कॅन्सर कॉर्प्स. गंभीर आजार विमा

आधुनिक व्यक्तीचे जीवन घटना आणि योजनांनी भरलेले आहे. घडामोडींच्या गोंधळात, डॉक्टरांद्वारे निदान करण्यासाठी आणि प्रकट झालेल्या अप्रिय लक्षणांची कारणे शोधण्यासाठी सहसा वेळ नसतो. जेव्हा अस्वस्थता तीव्र होते, तेव्हा असे दिसून येते की मौल्यवान वेळ गमावला आहे आणि आता रोगाशी लढण्याचा प्रयत्न करणे म्हणजे वेळ आणि पैशाचा प्रचंड अपव्यय. आर्थिक दिवाळखोरीच्या मार्गावर न येण्यासाठी, रुग्ण एक विशेष विमा उत्पादन वापरू शकतो - गंभीर आजार विमा, म्हणजे. संभाव्य घातक रोग. थेरपीशी संबंधित सर्व खर्च विमा कंपनी उचलेल.

कराराच्या मुख्य तरतुदी

गंभीर आजाराचा विमा हा अनेक प्रकारे जीवन किंवा अपंगत्व विम्यासारखाच असतो. तथापि, एक महत्त्वाचा फरक आहे: विमाधारकाचा मृत्यू झाल्यास किंवा कामाशी विसंगत अपंगत्व प्राप्त झाल्यास दोन प्रकारच्या पॉलिसी भरतात. वैद्यकीय सेवा मिळवणे, औषधे खरेदी करणे यासंबंधीचा सर्व खर्च रुग्ण आणि त्याच्या कुटुंबाच्या खांद्यावर येतो.

प्राणघातक आजारांसाठी व्हीएचआय, उलटपक्षी, रुग्ण जिवंत असताना वैध आहे. पुनर्प्राप्तीसाठी आवश्यक सेवा आणि औषधे खरेदी करण्यासाठी विमा कंपनीकडून देयके वापरली जातात. आर्थिक सहाय्याच्या उपस्थितीमुळे एखाद्या नागरिकास धोकादायक रोगाचा सामना करण्यास सक्षम होण्याची शक्यता वाढते. पॉलिसीची किंमत प्रत्येक क्लायंटसाठी वैयक्तिकरित्या निर्धारित केली जाते. त्याची गणना करताना, विमाकर्ता खालील घटकांवरून पुढे जातो:

• रुग्णाचे वय;
• त्याचे लिंग;
• त्याच्या शरीराच्या स्थितीचे निर्देशक;
• विम्याची मुदत;
• कव्हर रक्कम.

संपूर्ण देशातील काही आजारांच्या घटनांच्या आकडेवारीवर अवलंबून प्रीमियमच्या रकमेमध्ये सुधारणा करण्याचा अधिकार विमाधारक राखून ठेवतात. गंभीर आजारासाठी VHI हे स्वतंत्र विमा उत्पादन म्हणून किंवा "मानक" किंवा मर्यादित कव्हरेज असलेल्या पॉलिसीमध्ये अॅड-ऑन म्हणून घेतले जाऊ शकते. गंभीर आजार विम्यात खालील गोष्टींचा समावेश होतो:

• एक नागरिक स्वतंत्रपणे विम्याची मुदत निवडतो: बाजारात 1, 2 वर्षे, 5, 7 वर्षांसाठी पॉलिसीच्या ऑफर आहेत;
• विमा कंपनीशी करार असलेल्या वैद्यकीय संस्थेमध्ये नागरिकाला अनिवार्य पूर्ण निदान (तपासणी) करावी लागते. उदाहरणार्थ, Ingosstrakh चा सात वर्षांचा कार्यक्रम "फ्रंटियर्स ऑफ हेल्थ" दर दोन वर्षांनी तपासणीची तरतूद करतो;
• जेव्हा विशिष्ट निदान केले जाते तेव्हा विमाधारकास पॉलिसीमध्ये निर्दिष्ट केलेली रक्कम दिली जाते. निधी प्राप्त करण्यासाठी, नागरिकाने आतापासून किमान 30 दिवस जगले पाहिजे;
• रुग्णाला कोणत्याही गरजांसाठी मिळालेली रक्कम खर्च करण्याचा अधिकार आहे;
• मूलभूत विम्यामध्ये ऑन्कोलॉजी, हृदयविकाराचा झटका आणि पक्षाघाताचा समावेश होतो. याव्यतिरिक्त, ग्राहक पॉलिसीमध्ये सुमारे 40 रोग समाविष्ट करू शकतो.

विमा कंपनीकडून मिळालेली रक्कम कोणत्याही कारणासाठी वापरली जाऊ शकते, ज्यात औषधे खरेदी करणे आणि वैद्यकीय सेवा आणि मदतीसाठी पैसे देणे, उपचारांच्या पर्यायी (अपारंपरिक) पद्धतींचा वापर, कर्जाची परतफेड, घर आणि वैयक्तिक कारमध्ये बदल करणे, नवीन व्यवसायात प्रशिक्षण इ. परंतु एखाद्या नागरिकाचा गंभीर आजाराने मृत्यू झाल्यास, भरलेले प्रीमियम त्याच्या वारसांना परत केले जातात.

विमा उतरवलेली घटना काय मानली जाते?

व्हीएचआयच्या वैधतेच्या कालावधीत विमा पॉलिसीमध्ये निर्दिष्ट केलेल्या रोगाचे निदान किंवा उपचार करण्यासाठी रुग्णाची डॉक्टरांना भेट देणे म्हणजे विमा उतरवलेली घटना. आज, विमा कंपन्या 40 पेक्षा जास्त संभाव्य धोकादायक आजारांना संरक्षण देतात, परंतु विम्यामध्ये आत्महत्येचे प्रयत्न, आणीबाणीमुळे उद्भवणारे आजार, लष्करी ऑपरेशन्स, रुग्णाच्या जाणूनबुजून केलेल्या कृतींमुळे, स्व-औषधांचे अयशस्वी प्रयत्न, व्यावसायिक खेळ आणि इ. विमा उतरवलेल्या घटनांमध्ये खालील गोष्टींचा समावेश होतो:

• घातक ट्यूमर;
• हृदयविकाराचा झटका;
• स्ट्रोक;
• बायपास हृदय;
• गंभीर बर्न्स;
• दृष्टी किंवा श्रवण कमी होणे;
• अर्धांगवायू किंवा अंग विच्छेदन;
• मल्टिपल स्क्लेरोसिस;
• मूत्रपिंड निकामी होणे;
• अवयव प्रत्यारोपण वगैरे.

