Odnosi stranaka prilikom nastupanja osiguranog slučaja. Slučaj osiguranja

Definicija osiguranog slučaja dana je u stavku 2. čl. 9. Zakona o osiguranju. Osigurani slučaj priznaje se kao događaj koji se dogodio, predviđen ugovorom o osiguranju ili zakonom, čiji je nastanak povezan s nastankom obveze osiguratelja da izvrši isplatu osiguranja ugovaratelju police, osiguraniku, korisniku ili drugoj trećoj osobi stranke. Ne priznaje se kao osigurani slučaj okolnosti koje su nastale kao posljedica namjernog djelovanja jedne od tri osobe - ugovaratelja osiguranja, korisnika ili osiguranika. Dakle, prema normi st. 1. čl. 963. Građanskog zakonika, osiguravatelj je oslobođen plaćanja naknade iz osiguranja ili osigurane svote ako je osigurani slučaj nastao kao posljedica namjera osiguranik, korisnik ili osiguranik. Zakonom se mogu predvidjeti slučajevi oslobađanja osiguratelja od plaćanja naknade iz osiguranja po ugovorima o osiguranju imovine kad osigurani slučaj nastupi zbog gruba nepažnja osiguranik ili korisnik. Međutim, postoje iznimke od ovog pravila, predviđene stavcima 2. i 3. ovog članka. Konkretno, u skladu sa stavkom 2. čl. 963. Građanskog zakonika, osiguravatelj nije oslobođen plaćanja naknade iz osiguranja prema ugovoru o osiguranju građanske odgovornosti za nanošenje štete životu ili zdravlju, ako je šteta nastala krivnjom osobe koja je za nju odgovorna. A prema stavku 3. ovoga članka osiguratelj nije oslobođen plaćanja svote osiguranja koja se prema ugovoru o osobnom osiguranju isplaćuje u slučaju smrti osigurane osobe, ako je njegova smrt posljedica samoubojstva I Do tada je ugovor o osiguranju bio na snazi ​​najmanje dvije godine. Ova norma je imperativna. Dakle, ako je ugovorom o osobnom osiguranju iz osigurateljnog pokrića isključen rizik smrti osigurane osobe uslijed samoubojstva, to nije temelj za odbijanje isplate naknade iz osiguranja na temelju predmetne norme. Jedina dovoljna osnova za odbijanje naknade iz osiguranja u slučaju samoubojstva osiguranika je valjanost ugovora o osiguranju. manje od dva godine u trenutku smrti.

Postupci stranaka prilikom nastupanja osiguranog slučaja

Po nastupu osiguranog slučaja ugovaratelj je dužan:

• 1) poduzeti potrebne mjere za sprječavanje i otklanjanje uzroka koji pridonose nastanku dodatne štete;
• 2) u utvrđenom roku obavijestiti osiguravatelja o nezgodi;
• 3) podnijeti pisani zahtjev na propisanom obrascu za isplatu naknade iz osiguranja;
• 4) osigurati osiguravatelju sve potrebne podatke o šteti, kao i isprave za utvrđivanje činjenice osiguranog slučaja i utvrđivanje visine štete. Ako ne raspolaže takvim podacima, tada osiguranik mora pomoći osiguratelju u pribavljanju potrebnih dokumenata;
• 5) omogućiti osiguravatelju da obavi pregled i ispitivanje osiguranog predmeta, kao i ispitivanje uzroka osiguranog slučaja i visine štete.

Osigurani slučaj nije potrebno prijaviti samom osiguravatelju. Norma Čl. 961. Građanskog zakonika obvezuje obavijestiti osiguratelja odn njegov predstavnik. Stoga treba obratiti pozornost na to da je u ugovoru jasno naznačen predstavnik osiguratelja, koji mora biti obaviješten o osiguranom slučaju u slučaju da sam osiguratelj ne može biti obaviješten. Moramo zapamtiti da je čl. 961. Građanskog zakonika oslobađa osiguravatelja od obveze plaćanja ako osiguranik ili korisnik, koji je upoznat sa sklapanjem ugovora o osiguranju u svoju korist, ne prijavi osigurani slučaj.

Građanski zakonik sadrži niz pravila koja dopuštaju nameću određene obveze korisniku. Prema općem pravilu građanskog prava, sadržanom u čl. 308. Građanskog zakonika, obveza ne stvara obveze za osobe koje u njoj ne sudjeluju kao stranke. Međutim, u pogl. 48 Građanskog zakonika za osiguranje ova se zabrana zaobilazi na sljedeći način. Prvo, u stavku 1. čl. 939 Građanskog zakonika kaže da sklapanje ugovora o osiguranju u korist korisnika ne oslobađa ugovaratelja osiguranja od ispunjenja obveza iz ovog ugovora, osim ako je ugovorom drugačije određeno, tj. Stranke mogu u ugovoru predvidjeti oslobađanje osiguranika od ispunjenja njegovih obveza. Drugo, prema i. 2 žlice. 939. Građanskog zakonika, osiguravatelj ima pravo zahtijevati od korisnika da ispuni obveze iz ugovora o osiguranju, uključujući obveze koje padaju na osiguranika, ali ih on nije ispunio, kada korisnik podnese zahtjev za isplatu. Dakle, građansko zakonodavstvo zapravo dopušta ugovornim stranama da obveze osiguranika prebace na treću osobu - korisnika, a da formalno ne krše pravila čl. 308 Građanski zakonik. Korisnik mora to imati na umu kada podnosi zahtjev za isplatu.

Kad na temelju ugovora o osiguranju nastupi osigurani slučaj, ugovaratelj osiguranja ili korisnik dužan je o tome odmah ili u roku i na način utvrđen ugovorom o osiguranju obavijestiti osiguratelja; ugovaratelj osiguranja poduzima razumne i dostupne mjere u trenutnim okolnostima za smanjenje mogućih gubitaka; ako je ugovor o osiguranju sklopljen u korist osobe koja nije ugovaratelj osiguranja, osiguratelj ima pravo zahtijevati od korisnika pri podnošenju zahtjeva za isplatu osiguranja da ispuni one obveze iz ugovora o osiguranju koje leže na ugovaratelju osiguranja, ali nisu ispunjeni od strane njega. U tom slučaju korisnik je odgovoran za posljedice neispunjenja ili nepravodobnog ispunjenja obveza.

