해서는 예금정책이 필요하다.

전술한 바에 따라 예금 정책의 정의에는 다음 요소가 포함되어야 합니다.

상업 은행의 예금 정책은 은행의 기능과 발전을 보장하기 위해 상환 기준으로 예금(예금)으로 자금을 모으고 이를 효과적으로 관리하기 위해 지속적으로 관련된 조치를 구현하는 일련의 원칙, 방법 및 방법입니다.

이 정의를 통해 예금 정책을 넓은 의미와 좁은 의미로 고려할 수 있습니다. 넓은 의미에서 예금 정책은 상환 기준(예금 정책이 적용되는 예금자의 범주, 법인 또는 개인과의 작업 우선 순위)으로 자금을 관리하는 고객과 관련하여 상업 은행의 관점에서 고려됩니다. , 등.). 예금 정책을 통해 은행은 고객과의 관계를 합리적으로 구성 및 규제하고 예금 계좌로 자금을 유치하는 프로세스를 관리할 수 있습니다. 예금 정책을 개발할 때 은행은 법인 및 개인과 같은 다양한 고객 그룹의 이익을 고려해야 합니다. 예금 운영을 개발하는 상업 은행은 은행 서비스에서 고객의 요구에 초점을 맞추면서 자신의 이익을 잊지 않아야 합니다.

요인 분석을 통해 은행의 예금 정책이 은행의 국가 및 개별 정책의 우선 순위를 모두 반영한다는 결론을 내릴 수 있습니다.

예금 정책 개발 및 예금 프로세스 구성에서 중요한 문제 중 하나는 상업 은행의 예금 정책에 대한 제한 문제이며, 이는 은행이 일시적으로 무료 자금을 유치할 수 있는 특정 허용 한도로 이해됩니다. 예금의 법인 및 개인.

보증금 정책 제한 문제는 충돌하지 않습니다

우리의 의견으로는 보증금 정책에 대한 다음과 같은 제한 사항을 구분할 수 있습니다.

은행은 변화하는 시장과 경쟁 환경에서 운영되며, 이는 예금 시장의 수요와 공급, 은행 자체의 능력 및 예금 정책의 우선 순위에 의해 영향을 받는 경제적 제약이 있음을 의미합니다.

예금 정책에 대한 내부 제한은 은행이 경제 관계를 수립하는 고객의 범주에 따라 결정됩니다. 자체 마케팅 전략이 개발되는 투자자의 주요 범주를 골라내는 것이 가능합니다. 특정 범주의 예금자(대기업 고객, 은행 회원)는 금액 및 이자 측면에서 예금 유치에 제한을 받을 수 있습니다. 모든 범주의 고객 또는 은행 지점을 포함한 개별 그룹에 대한 자금 조달 한도를 결정하여 예금 및 이자 위험을 최소화할 수 있습니다.

상업 은행의 예금 정책 형성 단계 중 하나는 예금 운영 과정에서 관리 및 통제를 조직하는 것입니다. 이 상황은 상업 은행의 예금 정책에 대한 평가를 제안합니다.

경제 문헌에서 상업 은행의 예금 정책을 평가하는 문제는 미개척 분야에 속하며 예금 기반 형성, 예금 자원 관리 및 사용의 효율성을 결정하고 은행을 발전시키기 위해 예금 정책을 더욱 개선하기 위한 기본 권장 사항을 개발합니다.

우리의 의견으로는 각 신용 기관은 관리 기관에서 특별 문서 "예금 정책"을 개발하고 승인해야 합니다.

규정의 부록 2에는 신용 기관이 "예금 정책"을 포함하여 내부 문서를 채택해야 하는 내부 통제 구현과 관련된 주요 문제 목록이 포함되어 있습니다. 따라서. 러시아 은행은 상업 은행의 예금 기반 형성의 중요성을 깨닫고 실제로 상업 은행이 예금 정책을 정의하는 문서를 채택하도록 의무화합니다.

이러한 문서를 개발하고 승인한 상업 은행의 경우 저자의 방법론 "상업 은행 예금 정책 평가"가 제안됩니다. 이 기술은 은행의 예금 정책의 개념과 이를 결정하는 요인에 대한 논문의 첫 번째 장에서 저자의 이론적 연구와 상업 은행의 예금 정책 형성 절차를 기반으로 합니다. 두 번째 장에 제시된 은행.

이 기술을 사용할 때 사용자는

이 방법론은 여러 단계를 연속적으로 통과하여 상업 은행의 예금 정책을 평가합니다(그림 4). 각 단계의 내용은 표 2.1에 제시되어 있다.

첫 번째 단계 - "상업 은행 예금 정책의 조직적 측면 평가"에서 은행의 존재가 평가됩니다.

예금 정책의 목표와 목표, 은행의 전략 및 실행 수단을 포함하는 예금 정책 문서

예금 계좌에 자금을 유치하는 과정에 수반되는 내부 절차 및 규정, 즉 법인 예금에 대한 규정, 개인 예금에 대한 규정, 법인과의 예금 거래 절차에 대한 지침, 예금 거래 절차에 대한 지침 개인;

예금 포트폴리오 분석 및 예금 자원 관리에 관여하고 통제를 행사하며 관련 결정의 이행을 담당하는 부서 및 관리 기관

은행 경영진 및 기타 관리자(부서장)가 내린 결정의 결과, 은행 요구 사항 및 시장 요구 사항에 대한 적합성을 평가할 수 있는 정보 데이터베이스입니다.

표 2.1

상업 은행의 예금 정책을 평가하는 개별 단계의 특성

상업 은행이 구현하는 예금 정책의 조직적 측면에 대한 평가를 통해 은행의 개발된 예금 정책 준수에 대한 정보를 예금 정책 가이드라는 문서 패키지 형태로 제공할 수 있습니다. 실제 상황과 해결해야 할 과제.

상업 은행의 구현된 예금 정책의 조직적 측면에 대한 평가는 사람의 임명과 함께 자원 및 유동성을 높이는 책임이 있는 은행 이사회 부회장의 지침에 따라 매년 수행됩니다(가급적 자산 및 책임 관리위원회, 내부 통제 부서의 전문가) 정보 수집 및 요약 책임 은행 이사회 의장 (은행 이사회)에 구현 된 예금 정책의 결과에 대한 보고서를 제공합니다.

상업 은행의 구현된 예금 정책의 조직적 측면에 대한 평가는 저자가 개발한 다음 질문에 대한 답변을 기반으로 수행됩니다.

1. 상업은행은 은행의 예금 활동 분야에서 이사회 의장(이사회)이 승인한 전략(이하 전략)을 가지고 있으며 은행 및 그 은행의 일반적인 전략 목표와 일치합니까? 정책?

2. 전략을 개발할 때 신용 기관은 전략을 평가했습니까?

SWOT 수행 - 전략 분석 및 개발?

3. 전략은 다음에 관한 전략적 결정의 상호 연결을 고려하여 계획된 계획의 실행 순서뿐만 아니라 은행이 경쟁자보다 우위를 점할 것으로 기대하는 은행 상품, 운영, 활동 영역을 정의합니까?

4. 은행의 예금 정책에 관한 문서는 신용 기관이 성공을 달성하기 위해 의도하는 방법(기존 기회의 보다 효율적인 사용, 자본 성장, 자원 기반의 증가, 예금자 수의 증가, 지점, 추가 사무소, 예금 현금 데스크(현금 데스크 외부) 등을 통한 영토 네트워크)?

5. 은행의 예금 정책에 관한 문서는 마케팅 전략에 영향을 미치는 본점 외부에 위치한 지점(추가 사무소) 기능의 세부 사항을 고려합니까?

6. 신용 기관은 예금 정책에 정의된 문서화된 실행 계획을 가지고 있습니까?

7. 신용 기관은 예금 정책에 설정된 목표 및 목표 달성 정도를 정기적으로 모니터링합니까?

8. 예금 정책에 정의된 목표를 달성하기 위해 신용 기관이 개발한 계획이 실행되고 있습니까?

9. 신용 기관은 유동성 및 지급 능력 손실을 유발하고 자본 및/또는 재무 성과에 중대한 부정적인 영향을 미칠 수 있는 예기치 않은 상황에 대비한 행동 계획을 개발했습니까?

10. 신용 기관에 예금 포트폴리오 분석 및 은행 예금 정책 평가를 담당하는 부서(공무원)가 있습니까?

11. 신용 기관은 신용 기관의 상태, 자산과 부채의 비율, 감수한 위험에 대해 조직에서 사용하는 보고서를 가지고 있습니까?

12. 신용 기관은 예금 프로세스 구성, 신용 기관의 예금 활동에 내재된 위험 관리(예금, 이자, 유동성 위험, 운영) 및 매일 준수를 모니터링하는 절차에 대한 내부 문서를 가지고 있습니까? 의무적 기준, 입금 운영에 대한 내부 제한이 있습니까?

13. 신용 기관은 예외적이지만 발생 가능성이 있는 사건(예금자 자금의 대규모 유출)에 해당하는 위험 요소의 특정 변경이 신용 기관의 예금 활동에 미치는 잠재적 영향을 평가하기 위한 공식화된 절차를 가지고 있습니까?

위의 질문에 대한 긍정적인 답변을 통해 구현된 예금 정책의 좋은 조직적 지원에 대해 말할 수 있습니다.

위의 질문 중 일부에 대한 부정적인 답변은 은행 경영진(부서장)이 확인된 단점을 제거하고/하거나 은행 예금 정책을 조정할 가능성을 고려하는 근거입니다.

첫 번째 단계는 평가 중에 식별된 결점과 이러한 결점을 제거하기 위한 계획된 조치를 포함하는 문서의 형태로 예금 정책의 조직적 측면 평가 결과 실행으로 끝납니다. 필요한 조치를 이행할 책임이 있는 사람.

