Relacionamento entre as partes na ocorrência de um sinistro. Caso de seguro

A definição de sinistro é dada no § 2º do art. 9º da Lei de Seguros. Evento seguradoé reconhecido como o acontecimento ocorrido, previsto no contrato de seguro ou na lei, cuja ocorrência está associada ao surgimento da obrigação da seguradora de efetuar o pagamento do seguro ao tomador do seguro, ao segurado, ao beneficiário ou a outro terceiro festas. Não reconhecido como evento segurado circunstâncias que ocorreram como resultado de ações intencionais de uma das três pessoas - o tomador do seguro, o beneficiário ou o segurado. Assim, de acordo com a norma do § 1º do art. 963 do Código Civil, a seguradora fica isenta do pagamento da indenização do seguro ou da importância segurada se o sinistro ocorreu em decorrência de intenção tomador do seguro, beneficiário ou segurado. A lei poderá prever casos de isenção da seguradora do pagamento de indenizações de seguros nos termos de contratos de seguro patrimonial na ocorrência de sinistro segurado por negligência grave segurado ou beneficiário. Contudo, existem exceções a esta regra, previstas nos n.ºs 2 e 3 deste artigo. Em particular, de acordo com o parágrafo 2º do art. 963 do Código Civil, a seguradora não está isenta do pagamento de indenização de seguro nos termos de contrato de seguro de responsabilidade civil por causar danos à vida ou à saúde, se o dano foi causado por culpa do responsável. E de acordo com o n.º 3 deste artigo, a seguradora não está isenta do pagamento da importância segurada, que nos termos do contrato de seguro pessoal é devida em caso de falecimento do segurado, se sua morte foi devido ao suicídio E A essa altura, o contrato de seguro já estava em vigor há pelo menos dois anos. Esta norma é imperativa. Portanto, se um contrato de seguro pessoal exclui da cobertura do seguro o risco de morte do segurado por suicídio, isso não constitui fundamento para recusa de pagamento da indenização do seguro por força da norma em questão. A única base suficiente para a recusa da indenização do seguro em caso de suicídio do segurado é a validade do contrato de seguro menos de dois anos no momento da morte.

Ações das partes na ocorrência de um sinistro

Na ocorrência de um sinistro, o segurado é obrigado a:

• 1) tomar as medidas necessárias para prevenir e eliminar as causas que contribuem para a ocorrência de danos adicionais;
• 2) dentro do prazo estabelecido, comunicar o sinistro à seguradora;
• 3) apresentar requerimento por escrito na forma estabelecida para pagamento de indenização de seguro;
• 4) fornecer à seguradora todas as informações necessárias sobre o dano, bem como documentos que comprovem a ocorrência do sinistro e apurem o valor do dano. Caso não possua tais informações, o segurado deverá auxiliar a seguradora na obtenção dos documentos necessários;
• 5) dar à seguradora a oportunidade de realizar inspeção e exame do objeto segurado, bem como investigar as causas do sinistro e o valor dos sinistros.

Não é necessário comunicar o sinistro à própria seguradora. Norma Art. 961 do Código Civil obriga a notificar a seguradora ou seu representante. Portanto, deve-se atentar para o fato de que o contrato indica claramente o representante da seguradora, que deverá ser notificado do sinistro caso a própria seguradora não possa ser notificada. Devemos lembrar que o art. 961 do Código Civil isenta a seguradora da obrigação de efetuar o pagamento caso o tomador do seguro ou beneficiário, que tenha conhecimento da celebração de contrato de seguro a seu favor, não comunique o sinistro.

O Código Civil contém uma série de normas que permitem impor certas obrigações ao beneficiário. De acordo com a regra geral de direito civil, consagrada no art. 308 do Código Civil, uma obrigação não cria obrigações para quem dela não participa como partes. No entanto, no cap. 48 do Código Civil para seguros esta proibição é contornada da seguinte forma. Em primeiro lugar, no parágrafo 1º do art. 939 do Código Civil estabelece que a celebração de um contrato de seguro a favor do beneficiário não exime o tomador do cumprimento das obrigações decorrentes deste contrato, salvo disposição contratual em contrário, ou seja, As partes poderão prever no contrato a desobrigação do segurado do cumprimento de suas obrigações. Em segundo lugar, de acordo com e. 2 colheres de sopa. 939 do Código Civil, a seguradora tem o direito de exigir do beneficiário o cumprimento das obrigações decorrentes do contrato de seguro, incluindo as obrigações que recaem sobre o segurado, mas que não foram cumpridas por ele, quando o beneficiário apresentar pedido de pagamento. Assim, a legislação civil permite, na verdade, que as partes no contrato transfiram as responsabilidades do segurado para um terceiro - o beneficiário, sem violar formalmente as regras do art. 308 Código Civil. O beneficiário deve lembrar-se disto ao apresentar um pedido de pagamento.

Quando ocorrer um sinistro ao abrigo de um contrato de seguro, o tomador do seguro ou beneficiário é obrigado a notificar a seguradora imediatamente ou no prazo e na forma especificada no contrato de seguro; o tomador do seguro tomar medidas razoáveis ​​e disponíveis nas atuais circunstâncias para reduzir possíveis perdas; se o contrato de seguro for celebrado a favor de outra pessoa que não o tomador do seguro, a seguradora tem o direito de exigir do beneficiário, ao apresentar um pedido de pagamento do seguro, o cumprimento das obrigações decorrentes do contrato de seguro que cabem ao tomador do seguro, mas não foram cumpridas por ele. Neste caso, o beneficiário é responsável pelas consequências do incumprimento ou cumprimento intempestivo das obrigações.