Osiguratelj provodi niz radnji (likvidacija posljedica osiguranog slučaja): utvrđivanje činjenice osiguranog slučaja (istraga okolnosti incidenta, uzroka); obračun iznosa štete i plaćanja osiguranja; plaćanje osiguranja; poduzimanje mjera za povrat iznosa koji se odnose na osigurani slučaj.

Razlozi za oslobađanje osiguratelja od obveze plaćanja osiguranja:

Ako je osigurani slučaj nastao kao posljedica namjernih radnji ugovaratelja osiguranja;

Ako je osigurani slučaj iz ugovora o osiguranju imovine nastao krajnjom nepažnjom osiguranika;

Ako ugovaratelj osiguranja ne obavijesti osiguratelja ili njegovog zastupnika u zakonom utvrđenim slučajevima iu propisanom roku o nastanku osiguranog slučaja, osim ako se dokaže da je osiguratelj za njega pravodobno saznao bez takve obavijesti ili osigurateljeva neinformiranost o osiguranom slučaju ne bi mogla utjecati na njegovu obvezu izvršiti isplatu osiguranja.

8. Opće karakteristike osiguranja građanske odgovornosti

Osiguranje od odgovornosti je grana osiguranja kod koje je predmet osiguranja odgovornost osiguranika prema 3 osobe (fizičke i pravne osobe) koje mogu pretrpjeti štetu bilo kakvom radnjom ili neradnjom osiguranika.

Neposredna svrha osiguranja od odgovornosti je osiguravajuća zaštita interesa ugovaratelja osiguranja kao potencijalnih počinitelja štete i trećih osoba koje su pretrpjele štetu. Sudionici osiguranja od odgovornosti su osiguratelj, ugovaratelj osiguranja i unaprijed neodređene treće osobe.

Osiguranje od odgovornosti pruža mogućnost naknade štete za zdravlje i imovinu trećih osoba.

Građanskopravna odgovornost je imovinske prirode: štetnik je dužan oštećeniku u cijelosti naknaditi štetu, tj. trećoj strani. Sklapanjem ugovora o osiguranju građanske odgovornosti ta se odgovornost prenosi na osiguravatelja. Za prouzročenu štetu osiguranik može snositi kaznenu ili upravnu odgovornost, tj. biti procesuirani po zakonu za svoje nezakonite radnje prema trećoj strani. Međutim, naknada za imovinsku štetu prouzročenu trećoj osobi prenosi se na osiguravatelja.

Prema uvjetima licenciranja djelatnosti osiguranja na području Ruske Federacije, sljedeće vrste osiguranja od odgovornosti uključuju:

Osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika vozila;

Osiguranje od građanske odgovornosti prijevoznika;

Osiguranje građanske odgovornosti poduzeća – izvori povećane opasnosti;

Osiguranje od profesionalne odgovornosti;

Osiguranje od odgovornosti za neispunjenje obveza;

Osiguranje ostalih vrsta odgovornosti.

9.Opće karakteristike osiguranja u prometu: predmet osiguranja, rizici osiguranja, staž osiguranja.

Objekti straha su transportna vozila koja podliježu registraciji Državne inspekcije za sigurnost prometa Ruske Federacije na propisani način, odnosno to su laka, teretna i teretno-putnička vozila; minibusevi, uključujući one s prikolicama; željeznička vozila; motocikli, skuteri, prikolice, motorne sanjke, mopedi, traktori. Istovremeno s transportnim medijem m.b. nasukani: vozač i putnici; dodatna oprema i pribor transportnog sustava; prtljaga. Ako se strah ne ostvaruje samo od transportne opreme, već i od prtljage, kao i reakcije vozača automobila, onda se to naziva strahom kombinirani.

Glavni ugovor je na 1 godinu ili od 2 do 11 mjeseci, dodatni je na vrijeme preostalo do kraja glavnog. Osiguranje rizika u prijevozu: potpuno osiguranje (od svih rizika) - naknada osiguraniku za gubitke nastale gubitkom ili oštećenjem vozila, tjelesnim ozljedama ljudi i štetom na imovini trećih osoba; tranzitno osiguranje - do 30 dana, osiguravajuće pokriće za vrijeme trajanja putovanja do odredišta; osiguranje vozača i putnika od nezgode - osiguravatelj isplaćuje osiguranu svotu ako je uslijed nezgode osiguranik ozlijeđen ili ozlijeđen, onesposobljen ili smrtno strada; osiguranje tereta - s odgovornošću za sve rizike, za osobnu nezgodu, bez odgovornosti za štetu, osim u slučaju sudara.

Značajka straha od automobila Činjenica je da osiguranje ne nadoknađuje žrtvi oštećene dijelove automobila, već plaća obnovu oštećenog automobila, troškove i izdatke za spašavanje, zaštitu i dostavu oštećene opreme na mjesto popravka. Objekti zemaljskog prometa m.b. osiguranja u visini njihovog stvarnog iznosa, uključujući i iznos prikolice, ili na manji iznos, ako se tako dogovore obje strane. Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju obavezan je prethodni pregled vozila. Polica se obično izdaje ugovaratelju osiguranja nakon što plati premiju osiguranja prema uvjetima iz ugovora. Kad je strah od psa zatvoren Potreban je prethodni pregled transportnog objekta. Polica se izdaje osiguratelju nakon što je platio premiju osiguranja.

Nakon pregleda i pečata dogovora Osiguravajuća kuća dužna je dati podatke o vozilu: marku automobila, model, broj šasije, broj motora, godinu proizvodnje, snagu i zapreminu motora, cijenu vozila i sl. Sporazumom stranaka SKey m.b. pružena zaštita od straha od rizika oštećenja i uništenja prijevozne opreme kao posljedica: iskakanja, nesreće, sudara ili iskakanja s tračnica; požar, eksplozija; katastrofa (poplava, uragan, kiša, potres, odron, snježne padavine, munje, tornado, tuča); nezakonite radnje trećih osoba.. Od trenutka sklapanja ugovora i prve uplate počinje strah od premije osiguranja i osiguravajuće kuće obveze kojih se moraju pridržavati.

