थीसिस: JSC "बैंक पेट्रोव्स्की" के उदाहरण पर एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति। वाणिज्यिक बैंकों की जमा नीति के गठन के लिए सैद्धांतिक नींव रूसी मानक बैंक सीजेएससी की सामान्य विशेषताएं

बैंक की जमा नीति (संकीर्ण अर्थ में, समग्र रूप से बैंक की क्रेडिट नीति का एक अभिन्न अंग) जमा राशि के लिए धन को आकर्षित करने और उन्हें प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए एक बैंकिंग नीति है। एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति जमाकर्ताओं और अन्य लेनदारों से धन को आकर्षित करने और किसी दिए गए बैंक के लिए धन के स्रोतों का सबसे प्रभावी संयोजन निर्धारित करने के लिए एक बैंक की रणनीति और रणनीति है। जमा नीति का उद्देश्य आवश्यकतानुसार सक्रिय रूप से उधार ली गई धनराशि की मांग करके बैंक की तरलता आवश्यकताओं को पूरा करना है। इस संबंध में, लाभ कमाने के अवसरों का विस्तार हो रहा है, लेकिन यह एक जोखिम से भी जुड़ा है जिसे ध्यान में रखा जाना चाहिए (मूल रूप से, ये आकर्षित धन और आय के बीच के अनुपात हैं जो जमा का उपयोग करते समय प्राप्त किए जा सकते हैं)।

पश्चिमी देशों के आर्थिक साहित्य में, मौद्रिक नीति के मुद्दों और विशेष रूप से, "जमा धन" को विनियमित करने की समस्याओं को एक बड़ा स्थान दिया गया है। मनी सर्कुलेशन के प्रभावी नियंत्रण और प्रबंधन के लिए, सर्कुलेशन में मनी सप्लाई की स्थिति की योजना, पूर्वानुमान और विनियमन के विभिन्न तरीकों का उपयोग किया जाता है, और एक घटक के रूप में, डिपॉजिट का द्रव्यमान, मनी सप्लाई की संरचना के लिए विभिन्न विकल्पों का विश्लेषण किया जाता है। पश्चिम के औद्योगिक देशों में उपयोग की जाने वाली सबसे आम योजना तथाकथित मौद्रिक समुच्चय की परिभाषा है। वर्तमान में, संयुक्त राज्य अमेरिका में लगभग 75 मौद्रिक समुच्चय डिज़ाइन किए जा रहे हैं, जो बैंकों द्वारा संचालित लगभग सभी वित्तीय साधनों को ध्यान में रखते हैं। मुद्रा आपूर्ति की संरचना में विभिन्न घटकों को शामिल करने का मुख्य सिद्धांत इन तत्वों की तरलता है। तरलता का तात्पर्य ग्राहकों को समय पर ढंग से अपने दायित्वों को चुकाने की बैंक की क्षमता से है। बैंकिंग संपत्ति की तरलता जितनी अधिक होगी, संबंधित संकेतक के "मनी" की डिग्री उतनी ही अधिक होगी। M0 संकेतक (नकदी) में उच्चतम तरलता है। कई संकेतकों के व्यवहार में उपयोग जो मौद्रिक कारोबार के विभिन्न मापदंडों की विशेषता रखते हैं, संचलन में धन की आपूर्ति की स्थिति, हमें मौद्रिक कारोबार के विकास के रुझानों के साथ-साथ सूचना की गति का आकलन करने की अनुमति देता है, जो निस्संदेह एक सकारात्मक है मौद्रिक क्षेत्र को विनियमित करने की संभावनाओं पर प्रभाव।

इससे सरकारी धन की आवश्यकता समाप्त हो जाती है। डिपॉजिट आंशिक रूप से मुद्रास्फीति को रोकने में मदद करता है, अर्थव्यवस्था के फंड और कमोडिटी सर्कुलेशन से जनसंख्या को डायवर्ट करता है, जिससे माल और सेवाओं के लिए बाजार पर पैसे की आपूर्ति का दबाव कम हो जाता है। जनसंख्या के मुफ्त धन को आकर्षित करने की समस्या आज सबसे जरूरी समस्याओं में से एक है। अर्थव्यवस्था की रिकवरी काफी हद तक घरेलू निवेश से तय होगी। बैंकों का कार्य अर्थव्यवस्था में उनके बाद के निवेश के लिए आबादी के अस्थायी रूप से मुक्त धन जमा करना है। साथ ही, इस बात पर जोर देना महत्वपूर्ण है कि विश्वसनीय संसाधन आधार के बिना बैंक स्वयं सतत और स्थिर विकास करने में सक्षम नहीं हैं। वे सीमित संसाधनों की स्थिति में विशेष रूप से क्रेडिट संचालन विकसित नहीं कर सकते हैं। इसलिए, बैंकों की इष्टतम जमा नीति को विकसित करने और लागू करने की समस्या उनके समाधान की प्रतीक्षा करने वाली सबसे जरूरी समस्याओं में से एक बन गई है। इसलिए, बैंक को आज धन जुटाने और संसाधनों के रूप में उपयोग करने के उद्देश्य से एक सक्रिय नीति अपनानी चाहिए। यह जमाकर्ताओं के हितों पर आधारित होना चाहिए ताकि बैंक खातों में धन रखने में उनकी रुचि को अधिकतम किया जा सके। और मुख्य प्रोत्साहन, ज़ाहिर है, जमा शुल्क है, जिसकी राशि, निश्चित रूप से, मुद्रास्फीति की दर से अधिक होनी चाहिए। वैज्ञानिक रूप से आधारित ब्याज दर का अभाव जमा को आकर्षित करने पर मुख्य ब्रेक है।

बैंकों द्वारा जमा नीति के सफल कार्यान्वयन के लिए निर्णायक शर्त जुटाई गई निधियों का प्रभावी उपयोग है।

एक निश्चित शुल्क के लिए उद्यमों और जनता से प्राप्त जमा धन के रूप में ऋण बैंक द्वारा जमाकर्ता को वापस किया जाना चाहिए। मामला आर्थिक संबंधों के विकास की अस्थिरता से जटिल है, इसलिए जमाकर्ताओं को नुकसान के खिलाफ बीमा किया जाना चाहिए। यह इस संसाधन के कुशल उपयोग के लिए एक अतिरिक्त प्रोत्साहन है, क्योंकि बैंक, अस्थायी उपयोग के लिए धन प्राप्त करने के बाद, उन्हें न केवल उन्हें वापस करना चाहिए, ब्याज का भुगतान करना चाहिए, बल्कि उनके उपयोग से अधिकतम लाभ भी प्राप्त करना चाहिए। इस संबंध में, राशियों और शर्तों के संदर्भ में क्रेडिट संसाधनों और निवेशों की संरचना को अनुकूलित करने का मुद्दा हाल के वर्षों में विशेष रूप से तीव्र हो गया है, क्योंकि कई बैंकों के पास उन शर्तों के संदर्भ में संसाधन का हिस्सा है जो उनके क्रेडिट की शर्तों से बहुत कम हैं। निवेश।

क्रेडिट संसाधनों के वितरण और उपयोग की स्थितियों में, उनका कार्यान्वयन न्यूनतम जोखिम (लाभप्रदता और विश्वसनीयता के सिद्धांत) के साथ अधिकतम लाभ प्राप्त करने के आधार पर होता है। वाणिज्यिक बैंकों की जमा नीति जमाकर्ताओं की दो श्रेणियों - व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं पर केंद्रित होनी चाहिए। इसी समय, बैंकों को ग्राहकों के प्रत्येक समूह की विशेषताओं को ध्यान में रखना चाहिए।