वरील यादी अंतिम नाही, त्यात विमा उतरवलेल्या कंपनीच्या इच्छेनुसार आणि आर्थिक क्षमतेनुसार अतिरिक्त पदांचा समावेश असू शकतो. ऑन्कोलॉजी, हृदयविकाराचा झटका आणि स्ट्रोक हे पॉलिसी अंतर्गत मूलभूत कव्हरेजमध्ये समाविष्ट केलेले आजार आहेत. याव्यतिरिक्त, रुग्ण आणि विमाकर्ता इतर आजारांच्या संकेतावर सहमत होऊ शकतात. यादी जितकी मोठी असेल तितका प्रीमियम मोठा असेल. गंभीर आजारांमध्ये एक गोष्ट साम्य असते: वेळेवर उपचार न मिळाल्यास, ते रुग्णाच्या मृत्यूशी ओळखले जातात, परंतु 90% प्रकरणांमध्ये लवकर निदान झाल्यास त्यावर उपचार केले जाऊ शकतात.

विम्याचा अधिकार कोणाला नाही?

विमा कंपन्यांचे उद्दिष्ट त्यांचे स्वतःचे धोके कमी करणे हे आहे, म्हणून त्यांनी संभाव्य ग्राहकांसाठी आवश्यकतांची एक प्रणाली विकसित केली आहे. अशा जोखमींचे मूल्यांकन करण्यासाठी, विमा कंपन्या त्यांच्या ग्राहकांचे सर्वेक्षण करतात आणि एखादा नागरिक आजारी असताना विम्यासाठी आला आहे याची खात्री करण्यासाठी त्यांना वैद्यकीय तपासणीसाठी देखील पाठवू शकतात. सर्वसाधारणपणे, संभाव्य विमाधारक निवडण्याचे निकष खालील मुद्द्यांपर्यंत कमी केले जाऊ शकतात:

• वय. विमाधारक 18 ते 65 (75) वयोगटातील व्यक्तींसोबत काम करतात;
• जीवनशैली;
• रुग्णाचा वैद्यकीय इतिहास;
• आरोग्याची सद्य स्थिती.

स्वातंत्र्यापासून वंचित असलेल्या, अल्कोहोल आणि ड्रग्सचा गैरवापर करणाऱ्या, मनोचिकित्सकाकडे नोंदणी केलेल्या नागरिकांसाठी पॉलिसीची नोंदणी उपलब्ध नाही. ज्यांना पूर्वी गंभीर आजार (रेनल फेल्युअर, हिपॅटायटीस, अल्सरेटिव्ह कोलायटिस इ.), अवयव प्रत्यारोपण झाले आहे त्यांच्यासोबत विमाधारक काम करत नाहीत. मधुमेह, अपंग, हृदयविकाराचे निदान झालेल्या नागरिकांना, घातक ट्यूमर इत्यादींना VHI जारी केले जाणार नाही. उदाहरणार्थ, रुग्णाला VHI पॉलिसी खरेदी करण्यापूर्वी कर्करोग झाला होता असे आढळल्यास विमा कंपनी निधी देण्यास नकार देईल.

विमा पॉलिसीचा कालावधी

गंभीर आजार विम्याचे वैशिष्ट्य म्हणजे “तात्पुरती वजावट”. याचा अर्थ असा की एखादी व्यक्ती पॉलिसी खरेदी करू शकत नाही आणि दुसऱ्या दिवशी कर्करोग किंवा मूत्रपिंड निकामी होण्यासाठी उपचार सुरू करू शकत नाही. एक वाढीव कालावधी आहे जो विमा कंपनीचे धोके कमी करतो. फ्रँचायझीचा कालावधी पॉलिसीच्या वैधतेवर अवलंबून असतो आणि प्रत्येक कंपनी स्वतंत्रपणे सेट करतो. उदाहरणार्थ, Panacea सोसायटी खालील अटी देते:

• विमा पॉलिसीची वाट पाहत आहे - खरेदी केल्यानंतर 5 दिवस;
• मुख्य विमा संरक्षण वैध नसताना फ्रँचायझी वैधता - खरेदीनंतर 6 महिने;
• संपूर्ण विमा संरक्षणाच्या वैधतेचा कालावधी शेवटचा 12 महिने आहे.

जर क्लायंट "तात्पुरत्या वजावटीच्या" कालावधीत आजारी पडला, तर त्याला विम्याची देयके मिळू शकणार नाहीत. 7 महिन्यांनंतर केलेल्या सर्वेक्षणात एखाद्या व्यक्तीला ऑन्कोलॉजी असल्याचे उघड झाल्यास, त्याला देय रक्कम दिली जाईल. पेमेंट प्राप्त करण्यासाठी, क्लायंट फोन किंवा ई-मेलद्वारे विमा कंपनीशी संपर्क साधतो. निदानाची पुष्टी झाल्यास, देय रक्कम त्याच्याकडे हस्तांतरित केली जाते, ते त्याला उपचारांसाठी तज्ञ निवडण्यास मदत करतात, वैद्यकीय संस्था आणि उद्भवलेल्या सर्व औपचारिकता सोडवतात.

निष्कर्ष

गंभीर (प्राणघातक) रोगांविरुद्धचा विमा हा विमा कंपन्यांसाठी खूपच धोकादायक आहे, त्यामुळे अशा धोके कमी करण्यासाठी ग्राहकांची निवड करण्यासाठी त्यांच्याकडे अनेक निकष आहेत. बर्‍याच कंपन्या कर्करोगाविरूद्ध विमा न घेण्याचे निवडतात, कारण उपचाराचा खर्च प्रीमियमपेक्षा शेकडो पटीने जास्त असतो आणि असे रोग वारंवार होतात. विमा पॉलिसीच्या ऑपरेशनची स्वतःची वैशिष्ट्ये देखील आहेत, जी विशेषतः कराराच्या समाप्तीनंतर लगेच वापरली जाऊ शकत नाहीत.

