ठेव धोरण. आधुनिक परिस्थितीत व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण आणि रशियन व्यावसायिक बँकांचे व्याज ठेव धोरण

मॉस्को 2004

1. सामान्य तरतुदी

१.१. हा दस्तऐवज सध्याच्या कायद्याच्या आवश्यकतांनुसार विकसित केला गेला आहे आणि फेडरल लॉ "बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर", रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेचे नियमन "क्रमांक 242-पी" मध्ये नमूद केलेल्या शिफारसी विचारात घेतो. डिसेंबर 16, 2003 "क्रेडिट संस्था आणि बँकिंग गटांमधील अंतर्गत नियंत्रणाच्या संघटनेवर", रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेचे अनेक दस्तऐवज.

१.२. या दस्तऐवजाचा उद्देश ठेव धोरण सादर करणे हा आहे
बँक, जी संसाधने आकर्षित करण्याच्या क्षेत्रातील बँकेच्या धोरणाचा संदर्भ देते.

१.३. बँकेच्या ठेव धोरणाचे मुख्य उद्दिष्ट आकर्षित करणे हे आहे
आर्थिक संसाधनांची इष्टतम रक्कम (अटी आणि चलनानुसार), आवश्यक आणि
तरतुदीच्या अधीन राहून आर्थिक बाजारपेठेत काम करण्यासाठी पुरेसे आहे
खर्चाची किमान पातळी.

१.४. संसाधने विशिष्ट कोर्समध्ये आकर्षित होतात
सध्याच्या बँकिंग परवान्याखाली ऑपरेशन्स. ज्यामध्ये,
संसाधने आकर्षित करण्यासाठी बँकेद्वारे वापरलेली मुख्य साधने,
आहेत:

कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींसाठी खाती उघडणे आणि त्यांची देखभाल करणे,
या खात्यांमधील निधीची पावती सूचित करणे;

इतर बँकांची खाती उघडणे आणि देखरेख करणे, त्यात पावतीचा समावेश आहे
या निधीच्या खात्यांमध्ये;

बँक बिले जारी करणे आणि विक्री करणे;

इतर बँकांद्वारे बँकेवर उघडण्याची मर्यादा, परवानगी
आंतरबँक कर्जाच्या स्वरूपात संसाधने आकर्षित करणे.

पुढील बँकिंग क्रियाकलापांदरम्यान निधी उभारण्याच्या साधनांची यादी वाढविली जाऊ शकते. विशेषतः, बँक स्वतःचे रोखे जारी करणे सुरू करू शकते, रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेशी कर्ज मिळविण्यासाठी करार करू शकते आणि असेच.

1.5. संसाधने आकर्षित करू देणारी बँकिंग कार्ये पार पाडणे,
बँकेचे खालील विभाग प्रदान करा:

अ) ग्राहक संबंध विभाग:

कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून "मागणीनुसार" निधी आकर्षित करणे
व्यक्ती (बँकेचे कर्मचारी वगळून) संबंधित उघडण्याच्या माध्यमातून
खाती

कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून त्वरित निधी आकर्षित करणे
(बँकेच्या कर्मचार्‍यांसह) ठेव खाती उघडण्याद्वारे.

b) लेखा आणि अहवाल विभाग:

बँकेच्या कर्मचार्‍यांकडून "मागणीनुसार" निधी आकर्षित करणे
त्यांच्यासाठी योग्य खाती उघडणे;

c) खजिना:

बँकेच्या एक्सचेंज बिलांच्या विक्रीद्वारे बँकांकडून निधी आकर्षित करणे,
त्यांच्याकडून आंतरबँक कर्ज मिळवणे, बँक निधी ठेवणे
बँकेत उघडलेली त्यांची पत्रव्यवहार खाती;

च्या विक्रीद्वारे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून निधी आकर्षित करणे
बँक बिले.

बँकेचे इतर विभाग देखील वरील कामकाजात सहभागी होऊ शकतात. त्याच वेळी, या ऑपरेशन्समध्ये बँकेच्या वैयक्तिक विभागांचा सहभाग या संरचनात्मक विभागांवरील नियमांद्वारे त्यांना नियुक्त केलेल्या कार्ये आणि कार्यांच्या चौकटीत तसेच संबंधित आदेश आणि निर्देशांच्या आधारे केला जातो. बँक.

१.६. ठेव ऑपरेशन्स आयोजित करताना, बँकेच्या विभागांना रशियन फेडरेशनचे कायदे, रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेचे नियम, बँकेचे चार्टर, हे दस्तऐवज आणि तांत्रिक प्रक्रिया आणि अटींचे नियमन करणारे अंतर्गत दस्तऐवज यांचे मार्गदर्शन केले जाते. विशिष्ट प्रकारचे बँकिंग ऑपरेशन्स आयोजित करणे.

2. मूलभूत तरतुदी आणि तत्त्वे

२.१. बँकेचे ठेव धोरण बँकेच्या पत आणि व्याज धोरणाशी घनिष्ठपणे जोडलेले आहे, संपूर्ण बँकिंग धोरणातील एक घटक आहे.

बँकेचे ठेव धोरण खालीलप्रमाणे वाटप करून तयार केले जाते

ठेव धोरणाची उद्दिष्टे निश्चित करणे आणि उद्दिष्टे निश्चित करणे;

अंमलबजावणीमध्ये सहभागी असलेल्या संबंधित विभागांची ओळख
ठेव धोरण, बँकेच्या कर्मचाऱ्यांच्या अधिकारांचे वितरण;

आयोजित करण्यासाठी आवश्यक प्रक्रिया आणि तांत्रिक प्रक्रियांचा विकास
बँकिंग ऑपरेशन्स जे संसाधनांचे आकर्षण प्रदान करतात;

अंमलबजावणीच्या प्रक्रियेत नियंत्रण आणि व्यवस्थापनाची संघटना
संसाधने आकर्षित करण्याच्या उद्देशाने बँकिंग ऑपरेशन्स.

२.३. ठेव धोरण तयार करताना, खालील विशिष्ट तत्त्वे विचारात घेतली जातात:

इष्टतम सुनिश्चित करण्यासाठी तत्त्वे (नंतरच्या अधीन
संसाधनांच्या प्लेसमेंटमधून उत्पन्नाची पावती) खर्चाची पातळी;

ठेव ऑपरेशन्स आणि देखरेखीचे सुरक्षेचे तत्त्व
बँकेची विश्वासार्हता.

वरील तत्त्वांचे पालन केल्याने बँकेला ठेव प्रक्रियेच्या संघटनेत धोरणात्मक आणि धोरणात्मक दोन्ही दिशानिर्देश तयार करता येतात, ज्यामुळे ठेव धोरणाची कार्यक्षमता आणि ऑप्टिमायझेशन सुनिश्चित होते.

2.4. बँकेचे ठेव धोरण यावर आधारित आहे:

ठेव संबंधांचे विषय (व्यक्तींच्या संबंधात आणि
कायदेशीर संस्था);

संसाधने आकर्षित करण्यासाठी वापरलेली बँकिंग साधने;

संसाधनांच्या आकर्षणाच्या अटी (अल्पकालीन, मध्यमकालीन आणि
दीर्घकालीन ठेव धोरण);

आकर्षित करण्याचे हेतू (गुंतवणूक, कर्ज देणे, देखभाल करणे
वर्तमान तरलता);

संसाधने आणि संबंधित आकर्षित करण्यात आक्रमकता
किंमत धोरणाचा मुद्दा आणि ऑपरेशन्सच्या जोखमीची डिग्री.

2.5. बँकेच्या ठेव धोरणात पुढील गोष्टींची तरतूद आहे:

ठेव बाजाराचे विश्लेषण;

ठेव जोखीम कमी करण्यासाठी लक्ष्य बाजारांचे निर्धारण;

निधी आकर्षित करण्याच्या प्रक्रियेत खर्च कमी करणे;

बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या व्यवस्थापनाचे ऑप्टिमायझेशन
बँकेच्या तरलतेची आवश्यक पातळी राखणे, त्याची वाढ करणे
टिकाव

२.६. बँक आपली ठेव पॉलिसी तयार करताना खालील गोष्टी विचारात घेते
घटक:

कर कायद्यात बदल;

आर्थिक बाजाराची सद्यस्थिती आणि ट्रेंड दोन्ही अंशतः
आकर्षण आणि संसाधनांचे वाटप;

बँकिंग मानकांच्या गणनेसाठी केलेले बदल;

रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या पुनर्वित्त दरात बदल;

बँकेने स्वतः सेट केलेल्या मर्यादा, नियंत्रण आकडे
चालू बँकिंग ऑपरेशन्स.

2.7. बँकेच्या ठेव धोरणाची अंमलबजावणी या कालावधीत केली जाते
परिच्छेद 1.3 मध्ये सूचीबद्ध विशिष्ट बँकिंग कार्ये पार पाडणे. दिले
कागदपत्रे जे तुम्हाला निधी उभारण्याची परवानगी देतात. त्याच वेळी, बँक
ठेव ऑपरेशन्स, म्हणजे, अटींवर निधी आकर्षित करते:

पुनरावृत्ती;

निकड;

पेमेंट (जेव्हा ते संबंधित कराराद्वारे प्रदान केले जाते);

प्रसिद्धी (निधी उभारण्याच्या अटींबाबत).

२.८. ठेवी दरम्यान बँकेच्या कार्याचे मुख्य तत्व

ऑपरेशन्स म्हणजे बँकेच्या सामान्य कामकाजासाठी आवश्यक असलेल्या संसाधनांची रक्कम सुनिश्चित करणे, त्यांच्या खरेदीसाठी कमीतकमी खर्चात साध्य करणे.

2.9.मुख्य तत्व पोर्टफोलिओ विविधीकरणाद्वारे प्राप्त केले जाते
त्यांच्या आकर्षण आणि संरचनेच्या स्त्रोतांद्वारे आर्थिक संसाधने आकर्षित केली,
या संसाधनांचे खंड आणि संरचना (चलनाद्वारे आणि परिपक्वतानुसार) खंडांशी जोडणे
आणि मालमत्तेची रचना.

2.10. संभाव्य परिस्थिती निर्धारित करताना अनिवार्य आवश्यकता
संसाधने आकर्षित करणे हे संभाव्य दिशानिर्देशांचे प्राथमिक विश्लेषण आहे
आर्थिक परिणामांच्या मूल्यांकनासह आकर्षित संसाधने खर्च करणे आणि
प्रस्तावित बँकिंग ऑपरेशन्सचा परिणाम म्हणून संरचनात्मक बदल.

3. विशिष्ट ठेव ठेवताना बँकेचे धोरण

ऑपरेशन्स

३.१. कायदेशीर संस्थांसाठी खाती उघडणे आणि त्यांची देखभाल करणे.

3.1.1.बँकेचा संसाधन आधार तयार करण्याचे मुख्य स्त्रोत आहेत
कायदेशीर संस्थांच्या खात्यांवर शिल्लक - बँकेचे ग्राहक.

3.1.2. कायदेशीर संस्थांसोबत काम करण्याचे बँकेचे धोरण आधारित आहे,
सर्व प्रथम, बँकेच्या विद्यमान ग्राहकांसह कामावर.

बँकेच्या संसाधन आधाराच्या (व्हॉल्यूम आणि वेळेनुसार) टिकाऊपणा वाढवणे सुलभ केले पाहिजे.

बँकेच्या विद्यमान ग्राहकांकडून व्यवसाय विकास;

संस्था आणि उपक्रमांद्वारे बँकेत खाती उघडणे -
बँकेच्या विद्यमान ग्राहकांचे प्रतिपक्ष आणि भागीदार;

अंमलबजावणीशी संबंधित आर्थिक प्रवाहांचे संचय
बँकेच्या ग्राहकांच्या सहभागाने कार्यान्वित केलेले कार्यक्रम आणि प्रकल्प.

३.१.३. बँक रूबल आणि परदेशी मध्ये कायदेशीर संस्थांची खाती उघडते आणि देखरेख करते
विद्यमान करारांच्या आधारावर चलन जे अवलंबून भिन्न आहे
खात्यांची निकड आणि ग्राहकांच्या श्रेणी (महापालिका स्वरूपाच्या कंपन्या
मालमत्ता, संस्था आणि उपक्रमांच्या इतर श्रेणी).

३.१.४. ग्राहकांसोबत काम करताना बँकेचे किंमत धोरण - कायदेशीर संस्था,
प्रदान करते ओकायदेशीर संस्थांच्या सेटलमेंट खात्यांवर ठेवलेल्या निधीच्या शिल्लक रकमेसाठी कोणतेही शुल्क नाही, एंटरप्राइजेस आणि संस्थांच्या खात्यांवर निधीच्या शिल्लक रकमेसाठी वैयक्तिक शुल्क सेट करण्याच्या प्रकरणांशिवाय.

३.१.५. संबंधित रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेकडून वाढत्या मागण्या लक्षात घेता
तरलतेच्या पातळीत वाढ, दररोजची गरज व्यक्त केली जाते
बँकिंग मानकांचे पालन करणे, तसेच शिल्लक ठेवण्यासाठी प्रयत्न करणे
मुदतपूर्तीनुसार मालमत्तेसह संसाधने, बँक त्या उद्देशाने उपाययोजना करते
तातडीच्या शेअरच्या कायदेशीर संस्थांच्या खात्यांवरील एकूण निधीमध्ये वाढ
संसाधने या क्रियाकलापांमध्ये विशिष्टसह वैयक्तिक कार्य समाविष्ट आहे
ग्राहक, यासह:

ग्राहकांच्या खात्यांवरील निधीच्या हालचालीचा मागोवा घेणे -
कायदेशीर संस्था, सर्वाधिक प्राप्त झालेल्या माहितीच्या आधारे निवड
ग्राहकांच्या डेटाबेसवर तयार करण्याच्या दृष्टीने संभाव्य ग्राहक
तातडीचा ​​संसाधन आधार;

क्लायंटसाठी परिस्थिती निर्माण करणे - कायदेशीर संस्था, उत्तेजक
चालू खात्यांमधून तातडीच्या खात्यांमध्ये निधीचा काही भाग हस्तांतरित करणे;

ग्राहकांना वेळेवर माहिती देणे - नवीन बद्दल कायदेशीर संस्था
ग्राहक सेवेच्या अटी.

3.1.6. कायदेशीर संस्थांच्या श्रेणीचा विस्तार करण्याच्या समस्यांचे निराकरण करण्याचा एक भाग म्हणून,
बँकेद्वारे सेवा दिली जाते, निधीच्या खर्चावर बँकेचा संसाधन आधार वाढवणे
कायदेशीर संस्थांच्या खात्यांवर जमा, सर्वोच्च महत्त्व दिले जाते
बँकेत रोख रकमेच्या प्रवाहासाठी ग्राहकांसाठी अनुकूल परिस्थिती निर्माण करणे
संसाधने त्यानुसार स्पर्धात्मक
इतर बँकांच्या तुलनेत, बँकेचे दर धोरण, बँकेची लवचिकता
आकर्षित केलेल्या आर्थिक संसाधनांसाठी शुल्काच्या स्थापनेबाबत जे फायदेशीर आहेत
ग्राहक सेवा अटी, कर्ज मिळण्यासह, शक्यता
क्लायंट-बँक प्रणालीद्वारे दूरस्थ ग्राहक सेवा आणि असेच.

आधुनिक परिस्थितीत, प्रभावी कार्य, विकास आणि उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठी, प्रत्येक व्यावसायिक बँकेने स्वतःचे ठेव धोरण विकसित केले पाहिजे, म्हणजेच एक व्यावहारिक व्यवस्थापन धोरण. तुम्हाला माहिती आहेच की, आर्थिक संसाधनांचे आकर्षण आणि त्यांचे त्यानंतरचे प्लेसमेंट हे व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे मुख्य प्रकार आहेत.

सशुल्क आधारावर तयार केलेल्या निधीचा वापर सक्रिय साधनांमध्ये गुंतवणूक करण्यासाठी केला जातो. निष्क्रीय ऑपरेशन्स, म्हणून, उत्पन्न निर्माण करण्याच्या उद्देशाने बँकिंग ऑपरेशन्सच्या संबंधात प्राथमिक आहेत. या संदर्भात, आकर्षित केलेल्या निधीचा धोरणाचा स्वतंत्र ऑब्जेक्ट म्हणून विचार केला पाहिजे.

अशा प्रकारे, आकर्षित केलेल्या निधीचे व्यवस्थापन हा बँकेच्या व्यवसाय धोरणाचा एक महत्त्वाचा घटक आहे. तथापि, क्रियाकलापांच्या या क्षेत्राच्या सैद्धांतिक पायाच्या अभ्यासाशी संबंधित मुद्दे वैज्ञानिक साहित्यात पुरेसे विकसित केले गेले नाहीत. उत्तरदायित्व व्यवस्थापन धोरणाचा अविभाज्य घटक म्हणून व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या संकल्पनेबाबत हे विशेषतः खरे आहे.

बँकेच्या ठेव धोरणाच्या साराची व्याख्या स्पष्टपणे सांगता येत नाही, कारण ती तिच्या विषयानुसार बदलते. ठेव पॉलिसी ही व्यापारी बँकेची रणनीती आणि रणनीती आहे जी परतफेड करण्यायोग्य आधारावर ग्राहक निधी आकर्षित करते.

बँकेच्या ठेव धोरणामध्ये हे समाविष्ट असावे:

सर्वसमावेशक बाजार संशोधनाच्या आधारे ठेवींमध्ये निधी उभारण्यासाठी बँकेच्या क्रियाकलापांच्या अंमलबजावणीसाठी धोरण विकसित करणे, म्हणजेच आर्थिक वातावरणाचे विश्लेषण, निधी उभारणीच्या क्षेत्रात बँकेचे स्थान आणि भूमिका, निदान आणि अंदाज

ग्राहकांसाठी नवीन बँक ठेव उत्पादनांचा विकास, ऑफर आणि जाहिरात करण्यासाठी व्यावसायिक बँक डावपेचांची निर्मिती (वस्तू, किंमत, विपणन आणि संप्रेषण धोरण क्षेत्रात);

विकसित रणनीती आणि डावपेचांची अंमलबजावणी;

धोरणाची अंमलबजावणी आणि त्याची प्रभावीता यावर लक्ष ठेवणे;

निधी उभारण्यासाठी व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे निरीक्षण करणे.

विविध प्रकारच्या ठेवी (ठेवी) मध्ये एंटरप्राइजेस, संस्था आणि लोकसंख्येचा तात्पुरता विनामूल्य निधी बँक खात्यांमध्ये आकर्षित करण्याच्या प्रक्रियेचे नियमन करणारे मुख्य दस्तऐवज म्हणजे बँकेचे ठेव धोरण. हा एक दस्तऐवज आहे जो प्रत्येक बँकेने बँकेच्या धोरणात्मक योजनेच्या आधारे, बँकेच्या संसाधन आधाराची रचना, स्थिती आणि गतिशीलता यांचे विश्लेषण आणि त्याच्या विकासाच्या संभाव्यतेच्या आधारावर स्वतंत्रपणे विकसित केले आहे. याव्यतिरिक्त, अशी कागदपत्रे वापरली जातात जी आकर्षित केलेल्या निधीच्या प्लेसमेंटसाठी मुख्य दिशानिर्देश आणि अटी निर्धारित करतात, जसे की बँकेचे पत धोरण आणि बँकेचे गुंतवणूक धोरण.

"बँकेचे ठेव धोरण" या दस्तऐवजाने बँकेची तरलता राखणे आणि फायदेशीर कार्य सुनिश्चित करणे यावर लक्ष केंद्रित करून, पत आणि गुंतवणूक धोरणावरील मेमोरॅंडमद्वारे परिभाषित केलेल्या वैधानिक आवश्यकता, उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे पूर्ण करण्यासाठी निधी उभारणीसाठी धोरण परिभाषित केले पाहिजे. विशेषतः, बँक प्रदान करते:

बँकेच्या स्वतःच्या निधीच्या (भांडवल) वाढीची शक्यता, आणि म्हणून स्वतःच्या आणि कर्ज घेतलेल्या निधीमधील गुणोत्तर;

आकर्षित केलेल्या आणि कर्ज घेतलेल्या निधीची रचना (ठेवी, ठेवी, आंतरबँक कर्ज, रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या कर्जासह);

ठेवी आणि ठेवींचे पसंतीचे प्रकार, त्यांच्या आकर्षणाच्या अटी; वेळ ठेवी (ठेवी) आणि "मागणीनुसार" कालावधीसाठीचे गुणोत्तर;

ठेवी आणि ठेवींचे मुख्य दल, म्हणजेच ठेवीदारांची श्रेणी;

आकर्षणाचे भूगोल आणि निधी उधार घेणे;

आंतरबँक कर्जासाठी इष्ट कर्जदार बँका, नंतरच्या कर्जासाठी अटी; ठेवी (ठेवी) आणि आंतरबँक कर्ज आकर्षित करण्यासाठी अटी;

ठेवी आकर्षित करण्याचे मार्ग (बँक खाते, पत्रव्यवहार खाते, बँक ठेव (ठेव) करारांवर आधारित, स्वतःचे प्रमाणपत्र जारी करून, एक्सचेंजची बिले);

रुबल आणि परदेशी चलन ठेवी (ठेवी) यांच्यातील गुणोत्तर;

ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करण्याचे नवीन प्रकार;

विशिष्ट प्रकारच्या ठेवी (ठेवी) उघडण्यासाठी विशेष अटी;

उधार घेतलेल्या निधीसाठी बँकेच्या जोखीम मानकांचे पालन करण्याचे उपाय.

ठेव पॉलिसीने सर्व प्रथम खालील आवश्यकता पूर्ण केल्या पाहिजेत:

आर्थिक सोयी;

स्पर्धात्मकता;

अंतर्गत सुसंगतता.

बँकेच्या ठेव धोरणातील विषय आणि वस्तूंचे वर्गीकरण (चित्र 1) मध्ये सारांशित केले आहे.

आकृती 1 बँकेच्या ठेव धोरणातील विषय आणि वस्तूंची रचना

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची निर्मिती सामान्य आणि विशिष्ट दोन्ही तत्त्वांवर आधारित असते, जी (चित्र 2) मध्ये स्पष्टपणे दिसून येते.

आकृती 2 - ठेव पॉलिसीच्या निर्मितीची तत्त्वे

बँकेचे अनेक संरचनात्मक उपविभाग (कोषागार, वित्तीय विभाग, व्यवसाय विकास विभाग, पत विभाग, सिक्युरिटीज विभाग), तसेच बँकेच्या व्यवस्थापन संस्था एकमेकांशी जवळच्या परस्पर संबंधात बँकेच्या ठेव धोरणाच्या विकासात आणि अंमलबजावणीमध्ये गुंतलेली आहेत. : दायित्वे.

तांदूळ. 3.

अशा प्रकारे, बँकेचे बोर्ड ठेव धोरणाच्या मुख्य दिशानिर्देश निर्धारित करते आणि मंजूर करते, ठेवी आकर्षित करण्यासाठी प्रक्रिया आणि अटी मंजूर करते आणि ठेव धोरणाच्या अंमलबजावणीवर सामान्य नियंत्रण ठेवते.

मालमत्ता आणि दायित्वे व्यवस्थापन समिती ठेव पोर्टफोलिओच्या निर्मितीवर मूलभूत निर्णय घेते, संसाधनांची रचना आणि गतिशीलता विश्लेषण करते, बँकेच्या मालमत्तेसह त्यांची आकस्मिकता आणि रक्कम विकसित करण्यासाठी, आवश्यक असल्यास, बँकेचे ठेव धोरण समायोजित करण्याचे निर्णय. ; बँकेच्या वैयक्तिक संरचनात्मक विभागांद्वारे ठेव धोरणाच्या अंमलबजावणीवर सध्याचे नियंत्रण वापरते.

बँकेचे आर्थिक व्यवस्थापन, तिजोरीसह, ठेव निधीसाठी बँकेची एकूण गरज (एक वर्षासाठी, तिमाहीनुसार ब्रेकडाउनसह) निर्धारित करते: प्रत्येक प्रकारच्या संसाधनांसाठी (ठेवी (ठेवी), बिले) व्याज दर सेट करते. , आंतरबँक कर्ज); बँक ऑफ रशियामध्ये आकर्षित केलेल्या निधीच्या आरक्षणाची रक्कम निर्धारित करते; बँक ऑफ रशिया इ. द्वारे स्थापित कर्ज घेतलेल्या निधीसाठी जोखीम प्रमाणासह बँकेचे अनुपालन नियंत्रित करते.

बँकेचे विशेष विभाग विविध स्वरूपात ठेवी आकर्षित करण्यात थेट गुंतलेले आहेत: नागरिकांच्या ठेवींचा विभाग, सिक्युरिटीज विभाग (स्वतःची बिले, ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रे जारी करणे), क्रेडिट विभाग किंवा मालमत्ता आणि दायित्व विभाग (ठेवी) कायदेशीर संस्था) आणि इतर विभाग प्रत्येक बँकेच्या अंतर्गत संस्थात्मक संरचनेनुसार.

निधी उभारण्यासाठी व्यावहारिक क्रियाकलाप करण्यासाठी, बँका ठेवी (ठेव) ऑपरेशन्स (व्यक्तींच्या ठेवी आणि कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींसाठी स्वतंत्रपणे) नियमावली विकसित करतात, ज्यात नमूद केले आहे:

ठेवी (ठेवी) स्वीकारण्याचे नियम आणि अटी;

कराराच्या संबंधांच्या विषयांची कायदेशीर स्थिती;

बँक ठेव करार पूर्ण करण्याची प्रक्रिया;

ठेव स्वीकारण्याच्या आणि जारी करण्याच्या पद्धती (ठेवी);

डिपॉझिट (ठेव) उघडण्यासाठी आणि वापरण्यासाठी आवश्यक कागदपत्रांची यादी आणि त्यांच्यासाठी आवश्यकता;

ठेवीदारांचे अधिकार आणि बँकेचे दायित्व;

जमा आणि ठेवींवर व्याज भरण्याच्या पद्धती (ठेवी).

विशिष्ट ठेवी (ठेवी) ऑपरेशन्स करण्याच्या प्रक्रियेबद्दलच्या आंतर-बँक सूचना, ज्या बँकेने ठेवींवर (ठेवी) नियमावली विकसित करताना विकसित केल्या आहेत, त्यामध्ये बँकेच्या शाखा (उपविभाग) च्या कार्याची संघटना समाविष्ट आहे. ठेवीदारांच्या श्रेणी; या ऑपरेशन्सच्या कमिशनशी संबंधित कागदपत्रे जारी करण्याची प्रक्रिया, त्यांच्या दस्तऐवज प्रवाहाची योजना; ठेवी स्वीकारणे आणि जारी करणे, जमा करणे आणि त्यावर व्याज देणे यासाठी ऑपरेशन्सच्या लेखामधील प्रतिबिंब.