ग्राहकों और बैंक के बीच पारस्परिक रूप से लाभकारी संबंध जमा नीति की सफलता की गारंटी है। जमाकर्ताओं की संख्या बढ़ाने के लिए, बैंकों को उनके हितों और उनकी सेवा करने वाले बैंक की स्थिति का अधिक ध्यानपूर्वक अध्ययन करने की आवश्यकता है। पश्चिम तथाकथित आदर्श बैंक के लिए मानदंड भी परिभाषित करता है, जिसमें असीमित ग्राहक विश्वास प्राप्त होता है। ऐसा बैंक ठोस, विश्वसनीय, समृद्ध होना चाहिए; विभिन्न प्रकार की जानकारी और सलाह प्रदान करना; अच्छी तरह से संगठित, अभिनव, प्रतिष्ठित, ग्राहक उन्मुख; स्वीकार्य ब्याज दरों के मामले में सस्ती; अनुभवी, अत्यधिक पेशेवर।

निक्षेपों की वृद्धि एक सहज प्रक्रिया नहीं है। यह कई कारकों पर निर्भर करता है और जुड़ा हुआ है, सबसे पहले, निवेश में ग्राहकों की रुचि बढ़ाने के लिए धन जुटाने के उद्देश्य से बैंकों की नीति के साथ। इस संबंध में, बैंकों को जमाकर्ताओं के लिए लाभों पर एक प्रावधान विकसित करने, सेवा के सबसे सुविधाजनक रूप प्रदान करने और समय के नुकसान को कम करने की आवश्यकता है।

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जमा नीति, सामान्य बैंकिंग नीति का एक अभिन्न अंग होने के नाते, इसकी अपनी सामग्री है। वह परिभाषित करती है अपनी जमा गतिविधियों के दौरान क्रेडिट संगठन की रणनीति और रणनीति।

भाग में रणनीतियाँजमा नीति में इसके गठन के सिद्धांत, प्राथमिकता वाले क्षेत्र और जमा गतिविधियों के साधन जैसे तत्व शामिल हैं।

सामरिक पहलूजमा नीति रणनीति को लागू करने के लिए तंत्र को दर्शाती है: जमा प्रक्रिया का संगठन (इसमें शामिल बैंक इकाइयां, उनकी शक्तियां), विनियामक विनियमन, जमा को आकर्षित करने और जमा करने के सिद्धांत, नियंत्रण और विनियमन का संगठन।

सामान्य सिद्धांतों में एक एकीकृत दृष्टिकोण, वैज्ञानिक वैधता, इष्टतमता और दक्षता के साथ-साथ बैंक की जमा नीति के सभी तत्वों की एकता के सिद्धांत शामिल हैं।

बैंक की जमा नीति के सैद्धांतिक नींव, प्राथमिकता वाले क्षेत्रों के विकास में एक एकीकृत दृष्टिकोण व्यक्त किया गया है, दोनों इसकी विकास रणनीति के संदर्भ में और सबसे प्रभावी रणनीति और इसके कार्यान्वयन के तरीके निर्धारित करने के संदर्भ में जो बैंक के किसी दिए गए चरण के लिए इष्टतम हैं। विकास।

वैज्ञानिक वैधता के सिद्धांत का अर्थ है कि जमा नीति की रणनीति का विकास इसकी सैद्धांतिक नींव पर आधारित होना चाहिए, बैंक के कामकाज की बाहरी स्थितियों के अनुरूप होना चाहिए, पिछली अवधि में बैंक की गतिविधियों के विश्लेषण के परिणामों को ध्यान में रखना चाहिए और बैंकिंग नीति में सामान्य परिवर्तनों को ध्यान में रखते हुए।

जमा नीति के विशिष्ट सिद्धांतों में सिद्धांत शामिल हैं बैंक की लागत का इष्टतम स्तर सुनिश्चित करना, की सुरक्षाजमा संचालन, विश्वसनीयता। बैंक, उनके बाद के प्लेसमेंट के उद्देश्य के लिए अस्थायी रूप से मुक्त धन जमा करते हुए, किसी भी कीमत पर आय प्राप्त करना चाहता है, लेकिन जिस बाजार में यह काम करता है, उसकी वास्तविकताओं को ध्यान में रखते हुए। जमा संसाधनों को आकर्षित करने से बैंकिंग गतिविधियों की दक्षता में योगदान करना चाहिए।

विश्वसनीयता सुनिश्चित करने के सिद्धांत का अर्थ है कि जमा नीति का उद्देश्य बैंक के सतत विकास के लिए आवश्यक मात्रा में और न्यूनतम कीमत पर जमा संसाधनों को आकर्षित करना है।

जमा नीति में राशि, अवधि और जमा की लागत केंद्रीय हैं। ग्राहकों द्वारा वांछित क्रेडिट और अन्य बैंकिंग उत्पादों की मांग सुनिश्चित करने के लिए बैंक को अपना विकास सुनिश्चित करने के लिए जमा की राशि (मात्रा) आवश्यक है। साथ ही, जमा की अवधि, जो क्षेत्र और प्लेसमेंट उपकरण की पसंद के साथ-साथ बैंक के लाभ को प्रभावित करने वाले संसाधनों की लागत को निर्धारित करती है, का कोई छोटा महत्व नहीं है। बैंकिंग क्षेत्र में प्रतिस्पर्धा के विकास के संदर्भ में, जमा बाजार में कीमतों में कमजोर अभिविन्यास अनिवार्य रूप से ग्राहकों और मुनाफे के नुकसान का कारण बनेगा, और जमा की शर्तों को उनके प्लेसमेंट की शर्तों के साथ अपर्याप्त संबंध - तरलता की हानि।

सुरक्षा का सिद्धांत इस तथ्य से संबंधित है कि बैंक की जमा गतिविधि कई जोखिमों के उभरने से जुड़ी है जिसे बैंक को ध्यान में रखना चाहिए। इन जोखिमों के मुख्य समूह वित्तीय, कार्यात्मक, व्यापक आर्थिक आदि हैं।

जोखिम प्रबंधन जमा नीति की दिशा और विशिष्ट सामग्री को प्रभावित करने वाले कारकों के अध्ययन पर आधारित है।

मैक्रोइकॉनॉमिक कारक एकल हैं, अर्थात। वे जो सभी बैंकों को प्रभावित करते हैं, और सूक्ष्म आर्थिक जो किसी विशेष बैंक के काम को प्रभावित करते हैं। बेशक, बैंक की जमा नीति काफी हद तक राज्य की मौद्रिक और राजकोषीय नीति की प्रकृति से निर्धारित होती है। बैंक के कामकाज की क्षेत्रीय विशिष्टता का भी महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है। बैंक के संसाधनों के गठन के संगठन को प्रभावित करने वाले कारकों का विश्लेषण हमें यह बताने की अनुमति देता है कि बैंक की जमा नीति बैंक की राष्ट्रीय और व्यक्तिगत दोनों नीतियों की प्राथमिकताओं को दर्शाती है।

प्राथमिकताओंजमा नीति में, वे निम्नलिखित के क्षेत्र में किसी विशेष बैंक की वरीयता का खुलासा करते हैं:

• विषय (कानूनी संस्थाएं, व्यक्ति);
• औजारों का उपयोग।

ये प्राथमिकताएँ ग्राहक-उन्मुख रणनीति की सामग्री, बैंक की लाभप्रदता और तरलता की स्थिति, इसके द्वारा प्रस्तुत जमा उत्पादों के विकास और प्रबंधन की गुणवत्ता द्वारा निर्धारित की जाती हैं।

औजारजमा नीति के कंटेंट ब्लॉक की एक विशेषता है। इसमें शामिल है:

• राशियों, शर्तों, ब्याज भुगतान के आदेश के संदर्भ में बैंक द्वारा दी जाने वाली जमा राशि के प्रकार;
• बैंक द्वारा उपयोग की जाने वाली जमा दरों के प्रकार और स्तर;
• जमा लेनदेन की सामग्री।

यह ज्ञात है कि वर्तमान में विदेशों में 30 से अधिक विभिन्न प्रकार के जमा का उपयोग किया जाता है। इसके अलावा, उनमें से प्रत्येक की अपनी विशेषताएं हैं, जो पैसे बचाने और माल और सेवाओं के लिए भुगतान करते समय कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों की जरूरतों को पूरी तरह से पूरा करती हैं।

रूस में, हाल के वर्षों में, व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के संबंध में विभिन्न प्रकार की जमा सेवाओं के विकास की ओर भी रुझान रहा है। इसी समय, हाल के वर्षों में, विशिष्ट उत्पादों की शुरूआत के साथ जटिल बैंकिंग सेवाएं विकसित की गई हैं, प्रत्येक ग्राहक के लिए अलग-अलग।

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, जमा नीति के साधनों में जमा परिचालनों के लिए बैंक द्वारा लागू दरों के प्रकार भी शामिल हैं।

ब्याज दरों को निम्न प्रकारों में बांटा गया है: फिक्स्ड और फ्लोटिंग - स्थिरता की डिग्री के आधार पर; वास्तविक और नाममात्र - इस बात पर निर्भर करता है कि वे मुद्रास्फ़ीति दर और भंडार में कटौती को ध्यान में रखते हैं या नहीं; सकारात्मक और नकारात्मक - संसाधनों की सुरक्षा और हानि से ब्याज पर निर्भर करता है; संविदात्मक दरें और इंटरबैंक दरें - जमा बाजार के क्षेत्र पर निर्भर करती हैं।

इसके अलावा, जमा नीति बैंक द्वारा अपनाई गई नीति को दर्शाती है मूल्य निर्धारण मॉडल।विदेशों में, प्रदान की गई जमा सेवाओं के संबंध में मूल्य निर्धारण के छह मॉडल हैं:

• 1) "कॉस्ट प्लस प्रॉफिट" पद्धति का उपयोग करके ब्याज दरें निर्धारित करना;
• 2) बाजार में प्रवेश करने के लिए जमाराशियों के लिए एक मूल्य निर्धारण मॉडल, जिसका अर्थ है अधिक से अधिक नए ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए उच्च ब्याज दरों (बाजार स्तर से ऊपर) या कम कमीशन दरों की पेशकश करना;
• 3) बाजार ब्याज दरों के आधार पर जमाराशियों का मूल्य निर्धारण;
• 4) जमा खाते पर न्यूनतम शेष राशि या "सशर्त" मूल्य निर्धारण के आधार पर जमा पर ब्याज निर्धारित करना, अर्थात न्यूनतम जमा स्तर के अनुपालन की शर्त के आधार पर;
• 5) उच्च आय वाले ग्राहकों को आकर्षित करने के उद्देश्य से मूल्य निर्धारण, यानी वीआईपी-ग्राहक, चूंकि उनकी सेवा की रणनीति उनमें से प्रत्येक को एक अलग बैंक कर्मचारी सौंपने और व्यक्तिगत सेवाएं प्रदान करने पर आधारित है;
• 6) मूल्य निर्धारण, ग्राहकों को प्रदान की जाने वाली सेवाओं की मात्रा और गुणवत्ता के आधार पर (बहु-कारक मूल्य निर्धारण विधि), अर्थात। जिन ग्राहकों के पास दो या दो से अधिक सेवाएं हैं, उन्हें कम टैरिफ द्वारा प्रोत्साहित किया जाता है, जो यह सुनिश्चित करता है कि सर्वश्रेष्ठ ग्राहक बैंक को सौंपे जाएं।

रूसी वाणिज्यिक बैंक विभिन्न मूल्य निर्धारण मॉडल का उपयोग करते हैं। बड़े बैंकों के लिए, पहला मॉडल उपलब्ध है (लागत और लाभ), मध्यम और छोटे बैंकों के लिए यह मॉडल महंगा है, और वे मुख्य रूप से बाजार दरों द्वारा निर्देशित होते हैं।

वाणिज्यिक बैंक द्वारा आकर्षित संसाधनों की वास्तविक लागत को प्रभावित करने वाले कारकों में शामिल हैं:

• परिचालन व्यय का स्तर;
• विज्ञापन खर्च;
• रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा स्थापित अनिवार्य भंडार के कोष में कटौती के मानदंड;
• आकर्षित धन की शर्तें और राशि;
• प्रोद्भवन का तरीका और ब्याज का भुगतान;
• धन के आकर्षण और नियुक्ति की तारीखों के बीच का समय अंतराल;
• ऋण पर संभावित नुकसान के लिए प्रावधान बनाने की लागत;
• आय उत्पन्न न करने वाले परिचालनों के लिए टर्नओवर से निधियों का विपथन। जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, जमा नीति के कार्यनीतिक ब्लॉक में जमा नीति को लागू करने के तंत्र को शामिल किया गया है, जिस पर बैंक की दक्षता निर्भर करती है।

एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के प्रत्येक तत्व दूसरों से निकटता से संबंधित हैं और एक इष्टतम जमा नीति के गठन और जमा प्रक्रिया के सही संगठन (चित्र 7.2) के लिए अनिवार्य हैं।

चावल। 7.2।

जमा नीति रणनीति को लागू करने के तंत्र का एक महत्वपूर्ण तत्व है प्रासंगिक कार्यात्मक इकाइयों और जमा प्रक्रिया के प्रबंधन निकायों का आवंटन।

जमा संसाधनों को आकर्षित करने के संदर्भ में, ये प्रक्रियाएँ निम्नलिखित को दर्शाती हैं: वे किससे और किन परिस्थितियों में आते हैं, जो जमा के प्रकार और बैंक के जमा पोर्टफोलियो की संरचना को समग्र रूप से दर्शाते हैं।

प्रत्येक बैंक के डिपॉजिट पोर्टफोलियो का गठन तरलता और लाभप्रदता के क्षेत्र में उसकी नीति से प्रभावित होता है, इसलिए बैंक डिपॉजिट पोर्टफोलियो के निर्माण में डिमांड डिपॉजिट और लो-यील्ड टाइम और सेविंग डिपॉजिट के एक निश्चित हिस्से को बनाए रखने के बीच लगातार पैंतरेबाज़ी करते हैं। , जिनके पास मुख्य (स्थिर) जमाओं का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, जो व्यावहारिक रूप से बाजार की ब्याज दरों में बदलाव के प्रति असंवेदनशील हैं। रूस के लिए, जमा की अवधि संरचना महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह लंबी अवधि के निवेश के लिए ग्राहकों की जरूरतों को पूरा करने की क्षमता निर्धारित करती है।