गंभीर आजार विमा लोकांना बरे होण्याची संधी देतो

फोटो: फोटोलिया/रिबाल्का युली

कर्करोगासह गंभीर आजारांच्या विम्याचे मार्केट, विकृती वाढल्यानंतर आणि लोकांचे त्यांच्या आरोग्याकडे वाढलेले लक्ष यामुळे झपाट्याने वाढत आहे. शिवाय, या बाजाराची जलद वाढ जीवन विम्याच्या संपूर्ण विभागासाठी चालक बनली आहे.

जाणीवपूर्वक निवड

दरवर्षी 4 फेब्रुवारी रोजी मानवजाती जागतिक कर्करोग दिन साजरा करते. गंभीर आजाराचा विमा हा या संघर्षाचा एक मार्ग बनला आहे.

रशियन गंभीर आजार विमा (CHI) आणि कर्करोग विमा बाजारात, फक्त डझनभर विमा कंपन्या सक्रिय आहेत, ज्या VHI किंवा जीवन विम्यामध्ये विशेष आहेत. शिवाय, त्यापैकी बहुतेकांनी गेल्या दोन वर्षांत या विभागात प्रवेश केला. याआधी, घातक ट्यूमरचे निदान पारंपारिकपणे व्हीएचआय, जीवन विमा आणि अपघातांच्या विमाकृत घटनांना अपवाद मानले जात असे. 2014 पासून, तथापि, एक वेगळा विशिष्ट बाजार विभाग तयार होण्यास सुरुवात झाली आहे - कर्करोगासह गंभीर आजार विमा. ही उत्पादने ग्राहकांमध्ये अधिकाधिक लोकप्रिय होत असल्याचे स्पष्ट झाल्याने, अधिकाधिक विमा कंपन्यांनी सेवेला "कनेक्ट" करण्यास सुरुवात केली.

वेगवेगळ्या कंपन्या ऑन्कोलॉजीशी संबंधित जोखीम वेगवेगळ्या क्षेत्रांना देतात या वस्तुस्थितीमुळे बाजाराचा आकार योग्यरित्या मोजणे सध्या खूप कठीण आहे. कोणीतरी त्यांचा वैयक्तिक आणि कॉर्पोरेट VHI कार्यक्रमासाठी अतिरिक्त पर्याय म्हणून समावेश करतो (उदाहरणार्थ, SPAO Ingosstrakh ग्राहकांच्या 50,000 कर्मचार्‍यांसाठी कॉर्पोरेट VHI करारांतर्गत हा धोका कव्हर करतो). कोणीतरी - जीवन विम्यामध्ये मानक किंवा अतिरिक्त जोखीम म्हणून. कोणीतरी - परदेशात उपचारांच्या कार्यक्रमातील जोखीमांपैकी एक म्हणून (SC "कल्याण").

“आम्ही बाजाराच्या व्हॉल्यूमचे वेगळे मूल्यांकन केले नाही, परंतु आम्ही त्याचे मूल्यमापन क्षुल्लक मानतो आणि बाजार स्वतःच संपृक्ततेपासून खूप दूर आहे,” IC सोग्लासी-व्हिटाच्या महासंचालक एलेना कोवालेवा म्हणतात.

अशा उत्पादनांमध्ये विमा कंपन्यांची आवड वाढल्यामुळे, अनेक कंपन्यांनी गेल्या वर्षभरात ऑन्कोलॉजी (VTB, Ingosstrakh-Life, IC "वेलफेअर") यासह वेगळे "ऑन्कॉलॉजिकल" प्रोग्राम किंवा VHC प्रोग्राम सुरू केले आहेत आणि काहींनी सक्रियपणे अशी विक्री करण्यास सुरुवात केली आहे. ऑनलाइन धोरणे, ज्याने संपूर्ण विभागाच्या वाढीस चालना दिली पाहिजे. डिसेंबर 2016 मध्ये, VSK ने इलेक्ट्रॉनिक विक्रीची घोषणा केली, अगदी दुसऱ्या दिवशी - "कन्सेंट-व्हिटा", मार्चमध्ये ऑनलाइन सेवा "मेटलाइफ" लाँच करण्याची योजना आहे.

स्वत: विमाकर्त्यांच्या अंदाजानुसार, अपघात विमा, जीवन विमा आणि व्हीएचआयसाठी बाजारपेठेची एकूण क्षमता, ज्यामध्ये कर्करोगाचा धोका असू शकतो, 5 अब्ज रूबलपेक्षा जास्त नाही. हा आकडा, विशेषतः, व्हीटीबी विमा उपमहासंचालक ओलेग मर्कुलोव्ह यांनी दिला आहे. कंपनीने तुलनेने अलीकडेच बाजाराच्या या विभागात प्रवेश केला - 2013 मध्ये, परंतु खूप सक्रिय आहे: 2016 मध्ये, तिने गंभीरपणे लाइन विस्तारित केली, ज्यामुळे या प्रकारच्या विम्याच्या करारांची संख्या जवळजवळ 2.5 पट वाढली - 64 हजार ते 2015 पर्यंत. 2016 साठी 155 हजार.

2016 मध्ये 50% वाढ देखील VHC मार्केटमधील दुसर्‍या तुलनेने नवीन सहभागी - IC "वेलफेअर" द्वारे दर्शविली गेली: कर्करोगाच्या विम्यासह परदेशात उपचार आणि ऑपरेशन्सच्या जोखमीविरूद्ध विमा कार्यक्रम 2014 मध्ये सुरू करण्यात आला. 2016 मध्ये, कॉन्शियस चॉइस नावाचा आणखी एक VHC प्रोग्राम दिसला. केवळ एका वर्षात, कंपनीने या दोन प्रकारच्या विम्यासाठी सुमारे 100 दशलक्ष रूबल प्रीमियम जमा केले.