ठेवींमध्ये (ठेवी) बँकेने आकर्षित केलेल्या निधीचे प्रमाण आर्थिक संसाधनांच्या पुरवठा आणि मागणीच्या स्थितीवर, बँकेकडून निधीची तूट किंवा जादा, ठेव बाजाराची स्थिती यावर अवलंबून असते.

व्यावसायिक संस्था आणि नागरिकांकडून त्यांच्या चलनात निधी आकर्षित करण्यासाठी, बँका संपूर्ण क्रियाकलाप विकसित करतात आणि त्यांची अंमलबजावणी करतात. म्हणून, सर्वप्रथम, संसाधने आकर्षित करण्यासाठी बँकांमधील स्पर्धेचे एक महत्त्वाचे साधन म्हणजे व्याजदर धोरण, कारण गुंतवणूक केलेल्या निधीवरील उत्पन्नाची रक्कम ग्राहकांना त्यांचे तात्पुरते विनामूल्य निधी ठेवींमध्ये (ठेवी) ठेवण्यासाठी महत्त्वपूर्ण प्रोत्साहन देते.

ठेवींवर (ठेवी) व्याज दरांची पातळी प्रत्येक व्यावसायिक बँक स्वतंत्रपणे बँक ऑफ रशियाच्या पुनर्वित्त दरावर आणि मनी मार्केटच्या स्थितीवर लक्ष केंद्रित करून, तसेच स्वतःच्या ठेव धोरणाच्या तरतुदींवर आधारित सेट करते. सर्व प्रथम, बँकांच्या ठेवी (ठेवी) ऑपरेशन्सवरील व्याज दराची पातळी ठेवींच्या प्रकारावर (ठेवी) अवलंबून असते. नियमानुसार, मागणी ठेवींवर, शिल्लक अस्थिरता, उच्च गतिशीलता आणि गतिशीलता द्वारे दर्शविले जाते, किमान व्याज दर सेट केले जातात.

ग्राहकांना स्थिर ठेवण्यासाठी प्रोत्साहन देण्यासाठी, मागणी खात्यांवरील शिल्लक कमी न करता, ज्याचा सामान्यत: क्रेडिट ऑपरेशन्सच्या नफाक्षमतेवर लक्षणीय परिणाम होतो, बँकांनी त्यांच्यावर वाढीव व्याज किंवा शिल्लक रकमेवर मोजलेल्या किमान पेक्षा कमी नसलेल्या रकमेवर व्याज सेट केले. बँक आणि क्लायंटशी सहमत (जे बँक खात्यात नमूद केले आहे).

वेळेच्या ठेवींवर (ठेवी) व्याजदर सेट करताना, निर्धारित करणारा घटक हा निधी ठेवण्याचा कालावधी असतो: कालावधी जितका जास्त असेल तितका जास्त व्याजदर. तितकाच महत्त्वाचा घटक म्हणजे ठेवीची रक्कम, आणि म्हणूनच, ठेवीची रक्कम जितकी मोठी असेल आणि त्याच्या साठवणुकीचा कालावधी जितका जास्त असेल तितकाच त्यावरील व्याजदर, नियमानुसार. एक अत्यावश्यक मुद्दा म्हणजे ठेवी (ठेवी) वर मिळकत भरण्याची वारंवारता. ठेवीवरील व्याजदर हा उत्पन्नाच्या देयकाच्या वारंवारतेशी विपरितपणे संबंधित असतो, म्हणजेच ते जितक्या कमी वेळा केले जातात, तितकी बँकेने सेट केलेल्या ठेवीवर (ठेव) व्याजदराची पातळी जास्त असते. हे लक्षात घेतले पाहिजे की आर्थिकदृष्ट्या न्याय्य पातळीपेक्षा लक्षणीय दराने बँकांना व्याज देणे बेकायदेशीर नाही. या प्रकरणात, रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या पुनर्वित्त दर आणि विशिष्ट ठेवींवरील क्रेडिट संस्थेचा दर यांच्यातील फरकामुळे मिळालेला भौतिक लाभ आयकराच्या अधीन असावा.

ठेवीवर (ठेवी) व्याज भरता येईल:

· महिन्यातून एकदा;

चतुर्थांश एकदा;

कराराची मुदत संपल्यानंतर.

बँकेतील वेळेच्या खात्यांकडे ग्राहकांच्या निधीचे आकर्षण निर्माण करण्यासाठी, ठेवींच्या (ठेवी) अटी व्याजाचे भांडवलीकरण प्रदान करू शकतात. बँकेने उत्पन्नाची गणना करताना चक्रवाढ व्याज तंत्राचा वापर केल्यास ते शक्य आहे.

उत्पन्नाची गणना करण्याचा पारंपारिक प्रकार म्हणजे साधे व्याज, जेव्हा ठेवीची वास्तविक शिल्लक मोजणीसाठी आधार म्हणून वापरली जाते आणि, कराराद्वारे निर्धारित केलेल्या व्याजदराच्या आधारे, ठेवीवरील उत्पन्नाची गणना आणि देयके घेतली जातात. स्थापित वारंवारता. उत्पन्नाची गणना करण्याचा आणखी एक प्रकार म्हणजे चक्रवाढ व्याज (व्याजावरील व्याज). या प्रकरणात, सेटलमेंट कालावधी संपल्यानंतर, ठेव रकमेवर व्याज जमा केले जाते आणि परिणामी रक्कम ठेव रकमेत जोडली जाते. अशा प्रकारे, पुढील बिलिंग कालावधीत, नवीन ठेव रकमेवर व्याज दर लागू केला जातो, जो पूर्वी जमा झालेल्या उत्पन्नाच्या रकमेने वाढला आहे.

ठेवींसाठी निधी उभारण्यासाठी, व्यावसायिक बँकांनी परदेशी अनुभवाचा मोठ्या प्रमाणावर वापर करण्यास सुरुवात केली आहे, विशेषत: ते करतात:

· लोकसंख्येकडून निधी आकर्षित करण्यासाठी विविध कार्यक्रमांचा विकास;

· ठेवीदार ग्राहकांना विविध प्रकारच्या सेवांची तरतूद, ज्यात गैर-बँकिंग स्वरूपाचा समावेश आहे (उदाहरणार्थ, वैद्यकीय सेवेचे घटक; आर्थिक साहित्याच्या नियतकालिकांची सदस्यता; संग्रहालयातील भ्रमण सेवांसाठी सदस्यता इ.);

गुंतवणूक स्वरूपाच्या ठेवींवर उच्च व्याजदराचा वापर;

कार्यक्रम "बोनस टक्केवारी".

निधी आकर्षित करण्यासाठी लवचिक व्याजदर धोरणाव्यतिरिक्त, बँकांनी ठेवीदारांना ठेवींमध्ये निधी ठेवण्याच्या विश्वासार्हतेची हमी दिली पाहिजे. गुंतवणूकदार आणि ठेवीदारांचे संरक्षण करण्यासाठी आणि त्यांची दिवाळखोरी झाल्यास त्यांना निधीच्या नुकसानभरपाईची हमी देण्यासाठी, बँकांनी केंद्रीय आणि विकेंद्रित अशा दोन्ही प्रकारे विशेष ठेव विमा निधी तयार केला पाहिजे.

ठेव विम्याबरोबरच, ठेवीदारांना व्यावसायिक बँकांच्या क्रियाकलापांबद्दल आणि ते देऊ शकतील अशा हमींची माहिती मिळणे महत्त्वाचे आहे. उपलब्ध मोफत निधीची नियुक्ती करताना, भविष्यातील गुंतवणुकीच्या जोखमीचे मूल्यांकन करण्यासाठी प्रत्येक धनकोला बँकेच्या आर्थिक स्थितीबद्दल पुरेशी माहिती देणे आवश्यक आहे. या संदर्भात, ठेवीदार आणि गुंतवणूकदारांना विशेष एजन्सी आणि ब्यूरोद्वारे बँकांच्या क्रियाकलापांचे रेटिंग मूल्यांकन करून अमूल्य सहाय्य प्रदान केले जाऊ शकते.

त्याच वेळी, हे लक्षात घेतले पाहिजे की बँकांनी त्यांच्या कर्जदारांना आणि ठेवीदारांना स्वतःबद्दल (अधिकृत भांडवलाची रक्कम, इक्विटी, संस्थापक, विकास संभावना, कामगिरीचे परिणाम इ.) सर्वसमावेशक माहिती देखील प्रदान केली पाहिजे. हे विशेषतः अशा व्यक्तींसाठी खरे आहे जे त्यांचे निधी जमा करण्यासाठी बँकांची निवड करतात. म्हणून, बँकेच्या आवारात (शाखा, शाखा, अतिरिक्त कार्यालय) नागरिकांकडून ठेवी स्वीकारताना, ठेवीदारांच्या माहितीसाठी, खालील गोष्टी सादर करणे आवश्यक आहे:

· बँक ऑफ रशियाचा परवाना, जो विशिष्ट बँकेला व्यक्तींकडून रुबल किंवा रुबल आणि विदेशी चलनात ठेवी स्वीकारण्याचा अधिकार देतो;

· बँकेच्या वार्षिक अहवालावर लेखापरीक्षकांचा अहवाल;

· शेवटच्या अहवालाच्या तारखेनुसार बँकेचा ताळेबंद आणि छापील प्रकाशनाच्या फॉर्मनुसार नफा आणि तोटा विवरण;

· व्यक्तींच्या ठेवींवर बँकेची स्थिती;

बँकेने व्यक्तींकडून स्वीकारलेल्या ठेवींच्या प्रकारांची यादी. व्यक्ती;

प्रत्येक प्रकारच्या ठेवींसाठी अटी;

· बँकेद्वारे ठेवी प्रदान करण्यासाठी आणि हमी देण्यासाठी अटींबद्दल माहिती;

ठेवींची नोंदणी आणि त्यांच्याशी व्यवहार करण्यासाठी आवश्यक कागदपत्रांचे फॉर्म;

विशिष्ट प्रकारच्या ठेवींच्या व्याजदरातील बदलांबद्दल बँकेच्या (किंवा बँकेच्या इतर व्यवस्थापन संस्था) मंडळाची माहिती (ठेवींच्या अटींमध्ये बदल करण्याची कारणे आणि अटी दर्शवितात).

कर्जदारांच्या निधीला त्यांच्या परिसंचरणात आकर्षित करण्यासाठी क्रेडिट संस्थांचे कार्य विशिष्ट जोखमींशी संबंधित आहे, जे त्यांनी त्यांच्या क्रियाकलापांमध्ये लक्षात घेतले पाहिजे आणि तरलता आणि स्थिरतेसाठी नकारात्मक परिणाम टाळण्यासाठी त्यांचे व्यवस्थापन करण्यास सक्षम असले पाहिजे.

बँक ऑफ रशिया बँकांसाठी स्थापन करते आणि उभारलेल्या निधीच्या रकमेवर काही निर्बंधांसह त्यांचे अनुपालन निरीक्षण करते. बँक ऑफ रशियाच्या नवीनतम सूचनांनुसार, गणनामध्ये समाविष्ट करण्यासाठी (गणनेतून वगळण्यासाठी) व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या (क्रेडिट संस्थांचा अपवाद वगळता) मागणी खात्यांवरील शिल्लक आणि मुदतीच्या खात्यांवरील शिल्लक निश्चित करण्यासाठी एक प्रक्रिया स्थापित केली गेली आहे. ) तात्काळ (H2), वर्तमान (H3) आणि दीर्घकालीन तरलता (N4) बँक ऑफ रशियाच्या दिनांक 16.01.2004 च्या सूचना. क्रमांक 110-I.

अध्यादेशाद्वारे प्रस्तावित केलेला दृष्टीकोन बँक तरलता जोखमींचे मूल्यांकन करण्यासाठी आंतरराष्ट्रीय व्यवहारात वापरल्या जाणार्‍या पद्धतीची अंमलबजावणी करतो, तथाकथित "वर्तणुकीशी" समायोजने विचारात घेतो, म्हणजेच संचयित सांख्यिकीय डेटावर आधारित मालमत्ता आणि दायित्वांची स्थिती दर्शविणारे निर्देशक.

अध्यादेश स्थापित करतो की बँका स्वतंत्रपणे तरलता गुणोत्तरांची गणना करण्यासाठी किमान एकूण शिल्लक मूल्ये वापरण्याची योग्यता निर्धारित करतात.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की बँकेने तिच्या ग्राहकांकडून आकर्षित केलेली संपूर्ण रक्कम तिच्या सक्रिय ऑपरेशन्ससाठी संसाधन म्हणून काम करू शकत नाही. बँक ऑफ रशियाच्या संचालक मंडळाने स्थापित केलेल्या रकमेतील निधीचा काही भाग बँक ऑफ रशियामध्ये स्वतंत्र खात्यावर अनिवार्य ठेवीच्या अधीन आहे. आवश्यक राखीव रक्कम बँक ऑफ रशियाच्या नियमानुसार बँक ऑफ रशियामध्ये जमा केली जाते. क्रमांक 255-पी, दिनांक 20 मार्च 200, “आवश्यक राखीव जागांवरील”. बँक ऑफ रशिया राज्याच्या क्रेडिट आणि बँकिंग प्रणालीचा अनिवार्य राखीव निधी तयार करते. बँक ऑफ रशियाद्वारे व्यावसायिक बँकांना क्रेडिट संस्था दिवाळखोरी झाल्यास ठेवीदार आणि कर्जदारांसह सेटलमेंटसाठी विविध मार्गांनी क्रेडिट सहाय्य प्रदान करण्यासाठी याचा वापर केला जाऊ शकतो.

आवश्यक रिझर्व्हचे निकष बदलून, बँक ऑफ रशिया व्यावसायिक बँकांच्या पत धोरणावर आणि त्यानुसार चलनात असलेल्या पैशाच्या पुरवठ्याच्या स्थितीवर प्रभाव पाडते. उदाहरणार्थ, बँकांद्वारे आकर्षित केलेल्या निधीसाठी अनिवार्य राखीव आवश्यकता कमी केल्याने त्यांना त्यांच्या उलाढालीमध्ये व्युत्पन्न संसाधने मोठ्या प्रमाणात वापरण्याची परवानगी मिळते, उदा. राष्ट्रीय अर्थव्यवस्थेत पत गुंतवणुकीत वाढ करणे आणि त्याउलट. आवश्यक राखीव (राखीव आवश्यकता) ही बँकिंग प्रणालीच्या एकूण तरलतेचे नियमन करणारी एक यंत्रणा आहे, ज्याचा उपयोग पैशाचा गुणक कमी करून मौद्रिक समुच्चय नियंत्रित करण्यासाठी केला जातो.

संबंधित बँकिंग ऑपरेशन्स करण्याच्या अधिकारासाठी बँक ऑफ रशियाकडून परवाना मिळाल्यापासून व्यावसायिक बँकेसाठी राखीव आवश्यकता पूर्ण करण्याचे बंधन उद्भवते.

आवश्यक राखीव प्रमाण बँक ऑफ रशियाने ठराविक कालावधीसाठी सेट केले आहे आणि वेळोवेळी त्यांचे पुनरावलोकन केले जाऊ शकते, परंतु ते क्रेडिट संस्थेच्या दायित्वांच्या 20% पेक्षा जास्त असू शकत नाहीत. हे लक्षात घेतले पाहिजे की निधी उभारण्याच्या वेळेनुसार, त्यांचे प्रकार (कायदेशीर संस्था किंवा व्यक्तींचे रोख), ठेवींचे चलन (ठेव) यावर अवलंबून आवश्यक राखीवांचे नियम वेगळे केले जाऊ शकतात. सामान्यतः, मागणी खात्यांसाठी सर्वोच्च राखीव गुणोत्तर सेट केले जाते, कारण क्लायंट कधीही त्यांचे पैसे काढू शकतो.

बचत धोरण तयार करण्याचे टप्पे आकृती 4 मध्ये दर्शविले आहेत.

बचत बाजारातील बँकिंग क्रियाकलापांच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन आणि व्यवस्थापन करण्यासाठी देखरेख हे आवश्यक साधन आहे. व्यापारी बँक आणि पर्यवेक्षी अधिकारी बँकेने अवलंबलेल्या ठेव धोरणाच्या परिणामांचे मूल्यमापन करू शकतात हे देखरेख केल्याबद्दल धन्यवाद, जे चलनविषयक धोरण आणि इतर बाजार नियमन साधनांच्या विकासासाठी तसेच संकट परिस्थिती टाळण्यासाठी अत्यंत महत्वाचे आहे. वित्तीय आणि व्यावसायिक संस्थांवरील ग्राहकांचा विश्वास गमावण्याशी संबंधित बँकिंग प्रणाली.

पुढे, आम्ही व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीच्या टप्प्यांचा विचार करतो. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या यंत्रणेची निर्मिती आणि अंमलबजावणीचा अभ्यास करणे खूप महत्वाचे आहे, कारण ठेव धोरण विकसित करण्याच्या आणि अंमलबजावणीच्या प्रक्रियेत बँकेसाठी निश्चित केलेली उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टांची यशस्वी पूर्तता मुख्यत्वे परिणामकारकतेवर अवलंबून असते. त्याच्या कार्यप्रणालीचे.

आकृती 4 बचत धोरण तयार करण्याचे टप्पे

ठेव ऑपरेशन्समधील बँकांच्या सध्याच्या व्यवहाराच्या विश्लेषणाच्या आधारावर, व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी एक योजना प्रस्तावित आहे, जी आकृती 5 मध्ये दर्शविली आहे.

आकृती 5 व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीची योजना

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीचा प्रत्येक टप्पा इतरांशी जवळून संबंधित असतो आणि इष्टतम ठेव धोरण तयार करण्यासाठी आणि ठेव प्रक्रियेच्या योग्य संघटनेसाठी अनिवार्य आहे. या संदर्भात, व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची खालील क्षेत्रे ओळखली जाऊ शकतात:

ठेव बाजाराचे विश्लेषण;

ठेव जोखीम कमी करण्यासाठी लक्ष्य बाजारांचे निर्धारण;

निधी उभारण्याच्या प्रक्रियेत खर्च कमी करणे;

ठेव आणि कर्ज पोर्टफोलिओ व्यवस्थापनाचे ऑप्टिमायझेशन;

बँकेची तरलता राखणे आणि तिची स्थिरता वाढवणे.

सध्याच्या प्रथेचे विश्लेषण असे दर्शविते की कोणत्याही व्यावसायिक बँकेच्या ठेव बेसची निर्मिती, एक जटिल आणि वेळ घेणारी प्रक्रिया म्हणून, व्यक्तिनिष्ठ आणि वस्तुनिष्ठ दोन्ही समस्यांशी संबंधित आहे.

व्यक्तिनिष्ठ समस्यांचा समावेश आहे:

1) क्रियाकलापांचे प्रमाण आणि रशियन व्यावसायिक बँकांचे कमकुवत भांडवल आधार;

2) ग्राहकांकडून, विशेषत: लोकसंख्येकडून निधी आकर्षित करण्यात बँकेच्या व्यवस्थापनाचा स्वारस्य नसणे, जे बँकेच्या धोरणात्मक आणि धोरणात्मक उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टांवर अवलंबून असते;

3) उच्च आणि मध्यम व्यवस्थापनाची अपुरी पातळी आणि गुणवत्ता;

4) बहुतेक रशियन बँकांमध्ये ठेव धोरण आयोजित करण्यासाठी विज्ञान-आधारित संकल्पनेचा अभाव;

5) ठेव प्रक्रियेच्या संस्थेतील उणीवा: बँकेत योग्य विभागाची अनुपस्थिती, किंवा ठेवी बाजारावरील विपणन संशोधनाची निम्न पातळी, ऑफर केलेल्या ठेव सेवांची मर्यादित श्रेणी इ.

उद्दीष्ट घटकांपैकी खालील गोष्टी आहेत:

1) राज्य आणि राज्य संस्थांचा प्रत्यक्ष आणि अप्रत्यक्ष प्रभाव;

2) मॅक्रो इकॉनॉमिक्सचा प्रभाव, रशियन मनी मार्केटच्या स्थितीवर जागतिक वित्तीय बाजारांचा प्रभाव;

3) आंतरबँक स्पर्धा;

4) रशियामधील पैशाची आणि आर्थिक बाजारपेठेची स्थिती;

गेल्या काही वर्षांत नियामक संस्था म्हणून रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेची भूमिका विशेषतः व्यावसायिक बँकांसाठी पुनर्वित्त दर आणि राखीव आवश्यकता सेट करण्याच्या बाबतीत स्पष्ट केली गेली आहे. पुनर्वित्त दरातील बदल व्यावसायिक बँकांना दीर्घकालीन मालमत्ता आणि दायित्व व्यवस्थापन क्षेत्रातील त्यांच्या क्रियाकलापांचे अचूक अंदाज आणि नियोजन करण्याची परवानगी देत ​​​​नाहीत आणि दीर्घकालीन उत्तरदायित्वांसह ऑपरेशन्स ऐवजी धोकादायक बनवतात.

आंतरबँक कर्ज ठेव ऑपरेशन्समधील जोखमींच्या विविधीकरणास हातभार लावत नाही म्हणून व्यावसायिक बँकेच्या संसाधन आधाराच्या संरचनेवर नकारात्मक परिणाम मोठ्या आंतरबँक कर्जांवर वाढत आहे.

विद्यमान समस्यांचे निराकरण करण्यासाठी, ठेव धोरण विकसित करताना, व्यावसायिक बँकेला त्याच्या ऑप्टिमायझेशनसाठी विशिष्ट निकषांनुसार मार्गदर्शन केले पाहिजे. बँकेच्या ठेव धोरणाचे ऑप्टिमायझेशन हे एक जटिल बहुगुणित कार्य आहे, ज्याचे निराकरण संपूर्ण देशाच्या अर्थव्यवस्थेच्या विचारावर आधारित असावे. अर्थात, या स्वारस्ये नेहमी जुळत नाहीत. म्हणून, इष्टतम ठेव धोरणामध्ये प्रथम त्यांच्या स्वारस्यांचे समन्वय समाविष्ट आहे.

तर, ऑप्टिमायझेशन निकष खालीलप्रमाणे आहेत:

अ) बँकेची स्थिरता, विश्वासार्हता आणि आर्थिक स्थिरता राखण्यासाठी ठेवी, पत आणि इतर ऑपरेशन्सचा संबंध;

ब) जोखीम कमी करण्यासाठी बँकेच्या संसाधनांमध्ये विविधता आणणे;

c) ठेव पोर्टफोलिओचे विभाजन (क्लायंट, उत्पादने, जोखीम यांच्यानुसार);

ड) ग्राहकांच्या वेगवेगळ्या गटांसाठी भिन्न दृष्टीकोन;

e) बँकिंग उत्पादने आणि सेवांची स्पर्धात्मकता;

f) संसाधनांच्या प्रभावी संयोजनाची गरज, वाढीव जोखमीच्या परिस्थितीत (ठेव ऑपरेशन्ससह);

g) ठेवींची श्रेणी आणि संपूर्णपणे ठेव पोर्टफोलिओ तयार करण्याच्या प्रक्रियेत जीवन चक्राची संकल्पना विचारात घेणे.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणात सुधारणा करण्यासाठी, खालील गोष्टी आवश्यक आहेत:

प्रत्येक व्यावसायिक बँकेचे स्वतःचे ठेव धोरण असणे आवश्यक आहे, जे तिच्या क्रियाकलापांचे तपशील आणि ही प्रक्रिया अनुकूल करण्यासाठी निकष लक्षात घेऊन विकसित केले आहे;

कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या ठेव खात्यांच्या श्रेणीचा विस्तार करणे आवश्यक आहे “मागणीनुसार”, जे अगदी क्षुल्लक आर्थिक बचतीच्या परिस्थितीतही, बँक ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी आणि गुंतवणूकदारांचे हित वाढविण्यास अनुमती देईल. बँक खात्यांवर त्यांचा निधी ठेवताना;

ठेव ऑपरेशन्सची संघटना सुधारण्याचा एक मार्ग म्हणून, ठेवीदारांच्या सर्व श्रेणींसाठी विविध प्रकारची खाती वापरणे आणि त्यांच्या सेवेची गुणवत्ता सुधारणे शक्य आहे;

वैयक्तिक दृष्टीकोन (क्लायंटला विशेष फायदे प्रदान करण्याची बँकेची इच्छा).

व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण सुधारण्याचे आणि टिकावूपणा सुनिश्चित करण्यासाठी तिची भूमिका वाढवण्याचे हे काही संभाव्य मार्ग आहेत.

व्यावसायिक बँकेच्या बचत आणि ठेव धोरणातील संबंध खालीलप्रमाणे आहे: एकीकडे, ठेव धोरणाचे मुख्य दिशानिर्देश बँकेच्या बचत क्रियाकलापांच्या निर्मितीचे घटक आहेत (उदाहरणार्थ, ठेवींची श्रेणी, व्याज दर धोरण, बाजारात उत्पादनाची जाहिरात, व्यावसायिक बँकेच्या संबंधित विभागांच्या कामाची संघटना). दुसरीकडे, ठेव पॉलिसीला बँकेच्या बचत धोरणाचा अविभाज्य घटक म्हणणे अशक्य आहे. बँकेचे ठेव धोरण ही एक व्यापक संकल्पना आहे, ज्यामध्ये परतफेड करण्यायोग्य आधारावर संसाधने आकर्षित करण्याच्या रणनीती आणि रणनीती व्यतिरिक्त, ठेव प्रक्रियेची संस्था आणि व्यवस्थापन समाविष्ट आहे.

सर्वसाधारणपणे, प्रत्येक व्यावसायिक बँक स्वतःचे ठेव धोरण विकसित करते. तसेच, बँकेचे व्यवस्थापन स्वतंत्रपणे या क्षेत्रांचे महत्त्व, एक किंवा दुसर्‍या प्रकारच्या बँक पॉलिसीचे प्राधान्य ठरवते. सर्व प्रथम, ते एखाद्या विशिष्ट बँकेच्या कार्यक्षेत्रावर, तिचे विशेषीकरण आणि सार्वत्रिकरण यावर अवलंबून असेल.

परिचय

धडा 1. व्यावसायिक बँकेची ठेव धोरण तयार करण्यासाठी सैद्धांतिक पाया

1.1 व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे सार आणि भूमिका

1.2 व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण ठरवणारी उद्दिष्टे, उद्दिष्टे आणि घटक

1.3 व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी आधार म्हणून ठेवींचे वर्गीकरण

प्रकरण २

2.2 ठेव पोर्टफोलिओच्या मूल्याचे विश्लेषण

प्रकरण 3. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचा विकास आणि अंमलबजावणी

3.1 रशियन फेडरेशनच्या ठेवी बाजाराच्या विकासातील ट्रेंड

3.2 व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यमापन

3.3 बँकिंग क्रियाकलापांच्या मुख्य निकषांच्या दृष्टिकोनातून ठेव धोरणाची निर्मिती

निष्कर्ष

वापरलेल्या साहित्याची यादी

रशियन फेडरेशनची आधुनिक बँकिंग प्रणाली क्रेडिट संस्थांच्या वाढत्या स्पर्धेमुळे आणि मार्केट पोझिशन्स राखण्यासाठी किंवा मजबूत करण्याच्या गरजेमुळे, विकासाच्या गुणात्मकदृष्ट्या नवीन टप्प्यावर संक्रमणाद्वारे वैशिष्ट्यीकृत आहे, जे अपवाद न करता बँकिंगच्या सर्व क्षेत्रांना प्रभावित करते. व्यवहारांच्या प्रमाणात परिमाणात्मक वाढ आणि बँकिंग क्रियाकलापांच्या नफ्यात वाढ यासाठी क्रेडिट संस्थांना ठेव संसाधनांच्या व्यवस्थापनाची गुणवत्ता सुधारणे आवश्यक आहे आणि ठेव धोरणाच्या निर्मितीच्या अंतर्निहित दृष्टिकोनांमध्ये सुधारणा करणे आवश्यक आहे, ज्याने नवीन आर्थिक परिस्थिती लक्षात घेतली पाहिजे आणि आर्थिक घटकांच्या गरजा आणि बँकेच्या सर्वांगीण विकास धोरणाचे पालन करणे.