डिपॉजिट पोर्टफोलियो बनाते समय, बैंक को सबसे पहले यह तय करना होगा कि वह विकास करना चाहता है, अपनी गतिविधियों का विस्तार करना चाहता है या लाभ वृद्धि सुनिश्चित करना चाहता है। गतिविधि के विस्तार का तात्पर्य जमाकर्ताओं को बाजार द्वारा निर्धारित मूल्य के प्रस्ताव के साथ जमा की मात्रा में वृद्धि से है, अर्थात। लाभ हानि संभव।

सामान्य तौर पर, वाणिज्यिक बैंकों की जमा नीति वर्तमान में पर्याप्त प्रभावी नहीं है, यह अभी भी अस्थिरता की विशेषता है और संभावित अस्थिर स्रोतों पर निर्भर है। वाणिज्यिक बैंकों के संसाधन आधार की संरचना में अनेक समस्याएँ बनी हुई हैं। इनमें मुख्य रूप से संसाधन आधार की संकीर्णता और अल्पकालिक देनदारियों की प्रबलता शामिल है। इसके अलावा, क्षेत्रीय बैंकों के पास इंटरबैंक उधार संसाधनों तक सीमित पहुंच है।

निम्नलिखित उपायों के कार्यान्वयन से वाणिज्यिक बैंकों की जमा नीति की दक्षता में सुधार किया जा सकता है:

• 3 मिलियन रूबल तक की लंबी अवधि की जमा (तीन साल से अधिक) पर मुआवजे के भुगतान के स्तर में वृद्धि। और छोटा - 1 मिलियन रूबल तक। इन उपायों से बैंकों के संसाधन आधार की स्थिरता बढ़ाने में मदद मिलेगी;
• आवास बचत और पेंशन जमा के लिए बीमा की बढ़ी हुई राशि की शुरूआत, जो दीर्घकालिक बचत को प्रोत्साहित करे;
• क्रेडिट संस्थानों की टैरिफ नीति की पारदर्शिता बढ़ाना, जिसकी ग्राहकों द्वारा अक्सर आलोचना की जाती है (अपर्याप्त पारदर्शिता, एक सेवा के लिए कई शुल्क लेने की संभावना आदि)। शायद बैंक ऑफ रूस को ब्याज की गणना करने की प्रक्रिया पर 26.06.1998 नंबर 39-पी के बैंक ऑफ रूस के विनियमन के समान प्रदान की गई सेवाओं के लिए वाणिज्यिक बैंकों द्वारा शुल्क की गणना करने की प्रक्रिया पर एक विशेष विनियमन जारी करना चाहिए।

जमा नीति कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों के साथ-साथ राज्य के बजट को उनके बाद के पारस्परिक रूप से लाभकारी उपयोग के उद्देश्य से योगदान (जमा) के रूप में बैंकों द्वारा जुटाने के उद्देश्य से उपायों का एक समूह है।

जमा नीति में कानूनी संस्थाओं, व्यक्तियों और राज्य के साथ वाणिज्यिक बैंकों के बीच उनके अस्थायी रूप से मुक्त धन के आकर्षण के साथ-साथ इस क्षेत्र में लक्ष्यों और उद्देश्यों की परिभाषा और कार्यान्वयन के संबंध में साक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण का विकास शामिल है। उनके कार्यान्वयन के लिए व्यावहारिक उपाय। डिपॉजिट पॉलिसी का संचालन करते समय, डिपॉजिट ऑपरेशंस के आयोजन के सिद्धांत और कुल कैश टर्नओवर के साथ उनका संबंध, डिपॉजिट ऑपरेशंस के प्रबंधन में आर्थिक और संगठनात्मक तरीकों का अनुपात, डिपॉजिट अकाउंट्स के फॉर्म और उनका दायरा, डिपॉजिट अकाउंट खोलने और बंद करने की प्रक्रिया , ग्राहक निधि जमा करने और निकालने के नियम, एक जमा खाते से दूसरे जमा खाते में धनराशि स्थानांतरित करने की प्रक्रिया और शर्तें, जमा खातों में धन रखने की समय सीमा।

केवल एक वाणिज्यिक बैंक जो ग्राहकों को प्रदान की जाने वाली सेवाओं की सीमा का लगातार विस्तार करता है, लागत कम करता है, ऋण निपटान और नकद सेवाओं की गुणवत्ता में सुधार करता है, ग्राहकों को सेवा देने में विभिन्न लाभ प्रदान करता है, उन्हें विभिन्न प्रकार के परामर्श प्रदान करता है, आदि इसे लागू करने में सक्षम होंगे। उपायों का सेट। ऐसी व्यापक सेवा बैंक के ऋण और जमा परिचालन पर ब्याज दरों के स्तरों के बीच अनुपात स्थापित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। विशेष महत्व का जमा ब्याज का स्तर है, अर्थात। एक वाणिज्यिक बैंक के ग्राहकों को आकर्षित जमा (जमा) पर दिया जाने वाला ब्याज, क्योंकि वाणिज्यिक बैंकों की जमा गतिविधि का आधार धन को आकर्षित करने के लिए संचालन है।

विश्व बैंकिंग व्यवहार में, जमा को आमतौर पर बैंक की पुस्तकों में प्रविष्टियों के रूप में समझा जाता है जो बैंक के लिए ग्राहकों की कुछ आवश्यकताओं की उपस्थिति का संकेत देते हैं, या धन जो ग्राहक कानून द्वारा प्रदान किए गए समझौतों, समझौतों और जमा दायित्वों के आधार पर बैंक में जमा करते हैं। इसलिए, डिपॉजिट ऑपरेशंस बैंकों द्वारा कैश डिपॉजिट के संचय और संबंधित डिपॉजिट अकाउंट्स पर उनके प्लेसमेंट से जुड़े ऑपरेशन हैं। वाणिज्यिक बैंकों के जमा संचालन के आधार पर, उनके संसाधनों का विशाल बहुमत बनता है, जिसका उपयोग व्यापारिक संस्थाओं और आबादी को अल्पकालिक और दीर्घकालिक ऋण देने के लिए किया जाता है। जमा परिचालनों की भूमिका काफी महत्वपूर्ण होगी यदि वे जमा नीति के सुविकसित सिद्धांत पर आधारित हों।

विदेशी औद्योगीकृत देशों में, जमा नीति में कई सामान्य विशेषताएं हैं, जो कि बाजार अर्थव्यवस्था वाले देशों में जमा बैंकिंग कार्यों की सामान्य प्रकृति के कारण है। इन देशों में, वाणिज्यिक बैंकों की देनदारियों का बड़ा हिस्सा जमा होता है, जबकि इक्विटी, भंडार, अन्य उधार ली गई धनराशि और देनदारियां एक महत्वहीन स्थान पर कब्जा कर लेती हैं। जमा संचालन का संगठन यह है कि:

कई देशों में, बैंकों के जमा संचालन को कानून द्वारा विनियमित किया जाता है, अक्सर धन जमा करने की सबसे सामान्य शर्तें केंद्रीय बैंकों (इंग्लैंड, जर्मनी) के कानूनों में तय की जाती हैं।