Kad se pojavi strah od događaja, strahmora: poduzeti mjere za spašavanje automobila, putnika i prtljage, spriječiti njihovo daljnje oštećenje i otkloniti uzroke; u slučaju nezgode, požara, eksplozije, krađe automobila, dijelova i pribora te prtljage odmah prijaviti policiji, prometna policija, vatrogasna inspekcija; svaki strah prijaviti pismeno; predočiti Istražnom odboru oštećeni automobil prije popravka ili njegove ostatke; dostaviti potvrdu prometne policije koja potvrđuje pojavu nesreće. Kod osiguranja vozila prosječna šteta iznosi a visina naknade iz osiguranja utvrđuje se na temelju akta o osiguranju i uz njega priloženih isprava koje tu činjenicu potvrđuju osiguranjeslučaj(nesreće, krađe, krađe, požari, protupravne radnje trećih osoba itd.).

Nadoknada straha za uništeno, oštećeno ili ukradeno vozilo plaća se u visini nastale štete, ali ne više od pripadajućeg iznosa.

Strah ima pravo platiti troškove osiguranja za obnovu tran-go objekta u visini stvarnih troškova za njegov popravak prema izrađenom obračunu. Osiguranje ne nadoknađuje gubitke, Dizati se izrazloga: namjera straha, kršenje pravila zaštite od požara, skladištenje i prijevoz vatrenih i eksplozivnih predmeta, upravljanje neispravnim vozilom; vožnja bez dozvole, pod utjecajem alkohola ili droga; korištenje transa u svrhu treninga ili za sudjelovanje na natjecanjima; vojne akcije i događaji, kao i narodni nemiri, uhićenje.

Ako nakon uplate nema strahaistisnina Za ukradeno vozilo, vozilo je vraćeno vlasniku neko vrijeme, osiguravatelj je dužan vratiti osiguratelju iznos primljene odštete.

Prilikom sklapanja ugovora o kreditu s bilo kojom bankom, standardno ćete morati sklopiti i ugovor s osiguravajućim društvom. Često je osiguravajuće društvo dio jedne strukture s bankom, te je stoga s njom povezano. Naravno, po načelu dobrovoljnog osiguranja imate pravo odmah raskinuti ugovor, ali ovo pravilo vrijedi samo ako imate potrošački kredit. Sklapanje ugovora o osiguranju je, naime, obvezno, a ako zajmoprimac raskine ugovor o osiguranju, na njega više ne vrijede dosadašnji uvjeti kredita, posebice će se obračunavati kamata na kredit po uvećanoj stopi.

Osim toga, ugovore o kreditu nužno prati osiguranje, a zajmoprimac ga ne može odbiti za ove vrste kredita. Obvezno osiguranje kolaterala za hipoteku propisano je Saveznim zakonom br. 102-FZ "O hipoteci". Prilikom kreditiranja automobila predmet osiguranja (automobil) osigurava se sustavom auto kasko osiguranja sukladno čl. 343 Građanskog zakonika Ruske Federacije („založena imovina mora biti osigurana na trošak zalogodavca od rizika gubitka i oštećenja”).

Svrha osiguranja zajmoprimca

Osim toga, korisnik kredita može osigurati vlastite rizike: rizik gubitka života, rada, produktivnosti i zdravlja. Ove mjere su razumljive, one su usmjerene na osiguranje zajmoprimca od negativnih promjena u njegovoj situaciji, na primjer, od gubitka posla, zdravlja itd. Riječ je o osiguranim slučajevima čijim se nastupom osiguravajuće društvo obvezuje isplatiti odštetu banci, čime preuzima dio vaših obveza. Ali što ako osiguravajuće društvo ne plati kada se dogodi osigurani slučaj? Ići na pravo?

Posljednjih godina klasična osiguranja bankovnih kredita počela su zamjenjivati ​​tzv. “programi financijske zaštite”. U biti, radi se o istom osiguranju, samo pod drugom krinkom. U svakom slučaju, korisnik kredita prilikom sklapanja osiguranja očekuje da će u slučaju nastanka osiguranog slučaja on biti osiguran, a banka dobiti odgovarajuću naknadu. Međutim, čak ni najopsežnije osiguranje neće vam dati povjerenje da će nastanak osiguranog slučaja nužno rezultirati odštetom od osiguravajućeg društva.

Zanimljivo je da se ova situacija, kada se dogodi osigurani slučaj, ali nema plaćanja od strane osiguravatelja, promatra upravo kod osiguranja kredita. U takvoj situaciji opravdanim se čini pitanje: nije li osiguranje kredita beskoristan alat ako nije u stanju zaštititi dužnika u teškoj situaciji kada, umjesto da dobije odštetu od osiguravajućeg društva, još uvijek duguje banci?

Pokušajmo shvatiti što učiniti ako osiguravajuće društvo odbije platiti kada se dogodi osigurani slučaj na kreditu dužnika.

Prema odredbama ugovora o osiguranju, nastanak osiguranog slučaja nije jedini uvjet za isplatu odštete od osiguravajućeg društva. Osim toga, dužnik je dužan kontaktirati osiguravajuće društvo samo u skladu s određenom procedurom i pridržavati se dodatnih formalnosti. Međutim, čak i ako se poštuju svi potrebni uvjeti, zajmoprimac se suočava s činjenicom da osiguravajuće društvo svim sredstvima nastoji odgoditi ispunjenje svojih obveza ili smanjiti iznos plaćanja na minimum. Poznavajući ove značajke ponašanja beskrupuloznih osiguravatelja, postaje nužno znati svoja prava i obveze prilikom sklapanja ugovora o kreditu.

Prvo što biste trebali učiniti kada se dogodi osigurani slučaj je provjeriti ugovor o osiguranju i provjeriti je li vaš slučaj u njemu stvarno pokriven. Općenito, naravno, trebali biste pročitati ugovor prije nego što ga potpišete, ali što se tiče ugovora o osiguranju, malo ljudi slijedi ovo pravilo, budući da se ugovor o osiguranju obično potpisuje istodobno s ugovorom o zajmu, a u pravilu postoji nedovoljno pažnje na sve detalje oba ugovora. U ugovoru o osiguranju možete pronaći da je vaš slučaj:

• Prisutan i jasno i jasno označen.
• Uopće odsutan.
• Čini se da je prisutan, odnosno da je formulacija u ugovoru toliko nejasna i nejasna da se može tumačiti na više načina.