अलिकडच्या वर्षांत, बँकिंग तज्ञांनी त्यांच्या क्रियाकलापांच्या विकासावर व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाचा वाढता प्रभाव लक्षात घेतला आहे. त्याच वेळी, निर्मितीसाठी सैद्धांतिक पाया, व्यावहारिक अंमलबजावणीची समस्या आणि ठेव धोरणाचे मूल्यांकन करण्याच्या पद्धतींचा अपुरा विकास, व्यावसायिक बँकांच्या कामकाजाच्या परिमाणात्मक आणि गुणात्मक निर्देशक सुधारण्यावर त्याचा प्रभाव कमकुवत करतो आणि संपूर्ण बँकिंग प्रणाली. .

या परिस्थितीत, व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे सर्व पैलू प्रकट करणार्‍या सैद्धांतिक आणि व्यावहारिक समस्यांचा जटिल विकास विशेष प्रासंगिक आहे.

त्यांच्या अभ्यासात, लेखकाने बँकिंग क्षेत्रातील अनेक नामवंत शास्त्रज्ञांच्या सैद्धांतिक घडामोडींवर विसंबून ठेवले: Yu.A. बाबिचेवा, जी.एन. बेलोग्लाझोवा, ई.एन. वासिलिशेन, ई.पी. झारकोव्स्काया, ई.एफ. झुकोवा, एल.पी. क्रोलिवेत्स्काया, व्ही.आय. कोलेस्निकोवा, जी.जी. कोरोबोवा, ओ.आय. लवरुशिना, जी.एस. पॅनोवा, ए.एम. तवासिएवा, के.आर. तगिरबेकोव्ह.

बँकिंग संस्थेच्या सैद्धांतिक पायाच्या विकासासाठी महत्त्वपूर्ण योगदान देणाऱ्या अग्रगण्य परदेशी संशोधकांच्या वैज्ञानिक कार्यांचा अभ्यास केला गेला आहे: डी.डी. व्हॅन हूस, ई.जे. डोलन, आर. कोटर, आर. मिलर, पी.एस. रोझ, ई. रीड, जे.एफ. सिंकिमल. देशांतर्गत साहित्यात, व्यावसायिक बँकांच्या पत धोरणाचा अभ्यास, खालील शास्त्रज्ञांचे बचत धोरण ओळखले जाते: E.A. बिबिकोवा, जी.एस. पॅनोवा, व्ही.जी. चॅपलीगिन, व्ही.ए. शापोवालोव्ह. या आणि इतर लेखकांच्या कार्याच्या अभ्यासातून असे दिसून आले आहे की व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या सैद्धांतिक पाया, त्याच्या अंमलबजावणीची सध्याची सराव यांच्या अभ्यासाशी संबंधित मुद्दे पुरेसे विकसित केले गेले नाहीत, मूल्यांकन करण्याच्या कोणत्याही पद्धती नाहीत. व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण आणि त्याच्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करणे, जे बँकेच्या ठेव क्रियाकलापांचे सर्वसमावेशक पुनरावलोकन आणि विश्लेषणास अनुमती देते, धोरणात्मक आणि रणनीतिक उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठी ठेव संसाधने आणि त्यांच्या निर्मितीशी संबंधित संबंधांवर प्रभाव टाकण्याचे मार्ग निर्धारित करतात. म्हणून, व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मिती, अंमलबजावणी आणि मूल्यांकनाच्या समस्येच्या सैद्धांतिक आणि लागू विकासाने अभ्यासाचा विषय, उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टांची निवड निश्चित केली.

या अभ्यासाचा उद्देश व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची निर्मिती आणि अंमलबजावणीसाठी पाया विकसित करणे हा आहे.

हे लक्ष्य साध्य करण्यासाठी, खालील कार्ये सेट आणि अंमलात आणली गेली:

संशोधनाच्या मुद्द्यांवर संकल्पनात्मक उपकरणे विचारात घ्या;

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे निश्चित करणे;

व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण निर्धारित करणारे घटक ओळखण्यासाठी;

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या अंमलबजावणीच्या विषय बाजूचा अभ्यास करण्यासाठी ठेवींचे वर्गीकरण करा;

व्यावसायिक बँकांद्वारे संसाधनांच्या निर्मितीची वैशिष्ट्ये आणि रशियन फेडरेशनच्या ठेव बाजाराच्या विकासातील मुख्य ट्रेंडचा अभ्यास करणे;

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची तत्त्वे तयार करणे;

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी एक प्रक्रिया विकसित करा;

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची निर्मिती, अंमलबजावणी आणि मूल्यमापन प्रक्रियेत विकसित होणारे आर्थिक आणि संघटनात्मक संबंध हा अभ्यासाचा विषय आहे.

संशोधनाचा उद्देश व्यावसायिक बँकांद्वारे ठेव धोरणाची निर्मिती आणि अंमलबजावणीची सध्याची पद्धत आहे.

डिप्लोमा कार्याचा सैद्धांतिक आणि पद्धतशीर आधार हा प्रमुख देशी आणि परदेशी तज्ञांच्या कार्याचा होता, बाजाराच्या अर्थव्यवस्थेच्या विकासाचा नमुना, व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे आयोजन आणि व्यवस्थापन करण्याच्या मूलभूत गोष्टी, बँकेच्या निर्मितीचे आर्थिक आणि संघटनात्मक पैलू. बँकिंग धोरण.

या कामात फेडरल कायदे, व्यावसायिक बँकांच्या क्रियाकलापांशी संबंधित रशियन फेडरेशनचे नियम, अभ्यासाधीन विषयावरील वैज्ञानिक परिषद आणि सेमिनारची सामग्री, नियतकालिकांची सामग्री, प्रकाशित डेटा आणि ट्यूमेन प्रदेशातील व्यावसायिक बँकांचे लेखा अहवाल यांचा वापर केला गेला. रशियन फेडरेशनच्या सामाजिक आर्थिक विकासावर अधिकृत वेबसाइटवरील माहिती म्हणून, इंटरनेटवरील बँकिंग क्रियाकलाप.

अभ्यास सांख्यिकीय आणि विश्लेषणात्मक नमुन्यांच्या वापरावर तसेच अभ्यासाधीन निर्देशकांच्या गतिशील स्थितीनुसार गटबद्ध करणे, खर्च आणि तुलनात्मक विश्लेषणाच्या पद्धतीच्या वापरावर आधारित आहे.

प्राप्त परिणामांची वैज्ञानिक नवीनता व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचा व्यापक अभ्यास, तिच्या विकास आणि अंमलबजावणीची उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे, ठेव धोरणाचे मूल्यांकन करण्यासाठी व्यावहारिक दृष्टिकोन विकसित करणे आणि व्यावसायिकांच्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करणे यात आहे. बँक वैज्ञानिक नवीनतेचे सर्वात आवश्यक घटक खालीलप्रमाणे आहेत:

1) "ठेव", "व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण" आणि "व्यावसायिक बँकेचे ठेव पोर्टफोलिओ" या संकल्पनांची सामग्री स्पष्ट केली गेली आहे; ठेवीदारांच्या गरजा, बँक आणि ठेवीदार यांच्यातील संबंधांचे नियमन करणारे कायदेशीर निकष, ठेवी खात्यांमधील निधीची वैशिष्ट्ये लक्षात घेऊन ठेवींचा विचार करण्याच्या गरजेचे समर्थन केले;

2) व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची विशिष्ट तत्त्वे तयार केली जातात: संसाधनांची पुरेशीता, ठेव स्त्रोतांची स्थिरता आणि स्थिरता, ठेव संबंधांची नफा, गुंतवणुकीची सुरक्षितता, भिन्न दृष्टीकोन, तिचे बँकिंग धोरण प्रतिबिंबित करते;

3) व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी एक प्रक्रिया प्रस्तावित केली आहे, यासह: व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे निश्चित करणे; व्यावसायिक बँकेच्या संघटनात्मक संरचनेची निर्मिती (समायोजन); ठेव प्रक्रियेची संस्था; ठेव ऑपरेशन्सच्या प्रक्रियेत व्यवस्थापन आणि नियंत्रणाची संघटना;

4) व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्यासाठी, ठेव आणि ठेव ऑपरेशन्सची मूलभूत वैशिष्ट्ये लक्षात घेऊन एक पद्धत विकसित केली गेली आहे, ज्यामुळे विविधीकरण, स्थिरता आणि मूल्याच्या दृष्टिकोनातून ठेव पोर्टफोलिओचे मूल्यांकन करणे शक्य होते.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाची निर्मिती, अंमलबजावणी आणि मूल्यमापन करण्यासाठी पाया विकसित करण्यासाठी व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांमध्ये अभ्यासाचे परिणाम वापरणे हे प्रबंधाचे व्यावहारिक महत्त्व आहे. अभ्यासाच्या मुख्य कल्पना, त्याचे निष्कर्ष आणि शिफारसी त्यांच्या व्यावहारिक अंमलबजावणीची शक्यता लक्षात घेऊन तयार केल्या जातात.

ठेव धोरणाचे मूल्यांकन करण्यासाठी विकसित पद्धत आणि व्यावसायिक बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्याची पद्धत ट्यूमेन प्रदेशातील स्वतंत्र बँकांच्या कामात वापरली जाते - OAO Zapsibkombank च्या खांटी-मानसिस्क शाखा.

प्रबंधात परिचय, तीन प्रकरणे, निष्कर्ष, संदर्भांची यादी, अनुप्रयोग यांचा समावेश आहे.

प्रकरण १. कमर्शियल बँकेचे डिपॉझिट पॉलिसी तयार करण्यासाठी सैद्धांतिक पाया

1.1 व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे सार आणि भूमिका

पतसंस्थेच्या स्वतःच्या आणि तिच्या ग्राहकांच्या क्रियाकलापांचे तपशील, पुढील वाढीसाठी आणि गुणवत्ता सुधारण्यासाठी निवडलेल्या प्राधान्यक्रमांचा विचार करणार्‍या तपशीलवार आणि आर्थिकदृष्ट्या न्याय्य ठेव धोरणाशिवाय व्यावसायिक बँकेचा यशस्वी विकास आणि कार्यक्षम कार्य सुनिश्चित करणे शक्य नाही. बँकेच्या क्रियाकलापांचे निर्देशक आणि बँकिंग क्रियाकलाप ज्या सामाजिक-आर्थिक परिस्थितीमध्ये चालतात.

"व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण" या संकल्पनेची सामग्री उघड करण्यापूर्वी, "ठेवी", "ठेव ऑपरेशन्स" आणि "पॉलिसी" या संकल्पनेतील तिचे घटक कसे आहेत याचा विचार करणे आवश्यक आहे.

ठेव हा "ठेव धोरण" च्या व्याख्येचा मूलभूत घटक आहे - ज्यासाठी बँक ठेव उपक्रम राबवते आणि ज्याद्वारे ठेव प्रक्रिया शक्य आहे, म्हणजेच ठेवीसाठी निधी आकर्षित करण्यासाठी बँकेच्या कर्मचार्‍यांनी सातत्याने कृती केल्या आहेत. खाती

"ठेव" हा शब्द लॅटिन शब्द dep-situm वरून आला आहे, ज्याचा अनुवादात अर्थ जमा केलेली वस्तू आहे. आर्थिक अटींच्या शब्दकोशात, ठेव फारच व्यापकपणे मानली जाते, जसे:

1) बँकांमध्ये रोख ठेवी (बँक ठेवी);

2) सिक्युरिटीज आणि निधी सुरक्षित ठेवण्यासाठी क्रेडिट संस्थेकडे हस्तांतरित केले;

3) आवश्यक पेमेंट सुनिश्चित करण्यासाठी विविध संस्थांना देयके म्हणून केलेले निधीचे योगदान;

4) बँकेच्या पुस्तकांमधील नोंदी ज्यात बँकेविरुद्ध ग्राहकांचे दावे आहेत किंवा त्यांची पुष्टी करणे.

डिपॉझिट म्हणजे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींनी राष्ट्रीय आणि परदेशी चलनात तात्पुरत्या वापरासाठी बँकेत हस्तांतरित केलेले पैसे, खाते नियम आणि बँकिंग कायद्यानुसार ठेवीदारांना त्यांची विल्हेवाट लावण्याचा अधिकार राखून, ज्यानुसार बँक जबाबदार्या स्वीकारते. परत करा आणि कराराच्या टक्केवारीने निश्चित केलेली रक्कम भरा.

ठेवीची ही व्याख्या आम्हाला बँकेच्या ग्राहकांच्या गरजा आणि विविध प्रकारच्या ठेवींच्या आवश्यक गुणोत्तराच्या दृष्टिकोनातून ठेवी आधाराच्या संरचनेच्या संदर्भात ठेव धोरणाबद्दल बोलू देते.

बँकेचे ठेवीदार आणि बँक (सेटलमेंट, चालू) खात्यांचे मालक यांच्याशी असलेल्या संबंधांना वेगळा कायदेशीर आधार आहे; ठेव करार (बँक ठेव करारांतर्गत).

पूर्वगामी बाबी लक्षात घेता, या अभ्यासात, "व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण" या संकल्पनेचा खुलासा करताना, ठेव ऑपरेशन्स दरम्यान बँकेकडून प्राप्त झालेल्या ठेवीच कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून निधी आकर्षित करण्याचे साधन मानले जातील.

व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण हे संपूर्णपणे बँकिंग धोरणाचा अविभाज्य घटक आहे आणि त्याचा एकाकीपणाने विचार केला जाऊ नये, परंतु बँकिंग धोरणाच्या सर्व घटकांचा प्रभाव आणि परस्परावलंबन लक्षात घेऊन.

आधुनिक आर्थिक साहित्यात, आमच्या मते, "व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण" या शब्दाच्या व्याख्येसाठी तीन दृष्टिकोन आहेत.

पहिल्या दृष्टीकोनामध्ये दायित्व व्यवस्थापन प्रणालीचा (उभारलेला निधी) अविभाज्य भाग म्हणून ठेव धोरणाचा विचार करणे समाविष्ट आहे.

तर, त्यानुसार ओ.एम. बोगदानोवा आणि ई.एन. व्याजदरासह वसिलिशेन ठेव पॉलिसी.

या दृष्टिकोनामध्ये बँकेच्या दायित्वे आणि तरलता व्यवस्थापित करण्यासाठी उपाययोजनांच्या प्रणालीमध्ये ठेव धोरणाचा विचार करणे समाविष्ट आहे, ज्याचा उद्देश ठेव पोर्टफोलिओ (ठेवींचे विविधीकरण), व्याजदर जोखीम आणि तरलता जोखीम तयार करण्याचा धोका कमी करणे आहे. (अटी, रक्कम आणि व्याजदरांच्या संदर्भात बँकेच्या ठेवी आणि मालमत्तेची शिल्लक) . लेखकांच्या वैज्ञानिक अभ्यासात, ज्यांचे मत वर व्यक्त केले गेले होते, त्यात ठेव धोरणाचे तपशीलवार विश्लेषण नाही, परंतु त्यांनी त्यांच्या कामात ज्या बाबींवर लक्ष वेधले ते बँक दायित्व व्यवस्थापनाचे पैलू लक्ष आणि अतिरिक्त अभ्यासास पात्र आहेत.

दायित्व व्यवस्थापनाच्या घटकांपैकी एक म्हणून ठेव धोरणाचा विचार करणे अवास्तव नाही, कारण, एका व्यापक अर्थाने, निष्क्रिय ऑपरेशन्सचे व्यवस्थापन ही ठेवीदार आणि इतर कर्जदारांकडून निधी आकर्षित करणे आणि निधीच्या स्त्रोतांचे योग्य संयोजन निर्धारित करण्याशी संबंधित क्रियाकलाप आहे. दिलेल्या बँकेसाठी. संकुचित अर्थाने, निष्क्रिय व्यवस्थापन म्हणजे आवश्यकतेनुसार कर्ज घेतलेल्या निधीची सक्रियपणे मागणी करून तरलतेच्या गरजा पूर्ण करण्याच्या उद्देशाने क्रियाकलापांचा संदर्भ देते.

पी.एस.ची टिप्पणी. बँक व्यवस्थापनाच्या व्यवस्थापन परिणामकारकतेवर गुलाब.

निष्क्रीय ऑपरेशन्स (उभारलेले निधी) च्या व्यवस्थापनावर वर दिलेली अर्थशास्त्रज्ञांची मते, जरी त्यात ठेव धोरणाची संकल्पना नसली तरी प्रत्यक्षात त्याची उद्दिष्टे दर्शवितात, म्हणजेच बँका कशासाठी प्रयत्नशील आहेत, कशाची अंमलबजावणी करणे आवश्यक आहे.

बँकेच्या पत धोरणाचा अविभाज्य भाग म्हणून ठेव पॉलिसीचा विचार करणे हा दुसऱ्या दृष्टिकोनाचा सार आहे. हा दृष्टिकोन जी.एस. पॅनोव, ज्यांनी ठेव धोरणाच्या सैद्धांतिक आणि व्यावहारिक पायाच्या अभ्यासात सर्वात महत्त्वपूर्ण योगदान दिले. ठेवी धोरण, तिच्या मते, संपूर्णपणे बँकेच्या पत धोरणाचा अविभाज्य भाग म्हणून, ठेवींकडे निधी आकर्षित करण्यासाठी आणि त्यांचे प्रभावीपणे व्यवस्थापन करण्यासाठी बँकिंग धोरण आहे. ठेव धोरण हे बँकेच्या पत धोरणाचा भाग आहे हे संकेत बँकिंग धोरणाचे कोणते घटक ठरवतात याच्या विरोधाभास दाखवतात. G.S च्या बँकिंग धोरणाचे घटक घटक म्हणून. Panova इतर गोष्टींबरोबरच, एक ठेव पॉलिसी आणि क्रेडिट पॉलिसी निवडते. या दृष्टिकोनाच्या अनुषंगाने, परतफेड करण्यायोग्य आधारावर संसाधने आकर्षित करण्यासाठी आणि बँकेच्या ग्राहकांना कर्ज देण्याच्या दृष्टीने त्यांची गुंतवणूक करण्यासाठी बँकेचे धोरण आणि डावपेच म्हणून पत धोरणाचे सार प्रकट होते.

हा दृष्टिकोन कशावर आधारित आहे हे ठरवण्याचा प्रयत्न करूया. तर्काचे तर्क कर्ज घेतलेल्या मूल्याची हालचाल म्हणून क्रेडिटच्या सामान्यतः स्वीकारल्या गेलेल्या समजातून येते. सराव मध्ये, कर्ज घेतलेल्या मूल्याची हालचाल एकतर कर्ज किंवा कर्जाचे रूप घेऊ शकते, म्हणजेच ते एका संपूर्णच्या दोन प्रकारांसारखे आहेत - कर्ज, ज्याचे दोन भिन्न प्रकटीकरण आहेत.

अशा प्रकारे, बँकेची पत आणि ठेव धोरणे एकरूप होतात, तर बँकेची तरलता कार्य करते.

G.S शी सहमत. ठेव आणि क्रेडिटसाठी एकाच सामान्य आधाराच्या मुद्द्यावर पॅनोवा, हे लक्षात घेतले पाहिजे की ठेव आणि क्रेडिट ऑपरेशन्स मूलत: भिन्न आहेत. ऑपरेशन्स आयोजित करण्याच्या प्रक्रियेत आणि अर्थव्यवस्थेतील त्यांची भूमिका आणि बँकेसाठी महत्त्व या दोन्ही बाबतीत त्यांचे फरक स्पष्ट आहेत.

याव्यतिरिक्त, ठेव आणि क्रेडिट पॉलिसी आयोजित करताना, भिन्न लक्ष्ये सेट केली जातात (जर आपण प्रत्येक पॉलिसीचा स्वतंत्रपणे विचार केला तर). जागतिक स्तरावर, बँकेच्या सर्व ऑपरेशन्सचे उद्दिष्ट एकतर उत्पन्न, शक्य तितके जास्तीत जास्त उत्पन्न करणे किंवा उत्पन्न निर्माण करण्यासाठी हातभार लावणे आहे. अर्थात, G.S. यांच्याशी सहमत असावे. Panova की ठेव आणि क्रेडिट ऑपरेशन्स, त्यांच्या अटी आणि रकमेचे पालन करण्यासह, बँकेच्या तरलतेवर परिणाम होतो.

आम्ही नमूद केले आहे की ठेव ऑपरेशन्स हे बँकिंग संसाधनांच्या निर्मितीसाठी आधार आहेत जे सक्रिय ऑपरेशन्स चालवताना बँकेद्वारे वापरले जातात आणि हे केवळ कर्जच नाही, तर सिक्युरिटीजमधील गुंतवणूक, विविध उपक्रम आणि संस्थांच्या भांडवलांमध्ये सहभाग इ. त्यामुळे, बँकेच्या क्रेडिट पॉलिसीशी केवळ ठेव पॉलिसी लिंक करणे हे एकतर्फी असल्याचे दिसते. या पेपरमधील बँकिंग धोरणाचा विचार करून, आम्ही त्यातील सर्व घटकांचे परस्परावलंबन लक्षात घेतले.

तिसरा दृष्टीकोन - तो G.N च्या कामांमध्ये दिसून येतो. बेलोग्लाझोव्हा,

एल.ए. गुरीना यांच्या मते, व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण, ठेवींमध्ये ठेवीदारांच्या निधीला आकर्षित करण्यासाठी आणि आकर्षण प्रक्रिया प्रभावीपणे व्यवस्थापित करण्यासाठी एक धोरण आहे. ठेव धोरणामध्ये बँकिंग संसाधने आकर्षित करण्यासाठी बँकेची रणनीती आणि डावपेच समाविष्ट आहेत.

हा दृष्टिकोन सर्वात अचूक असल्याचे दिसते, कारण ते बँकिंग धोरणाच्या संयोगाने ठेव धोरणाचा विचार करते, म्हणजे, बँकिंग संसाधने आकर्षित करण्याच्या स्वतंत्र प्रक्रियेसह, त्यांच्या प्लेसमेंटच्या धोरणाशी स्पष्ट संबंध न दाखवता.

ठेव धोरण विकसित करण्याची गरज एलपी क्रोलिवेत्स्काया यांनी व्यक्त केली आहे, त्यानुसार बँकेचे ठेव धोरण हे मुख्य दस्तऐवज आहे जे व्यावसायिक बँका, उपक्रम, संस्था आणि विविध प्रकारच्या ठेवींमध्ये तात्पुरते विनामूल्य निधी आकर्षित करण्याच्या प्रक्रियेचे नियमन करते ( ठेवी). ठेव धोरण "क्रेडिट पॉलिसी", "गुंतवणूक धोरण" यासारख्या आकर्षित केलेल्या निधीच्या प्लेसमेंटसाठी मुख्य दिशा आणि अटी परिभाषित करणार्‍या दस्तऐवजांवर आधारित असावे.

वरील नावाच्या लेखकाचे मत अतिशय वाजवी वाटते, कारण निधी उभारणीची बँकेची रणनीती ही बँकेच्या धोरणाशी सुसंगत असली पाहिजे, प्रामुख्याने क्रेडिट आणि गुंतवणूक. याव्यतिरिक्त, ठेव धोरणामध्ये ठेव ऑपरेशन्सच्या संस्थेसाठी नियमांचा विकास, कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून निधी आकर्षित करण्याच्या क्षेत्रात उद्दिष्टे निश्चित करणे, ठेव ऑपरेशनची तत्त्वे, निधी आकर्षित करण्यासाठी आणि ठेवण्याच्या पद्धतींचे संयोजन आणि साध्य करणे समाविष्ट आहे. संसाधनांचे प्रभावी संयोजन.

लागू पैलूमध्ये, संपूर्ण बँकिंग धोरणाने परिभाषित केलेल्या समस्यांचे निराकरण करण्यासाठी ठेव धोरण आवश्यक आहे.

पूर्वगामीच्या आधारे, ठेव पॉलिसीच्या व्याख्येमध्ये खालील घटकांचा समावेश असावा:

व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण हे बँकेचे कार्य आणि विकास सुनिश्चित करण्यासाठी ठेवी (ठेवी) मध्ये परतफेड करण्यायोग्य आधारावर निधी उभारण्यासाठी आणि त्यांचे प्रभावीपणे व्यवस्थापन करण्यासाठी सातत्यपूर्ण संबंधित क्रियांची अंमलबजावणी करण्याच्या तत्त्वांचा, पद्धतींचा आणि पद्धतींचा संच आहे.

ही व्याख्या आम्हाला ठेव धोरणाचा व्यापक आणि संकुचित अर्थाने विचार करण्यास अनुमती देते. एका व्यापक अर्थाने, ठेव धोरणाचा विचार व्यापारी बँकेच्या दृष्टिकोनातून केला जातो अशा ग्राहकांच्या संबंधात ज्यांच्या निधीची ती परतफेड करण्यायोग्य आधारावर व्यवस्थापित करते (ठेवीदारांच्या श्रेणी ज्यांना ठेव धोरण निर्देशित केले जाईल; कायदेशीर संस्था किंवा व्यक्तींसोबत काम करण्याचे प्राधान्य , इ.). ठेव धोरण बँकांना तर्कसंगतपणे ग्राहकांशी संबंध व्यवस्थापित आणि नियमन करण्यास, जमा खात्यांमध्ये निधी आकर्षित करण्याची प्रक्रिया व्यवस्थापित करण्यास अनुमती देते. ठेव धोरण विकसित करताना, बँकेने ग्राहकांच्या विविध गटांचे हित विचारात घेतले पाहिजे: कायदेशीर संस्था आणि व्यक्ती. डिपॉझिट ऑपरेशन्स विकसित करताना, व्यावसायिक बँकेने बँकिंग सेवांमधील ग्राहकांच्या गरजांवर लक्ष केंद्रित केले पाहिजे आणि त्यांचे स्वतःचे हित विसरू नये.

घटकांच्या विश्लेषणामुळे आम्हाला असा निष्कर्ष काढता येतो की बँकेचे ठेव धोरण बँकेच्या राष्ट्रीय आणि वैयक्तिक धोरणांचे प्राधान्य दर्शवते.

ठेव धोरणाच्या विकासातील आणि ठेव प्रक्रियेच्या संघटनेतील एक महत्त्वाचा मुद्दा म्हणजे व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणावरील निर्बंधांचा मुद्दा, ज्याला बँकेला तात्पुरते मोफत निधी आकर्षित करण्यासाठी विशिष्ट स्वीकार्य मर्यादा समजली जाते. कायदेशीर संस्था आणि ठेवींमधील व्यक्ती.

ठेव धोरण निर्बंधांचा मुद्दा विरोधाभास नाही

आमच्या मते, ठेव पॉलिसीवरील खालील निर्बंध वेगळे केले जाऊ शकतात

बँका बदलत्या बाजारपेठेत आणि स्पर्धात्मक वातावरणात काम करतात, जे आर्थिक निर्बंधांचे अस्तित्व सूचित करतात जे ठेव बाजारातील पुरवठा आणि मागणी, तसेच बँकेच्या स्वतःच्या क्षमता आणि तिच्या ठेव धोरणाच्या प्राधान्यांवर प्रभाव टाकतात.

डिपॉझिट पॉलिसीवरील अंतर्गत निर्बंध ज्या क्लायंटशी बँक आर्थिक संबंध प्रस्थापित करते त्या क्लायंटच्या श्रेणीनुसार निर्धारित केले जातात. गुंतवणूकदारांची मुख्य श्रेणी निवडणे शक्य आहे, ज्यासाठी त्यांचे स्वतःचे विपणन धोरण विकसित केले जात आहे. ठेवीदारांच्या काही श्रेण्या (मोठे कॉर्पोरेट क्लायंट, बँक सदस्य) रक्कम आणि व्याजाच्या बाबतीत ठेवी आकर्षित करण्यावर निर्बंध लागू शकतात. सर्व श्रेणीतील ग्राहकांसाठी किंवा बँक शाखांसह वैयक्तिक गटांसाठी निधी उभारण्यासाठी मर्यादा निश्चित केल्याने ठेव आणि व्याज जोखीम कमी करता येतात.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीमधील एक टप्पा म्हणजे ठेव ऑपरेशन्सच्या प्रक्रियेत व्यवस्थापन आणि नियंत्रणाची संघटना. ही परिस्थिती व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यांकन सुचवते.

आर्थिक साहित्यात, व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यमापन करण्याचे मुद्दे अनपेक्षित आहेत, ज्यासाठी ठेव बेस तयार करणे, ठेव संसाधने व्यवस्थापित करणे आणि बँकेच्या क्रियाकलापांच्या परिणामांचे मूल्यांकन आणि विश्लेषण करण्यासाठी त्यांचे सैद्धांतिक आकलन आणि व्यावहारिक तंत्र विकसित करणे आवश्यक आहे. त्यांच्या वापराची परिणामकारकता निश्चित करणे, तसेच बँकेचा विकास करण्यासाठी ठेव धोरणात आणखी सुधारणा करण्यासाठी मूलभूत शिफारसी विकसित करणे.

आमच्या मते, प्रत्येक पतसंस्थेने गव्हर्निंग बॉडीने एक विशेष दस्तऐवज "ठेव धोरण" विकसित करून मंजूर केले पाहिजे.

नियमांच्या परिशिष्ट 2 मध्ये अंतर्गत नियंत्रणाच्या अंमलबजावणीशी संबंधित मुख्य समस्यांची सूची आहे, ज्यावर क्रेडिट संस्थेने "ठेव धोरण" यासह अंतर्गत कागदपत्रे स्वीकारली पाहिजेत. अशा प्रकारे. बँक ऑफ रशिया, व्यावसायिक बँकांच्या ठेव बेसच्या निर्मितीचे महत्त्व ओळखून, प्रत्यक्षात नंतरचे ठेव धोरण परिभाषित करणारे दस्तऐवज स्वीकारण्यास बाध्य करते.

ज्या व्यावसायिक बँकांनी असा दस्तऐवज विकसित केला आहे आणि मंजूर केला आहे त्यांच्यासाठी लेखकाची पद्धत "व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यांकन" प्रस्तावित आहे. हे तंत्र बँकेच्या ठेव धोरणाची संकल्पना आणि ते निश्चित करणारे घटक तसेच व्यावसायिक ठेव धोरण तयार करण्याच्या प्रक्रियेवर प्रबंधाच्या पहिल्या प्रकरणातील लेखकाच्या सैद्धांतिक संशोधनावर आधारित होते. बँक, दुसऱ्या अध्यायात सादर केले.

हे तंत्र वापरताना, वापरकर्ता असू शकतो

या कार्यपद्धतीमध्ये अनेक टप्प्यांमधून (चित्र 4) क्रमाक्रमाने पार करून व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यांकन करण्याची तरतूद आहे. प्रत्येक टप्प्याची सामग्री तक्ता 2.1 मध्ये सादर केली आहे.

पहिल्या टप्प्यावर - "व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या संस्थात्मक पैलूंचे मूल्यांकन" - बँकेतील उपस्थितीचे मूल्यांकन केले जाते:

ठेव पॉलिसी दस्तऐवज ज्यात ठेव धोरणाची उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे, बँकेची रणनीती आणि त्याच्या अंमलबजावणीची साधने;

ठेवी खात्यांमध्ये निधी आकर्षित करण्याच्या प्रक्रियेसह अंतर्गत प्रक्रिया आणि नियम, म्हणजे: कायदेशीर संस्थांच्या ठेवींचे नियम, व्यक्तींच्या ठेवींचे नियम, कायदेशीर संस्थांसह ठेव व्यवहार करण्याच्या प्रक्रियेवरील सूचना, ठेव व्यवहार करण्याच्या प्रक्रियेवरील सूचना. व्यक्ती;

ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण आणि ठेव संसाधनांचे व्यवस्थापन, नियंत्रण व्यायाम आणि संबंधित निर्णयांच्या अंमलबजावणीसाठी जबाबदार असलेले विभाग आणि व्यवस्थापन संस्था;

एक माहिती डेटाबेस ज्याच्या आधारे बँकेचे व्यवस्थापन आणि इतर व्यवस्थापक (विभाग प्रमुख) घेतलेल्या निर्णयांचे परिणाम, बँकेच्या गरजा आणि बाजाराच्या गरजेनुसार त्यांची पर्याप्तता यांचे मूल्यांकन करू शकतात.

तक्ता 2.1

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यांकन करण्याच्या वैयक्तिक टप्प्यांची वैशिष्ट्ये

व्यावसायिक बँकेद्वारे अंमलात आणल्या जाणाऱ्या ठेव धोरणाच्या संस्थात्मक पैलूंचे मूल्यमापन केल्याने बँकेच्या विकसित ठेव धोरणाच्या अनुपालनाची माहिती मिळवणे शक्य होते, ज्याला ठेव धोरण मार्गदर्शक नावाच्या कागदपत्रांच्या पॅकेजच्या स्वरूपात सादर केले जाते. सरावातील वास्तविक परिस्थिती आणि सोडवली जाणारी कार्ये.

व्यावसायिक बँकेच्या अंमलात आणलेल्या ठेव धोरणाच्या संस्थात्मक पैलूंचे मूल्यांकन व्यक्तींच्या नियुक्तीसह संसाधने आणि तरलता वाढवण्यासाठी जबाबदार असलेल्या बँकेच्या मंडळाच्या उपाध्यक्षांच्या मार्गदर्शनाखाली दरवर्षी केले जाते (शक्यतो मालमत्ता आणि उत्तरदायित्व व्यवस्थापन समिती, अंतर्गत नियंत्रण विभागातील विशेषज्ञ) माहिती संकलित करण्यासाठी आणि सारांशित करण्यासाठी तसेच बँकेच्या मंडळाच्या अध्यक्षांना (बँकेचे मंडळ) लागू केलेल्या ठेव धोरणाच्या परिणामांचा अहवाल देण्यासाठी जबाबदार आहे.

व्यावसायिक बँकेच्या अंमलात आणलेल्या ठेव धोरणाच्या संस्थात्मक पैलूंचे मूल्यांकन लेखकाने विकसित केलेल्या खालील प्रश्नांच्या उत्तरांच्या आधारे केले जाते:

1. एखाद्या व्यावसायिक बँकेकडे बँकेच्या ठेव क्रियाकलापांच्या क्षेत्रात मंडळाच्या (बोर्ड) अध्यक्षांनी मंजूर केलेले धोरण आहे (यापुढे स्ट्रॅटेजी म्हणून संदर्भित) आणि ती बँकेच्या आणि तिच्या बँकिंगच्या सामान्य धोरणात्मक उद्दिष्टांशी सुसंगत आहे का? धोरण?

2. धोरण विकसित करताना, पतसंस्थेने त्याचे मूल्यमापन केले का?

SWOT आयोजित करणे - रणनीतीचे विश्लेषण आणि विकास?

3. रणनीती बँकिंग उत्पादने, ऑपरेशन्स, क्रियाकलापांचे क्षेत्र परिभाषित करते का ज्यामध्ये बँकेला प्रतिस्पर्ध्यांपेक्षा फायदे मिळण्याची अपेक्षा आहे, तसेच नियोजित योजनांच्या अंमलबजावणीचा क्रम, संबंधित धोरणात्मक निर्णयांचा परस्पर संबंध लक्षात घेऊन:

4. बँकेच्या ठेव धोरणावरील दस्तऐवजात पतसंस्थेला यश मिळविण्याचा हेतू असलेल्या पद्धती परिभाषित केल्या आहेत का (विद्यमान संधींचा अधिक कार्यक्षम वापर, भांडवलाची वाढ, संसाधन बेसमध्ये वाढ, ठेवीदारांच्या संख्येत वाढ, विकास प्रादेशिक नेटवर्क, शाखांच्या निर्मितीसह, अतिरिक्त कार्यालये, ठेव कॅश डेस्क (कॅश डेस्कच्या बाहेर), इ.)?

5. बँकेच्या ठेव धोरणावरील दस्तऐवज हेड बँकेच्या स्थानाबाहेर असलेल्या शाखांच्या (अतिरिक्त कार्यालयांच्या) कामकाजाची वैशिष्ट्ये विचारात घेतात, ज्यामुळे मार्केटिंग धोरणावर परिणाम होतो?

6. क्रेडिट संस्थेकडे डिपॉझिट पॉलिसीद्वारे परिभाषित केलेली दस्तऐवजीकृत कृती योजना आहे का?

7. ठेव पॉलिसीमध्ये निर्धारित केलेली उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे साध्य करण्याच्या प्रमाणात क्रेडिट संस्था नियमितपणे निरीक्षण करते का?

8. ठेव धोरणाद्वारे परिभाषित केलेली उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठी क्रेडिट संस्थेने विकसित केलेल्या योजनांची अंमलबजावणी केली जात आहे का?

9. पतसंस्थेने अनपेक्षित परिस्थितीत कृती योजना विकसित केल्या आहेत ज्यामुळे तरलता आणि सॉल्व्हन्सी कमी होऊ शकते, भांडवल आणि/किंवा आर्थिक कामगिरीवर महत्त्वपूर्ण नकारात्मक प्रभाव पडतो?

10. ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण आणि बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यांकन करण्यासाठी क्रेडिट संस्थेचे विभाग (अधिकारी) आहेत का?

11. पतसंस्थेची स्थिती, मालमत्ता आणि दायित्वांचे प्रमाण, घेतलेली जोखीम याविषयी संस्थेने वापरलेले अहवाल क्रेडिट संस्थेकडे आहेत का?

12. क्रेडिट संस्थेकडे ठेव प्रक्रिया आयोजित करणे, क्रेडिट संस्थेच्या ठेव क्रियाकलापांमध्ये अंतर्भूत जोखीम व्यवस्थापित करणे (ठेवी, व्याज, तरलता जोखीम, ऑपरेशनल), तसेच दैनंदिन आधारावर अनुपालनाचे निरीक्षण करण्याची प्रक्रिया यासंबंधी अंतर्गत कागदपत्रे आहेत का? अनिवार्य मानकांसह, ठेव ऑपरेशनवर अंतर्गत निर्बंध?

13. क्रेडिट संस्थेकडे अपवादात्मक परंतु संभाव्य घटनांशी (ठेवीदारांच्या निधीचा मोठ्या प्रमाणात प्रवाह) संबंधित जोखीम घटकांमधील अनेक निर्दिष्ट बदलांच्या क्रेडिट संस्थेच्या ठेवींच्या क्रियाकलापावरील संभाव्य प्रभावाचे मूल्यांकन करण्यासाठी औपचारिक प्रक्रिया आहेत का?

वरील प्रश्नांची सकारात्मक उत्तरे आम्हाला अंमलात आणलेल्या ठेव धोरणाच्या चांगल्या संस्थात्मक समर्थनाबद्दल बोलण्याची परवानगी देतात.

वरीलपैकी काही प्रश्नांची नकारात्मक उत्तरे ही बँकेच्या व्यवस्थापनासाठी (विभाग प्रमुख) ओळखल्या गेलेल्या त्रुटी दूर करण्यावर नियंत्रण ठेवण्यासाठी आणि/किंवा बँकेच्या ठेव धोरणामध्ये समायोजन करण्याच्या शक्यतेचा विचार करण्यासाठी आधार आहेत.

पहिला टप्पा डिपॉझिट पॉलिसीच्या संस्थात्मक पैलूंच्या मूल्यांकनाच्या परिणामांच्या अंमलबजावणीसह समाप्त होतो ज्यामध्ये मूल्यांकनादरम्यान ओळखल्या गेलेल्या त्रुटींचा समावेश असलेल्या दस्तऐवजाच्या रूपात, तसेच या उणीवा दूर करण्यासाठी नियोजित उपाययोजना, विशिष्ट मुदत आणि सूचित करतात. आवश्यक क्रियांच्या अंमलबजावणीसाठी जबाबदार व्यक्ती.

निष्कर्ष काढताना, बँकेच्या विभागांनी केलेल्या ठेव प्रक्रियेच्या संस्थेवरील व्यवहारात प्रत्यक्ष वापरल्या जाणार्‍या आंतर-बँक दस्तऐवज आणि बँकेने विकसित केलेले ठेव धोरण यांच्यातील तफावतीची कारणे शोधण्यासाठी विशेष लक्ष दिले पाहिजे. .

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यांकन करण्याचा दुसरा टप्पा म्हणजे व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण.

बँकेचे यशस्वी कामकाज आणि विकास मुख्यत्वे सर्व व्यवस्थापन निर्णय घेतल्यानंतर अवलंबून असते.

हे नोंद घ्यावे की बँकिंग क्रियाकलापांचे विश्लेषण करण्याच्या रशियन पद्धतीमध्ये, बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्यासाठी कोणत्याही स्वतंत्र पद्धती नाहीत. रिसोर्स बेसचे विश्लेषण करण्याच्या पद्धती आहेत, ज्या बँका स्वतंत्रपणे विकसित करतात आणि त्यांच्या फ्रेमवर्कमध्ये ते त्यांच्या क्रियाकलापांची वैशिष्ट्ये आणि त्यांच्या ऑपरेशन्सची वैशिष्ट्ये लक्षात घेऊन ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्यासाठी दिशानिर्देश निर्धारित करू शकतात.

डिपॉझिट पोर्टफोलिओचे विश्लेषण कसे करावे याचा अर्थशास्त्रीय साहित्यात तपशीलवार अभ्यास केलेला नाही. तर, M.A. पोमोरिना ऑपरेशन्सच्या समस्यांना स्पर्श करते. अनेक लेखक निष्क्रिय ऑपरेशन्स (बँकेचा संसाधन आधार) विश्लेषणाची आवश्यकता दर्शवतात आणि योग्य पद्धती देतात. बँकेच्या संसाधनांच्या विश्लेषणाचा भाग म्हणून, G.S. पॅनोवा आणि ओ.व्ही. कोटिनने ठेव पोर्टफोलिओचे आकर्षणाच्या विषयांद्वारे आणि गुंतवणूकदारांकडून निधी गुंतवण्याची निकड यांचे विश्लेषण करण्याचा प्रस्ताव दिला आहे. बहुतेक लेखक, त्यापैकी S.Yu. बुविच, ओ.जी. कोरोलेव्ह, ई.बी. शिरिंस्काया, निष्क्रिय किंवा ठेव ऑपरेशन्सच्या विश्लेषणाबद्दल बोलतांना, केवळ स्थिरता आणि निधी उभारलेल्या (ठेवी) खर्चावर तसेच संसाधनांच्या वापराच्या कार्यक्षमतेवर लक्ष केंद्रित करते. तथापि, ठेवींची विविधता आणि ठेवी ऑपरेशन्स दरम्यान विकसित होणारी आर्थिक संबंधांची वैशिष्ट्ये लक्षात घेता, सर्वसाधारणपणे बँकिंग क्रियाकलापांचा अभ्यास करताना आणि जमा केलेल्या निधीच्या गुणवत्तेचे (बँक दायित्वे) मूल्यांकन करण्यास अनुमती देणारे निर्देशक, विशेषतः, ठेवींचे विश्लेषण. पोर्टफोलिओने एक विशेष स्थान व्यापले पाहिजे. अशा विश्लेषणाच्या गरजेची पुष्टी रशियन फेडरेशनच्या क्रेडिट संस्थांच्या रिसोर्स बेस आणि ठेवी ऑपरेशन्सच्या विश्लेषणातून काढलेल्या मुख्य निष्कर्षांपैकी एकाद्वारे केली जाते, अभ्यासाच्या दुसऱ्या प्रकरणात, ठेवींचा वाटा बँकिंग क्षेत्राच्या एकूण दायित्वांचे प्रमाण वाढत आहे.

सैद्धांतिक दृष्टीने, लेखक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या अंमलबजावणीच्या विषय बाजूच्या अभ्यासाच्या पहिल्या प्रकरणाच्या निष्कर्षांवर देखील अवलंबून असतो, म्हणजे, विविध प्रकारच्या ठेवींच्या आवश्यक संयोजनाचे निर्धारण (आकर्षित ठेवींची पातळी. , त्यांच्या आकर्षणाची वेळ, ठेवीची किंमत) एकत्रित संसाधनांच्या व्यवस्थापनाच्या संयोगाने आणि पद्धतशीर योजनेत - बँकेच्या संसाधन बेसच्या मूल्यांकनासंदर्भात बँकिंग क्षेत्रातील तज्ञांनी यापूर्वी केलेल्या संशोधनावर.

बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्याची पद्धत ही बँकेच्या ठेव धोरणाची अंमलबजावणी केलेली धोरणात्मक लक्ष्ये आणि उद्दिष्टे यांच्या अचूकतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी सर्वात योग्य मार्ग शोधण्याचा परिणाम आहे.

बँकेच्या डिपॉझिट पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करण्यासाठी एक पद्धत विकसित करताना, लेखकाने पुढील तरतुदींपासून पुढे केले:

बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओचे विश्लेषण पुढील प्रमाणे केले जाते:

ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण, ठेव आणि ठेव ऑपरेशन्सच्या मूलभूत वैशिष्ट्यांवर आधारित, खालील भागात केले जाते (चित्र 1):

बँकेकडे विश्लेषणात्मक माहितीची चांगली कार्य करणारी यंत्रणा असेल तरच वरील क्षेत्रातील विश्लेषण केले जाऊ शकते.

तांदूळ. 1. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या विश्लेषणाचे मुख्य दिशानिर्देश

ठेव पोर्टफोलिओच्या मूल्याचे विश्लेषण बँकेच्या दायित्वांवर (उभारलेले आणि कर्ज घेतलेले निधी) व्याज खर्चाच्या गतिशीलतेच्या अभ्यासासह आणि ठेव संसाधनांच्या प्रकारांद्वारे सुरू होते, त्यानंतर ठेवीदारांच्या श्रेणीनुसार ठेवींचे नाममात्र आणि वास्तविक मूल्य. निर्धारित आहे.

ठेव संसाधनांच्या वास्तविक मूल्याची गणना करण्याचा आधार म्हणजे त्यांचे नाममात्र मूल्य.

ठेव संसाधनांचे सरासरी नाममात्र मूल्य हे बँकेच्या ठेव खात्यांवरील खर्च, जारी केलेले ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रे (अर्जित आणि सशुल्क व्याज) आणि ठेव संसाधनांच्या संबंधित खात्यांवरील शिल्लक रकमेच्या सरासरी मूल्यानुसार निर्धारित केले जाते.

ठेव पोर्टफोलिओच्या विश्लेषणाच्या शेवटी, त्याच्या विश्लेषणादरम्यान मिळालेले परिणाम तसेच ठेव पोर्टफोलिओची मुख्य गुणात्मक वैशिष्ट्ये विचारात घेऊन, त्याचे मूल्यांकन दिले जाते (तक्ता 2.12).

ठेवी पोर्टफोलिओची मात्रा आणि संरचनेने संसाधने ठेवताना बँकेच्या गरजा पूर्ण केल्या पाहिजेत, त्यात त्यांच्या पुढील व्यवस्थापनासाठी निर्दिष्ट पॅरामीटर्स (लक्ष्य निर्देशक) समाविष्ट आहेत.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यमापन करण्याच्या पद्धतीनुसार, व्यावसायिक बँकेने आकर्षित केलेल्या ठेव संसाधनांच्या पर्याप्ततेचे मूल्यांकन तिसऱ्या टप्प्यावर दिले जाते.

तक्ता 2.2

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे मूल्यांकन

सर्वसाधारणपणे, ठेव संसाधनांच्या पर्याप्ततेचे मूल्यमापन ठेव ऑपरेशन्ससाठी स्थापित केलेल्या नियोजित निर्देशकांच्या पूर्ततेचे निरीक्षण करताना, ठेव संसाधनांचे व्यवस्थापन करण्याचे सामान्य उद्दिष्टे लक्षात घेऊन केले जाते.

ठेव संसाधनांच्या व्यवस्थापनांतर्गत, आमच्या मते, ठेव संसाधनांच्या प्लेसमेंटच्या क्षेत्रात बँकेच्या गरजा पूर्ण करणारा ठेव पोर्टफोलिओ तयार करण्याच्या उद्देशाने क्रियांचा एक संच समजला पाहिजे, तरलता आणि स्वीकार्य पातळी सुनिश्चित करणे. नफा

बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यमापन करताना, पतसंस्थेच्या संरचनात्मक विभागातील चालू क्रियाकलापांवर ठेव संसाधन व्यवस्थापनाच्या स्थितीच्या प्रभावाची माहिती महत्त्वाची असू शकते. अशी माहिती अंतर्गत नियंत्रण सेवेद्वारे प्रदान केली जाऊ शकते.

आगामी कालावधीसाठी (वर्ष, अर्धा वर्ष, तिमाही, महिना) ठेवींची आवश्यकता निर्धारित करणारी मुख्य उद्दिष्टे आहेत:

ठेवींची गरज निश्चित करणारी पहिली गोष्ट म्हणजे ठेव संसाधनांसह निधी ठेवण्याची प्रक्रिया सुनिश्चित करणे, दुसऱ्या शब्दांत, सक्रिय ऑपरेशन्सचे सतत आचरण ज्यामुळे उत्पन्न मिळते. आमच्या दृष्टिकोनातून, या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी दोन दृष्टिकोन वापरले जाऊ शकतात. एक आगामी कालावधीसाठी सक्रिय ऑपरेशन्सच्या विकासासाठी नियोजित निर्देशकांवर आधारित आहे आणि आकर्षित केलेल्या संसाधनांचे एकूण प्रमाण आणि विशेषतः ठेव संसाधने वाढविण्यासाठी विशिष्ट लक्ष्यांची स्थापना समाविष्ट आहे. त्याच वेळी, ठेव पोर्टफोलिओची रचना आगाऊ नियोजित केली जाते, ज्यामुळे बँकेद्वारे ठेव ऑपरेशन्स, विपणन धोरण आयोजित आणि आयोजित करण्याच्या प्रक्रियेत वापरल्या जाणार्‍या डावपेचांचे काही समायोजन केले जाते.

आणखी एक दृष्टीकोन बँकेच्या सर्वात महत्वाच्या कामांपैकी एकावर आधारित आहे - जमा खात्यांकडे निधी आकर्षित करण्याचा खर्च कमी करणे आणि त्याच वेळी ग्राहकांच्या श्रेणी, अटी आणि ठेवींच्या प्रकारांनुसार ठेव पोर्टफोलिओची आवश्यक रचना सुनिश्चित करणे. शेवटी, कमीतकमी खर्चात बँक ऑपरेशन्सच्या विकासासाठी योजनांच्या अंमलबजावणीसाठी आवश्यक ठेव संसाधनांची समस्या सोडवली जाते.

ठेव संसाधनांची गरज निश्चित करणारी दुसरी गोष्ट म्हणजे बँकेची तरलता राखणे, म्हणजे, बँकेच्या मालमत्तेच्या खर्चावर आर्थिक साधनांचा वापर करून व्यवहारांमुळे उद्भवलेल्या आर्थिक आणि इतर जबाबदाऱ्यांची वेळेवर आणि पूर्ण पूर्तता सुनिश्चित करण्याची तिची क्षमता. बँकेची विल्हेवाट लावणे किंवा रोखीने कर्ज मिळवणे. आंतरबँक क्रेडिट मार्केटसह.

बँक ठेव करार ज्या अटींनुसार संपन्न झाला त्या अटींवर अवलंबून, बँकेने मागणीनुसार निधी (मागणी ठेवी आणि व्यक्तींच्या मुदत ठेवी) किंवा कराराद्वारे निर्धारित कालावधी संपल्यानंतर किंवा विहित केलेल्या अटींच्या घटनेनंतर परत करण्यास तयार असणे आवश्यक आहे. कराराद्वारे (इतर परताव्याच्या अटींनुसार ठेवी).

बँकेला स्वीकार्य स्तरावर तरलता राखणे याद्वारे सुनिश्चित केले जाऊ शकते:

सैद्धांतिक आणि व्यवहारात, बँकेची तरलता तिच्या नफ्याच्या संयोगाने मानली जाते. मालमत्ता व्यवस्थापनाच्या प्रक्रियेत, बँकांना जवळजवळ नेहमीच "नफा - तरलता" या कोंडीचा सामना करावा लागतो. आम्ही मुख्य मुद्द्याबद्दल बोलत आहोत जो कोणत्याही आर्थिक एजंटला (बँकेसह) सौदा पूर्ण करताना, कोणताही आर्थिक व्यवहार पार पाडताना सोडवावा लागतो, म्हणजे उत्पन्न आणि जोखीम यांच्या गुणोत्तराची निवड. दुसऱ्या शब्दांत, बँकेला केवळ ठेवीदारांच्या वागणुकीमुळे (या प्रकरणात, ही संभाव्य समस्याप्रधान परिस्थितींपैकी एक परिस्थिती आहे) तरलतेमध्ये तणाव येऊ शकतो, परंतु सर्वात योग्य उपाय निवडण्यापासून देखील मोठ्या प्रमाणात बँकिंग धोरणे आणि डावपेचांच्या संदर्भात नफा-तरलता संदिग्धता सेट करणे.

अशा प्रकारे, व्यावसायिक बँकेच्या ठेव संसाधनांचे व्यवस्थापन, पुरेशा प्रमाणात आकर्षित केले जाते, त्यांच्या वापराची जास्तीत जास्त कार्यक्षमता सुनिश्चित करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहे.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यांकन करण्याचा चौथा टप्पा म्हणजे ठेव संसाधनांच्या वापराची परिणामकारकता निश्चित करणे.

ठेव संसाधनांच्या वापरामध्ये कार्यक्षमता साध्य करण्याबद्दल बोलणे शक्य आहे जर: बँकेसाठी स्वीकार्य स्तरावर तरलता राखली गेली; ठेव संसाधनांचा संपूर्ण संच वापरला जातो आणि उच्च पातळीवरील नफा सुनिश्चित केला जातो (गुंतवलेल्या ठेव संसाधनांवर नफा).

बँकेला स्वीकार्य स्तरावर तरलता राखून ठेवल्याने बँकेला हे करण्याची परवानगी मिळते:

ठेव संसाधनांचा कार्यक्षम वापर सुनिश्चित करण्यासाठी आवश्यक अट म्हणून ठेव संसाधनांच्या संपूर्ण संचाचा वापर करणे अत्यंत महत्वाचे आहे, कारण ठेव बेस मूळत: उत्पन्न-उत्पादक मालमत्तेमध्ये ठेवण्याचा हेतू आहे. या संदर्भात, ठेव संसाधनांच्या गुंतवणुकीच्या अटी आणि कर्जावरील व्याजदराचा प्रश्न विशेष तात्काळ प्राप्त करतो. नंतरची परिस्थिती थेट संसाधनांच्या किंमतीशी संबंधित आहे, तसेच बँकेच्या ऑपरेशनची खात्री करण्यासाठी नियोजित खर्चाच्या निर्धारणाशी, कमीतकमी जोखमीसह बँकेच्या क्रेडिट ऑपरेशन्सच्या नफ्याची नियोजित पातळी आणि जोखीम प्रीमियमशी संबंधित आहे.

तुम्हाला माहिती आहे की, संसाधनांच्या प्लेसमेंटची वेळ बँक आणि ठेव खात्यांमध्ये निधी आकर्षित करण्याच्या वेळेशी संबंधित असली पाहिजे, जी तरलतेच्या जोखमीसह संसाधने आणि जोखीम व्यवस्थापित करण्यासाठी अत्यंत महत्त्वपूर्ण आहे. अर्थव्यवस्थेच्या स्थिर कार्यासह (म्हणूनच, सर्व आर्थिक घटकांची), बँकिंग प्रणाली (सिस्टिमिक संकट वगळण्यात आले आहे), बँकेतील उच्च पातळीचे व्यवस्थापन (मालमत्ता आणि दायित्व व्यवस्थापन, जोखीम) आणि विश्लेषणाची चांगली कार्य करणारी प्रणाली. आणि बँकेच्या विविध विभागांच्या क्रियाकलापांसाठी माहिती समर्थन, एकूण, ठेव संसाधने (बँक संसाधने त्यांच्या आकर्षणाच्या मुदतीपेक्षा जास्त मुदतीच्या मालमत्तेमध्ये स्थानबद्ध करणे) बदलणे शक्य आहे.

अशाप्रकारे, बँकेचे ठेव धोरण तिला नेमून दिलेल्या कार्यांच्या पूर्ततेच्या विश्लेषणाच्या आधारे आणि सतत बदलणारी बाजार परिस्थिती यांच्या आधारे परिष्कृत केले जाऊ शकते. म्हणून, ठेव धोरण (बँकेचे डावपेच) लागू करण्याच्या पद्धती आणि पद्धती पुरेशा प्रमाणात समायोजित करणे, बँकेच्या ठेव क्रियाकलापांचे ठोसीकरण आणि स्पष्टीकरण करणे महत्वाचे आहे.

अलिकडच्या वर्षांत, रशियाने स्थिर आर्थिक स्थिती राखली आहे. वस्तू आणि सेवांच्या उत्पादनात सतत वाढ, लोकसंख्येचे वास्तविक पैसे उत्पन्न आणि स्थिर मालमत्तेतील गुंतवणूक हे त्याचे वैशिष्ट्य होते. फेडरल बजेट सरप्लसमध्ये कमी करण्यात आले. 2008 मधील वर्षासाठी निर्धारित महागाईचे लक्ष्य ओलांडूनही, ग्राहक किंमत वाढ 2007 पेक्षा कमी होती.

जीडीपीचे प्रमाण मागील वर्षाच्या तुलनेत 7.1% ने वाढले आहे. बाह्य आणि अंतर्गत दोन्ही घटकांनी आर्थिक प्रक्रियेच्या सकारात्मक स्वरूपाला हातभार लावला.

2008 मध्ये, स्थिर आर्थिक वाढ आणि जागतिक कमोडिटी मार्केटमध्ये अनुकूल परिस्थिती असूनही, बँकिंग क्रियाकलापांच्या मुख्य निर्देशकांच्या वाढीचा दर मंदावला.

व्यक्तींच्या ठेवी - ठेवी आणि इतर आकर्षित केलेले निधी, रशियन फेडरेशनच्या चलनात रहिवासी आणि अनिवासी आणि परदेशी चलन).

या निर्देशकाच्या गणनेमध्ये वैयक्तिक उद्योजकांचे निधी, व्यक्तींचे निवडणूक निधी, रशियन फेडरेशन आणि रशियन फेडरेशनमधील हस्तांतरण, अपूर्ण व्याज दायित्वे, स्वतंत्र खात्यांवर नोंदवलेल्या ठेवींवर जमा केलेले व्याज तसेच व्यक्तींसाठी एकत्रितपणे नोंदवलेली खाती यांचा समावेश नाही. आणि कायदेशीर संस्थांसाठी.

व्यक्तींच्या खात्यांमधील निधीच्या गतिशीलतेचे विश्लेषणात्मक पुनरावलोकन टेबलमध्ये सादर केले आहे. ३.१.

तक्ता 3.1

व्यक्तींच्या खात्यांवरील निधीची गतिशीलता, (अब्ज रूबल)

निर्देशक	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.08.09
व्यक्तींच्या खात्यावरील निधी - एकूण
- रुबल मध्ये
- परदेशी चलनात
1	व्यक्तींच्या ठेवी
1.1.	मागणीनुसार आणि ठराविक कालावधीसाठी व्यक्तींच्या ठेवी
30 दिवसांपर्यंत
- रुबल मध्ये
- परदेशी चलनात
1.2.	31 दिवस ते 1 वर्ष कालावधीसाठी व्यक्तींच्या ठेवी
- रुबल मध्ये
- परदेशी चलनात
1.3.	1 वर्षापेक्षा जास्त कालावधीसाठी व्यक्तींच्या ठेवी
- रुबल मध्ये
- परदेशी चलनात
2	खात्यांवरील इतर निधी
यासह:
2.1	वैयक्तिक खात्यांवर निधी
उद्योजक
अनिवासी व्यक्तींच्या खात्यावरील निधी -
एकूण
यासह:
अनिवासी व्यक्तींच्या ठेवी

सप्टेंबर 2009 च्या सुरूवातीस, रशियन फेडरेशनच्या लोकसंख्येने रशियन बँकांच्या खात्यांवर 4,551.6 अब्ज रूबल ठेवले. हे 700 अब्ज रूबल आहे. (5%) वर्षाच्या सुरूवातीपेक्षा जास्त.

व्यक्तींच्या ठेवींच्या संरचनेच्या गतिशीलतेचे विश्लेषण करताना, आम्ही पाहतो की 30 दिवसांपर्यंतच्या अल्प-मुदतीच्या ठेवींपैकी 2008 मध्ये रूबल ठेवींमध्ये वेगवान वाढ नोंदवली गेली. त्याची रक्कम 232 अब्ज रूबल आहे 2009 च्या पहिल्या सहामाहीत, वाढ स्थिर झाली: सप्टेंबरपर्यंत, फक्त 681.7 थेंब ठेवण्यात आले. 2008 मध्ये, 2007 च्या तुलनेत वाढ केवळ 4.6% होती.

31 वर्षांच्या कालावधीसाठी व्यक्तींच्या ठेवींच्या गतिशीलतेच्या विश्लेषणाचे परिणाम - 709.9 अब्ज रूबल, तर संपूर्ण 2008 लोकसंख्येने त्यांच्या खात्यांमध्ये फक्त 639.5 अब्ज रूबल जमा केले.

दीर्घकालीन ठेवींवर व्यक्तींच्या ठेवींच्या संरचनेच्या गतिशीलतेचे विश्लेषण करताना, एका वर्षात, गेल्या दोन वर्षांमध्ये दीर्घ कालावधीसाठी, वेळ चिन्हांकित करताना परकीय चलनात प्रमाणबद्ध वाढ देखील दिसून आली. 2008 मध्ये, 2.8 अब्ज रूबलने देखील थोडीशी घट झाली आहे. 2007 च्या तुलनेत.

व्यक्तींच्या ठेवींच्या विश्लेषणाच्या परिणामांचा सारांश, आम्ही खालील निष्कर्ष काढू शकतो: लोकसंख्या आत्मविश्वासाने आपली बचत मध्यम-मुदतीच्या गुंतवणुकीत रुबलमध्ये गुंतवते.

व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांकडून क्रेडिट संस्थांद्वारे उभारलेला निधी हा प्रादेशिक बँकांच्या संसाधन आधाराच्या निर्मितीचा सर्वात महत्त्वाचा स्रोत आहे. 1 जानेवारी 2009 पर्यंत, ग्राहकांच्या ठेव खात्यांवर 265.6 अब्ज रूबल ठेवण्यात आले होते.

व्यक्तींच्या ठेवी जलद गतीने वाढल्या, 2008 मध्ये ते 30.7% ने वाढले आणि 155.9 अब्ज रूबल झाले, त्यापैकी 7.5 अब्ज रूबल क्षेत्राबाहेरील प्रादेशिक बँकांनी आकर्षित केले (चित्र 8).

2002-2008 साठी ट्यूमेन प्रदेशातील प्रादेशिक बँकांमधील व्यक्तींच्या ठेवींच्या गतिशीलतेचे विश्लेषणात्मक पुनरावलोकन स्पष्टपणे दर्शविते की लोकसंख्येच्या ठेवींमुळे बँक ठेवींमध्ये वर्षानुवर्षे स्थिर वाढ होत आहे (तक्ता 3.2).

तक्ता 3.2

2002-2008 साठी ट्यूमेन प्रदेशाच्या प्रादेशिक बँकांमध्ये व्यक्तींच्या ठेवींची गतिशीलता, (दशलक्ष रूबल)

तारीख	व्यक्तींच्या ठेवी
०१/०१/२००२
०१/०१/२००३
वाढीचा दर (2002 साठी%)
०१/०१/२००४
वाढीचा दर (2003 साठी%)
०१.०१.२००५
वाढीचा दर (2004 साठी%)
01.01.2006
वाढीचा दर (2005 साठी%)
०१/०१/२००७
वाढीचा दर (2006 साठी%)
01.01.2008
वाढीचा दर (2007 साठी%)
०१/०१/२००९
वाढीचा दर (2008 साठी%)

जर 2002 मध्ये व्यक्तींच्या ठेवी फक्त 2634.3 दशलक्ष रूबल होत्या. त्यानंतर 2009 च्या सुरूवातीस, प्रदेशाच्या लोकसंख्येनुसार प्रादेशिक बँकांमधील गुंतवणूकीचे प्रमाण 64315.6 दशलक्ष रूबल इतके होते, जे 2002 च्या तुलनेत जवळजवळ 25 पट जास्त आहे.

ही प्रवृत्ती बँकांमधील ट्यूमेन प्रदेशातील लोकसंख्येच्या वाढत्या आत्मविश्वासाची स्पष्टपणे साक्ष देते. अलिकडच्या वर्षांत अशा विश्वासाची सर्वात जलद वाढ दिसून आली: 2006-2008. विशेषतः 2008 दरम्यान, लोकसंख्येने 15554 दशलक्ष रूबल जमा केले.

नैसर्गिक व्यक्तींच्या ठेवी आणि ठेवींच्या विश्लेषणातून असे दिसून आले की 2008 मध्ये, या प्रदेशात 132.813 दशलक्ष रूबलच्या ठेवी आणि ठेवींवर बँकिंग ऑपरेशन केले गेले. हे 14 अब्ज रूबल आहे. 2007 पेक्षा जास्त. या ऑपरेशन्सच्या सर्वात मोठ्या प्रमाणासाठी प्रादेशिक बँकांचे खाते आहे: 56810.8 दशलक्ष रूबल, रशियाच्या Sberbank च्या वेस्ट सायबेरियन बँकेसाठी थोडेसे कमी खाते - 48193.6 दशलक्ष रूबल. पारंपारिकपणे, सर्वात लहान वाटा इतर प्रदेशांमधील बँकांच्या शाखांनी व्यापलेला आहे - 27809.2 दशलक्ष रूबल.

ट्यूमेन प्रदेशातील ठेवी आणि ठेवींच्या संरचनेचे विश्लेषण, चालू

प्रादेशिक व्यापारी बँकांच्या ठेव धोरणाचे विश्लेषण करूया. 2008 मध्ये, ट्यूमेन प्रदेशातील बँकांमधील ठेवींचे प्रमाण 130,493 हजार रूबल होते.

उरल फेडरल डिस्ट्रिक्टच्या व्यावसायिक बँकांमधील हा सर्वाधिक आकडा आहे. स्वेरडलोव्हस्क प्रदेशात, ठेवींचे एकूण प्रमाण 26% कमी होते आणि चेल्याबिन्स्क प्रदेशात - ट्यूमेन प्रदेशापेक्षा जवळजवळ तीन पट कमी. ही आकडेवारी स्थानिक बँकांवरील ठेवीदारांचा वाढता विश्वास दर्शवते.

त्यामुळे असा थेट निष्कर्ष काढता येतो

2009 बँक ठेवींवरील रशियन लोकांचा आत्मविश्वास मजबूत करेल असा अंदाज फायनान्सर्सने व्यक्त केला आहे.

OAO Zapsibkombank ची Khanty-Mansiysk शाखा ही एक प्रादेशिक पत संस्था आहे. त्याच्याकडे सध्या खालील परवाने आहेत:

बँकेचे व्यवस्थापन व्यवस्थापन व्यवहारात खालील तत्त्वे घोषित करते आणि त्यांचे पालन करते:

या तत्त्वांवर लक्ष केंद्रित केल्याने समाज आणि व्यवसायाच्या हितसंबंधांचा समतोल विचारात घेण्याची बँकेची इच्छा दर्शवते, ज्याचे महत्त्व आम्ही प्रबंधाच्या पहिल्या अध्यायात विचारात घेतले होते.

Zapsibkombank OJSC च्या खांटी-मानसिस्क शाखेच्या 2009 पर्यंतच्या कालावधीसाठी विकास धोरणाचा समावेश मुख्य उद्दिष्ट सोडवण्याच्या उद्देशाने आहे - व्यवसायाचे मूल्य वाढवणे, जे बँकेचे बाजार मूल्य, तिचे भांडवल आणि प्रणालीगत परिणाम सूचित करते. (सदिच्छा, सद्भावना). मंजूर विकास धोरणाचा भाग म्हणून, खालील मुख्य कार्ये ओळखली गेली आहेत:

विकसित धोरणाच्या अंमलबजावणीसाठी बँकेला मानवी संसाधन व्यवस्थापनाच्या गुणवत्तेत लक्षणीय सुधारणा करणे आवश्यक होते. आज, बँकेचे कर्मचारी धोरण कॉर्पोरेट संस्कृतीच्या निर्मितीवर आणि विकासावर आधारित आहे, ज्याची मुख्य तत्त्वे ग्राहकाभिमुखता, कर्मचारी व्यावसायिकता, नेतृत्व, नाविन्य आणि टीमवर्क आहेत. बँकेचे कर्मचारी धोरण कर्मचार्‍यांची निवड आणि नियुक्ती या तत्त्वावर आधारित आहे, वैयक्तिक क्षमता आणि प्रत्येक कर्मचार्‍याची वैयक्तिक वैशिष्ट्ये यांचा जास्तीत जास्त वापर करणे, व्यावसायिक वाढीसाठी परिस्थिती निर्माण करणे, कामाच्या परिणामांमध्ये विविध प्रकारचे स्वारस्य समाविष्ट करणे. कॉर्पोरेट मूल्ये आणि परंपरा राखणे आणि विकसित करणे.

JSC "Zapsibkombank" च्या खांटी-मानसिस्क शाखेच्या सक्रिय ऑपरेशनचे मुख्य साधन म्हणजे कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींना रूबल आणि परदेशी चलनात कर्ज देणे. दर्जेदार बँकिंग सेवा प्रदान करणे. तथापि, Zapsibkombank ची Khanty-Mansiysk शाखा मध्यम दर धोरणाचे पालन करते. बँकेचे मोठे कॉर्पोरेट क्लायंट आणि व्हीआयपी ग्राहकांना वैयक्तिक सेवा पुरविली जाते.

Zapsibkombank OJSC ची खांटी-मानसिस्क शाखा ज्या बाजारातील वातावरणात कार्यरत आहे ते खालील अटींद्वारे वैशिष्ट्यीकृत आहे:

सध्या, बँकेचे स्थान प्रादेशिक बाजारपेठेत सार्वत्रिक बँक म्हणून आहे, जे तिच्या ग्राहकांना बँकिंग सेवांच्या विस्तृत श्रेणीसह प्रदान करते. Zapsibkombank OJSC च्या Khanty-Mansiysk शाखेत उद्योग किंवा एंटरप्राइझच्या प्रकाराबाबत संकुचित स्पेशलायझेशन नाही. बँकेच्या ग्राहकांची श्रेणी बरीच विस्तृत आहे आणि त्यामध्ये ट्यूमेन आणि खांटी-मानसिस्क मधील मोठे उद्योग तसेच ट्यूमेन प्रदेशातील छोटे उद्योग आणि संस्था यांचा समावेश आहे. बँकेचे मुख्य ग्राहक इमारती लाकूड आणि अन्न उद्योग उपक्रम, वाहतूक, गृहनिर्माण आणि सांप्रदायिक सेवा, व्यापार उपक्रम, वैयक्तिक उद्योजक आणि व्यक्ती आहेत.

पुनरावलोकनाधीन कालावधीसाठी Zapsibkombank OJSC च्या क्रियाकलापांची स्थिती दर्शविणारी मुख्य पॅरामीटर्सची गतिशीलता या क्षेत्राच्या बँकिंग क्षेत्राच्या विकासातील सकारात्मक ट्रेंडच्या एकत्रीकरणाची साक्ष देते.

तक्ता 3.3

JSC Zapsibkombank चे मुख्य बॅलन्स शीट निर्देशक, हजार रूबल

नफ्याचे प्रमाण हे बँकेच्या भागभांडवलाच्या नफ्याचे गुणोत्तर म्हणून मोजले जाते.

प्रदेशाच्या अर्थव्यवस्थेच्या स्वतंत्र विकासाच्या मुख्य निर्देशकांची सकारात्मक गतिशीलता. Zapsibkombank OJSC च्या एकूण बँकिंग संसाधनांमध्ये प्रमुख स्थान कर्ज घेतलेल्या संसाधनांनी व्यापलेले आहे. त्याच वेळी, समीक्षणाधीन कालावधीसाठी आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या वाढीच्या दरात समभाग भांडवलाच्या वाढीच्या दरात एकाच वेळी घट झाली. हे लक्षात घेतले पाहिजे की ही प्रक्रिया क्रेडिट संस्थांच्या कामकाजाच्या जागतिक पद्धतीशी संबंधित आहे, त्यानुसार 15-25% संसाधने स्वतःचे निधी आहेत आणि 75-85% आकर्षित होतात.

JSC Zapsibkombank द्वारे दायित्वांच्या संरचनेत उभारलेल्या निधीच्या प्रमाणात वाढ होण्याचे मुख्य कारण म्हणजे व्यावसायिक बँकांमधील आत्मविश्वास वाढणे, जे बँक ऑफ रशियाच्या चलनविषयक धोरणाच्या सुलभतेमुळे शक्य झाले (पुनर्वित्तीकरण कमी करणे. दर), प्रदेशातील आर्थिक परिस्थिती सुधारणे, बँकांच्या ठेव धोरणाचे स्वरूप आणि प्राधान्यक्रम बदलणे.

01.01.2008 सर्व मानल्या गेलेल्या क्रेडिट बँकेसाठी उधार घेतलेल्या निधीची वाढ दिसून येते. (टेबल 3.4).

तक्ता 3.4

Zapsibkombank OJSC च्या कर्ज घेतलेल्या निधीचा वाढीचा दर

हे नोंद घ्यावे की OJSC Zapsibkombank ने पुनरावलोकनाधीन कालावधीत कर्ज घेतलेले निधी वाढवण्याचे सर्वात आक्रमक धोरण अवलंबले, जे या प्रदेशाच्या आर्थिक बाजारपेठेत आपली स्थिती मजबूत करण्याच्या बँकेच्या इच्छेमुळे होते, नवीन बँकिंग सेवांची सक्रिय ऑफर, शाखा नेटवर्कचा विकास आणि विपणन धोरणाची अंमलबजावणी.

JSC "Zapsibbank" च्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीच्या सरावाचे मूल्यांकन करण्यासाठी प्रत्येक उपसमूहाच्या विशिष्ट वजनाचे विभाजन. अशा विश्लेषणामुळे बँकेच्या निष्क्रिय ऑपरेशन्सच्या विकासामध्ये प्रत्येक आर्थिक घटकाची भूमिका ओळखणे शक्य होते.

ठेव पोर्टफोलिओची गुणवत्ता सूक्ष्म स्तरावर ठेव धोरणाची प्रभावीता दर्शविणारा मुख्य निर्देशक आहे. प्रादेशिक व्यावसायिक बँकांच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या गुणवत्तेसाठी मुख्य सूक्ष्म आर्थिक (इंट्राबँक) निकषांमध्ये पुढील गोष्टींचा समावेश आहे:

क्रेडिट संस्थेचा ठेव पोर्टफोलिओ निर्धारित करणारे मुख्य घटक म्हणजे उभारलेल्या निधीचे प्रकार, त्यांचे स्रोत आणि स्थिरता. आकर्षित केलेल्या निधीच्या संरचनेचे मूल्यांकन करण्यासाठी, बँकांच्या दायित्वांच्या एकूण संरचनेत दायित्वांचा वाटा निश्चित करणे आवश्यक आहे (तक्ता 3.5).

तक्ता 3.5

OJSC Zapsibkombank च्या दायित्वांची रचना, हजार रूबल

लेखाचे नाव	०१.०१.२००५	01.01.2006	०१.०१.२००७	01.01.2008	01.01.2009
1. एकूण स्वतःचे निधी, हजार रूबल
यासह: 1.1. बँक निधी
१.२. मागील वर्षांचे आर्थिक परिणाम विचारात घेऊन नफा (तोटा).
2. बँक ऑफ रशियाकडून क्रेडिट संस्थांकडून प्राप्त झालेले कर्ज, ठेवी आणि इतर आकर्षित केलेले निधी
3. संबंधित बँकांची खाती, एकूण
यासह: 3.1. निवासी क्रेडिट संस्थांची पत्रव्यवहार खाती
३.२. अनिवासी बँकांची पत्रव्यवहार खाती
4. इतर बँकांकडून मिळालेली कर्जे, ठेवी आणि इतर निधी, एकूण
5. ग्राहक निधी, एकूण
यासह: 5.1. सेटलमेंट आणि चालू खात्यांवरील बजेट निधी
५.२. सेटलमेंट आणि चालू खात्यांवरील राज्य नॉन-बजेटरी फंड्स
५.३. सेटलमेंट, चालू आणि इतर खात्यांवरील उपक्रम आणि संस्थांचे निधी
५.४. सेटलमेंटमध्ये क्लायंट फंड
५.५. कायदेशीर संस्थांच्या ठेवी
५.६. व्यक्तींच्या खात्यांवर निधी
6. जारी केलेले कर्ज दायित्व, एकूण
यासह: 6.1. बंध
६.२. ठेव प्रमाणपत्रे
६.३. बचत प्रमाणपत्रे
६.४. एक्सचेंजची बिले आणि बँकरची स्वीकृती
7. इतर दायित्वे, एकूण
यासह: 7.1. राखीव
७.२. वसाहतींमध्ये निधी
एकूण दायित्वे, हजार रूबल

सादर केलेल्या डेटाचे विश्लेषण दर्शविते की पुनरावलोकनाधीन कालावधीसाठी, 3,771,938 हजार रूबल पर्यंत. 01.01.2008 पासून.

प्रजासत्ताक बँकांच्या आकर्षित केलेल्या निधीची एकूण रचना गतिशील विकासाद्वारे दर्शविली जाते. 1 जानेवारी 2008 पर्यंत, आकर्षित केलेल्या निधीचा महत्त्वपूर्ण भाग 1,067,924 हजार रूबल, व्यक्तींचा निधी - 1,504,532 हजार रूबल होता.

इतर स्त्रोत - संसाधनांमधून निधीची वाढ देखील लक्षात घेतली पाहिजे

तक्ता 3.6 प्रजासत्ताकच्या व्यावसायिक बँकांनी उभारलेल्या निधीचे मुख्य प्रकार सादर करते.

तक्ता 3.6

JSC Zapsibkombank चे मुख्य प्रकारचे कर्ज घेतलेले फंड

टेबल नुसार. 3.6 दर्शविते की JSC "Zapsibkombank" साठी आकर्षणाचा प्रमुख स्त्रोत ग्राहक निधी आहेत. त्याच वेळी, या प्रदेशातील निधीची वाढ, जे Zapsibkombank OJSC च्या ठेव बेस वाढवण्यासाठी एक सकारात्मक क्षण आहे.

हे नोंद घ्यावे की बाजार संबंधांच्या विकासासह, Zapsibkombank OJSC च्या आकर्षित संसाधनांच्या संरचनेत महत्त्वपूर्ण बदल झाले आहेत. हे जुन्या बँकिंग प्रणालीसाठी नवीन, अपारंपारिक उदय, व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांचे तात्पुरते विनामूल्य निधी जमा करण्याचे मार्ग यामुळे आहे. सध्या, Zapsibkombank OJSC चे प्राधान्य स्त्रोत म्हणजे व्यक्तींच्या ठेवी, उपक्रम आणि संस्थांची संसाधने, तसेच कायदेशीर संस्थांच्या ठेवी (तक्ता 3.7) अशा प्रकारचे भांडवल आहे.

तक्ता 3.7

JSC Zapsibkombank मधील ग्राहकांमुळे, हजार रूबल

तक्ता 3.7 मधील डेटा दर्शवितो की JSC Zapsibkombank च्या कर्ज घेतलेल्या निधीतील मुख्य वाटा एंटरप्राइजेस आणि संस्थांच्या खात्यांवरील निधी तसेच व्यक्तींच्या ठेवींचा आहे. JSC "Zapsibkombank" साठी प्राधान्य म्हणजे एंटरप्राइजेस आणि संस्थांच्या खात्यांवरील निधी (01.01.2008 - 536,946 हजार रूबल), जे विश्लेषित बँकेच्या क्लायंटच्या प्राधान्यक्रमांना सूचित करते.

बँकेच्या संसाधन बेसच्या वैशिष्ट्यांच्या विश्लेषणाचा भाग म्हणून, प्रादेशिक बँकांच्या ठेवी पोर्टफोलिओच्या गतिशीलतेचा विचार करूया (तक्ता 3.8).

तक्ता 3.8

Zapsibkombank OJSC च्या ठेव पोर्टफोलिओची गतिशीलता

तक्ता 3.7 आणि तक्ता 3.8 मधील डेटा सूचित करतो की OJSC “Zapsibkombank” चा ठेव बेस स्थिरता आणि गतिमान विकासाद्वारे वैशिष्ट्यीकृत आहे. व्यावसायिक बँकांच्या मोठ्या प्रमाणात आकर्षित झालेल्या संसाधने ठेवी आहेत, जे बँकिंग सेवांसाठी ग्राहकांच्या विविध गटांची मागणी पूर्णपणे पूर्ण करण्याच्या आणि त्यांच्या बचत आणि विनामूल्य रोख भांडवल बँक खात्यांमध्ये आकर्षित करण्याच्या बँकांच्या इच्छेमुळे आहे. . सर्वसाधारणपणे, पुनरावलोकनाधीन कालावधीसाठी प्रादेशिक व्यावसायिक बँकांच्या आकर्षित केलेल्या निधीची गतिशीलता खालील ट्रेंडद्वारे दर्शविली गेली:

तथापि, या प्रदेशातील व्यावसायिक बँका अजूनही अनिवासी बँकांच्या शाखांकडे आकर्षित होण्याच्या बाबतीत कनिष्ठ आहेत. ही परिस्थिती या वस्तुस्थितीमुळे आहे की कोगॅलिम शहरातील बँका, नियमानुसार, बँकिंग उत्पादने आणि सेवांच्या जाहिरातीमध्ये अत्यधिक रूढीवादाने दर्शविले जातात, जे त्यांच्या कार्यप्रणालीच्या वैशिष्ट्यांमुळे तसेच त्यांचे ग्राहक आधार (प्रामुख्याने मध्यम) आहे. आणि लहान ग्राहक).

ठेव बेसची गुणवत्ता मुख्यत्वे क्रेडिट संस्थेचे मुख्य ग्राहक कोणत्या आर्थिक घटकांच्या श्रेणीशी संबंधित आहे यावर अवलंबून असते. म्हणून, आम्ही आर्थिक घटकांच्या संदर्भात Zapsibkombank OJSC च्या ठेव पोर्टफोलिओच्या संरचनेचा विचार करू, जे आम्हाला विशिष्ट बँकेच्या ठेव ऑपरेशन्सच्या विकासामध्ये प्रत्येक घटकाची भूमिका निर्धारित करण्यास तसेच पदवी निश्चित करण्यास अनुमती देईल. ग्राहकांच्या विशिष्ट श्रेणीवर बँक अवलंबित्व (तक्ता 3.9).

तक्ता 3.9

आकर्षित केलेल्या निधीची रचना

निर्देशक	०१.०१.२००७	01.01.2008	01.01.2009
हजार रूबल.		हजार घासणे.	औद. वजन, %	हजार घासणे.
निधी उभारला, एकूण
I. कायदेशीर संस्थांच्या खात्यावरील निधी
1.अर्थसंकल्पाचा निधी
2. अतिरिक्त-बजेटरी फंडातून निधी
3. फेडरल मालकीच्या उपक्रमांची खाती
4, राज्यात स्थित उपक्रमांची खाती. मालमत्ता
5. गैर-राज्य उपक्रमांची खाती
6. कायदेशीर संस्था न बनवता उद्योजकांचे खाते
II. कायदेशीर संस्थांच्या ठेवी
1.राज्यात स्थित व्यावसायिक उपक्रम. मालमत्ता
2.Negos. आर्थिक संस्था
Z.Negos. व्यावसायिक उपक्रम.
4.Negos. ना-नफा संस्था
III. लोकांच्या ठेवी
IV. IBC आणि ठेवी
V. कर्जाची जबाबदारी

टेबल नुसार. 3.9, आम्ही असा निष्कर्ष काढू शकतो की Zapsibkombank OJSC द्वारे उभारलेल्या निधीच्या संरचनेत बदल एंटरप्राइझ (प्रामुख्याने गैर-राज्य) आणि वैयक्तिक क्षेत्राच्या बाजूने आहे, जो नफ्याच्या दृष्टीने सकारात्मक क्षण आहे, कारण ते आंतरबँक कर्जापेक्षा स्वस्त आहेत. .

अशा प्रकारे, Zapsibkombank OJSC च्या ठेव पोर्टफोलिओच्या निर्मितीचा मुख्य स्त्रोत कायदेशीर संस्थांच्या खात्यांवरील निधी आहे.

व्यावसायिक उपक्रमांसाठी ठेवींचे गतिशीलपणे वाढणारे मुख्य स्त्रोतांपैकी एक.

बँक ग्राहकांच्या ठेवींच्या विश्लेषणावर विशेष भर द्यायला हवा. एकीकडे, सेटलमेंट खात्यांमधून मुदतीच्या खात्यांमध्ये निधी हस्तांतरित केल्याने बँकेच्या आकर्षित केलेल्या निधीची रचना अधिक स्थिर होते आणि एकूणच बँकेची तरलता वाढते. दुसरीकडे, यामुळे 01.01.2008 पर्यंत Zapsibkombank OJSC च्या या संसाधनांचा वाटा, निरीक्षण केलेल्या प्रादेशिक बँकांच्या टक्केवारीत वाढ होते. 34% आहे.

प्रादेशिक व्यावसायिक बँकांच्या कायदेशीर संस्थांच्या खात्यांवरील निधी हा ठेव बेसच्या अस्थिर घटकांपैकी एक आहे, म्हणून, ठेव पोर्टफोलिओच्या संरचनेत त्यांचा उच्च वाटा बँकेची तरलता कमकुवत करतो आणि अशा प्रकारे बँकेला परवानगी देत ​​​​नाही. अत्यंत फायदेशीर ऑपरेशन्स करा. तथापि, आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या एकूण खंडात या घटकाचा वाटा वाढल्याने बँकेचा व्याज खर्च कमी होतो. OAO Zapsibkombank सह कायदेशीर संस्थांच्या खात्यांवरील निधीच्या संरचनेत सर्वात मोठा वाटा गैर-राज्य उपक्रमांच्या निधीद्वारे व्यापलेला आहे. पुनरावलोकनाधीन कालावधीत, Zapsibkombank OJSC च्या एकूण ठेव पोर्टफोलिओमध्ये या स्त्रोताच्या वाटा वाढ 18.7% झाली.

परदेशी बँकांच्या अनुभवानुसार, कायदेशीर संस्थांच्या खात्यांवर निधीची इष्टतम पातळी 30 आहे. %. OJSC "Zapsibkombank" मध्ये 01.01.2008 पर्यंत कायदेशीर संस्थांच्या खात्यांवरील निधीचा वाटा होता 58% रक्कम.

आंतरबँक कर्ज मिळविण्यासाठी पतसंस्थेच्या अवलंबित्वाला वेगळे महत्त्व दिले पाहिजे. मिळालेल्या आंतरबँक कर्जावरील एकूण कर्ज कर्ज घेतलेल्या निधीच्या 20% पेक्षा जास्त नसावे. 01.01.2008 पासून आकर्षित केलेल्या संसाधनांमध्ये आंतरबँक कर्ज आणि ठेवींचा वाटा 0.8% इतका होता.

अशा प्रकारे, Zapsibkombank OJSC च्या ठेव पोर्टफोलिओच्या निर्मितीचा आधार कायदेशीर संस्थांची खाती आहे.

ठेवींच्या आधाराचे अधिक अचूक वर्णन करण्यासाठी, ठेवींचा स्थिर भाग निश्चित करणे आवश्यक आहे, कारण बँका सतत ठेवींचा भाग निश्चित करण्यात व्यस्त असतात ज्याचा वापर तरलतेच्या जोखमीशिवाय कर्ज देण्याच्या उद्देशाने केला जाऊ शकतो. ठेवींच्या स्थिर भागामध्ये मुदत ठेवी आणि मागणी ठेवींचा काही भाग समाविष्ट असतो. मुदत ठेवी, ज्याची परिपक्वता आधीच ओळखली जाते, हे सर्वात स्थिर आणि सहज नियोजित संसाधन आहेत. त्यांनी सक्रिय ऑपरेशन्सच्या विकासासाठी आधार तयार केला पाहिजे. तथापि, मुदत ठेवी तुलनेने महाग आहेत, ज्यामुळे बँकांना कमी खर्चिक परंतु धोकादायक ठेवी आणि शिल्लक वापरण्यास भाग पाडले जाते. ठेव बेसच्या स्थिर भागाचे विश्लेषण करण्यासाठी, ठेव पोर्टफोलिओची मुदत संरचना विचारात घेणे आवश्यक आहे. त्याच वेळी, अटींच्या बाबतीत क्रेडिट संस्थेच्या ठेव धोरणाच्या इष्टतम संरचनेच्या निर्मितीसाठी मुख्य निकष आहेत:

OJSC Zapsibkombank च्या विल्हेवाटीवर उधार घेतलेल्या निधीपैकी, केवळ मुदत संसाधने सक्रियपणे आणि तरलता कमी होण्याच्या जोखमीशिवाय वापरली जाऊ शकतात. तथापि, या परिस्थितीचे मुख्य कारण म्हणजे वेळेत ठेवी आणि ठेवींचा अभाव आणि परिणामी, सेटलमेंट खात्यांवर ठेवलेल्या निधीचा सक्तीने वापर करणे आणि सक्रिय ऑपरेशन्स करण्यासाठी संसाधने म्हणून JSC Zapsibkombank द्वारे ठेव खात्यांची मागणी करणे.

कोगालिम शहरातील प्रादेशिक बँकांची समस्या म्हणजे प्रादेशिक बँकांचे कमी भांडवलीकरण आणि दीर्घकालीन आधारावर आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या तुच्छतेमुळे या प्रदेशात दीर्घकालीन निधीची कमतरता.

टेबलमध्ये. 3.10 मागणीच्या प्रमाणात व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या आकर्षित केलेल्या निधीची रचना दर्शविते.

तक्ता 3.10

Zapsibkombank OJSC च्या ठेव पोर्टफोलिओची रचना आकर्षणाच्या अटींनुसार

पुनरावलोकनाधीन कालावधीसाठी JSC Zapsibcombank च्या ठेव पोर्टफोलिओच्या वाढीमध्ये किरकोळ संरचनात्मक बदल आहेत. तीन वर्षांहून अधिक काळ उभारलेल्या निधीचा वाटा फारसा बदललेला नाही. 01.01.2008 पासून या संसाधनांचा वाटा 1.4% होता. तथापि, खंडांमध्ये वाढ; दीर्घकालीन संसाधने हा एक सकारात्मक क्षण आहे, जो ठेवीदारांचा JSC "Zapsibkombank" मधील आत्मविश्वास मजबूत करत आहे.

सशुल्क आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या संरचनेत खालील गुणोत्तर इष्टतम आहेत: मागणी ठेवी 30% पेक्षा जास्त नाही, वेळ ठेवी - 50% पेक्षा कमी नाही. %. टेबलवरून. 3.10 हे पाहिले जाऊ शकते की "मागणीनुसार" खाते शिल्लकांची स्थिरता वाढवण्याच्या मुदतीच्या संसाधनांचा वाटा, म्हणजे, खात्यांवरील किमान शिल्लक मूल्याची पातळी कमी करणे.

तक्ता 3.10 मधील डेटा दर्शवितो की Zapsibkombank OJSC च्या आकर्षित केलेल्या निधीचा मोठा हिस्सा मागणी खात्यांवर, तसेच 1 वर्षापर्यंतच्या मुदतीच्या अल्प-मुदतीच्या ठेवींवर केंद्रित आहे. परिणामी, सक्रिय ऑपरेशन्स मुख्यत्वे अल्प-मुदतीच्या उधार घेतलेल्या संसाधनांच्या खर्चावर केल्या जातात, ज्याचा अर्थ असा आहे की त्यांच्याकडे दीर्घकालीन गुंतवणूक करण्याच्या मर्यादित संधी आहेत, कारण मागणी आणि परतफेड कालावधीच्या दृष्टीने दायित्वे आणि मालमत्तेचे मर्यादित प्रमाण कठोरपणे नियंत्रित केले जाते. आणि बँकांसाठी स्थापित केलेल्या अनिवार्य मानकांच्या मदतीने रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेद्वारे नियंत्रित केले जाते.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की बँकिंग व्यवसायाच्या परिमाणात स्थिर बदल मोठ्या ठेवींच्या एक-वेळच्या आकर्षणाद्वारे निर्धारित केला जात नाही, जो कराराच्या समाप्तीनंतर बँकेतून अदृश्य होऊ शकतो (अधिक फायदेशीर क्षेत्रे विनामूल्य आर्थिक संसाधनांच्या प्लेसमेंटसाठी दिसून येईल), परंतु मागणी ठेवींद्वारे प्रादेशिक बँकांच्या ठेव पोर्टफोलिओच्या संरचनेत प्रतिनिधित्व केलेल्या स्थिर ठेवींच्या वाढीद्वारे (किंवा बहिर्वाह).

तथापि, मोठ्या ठेवींच्या वाढीचा अंदाज लावणे कठीण आहे, कारण ते प्रामुख्याने बाह्य घटकांवर अवलंबून असते: आर्थिक वाढीचा वेग आणि स्थिरता, आर्थिक चक्राचा टप्पा, गुंतवणूकीचे वातावरण, बँकिंग सेवा बाजारातील स्पर्धेची पातळी, आर्थिक बाजारांच्या पर्यायी क्षेत्रांची नफा इ.

एकीकडे खात्यांकडे आकर्षित झालेल्या निधीच्या प्रमाणात होणारा बदल आणि दुसरीकडे वेळेच्या ठेवी हे दायित्वांच्या बाबतीत बँकेच्या तरलतेचा अभ्यास करण्यासाठी आधार आहेत. मुदत ठेवींमध्ये लक्षणीय वाढ झाल्यामुळे बँकेच्या कामकाजातील नफा कमी होतो, परंतु त्याच्या ताळेबंदाची तरलता वाढते. डिमांड अकाउंट्स आणि अकाउंट्सवरील बॅलन्सची वाढ उलटा ट्रेंड दर्शवते.

निव्वळ व्याज उत्पन्नात तात्पुरती घट होऊनही JSC "Zapsibkombank" ट्रेंडच्या कर्ज घेतलेल्या निधीच्या संरचनेचे विश्लेषण. हे या वस्तुस्थितीद्वारे स्पष्ट केले आहे की ठेवी हा आकर्षित केलेल्या संसाधनांचा सर्वात स्थिर भाग आहे, ते भविष्यात दीर्घ कालावधीसाठी कर्ज देण्यास परवानगी देतात आणि म्हणून, उच्च व्याज दराने.

लोकसंख्येचे आकर्षित केलेले निधी दीर्घकालीन दायित्वे आहेत आणि बँकेच्या स्वतःच्या भांडवलासह, संसाधनांचा एक स्थिर भाग आहे ज्यामुळे दीर्घकालीन प्रकल्पांना वित्तपुरवठा करणे शक्य होते. याशिवाय, व्यक्तींच्या ठेवी हा एक महागडा, परंतु दायित्वे भरण्याचा खूप मोठा स्रोत आहे. हे या वस्तुस्थितीमुळे आहे की लोकसंख्येचा पैशाचा पुरवठा उद्योगांकडे असलेल्या पैशाच्या वस्तुमानापेक्षा लक्षणीय आहे.

प्रदेशातील क्रेडिट संस्थांच्या आकर्षित केलेल्या निधीच्या मुख्य घटकाचे विश्लेषण करताना - व्यक्तींच्या ठेवी - त्यांच्या वेळेच्या संरचनेचे विश्लेषण खूप महत्वाचे आहे. व्यक्तींच्या आकर्षित केलेल्या निधीच्या वेळेच्या संरचनेचे विश्लेषण करताना, Zapsibkombank OJSC साठी ठेव ऑपरेशन्सच्या अटींची लांबी वाढवता येते, जे टेबलमध्ये प्रतिबिंबित होते. ३.११.

तक्ता 3.11

Zapsibkombank OJSC च्या व्यक्तींच्या आकर्षित केलेल्या निधीची मुदत संरचना

या पैलूमध्ये, एक वर्षापेक्षा जास्त कालावधी असलेल्या ठेवींच्या एकत्रित गटासाठी सर्वात मोठी वाढ नोंदवली जाते.

संसाधन बेसच्या तात्पुरत्या लांबीच्या कारणांमध्ये हे समाविष्ट आहे: प्रदेशाच्या अर्थव्यवस्थेची सापेक्ष स्थिरता; प्रदेशाच्या बँकिंग प्रणालीमध्ये वाढणारा आत्मविश्वास; JSC Zapsibkombank चे व्याजदर धोरण; प्रदेशात तुलनेने कमी चलनवाढ, लोकसंख्येच्या आर्थिक उत्पन्नाच्या वापराच्या संरचनेत वापराच्या वाटा कमी; रूबल स्वरूपात संघटित बचत करण्याच्या लोकसंख्येच्या प्रवृत्तीत वाढ. ही प्रवृत्ती बँकेच्या कार्यासाठी अतिशय समर्पक आहे, ज्यामुळे प्रदेशातील गुंतवणूक क्रियाकलाप वाढण्यास हातभार लागतो.

प्रादेशिक क्रेडिट संस्थांच्या ठेव क्रियाकलापांमध्ये, बँक कार्डचा सर्व वापर आणि JSC "Zapsibkombank" या क्षेत्रात सर्वाधिक सक्रिय आहे.

सर्वसाधारणपणे, Zapsibkombank OJSC च्या ठेव पोर्टफोलिओची रचना अल्प आणि मध्यम-मुदतीच्या ठेवींच्या प्राबल्य द्वारे दर्शविली जाते, जी सार्वत्रिक व्यावसायिक बँकांसाठी वैशिष्ट्यपूर्ण आहे.

तथापि, JSC "Zapsibkombank" च्या ठेव पोर्टफोलिओच्या विस्तारात्मक आर्थिक आणि मुदतीच्या घटकांच्या प्रभावाखाली.

कर्ज बाजारात JSC "Zapsibkombank" चे स्थान मजबूत करणे ही त्याच्या ठेव धोरणाची एक महत्त्वाची बाब आहे. बाजारातील बदल प्रथमतः, सेवांच्या गुणवत्तेसाठी आणि प्रदान केलेल्या उत्पादन श्रेणीच्या रुंदीसाठी व्यक्तींच्या वाढत्या मागणीनुसार, वास्तविक उत्पन्नाची पातळी वाढल्यामुळे निर्धारित केले गेले.

दुसरे म्हणजे, रशियन फेडरेशनच्या बचत बँकेतील व्याज दरांची निम्न पातळी त्याची भूमिका बजावते.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की प्रादेशिक बँकांच्या ठेव धोरणाचे वैशिष्ट्य म्हणजे संसाधने आकर्षित करण्याच्या पारंपारिक पद्धतींचा वापर करणे, जे या क्षेत्रातील क्रेडिट संस्थांना त्यांच्या ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करू देत नाहीत. व्यावसायिक बँका व्यावहारिकरित्या निधी उभारण्याच्या पर्यायी पद्धती सादर करत नाहीत, ज्यामुळे ग्राहक आणि क्रेडिट संस्था यांच्यातील दीर्घकालीन सहकार्याची पातळी वाढू शकते.

JSC "Zapsibcombank" च्या ठेव पोर्टफोलिओच्या विश्लेषणाच्या परिणामांचा सारांश, आम्ही ठेव धोरणातील मुख्य ट्रेंड ओळखू शकतो जे त्याची वैशिष्ट्ये निर्धारित करतात (तक्ता 3.12).

तक्ता 3.12

Zapsibcombank OJSC च्या ठेव धोरणाची मुख्य वैशिष्ट्ये

JSC "Zapsibcombank" च्या संसाधन बेसची रचना आणि गतिशीलता संपूर्णपणे बहुदिशात्मक प्रक्रियांद्वारे दर्शविली जाते. सकारात्मक पैलूंसोबतच न सुटलेले प्रश्नही राहतात. यामध्ये प्रामुख्याने रिसोर्स बेसची संकुचितता आणि शाश्वत कर्ज घेतलेल्या निधीची कमतरता यांचा समावेश होतो, जो बँकिंग ऑपरेशन्सच्या विकासात अडथळा आणणारा एक महत्त्वपूर्ण घटक आहे. हे प्रामुख्याने प्रजासत्ताक शेअर बाजाराच्या अविकसिततेमुळे प्रादेशिक बँका मर्यादित श्रेणीतील ठेव उत्पादनांचा वापर करतात या वस्तुस्थितीमुळे आहे. प्रादेशिक पतसंस्था व्यावहारिकपणे ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करणार्‍या निधी उभारणीच्या पर्यायी पद्धती सादर करत नाहीत, ज्यामुळे ठेवीदारांना पतसंस्थेसोबत दीर्घकालीन सहकार्यामध्ये रस असेल. म्हणून, सध्या, प्रादेशिक बँकांना ठेवींचा एक नवीन सार्वत्रिक संग्रह विकसित करणे आवश्यक आहे, जे ठेव उत्पादनांच्या विकासातील वर्तमान ट्रेंड दर्शवेल. त्याच वेळी, ठेवींच्या नवीन "लाइन" चे वैशिष्ट्यपूर्ण वैशिष्ट्य म्हणजे उच्च नफा, तसेच ठेवीदारांसाठी नाविन्यपूर्ण ऑफर जे त्यांना महागाईच्या जोखमींविरूद्ध स्वत: चा विमा काढण्याची परवानगी देतात अशा निधीचे व्यवस्थापन करण्यासाठी सेवा क्षमतांमध्ये सुधारणा करणे आवश्यक आहे.

3.3 बँकिंग क्रियाकलापांच्या मुख्य निकषांच्या दृष्टिकोनातून ठेव धोरणाची निर्मिती

सध्याच्या काळात क्रेडिट संस्थेच्या ठेव क्रियाकलापांच्या प्राधान्य दिशानिर्देशांपैकी एक म्हणजे सक्षम ठेव धोरणाचा अवलंब करून ठेव पोर्टफोलिओचे इष्टतम प्रमाणाच्या पातळीवर स्थिरीकरण करणे. त्याच वेळी, प्रादेशिक बँकांना त्यांचा ठेव पोर्टफोलिओ अशा प्रकारे तयार करणे आवश्यक आहे की ते त्यांना जास्तीत जास्त संभाव्य उत्पन्न प्राप्त करण्यास अनुमती देईल, दीर्घकालीन गुंतवणूक करण्याची शक्यता प्रदान करेल, परंतु त्याच वेळी किमान किंमत असेल आणि प्रदान करेल. दीर्घकालीन तरलतेची पुरेशी पातळी.

आधी नमूद केल्याप्रमाणे, मायक्रोइकॉनॉमिक घटक म्हणून संसाधन आधाराचा थेट परिणाम क्रेडिट संस्थेच्या तरलता आणि सॉल्व्हेंसीवर होतो. संसाधन आधार, तरलता, नफा हे परस्परसंबंधित पाया आहेत ज्यावर बँकिंग यंत्रणा बांधली जाते. परिणामी, पतसंस्थेच्या ठेव धोरणाचे मुख्य धोरणात्मक उद्दिष्ट म्हणजे संसाधन आधार वाढवणे, तरलता राखणे आणि बँकेच्या क्रियाकलापांची नफा सुनिश्चित करणे. तथापि, या श्रेणींच्या परस्परसंवादात काही विरोधाभास आहेत.

पतसंस्थेचा संसाधन आधार हा एक परिमाणवाचक सूचक असतो जो बँकेच्या बाजारपेठेतील स्थितीचा स्तर, बँकेकडे व्यावसायिक क्रियाकलाप चालवण्याच्या शक्यता निर्धारित करतो. तरलता आणि नफा ही गुणात्मक वैशिष्ट्ये आहेत जी क्रेडिट संस्थेची विश्वासार्हता तसेच त्याच्या क्रियाकलापांची कार्यक्षमता प्रतिबिंबित करतात. व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापाचे कोणतेही निरपेक्ष किंवा सापेक्ष सूचक या तीन श्रेणींमध्ये कमी केले जाऊ शकतात, याचा अर्थ एकतर बँक त्यांच्या इष्टतम आकाराची खात्री करते किंवा ती स्वतः त्यांच्या प्रभावाखाली आहे. त्याच वेळी, हे लक्षात घेतले पाहिजे की प्रादेशिक बँकिंग व्यवसायाचे वैशिष्ट्य म्हणजे सामाजिक-आर्थिक बदलांची संवेदनशीलता. आर्थिक परिस्थितीच्या अस्थिरतेशी संबंधित कोणत्याही बदलांमुळे बँकेच्या कामकाजाची स्थिरता कमी होऊ शकते.

प्रभावी ठेव धोरणाच्या निर्मितीचा आधार म्हणजे बँकांची सखोल पुनर्रचना आणि तांत्रिक री-इक्विपमेंटची गरज.

म्हणून, व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या सध्याच्या टप्प्यावर, योग्य संकल्पनात्मक फ्रेमवर्कवर आधारित एक दृष्टीकोन आहे, ज्याचे मुख्य तत्व म्हणजे बँकेच्या ठेव बेसची रचना इष्टतम करणे, तरलतेची इष्टतम पातळी सुनिश्चित करण्यासाठी आणि बँकिंग ऑपरेशन्सची नफा, जी क्रेडिट संस्थेच्या कामकाजाची स्थिरता वाढविण्यात मदत करेल, महत्त्वपूर्ण होत आहे. .

पूर्वगामीच्या आधारे, ठेव धोरण अनुकूल करण्याची प्रक्रिया सध्या, आधुनिक बँकिंग साहित्यात, वेगवेगळ्या दरम्यानचे गुणोत्तर नियंत्रित करून बँकेची तरलता राखण्यासाठी आवश्यकतेनुसार ठेव धोरण तयार करण्याच्या समस्यांकडे जास्त लक्ष दिले जाते. या गुणोत्तरांचा अंदाज घेणाऱ्या विशेष गुणांकांच्या गणनेचा वापर करून परिपक्वता आणि मागणीच्या दृष्टीने मालमत्ता आणि दायित्वांचे प्रकार.

गणितीय पद्धतींवर आधारित विविध पद्धती देखील आहेत ज्या तुम्हाला दीर्घकालीन बँकेच्या तरलता राखीव (निधीचा अभाव) मूल्यांकन करण्यास अनुमती देतात. तथापि, या सर्व पद्धती मागणीच्या अटी आणि दायित्वे आणि मालमत्तेची परतफेड यांच्यातील संबंधांच्या मूल्यांकनावर आधारित आहेत.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की एक पद्धत देखील आहे जी आधुनिक आहे, जी विशेषतः प्रादेशिक क्रेडिट संस्थांसाठी महत्त्वपूर्ण आहे.

या दृष्टिकोनाचे सार या वस्तुस्थितीत आहे की ठेव पोर्टफोलिओमध्ये विविध प्रकारच्या संसाधनांचा समावेश आहे (व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या ठेवी, ग्राहक सेटलमेंट खात्यावरील शिल्लक, ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रे, एक्सचेंजची बिले, प्लास्टिक कार्ड खात्यावरील शिल्लक इ. ) दीर्घकालीन संसाधन आधार नेहमी आवश्यक असतो, आणि अल्पकालीन, परंतु अधिक स्थिर ठेव आधार असला तरीही त्यांची अंमलबजावणी शक्य आहे. स्थिर ठेव बेस अतिरिक्त उत्पन्न निर्माण करण्यासाठी, पुरेशी तरलता राखण्यासाठी आणि दीर्घकालीन गुंतवणूक करण्यासाठी अप्रयुक्त क्षमता लपवते. याव्यतिरिक्त, हा एक स्थिर ठेव आधार आहे जो स्पर्धात्मकता टिकवून ठेवण्यासाठी आणि प्रादेशिक बँकेचे दीर्घकालीन अस्तित्व सुनिश्चित करण्यासाठी आवश्यक परिस्थिती निर्माण करतो.

ठेव बेसची स्थिरता ज्या स्थानावरून विचारात घेतली जाते त्यावर अवलंबून असते: तातडी, व्याजदरातील बदलांची संवेदनशीलता, त्यांच्या मूल्यांचा प्रसार दर्शविणारे सांख्यिकीय निर्देशक इ.

उपलब्धता आणि पद्धतींचा वापर ज्यामुळे स्थिरता निकषांची अधिक पूर्ण आणि पुरेशी मात्रा निश्चित करणे शक्य होते, क्रेडिट संस्थेला या निकषांची पूर्तता करणार्‍या संसाधनांचे प्रकार आणि उपप्रकार स्वतः ठरवण्याची संधी मिळेल आणि त्यामुळे ते तयार करण्यासाठी सर्वात आकर्षक आहेत. त्यांच्याकडून त्यांचा ठेव पोर्टफोलिओ.

क्रेडिट संस्था, ठेव बेसच्या स्थिरतेसाठी निकष निवडून, स्वतःसाठी ते प्रकार आणि उप-प्रकार संसाधने निर्धारित करते जे निवडलेल्या स्थिरतेच्या निकषांना अधिक चांगल्या प्रकारे पूर्ण करतात आणि म्हणूनच त्यांच्याकडून ठेव पोर्टफोलिओ तयार करण्यासाठी सर्वात आकर्षक असतात. .

तथापि, संसाधनांचे सर्वात आकर्षक प्रकार आणि उपप्रकार ठरवून, बँकेने, नियोजित व्हॉल्यूमचा ठेव पोर्टफोलिओ तयार करण्यासाठी, निधी शिल्लकचे नियोजित मूल्य साध्य करण्यासाठी किती आणि कोणत्या ग्राहकांना आकर्षित करणे आवश्यक आहे हे माहित असणे आवश्यक आहे. त्यांच्या खात्यांमध्ये. त्याच वेळी, व्यावसायिक बँकेने ग्राहकांच्या वर्गवारीनुसार (व्यक्ती, क्रेडिट संस्था, उपक्रम आणि संस्था), त्यांच्या खात्यावरील शिल्लक रक्कम (मोठे, मध्यम आणि लहान ग्राहक), कालावधी यावर अवलंबून असलेल्या विश्लेषणाकडे विशेष लक्ष दिले पाहिजे. बँकेतील सेवा (कायम किंवा तात्पुरती) इ.

तसेच, हे कार्य खात्यातील शिल्लकसाठी संबंधित आहे, ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी आवश्यक संख्या निर्धारित करण्यात सक्षम असणे आवश्यक आहे. अशा प्रकारे, तरलता आणि नफा यांच्या इष्टतम गुणोत्तराच्या दृष्टिकोनातून क्रेडिट संस्थेचे इष्टतम ठेव धोरण तयार करण्याचे प्रारंभिक कार्य खालील दिशानिर्देशांच्या स्वरूपात परिभाषित केले जाऊ शकते;

प्रथम आणि द्वितीय दिशानिर्देश आकर्षित केलेल्या संसाधनांची स्थिरता आणि त्यांच्या मूल्यांकनासाठी कार्यपद्धती विकसित करण्याच्या निकषांच्या स्वरूपात परिभाषित केले जाऊ शकतात. स्थिरता दर्शविणारा मुख्य निकष म्हणजे कालांतराने (एका कालावधीत) शिल्लकांमधील चढउतारांचे मोठेपणा आणि खात्यातील किमान शिल्लक राखण्यासाठीचा कालावधी. रोख रकमेतील चढ-उतारांच्या मोठेपणाचे मूल्यमापन करणारे निकष हे निर्देशक असू शकतात जे अभ्यासाधीन कालावधीसाठी शिल्लकच्या सरासरी मूल्याच्या त्याच्या किमान मूल्याच्या गुणोत्तराचे मूल्यांकन करतात, तसेच एक सूचक जो शिल्लकमधील बदलांचे समक्रमण दर्शवितो. खात्यावरील किमान शिल्लक राखण्यासाठी सरासरी कालावधीचा अंदाज लावला जाऊ शकतो, जर अभ्यास कालावधीतील प्रत्येक बिंदूसाठी, ज्या कालावधीत शिल्लक दिलेल्या मूल्यापेक्षा कमी होत नाही त्या कालावधीची गणना केली आणि नंतर संपूर्ण अभ्यास कालावधीत त्याची सरासरी काढली.

अशा प्रकारे गणना केलेल्या निर्देशकांच्या संयुक्त विश्लेषणामध्ये, वेगवेगळ्या प्रकारच्या सहभागाची एकमेकांशी तुलना करणे आवश्यक आहे आणि नंतर, या विश्लेषणाच्या आधारे, एका प्रकारच्या सहभागास दुसर्‍यापेक्षा प्राधान्य देण्याबद्दल निष्कर्ष काढा. परंतु याचा अर्थ सर्वात वाईट नाकारणे असा नाही, या निकषांच्या दृष्टीने, आकर्षणाचे प्रकार, म्हणजे. या निकषांच्या दृष्टीने केवळ प्राधान्याचा प्रश्न आहे. मुख्य गोष्ट अशी आहे की काही प्रकारचे क्लायंट क्रियाकलाप, इ.) क्लायंट गट ओळखण्यासाठी ज्यामध्ये शिल्लकची स्थिरता उर्वरित गटांपेक्षा जास्त आहे.

तिसरी दिशा क्लायंटच्या खात्यावरील उलाढालीची रक्कम आणि त्याच्या खात्यावरील शिल्लक रक्कम यांच्यात एक विशिष्ट संबंध आहे या गृहीतावर आधारित आहे. या गृहीतकाचा वापर करून, क्रेडिट संस्था निर्धारित करू शकते की किती ग्राहकांना त्यांच्या खात्यांवरील शिलकीचे नियोजित मूल्य साध्य करण्यासाठी सेटलमेंट आणि रोख सेवांकडे आकर्षित करणे आवश्यक आहे.

कोणत्या प्रकारचे आकर्षण अधिक स्थिर शिल्लक आहेत हे निर्धारित केल्यावर, आणि या प्रकारांमध्ये, त्यांच्या अधिक स्थिर उप-प्रजातींवर प्रकाश टाकून, उलाढाल आणि शिल्लक (उत्पन्न आणि ठेव आकार इ.) यांच्यातील प्राप्त अवलंबनांवर आधारित, क्रेडिट संस्था आपल्या कार्याची योजना करू शकते. पूर्वनिर्धारित ग्राहक गटांना आकर्षित करा (दिलेल्या उलाढालीसह, उत्पन्नाची विशिष्ट रक्कम इ.). पूर्वगामीच्या आधारावर, ठेव पॉलिसी तयार करण्याची प्रक्रिया खालील तार्किक साखळी म्हणून दर्शविली जाऊ शकते:

हे लक्षात घेतले पाहिजे की सादर केलेला दृष्टीकोन केवळ आकर्षित केलेल्या संसाधनांचे बँकिंग ऑपरेशन्समध्ये त्यांच्या पुढील जास्तीत जास्त वापरासाठी आणि त्यातून जास्तीत जास्त संभाव्य उत्पन्न मिळविण्यासाठी त्यांच्या सर्वोत्तम अनुकूलतेच्या दृष्टिकोनातून मूल्यांकन करतो. असे असले तरी, असा युक्तिवाद केला जाऊ शकतो की या पद्धतीचा अवलंब केल्याने क्रेडिट संस्थेला ठेव धोरणाचा पाठपुरावा करताना असा ठेव बेस तयार करण्याची संधी मिळेल, ज्यामुळे भविष्यात त्याची स्पर्धात्मकता टिकवून ठेवण्यासाठी आवश्यक क्षमता मिळेल. अतिरिक्त उत्पन्न प्राप्त करण्यासाठी, आणि त्याचे दीर्घकालीन आणि स्थिर कार्य सुनिश्चित करण्यासाठी.

ठेव पोर्टफोलिओच्या विशिष्ट संरचनेच्या निर्मितीवर निर्णय घेण्याचा आधार म्हणजे अभ्यासाधीन कालावधीसाठी खात्यांवर उभारलेल्या निधीच्या हालचालीवरील डेटाच्या आधारे केलेली गणना. तथापि, अशा डेटाचा वापर काही विशिष्ट निधीमध्ये पुढील बदलांबद्दल अंदाज बांधण्यासाठी केला जात नाही, परंतु विशिष्ट क्लायंटच्या संबंधात त्यांच्या वर्तनासाठी पुढील धोरण विकसित करण्यासाठी केला जातो.

बँकेचा ग्राहक आधार वैविध्यपूर्ण आहे आणि त्यात व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांची मोठ्या प्रमाणात खाती समाविष्ट आहेत. संधींची उपलब्धता (आवश्यक सांख्यिकीय आधार) आणि ग्राहक निधीच्या स्थिरतेचे मूल्यमापन करण्याचे साधन बँकेला त्यांना आकर्षित करण्यासाठी त्यांच्या कार्याची अधिक वाजवी योजना करण्यास अनुमती देईल. वाढती स्पर्धा आणि ग्राहकांच्या संघर्षाच्या पार्श्वभूमीवर, यामुळे पतसंस्थेला अधिक तर्कशुद्ध आणि कार्यक्षमतेने त्यांचे प्रयत्न आणि त्यांना आकर्षित करण्यासाठी निधीचे वाटप करता येईल. याव्यतिरिक्त, प्रादेशिक पतसंस्थांच्या ठेव धोरणाच्या अनुकूलतेची मुख्य दिशा विद्यमान प्रकारांच्या गुणात्मक सुधारणा आणि प्रदान केलेल्या सेवांमध्ये बदल करण्यासाठी संभाव्य पर्यायांच्या शोधाशी संबंधित आहे, केवळ विद्यमान ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठीच नव्हे तर त्यांना आकर्षित करण्यासाठी देखील. त्यातील नवीन श्रेणी.

अशा प्रकारे, प्रभावी ठेव धोरण आयोजित करण्यासाठी निधी उभारण्यासाठी, प्रादेशिक बँकांना सक्रिय ग्राहक धोरण आवश्यक आहे. क्लायंट पॉलिसी खालील क्षेत्रांमध्ये ठेव ऑपरेशन्सच्या श्रेणीचा विस्तार करण्याच्या आधारावर चालविली पाहिजे:

हे निर्देश प्रादेशिक पतसंस्थांच्या क्षुल्लक आर्थिक शक्यतांच्या परिस्थितीतही बँक ग्राहकांच्या गरजा पूर्णपणे पूर्ण करू शकतील, बँक खात्यांवर निधी ठेवण्यामध्ये गुंतवणूकदारांची आवड वाढवू शकतील आणि शेवटी, नवीन ठेवीदारांना आकर्षित करू शकतील. त्याच वेळी, क्रेडिट संस्थांनी लोकसंख्येच्या सेवांमध्ये मूलभूत बदल करणे महत्वाचे आहे, सर्व प्रथम, वैयक्तिक ठेवीदारांना ऑफर केलेल्या सेवांचे प्रमाण आणि गुणवत्ता. या सेवांसाठी ठेव व्यवहारांचे नवीन स्वरूप, नवीन उपकरणे आणि तंत्रज्ञान आवश्यक आहे.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की सध्या प्रादेशिक ठेव बाजार "सूक्ष्म क्रांती" मधून जात आहे, जे बहुचलन ठेवींच्या उदयामध्ये व्यक्त केले जाते. अशा ठेवी क्लायंटला खात्याशिवाय खात्याचे चलन बदलण्याची परवानगी देतात. तिसरे म्हणजे, मुदत ठेवी त्यांच्या तरलतेच्या दृष्टीने बचत खात्यांच्या जवळ असतात, कारण निधी लवकर काढल्यास ठेवीदारांच्या नुकसानीचे प्रमाण व्यवहारात फार मोठे नसते. चौथे, नॉन-कॅश पेमेंटसाठी वापरल्यामुळे, तसेच एटीएम नेटवर्कच्या विकासामुळे बचत ठेवींची तरलता वाढत आहे.

ठेव बेसची स्थिरता वाढवण्यासाठी इष्टतम ठेव धोरण विकसित करण्याच्या प्रक्रियेत, प्रादेशिक पतसंस्थांनी केवळ परिमाणवाचक (ठेवींचे प्रमाण वाढवणे) नाही तर ठेव धोरणाच्या गुणात्मक बाबींकडेही लक्ष दिले पाहिजे: ठेव ऑपरेशन्सची संघटना आणि ठेवींच्या आकर्षणास उत्तेजन देण्यासाठी प्रणाली सुधारणे.

ठेव धोरणातील गुणात्मक बदलाच्या दृष्टिकोनातून, खालील संभाव्य दिशानिर्देश ओळखले जाऊ शकतात.

1. पर्यायांपैकी एक म्हणजे गैर-पारंपारिक (प्रादेशिक व्यावसायिक बँकांसाठी) ठेव साधनांच्या बँकांद्वारे जारी करणे: ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रे. सध्या, प्रादेशिक व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणामध्ये या साधनाचा वापर अत्यंत मर्यादित आहे (तक्ता 3.13).

तक्ता 3.13

कागलीम शहरातील क्रेडिट संस्थांनी ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रे, रोखे, वचनपत्रे, हजार रूबल जारी करून निधी उभारला.

वेळेच्या ठेवी, जारी केलेल्या, साध्या ठेव करारानुसार प्रमाणपत्रांचे महत्त्वपूर्ण फायदे आहेत. सर्वप्रथम, प्रमाणपत्रे जारी करताना, अनिवार्य राखीव निधीमध्ये निधीचे वाटप केले जात नाही, जे व्यावसायिक संस्थांना कर्ज देण्यासाठी वाटप केलेल्या निधीच्या रकमेवर सकारात्मक परिणाम करते. दुसरे म्हणजे, प्रमाणपत्रांचे वितरण आणि वितरणामध्ये संभाव्य आर्थिक मध्यस्थांच्या मोठ्या संख्येमुळे, संभाव्य गुंतवणूकदारांचे वर्तुळ विस्तारत आहे. याव्यतिरिक्त, मुदत ठेवीच्या मालकाद्वारे लवकर पैसे काढताना, स्टोरेजच्या वेळेसाठी आणि बँकेच्या संसाधनांच्या प्रमाणात बदल न करता काही उत्पन्नासह दुय्यम सिक्युरिटीज मार्केटमधील दुसर्‍या व्यक्तीला प्रमाणपत्र वेळेपूर्वी विकले जाऊ शकते. म्हणजे त्याच्यासाठी उत्पन्नाचे नुकसान आणि बँकेच्या संसाधनांचे नुकसान.

कर्ज दायित्वे जारी करण्याच्या शक्यतेमुळे बँकेच्या ठेवी बेसचा विस्तार होईल आणि कालांतराने, दायित्वांचा भाग म्हणून आंतरराष्ट्रीय स्तरावरील मानक 20% पर्यंत पोहोचू शकेल. तथापि, अशा संभाव्यतेसाठी व्यावसायिक बँकांची पारदर्शकता आणि जोखीम व्यवस्थापनासह कॉर्पोरेट गव्हर्नन्सची गुणवत्ता वाढवणे आवश्यक आहे.

2. स्थिर ठेव आधार तयार करताना, प्रादेशिक बँकांनी ठेवींच्या लवकर परताव्याच्या नकारात्मक प्रभावाला कमी करण्यासाठी उपाययोजना करणे आवश्यक आहे. अपरिवर्तनीय ठेवी किंवा सशर्त अपरिवर्तनीय ठेवी उघडण्याची शक्यता (ठेवीदाराला निधी लवकर काढण्यासाठी दंड लागू करण्याच्या अधिकारासह) प्रादेशिक बँकेची तरलता वाढवून त्याच्या स्थिरतेवर सकारात्मक परिणाम करेल. याव्यतिरिक्त, प्रादेशिक पत संस्थांसाठी, ठेवी लवकर काढण्यापासून संरक्षण केल्यामुळे लोकसंख्येच्या ठेवींचा मध्यम-मुदतीचा आणि दीर्घकालीन कर्जाचा विस्तार करण्यासाठी पूर्णपणे वापर करण्याची संधी मिळेल, जे प्रदेशाच्या अर्थव्यवस्थेसाठी आवश्यक आहे.

या बदल्यात, अपरिवर्तनीय ठेवींच्या विकासास चालना देण्यासाठी, तसेच लोकसंख्येच्या ठेवी वेळेपूर्वी काढण्याच्या अशक्यतेची भरपाई करण्यासाठी, प्रादेशिक बँकांनी पारंपारिक ठेवींपेक्षा मर्यादित पैसे काढण्याच्या कालावधीसह ठेवींसाठी जास्त व्याज दर देऊ केले पाहिजेत. त्याच वेळी, बँका सर्व शक्यता आणि निर्बंधांच्या उपलब्धतेबद्दल करार पूर्ण करताना ठेवीदारांना सूचित करण्यास बांधील आहेत.

3. संस्थात्मक गुंतवणूकदारांकडून निधीचा वापर. पेन्शन प्रणालीमध्ये, सामाजिक निधीमध्ये, स्थिरीकरण निधीमध्ये लक्षणीय आर्थिक संसाधने आहेत, जी बँकिंग प्रणालीच्या बाहेर आहेत.

व्यावसायिक बँकांच्या ठेवींचा आणखी एक महत्त्वाचा घटक प्रादेशिक अर्थसंकल्पाच्या खात्यांमधील निधी शिल्लक असू शकतो. त्याच वेळी, अर्थसंकल्प संहितेच्या अनुच्छेद 236 मध्ये अशी तरतूद आहे की "बँक ठेवींवर अर्थसंकल्पीय निधी ठेवण्याची प्रक्रिया रशियन फेडरेशनच्या कायद्यानुसार रशियन फेडरेशनच्या घटक घटकाच्या राज्य प्राधिकरणाद्वारे निर्धारित केली जाते."

4. विशेष-उद्देश ठेव सेवांचा विकास. इष्टतम ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी आधुनिक परिस्थितींमध्ये वापराच्या लवचिक पद्धतीसह ठेव खाती उघडणे, क्रेडिट व्याजाच्या बँकिंग सेवांच्या तरतुदीच्या अनिवार्य संयोजनासह ठेव ऑपरेशन्स करणे आवश्यक आहे. या ठेवी क्लासिक टाइम डिपॉझिट आणि चालू खात्याचे संकरित आहेत.

ग्राहकांच्या सर्वात मोठ्या हितासाठी आणि ठेवींच्या प्रवाहासाठी, एक व्यापारी बँक चलनवाढीच्या नुकसानाची भरपाई करण्यासाठी आगाऊ ठेवींवर व्याज भरण्याची ऑफर देऊ शकते. या प्रकरणात, गुंतवणूकदार, विशिष्ट कालावधीसाठी निधी ठेवत असताना, त्याच्याकडून मिळणारे उत्पन्न त्वरित प्राप्त होते. तथापि, करार वेळेपूर्वी संपुष्टात आल्यास, बँक ठेवीवरील व्याजाची पुनर्गणना करेल आणि ठेवीच्या रकमेतून जादा भरलेली रक्कम वजा केली जाईल.

याव्यतिरिक्त, खात्यात निधीच्या शाखांद्वारे पेमेंट आणि त्यानंतरचा खर्च यासारख्या यंत्रणा अधिक व्यापकपणे वापरल्या पाहिजेत. प्रादेशिक व्यावसायिक बँकांसाठी, प्लास्टिक कार्डे सादर करण्याचे फायदे खालीलप्रमाणे आहेत:

4) बँकेच्या क्रियाकलापांच्या भौगोलिक व्याप्तीचा विस्तार, कारण प्लास्टिक कार्ड्सच्या वापरामुळे ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी स्थानिक निर्बंधांवर मात करणे शक्य होते;

5) क्लायंट बेसच्या विस्तारामुळे व्यावसायिक बँक अतिरिक्त सेवा आणि उत्पादने देऊ करते.

अलीकडे, पतसंस्थांनी अधिक फायदेशीर साधनांसह ठेवींचे संकर म्हणून स्थान असलेली उत्पादने विकसित करण्यास सुरुवात केली आहे. यापैकी एक साधन म्हणजे OFBUs - सामान्य बँक व्यवस्थापन निधी, जे सार्वत्रिक फंड आहेत जे मुख्यतः पारंपारिक साधनांमध्ये निधी ठेवतात आणि पुराणमतवादी फंड, ज्याचा उद्देश बँक ठेवींपेक्षा किंचित जास्त उत्पन्न असतो. याव्यतिरिक्त, बाजारात आहेत

OFBU केवळ किरकोळ ग्राहकांसाठीच नाही, तर कॉर्पोरेशनसाठी देखील: सर्व प्रथम, त्यांची मागणी विमा कंपन्यांद्वारे सादर केली जाते ज्या वैयक्तिक ट्रस्ट व्यवस्थापनामध्ये त्यांचे विमा राखीव देऊ शकत नाहीत आणि म्युच्युअल फंडाच्या सेवा वापरू शकत नाहीत, परंतु त्यांना गुंतवणूक करण्याचा अधिकार आहे. रशियन फेडरेशनच्या वित्त मंत्रालयाच्या आवश्यकता पूर्ण करणार्‍या गुंतवणुकीच्या घोषणांसह OFBU मध्ये यापैकी 5% राखीव.

हे लक्षात घेतले पाहिजे की वरील क्रियाकलाप, आर्थिक प्रभावाव्यतिरिक्त, एक महत्त्वपूर्ण सामाजिक प्रभाव देखील आणतात. ठेवीदारांशी संबंधांची लवचिकता वाढवून, व्यावसायिक बँक केवळ आपला ग्राहक आधार राखू शकत नाही, तर त्याचा लक्षणीय विस्तार करू शकते, उभारलेल्या निधीचे प्रमाण वाढवू शकते, ठेव पोर्टफोलिओचे मूल्य आणि तरलतेच्या संदर्भात संरचना सुधारू शकते. , त्याच्या ठेव बेसची स्थिरता वाढवणे आणि सेवेच्या नवीन दर्जाची पातळी गाठणे आणि ठेव सेवा बाजारात बँकेचे अग्रगण्य स्थान सुनिश्चित करणे.

अशा प्रकारे, सध्या, बँकिंग क्रियाकलापांच्या मूलभूत निकषांची पूर्तता करणारे ठेव धोरण तयार करणे अर्थव्यवस्थेशी जोडलेले आहे. त्याच वेळी, ठेव धोरणाची निर्मिती दृष्टिकोनाच्या तीन ब्लॉक्सच्या चौकटीत असावी - संसाधन नियमन, बँकिंगसाठी पुरेसा संसाधन आधार तयार करणे, संसाधन बेसचे ऑप्टिमायझेशन आणि त्याच्या वैयक्तिक घटकांशी संबंधित. दीर्घकालीन आणि स्थिर दायित्व असलेल्या बँकांना बाजारात नि:संशय स्पर्धात्मक फायदा (आकर्षण पोर्टफोलिओच्या तुलनेने खर्चासह) असतो, कारण त्यांना सक्रिय ऑपरेशन्सचा प्रकार आणि मुदत निवडण्याचे अधिक स्वातंत्र्य असते.

कामकाजाची स्थिरता सुधारण्यासाठी, प्रादेशिक बँकांना खालील गोष्टींद्वारे मार्गदर्शन केले पाहिजे: बँकेची स्थिरता आणि आर्थिक स्थिरता राखण्यासाठी ठेव, पत आणि इतर ऑपरेशन्सचा संबंध; जोखीम कमी करण्यासाठी बँकेच्या संसाधनांमध्ये विविधता आणणे; ठेव पोर्टफोलिओचे विभाजन (क्लायंटद्वारे); भिन्न ग्राहक गटांसाठी भिन्न दृष्टीकोन. तसेच, स्पर्धात्मकता वाढवण्यासाठी, व्यावसायिक बँकांनी मूलभूत तंत्रज्ञान सुधारण्याच्या संधी शोधल्या पाहिजेत, नवीन बँकिंग साधने सादर केली पाहिजेत, आंतरराष्ट्रीय आवश्यकता आणि मानकांची पूर्तता करणार्‍या स्वयंचलित माहिती व्यवस्थापन आणि डेटा प्रोसेसिंग सिस्टमसह त्यांच्या कार्यास समर्थन द्यावे; बँकिंग विपणन विकसित करा.

निष्कर्ष

अभ्यासाच्या परिणामी खालील निष्कर्ष निघाले:

यावर आधारित, लेखक खालील व्याख्या देतो: व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण हे तत्त्वे, पद्धती आणि अंमलबजावणीच्या पद्धतींचा संच आहे, ठेवींमध्ये (ठेवी) परतफेड करण्यायोग्य आधारावर निधी उभारण्यासाठी आणि त्यांचे प्रभावीपणे व्यवस्थापन करण्यासाठी सातत्याने संबंधित क्रिया. बँकेचे कामकाज आणि विकास सुनिश्चित करण्यासाठी.

ठेव धोरणाची आवश्यक बाजू, लेखकाच्या मते, त्याच्या अंमलबजावणीच्या विषय बाजूशी जोडलेली आहे. बँकेच्या ठेव धोरणाच्या अंमलबजावणीची विषय बाजू म्हणजे ठेवी (ठेवी), प्रकारांमध्ये एकत्रित करणे आणि बँकेचा ठेव पोर्टफोलिओ तयार करणे. व्यावसायिक बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओ अंतर्गत, लेखक विविध प्रकारच्या ठेवींची संपूर्णता समजून घेतो, ज्याच्या निर्मितीचा विचार अटी, रक्कम, खर्च आणि उभारलेल्या निधीची पर्याप्तता या दृष्टीने ठेवींचे आवश्यक संयोजन ठरवण्याच्या दृष्टिकोनातून केले पाहिजे. सक्रिय ऑपरेशन्ससाठी, तसेच जोखीम आणि तरलतेची डिग्री.