ब्याज दरों का एकीकरण किया जाता है, और जर्मनी में व्यक्तिगत जमाकर्ताओं द्वारा बचत खातों से धन की निकासी की अधिसूचना की अवधि कानूनी रूप से निर्धारित की जाती है। यूके में, एक बैंकिंग संस्थान को बैंक ऑफ इंग्लैंड से एक लाइसेंस प्राप्त करने की आवश्यकता होती है, जो उसे जमा लेने की अनुमति देता है, और उल्लंघन के मामले में
अपराधी दो साल तक के लिए एक महत्वपूर्ण जुर्माना या कारावास के अधीन है;

महत्वपूर्ण मात्रा में वाणिज्यिक बैंक दोनों फर्मों और निगमों, और गैर-लाभकारी संगठनों और व्यक्तियों से जमा को आकर्षित करते हैं, जो बैंकों की उधार गतिविधियों के विस्तार और उनकी बैलेंस शीट की तरलता बढ़ाने के अवसर पैदा करता है;

जमा लेनदेन एक विस्तृत श्रृंखला और अतिरिक्त सेवाओं की उच्च गुणवत्ता के प्रावधान के साथ होते हैं, जिसका वास्तव में अर्थ है व्यापक ग्राहक सेवा (छोटे जमाकर्ताओं को वित्तीय संपत्ति प्रबंधन, उपयोगिता बिलों के रखरखाव, उपभोक्ता ऋण निपटान आदि की पेशकश की जाती है, और बड़े जमाकर्ताओं की पेशकश की जाती है) लीजिंग और फैक्टरिंग सेवाएं, निवेश के मुद्दों पर परामर्श, शेयर जारी करने में सहायता, आदि);

जमा लेनदेन करते समय, वाणिज्यिक बैंक धन जमा करने के लिए विभिन्न समझौतों, समझौतों या दायित्वों का उपयोग करते हैं, जिसके आधार पर बैंक और जमाकर्ता के बीच संबंधों को विनियमित किया जाता है (ऐसे समझौतों या समझौतों में जमा करने, धन वापस करने और उनके उपयोग के लिए विशेष शर्तें हो सकती हैं। बैंक)।

जमा नीति कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों के साथ-साथ राज्य की नकद आय और बचत के गठन और उपयोग के उद्देश्य पैटर्न पर आधारित होनी चाहिए। साथ ही, कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों की जमा राशि की सबसे महत्वपूर्ण विशेषताओं को ध्यान में रखना आवश्यक है। ऐसी विशेषता यह है कि, उदाहरण के लिए, बैंकों में राज्य निकायों और कानूनी संस्थाओं की जमा राशि अपेक्षाकृत कम है, वे बड़ी हैं और अपेक्षाकृत तेज़ कारोबार करती हैं। इसके विपरीत, व्यक्तियों की जमा राशि बहुत अधिक होती है, लेकिन आकार में छोटी होती है और बहुत धीरे-धीरे घूमती है। आबादी से जमा को आकर्षित करने के संचालन भी उनकी श्रम तीव्रता से भिन्न होते हैं।

जमा नीति का संचालन करते समय, कई शर्तों को ध्यान में रखना आवश्यक है, जिनमें से बैंक जमा के स्रोत और बैंक देनदारियों और परिसंपत्तियों की संरचना का निर्धारण, जमाकर्ताओं के धन को रखने के लिए समय सीमा निर्धारित करना, से अधिकतम आय प्राप्त करना शामिल है। संचालन, केंद्रीय रूप से निर्धारित मानकों और "खेल के नियमों" को ध्यान में रखते हुए, ऋण पूंजी बाजार में, जमा लेनदेन में शामिल पार्टियों की पूर्ण स्वतंत्रता और जिम्मेदारी सुनिश्चित करना, आदि।

जमा नीति को बैंक देनदारियों और संपत्तियों की ऐतिहासिक रूप से स्थापित संरचना, उनके अनुपात की गतिशीलता को ध्यान में रखना चाहिए। वाणिज्यिक बैंकों की बैलेंस शीट की तरलता के विश्लेषण के लिए यह महत्वपूर्ण है। यह विभिन्न प्रकार की जमाराशियों के इष्टतम संयोजन से भी सुगम होगा। विभिन्न प्रकार की जमाओं का उपयोग बैंक को उनकी सबसे इष्टतम संरचना सुनिश्चित करने की अनुमति देता है और इस आधार पर, उनके इच्छित उद्देश्य और टर्नओवर दर के अनुसार क्रेडिट संसाधनों के बीच स्पष्ट रूप से अंतर करता है, जो बैंक की तरलता के स्तर को बढ़ाने और मौद्रिक परिसंचरण को मजबूत करने के लिए महत्वपूर्ण है। सामान्य रूप में। जमा नीति का संचालन करते समय, कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों के जमा के प्रकार, जमा खातों के रूप, खोलने की प्रक्रिया, संचालन का तरीका और इन खातों को बंद करना, लक्षित और सावधि जमा के लिए अवधारण अवधि निर्धारित करना महत्वपूर्ण है। , और जमा परिचालनों पर अधिकतम ब्याज दरें।

वाणिज्यिक बैंकों के डिपॉजिट ऑपरेशंस न केवल कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों से जमा राशि के हस्तांतरण से जुड़े हैं, बल्कि संबंधित जमा खातों से ग्राहकों को नकदी जारी करने और कुछ मामलों में एक जमा खाते से धन के हस्तांतरण के साथ भी जुड़े हैं। दूसरे करने के लिए। इसलिए, विभिन्न प्रकार के जमा खातों के संचालन के तरीके में बैंक ग्राहकों की नकद जमा राशि का उपयोग करने की प्रक्रिया भी शामिल होनी चाहिए।

इसलिए, डिमांड डिपॉजिट या करंट डिपॉजिट ग्राहकों द्वारा भुगतान के साधन के रूप में उनके दैनिक उपयोग के लिए अभिप्रेत हैं, बिना किसी अवधि को निर्दिष्ट किए किए और निकाले जाते हैं और किसी भी समय जमाकर्ता के अनुरोध पर पूरे या आंशिक रूप से दावा किया जा सकता है। डिमांड डिपॉजिट उन ग्राहकों द्वारा रखे जाते हैं जो तरल रूप में फंड रखना चाहते हैं, और ऐसी डिपॉजिट पर सेटलमेंट कैश, चेक, ट्रांसफर या बिल ऑफ एक्सचेंज में किया जाता है। उसी समय, जब एक दिन की जमा राशि की बात आती है, तो मांग जमा को तथाकथित "दिन के पैसे" से अलग किया जाना चाहिए।

हालांकि, वाणिज्यिक बैंक सावधि जमा के दायरे का विस्तार करने में अधिक रुचि रखते हैं, क्योंकि इससे उनके क्रेडिट संसाधनों का सबसे स्थिर हिस्सा बढ़ जाता है। अल्पकालिक प्रकृति की वर्तमान जमाओं की तुलना में, मीयादी जमाएँ लंबी अवधि के लिए रखी जाती हैं और जमाकर्ताओं द्वारा स्थापित अवधि की समाप्ति के बाद दावा किया जा सकता है। निवेशक की ओर से, अस्थायी रूप से मुक्त नकदी के दीर्घकालिक प्लेसमेंट का अर्थ है
उच्च ब्याज दर अर्जित करना। बैंक भी ऐसी जमाओं में रुचि रखता है, क्योंकि यह उन्हें लंबी अवधि के लिए ऋण के रूप में रख सकता है और तदनुसार, ब्याज आय में वृद्धि कर सकता है। यदि आवश्यक हो, तो ग्राहक नियत समय से पहले सावधि जमा को (पूरे या आंशिक रूप से) वापस ले सकता है, लेकिन बैंक को यह अधिकार है कि वह जमाकर्ता को देय ब्याज की राशि को काफी कम कर दे। यह शर्त सावधि जमा समझौते में विशेष रूप से निर्धारित की गई है, जो बैंक और जमाकर्ता के दो समान भागीदारों के रूप में अधिकारों, आपसी दायित्वों और आर्थिक जिम्मेदारी को परिभाषित करने वाला मुख्य दस्तावेज है।