"वृद्ध पुरुष" ज्यांनी खूप पूर्वी पोर्टफोलिओ मिळवला आहे, अर्थातच, इतकी वेगवान वाढ दर्शवत नाही. मेटलाइफ गंभीर आजार विमा (CHI) मध्ये एक अग्रणी मानली जाऊ शकते, ज्याने 2005 मध्ये आपल्या कॉर्पोरेट क्लायंटना आणि 2008 मध्ये "भौतिकशास्त्रज्ञांना" अशा जोखमींचा समावेश करण्यास सुरुवात केली. वर्षानुवर्षे, विमा कंपनीने कॅन्सर विम्यासह - 400 हजार करारांचा एक मोठा पोर्टफोलिओ गोळा केला आहे. आता त्याला VHI कार्यक्रम, अपघात विमा आणि जीवन विमा यामध्ये कर्करोगाच्या जोखमीचा समावेश आहे. 2016 मध्ये, ऑन्कोलॉजीसह कॉर्पोरेट स्वयंसेवी आरोग्य विम्यासाठी, आरोग्य विम्याच्या कराराच्या संख्येत 5-6% वाढ होईल - 15%.

या मार्केटमधील इतर अनुभवी खेळाडूंमध्ये PPF लाइफ इन्शुरन्सचा समावेश आहे, ज्याची सुरुवात 2010 मध्ये कॅन्सरचा अतिरिक्त धोका म्हणून झाली. विमा कंपनीच्या पोर्टफोलिओमध्ये "प्राणघातक रोगांविरूद्ध विमा" च्या जोखमीसह 69 हजारांहून अधिक करारांचा समावेश आहे.

PPF लाइफ इन्शुरन्सचे तांत्रिक संचालक दिमित्री दुबिना म्हणतात, “आँकोलॉजिकल इन्शुरन्स हा अनेक वर्षांपासून जीवन विमा बाजाराचा एक चालक आहे. "आमची कंपनी या क्षेत्रातील एक प्रमुख आहे, जी नवीन प्रगत उत्पादने बाजारात आणत आहे." 2014 मध्ये, PPF लाइफ इन्शुरन्स हा सर्वसाधारणपणे कर्करोगासाठी स्वतंत्र कार्यक्रम आणि महिलांसाठी विशेष कार्यक्रम विकसित करणारा पहिला होता.

MetLif चे विशिष्ट "महिला" कार्यक्रम देखील आहेत. 2014 मध्ये, कंपनीने हार्मनी महिलांचा गंभीर आजार विमा कार्यक्रम सादर केला, जो तरुण ग्राहकांसाठी महिला आणि इतर प्रकारच्या कर्करोगाच्या निदानामध्ये सर्वसमावेशक संरक्षणावर तसेच वय-संबंधित ऑस्टिओपोरोसिस, हृदयविकाराचा झटका आणि स्ट्रोक यासारख्या विशिष्ट महिला रोगांवर लक्ष केंद्रित करतो. 45 वर्षे आणि त्याहून अधिक वयाच्या महिलांसाठी. MetLife नुसार, गंभीर आजाराच्या विमा पेआउटपैकी 60-80% विमाधारकांना कर्करोगाच्या निदानाशी संबंधित देयके असतात.

Ingosstrakh-Life एक मूळ उत्पादन ऑफर करते जे ऑन्कोलॉजिकल रोगांच्या जोखमीपासून संरक्षण आणि एंडोमेंट लाइफ इन्शुरन्सचे संयोजन करते: कार्यक्रम सात वर्षांसाठी डिझाइन केला आहे, ज्या दरम्यान विमा संरक्षण वैध आहे. या कालावधीच्या शेवटी, विमा उतरवलेली घटना घडली नसल्यास, विमाधारकास त्याचे सर्व योगदान परत मिळते.

एज ऑफ हेल्थ प्रोग्रामला सर्वसमावेशक सेवा घटकासह पूरक केले गेले आहे. “आमचा कार्यक्रम सात वर्षांपासून कार्यरत आहे आणि दर दोन वर्षांनी एक तपासणी उत्तीर्ण करणे, 300 दशलक्ष रूबल पर्यंतच्या रकमेमध्ये उपचार आयोजित करणे आणि देय देणे समाविष्ट आहे. प्रोग्राम खरेदी करून, क्लायंट चेक-अपसाठी साइन अप करण्यासाठी किंवा विमा उतरवलेल्या कार्यक्रमाची घोषणा करण्यासाठी फक्त एक कॉल करू शकतो (गंभीर आजाराचे निदान करणे), बाकीची काळजी आम्ही घेतो, - इंगोस्ट्राख-लाइफचे जनरल डायरेक्टर व्लादिमीर चेर्निकोव्ह म्हणतात. . - उदाहरणार्थ: रशियन फेडरेशनमधील कोणत्याही क्लिनिकमध्ये प्रतिबंधात्मक तपासणीची संस्था जिथे प्रोग्रामची निवडलेली आवृत्ती कार्यरत आहे, गंभीर आजाराच्या बाबतीत दुसरे वैद्यकीय मत प्राप्त करणे, उपचारांची त्वरित संस्था, व्हिसा समर्थन, हस्तांतरण, निवास आणि अगदी विहित औषधांसाठी पेमेंट जे उपचारानंतर आवश्यक असेल.

आयुष्यभर?

विमा संरक्षण, दर, विम्याची भरपाई देण्याचे प्रकार आणि सेवेसोबतची सेवा यांचा प्रसार इतका मोठा आहे की ते व्यवस्थित करणे कठीण आहे.

VHCs च्या गंभीर आजारांच्या यादीमध्ये एक ते 40 निदानांचा समावेश असू शकतो. कर्करोग, ह्दयस्नायूमध्ये रक्ताची गुठळी होऊन बसणे, स्ट्रोक, मूत्रपिंड निकामी होणे, अर्धांगवायू, अंधत्व, मल्टिपल स्क्लेरोसिस, पार्किन्सन रोग, मस्क्यूलर डिस्ट्रॉफी, कोरोनरी आर्टरी बायपास ग्राफ्टिंग, महत्वाच्या अवयवांचे प्रत्यारोपण हे सर्वात सामान्य आहेत. विम्याचे प्रीमियम 3,900 ते 39,000 रूबल पर्यंत बदलतात आणि प्रीमियमची रक्कम नेहमी विम्याच्या रकमेवर थेट अवलंबून नसते. विम्याची किंमत वाढवणारे इतर घटक विमाधारकाचे वय आणि लिंग, जोखीम आणि सेवांचा संच असू शकतात. परंतु सर्व कंपन्यांमध्ये लिंग आणि वयात फरक आहे, काही विमाधारकांना सशर्त प्रौढ - 18 ते 64 वर्षे वयोगटातील - आणि मुले - 18 वर्षांपर्यंत विभागतात. IC "वेलफेअर" आणि "मेटलाइफ" सारख्या अनेक विमा कंपन्यांकडे मुलांचे कार्यक्रम आहेत ज्यात ऑन्कोलॉजीचा समावेश आहे.

