Avhandling: Insättningspolicyn för en affärsbank på exemplet med JSC "Bank Petrovsky". Teoretiska grunder för bildandet av insättningspolicyn för affärsbanker Allmänna egenskaper hos Russian Standard Bank CJSC

Bankens inlåningspolicy (i snäv bemärkelse en integrerad del av bankens kreditpolicy som helhet) är en bankpolicy för att attrahera medel till inlåning och effektivt hantera dem. En affärsbanks insättningspolicy är en banks strategi och taktik för att attrahera medel från insättare och andra borgenärer och för att bestämma den mest effektiva kombinationen av finansieringskällor för en given bank. Syftet med inlåningspolicyn är att tillgodose bankens likviditetsbehov genom att aktivt söka upplånade medel vid behov. I detta avseende växer möjligheterna att göra vinst, men detta är också förenat med en risk som bör beaktas (i grunden är dessa förhållanden mellan attraherade medel och inkomster som kan erhållas vid användning av insättningar).

I den ekonomiska litteraturen i västerländska länder ges en stor plats åt frågor om penningpolitik och i synnerhet till problemen med att reglera "insättningspengar". För effektiv kontroll och hantering av penningcirkulationen används olika metoder för att planera, prognostisera och reglera tillståndet för penningmängden i omlopp och, som en komponent, massan av insättningar, analyseras olika alternativ för att strukturera penningmängden. Det vanligaste systemet som används i de industrialiserade länderna i väst är definitionen av de så kallade monetära aggregaten. För närvarande utformas upp till 75 monetära aggregat i USA, med hänsyn till nästan alla finansiella instrument som banker driver. Huvudprincipen för att inkludera olika komponenter i penningmängdens sammansättning är likviditeten hos dessa element. Med likviditet avses bankens förmåga att i rätt tid återbetala sina åtaganden gentemot kunder. Ju högre likviditet en banktillgång har, desto större är graden av "pengar" för motsvarande indikator. M0-indikatorn (kontanter) har den högsta likviditeten. Användningen i praktiken av flera indikatorer som kännetecknar olika parametrar för monetär omsättning, tillståndet för penningmängden i omlopp, gör det möjligt för oss att bedöma trenderna i utvecklingen av monetär omsättning, såväl som informationstakten, vilket utan tvekan har en positiv effekt på möjligheterna att reglera den monetära sfären.

Detta eliminerar behovet av statliga medel. Depositionen bidrar delvis till att dämpa inflationen, avleder ekonomins och befolkningens medel från varucirkulation, vilket minskar trycket från penningmängden på marknaden för varor och tjänster. Problemet med att locka till sig gratis medel för befolkningen är ett av de mest akuta problemen idag. Återhämtningen av ekonomin kommer till stor del att bestämmas av inhemska investeringar. Bankernas uppgift är att ackumulera tillfälligt fria medel från befolkningen för deras efterföljande investeringar i ekonomin. Samtidigt är det viktigt att betona att bankerna själva inte klarar av att utvecklas hållbart och stabilt utan en pålitlig resursbas. De kan inte utveckla i synnerhet kreditverksamhet under förhållanden med begränsade resurser. Därför har problemet med att utveckla och implementera den optimala insättningspolitiken för banker blivit ett av de mest akuta problemen som väntar på deras lösning. Så banken måste idag föra en aktiv politik som syftar till att samla in pengar och använda dem som resurser. Den bör baseras på insättarnas intressen för att maximera deras intresse av att behålla medel på bankkonton. Och det främsta incitamentet är förstås inlåningsavgiften, vars belopp naturligtvis bör vara högre än inflationstakten. Avsaknaden av en vetenskapligt baserad ränta är den främsta bromsen för att attrahera inlåning.

Det avgörande villkoret för ett framgångsrikt genomförande av insättningspolitiken av banker är effektiv användning av mobiliserade medel.

Lån i form av insatta medel som erhållits från företag och allmänheten mot en viss avgift ska återlämnas av banken till insättaren. Saken kompliceras av instabiliteten i utvecklingen av ekonomiska relationer, så insättare måste vara försäkrade mot förluster. Detta är ett ytterligare incitament för en effektiv användning av denna resurs, eftersom banken, efter att ha fått medel för tillfällig användning, inte bara måste returnera dem, betala ränta utan också få maximal nytta av deras användning. I detta avseende har frågan om att optimera strukturen för kreditresurser och investeringar i termer av belopp och villkor blivit särskilt akut de senaste åren, eftersom många banker har en resursdel i termer av villkor som är mycket kortare än villkoren för deras kredit. investeringar.

Under villkoren för distribution och användning av kreditresurser sker implementeringen av dem på grundval av att erhålla maximal nytta med minsta risk (principerna om lönsamhet och tillförlitlighet). Affärsbankernas insättningspolicy bör fokusera på två kategorier av insättare - individer och juridiska personer. Samtidigt måste bankerna ta hänsyn till egenskaperna hos varje kundgrupp.

Ömsesidigt fördelaktiga relationer mellan kundkretsen och banken är en garanti för framgången för insättningspolicyn. För att öka antalet insättare måste bankerna noggrannare studera sina intressen och tillståndet för den bank som betjänar dem. Väst definierar till och med kriterierna för den så kallade idealbanken, som åtnjuter obegränsat kundförtroende. En sådan bank måste vara solid, pålitlig, välmående; tillhandahålla en mängd olika information och råd; välorganiserad, innovativ, ansedd, kundorienterad; överkomliga i termer av acceptabla räntor; erfaren, mycket professionell.

