मुख्यपृष्ठ › प्रकाश आणि काच › क्रेडिट करण्याची यंत्रणा आणि त्याचे घटक. कर्ज देण्याच्या आर्थिक यंत्रणेची वैशिष्ट्ये

क्रेडिट करण्याची यंत्रणा आणि त्याचे घटक. कर्ज देण्याच्या आर्थिक यंत्रणेची वैशिष्ट्ये

कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेत, आधुनिक बँका कर्ज देण्यासाठी आणि परतफेड करण्याच्या अनेक संस्थात्मक आणि आर्थिक पद्धती वापरतात. क्रेडिट प्रक्रिया आयोजित करण्यासाठी खाजगी कृती म्हणून या तंत्रांची संपूर्णता, कर्ज देण्याच्या तत्त्वांनुसार त्याचे नियमन, याला कर्ज देण्याची यंत्रणा म्हणतात.

घटक घटक म्हणून, कर्ज देण्याच्या यंत्रणेमध्ये हे समाविष्ट आहे:

1. कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे विश्लेषण.
2. कर्ज जारी करण्याच्या आणि परतफेड करण्याच्या संस्थात्मक आणि आर्थिक पद्धती (कर्ज देण्याचे घटक).
3. कर्ज देण्याच्या पद्धती.
4. कर्ज कराराची तयारी आणि निष्कर्ष.
5. कर्ज करार (क्रेडिट मॉनिटरिंग) च्या अंमलबजावणीवर बँक नियंत्रणाची अंमलबजावणी.

कर्ज देण्याच्या यंत्रणेच्या प्रत्येक घटकावर बारकाईने नजर टाकूया:

1. कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेचे विश्लेषण करताना, क्रेडिट केलेल्या ऑपरेशनमध्ये कर्जदाराच्या स्वत: च्या निधीच्या सहभागाच्या क्रम आणि डिग्रीकडे लक्ष देणे आवश्यक आहे, तर एंटरप्राइझच्या आर्थिक उलाढालीमध्ये स्वतःच्या निधीची रक्कम प्रभावित करते. कर्ज अप्रत्यक्षपणे जारी केले जाईल, म्हणजे क्लायंटच्या वर्गाच्या निर्देशकांच्या संपूर्ण श्रेणीच्या स्थापनेद्वारे जेव्हा त्याची क्रेडिट योग्यता निश्चित केली जाते.

मुख्य कर्ज आणि व्याज देयांसह कर्जदाराची कर्जाची जबाबदारी पूर्ण आणि वेळेवर फेडण्याची क्षमता ही ग्राहकाची पत आहे.

"क्लायंटची सॉल्व्हेंसी" हा शब्द जवळचा अर्थ आहे. हे विशिष्ट तारखेला नॉन-पेमेंट्सची उपस्थिती किंवा अनुपस्थिती दर्शवते, म्हणून सॉल्व्हेंसी ही क्रेडिटयोग्यतेपेक्षा कमी क्षमता असलेली संज्ञा आहे, क्लायंटच्या क्रेडिट पात्रतेचे वैशिष्ट्य दर्शविणारा एक घटक.

पतपात्रतेची पातळी (क्रेडिट पात्रतेची डिग्री) निर्धारित करणे ही बँकेसाठी वैयक्तिक किंवा खाजगी क्रेडिट जोखीम निश्चित करण्याची प्रक्रिया आहे, उदा. विशिष्ट क्लायंटशी संबंधित जोखीम, क्लायंटला जारी केलेले विशिष्ट कर्ज.

सामान्य परिस्थितीत, तसेच क्लायंटकडून पुरेसा रोख प्रवाह नसताना, दुय्यम स्त्रोतांची गुणवत्ता आणि आकार, कर्जदाराला दिवाळखोर घोषित केल्यास मालमत्तेचे मूल्य आणि कर्ज दायित्वांचे प्रमाण मूलभूत महत्त्व आहे. कर्जाची परतफेड अधिक महत्त्वाची आहे.

हे सर्व क्रेडिट ऑपरेशनचे बाह्य धोके निर्धारित करण्यासाठी आधार बनवतात आणि बँकेद्वारे कर्ज देण्याचे धोरण निवडताना ते विचारात घेतले जाते. बँकिंग क्षेत्रातील परिस्थितीच्या विकासावर अवलंबून बाह्य जोखमींचे मूल्यांकन करण्यासाठी निकष बदलण्याबद्दल आपण विसरू नये: बाह्य परिस्थिती बिघडत आहे - बँकिंग निकष अधिक कठोर झाले पाहिजेत. बाह्य जोखमींचे मूल्यांकन करण्यासाठी औपचारिक प्रणाली तयार करणे अशक्य आहे आणि बँक कर्मचार्‍यांची अंतर्ज्ञान, त्यांचे मागील अनुभव, विश्लेषण आणि आकडेवारीसह कार्य येथे कार्य केले पाहिजे.

येथे नियंत्रण म्हणजे क्लायंटच्या क्रियाकलापांसाठी कायदेशीर आधाराचे अस्तित्व, क्लायंटद्वारे क्रेडिट केलेल्या क्रियाकलापांच्या अंमलबजावणीसाठी नियामक फ्रेमवर्कचे अस्तित्व, क्रेडिट केलेल्या क्रियाकलापांवर कर धोरणातील बदलांचा प्रभाव लक्षात घेऊन, क्रेडिट केलेल्या क्रियाकलापांचे अनुपालन. व्यावसायिक बँकेच्या कर्ज देण्याच्या क्रियाकलापांना नियंत्रित करणारे मानक आणि नियमांसह.

या निकषांच्या आधारे, क्रेडिट योग्यता निश्चित करण्याचे काही मार्ग आहेत (सराव मध्ये, एकाच वेळी विश्लेषणामध्ये अनेक पद्धती वापरणे अधिक फायद्याचे आहे).

जर आम्ही क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी कामाचा क्रम तयार केला, तर आम्ही विश्लेषण करण्यासाठी खालील प्रक्रिया प्रस्तावित करू शकतो:

1) क्रेडिट इव्हेंटच्या व्यावसायिक जोखमीचे मूल्यांकन;
2) कर्जदाराच्या व्यवस्थापनाचे मूल्यांकन;
3) क्लायंटच्या आर्थिक स्थिरतेचे मूल्यांकन (उदाहरणार्थ, गुणांकांच्या प्रणालीवर आधारित);
4) कर्जदाराच्या रोख प्रवाहाचे विश्लेषण;
5) क्लायंटबद्दल माहिती गोळा करणे, कर्जदाराचे मनोवैज्ञानिक पोर्ट्रेट मिळवणे, यासाठी त्याच्याशी वैयक्तिक मुलाखत आणि इतर उपलब्ध माहिती वापरणे;
6) एंटरप्राइझ-कर्जदाराला भेट देऊन क्लायंटच्या कामावर मत तयार करणे.

रशियन बँकेत विकसित केलेल्या प्रश्नावलीचे उदाहरण म्हणून कोणीही उद्धृत करू शकतो, ज्याच्या पूर्ततेमुळे एखाद्याला कर्जदाराबद्दल प्रारंभिक मत तयार करता येते आणि संभाव्य कर्जदाराचे कमी-अधिक संपूर्ण चित्र काढता येते.

कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन एकाच निर्देशकावर कमी केले जाऊ शकते - कर्जदाराचे रेटिंग. गुणांमध्ये रेटिंग निश्चित केले जाते. गुणांची बेरीज कोणत्याही गुणांकाचा वर्ग (1,2,3) गुणाकार करून आणि त्याचा वाटा, अनुक्रमे, टक्केवारी म्हणून काढला जातो.

क्रेडिटयोग्यतेच्या प्रत्येक वर्गाच्या उद्योगांसह, बँका त्यांचे क्रेडिट संबंध वेगवेगळ्या प्रकारे तयार करतात. अशाप्रकारे, व्यावसायिक बँका प्रथम श्रेणीतील कर्जदारांना पतपात्रतेच्या दृष्टीने क्रेडिट लाइन उघडू शकतात, चेकिंग खात्यावर कर्ज देऊ शकतात, आस्थापनासह एक-वेळच्या आधारावर रिक्त (असुरक्षित) कर्ज देऊ शकतात. इतर सर्व कर्जदार. द्वितीय श्रेणीच्या कर्जदारांना कर्ज देणे बँकांद्वारे नेहमीच्या पद्धतीने केले जाते, म्हणजे, सुरक्षा दायित्वांच्या योग्य स्वरूपाच्या उपस्थितीत. त्यानुसार व्याज दर सुरक्षिततेच्या प्रकारावर अवलंबून असतो.

तृतीय-श्रेणीच्या ग्राहकांना कर्ज देणे बँकेसाठी गंभीर जोखमीशी संबंधित आहे. बहुतेक प्रकरणांमध्ये, बँका अशा ग्राहकांना कर्ज न देण्याचा प्रयत्न करतात.

2. कर्ज जारी करण्याच्या आणि न्यायालयात कर्जाची परतफेड करण्याच्या संस्थात्मक आणि आर्थिक पद्धतींची सामग्री विचारात घ्या.

मुख्य गोष्ट म्हणजे पद्धत, कर्ज देण्याचा प्रकार, म्हणजे. क्रेडिट केलेल्या विशिष्ट व्यवहारातील सहभागींशी संबंधित कर्जाची तत्त्वे किंवा दिलेल्या बँकेत वापरल्या जाणार्‍या कर्जाच्या वैयक्तिक घटकांची वैशिष्ट्ये लागू करण्याची यंत्रणा.

या प्रकारच्या कर्जाच्या वैशिष्ट्यांवर आपण स्वतंत्रपणे राहू या, जसे की क्रेडिट लाइनची तरतूद. क्रेडिट लाइनच्या वापरासाठी कर्जदाराशी विशेषतः जवळचे काम आवश्यक आहे, जसे म्हणजे कर्जदार कधीही बँकेकडून कर्ज मिळवू शकतो आणि बँकेकडे या क्लायंटसाठी संसाधन असणे आवश्यक आहे. क्रेडिट लाइनवर काम करण्याच्या पद्धतीसाठी बँकेला कर्जदाराकडून विशेष कमिशन घेणे आवश्यक आहे (उदाहरणार्थ, क्रेडिट लाइन उघडण्यासाठी), कारण. जर कर्जदार क्रेडिट लाइनवरील निधीची मर्यादा पूर्णपणे वापरत नसेल, तर याचा अर्थ या कर्जदारासाठी अयोग्यरित्या वाटप केलेल्या निधीतून बँकेकडून गमावलेला नफा आणि थेट तोटा. क्रेडिट लाइनचे खालील प्रकार आहेत:

- हंगामी;
-नूतनीकरणीय, म्हणजे क्लायंटने क्रेडिट लाइन वापरली, नंतर सर्व कर्जाची परतफेड केली आणि त्यानंतरच त्याला पुन्हा वापरण्याचा अधिकार आहे;
- कर्ज देण्याच्या वरच्या मर्यादेबद्दल क्लायंटला सूचना असलेली क्रेडिट लाइन, ही मर्यादा ओलांडणे एकतर अस्वीकार्य आहे किंवा ओलांडल्याबद्दल वाढीव व्याज आकारले जाते;
-पुष्टी: याचा अर्थ असा की प्रत्येक वेळी क्लायंट क्रेडिट लाइनमधील विशिष्ट रकमेच्या अटींवर सहमत आहे.

कर्जाच्या अटी. आमच्या बँकिंग व्यवहारात (जरी प्रत्येक बँकेचे अटींनुसार वेगळे वर्गीकरण असू शकते), खालील वर्गीकरण वापरले जाते:

poste restante;

अल्पकालीन (3 महिन्यांपर्यंत);

मध्यम-मुदती (3 महिने - 6 महिने);

दीर्घकालीन (6 महिन्यांपेक्षा जास्त).

गुंतवणूक निर्देश.

सध्याच्या गरजांसाठी कर्ज;

गुंतवणूक

आर्थिक कारणांसाठी.