Jasno je da ako vaš slučaj uopće nije naveden u ugovoru, tada nećete dobiti isplatu od osiguravajućeg društva. Zanimljivija je opcija kada slučaj nije jasno definiran. U tom slučaju, najbolje što možete učiniti je kontaktirati odvjetnika za osiguranje koji je specijaliziran za osiguranje kredita. On će vam pomoći razumjeti što piše u ugovoru i savjetovati kako to znanje možete primijeniti u razgovoru s osiguravajućim društvom.

Pretpostavimo da je vaš slučaj stvarno označen u ugovoru o osiguranju kao slučaj osiguranja. Što uraditi?

• Prije svega, ponovno pregledavate ugovor kako biste razjasnili postupak kontaktiranja osiguravajućeg društva uz početnu obavijest u slučaju osiguranog slučaja i, što je najvažnije, vrijeme podnošenja pritužbe.
• Ako su te informacije jasne, sve što trebamo učiniti je pripremiti početnu obavijest osiguravajućem društvu. Često je rok za regres u slučaju osiguranog slučaja prema odredbama ugovora ograničen na nekoliko dana, najčešće jedan ili dva dana. U tom roku morate sastaviti obavijest i dostaviti je u poslovnicu osiguravajućeg društva osobno ili putem ovlaštene osobe. Pokušajte dobiti oznaku kojom potvrđujete prihvaćanje dokumenta; osoba koja prima tu oznaku mora staviti na vašu kopiju obavijesti koja ostaje kod vas.

Osiguravajuće društvo će Vam, nakon što je prihvatilo Vašu obavijest, objasniti koje dokumente od Vas očekuje za potvrdu nastanka osiguranog slučaja.

Obično ova točka ne uzrokuje komplikacije. Dakle, u slučaju smrti predočuje se smrtovnica, u slučaju bolesti ili nesreće - liječnička uvjerenja, au slučaju gubitka posla - preslika rješenja o otkazu iz određenih razloga.

Ako osiguravajuće društvo odbije isplatiti odštetu, što učiniti?

Po primitku svih dokumenata od vas, osiguravajuće društvo počinje provjeravati dostavljene podatke. Inspekcijski nadzor traje određeno vrijeme, utvrđeno uvjetima ugovora i pravilnikom o radu. Na temelju rezultata nadzora, tijekom kojeg osiguravajuće društvo provjerava nastanak događaja koji ste naveli u obavijesti, njegovu dokazanost i mogućnost priznanja osiguranog slučaja, donosi se odluka o isplati naknade, njezinoj visini ili odbijanje plaćanja (djelomično plaćanje).

Dobivate obavijest o rezultatima nadzora, a ako osiguravajuće društvo odbije isplatu odštete, u obavijesti navodi obrazloženje odbijanja.

Trebali biste pregledati ovaj dokument. Daljnje radnje ovisit će o razlozima koje je osiguravajuće društvo navelo za odbijanje. Najčešći razlog odbijanja isplate naknade iz osiguranja, kojim se koriste osiguravatelji, jest nepriznavanje nezgode kao osiguranog slučaja. Ovaj argument može biti uzrokovan raznim razlozima. Često se to događa upravo zbog nejasne formulacije definicije osiguranog slučaja u samom ugovoru. Također, do ograničenja može doći ako su ugovorom određeni dodatni uvjeti, tek nastupom kojih se događaj smatra osiguranim.

Na primjer, otpuštanje zajmoprimca na vlastiti zahtjev ili zbog stegovnog postupka vjerojatno neće biti ocijenjeno od strane osiguravajućeg društva kao osigurani slučaj. Odnosno, neki razlozi za otkaz smatraju se ograničavajućim uvjetima pod kojima se naknada ne isplaćuje. Ako korisnik kredita u prvoj obavijesti o nastanku osiguranog slučaja iskaže npr. svoju invalidnost, osiguravajuće društvo može odbiti iz razloga što je nastanak invaliditeta nastupio prije potpisivanja ugovora, dok korisnik kredita, znajući za svoju invalidnost , nije o tome obavijestio osiguravajuće društvo prilikom potpisivanja ugovora.

Ako je osiguravajuće društvo odbilo isplatiti odštetu od osiguranja, možete odmah ići na sud, jer je očito da čak i ako predočite sve dokumente koji potvrđuju te okolnosti, osiguravajuće društvo je već napravilo svoj izbor, i umjesto da gubi vrijeme pokušavajući - za dokazivanje, bolje je odmah prenijeti spor na sudsku razinu. Štoviše, morate platiti obveze po kreditu koje nisu skinute s vas, unatoč očitom pojavljivanju osiguranog slučaja.

Kako biste ispoštovali potrebnu proceduru za predsudsko rješavanje spora, prvi korak je slanje pisanog odštetnog zahtjeva osiguravajućem društvu u kojem, navodeći okolnosti koje tumačite kao nastanak osiguranog slučaja, morate zahtijevati da osiguravajuće društvo sa svoje strane ispuni uvjete ugovora.

Također, osiguravajuće društvo može pristati na isplatu, ali je ne isplati u cijelosti ili s odgodom, ili odbiti isplatu odštete u cijelosti, ili vam jednostavno ne odgovoriti na vašu žalbu u propisanom roku. U svim takvim slučajevima također morate odmah podnijeti pisani zahtjev osiguravajućem društvu, čime službeno započinje pretkrivična faza postupka.

Zajedno sa svojim zahtjevom osiguravajućem društvu, imate pravo poslati službene pritužbe drugim tijelima, na primjer, Rospotrebnadzoru i Banci Rusije, kao glavnom tijelu za nadzor osiguranja. Takvi prigovori, čak i ako izravno ne pridonose isplati odštete od osiguranja od osiguravajućeg društva, ipak će biti dodatni dokaz da ste u pravu na sudu i stvarat će određeni pritisak na osiguravatelja.

Osim toga, osigurana je i pravna pomoć kojoj možete poslati i pritužbu na postupanje osiguravajućeg društva.

Provjerite imate li dokaz o podnošenju odštetnog zahtjeva kod osiguravatelja. Ako zahtjev podnosite osobno, pokušajte dobiti oznaku o prihvaćanju dokumenta koju na vaš primjerak zahtjeva treba staviti službena osoba koja vam je zahtjev prihvatila. Ukoliko zahtjev podnosite poštom, pošaljite ga preporučenom poštom s povratnicom i opisom priloga.

