Ações da seguradora na ocorrência de um sinistro. Caso de seguro

Quando ocorrer um sinistro ao abrigo de um contrato de seguro, o tomador do seguro ou beneficiário é obrigado a notificar a seguradora imediatamente ou no prazo e na forma especificada no contrato de seguro; o tomador do seguro tomar medidas razoáveis ​​e disponíveis nas atuais circunstâncias para reduzir possíveis perdas; se o contrato de seguro for celebrado a favor de outra pessoa que não o tomador do seguro, a seguradora tem o direito de exigir do beneficiário, ao apresentar um pedido de pagamento do seguro, o cumprimento das obrigações decorrentes do contrato de seguro que cabem ao tomador do seguro, mas não foram cumpridas por ele. Neste caso, o beneficiário é responsável pelas consequências do incumprimento ou cumprimento intempestivo das obrigações.

A seguradora realiza uma série de ações (liquidação das consequências do sinistro): apurar o fato do sinistro (investigação das circunstâncias do sinistro, causas); cálculo do valor do dano e pagamento do seguro; fazer pagamentos de seguros; tomar providências para devolver valores relativos ao sinistro.

Motivos para dispensar a seguradora da obrigação de efetuar o pagamento do seguro:

Se o sinistro ocorreu em decorrência de ações intencionais do segurado;

Se o sinistro segurado no âmbito do contrato de seguro patrimonial ocorreu por negligência grave do segurado;

Se o tomador do seguro não notificar a seguradora ou o seu representante nos casos previstos na lei e nos prazos estipulados da ocorrência do sinistro, salvo se ficar provado que a seguradora tomou conhecimento do mesmo em tempo útil sem tal notificação ou que a falta de informações da seguradora sobre o sinistro não poderia afetar sua responsabilidade pelo pagamento do seguro.

8. Características gerais do seguro de responsabilidade civil

O seguro de responsabilidade civil é um ramo do seguro onde o objeto do seguro é a responsabilidade civil do segurado perante 3 pessoas (físicas e jurídicas) que possam sofrer danos em decorrência de qualquer ação ou omissão do segurado.

O objetivo imediato do seguro de responsabilidade civil é fornecer proteção de seguro para os interesses dos segurados como potenciais autores de atos ilícitos e terceiros que sofreram danos. Os participantes do seguro de responsabilidade civil são a seguradora, o tomador do seguro e terceiros não previamente determinados.

O seguro de responsabilidade civil oferece a possibilidade de indenização por danos causados ​​à saúde e à propriedade de terceiros.

A responsabilidade civil é de natureza patrimonial: quem causou o dano é obrigado a ressarcir integralmente os prejuízos sofridos pela vítima, ou seja, para um terceiro. Através da celebração de um contrato de seguro de responsabilidade civil, esta responsabilidade é transferida para a seguradora. Pelos danos causados, o tomador do seguro poderá arcar com responsabilidade criminal ou administrativa, ou seja, ser processado por lei por suas ações ilegais contra terceiros. No entanto, a indenização por danos materiais causados ​​a terceiros é transferida para a seguradora.

De acordo com os termos de licenciamento de atividades de seguros no território da Federação Russa, os seguintes tipos de seguro de responsabilidade civil incluem:

Seguro de responsabilidade civil para proprietários de veículos;

Seguro de responsabilidade civil da transportadora;

Seguro de responsabilidade civil das empresas – fontes de perigo acrescido;

Seguro de responsabilidade profissional;

Seguro de responsabilidade civil por incumprimento de obrigações;

Seguro de outros tipos de responsabilidade.

9.Características gerais do seguro de transporte automóvel: objeto do seguro, riscos segurados, período de seguro.

Objetos de medo são veículos de transporte sujeitos a registro pela Inspeção Estadual de Segurança no Trânsito da Federação Russa da maneira prescrita, ou seja, são veículos leves, de carga e de carga e passageiros; microônibus, inclusive aqueles com reboques; material circulante ferroviário; motocicletas, scooters, carros laterais, motos de neve, ciclomotores, tratores. Simultaneamente com o meio de transporte m.b. encalhados: motorista e passageiros; equipamentos e acessórios adicionais ao sistema de transporte; Bagagem. Se o medo é percebido não apenas pelo equipamento de transporte, mas também pela bagagem, bem como pela resposta do motorista do automóvel, então isso é chamado de medo combinado.