A seguradora realiza uma série de ações (liquidação das consequências do sinistro): apurar o fato do sinistro (investigação das circunstâncias do sinistro, causas); cálculo do valor do dano e pagamento do seguro; fazer pagamentos de seguros; tomar providências para devolver valores relativos ao sinistro.

Motivos para dispensar a seguradora da obrigação de efetuar o pagamento do seguro:

Se o sinistro ocorreu em decorrência de ações intencionais do segurado;

Se o sinistro segurado no contrato de seguro patrimonial ocorreu por negligência grave do segurado;

Se o tomador do seguro não notificar a seguradora ou o seu representante nos casos previstos na lei e nos prazos estipulados da ocorrência do sinistro, salvo se ficar provado que a seguradora tomou conhecimento do mesmo em tempo útil sem tal notificação ou que a falta de informações da seguradora sobre o sinistro não poderia afetar sua responsabilidade pelo pagamento do seguro.

8. Características gerais do seguro de responsabilidade civil

O seguro de responsabilidade civil é um ramo do seguro onde o objeto do seguro é a responsabilidade civil do segurado perante 3 pessoas (físicas e jurídicas) que possam sofrer danos em decorrência de qualquer ação ou omissão do segurado.

O objetivo imediato do seguro de responsabilidade civil é fornecer proteção de seguro para os interesses dos segurados como potenciais autores de atos ilícitos e terceiros que sofreram danos. Os participantes do seguro de responsabilidade civil são a seguradora, o tomador do seguro e terceiros não previamente determinados.

O seguro de responsabilidade civil oferece a possibilidade de indenização por danos causados ​​à saúde e à propriedade de terceiros.

A responsabilidade civil é de natureza patrimonial: quem causou o dano é obrigado a ressarcir integralmente os prejuízos sofridos pela vítima, ou seja, para um terceiro. Através da celebração de um contrato de seguro de responsabilidade civil, esta responsabilidade é transferida para a seguradora. Pelos danos causados, o tomador do seguro poderá arcar com responsabilidade criminal ou administrativa, ou seja, ser processado por lei por suas ações ilegais contra terceiros. No entanto, a indenização por danos materiais causados ​​a terceiros é transferida para a seguradora.

De acordo com os termos de licenciamento de atividades de seguros no território da Federação Russa, os seguintes tipos de seguro de responsabilidade civil incluem:

Seguro de responsabilidade civil para proprietários de veículos;

Seguro de responsabilidade civil da transportadora;

Seguro de responsabilidade civil das empresas – fontes de perigo acrescido;

Seguro de responsabilidade profissional;

Seguro de responsabilidade civil por incumprimento de obrigações;

Seguro de outros tipos de responsabilidade.

9.Características gerais do seguro de transporte automóvel: objeto do seguro, riscos segurados, período de seguro.

Objetos de medo são veículos de transporte sujeitos a registro pela Inspeção Estadual de Segurança no Trânsito da Federação Russa da maneira prescrita, ou seja, são veículos leves, de carga e de carga e passageiros; microônibus, inclusive aqueles com reboques; material circulante ferroviário; motocicletas, scooters, carros laterais, motos de neve, ciclomotores, tratores. Simultaneamente com o meio de transporte m.b. encalhados: motorista e passageiros; equipamentos e acessórios adicionais ao sistema de transporte; Bagagem. Se o medo é percebido não apenas pelo equipamento de transporte, mas também pela bagagem, bem como pela resposta do motorista do automóvel, então isso é chamado de medo combinado.

O contrato principal é de 1 ano ou de 2 a 11 meses, o adicional é pelo período que falta até o término do principal. Seguro de riscos de transporte: seguro integral (contra todos os riscos) - indemnização ao segurado por prejuízos causados ​​por perda ou dano do veículo, lesões físicas a pessoas e danos materiais de terceiros; seguro de trânsito - até 30 dias, oferecendo cobertura de seguro durante a viagem até o destino; seguro de condutores e passageiros contra acidentes - a seguradora paga a importância segurada se, em consequência de um acidente, o segurado for ferido ou ferido, incapacitado ou morto; seguro de carga – com responsabilidade por todos os riscos, por acidente particular, sem responsabilidade por danos, exceto em casos de colisão.

Característica do medo de carros O fato é que o seguro não indeniza a vítima pelas peças danificadas do carro, mas paga pela restauração do carro danificado, custos e despesas com resgate, proteção e entrega do equipamento danificado ao local de reparo. Instalações de transporte terrestre m.b. seguros no valor do seu valor real, incluindo o valor do reboque, ou em valor inferior, se acordado entre ambas as partes. Na celebração de um contrato de seguro, é necessária uma inspeção prévia do veículo. A apólice geralmente é emitida ao segurado após ele ter pago o prêmio do seguro de acordo com os termos do contrato. Quando o medo do cachorro está fechadoÉ necessária uma inspeção preliminar da instalação de transporte. A apólice é emitida para a seguradora após o pagamento do prêmio do seguro.

Após inspeção e selo de acordo A seguradora é obrigada a fornecer informações sobre o veículo: marca, modelo, número do chassi, número do motor, ano de fabricação, potência e volume do motor, custo do veículo, etc. Por acordo das partes SKey m.b. forneceu proteção contra o medo contra os riscos de danos e destruição de equipamentos de transporte resultantes de: descarrilamento, acidente, colisão ou descarrilamento; Explosão de fogo; desastre (inundação, furacão, chuva, terremoto, deslizamento de terra, queda de neve, relâmpago, tornado, granizo); ações ilegais de terceiros.. A partir do momento em que o contrato é celebrado e o primeiro pagamento é feito, começa o medo do prêmio do seguro e da seguradora obrigações que deverão cumprir.