Nakon što dobijete odgovor od osiguravatelja ili čak i ako se osiguravatelj oglušio o vaš zahtjev i nije odgovorio u propisanom roku, možete podnijeti zahtjev sudu. U prijavi morate u svoje ime iskazati tražbinu u korist banke vjerovnika, jer je prema ugovoru o osiguranju banka korisnik. Zahtjevi koje izražavate u svoju korist trebali bi biti:

1. Od osiguravajućeg društva zahtijevati povrat: sudskih troškova, troškova pravne pomoći, kamata za korištenje tuđih sredstava i naknade moralne štete.

Ukoliko se Vaši zahtjevi ne odnose samo na osiguravajuće društvo, već i na banku, a Vi zahtijevate raskid ugovora o kreditu i kao tuženike uključite osiguravajuće društvo i banku, Vaši zahtjevi mogu biti sljedeći:

1. Zahtijevati da se događaj prizna kao osigurani slučaj.
2. Zahtijevati da se odbijanje osiguravajućeg društva da isplati odštetu od osiguranja u korist banke proglasi nezakonitim.
3. Zahtjev da se osiguravajuće društvo obveže da u cijelosti ispuni svoje obveze iz ugovora o osiguranju isplatom naknade banci.
4. Zahtjevajte da se banka obveže primljenim iznosom osiguranja podmiriti dug po kreditu.
5. Zahtijevati da se ugovor o kreditu prizna raskinutim, a ako ugovor sadrži zalog, da se ugovor o zalogu prizna raskinutim.

Trebali biste sa svojim odvjetnikom provjeriti određeni popis zahtjeva koji će biti specifični za vaš slučaj. Ovisit će o uvjetima ugovora o zajmu, o razlozima koje je osiguravajuće društvo iznijelo zbog odbijanja plaćanja osiguranja te o vašim ciljevima u procesu. Bez pravne pomoći bit će teško postići željeni rezultat, pa prije nego što krenete u akciju, pronađite odvjetnika specijaliziranog za pitanja osiguranja kod kreditiranja.

Proces namirenja potraživanja osiguranika i njegova zadaća. Isplata naknade iz osiguranja.

U skladu s važećim zakonodavstvom u Ukrajini, svi sporovi temeljem ugovora, uključujući ugovore o osiguranju, podliježu rješavanju na sudu.

U slučaju prijevremenog raskida ugovora o osiguranju, na zahtjev osiguranika, osiguratelj mu vraća osiguraninu za vrijeme koje je preostalo do isteka ugovora uz odbitak normiranih troškova poslovanja utvrđenih pri obračunu tarifu osiguranja, stvarne isplate iznosa osiguranja i naknade iz osiguranja izvršene po ovom ugovoru o osiguranju. Ako je osiguranikova šteta nastala zbog toga što je osiguratelj prekršio odredbe ugovora o osiguranju, osiguranik je dužan vratiti osiguraniku uplaćene premije osiguranja u cijelosti.

U slučaju prijevremenog raskida ugovora o osiguranju, na zahtjev osiguratelja, osiguraniku se vraćaju uplaćene premije osiguranja u cijelosti. Ako je zahtjev osiguratelja nastao zbog osiguranikovog nepoštivanja uvjeta iz ugovora o osiguranju, tada osiguratelj vraća osiguraniku isplate osiguranja za vrijeme trajanja ugovora uz odbitak troškova vođenja posla, utvrđenih prema standard u visini tarife osiguranja, isplate iznosa osiguranja i naknade iz osiguranja koje su bile izvedive po ovom ugovoru o osiguranju.

U slučaju prijevremenog raskida ugovora o osiguranju nije dopušten povrat novčanih sredstava u gotovini ako su plaćanja izvršena u bezgotovinskom obliku.

Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju, Zakon Ukrajine o izmjenama i dopunama Zakona Ukrajine „O osiguranju” predviđa posebne uvjete za rješavanje odbijanja u pitanjima koja se odnose na isplatu iznosa osiguranja (odštete stranice), a osnova za odbijanje osiguravatelja za plaćanje iznosa osiguranja može biti sljedeće:

1) namjerne radnje ugovaratelja osiguranja ili osobe u čiju je korist sklopljen ugovor o osiguranju usmjerene na nastanak osiguranog slučaja. Ova se norma ne odnosi na radnje koje se odnose na obavljanje građanskih ili službenih dužnosti u stanju nužne obrane ili zaštite imovine, života, zdravlja, časti, dostojanstva i poslovnog ugleda;

2) počinjenje namjernog kaznenog djela od strane osiguranika - građanina ili druge osobe u čiju je korist sklopljen ugovor o osiguranju, a koje je dovelo do osiguranog slučaja;

3) davanje svjesno lažnih podataka o predmetu osiguranja od strane ugovaratelja osiguranja;

4) primitak pune naknade štete po osiguranju imovine od strane osiguranika od osobe odgovorne za štetu;

5) nepravovremenu prijavu osiguranika o nastupu osiguranog slučaja bez važnih razloga za to ili stvaranje smetnji osiguratelju u utvrđivanju okolnosti, prirode i visine štete;

6) drugi slučajevi predviđeni zakonodavstvom Ukrajine.

Odluku o odbijanju isplate osiguranih iznosa osiguravatelj donosi u roku koji nije duži od vremena predviđenog pravilima osiguranja, te je u pisanom obliku priopćava ugovaratelju osiguranja uz obrazloženje razloga odbijanja. Ugovaratelj osiguranja može podnijeti žalbu sudu na odbijanje osiguratelja da isplati iznose osiguranja.

Kada se osigurani slučaj dogodi, ugovaratelj osiguranja dužan je poduzeti razumne i u danim okolnostima raspoložive mjere za smanjenje mogućih gubitaka. Pri poduzimanju takvih mjera ugovaratelj osiguranja mora se pridržavati uputa osiguratelja, ako su one priopćene ugovaratelju osiguranja. Ako osiguranik namjerno nije poduzeo razumne i raspoložive mjere za smanjenje mogućih gubitaka, osiguravatelj se oslobađa obveze nadoknade gubitaka nastalih kao posljedica takvog propusta poduzimanja mjera od strane osiguranika.