सहसा वयानुसार वाढते. तथापि, असे कार्यक्रम देखील आहेत ज्यात, विशिष्ट वयात प्रवेश केल्यावर, प्रीमियम त्याच्या संपूर्ण कालावधीत अपरिवर्तित राहतो. तसे, दीर्घकालीन विम्याच्या बाजूने हा आणखी एक युक्तिवाद आहे (सामान्यत: एचसीझेडसाठीचे करार सात, दहा वर्षे किंवा आयुष्यासाठी पूर्ण केले जातात).

एका वर्षासाठी शॉर्ट सर्किट किंवा स्वतंत्रपणे ऑन्कोलॉजीपासून विमा काढण्यात काही अर्थ नाही. “साहजिकच, जेव्हा आपण भविष्याबद्दल बोलतो, तेव्हा आपला अर्थ एक वर्ष नसून बराच मोठा कालावधी असतो. वार्षिक पॉलिसीचे नूतनीकरण करण्याची हमी दिल्यास, तुम्ही कोणती पॉलिसी निवडता याने काही फरक पडत नाही - वार्षिक किंवा दीर्घकालीन, - IC Blagosostoyanie चे जनरल डायरेक्टर दिमित्री मॅक्सिमोव्ह म्हणतात. "जर पॉलिसी फक्त वार्षिक असेल आणि पुढच्या वर्षी ती वारंवार परीक्षा किंवा विम्याच्या अटींमध्ये महत्त्वपूर्ण बदलांना सामोरे जावे लागेल, तर तुम्हाला हे समजून घेणे आवश्यक आहे की असा कार्यक्रम समस्येचे निराकरण होऊ शकत नाही."

बहुतेक VHC कॉन्ट्रॅक्ट्सचा प्रतीक्षा कालावधी (90-180 दिवस) असतो, ज्या दरम्यान कर्करोग किंवा इतर अल्पकालीन अपंगत्वाच्या बाबतीत विम्याची रक्कम दिली जात नाही. अशाप्रकारे, एखाद्या व्यक्तीने विमा करारामध्ये प्रवेश केल्याची जोखीम कमी करून, निदान आधीच माहित किंवा संशयित करून कंपनी स्वतःचा विमा काढते. विमा पॉलिसी खरेदी करण्यापूर्वी सापडलेले घातक निओप्लाझम, तसेच विमाधारक व्यक्तीमध्ये एचआयव्ही संसर्गाची उपस्थिती - अशा कार्यक्रमांतर्गत विमा संरक्षणातून वगळणे.

व्हीटीबी इन्शुरन्सचे ओलेग मेरकुलोव्ह स्पष्ट करतात की विमा पॉलिसी खरेदी करण्याच्या टप्प्यावर परीक्षा घेणे लांबलचक, श्रम-केंद्रित आणि कुचकामी (तपासणीमुळे रोगाचे निदान होऊ शकत नाही) असल्याने प्रतीक्षा कालावधी आवश्यक आहे. "जर एखादी व्यक्ती प्रतीक्षा कालावधीत आजारी पडली, तर त्याला विम्याची रक्कम दिली जात नाही, परंतु सहाय्य प्रणाली कार्य करण्यास सुरवात करते: आम्ही राज्य हमींच्या चौकटीत उपचार सुनिश्चित करण्यासाठी रुग्णाच्या मार्गासाठी सर्व कायदेशीर आणि सल्लागार समर्थन प्रदान करतो," म्हणतात. मर्कुलोव्ह.

पैसा किंवा प्रकार?

VHC किंवा कर्करोग उपचार करारांतर्गत विम्याची रक्कम वेगवेगळ्या कंपन्यांमध्ये आणि विविध प्रकारच्या करारांसाठी बदलते - 500,000 ते 300 दशलक्ष रूबल. मेटलाइफच्या मते, विमा संरक्षणाची सरासरी रक्कम 700-850 हजार रूबल आहे. त्याच वेळी, अशा विम्याअंतर्गत या कंपनीद्वारे कमाल पेमेंट 7.5 दशलक्ष रूबल आहे आणि कॉर्पोरेट प्रोग्राम अंतर्गत - 9 दशलक्ष रूबल.

विमा भरपाई देण्याच्या दोन मूलभूतपणे भिन्न दृष्टीकोन आहेत: रोख किंवा वैद्यकीय बिले आणि अतिरिक्त सेवा भरणे. काही कंपन्या (उदाहरणार्थ, "संमती-विटा", "पीपीएफ लाइफ इन्शुरन्स") विमा उतरवलेली घटना घडल्यानंतर (गंभीर आजार आणि/किंवा घातक ट्यूमरचे निदान) मानक एक-वेळ नॉन-लक्षित पेमेंटचा सराव करतात. नियमानुसार, करारावर अवलंबून 500 हजार किंवा 1 दशलक्ष रूबल.

एखादी व्यक्ती हे निधी स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार खर्च करते: तो त्यांना उपचारांसाठी पाठवू शकतो, रशिया किंवा परदेशात पुनर्वसनासाठी पैसे देऊ शकतो, आयात केलेली औषधे खरेदी करू शकतो, कोणतेही वर्तमान खर्च देऊ शकतो. "संमती" मध्ये, रोगाचा उशीरा शोध लागल्यास, दोनदा पैसे दिले जाऊ शकतात: प्रथम, रोगाचे निदान झाल्यावर आणि नंतर मृत्यूच्या वस्तुस्थितीवर.

इतर विमा कंपन्यांनी आवश्यक वैद्यकीय सेवेसाठी कराराद्वारे निर्धारित केलेल्या विमा रकमेच्या मर्यादेत आणि काही प्रकरणांमध्ये, विमाधारकासाठी सेवा समर्थन देण्याचा पर्याय निवडला आहे. नियमानुसार, या मार्गाचा अवलंब केला जातो विमा कंपन्या ज्या मोठ्या होल्डिंग कंपनीचा भाग आहेत ज्यांची वैद्यकीय सेवा विकसित प्रणाली आहे (उदाहरणार्थ, कल्याण, जी रशियन रेल्वे प्रणालीचा भाग आहे) किंवा ज्यांची सेवा वैद्यकीय कंपन्यांशी भागीदारी आहे ( जसे की बेस्ट डॉक्टर्स, युरोप असिस्टन्स, चेझ मेडिकल टूर्स) .