Quando ocorre o medo de um evento, o medodeve: tomar medidas para salvar o carro, os passageiros e a bagagem, evitar maiores danos e eliminar as causas; em caso de acidente, incêndio, explosão, roubo do carro, peças e acessórios e bagagem, comunicar imediatamente à polícia, polícia de trânsito, autoridades de fiscalização de incêndio; relate qualquer medo por escrito; apresentar à Comissão de Investigação o carro sinistro antes de ser reparado ou seus restos; apresentar certidão da polícia de trânsito comprovando a ocorrência do acidente. Ao segurar veículos, o valor médio dos danos é e o valor da indenização do seguro é determinado com base na lei do seguro e nos documentos a ela anexados que comprovem o fato segurocaso(acidentes, furtos, furtos, incêndios, ações ilícitas de terceiros, etc.).

Compensação de medo para um veículo destruído, danificado ou roubado, o pagamento é feito no valor do dano causado, mas não superior ao valor correspondente.

O medo tem o direito de pagar custos de seguro para a restauração da instalação tran-go no valor dos custos reais para a sua reparação de acordo com o cálculo elaborado. Seguro não compensa perdas, surgindo a partir derazões: intenção de temer, violação das regras de segurança contra incêndio, armazenamento e transporte de objetos incendiários e explosivos, operação de veículo defeituoso; dirigir sem habilitação, sob efeito de álcool ou drogas; usar trans para fins de treinamento ou para participar de competições; ações e eventos militares, bem como agitação popular, prisões.

Se após o pagamento não houver medodeslocamento No caso de um veículo furtado, o veículo foi devolvido ao seu proprietário há algum tempo, a seguradora é obrigada a devolver à seguradora o valor da indenização recebida.

Ao celebrar um contrato de empréstimo com qualquer banco, por defeito também terá de celebrar um contrato com uma seguradora. Muitas vezes uma seguradora faz parte de uma estrutura única de um banco, sendo assim afiliada a ele. É claro que, com base no princípio do seguro voluntário, você tem o direito de rescindir imediatamente o contrato, mas esta regra só é válida se você tiver um empréstimo ao consumidor. A celebração de um contrato de seguro é, de facto, obrigatória e, se o mutuário rescindir o contrato de seguro, as condições anteriores do empréstimo deixam de lhe ser aplicáveis, nomeadamente, serão cobrados juros do empréstimo a uma taxa acrescida.

Além disso, os contratos de empréstimo são necessariamente acompanhados de seguro, não podendo o mutuário recusá-lo neste tipo de empréstimo. O seguro obrigatório da garantia hipotecária é estipulado pela Lei Federal nº 102-FZ “Sobre Hipoteca”. No empréstimo de carro, a garantia (automóvel) é segurada pelo sistema de seguro Auto Casco nos termos do art. 343 do Código Civil da Federação Russa (“a propriedade penhorada deve ser segurada às custas do credor pignoratício contra os riscos de perdas e danos”).

Objetivo do seguro do mutuário

Além disso, o mutuário pode garantir seus próprios riscos: risco de perda de vida, trabalho, produtividade e saúde. Estas medidas são compreensíveis, pois visam proteger o mutuário contra mudanças negativas na sua situação, por exemplo, contra a perda do emprego, da saúde, etc. São eventos segurados, em cuja ocorrência a seguradora se compromete a pagar uma indemnização ao banco, assumindo assim parte das suas obrigações. Mas e se a seguradora não pagar quando ocorrer um sinistro? Ir para a lei?

Nos últimos anos, os seguros clássicos para empréstimos bancários começaram a ser substituídos pelos chamados “programas de proteção financeira”. Em essência, este é o mesmo seguro, só que sob uma aparência diferente. Em qualquer caso, o mutuário, ao contratar um seguro, espera que, caso ocorra um sinistro, ele estará segurado e o banco receberá a devida indenização. No entanto, mesmo o seguro mais extenso não lhe dará a confiança de que a ocorrência de um evento segurado resultará necessariamente em indenização por parte da seguradora.

Curiosamente, esta situação, quando ocorre um sinistro, mas nenhum pagamento é efetuado pela seguradora, é observada justamente no seguro de crédito. Numa tal situação, a questão parece razoável: o seguro de crédito não é uma ferramenta inútil se não for capaz de proteger o mutuário numa situação difícil quando, em vez de receber uma indemnização da seguradora, ainda deve ao banco?

Vamos tentar descobrir o que fazer se a seguradora se recusar a pagar quando ocorrer um evento segurado no empréstimo do mutuário.

Nos termos do contrato de seguro, a ocorrência de um sinistro não é a única condição para o recebimento de indenizações da seguradora. Além disso, o mutuário é obrigado a contactar a seguradora apenas de acordo com um determinado procedimento e a cumprir formalidades adicionais. No entanto, mesmo que sejam observadas todas as condições necessárias, o mutuário depara-se com o facto de a seguradora procurar por todos os meios atrasar o cumprimento das suas obrigações ou reduzir ao mínimo o valor dos pagamentos. Conhecendo essas características do comportamento das seguradoras sem escrúpulos, torna-se necessário conhecer seus direitos e obrigações na celebração de um contrato de empréstimo.

A primeira coisa que você deve fazer quando ocorre um sinistro é verificar o contrato de seguro e certificar-se de que seu caso está realmente coberto por ele. Em geral, é claro, você deve ler o contrato antes de assiná-lo, mas no que diz respeito ao contrato de seguro, poucas pessoas seguem esta regra, pois o contrato de seguro geralmente é assinado simultaneamente com o contrato de empréstimo, e, via de regra, há atenção insuficiente a todos os detalhes de ambos os contratos. Você pode encontrar no contrato de seguro que o seu caso:

• Presente e marcado de forma clara e clara.
• Ausente de todo.
• Parece estar presente, ou seja, a redação do contrato é tão vaga e pouco clara que pode ser interpretada de diversas maneiras.