O contrato principal é de 1 ano ou de 2 a 11 meses, o adicional é pelo período que falta até o término do principal. Seguro de riscos de transporte: seguro integral (contra todos os riscos) - indemnização ao segurado por prejuízos causados ​​por perda ou dano do veículo, lesões físicas a pessoas e danos materiais de terceiros; seguro de trânsito - até 30 dias, oferecendo cobertura de seguro durante a viagem até o destino; seguro de condutores e passageiros contra acidentes - a seguradora paga a importância segurada se, em consequência de um acidente, o segurado for ferido ou ferido, incapacitado ou morto; seguro de carga – com responsabilidade por todos os riscos, por acidente particular, sem responsabilidade por danos, exceto em casos de colisão.

Característica do medo de carros O fato é que o seguro não indeniza a vítima pelas peças danificadas do carro, mas paga pela restauração do carro danificado, custos e despesas com resgate, proteção e entrega do equipamento danificado ao local de reparo. Instalações de transporte terrestre m.b. seguros no valor do seu valor real, incluindo o valor do reboque, ou em valor inferior, se acordado entre ambas as partes. Na celebração de um contrato de seguro, é necessária uma inspeção prévia do veículo. A apólice geralmente é emitida ao segurado após ele ter pago o prêmio do seguro de acordo com os termos do contrato. Quando o medo do cachorro está fechadoÉ necessária uma inspeção preliminar da instalação de transporte. A apólice é emitida para a seguradora após o pagamento do prêmio do seguro.

Após inspeção e selo de acordo A seguradora é obrigada a fornecer informações sobre o veículo: marca, modelo, número do chassi, número do motor, ano de fabricação, potência e volume do motor, custo do veículo, etc. Por acordo das partes SKey m.b. forneceu proteção contra o medo contra os riscos de danos e destruição de equipamentos de transporte resultantes de: descarrilamento, acidente, colisão ou descarrilamento; Explosão de fogo; desastre (inundação, furacão, chuva, terremoto, deslizamento de terra, queda de neve, relâmpago, tornado, granizo); ações ilegais de terceiros.. A partir do momento em que o contrato é celebrado e o primeiro pagamento é feito, começa o medo do prêmio do seguro e da seguradora obrigações que deverão cumprir.

Quando ocorre o medo de um evento, o medodeve: tomar medidas para salvar o carro, os passageiros e a bagagem, evitar maiores danos e eliminar as causas; em caso de acidente, incêndio, explosão, roubo do carro, peças e acessórios e bagagem, comunicar imediatamente à polícia, polícia de trânsito, autoridades de fiscalização de incêndio; relate qualquer medo por escrito; apresentar à Comissão de Investigação o carro sinistro antes de ser reparado ou seus restos; apresentar certidão da polícia de trânsito comprovando a ocorrência do acidente. Ao segurar veículos, o valor médio dos danos é e o valor da indenização do seguro é determinado com base na lei do seguro e nos documentos a ela anexados que comprovem o fato segurocaso(acidentes, furtos, furtos, incêndios, ações ilícitas de terceiros, etc.).

Compensação de medo para um veículo destruído, danificado ou roubado, o pagamento é feito no valor do dano causado, mas não superior ao valor correspondente.

O medo tem o direito de pagar custos de seguro para a restauração da instalação trans-go no valor dos custos reais para a sua reparação de acordo com o cálculo elaborado. Seguro não compensa perdas, surgindo a partir derazões: intenção de temer, violação das regras de segurança contra incêndio, armazenamento e transporte de objetos incendiários e explosivos, operação de veículo defeituoso; dirigir sem habilitação, sob efeito de álcool ou drogas; usar trans para fins de treinamento ou para participar de competições; ações e eventos militares, bem como agitação popular, prisões.

Se após o pagamento não houver medodeslocamento No caso de um veículo furtado, o veículo foi devolvido ao seu proprietário há algum tempo, a seguradora é obrigada a devolver à seguradora o valor da indenização recebida.

Ao celebrar um contrato de empréstimo com qualquer banco, por defeito também terá de celebrar um contrato com uma seguradora. Muitas vezes uma seguradora faz parte de uma estrutura única de um banco, sendo assim afiliada a ele. É claro que, com base no princípio do seguro voluntário, você tem o direito de rescindir imediatamente o contrato, mas esta regra só é válida se você tiver um empréstimo ao consumidor. A celebração de um contrato de seguro é, de facto, obrigatória e, se o mutuário rescindir o contrato de seguro, as condições anteriores do empréstimo deixam de lhe ser aplicáveis, nomeadamente, serão cobrados juros do empréstimo a uma taxa acrescida.