VTB इन्शुरन्समध्ये, एखादा आजार आढळल्यास, पॉलिसीमुळे आघाडीच्या कर्करोगतज्ज्ञांसोबत चांगल्या क्लिनिकमध्ये निदान दोनदा तपासणे, उपचार योजना विकसित करणे आणि प्रस्थापित रोगाच्या अनुषंगाने एक विशेष क्लिनिक निवडणे शक्य होते. विमाधारक तीन वर्षांसाठी डॉक्टरांच्या देखरेखीखाली असतो - प्रतिक्षा कालावधी लक्षात घेऊन पॉलिसीची वैधता 18 महिने असली तरीही. Ingosstrakh-Life कराराच्या समाप्तीनंतर एक वर्षाच्या आत कर्करोगाच्या रूग्णांसाठी संपूर्ण उपचार प्रदान करते, जर उपचार सुरू झाले किंवा या कालावधीच्या शेवटी विमा उतरवलेली घटना घडली.

बहुतेक कंपन्या केवळ निदान आणि उपचारांसाठीच नव्हे तर गंभीर आजारांसाठी आवश्यक असलेल्या नियमित ऑन्कोलॉजिस्ट परीक्षा, चाचण्या आणि पुनर्निदान यासाठीही पैसे देतात.

विमाधारकाच्या उपचाराच्या ठिकाणी प्रवासासाठी आणि हॉटेलमध्ये एका सोबतच्या व्यक्तीच्या निवासासाठी, तसेच केमोथेरपी आणि रक्त-आधारित औषधांसाठी उच्च तंत्रज्ञानाच्या औषधांसाठी देय समाविष्ट असू शकते.

हे सर्व पर्याय करारामध्ये समाविष्ट आहेत की नाही हे आधीच स्पष्ट करणे आवश्यक आहे. कंपनी "ऑन्कोलॉजिकल डिसीज" आणि "कॅन्सेरस कंडिशन" या शब्दांचा अर्थ कसा लावते, एखाद्या व्यक्तीमध्ये सौम्य ट्यूमरचा शोध विमा उतरवलेल्या घटनांमध्ये समाविष्ट आहे की नाही याकडे लक्ष देणे देखील योग्य आहे.

आयसी "कल्याण" चे महासंचालक दिमित्री मॅक्सिमोव्ह यांचा विश्वास आहे की जर एखादी व्यक्ती रशिया आणि परदेशात वैद्यकीय सेवांमध्ये पारंगत असेल तर तो आर्थिक परतावा निवडू शकतो. “परंतु माझ्यासह बहुसंख्य लोक अशा धोरणांना प्राधान्य देतात ज्यात संघटना आणि वैद्यकीय सेवेचे पेमेंट असते,” तज्ञ जोर देतात.

कर्करोग विम्याचा समावेश असलेल्या विविध उत्पादनांचे मुख्य लक्ष्य प्रेक्षक हे मध्यमवयीन लोक (35-45 वर्षे वयोगटातील) आहेत, कारण जेव्हा घातक ट्यूमर आढळतात तेव्हा त्यांना त्वरित उपचारांची आवश्यकता असते. आणि तेच आहेत ज्यांना 1-2 व्या टप्प्यावर निदान केल्यावर, पूर्ण आयुष्यात परत येण्यास मदत केली जाऊ शकते. मेटलाइफच्या आकडेवारीनुसार, VHC मधील सर्वात सामान्य विमा काढलेली घटना म्हणजे अनुकूल क्लिनिकल रोगनिदानाच्या उपस्थितीत सुरुवातीच्या टप्प्यावर ऑन्कोलॉजीचे निदान. अशा प्रकरणांमध्ये विमाधारकांद्वारे ऑन्कोलॉजीच्या उपचारात विमा देयके गंभीर आर्थिक सहाय्य असेल.

गंभीर आजार विम्याची संकल्पना (यापुढे CHI म्हणून संदर्भित) प्रथम 1983 मध्ये दक्षिण आफ्रिकेतील कार्डियाक सर्जन मारियस बर्नार्ड यांनी मांडली होती. CHI ची बाजारपेठ वैद्यकीय तंत्रज्ञानाच्या विकासाच्या पातळीशी जवळून संबंधित आहे: नंतरचे अधिक प्रगत, रोगाच्या उपचारांच्या परिणामी जगण्याची शक्यता जास्त. VHC हे एक विमा उत्पादन आहे जे इतर प्रकारच्या जीवन विम्याच्या तुलनेत जगातील सर्वात जलद गतीने विकसित होत आहे.

त्याच्या मूळ आवृत्तीमध्ये कव्हरेज एकरकमीद्वारे प्रदान केले जाते, जे पॉलिसीमध्ये सूचीबद्ध केलेल्या अनेक रोग किंवा वैद्यकीय स्थितींपैकी एक आढळल्यास किंवा निदान झाल्यास दिले जाते. गंभीर आजाराचा विमा हा विमाधारकाला अतिरिक्त रक्कम किंवा त्याच्या मृत्यूनंतर देय असलेल्या विम्याच्या रकमेचा आगाऊ हिस्सा प्रदान करण्यासाठी जीवन विमा पॉलिसीचा एक पर्यायी पर्याय म्हणून काम करू शकतो.

VHC पॉलिसीची किंमत वय, लिंग, जीवनशैली, वैद्यकीय इतिहास, विम्याची मुदत आणि विम्याची रक्कम यासारख्या घटकांवर अवलंबून असते.