ठेव प्रक्रियेच्या संस्थेमध्ये वापरल्या जाणार्‍या सर्व साधनांनी असा ठेव पोर्टफोलिओ तयार करणे सुनिश्चित करणे आवश्यक आहे जे कमीतकमी खर्च आणि जोखमीवर जास्तीत जास्त नफा मिळवू शकेल.

सर्व बँकांसाठी एकसमान असे कोणतेही ठेव धोरण नाही, कारण बँक ज्या प्रदेशात चालते त्या प्रदेशाची अर्थव्यवस्था आणि सामाजिक क्षेत्र, स्पर्धात्मक वातावरण, आर्थिक घटकांच्या वर्तनाची वैशिष्ट्ये आणि प्रेरणा) आणि अंतर्गत (निर्धारित करणे. बँक ग्राहकांची रचना, ठेवींची स्थिरता आणि निधीच्या स्त्रोतांची स्थिरता, बँकेचे व्याजदर धोरण, प्रदान केलेल्या सेवांची यादी, कर्मचार्‍यांच्या पात्रतेची पातळी, जोखीम विविधता).

ठेव प्रक्रियेचा आधार ही ठेव धोरणाची तत्त्वे आहेत, ज्याचे पालन केल्याने बँकेच्या कार्यक्षमतेची तरलता आणि नफा सुनिश्चित करण्याच्या दृष्टिकोनातून परिस्थिती निर्माण होते.

सर्वसाधारण तत्त्वांचा आधार घेत: वैज्ञानिक वैधता, इष्टतमता, कार्यक्षमता आणि ठेव धोरणाच्या घटकांची एकता, जे आम्हाला विश्वास आहे की, विविध प्रकारच्या बँकिंग धोरणांना लागू आहे, लेखकाने तत्त्वे तयार केली आहेत जी बँकेच्या ठेवीची वैशिष्ट्ये दर्शवतात. धोरण, देशांतर्गत आणि परदेशी अनुभव, लेखकाने ठेव धोरण तयार करताना व्यावसायिक बँकेच्या कृतींसाठी एक अल्गोरिदम प्रस्तावित केला. या क्रिया चार टप्प्यांत एकत्रित केल्या गेल्या: व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणासाठी उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टे निश्चित करणे (रणनीती विकास); व्यावसायिक बँकेच्या संघटनात्मक संरचनेची निर्मिती (समायोजन) (ठेव धोरण आयोजित करण्यासाठी विभागांचे पृथक्करण आणि बँक कर्मचार्‍यांच्या अधिकारांचे वितरण); ठेव प्रक्रियेची संस्था (अंतर्गत बँक नियम आणि सूचनांचा विकास); ठेव ऑपरेशन्सच्या प्रक्रियेत व्यवस्थापन आणि नियंत्रणाची संघटना. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीमधील एक टप्पा आणि धोरणात्मक आणि रणनीतिक उद्दिष्टांच्या अंमलबजावणीसाठी त्यांच्या निर्मितीबद्दलचा दृष्टिकोन.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यमापन पाच परस्परसंबंधित टप्प्यांत केले जाण्याचा प्रस्ताव आहे: प्रथम, व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या संस्थात्मक पैलूंचे मूल्यांकन केले जाते; दुसरा व्यावसायिक बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओचे विश्लेषण करतो; तिसरा एक व्यावसायिक बँकेद्वारे आकर्षित केलेल्या ठेव संसाधनांच्या पर्याप्ततेचे मूल्यांकन करतो; चौथा व्यावसायिक बँकेची ठेव संसाधने वापरण्याची कार्यक्षमता निर्धारित करते; आणि, शेवटी, पाचव्या वेळी, बँकेचे सध्याचे ठेव धोरण कायम ठेवण्याचा किंवा त्याचे समायोजन करण्याचा निर्णय घेतला जातो.

ट्यूमेन प्रदेशातील स्वतंत्र बँकेवर आधारित व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मूल्यांकन केल्याने त्याच्या ठेव क्रियाकलाप सुधारण्यासाठी अनेक शिफारसी देणे शक्य झाले.

1. व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे विश्लेषण: पाठ्यपुस्तक / एड. एल.एम. टॉल्पीजिना. - इर्कुटस्क: Izd-vo IGEA, 2005. - 186 पी.

2. बालाबानोवा आय.टी. बँका आणि बँकिंग क्रियाकलाप. - सेंट पीटर्सबर्ग: पीटर, 2007. - 345 पी.: आजारी.

3. बँकिंग / एड. बेलोग्लाझोवा जी.एन., क्रोलिवेत्स्कॉय एल.पी., - एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2008., - 390 पी.

4. बँकिंग: पाठ्यपुस्तक. एड. कोलेस्निकोव्हा V.I. - एम.: वित्त आणि सांख्यिकी, 2005. - 536 पी.: आजारी.

5. बँकिंग: पाठ्यपुस्तक / एड. इकॉन डॉ. विज्ञान, प्रा. जी.जी. कोरोबोवा. - एड. rev सह. - एम.: अर्थशास्त्रज्ञ., 2008. - 766 पी.

6. रशियाची बँकिंग प्रणाली: संकट आणि विकास संभावना / ए. वेदेव, आय. लॅव्हरेन्टिएवा, ई. शारिपोवा एट अल., - एम.: इन्फ्रा-एम, 2000., - 284 पी.

7. बत्राकोवा एल.जी. व्यावसायिक बँकेच्या व्याजदर धोरणाचे विश्लेषण: पाठ्यपुस्तक. - एम.: लोगो, 2005. - 152p.: आजारी.

8. बेलोग्लाझोवा बी.एन., टोलोकॉन्टसेवा जी.व्ही. मनी सर्कुलेशन आणि बँका. - एम.: "वित्त आणि आकडेवारी", 2003. - 355 पी.

9. बायकोव्स्काया ई.व्ही. बँकेच्या आर्थिक परिणामांचे विश्लेषण // लेखापरीक्षक - 2008. - क्रमांक 4. p.16

10. ट्यूमेन प्रदेशासाठी सामान्य आर्थिक आणि बँकिंग आकडेवारीचे बुलेटिन. ट्यूमेन. 2009. - 96 पी.

11. व्लादिमिरोवा एम.पी., कोझलोव्ह ए.आय. मनी, क्रेडिट, बँका. - पब्लिशिंग हाऊस "क्रोकुस", 2007. - 105 पी.

12. वेडेनकिन ए.ए. बँकांमधील खाजगी ठेवींचे प्रमाण वेगाने वाढत आहे // www.urbc.obzor01.ru

13. विनोग्राडोव्ह ए.व्ही. जगातील ठेव हमी प्रणाली तयार करण्याचे मुख्य मॉडेल // पैसे आणि क्रेडिट. - 2008. - क्रमांक 6. - एस. 62-67.

14. व्याटको एल.डी. बँका आणि त्यांच्या ठेवी//www.IZV.info/economic/news 40145#2

15. रशियन फेडरेशनचा नागरी संहिता: कला. 834-844(धडा 44), कला. 845-860 (धडा 45), कला. ३९५, ८०९, ८१८ भाग २

16. व्यापारी बँकांचे उपक्रम. एड. Kaltyrina A.V. रोस्तोव-ऑन-डॉन. "फिनिक्स" 2009. - 384 पी.

17. एर्माकोवा एनबी, वरलामोवा टी.पी. मनी, क्रेडिट, बँका. - प्रकाशन गृह "RIOR", 2007.- 121p.

18. झाखारोव व्ही.एस. बँकिंग प्रणालीच्या समस्या // पैसा आणि क्रेडिट. - क्रमांक १. - 2007. - पृष्ठ 21

19. झारकोव्स्काया E.P., Arends I.O. बँकिंग. एम: आयकेएफ "ओमेगा-एल", 2009. - 399 पी.

20. झुकोव्ह ई.एफ. बँका आणि बँकिंग ऑपरेशन्स. - सेंट पीटर्सबर्ग: पीटर, 2004. - 234 पी.: आजारी.

21. मास्लेन्चेन्कोव्ह यू. बँक व्यवस्थापनाच्या समस्या: एक अंतर्गत दृश्य // व्यवसाय आणि बँका. 2006. क्रमांक 31. पृ.8.

22. Maksyutov A.A. बँकिंग व्यवस्थापन: शैक्षणिक आणि व्यावहारिक मार्गदर्शक. - एम.: अल्फा-प्रेस, 2007., - 318 पी.

23. काझिमागोमेडोव्ह ए.यू. ठेवींचे संरक्षण आणि विमा // आर्थिक व्यवसाय. - 2008. - क्रमांक 11. - पी. 55-57.

24. कार्पोव्ह एम.टी. ठेवीदार बँकांमध्ये परतले // आज. - 2009. - क्रमांक 21. - पी. 4.

25. लव्रुशिन O.I. पैसा, क्रेडिट, बँका. - एम.: "वित्त आणि आकडेवारी", 2009. - 590 पी.

26. Leontiev V.E., Radkovskaya N.P. वित्त, पैसा, पत आणि बँका. सेंट पीटर्सबर्ग: "IVESEP", 2007.- 384 पी.

27. नाझारेट्स व्ही.जी. बँकिंग प्रणालीच्या अर्थव्यवस्थेच्या विकासाच्या समस्या // एआरबी 2008 चे बुलेटिन. - क्रमांक 2. - पी. 40-42

28. पाईक आर., नील बी. कॉर्पोरेट वित्त आणि गुंतवणूक. - सेंट पीटर्सबर्ग: पीटर, 2008., - 264 पी.

29. पेस्चान्स्काया I.V. व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे आयोजन: पाठ्यपुस्तक. - एम.: इन्फ्रा - एम, 2007. - 320 पी.

30. पोटापोवा एन.व्ही. अपरिवर्तनीय ठेवींचा परिचय बँकिंग प्रणालीची स्थिरता वाढवेल // आर्थिक धोरणाच्या वास्तविक समस्या: वैज्ञानिक कागदपत्रांचे संकलन / ब्रायन. राज्य सार्वत्रिक त्यांना. acad आय.जी. पेट्रोव्स्की. - ब्रायनस्क: बीजीयू पब्लिशिंग हाऊस, 2007., - 180 चे दशक.

31. पैसा आणि क्रेडिटचा सामान्य सिद्धांत: पाठ्यपुस्तक. एड. झुकोवा ई.एफ. - एम.: बँका आणि एक्सचेंजेस, "UNITI", 2008. - 344 पी.

32. रशियन फेडरेशनमधील बँकिंगची मूलभूत तत्त्वे: Proc. भत्ता / एड. ओ.जी. सेमेन्युटा. - रोस्तोव एन / डी: फिनिक्स, 2009. - 463 पी.

33. 2007 मध्ये बँकिंग क्षेत्राचा विकास आणि बँकिंग पर्यवेक्षणाचा अहवाल. सेंट्रल बँक ऑफ द रशियन फेडरेशन, 2008.

34. सार्किसियंट्स ए.जी. बँकेतील ग्राहक व्यवसायाचे व्यवस्थापन: वर्तमान ट्रेंड // ऑडिटर - 2008 - क्रमांक 4.

35. रशियन फेडरेशनच्या बँकिंग क्षेत्राच्या विकासासाठी धोरण // पैसे आणि क्रेडिट. - 2005. - क्रमांक 1. - पृष्ठ 5-20.

36. सुखानोव एम. मनी, क्रेडिट, बँका. - एम.: टीस, 2007., - 316 पी.

37. तगिरबेकोव्ह के.आर. बँकिंगची मूलभूत तत्त्वे: बँकिंग. एम: "इन्फ्रा-एम / संपूर्ण जग", 2008. - 720 पी.

38. तारखानोवा ई.ए. व्यावसायिक बँकांची स्थिरता. - ट्यूमेन: वेक्टरबुक, 2005., - 186 पी.

39. तारासोव V.I. पैसे, क्रेडिट, बँका. - प्रकाशन गृह "मिसांता", 2007.- 58.

40. तारसोवा जी.एम. व्यावसायिक बँकेची स्थिरता आणि तिच्या वाढीचे घटक. // अवल. क्रमांक 3. - 2008. - पी. ६२-६८

41. खंड्रुएव ए. संकट बँकांना धोका देत नाही // बँकिंग पुनरावलोकन. क्र. 10. - 2006. - पी. 40-45

42. खाचिन जी.आय. रशियन क्रेडिट सिस्टम // ECO. - 2007. - एन 2. - S.46-62

43. चेरकासोव्ह व्हीई बँकिंग ऑपरेशन्स: आर्थिक विश्लेषण. - एम.: पब्लिशिंग हाऊस "कन्सल्टबँकर", 2009. - 288.

44. शेनेव व्ही.एन. रशियाची चलन आणि पत प्रणाली. - एम., 2007. - 224 पी.

45. शेपाएव व्ही.एन., नौमचेन्को ओ.व्ही. आर्थिक नियमन प्रक्रियेत सेंट्रल बँक. एम.: पब्लिशिंग हाऊस ऑफ एओ कन्सल्टिंगबँकर, 2007. - 356 पी.

46. ​​शेरबाकोवा जी.एन. बँकिंग क्रियाकलापांचे विश्लेषण आणि मूल्यमापन (रशियन आणि आंतरराष्ट्रीय मानकांनुसार तयार केलेल्या अहवालावर आधारित). - एम.: वर्शिना, 2007., - 310 चे दशक.

47. www.cbr.ru - रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेची अधिकृत वेबसाइट.

48. www.minfin.ru - रशियन फेडरेशनच्या वित्त मंत्रालयाची अधिकृत वेबसाइट.

49. www.wscb.ru/ - Zapsibkombank ची अधिकृत वेबसाइट.

ठेव ऑपरेशन्सच्या अंमलबजावणीमध्ये प्रत्येक व्यावसायिक बँकेने स्वतःच्या ठेव धोरणाच्या विकासाचा समावेश केला आहे, ज्याला बँकिंग संसाधनांच्या निर्मितीसाठी बँकिंग क्रियाकलापांचे स्वरूप, कार्ये, सामग्री निश्चित करण्याच्या उद्देशाने व्यावसायिक बँकेच्या उपायांचा एक संच समजला पाहिजे. त्यांचे नियोजन आणि नियमन. डिपॉझिट पॉलिसीची अंमलबजावणी दोन स्थानांवरून पाहिली जाऊ शकते. व्यापक अर्थाने, ठेवीदार आणि इतर कर्जदारांकडून निधी आकर्षित करण्याशी संबंधित बँकेची ही क्रिया आहे, तसेच निधीच्या स्रोतांचे योग्य संयोजन (नियमन) निर्धारित करणे. एका संकुचित अर्थाने, कर्ज घेतलेल्या निधीसह सक्रियपणे निधी उभारण्याचा प्रयत्न करून बँकेच्या तरलतेच्या गरजा पूर्ण करण्याच्या उद्देशाने या क्रिया आहेत.

कोणत्याही व्यावसायिक बँकेचे प्रभावी ठेव धोरण विकसित करणे आणि अंमलात आणण्याचे अंतिम उद्दिष्ट म्हणजे सर्व प्रकारच्या जोखीम लक्षात घेऊन बँकेचा खर्च कमी करणे आणि आवश्यक तरलता पातळी राखणे हे आहे.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाचे मुख्य घटक आहेत:

• 1) ठेव प्रक्रियेच्या मुख्य दिशानिर्देश विकसित करण्यासाठी बँकेचे धोरण;
• 2) संसाधन आधार तयार करण्यासाठी बँकेचे डावपेच;
• 3) ठेव धोरणाच्या अंमलबजावणीवर नियंत्रण.

नियमानुसार, बँकांना एक विशेष ठेव धोरण दस्तऐवज विकसित करण्यास प्रोत्साहित केले जाते जे त्यांना ठेव प्रक्रियेचे आयोजन करण्यासाठी बँकेची रणनीती आणि डावपेच ठरवू शकतात. "बँकेचे ठेव धोरण" हे दस्तऐवज बँकेच्या संसाधन आधाराची रचना, स्थिती आणि गतिशीलतेच्या विश्लेषणाच्या आधारे विकसित केले गेले आहे, तसेच अशा दस्तऐवजांच्या जवळच्या संयोगाने विकसित केले गेले आहे जे प्लेसमेंटसाठी मुख्य दिशा आणि अटी निर्धारित करतात. निधी आकर्षित केला. विशेषत:, ठेव धोरणामध्ये, बँक स्वत:च्या निधीच्या वाढीच्या संभाव्यतेची तरतूद करते, आणि म्हणून स्वत:च्या आणि कर्ज घेतलेल्या निधीमधील गुणोत्तर; आकर्षित केलेल्या निधीची रचना; ठेवी आणि ठेवींचे पसंतीचे प्रकार, त्यांच्या आकर्षणाच्या अटी; मुदत ठेवी आणि मुदत ठेवी आणि मागणी ठेवी यांच्यातील गुणोत्तर; ठेवी आणि ठेवी इ.

बँकांद्वारे ठेवी ऑपरेशन्स आयोजित करण्याचा जागतिक अनुभव आणि रशियन परिस्थितीशी जुळवून घेण्याची शक्यता लक्षात घेऊन, व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण तयार करण्यासाठी मॉडेलच्या खालील योजनेची शिफारस करणे शक्य होईल (चित्र 1): बँकिंग : पाठ्यपुस्तक / एड. जीजी कोरोबोवा. - एम.: "न्यायवादी", 2007. पी. 210

तांदूळ. १. व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीचे मॉडेल

वरील मॉडेलची रचना सध्याच्या कार्यांच्या आधारे केली गेली आहे ज्यांना निष्क्रिय ऑपरेशन्स पार पाडण्याच्या प्रक्रियेत आणि बँकेसाठी इष्टतम संसाधन आधार तयार करण्याच्या प्रक्रियेत संबोधित करणे आवश्यक आहे. बँकेचे ठेव धोरण त्यांच्या धोरणात्मक उद्दिष्टांशी सुसंगत असले पाहिजे. म्हणून, त्याच्या निर्मितीमध्ये, सामान्य ओळीची निवड अत्यंत महत्वाची आहे. व्यावसायिक बँकेच्या क्रियाकलापांचे व्यवस्थापन (बँकिंग व्यवस्थापन) / एड. ओ.आय. लव्रुशिन. - एम.: "युरिस्ट", 2007. p.352 बँक आपले प्राधान्य संभाव्य ग्राहक म्हणून एकतर खाजगी ठेवीदार - "किरकोळ" ग्राहक किंवा व्यावसायिक कंपन्या आणि इतर कायदेशीर संस्था किंवा दोन्ही निवडू शकते. जर बँक लोकसंख्येकडून मोठ्या प्रमाणावर ठेवी आकर्षित करत नसेल, तर ती व्याजासह निश्चित खर्च बदलू शकते. लोकसंख्येसह काम करताना, बँक सुरुवातीच्या टप्प्यावर बाजारपेठ, ग्राहक आणि बँकिंग उत्पादनांसाठी प्रवेश धोरण विकसित करते आणि नंतर विकास आणि विविधीकरण धोरण विकसित करते. स्पर्धात्मक वातावरणात बँकांना आक्रमक धोरण अवलंबण्यास भाग पाडले जाते. खाजगी ठेवींच्या बाजारपेठेत, नेत्याची रणनीती अर्थातच रशियाच्या बचत बँकेने अवलंबली आहे. बँकेचे ठेव धोरण असे गृहीत धरते की ठेव ऑपरेशनच्या क्षेत्रात जोखीम व्यवस्थापनावर विशेष लक्ष दिले पाहिजे. हे ठेव संसाधनांच्या विविधीकरणाच्या आवश्यक पातळीच्या सतत देखरेखीवर आधारित आहे, तसेच इतर स्त्रोतांकडून निधी आकर्षित करण्याची शक्यता सुनिश्चित करणे आणि अटी आणि व्याज दरांच्या संदर्भात बँकेच्या मालमत्तेसह त्याच्या दायित्वांचे संतुलन राखणे यावर आधारित आहे.

बँकेच्या ठेव धोरणाची उद्दिष्टे अशी असू शकतात:

• - बँकेच्या ताळेबंदाच्या तरलतेचे पालन;
• - कमीतकमी खर्चासह संसाधने आकर्षित करणे; - शक्य तितक्या प्रदीर्घ कालावधीसाठी ठेवींमध्ये आवश्यक प्रमाणात संसाधने आकर्षित करणे;
• - उभारलेल्या निधीच्या टिकाऊपणासाठी भविष्यात परिस्थिती निर्माण करणे.

ग्राहकांच्या खात्यांवरील स्थिर शिल्लक राखण्यासाठी उत्तेजन दिले जाऊ शकते, उदाहरणार्थ, उच्च व्याज दर सेट करून, परंतु किमान खात्यातील शिल्लकसाठी, किंवा किमान शिल्लक आकारानुसार व्याज वेगळे करून.

बँकेचे ठेव धोरण दस्तऐवजीकरण करणे आवश्यक आहे. हे 1-2 वर्षांसाठी स्वतंत्र दस्तऐवजाच्या स्वरूपात निश्चित केले जाऊ शकते किंवा ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करण्यासाठी आणि ग्राहक खाती उघडणे आणि देखरेख करण्याच्या प्रक्रियेवर स्वतंत्र तरतुदींद्वारे प्रतिनिधित्व केले जाऊ शकते.

बँकेच्या ठेव धोरणावरील नियमनात खालील विभाग असू शकतात:

• - सामान्य तरतुदी;
• - बँकेच्या संसाधन धोरणाची उद्दिष्टे;
• - बँकेच्या संरचनात्मक उपविभागांचा परस्परसंवाद;
• - बँकेच्या संसाधनांची रचना;
• - निधी आकर्षित करण्यासाठी अटी आणि कराराच्या अटी स्थापित करण्याची प्रक्रिया;
• - करार पूर्ण करण्यासाठी आणि ठेव किंवा बँक खाते उघडण्यासाठी आवश्यक असलेल्या कागदपत्रांची यादी;
• - ठेव आणि बचत प्रमाणपत्रांमध्ये निधी उभारण्यासाठी कागदपत्रांची यादी आणि प्रक्रिया ऑपरेशनची प्रक्रिया;
• - क्रेडिट संस्थांकडून निधी उभारण्यासाठी निधी उभारण्याची आणि ऑपरेशन्सची औपचारिकता करण्याची प्रक्रिया;
• - निष्क्रिय व्यवहारांवर व्याज मोजण्याची आणि भरण्याची प्रक्रिया;
• - रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या अनिवार्य राखीव निधीमध्ये कपात करण्याची प्रक्रिया, आर्थिक मानकांचे पालन करण्यावर नियंत्रण;
• - कागदपत्रांच्या साठवणुकीचा क्रम.

याव्यतिरिक्त, ग्राहकांची रचना आणि बँकेच्या क्रियाकलापांची दिशा यावर अवलंबून, दस्तऐवजात इतर विभागांचा समावेश असू शकतो. अशाप्रकारे, बँकेचे ठेव धोरण ठरवले जाते, प्रथमतः, ग्राहकांच्या निवडीतील प्राधान्यक्रम आणि ठेव साधनांद्वारे (बाजाराचे विभाजन), आणि दुसरे म्हणजे, नियम आणि नियमांद्वारे (कायदेशीर, उपदेशात्मक, इंट्राबँक इ.) जे व्यावहारिक क्रियाकलाप नियंत्रित करतात. या प्राधान्यक्रमांची अंमलबजावणी करणारे कर्मचारी. ठेव पॉलिसीची गुणवत्ता आणि निष्क्रिय ऑपरेशन्सची प्रभावीता देखील बँकेच्या व्यवस्थापनाची क्षमता आणि कर्मचार्‍यांच्या पात्रतेची पातळी आणि ठेव कराराच्या अटींच्या विकासावर अवलंबून असते.

ठेव धोरण बँकेच्या संसाधन विभागातील कर्मचार्‍यांच्या प्रभावी कामासाठी आवश्यक पूर्वतयारी तयार करते, कर्मचार्‍यांच्या प्रयत्नांना एकत्र आणते आणि संघटित करते, त्रुटींची शक्यता कमी करते आणि तर्कहीन निर्णय घेते.

ठेव हमी प्रणालीचे अस्तित्व राष्ट्रीय बँकिंग प्रणालीवरील आत्मविश्वास मजबूत करते आणि बँकांमध्ये घरगुती बचत प्रवाहासाठी पूर्वआवश्यकता निर्माण करते. बँकांनी आकर्षित केलेल्या नागरिकांच्या निधीच्या परताव्याची हमी देण्यासाठी आणि गुंतवणूक केलेल्या निधीवरील उत्पन्नाच्या नुकसानीची भरपाई करण्यासाठी, ठेवींच्या अनिवार्य विम्यासाठी फेडरल फंड तयार केला जात आहे. 28 फेब्रुवारी 2009 चा फेडरल कायदा क्रमांक 28-FZ “बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर”. कला. 38 फेडरल कंपल्सरी डिपॉझिट इन्शुरन्स फंडचे सदस्य बँक ऑफ रशिया आणि बँका आहेत जे नागरिकांचे निधी आकर्षित करतात. फेडरल अनिवार्य ठेव विमा निधीची निर्मिती, निर्मिती आणि वापर करण्याची प्रक्रिया फेडरल कायद्याद्वारे निर्धारित केली जाते.

ठेवी परतावा आणि त्यावरील उत्पन्नाचा भरणा सुनिश्चित करण्यासाठी बँकांना ऐच्छिक ठेव विमा निधी तयार करण्याचा अधिकार आहे. तेथे. कला. 39 स्वयंसेवी ठेव विमा निधी ना-नफा संस्था म्हणून तयार केला जातो. बँकांची संख्या - स्वैच्छिक ठेव विमा निधीचे संस्थापक किमान पाच असले पाहिजेत आणि त्यांच्या एकूण अधिकृत भांडवलाच्या किमान 20 पटीने बँक ऑफ रशियाने फंडाच्या निर्मितीच्या तारखेला बँकांसाठी स्थापित केलेल्या अधिकृत भांडवलाच्या किमान 20 पट असणे आवश्यक आहे. स्वैच्छिक ठेव विमा निधीची निर्मिती, व्यवस्थापन आणि ऑपरेशनची प्रक्रिया त्यांच्या चार्टर्स आणि फेडरल कायद्यांद्वारे निर्धारित केली जाते. स्वयंसेवी ठेव विमा निधीमध्ये सहभाग किंवा गैर-सहभागाबद्दल ग्राहकांना सूचित करण्यास बँक बांधील आहे. ऐच्छिक ठेव विमा निधीमध्ये सहभागी झाल्यास, बँक ग्राहकाला विम्याच्या अटींबद्दल माहिती देते.