Além disso, os contratos de empréstimo são necessariamente acompanhados de seguro, não podendo o mutuário recusá-lo neste tipo de empréstimo. O seguro obrigatório da garantia hipotecária é estipulado pela Lei Federal nº 102-FZ “Sobre Hipoteca”. No empréstimo de carro, a garantia (automóvel) é segurada pelo sistema de seguro Auto Casco nos termos do art. 343 do Código Civil da Federação Russa (“a propriedade penhorada deve ser segurada às custas do credor pignoratício contra os riscos de perdas e danos”).

Objetivo do seguro do mutuário

Além disso, o mutuário pode garantir seus próprios riscos: risco de perda de vida, trabalho, produtividade e saúde. Estas medidas são compreensíveis, pois visam proteger o mutuário contra mudanças negativas na sua situação, por exemplo, contra a perda do emprego, da saúde, etc. São eventos segurados, em cuja ocorrência a seguradora se compromete a pagar uma indemnização ao banco, assumindo assim parte das suas obrigações. Mas e se a seguradora não pagar quando ocorrer um sinistro? Ir para a lei?

Nos últimos anos, os seguros clássicos para empréstimos bancários começaram a ser substituídos pelos chamados “programas de proteção financeira”. Em essência, este é o mesmo seguro, só que sob uma aparência diferente. Em qualquer caso, o mutuário, ao contratar um seguro, espera que, caso ocorra um sinistro, ele estará segurado e o banco receberá a devida indenização. No entanto, mesmo o seguro mais extenso não lhe dará a confiança de que a ocorrência de um evento segurado resultará necessariamente em indenização por parte da seguradora.

Curiosamente, esta situação, quando ocorre um sinistro, mas nenhum pagamento é efetuado pela seguradora, é observada justamente no seguro de crédito. Numa tal situação, a questão parece razoável: o seguro de crédito não é uma ferramenta inútil se não for capaz de proteger o mutuário numa situação difícil quando, em vez de receber uma indemnização da seguradora, ainda deve ao banco?

Vamos tentar descobrir o que fazer se a seguradora se recusar a pagar quando ocorrer um evento segurado no empréstimo do mutuário.

Nos termos do contrato de seguro, a ocorrência de um sinistro não é a única condição para o recebimento de indenizações da seguradora. Além disso, o mutuário é obrigado a contactar a seguradora apenas de acordo com um determinado procedimento e a cumprir formalidades adicionais. No entanto, mesmo que sejam observadas todas as condições necessárias, o mutuário depara-se com o facto de a seguradora procurar por todos os meios atrasar o cumprimento das suas obrigações ou reduzir ao mínimo o valor dos pagamentos. Conhecendo essas características do comportamento das seguradoras sem escrúpulos, torna-se necessário conhecer seus direitos e obrigações na celebração de um contrato de empréstimo.

A primeira coisa que você deve fazer quando ocorre um sinistro é verificar o contrato de seguro e certificar-se de que seu caso está realmente coberto por ele. Em geral, é claro, você deve ler o contrato antes de assiná-lo, mas no que diz respeito ao contrato de seguro, poucas pessoas seguem esta regra, pois o contrato de seguro geralmente é assinado simultaneamente com o contrato de empréstimo, e, via de regra, há atenção insuficiente a todos os detalhes de ambos os contratos. Você pode encontrar no contrato de seguro que o seu caso:

• Presente e marcado de forma clara e clara.
• Ausente de todo.
• Parece estar presente, ou seja, a redação do contrato é tão vaga e pouco clara que pode ser interpretada de diversas maneiras.

É claro que se o seu caso não estiver especificado no contrato, você não receberá o pagamento da seguradora. É mais interessante com a opção quando o caso não está claramente definido. Nesse caso, a melhor coisa a fazer é entrar em contato com um advogado especializado em seguros de crédito. Ele o ajudará a entender o que está escrito no contrato e orientará como você pode aplicar esse conhecimento em uma conversa com a seguradora.

Suponhamos que o seu caso esteja realmente indicado no contrato de seguro como um caso segurado. O que fazer?

• Em primeiro lugar, você revisa novamente o contrato para esclarecer o procedimento de contato com a seguradora com notificação inicial em caso de sinistro e, o mais importante, o momento da reclamação.
• Se esta informação for clara, basta preparar a notificação inicial à seguradora. Muitas vezes, nos termos do contrato, o prazo de recurso em caso de sinistro é limitado a vários dias, na maioria das vezes um ou dois dias. Durante este período, você deverá lavrar um aviso e entregá-lo pessoalmente no escritório da seguradora ou por meio de representante autorizado. Procure obter uma marca confirmando a aceitação do documento; o destinatário deverá colocar esta marca na sua cópia do aviso, que fica com você.