Tillväxten av avlagringar är inte en spontan process. Det beror på många faktorer och hänger först och främst ihop med bankernas policy som syftar till att mobilisera medel för att öka kundernas intresse för investeringar. I detta avseende måste bankerna utveckla en bestämmelse om förmåner för insättare, tillhandahålla de mest bekväma formerna av tjänster och minimera tidsförluster.

Skicka ditt goda arbete i kunskapsbasen är enkelt. Använd formuläret nedan

Studenter, doktorander, unga forskare som använder kunskapsbasen i sina studier och arbete kommer att vara er mycket tacksamma.

Liknande dokument

Kärnan och egenskaperna hos en affärsbank som finansiell mellanhand. Analys av marknaden för banktjänster på exemplet med inlåningsverksamhet för affärsbanker i Nizhny Novgorod-regionen. Bankrisker förknippade med insättningar; klassificering av huvudtyperna av fyndigheter.

avhandling, tillagd 2013-04-22


Den ekonomiska kärnan i inlåningsoperationer och deras roll i bildandet av resurser för affärsbanker. Klassificering av inlåning, regler och förfarande för registrering av inlåningsverksamhet. Analys av sammansättningen och strukturen av resursbasen för filialen till JSC "ASB Belarusbank".

avhandling, tillagd 2009-12-12


Klassificering av affärsbankers inlåningsverksamhet. Analys av bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank i bankresurshanteringssystemet, sätt att optimera den. Utveckling av åtgärder som syftar till att attrahera inlåningsmedel.

avhandling, tillagd 2011-04-21


Teoretiska grunder för bildandet av affärsbankers insättningspolitik. Sparbevis och inlåning. Plats för JSCB "Probusinessbank" på marknaden för banktjänster. Inlåningsportföljens struktur och nominella värde genom upplåning av valutor.

terminsuppsats, tillagd 2013-12-23


Teoretiska grunder för organisationen av affärsbankers inlåningsverksamhet. Policyn att locka till sig insättningar från andra klassens banker. Aktivitet, struktur, insättningspolicy för Bank TuranAlem JSC. Riktningar för utvecklingen av inlåningsmarknaden i Kazakstan.

terminsuppsats, tillagd 2011-10-02


Essens och typer av bankinlåning. Inlåningspolicy som en integrerad del av bankresurshanteringssystemet. Analys av inlåningsmarknaden i det aktuella läget för landets ekonomi. Förbättra organisationen av inlåningsverksamheten.

terminsuppsats, tillagd 2014-11-06


avhandling, tillagd 2009-11-18

Inlåningspolicyn, som är en integrerad del av den allmänna bankpolicyn, har sitt eget innehåll. Hon definierar kreditorganisationens strategi och taktik under dess inlåningsverksamhet.

Delvis strategier inlåningspolitiken innehåller sådana element som principerna för dess bildande, prioriterade områden och instrument för inlåningsverksamheten.

Taktisk aspekt insättningspolicyn återspeglar mekanismen för att genomföra strategin: organisationen av insättningsprocessen (bankenheter som är involverade i den, deras befogenheter), reglering, principerna för att attrahera och placera insättningar, organisation av kontroll och reglering.

Allmänna principer inkluderar principerna för ett integrerat tillvägagångssätt, vetenskaplig giltighet, optimalitet och effektivitet, samt enhetligheten av alla delar av bankens inlåningspolicy.

Ett integrerat tillvägagångssätt uttrycks i utvecklingen av teoretiska grunder, prioriterade områden i bankens inlåningspolitik, både när det gäller dess utvecklingsstrategi och när det gäller att bestämma de mest effektiva taktiken och metoderna för dess genomförande som är optimala för ett givet skede av banken utveckling.

Principen om vetenskaplig giltighet innebär att utvecklingen av en inlåningspolitisk strategi bör baseras på dess teoretiska grund, motsvara de externa förutsättningarna för bankens funktion, ta hänsyn till resultaten av analysen av bankens verksamhet under tidigare perioder, samt hänsyn till allmänna förändringar i bankpolitiken.

De specifika principerna för inlåningspolicyn inkluderar principerna säkerställa den optimala nivån på bankkostnader, säkerhet för inlåningsverksamhet, tillförlitlighet. Banken, som ackumulerar tillfälligt fria medel för deras efterföljande placering, försöker få inkomster inte till varje pris, utan med hänsyn till verkligheten på marknaden där den verkar. Att attrahera inlåningsresurser bör bidra till effektiviteten i bankverksamheten.

Principen om att säkerställa tillförlitlighet innebär att syftet med inlåningspolicyn är att attrahera inlåningsresurser i de belopp som krävs för en hållbar utveckling av banken, och till lägsta pris.