वैज्ञानिक रूप से आधारित जमा नीति के कार्यान्वयन से न केवल व्यावसायिक संस्थाओं के धन संचय के रूप में जमा की वर्तमान प्रणाली में सुधार होता है, बल्कि आर्थिक प्रोत्साहन की एक विशेष प्रणाली का निर्माण भी होता है जो उद्यमों, संगठनों और जनसंख्या को प्रोत्साहित करे। विभिन्न प्रकार के जमा खातों में अपनी वर्तमान नकद आय और बचत को रखने के लिए, विभिन्न प्रकार के जमा के विकास में बैंकों को ब्याज देने के लिए, जमा खातों के नए, अधिक प्रगतिशील और किफायती रूपों की शुरूआत।

जमा परिचालन के लक्ष्यों को बैंक के वाणिज्यिक हितों को देखने और इसकी बैलेंस शीट की तरलता में सुधार करने के लिए कम कर दिया गया है, जिसके लिए जमा परिचालनों के बुनियादी नियमों का ज्ञान आवश्यक है:

जमा परिचालन को इस तरह व्यवस्थित किया जाना चाहिए कि वे बैंक के मुनाफे की प्राप्ति में योगदान दें या भविष्य में लाभ कमाने के लिए परिस्थितियों का निर्माण करें;

डिपॉजिट ऑपरेशंस के आयोजन की प्रक्रिया में, डिपॉजिट ऑपरेशंस के विभिन्न विषयों और डिपॉजिट के विभिन्न रूपों के संयोजन को सुनिश्चित किया जाना चाहिए;

बैंकिंग संचालन करते समय, जमा और क्रेडिट निवेश की शर्तों और राशि के संदर्भ में ऋण जारी करने के लिए जमा संचालन और संचालन के बीच अंतर्संबंध और पारस्परिक स्थिरता सुनिश्चित करना आवश्यक है;

जमा परिचालनों के आयोजन की प्रक्रिया में सावधि जमाओं पर विशेष ध्यान दिया जाना चाहिए, जो बैंक के तुलन पत्र की तरलता को बनाए रखने के लिए सबसे बड़ा समर्थन प्रदान करते हैं;

डिपॉजिट ऑपरेशंस का आयोजन करते समय, बैंक को यह सुनिश्चित करने का प्रयास करना चाहिए कि डिपॉजिट अकाउंट्स पर फ्री (सक्रिय ऑपरेशंस में शामिल नहीं) फंड कम से कम हो (मुफ्त बैंक संसाधनों के रिजर्व को सेटलमेंट, करंट और फंड के बैलेंस के बीच के अंतर के रूप में परिभाषित किया गया है। अन्य जमा खाते और ऋण ऋण की राशि);

बैंकिंग सेवाओं को विकसित करने और सेवा की गुणवत्ता और संस्कृति में सुधार के उपाय किए जाने चाहिए, जो जमा को आकर्षित करने में मदद करते हैं।

जमाकर्ताओं के लिए, सबसे महत्वपूर्ण प्रोत्साहनों में से एक जमा पर ब्याज का स्तर है। जमा परिचालन के क्षेत्र में ब्याज दर नीति को सभी प्रकार की जमाराशियों पर ब्याज की स्थापना के लिए शर्तों की निष्पक्षता को ध्यान में रखना चाहिए, यदि प्रासंगिक ब्याज दरों की आर्थिक व्यवहार्यता, साथ ही जमा ब्याज की कड़ी सुनिश्चित करने की आवश्यकता सक्रिय बैंकिंग कार्यों पर ब्याज दरों के साथ।

इसलिए, बैंकों के डिपॉजिट ऑपरेशंस पर ब्याज दरों को कैश सर्कुलेशन और नॉन-कैश पेमेंट टर्नओवर में होने वाली वास्तविक आर्थिक प्रक्रियाओं को ध्यान में रखना चाहिए, मनी सप्लाई के ट्रेंड का जवाब देना चाहिए और उपयुक्त गतिशीलता होनी चाहिए। इस मामले में, जमा ब्याज इस प्रकार कार्य कर सकता है:

बैंकिंग संस्थान की लाभदायक गतिविधि का संकेतक;

पैसे की क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए एक उपकरण, विशेष रूप से उच्च मुद्रास्फीति की स्थिति में;

जमाकर्ताओं की बचत के मूल्यह्रास से सामाजिक-आर्थिक संरक्षण का रूप;

बैंकों के बीच प्रतिस्पर्धा का एक साधन, जो व्यापक आर्थिक प्रकृति का है;

सूक्ष्म स्तर पर किए गए स्थानीय मुद्रा बाजार के संतुलन को बनाए रखने के लिए एक उपकरण;

व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं की जमा (जमा) बनाने के लिए एक प्रोत्साहन।

जमा ब्याज को समझने के लिए उपरोक्त दृष्टिकोण के आधार पर, इसे निम्नानुसार दर्शाया जा सकता है:

पी \u003d पीबी + आई + ईडी + ईडी, (16.2)

जहां पीडी - जमा ब्याज; Pb - आधार ब्याज दर, सक्रिय संचालन से अपेक्षित आय को ध्यान में रखते हुए गणना की गई; आईओ - अपेक्षित (अनुमानित) मुद्रास्फीति का स्तर; ईडी। - अत्यावश्यकता के लिए संभावित अधिभार के प्रतिशत की राशि; ईडीके - बैंक की प्रतिस्पर्धात्मकता सुनिश्चित करने और जमा को प्रोत्साहित करने के लिए संभावित अतिरिक्त भुगतानों के प्रतिशत का योग।

सूत्र 16.2 जमा ब्याज के गठन के लिए बाजार के दृष्टिकोण को दर्शाता है। हालांकि, सक्रिय और निष्क्रिय संचालन पर ब्याज दरों की बाजार सेटिंग की स्थितियों में, उनका अनुपात विकसित हो सकता है, जो अनुमति नहीं देगा
लाभ पढ़ें। इस अनुपात को समाप्त करने के लिए, जमा पर ब्याज दरों में तेज कमी या ऋण पर ब्याज में समान वृद्धि हमेशा बैंक के लिए संभव या वांछनीय नहीं होती है। इसलिए, निष्क्रिय और सक्रिय संचालन पर ब्याज दरों को स्थिर करने के लिए, विशेष रिजर्व या बीमा फंड होना आवश्यक है जो प्रतिकूल आर्थिक वातावरण में देनदारियों और मुनाफे के मामले में बैंक की जरूरतों को पूरा करने में मदद करता है। ऐसे धन के निर्माण के बिना, जिसका एक उद्देश्य जमाकर्ताओं की आवश्यकताओं में वृद्धि या आय में कमी की स्थिति में ब्याज भुगतान की लागतों की प्रतिपूर्ति करना है, बैंक के स्थिर संचालन को सुनिश्चित करना असंभव है।