É claro que se o seu caso não estiver especificado no contrato, você não receberá o pagamento da seguradora. É mais interessante com a opção quando o caso não está claramente definido. Nesse caso, a melhor coisa a fazer é entrar em contato com um advogado especializado em seguros de crédito. Ele o ajudará a entender o que está escrito no contrato e orientará como você pode aplicar esse conhecimento em uma conversa com a seguradora.

Suponhamos que o seu caso esteja realmente indicado no contrato de seguro como um caso segurado. O que fazer?

• Em primeiro lugar, você revisa novamente o contrato para esclarecer o procedimento de contato com a seguradora com notificação inicial em caso de sinistro e, o mais importante, o momento da reclamação.
• Se esta informação for clara, basta preparar a notificação inicial à seguradora. Muitas vezes, nos termos do contrato, o prazo de recurso em caso de sinistro é limitado a vários dias, na maioria das vezes um ou dois dias. Durante este período, você deverá lavrar um aviso e entregá-lo pessoalmente no escritório da seguradora ou por meio de representante autorizado. Procure obter uma marca confirmando a aceitação do documento; o destinatário deverá colocar esta marca na sua cópia do aviso, que fica com você.

A seguradora, ao aceitar a sua notificação, explicar-lhe-á quais os documentos que espera de si para confirmar a ocorrência do sinistro.

Normalmente este ponto não causa complicações. Assim, em caso de falecimento é apresentada certidão de óbito, em caso de doença ou acidente - atestado médico, e em caso de perda do trabalho - cópia da ordem de demissão por determinados motivos.

Se a seguradora se recusar a pagar a indemnização, o que deve fazer?

Após o recebimento de todos os seus documentos, a seguradora inicia a verificação das informações fornecidas. A fiscalização tem duração determinada, estabelecida nos termos do contrato e regulamento interno de trabalho. Com base no resultado da fiscalização, durante a qual a seguradora verifica a ocorrência do sinistro por você indicado na notificação, sua comprovação e a possibilidade de reconhecimento como sinistro, é tomada a decisão sobre o pagamento da indenização, seu valor ou recusa de pagamento (pagamento parcial).

Você recebe uma notificação sobre o resultado da fiscalização, caso a seguradora se recuse a pagar a indenização, indica na notificação o motivo da decisão de recusa.

Você deve revisar este documento. As demais ações dependerão dos motivos indicados pela seguradora para a recusa. O motivo mais comum para a recusa de pagamento da indenização do seguro, utilizado pelas seguradoras, é o não reconhecimento do sinistro como evento segurado. Este argumento pode ser devido a várias razões. Muitas vezes isso acontece justamente por causa da formulação vaga da definição de evento segurado no próprio contrato. Além disso, pode ocorrer limitação se o contrato especificar condições adicionais, somente após a ocorrência das quais o evento será considerado segurado.

Por exemplo, é improvável que a demissão de um mutuário a seu pedido ou por ato disciplinar seja avaliada pela seguradora como um evento segurado. Ou seja, alguns motivos de demissão são considerados condições limitantes para o não pagamento da indenização. Caso o mutuário apresente, por exemplo, sua invalidez na notificação inicial da ocorrência do sinistro, a seguradora poderá recusar pelo fato de o início da invalidez ter ocorrido antes da assinatura do contrato, ficando o mutuário, sabendo de sua invalidez , não informou a seguradora no momento da assinatura do contrato.

Se a seguradora se recusou a pagar a indemnização do seguro, pode recorrer imediatamente ao tribunal, pois é óbvio que mesmo que apresente todos os documentos que comprovem estas circunstâncias, a seguradora já fez a sua escolha e, em vez de perder tempo a tentar - para provar, é melhor transferir imediatamente o litígio para a esfera judicial. Além disso, você deve pagar obrigações de empréstimo que não são retiradas de você, apesar da ocorrência óbvia de um evento segurado.

Para cumprir o procedimento necessário para a resolução de litígios pré-julgamento, o primeiro passo é enviar uma reclamação por escrito à seguradora, na qual, listando as circunstâncias que você interpreta como ocorrência de um sinistro, você deve exigir que a seguradora cumprir os termos do contrato da sua parte.

Além disso, a seguradora pode concordar em pagar, mas não pagar integralmente ou com atraso, ou recusar-se a pagar a indenização integral, ou simplesmente não lhe dar qualquer resposta ao seu recurso dentro do prazo prescrito. Em todos esses casos, você também deve apresentar imediatamente uma reclamação por escrito à companhia de seguros, iniciando assim oficialmente a fase pré-julgamento do processo.

Juntamente com a sua reclamação à seguradora, você tem o direito de enviar reclamações oficiais a outras autoridades, por exemplo, ao Rospotrebnadzor e ao Banco da Rússia, como principal autoridade de supervisão de seguros. Tais reclamações, mesmo que não contribuam diretamente para o pagamento da indemnização do seguro por parte da seguradora, serão, no entanto, uma prova adicional de que tem razão em tribunal e exercerão alguma pressão sobre a seguradora.

Além disso, é prestada assistência jurídica, à qual também pode enviar reclamação sobre a atuação da seguradora.

Certifique-se de ter evidências de registrar uma reclamação junto à seguradora. Se você estiver apresentando uma reclamação pessoalmente, tente obter uma marca de aceitação do documento, que deve ser colocada em sua cópia da reclamação pelo funcionário que aceitou sua reclamação. Se você estiver enviando sua reclamação por correio, envie-a por correio certificado com aviso de recebimento e descrição dos anexos.