साठा तयार करण्यासाठी कर्ज;

उत्पादन खर्चासाठी कर्ज

सेटलमेंट

फॅक्टरिंग

बिले लेखा;

पाठवलेल्या वस्तूंसाठी;

रिक्त;

ग्राहक;

प्रकल्प वित्तपुरवठा;

निधी वाढवण्यासाठी कर्ज.

कर्ज देणाऱ्या वस्तूच्या विस्ताराची डिग्री.

एकल वस्तूंसाठी कर्ज;

एकूण गरजांसाठी कर्ज;

वाढलेल्या वस्तूंसाठी कर्ज;

व्याजदराचा प्रकार.

निश्चित व्याज दरासह कर्ज;

फ्लोटिंग रेट कर्ज;

परतफेड पद्धत.

मुदतीच्या शेवटी एका रकमेत परतफेड केलेली कर्जे (सर्वात धोकादायक कर्ज);

मुदतीत समान हप्त्यांमध्ये परतफेड केलेली कर्जे;

विशेष कर्ज खात्यात जमा केलेल्या रकमेद्वारे कर्जाची परतफेड.

3. कर्ज देण्याच्या पद्धती.

कर्ज देण्याच्या पद्धती म्हणजे कर्ज देण्याच्या तत्त्वांनुसार कर्ज जारी करण्याच्या आणि परतफेड करण्याच्या पद्धती, ज्या क्रेडिटची हालचाल आणि निधीचे वितरण आणि कर्जदार यांच्यातील कनेक्शनचे स्वरूप निर्धारित करतात.

सुधारणापूर्व काळात, देशांतर्गत बँकिंग व्यवहाराने कर्ज देण्याच्या दोन पद्धती विकसित केल्या:

- यादी आणि उत्पादन खर्चाच्या संतुलनासाठी;
- उलाढालीद्वारे.

क्रेडिट संसाधने प्रदान करण्याच्या 2 प्रकारांमधील फरक: पूर्व-सुधारणा बँकिंग सराव (उलाढालीच्या संदर्भात; यादी आणि उत्पादन खर्चाच्या संतुलनाच्या संदर्भात) कर्जासाठी उद्योगांच्या गरजा मोजण्यासाठी पद्धती आणि तंत्रे बदलणे, यंत्रणा आणि डिझाइन. आर्थिक वैशिष्ट्यांपेक्षा अधिक तांत्रिक आधारावर कर्ज देण्याच्या पद्धतींच्या या भिन्नतेचा अर्थ असा होतो की कर्ज देणे हे एकाच प्रशासकीय दृष्टिकोनाकडे केंद्रित होते, ज्याच्या वापरामुळे समाजाच्या गरजा विचारात न घेता विविध उपक्रमांना पत संसाधनांची तरतूद करण्यात आली. त्यांच्या क्रियाकलापांचे परिणाम. परिणामी, वस्तू आणि सेवांमध्ये समाजाच्या गरजा पूर्ण करण्याच्या प्रक्रियेला चालना न देता, त्यांची सतत बदलणारी रचना लक्षात घेऊन, क्रेडिट गुंतवणुकीतील वाढ लक्षणीयरीत्या वस्तूंच्या वास्तविक वस्तुमानात वाढ झाली.

शिल्लक द्वारे कर्ज देणे: कर्जाची हालचाल (म्हणजेच, त्याचे जारी करणे आणि परतफेड) कर्ज घेतलेल्या वस्तूच्या मूल्यातील बदलानुसार चालते. कर्ज जमा झालेल्या मालमत्तेच्या शिल्लक हालचालीशी जोडलेले आहे, जे विविध इन्व्हेंटरी आयटम (कच्चा माल, मूलभूत आणि सहाय्यक साहित्य, सुटे भाग, वस्तू इ.), प्रगतीपथावर असलेले काम, स्थगित खर्च, तयार उत्पादने, पाठवलेल्या वस्तू असू शकतात. . जादा साठ्यांच्या वाढीमुळे कर्जाची गरज भासू लागली आणि त्यांच्या कपातीमुळे संबंधित भागामध्ये त्याची परतफेड आवश्यक होती.

उलाढालीनुसार कर्ज देणे: क्रेडिटची हालचाल भौतिक मालमत्तेच्या उलाढालीद्वारे निर्धारित केली जाते, म्हणजे. त्यांची पावती आणि खर्च, निधीच्या अभिसरणाची सुरुवात आणि शेवट. येथे, कर्ज देयक स्वरूपाचे आहे, कारण. कर्ज जारी करणे थेट पेमेंटच्या उत्पादनासाठी आणि सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे कर्ज घेतलेल्या निधीच्या गरजेच्या वेळी केले गेले.

एकूण वस्तूसाठी कर्ज देणे: एकल युनिफाइड स्कीमनुसार आणि फक्त उलाढालीच्या संदर्भात असंख्य आणि विषम वस्तूंना कर्ज देण्यापासून मोठ्या वस्तूला कर्ज देण्यापर्यंतची एक संक्रमणकालीन पद्धत. त्याच वेळी, उलाढालीद्वारे कर्ज देण्याने संपूर्ण यादी आणि उत्पादन खर्च (पूर्वनिश्चित लक्ष्य मूल्याच्या आत) कर्ज देण्याचे स्वरूप घेतले, ज्यामध्ये अर्थव्यवस्थेच्या जवळजवळ सर्व क्षेत्रे (प्रत्येकसाठी काही वैशिष्ट्यांसह) हस्तांतरित केली गेली.

4. कर्ज करार हा मुख्य कायदेशीर दस्तऐवज आहे जो एंटरप्राइझ आणि बँक यांच्यातील क्रेडिट संबंधांचे नियमन करतो, पक्षांच्या आर्थिक हितसंबंधांचे संरक्षण करतो आणि त्यांच्या मुख्य अटींच्या उल्लंघनासाठी त्यांचे अधिकार, दायित्वे आणि दायित्वाची डिग्री निर्धारित करतो.

कर्ज कराराचा निष्कर्ष अनेक टप्प्यात होतो.

1. क्लायंट-कर्जदाराद्वारे कर्ज कराराच्या सामग्रीची निर्मिती (कर्जाचा प्रकार, रक्कम, मुदत, सुरक्षा इ.).
2. क्लायंटने सादर केलेल्या कर्जाच्या मसुद्याच्या कराराचा बँकेकडून विचार करणे आणि सर्वसाधारणपणे कर्ज मंजूर करण्याच्या शक्यतेवर आणि विशेषतः त्याच्या तरतुदीच्या अटींवर मत तयार करणे (जर समस्येचे सकारात्मक निराकरण झाले असेल). या टप्प्यावर, बँका निर्धारित करतात:
- अ) संभाव्य कर्जदारांची पतपात्रता, i.е. कर्जाची वेळेवर परतफेड करण्याची त्यांची क्षमता. कर्ज करार पूर्ण करण्यासाठी क्रेडिट चेक ही एक पूर्व शर्त आहे. या कामाच्या प्रक्रियेत, बँकेला तिच्या आर्थिक हितसंबंधांच्या अनुषंगाने क्रेडिट व्यवहाराचा विषय निवडण्यासाठी व्यवस्थापनाच्या बाजार परिस्थितींद्वारे प्रदान केलेल्या अधिकाराची जाणीव होते;
- ब) आर्थिक एजन्सींना त्यांच्या उपलब्ध क्रेडिट संसाधनांच्या आधारे आवश्यक असलेल्या रकमेमध्ये क्रेडिट प्रदान करण्याची त्यांची क्षमता, त्यांच्या ठेवी आणि व्याज धोरणांद्वारे त्यांना वाढवण्याची शक्यता, आंतरबँक कर्ज आकर्षित करणे, सेंट्रल बँकेत पुनर्वित्त इ.
3. परस्पर स्वीकारार्ह पर्याय गाठेपर्यंत आणि वकिलांनी विचारार्थ सादर करेपर्यंत ग्राहक आणि बँकेद्वारे कर्ज कराराचे संयुक्त समायोजन.
4. दोन्ही पक्षांकडून कर्ज करारावर स्वाक्षरी करणे, म्हणजे. त्याला कायदेशीर दस्तऐवजाची ताकद देणे.

कर्ज करारावर स्वाक्षरी केल्यावर आर्थिक एजन्सीला वेळेवर आणि करारामध्ये नमूद केलेल्या रकमेमध्ये कर्जाची तरतूद केली जाते आणि त्यानंतर कर्ज कराराच्या अटींचे पालन करण्यावर बँकेचे नियंत्रण, परंतु मुख्यतः कर्जाचा वेळेवर परतावा.

5. क्रेडिट मॉनिटरिंग. कर्जाच्या परतफेडीच्या प्रगतीचे निरीक्षण करणे आणि त्यावर व्याज भरणे हा संपूर्ण कर्ज प्रक्रियेतील एक महत्त्वाचा टप्पा आहे. यामध्ये वेळोवेळी कर्जदाराच्या क्रेडिट फाइलचे पुनरावलोकन करणे, बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओचे पुनरावलोकन करणे, कर्जाच्या स्थितीचे मूल्यांकन करणे आणि ऑडिट आयोजित करणे समाविष्ट आहे.

क्रेडिट संग्रहण हा क्रेडिट मॉनिटरिंगचा आधार आहे. सर्व आवश्यक कागदपत्रे तेथे केंद्रित आहेत - आर्थिक अहवाल, पत्रव्यवहार, क्रेडिट योग्यतेचे विश्लेषणात्मक पुनरावलोकने, संपार्श्विक दस्तऐवज इ. प्रत्येक बँकेची स्वतःची क्रेडिट फाइल व्यवस्थापन प्रणाली असते.

आधीच नमूद केल्याप्रमाणे, कर्ज पोर्टफोलिओ हा बँकेसाठी उत्पन्नाचा मुख्य स्त्रोत आहे आणि त्याच वेळी - मालमत्तेच्या प्लेसमेंटमध्ये जोखीमचा मुख्य स्त्रोत. बँकेची स्थिरता, तिची प्रतिष्ठा आणि तिचे आर्थिक यश मुख्यत्वे बँकेच्या पोर्टफोलिओची रचना आणि गुणवत्तेवर अवलंबून असते. म्हणून, सर्व बँका पोर्टफोलिओमधील कर्जाच्या गुणवत्तेवर लक्ष ठेवतात, स्वतंत्र परीक्षा घेतात आणि बँकेच्या पत धोरणाच्या स्वीकृत मानक आणि उद्दिष्टांपासून विचलनाची प्रकरणे ओळखतात.

अशाप्रकारे, कर्ज देण्याच्या यंत्रणेतील घटकांचा केवळ एकत्रित वापर केल्याने बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओची उच्च-गुणवत्तेची आणि योग्य नफा तयार करण्यात आत्मविश्वास मिळतो, तसेच मुख्य कर्जाची परतफेड करण्याचे विश्वसनीय मार्ग प्रदान केले जातात आणि आधुनिक रशियन आर्थिक व्यवहारातील मुख्य प्रकारच्या बँकिंग ऑपरेशन्समधून क्रेडिट संस्थेसाठी नफा.

कर्ज देण्याची यंत्रणा कर्ज देण्याची एक विशिष्ट पद्धत ऑफर करते, ज्याची निवड कर्जदाराच्या उत्पादन आणि व्यावसायिक चक्राच्या वैशिष्ट्यांवर, विक्रीतून मिळालेल्या पावतींची एकसमानता, क्रेडिट इतिहास, तसेच कर्जदाराच्या आवश्यकतेचे स्वरूप यावर अवलंबून असते. उधार घेतलेला निधी (तात्पुरता किंवा कायमचा). अशाप्रकारे, व्यापार उद्योग पारंपारिकपणे त्यांच्या उलाढालीमध्ये कर्ज घेतलेल्या निधीचा महत्त्वपूर्ण हिस्सा वापरतात; भांडवली उलाढालीचा वेग आणि व्यापारातील उत्पन्नाच्या प्रवाहाची एकसमानता त्यांना त्यांच्या तरलतेला अडथळा न आणता निधी उधार घेण्यास अनुमती देते.