결론을 공식화 할 때 은행 부서에서 수행하는 입금 프로세스 구성에 대해 실제로 사용되는 은행 내 문서와 은행에서 개발 한 입금 정책 사이의 불일치 이유를 찾는 데 특별한주의를 기울여야합니다. .

상업 은행의 예금 정책을 평가하는 두 번째 단계는 상업 은행의 예금 포트폴리오 분석입니다.

은행의 성공적인 기능과 개발은 모든 관리 결정을 채택한 후에 크게 좌우됩니다.

은행 활동을 분석하는 러시아 관행에는 은행 예금 포트폴리오를 분석하는 독립적인 방법이 없다는 점에 유의해야 합니다. 은행이 독립적으로 개발하는 자원 기반을 분석하는 방법이 있으며 프레임 워크 내에서 활동의 특성과 운영 특성을 고려하여 예금 포트폴리오 분석 방향을 결정할 수 있습니다.

예금 포트폴리오를 분석하는 방법은 경제 문헌에서 자세히 연구되지 않았습니다. 그래서 M.A. Pomorina는 운영 문제를 다룹니다. 많은 저자들이 소극적 운영(은행의 자원 기반) 분석의 필요성을 보여주고 적절한 방법을 제시합니다. 은행 자원 분석의 일환으로 G.S. 파노바와 O.V. Kotin은 투자자의 관심 대상과 자금 투자의 시급성에 따라 예금 포트폴리오를 분석 할 것을 제안합니다. 대부분의 저자는 S.Yu. 부에비치, O.G. Korolev, E.B. 수동 또는 예금 운영 분석에 대해 말하는 Shirinskaya는 자원 사용의 효율성뿐만 아니라 조달된 자금(예금)의 안정성과 비용에만 중점을 둡니다. 그러나 다양한 예금과 예금 운영 중에 발전하는 경제 관계의 특성을 고려할 때 일반적으로 은행 활동에 대한 연구와 조달된 자금의 질(은행 부채)을 평가할 수 있는 지표, 특히 예금 분석 포트폴리오는 특별한 위치를 차지해야 합니다. 이러한 분석의 필요성은 연구의 두 번째 장에서 수행된 러시아 연방 신용 기관의 자원 기반 및 예금 운영 분석에서 도출된 주요 결론 중 하나에 의해 확인됩니다. 은행 부문의 총 부채 규모가 증가하고 있습니다.

이론적으로 저자는 또한 은행 예금 정책 구현의 주제 측면, 즉 다양한 유형의 예금의 필요한 조합 결정(유인 예금 수준)에 관한 연구 첫 번째 장의 결론에 의존합니다. , 유치시기, 예금 비용) 동원 자원 관리 및 방법 론적 계획-은행 자원 기반 평가와 관련하여 은행 분야 전문가가 이전에 수행 한 연구.

은행의 예금 포트폴리오를 분석하는 방법론은 은행 예금 정책의 구현된 전략적 목표 및 목표의 정확성을 평가하는 가장 적절한 방법을 찾은 결과입니다.

은행의 예금 포트폴리오를 분석하기 위한 방법론을 개발할 때 저자는 다음 조항에서 진행했습니다.

은행의 예금 포트폴리오 분석은 다음을 위해 수행됩니다.

예금 및 예금 운용의 기본 특성을 기반으로 예금 포트폴리오 분석은 다음 영역에서 수행됩니다(그림 1).

위의 영역에 대한 분석은 은행이 잘 작동하는 분석 정보 시스템을 가지고 있는 경우에만 수행할 수 있습니다.

쌀. 1. 상업은행 예금포트폴리오 분석의 주요 방향

예금 포트폴리오의 가치 분석은 일반적으로 예금 자원 유형별로 부채(모금 및 차입 자금)에 대한 은행의 이자 비용의 역학에 대한 연구로 시작하여 예금자 범주별 예금의 명목 가치 및 실질 가치를 조사합니다. 정해졌다.

예금 자원의 실제 가치를 계산하는 기준은 명목 가치입니다.

예금재원의 명목평균가액은 해당 예금재원계좌의 평균잔고액에 대한 은행의 예금계좌, 발행예금증서(예치금 및 지급이자)에 대한 비용의 비율로 결정된다.

예금 포트폴리오 분석이 끝나면 분석 과정에서 얻은 결과와 예금 포트폴리오의 주요 질적 특성을 고려하여 평가가 제공됩니다 (표 2.12).

예금 포트폴리오의 양과 구조는 추가 관리를 위해 지정된 매개변수(목표 지표)를 포함하여 자원을 배치할 때 은행의 요구를 충족해야 합니다.

시중은행의 예금정책 평가방법론에 따르면 시중은행이 유치한 예금자원의 충분성 평가는 3단계로 한다.

표 2.2

상업 은행의 예금 포트폴리오 평가

일반적으로 예금 자원의 충분성 평가는 예금 자원 관리의 일반적인 목표를 고려하여 예금 운영을 위해 수립된 계획된 지표의 이행을 모니터링하는 과정에서 수행됩니다.

예금 자원 관리는 예금 자원 배치 분야에서 은행의 요구를 충족하고 유동성과 수용 가능한 수준을 보장하는 예금 포트폴리오 형성을 목표로하는 일련의 조치로 이해되어야합니다. 수익성.

은행의 예금 정책을 평가할 때 예금 자원 관리 상태가 신용 기관 구조 부서의 현재 활동에 미치는 영향에 대한 정보가 중요할 수 있습니다. 이러한 정보는 내부 통제 서비스에서 제공할 수 있습니다.

향후 기간(연도, 반기, 분기, 월)에 대한 예치금의 필요성을 결정하는 주요 목표는 다음과 같습니다.

예금의 필요성을 결정하는 첫 번째는 예금 자원으로 자금을 완전히 배치하는 프로세스, 즉 수입을 창출하는 활성 작업의 지속적인 수행을 보장하는 것입니다. 우리의 관점에서 이 문제를 해결하기 위해 두 가지 접근 방식을 사용할 수 있습니다. 하나는 향후 기간 동안 활성 운영 개발을 위해 계획된 지표를 기반으로 하며 특히 유인 자원 및 매장 자원의 총량을 늘리기 위한 특정 목표 설정을 포함합니다. 동시에 예금 포트폴리오의 구조가 미리 계획되어 예금 운영을 조직하고 수행하는 과정에서 은행이 사용하는 전술, 마케팅 전략을 일부 조정합니다.

또 다른 접근 방식은 은행의 가장 중요한 작업 중 하나를 기반으로합니다. 즉, 예금 계좌로 자금을 유치하는 비용을 최소화하는 동시에 고객 범주, 예금 기간 및 예금 유형별로 필요한 예금 포트폴리오 구조를 보장합니다. 궁극적으로 최소한의 비용으로 은행 운영 개발 계획을 구현하기 위해 필요한 예금 자원의 문제가 해결됩니다.

예금 자원의 필요성을 결정하는 두 번째 사항은 은행의 유동성을 유지하는 것입니다. 은행을 처분하거나 은행 간 신용 시장을 포함한 현금 시장에서 대출을 얻습니다.

은행은 예치계약 체결조건에 따라 수시(요구불예금, 개인 정기예금) 또는 약정기간 만료 또는 조건발생 후 자금을 반환할 준비가 되어 있어야 합니다. 계약에 의해 (기타 반환 조건에 따라 입금).

은행이 수용할 수 있는 수준으로 유동성을 유지하는 방법은 다음과 같습니다.

이론과 실제에서 은행의 유동성은 수익성과 함께 고려됩니다. 자산 관리 과정에서 은행은 거의 항상 "수익성 - 유동성"이라는 딜레마에 직면합니다. 우리는 거래를 체결하고 금융 거래를 수행할 때 모든 경제 주체(은행 포함)가 해결해야 하는 주요 문제, 즉 소득과 위험 비율의 선택에 대해 이야기하고 있습니다. 즉, 은행은 예금자의 행동(이 경우 가능한 문제 상황 중 하나일 뿐임)으로 인해 유동성 긴장을 겪을 수 있으며, 은행 전략 및 전술의 맥락에서 수익성-유동성 딜레마 설정.

따라서 충분한 양을 유치한 시중은행의 예치금 자원의 관리는 그 이용의 효율성을 극대화하도록 설계된다.

상업 은행의 예금 정책을 평가하는 네 번째 단계는 예금 자원 사용의 효율성을 결정하는 것입니다.

다음과 같은 경우에만 예금 자원 사용의 효율성 달성에 대해 이야기 할 수 있습니다. 유동성이 은행에 허용 가능한 수준으로 유지됩니다. 전체 예금 자원 세트가 사용되며 높은 수준의 수익성이 보장됩니다(투자된 예금 자원에 대한 이익).

은행이 수용할 수 있는 수준으로 유동성을 유지하면 은행은 다음을 수행할 수 있습니다.

예금기반은 원래 수익창출자산에 두기 위한 것이므로 예금자원을 효율적으로 사용하기 위한 필요조건으로 전체 예금자원을 활용하는 것은 매우 중요하다. 이와 관련하여 예금 자원의 투자 조건과 대출 금리에 대한 질문이 특히 시급합니다. 후자의 상황은 자원 비용뿐만 아니라 은행 운영을 보장하는 계획된 비용, 최소한의 위험으로 은행 신용 운영의 계획된 수익성 수준 및 위험 프리미엄의 결정과 직접 관련이 있습니다.

아시다시피 자원 배치 시점은 은행 및 예금 계좌로 자금을 유치하는 시점과 일치해야 하며 이는 유동성 위험을 포함한 자원 및 위험 관리에 매우 중요합니다. 경제의 안정적인 기능(따라서 모든 경제 주체), 은행 시스템(시스템 위기 제외), 은행의 높은 수준의 관리(자산 및 부채 관리, 위험) 및 잘 작동하는 분석 시스템 은행의 다양한 부서 활동에 대한 정보 지원을 통해 자원을 총체적으로 예금 자원으로 변환할 수 있습니다(매력 기간보다 더 긴 기간을 가진 자산에 은행 자원 배치).