गंभीर आजारांविरूद्ध विम्याच्या मुख्य अटींमध्ये हे समाविष्ट आहे:

• पॉलिसीमध्ये सूचीबद्ध केलेल्या कोणत्याही रोगाचे निदान स्थापित केल्यावर विमाधारक व्यक्तीला विशिष्ट रक्कम प्रदान करणे. या प्रकरणात, विमाधारक निदानाच्या तारखेपासून किमान 30 दिवस जगला पाहिजे;
• विमाधारक प्राप्त झालेल्या रकमेची स्वतःच्या विवेकबुद्धीनुसार विल्हेवाट लावतो;
• मूलभूत कव्हरेजमध्ये हृदयविकाराचा झटका, पक्षाघात, कर्करोग यासारख्या आजारांचा समावेश होतो;
• याव्यतिरिक्त, पॉलिसीमध्ये 40 पेक्षा जास्त प्रकारचे रोग समाविष्ट केले जाऊ शकतात;
• विमाधारकाचा मृत्यू झाल्यास, भरलेले प्रीमियम परत केले जातात;
• गंभीर आजार विमा पॉलिसी स्वतंत्र विमा उत्पादन म्हणून काम करू शकते आणि कोणत्याही जीवन विमा पॉलिसी त्यात पर्याय म्हणून जोडल्या जाऊ शकतात;

• पॉलिसीची मुदत 5 वर्षापासून विमाधारक 65 किंवा 75 पर्यंत पोहोचेपर्यंत बदलते;
• 10 वर्षांनंतर किंवा विमाधारकाचे वय 75 पूर्ण झाल्यावर विमा प्रीमियम परत करण्याची शक्यता.

मूलभूत अपवादांमध्ये पुढील गोष्टींचा समावेश आहे:

• व्यावसायिकरित्या परवानाधारक एअरलाइनच्या प्रवासी व्यतिरिक्त विमान उड्डाणांमध्ये सहभाग;
• गुन्हेगारी क्रियाकलापांमध्ये सहभाग;
• औषधीचे दुरुपयोग. मद्य किंवा मादक पदार्थांचे व्यसन (पदार्थाचा गैरवापर) किंवा औषधांचा वापर ज्यांच्याकडे औषधाचा सराव करण्याचा परवाना आहे अशा डॉक्टरांनी सांगितलेल्या व्यतिरिक्त इतर प्रकरणांमध्ये;
• वैद्यकीय प्रिस्क्रिप्शनचे पालन न करणे. अवास्तव गैर-अनुपालन किंवा वैद्यकीय किंवा वैद्यकीय प्रिस्क्रिप्शनचे पालन न करणे;
• धोकादायक खेळ किंवा विश्रांती क्रियाकलाप (बॉक्सिंग, रॉक क्लाइंबिंग, गुहेत उतरणे, घोडेस्वारी, स्कीइंग, मार्शल आर्ट्स, यॉट आणि मोटरबोट रेसिंग, पाण्याखाली डायव्हिंग, कार चाचणी, ऑटो रेसिंग);
• एड्स / एचआयव्ही. मानवी इम्युनोडेफिशियन्सी व्हायरस (एचआयव्ही) चे संक्रमण किंवा अधिग्रहित इम्युनोडेफिशियन्सी सिंड्रोम (एड्स) मुळे होणारे रोग;
• परदेशात दीर्घकालीन वास्तव्य;
• जाणूनबुजून स्वत: ची हानी;
• युद्ध किंवा नागरी अशांतता. युद्ध, आक्रमण, शत्रुत्व (युद्ध घोषित केले गेले आहे की नाही), गृहयुद्ध, दंगल, क्रांती किंवा बंड किंवा नागरी अशांततेमध्ये सहभाग.

VHC पॉलिसी कव्हरेजच्या प्रकारावर (ज्या रोगांसाठी पैसे दिले जातात त्यांची यादी) आणि जोखमींच्या संयोजनावर अवलंबून असते. सर्वात सोप्या धोरणामध्ये हृदयविकाराचा झटका, पक्षाघात, कर्करोग (म्हणजे सर्वात सामान्य गंभीर आजार) यांचा समावेश होतो. दुस-या, अधिक जटिल प्रकारच्या कव्हरेजमध्ये हृदय व रक्तवाहिन्यासंबंधी शस्त्रक्रिया, मल्टिपल स्क्लेरोसिस, किडनी निकामी, अर्धांगवायू, अंधत्व, श्रवण कमी होणे, अवयव कमी होणे किंवा प्रत्यारोपण यांचा समावेश होतो. काही विमा कंपन्या अल्झायमर रोग, पार्किन्सन्स रोग, कोमा, बोलण्याचे कार्य कमी होणे, गंभीर जळजळ यांचा समावेश करतात. या यादीमध्ये सर्व संभाव्य रोगांचा समावेश नाही, परंतु त्यापैकी बहुतेकांसाठी देय हमी देते. अनेक आधुनिक VHC धोरणे 40 पेक्षा जास्त रोगांपासून संरक्षण देतात.

गंभीर आजार विमा हे रशियासाठी तुलनेने नवीन उत्पादन आहे. जीवन विमा कंपन्या गेल्या ३-४ वर्षांपासून हे कार्यक्रम विकसित करत आहेत आणि ऑफर करत आहेत. आता बाजारात विविध विमा कंपन्यांची अशी डझनहून अधिक उत्पादने आहेत. या प्रकारच्या विम्याची विक्री झपाट्याने वाढत आहे. उदाहरणार्थ, आमच्या कंपनीने Q3 2014 मध्ये गंभीर आजार विमा विकण्यास सुरुवात केली आणि तेव्हापासून 80,000 हून अधिक करारांवर स्वाक्षरी केली आहे. कमी बेसचा प्रभाव लक्षात घेता, निष्कर्ष काढलेल्या करारांची संख्या वर्षानुवर्षे दहापट टक्क्यांनी वाढते.

सर्वसाधारणपणे जीवन विम्याप्रमाणे, गंभीर आजार विमा कार्यक्रमांच्या विक्रीचे प्रमाण हे पुरवठ्याच्या प्रमाणात अवलंबून असते. कंपनीकडे जितके जास्त एजंट असतील (व्यक्ती, बँका, दलाल) जे ग्राहकाला उत्पादनाचे सार, अर्थ आणि उद्दिष्टे थोडक्यात आणि स्पष्टपणे समजावून सांगू शकतील, तितकी मागणी जास्त असेल. कर्करोगाचा प्रसार असूनही, आतापर्यंत लोक क्वचितच या जोखमीपासून स्वतःचे संरक्षण करण्याचा विचार करतात.