O nastanku osiguranog slučaja ugovaratelj osiguranja mora odmah obavijestiti osiguratelja. Ako je ugovorom o osiguranju predviđen rok i način takve obavijesti, to se mora učiniti u ugovorenom roku i na način određen u ugovoru. Pravovremena informacija o osiguranom slučaju omogućit će osiguratelju da utvrdi uzrok nastanka i prirodu okolnosti potrebnih za priznavanje događaja kao osiguranog slučaja. Neispunjavanje obveze obavještavanja osiguratelja daje osiguratelju pravo odbiti isplatu naknade iz osiguranja.

Kod osiguranja imovine - u slučaju njenog gubitka (oštećenja) uslijed protupravnih radnji trećih osoba, kao i ako je došlo do provale ili krađe vozila, osiguranik je dužan odmah prijaviti policiji. Ugovaratelj osiguranja nema pravo započeti pregled imovine bez predstavnika osiguravajućeg društva i organa kaznenog progona. U slučaju gubitka ili oštećenja osigurane imovine, ugovaratelj osiguranja je dužan osiguravajućem društvu dostaviti preslike zapisnika, akta, kao i relevantne isprave nadležnih tijela potrebne za utvrđivanje uzroka gubitka ili štete na imovini i utvrđivanje iznos gubitaka. Oštećenu i preživjelu imovinu ugovaratelj osiguranja mora čuvati u onom obliku u kakvom je bila nakon osiguranog slučaja do dolaska predstavnika osiguravajućeg društva.

Ugovaratelj osiguranja dužan je osigurati osiguratelju subrogaciju, tj. osigurati mogućnost podnošenja odštetnih zahtjeva protiv odgovorne osobe za gubitke nadoknađene kao rezultat osiguranja imovine. Ugovaratelj osiguranja dužan je osigurati osiguratelju dostaviti sve isprave i dokaze te mu dati sve podatke koji su mu potrebni za ostvarivanje prava tražbine koja je na njega prenesena. Ako se osiguranik (korisnik) odrekao svoje tražbine prema osobi koja je odgovorna za štetu koju je nadoknadio osiguratelj, ili je njegovom krivnjom postalo nemoguće ostvariti to pravo, osiguratelj je u cijelosti (ili u relevantnom dijelu) oslobođen plaćanja od plaćanja naknade osiguranja.

8.9. Povjerenik za hitne slučajeve: pojam, odgovornosti.

Kada nastupi osigurani slučaj ili događaj koji se može prethodno ocijeniti kao osigurani slučaj, potrebno je prikupiti sve podatke kako bi se isplata naknade iz osiguranja izvršila što potpunije i brže. U tu je svrhu osiguravateljska praksa tijekom stoljeća razvila poseban mehanizam koji se naziva hitna komisija.

Djelatnost havarijskog povjerenika je utvrđivanje uzroka, prirode i visine štete na osiguranoj imovini (takvo postupanje havarijskog povjerenika često se naziva istraga osiguranog slučaja, odnosno istraga osiguranja), dokumentiranje osiguranog slučaja i priprema materijala. za razmatranje ugovarateljevog zahtjeva za isplatu osiguranja (takva se izjava ugovaratelja tradicionalno naziva odštetni zahtjev ugovaratelja osiguranja).

Budući da je značajan dio osigurane imovine kod bilo kojeg osiguravajućeg društva geografski udaljen od njega, često je osiguravajućem društvu teško samostalno obavljati poslove procjene štete zbog raznolikosti osiguranih slučajeva i malog broja zaposlenika. Osim toga, ne može si svako osiguravajuće društvo priuštiti zaposlenike koji su stručnjaci za različita područja djelovanja.

Odjeli komisija za nesreće, prethodno stvoreni na temelju osiguravajućih društava, transformirani su u zasebne neovisne tvrtke za istraživanje.

Osiguravajuće društvo sklapa poseban ugovor s nezgodnim povjerenikom (izvidničkom tvrtkom): ili međusobnom razmjenom pisama ili potpisivanjem jedinstvenog dokumenta kojim se utvrđuju odgovornosti stranaka. U pravilu, osiguravajuće društvo nije dužno koristiti usluge ovog nezgodnog povjerenika za svaki osigurani slučaj na određenom području. Može odabrati korištenje usluga drugih geodetskih tvrtki specijaliziranih za uža područja (primjerice, u području petrokemije, brodogradnje ili poljoprivrede).

Kako bi bolje služile svojim klijentima, osiguravajuća društva stavljaju popis svojih povjerenika za nezgode na poleđinu police osiguranja, a na prednjoj strani daju se upute za ugovaratelja osiguranja da kontaktira povjerenike za nezgode navedene u polici.

Prema ugovoru s osiguravateljem, nezgodni povjerenik ima pravo:

1) utvrđuje oblike i načine ispunjavanja obveza na temelju zakona i uvjeta iz ugovora;

2) uz dopuštenje osobe ili tijela koje provodi očevid upoznati se s materijalima istrage, prisustvovati istražnim radnjama i podnijeti zahtjev o okolnostima i razlozima nastanka osiguranog slučaja;

3) dobiti potrebna objašnjenja u pisanom ili usmenom obliku od stranaka koje su sudjelovale u nastanku osiguranog slučaja;

4) odgovarati na pitanja ovlaštenog tijela za nadzor poslova osiguranja, kao i istražnih tijela, s podacima o okolnostima i razlozima nastanka osiguranog slučaja i prouzročene štete.

Odgovornosti povjerenika za hitne slučajeve uključuju:

1) pregledati oštećenu imovinu;

2) ispitati okolnosti nastanka osiguranog slučaja;

3) poduzeti mjere za spašavanje imovine i smanjenje gubitaka;

4) zaključiti da li se ovaj događaj odnosi na osigurani slučaj, tj. podliježe li osigurateljnoj zaštiti;

5) izvršiti, ako je moguće, procjenu štete;

Štetu nije teško procijeniti ako je riječ o komadnoj robi, a šteta je očita. A teško je ako se, na primjer, ošteti složena oprema. U tom slučaju potrebna je procjena specijalizirane stručne organizacije koja daje svoje mišljenje. Visina štete općenito se utvrđuje kao razlika između tržišne vrijednosti oštećene stvari i njezine vrijednosti u neoštećenom stanju.