Belopp, löptid och kostnad för insättningar i insättningspolicyn är centrala. Mängden (volymen) insättningar är nödvändig för att banken ska kunna säkerställa dess utveckling, för att säkerställa efterfrågan på krediter och andra bankprodukter som kunderna önskar. Samtidigt är inlåningens löptid, som avgör valet av sfär och placeringsinstrument, samt kostnaden för resurser som påverkar bankens vinst, av inte liten betydelse. I samband med utvecklingen av konkurrensen inom banksektorn kommer en svag orientering av priserna på inlåningsmarknaden oundvikligen att leda till förlust av kunder och vinster, och otillräcklig koppling av villkoren för insättningen med villkoren för deras placering - till förlusten av likviditet.

Säkerhetsprincipen är relaterad till det faktum att bankens inlåningsverksamhet är förknippad med uppkomsten av ett antal risker som banken måste ta hänsyn till. Huvudgrupperna av dessa risker är finansiella, funktionella, makroekonomiska etc.

Riskhanteringen bygger på studier av faktorer som påverkar insättningspolicyns inriktning och specifika innehåll.

Makroekonomiska faktorer pekas ut, d.v.s. de som påverkar alla banker och mikroekonomiska som påverkar en viss banks arbete. Naturligtvis bestäms bankens inlåningspolitik till stor del av arten av statens penning- och finanspolitik. Den regionala särarten av bankens verksamhet har också en betydande inverkan. En analys av de faktorer som påverkar organisationen av bildandet av bankens resurser gör det möjligt för oss att konstatera att bankens insättningspolicy återspeglar prioriteringarna för både den nationella och individuella bankens politik.

Prioriteringar i insättningspolicyn avslöjar de preferensen för en viss bank inom området:

• ämnen (juridiska personer, individer);
• användning av verktyg.

Dessa prioriteringar bestäms av innehållet i den kundorienterade strategin, tillståndet för bankens lönsamhet och likviditet, utvecklingen av inlåningsprodukter som erbjuds av den och kvaliteten på förvaltningen.

Verktygär en egenskap hos innehållsblocket i insättningspolicyn. Det inkluderar:

• typer av insättningar som erbjuds av banken i form av belopp, villkor, räntebetalningsordning;
• typer och nivå av inlåningsräntor som används av banken;
• innehållet i insättningstransaktioner.

Det är känt att mer än 30 olika typer av insättningar för närvarande används i främmande länder. Dessutom har var och en av dem sina egna egenskaper, som till fullo uppfyller behoven hos juridiska personer och individer när de sparar pengar och betalar för varor och tjänster.

I Ryssland har det under de senaste åren också funnits en trend mot utveckling av olika typer av inlåningstjänster i förhållande till individer och juridiska personer. Samtidigt har komplexa banktjänster under de senaste åren utvecklats med presentation av specifika produkter, individuella för varje kund.

De inlåningspolitiska instrumenten omfattar, som nämnts ovan, även de typer av räntor som banken tillämpar för inlåningsverksamheten.

Räntorna är indelade i följande typer: fasta och rörliga - beroende på graden av stabilitet; reala och nominella - beroende på om de tar hänsyn till inflationstakten och avdrag till reserver eller inte; positiva och negativa - beroende på skyddet av resurser och intresse från värdeminskning; avtalsräntor och interbankräntor - beroende på sektorn på inlåningsmarknaden.

Dessutom återspeglar inlåningspolicyn den policy som banken antagit prismodell. I främmande länder finns det sex modeller för prissättning i förhållande till de tillhandahållna insättningstjänsterna:

• 1) fastställa räntesatser enligt metoden "kostnad plus vinst";
• 2) en prissättningsmodell för inlåning för att penetrera marknaden, vilket innebär att erbjuda höga räntor (över marknadsnivån) eller låga provisionssatser för att locka så många nya kunder som möjligt;
• 3) prissättning av inlåning baserad på marknadsräntor;
• 4) sätta ränta på insättningar beroende på minimisaldot på inlåningskontot eller "villkorad" prissättning, d.v.s. beroende på villkoret för överensstämmelse med den lägsta insättningsnivån;
• 5) prissättning som syftar till att attrahera kunder med högre inkomster, d.v.s. VIP-klienter, eftersom strategin för deras tjänst är baserad på att tilldela en separat bankanställd till var och en av dem och tillhandahålla individuella tjänster;
• 6) prissättning, beroende på kvantiteten och kvaliteten på tjänster som tillhandahålls kunder (multifaktorprissättningsmetod), dvs. kunder som har två eller flera tjänster uppmuntras av lägre tariffer, vilket säkerställer att de bästa kunderna tilldelas banken.

Ryska affärsbanker använder olika prissättningsmodeller. För stora banker är den första modellen tillgänglig (kostnader plus vinst), för medelstora och små banker är denna modell kostsam och de styrs främst av marknadsräntor.

Faktorer som påverkar den verkliga kostnaden för resurser som attraheras av en affärsbank inkluderar:

• nivån på driftskostnaderna;
• reklamkostnader;
• normerna för avdrag till fonden för obligatoriska reserver som fastställts av Ryska federationens centralbank;
• villkor och belopp för attraherade medel;
• sätt för periodisering och betalning av ränta;
• tidsförskjutning mellan datum för attraktion och placering av medel;
• kostnaden för att skapa en avsättning för eventuella förluster på lån;
• avledning av medel från omsättningen för verksamhet som inte genererar intäkter. Det taktiska blocket för insättningspolitiken, som nämnts tidigare, täcker mekanismen för att implementera insättningspolitiken, som bankens effektivitet beror på.