A seguradora, ao aceitar a sua notificação, explicar-lhe-á quais os documentos que espera de si para confirmar a ocorrência do sinistro.

Normalmente este ponto não causa complicações. Assim, em caso de falecimento é apresentada certidão de óbito, em caso de doença ou acidente - atestado médico, e em caso de perda do trabalho - cópia da ordem de demissão por determinados motivos.

Se a seguradora se recusar a pagar a indemnização, o que deve fazer?

Após o recebimento de todos os seus documentos, a seguradora inicia a verificação das informações fornecidas. A fiscalização tem duração determinada, estabelecida nos termos do contrato e regulamento interno de trabalho. Com base no resultado da fiscalização, durante a qual a seguradora verifica a ocorrência do sinistro por você indicado na notificação, sua comprovação e a possibilidade de reconhecimento como sinistro, é tomada a decisão sobre o pagamento da indenização, seu valor ou recusa de pagamento (pagamento parcial).

Você recebe uma notificação sobre o resultado da fiscalização, caso a seguradora se recuse a pagar a indenização, indica na notificação o motivo da decisão de recusa.

Você deve revisar este documento. As demais ações dependerão dos motivos indicados pela seguradora para a recusa. O motivo mais comum para a recusa de pagamento da indenização do seguro, utilizado pelas seguradoras, é o não reconhecimento do sinistro como evento segurado. Este argumento pode ser devido a várias razões. Muitas vezes isso acontece justamente por causa da formulação vaga da definição de evento segurado no próprio contrato. Além disso, pode ocorrer limitação se o contrato especificar condições adicionais, somente após a ocorrência das quais o evento será considerado segurado.

Por exemplo, é improvável que a demissão de um mutuário a seu pedido ou por ato disciplinar seja avaliada pela seguradora como um evento segurado. Ou seja, alguns motivos de demissão são considerados condições limitantes para o não pagamento da indenização. Caso o mutuário apresente, por exemplo, sua invalidez na notificação inicial da ocorrência do sinistro, a seguradora poderá recusar pelo fato de o início da invalidez ter ocorrido antes da assinatura do contrato, ficando o mutuário, sabendo de sua invalidez , não informou a seguradora no momento da assinatura do contrato.

Se a seguradora se recusou a pagar a indemnização do seguro, pode recorrer imediatamente ao tribunal, pois é óbvio que mesmo que apresente todos os documentos que comprovem estas circunstâncias, a seguradora já fez a sua escolha e, em vez de perder tempo a tentar - para provar, é melhor transferir imediatamente o litígio para a esfera judicial. Além disso, você deve pagar obrigações de empréstimo que não são retiradas de você, apesar da ocorrência óbvia de um evento segurado.

Para cumprir o procedimento necessário para a resolução de litígios pré-julgamento, o primeiro passo é enviar uma reclamação por escrito à seguradora, na qual, listando as circunstâncias que você interpreta como ocorrência de um sinistro, você deve exigir que a seguradora cumprir os termos do contrato da sua parte.

Além disso, a seguradora pode concordar em pagar, mas não pagar integralmente ou com atraso, ou recusar-se a pagar a indenização integral, ou simplesmente não lhe dar qualquer resposta ao seu recurso dentro do prazo prescrito. Em todos esses casos, você também deve apresentar imediatamente uma reclamação por escrito à companhia de seguros, iniciando assim oficialmente a fase pré-julgamento do processo.

Juntamente com a sua reclamação à seguradora, você tem o direito de enviar reclamações oficiais a outras autoridades, por exemplo, ao Rospotrebnadzor e ao Banco da Rússia, como principal autoridade de supervisão de seguros. Tais reclamações, mesmo que não contribuam diretamente para o pagamento da indemnização do seguro por parte da seguradora, serão, no entanto, uma prova adicional de que tem razão em tribunal e exercerão alguma pressão sobre a seguradora.

Além disso, é prestada assistência jurídica, à qual também pode enviar reclamação sobre a atuação da seguradora.

Certifique-se de ter evidências de registrar uma reclamação junto à seguradora. Se você estiver apresentando uma reclamação pessoalmente, tente obter uma marca de aceitação do documento, que deve ser colocada em sua cópia da reclamação pelo funcionário que aceitou sua reclamação. Se você estiver enviando sua reclamação por correio, envie-a por correio certificado com aviso de recebimento e descrição dos anexos.

Depois de receber uma resposta da seguradora, ou mesmo se a seguradora ignorou sua reclamação e não respondeu no prazo prescrito, você pode entrar com uma ação judicial. No requerimento, deverá manifestar uma reclamação em seu nome a favor do banco credor, pois nos termos do contrato de seguro é o banco o beneficiário. Os requisitos que você expressa a seu favor devem ser:

1. Exigência de recuperação junto à seguradora: custas judiciais, despesas com assistência jurídica, juros pela utilização de recursos alheios e indenização por danos morais.