Prilikom procjene oštećene imovine, osiguravajuće društvo može povjereniku za nezgode dati sljedeće ovlasti:

Samo opis štete bez materijalne procjene gubitaka; u tom slučaju osiguravajuće društvo preuzima daljnje vođenje slučaja, uključujući rješavanje pitanja privlačenja stručnih organizacija;

Opis štete, njena materijalna procjena, uključenost stručnih organizacija;

Navedeno, dopunjeno pravom sklapanja ugovora s osiguranikom u ime osiguravajućeg društva o međusobnom utvrđivanju stupnja popusta; u tom slučaju povjerenik za hitne slučajeve dobiva ovlast da s osiguranikom pregovara na kompromisnoj osnovi o visini štete; nakon sklapanja takvog ugovora osiguravajuće društvo mora isplatiti odštetu u visini popusta;

Navedeno, dopunjeno pravom interventnog povjerenika da, uz suglasnost osiguranika, proda oštećenu imovinu; u tom slučaju osiguranik dobiva naknadu od osiguranja kao za gubitak cjelokupne imovine, a prihod od prodaje ide osiguravajućem društvu.

6) prikupiti svu dokumentaciju u vezi s događajem;

7) osiguravajućem društvu omogućiti podnošenje odštetnog zahtjeva subrogacijom protiv osoba odgovornih za nastanak osiguranog slučaja.

Subrogacija je prijenos na osiguravatelja prava potraživanja koje ugovaratelj osiguranja ima prema osobi odgovornoj za štetu. Ovo pravo ima osiguratelj samo do visine naknade iz osiguranja koju je on stvarno isplatio.

Na temelju istraživanja i prikupljene dokumentacije povjerenik za hitne slučajeve sastavlja potvrdu o hitnim slučajevima. U slučaju kada pregled oštećene imovine provode neposredno zaposlenici osiguravajućeg društva, obično se naziva izvješće o osiguranju. Ti dokumenti moraju sadržavati iscrpne podatke o osiguranom slučaju. Hitna potvrda sastavlja se u dva primjerka od kojih se jedan izdaje osiguravatelju (ugovaratelju osiguranja), a drugi zadržava nezgodni povjerenik. Prikupljeni materijali (svjedodžbe, ispitna izvješća, dijagrami) daju se u prilogu hitne potvrde.

Prema zakonodavstvu Ukrajine, povjerenik za hitne slučajeve može biti osoba koja:

ima višu stručnu spremu, odnosno prvostupnik, specijalist ili magistar;

ima posebne kvalifikacije potvrđene svjedodžbom (svjedodžbom) obrazovne ustanove koja osposobljava povjerenike za hitne slučajeve;

ima praktično iskustvo u specijalnosti najmanje tri godine.

Svake tri godine povjerenik za hitne slučajeve mora proći certificiranje kao stručnjak za ovu specijalnost.

Osiguranim slučajem iz obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti smatra se nastanak građanskopravne odgovornosti vlasnika automobila za nanošenje štete životu, zdravlju ili imovini unesrećenih prilikom korištenja automobila, što za sobom povlači obvezu osiguravajućeg društva da osigura naknadu ( Članak 1. Zakona od 25. travnja 2002. N 40-FZ).

U slučaju nastanka osiguranog slučaja iz obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti preporučujemo pridržavanje sljedećeg algoritma.

Korak 1. Dovršite primarne radnje predviđene prometnim pravilima

U slučaju nesreće, njezini sudionici moraju poduzeti mjere i ispuniti obveze predviđene prometnim pravilima (članci 2.5, 2.6, 2.6.1, 7.2 Prometnih propisa Ruske Federacije; članak 3.1 Pravila, odobren od Banke Rusija 19. rujna 2014. N 431-P).

Treba uzeti u obzir da, ovisno o stvarnim okolnostima nezgode, prometni propisi predviđaju različita prava i obveze vozača koji su sudjelovali u prometnoj nesreći. Dakle, prometni propisi propisuju različite postupke za vozače (članak 2.6, stavak 1, 3, članak 2.6.1 prometnih propisa):

• ako ima žrtava kao posljedica nesreće;
• ako su kao posljedica nesreće oštećeni samo automobili, a između sudionika nesreće nije postignut dogovor o okolnostima nesreće;
• ako se strane u nezgodi dogovore o okolnostima nezgode.

Korak 2. Dovršite radnje predviđene pravilima osiguranja prema ugovoru o autoodgovornosti

1. Obavijestite druge sudionike u nezgodi podatke o ugovoru o obveznom osiguranju, uključujući broj police obveznog osiguranja, kao i ime, adresu i telefonski broj osiguravatelja (1. stavak, članak 11. Zakona od 25. travnja, 2002 N 40-FZ; klauzula 3.2 Pravila N 431-P).

2. Ispunite obavijest o nezgodi koju je izdalo osiguravajuće društvo, ako postoji (članak 7, članak 11 Zakona N 40-FZ; članak 3.5 Pravila N 431-P).

3. Obavijestite svoje osiguravajuće društvo o incidentu na način iu roku predviđenom pravilima osiguranja (čl. 2, čl. 11 Zakona N 40-FZ; klauzula 3.3 Pravila N 431-P).

Korak 3. Ispunite dokumente o nesreći

Dokumenti o nesreći sastavljaju se ovisno o okolnostima slučaja, koje se utvrđuju tijekom poduzimanja početnih radnji u slučaju nesreće, sa ili bez sudjelovanja službenika prometne policije.

Korak 3.1. Potpuni dokumenti o nesreći bez sudjelovanja prometnog policajca

Zajedno s drugim sudionikom nesreće ispunite obrasce za prijavu nesreće (članak 284. Administrativnog pravilnika, odobren Nalogom Ministarstva unutarnjih poslova Rusije od 23. kolovoza 2017. N 664).

U tom slučaju, okolnosti ozljede, dijagram nesreće, priroda i popis vidljivih oštećenja moraju biti ovjereni potpisima oba vozača. Da bi to učinio, svaki vozač potpisuje oba lista obavijesti o nezgodi na prednjoj strani. Stražnju stranu obavijesti o nesreći priprema svaki vozač samostalno (točka 3.6 Pravilnika, odobrena od strane Banke Rusije 19. rujna 2014. N 431-P).

Nakon toga možete napustiti mjesto nesreće i poduzeti predviđene radnje.