Depois de receber uma resposta da seguradora, ou mesmo se a seguradora ignorou sua reclamação e não respondeu no prazo prescrito, você pode entrar com uma ação judicial. No requerimento, deverá manifestar uma reclamação em seu nome a favor do banco credor, pois nos termos do contrato de seguro é o banco o beneficiário. Os requisitos que você expressa a seu favor devem ser:

1. Exigência de recuperação junto à seguradora: custas judiciais, despesas com assistência jurídica, juros pela utilização de recursos alheios e indenização por danos morais.

Se as suas reivindicações se referirem não apenas à seguradora, mas também ao banco, e você expressar um pedido de rescisão do contrato de empréstimo e envolver a seguradora e o banco como réus, suas demandas podem ser as seguintes:

1. Exigir que o evento seja reconhecido como evento segurado.
2. Exigir que a recusa da seguradora em pagar a indenização do seguro a favor do banco seja declarada ilegal.
3. Exigir que a seguradora cumpra integralmente as suas obrigações decorrentes do contrato de seguro, mediante o pagamento de uma indemnização ao banco.
4. Exigir que o banco seja obrigado a utilizar o valor do seguro recebido para saldar a dívida do empréstimo.
5. Exigir que o contrato de empréstimo seja reconhecido como rescindido e, se o contrato contiver penhor, o contrato de penhor seja reconhecido como rescindido.

Você deve verificar com seu advogado uma lista específica de requisitos que serão específicos para o seu caso. Dependerá dos termos do contrato de empréstimo, dos fundamentos que a seguradora apresentou para se recusar a pagar o seguro e dos seus objetivos no processo. Sem assistência jurídica será difícil alcançar o resultado desejado, por isso, antes de agir, procure um advogado especializado em questões de seguros na hora de emprestar.

O processo de liquidação de sinistros dos segurados e sua função. Pagamento de indenização de seguro.

De acordo com a legislação em vigor na Ucrânia, todos os litígios decorrentes de contratos, incluindo contratos de seguros, estão sujeitos a resolução judicial.

Em caso de rescisão antecipada do contrato de seguro, a pedido do segurado, a seguradora devolve-lhe os pagamentos do seguro pelo período que falta até ao termo do contrato com a dedução dos custos padrão de condução do negócio determinados no cálculo a tarifa do seguro, os pagamentos efetivos dos valores segurados e as indenizações do seguro efetuadas no âmbito deste contrato de seguro. Se o sinistro do segurado se dever à violação, por parte da seguradora, das disposições do contrato de seguro, esta devolverá ao segurado os prémios de seguro pagos integralmente.

Em caso de rescisão antecipada do contrato de seguro, a pedido da seguradora, os prémios de seguro pagos integralmente serão devolvidos ao tomador do seguro. Se a exigência da seguradora for devida ao descumprimento por parte do segurado dos termos do contrato de seguro, a seguradora devolve ao segurado os pagamentos do seguro pela duração do contrato com a dedução dos custos de condução do negócio, determinados pelo padrão no valor da tarifa de seguro, pagamentos de valores segurados e indenizações de seguro que fossem viáveis ​​​​no âmbito deste contrato de seguro.

Em caso de rescisão antecipada do contrato de seguro, não é permitida a devolução de fundos em dinheiro se os pagamentos tiverem sido efetuados de forma não monetária.

Na celebração de contratos de seguro, a Lei da Ucrânia sobre Alterações e Adições à Lei da Ucrânia “Sobre Seguros” prevê condições especiais para a resolução de recusas em questões relacionadas com o pagamento de valores segurados (páginas de indemnizações), e a base para a recusa da seguradora pagar os valores do seguro podem ser os seguintes:

1) ações intencionais do tomador do seguro ou da pessoa a favor de quem é celebrado o contrato de seguro, visando a ocorrência de sinistro. Esta norma não se aplica às ações relacionadas com o exercício de funções civis ou oficiais em estado de necessária defesa ou proteção da propriedade, da vida, da saúde, da honra, da dignidade e da reputação empresarial;

2) a prática de crime doloso pelo segurado - cidadão ou outra pessoa a favor de quem foi celebrado o contrato de seguro que deu origem ao sinistro;

3) apresentação pelo segurado de informações deliberadamente falsas sobre o objeto do seguro;

4) recebimento pelo segurado da indenização integral pelos sinistros do seguro patrimonial do responsável pelo dano;

5) notificação intempestiva pelo segurado da ocorrência de sinistro sem motivos importantes para tal ou criação de obstáculos para a seguradora na determinação das circunstâncias, natureza e montante dos sinistros;

6) outros casos previstos na legislação da Ucrânia.

A decisão de recusa do pagamento dos valores seguros é tomada pela seguradora num prazo não superior ao previsto nas regras do seguro, e é comunicada ao tomador do seguro por escrito com a justificação dos motivos da recusa. Da recusa da seguradora em pagar os valores segurados cabe recurso judicial do tomador do seguro.

Quando ocorre um sinistro, o tomador do seguro é obrigado a tomar medidas razoáveis ​​​​e disponíveis nas circunstâncias para reduzir possíveis perdas. Ao tomar tais medidas, o tomador do seguro deve seguir as instruções da seguradora, caso estas sejam comunicadas ao tomador do seguro. Se o segurado deliberadamente não tomar medidas razoáveis ​​​​e disponíveis para reduzir possíveis perdas, a seguradora fica dispensada da obrigação de compensar as perdas decorrentes de tal omissão de medidas por parte do segurado.

O tomador do seguro deve notificar prontamente a seguradora sobre a ocorrência de um evento segurado. Se o contrato de seguro prever um período e forma de tal notificação, esta deverá ser feita dentro do prazo acordado e na forma especificada no contrato. A informação oportuna sobre um evento segurado permitirá à seguradora estabelecer a causa da ocorrência e a natureza das circunstâncias necessárias para reconhecer o evento como um evento segurado. O não cumprimento da obrigação de notificar a seguradora confere à seguradora o direito de recusar o pagamento da indemnização do seguro.