따라서 은행의 예금 정책은 할당된 업무 수행 분석과 끊임없이 변화하는 시장 상황을 기반으로 개선될 수 있습니다. 따라서 예금정책(은행전술)을 시행하는 방법과 방법을 적절히 조정하여 은행의 예금활동을 구체화하고 명확히 하는 것이 중요하다.

최근 몇 년 동안 러시아는 안정적인 경제 상황을 유지해 왔습니다. 상품 및 서비스 생산의 지속적인 성장, 인구의 실질 소득, 고정 자산에 대한 투자가 특징입니다. 연방예산은 흑자로 줄었다. 2008년에 물가상승률 목표치를 초과했음에도 불구하고 소비자 물가 상승률은 2007년보다 낮았습니다.

GDP 규모는 전년 대비 7.1% 증가했다. 외부 및 내부 요인 모두 경제 프로세스의 긍정적인 특성에 기여했습니다.

2008년에는 안정적인 경제 성장과 세계 상품 시장의 유리한 조건에도 불구하고 은행 활동의 주요 지표 성장률이 둔화되었습니다.

개인 예금 - 러시아 연방 통화 및 외화로 된 예금 및 기타 유치 자금, 거주자 및 비거주자).

이 지표의 계산에는 개인 기업가의 자금, 개인의 선거 자금, 러시아 연방에서 러시아 연방으로의 이체, 미완성이자 의무, 별도 계정에 기록된 예금에 대한 발생 이자는 물론 개인을 위해 공동으로 기록된 계정은 포함되지 않습니다. 그리고 법인의 경우.

개인 계정의 자금 역학에 대한 분석 검토가 표에 나와 있습니다. 3.1.

표 3.1

개인 계좌의 자금 역학(10억 루블)

지표	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.08.09
개인 계정의 자금 - 합계
- 루블
- 외화로
1	개인 예금
1.1.	필요에 따라 일정 기간 동안 개인 예금
최대 30일
- 루블
- 외화로
1.2.	31일 ~ 1년 동안의 개인 예치금
- 루블
- 외화로
1.3.	1년 이상의 개인 예금
- 루블
- 외화로
2	계정의 기타 자금
포함:
2.1	개인 계좌의 자금
기업가
비거주자 개인 계좌의 자금 -
총
포함:
비거주자 개인의 예금

2009년 9월 초, 러시아 연방 인구는 러시아 은행 계좌에 4조 5,516억 루블을 예치했습니다. 이것은 7000억 루블입니다. 연초보다 (5%) 증가했습니다.

개인 예금 구조의 역학을 분석한 결과 최대 30일까지의 단기 예금 중에서 2008년 루블 예금의 급속한 성장이 관찰되었습니다. 2320 억 루블에 달했고 2009 년 상반기에 성장이 안정되었습니다 : 9 월까지 681.7 방울 만 떨어졌습니다. 2008년에는 2007년 대비 성장률이 4.6%에 불과했습니다.

31 년 동안 개인 예금의 역학 분석 결과-7099 억 루블, 2008 년 전체 동안 인구는 6395 억 루블 만 계좌에 입금했습니다.

1년 동안 장기 예금에 대한 개인 예금 구조의 역학을 분석한 결과, 지난 2년 동안 장기간 동안 외화의 비례적 증가가 시간을 기록했습니다. 2008년에는 28억 루블이 약간 감소했습니다. 2007년 대비.

개인 예금 분석 결과를 요약하면 다음과 같은 결론을 내릴 수 있습니다. 인구는 루블에 대한 중기 투자에 자신있게 저축을 투자합니다.

신용 기관이 개인 및 법인으로부터 모은 자금은 지역 은행의 자원 기반을 형성하는 가장 중요한 원천 중 하나입니다. 2009년 1월 1일 기준으로 2,656억 루블이 고객 예금 계좌에 예치되었습니다.

개인 예금은 더 빠른 속도로 증가하여 2008년에 30.7% 증가하여 1,559억 루블에 달했으며 이 중 75억 루블은 지역 외부의 지역 은행에 유치되었습니다(그림 8).

2002-2008년 튜멘 지역의 지역 은행에 있는 개인 예금의 역학에 대한 분석적 검토는 해마다 인구 예금으로 인해 은행 예금이 꾸준히 증가하고 있음을 분명히 보여줍니다(표 3.2).

표 3.2

2002-2008년 튜멘 지역 은행의 개인 예금 역학(백만 루블)

날짜	개인 예금
2002년 1월 1일
2003년 1월 1일
성장률(2002년 %)
2004년 1월 1일
성장률(2003년 %)
2005년 1월 1일
성장률(2004년 %)
2006년 1월 1일
성장률(2005년 %)
2007년 1월 1일
성장률(2006년 %)
2008년 1월 1일
성장률(2007년 %)
2009년 1월 1일
성장률(2008년 %)

2002년에 개인 예금이 26억 3,430만 루블에 불과했다면. 그런 다음 2009년 초까지 지역 인구에 의한 지역 은행에 대한 투자 규모는 643억 1,560만 루블에 달했으며 이는 2002년보다 거의 25배 증가했습니다.

이러한 추세는 은행에 대한 튜멘 지역 인구의 신뢰도가 높아지고 있음을 웅변적으로 증명합니다. 그러한 신뢰의 가장 빠른 성장은 최근 몇 년 동안 관찰되었습니다: 2006-2008. 특히 2008년에 인구는 15554백만 루블을 예치했습니다.

자연인의 예금 및 예금 분석에 따르면 2008년에 이 지역에서 1억 3281만 3000 루블의 예금 및 예금에 대한 은행 업무가 수행되었습니다. 이것은 140억 루블입니다. 2007년보다 더. 지역 은행은 이러한 작업의 가장 큰 규모를 차지합니다 : 56810.8 백만 루블, 러시아 Sberbank의 West Siberian Bank는 약간 적습니다-48193.6 백만 루블. 전통적으로 가장 작은 몫은 다른 지역의 은행 지점 인 27809.2 백만 루블입니다.

튜멘 지역의 퇴적물 및 퇴적물 구조 분석

지방상업은행의 예금정책을 분석해 보자. 2008년 튜멘 지역 은행의 예금 규모는 130,493,000 루블에 달했습니다.

이는 우랄 연방관구 상업은행 중 가장 높은 수치이다. Sverdlovsk 지역에서 예금의 총량은 26% 적었고 Chelyabinsk 지역에서는 튜멘 지역보다 거의 3배 적었습니다. 이 통계는 지역 은행에 대한 예금자들의 신뢰도가 높아지고 있음을 보여줍니다.

따라서 다음과 같이 직접 결론을 내릴 수 있습니다.

금융업자들은 2009년에 은행 예금에 대한 러시아인의 신뢰가 강화될 것이라고 예측합니다.

OAO Zapsibkombank의 Khanty-Mansiysk 지점은 지역 신용 기관입니다. 현재 다음 라이센스를 소유하고 있습니다.

은행 경영진은 경영 관행에서 다음 원칙을 선언하고 준수합니다.

이러한 원칙에 초점을 맞추는 것은 논문의 첫 번째 장에서 우리가 고려한 중요성인 사회와 비즈니스의 이익 균형을 고려하려는 은행의 열망을 나타냅니다.

2009년까지 포함된 기간 동안 Zapsibkombank OJSC의 Khanty-Mansiysk 지점의 개발 전략은 은행의 시장 가치, 자본 및 시스템 효과를 의미하는 비즈니스 가치 증가라는 주요 목표를 해결하는 것을 목표로 합니다. (영업권, 영업권). 승인된 개발 전략의 일부로 다음과 같은 주요 작업이 확인되었습니다.

개발된 전략을 구현하려면 은행은 인적 자원 관리의 품질을 크게 개선해야 했습니다. 오늘날 은행의 인사 정책은 고객 지향, 직원 전문성, 리더십, 혁신 및 팀워크를 주요 원칙으로 하는 기업 문화의 형성 및 개발을 기반으로 합니다. 은행의 인사 정책은 직원의 개인적 잠재력과 각 직원의 개별 특성을 최대한 활용하고 전문적인 성장을 위한 조건을 만들고 업무 결과에 대한 다양한 형태의 관심을 고려하여 직원 선택 및 배치 원칙을 기반으로 합니다. , 기업의 가치와 전통을 유지하고 발전시킵니다.

JSC "Zapsibkombank"의 Khanty-Mansiysk 지점의 주요 활동 도구는 법인 및 개인에게 루블 및 외화로 대출하는 것입니다. 양질의 뱅킹 서비스를 제공합니다. 그러나 Zapsibkombank의 Khanty-Mansiysk 지점은 적당한 관세 정책을 고수합니다. 대기업 고객 및 은행 VIP 고객에게는 개별 서비스가 제공됩니다.

Zapsibkombank OJSC의 Khanty-Mansiysk 지점이 운영되는 시장 환경의 특징은 다음과 같습니다.

현재 은행은 지역 시장에서 범용 은행으로서 고객에게 광범위한 은행 서비스를 제공하고 있습니다. Zapsibkombank OJSC의 Khanty-Mansiysk 지점은 서비스를 제공하는 산업 또는 기업 유형 측면에서 좁은 전문화를 가지고 있지 않습니다. 은행 고객의 범위는 상당히 넓으며 튜멘과 한티만시스크의 대기업과 튜멘 지역의 소기업 및 조직을 모두 포함합니다. 은행의 주요 고객은 목재 및 식품 산업 기업, 운송, 주택 및 공동 서비스, 무역 기업, 개인 기업가 및 개인입니다.

검토 기간 동안 Zapsibkombank OJSC의 활동 상태를 특징짓는 주요 매개변수의 역학은 해당 지역의 은행 부문 발전에 긍정적인 추세가 통합되었음을 증명합니다.