Korak 3.2. Kompletna dokumentacija u vezi s nesrećom u kojoj je sudjelovao prometni policajac

Da biste to učinili, trebate nazvati prometnog policajca, pričekati obradu dokumenata o nesreći, sudjelovati u razmatranju slučaja (ako je potrebno) i primiti dokumente od prometne policije kako biste se prijavili osiguravajućem društvu za naknada osiguranja.

Korak 3.2.1. Dajte objašnjenja prometnom policajcu i pričekajte dovršetak izvješća

Nakon što vi (ili prometni policajac) provedete početne radnje na mjestu nesreće, prometni policajac sastavlja zapisnik uz koji se prilaže dijagram mjesta nesreće (čl. 273.

Ako se ne slažete s podacima navedenim u izvješću o nesreći i dijagramu, svakako navedite s čime se točno ne slažete.

Sudionici i svjedoci nesreće daju objašnjenja službeniku prometne policije (članak 51. Upravnog propisa).

Bilješka!

Vaša su objašnjenja dokaz u predmetu, stoga pogreške i proturječnosti u njihovom sadržaju mogu negativno utjecati na ishod razmatranja slučaja ( 1. dio, čl. 2 26.2 Zakonika o upravnim prekršajima Ruske Federacije).

Prilikom podnošenja obrazloženja u pisanom obliku potrebno je:

1) navesti datum, vrijeme, mjesto događaja (adresu);

2) opisati stanje na cesti na navedenoj dionici ceste;

3) ukazati na prisutnost oznaka, stanje površine kolnika (mokro, suho, prisutnost rupa i sl.);

4) opišite događaje koji su prethodili nesreći (u kojoj traci, kojom brzinom ste se kretali vi i (ili) drugi sudionici, postupci drugih vozača koji su sudjelovali u nesreći, manevri, semafori itd.);

5) opišite mjere koje ste poduzeli da izbjegnete nesreću (smanjenje brzine, naglo kočenje i dr.);

6) opišite sam događaj (udar, pomak automobila i sl.);

7) izraziti svoje mišljenje o krivnji jednog ili drugog sudionika u nesreći;

8) ako postoje očevici, njihove podatke navesti u obrazloženju. Po potrebi inzistirajte na pozivu i razgovoru s navedenim očevidcima. Takav zahtjev može se navesti neposredno u obrazloženju ili na posebnom listu.

Pisana objašnjenja mogu biti popraćena zabilješkom matičara ili fotografijama (ako ih ima). Iskazi svjedoka, video snimke i fotografije mogu dokazati vašu nevinost.

Ako odbijete dati objašnjenje, u zapisnik o upravnom prekršaju upisuje se odgovarajući zapis (članak 138. Upravnog pravilnika).

Bilješka. Ako postoji spor o krivnji u nesreći, prije davanja pismenih objašnjenja, preporučujemo da se obratite stručnjaku za kvalificiranu pravnu pomoć.

Korak 3.2.2. Primite dokumente od službenika prometne policije

Ovisno o okolnostima slučaja, službenik prometne policije sastavlja protokol ili donosi rješenje o slučaju upravnog prekršaja ili odluku o odbijanju pokretanja slučaja upravnog prekršaja (članak 289. Upravnog pravilnika).

Bilješka. Od 20. listopada 2017. zaustavljeno je izdavanje potvrda o prometnim nesrećama od strane službenika prometne policije, budući da će relevantni podaci biti ukratko prikazani u primarnim postupovnim dokumentima (protokoli, rješenja ili odluke) ( točka 273 Upravni propisi, odobreni. Naredba Ministarstva unutarnjih poslova Rusije od 23. kolovoza 2017. N 664; Informacija Ministarstvo unutarnjih poslova Rusije od 20. listopada 2017.).

Kada je nemoguće utvrditi elemente upravnog prekršaja, potrebno je provesti ispitivanje ili druge postupovne radnje koje zahtijevaju značajno vrijeme, donosi se odluka o pokretanju predmeta upravnog prekršaja i provođenju upravne istrage (članak 289. upravnim propisima).

Korak 3.2.3. Sudjelujte u razmatranju slučaja upravnog prekršaja

Vrijeme i mjesto za razmatranje slučaja određuje službenik prometne policije nakon početne registracije dokumenata o nesreći.

Razmatranje slučaja od strane istražnog tima nesreće i priprema drugih dokumenata odvija se u regionalnom odjelu prometne policije na mjestu incidenta.

Prilikom razmatranja predmeta možda će vam trebati pravna pomoć, u vezi s kojom imate pravo podnijeti pismeni zahtjev za odgodu razmatranja predmeta (1. dio članka 25.1, 2. dio članka 25.2 Zakona o upravnim prekršajima Ruska Federacija).

Nakon razmatranja okolnosti slučaja i ispitivanja dokaza, službenik prometne policije utvrđuje prisutnost ili odsutnost upravnog prekršaja u postupcima bilo kojeg od vozača, sastavlja protokol i donosi rješenje o slučaju upravnog prekršaja ili odluka o odbijanju pokretanja postupka o upravnom prekršaju (članak 289. Upravnog pravilnika).

Korak 3.2.4. Nakon što istražni tim za nesreću pregleda slučaj, primit ćete dokumente od odjela prometne policije.

Nakon razmatranja slučaja u odjelu prometne policije na mjestu incidenta, morate pribaviti sljedeće dokumente:

1) presliku zapisnika o upravnom prekršaju koji ukazuje na okolnosti prometnog prekršaja. Po primitku provjerite točnost podataka navedenih u protokolu i prisutnost potpisa službenika prometne policije;

2) presliku rješenja u prekršajnom predmetu ili rješenja o odbijanju pokretanja prekršajnog postupka. Po primitku navedenih dokumenata provjerite prisutnost pečata prometne policije i potpis prometnog policajca koji ih je sastavio.

Bilješka. Od 20. listopada 2017. protuzakonit je zahtjev za podnošenje potvrde o nezgodi kada osiguravatelj razmatra zahtjev žrtve za naknadu štete od osiguranja ili izravnu naknadu štete za nezgodu koja se dogodila počevši od navedenog datuma ( korak 3.1, mora se predati ili poslati osiguravatelju najkasnije pet radnih dana nakon nezgode. Žrtva šalje svoju kopiju obavijesti zajedno sa zahtjevom (članak 2. članka 11.1. Zakona br. 40-FZ; članci 3.8., 3.9. Pravilnika br. 431-P).

Korisne informacije o problemu