बँक ऑफ रशियाच्या नियमानुसार "क्रेडिट संस्थांद्वारे निधीची तरतूद (प्लेसमेंट) आणि त्यांचा परतावा (परतफेड)" यानुसार, निधी जमा करून कायदेशीर संस्थांना केवळ नॉन-कॅश पद्धतीने कर्ज दिले जाते. कर्जदाराच्या सेटलमेंट (चालू) खात्यात, पेमेंट दस्तऐवजांच्या पेमेंटसाठी कर्ज प्रदान करताना. परकीय चलनात कर्जे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती दोघांनाही केवळ नॉन-कॅश स्वरूपात जारी केली जातात.

कर्जाचे पर्याय:

* क्रेडिट लाइन उघडणे, उदा. कर्जदार एका विशिष्ट कालावधीत आणि कराराच्या काही अटींच्या अधीन असलेल्या जास्तीत जास्त कर्जाच्या रकमेवर करार (करार) चा निष्कर्ष. एक-वेळच्या कर्ज कराराच्या अटींव्यतिरिक्त इतर कोणत्याही अटींवर निधी प्रदान करण्याच्या कराराचा निष्कर्ष म्हणून क्रेडिट लाइन उघडणे देखील समजले पाहिजे. क्रेडिट लाइनच्या मर्यादेत, कर्जदाराला आवश्यकतेनुसार पेमेंट दस्तऐवज देऊन किंवा वेगळ्या टप्प्यात कर्ज दिले जाते. क्रेडिट लाइनच्या चौकटीत कर्जाची परतफेड क्लायंटच्या तातडीच्या जबाबदाऱ्यांच्या आधारावर आणि कर्जदाराच्या खात्यावर निधी प्राप्त होताच एका विशिष्ट कालावधीत होऊ शकते;
* बँकेद्वारे बँक क्लायंटच्या सेटलमेंट (चालू, वार्ताहर) खात्यावर अपुरा किंवा निधी नसल्यास आणि क्लायंटच्या नावाने प्राप्त झालेल्या सेटलमेंट दस्तऐवजांचे पेमेंट: अशा कर्जाला ओव्हरड्राइव्ह म्हणतात - यामध्ये सहभाग सिंडिकेटेड (कन्सोर्टियम) आधारावर बँक क्लायंटला निधीची तरतूद (प्लेसमेंट) (बहुतेक बँका मोठ्या कर्ज जारी करण्यासाठी एकत्र येतात).

कर्जाची परतफेड (परतफेड) आणि त्यावरील व्याजाची देय रक्कम कर्जदाराच्या चालू खात्यातून त्याच्या पेमेंट ऑर्डरनुसार डेबिट करून, तसेच बँकेच्या पेमेंट विनंतीवर आधारित प्राधान्य क्रमाने निधी डेबिट करून केली जाऊ शकते. नंतरच्या प्रकरणात, कर्जाचा करार पूर्ण करताना, कर्जदाराने कर्जाची परतफेड करण्यासाठी त्याच्या खात्यातून निधी थेट डेबिट करण्यासाठी त्याच्या संमतीचे दस्तऐवजीकरण करणे आवश्यक आहे. कर्जदाराच्या चालू खात्यात निधीची कमतरता असल्यास, बँक प्रथम कर्जावर व्याज गोळा करते आणि नंतर मुख्य कर्ज

जर कर्जदार कराराद्वारे स्थापित केलेल्या अटींमध्ये देय रक्कम भरण्यात अयशस्वी झाला, तर त्याचे मूळ कर्ज किंवा व्याज देय मुद्दल किंवा व्याजावरील थकीत कर्जाच्या खात्यात हस्तांतरित केले जाईल. थकीत कर्जासाठी, बँक वाढीव व्याजदर ठरवते. बँका खालील निर्देशकांनुसार निधी ठेवण्याशी संबंधित व्यवहारांवरील व्याजाच्या नोंदी ठेवतात:

बँकेच्या सक्रिय ऑपरेशन्सवर (फंड प्लेसमेंटशी संबंधित ऑपरेशन्सवर) जमा केलेले (संचित) व्याज - बँकेच्या ग्राहकांकडून त्यांच्याकडे ठेवलेल्या निधीवर प्राप्त झाल्यामुळे;

बँकेच्या सक्रिय कामकाजावर मिळालेले व्याज - कर्ज घेणार्‍या ग्राहकांच्या खात्यातून डेबिट केलेले व्याज किंवा व्यक्तींनी कॅश डेस्कवर विहित पद्धतीने दिलेले व्याज;

व्याज मिळाल्यावर थकीत कर्ज - कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून प्राप्त होणार्‍या व्याजावरील कर्ज, परंतु कराराद्वारे स्थापित केलेल्या कालावधीच्या परिपक्वतेवर कर्जदार बँकेकडून प्राप्त होत नाही.

ठेवलेल्या निधीवरील व्याजाची पावती रोख स्वरूपात केली जाते: कायदेशीर संस्थांद्वारे - केवळ नॉन-कॅश स्वरूपात. कर्जावरील व्याजाची गणना साध्या व्याज सूत्रानुसार, स्थिर किंवा फ्लोटिंग व्याज दर वापरून केली जाऊ शकते.

फ्लोटिंग व्याजदराने कर्जावर व्याज जमा करताना, परकीय चलनातील करारांतर्गत दर, बँक ऑफ रशियाचा पुनर्वित्त दर, कराराद्वारे स्थापित केलेले व्याज अधिक/वजा आणखी एक आंतरबँक बाजार दर मूळ दर म्हणून वापरला जाऊ शकतो. ठेवलेल्या निधीवरील व्याज बँकेद्वारे व्यवसायाच्या दिवसाच्या सुरुवातीला मुख्य कर्जावरील कर्जाच्या शिल्लक रकमेवर जमा केले जाते (संबंधित वैयक्तिक खात्यावर नोंदवले जाते). जमा झालेले व्याज बँकेच्या लेखा नोंदींमध्ये महिन्यातून किमान एकदा अहवाल देण्याच्या महिन्याच्या शेवटच्या कामकाजाच्या दिवसाच्या नंतर दिसून येईल. त्याच वेळी, वैयक्तिक खात्यांवर जमा झालेल्या व्याजाच्या अंतिम प्रतिबिंबाच्या तारखेपासून प्रत्येक कराराच्‍या संदर्भात प्रोग्रॅमॅटिकरीत्‍या व्‍याजाची दैनंदिन जमा खात्री केली जावी. कर्जदारांकडून मंजूर कर्जासाठी मिळणारे व्याज बँकेच्या उत्पन्नात समाविष्ट केले जाते.

कर्ज देणे सशर्तपणे अनेक टप्प्यात विभागले जाऊ शकते, ज्यापैकी प्रत्येकामध्ये कर्जाची वैशिष्ट्ये, त्याच्या जारी करण्याच्या आणि परतफेडीच्या पद्धती निर्दिष्ट केल्या आहेत:

* कर्ज अर्जाचा विचार आणि क्लायंटची मुलाखत;
* क्लायंटच्या क्रेडिट पात्रतेचा अभ्यास;
* कर्ज कराराची तयारी आणि निष्कर्ष, कर्ज जारी करणे;
* कर्जावरील संभाव्य नुकसानासाठी राखीव जागा तयार करणे;
* कराराच्या अटींची पूर्तता आणि कर्जाची परतफेड (कर्ज समर्थन) यावर बँकेचे नियंत्रण;
* समस्या कर्जासह बँकेचे काम.

कर्ज अर्जाचा विचार आणि क्लायंटची मुलाखत. कर्जासाठी बँकेकडे अर्ज करणाऱ्या क्लायंटने कोणत्याही स्वरूपात अर्ज-याचिका (कर्ज अर्ज) सादर करणे आवश्यक आहे, जे सूचित करते:

* कर्जाचा उद्देश, एंटरप्राइझच्या संक्षिप्त वर्णनासह आणि कर्जाचा वापर केल्यामुळे संभाव्य आर्थिक परिणाम;
* क्रेडिटची रक्कम;
* वापरण्याची मुदत;
* संभाव्य सुरक्षा;
* एंटरप्राइझसाठी स्वीकार्य व्याज दर. बँकेला कर्ज अर्जासोबत आवश्यक कागदपत्रे आणि आर्थिक विवरणे असणे आवश्यक आहे जे कर्जाच्या विनंतीचे समर्थन करतात आणि बँकेकडे अर्ज करण्याची कारणे स्पष्ट करतात. ही कागदपत्रे अर्जाचा आवश्यक भाग आहेत. बँकेच्या प्रतिनिधीने अर्जदाराची प्राथमिक मुलाखत घेतल्यानंतर आणि व्यवहार आशादायक असल्याचा निष्कर्ष काढल्यानंतर, त्यानंतरच्या टप्प्यांवर त्यांचे कसून विश्लेषण केले जाते.

अर्जासोबत बँकेला सादर केलेल्या कागदपत्रांच्या पॅकेजमध्ये पुढील गोष्टींचा समावेश आहे:

- नियोजित खर्चाच्या गणनेसह कर्जाच्या गरजेचा व्यवहार्यता अभ्यास आणि उत्पादनांच्या विक्रीतून अपेक्षित पावत्या (व्यवहार्यता अभ्यास);
- एक आर्थिक अहवाल, ताळेबंद आणि नफा आणि तोटा विवरण, वार्षिक आणि शेवटच्या अहवालाच्या तारखांसह, त्यांच्या स्वीकृतीवर राज्य कर निरीक्षकाच्या गुणांसह. ताळेबंद कंपनीची मालमत्ता, दायित्वे आणि भांडवल यांची रचना दर्शवते. नफा आणि तोटा विधान कंपनीचे उत्पन्न आणि खर्च, निव्वळ नफा, त्याचे वितरण याबद्दल तपशीलवार माहिती देते;
* दोन तारखांसाठी कंपनीच्या ताळेबंदांच्या तुलनेवर आधारित, रोख पावतींच्या हालचालीचा अहवाल आणि तुम्हाला विविध वस्तूंमधील बदल आणि निधीची हालचाल निश्चित करण्याची परवानगी देते. अहवालात संसाधनांचा वापर, निधी सोडण्याची वेळ आणि रोख पावतींमध्ये कमतरता निर्माण होण्याचे चित्र दिले आहे;
* अंतर्गत आर्थिक अहवाल कंपनीच्या आर्थिक स्थितीचे अधिक तपशीलवार वर्णन करतात, वर्षभरात संसाधनांच्या गरजेतील बदल;
* अंतर्गत व्यवस्थापन अहवाल. शिल्लक जुळवायला खूप वेळ लागतो. बँकेला ऑपरेशनल अकाउंटिंग डेटा आवश्यक असू शकतो, जो कंपनीच्या व्यवस्थापनासाठी तयार केलेल्या नोट्स आणि अहवालांमध्ये समाविष्ट आहे. हे दस्तऐवज ऑपरेशन्स आणि गुंतवणुकीशी संबंधित आहेत, विक्री प्राप्ती आणि देय देय, यादी पातळी; निधी अंदाज; भविष्यातील उत्पन्न, खर्च, उत्पादन खर्च, प्राप्ती, इन्व्हेंटरी टर्नओव्हर, रोख आवश्यकता, भांडवली गुंतवणूक यांचा अंदाज आहे. अंदाजाचे दोन प्रकार आहेत: अंदाजे ताळेबंद आणि रोख बजेट. पहिल्यामध्ये शिल्लक खात्यांची अंदाज आवृत्ती आणि भविष्यातील कालावधीसाठी नफा आणि तोटा खाते समाविष्ट आहे, दुसऱ्यामध्ये रोख प्राप्ती आणि खर्चाचा अंदाज आहे; व्यवसाय योजना. अनेक कर्ज अर्जांमध्ये स्टार्ट-अप व्यवसायांना वित्तपुरवठा करणे समाविष्ट असते ज्यांच्याकडे अद्याप वित्तीय विवरणे आणि इतर कागदपत्रे नाहीत. या प्रकरणात, एक तपशीलवार व्यवसाय योजना सबमिट केली जाते, ज्यामध्ये प्रकल्पाची उद्दिष्टे, ऑपरेशन्स आयोजित करण्याच्या पद्धती, मालमत्तेची मालकी प्रमाणित करणारी कागदपत्रे, रिअल इस्टेट, नोटरीद्वारे प्रमाणित केलेली माहिती असावी; कर्जाची वेळेवर परतफेड सुनिश्चित करण्यासाठी जबाबदार्या (हमी, हमी, विमा पॉलिसी, सिक्युरिटीज); संभाव्य दंड आणि लेखा स्थितीचे मूल्यांकन करण्यासाठी प्रमाणपत्रे, कर अधिकाऱ्यांची कृती, पेन्शन फंड आणि इतर ऑफ-बजेट फंड. इतर बँकांमध्ये सेटलमेंट खाती असलेल्या कर्जदार ग्राहकांसाठी, वरील यादी सोबत नोटरीकृत असणे आवश्यक आहे: चार्टर, नोंदणी प्रमाणपत्र, असोसिएशनचे मेमोरँडम, संस्थापकांच्या बैठकीचे मिनिटे, खातेदारांच्या नमुना स्वाक्षरी असलेली कार्डे आणि सीलचा ठसा. कर्जासाठीचा अर्ज योग्य कर्ज अधिकाऱ्याकडे जातो आणि एक किंवा दोन दिवसांत त्यांनी स्वीकार किंवा नकाराचा विचार केला पाहिजे. अर्ज संपुष्टात आणण्याची प्रक्रिया नियमित आणि नवीन ग्राहकांसाठी, बँकेवर विश्वास ठेवणाऱ्या ग्राहकांसाठी आणि ज्यांच्याकडे नाही त्यांच्यासाठी भिन्न आहे; आर्थिक क्रियाकलापांचा अनुभव आणि नवीन, नव्याने सुरू होणाऱ्या संस्थांसाठी. संभाव्य कर्जदारांना एका किंवा दुसर्‍या गटाला नियुक्त करणे हे ग्राहकाविषयी उपलब्ध माहिती, ग्राहक निवडताना बँकेचे उद्दिष्ट आणि वाजवी सावधगिरी यावर अवलंबून असते. आर्थिक संस्था, अधिकार्‍यांचे अधिकार, स्वारस्य आणि अपेक्षित परिणाम (उत्पन्न) यांचे महत्त्व विचारात न घेता, प्राथमिक तपासणीशिवाय कर्ज जारी करण्याची परवानगी नाही. बँक मुख्यत्वे उधार घेतलेल्या भांडवलावर चालत असल्याने, ज्याचा एक महत्त्वाचा भाग मालकांकडून अल्पावधीतच दावा केला जाऊ शकतो, कर्जासाठी अर्जाचा विचार करताना, बँकेने ठेवीदारांच्या दायित्वांची परतफेड करण्याची शक्यता विचारात घेणे आवश्यक आहे. म्हणून, कर्ज जारी करण्यापूर्वी, त्याच्याशी संबंधित जोखीम आणि सर्व प्रथम, वेळेवर कर्जाची परतफेड करण्याच्या संभाव्यतेचे मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. कर्जाच्या मूळ रकमेची सुरक्षितता - हे मुख्य तत्त्वांपैकी एक आहे जे बँक जेव्हा क्रेडिट ऑपरेशन करते तेव्हा नेहमी पाळले पाहिजे. जर, प्राथमिक परीक्षेदरम्यान, बँकेला कर्ज जारी करण्याशी संबंधित मुख्य प्रश्नांची समाधानकारक उत्तरे न मिळाल्यास, अर्ज पूर्णपणे नाकारण्यात यावा. या प्रकरणात, अर्जदारास कर्ज का मंजूर केले जाऊ शकत नाही याची कारणे स्पष्ट करणे आवश्यक आहे. जर कर्ज मूलभूतपणे न्याय्य नसेल तर ठोस संपार्श्विक किंवा इतर कोणतेही सकारात्मक घटक संकट परिस्थिती टाळण्यास सक्षम असतील.

बहुतेकदा, तज्ञ कर्जाच्या सुरक्षेवर त्यांचे लक्ष केंद्रित करून कर्ज अर्जाच्या अनेक घटकांच्या विश्लेषणाकडे दुर्लक्ष करतात. निःसंशयपणे, संपार्श्विक किंवा इतर काही संपार्श्विकांची उपस्थिती कर्जाची जोखीम लक्षणीयरीत्या कमी करते आणि कर्ज देण्याबाबत निर्णय घेण्याची प्रक्रिया सुलभ करते, परंतु अर्जाचे विश्लेषण केवळ संपार्श्विकाच्या उपस्थितीपर्यंत मर्यादित करणे चुकीचे आहे.

तथापि, हे लक्षात घेतले पाहिजे की क्रेडिटसाठी फक्त काही अर्ज सर्व दृष्टिकोनातून अपरिवर्तनीय आहेत. प्रस्तावित व्यवहारातील सामर्थ्य आणि कमकुवतपणाचे संतुलित मूल्यमापन करणे आणि प्रत्येक विशिष्ट व्यवहारात एक किंवा दुसर्‍या प्रमाणात असणारी वाजवी जोखीम स्वीकारणे हे बँकेचे व्यवस्थापक आणि सामान्य कर्मचार्‍यांचे व्यावसायिक प्रशिक्षण वगळलेले आहे. अर्जाचा विचार केल्यानंतर आणि कर्जदाराशी वाटाघाटी करण्यापूर्वी, बँकेचा जबाबदार कर्मचारी त्याला प्रदान केलेले संदर्भ, कायदेशीर आणि आर्थिक दस्तऐवज, पुष्टी आणि वैशिष्ट्यांसह स्वतःला आगाऊ ओळखतो:

* कायदेशीर स्थिती आणि पात्रता, प्रशासकीय संस्थांचे अधिकार;
* ग्राहकाची आर्थिक परिस्थिती;
* कर्जाचा उद्देश आणि उद्देश, त्याच्या अंमलबजावणीची वास्तविकता;
* परतफेडीचे स्रोत;
* हमी पद्धती;
* इतर कर्जदारांच्या कर्जाची उपस्थिती.

मुलाखतीमुळे कर्जदाराला वैयक्तिकरित्या कर्जाच्या गरजेचे औचित्य सिद्ध करता येते आणि बँक कर्मचारी त्याच्या हेतूचे स्वरूप आणि प्रामाणिकपणाचे मूल्यांकन करू शकतो. मुलाखतीदरम्यान, तुम्ही केवळ कर्जाविषयीचे महत्त्वाचे प्रश्न शोधू नयेत (कर्जाच्या विनंतीबाबत क्लायंट आणि त्याच्या कंपनीबद्दलचे प्रश्न, कर्जाची परतफेड, कर्ज सुरक्षित करण्याबद्दल, ग्राहकाचे इतर बँकांशी असलेले कनेक्शन इ. ). जर क्लायंटला ध्येय आणि त्याच्या साध्यतेची वास्तविकता दर्शविण्यामध्ये पुरेशी खात्री नसल्यास किंवा कराराच्या अटी पूर्ण करण्यात त्याच्या सभ्यतेबद्दल शंका असल्यास, कर्जाच्या अर्जाचा विचार करताना या परिस्थिती एक मजबूत नकारात्मक घटक म्हणून विचारात घेतल्या पाहिजेत. .

गुणवत्तेवर कर्ज अर्ज विचारात घेऊन, बँक खालील कारणांसाठी कर्ज नाकारू शकते:

कर्ज अर्जामध्ये नमूद केलेली उद्दिष्टे आणि ती साध्य करण्याचे साधन बँकेच्या पत धोरणाच्या मूलभूत तत्त्वांशी विसंगत असल्यास;
जर कर्जदार-मालकाचा त्याच्या एंटरप्राइझच्या एकूण भांडवलात हिस्सा नगण्य असेल;
कर्ज जारी करण्याच्या योग्यतेवर विश्वास नसल्यास;

कर्जाच्या व्यवहारात गुंतलेल्या व्यक्तींबद्दल शंका असल्यास.

या प्रकरणात, मंजूरी न मिळालेल्या अर्जांसाठी स्वतंत्र फाइलमध्ये अर्ज दाखल केला जातो. बँकिंग व्यवसाय आणि व्यावसायिक नीतिमत्तेचे आचरण विनम्र, तर्कशुद्ध नकार आवश्यक आहे.

जर बँकेने कर्जाच्या अर्जाच्या आणि प्राथमिक मुलाखतीच्या विचाराच्या परिणामांवर आधारित क्लायंटसोबत काम करणे सुरू ठेवण्याचा निर्णय घेतला, तर पुढचा टप्पा सुरू होतो - कर्जदाराची क्रेडिट योग्यता निश्चित करण्याचा टप्पा.

कर्ज देण्याच्या यंत्रणेमध्ये कर्ज देण्याच्या विशिष्ट पद्धतीचा समावेश असतो, ज्याची निवड कर्जदाराच्या उत्पादन आणि व्यावसायिक चक्राच्या वैशिष्ट्यांवर, विक्रीतून मिळालेल्या पावतींची एकसमानता, क्रेडिट इतिहास, तसेच कर्जदाराच्या आवश्यकतेचे स्वरूप यावर अवलंबून असते. उधार घेतलेला निधी (तात्पुरता किंवा कायमचा). अशाप्रकारे, व्यापार उद्योग पारंपारिकपणे त्यांच्या उलाढालीमध्ये कर्ज घेतलेल्या निधीचा महत्त्वपूर्ण हिस्सा वापरतात; भांडवली उलाढालीचा वेग आणि व्यापारातील उत्पन्नाच्या प्रवाहाची एकसमानता त्यांना त्यांच्या तरलतेला अडथळा न आणता निधी उधार घेण्यास अनुमती देते.

31 ऑगस्ट 1998 क्रमांक 54 - P च्या "क्रेडिट संस्थांना निधी प्रदान करण्याच्या (प्लेसमेंट) प्रक्रियेवर आणि त्यांचे परतफेड (परतफेड)" बँक ऑफ रशियाच्या नियमानुसार, केवळ कायदेशीर संस्थांना कर्ज दिले जाते. कर्जदाराच्या खात्यात सेटलमेंट (वर्तमान) मध्ये निधी जमा करून, नॉन-कॅश पद्धतीने, पेमेंट दस्तऐवजांसाठी पैसे देण्यासाठी कर्ज प्रदान करताना. व्यक्तींना नॉन-कॅश (बँक खात्यात जमा करून) आणि रोख स्वरूपात (बँकेच्या कॅश डेस्कद्वारे) कर्ज मिळू शकते. परकीय चलनात कर्जे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती दोघांनाही केवळ नॉन-कॅश स्वरूपात जारी केली जातात.

कर्जाचे पर्याय:

ь निधीचे एक-वेळ हस्तांतरण किंवा एक-वेळ रोख काढणे (एखाद्या व्यक्तीला);

क्रेडिट लाइन उघडणे, i.е. कर्जदार एका विशिष्ट कालावधीत आणि कराराच्या काही अटींच्या अधीन असलेल्या जास्तीत जास्त कर्जाच्या रकमेवर करार (करार) चा निष्कर्ष. एक-वेळच्या कर्ज कराराच्या अटींव्यतिरिक्त इतर कोणत्याही अटींवर निधी प्रदान करण्याच्या कराराचा निष्कर्ष म्हणून क्रेडिट लाइन उघडणे देखील समजले पाहिजे. क्रेडिट लाइनच्या मर्यादेत, कर्जदाराला आवश्यकतेनुसार पेमेंट दस्तऐवज देऊन किंवा वेगळ्या टप्प्यात कर्ज दिले जाते. क्रेडिट लाइनच्या चौकटीत कर्जाची परतफेड ग्राहकाच्या तातडीच्या जबाबदाऱ्यांच्या आधारावर आणि कर्जदाराच्या खात्यावर निधी प्राप्त झाल्यामुळे ठराविक वेळी होऊ शकते;

- अपुरेपणा किंवा निधी नसताना बँकेच्या क्लायंटच्या सेटलमेंट (चालू, वार्ताहर) खात्यात जमा करणे आणि क्लायंटच्या नावाने प्राप्त झालेल्या सेटलमेंट दस्तऐवजांचे पेमेंट. अशा कर्जाला ओव्हरड्राफ्ट म्हणतात;

सिंडिकेटेड (कन्सोर्टियम) आधारावर बँक क्लायंटला निधीची तरतूद (प्लेसमेंट) मध्ये सहभाग (अनेक बँका मोठ्या कर्ज जारी करण्यासाठी एकत्र येतात).