फिक्स्ड टर्म कैश डिपॉजिट के आकार की पुनर्गणना जमा ब्याज से जुड़ी है। यदि जमा की मूल राशि और उस पर ब्याज मुद्रास्फीति के पुनर्मूल्यांकन के अधीन है, तो मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए जमा की राशि निर्धारित करने के लिए निम्न सूत्र का उपयोग किया जा सकता है:

एस = एस (1-श) (1 + आई), (16.3)

जहाँ Cn धन की संचित राशि है (वर्ष के अंत में); सीएन - नकद योगदान का प्रारंभिक मूल्य (वर्ष की शुरुआत में); पी - जमा ब्याज (वार्षिक मुद्रास्फीति दर के समायोजन के बिना); Io - वार्षिक मुद्रास्फीति की वास्तविक दर।

यदि योगदान की केवल मूल राशि का पुनर्गणना किया जाता है, तो सूत्र 16.3 को निम्नानुसार रूपांतरित किया जा सकता है:

सी=एसपी(1+पी+आई). (16.4)

मुद्रास्फीति की दर की गणना उस समय से संचयी आधार पर की जानी चाहिए जब खाता खोला गया था, इसके बंद होने से पहले की अंतिम तिथि तक। लंबी अवधि (एक वर्ष से अधिक) के लिए मुद्रास्फीति और बाजार की स्थितियों के अन्य कारकों के लिए सटीक रूप से लेखांकन की असंभवता के कारण, ब्याज दर का पैमाना भी कठोर रूप से तय नहीं किया जा सकता है। केवल आधार ब्याज दर और परिपक्वता के लिए इसके प्रीमियम को सख्ती से तय किया जा सकता है, जबकि जमा ब्याज के अन्य घटकों की समय-समय पर बैंक द्वारा गणना की जानी चाहिए।

जमा पर ब्याज दरों के स्तर में वृद्धि आर्थिक और सामाजिक रूप से उद्देश्यपूर्ण है, क्योंकि मुद्रास्फीति की स्थिति में जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा करना असंभव है, साथ ही लंबी अवधि के लिए बैंक में जमा रखने पर ब्याज आकर्षित करना। इन शर्तों के तहत, बैंकों को अपनी जमा नीति को तेज करना चाहिए और व्यापारिक संस्थाओं की "दायित्वों" के साथ-साथ आबादी की जमा राशि के लिए प्रतिस्पर्धा करनी चाहिए। वही सहन करो
यह प्रतियोगिता बैंक द्वारा हासिल की जा सकेगी जो ग्राहकों को प्रदान की जाने वाली सेवाओं की सीमा का लगातार विस्तार करेगी, उनकी लागत कम करेगी, ऋण निपटान और नकद सेवाओं की गुणवत्ता में सुधार करेगी, कोई भी ऋण लाभ प्रदान करेगी, ग्राहकों को विभिन्न प्रकार के परामर्श प्रदान करेगी, आदि। . इसलिए, बैंकों के प्रतिस्पर्धी संघर्ष में एक व्यापक ग्राहक सेवा के लिए संक्रमण का निर्णायक महत्व है।

बैंकों की जमा नीति को विनियमित करने का साधन जमा राशि पर जमा ब्याज है, जो सेवाओं की विशिष्टता और इस बैंकिंग संस्थान में धन के भंडारण के लिए शर्तों की मौलिकता को ध्यान में रखता है, सेवाएं प्रदान करने के मामले में बाजार में बैंक का नेतृत्व, बाजार की स्थिति को बनाए रखने के लिए बैंक की आवश्यकता, प्रतिस्पर्धी बैंकों की ब्याज दर नीति, जमा के लिए शुल्क निर्धारित करने के तरीके (अधिभार, छूट, जीत), आदि। डिपॉजिट ऑपरेशंस पर ब्याज की राशि कई कारकों के प्रभाव में बनती है, जिसमें संसाधनों को आकर्षित करने की अवधि, ऋण की मांग की स्थिति, क्रेडिट संसाधनों की आपूर्ति के लिए मौजूदा स्थिति, ग्राहक की विश्वसनीयता की डिग्री शामिल है। बैंक आय पर कर दरों का स्तर, प्रकृति (व्यक्तिगत या कानूनी इकाई, राज्य या निजी उद्यम, आदि), मुद्रास्फीति का स्तर, आकर्षित जमा का आकार, संचालन करने के लिए बैंक की लागत, और DR-

जमा ब्याज और जमा लेनदेन शुल्क एक दूसरे के साथ मेल नहीं खाते हैं, क्योंकि बाद वाला लेनदेन करने के लिए बैंक का कमीशन है। जमा लेनदेन के लिए शुल्क निर्धारित करते समय, ऋण की कीमत के छिपे हुए तत्वों को ध्यान में रखा जा सकता है, उदाहरण के लिए, अनिवार्य जमा बीमा के लिए केंद्रीय बैंक की आवश्यकताएं, खाता खोलने के लिए बैंक शुल्क आदि। जनसंख्या और व्यावसायिक संस्थाएँ धन के भंडारण और संचय के रूपों का चयन करने के लिए।

वर्तमान में जमाराशियों के सबसे सामान्य प्रकार हैं (विदेश सहित):

मीयादी जमाराशि, जिसमें से देय तिथि से पहले निकासी नहीं की जा सकती है;

आवास के निर्माण या खरीद के लिए लक्ष्य आवास जमा (ऐसी जमा राशि के मालिकों को आवास ऋण के प्राथमिकता उपयोग का अधिकार दिया जाता है);

यूथ डिपॉजिट, उन युवा लोगों के लिए खोला गया है जो पूर्व निर्धारित अवधि के भीतर डिपॉजिट में नियमित मासिक योगदान करने के लिए समझौते से सहमत हैं;

जमा जीतना, धन का आकर्षण जिसके लिए नकद पुरस्कारों के आरेखण में उनकी भागीदारी से प्रेरित होता है,
कार, ​​गैर-खाद्य उत्पाद, निर्माण सामग्री, आदि;

सेवानिवृत्ति बचत जमा।

कुछ देशों में जमा पर ब्याज दरें जमा राशि पर निर्भर करती हैं: उनकी वृद्धि के साथ, जमा पर आय बढ़ती है। बचत को प्रोत्साहित करने के लिए, विशेष रूप से लंबी अवधि के लिए, विदेशों के क्रेडिट संस्थान जमाकर्ताओं को उच्च ब्याज दरों का भुगतान करते हैं (कम मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए)।

विभिन्न देशों में चालू जमा (माँग जमा) या चालू खातों की विशिष्टताएँ हैं। ज्यादातर देशों में बैंक इन खातों में जमा राशि पर ब्याज नहीं देते हैं, लेकिन अपने मालिकों को कई सेवाएं प्रदान करते हैं। कुछ पश्चिमी यूरोपीय देश (इटली, ग्रेट ब्रिटेन, स्पेन) चालू खातों पर काफी अधिक ब्याज देते हैं, जो संस्था के प्रकार और ग्राहकों की श्रेणी के आधार पर भिन्न होते हैं। ऐसे देश हैं जहां चालू खातों पर भुगतान विशुद्ध रूप से प्रतीकात्मक है, विशेष रूप से जर्मनी, हॉलैंड, बेल्जियम में यह 0.5% है। फ़्रांस में, बैंक द्वारा ग्राहकों की जमाराशियों पर दिया जाने वाला ब्याज अनुबंध पर निर्भर करता है, कुछ मामलों में अनुबंध की स्वतंत्रता सीमित होती है। विशेष रूप से, कुछ बचत खातों के अपवाद के साथ, मांग जमा का पारिश्रमिक निषिद्ध है। ब्याज दरें केवल 500 हजार फ़्रैंक से अधिक की जमा राशि के लिए निःशुल्क हैं और छह महीने से अधिक की अवधि के लिए रखी गई हैं। अन्य प्रकार के डिपॉजिट के लिए, एक ऊपरी सीमा निर्धारित की गई है।

अधिकांश पश्चिमी यूरोपीय देशों में सावधि जमा के लिए, प्रतिशत जमा की शर्तों और आकार पर निर्भर करता है। उदाहरण के लिए, इंग्लैंड में एक क्लासिक जमा खाता है, जिसमें ग्राहक को खाते से धन की निकासी के बारे में एक अनिवार्य अग्रिम (7 महीने) नोटिस शामिल है। ब्याज 5% प्रति वर्ष निर्धारित है। बेल्जियम और इटली में, जमा की न्यूनतम राशि निर्धारित की जाती है, जिस पर, अवधि के आधार पर, बढ़ते ब्याज का शुल्क लिया जाता है।

जमा परिचालनों के लिए ब्याज दरों के सुविचारित विभेदीकरण की अनुपस्थिति सावधि जमा खातों के लिए बड़ी मात्रा में और लंबी अवधि के लिए संसाधनों के आकर्षण को पर्याप्त रूप से उत्तेजित नहीं करती है।

एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति और जमा ब्याज विषय पर अधिक:

1. विषय 11. एक वाणिज्यिक बैंक की वित्तीय स्थिति का विश्लेषण
2. 5.3। एक वाणिज्यिक बैंक की संपत्ति और देयता प्रबंधन
3. एक वाणिज्यिक बैंक के कार्यों और कार्यों की विशेषताएं

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जमा नीति बैंकों द्वारा योगदान (जमा) के रूप में कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों के साथ-साथ राज्य के बजट निधियों के धन को जुटाने के उद्देश्य से उपायों का एक समूह है। जमा नीति में वाणिज्यिक बैंकों और ग्राहकों के बीच उनके अस्थायी रूप से मुक्त धन को आकर्षित करने के संबंध में साक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण का विकास शामिल है। चूंकि यह उधार ली गई धनराशि है जो बाद में उधार देने के उद्देश्यों के लिए उपयोग किए जाने वाले बैंक संसाधनों का आधार बनती है, इसलिए उन्हें विशेष ध्यान दिया जाना चाहिए।

जमा नीति का संचालन करते समय, कई पदों को ध्यान में रखना आवश्यक है, उदाहरण के लिए, बैंक जमा के स्रोत क्या हैं, बैंक देनदारियों और संपत्तियों की संरचना क्या है, जमाकर्ताओं के धन को रखने की समय सीमा क्या है, आदि।

जमा परिचालन के दौरान बैंक के काम का मुख्य सिद्धांत यह सुनिश्चित करना है कि बैंक के सामान्य कामकाज के लिए आवश्यक संसाधनों की मात्रा उनकी खरीद के लिए न्यूनतम लागत पर हासिल की जाए। यह पोर्टफोलियो विविधीकरण के माध्यम से प्राप्त किया जाता है।
उनके आकर्षण और संरचना के स्रोतों द्वारा वित्तीय संसाधनों को आकर्षित किया,
इन संसाधनों की मात्रा और संरचना (मुद्रा और परिपक्वता द्वारा) को संपत्ति की मात्रा और संरचना से जोड़ना।

सावधि जमा, जमा खातों में जमा राशि होती है, जिसके निपटान के अधिकार से जमाकर्ता एक निश्चित अवधि के लिए छूट देता है। सावधि जमा बैंकों की आकर्षित पूंजी से संबंधित जमा हैं। अक्सर, वे डाउन पेमेंट की न्यूनतम राशि तक सीमित होते हैं। सावधि जमा किसी भी उद्देश्य के लिए जमाकर्ताओं द्वारा खोले जाते हैं, हालाँकि, जमाकर्ता किसी भी समय उनका निपटान नहीं कर सकता है, क्योंकि जमाकर्ता किसी भी समय बैंक से सावधि जमा की वापसी की मांग नहीं कर सकता है (जमा राशि प्राप्त करने के लिए जमाकर्ता का अधिकार मांग, ब्याज की हानि के साथ)।

टर्म डिपॉजिट के दो रूप हैं: फिक्स्ड टर्म के साथ टर्म डिपॉजिट और निकासी की अग्रिम सूचना के साथ टर्म डिपॉजिट। ग्राहक और क्रेडिट संस्थान को सूचित करने का अधिकार है। टर्म डिपॉजिट का मतलब समझौते के तहत नियम और शर्तों के लिए बैंक के पूर्ण निपटान के लिए धन का हस्तांतरण है, और इस अवधि के बाद सावधि जमा को मालिक द्वारा किसी भी समय वापस लिया जा सकता है। सावधि जमा पर ग्राहक को भुगतान की जाने वाली पारिश्रमिक की राशि अवधि, जमा की राशि और जमाकर्ताओं द्वारा समझौते की शर्तों को पूरा करने पर निर्भर करती है। धन की निकासी की पूर्व सूचना के साथ जमा का मतलब है कि ग्राहक को अग्रिम रूप से जमा की वापसी की सूचना देनी चाहिए, समझौते द्वारा निर्दिष्ट अवधि के भीतर बैंक को सूचित करना चाहिए। नोटिस अवधि के आधार पर, जमा पर ब्याज दर भी निर्धारित की जाती है, लेकिन बैंक ब्याज दर को बदलने का अधिकार सुरक्षित रखता है। यह आवश्यक है क्योंकि यह अनुमान लगाना असंभव है कि क्लाइंट कब सूचना देगा।

संसाधनों को आकर्षित करने के लिए संभावित परिस्थितियों का निर्धारण करने में एक अनिवार्य आवश्यकता प्रस्तावित बैंकिंग कार्यों के परिणामस्वरूप वित्तीय परिणामों और संरचनात्मक परिवर्तनों के आकलन के साथ आकर्षित संसाधनों को खर्च करने की संभावित दिशाओं का प्रारंभिक विश्लेषण है।

सफल कामकाज के लिए, एक वाणिज्यिक बैंक को ग्राहकों को प्रदान की जाने वाली सेवाओं की सीमा का लगातार विस्तार करना चाहिए, गुणवत्ता में सुधार करना चाहिए और सेवा की संस्कृति में सुधार करना चाहिए। और साथ ही, बैंक की गतिविधियों की दक्षता का अर्थ लागत में कमी भी है, जिसका अर्थ है कि एक संतुलित ब्याज दर नीति का संचालन करना एक बहुत ही महत्वपूर्ण बिंदु है। विभिन्न प्रकार की जमा राशियों का उपयोग बैंक को उनकी सबसे इष्टतम संरचना सुनिश्चित करने की अनुमति देता है और इस आधार पर, उनके इच्छित उद्देश्य और टर्नओवर दर के अनुसार क्रेडिट संसाधनों के बीच स्पष्ट रूप से अंतर करता है, जो बैंक की तरलता के स्तर को बढ़ाने के लिए महत्वपूर्ण है।