बहुतेक गंभीर आजार विमा कार्यक्रम बॉक्स्ड उत्पादन स्वरूपात विकले जातात, जे वैद्यकीय तपासणी आणि वैयक्तिक गरजा वगळतात. नियमानुसार, क्लायंटशी संपर्क बँकांद्वारे होतो आणि विक्रेत्याकडे प्रोग्रामबद्दल बोलण्यासाठी आणि स्वाक्षरी केलेल्या प्रश्नावलीच्या आधारे करार करण्यासाठी काही मिनिटे असतात - आरोग्याची घोषणा. तथापि, बाजाराच्या विकासासह, सानुकूलित उत्पादने अपेक्षित आहेत आणि ज्या ग्राहकांना सर्वोत्तम किंमतीत जोखमींचा वैयक्तिक संच निवडायचा आहे ते वैद्यकीय तपासणी उत्तीर्ण करून हे करण्यास सक्षम असतील.

याक्षणी, अशा कार्यक्रमांतर्गत सहाय्यासाठी प्रति 2,500 विमाधारक सरासरी 1 क्लायंट अर्ज करतो. उत्पादनाचे वितरण जसजसे वाढत जाईल, तसतसे हिटची वारंवारताही वाढेल. टॅरिफ अनुक्रमित करताना, तसेच उपचारांच्या किंमती आणि विनिमय दरांमध्ये बदल करताना हे लक्षात घेतले पाहिजे, विशेषत: जर प्रोग्राम परदेशी औषधांमध्ये प्रवेश प्रदान करत असेल.

गंभीर आजाराच्या विम्याची वाढती लोकप्रियता असूनही, रशियामधील या विभागाच्या विकासाला अनेक अडथळ्यांचा सामना करावा लागतो ज्यांना या उत्पादनांच्या प्रवेशाचा उच्च वाढ दर राखण्यासाठी हळूहळू दूर करणे आवश्यक आहे.

• रशियन लोकांची कमी विमा संस्कृती. अनेकांचा असा विश्वास आहे की राज्याने कोणत्याही आरोग्य समस्या सोडवल्या पाहिजेत आणि CHI मॉडेलनुसार मोफत औषध नेहमीच पुरेसे उपचार प्रदान करण्यास सक्षम नाही या वस्तुस्थितीकडे दुर्लक्ष करतात. म्हणून, लोकसंख्येच्या आर्थिक साक्षरतेची पातळी सुधारण्यासाठी संपूर्ण रशियामध्ये दरवर्षी कार्यक्रम आयोजित केले जातात, जेथे वित्तीय संस्थांचे प्रतिनिधी (बँका, विमा कंपन्या इ.) तज्ञ म्हणून गुंतलेले असतात. जीवन विमा एजन्सी नेटवर्कचे आर्थिक सल्लागार प्रशिक्षित आहेत, प्रमाणित शिक्षक बनतात आणि अशा कार्यक्रमांमध्ये सेमिनार आयोजित करतात. दरवर्षी, संपूर्ण रशियामधील शेकडो हजारो नागरिक त्यात भाग घेतात आणि ऑनलाइन सहभागींची संख्या लाखोंमध्ये असते. अशा घटनांमुळे जीवन विमा कंपन्यांना गंभीर आजाराच्या विम्याबद्दल अधिक सार्वजनिकपणे बोलता येईल आणि हे उत्पादन लोकप्रिय होईल.
• गंभीर आजार विमा कार्यक्रमांबद्दल लोकांचे अज्ञान.बहुतेक रशियन लोकांना हे देखील माहित नाही की अशी उत्पादने त्यांच्यासाठी उपलब्ध आहेत. ऑफरचे प्रमाण आणि विविधतेत वाढ होत आहे, परंतु विमा कंपन्या माध्यमांसह विविध संप्रेषण माध्यमांचा वापर करून कव्हरेजमध्ये गुणात्मक वाढ सुनिश्चित करू शकतात. सोशल नेटवर्क्समध्ये काम करण्यासाठी विशेष लक्ष दिले पाहिजे. कंपन्या, उद्योग संघटना, आर्थिक शिक्षणात गुंतलेल्या सार्वजनिक संस्थांच्या पृष्ठांवर, लोकांशी संबंधित विषय मांडणे महत्त्वाचे आहे, ज्यावर ते सहज आणि त्वरीत अभिप्राय देऊ शकतात: मते व्यक्त करा, प्रश्न विचारा, समस्या आणि अपेक्षा सामायिक करा. अशा संप्रेषण प्लॅटफॉर्मवर कर्करोगाच्या विषयावर चर्चा केल्याने विमा कंपन्यांना श्रोत्यांना समस्येचे निराकरण - गंभीर आजारांसाठी विमा कार्यक्रमांबद्दल बोलण्याची परवानगी मिळेल.
• कॉर्पोरेट विम्याचा कमकुवत विकास.गंभीर आजार विमा या विभागाला गंभीरपणे मजबूत करू शकतो. तथापि, बहुतेक रशियन उपक्रमांना अजूनही कर्मचार्‍यांचे विमा संरक्षण अतिरिक्त आर्थिक भार म्हणून समजते. कर्मचार्‍यांच्या गंभीर आजारासह कॉर्पोरेट विम्याचे महत्त्व व्यवसायाला कसे सांगावे? कर्मचार्‍यांची आर्थिक साक्षरता वाढवणे ही एक सिद्ध पद्धत आहे. विविध संस्थांमध्ये शेकडो कार्यक्रम आयोजित केले गेले, त्यानंतर अनेक कंपन्यांनी त्यांच्या कर्मचार्‍यांची आर्थिक साक्षरता नियमितपणे सुधारण्यात गुंतण्यास सांगितले. संघाला शिक्षित करून, तुम्ही व्यवस्थापनाला देखील शिक्षित करता, जे मानवी भांडवलाला प्रवृत्त करण्यासाठी आणि विकसित करण्यासाठी कॉर्पोरेट विमा कार्यक्रमांच्या फायद्यांबद्दल विचार करते.

आधुनिक जगात ऑन्कोलॉजीचा प्रसार वाढल्यामुळे या उत्पादनाची अतिशय प्रासंगिकता, ओळखलेल्या अडथळ्यांवर मात करण्यासाठी आणि गंभीर आजाराच्या बाबतीत विमा कार्यक्रमांसह लोकसंख्येचे कव्हरेज वाढविण्यात देखील योगदान देईल.