Se as suas reivindicações se referirem não apenas à seguradora, mas também ao banco, e você expressar um pedido de rescisão do contrato de empréstimo e envolver a seguradora e o banco como réus, suas demandas podem ser as seguintes:

1. Exigir que o evento seja reconhecido como evento segurado.
2. Exigir que a recusa da seguradora em pagar a indenização do seguro a favor do banco seja declarada ilegal.
3. Exigir que a seguradora cumpra integralmente as suas obrigações decorrentes do contrato de seguro, mediante o pagamento de uma indemnização ao banco.
4. Exigir que o banco seja obrigado a utilizar o valor do seguro recebido para saldar a dívida do empréstimo.
5. Exigir que o contrato de empréstimo seja reconhecido como rescindido e, se o contrato contiver penhor, o contrato de penhor seja reconhecido como rescindido.

Você deve verificar com seu advogado uma lista específica de requisitos que serão específicos para o seu caso. Dependerá dos termos do contrato de empréstimo, dos fundamentos que a seguradora apresentou para se recusar a pagar o seguro e dos seus objetivos no processo. Sem assistência jurídica será difícil alcançar o resultado desejado, por isso, antes de agir, procure um advogado especializado em questões de seguros na hora de emprestar.

Medida semelhante deve ser tomada caso a seguradora exija, além do pacote de documentos já recolhidos, determinados papéis que não constam da apólice/contrato. A empresa tem 10 dias para considerar a reclamação. Deve ser lembrado que o banco ainda exige pagamentos pontuais de empréstimos. Aconselha-se o envio da reclamação por correio registado com notificação.

Na maioria das vezes, o resultado de uma reclamação é a recusa ou o silêncio da seguradora. Nesse caso, a próxima etapa é o julgamento. A reclamação deve exigir:

• cobrança de indenização de seguro em favor do banco;
• indenização por dano moral ao autor;
• cobrar juros da seguradora pela utilização do dinheiro de outra pessoa;
• pagamento de multa a favor do autor por violação dos direitos do consumidor previstos em lei (recusa de pagamento pré-julgamento após ajuizamento de reclamação).

A prática mostra que, com o pacote adequado de documentos, os tribunais atendem os cidadãos a meio caminho, obrigando as seguradoras a efetuar pagamentos.

Uma variedade de infortúnios pode aguardar uma pessoa na vida. E a maioria deles, de uma forma ou de outra, prejudica-o materialmente: um incêndio ou inundação pode danificar objetos de valor e imóveis, um acidente pode danificar um carro, vários acidentes podem prejudicar a saúde ou até mesmo tirar vidas, e assim por diante.

Felizmente, você pode obter seguro contra quase todos os infortúnios. Embora não evite perdas, irá suavizá-las tanto quanto possível com pagamentos ou com a ajuda de compensação em espécie. Contudo, esta compensação ainda precisa ser recebida corretamente. Neste artigo iremos explicar-lhe como obter a indemnização a que tem direito em caso de sinistro.

O que é um evento segurado?

Um evento segurado é um evento durante o qual algum dano foi causado. No entanto, nem todo infortúnio pode ser considerado um evento segurado. Em primeiro lugar, o evento deve ser claramente indicado no contrato de seguro. Em segundo lugar, deveria cumprir integralmente as características especificadas. Terceiro, o dano deve ser causado por terceiros, e não pelo próprio cliente do seguro. E a última coisa é o caso não deve ser incluído na lista de exceções, estabelecido pelo contrato. Assim, somente o evento do qual o segurado protegeu seu patrimônio por meio de um contrato pode ser reconhecido como evento segurado.

Vejamos um exemplo. Um cliente de uma seguradora protegeu sua casa do fogo. Neste caso, não estarão segurados:

• Inundações (não havia menção a isso no acordo);
• Explosão (embora o imóvel tenha sido destruído pelo fogo, não pode ser considerado incêndio);
• Incêndio criminoso deliberado por parte do proprietário da casa (isto pode ser considerado fraude para receber pagamentos);
• Destruição de uma casa pelo fogo durante um conflito militar (este ponto é geralmente uma exceção).

O que fazer quando isso ocorre?

Então ocorreu um acidente do qual o contrato de seguro protegeu você. O que você deve fazer a seguir? É muito difícil responder a esta pergunta de imediato, uma vez que as demais ações da vítima dependerão inteiramente do tipo de acordo que foi elaborado e o que exatamente estava escrito em seu texto. Assim, por exemplo, as ações em caso de danos à saúde e as ações em caso de destruição de bens serão completamente diferentes. Portanto, tentaremos considerar todos os contratos de seguro padrão.

Plano de saúde

Se aconteceu algum acidente com você que causou danos à sua saúde, você não precisa se preocupar com nenhuma ação adicional e ir imediatamente ao hospital. Isto se deve ao fato de que ambos e permitem receber cuidados médicos ilimitados, se necessário– a diferença estará apenas na qualidade do serviço.

Se o seguro também cobrir a compra de medicamentos ou a prestação de serviços médicos pagos, então a compensação pelo dinheiro gasto pode ser obtida junto à seguradora, escrevendo um requerimento em papel timbrado da própria organização. Porém, você terá que confirmar o fato do gasto com cheques ou extratos hospitalares. Mas se você se segurou contra invalidez ou morte, a lista de ações será um pouco diferente. Em primeiro lugar, será necessário obter o resultado do exame ou um documento que comprove o fato do óbito. Em seguida, o representante ou herdeiro poderá entrar em contato com o escritório da seguradora e, tendo fornecido um documento - a base, poderá redigir um pedido de indenização adequado.

Seguro automóvel

No seguro automóvel é necessário distinguir claramente os tipos de contratos de seguro. Em primeiro lugar, vejamos o seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel - um seguro obrigatório que protege não só o automóvel em si, mas também o condutor. Quando ocorre um sinistro, é necessário distinguir claramente entre danos ao automóvel e danos à saúde. De acordo com a nova lei, a compensação pode ser recebido na forma de compensação em espécie por reparos ou peças sobressalentes(exceto em alguns casos em que o reparo é impossível por um motivo ou outro). Tudo é simples aqui - em caso de sinistro, o motorista recebe um pacote de documentos que documentam o sinistro, entrega à seguradora e então eles acertam o andamento dos reparos. Neste caso, também será necessária a realização de uma avaliação do dano, que será realizada por um especialista independente ou por um avaliador da seguradora.

Em caso de danos à saúde, a obtenção de indemnização ao abrigo do seguro obrigatório de responsabilidade civil é um pouco mais fácil. Quando ocorre um sinistro, basta a vítima apresentar o mesmo pacote de documentos que comprovem o sinistro, bem como atestados médicos atestando que foi ferido em decorrência do sinistro. De posse desses documentos, ele poderá redigir o pedido de pagamento de indenização em papel timbrado da organização, indicando todos os custos do tratamento. Neste caso, as despesas também precisarão ser confirmadas com cheques e recibos.

O seguro CASCO é um seguro automóvel adicional. Não protege a responsabilidade ou responsabilidade do motorista. Mas, ao mesmo tempo, permite incluir no próprio contrato mais casos segurados não previstos no seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel. Para receber compensação monetária sob CASCO, você também precisará confirmar o fato do evento(por exemplo, uma declaração de roubo ou um certificado do local do acidente) e Escreva uma declaração em papel timbrado da seguradora. Não deverá haver problemas com isso, pois o próprio processo de pagamento está previamente estipulado no contrato.

Seguro de propriedade

O processo de obtenção de indemnização para quem a solicitou é desprovido de quaisquer dificuldades ou particularidades. Se, em consequência de um sinistro, algum bem pessoal protegido pelo contrato for danificado, o processo de obtenção da indemnização dependerá totalmente do próprio contrato. Via de regra, um parágrafo separado é dedicado a isso ou o próprio processo de ação é descrito nas regras gerais da seguradora. Em geral, dois algoritmos padrão podem ser distinguidos:

• Se o item for completamente destruído, então o segurado primeiro confirma o fato da destruição durante o sinistro com o documento correspondente e, em seguida, recebe a indenização. Seu tamanho geralmente é definido previamente pelo avaliador. Muitas vezes, também é aplicado um coeficiente de depreciação ao valor destruído, que depende do próprio imóvel.
• Se o item estiver danificado, então primeiro se confirma o fato do sinistro e só então um especialista avalia o dano. Depois de apurado o valor dos sinistros, o segurado deverá redigir um requerimento em papel timbrado da seguradora e apresentá-lo com um pacote completo de documentos.

Se ocorrer um evento segurado sobre um empréstimo, mas a seguradora não pagar, você sempre poderá recorrer dessa decisão em tribunal.

Quase todos os empréstimos hoje são acompanhados de uma oferta do banco para celebrar um contrato de seguro. A seguradora geralmente é uma empresa parceira ou que faz parte de uma única estrutura de holding junto com o banco. Recentemente, os seguros clássicos começaram a ser substituídos por programas de proteção financeira, embora, se não entrarmos nos detalhes jurídicos, esses produtos não apresentem diferenças especiais. No sistema de crédito ao consumidor, o seguro é voluntário e, mesmo que o banco consiga impor o seguro, ele pode ser recusado. Para hipotecas e empréstimos para automóveis, é necessário seguro, mas isso se aplica apenas a garantias.

Em geral, o seguro de crédito é uma prática geralmente aceite, quer numa base voluntária quer obrigatória. E se o mutuário fizer um seguro, então, é claro, ele espera que, caso ocorra o evento segurado especificado nas condições, ele ou o banco possam receber uma compensação monetária. Mas aqueles que já encontraram problemas com pagamentos de seguros observam que mesmo o seguro mais estendido não oferece 100% de garantia de recebimento de dinheiro.

Não há nada de especial no sistema de seguro de crédito em termos de recusa de pagamento de seguro que não seja encontrado em outras relações jurídicas. As mesmas razões, os mesmos argumentos por parte das companhias de seguros. Apenas as consequências são um pouco diferentes: você não apenas não recebe o que esperava e pagou, mas também permanece endividado, e o seguro se transforma assim em uma ferramenta inútil.

Infelizmente, a ocorrência de um sinistro em si não é a única condição para o pagamento da indenização. Você também precisa seguir o procedimento para entrar em contato com a seguradora e uma série de outras formalidades. Mas você pode se deparar com outra situação em que a seguradora tentará de todas as maneiras evitar o cumprimento de suas obrigações ou reduzir ao mínimo o valor do pagamento. Conhecer os seus direitos e utilizar habilmente as ferramentas disponíveis para protegê-los é a principal condição para um combate eficaz às seguradoras sem escrúpulos.

Como interagir com a seguradora em caso de sinistro

Qualquer que seja o sinistro que ocorra, antes de mais nada é necessário certificar-se de que ele está indicado nos termos do contrato de seguro. A prática é que muitos mutuários não leiam o contrato com atenção ao assiná-lo: na melhor das hipóteses, darão uma olhada rápida e, na pior das hipóteses, acreditarão na palavra do gestor. Como resultado, pode acontecer que o evento que aconteceu com você não esteja especificado no contrato. Ou a redação é tão vaga que o que aconteceu pode ser visto de diferentes maneiras no contexto dos termos do contrato. Infelizmente, se o caso não estiver listado como segurável, você não poderá reivindicar indenização. Se tudo parecer polêmico e incompreensível, entre em contato com um advogado especializado em seguro de crédito. Se houver uma interpretação ambígua, é improvável que você descubra sozinho quem está certo e quem está errado - você ou a seguradora. Nessa situação, a prática judiciária também terá grande importância, e aqui um especialista, em qualquer caso, é mais competente do que uma pessoa sem qualificação jurídica.

Então, você determinou que o evento é um evento segurado. Como proceder a seguir:

1. Estudamos cuidadosamente o contrato (apólice), o memorando do segurado sobre o procedimento (procedimento) de contato com a seguradora (ou banco) em caso de ocorrência de sinistro. A principal tarefa é saber como, onde e em que prazo é necessário enviar a notificação inicial.
2. Estamos preparando uma notificação. Normalmente, é concedido um período de tempo bastante curto para a notificação inicial da seguradora (ou banco) - dentro de alguns dias, às vezes um pouco mais, dependendo do evento (evento segurado). É importante cumprir o prazo estipulado e, melhor ainda, candidatar-se imediatamente. Sob nenhuma circunstância você deve atrasar sua inscrição, e é aconselhável fazê-lo pessoalmente ou por meio de um procurador.

Ao entrar em contato pessoalmente ou em resposta a um aviso, a seguradora provavelmente se oferecerá para preparar e apresentar documentos que comprovem a ocorrência do sinistro, caso não tenham sido incluídos no aviso. Não é difícil preparar documentos. Por exemplo, se você perdeu o emprego, basta fornecer cópia do despacho ou outro documento do empregador que comprove o fato da demissão e seus fundamentos. Em caso de doença ou acidente, são fornecidos documentos médicos e, em caso de falecimento do segurado, é fornecido o atestado correspondente.

Durante o prazo estabelecido pela regulamentação da seguradora, são verificadas as circunstâncias que deram origem ao pedido de indemnização do seguro. Os prazos variam. No âmbito dessa verificação, a seguradora determina a existência de um sinistro, a sua confirmação (comprovação) e a possibilidade de reconhecer esse sinistro como sinistro segurado com decisão sobre o pagamento da indemnização, o seu valor ou recusa de pagamento integral ou em parte. O tomador do seguro é notificado por escrito da decisão tomada. Em caso de recusa total ou limitação de pagamento, devem ser indicados os motivos para tal decisão. Estude estes fundamentos cuidadosamente, de preferência com a assistência de um advogado.

O motivo mais comum para a recusa total de pagamento do seguro é o não reconhecimento do evento como evento segurado. Existem muitas razões que podem ser apresentadas e variam dependendo da situação. Via de regra, isso se deve ao fato de que nos termos do contrato os eventos segurados são dados sem especificações, na forma de formulações gerais, ou a questão do reconhecimento/não reconhecimento de um evento como segurado depende de uma série de fatores e condições relacionados.

Por exemplo, o mutuário pode considerar sua demissão um evento segurado em qualquer circunstância, enquanto a seguradora provavelmente recusará o pagamento, alegando que a demissão ocorreu por sua própria vontade ou por infração disciplinar, e isso é considerado uma limitação condição especificada no contrato. Há também casos em que a invalidez do mutuário não é reconhecida como evento segurado, ainda que expressamente designada como tal no contrato. Aqui, na recusa, muitas vezes argumenta-se que o tomador do seguro sabia da sua doença no momento da assinatura do contrato e não informou a seguradora no momento do preenchimento do questionário.

Se a seguradora se recusar a pagar o seguro, sem reconhecer o caso como segurado, é inútil argumentar - é mais eficaz, como mostra a prática, transferir imediatamente a questão para julgamento. É improvável que a seguradora mude sua decisão, mesmo que você apresente adicionalmente um enorme pacote de documentos comprovativos. E você só perderá tempo e dinheiro em uma disputa com a seguradora, pois o banco não o isentará da obrigação de reembolsar o empréstimo enquanto você trata do seguro. Para cumprir as formalidades, basta preparar e enviar à empresa uma reclamação escrita exigindo o cumprimento integral das obrigações decorrentes do contrato de seguro.

Na fase inicial, uma reclamação por escrito é enviada nos seguintes casos:

• não recebimento de qualquer resposta da seguradora no prazo prescrito ao recurso relativo ao pagamento do seguro;
• acordo com pagamento, mas seu atraso ou incompletude;
• recusa de pagamento da indemnização integral (compensação parcial).

Junto com a reclamação, você pode registrar reclamações sobre a seguradora violar seus direitos financeiros. Existem duas opções principais aqui - Rospotrebnadzor (a mais popular) e o Banco da Rússia (a principal autoridade supervisora ​​de seguros). Nestes casos, conseguir o pagamento do seguro é uma probabilidade pequena, mas tal medida pode exercer algum tipo de pressão sobre a seguradora e, se for tomada uma decisão positiva sobre a reclamação, tornar-se-á uma prova adicional de que tem razão. Você também pode registrar uma reclamação junto à União Inter-regional para a Proteção dos Direitos Segurados, organismo especializado que presta assistência jurídica, embora não gratuita.

Se nenhuma das opções para resolução de disputas antes do julgamento ajudar, você terá que entrar com uma ação judicial. Neste caso, a reclamação é feita pelo tomador-segurador, mas a favor do banco, que é o beneficiário do sistema de seguro de crédito. A seu favor o mutuário pode exigir:

• reconhecer o sinistro como sinistro (obrigatório, se for justamente esse o motivo da recusa de pagamento);
• recuperar indenizações por danos morais, juros pela utilização de recursos alheios pela seguradora, bem como custas judiciais e despesas com assistência jurídica.

Se uma seguradora e um banco estiverem envolvidos como réus, o que geralmente é feito para resolver um problema adicional - a rescisão do contrato de empréstimo, então os requisitos podem ser assim:

1. reconhecer o evento como evento segurado;
2. reconhecer a recusa de pagamento do seguro como ilegal;
3. obrigar a seguradora a cumprir integralmente as obrigações contratuais, pagando uma indemnização ao banco;
4. obrigar o banco a reembolsar a dívida do empréstimo às custas da importância segurada;
5. reconhecer o contrato de empréstimo como rescindido e, se houver garantia, reconhecê-lo como rescindido.

Os requisitos específicos dependem da situação, dos motivos da recusa de pagamento do seguro e dos objetivos que o mutuário ou seus herdeiros pretendem alcançar. É importante levar em conta que você não só terá que provar o seu caso, mas também refutar os argumentos da seguradora e, muitas vezes, do banco, que pode ficar do lado do réu principal.