थीसिस: जेएससी "बँक पेट्रोव्स्की" च्या उदाहरणावर व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण. व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी सैद्धांतिक पाया रशियन स्टँडर्ड बँक सीजेएससीची सामान्य वैशिष्ट्ये

बँकेचे ठेव धोरण (संकुचित अर्थाने, संपूर्णपणे बँकेच्या पत धोरणाचा अविभाज्य भाग) हे ठेवींकडे निधी आकर्षित करण्यासाठी आणि त्यांचे प्रभावीपणे व्यवस्थापन करण्यासाठी बँकिंग धोरण आहे. व्यावसायिक बँकेचे ठेव धोरण हे ठेवीदार आणि इतर कर्जदारांकडून निधी आकर्षित करण्यासाठी आणि दिलेल्या बँकेसाठी निधीच्या स्त्रोतांचे सर्वात प्रभावी संयोजन निश्चित करण्यासाठी बँकेचे धोरण आणि डावपेच असतात. ठेव पॉलिसीचा उद्देश आवश्यकतेनुसार कर्ज घेतलेल्या निधीची सक्रियपणे मागणी करून बँकेच्या तरलतेच्या गरजा पूर्ण करणे हा आहे. या संदर्भात, नफा मिळविण्याच्या संधींचा विस्तार होत आहे, परंतु हे एका जोखमीशी देखील संबंधित आहे जे विचारात घेतले पाहिजे (मुळात, हे आकर्षित केलेले निधी आणि ठेवी वापरताना मिळू शकणारे उत्पन्न यांच्यातील गुणोत्तर आहेत).

पाश्चात्य देशांच्या आर्थिक साहित्यात, चलनविषयक धोरणाच्या मुद्द्यांना आणि विशेषतः, "ठेव पैसे" नियंत्रित करण्याच्या समस्यांना मोठे स्थान दिले जाते. पैशाच्या परिसंचरणाच्या प्रभावी नियंत्रण आणि व्यवस्थापनासाठी, चलनात असलेल्या पैशाच्या पुरवठ्याच्या स्थितीचे नियोजन, अंदाज आणि नियमन करण्याच्या विविध पद्धती आणि एक घटक म्हणून, ठेवींचे प्रमाण वापरले जाते, पैशाच्या पुरवठ्याची रचना करण्यासाठी विविध पर्यायांचे विश्लेषण केले जाते. पश्चिमेकडील औद्योगिक देशांमध्ये वापरली जाणारी सर्वात सामान्य योजना म्हणजे तथाकथित आर्थिक समुच्चयांची व्याख्या. सध्या, युनायटेड स्टेट्समध्ये 75 पर्यंत चलनविषयक समुच्चयांची रचना केली जात आहे, बँका चालवतात त्या जवळजवळ सर्व आर्थिक साधने विचारात घेऊन. मनी सप्लायच्या रचनेत विविध घटकांचा समावेश करण्याचे मुख्य तत्व म्हणजे या घटकांची तरलता. तरलता म्हणजे वेळेवर ग्राहकांना दिलेली जबाबदारी परत करण्याची बँकेची क्षमता. बँकिंग मालमत्तेची तरलता जितकी जास्त असेल तितकी संबंधित निर्देशकाची "पैसा" ची डिग्री जास्त असेल. M0 इंडिकेटर (रोख) मध्ये सर्वाधिक तरलता आहे. आर्थिक उलाढालीचे विविध मापदंड, चलनातील पैशाच्या पुरवठ्याची स्थिती दर्शविणार्‍या अनेक निर्देशकांचा सराव करताना, आम्हाला आर्थिक उलाढालीच्या विकासातील ट्रेंड तसेच माहितीच्या गतीचे मूल्यांकन करण्यास अनुमती देते, ज्यामध्ये निःसंशयपणे सकारात्मक आहे. आर्थिक क्षेत्राचे नियमन करण्याच्या शक्यतांवर परिणाम.

यामुळे सरकारी निधीची गरज नाहीशी होते. ठेव अंशतः चलनवाढीला आळा घालण्यास मदत करते, अर्थव्यवस्थेतील निधी आणि लोकसंख्येला कमोडिटी परिसंचरणातून वळवते, ज्यामुळे वस्तू आणि सेवांसाठी बाजारावरील पैशाच्या पुरवठ्याचा दबाव कमी होतो. लोकसंख्येचा विनामूल्य निधी आकर्षित करण्याची समस्या ही आजची सर्वात तातडीची समस्या आहे. अर्थव्यवस्थेची पुनर्प्राप्ती मुख्यत्वे देशांतर्गत गुंतवणुकीद्वारे निश्चित केली जाईल. बँकांचे कार्य लोकसंख्येचा तात्पुरता मोफत निधी त्यांच्या अर्थव्यवस्थेत त्यानंतरच्या गुंतवणुकीसाठी जमा करणे आहे. त्याच वेळी, विश्वसनीय संसाधन आधाराशिवाय बँका स्वत: शाश्वत आणि स्थिरपणे विकसित होऊ शकत नाहीत यावर जोर देणे महत्त्वाचे आहे. ते, विशेषतः, मर्यादित संसाधनांच्या परिस्थितीत क्रेडिट ऑपरेशन विकसित करू शकत नाहीत. त्यामुळे, बँकांचे इष्टतम ठेव धोरण विकसित करणे आणि त्याची अंमलबजावणी करणे ही समस्या त्यांच्या निराकरणाच्या प्रतीक्षेत असलेली सर्वात तातडीची समस्या बनली आहे. म्हणून, आज बँकेने निधी उभारणी आणि त्यांचा संसाधने म्हणून वापर करण्याच्या उद्देशाने सक्रिय धोरण अवलंबले पाहिजे. ते ठेवीदारांच्या हितावर आधारित असले पाहिजे जेणेकरून बँक खात्यांमध्ये निधी ठेवण्यासाठी त्यांचे हित वाढावे. आणि मुख्य प्रोत्साहन, अर्थातच, ठेव शुल्क आहे, ज्याची रक्कम, अर्थातच, महागाई दरापेक्षा जास्त असावी. ठेवी आकर्षित करण्यासाठी वैज्ञानिकदृष्ट्या आधारित व्याजदराचा अभाव हा मुख्य ब्रेक आहे.

बँकांद्वारे ठेव धोरणाच्या यशस्वी अंमलबजावणीसाठी निर्णायक अट म्हणजे एकत्रित निधीचा प्रभावी वापर.

एंटरप्राइजेस आणि लोकांकडून ठराविक फीसाठी जमा केलेल्या निधीच्या स्वरूपात कर्ज बँकेने ठेवीदाराला परत केले पाहिजे. आर्थिक संबंधांच्या विकासाच्या अस्थिरतेमुळे ही बाब गुंतागुंतीची आहे, म्हणून ठेवीदारांना नुकसानीपासून विमा उतरवला पाहिजे. या संसाधनाच्या कार्यक्षम वापरासाठी हे एक अतिरिक्त प्रोत्साहन आहे, कारण बँकेला तात्पुरत्या वापरासाठी निधी मिळाल्यामुळे, ते केवळ परत केले पाहिजेत, व्याज दिले पाहिजे असे नाही तर त्यांच्या वापरातून स्वतःला जास्तीत जास्त फायदा देखील मिळणे आवश्यक आहे. या संदर्भात, रक्कम आणि अटींच्या संदर्भात क्रेडिट संसाधने आणि गुंतवणूकीची रचना अनुकूल करण्याचा मुद्दा अलिकडच्या वर्षांत विशेषतः तीव्र झाला आहे, कारण अनेक बँकांकडे त्यांच्या क्रेडिट अटींपेक्षा खूपच लहान असलेल्या अटींच्या बाबतीत संसाधनाचा भाग आहे. गुंतवणूक

क्रेडिट संसाधनांच्या वितरण आणि वापराच्या परिस्थितीत, त्यांची अंमलबजावणी कमीतकमी जोखमीसह (नफा आणि विश्वासार्हतेची तत्त्वे) जास्तीत जास्त लाभ मिळविण्याच्या आधारावर होते. व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाने ठेवीदारांच्या दोन श्रेणींवर लक्ष केंद्रित केले पाहिजे - व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्था. त्याच वेळी, बँकांनी ग्राहकांच्या प्रत्येक गटाची वैशिष्ट्ये विचारात घेणे आवश्यक आहे.

ग्राहक आणि बँक यांच्यातील परस्पर फायदेशीर संबंध ठेव धोरणाच्या यशाची हमी आहेत. ठेवीदारांची संख्या वाढवण्यासाठी, बँकांना त्यांच्या स्वारस्यांचा आणि त्यांना सेवा देणाऱ्या बँकेच्या स्थितीचा अधिक काळजीपूर्वक अभ्यास करणे आवश्यक आहे. पाश्चात्य देश तथाकथित आदर्श बँकेचे निकष देखील परिभाषित करतात, ज्याला ग्राहकांचा अमर्याद विश्वास आहे. अशी बँक ठोस, विश्वासार्ह, समृद्ध असणे आवश्यक आहे; विविध माहिती आणि सल्ला प्रदान करणे; सुव्यवस्थित, नाविन्यपूर्ण, प्रतिष्ठित, ग्राहकाभिमुख; स्वीकार्य व्याज दरांच्या बाबतीत परवडणारे; अनुभवी, उच्च व्यावसायिक.

ठेवींची वाढ ही उत्स्फूर्त प्रक्रिया नाही. हे अनेक घटकांवर अवलंबून असते आणि सर्वप्रथम, ग्राहकांच्या गुंतवणुकीत स्वारस्य वाढवण्यासाठी निधी एकत्रित करण्याच्या उद्देशाने बँकांच्या धोरणाशी जोडलेले आहे. या संदर्भात, बँकांनी ठेवीदारांसाठी फायद्यांची तरतूद विकसित करणे, सर्वात सोयीस्कर प्रकारची सेवा प्रदान करणे आणि वेळेचे नुकसान कमी करणे आवश्यक आहे.

ज्ञान बेस मध्ये आपले चांगले काम पाठवा सोपे आहे. खालील फॉर्म वापरा

विद्यार्थी, पदवीधर विद्यार्थी, तरुण शास्त्रज्ञ जे ज्ञानाचा आधार त्यांच्या अभ्यासात आणि कार्यात वापरतात ते तुमचे खूप आभारी असतील.

तत्सम दस्तऐवज

आर्थिक मध्यस्थ म्हणून व्यावसायिक बँकेचे सार आणि वैशिष्ट्ये. निझनी नोव्हगोरोड प्रदेशातील व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशनच्या उदाहरणावर बँकिंग सेवा बाजाराचे विश्लेषण. ठेवींशी संबंधित बँकिंग जोखीम; मुख्य प्रकारच्या ठेवींचे वर्गीकरण.

प्रबंध, 04/22/2013 जोडले


ठेव ऑपरेशन्सचे आर्थिक सार आणि व्यावसायिक बँकांच्या संसाधनांच्या निर्मितीमध्ये त्यांची भूमिका. ठेवींचे वर्गीकरण, ठेव ऑपरेशनच्या नोंदणीसाठी नियम आणि प्रक्रिया. JSC "ASB Belarusbank" च्या शाखेच्या संसाधन बेसची रचना आणि संरचनेचे विश्लेषण.

प्रबंध, जोडले 12/12/2009


व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशन्सचे वर्गीकरण. बँकिंग संसाधन व्यवस्थापन प्रणालीमध्ये व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीचे विश्लेषण, त्याच्या ऑप्टिमायझेशनचे मार्ग. ठेव निधी आकर्षित करण्याच्या उद्देशाने उपायांचा विकास.

प्रबंध, 04/21/2011 जोडले


व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाच्या निर्मितीसाठी सैद्धांतिक पाया. बचत प्रमाणपत्रे आणि ठेवी. बँकिंग सेवांच्या बाजारपेठेत JSCB "Probusinessbank" चे स्थान. चलने उधार घेऊन ठेव पोर्टफोलिओची रचना आणि नाममात्र मूल्य.

टर्म पेपर, जोडले 12/23/2013


व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशन्सच्या संघटनेचे सैद्धांतिक पाया. द्वितीय श्रेणीतील बँकांकडून ठेवी आकर्षित करण्याचे धोरण. बँक तुरानअलेम जेएससीची क्रियाकलाप, रचना, ठेव धोरण. कझाकस्तानच्या ठेवी बाजाराच्या विकासाचे दिशानिर्देश.

टर्म पेपर, 02/10/2011 जोडले


बँक ठेवींचे सार आणि प्रकार. बँकिंग संसाधन व्यवस्थापन प्रणालीचा अविभाज्य भाग म्हणून ठेव धोरण. देशाच्या अर्थव्यवस्थेच्या सद्यस्थितीत ठेव बाजाराचे विश्लेषण. ठेव ऑपरेशन्सची संघटना सुधारणे.

टर्म पेपर, 06/11/2014 जोडले


प्रबंध, 11/18/2009 जोडले

ठेव धोरण, सामान्य बँकिंग धोरणाचा अविभाज्य भाग असल्याने, त्याची स्वतःची सामग्री आहे. ती व्याख्या करते पतसंस्थेची रणनीती आणि रणनीती तिच्या ठेव क्रियाकलापांच्या दरम्यान.

अंशतः धोरणेठेव धोरणामध्ये त्याच्या निर्मितीची तत्त्वे, प्राधान्य क्षेत्रे आणि ठेव क्रियाकलापांची साधने असे घटक असतात.

सामरिक पैलूठेव धोरण धोरणाची अंमलबजावणी करण्याची यंत्रणा प्रतिबिंबित करते: ठेव प्रक्रियेची संघटना (त्यात गुंतलेली बँक युनिट्स, त्यांचे अधिकार), नियामक नियमन, ठेवी आकर्षित करणे आणि ठेवण्याची तत्त्वे, नियंत्रण आणि नियमन संस्था.

सामान्य तत्त्वांमध्ये एकात्मिक दृष्टिकोन, वैज्ञानिक वैधता, इष्टतमता आणि कार्यक्षमता तसेच बँकेच्या ठेव धोरणातील सर्व घटकांची एकता यांचा समावेश होतो.

एकात्मिक दृष्टीकोन सैद्धांतिक पाया विकसित करण्यासाठी, बँकेच्या ठेव धोरणाचे प्राधान्य क्षेत्र, विकास धोरणाच्या दृष्टीने आणि बँकेच्या दिलेल्या टप्प्यासाठी इष्टतम असलेल्या सर्वात प्रभावी रणनीती आणि त्याच्या अंमलबजावणीच्या पद्धती निश्चित करण्याच्या दृष्टीने व्यक्त केला जातो. विकास

वैज्ञानिक वैधतेचे तत्त्व असे सूचित करते की ठेव धोरण धोरणाचा विकास त्याच्या सैद्धांतिक पायावर आधारित असावा, बँकेच्या कामकाजाच्या बाह्य परिस्थितीशी सुसंगत असावा, मागील कालावधीतील बँकेच्या क्रियाकलापांच्या विश्लेषणाचे परिणाम विचारात घ्यावेत आणि बँकिंग धोरणातील सामान्य बदलांमध्ये.

ठेव पॉलिसीच्या विशिष्ट तत्त्वांमध्ये तत्त्वांचा समावेश होतो बँकेच्या खर्चाची इष्टतम पातळी, सुरक्षितता सुनिश्चित करणेठेव ऑपरेशन्स, विश्वसनीयता. बँक, त्यांच्या नंतरच्या प्लेसमेंटच्या उद्देशाने तात्पुरते विनामूल्य निधी जमा करते, कोणत्याही किंमतीवर उत्पन्न मिळवण्याचा प्रयत्न करत नाही, परंतु ती ज्या बाजारपेठेत कार्य करते त्या बाजाराची वास्तविकता लक्षात घेऊन. ठेव संसाधने आकर्षित केल्याने बँकिंग क्रियाकलापांच्या कार्यक्षमतेत योगदान दिले पाहिजे.

विश्वासार्हता सुनिश्चित करण्याच्या तत्त्वाचा अर्थ असा आहे की ठेव धोरणाचा उद्देश बँकेच्या शाश्वत विकासासाठी आवश्यक असलेल्या रकमेमध्ये आणि सर्वात कमी किमतीत ठेव संसाधने आकर्षित करणे आहे.

डिपॉझिट पॉलिसीमध्ये ठेवींची रक्कम, मुदत आणि किंमत केंद्रस्थानी असते. बँकेचा विकास सुनिश्चित करण्यासाठी, ग्राहकांना हवी असलेली पत आणि इतर बँकिंग उत्पादनांची मागणी सुनिश्चित करण्यासाठी ठेवींची रक्कम (व्हॉल्यूम) आवश्यक आहे. त्याच वेळी, ठेवीची मुदत, जी गोल आणि प्लेसमेंट इन्स्ट्रुमेंटची निवड तसेच बँकेच्या नफ्यावर परिणाम करणार्‍या संसाधनांची किंमत ठरवते, याला फारसे महत्त्व नाही. बँकिंग क्षेत्रातील स्पर्धेच्या विकासाच्या संदर्भात, ठेव बाजारातील किमतींमधील कमकुवत अभिमुखतेमुळे अपरिहार्यपणे ग्राहकांचे नुकसान आणि नफा, आणि ठेवींच्या अटींचा त्यांच्या प्लेसमेंटच्या अटींशी अपुरा संबंध येतो. तरलता कमी होणे.

सुरक्षेचे तत्त्व या वस्तुस्थितीशी संबंधित आहे की बँकेची ठेव क्रियाकलाप अनेक जोखमींच्या उदयाशी संबंधित आहे जे बँकेने लक्षात घेतले पाहिजे. या जोखमींचे मुख्य गट आर्थिक, कार्यात्मक, समष्टि आर्थिक इ.

जोखीम व्यवस्थापन हे ठेव धोरणाच्या दिशा आणि विशिष्ट सामग्रीवर परिणाम करणाऱ्या घटकांच्या अभ्यासावर आधारित आहे.

मॅक्रो इकॉनॉमिक घटक एकत्र केले जातात, उदा. जे सर्व बँकांवर परिणाम करतात आणि विशिष्ट बँकेच्या कार्यावर परिणाम करणारे सूक्ष्म आर्थिक. अर्थात, बँकेचे ठेव धोरण हे मुख्यत्वे राज्याच्या आर्थिक आणि वित्तीय धोरणाच्या स्वरूपावर अवलंबून असते. बँकेच्या कार्यप्रणालीच्या प्रादेशिक विशिष्टतेचा देखील लक्षणीय परिणाम होतो. बँकेच्या संसाधनांच्या निर्मितीच्या संस्थेवर प्रभाव टाकणाऱ्या घटकांचे विश्लेषण आम्हाला हे सांगण्यास अनुमती देते की बँकेचे ठेव धोरण बँकेच्या राष्ट्रीय आणि वैयक्तिक धोरणांचे प्राधान्य दर्शवते.

प्राधान्यक्रमठेव पॉलिसीमध्ये, ते या क्षेत्रातील विशिष्ट बँकेचे प्राधान्य उघड करतात:

• विषय (कायदेशीर संस्था, व्यक्ती);
• साधनांचा वापर.

हे प्राधान्यक्रम ग्राहक-केंद्रित धोरणाची सामग्री, बँकेच्या नफा आणि तरलतेची स्थिती, त्याद्वारे ऑफर केलेल्या ठेव उत्पादनांचा विकास आणि व्यवस्थापनाची गुणवत्ता यावर आधारित आहेत.

साधनेठेव पॉलिसीच्या सामग्री ब्लॉकचे वैशिष्ट्य आहे. यात हे समाविष्ट आहे:

• रक्कम, अटी, व्याज देयकांच्या क्रमानुसार बँकेने ऑफर केलेल्या ठेवींचे प्रकार;
• बँकेद्वारे वापरल्या जाणार्‍या ठेव दरांचे प्रकार आणि स्तर;
• ठेव व्यवहारांची सामग्री.

हे ज्ञात आहे की 30 पेक्षा जास्त विविध प्रकारच्या ठेवी सध्या परदेशात वापरल्या जातात. शिवाय, त्या प्रत्येकाची स्वतःची वैशिष्ट्ये आहेत, जी पैसे वाचवताना आणि वस्तू आणि सेवांसाठी पैसे देताना कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या गरजा पूर्ण करतात.

रशियामध्ये, अलिकडच्या वर्षांत, व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या संबंधात विविध प्रकारच्या ठेव सेवांच्या विकासाकडे देखील कल आहे. त्याच वेळी, अलिकडच्या वर्षांत, प्रत्येक क्लायंटसाठी वैयक्तिक, विशिष्ट उत्पादनांच्या परिचयासह जटिल बँकिंग सेवा विकसित केल्या गेल्या आहेत.

वर नमूद केल्याप्रमाणे ठेव पॉलिसी साधनांमध्ये, ठेव ऑपरेशन्ससाठी बँकेने लागू केलेल्या दरांचे प्रकार देखील समाविष्ट आहेत.

व्याजदर खालील प्रकारांमध्ये विभागलेले आहेत: स्थिर आणि फ्लोटिंग - स्थिरतेच्या डिग्रीवर अवलंबून; वास्तविक आणि नाममात्र - ते महागाई दर आणि राखीव वजावट विचारात घेतात की नाही यावर अवलंबून; सकारात्मक आणि नकारात्मक - संसाधनांचे संरक्षण आणि दुर्बलतेपासून व्याज यावर अवलंबून; कराराचे दर आणि आंतरबँक दर - ठेव बाजाराच्या क्षेत्रावर अवलंबून.

याव्यतिरिक्त, ठेव धोरण बँकेने स्वीकारलेले धोरण दर्शवते किंमत मॉडेल.परदेशी देशांमध्ये, प्रदान केलेल्या ठेव सेवांच्या संबंधात किंमतीचे सहा मॉडेल आहेत:

• 1) "किंमत अधिक नफा" पद्धत वापरून व्याज दर सेट करणे;
• 2) बाजारात प्रवेश करण्यासाठी ठेवींसाठी किंमत मॉडेल, ज्याचा अर्थ शक्य तितक्या नवीन ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी उच्च व्याज दर (बाजार पातळीच्या वर) किंवा कमी कमिशन दर ऑफर करणे;
• 3) बाजार व्याज दरांवर आधारित ठेवींची किंमत;
• 4) ठेव खात्यावरील किमान शिल्लक किंवा "सशर्त" किंमतीवर अवलंबून ठेवींवर व्याज सेट करणे, उदा. किमान ठेव पातळीचे पालन करण्याच्या अटीवर अवलंबून;
• 5) उच्च उत्पन्न असलेल्या ग्राहकांना आकर्षित करण्याच्या उद्देशाने किंमत, उदा. व्हीआयपी-क्लायंट, कारण त्यांच्या सेवेची रणनीती प्रत्येकासाठी स्वतंत्र बँक कर्मचारी नियुक्त करणे आणि वैयक्तिक सेवा प्रदान करणे यावर आधारित आहे;
• 6) किंमत, ग्राहकांना प्रदान केलेल्या सेवांचे प्रमाण आणि गुणवत्ता यावर अवलंबून (बहु-घटक किंमत पद्धत), उदा. ज्या ग्राहकांकडे दोन किंवा अधिक सेवा आहेत त्यांना कमी दराने प्रोत्साहन दिले जाते, जे सुनिश्चित करते की सर्वोत्तम ग्राहक बँकेला नियुक्त केले जातात.

रशियन व्यावसायिक बँका भिन्न किंमत मॉडेल वापरतात. मोठ्या बँकांसाठी, पहिले मॉडेल उपलब्ध आहे (खर्च अधिक नफा), मध्यम आणि लहान बँकांसाठी हे मॉडेल महाग आहे, आणि ते प्रामुख्याने बाजार दरांद्वारे मार्गदर्शन केले जाते.

व्यावसायिक बँकेद्वारे आकर्षित केलेल्या संसाधनांच्या वास्तविक खर्चावर परिणाम करणारे घटक समाविष्ट आहेत:

• ऑपरेटिंग खर्चाची पातळी;
• जाहिरात खर्च;
• रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेने स्थापित केलेल्या अनिवार्य राखीव निधीमध्ये कपातीचे नियम;
• अटी आणि आकर्षित केलेल्या निधीची रक्कम;
• जमा आणि व्याज भरण्याची पद्धत;
• आकर्षणाच्या तारखा आणि निधीची नियुक्ती दरम्यान वेळ अंतर;
• कर्जावरील संभाव्य नुकसानासाठी तरतूद तयार करण्याची किंमत;
• उत्पन्न न देणार्‍या ऑपरेशन्ससाठी उलाढालीतून निधी वळवणे. आधी नमूद केल्याप्रमाणे ठेव पॉलिसीच्या धोरणात्मक ब्लॉकमध्ये ठेव धोरणाची अंमलबजावणी करण्याची यंत्रणा समाविष्ट असते, ज्यावर बँकेची कार्यक्षमता अवलंबून असते.

व्यावसायिक बँकेच्या ठेव धोरणातील प्रत्येक घटक इतरांशी जवळून संबंधित आहे आणि इष्टतम ठेव धोरण तयार करण्यासाठी आणि ठेव प्रक्रियेच्या योग्य संस्थेसाठी अनिवार्य आहे (चित्र 7.2).

तांदूळ. ७.२.

ठेव धोरण धोरणाची अंमलबजावणी करण्याच्या यंत्रणेचा एक महत्त्वाचा घटक आहे संबंधित कार्यात्मक युनिट्स आणि ठेव प्रक्रियेच्या व्यवस्थापन संस्थांचे वाटप.

ठेव संसाधने आकर्षित करण्याच्या दृष्टीने, या कार्यपद्धती खालील गोष्टी प्रतिबिंबित करतात: ते कोणाकडून आणि कोणत्या परिस्थितीत येतात, जे ठेवींचे प्रकार आणि संपूर्णपणे बँकेच्या ठेव पोर्टफोलिओची रचना दर्शवते.

प्रत्येक बँकेच्या ठेवी पोर्टफोलिओच्या निर्मितीवर तरलता आणि नफा या क्षेत्रातील त्यांच्या धोरणाचा प्रभाव पडतो, म्हणून, मागणी ठेवींचा ठराविक हिस्सा राखणे आणि कमी-उत्पन्न वेळ आणि बचत ठेवी यांच्या दरम्यान ठेवी पोर्टफोलिओच्या निर्मितीमध्ये बँका सतत युक्ती करतात. , ज्यात मुख्य (स्थिर) ठेवींचा महत्त्वपूर्ण वाटा आहे, जे बाजारातील व्याजदरांमधील बदलांसाठी व्यावहारिकदृष्ट्या असंवेदनशील आहेत. रशियासाठी, ठेवींची मुदतीची रचना महत्त्वाची आहे, कारण ती दीर्घकालीन गुंतवणुकीसाठी ग्राहकांच्या गरजा पूर्ण करण्याची क्षमता निर्धारित करते.

डिपॉझिट पोर्टफोलिओ बनवताना, बँकेने सर्वप्रथम ठरवले पाहिजे की तिला वाढ करायची आहे, त्याच्या क्रियाकलापांचा विस्तार करायचा आहे की नफ्यात वाढ करायची आहे. क्रियाकलापांचा विस्तार म्हणजे ठेवींच्या संख्येत वाढ, बाजाराद्वारे निर्धारित केलेल्या किंमतीच्या ठेवीदारांना ऑफरसह, म्हणजे. नफ्याचे संभाव्य नुकसान.

सर्वसाधारणपणे, व्यावसायिक बँकांचे ठेव धोरण सध्या पुरेसे प्रभावी नाही, तरीही ते अस्थिरतेने वैशिष्ट्यीकृत आहे आणि संभाव्य अस्थिर स्त्रोतांवर अवलंबून आहे. व्यापारी बँकांच्या संसाधन आधाराच्या संरचनेत अनेक समस्या कायम आहेत. यामध्ये प्रामुख्याने संसाधन आधाराची संकुचितता आणि अल्पकालीन दायित्वांचे प्राबल्य समाविष्ट आहे. या व्यतिरिक्त, प्रादेशिक बँकांना आंतरबँक कर्ज स्त्रोतांमध्ये मर्यादित प्रवेश आहे.

खालील उपायांच्या अंमलबजावणीद्वारे व्यावसायिक बँकांच्या ठेव धोरणाची कार्यक्षमता सुधारणे सुलभ होऊ शकते:

• 3 दशलक्ष रूबल पर्यंत दीर्घकालीन ठेवींवर (तीन वर्षांपेक्षा जास्त) भरपाई देयकाच्या पातळीत वाढ. आणि लहान - 1 दशलक्ष रूबल पर्यंत. या उपायांमुळे बँकांच्या संसाधन आधाराची स्थिरता वाढण्यास मदत होईल;
• गृहनिर्माण बचत आणि पेन्शन ठेवींसाठी विम्याच्या वाढीव रकमेचा परिचय, ज्याने दीर्घकालीन बचतीला चालना दिली पाहिजे;
• क्रेडिट संस्थांच्या टॅरिफ धोरणाची पारदर्शकता वाढवणे, ज्यावर ग्राहकांकडून अनेकदा टीका केली जाते (अपुरी पारदर्शकता, एका सेवेसाठी एकाधिक शुल्क आकारण्याची शक्यता इ.). 26.06.1998 क्रमांक 39-P च्या व्याज मोजण्याच्या प्रक्रियेवर बँक ऑफ रशियाच्या नियमाप्रमाणेच, प्रदान केलेल्या सेवांसाठी व्यावसायिक बँकांकडून शुल्क मोजण्याच्या प्रक्रियेवर बँक ऑफ रशियाने विशेष नियम जारी केले पाहिजेत.

ठेव पॉलिसी हा कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या निधीची बँकांकडून जमवाजमव करण्याच्या उद्देशाने उपायांचा एक संच आहे, तसेच त्यांच्या नंतरच्या परस्पर फायदेशीर वापराच्या उद्देशाने योगदान (ठेवी) स्वरूपात राज्य बजेट.

डिपॉझिट पॉलिसीमध्ये कायदेशीर संस्था, व्यक्ती आणि राज्य यांच्यात तात्पुरत्या मोफत निधीच्या आकर्षणाबाबत व्यावसायिक बँका यांच्यातील संबंधांचे आयोजन करण्यासाठी पुराव्यावर आधारित दृष्टिकोन विकसित करणे, तसेच या क्षेत्रातील उद्दिष्टे आणि उद्दिष्टांची व्याख्या आणि अंमलबजावणी यांचा समावेश आहे. त्यांच्या अंमलबजावणीसाठी व्यावहारिक उपाय. ठेव धोरण आयोजित करताना, ठेव ऑपरेशन्स आयोजित करण्याची तत्त्वे आणि एकूण रोख उलाढालीशी त्यांचा संबंध, ठेव ऑपरेशन्स व्यवस्थापित करण्यासाठी आर्थिक आणि संस्थात्मक पद्धतींचे प्रमाण, ठेव खात्यांचे स्वरूप आणि त्यांची व्याप्ती, ठेव खाती उघडण्याची आणि बंद करण्याची प्रक्रिया. , ग्राहक निधी जमा करणे आणि काढण्याचे नियम, एका ठेव खात्यातून दुसर्‍या खात्यात निधी हस्तांतरित करण्याची प्रक्रिया आणि अटी, ठेव खात्यांमध्ये निधी ठेवण्याची अंतिम मुदत.

केवळ एक व्यावसायिक बँक जी ग्राहकांना प्रदान केलेल्या सेवांची श्रेणी सतत वाढवते, खर्च कमी करते, क्रेडिट सेटलमेंट आणि रोख सेवांचा दर्जा सुधारते, ग्राहकांना सेवा देण्यासाठी विविध फायदे प्रदान करते, त्यांना विविध प्रकारचे सल्लामसलत देते, इ. ही अंमलबजावणी करण्यास सक्षम असेल. उपायांचा संच. अशा प्रकारची सर्वसमावेशक सेवा बँकेच्या पत आणि ठेव ऑपरेशन्सवरील व्याजदरांच्या स्तरांमधील गुणोत्तर स्थापित करण्यात महत्त्वपूर्ण भूमिका बजावते. विशेष महत्त्व म्हणजे ठेव व्याज पातळी, म्हणजे. व्यावसायिक बँकेच्या ग्राहकांना आकर्षित केलेल्या ठेवींवर (ठेवी) व्याज दिले जाते, कारण व्यावसायिक बँकांच्या ठेव क्रियाकलापांचा आधार निधी आकर्षित करण्यासाठी ऑपरेशन्स असतो.

जागतिक बँकिंग प्रॅक्टिसमध्ये, ठेवी सहसा बँकेच्या पुस्तकांमधील नोंदी म्हणून समजल्या जातात ज्यात ग्राहकांच्या बँकेच्या काही आवश्यकतांची उपस्थिती दर्शवितात किंवा कायद्याद्वारे प्रदान केलेल्या करार, करार आणि ठेवी दायित्वांच्या आधारे ग्राहक बँकेत जमा करतात. म्हणून, ठेव ऑपरेशन्स ही बँकांद्वारे रोख ठेवी जमा करणे आणि संबंधित ठेव खात्यांवर त्यांची नियुक्ती यांच्याशी संबंधित ऑपरेशन्स आहेत. व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशन्सच्या आधारावर, त्यांची बहुसंख्य संसाधने तयार केली जातात, ज्याचा वापर व्यवसाय संस्था आणि लोकसंख्येला अल्पकालीन आणि दीर्घकालीन कर्ज देण्याच्या उद्देशाने केला जातो. ठेव धोरणाच्या चांगल्या विकसित सिद्धांतावर आधारित ठेवी ऑपरेशन्सची भूमिका पुरेशी महत्त्वपूर्ण असेल.

परदेशी औद्योगिक देशांमध्‍ये, ठेव धोरणात अनेक सामाईक वैशिष्‍ट्ये आहेत, जी बाजाराची अर्थव्यवस्था असलेल्या देशांमध्‍ये डिपॉझिट बँकिंग ऑपरेशन्सच्‍या समान स्वरूपामुळे आहे. या देशांमध्ये, ठेवी व्यावसायिक बँकांच्या उत्तरदायित्वाचा मोठा भाग बनवतात, तर इक्विटी, राखीव निधी, इतर कर्ज घेतलेले निधी आणि दायित्वे एक नगण्य स्थान व्यापतात. ठेव ऑपरेशन्सची संघटना अशी आहे:

बर्‍याच देशांमध्ये, बँकांच्या ठेव ऑपरेशन्स कायद्याद्वारे नियंत्रित केल्या जातात, बहुतेक वेळा निधी जमा करण्याच्या सर्वात सामान्य अटी मध्यवर्ती बँकांच्या (इंग्लंड, जर्मनी) कायद्यांमध्ये निश्चित केल्या जातात.

व्याजदरांचे एकीकरण केले जाते आणि जर्मनीमध्ये बचत खात्यांमधून वैयक्तिक ठेवीदारांकडून पैसे काढण्याची अधिसूचना कायदेशीररित्या निर्धारित केली जाते. यूकेमध्ये, बँकिंग संस्थेला बँक ऑफ इंग्लंडकडून ठेवी घेण्याची परवानगी देणारा परवाना प्राप्त करणे आवश्यक आहे आणि उल्लंघनाच्या बाबतीत
गुन्हेगारास दोन वर्षांपर्यंत महत्त्वपूर्ण दंड किंवा कारावासाची शिक्षा होऊ शकते;

व्यावसायिक बँका दोन्ही कंपन्या आणि कॉर्पोरेशन आणि ना-नफा संस्था आणि व्यक्तींकडून मोठ्या प्रमाणात ठेवी आकर्षित करतात, ज्यामुळे बँकांच्या कर्ज क्रियाकलापांचा विस्तार आणि त्यांच्या ताळेबंदाची तरलता वाढवण्याच्या संधी निर्माण होतात;

ठेवी व्यवहारांमध्ये विस्तृत श्रेणी आणि उच्च दर्जाच्या अतिरिक्त सेवांच्या तरतुदीसह असतात, ज्याचा वास्तविक अर्थ व्यापक ग्राहक सेवा (लहान ठेवीदारांना आर्थिक मालमत्ता व्यवस्थापन, युटिलिटी बिलांची देखभाल, ग्राहक क्रेडिट सेटलमेंट इ. ऑफर केली जाते आणि मोठ्या ठेवीदारांना ऑफर केली जाते. भाडेपट्टी आणि फॅक्टरिंग सेवा, गुंतवणुकीच्या मुद्द्यांवर सल्लामसलत, शेअर जारी करण्यात मदत इ.);

ठेवी व्यवहार करताना, व्यावसायिक बँका निधी जमा करण्यासाठी विविध करार, करार किंवा दायित्वे वापरतात, ज्याच्या आधारावर बँक आणि ठेवीदार यांच्यातील संबंधांचे नियमन केले जाते (अशा करारांमध्ये किंवा करारांमध्ये निधी जमा करणे, परत करणे आणि त्यांचा वापर करण्यासाठी विशेष अटी असू शकतात. बँक).

ठेव धोरण रोख उत्पन्नाच्या निर्मिती आणि वापराच्या वस्तुनिष्ठ नमुन्यांवर आणि कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या तसेच राज्याच्या बचतीवर आधारित असावे. त्याच वेळी, कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या ठेवींची सर्वात लक्षणीय वैशिष्ट्ये विचारात घेणे आवश्यक आहे. असे वैशिष्ट्य म्हणजे, उदाहरणार्थ, बँकांमधील राज्य संस्था आणि कायदेशीर संस्थांच्या ठेवी तुलनेने कमी आहेत, त्या मोठ्या आहेत आणि तुलनेने वेगवान उलाढाल आहेत. त्याउलट, व्यक्तींच्या ठेवी पुष्कळ जास्त असतात, परंतु आकाराने लहान असतात आणि ते अधिक हळूहळू वळते. लोकसंख्येकडून ठेवी आकर्षित करण्यासाठी ऑपरेशन्स देखील त्यांच्या श्रम तीव्रतेने वेगळे केले जातात.

ठेव पॉलिसी आयोजित करताना, अनेक अटी विचारात घेणे आवश्यक आहे, त्यापैकी बँक ठेवींचे स्रोत आणि बँक दायित्वे आणि मालमत्तेची रचना निश्चित करणे, ठेवीदारांचा निधी ठेवण्यासाठी अंतिम मुदत निश्चित करणे, त्यातून जास्तीत जास्त उत्पन्न मिळवणे. कर्ज भांडवल बाजारामध्ये केंद्राने निर्धारित मानके आणि “खेळाचे नियम” विचारात घेऊन ऑपरेशन्स, ठेव व्यवहारांमध्ये गुंतलेल्या पक्षांचे पूर्ण स्वातंत्र्य आणि जबाबदारी सुनिश्चित करणे इ.

ठेव धोरणात बँक दायित्वे आणि मालमत्तेची ऐतिहासिकदृष्ट्या स्थापित रचना, त्यांच्या गुणोत्तरांची गतिशीलता लक्षात घेतली पाहिजे. व्यापारी बँकांच्या ताळेबंदांच्या तरलतेच्या विश्लेषणासाठी हे महत्त्वाचे आहे. विविध प्रकारच्या ठेवींच्या इष्टतम संयोजनाद्वारे देखील हे सुलभ केले जाईल. विविध प्रकारच्या ठेवींचा वापर केल्याने बँकेला त्यांची सर्वात इष्टतम रचना सुनिश्चित करता येते आणि या आधारावर, त्यांच्या हेतूनुसार आणि उलाढालीच्या दरानुसार क्रेडिट संसाधनांमध्ये स्पष्टपणे फरक करणे शक्य होते, जे बँकेच्या तरलतेची पातळी वाढवण्यासाठी आणि चलन परिसंचरण मजबूत करण्यासाठी महत्त्वपूर्ण आहे. सामान्यतः. डिपॉझिट पॉलिसी आयोजित करताना, कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींच्या ठेवींचे प्रकार, ठेव खात्यांचे प्रकार, उघडण्याची प्रक्रिया, ही खाती चालवण्याची आणि बंद करण्याची पद्धत, लक्ष्यित आणि मुदत ठेवींसाठी ठेवण्याचा कालावधी निश्चित करणे महत्वाचे आहे. , आणि ठेव ऑपरेशन्सवरील कमाल व्याज दर.

व्यावसायिक बँकांच्या ठेव ऑपरेशन्स केवळ कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींकडून ठेवींमध्ये निधी हस्तांतरित करण्याशी संबंधित नाहीत, तर संबंधित ठेव खात्यांमधून ग्राहकांना रोख जारी करण्याशी आणि काही प्रकरणांमध्ये एका ठेव खात्यातून निधी हस्तांतरित करण्याशी देखील संबंधित आहेत. दुसऱ्याला. म्हणून, विविध प्रकारच्या ठेव खात्यांच्या कार्यपद्धतीमध्ये बँक ग्राहकांच्या रोख ठेवी वापरण्याची प्रक्रिया देखील समाविष्ट केली पाहिजे.

तर, डिमांड डिपॉझिट किंवा चालू ठेवी ग्राहकांच्या दैनंदिन वापरासाठी पेमेंटचे साधन म्हणून असतात, कालावधी निर्दिष्ट न करता केल्या जातात आणि काढल्या जातात आणि ठेवीदाराच्या विनंतीनुसार संपूर्ण किंवा अंशतः कधीही दावा केला जाऊ शकतो. डिमांड डिपॉझिट अशा ग्राहकांद्वारे ठेवल्या जातात ज्यांना द्रव स्वरूपात निधी ठेवायचा आहे आणि अशा ठेवींवर सेटलमेंट रोख, धनादेश, हस्तांतरण किंवा एक्सचेंजच्या बिलांमध्ये केले जातात. त्याच वेळी, मागणी ठेवी तथाकथित “डे मनी” पासून वेगळे केल्या पाहिजेत, जेव्हा ते एका दिवसाच्या ठेवीबद्दल येते.

तथापि, व्यावसायिक बँकांना वेळेच्या ठेवींच्या व्याप्तीचा विस्तार करण्यात अधिक रस आहे, कारण यामुळे त्यांच्या क्रेडिट संसाधनांचा सर्वात स्थिर भाग वाढतो. अल्पकालीन स्वरूपाच्या सध्याच्या ठेवींच्या तुलनेत, मुदत ठेवी दीर्घ कालावधीसाठी ठेवल्या जातात आणि स्थापित कालावधी संपल्यानंतर ठेवीदारांकडून त्यावर दावा केला जाऊ शकतो. गुंतवणूकदाराच्या बाजूने, तात्पुरते विनामूल्य रोख दीर्घकालीन प्लेसमेंटचा अर्थ आहे
उच्च व्याज दर मिळवणे. बँकेला अशा ठेवींमध्ये देखील रस आहे, कारण ती त्यांना दीर्घ कालावधीसाठी कर्जाच्या स्वरूपात ठेवू शकते आणि त्यानुसार, व्याज उत्पन्न वाढवू शकते. आवश्यक असल्यास, क्लायंट शेड्यूलच्या आधी मुदत ठेव (संपूर्ण किंवा अंशतः) काढू शकतो, परंतु बँकेला ठेवीदाराला देय व्याजाची रक्कम लक्षणीयरीत्या कमी करण्याचा अधिकार आहे. ही अट विशेषत: मुदत ठेव करारामध्ये नमूद केलेली आहे, जो बँक आणि ठेवीदार यांचे दोन समान भागीदार म्हणून अधिकार, परस्पर दायित्वे आणि आर्थिक जबाबदारी परिभाषित करणारा मुख्य दस्तऐवज आहे.

वैज्ञानिकदृष्ट्या आधारित ठेव धोरणाच्या अंमलबजावणीचा अर्थ केवळ व्यवसाय संस्थांच्या निधी जमा करण्याचा एक प्रकार म्हणून ठेवींच्या सध्याच्या प्रणालीमध्ये सुधारणा करणे नव्हे तर आर्थिक प्रोत्साहनांची एक विशेष प्रणाली तयार करणे देखील आहे ज्याने उद्योग, संस्था आणि लोकसंख्येला प्रोत्साहन दिले पाहिजे. त्यांचे सध्याचे रोख उत्पन्न आणि बचत विविध ठेवी खात्यांमध्ये ठेवण्यासाठी, विविध प्रकारच्या ठेवींच्या विकासामध्ये व्याज बँकांना, नवीन, अधिक प्रगतीशील आणि किफायतशीर जमा खात्यांचा परिचय.

ठेव ऑपरेशन्सची उद्दिष्टे बँकेच्या व्यावसायिक हितसंबंधांचे निरीक्षण करणे आणि तिच्या ताळेबंदाची तरलता सुधारण्यासाठी कमी केली जातात, ज्यासाठी ठेव ऑपरेशन्स अंतर्गत मूलभूत नियमांचे ज्ञान आवश्यक आहे:

ठेव ऑपरेशन्स अशा प्रकारे आयोजित करणे आवश्यक आहे की ते बँकेच्या नफ्याच्या प्राप्तीसाठी किंवा भविष्यात नफा मिळविण्यासाठी परिस्थिती निर्माण करण्यासाठी योगदान देतील;

ठेव ऑपरेशन्स आयोजित करण्याच्या प्रक्रियेत, ठेव ऑपरेशन्सचे विविध विषय आणि विविध प्रकारच्या ठेवींचे संयोजन सुनिश्चित केले पाहिजे;

बँकिंग ऑपरेशन्स पार पाडताना, ठेव ऑपरेशन्स आणि ऑपरेशन्समध्ये परस्पर संबंध आणि परस्पर सुसंगतता सुनिश्चित करणे आवश्यक आहे अटी आणि ठेवी आणि क्रेडिट गुंतवणुकीच्या प्रमाणात कर्ज जारी करण्यासाठी;

डिपॉझिट ऑपरेशन्स आयोजित करण्याच्या प्रक्रियेत वेळेच्या ठेवींवर विशेष लक्ष दिले पाहिजे, जे बँकेच्या ताळेबंदाची तरलता राखण्यासाठी सर्वात मोठा आधार प्रदान करतात;

डिपॉझिट ऑपरेशन्स आयोजित करताना, बँकेने हे सुनिश्चित करण्याचा प्रयत्न केला पाहिजे की डिपॉझिट खात्यांवरील विनामूल्य (सक्रिय ऑपरेशन्समध्ये सहभागी नसलेल्या) निधीचा साठा कमीत कमी आहे (मुक्त बँक संसाधनांचा राखीव निधी सेटलमेंटवरील निधी शिल्लक, चालू आणि इतर ठेव खाती आणि कर्ज कर्जाची रक्कम) ;

बँकिंग सेवा विकसित करण्यासाठी आणि सेवांची गुणवत्ता आणि संस्कृती सुधारण्यासाठी उपाययोजना केल्या पाहिजेत, ज्यामुळे ठेवी आकर्षित होण्यास मदत होते.

ठेवीदारांसाठी, ठेवींवरील व्याजाची पातळी ही सर्वात महत्त्वाची प्रोत्साहनांपैकी एक आहे. ठेव ऑपरेशन्सच्या क्षेत्रातील व्याजदर धोरणाने सर्व प्रकारच्या ठेवींवर व्याज निश्चित करण्याच्या अटींची वस्तुनिष्ठता, संबंधित व्याजदरांची आर्थिक व्यवहार्यता, तसेच ठेवींच्या व्याजाची जोडणी सुनिश्चित करणे आवश्यक असल्यास, विचारात घेतले पाहिजे. सक्रिय बँकिंग ऑपरेशन्सवरील व्याज दरांसह.

म्हणून, बँकांच्या ठेव ऑपरेशन्सवरील व्याजदरांनी रोख परिसंचरण आणि नॉन-कॅश पेमेंट टर्नओव्हरमधील वास्तविक आर्थिक प्रक्रिया विचारात घेतल्या पाहिजेत, पैशाच्या पुरवठ्यातील ट्रेंडला प्रतिसाद दिला पाहिजे आणि योग्य गतिशीलता असावी. या प्रकरणात, ठेव व्याज असे कार्य करू शकते:

बँकिंग संस्थेच्या फायदेशीर क्रियाकलापांचे सूचक;

पैशाची क्रयशक्ती टिकवून ठेवण्याचे साधन, विशेषत: उच्च महागाईच्या परिस्थितीत;

ठेवीदारांच्या बचतीच्या अवमूल्यनापासून त्यांच्या सामाजिक-आर्थिक संरक्षणाचे स्वरूप;

बँकांमधील स्पर्धेचे साधन, जे एक व्यापक आर्थिक स्वरूपाचे आहे;

स्थानिक मुद्रा बाजाराचा समतोल राखण्याचे साधन, सूक्ष्म स्तरावर चालते;

व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांच्या ठेवी (ठेवी) तयार करण्यासाठी प्रोत्साहन.

ठेवीवरील व्याज समजून घेण्याच्या वरील दृष्टिकोनावर आधारित, ते खालीलप्रमाणे प्रस्तुत केले जाऊ शकते:

P \u003d Pb + I + ED + ED, (१६.२)

जेथे पीडी - ठेव व्याज; Pb - मूळ व्याज दर, सक्रिय ऑपरेशन्समधून अपेक्षित उत्पन्न लक्षात घेऊन गणना केली जाते; आयओ - महागाईची अपेक्षित (प्रक्षेपित) पातळी; ईडी. - तातडीसाठी संभाव्य अधिभाराच्या टक्केवारीची रक्कम; EDk - बँकेची स्पर्धात्मकता सुनिश्चित करण्यासाठी आणि ठेवींना उत्तेजन देण्यासाठी संभाव्य अतिरिक्त पेमेंटच्या टक्केवारीची बेरीज.

फॉर्म्युला 16.2 ठेव व्याज निर्मितीसाठी बाजाराचा दृष्टिकोन प्रतिबिंबित करतो. तथापि, सक्रिय आणि निष्क्रिय ऑपरेशन्सवरील व्याज दरांच्या बाजार सेटिंगच्या परिस्थितीत, त्यांचे गुणोत्तर विकसित होऊ शकते, जे परवानगी देणार नाही
नफा वाचा. हे गुणोत्तर काढून टाकण्यासाठी, ठेवींवरील व्याजदरात तीव्र घट किंवा कर्जावरील व्याजात तत्सम वाढ करणे बँकेसाठी नेहमीच शक्य किंवा इष्ट नसते. म्हणून, निष्क्रिय आणि सक्रिय ऑपरेशन्सवरील व्याजदर स्थिर करण्यासाठी, प्रतिकूल आर्थिक वातावरणात दायित्वे आणि नफ्याच्या बाबतीत बँकेच्या गरजा पूर्ण करण्यास मदत करणारे विशेष राखीव किंवा विमा निधी असणे आवश्यक आहे. अशा निधीची निर्मिती केल्याशिवाय, ज्याचा एक उद्देश ठेवीदारांच्या गरजा वाढल्यास किंवा उत्पन्न कमी झाल्यास व्याज भरण्याच्या खर्चाची परतफेड करणे हा आहे, बँकेचे स्थिर ऑपरेशन सुनिश्चित करणे अशक्य आहे.

मुदत-मुदतीच्या रोख ठेवींच्या आकाराची पुनर्गणना ही ठेव व्याजाशी जोडलेली असते. ठेवीची मूळ रक्कम आणि त्यावरील व्याज महागाईच्या पुनर्मूल्यांकनाच्या अधीन असल्यास, चलनवाढ लक्षात घेऊन ठेवीची रक्कम निश्चित करण्यासाठी खालील सूत्र वापरले जाऊ शकते:

S=S(1-Sh)(1+I), (16.3)

जिथे Cn ही जमा झालेली रक्कम आहे (वर्षाच्या शेवटी); Cn - रोख योगदानाचे प्रारंभिक मूल्य (वर्षाच्या सुरूवातीस); पी - ठेव व्याज (वार्षिक महागाई दरासाठी समायोजन न करता); आयओ - वार्षिक चलनवाढीचा वास्तविक दर.

जर केवळ योगदानाची मूळ रक्कम पुन्हा मोजली गेली, तर सूत्र 16.3 चे रुपांतर खालीलप्रमाणे केले जाऊ शकते:

C=Sp(1+P+I). (16.4)

चलनवाढीचा दर खाते उघडल्यापासून ते बंद होण्याच्या शेवटच्या तारखेपर्यंत एकत्रित आधारावर मोजला जाणे आवश्यक आहे. दीर्घ कालावधीसाठी (एक वर्षापेक्षा जास्त) महागाई आणि बाजारातील परिस्थितीचे इतर घटक अचूकपणे मोजणे अशक्य असल्यामुळे, व्याजदराचे प्रमाण देखील कठोरपणे निश्चित केले जाऊ शकत नाही. केवळ मूळ व्याज दर आणि परिपक्वतेसाठी त्याचे प्रीमियम्स कठोरपणे निश्चित केले जाऊ शकतात, तर ठेवीवरील व्याजाचे इतर घटक बँकेने वेळोवेळी मोजले पाहिजेत.

ठेवींवरील व्याजदराच्या पातळीत वाढ आर्थिक आणि सामाजिकदृष्ट्या वस्तुनिष्ठ आहे, कारण महागाईच्या परिस्थितीत ठेवीदारांच्या हिताचे रक्षण करणे तसेच बँकेत दीर्घ कालावधीसाठी ठेवी ठेवण्यात व्याज आकर्षित करणे अशक्य आहे. या परिस्थितीत, बँकांनी त्यांचे ठेव धोरण अधिक तीव्र केले पाहिजे आणि व्यावसायिक संस्थांच्या "दायित्वांसाठी" तसेच लोकसंख्येच्या ठेवींसाठी स्पर्धा केली पाहिजे. तेच सहन करा
ही स्पर्धा बँकेद्वारे साध्य करता येईल जी ग्राहकांना प्रदान केलेल्या सेवांची श्रेणी सतत वाढवेल, त्यांची किंमत कमी करेल, क्रेडिट सेटलमेंट आणि रोख सेवांचा दर्जा सुधारेल, कोणतेही क्रेडिट फायदे प्रदान करेल, ग्राहकांना विविध प्रकारचे सल्ला देऊ शकेल इ. . त्यामुळे, बँकांच्या स्पर्धात्मक संघर्षात सर्वसमावेशक ग्राहक सेवेकडे संक्रमण निर्णायक महत्त्वाचे आहे.

बँकांच्या ठेव धोरणाचे नियमन करण्याचे साधन म्हणजे ठेवींवरील ठेव व्याज, जे सेवांचे वेगळेपण आणि या बँकिंग संस्थेमध्ये निधी संचयित करण्याच्या अटींची मौलिकता लक्षात घेते, सेवा प्रदान करण्याच्या दृष्टीने बाजारात बँकेचे नेतृत्व, बँकेची बाजारातील स्थिती राखण्याची गरज, प्रतिस्पर्धी बँकांचे व्याजदर धोरण, ठेवींसाठी शुल्क निश्चित करण्याच्या पद्धती (अधिभार, सवलत, जिंकणे) इ. ठेव ऑपरेशन्सवरील व्याजाची रक्कम अनेक घटकांच्या प्रभावाखाली तयार होते, ज्यामध्ये संसाधने आकर्षित करण्यासाठी संज्ञा, कर्जाच्या मागणीची स्थिती, क्रेडिट संसाधनांच्या पुरवठ्यासाठी प्रचलित परिस्थिती, क्लायंटच्या विश्वासार्हतेची डिग्री, बँकेच्या उत्पन्नावरील कर दरांची पातळी, स्वरूप (वैयक्तिक किंवा कायदेशीर संस्था, राज्य किंवा खाजगी उपक्रम इ.), चलनवाढीचा स्तर, आकर्षित केलेल्या ठेवीचा आकार, ऑपरेशन चालवण्यासाठी बँकेचा खर्च आणि DR-

ठेव व्याज आणि ठेव व्यवहार शुल्क एकमेकांशी जुळत नाही, कारण नंतरचे व्यवहार करण्यासाठी बँकेचे कमिशन आहे. ठेव व्यवहारासाठी शुल्क सेट करताना, कर्जाच्या किमतीचे छुपे घटक विचारात घेतले जाऊ शकतात, उदाहरणार्थ, अनिवार्य ठेव विम्यासाठी केंद्रीय बँक आवश्यकता, खाती उघडण्यासाठी बँक फी इ. लोकसंख्या आणि व्यवसाय संस्था संचयन आणि निधी जमा करण्याचे प्रकार निवडण्यासाठी.

सध्या ठेवींचे सर्वात सामान्य प्रकार आहेत (परदेशासह):

मुदत ठेवी, ज्यामधून देय तारखेच्या आधी पैसे काढता येत नाहीत;

घरांच्या बांधकामासाठी किंवा खरेदीसाठी लक्ष्यित गृहनिर्माण ठेवी (अशा ठेवींच्या मालकांना गृहनिर्माण कर्जाचा प्राधान्याने वापर करण्याचा अधिकार दिला जातो);

युवकांच्या ठेवी, जे तरुण लोकांसाठी खुल्या आहेत जे पूर्वनिर्धारित कालावधीत ठेवीमध्ये नियमित मासिक योगदान देण्यास सहमत आहेत;

ठेवी जिंकणे, निधीचे आकर्षण ज्यासाठी रोख पारितोषिकांच्या रेखांकनात त्यांच्या सहभागामुळे उत्तेजित होते,
कार, ​​गैर-खाद्य उत्पादने, बांधकाम साहित्य इ.;

सेवानिवृत्ती बचत ठेवी.

काही देशांतील ठेवींवरील व्याजदर ठेवींच्या रकमेवर अवलंबून असतात: त्यांच्या वाढीसह, ठेवीवरील उत्पन्न वाढते. बचतीला चालना देण्यासाठी, विशेषत: दीर्घ कालावधीसाठी, परदेशातील पतसंस्था ठेवीदारांना (कमी चलनवाढ लक्षात घेऊन) जास्त व्याजदर देतात.

वेगवेगळ्या देशांमध्ये चालू ठेवी (डिमांड डिपॉझिट) किंवा चालू खात्यांसाठी वैशिष्ट्ये आहेत. बहुतेक देशांमध्ये, बँका या खात्यांमधील ठेवींवर व्याज देत नाहीत, परंतु त्यांच्या मालकांना अनेक सेवा देतात. काही पश्चिम युरोपीय देश (इटली, ग्रेट ब्रिटन, स्पेन) चालू खात्यांवर खूप जास्त व्याज देतात, जे संस्थेच्या प्रकारावर आणि ग्राहकांच्या श्रेणीनुसार भिन्न असतात. असे देश आहेत जेथे चालू खात्यांवरील देय पूर्णपणे प्रतीकात्मक आहे, विशेषतः, जर्मनी, हॉलंड, बेल्जियममध्ये ते 0.5% आहे. फ्रान्समध्ये, बँकेने ग्राहकांच्या ठेवींवर दिलेले व्याज करारावर अवलंबून असते, काही प्रकरणांमध्ये कराराचे स्वातंत्र्य मर्यादित असते. विशेषतः, काही बचत खात्यांचा अपवाद वगळता, मागणी ठेवींचा मोबदला प्रतिबंधित आहे. व्याज दर केवळ 500 हजार फ्रँक्सपेक्षा जास्त ठेवींसाठी आणि सहा महिन्यांपेक्षा जास्त कालावधीसाठी ठेवण्यासाठी विनामूल्य आहेत. इतर प्रकारच्या ठेवींसाठी, वरची मर्यादा सेट केली आहे.

बहुतेक पश्चिम युरोपीय देशांमध्ये मुदत ठेवींसाठी, टक्केवारी ठेवींच्या अटी आणि आकारावर अवलंबून असते. उदाहरणार्थ, इंग्लंडमध्ये एक क्लासिक डिपॉझिट खाते आहे, ज्यामध्ये खात्यातून पैसे काढण्याबद्दल क्लायंटला अनिवार्य आगाऊ (7 महिने) सूचना समाविष्ट आहे. व्याज दर वर्षी 5% वर सेट केले आहे. बेल्जियम आणि इटलीमध्ये, ठेवींची किमान रक्कम सेट केली जाते, ज्यावर, मुदतीनुसार, वाढीव व्याज आकारले जाते.

ठेव ऑपरेशन्ससाठी व्याजदरांमध्ये विचारपूर्वक केलेल्या फरकाची अनुपस्थिती मोठ्या प्रमाणात आणि दीर्घ कालावधीसाठी मुदत ठेव खात्यांसाठी संसाधनांचे आकर्षण पुरेसे उत्तेजित करत नाही.

कमर्शियल बँकेचे डिपॉझिट पॉलिसी आणि डिपॉझिट इंटरेस्ट या विषयावर अधिक:

1. विषय 11. व्यावसायिक बँकेच्या आर्थिक स्थितीचे विश्लेषण
2. ५.३. व्यावसायिक बँकेची मालमत्ता आणि दायित्व व्यवस्थापन
3. व्यावसायिक बँकेची कार्ये आणि ऑपरेशन्सची वैशिष्ट्ये

- कॉपीराइट - वकिली - प्रशासकीय कायदा -

ठेव धोरण कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींचे निधी तसेच बँकांद्वारे योगदान (ठेवी) स्वरूपात राज्य बजेट निधी एकत्रित करण्याच्या उद्देशाने उपायांचा एक संच आहे. ठेव धोरणामध्ये व्यावसायिक बँका आणि ग्राहक यांच्यातील तात्पुरते मोफत निधी आकर्षित करण्याच्या दृष्टीने पुराव्यावर आधारित दृष्टिकोन विकसित करणे समाविष्ट आहे. हे उधार घेतलेले निधी असल्याने नंतर कर्ज देण्याच्या उद्देशाने वापरल्या जाणार्‍या बँक संसाधनांचा आधार बनतात, त्यांच्याकडे विशेष लक्ष दिले पाहिजे.

डिपॉझिट पॉलिसी आयोजित करताना, अनेक पदे विचारात घेणे आवश्यक आहे, उदाहरणार्थ, बँक ठेवींचे स्त्रोत काय आहेत, बँकेच्या दायित्वांची आणि मालमत्तेची रचना काय आहे, ठेवीदारांचा निधी ठेवण्यासाठी मुदत काय आहे इ.

ठेव ऑपरेशन्स दरम्यान बँकेच्या कार्याचे मुख्य तत्व म्हणजे बँकेच्या सामान्य कामकाजासाठी आवश्यक संसाधनांची रक्कम सुनिश्चित करणे, त्यांच्या खरेदीसाठी कमीतकमी खर्चात साध्य करणे. हे पोर्टफोलिओ विविधीकरणाद्वारे साध्य केले जाते.
त्यांच्या आकर्षण आणि संरचनेच्या स्त्रोतांद्वारे आर्थिक संसाधने आकर्षित केली,
या संसाधनांची मात्रा आणि संरचना (चलन आणि परिपक्वता द्वारे) मालमत्तेच्या खंड आणि संरचनेशी जोडणे.

मुदत ठेवी म्हणजे ठेवी खात्यातील ठेवी, ज्याची विल्हेवाट लावण्याच्या अधिकारापासून ठेवीदार विशिष्ट कालावधीसाठी माफ करतो. मुदत ठेवी म्हणजे बँकांच्या आकर्षित केलेल्या भांडवलाशी संबंधित ठेवी. बहुतेकदा, ते डाउन पेमेंटच्या किमान रकमेपर्यंत मर्यादित असतात. ठेवीदारांद्वारे मुदत ठेवी कोणत्याही कारणासाठी उघडल्या जातात, तथापि, ठेवीदार कोणत्याही वेळी त्यांची विल्हेवाट लावू शकत नाही, कारण ठेवीदार कधीही बँकेकडून मुदत ठेवी परत करण्याची मागणी करू शकत नाही (ठेवी रक्कम प्राप्त करण्याचा ठेवीदाराचा अधिकार मागणी, व्याजाच्या नुकसानासह).

मुदत ठेवींचे दोन प्रकार आहेत: मुदत ठेवीसह मुदत ठेव आणि पैसे काढण्याची आगाऊ सूचना असलेली मुदत ठेव. क्लायंट आणि क्रेडिट संस्थेला सूचित करण्याचा अधिकार आहे. मुदत ठेवी म्हणजे कराराच्या अंतर्गत मुदत आणि शर्तींसाठी बँकेच्या पूर्ण विल्हेवाटीसाठी निधी हस्तांतरित करणे आणि या कालावधीनंतर मुदत ठेव मालक कधीही काढू शकतो. मुदत ठेवीवर क्लायंटला दिलेली मोबदल्याची रक्कम मुदत, ठेवीची रक्कम आणि ठेवीदारांनी कराराच्या अटींची पूर्तता यावर अवलंबून असते. निधी काढण्याच्या पूर्वसूचनेसह ठेवींचा अर्थ असा आहे की क्लायंटने ठेवी काढल्याबद्दल आगाऊ सूचित केले पाहिजे, कराराद्वारे निर्दिष्ट कालावधीत बँकेला सूचित केले पाहिजे. नोटिस कालावधीनुसार, ठेवींवरील व्याजदर देखील सेट केला जातो, परंतु व्याजदर बदलण्याचा अधिकार बँकेकडे आहे. हे आवश्यक आहे कारण क्लायंट सूचना केव्हा देईल हे सांगणे अशक्य आहे.

संसाधने आकर्षित करण्यासाठी संभाव्य परिस्थिती निर्धारित करण्यासाठी एक अनिवार्य आवश्यकता म्हणजे आर्थिक परिणाम आणि प्रस्तावित बँकिंग ऑपरेशन्सच्या परिणामी संरचनात्मक बदलांचे मूल्यांकन करून आकर्षित केलेली संसाधने खर्च करण्याच्या संभाव्य दिशानिर्देशांचे प्राथमिक विश्लेषण.

यशस्वी कामकाजासाठी, व्यावसायिक बँकेने ग्राहकांना प्रदान केलेल्या सेवांची श्रेणी सतत वाढवणे, गुणवत्ता सुधारणे आणि सेवेची संस्कृती सुधारणे आवश्यक आहे. आणि त्याच वेळी, बँकेच्या क्रियाकलापांची कार्यक्षमता देखील खर्चात घट सूचित करते, याचा अर्थ असा की एक अतिशय महत्त्वाचा मुद्दा म्हणजे संतुलित व्याजदर धोरण आयोजित करणे. विविध प्रकारच्या ठेवींचा वापर केल्याने बँकेला त्यांची सर्वात इष्टतम रचना सुनिश्चित करता येते आणि या आधारावर, त्यांच्या हेतूनुसार आणि उलाढालीच्या दरानुसार क्रेडिट संसाधनांमध्ये स्पष्टपणे फरक करणे शक्य होते, जे बँकेच्या तरलतेची पातळी वाढवण्यासाठी महत्वाचे आहे.