Var och en av elementen i en affärsbanks insättningspolicy är nära besläktad med de andra och är obligatoriska för att utforma en optimal insättningspolicy och korrekt organisation av insättningsprocessen (Fig. 7.2).

Ris. 7.2.

En viktig del av mekanismen för att genomföra den inlåningspolitiska strategin är tilldelning av relevanta funktionella enheter och ledningsorgan för insättningsprocessen.

När det gäller att attrahera inlåningsresurser återspeglar dessa procedurer följande: från vem de kommer och under vilka förhållanden, vilket kännetecknar typen av insättning och strukturen på bankens inlåningsportfölj som helhet.

Bildandet av varje banks inlåningsportfölj påverkas av dess policy inom likviditets- och lönsamhetsområdet, därför manövrerar bankerna ständigt i bildandet av inlåningsportföljen mellan att behålla en viss andel av anfordringsinlåning och lågavkastande tid och sparinsättningar , som har en betydande andel huvudsakliga (stabila) inlåning, som är praktiskt taget okänsliga för förändringar i marknadsräntor. För Ryssland är termstrukturen för inlåning viktig, eftersom den avgör förmågan att möta kundernas behov av långsiktiga investeringar.

Vid bildandet av en inlåningsportfölj måste banken först och främst ta ställning till om den vill växa, utöka sin verksamhet eller säkerställa vinsttillväxt. Expansionen av verksamheten innebär en ökning av inlåningsvolymen med ett erbjudande till insättare om ett pris som bestäms av marknaden, d.v.s. eventuell vinstbortfall.

I allmänhet är affärsbankernas inlåningspolicy för närvarande inte tillräckligt effektiv, den kännetecknas fortfarande av instabilitet och är beroende av potentiellt volatila källor. Många problem kvarstår i strukturen för affärsbankernas resursbas. Dessa inkluderar i första hand resursbasens snäva resursbas och dominansen av kortfristiga skulder. Dessutom har regionala banker begränsad tillgång till interbanklåneresurser.

Förbättring av effektiviteten i affärsbankernas insättningspolitik skulle kunna underlättas genom genomförandet av följande åtgärder:

• ökning av nivån på ersättningsbetalningar på långfristiga insättningar (över tre år) upp till 3 miljoner rubel. och kortare - upp till 1 miljon rubel. Dessa åtgärder kommer att bidra till att öka stabiliteten i bankernas resursbas;
• införandet av ett ökat försäkringsbelopp för bostadssparande och pensionsinsättningar, vilket bör stimulera långsiktigt sparande;
• öka transparensen i kreditinstitutens tariffpolicy, vilket ofta kritiseras av kunder (otillräcklig transparens, möjligheten att ta ut flera avgifter för en tjänst, etc.). Kanske bör Rysslands centralbank utfärda en särskild förordning om förfarandet för beräkning av avgifter från affärsbanker för tillhandahållna tjänster, liknande förordningen från Rysslands centralbank daterad 26.06.1998 nr 39-P om förfarandet för beräkning av ränta.

Insättningspolitiken är en uppsättning åtgärder som syftar till att banker mobiliserar medel från juridiska personer och individer, såväl som statsbudgeten i form av bidrag (insättningar) för deras efterföljande ömsesidigt fördelaktiga användning.

Insättningspolicyn innebär utveckling av evidensbaserade tillvägagångssätt för att organisera relationer mellan affärsbanker med juridiska personer, individer och staten angående attraktionen av deras tillfälligt fria medel, såväl som definitionen av mål och mål inom detta område och genomförandet av praktiska åtgärder för deras genomförande. Vid genomförandet av en inlåningspolicy, principerna för att organisera inlåningsverksamheten och deras förhållande till den totala kontantomsättningen, förhållandet mellan ekonomiska och organisatoriska metoder för att hantera inlåningsverksamhet, formerna för inlåningskonton och deras omfattning, förfarandet för att öppna och stänga inlåningskonton , reglerna för kreditering och uttag av kundmedel, förfarandet och villkoren för överföring av medel från ett inlåningskonto till ett annat, tidsfristerna för att förvara medel på inlåningskonton.

Endast en affärsbank som ständigt utökar utbudet av tjänster som tillhandahålls kunder, sänker kostnaderna, förbättrar kvaliteten på kreditavveckling och kontanttjänster, ger olika fördelar med att betjäna kunder, erbjuder dem olika typer av konsultationer etc. kommer att kunna genomföra detta uppsättning åtgärder. En sådan heltäckande tjänst spelar en viktig roll för att fastställa förhållandet mellan räntenivåerna på bankens kredit- och inlåningsverksamhet. Av särskild betydelse är nivån på inlåningsräntan, d.v.s. ränta som betalas till kunder i en affärsbank på attraherade insättningar (insättningar), eftersom grunden för affärsbankernas inlåningsverksamhet är operationer för att locka till sig medel.

I världens bankpraxis förstås insättningar vanligtvis som poster i bankböcker som indikerar förekomsten av vissa krav från kunder till banken, eller medel som kunder sätter in hos banken på grundval av avtal, avtal och insättningsskyldigheter enligt lag. Därför är inlåningsverksamhet operationer som är relaterade till bankernas ackumulering av kontantinsättningar och deras placering på motsvarande inlåningskonton. På grundval av affärsbankers inlåningsverksamhet bildas den stora majoriteten av deras resurser, som används för kortsiktiga och långfristiga utlåning till affärsenheter och befolkningen. Inlåningsverksamhetens roll kommer att vara tillräckligt betydande om den bygger på en välutvecklad teori om inlåningspolitik.