No caso de seguro de bens - em caso de perda (dano) por ação ilícita de terceiros, bem como em caso de roubo ou furto de veículo, o tomador do seguro deve comunicar imediatamente à polícia. O segurado não tem o direito de iniciar a fiscalização do imóvel sem um representante da seguradora e dos órgãos de aplicação da lei. Em caso de perda ou dano ao bem segurado, o tomador do seguro deverá fornecer à seguradora cópias do protocolo, ato, bem como dos documentos pertinentes das autoridades competentes necessários para apurar as causas da perda ou dano ao bem e determinar a quantidade de perdas. O tomador do seguro deverá guardar os bens danificados e sobreviventes na mesma forma em que se encontravam após o sinistro, até a chegada do representante da seguradora.

O tomador do seguro é obrigado a fornecer sub-rogação à seguradora, ou seja, garantir a possibilidade de reclamação contra o responsável pelos prejuízos indenizados em decorrência de seguro patrimonial. O tomador do seguro é obrigado a transferir para a seguradora todos os documentos e provas e a fornecer-lhe todas as informações necessárias para que a seguradora exerça o direito de reclamação que lhe foi transferido. Se o segurado (beneficiário) renunciou ao seu crédito contra o responsável pelos prejuízos indemnizados pela seguradora, ou por sua culpa se tornou impossível para a seguradora exercer esse direito, a seguradora fica totalmente (ou na parte relevante) isenta do pagamento de indenização de seguro.

8.9. Comissário de emergência: conceito, responsabilidades.

Quando ocorre um sinistro ou um sinistro que possa ser preliminarmente julgado como sinistro, é necessário coletar todas as informações para efetuar o pagamento da indenização do seguro da forma mais completa e rápida possível. Para tanto, a prática seguradora desenvolveu ao longo dos séculos um mecanismo especial denominado comissão de emergência.

A atividade do comissário de sinistros é estabelecer as causas, natureza e valor do sinistro sobre o bem segurado (tais ações do comissário de sinistros são muitas vezes chamadas de investigação do sinistro ou investigação de seguro), documentando o sinistro e preparando material para consideração do pedido do segurado para pagamento do seguro (tal declaração do segurado é tradicionalmente chamada de reclamação do segurado).

Devido ao fato de uma parte significativa dos bens segurados por qualquer seguradora estar geograficamente distante dela, muitas vezes é difícil para a seguradora realizar por conta própria o trabalho de avaliação de danos devido à variedade de eventos segurados e ao pequeno número de empregados. Além disso, nem toda seguradora pode se dar ao luxo de ter funcionários especialistas em diversos ramos de atividade.

Os departamentos da comissão de sinistros, anteriormente criados com base nas seguradoras, foram transformados em empresas de inquéritos independentes e distintas.

A seguradora celebra um acordo especial com o comissário de sinistros (empresa de inquérito): seja através da troca de cartas entre eles, seja através da assinatura de um documento único que estipula as responsabilidades das partes. Em regra, a seguradora não é obrigada a utilizar os serviços deste comissário de sinistros específico para cada sinistro segurado num determinado território. Pode optar por recorrer aos serviços de outras empresas de inquérito especializadas em áreas mais específicas (por exemplo, no domínio da petroquímica, da construção naval ou da agricultura).

Para melhor atender seus clientes, as seguradoras colocam uma lista de seus comissários de acidentes no verso da apólice de seguro, e na frente são fornecidas instruções para o segurado entrar em contato com os comissários de acidentes indicados na apólice.

De acordo com o acordo com a seguradora, o comissário de acidentes tem direito:

1) determinar as formas e métodos de cumprimento das obrigações com base na legislação e nos termos do contrato;

2) com a autorização da pessoa ou órgão que conduz a investigação, familiarizar-se com os materiais da investigação, estar presente durante as ações investigativas e apresentar petição sobre as circunstâncias e motivos da ocorrência do sinistro;

3) receber as explicações necessárias, por escrito ou oralmente, das partes envolvidas na ocorrência do sinistro;

4) responder aos questionamentos do Órgão Autorizado para Supervisão da Atividade Seguradora, bem como dos órgãos investigativos, com informações sobre as circunstâncias e motivos da ocorrência do sinistro e do sinistro causado.

As responsabilidades do comissário de emergência incluem:

1) inspecionar o bem danificado;

2) investigar as circunstâncias da ocorrência do sinistro;

3) tomar medidas para salvar bens e reduzir perdas;

4) concluir se este evento se refere a um evento segurado, ou seja, se está sujeito a proteção de seguro;

5) realizar, se possível, uma avaliação dos danos;

Não é difícil avaliar os danos quando se trata de peças individuais, e os danos são óbvios. E é difícil se, por exemplo, equipamentos complexos forem danificados. Neste caso, é necessária a avaliação de uma organização especializada especializada, que emite o seu parecer. O valor do dano é geralmente determinado como a diferença entre o valor de mercado do bem danificado e o seu valor em estado intacto.

Ao avaliar bens danificados, o comissário de acidentes pode receber os seguintes poderes da seguradora:

Apenas descrição dos danos sem avaliação material das perdas; neste caso, a seguradora procede à posterior gestão do caso, incluindo a resolução da questão da atração de entidades especializadas;

Descrição do dano, sua avaliação em termos materiais, envolvimento de organizações especializadas;

O anterior, complementado pelo direito de celebrar um acordo com o tomador do seguro em nome da seguradora sobre a fixação mútua do grau de desconto; neste caso, o comissário de emergência tem autoridade para negociar com o segurado, numa base de compromisso, o valor do dano; após a celebração desse acordo, a seguradora deverá pagar uma indenização no valor do desconto;

O anterior, complementado pelo direito do comissário de emergência, com o consentimento do segurado, de vender o bem danificado; neste caso, o segurado recebe a indenização do seguro como se fosse pela perda de todos os bens, e o produto da venda vai para a seguradora.