कर्जाची परतफेड (परतफेड) आणि त्यावरील व्याजाची देय रक्कम कर्जदाराच्या चालू खात्यातून त्याच्या पेमेंट ऑर्डरवर डेबिट करून, तसेच बँकेच्या पेमेंट विनंतीवर आधारित प्राधान्य क्रमाने निधी डेबिट करून केली जाऊ शकते. नंतरच्या प्रकरणात, कर्जाचा करार पूर्ण करताना, कर्जदाराने कर्जाची परतफेड करण्यासाठी त्याच्या खात्यातून निधी थेट डेबिट करण्यासाठी त्याची संमती दस्तऐवजीकरण करणे आवश्यक आहे.

कर्जदाराच्या चालू खात्यात निधीची कमतरता असल्यास, बँक प्रथम कर्जावर व्याज गोळा करते आणि नंतर मूळ कर्ज.

व्यक्ती त्यांच्या लेखी सूचनांच्या आधारे कर्जाची परतफेड करू शकतात आणि त्यांच्या बँक खात्यातून व्याज देऊ शकतात, तसेच पोस्टल ऑर्डरद्वारे, बँकेच्या कॅश डेस्कवर रोख ठेव. बँकेचे कर्मचारी असलेल्या कर्जदारांना मिळालेल्या कर्जाची परतफेड आणि या कर्जावरील व्याज त्यांच्या देय वेतनाच्या रकमेतून वजा करून केले जाऊ शकते.

परकीय चलनात क्रेडिट्सची परतफेड फक्त नॉन-कॅश स्वरूपात केली जाते.

कराराद्वारे स्थापित केलेल्या अटींमध्ये कर्जदार देय रक्कम भरण्यात अयशस्वी झाल्यास, त्याचे मूळ किंवा व्याज कर्ज मुद्दल किंवा व्याजावरील थकीत कर्जाच्या खात्यात हस्तांतरित केले जाते.

क्रेडीट मार्केट हे कर्ज निधीचे परिचलनाचे क्षेत्र आहे. कोणत्याही क्रेडिट व्यवहाराचे मॉडेल किमान तीन एजंट (बचत धारक, एक किंवा अधिक वित्तीय संस्था आणि प्राप्तकर्ता) असलेली साखळी म्हणून प्रस्तुत केले जाऊ शकते, एक साखळी ज्यासह क्रेडिट संसाधने हलतात.

क्रेडिट मार्केट मेकॅनिझम ही प्रत्येक वैयक्तिक बँकेच्या क्रेडिट यंत्रणेचा एक अविभाज्य भाग आहे, ज्यामध्ये कर्ज देणे, क्रेडिट नियोजन आणि क्रेडिट व्यवस्थापनाची तत्त्वे समाविष्ट आहेत. क्रेडिट मेकॅनिझमच्या मदतीने बँक क्रेडिट पॉलिसी करते.

क्रेडिट यंत्रणा परिभाषित करणार्‍या तरतुदीतील मुख्य मुद्द्यांचा समावेश केल्याने बँकेच्या व्यवस्थापनास त्यांच्या क्रियाकलापांची ताकद आणि कमकुवतता आणि प्रतिस्पर्ध्यांच्या संबंधात स्थान ओळखता येईल - एक सामान्य आचाररेषा निश्चित करणे आणि ग्राहकांना एकसमान दृष्टीकोन सुनिश्चित करणे.

बदलत्या वातावरणातील अनेक वर्षांच्या अनुभवावर आणि पतसंस्थांच्या स्पर्धात्मक प्रतिस्पर्ध्याच्या आधारे जागतिक बँकिंग सरावाने बँकांसाठी एक प्रकारची "आचारसंहिता" विकसित केली आहे, दुसऱ्या शब्दांत, संतुलित पत धोरण आयोजित करण्याच्या उद्देशाने नियमांचा संच आणि मोठ्या प्रमाणात कर्ज देण्याच्या कामकाजाचा धोका कमी करणे. आणि जरी बँक आणि ग्राहक यांच्यातील पतसंबंधांची संघटना बँकेच्या आकारावर, कर्जाच्या पोर्टफोलिओचा आकार, कर्जाचा प्रकार, कर्ज जारी करण्यासाठी जबाबदार असलेल्या बँक कर्मचार्‍यांची पात्रता यावर अवलंबून असते, तरीही, कोणत्याही व्यक्तीला कर्ज देण्याची प्रक्रिया बँक, शक्य असल्यास, अनेक टप्प्यात विभागली जाणे आवश्यक आहे, ज्यापैकी प्रत्येक कर्जाच्या गुणवत्तेच्या वैशिष्ट्यांमध्ये योगदान देते आणि बँकेसाठी त्याची विश्वसनीयता आणि नफा किती प्रमाणात निर्धारित करते.

1. कर्ज अर्जांच्या पोर्टफोलिओची निर्मिती. कर्जासाठी बँकेकडे अर्ज करणाऱ्या क्लायंटने आवश्यक कर्ज, प्रस्तावित सुरक्षा याविषयी प्रारंभिक माहिती असलेला अर्ज सादर करणे आवश्यक आहे. मिळालेल्या माहितीच्या आधारे, बँक सर्वात आकर्षक ऑफरची प्राथमिक निवड करते आणि त्यांच्या आधारे पुढील कामासाठी कर्ज अर्जांचा माहिती पोर्टफोलिओ तयार करते.

2. अर्जाचा विचार आणि भावी कर्जदाराशी वाटाघाटी.

अर्ज कर्ज अधिकाऱ्याकडे जातो, जो त्याचा विचार केल्यानंतर, भविष्यातील कर्जदाराशी - थेट एंटरप्राइझच्या प्रमुखाशी किंवा त्याच्या प्रतिनिधीशी प्राथमिक संभाषण करतो. भविष्यातील कर्जाच्या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी हे संभाषण खूप महत्वाचे आहे: हे कर्ज निरीक्षकांना केवळ कर्जाच्या अर्जाचे अनेक महत्त्वाचे तपशील शोधू शकत नाही, तर कर्जदाराचे मनोवैज्ञानिक पोर्ट्रेट देखील काढू शकतात, व्यावसायिक शोधू शकतात. एंटरप्राइझच्या व्यवस्थापनाची तयारी, परिस्थितीचे त्याचे मूल्यांकन आणि एंटरप्राइझच्या विकासाच्या शक्यतांचे वास्तववाद.

कर्जासाठी अर्ज प्राप्त करताना, बँकेने कर्जाच्या व्यवहाराच्या विविध पैलूंचाच अभ्यास केला पाहिजे असे नाही तर कर्जदाराच्या - कंपनीच्या प्रमुखाच्या वैयक्तिक गुणांचे देखील मूल्यांकन केले पाहिजे.

ग्राहकाच्या व्यक्तिमत्त्वाचे मूल्यांकन करून, बँक खालील मुद्द्यांवर लक्ष केंद्रित करते: सभ्यता आणि प्रामाणिकपणा; व्यावसायिक क्षमता; वय आणि आरोग्याची स्थिती; उत्तराधिकारीची उपस्थिती (आजार आणि मृत्यूच्या बाबतीत); साहित्य सुरक्षा. ज्यांचे व्यवस्थापन विश्वासार्ह नाही अशा एंटरप्राइझला बँकेने कर्ज देऊ नये, म्हणजे. कर्जदार कर्ज कराराच्या अटींचे काटेकोरपणे पालन करणार नाही असे संकेत असल्यास.

3. कर्जदाराच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन आणि कर्ज जारी करण्याशी संबंधित जोखीम. संभाषणानंतर, कर्ज अधिकाऱ्याने कर्ज अर्जासह काम करणे सुरू ठेवायचे की नाकारायचे हे ठरवले पाहिजे. जर क्लायंटचा प्रस्ताव क्रेडिट ऑपरेशन्सच्या क्षेत्रातील बँकेच्या धोरणातील तत्त्वे आणि मार्गदर्शक तत्त्वांपेक्षा काही महत्त्वाच्या बाबींमध्ये भिन्न असेल, तर अर्ज ठामपणे नाकारला जावा. या प्रकरणात, अर्जदारास कर्ज का मंजूर केले जाऊ शकत नाही याची कारणे स्पष्ट करणे आवश्यक आहे. जर, प्राथमिक मुलाखतीच्या निकालांच्या आधारे, कर्ज अधिकारी क्लायंटसह काम करणे सुरू ठेवण्याचा निर्णय घेत असेल, तर त्याने एंटरप्राइझच्या आर्थिक परिस्थितीची सखोल आणि सखोल तपासणी केली पाहिजे - कर्जदार.

4. कर्ज जारी करण्याच्या योग्यतेवर निर्णय घेणे आणि त्याच्या तरतुदीचे स्वरूप - कर्जाची रचना करणे. संभाव्य कर्जदाराच्या क्रेडिटपात्रतेवर अनुकूल निष्कर्षाच्या बाबतीत, एक व्यावसायिक बँक कर्ज जारी करण्याच्या शक्यतेवर निर्णय घेते आणि क्रेडिट पात्रतेच्या वर्गावर लक्ष केंद्रित करून, कर्ज कराराच्या अटी विकसित करते.

कर्जाचा फॉर्म कर्जदाराच्या श्रेणी आणि वित्तपुरवठा केल्या जाणार्‍या कार्यक्रमाच्या वैशिष्ट्यांवर अवलंबून असतो. उदाहरणार्थ, काही दीर्घकालीन कार्यक्रमासाठी वित्तपुरवठा करताना आणि कर्जदाराप्रती विशेषतः विश्वासू वृत्तीसह, बँक त्याच्यासाठी क्रेडिट लाइन उघडू शकते.

5. कर्ज कराराचा निष्कर्ष आणि कर्जदाराच्या क्रेडिट फाइलची नोंदणी. कर्ज जारी करण्याबाबत आणि कर्जाची रचना करण्याबाबत सकारात्मक निर्णय घेतल्यानंतर, बँक क्लायंटशी वाटाघाटी करते आणि दोन्ही पक्षांना अनुकूल अशा कराराची तडजोड आवृत्ती विकसित करते. त्याच वेळी, बँकेने कर्जदाराची आर्थिक मर्यादा, प्रतिस्पर्धी क्रेडिट संस्थांकडून कर्जाच्या पर्यायी स्त्रोतांची उपलब्धता लक्षात घेतली पाहिजे. क्लायंटची युक्ती करण्यासाठी जागा मर्यादित असल्यास, बँक परतफेडीच्या अटी, तारण, कर्जाचा खर्च इत्यादींच्या बाबतीत कठोर अटींवर आग्रह धरू शकते.

कर्ज करार हा कर्जाच्या व्यवहारातील सहभागींनी स्वाक्षरी केलेला तपशीलवार दस्तऐवज आहे आणि ज्यामध्ये कर्ज मंजूर करण्याच्या सर्व अटींचे तपशीलवार वर्णन आहे. त्याच वेळी, करारावर स्वाक्षरी करण्यासाठी अधिकार्‍यांचे अधिकार प्रमाणित करणारा बँकेच्या बोर्डाचा लेखी निर्णय बँकेकडे असणे आवश्यक आहे. कर्ज फाइलमध्ये हे समाविष्ट असणे आवश्यक आहे:

1. स्थापित फॉर्मच्या कर्जासाठी अर्ज.

2. असोसिएशनचे लेख, असोसिएशनचे मेमोरँडम, एंटरप्राइझची नोंदणी करण्याचा निर्णय, नमुना स्वाक्षरी कार्ड, कर तपासणी नोंदणी कार्ड.

3. परिशिष्ट 2 आणि 5 सह शेवटची वार्षिक (त्रैमासिक) शिल्लक आणि एका चिन्हासह काम केलेल्या महिन्याच्या शेवटच्या दिवसाची शिल्लक.

4. आगामी तिमाहीसाठी आर्थिक नफा आणि तोटा योजना (कर कार्यालयात सादर केलेल्या योजनेची प्रत).