표 3.3

JSC Zapsibkombank의 주요 대차대조표 지표, 천 루블

수익성 비율은 은행의 자기 자본에 대한 이익 비율로 계산됩니다.

지역 경제의 독립적인 발전에 대한 주요 지표의 긍정적 역학. Zapsibkombank OJSC의 총 은행 자원에서 우세한 위치는 빌린 자원이 차지합니다. 동시에 검토 대상 기간 동안 유치된 자원의 증가율은 자기자본 증가율의 동시 감소를 동반했습니다. 이 프로세스는 신용 기관 기능의 세계 관행에 해당하며, 이에 따라 자원의 15-25%는 자체 자금이고 75-85%는 유치됩니다.

부채 구조에서 JSC Zapsibkombank가 모금한 자금의 양이 증가한 주된 이유는 러시아 은행의 통화 정책 완화(재융자 감소)로 인해 가능해진 상업 은행에 대한 신뢰의 성장이었습니다. 금리), 지역 경제 상황의 개선, 은행 예금 정책의 성격과 우선 순위의 변화.

빌린 자금의 성장은 고려되는 모든 신용 은행 01.01.2008에서 관찰됩니다. (표 3.4).

표 3.4

Zapsibkombank OJSC의 차용 자금 증가율

OJSC Zapsibkombank는 해당 지역의 금융 시장에서 입지를 강화하려는 은행의 열망, 새로운 은행 서비스의 적극적인 제안, 지점 네트워크 개발 및 마케팅 정책 구현.

JSC "Zapsibbank"의 예금 정책 형성 관행을 평가하기 위해 각 하위 그룹의 특정 가중치를 나눕니다. 이러한 분석을 통해 은행의 소극적 운영 개발에서 각 경제 주체의 역할을 식별할 수 있습니다.

예금 포트폴리오의 질은 미시적 수준에서 예금 정책의 효율성을 특징짓는 주요 지표입니다. 지역 상업 은행의 예금 포트폴리오 품질에 대한 주요 미시경제적(은행 내) 기준은 다음과 같습니다.

신용 기관의 예금 포트폴리오를 결정하는 주요 요인은 조달된 자금의 유형, 출처 및 안정성입니다. 유치 자금의 구조를 평가하기 위해서는 은행 부채의 전체 구조에서 부채가 차지하는 비중을 결정할 필요가 있다(표 3.5).

표 3.5

OJSC Zapsibkombank의 부채 구조, 천 루블

기사 제목	2005년 1월 1일	2006년 1월 1일	2007년 1월 1일	2008년 1월 1일	2009년 1월 1일
1. 총 자체 자금, 천 루블
포함: 1.1. 은행 자금
1.2. 전년도 재무 결과를 고려한 이익 (손실)
2. 러시아 은행으로부터 신용 기관이 받은 대출, 예금 및 기타 유치 자금
3. 환거래은행 계좌 합계
포함: 3.1. 상주 신용 기관의 거래 계정
3.2. 비거주 은행의 대응 계정
4. 다른 은행으로부터 받은 대출, 예금 및 기타 자금, 합계
5. 고객 자금, 총액
포함: 5.1. 정산 및 경상 계정에 대한 예산 자금
5.2. 정산 및 경상 계정에 대한 주 비예산 기금
5.3. 결제, 경상 및 기타 계정에 대한 기업 및 조직의 자금
5.4. 정착지의 고객 자금
5.5. 법인의 예금
5.6. 개인 계좌의 자금
6. 발행된 부채, 총액
포함: 6.1. 채권
6.2. 예금 증서
6.3. 저축 증명서
6.4. 어음 및 은행 인수
7. 기타 부채 합계
포함: 7.1. 매장량
7.2. 정착 자금
총 부채, 천 루블

제시된 데이터의 분석에 따르면 검토 기간 동안 최대 3,771,938,000 루블입니다. 2008년 1월 1일 기준.

공화국 은행의 유치 자금의 전체 구조는 역동적인 발전이 특징입니다. 2008년 1월 1일 현재 유치 자금의 상당 부분은 1,067,924,000 루블, 개인 자금은 1,504,532,000 루블입니다.

또한 다른 출처에서 자금의 성장에 주목해야 합니다.

표 3.6은 공화국의 상업 은행이 조달한 자금의 주요 유형을 나타냅니다.

표 3.6

JSC Zapsibkombank의 주요 차용 자금 유형

표에 따르면. 3.6은 JSC "Zapsibkombank"의 주요 매력 소스가 고객 자금임을 보여줍니다. 동시에 이 지역의 자금 성장은 Zapsibkombank OJSC의 예금 기반을 늘리는 데 긍정적인 순간입니다.

시장 관계의 발전과 함께 Zapsibkombank OJSC의 유치 자원 구조가 상당한 변화를 겪었다는 점에 유의해야 합니다. 이것은 개인 및 법인의 일시적인 무료 자금을 축적하는 기존 은행 시스템에 대한 새로운 비 전통적 방법의 출현 때문입니다. 현재 Zapsibkombank OJSC의 우선 출처는 개인 예금, 기업 및 조직의 자원, 법인 예금과 같은 유형의 자본입니다(표 3.7).

표 3.7

JSC Zapsibkombank의 고객으로 인해 천 루블

표 3.7의 데이터는 JSC Zapsibkombank의 빌린 자금의 주요 몫이 개인 예금뿐만 아니라 계정에 있는 기업 및 조직의 자금에 속함을 보여줍니다. JSC "Zapsibkombank"의 경우 우선 순위는 분석된 은행의 고객 우선 순위를 나타내는 기업 및 조직의 계정에 있는 자금(2008년 1월 1일 - 536,946,000 루블)입니다.

은행 자원 기반의 특성 분석의 일환으로 지방 은행의 예금 포트폴리오 역학을 살펴보자(표 3.8).

표 3.8

Zapsibkombank OJSC 예금 포트폴리오의 역학

표 3.7 및 표 3.8의 데이터는 OJSC "Zapsibkombank"의 예금 기반이 안정성과 역동적인 발전을 특징으로 한다는 것을 나타냅니다. 상업 은행의 유치 자원의 대부분은 예금이며, 이는 분할된 경쟁 시장의 은행이 은행 서비스에 대한 다양한 고객 그룹의 요구를 가장 완벽하게 충족하고 저축 및 무료 현금 자본을 은행 계좌로 유치하기를 원하기 때문입니다. . 일반적으로 검토 기간 동안 지역 상업 은행의 유치 자금 역학은 다음과 같은 경향이 특징입니다.

그러나 역내 시중은행은 비거주은행 지점 유치 물량 측면에서 여전히 열세다. 이러한 상황은 Kogalym시의 은행이 일반적으로 기능의 특성과 고객 기반 (주로 매체 및 소규모 고객).

예금 기반의 품질은 신용 기관의 주요 고객이 속한 경제 주체의 범주에 따라 크게 달라집니다. 따라서 경제 주체의 맥락에서 Zapsibkombank OJSC의 예금 포트폴리오 구조를 고려하여 특정 은행의 예금 운영 개발에서 각 주체의 역할을 결정하고 정도를 결정할 수 있습니다. 특정 범주의 고객에 대한 은행 의존도(표 3.9).

표 3.9

유치 자금의 구조

지표	2007년 1월 1일	2008년 1월 1일	01.01.2009
천 루블.		천 장애.	오우드. 무게, %	천 장애.
모금된 기금, 총액
I. 법인 계좌의 자금
1.예산의 자금
2. 예산 외 자금
3. 연방 소유 기업의 계정
4, 국가에 위치한 기업의 계정. 재산
5. 비국영기업의 회계
6. 법인을 형성하지 않은 기업가의 계정
II. 법인의 예금
1. 국가에 위치한 상업 기업. 재산
2.네고스. 금융 기관
Z.Negos. 상업 기업.
4.네고스. 비영리 단체
III. 사람들의 예금
IV. IBC 및 예금
V. 부채 의무

표에 따르면. 3.9, 우리는 Zapsibkombank OJSC가 모금한 자금 구조의 변화가 기업(주로 비국가)과 개인 부문에 유리하다는 결론을 내릴 수 있습니다. 이는 은행 간 대출보다 저렴하기 때문에 수익성 측면에서 긍정적인 순간입니다. .

따라서 Zapsibkombank OJSC의 예금 포트폴리오 형성의 주요 원천은 법인 계정의 자금입니다.

상업 기업을 위해 동적으로 성장하는 주요 예금 소스 중 하나입니다.

특히 은행 고객 예금 분석에 중점을 두어야 합니다. 한편으로 결제계좌에서 정기계좌로의 자금 이체는 은행의 유치자금 구조를 보다 안정적으로 만들고 은행 전체의 유동성을 증가시킨다. 다른 한편으로, 이는 관찰된 지역 은행의 비율 증가로 이어지며, 2008년 1월 1일 현재 Zapsibkombank OJSC의 이러한 자원의 점유율입니다. 34%입니다.

지역 상업 은행의 자원을 유치한 법인 계정의 자금은 예금 기반의 불안정한 요소 중 하나이므로 예금 포트폴리오 구조에서 높은 점유율은 은행의 유동성을 약화시켜 은행이 수익성이 높은 작업을 수행합니다. 그러나 유치된 자원의 총량에서 이 구성요소의 비율이 증가하면 은행의 이자 비용이 감소합니다. OAO Zapsibkombank가 있는 법인 계정의 자금 구성에서 가장 큰 비중은 비국영 기업의 자금이 차지합니다. 검토 기간 동안 Zapsibkombank OJSC의 총 예금 포트폴리오에서 이 소스의 점유율 증가는 18.7%에 달했습니다.

외국 은행의 경험에 따르면 법인 계좌의 최적 자금 수준은 30입니다. %. OJSC "Zapsibkombank"에서 2008년 1월 1일 현재 법인 계좌의 자금 지분은 58%에 달했다.

은행 간 대출 획득에 대한 신용 기관의 의존성에 별도의 중요성을 부여해야 합니다. 받은 은행 간 대출에 대한 총 부채는 빌린 자금 금액의 20%를 초과해서는 안 됩니다. 2008년 1월 1일 현재 유치 자원에서 은행 간 대출 및 예금의 비율은 0.8 %에 달했습니다.

따라서 Zapsibkombank OJSC의 예금 포트폴리오 형성의 기초는 법인의 계좌입니다.

예금기반을 보다 정확히 파악하기 위해서는 예금의 안정적인 부분을 판단할 필요가 있다. 은행은 유동성 위험 없이 대출 목적으로 사용할 수 있는 예금 부분을 결정하기 위해 끊임없이 바쁘기 때문이다. 예금의 안정부분에는 정기예금과 요구불예금의 일부가 있습니다. 만기가 미리 알려진 정기예금은 가장 안정적이고 쉽게 계획할 수 있는 자원입니다. 그것들은 능동적 운영의 발전을 위한 기초를 형성해야 합니다. 그러나 정기예금은 상대적으로 비싸기 때문에 은행은 덜 비싸지만 더 위험한 요구불예금과 잔고를 사용해야 합니다. 예금기반의 안정적인 부분을 분석하기 위해서는 예금포트폴리오의 기간구조를 고려할 필요가 있다. 동시에 신용 기관의 예금 정책의 최적 구조 형성에 대한 주요 기준은 다음과 같습니다.

OJSC Zapsibkombank가 처분할 수 있는 빌린 자금 중 유동성 손실 위험 없이 기간 자원만 적극적으로 사용할 수 있습니다. 그러나 이러한 상황의 주된 원인은 정기예금과 예금이 부족하여 결과적으로 JSC Zapsibkombank의 결제 계좌 및 요구불 예금 계좌에 보관된 자금을 적극적인 운영을 위한 자원으로 강제 사용했기 때문입니다.

코가림시 지방은행의 문제점은 지방은행의 낮은 자본화와 장기적으로 유치되는 자원의 미미함으로 인해 지역의 장기자금이 부족하다는 점이다.

테이블에서. 3.10은 수요 정도에 따른 개인 및 법인의 자금유치 구조를 보여준다.

표 3.10

유치 조건에 따른 Zapsibkombank OJSC의 예금 포트폴리오 구조

검토 중인 기간 동안 JSC Zapsibcombank의 예금 포트폴리오 성장에는 약간의 구조적 변화가 수반됩니다. 3년 넘게 모금된 펀드의 비중은 크게 변하지 않았다. 2008년 1월 1일 현재 이러한 자원의 점유율은 1.4%였습니다. 그러나 볼륨의 증가; 장기 자원은 예금자 측에서 JSC "Zapsibkombank"에 대한 신뢰 강화를 나타내는 긍정적인 순간입니다.

다음 비율은 유료 유치 자원의 구조에서 최적입니다: 30% 이하의 요구 예치금, 정기예금 - 50% 이상. %. 테이블에서. 3.10 계정 균형의 안정성을 높이는 기간 자원의 몫이 "요구에 따라", 즉 계정의 최소 잔액 값 수준을 낮추는 것을 볼 수 있습니다.

표 3.10의 데이터는 Zapsibkombank OJSC의 유치 자금의 대부분이 수요 계좌와 최대 1년 기간의 단기 예금에 집중되어 있음을 보여줍니다. 결과적으로 적극적인 운영은 주로 단기 차용 자원을 희생하여 수행되며 이는 수요 및 상환 기간 측면에서 부채 및 자산의 제한 비율이 엄격히 규제되기 때문에 장기 투자 기회가 제한됨을 의미합니다. 러시아 연방 중앙 은행이 은행에 대해 설정한 필수 표준의 도움으로 통제합니다.

은행 업무 규모의 안정적인 변화는 계약 만료시 은행에서 사라질 수있는 대규모 예금의 일회성 매력에 의해 결정되는 것이 아니라 (더 높은 수익성 영역이기 때문에) 무료 재원의 배치가 나타날 것입니다), 그러나 지역 은행의 예금 포트폴리오 구조에서 요구불예금으로 대표되는 안정예금의 증가(또는 유출)에 의해 나타납니다.

그러나 주요 예금의 성장은 경제 성장의 속도와 안정성, 경기 순환의 단계, 투자 환경, 은행 서비스 시장의 경쟁 수준, 금융 시장 등의 대체 부문의 수익성

한편으로는 계좌로 유입되는 자금의 양과 다른 한편으로는 정기 예금의 변화는 부채 측면에서 은행의 유동성을 연구하는 기초입니다. 정기예금의 상당한 증가는 은행 운영의 수익성을 감소시키지만 대차대조표의 유동성을 증가시킵니다. 수요 계정 및 계정 잔액의 증가는 역추세를 나타냅니다.

순이자 소득의 일시적인 감소에도 불구하고 JSC "Zapsibkombank"트렌드의 차용 자금 구조 분석. 이것은 예금이 유치 자원의 가장 안정적인 부분이라는 사실에 의해 설명되며, 향후 더 오랜 기간 동안 더 높은 이자율로 대출을 수행할 수 있습니다.

인구의 유치 자금은 장기 부채이며 은행 자체 자본과 함께 장기 프로젝트 자금 조달을 가능하게 하는 안정적인 자원의 일부입니다. 또한 개인 예금은 다소 비싸지 만 부채를 채우는 매우 큰 원천입니다. 이것은 인구의 통화 공급이 기업이 보유한 통화량을 훨씬 초과한다는 사실 때문입니다.

해당 지역의 신용 기관 유치 자금의 주요 구성 요소인 개인 예금을 분석할 때 시간 구조 분석이 매우 중요합니다. 개인이 유치한 자금의 시간 구조를 분석하는 과정에서 Zapsibkombank OJSC의 예치 기간 연장을 추적할 수 있으며 이는 표에 반영되어 있습니다. 3.11.

표 3.11

Zapsibkombank OJSC 개인의 유치 자금 기간 구조

이 측면에서 가장 큰 증가는 1년 이상의 누적된 예금 그룹에서 나타납니다.

자원 기반을 일시적으로 늘리는 이유는 다음과 같습니다. 지역 경제의 상대적 안정성; 지역의 은행 시스템에 대한 신뢰 증가; JSC Zapsibkombank의 금리 정책; 이 지역의 상대적으로 낮은 인플레이션, 인구의 금전적 소득 사용 구조에서 소비 몫의 감소; 루블 형태의 조직화된 저축에 대한 인구의 성향 증가. 이러한 추세는 은행의 기능과 매우 관련이 있으며 지역의 투자 활동 성장에 기여합니다.

지역 신용 기관의 예금 활동에서 모든 은행 카드 사용과 OJSC "Zapsibkombank"가 이 분야에서 가장 활발합니다.

일반적으로 Zapsibkombank OJSC의 예금 포트폴리오 구조는 일반 상업 은행의 전형적인 단기 및 중기 예금이 우세하다는 특징이 있습니다.

그러나 JSC "Zapsibkombank" 예금 포트폴리오의 확장 통화 및 기간 구성 요소의 영향을 받습니다.

대출 시장에서 JSC "Zapsibkombank"의 입지를 강화하는 것은 예금 정책의 중요한 측면입니다. 시장의 변화는 첫째, 실질 소득 수준이 증가함에 따라 서비스 품질에 대한 개인의 요구 증가와 제공되는 제품 범위의 폭에 의해 결정되었습니다.

둘째, 러시아 저축 은행의 낮은 금리가 그 역할을합니다.

지역 은행 예금 정책의 특징은 지역의 신용 기관이 고객의 요구를 가장 잘 충족시키는 것을 허용하지 않는 전통적인 자원 유치 방법을 사용한다는 점에 유의해야 합니다. 상업 은행은 실질적으로 고객과 신용 기관 간의 장기적인 협력 수준을 높일 수 있는 대체 자금 조달 방법을 도입하지 않습니다.

JSC "Zapsibcombank"의 예금 포트폴리오 분석 결과를 요약하면 예금 정책의 특징을 결정하는 주요 경향을 확인할 수 있습니다(표 3.12).

표 3.12

Zapsibcombank OJSC 예금 정책의 주요 특징

전체적으로 JSC "Zapsibcombank" 자원 기반의 구조와 역학은 다방향 프로세스가 특징입니다. 긍정적인 측면과 함께 해결되지 않은 문제가 남아 있습니다. 여기에는 주로 자원 기반의 협소함과 지속 가능한 차용 자금의 부족이 포함되며 이는 은행 운영의 발전을 방해하는 중요한 요소입니다. 이는 주로 공화국 주식 시장의 저개발로 인해 지방 은행이 제한된 범위의 예금 상품을 사용한다는 사실 때문입니다. 지역 신용 기관은 예금자가 신용 기관과의 장기적인 협력에 관심을 가질 수 있는 고객의 요구를 가장 잘 충족시키는 대체 자금 조달 방법을 실질적으로 도입하지 않습니다. 따라서 현재 지방은행은 예금상품 개발의 현 추세를 반영한 ​​새로운 범용예금집합을 개발할 필요가 있다. 동시에, 예금의 새로운 "라인"의 특징은 높은 수익성과 결합된 자금 관리를 위한 서비스 기능의 개선과 인플레이션 위험으로부터 자신을 보호할 수 있는 예금자에 대한 혁신적인 제안입니다.

3.3 은행 활동의 주요 기준의 관점에서 예금 정책의 형성

현재 신용기관의 예금활동의 최우선 방향 중 하나는 유능한 예금정책을 추구하여 예금포트폴리오를 최적의 물량 수준으로 안정화시키는 것이다. 동시에 지방은행은 가능한 최대 수익을 얻을 수 있고 장기 투자 가능성을 제공하는 동시에 비용을 최소화하고 장기적으로 충분한 수준의 유동성.

앞서 언급한 바와 같이 자원 기반은 미시경제적 요소로서 신용 기관의 유동성과 지급 능력에 직접적인 영향을 미칩니다. 자원 기반, 유동성, 수익성은 은행 메커니즘이 구축되는 상호 관련된 토대입니다. 결과적으로 신용 기관의 예금 정책의 주요 전략적 목표는 유동성을 유지하고 은행 활동의 수익성을 보장하면서 자원 기반을 늘리는 것입니다. 그러나 이러한 범주의 상호 작용에는 특정 모순이 있습니다.

신용 기관의 자원 기반은 은행의 시장 지위 수준, 은행이 상업 활동을 수행할 수 있는 가능성을 결정하는 정량적 지표입니다. 유동성과 수익성은 신용 기관의 신뢰성과 활동의 효율성을 반영하는 질적 특성입니다. 상업 은행 활동의 절대적 또는 상대적 지표는 이 세 가지 범주로 축소될 수 있습니다. 즉, 은행이 최적의 규모를 보장하거나 은행 자체가 영향을 받고 있음을 의미합니다. 동시에 지역은행업의 특징은 사회경제적 변화에 민감하다는 점이다. 경제 상황의 불안정화와 관련된 모든 변화는 은행 기능의 안정성 감소로 이어질 수 있습니다.

효과적인 예금 정책 형성의 기초는 은행의 심층 구조 조정 및 기술 재 장비가 필요하다는 것입니다.

따라서 상업은행 예금정책의 현재 단계에서는 최적의 유동성 수준을 보장하기 위해 은행의 예금 기반 구조를 최적화하는 것이 주요 원칙인 적절한 개념적 틀에 기반한 접근 방식이 필요합니다. 신용 기관 기능의 안정성을 높이는 데 도움이 될 은행 운영의 수익성이 중요해지고 있습니다. .

전술한 내용을 바탕으로 예금 정책을 최적화하는 프로세스 현재 현대 은행 문헌에서는 서로 다른 비율을 규제하여 은행의 유동성을 유지하기 위한 요구 사항을 준수하는 측면에서 예금 정책을 형성하는 문제에 많은 관심을 기울이고 있습니다. 이러한 비율을 추정하는 특수 계수 계산을 사용하여 만기 및 수요 측면에서 자산 및 부채 유형.

장기적으로 은행의 유동성 준비금(자금 부족)을 평가할 수 있는 수학적 방법을 기반으로 하는 다양한 방법도 있습니다. 그러나 이러한 모든 방법은 수요 조건과 부채 및 자산의 상환 간의 관계에 대한 평가를 기반으로 합니다.

지역 신용 기관에 특히 중요한 현대적인 방법도 있다는 점에 유의해야 합니다.

이 접근 방식의 본질은 예금 포트폴리오에 포함된 다양한 유형의 리소스(개인 및 법인의 예금, 고객 정산 계좌의 잔액, 예금 및 저축 증명서, 환어음, 플라스틱 카드 계좌의 잔액 등)에 있습니다. ) 장기적인 자원 기반이 항상 필요하며 단기적이지만 더 안정적인 예금 기반이 있어도 구현이 가능합니다. 안정적인 예금 기반은 추가 수입 창출, 충분한 유동성 유지 및 장기 투자를 위한 미개발 잠재력을 숨깁니다. 또한 경쟁력을 유지하고 지역은행의 장기 생존을 보장하는 데 필요한 조건을 만드는 안정적인 예금 기반입니다.

예금 기반의 안정성은 긴급성, 금리 변화에 대한 민감도, 가치 확산을 특징 짓는 통계 지표 등 고려되는 위치에 따라 다릅니다.

안정성 기준을 보다 완벽하고 적절하게 정량화할 수 있는 방법의 가용성 및 사용은 신용 기관이 이러한 기준을 가장 잘 충족하고 따라서 형성에 가장 매력적인 자원 유형 및 하위 유형을 스스로 결정할 수 있는 기회를 제공할 것입니다. 그들로부터 그들의 예금 포트폴리오.

예금 기반의 안정성 기준을 선택한 신용 기관은 선택한 안정성 기준을 더 잘 충족시키는 자원 유형 및 하위 유형을 스스로 결정하므로 예금 포트폴리오 형성에 가장 매력적입니다. .

그러나 가장 매력적인 자원 유형 및 하위 유형을 결정한 은행은 계획된 볼륨의 예금 포트폴리오를 형성하기 위해 자금 균형의 계획된 가치를 달성하기 위해 얼마나 많은 고객을 유치해야 하는지 알아야 합니다. 그들의 계정에서. 동시에 상업 은행은 범주 (개인, 신용 기관, 기업 및 조직), 계좌 잔액 (대형, 중소형 고객), 기간에 따라 고객 분석에 특별한주의를 기울여야합니다. 은행 서비스 (영구 또는 임시) 등

또한 이 작업은 계정 잔액과 관련이 있으므로 유치에 필요한 고객 수를 결정할 수 있어야 합니다. 따라서 최적의 유동성과 수익성 비율의 관점에서 신용기관의 최적예금정책을 형성하는 초기과제는 다음과 같은 방향으로 정의할 수 있다.

첫 번째와 두 번째 방향은 유치 자원의 안정성을 특징짓는 기준의 형태와 이를 평가하는 방법론의 개발로 정의할 수 있습니다. 안정성을 특징 짓는 주요 기준은 시간이 지남에 따라 (기간 동안) 잔액 변동의 진폭과 최소 계정 잔액을 유지하는 기간이 될 수 있습니다. 현금 잔고 변동의 진폭을 평가하는 기준은 연구 기간 동안 잔고의 평균값과 최소값의 비율을 평가하는 지표와 잔고 변화의 동시성을 특징 짓는 지표가 될 수 있습니다. 최소잔액유지 평균기간은 연구기간의 각 시점별로 잔고가 일정금액 이하로 떨어지지 않는 기간을 산정하여 전체 연구기간에 걸쳐 평균을 내면 추정할 수 있다.

이렇게 산정된 지표들의 합동 분석에서는 서로 다른 유형의 관여도를 서로 비교한 다음, 이 분석을 바탕으로 한 유형의 관여도가 다른 유형보다 선호도에 대한 결론을 도출할 필요가 있습니다. 그러나 이것은 이러한 기준, 매력 유형, 즉 최악의 거부를 의미하지는 않습니다. 이러한 기준의 측면에서 선호도의 문제일 뿐입니다. 결론은 균형의 안정성이 나머지보다 높은 고객 그룹을 식별하기 위해 일부 유형의 고객 활동 등)입니다.

세 번째 방향은 고객 계정의 회전율과 고객 계정의 잔액 사이에 일정한 관계가 있다는 가정을 기반으로 합니다. 이 가정을 사용하여 신용 기관은 계정 잔액의 계획된 가치를 달성하기 위해 결제 및 현금 서비스에 얼마나 많은 고객을 유치해야 하는지 결정할 수 있습니다.

어떤 유형의 매력이 더 안정적인 균형인지 결정하고 이러한 유형 내에서 더 안정적인 아종을 강조하여 신용 기관은 회전율과 균형(수입 및 예치금 크기 등) 간의 종속성을 기반으로 작업을 계획할 수 있습니다. 미리 결정된 고객 그룹을 유치합니다 (주어진 매출, 일정 금액 등). 위의 내용을 바탕으로 보증금 정책을 형성하는 과정은 다음과 같은 논리적 사슬로 나타낼 수 있습니다.

제시된 접근 방식은 은행 업무에서 최대로 사용하고 이로부터 가능한 최대 수입을 얻기 위한 최상의 적합성의 관점에서만 유인된 자원을 평가한다는 점에 유의해야 합니다. 그럼에도 불구하고 이러한 접근 방식을 적용하면 예금 정책을 추진할 때 이러한 예금 기반을 만들 수 있는 기회를 신용 기관에 제공하여 향후 경쟁력을 유지하는 데 필요한 잠재력을 제공할 수 있다고 주장할 수 있습니다. 추가 수입을 받고 장기적이고 안정적인 기능을 보장합니다.

예금 포트폴리오의 특정 구조 형성에 대한 결정의 기초는 연구 기간 동안 계정에서 모금된 자금 이동에 대한 데이터를 기반으로 계산됩니다. 그러나 이러한 데이터는 모금된 특정 자금의 추가 변화를 예측하는 데 사용되지 않고 특정 고객과 관련된 행동에 대한 추가 전략을 개발하는 데 사용됩니다.

은행의 고객 기반은 다양하며 많은 수의 개인 및 법인 계정을 포함합니다. 기회의 가용성(필요한 통계 기반)과 고객 자금의 안정성을 평가하는 도구를 통해 은행은 고객을 유치하기 위한 작업을 보다 합리적으로 계획할 수 있습니다. 경쟁이 심화되고 고객을 확보하기 위해 고군분투하는 상황에서 이를 통해 신용 기관은 고객 유치를 위한 노력과 자금을 보다 합리적이고 효율적으로 할당할 수 있습니다. 또한 지역 신용 기관의 예금 정책을 최적화하는 주요 방향은 기존 유형의 질적 개선 및 기존 고객의 요구를 충족시킬뿐만 아니라 제공되는 서비스를 수정하기 위한 가능한 옵션 검색과 관련이 있습니다. 그들의 새로운 범주.

따라서 지방은행이 효과적인 예금정책을 수행하기 위한 자금조달을 위해서는 적극적인 고객정책이 필요하다. 고객 정책은 다음 영역에서 예금 운영 범위를 확장하는 것을 기반으로 수행되어야 합니다.

이러한 지침을 통해 지역 신용 기관의 재정적 가능성이 미미한 상황에서도 은행 고객의 요구를 가장 완벽하게 충족하고 은행 계좌에 자금을 입금하는 데 대한 투자자의 관심을 높이고 궁극적으로 새로운 예금자를 유치할 수 있습니다. 동시에 신용 기관이 인구 서비스, 무엇보다도 개인 예금자에게 제공되는 서비스의 양과 품질에 근본적인 변화를 일으키는 것이 중요합니다. 이러한 서비스에는 새로운 형태의 예금 거래, 새로운 장비 및 기술이 필요합니다.

현재 지역 예금 시장은 다중 통화 예금의 출현으로 표현되는 "마이크로 혁명"을 겪고 있다는 점에 유의해야 합니다. 이러한 예금을 통해 고객은 계정 없이 계정의 통화를 변경할 수 있습니다. 셋째, 정기예금은 자금조기출금 시 예금자의 손실액이 현실적으로 크지 않기 때문에 유동성 측면에서 저축예금에 가깝다. 넷째, 저축성예금은 비현금결제에 활용되고 ATM망의 발달로 유동성이 증가하고 있다.

예금기반의 안정성을 높이기 위해 최적의 예금정책을 개발하는 과정에서 지역금융기관은 예금정책의 양적(예금규모 증가) 측면뿐만 아니라 질적 측면에도 주의를 기울여야 한다. 예금 운영 조직 및 예금 유인을 촉진하는 시스템 개선.

예금정책의 질적 변화라는 관점에서 다음과 같은 가능한 방향을 구분할 수 있다.

1. 옵션 중 하나는 비전통적(지역 상업 은행의 경우) 예금 상품(예금 및 저축 증서)을 은행에서 발행하는 것입니다. 현재 지역 상업 은행의 예금 정책에서 이 상품을 사용하는 것은 매우 제한적입니다(표 3.13).

표 3.13

Kagalym시의 신용 기관에서 예금 및 저축 증서, 채권, 약속 어음, 천 루블을 발행하여 조달한 자금

증서는 정기 예금, 발행된 단순 예금 계약에 비해 상당한 이점이 있습니다. 첫째, 증명서 발급시 의무 적립금에 자금이 할당되지 않아 기업 대출에 할당되는 자금의 양에 긍정적 인 영향을 미칩니다. 둘째, 인증서 배포 및 유통에 가능한 금융 중개자가 많기 때문에 잠재적 투자자의 범위가 확대되고 있습니다. 또한 정기예금 소유자가 중도에 인출하는 동안 은행 자원의 양을 변경하지 않고 보관 시 약간의 수입으로 소유자가 증권시장에서 다른 사람에게 미리 판매할 수 있습니다. 그에게 소득 손실과 은행 자원 손실을 의미합니다.

부채 발행 가능성은 은행 예금 기반의 확장으로 이어지고 시간이 지남에 따라 부채의 일부로 국제 표준 20%에 도달할 수 있습니다. 그러나 이러한 전망을 위해서는 상업 은행의 투명성과 위험 관리를 포함한 기업 지배 구조의 질적 향상이 필요합니다.

2. 지방은행은 안정적인 예금기반을 형성할 때 예치금 조기반환에 따른 부정적 영향을 최소화하기 위한 대책을 강구할 필요가 있다. 취소 불가능한 예금 또는 조건부 취소 불가능한 예금(자금 조기 인출에 대해 예금자에게 벌금을 적용할 수 있는 권리 포함)을 개설할 가능성은 유동성을 증가시켜 지역 은행의 안정성에 긍정적인 영향을 미칠 것입니다. 또한 지역신용기관의 경우 예금조기인출에 대한 보호를 통해 서민예금을 충분히 활용하여 지역경제에 필요한 중장기 대출을 확대할 수 있는 기회를 제공할 것이다.

차례로 취소 불가능한 예금의 개발을 촉진하고 일정보다 앞서 예금을 인출할 수 없는 인구를 보상하기 위해 지역 은행은 인출 기간이 제한된 예금에 대해 전통적인 예금보다 더 높은 이자율을 제공해야 합니다. 동시에 은행은 모든 가능성과 제한의 가용성에 대한 계약을 체결할 때 예금자에게 알릴 의무가 있습니다.

3. 기관투자자 자금의 사용 은행 시스템 외부에 있는 연금 시스템, 사회 기금, 안정화 기금에는 상당한 금전적 자원이 있습니다.

상업 은행 예금 기반의 또 다른 중요한 요소는 지역 예산 계정의 자금 균형일 수 있습니다. 동시에 예산법 제236조는 "예산 자금을 은행 예금에 예치하는 절차는 러시아 연방 법률에 따라 러시아 연방 구성 기관의 주 당국에 의해 결정된다"고 규정하고 있습니다.

4. 특수예금 서비스 개발 최적의 예금 정책을 형성하기 위한 현대적인 조건은 융통성 있는 사용 방식으로 예금 계좌를 개설하고, 신용 이자의 은행 서비스 제공과 의무적으로 결합된 예금 운영을 요구합니다. 이러한 예금은 고전적인 정기예금과 당좌예금의 하이브리드입니다.

고객의 최대 이익과 예금 유입을 위해 상업 은행은 인플레이션 손실을 보상하기 위해 미리 예치한 예금에 대한 이자를 지급할 수 있습니다. 이 경우 투자자는 일정 기간 동안 자금을 투입하면 즉시 그에 따른 수입을 얻습니다. 다만, 계약이 예정보다 일찍 해지될 경우 은행은 예치금에 대한 이자를 다시 산정하여 초과 납부액을 예치금에서 차감합니다.

또한 자금 지점을 통한 계정 지불 및 후속 지출과 같은 메커니즘이 더 널리 사용되어야 합니다. 지방 시중 은행의 경우 플라스틱 카드를 도입하면 다음과 같은 이점이 있습니다.

4) 플라스틱 카드를 사용하면 고객 유치의 공간적 제약을 극복할 수 있기 때문에 은행 활동의 지리적 범위 확장;

5) 고객 기반의 확장으로 상업 은행은 추가 서비스 및 상품을 제공할 수 있습니다.

최근 신용 기관은 예금과 수익성이 더 좋은 상품의 하이브리드 상품을 개발하기 시작했습니다. 이러한 상품 중 하나는 OFBUs입니다. 일반 은행 관리 펀드는 주로 전통 상품에 자금을 배치하는 보편적인 펀드와 은행 예금보다 약간 높은 수익률을 목표로 하는 보수적 펀드입니다. 그 외에도 시중에 나와있는

소매 고객뿐만 아니라 기업을위한 OFBU : 우선 개인 신탁 관리에 보험 준비금을 제공 할 수없고 뮤추얼 펀드 서비스를 사용할 수 없지만 투자 할 권리가있는 보험 회사가 요구합니다. 러시아 연방 재무부의 요구 사항을 충족하는 투자 선언과 함께 OFBU에서 이러한 준비금의 5%까지.

위의 활동은 경제적 효과 외에도 상당한 사회적 효과를 가져온다는 점에 유의해야 합니다. 예금자와의 관계 유연성을 높임으로써 상업 은행은 고객 기반을 유지할 수 있을 뿐만 아니라 고객 기반을 크게 확장하고, 모금된 자금의 양을 늘리고, 가치와 유동성 측면에서 예금 포트폴리오의 구조를 개선할 수 있습니다. , 예금 기반의 안정성을 높이고 새로운 수준의 서비스에 도달하여 예금 서비스 시장에서 은행의 선두 위치를 보장합니다.

따라서 현재 은행 활동의 기본 기준을 충족하는 예금 정책의 형성은 경제에서 연결됩니다. 동시에 예금 정책의 형성은 자원 규제, 은행에 충분한 자원 기반 형성, 자원 기반 최적화 및 개별 요소에 해당하는 접근 방식의 세 가지 블록 내에서 이루어져야합니다. 장기적이고 안정적인 부채를 가진 은행은 활동적인 운영의 유형과 기간을 선택할 수 있는 더 큰 자유가 있기 때문에 시장에서 확실한 경쟁 우위(비슷한 매력 포트폴리오 비용으로)를 가지고 있습니다.

기능의 안정성을 향상시키기 위해 지방 은행은 다음 사항에 따라야 합니다. 안정성과 금융 안정성을 유지하기 위한 은행의 예금, 신용 및 기타 운영 관계; 위험을 최소화하기 위한 은행 자원의 다양화; 예금 포트폴리오의 세분화(고객별); 다양한 고객 그룹에 대한 차별화된 접근. 또한 경쟁력을 높이기 위해 상업 은행은 기본 기술을 개선하고, 새로운 은행 도구를 도입하고, 국제 요구 사항 및 표준을 충족하는 자동화된 정보 관리 및 데이터 처리 시스템으로 업무를 지원하는 기회를 찾아야 합니다. 은행 마케팅을 개발합니다.

결론

연구 결과 다음과 같은 결론을 얻었습니다.

이를 바탕으로 저자는 다음과 같은 정의를 내립니다. 상업 은행의 예금 정책은 일련의 원칙, 방법 및 구현 방법, 상환 가능한 예금 (예금)으로 자금을 모으고 효과적으로 관리하기 위한 일관된 관련 조치입니다. 은행의 기능과 발전을 보장하기 위해.

저자에 따르면 예금 정책의 본질적인 측면은 그 구현의 주체 측면과 연결되어 있습니다. 은행의 예금 정책 구현의 주제 측면은 예금 (예금)이며 유형으로 결합되어 은행의 예금 포트폴리오를 구성합니다. 상업 은행의 예금 포트폴리오에서 저자는 다양한 유형의 예금 전체를 이해하며, 그 형성은 조달된 자금의 조건, 금액, 비용 및 충분성 측면에서 필요한 예금 조합을 결정하는 관점에서 고려되어야 합니다. 활동적인 운영, 위험 및 유동성의 정도.

예금 프로세스 조직에 사용되는 모든 도구는 최소한의 비용과 위험으로 최대 이익을 얻을 수 있는 예금 포트폴리오의 형성을 보장해야 합니다.

은행이 운영되는 지역의 경제 및 사회적 영역, 경쟁 환경, 경제 주체 행동의 특성 및 동기) 및 내부(결정 은행 고객의 구성, 예금의 안정성 및 자금 출처의 안정성, 은행의 금리 정책, 제공되는 서비스 목록, 직원 자격 수준, 위험 다양화).