6) recolher todos os documentos relativos ao evento;

7) proporcionar à seguradora a oportunidade de ajuizar reclamação por sub-rogação contra os responsáveis ​​​​pela ocorrência do sinistro.

A sub-rogação é a transferência para a seguradora do direito de reclamação que o tomador do seguro tem contra o responsável pelo sinistro. Este direito estende-se à seguradora apenas ao valor da indemnização do seguro efetivamente paga por ela.

Com base na pesquisa e nos documentos recolhidos, o comissário de emergência elabora um certificado de emergência. No caso em que a fiscalização dos bens sinistrados é realizada diretamente pelos funcionários da seguradora, costuma ser denominada laudo de seguro. Esses documentos devem conter informações completas sobre o evento segurado. O atestado de emergência é lavrado em duas vias, uma das quais é entregue à seguradora (tomador do seguro) e a outra fica com o comissário de sinistros. Os materiais coletados (certificados, relatórios de exames, diagramas) são fornecidos em anexo ao certificado de emergência.

De acordo com a legislação da Ucrânia, um comissário de emergência pode ser uma pessoa que:

possui ensino superior e é bacharel, especialista ou mestre, respectivamente;

possui qualificações especiais comprovadas por certificado (certificado) de instituição de ensino que forma comissários de emergência;

possui experiência prática na especialidade há pelo menos três anos.

A cada três anos, o comissário de emergência deve passar pela certificação de especialista na especialidade.

Considera-se sinistro segurado no âmbito do seguro obrigatório de responsabilidade civil a ocorrência de responsabilidade civil do proprietário do automóvel por causar danos à vida, saúde ou bens das vítimas durante a utilização do automóvel, implicando a obrigação da seguradora de indemnizar o seguro ( Artigo 1º da Lei de 25 de abril de 2002 N 40-FZ).

Se ocorrer um sinistro segurado no âmbito do seguro obrigatório de responsabilidade civil, recomendamos aderir ao seguinte algoritmo.

Passo 1. Conclua as ações primárias previstas nas regras de trânsito

Em caso de acidente, seus participantes devem tomar medidas e cumprir as obrigações previstas nas regras de trânsito (cláusulas 2.5, 2.6, 2.6.1, 7.2 do Regulamento de Trânsito da Federação Russa; cláusula 3.1 das Regras, aprovadas pelo Banco de Rússia em 19 de setembro de 2014 N 431-P).

Deve-se ter em conta que, dependendo das circunstâncias reais do incidente, as regras de trânsito prevêem diferentes direitos e obrigações dos condutores envolvidos num acidente. Assim, as regras de trânsito prescrevem procedimentos diferentes para os motoristas (cláusula 2.6, parágrafos 1, 3, cláusula 2.6.1 das regras de trânsito):

• se houver vítimas em decorrência de acidente;
• se como resultado do acidente apenas os carros foram danificados e nenhum acordo foi alcançado entre os participantes do acidente sobre as circunstâncias do incidente;
• se as partes no acidente chegarem a acordo sobre as circunstâncias do incidente.

Passo 2. Concluir as ações previstas nas regras de seguro do contrato MTPL

1. Informar aos demais participantes no sinistro informações sobre o contrato de seguro obrigatório, incluindo o número da apólice de seguro obrigatório, bem como o nome, morada e telefone da seguradora (artigo 1.º, artigo 11.º da Lei de 25 de Abril, 2002 N 40-FZ; cláusula 3.2 Normas N 431-P).

2. Preencher a notificação de sinistro emitida pela seguradora, se houver (artigo 7º, artigo 11 da Lei N 40-FZ; cláusula 3.5 da Norma N 431-P).

3. Notificar a sua seguradora sobre o sinistro na forma e no prazo previstos nas regras do seguro (cláusula 2, artigo 11 da Lei N 40-FZ; cláusula 3.3 da Norma N 431-P).

Passo 3. Preencher a documentação sobre o acidente

Os documentos relativos ao sinistro são elaborados em função das circunstâncias do caso, que são determinadas durante a prática das ações iniciais em caso de sinistro, com ou sem a participação de um agente da polícia de trânsito.

Etapa 3.1. Preencher documentos sobre acidente sem a participação de policial de trânsito

Juntamente com o outro participante do acidente, preencha os formulários de notificação de acidente (cláusula 284 do Regulamento Administrativo, aprovado por Despacho do Ministério de Assuntos Internos da Rússia de 23 de agosto de 2017 N 664).

Neste caso, as circunstâncias do dano, o diagrama do acidente, a natureza e a lista dos danos visíveis devem ser certificados pelas assinaturas de ambos os condutores. Para isso, cada motorista assina as duas folhas do aviso de acidente na frente. O verso da notificação de acidente é elaborado por cada motorista de forma independente (cláusula 3.6 do Regulamento, aprovado pelo Banco da Rússia em 19 de setembro de 2014 N 431-P).

Depois disso, você poderá sair do local do acidente e tomar as providências previstas.

Etapa 3.2. Documentos completos sobre um acidente envolvendo um policial de trânsito

Para isso, é necessário ligar para um policial de trânsito, aguardar o processamento da documentação do sinistro, participar da apreciação do caso (se necessário) e receber documentos da polícia de trânsito para solicitar à seguradora o compensação de seguro.

Etapa 3.2.1. Dar explicações ao policial de trânsito e aguardar a conclusão do boletim de ocorrência

Após você (ou o policial de trânsito) realizar as ações iniciais no local do acidente, o policial de trânsito elabora um protocolo, ao qual está anexado um diagrama do local do acidente (cláusula 273,

Se você discordar dos dados apresentados no relatório e diagrama do acidente, certifique-se de indicar exatamente com o que você discorda.

Os participantes e testemunhas do acidente prestam explicações ao policial de trânsito (cláusula 51 do Regulamento Administrativo).

Observação!

Suas explicações são provas do caso, portanto erros e contradições em seu conteúdo podem afetar negativamente o resultado da apreciação do caso ( Parte 1, Art. 2 26.2 Código de Ofensas Administrativas da Federação Russa).

Ao enviar explicações por escrito, você deve:

1) indicar a data, hora, local do incidente (endereço);

2) descrever a situação da estrada no trecho especificado da estrada;

3) indicar a presença de marcações, o estado do pavimento (molhado, seco, presença de buracos, etc.);

4) descrever os acontecimentos que antecederam o acidente (em que faixa, a que velocidade você e (ou) demais participantes se deslocavam, ações dos demais motoristas envolvidos no acidente, manobras, semáforos, etc.);

5) descreva as medidas que você tomou para evitar um acidente (redução de velocidade, frenagem de emergência, etc.);

6) descrever o evento em si (impacto, deslocamento do carro, etc.);

7) expressar sua opinião sobre a culpa de um ou outro participante do acidente;

8) se houver testemunhas oculares, indique seus dados na explicação. Se necessário, insista em ligar e entrevistar as referidas testemunhas oculares. Tal solicitação pode ser feita diretamente na explicação ou em folha separada.

As explicações escritas podem ser acompanhadas de uma nota do registrador ou de fotografias (se disponíveis). Depoimentos de testemunhas, gravações de vídeo e fotografias podem provar sua inocência.

Em caso de recusa de explicação, é feito o correspondente lançamento no protocolo da contra-ordenação (artigo 138.º do Regulamento Administrativo).

Observação. Se houver uma disputa sobre a culpa em um acidente, antes de dar explicações por escrito, recomendamos que você entre em contato com um especialista para obter assistência jurídica qualificada.

Etapa 3.2.2. Receber documentos do policial de trânsito

Dependendo das circunstâncias do caso, o agente da polícia de trânsito elabora um protocolo ou emite uma resolução sobre o caso de contra-ordenação ou uma decisão de recusa de instauração de um processo de contra-ordenação (artigo 289.º do Regulamento Administrativo).

Observação. A partir de 20 de outubro de 2017, a emissão de atestados de acidentes de trânsito pelos policiais de trânsito foi interrompida, uma vez que as informações pertinentes estarão brevemente refletidas nos atos processuais primários (protocolos, resoluções ou determinações) ( item 273 Regulamento administrativo, aprovado. Ordem do Ministério de Assuntos Internos da Rússia datada de 23 de agosto de 2017 N 664; Informação Ministério de Assuntos Internos da Rússia datado de 20 de outubro de 2017).

Quando for impossível apurar os elementos de contra-ordenação, for necessária a realização de exame ou outras ações processuais que requeiram tempo significativo, é tomada a decisão de instaurar um processo de contra-ordenação e de proceder a um inquérito administrativo (artigo 289.º do Regulamento Administrativo).

Etapa 3.2.3. Participe na apreciação de um caso de contra-ordenação

O horário e local para apreciação do caso são determinados pelo policial de trânsito após o registro inicial dos documentos sobre o acidente.

A apreciação do caso pela equipe de investigação do acidente e a preparação dos demais documentos ocorrem na Delegacia Regional de Polícia de Trânsito do local do incidente.

Ao considerar o caso, você pode precisar de assistência jurídica, em relação à qual você tem o direito de apresentar um pedido por escrito para adiar a apreciação do caso (parte 1 do artigo 25.1, parte 2 do artigo 25.2 do Código de Contra-ordenações de A Federação Russa).

Após apreciação das circunstâncias do caso e exame das provas, o policial de trânsito apura a presença ou ausência de contra-ordenação na atuação de algum dos condutores, elabora protocolo e emite resolução sobre o caso de contra-ordenação ou determinação de recusa de instauração de processo de contra-ordenação (artigo 289.º do Regulamento Administrativo).

Etapa 3.2.4. Após a análise do caso pela equipe de investigação de acidentes, você receberá os documentos da polícia de trânsito.

Depois de considerar o caso na polícia de trânsito do local do incidente, você deverá obter os seguintes documentos:

1) cópia do protocolo sobre contra-ordenação indicando as circunstâncias da infração de trânsito. No ato do recebimento, verifique a veracidade dos dados constantes do protocolo e a presença da assinatura do policial de trânsito;

2) cópia da resolução em caso de contra-ordenação ou da decisão de recusa de instauração de processo de contra-ordenação. Ao receber os documentos especificados, verifique a presença do carimbo da polícia de trânsito e da assinatura do policial de trânsito que os compilou.

Observação. Desde 20 de outubro de 2017, é ilegal a exigência de apresentação de certidão de sinistro quando a seguradora aprecia o pedido de indemnização de seguro ou indemnização direta de sinistro ocorrido a partir da data indicada ( passo 3.1, deverá ser entregue ou enviado à seguradora no prazo máximo de cinco dias úteis após o sinistro. A vítima envia junto com o requerimento sua cópia da notificação (artigo 2º do artigo 11.1 da Lei nº 40-FZ; cláusulas 3.8, 3.9 do Regulamento nº 431-P).

Informações úteis sobre o assunto