5. ज्या आर्थिक व्यवहारासाठी कर्जाची विनंती केली जाते त्याचा व्यवहार्यता अभ्यास, व्यवहाराच्या खर्चाची (खर्च) तपशीलवार गणना करून त्याच्या अंमलबजावणीतून अपेक्षित नफा, संपूर्ण एंटरप्राइझच्या परिणामांशी व्यवहारातील नफा जोडणे.

6. कराराच्या प्रती, करार, हेतूचे प्रोटोकॉल, व्यवहाराच्या वास्तविकतेची पुष्टी करणारे पेमेंट दस्तऐवज, प्रकल्प.

7. तारण म्हणून ऑफर केलेल्या मालमत्तेच्या यादीसह तारण कराराचा मसुदा किंवा कर्जाची परतफेड सुनिश्चित करणारे इतर दस्तऐवज (हमी, इ.).

8. KUGI सह समन्वय, जर एंटरप्राइझचा राज्य मालकीचा वाटा असेल.

9. नवीन बांधकामासाठी कर्ज मिळवण्याच्या बाबतीत:

अ) बांधकामासाठी जमीन भूखंडाच्या मालकीचा अधिकार असलेल्या व्यक्तीचे प्रमाणपत्र, या अधिकाराचे स्वरूप आणि कालावधी;

ब) बांधकाम, पुनर्बांधणीसाठी स्थानिक प्राधिकरणांची परवानगी;

c) मंजूर प्रकल्प दस्तऐवजीकरणाची उपलब्धता आणि पर्यावरणासह गैर-विभागीय तज्ञांच्या निष्कर्षावरील डेटा.

10. परदेशी गुंतवणुकीसह आणि जॉइंट-स्टॉक कंपन्या असलेल्या उद्योगांसाठी गेल्या 2-3 वर्षांच्या कामाचा लेखापरीक्षण अहवाल, बाकीच्यांसाठी - मोठ्या कर्जाच्या बाबतीत.

11. अनिवार्य वकिलाच्या व्हिसासह कर्ज करार.

12. तज्ञ कर्मचारी (कर्ज विभागाचे प्रमुख) द्वारे कर्ज जारी करण्याच्या सल्ल्यावरील तपशीलवार निष्कर्ष.

13. क्लायंटची प्रश्नावली.

14. कर्जाच्या परतफेडीच्या तारखेला तातडीचे बंधन, नमुना स्वाक्षरी असलेले कार्ड, विहित पद्धतीने कार्यान्वित आणि प्रमाणित, कर्ज खाते उघडण्याची परवानगी.

कर्ज करारांतर्गत, क्लायंटला मिळालेल्या कर्जाची वेळेवर परतफेड करणे, कर्ज वापरल्याबद्दल बँकेचे व्याज भरणे, बँकेचे नियंत्रण टाळणे आणि त्याची आर्थिक आणि आर्थिक स्थिती खराब न करणे, मिळालेल्या कर्जाच्या उद्देशाचे पालन करणे बंधनकारक आहे. , कर्जाच्या संपूर्ण मुदतीच्या आत कर्ज करारांतर्गत तारणाची उपलब्धता प्रदान करणे आणि हमी देणे, i.е. कर्जाची प्रत्यक्षात परतफेड होईपर्यंत. मिळालेल्या कर्जाची परतफेड करण्याच्या अंतिम मुदतीच्या उल्लंघनासाठी, क्लायंट बँकेला वाढीव व्याज देण्यास बांधील आहे, ज्याची नोंद करारामध्ये देखील केली पाहिजे.

लेखा विभागात कर्ज करार तयार करण्यासाठी आणि त्यावर स्वाक्षरी करण्यासाठी सर्व प्रक्रिया पूर्ण केल्यानंतर, कर्ज जारी करणे आणि परतफेड करणे, जमा करणे आणि व्याज गोळा करणे यासाठी सर्व गणिते पार पाडण्यासाठी, बँकेचा कर्ज विभाग कर्ज परतफेडीच्या तारखेला एक तातडीचे दायित्व हस्तांतरित करतो. , प्रमुख, मुख्य लेखापाल यांनी स्वाक्षरी केलेले आणि कर्जदाराच्या सीलद्वारे प्रमाणित, तसेच कर्जाच्या कराराची संख्या आणि तारखेच्या संदर्भात कर्ज खाते उघडण्याचा आदेश, कर्जाचा प्रकार, त्याचा कोड दर्शवितो. या कागदपत्रांच्या आधारे, उपक्रम विशेष आणि साधे कर्ज खाती उघडतात. विशेष कर्ज खात्यांमधून, व्यापार आणि पुरवठा आणि विपणन संस्थांना कर्ज दिले जाते (मजुरी भरण्यासाठी, बजेटमध्ये पैसे भरण्यासाठी इ.). उत्पादनांच्या विक्रीतून पैसे विशेष कर्ज खात्याच्या क्रेडिटमध्ये हस्तांतरित करून, तसेच कर्जदाराच्या चालू खात्यातून निधीचे पद्धतशीर किंवा एपिसोडिक राइट-ऑफ करून कर्जाची परतफेड केली जाते. साध्या कर्ज खात्यांमधून, तात्पुरत्या गरजांसाठी, खरेदी केलेल्या इन्व्हेंटरी वस्तू आणि सेवांसाठी पैसे देण्यासाठी इतर कर्जदारांना कर्ज दिले जाते.

6. कराराच्या अटींची पूर्तता आणि कर्जाची परतफेड (क्रेडिट मार्केटिंग) यावर नियंत्रण. कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेतील हा देखील एक अतिशय महत्त्वाचा टप्पा आहे, कारण कर्जावरील मुद्दल आणि व्याज वेळेवर परतफेड करणे हे त्याचे अंतिम ध्येय आहे. या टप्प्यावर, बँक कर्जाच्या वापरासाठी व्याज प्राप्त होण्याच्या नियमिततेवर नियंत्रण ठेवते, तपासणी अहवाल तयार करून जमिनीवर अनुसूचित आणि अनियोजित तपासणी करते. अशा तपासणी दरम्यान, कर्जाच्या करारामध्ये प्रदान केलेल्या कर्जाच्या खर्चाच्या त्याच्या उद्दीष्टाच्या पूर्ततेचे परीक्षण केले जाते. याव्यतिरिक्त, बँक इनव्हॉइस तपासते, इन्व्हेंटरी आयटमच्या विक्रीसाठीचे करार, कर्जदाराच्या बँकेतील अर्क आणि शेवटच्या अहवालाच्या तारखेनुसार ताळेबंद तपासते. जर एखाद्या बँकेला एखादे बुडीत कर्ज आढळले जे डीफॉल्टने भरलेले आहे, तर तिने त्वरित कारवाई करणे आवश्यक आहे. कर्जदाराशी चर्चा करणे आणि संकट परिस्थितीवर मात करण्यासाठी एक कार्यक्रम विकसित करणे हा सर्वोत्तम मार्ग आहे. कर्जदाराला दिवाळखोर घोषित करण्यापेक्षा हा पर्याय अधिक श्रेयस्कर आहे. बँकेच्या कृतीमुळे त्याचे नुकसान झाले आणि त्याला दिवाळखोरीत आणले हे नंतरचे सिद्ध झाल्यास कर्जदाराच्या खटल्याचा नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो.

जर क्लायंटला खात्री पटली की परिस्थिती सुधारली जाऊ शकते, तर बँक मालमत्ता विकणे, कर्मचारी कमी करणे, ओव्हरहेड खर्च कमी करणे, मार्केटिंग धोरण बदलणे, कंपनीचे व्यवस्थापन बदलणे इ. बँका देखील (जरी अजूनही क्वचितच) कर्जदाराच्या व्यवहाराच्या स्थितीवर नियंत्रण ठेवण्याच्या अधिक प्रगतीशील पद्धतींचा वापर त्याच्याबरोबर संयुक्त क्रियाकलाप किंवा संयुक्त स्टॉक कंपनीमध्ये इक्विटी सहभागाच्या स्वरूपात करू शकतात.

7. कर्जाची व्याजासह परतफेड आणि क्रेडिट केस बंद करणे. बँक आणि कर्जदार यांच्यातील पतसंबंधाचा हा अंतिम टप्पा आहे. नियमानुसार, कर्जाच्या मुदतपूर्तीच्या 2-4 आठवड्यांपूर्वी, कर्ज अधिकारी कर्जदाराशी संपर्क साधतो आणि कर्जाच्या परतफेडीच्या शक्यता स्पष्ट करतो. जर क्लायंटने मुदतवाढ मागितली, तर त्याला कर्जाची वेळेवर परतफेड न करण्याच्या कारणांची माहिती देऊन पाच दिवसांच्या आत बँकेला अधिकृत पत्र पाठवणे बंधनकारक आहे. कर्जाच्या मुदतवाढीच्या सकारात्मक निर्णयासह, कर्ज करारापर्यंत अतिरिक्त करार तयार केला जातो. हा दस्तऐवज नवीन कर्ज परतफेड अटी आणि व्याज दर (बदलल्यास) सूचित करतो. जेव्हा कर्जाची परतफेड करायची असते, तेव्हा कर्ज अधिकारी त्याच्या परतफेडीची वस्तुस्थिती आणि लेखा कागदपत्रांनुसार सूचीबद्ध व्याजाची शुद्धता तपासतो. आवश्यक असल्यास, देय व्याजासह निधीच्या निर्विवाद राइट-ऑफसाठी संकलन आदेश जारी करून कर्जाचे लिक्विडेशन केले जाते.

थकीत कर्ज झाल्यास, खालील प्रक्रिया लागू होते:

थकीत कर्जाच्या खात्यात कर्ज हस्तांतरित केले असल्यास, कर्ज अधिकारी कर्जाची परतफेड करण्याची कारणे आणि संभावना दर्शविणारे ज्ञापन तयार करतात;

एका आठवड्याच्या आत, कर्जदारास कर्जाच्या परताव्याच्या दाव्याचे पत्र पाठवले जाते, जे या एंटरप्राइझच्या व्यवस्थापनाकडे हस्तांतरित केले जाते किंवा नोंदणीकृत मेलद्वारे एंटरप्राइझच्या कायदेशीर पत्त्यावर पाठवले जाते. 2-महिन्याच्या कालावधीनंतर, कर्जाची परतफेड न केल्यास, सध्याच्या कायद्यानुसार, प्रकरण लवादाकडे किंवा न्यायालयात पाठवले जाते.

कर्जाची पूर्ण परतफेड आणि त्या अनुषंगाने व्याज झाल्यानंतर पतपुरवठा व्यवसाय बंद होतो. वेगळ्या शीटवर, कर्ज जारी करण्याच्या आणि परतफेडीच्या तारखा, व्याज मोजण्यासाठी गणना आणि त्यांच्या हस्तांतरणाच्या तारखा दर्शविल्या जातात (शीट फाइलमध्ये दाखल केली आहे). या पत्रकावर पुढे, "कर्ज पूर्ण व्याजासह परत केले गेले, क्रेडिट प्रकरण क्रमांक __ बंद आहे (समाप्ती तारीख)" अशी नोंद केली आहे. हे चिन्ह कर्ज अधिकारी आणि बँकेचे मुख्य लेखापाल यांच्या स्वाक्षरींद्वारे प्रमाणित केले जाते आणि बँकेच्या नियोजन आणि आर्थिक विभागाचे प्रमुख, कर्जाची फाईल अर्काईव्हमध्ये हस्तांतरित करण्यासाठी चिन्हांकित करतात, जिथे ती साठवली जाते. बंद झाल्याच्या तारखेपासून तीन वर्षे.