I utländska industriländer har inlåningspolitiken ett antal gemensamma drag, vilket beror på den gemensamma karaktären av inlåningsbankverksamhet i länder med marknadsekonomi. I dessa länder utgör inlåning huvuddelen av affärsbankernas skulder, medan eget kapital, reserver, andra lånade medel och skulder upptar en obetydlig plats. Organisationen av inlåningsverksamheten är att:

I många länder är bankers inlåningsverksamhet reglerad i lag, ofta är de mest allmänna villkoren för insättning av medel fastställda i lagarna om centralbanker (England, Tyskland).

Enhet av räntesatser genomförs, och i Tyskland är villkoret för meddelande om uttag av medel från enskilda insättare från sparkonton juridiskt bestämt. I Storbritannien måste ett bankinstitut skaffa en licens från Bank of England som tillåter den att ta insättningar, och i händelse av överträdelse av
gärningsmannen döms till betydande böter eller fängelse i upp till två år;

Kommersiella banker i betydande volymer lockar till sig inlåning från både företag och företag, och ideella organisationer och individer, vilket skapar möjligheter för att utöka bankernas utlåningsverksamhet och öka likviditeten i deras balansräkningar;

Inlåningstransaktioner åtföljs av tillhandahållande av ett brett utbud och hög kvalitet av tilläggstjänster, vilket faktiskt innebär heltäckande kundservice (små insättare erbjuds finansiell tillgångsförvaltning, underhåll av elräkningar, betalningar av konsumentkrediter etc. och stora insättare erbjuds leasing- och factoringtjänster, konsultationer i investeringsfrågor, assistans vid emission av aktier etc.);

När de genomför inlåningstransaktioner använder affärsbanker olika avtal, överenskommelser eller förpliktelser för insättning av medel, på grundval av vilka förhållandet mellan banken och insättaren regleras (sådana avtal eller avtal kan innehålla särskilda villkor för insättning, återbetalning av medel och deras användning av banken).

Insättningspolicyn bör baseras på objektiva mönster för bildande och användning av kontanta inkomster och sparande hos juridiska personer och individer, såväl som staten. Samtidigt är det nödvändigt att ta hänsyn till de viktigaste egenskaperna hos insättningar av juridiska personer och individer. En sådan egenskap är att till exempel statliga organs och juridiska personers inlåning i banker är relativt få, de är stora och har en relativt snabb omsättning. Avlagringar av individer, tvärtom, är mycket fler, men mindre i storlek och vänder sig mycket långsammare. Verksamheter för att attrahera inlåning från befolkningen kännetecknas också av sin arbetsintensitet.

När man genomför en insättningspolicy är det nödvändigt att ta hänsyn till ett antal villkor, bland annat som att bestämma källorna till bankinsättningar och strukturen för bankskulder och tillgångar, fastställa tidsfrister för att behålla insättarnas medel, uppnå maximal inkomst från verksamhet, med beaktande av centralt fastställda standarder och ”spelregler”. ”på lånekapitalmarknaden, säkerställande av fullt oberoende och ansvar för de parter som är involverade i inlåningstransaktioner, etc.

Insättningspolitiken bör ta hänsyn till den historiskt etablerade strukturen för bankskulder och tillgångar, dynamiken i deras nyckeltal. Detta är viktigt för analysen av likviditeten i affärsbankernas balansräkningar. Detta kommer också att underlättas av en optimal kombination av olika typer av insättningar. Användningen av en mängd olika inlåning gör det möjligt för banken att säkerställa deras mest optimala struktur och, utifrån detta, tydligt skilja mellan kreditresurser enligt deras avsedda syfte och omsättningshastighet, vilket är viktigt för att öka nivån på banklikviditeten och stärka den monetära cirkulationen i allmänhet. När du genomför en insättningspolicy är det viktigt att fastställa typerna av insättningar från juridiska personer och individer, formerna för inlåningskonton, förfarandet för att öppna, driftsätt och stängning av dessa konton, lagringstiderna för riktade insättningar och löptider. , och de högsta räntorna på inlåningsverksamheten.

Affärsbankers insättningsverksamhet är inte bara förknippad med överföring av medel från juridiska personer och individer till insättningar, utan också med utgivning av kontanter till kunder från relevanta inlåningskonton, och i vissa fall med överföring av medel från ett inlåningskonto till en annan. Därför bör driftsättet för olika typer av inlåningskonton även innefatta förfarandet för att använda bankkundernas kontantinsättningar.

Så, anfordringsinsättningar eller löpande insättningar är avsedda för deras dagliga användning av kunder som ett betalningsmedel, görs och tas ut utan att ange en period och kan begäras när som helst på begäran av insättaren helt eller delvis. Anmälan görs av kunder som önskar ha medel i likvid form och avräkningar på sådana insättningar görs med kontanter, checkar, överföringar eller växlar. Samtidigt bör anfordringsinsättningar särskiljas från de så kallade ”dagspengarna”, när det gäller en endagsinsättning.

Affärsbanker är dock mer intresserade av att utöka omfattningen av tidsbundna insättningar, eftersom detta ökar den mest stabila delen av kreditresurserna. Jämfört med kortfristiga kortfristiga insättningar placeras löpande insättningar för en längre period och kan tas i anspråk av insättare efter utgången av den fastställda perioden. Från investerarens sida är innebörden av den långsiktiga placeringen av tillfälligt gratis kontanter
få högre räntor. Banken är också intresserad av sådana inlåning, eftersom den kan placera dem i form av lån under en längre period och därmed öka ränteintäkterna. Kunden kan vid behov dra tillbaka (helt eller delvis) tidsinsättningen i förväg, men banken har rätt att avsevärt minska räntebeloppet som ska betalas till insättaren. Detta villkor anges specifikt i terminlåningsavtalet, som är huvuddokumentet som definierar rättigheterna, ömsesidiga skyldigheterna och det ekonomiska ansvaret för banken och insättaren som två lika parter.

Genomförandet av en vetenskapligt baserad insättningspolitik innebär inte bara en förbättring av det nuvarande systemet för insättningar som en form av ackumulering av medel från affärsenheter, utan också skapandet av ett speciellt system av ekonomiska incitament som bör uppmuntra företag, organisationer och befolkningen att behålla sina nuvarande kontantinkomster och sparande på olika inlåningskonton, intressera bankerna för utvecklingen av olika typer av inlåning, införandet av nya, mer progressiva och ekonomiska former av inlåningskonton.

Målen för inlåningsverksamheten reduceras till att iaktta bankens kommersiella intressen och förbättra likviditeten i dess balansräkning, vilket kräver kunskap om de grundläggande reglerna för inlåningsverksamheten:

Inlåningsverksamheten måste organiseras på ett sådant sätt att den bidrar till att ta emot bankvinster eller skapa förutsättningar för att göra vinster i framtiden;

I processen för att organisera inlåningsverksamhet bör en mängd olika ämnen för inlåningsverksamhet och en kombination av olika former av insättningar säkerställas;

När man utför banktransaktioner är det nödvändigt att säkerställa sammankopplingen och den ömsesidiga överensstämmelsen mellan inlåningsverksamheten och transaktionerna för att ge ut lån när det gäller villkor och belopp för insättningar och kreditinvesteringar.

Särskild uppmärksamhet i processen att organisera inlåningsoperationer bör ägnas åt tidsbundna insättningar, som ger det största stödet för att upprätthålla likviditeten i bankens balansräkning;

När banken organiserar inlåningsverksamhet bör banken sträva efter att säkerställa att reserverna av fria (ej involverade i aktiva operationer) medel på inlåningskonton är minimala (reserver av fria bankresurser definieras som skillnaden mellan saldon av medel vid avveckling, löpande och andra inlåningskonton och låneskuldens belopp) ;

Åtgärder bör vidtas för att utveckla banktjänsterna och förbättra servicekvaliteten och kulturen, vilket bidrar till att attrahera inlåning.

För insättare är ett av de viktigaste incitamenten räntenivån på inlåningen. Räntepolitiken på området för inlåningsverksamhet bör ta hänsyn till objektiviteten i villkoren för att fastställa ränta på alla typer av inlåning, om de relevanta räntornas ekonomiska genomförbarhet, samt behovet av att säkerställa kopplingen av inlåningsräntan med räntor på aktiv bankverksamhet.

Därför bör räntorna på bankernas inlåningsverksamhet ta hänsyn till de realekonomiska processer som äger rum i kontantcirkulation och icke-kontant betalningsomsättning, svara på trender i penningmängden och ha lämplig rörlighet. I detta fall kan inlåningsräntan fungera som:

En indikator på den lönsamma verksamheten hos en bankinstitution;

Ett verktyg för att bevara pengars köpkraft, särskilt under förhållanden med hög inflation;

Form av socioekonomiskt skydd för insättare från avskrivningar av deras besparingar;

Ett konkurrensinstrument mellan banker som är av makroekonomisk karaktär;

Ett verktyg för att upprätthålla balansen på den lokala penningmarknaden, utfört på mikronivå;

Ett incitament för att skapa inlåning (inlåning) av individer och juridiska personer.

Baserat på ovanstående tillvägagångssätt för att förstå inlåningsräntan kan den representeras enligt följande:

P \u003d Pb + I + ED + ED, (16.2)

där Pd - inlåningsränta; Pb - basräntan, beräknad med hänsyn till den förväntade inkomsten från aktiv verksamhet; Io - förväntad (prognostiserad) inflationsnivå; ED. - Antalet procent av eventuella tilläggsavgifter för brådskande fall; EDk - summan av procentsatser av möjliga ytterligare betalningar för att säkerställa bankens konkurrenskraft och stimulera insättningar.

Formel 16.2 återspeglar marknadens synsätt på bildandet av inlåningsränta. Under villkoren för marknadssättning av räntor på aktiva och passiva verksamheter kan emellertid deras förhållande utvecklas, vilket inte kommer att tillåta
läsa vinst. För att eliminera detta förhållande är en kraftig sänkning av räntorna på inlåning eller en motsvarande ökning av räntan på lån inte alltid möjlig eller önskvärd för banken. För att stabilisera räntorna på passiv och aktiv verksamhet är det därför nödvändigt att ha särskilda reserv- eller försäkringsfonder som hjälper till att täcka bankens behov i form av skulder och vinster i en ogynnsam ekonomisk miljö. Utan skapandet av sådana fonder, vars syfte är att ersätta kostnaderna för att betala ränta i händelse av en ökning av insättarnas krav eller en minskning av inkomsten, är det omöjligt att säkerställa en stabil drift av banken.

Omräkning av storleken på tidsbunden kontantinlåning är kopplad till inlåningsräntan. Om kapitalbeloppet för insättningen och räntan på den är föremål för inflationsuppskrivning, kan följande formel användas för att bestämma insättningsbeloppet, med hänsyn till inflationen:

S=S(1-Sh)(1+I), (16,3)

där Cn är den ackumulerade summan pengar (i slutet av året); Cn - det initiala värdet av kontantbidraget (i början av året); P - inlåningsränta (utan justering för den årliga inflationstakten); Io - den faktiska årliga inflationen.

Om endast bidragets kapitalbelopp räknas om, kan formel 16.3 omvandlas enligt följande:

C=Sp(l+P+I). (16,4)

Inflationstakten måste beräknas på en kumulativ basis från det ögonblick då kontot öppnades till det sista datumet innan det stängdes. På grund av omöjligheten att korrekt redogöra för inflation och andra faktorer av marknadsförhållanden under en lång period (över ett år), kan ränteskalan inte heller fixeras strikt. Endast basräntan och dess premier för löptid kan fastställas strikt, medan de övriga delarna av inlåningsräntan måste beräknas av banken med jämna mellanrum.

En ökning av räntenivån på inlåning är objektiv ekonomiskt och socialt, eftersom det under inflationsförhållanden är omöjligt att skydda insättarnas intressen, samt att locka intresse för att placera insättningar i en bank under långa perioder. Under dessa förhållanden bör bankerna intensifiera sin inlåningspolitik och konkurrera om affärsenheters "skulder" såväl som om befolkningens insättningar. Uthärda detsamma
denna konkurrens kommer att kunna uppnås av banken som ständigt kommer att utöka utbudet av tjänster som tillhandahålls kunder, minska deras kostnader, förbättra kvaliteten på kreditavveckling och kontanttjänster, tillhandahålla eventuella kreditfördelar, erbjuda kunder olika typer av konsultationer, etc. . Därför är övergången till en heltäckande kundservice av avgörande betydelse i bankernas konkurrenskamp.

Medlet för att reglera bankernas insättningspolicy är inlåningsräntan på insättningar, som tar hänsyn till det unika med tjänster och originaliteten i villkoren för att lagra medel i denna bankinstitution, bankens ledande ställning på marknaden när det gäller att tillhandahålla tjänster, bankens behov av att behålla marknadspositioner, konkurrerande bankers räntepolicy, metoder för fastställande av avgifter för insättningar (tillägg, rabatter, vinster) etc. Räntebeloppet på inlåningsverksamheten bildas under påverkan av många faktorer, som inkluderar termen för att attrahera resurser, efterfrågan på ett lån, de rådande villkoren för tillgången på kreditresurser, graden av tillförlitlighet hos kunden, nivån på skattesatserna på bankinkomster, arten (enskild eller juridisk person, statligt eller privat företag, etc.), inflationsnivån, storleken på den attraherade insättningen, bankens kostnader för att bedriva verksamhet och DR-

Inlåningsräntan och inlåningstransaktionsavgiften sammanfaller inte med varandra, eftersom den senare är bankens provision för att genomföra transaktionen. Vid fastställande av en avgift för en inlåningstransaktion kan dolda delar av lånepriset beaktas, till exempel centralbankskrav på obligatorisk insättningsförsäkring, bankavgifter för att öppna konton etc. Inkomster som betalas på inlåning är ett allvarligt incitament för befolkning och affärsenheter att välja former för lagring och ackumulering av medel.

De vanligaste typerna av insättningar för närvarande är (inklusive utomlands):

Tidsinsättningar, från vilka medel inte kan tas ut tidigare än förfallodagen;

Rikta bostadsinlåning avsedda för byggande eller köp av bostäder (ägarna av sådana inlåning ges prioritetsrätt till ett bostadslån);

Ungdomsinsättningar, öppnade för ungdomar som genom överenskommelse går med på att göra regelbundna månatliga bidrag till insättningen inom en förutbestämd period;

Vinnande insättningar, för vilka attraktionen av medel stimuleras av deras deltagande i dragningen av kontantpriser,
bilar, icke-livsmedelsprodukter, byggmaterial, etc.;

Pensionssparande insättningar.

Räntorna på inlåning i vissa länder beror på mängden inlåning: med deras ökning ökar inkomsten på inlåningen. För att stimulera sparandet, särskilt under en lång period, betalar kreditinstitut i utlandet ganska höga räntor till insättare (med hänsyn till låg inflation).

I olika länder finns det egenheter för löpande inlåning (anfordran) eller löpande konton. I de flesta länder betalar inte bankerna ränta på insättningar på dessa konton, utan tillhandahåller många tjänster till sina ägare. Vissa västeuropeiska länder (Italien, Storbritannien, Spanien) betalar ganska hög ränta på löpande konton, som skiljer sig åt beroende på typ av institution och kategori av kunder. Det finns länder där betalningen på löpande konton är rent symbolisk, i synnerhet i Tyskland, Holland, Belgien är den 0,5 %. I Frankrike beror den ränta som banken betalar på kundinsättningar på kontraktet, med avtalsfriheten begränsad i vissa fall. Särskilt är ersättning av anfordringsinlåning förbjuden, med undantag för vissa sparkonton. Räntorna är fria endast för insättningar som överstiger 500 tusen franc och placerade under en period på mer än sex månader. För andra typer av insättningar sätts en övre gräns.

För tidsbundna insättningar i de flesta västeuropeiska länder beror andelen på insättningarnas villkor och storlek. Till exempel, i England finns det ett klassiskt inlåningskonto, som inkluderar ett obligatoriskt förskott (7 månader) meddelande till kunden om uttag av medel från kontot. Räntan är satt till 5 % per år. I Belgien och Italien fastställs ett minimibelopp för insättningar, på vilket, beroende på löptiden, ökande ränta tas ut.

Avsaknaden av en genomtänkt differentiering av räntesatserna för inlåningsverksamheten stimulerar inte tillräckligt att locka resurser till löpande inlåningskonton i stora belopp och under lång tid.

Mer om ämnet INSTÄLLNINGSPOLICY FÖR EN KOMMERSIELL BANKS OCH INSTÄLLNINGSRÄNTA:

1. Ämne 11. Analys av en affärsbanks finansiella ställning
2. 5.3. Kapital- och skuldförvaltning av en affärsbank
3. KARAKTERISTIKA FÖR EN KOMMERSIELL BANKS FUNKTIONER OCH VERKSAMHET

- Upphovsrätt - Advokatverksamhet - Förvaltningsrätt -

Insättningspolicy är en uppsättning åtgärder som syftar till att mobilisera medel från juridiska personer och individer, såväl som statliga budgetmedel i form av bidrag (insättningar) från banker. Insättningspolicyn innebär utveckling av evidensbaserade tillvägagångssätt för organisationen av relationer mellan affärsbanker och kunder när det gäller att attrahera deras tillfälligt fria medel. Eftersom det är de upplånade medlen som ligger till grund för bankresurser som senare används för utlåningsändamål bör de ägnas särskild uppmärksamhet.

När man genomför en insättningspolicy är det nödvändigt att ta hänsyn till många positioner, till exempel vad är källorna till bankinsättningar, vad är strukturen på bankskulder och tillgångar, vilka är tidsfristerna för att hålla insättarens medel etc.

Huvudprincipen för bankens arbete under inlåningsverksamheten är att säkerställa den mängd resurser som krävs för bankens normala funktion, uppnådda till minimal kostnad för deras köp. Detta uppnås genom portföljdiversifiering.
attraherade ekonomiska resurser genom källor till deras attraktion och struktur,
koppla volymen och strukturen av dessa resurser (efter valuta och löptid) till volymen och strukturen av tillgångar.

Tidsinsättningar är insättningar på inlåningskonton, från förfoganderätt som insättaren avstår från för en viss tid. Tidsinsättningar är insättningar relaterade till bankernas attraherade kapital. Ofta är de begränsade till minimibeloppet för handpenningen. Tidsinsättningar öppnas av insättare för vilket ändamål som helst, dock kan insättaren inte förfoga över dem när som helst, eftersom insättaren inte när som helst kan kräva att banken får tillbaka insättningar (insättarens rätt att få insättningsbeloppet på efterfrågan, med förlust av intresse).

Det finns två former av tidsbundna insättningar: en tidsbunden insättning med en bestämd löptid och en tidsinsättning med förhandsbesked om uttag. Kunden och kreditinstitutet har rätt att anmäla. Terminsinsättningar innebär överföring av medel till bankens fulla förfogande under villkoren enligt avtalet, och efter denna period kan terminsättningen när som helst dras tillbaka av ägaren. Storleken på ersättningen som betalas till kunden på en tidsbunden deposition beror på löptiden, depositionsbeloppet och insättarnas uppfyllande av villkoren i avtalet. Insättningar med förhandsbesked om uttag av medel innebär att kunden ska meddela uttag av insättning i förväg, meddela banken inom den tid som avtalet anger. Beroende på uppsägningstid sätts även räntan på inlåning, men banken förbehåller sig rätten att ändra räntan. Detta är nödvändigt eftersom det är omöjligt att förutsäga exakt när kunden kommer att göra meddelandet.

Ett obligatoriskt krav för att fastställa möjliga förutsättningar för att attrahera resurser är en preliminär analys av möjliga riktningar för att spendera attraherade resurser med en bedömning av ekonomiska resultat och strukturella förändringar till följd av föreslagen bankverksamhet.

För att fungera framgångsrikt måste en affärsbank ständigt utöka utbudet av tjänster som tillhandahålls kunder, förbättra kvaliteten och förbättra servicekulturen. Och samtidigt innebär effektiviteten i bankens verksamhet också en kostnadsminskning, vilket gör att en mycket viktig punkt är att föra en balanserad räntepolitik. Användningen av en mängd olika inlåning gör det möjligt för banken att säkerställa deras mest optimala struktur och, utifrån detta, tydligt skilja mellan kreditresurser enligt deras avsedda syfte och omsättningshastighet, vilket är viktigt för att öka nivån på banklikviditeten.