예금 프로세스의 기본은 예금 정책의 원칙이며, 준수는 유동성과 수익성을 보장하는 관점에서 은행의 효율적인 운영을 위한 조건을 만듭니다.

과학적 타당성, 최적성, 효율성 및 예금 정책 요소의 통일성을 기본 원칙으로 삼아 다양한 유형의 은행 정책에 적용할 수 있다고 저자는 은행 예금의 특성을 반영하는 원칙을 공식화했습니다. 정책, 국내외 경험, 저자는 예금 정책을 형성하는 상업 은행의 행동에 대한 알고리즘을 제안했습니다. 이러한 조치는 4단계로 결합되었습니다. 상업 은행의 예금 정책에 대한 목표 및 목표 설정(전략 개발); 상업 은행의 조직 구조 생성 (조정) (예금 정책을 수행하는 부서 분리 및 은행 직원의 권한 분배) 예금 프로세스 조직(내부 은행 규정 및 지침 개발) 예금 작업 과정에서 관리 및 통제 조직. 상업 은행의 예금 정책 형성 단계 중 하나와 전략적 및 전술적 목표 구현을 위한 형성에 대한 태도.

상업은행의 예금정책에 대한 평가는 5개의 상호연관된 단계로 수행되도록 제안된다. 두 번째는 상업 은행의 예금 포트폴리오를 분석합니다. 세 번째는 상업 은행이 유치한 예금 자원의 충분성을 평가합니다. 네 번째는 상업 은행의 예금 자원 사용의 효율성을 결정합니다. 마지막으로 다섯 번째에서 은행의 현재 예금 정책 유지 또는 조정에 대한 결정이 내려집니다.

튜멘 지역의 독립 은행을 기반으로 하는 상업 은행의 예금 정책에 대한 평가를 통해 예금 활동을 개선하기 위한 여러 가지 권장 사항을 제공할 수 있었습니다.

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예금 운영의 구현에는 은행 자원 형성을 위한 은행 활동의 형식, 업무, 내용을 결정하기 위한 상업 은행의 일련의 조치로 이해되어야 하는 자체 예금 정책의 각 상업 은행에 의한 개발이 포함됩니다. 그들의 계획과 규제. 예금정책의 시행은 두 가지 입장에서 볼 수 있다. 넓은 의미에서 이것은 예금자 및 기타 채권자로부터 자금을 유치하고 자금 출처의 적절한 조합을 결정(규제)하는 것과 관련된 은행의 활동입니다. 좁은 의미로는 차입금을 포함해 자금조달을 적극적으로 추진해 은행의 유동성 수요를 충족시키기 위한 조치다.

상업 은행의 효과적인 예금 정책을 개발하고 구현하는 궁극적인 목표는 모든 유형의 위험을 고려하여 은행 비용을 최소화하고 필요한 수준의 유동성을 유지하면서 자원 기반의 양을 늘리는 것입니다.

상업 은행 예금 정책의 주요 요소는 다음과 같습니다.

• 1) 예금 프로세스의 주요 방향을 개발하기 위한 은행의 전략;
• 2) 자원 기반 형성을 조직하는 은행의 전술;
• 3) 예금 정책의 이행에 대한 통제.

일반적으로 은행은 예금 프로세스를 구성할 때 은행의 전략과 전술을 결정할 수 있는 특별 예금 정책 문서를 개발하도록 권장됩니다. "은행의 예금 정책" 문서는 은행 자원 기반의 구조, 상태 및 역학 분석을 기반으로 개발되었으며 배치를 위한 주요 방향 및 조건을 결정하는 문서와 긴밀하게 연결되어 있습니다. 자금을 모았습니다. 특히 예금 정책에서 은행은 자체 자금의 성장 전망을 제공하므로 자체 자금과 빌린 자금 간의 비율을 제공합니다. 유치 자금 구조; 선호하는 예금 및 예금 유형, 매력 조건; 정기예금과 정기예금 및 요구불예금의 비율; 예금 및 예금 등의 주요 조건

은행의 예금 운영에 대한 세계적 경험과 러시아 조건에 대한 적응 가능성을 고려하여 상업 은행의 예금 정책을 형성하기 위한 다음 모델 계획을 권장할 수 있습니다(그림 1). : 교과서 / Ed. G.G. Korobova. - M.: "Jurist", 2007. p. 210

쌀. 1. 상업 은행의 예금 정책 형성 모델

위의 모델은 수동적 운영을 수행하고 은행을 위한 최적의 자원 기반을 만드는 과정에서 해결해야 하는 현재 과제를 기반으로 구성됩니다. 은행의 예금 정책은 전략적 목표와 일치해야 합니다. 따라서 형성시 일반 라인의 선택이 매우 중요합니다. 상업 은행 활동 관리(은행 관리) / Ed. O.I. Lavrushin. - M.: "Yurist", 2007. p.352 은행은 개인 예금자("소매" 고객 또는 상업 회사 및 기타 법인 또는 둘 다)를 우선 잠재 고객으로 선택할 수 있습니다. 은행이 인구로부터 광범위한 예금을 유치하지 않으면 고정 비용을 이자로 대체할 수 있습니다. 인구와 함께 일할 때 은행은 초기 단계에서 시장, 고객 및 은행 상품에 대한 침투 전략을 개발한 다음 개발 및 다각화 전략을 개발합니다. 경쟁 환경에서 은행은 공격적인 정책을 추구할 수밖에 없습니다. 개인 예금 시장에서 리더의 전략은 물론 러시아 저축 은행이 추구합니다. 은행의 예금 정책은 예금 운영 분야의 위험 관리에 특별한 주의를 기울여야 한다고 가정합니다. 예금 자원의 필요한 수준을 지속적으로 유지하고 다른 출처에서 자금을 유치하고 조건 및 이자율 측면에서 은행 부채와 자산의 균형을 유지할 수 있습니다.

은행 예금 정책의 목표는 다음과 같습니다.

• - 은행의 대차대조표 유동성 준수;
• - 최소 비용으로 자원 유치 - 가능한 가장 긴 기간 동안 필요한 양의 자원을 예치금으로 유치
• - 모금된 기금의 지속 가능성을 위한 미래의 조건 창출.

예를 들어, 높은 이자율을 설정하되 최소 계정 잔액으로 설정하거나 최소 잔액의 크기에 따라 이자를 차등화하여 고객 계정의 안정적인 잔액을 유지하도록 자극할 수 있습니다.

은행의 예금 정책은 문서화되어야 합니다. 1-2년 동안 독립적인 문서의 형태로 고정되거나 예금으로 자금을 유치하는 절차와 고객 계좌 개설 및 유지에 대한 별도의 조항으로 표시될 수 있습니다.

은행 예금 정책에 대한 규정에는 다음 섹션이 포함될 수 있습니다.

• - 일반 조항
• - 은행 자원 정책의 목표
• - 은행의 구조적 세분의 상호 작용
• - 은행 자원의 구조
• - 자금 유치 조건 및 계약 조건 설정 절차
• - 계약 체결 및 예금 또는 은행 계좌 개설에 필요한 서류 목록
• - 예금 및 저축 증명서로 자금을 조달하기 위한 문서 목록 및 작업 처리 절차
• - 자금 조달 절차 및 신용 기관으로부터 자금 조달을 위한 운영 공식화
• - 수동 거래에 대한 이자를 계산하고 지불하는 절차
• - 러시아 중앙 은행의 필수 준비금 공제 절차, 경제 기준 준수 통제
• - 문서 보관 순서.

또한 고객의 구성과 은행 활동 방향에 따라 문서에 다른 섹션이 포함될 수 있습니다. 따라서 은행의 예금 정책은 첫째 고객 및 예금 상품 선택의 우선 순위 (시장 세분화)에 의해 결정되고 둘째 은행의 실질적인 활동을 규제하는 규칙 및 규정 (입법, 교육, 은행 내 등 포함)에 의해 결정됩니다. 실제로 이러한 우선 순위를 구현하는 직원. 예금 정책의 질과 소극적 운영의 효율성은 또한 은행 경영진의 능력과 직원의 자격 수준 및 예금 계약 조건의 개발에 달려 있습니다.

예금 정책은 은행 자원 부서 직원의 효과적인 작업에 필요한 전제 조건을 만들고 직원의 노력을 통합 및 구성하며 오류 가능성을 줄이고 비합리적인 결정을 내립니다.

예금보증제도의 존재는 국가은행시스템에 대한 신뢰를 강화하고 가계저축이 은행으로 유입되는 전제조건을 만든다. 은행이 유치한 시민 자금의 반환을 보장하고 투자 자금의 소득 손실에 대한 보상을 제공하기 위해 예금의 의무 보험을 위한 연방 기금이 만들어지고 있습니다. 2009년 2월 28일자 연방법 No. 28-FZ "은행 및 은행 활동". 미술. 38 연방 강제 예금 보험 기금의 회원은 러시아 은행과 시민 자금을 유치하는 은행입니다. 연방 의무 예금 보험 기금의 조성, 구성 및 사용 절차는 연방법에 의해 결정됩니다.

은행은 예금 반환 및 소득 지급을 보장하기 위해 임의 예금 보험 기금을 만들 권리가 있습니다. 거기. 미술. 39 비영리단체로 임의예금보험기금이 조성된다. 은행 수 - 자발적 예금 보험 펀드의 설립자는 펀드 생성일에 러시아 은행이 은행에 대해 설정한 최소 승인 자본의 최소 20배에 해당하는 총 승인 자본을 가진 최소 5개여야 합니다. 자발적 예금 보험 기금의 생성, 관리 및 운영 절차는 헌장 및 연방법에 의해 결정됩니다. 은행은 임의예금보험기금 가입 여부를 고객에게 통지할 의무가 있습니다. 임의예금보험기금에 가입한 경우 은행은 고객에게 보험조건을 통지합니다.