क्रेडिट प्रक्रिया

	क्रेडिट प्रक्रियेच्या टप्प्याचे नाव
	नियोजन	क्रेडिट प्रक्रियेच्या संघटनेचा पहिला टप्पा म्हणजे क्रेडिट धोरणाचा विकास आणि निर्मिती. क्रेडिट पॉलिसीमध्ये व्याज दर आणि कर्जाची मुदत देखील समाविष्ट असते. कर्जाची मुदत बँकेद्वारे निश्चित केली जाते. अटी परवानगी दिल्यास कर्जाची मुदत बदलणे काही विशिष्ट प्रकरणांमध्ये केले जाऊ शकते. कर्जाचा दर बँकेद्वारे निर्धारित केला जातो आणि कर्ज प्राप्तकर्त्याशी चर्चेच्या अधीन नाही. क्रेडिट पॉलिसीच्या चौकटीत, कर्जाबाबत निर्णय घेण्याची प्रक्रिया, कर्जाच्या व्यवहारावर प्रक्रिया करण्याचे मूलभूत नियम आणि कर्जासाठी कायदेशीर आधार देखील निश्चित केला पाहिजे.
	पुरवत आहे	ही ग्राहकांसाठी थेट क्रेडिट सेवा आहे, ज्यामध्ये क्रेडिट प्रकल्पांचे विश्लेषण, क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन, कर्ज कराराचा निष्कर्ष, नियोजन आणि कर्ज जारी करणे समाविष्ट आहे.
	वापर	क्रेडिट प्रक्रियेचा तिसरा टप्पा म्हणजे क्रेडिटच्या इच्छित वापरावर नियंत्रण. क्रेडिट प्रक्रियेच्या या टप्प्याचे मुख्य उद्दिष्ट कर्जावरील व्याज आणि कर्जाची परतफेड सुनिश्चित करणे हे आहे. तसेच या टप्प्याच्या चौकटीत, क्रेडिट व्यवहाराच्या अटींचे पालन करण्यावर नियंत्रण ठेवले जाते.
	कर्ज परतफेड	क्रेडिट प्रक्रियेचा चौथा टप्पा म्हणजे कर्ज घेतलेल्या मूल्याचा परतावा. कर्जाचा परतावा म्हणजे बँकेला निधी परत करणे आणि संबंधित व्याजाची रक्कम भरणे.

औपचारिकरित्या, कर्ज जारी केल्याच्या क्षणापासून क्रेडिट प्रक्रिया सुरू झाली पाहिजे. तथापि, कर्ज देण्याच्या आधुनिक यंत्रणेनुसार, या टप्प्यापर्यंत आणि त्यानंतर, कर्जदार बँक आणि कर्जदार यांच्याद्वारे लक्षणीय प्रमाणात काम केले जाते.

कर्ज देण्याच्या यंत्रणेचे टप्पे

कर्ज देण्‍याच्‍या यंत्रणेमध्‍ये कर्ज देण्‍याचे आणि परतफेड करण्‍याच्‍या बँकेच्‍या कामाचा समावेश होतो, जे कर्ज देण्‍याच्‍या प्रक्रियेच्‍या टप्प्यांनुसार सशर्त चार टप्‍प्‍यात विभागले जाऊ शकते:

कर्ज देण्याच्या यंत्रणेचे टप्पे

कर्ज देण्याच्या यंत्रणेच्या अंमलबजावणीच्या पहिल्या टप्प्यावरक्लायंट बँकेकडे कर्जासाठी अर्ज सादर करतो, जो कर्जाचा हेतू, विनंती केलेली रक्कम आणि कर्जाची मुदत, वित्तपुरवठा केलेल्या कार्यक्रमाचे संक्षिप्त वर्णन, कर्जाची सुरक्षितता आणि त्याची परतफेड करण्याची यंत्रणा दर्शवितो. . अर्जासोबत अनेक कागदपत्रे जोडलेली आहेत. उदाहरणार्थ, कायदेशीर संस्थांसाठी सर्वात सामान्य:

क्लायंटचे शीर्षक दस्तऐवज (घटक दस्तऐवज, नोंदणी प्रमाणपत्रे, पासपोर्टच्या प्रती इ.)
आर्थिक कार्यक्रमाचा व्यवहार्यता अभ्यास (व्यवसाय योजना इ.)
क्रेडिट इव्हेंटशी संबंधित करार आणि करारांच्या प्रती;
मागील वर्षासाठी आणि अहवाल कालावधीसाठी क्लायंटचे आर्थिक विवरण;
कर्जाची परतफेड सुनिश्चित करण्यासाठी जबाबदार्या.

व्यक्तींसाठी, हा पासपोर्ट, दुसरा ओळख दस्तऐवज, रोजगाराचे प्रमाणपत्र, उत्पन्नाचे प्रमाणपत्र, कर्जदाराची प्रश्नावली इ.

कागदपत्रांचे मूल्यमापन 5 निकषांनुसार केले जाते.

मग, या टप्प्याच्या चौकटीत, कर्ज देणारी यंत्रणा कर्जदाराची पतपात्रता निश्चित करण्याची गरज सूचित करते.

कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी बँकांकडे भिन्न दृष्टीकोन आहेत, तर कायदेशीर संस्था मोठ्या आणि मध्यम आकाराच्या, लघु उद्योग आणि सूक्ष्म-उद्योगांमध्ये भिन्न आहेत. हे कर्ज देण्याच्या यंत्रणेमध्ये वापरल्या जाणार्‍या क्रेडिट मूल्यांकन पद्धतींचे संयोजन निर्धारित करते.

रिपोर्टिंग डेटा, क्रेडिट अर्ज, क्रेडिट इतिहास, कर्जदाराबद्दलची माहिती, त्याचे व्यवस्थापन यांच्या आधारे मोठ्या आणि मध्यम आकाराच्या उद्योगांच्या पतयोग्यतेचे मूल्यांकन केले जाते. आर्थिक गुणोत्तरांची प्रणाली, रोख प्रवाहाचे विश्लेषण, व्यवसाय जोखीम आणि व्यवस्थापन मूल्यांकनासाठी वापरले जाते.

एंटरप्राइझच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी अनिवार्य गुणांक

या गुणोत्तरांव्यतिरिक्त, रोख प्रवाह विश्लेषण आणि व्यवसाय जोखीम मूल्यांकन वापरले जातात.

लघु आणि सूक्ष्म-उद्योगांसाठी, त्यांच्या क्रियाकलापांचे प्रमाण, लेखा स्थिती आणि अहवालाची खोली यामुळे या पद्धतींचा वापर करणे कठीण आहे, अनेकदा कोणतेही ऑडिट परिणाम नाहीत. परिणामी, क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन या व्यवसायाच्या बँकेच्या कर्मचार्‍यांच्या ज्ञानावर आधारित आहे, ज्यामध्ये एंटरप्राइझच्या प्रमुखाची वैयक्तिक मुलाखत, एंटरप्राइझला नियमित भेटी यांचा समावेश आहे.

कर्ज मिळविण्याचा उद्देश, स्त्रोत आणि परतफेडीचा कालावधी शोधणे हे मुख्य ध्येय आहे.

खालील प्रणालीनुसार लघु आणि सूक्ष्म उद्योगांच्या पतधोरणाचे मूल्यांकन केले जाते:

लघुउद्योग आणि सूक्ष्म-उद्योगांच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन

खालील निर्देशकांनुसार एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन केले जाते:

विनंती केलेल्या कर्जाचे त्याच्या वैयक्तिक उत्पन्नाचे गुणोत्तर
कर्जदाराच्या आर्थिक स्थितीचे आणि त्याच्या मालमत्तेचे मूल्य यांचे सामान्य मूल्यांकन
कुटुंब रचना
वैयक्तिक वैशिष्ट्ये
क्रेडिट इतिहासाचा अभ्यास

एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धती

स्कोअरिंग करताना, बँकेला मुद्दल आणि व्याज परत करण्याच्या कर्जदाराच्या क्षमतेचे निकष आणि संबंधित निर्देशकांची प्रणाली वापरली जाते. उदाहरणार्थ, वैयक्तिक निर्देशकांच्या आधारे, ज्याचे महत्त्व कमाल स्कोअरच्या पातळीच्या भिन्नतेद्वारे निर्धारित केले जाते, अंदाजे खालील मॉडेल वापरले जाऊ शकते

निर्देशकांची स्कोअरिंग सिस्टम

मूल्यमापन निकष	मिळालेल्या गुणांची संख्या	प्रत्येक निकषासाठी कमाल स्कोअर

क्लायंट व्यवसाय
कौटुंबिक स्थिती
बँक खात्याचा कालावधी
सरासरी खाते शिल्लक
पगार मिळाल्याचे ठिकाण (पगार बँक खात्यात हस्तांतरित झाला आहे की नाही)
कर्ज गतिशीलता
क्रेडिट टर्म
चालू खात्यावर डेबिट शिल्लक असणे
चेकबुकचा वापर

मिळालेल्या गुणांवर अवलंबून, क्लायंटचा वर्ग क्रेडिट पात्रतेच्या दृष्टीने निर्धारित केला जातो.

बँकेने निर्देशक पुरेसे असल्याचे ओळखले असल्यास, अतिरिक्त सॉल्व्हेंसी घटकांवर मूल्यांकन केले जाते. सॉल्व्हन्सी इंडिकेटर एखाद्या व्यक्तीच्या उत्पन्नाच्या डेटावर आणि हे उत्पन्न गमावण्याच्या जोखमीवर आधारित असतात.

सकारात्मक निर्णय झाला तर कर्ज देण्याच्या यंत्रणेची पुढील पायरीकर्ज कराराचा निष्कर्ष आणि कर्ज जारी करणे.

कर्ज कराराच्या स्वरूपात कर्ज करार हे बँकांसाठी कर्ज परतफेड सुरक्षित करण्यासाठी मुख्य साधन म्हणून कार्य करते. हे या वस्तुस्थितीमुळे आहे की बँक आणि कर्जदार यांच्यातील कर्ज करार कर्जाच्या व्यवहाराची कायदेशीर आणि आर्थिक परिस्थिती निर्धारित करतो आणि एक कायदेशीर दस्तऐवज आहे, ज्याचे सर्व कलम हे निष्कर्ष काढलेल्या पक्षांसाठी बंधनकारक आहेत. कर्जाची परतफेड करण्याची ग्राहकाची वास्तविक जबाबदारी कर्ज मिळाल्यानंतरच उद्भवते, परंतु करारावर स्वाक्षरी पूर्वी केली जाते.

कर्जाचा करार हा कर्जाच्या परतफेडीसाठी कायदेशीर हमी आहे.

त्याच वेळी, कर्जाची परतफेड सुरक्षित करण्यासाठी केवळ कायदेशीर बाजूवर अवलंबून राहू शकत नाही. जर कर्जदार दिवाळखोर असल्याचे दिसून आले, तर कोणतीही कायदेशीर हमी जारी केलेली संसाधने बँकेला परत करू शकणार नाहीत. सर्वोत्तम म्हणजे, ही प्रक्रिया दीर्घ कालावधीसाठी ताणली जाईल, ज्यामुळे एखाद्या विशिष्ट व्यवहारातून बँकेच्या नफ्यातील काही भाग तोटा होतो. कर्ज कराराचे आणखी एक वैशिष्ट्य म्हणजे बँकेचे क्रेडिट ऑपरेशन विश्वासू स्वरूपाचे आहे. कर्जासाठी क्लायंटच्या विनंतीवर बँकेचा सकारात्मक निर्णय एखाद्या विशिष्ट कर्जदाराच्या क्रेडिटयोग्यतेच्या अभ्यासावर आधारित असतो.

कर्ज कराराचा एक भाग म्हणून, बँक कर्जदाराची पत कमी होण्याशी संबंधित क्रेडिट जोखमीपासून संरक्षण करण्यासाठी कायदेशीर साधने वापरते. कर्ज कराराच्या संबंधित कलमांमध्ये विविध प्रकारच्या कायदेशीर हमी निश्चित केल्या पाहिजेत.

क्रेडिट करार हा धनकोचा निश्चित आत्मविश्वास गृहीत धरतो की कर्जदार निष्कर्ष केलेल्या व्यवहाराशी संबंधित सर्व जबाबदाऱ्या पूर्ण करेल.

कर्ज जारी करणे तीनपैकी एका मार्गाने केले जाते, जे बँकांमध्ये कर्ज देण्याची यंत्रणा प्रदान करते.

कर्ज देण्याच्या यंत्रणेतील तिसरा टप्पाकर्जावरील व्याजाची भरपाई, मुख्य कर्जाची परतफेड आणि कर्ज कराराच्या अंमलबजावणीवर नियंत्रण ठेवण्यासाठी सुरक्षा तयार करते. आधुनिक व्यवहारात, कर्जावरील मुद्दल आणि व्याजाची परतफेड करण्यासाठी खालील पर्याय वेगळे केले जातात:

तातडीच्या जबाबदाऱ्या कव्हर करून कर्जाची नियतकालिक परतफेड;
कर्जाची परतफेड कारण कर्जदाराच्या चालू खात्यातून थेट डेबिट करून स्वतःचा निधी तयार करण्यासाठी कर्ज घेतलेल्या भांडवलाची गरज कमी होते;
कर्जदाराच्या चालू खात्यात जमा न करता अप्रत्यक्ष राइट-ऑफद्वारे कर्जाची परतफेड करण्यासाठी विक्रीतून मिळालेल्या रकमेचा काही भाग हस्तांतरित करणे;
कर्ज करारामध्ये निश्चित केलेल्या नियोजित पेमेंटद्वारे कर्जाची नियमित परतफेड;
कर्जाची लांबणीवर परतफेड किंवा इतर जबाबदाऱ्यांसह कव्हर करणे;
बँकेच्या क्रेडिट पॉलिसीद्वारे प्रदान केलेल्या पर्यायांनुसार थकीत कर्ज राइट-ऑफ.

हे लक्षात घ्यावे की पहिले तीन पर्याय कायदेशीर संस्थांना कर्ज देण्यासाठी वैशिष्ट्यपूर्ण आहेत, चौथा पर्याय व्यक्तींना कर्ज देण्याच्या चौकटीत वापरला जातो. पाचव्या आणि सहाव्या पर्याय समस्या कर्जासह काम करण्याच्या सरावशी संबंधित आहेत. त्याच वेळी, कर्जाच्या परतफेडीच्या स्वरूपाकडे दुर्लक्ष करून, कर्जदारांनी घेतलेल्या कर्जाची परतफेड करण्याच्या अटी तातडीच्या दायित्वांच्या स्वरूपात निर्दिष्ट केल्या आहेत ज्यामध्ये कर्जाची आवश्यकता मोजली जाते, त्यानुसार कर्जाच्या कर्जामध्ये कपात प्रदान केली आहे, जी कालावधीच्या सुरूवातीस वास्तविक रक्कम विचारात घेते.

कर्ज देण्याच्या यंत्रणेतील चौथा टप्पा- कर्ज आणि मूळ कर्जावरील व्याजाची परतफेड करण्याची ही एक प्रक्रिया आहे, जी अनेक प्रकारांनुसार बँकांमध्ये लागू केली जाऊ शकते.

कर्ज देण्याच्या यंत्रणेनुसार कर्ज परतफेडीचे प्रकार

	कर्ज परतफेड फॉर्म	नोंद
	कर्जाच्या मूळ रकमेची कर्जदाराद्वारे नियोजित परतफेड आणि कर्जावरील व्याज कर्ज करारामध्ये नमूद केलेल्या प्रक्रियेनुसार नियमित पेमेंटद्वारे.	कर्ज खात्यात थेट पैसे जमा करणे एकतर बँकेच्या ऑपरेटिंग कॅश डेस्कवर थेट रोख जमा करून किंवा कर्जदाराने स्वतः सुरू केलेल्या बँक हस्तांतरण किंवा इलेक्ट्रॉनिक हस्तांतरणाद्वारे होऊ शकते.
	कर्जदाराने जारी केलेल्या योग्य सूचनेच्या आधारावर त्याच बँकेत उघडलेल्या कर्जदाराच्या चालू खात्यातून निधीचे क्रेडिटर बँकेद्वारे नियमित डेबिट करणे.	या फॉर्मसह, कर्ज खात्यात नियमित हस्तांतरणासाठी पेमेंट ऑर्डरमध्ये निर्दिष्ट केलेल्या कॅलेंडर तारखेला चालू खात्यावर निधी असल्यास नियमित राइट-ऑफ होतो. निर्दिष्ट तारखेला निधीच्या अनुपस्थितीत, कर्जदाराच्या चालू खात्यावर आवश्यक रक्कम दिसेपर्यंत पेमेंट स्वयंचलितपणे रांगेत ठेवले जाते.
	कर्जदार बँकेद्वारे चालू खात्यातून कर्ज खात्यात चालू खात्यावरील विनामूल्य शिल्लक निधीचे स्वतंत्र हस्तांतरण, जे लवकर राइट-ऑफनंतर राहते.	या फॉर्मसह, राइट-ऑफ निश्चित केले जात नाहीत आणि मूळ रक्कम असमानपणे कमी करते, जी कर्जाच्या परतफेडीशी संबंधित असते कारण कर्ज घेतलेल्या भांडवलाची गरज कमी होते. हा फॉर्म व्यापार आणि व्यावसायिक क्रियाकलापांमध्ये गुंतलेल्या कायदेशीर संस्थांसाठी सर्वात वैशिष्ट्यपूर्ण आहे.
	कर्जदाराच्या खात्यातून निर्विवाद पद्धतीने संकलन.	थकीत पेमेंटच्या रकमेशी संबंधित रकमेमध्ये कर्जाच्या पेमेंटवर कर्ज गोळा करून त्याची अंमलबजावणी केली जाते. हा फॉर्म समस्या कर्जासाठी वापरला जातो.
	बँक आगाऊ पेमेंट.	जारी केलेल्या कर्जावरील असुरक्षित कर्जाच्या बाबतीत बँकेद्वारे त्याचा वापर केला जातो. कर्जदाराने कर्ज कराराच्या अटींचे पालन करणे थांबवलेल्या प्रकरणांमध्ये देखील हा फॉर्म वापरला जाऊ शकतो, जर कर्जाच्या मुख्य रकमेच्या लवकर पुनर्प्राप्तीसाठी अशी प्रक्रिया कर्ज करारामध्ये प्रदान केली गेली असेल.

जर, कर्ज कराराच्या अंमलबजावणीवरील नियंत्रणाचा एक भाग म्हणून, कर्जदार बँकेने हे स्थापित केले की कर्जदाराला कर्ज आणि त्याच्या वापरासाठी व्याज परत करण्याची कोणतीही संधी नाही, तर कर्जाच्या करारानुसार, बँक वसूलीसाठी दावा करू शकते. जामीनदाराच्या खात्यातून निर्विवाद पद्धतीने संपूर्ण थकीत कर्ज आणि व्याजाची रक्कम किंवा पुढील सूचना न देता ऑर्डर. याव्यतिरिक्त, कर्जदाराने कर्ज कराराच्या अटींनुसार कर्जदाराने तारण ठेवलेल्या मालमत्तेच्या रकमेतून त्यांचे समाधान करून, कर्जदार म्हणून बँकेचे हित सुनिश्चित करणे शक्य आहे.

बँक कर्ज कराराच्या अटींच्या पूर्ततेवर, प्राप्त झालेल्या कर्जाच्या कर्जदारांकडून लक्ष्यित वापरावर पद्धतशीर नियंत्रण ठेवते. कर्ज दिलेले मूल्य वेळेवर आणि पूर्णपणे परत करण्यासाठी, कर्ज देणारी यंत्रणा अशा नियंत्रणाची सातत्य आणि कर्जाच्या संपूर्ण कालावधीत कर्जदाराशी जवळचा संपर्क राखून ठेवते.

कर्ज देण्याच्या यंत्रणेनुसार कर्जाची परतफेड

कर्जाच्या कराराच्या अटींचे पूर्ण पालन केल्यानंतर आणि कर्जाची रक्कम भरल्यानंतर, कर्ज देण्याच्या यंत्रणेशी संबंधित चक्र कर्ज परतफेडीच्या टप्प्यासह समाप्त होते. तिसऱ्या टप्प्याशी संबंधित विचारात घेतलेल्या कर्ज परतफेडीच्या पर्यायांनुसार, खालील निकषांच्या आधारे कर्ज परतफेड प्रक्रियेचे वर्गीकरण करणे शक्य आहे.

पूर्ण आणि एक-वेळ कर्जाची परतफेड लहान कर्जासाठी सर्वात वैशिष्ट्यपूर्ण आहे आणि कर्जदाराद्वारे निधी हस्तांतरित केल्याने त्याला कोणतीही अडचण येत नाही.
कर्जाची आंशिक आणि एकाधिक परतफेड ही सर्वात सामान्य गोष्ट आहे, क्रेडिट कर्जाची परतफेड हळूहळू होते, बँकेशी पूर्णपणे सेटल होण्यासाठी थोडा वेळ लागतो.
पद्धतशीर कर्जाची परतफेड अशा परिस्थितीशी संबंधित आहे जिथे कर्जदाराची सघन देयक उलाढाल आहे, हस्तांतरण नियोजित पेमेंटद्वारे किंवा विक्रीतून मिळालेल्या रकमेचा विनामूल्य भाग हस्तांतरित करून केले जाते.
कर्जाची अधूनमधून परतफेड ही शिल्लक-भरपाई कर्ज खाती वापरून विशिष्ट गरजांसाठी जारी केलेल्या लक्ष्यित कर्जाशी संबंधित असते.
कर्जाची तातडीची परतफेड कोणत्याही कर्जासह, अनेक दिवसांपासून ते एक वर्ष किंवा त्याहून अधिक कालावधीच्या प्रस्थापित कर्जाच्या मुदतीच्या अनुषंगाने होऊ शकते, जेव्हा कर्ज करार कर्ज देण्याच्या तातडीच्या तत्त्वाच्या अंमलबजावणीसाठी विशिष्ट अटी निश्चित करतो.
याशिवाय, बँका अशा परतफेडीचे पर्याय वापरू शकतात, जे आधुनिक कर्ज देण्याच्या पद्धतीद्वारे तयार केले जातात, जसे की, कर्जाची स्थगित, थकीत आणि लवकर परतफेड.

कर्ज परतफेडीचा पर्याय काहीही असला तरी, कर्ज देणारी यंत्रणा कर्जदाराने घेतलेल्या कर्जाची परतफेड करतो या वस्तुस्थितीचे नियमन आणि विशेष नोंदणी करण्याची आवश्यकता सूचित करते. हे एक विशेष दस्तऐवज असू शकते जे कर्ज बंद करण्याचे कारण देते, उदाहरणार्थ, कर्जदाराचा लेखी आदेश, कर्जाची परतफेड करण्याच्या बाजूने केलेल्या हस्तांतरणावरील बँक स्टेटमेंटद्वारे पुष्टी केली जाते, कर्जदार बँकेचा आदेश, नंतर जारी केला जातो. कर्जदाराने दिलेल्या कर्जाच्या आधारावर कर्ज कराराची समाप्ती. विवादित प्रकरणांमध्ये, लवाद आणि न्यायालयीन निर्णय वापरले जातात.

निष्कर्ष

कर्ज देण्याची यंत्रणा आज निधीच्या वापरासाठी आकारल्या जाणार्‍या ठराविक टक्केवारीसाठी निधी प्रदान करण्याचे मुख्य प्रकार आहे, मुख्य प्रकारांपैकी एक. क्रेडिट संबंध कर्ज कराराद्वारे निश्चित केले जातात, जे लेनदार आणि कर्जदाराचे दोन्ही अधिकार सुनिश्चित करतात.

बँकांना भांडवल जमा करण्याची परवानगी देऊन, ते त्यांना कर्ज देण्याच्या यंत्रणेद्वारे, विशिष्ट कालावधीनंतर त्यांच्या परताव्याच्या अटींवर कर्ज देण्याची संधी प्रदान करते.

सतत प्रक्रिया म्हणून, कर्ज देण्याची यंत्रणाराष्ट्रीय अर्थव्यवस्थेच्या पातळीवर क्रेडिट सिस्टमच्या कार्यासाठी मूलभूत परिस्थिती प्रदान करते.

कर्ज देण्याची यंत्रणाकर्ज जारी करणे आणि त्यानंतरच्या परतफेडीसाठीच्या सर्व क्रियांचा समावेश होतो आणि कर्जाचे नियोजन करणे, देणे, वापरणे आणि परतफेड करणे यासाठी क्रेडिट प्रक्रियेच्या टप्प्यांच्या सातत्यपूर्ण अंमलबजावणीचे प्रतिनिधित्व करते.

श्रेणीमध्ये लोकप्रिय: