Postupanje osiguratelja pri nastanku osiguranog slučaja. Slučaj osiguranja

Kad na temelju ugovora o osiguranju nastupi osigurani slučaj, ugovaratelj osiguranja ili korisnik dužan je o tome odmah ili u roku i na način utvrđen ugovorom o osiguranju obavijestiti osiguratelja; ugovaratelj osiguranja poduzima razumne i dostupne mjere u trenutnim okolnostima za smanjenje mogućih gubitaka; ako je ugovor o osiguranju sklopljen u korist osobe koja nije ugovaratelj osiguranja, osiguratelj ima pravo zahtijevati od korisnika pri podnošenju zahtjeva za isplatu osiguranja da ispuni one obveze iz ugovora o osiguranju koje leže na ugovaratelju osiguranja, ali nisu ispunjeni od strane njega. U tom slučaju korisnik je odgovoran za posljedice neispunjenja ili nepravodobnog ispunjenja obveza.

Osiguratelj provodi niz radnji (likvidacija posljedica osiguranog slučaja): utvrđivanje činjenice osiguranog slučaja (istraga okolnosti incidenta, uzroka); obračun iznosa štete i plaćanja osiguranja; plaćanje osiguranja; poduzimanje mjera za povrat iznosa koji se odnose na osigurani slučaj.

Razlozi za oslobađanje osiguratelja od obveze plaćanja osiguranja:

Ako je osigurani slučaj nastao kao posljedica namjernih radnji ugovaratelja osiguranja;

Ako je osigurani slučaj iz ugovora o osiguranju imovine nastao krajnjom nepažnjom osiguranika;

Ako ugovaratelj osiguranja ne obavijesti osiguratelja ili njegovog zastupnika u zakonom utvrđenim slučajevima iu propisanom roku o nastanku osiguranog slučaja, osim ako se dokaže da je osiguratelj za njega pravodobno saznao bez takve obavijesti ili osigurateljeva neinformiranost o osiguranom slučaju ne bi mogla utjecati na njegovu obvezu izvršiti isplatu osiguranja.

8. Opće karakteristike osiguranja građanske odgovornosti

Osiguranje od odgovornosti je grana osiguranja kod koje je predmet osiguranja odgovornost osiguranika prema 3 osobe (fizičke i pravne osobe) koje mogu pretrpjeti štetu bilo kakvom radnjom ili neradnjom osiguranika.

Neposredna svrha osiguranja od odgovornosti je osiguravajuća zaštita interesa ugovaratelja osiguranja kao potencijalnih počinitelja štete i trećih osoba koje su pretrpjele štetu. Sudionici osiguranja od odgovornosti su osiguratelj, ugovaratelj osiguranja i unaprijed neodređene treće osobe.

Osiguranje od odgovornosti pruža mogućnost naknade štete za zdravlje i imovinu trećih osoba.

Građanskopravna odgovornost je imovinske prirode: štetnik je dužan oštećeniku u cijelosti naknaditi štetu, tj. trećoj strani. Sklapanjem ugovora o osiguranju građanske odgovornosti ta se odgovornost prenosi na osiguravatelja. Za prouzročenu štetu osiguranik može snositi kaznenu ili upravnu odgovornost, tj. biti procesuirani po zakonu za svoje nezakonite radnje prema trećoj strani. Međutim, naknada za imovinsku štetu prouzročenu trećoj osobi prenosi se na osiguravatelja.

Prema uvjetima licenciranja djelatnosti osiguranja na području Ruske Federacije, sljedeće vrste osiguranja od odgovornosti uključuju:

Osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika vozila;

Osiguranje od građanske odgovornosti prijevoznika;

Osiguranje građanske odgovornosti poduzeća – izvori povećane opasnosti;

Osiguranje od profesionalne odgovornosti;

Osiguranje od odgovornosti za neispunjenje obveza;

Osiguranje ostalih vrsta odgovornosti.

9.Opće karakteristike osiguranja u prometu: predmet osiguranja, rizici osiguranja, staž osiguranja.

Objekti straha su transportna vozila koja podliježu registraciji Državne inspekcije za sigurnost prometa Ruske Federacije na propisani način, odnosno to su laka, teretna i teretno-putnička vozila; minibusevi, uključujući one s prikolicama; željeznička vozila; motocikli, skuteri, prikolice, motorne sanjke, mopedi, traktori. Istovremeno s transportnim medijem m.b. nasukani: vozač i putnici; dodatna oprema i pribor transportnog sustava; prtljaga. Ako se strah ne ostvaruje samo od transportne opreme, već i od prtljage, kao i reakcije vozača automobila, onda se to naziva strahom kombinirani.

Glavni ugovor je na 1 godinu ili od 2 do 11 mjeseci, dodatni je na vrijeme preostalo do kraja glavnog. Osiguranje rizika u prijevozu: potpuno osiguranje (od svih rizika) - naknada osiguraniku za gubitke nastale gubitkom ili oštećenjem vozila, tjelesnim ozljedama ljudi i štetom na imovini trećih osoba; tranzitno osiguranje - do 30 dana, osiguravajuće pokriće za vrijeme trajanja putovanja do odredišta; osiguranje vozača i putnika od nezgode - osiguravatelj isplaćuje osiguranu svotu ako je uslijed nezgode osiguranik ozlijeđen ili ozlijeđen, onesposobljen ili smrtno strada; osiguranje tereta - s odgovornošću za sve rizike, za osobnu nezgodu, bez odgovornosti za štetu, osim u slučaju sudara.

Značajka straha od automobila Činjenica je da osiguranje ne nadoknađuje žrtvi oštećene dijelove automobila, već plaća obnovu oštećenog automobila, troškove i izdatke za spašavanje, zaštitu i dostavu oštećene opreme na mjesto popravka. Objekti zemaljskog prometa m.b. osiguranja u visini njihovog stvarnog iznosa, uključujući i iznos prikolice, ili na manji iznos, ako se tako dogovore obje strane. Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju obavezan je prethodni pregled vozila. Polica se obično izdaje ugovaratelju osiguranja nakon što plati premiju osiguranja prema uvjetima iz ugovora. Kad je strah od psa zatvoren Potreban je prethodni pregled transportnog objekta. Polica se izdaje osiguratelju nakon što je platio premiju osiguranja.

Nakon pregleda i pečata dogovora Osiguravajuća kuća dužna je dati podatke o vozilu: marku automobila, model, broj šasije, broj motora, godinu proizvodnje, snagu i zapreminu motora, cijenu vozila i sl. Sporazumom stranaka SKey m.b. pružena zaštita od straha od rizika oštećenja i uništenja prijevozne opreme kao posljedica: iskakanja, nesreće, sudara ili iskakanja s tračnica; požar, eksplozija; katastrofa (poplava, uragan, kiša, potres, odron, snježne padavine, munje, tornado, tuča); nezakonite radnje trećih osoba.. Od trenutka sklapanja ugovora i prve uplate počinje strah od premije osiguranja i osiguravajuće kuće obveze kojih se moraju pridržavati.

Kad se pojavi strah od događaja, strahmora: poduzeti mjere za spašavanje automobila, putnika i prtljage, spriječiti njihovo daljnje oštećenje i otkloniti uzroke; u slučaju nezgode, požara, eksplozije, krađe automobila, dijelova i pribora te prtljage odmah prijaviti policiji, prometna policija, vatrogasna inspekcija; svaki strah prijaviti pismeno; predočiti Istražnom odboru oštećeni automobil prije popravka ili njegove ostatke; dostaviti potvrdu prometne policije koja potvrđuje pojavu nesreće. Kod osiguranja vozila prosječna šteta iznosi a visina naknade iz osiguranja utvrđuje se na temelju akta o osiguranju i uz njega priloženih isprava koje tu činjenicu potvrđuju osiguranjeslučaj(nesreće, krađe, krađe, požari, protupravne radnje trećih osoba itd.).

Nadoknada straha za uništeno, oštećeno ili ukradeno vozilo plaća se u visini nastale štete, ali ne više od pripadajućeg iznosa.

Strah ima pravo platiti troškove osiguranja za obnovu tran-go objekta u visini stvarnih troškova za njegov popravak prema izrađenom obračunu. Osiguranje ne nadoknađuje gubitke, Dizati se izrazloga: namjera straha, kršenje pravila zaštite od požara, skladištenje i prijevoz vatrenih i eksplozivnih predmeta, upravljanje neispravnim vozilom; vožnja bez dozvole, pod utjecajem alkohola ili droga; korištenje transa u svrhu treninga ili za sudjelovanje na natjecanjima; vojne akcije i događaji, kao i narodni nemiri, uhićenje.

Ako nakon uplate nema strahaistisnina Za ukradeno vozilo, vozilo je vraćeno vlasniku neko vrijeme, osiguravatelj je dužan vratiti osiguratelju iznos primljene odštete.

Prilikom sklapanja ugovora o kreditu s bilo kojom bankom, standardno ćete morati sklopiti i ugovor s osiguravajućim društvom. Često je osiguravajuće društvo dio jedne strukture s bankom, te je stoga s njom povezano. Naravno, po načelu dobrovoljnog osiguranja imate pravo odmah raskinuti ugovor, ali ovo pravilo vrijedi samo ako imate potrošački kredit. Sklapanje ugovora o osiguranju je, naime, obvezno, a ako zajmoprimac raskine ugovor o osiguranju, na njega više ne vrijede dosadašnji uvjeti kredita, posebice će se obračunavati kamata na kredit po uvećanoj stopi.

Osim toga, ugovore o kreditu nužno prati osiguranje, a zajmoprimac ga ne može odbiti za ove vrste kredita. Obvezno osiguranje kolaterala za hipoteku propisano je Saveznim zakonom br. 102-FZ "O hipoteci". Prilikom kreditiranja automobila predmet osiguranja (automobil) osigurava se sustavom auto kasko osiguranja sukladno čl. 343 Građanskog zakonika Ruske Federacije („založena imovina mora biti osigurana na trošak zalogodavca od rizika gubitka i oštećenja”).

Svrha osiguranja zajmoprimca

Osim toga, korisnik kredita može osigurati vlastite rizike: rizik gubitka života, rada, produktivnosti i zdravlja. Ove mjere su razumljive, one su usmjerene na osiguranje zajmoprimca od negativnih promjena u njegovoj situaciji, na primjer, od gubitka posla, zdravlja itd. Riječ je o osiguranim slučajevima čijim se nastupom osiguravajuće društvo obvezuje isplatiti odštetu banci, čime preuzima dio vaših obveza. Ali što ako osiguravajuće društvo ne plati kada se dogodi osigurani slučaj? Ići na pravo?

Posljednjih godina klasična osiguranja bankovnih kredita počela su zamjenjivati ​​tzv. “programi financijske zaštite”. U biti, radi se o istom osiguranju, samo pod drugom krinkom. U svakom slučaju, korisnik kredita prilikom sklapanja osiguranja očekuje da će u slučaju nastanka osiguranog slučaja on biti osiguran, a banka dobiti odgovarajuću naknadu. Međutim, čak ni najopsežnije osiguranje neće vam dati povjerenje da će nastanak osiguranog slučaja nužno rezultirati odštetom od osiguravajućeg društva.

Zanimljivo je da se ova situacija, kada se dogodi osigurani slučaj, ali nema plaćanja od strane osiguravatelja, promatra upravo kod osiguranja kredita. U takvoj situaciji opravdanim se čini pitanje: nije li osiguranje kredita beskoristan alat ako nije u stanju zaštititi dužnika u teškoj situaciji kada, umjesto da dobije odštetu od osiguravajućeg društva, još uvijek duguje banci?

Pokušajmo shvatiti što učiniti ako osiguravajuće društvo odbije platiti kada se dogodi osigurani slučaj na kreditu dužnika.

Prema odredbama ugovora o osiguranju, nastanak osiguranog slučaja nije jedini uvjet za isplatu odštete od osiguravajućeg društva. Osim toga, dužnik je dužan kontaktirati osiguravajuće društvo samo u skladu s određenom procedurom i pridržavati se dodatnih formalnosti. Međutim, čak i ako se poštuju svi potrebni uvjeti, zajmoprimac se suočava s činjenicom da osiguravajuće društvo svim sredstvima nastoji odgoditi ispunjenje svojih obveza ili smanjiti iznos plaćanja na minimum. Poznavajući ove značajke ponašanja beskrupuloznih osiguravatelja, postaje nužno znati svoja prava i obveze prilikom sklapanja ugovora o kreditu.

Prvo što biste trebali učiniti kada se dogodi osigurani slučaj je provjeriti ugovor o osiguranju i provjeriti je li vaš slučaj u njemu stvarno pokriven. Općenito, naravno, trebali biste pročitati ugovor prije nego što ga potpišete, ali što se tiče ugovora o osiguranju, malo ljudi slijedi ovo pravilo, budući da se ugovor o osiguranju obično potpisuje istodobno s ugovorom o zajmu, a u pravilu postoji nedovoljno pažnje na sve detalje oba ugovora. U ugovoru o osiguranju možete pronaći da je vaš slučaj:

• Prisutan i jasno i jasno označen.
• Uopće odsutan.
• Čini se da je prisutan, odnosno da je formulacija u ugovoru toliko nejasna i nejasna da se može tumačiti na više načina.

Jasno je da ako vaš slučaj uopće nije naveden u ugovoru, tada nećete dobiti isplatu od osiguravajućeg društva. Zanimljivija je opcija kada slučaj nije jasno definiran. U tom slučaju, najbolje što možete učiniti je kontaktirati odvjetnika za osiguranje koji je specijaliziran za osiguranje kredita. On će vam pomoći razumjeti što piše u ugovoru i savjetovati kako to znanje možete primijeniti u razgovoru s osiguravajućim društvom.

Pretpostavimo da je vaš slučaj stvarno označen u ugovoru o osiguranju kao slučaj osiguranja. Što uraditi?

• Prije svega, ponovno pregledavate ugovor kako biste razjasnili postupak kontaktiranja osiguravajućeg društva uz početnu obavijest u slučaju osiguranog slučaja i, što je najvažnije, vrijeme podnošenja pritužbe.
• Ako su te informacije jasne, sve što trebamo učiniti je pripremiti početnu obavijest osiguravajućem društvu. Često je rok za regres u slučaju osiguranog slučaja prema odredbama ugovora ograničen na nekoliko dana, najčešće jedan ili dva dana. U tom roku morate sastaviti obavijest i dostaviti je u poslovnicu osiguravajućeg društva osobno ili putem ovlaštene osobe. Pokušajte dobiti oznaku kojom potvrđujete prihvaćanje dokumenta; osoba koja prima tu oznaku mora staviti na vašu kopiju obavijesti koja ostaje kod vas.

Osiguravajuće društvo će Vam, nakon što je prihvatilo Vašu obavijest, objasniti koje dokumente od Vas očekuje za potvrdu nastanka osiguranog slučaja.

Obično ova točka ne uzrokuje komplikacije. Dakle, u slučaju smrti predočuje se smrtovnica, u slučaju bolesti ili nesreće - liječnička uvjerenja, au slučaju gubitka posla - preslika rješenja o otkazu iz određenih razloga.

Ako osiguravajuće društvo odbije isplatiti odštetu, što učiniti?

Po primitku svih dokumenata od vas, osiguravajuće društvo počinje provjeravati dostavljene podatke. Inspekcijski nadzor traje određeno vrijeme, utvrđeno uvjetima ugovora i pravilnikom o radu. Na temelju rezultata nadzora, tijekom kojeg osiguravajuće društvo provjerava nastanak događaja koji ste naveli u obavijesti, njegovu dokazanost i mogućnost priznanja osiguranog slučaja, donosi se odluka o isplati naknade, njezinoj visini ili odbijanje plaćanja (djelomično plaćanje).

Dobivate obavijest o rezultatima nadzora, a ako osiguravajuće društvo odbije isplatu odštete, u obavijesti navodi obrazloženje odbijanja.

Trebali biste pregledati ovaj dokument. Daljnje radnje ovisit će o razlozima koje je osiguravajuće društvo navelo za odbijanje. Najčešći razlog odbijanja isplate naknade iz osiguranja, kojim se koriste osiguravatelji, jest nepriznavanje nezgode kao osiguranog slučaja. Ovaj argument može biti uzrokovan raznim razlozima. Često se to događa upravo zbog nejasne formulacije definicije osiguranog slučaja u samom ugovoru. Također, do ograničenja može doći ako su ugovorom određeni dodatni uvjeti, tek nastupom kojih se događaj smatra osiguranim.

Na primjer, otpuštanje zajmoprimca na vlastiti zahtjev ili zbog stegovnog postupka vjerojatno neće biti ocijenjeno od strane osiguravajućeg društva kao osigurani slučaj. Odnosno, neki razlozi za otkaz smatraju se ograničavajućim uvjetima pod kojima se naknada ne isplaćuje. Ako korisnik kredita u prvoj obavijesti o nastanku osiguranog slučaja iskaže npr. svoju invalidnost, osiguravajuće društvo može odbiti iz razloga što je nastanak invaliditeta nastupio prije potpisivanja ugovora, dok korisnik kredita, znajući za svoju invalidnost , nije o tome obavijestio osiguravajuće društvo prilikom potpisivanja ugovora.

Ako je osiguravajuće društvo odbilo isplatiti odštetu od osiguranja, možete odmah ići na sud, jer je očito da čak i ako predočite sve dokumente koji potvrđuju te okolnosti, osiguravajuće društvo je već napravilo svoj izbor, i umjesto da gubi vrijeme pokušavajući - za dokazivanje, bolje je odmah prenijeti spor na sudsku razinu. Štoviše, morate platiti obveze po kreditu koje nisu skinute s vas, unatoč očitom pojavljivanju osiguranog slučaja.

Kako biste ispoštovali potrebnu proceduru za predsudsko rješavanje spora, prvi korak je slanje pisanog odštetnog zahtjeva osiguravajućem društvu u kojem, navodeći okolnosti koje tumačite kao nastanak osiguranog slučaja, morate zahtijevati da osiguravajuće društvo sa svoje strane ispuni uvjete ugovora.

Također, osiguravajuće društvo može pristati na isplatu, ali je ne isplati u cijelosti ili s odgodom, ili odbiti isplatu odštete u cijelosti, ili vam jednostavno ne odgovoriti na vašu žalbu u propisanom roku. U svim takvim slučajevima također morate odmah podnijeti pisani zahtjev osiguravajućem društvu, čime službeno započinje pretkrivična faza postupka.

Zajedno sa zahtjevom osiguravajućem društvu, imate pravo poslati službene pritužbe drugim tijelima, na primjer, Rospotrebnadzoru i Banci Rusije, kao glavnom tijelu za nadzor osiguranja. Takvi prigovori, čak i ako izravno ne pridonose isplati odštete od osiguranja od osiguravajućeg društva, ipak će biti dodatni dokaz da ste u pravu na sudu i stvarat će određeni pritisak na osiguravatelja.

Osim toga, osigurana je i pravna pomoć kojoj možete poslati i pritužbu na postupanje osiguravajućeg društva.

Provjerite imate li dokaz o podnošenju odštetnog zahtjeva kod osiguravatelja. Ako zahtjev podnosite osobno, pokušajte dobiti oznaku o prihvaćanju dokumenta koju na vaš primjerak zahtjeva treba staviti službena osoba koja vam je zahtjev prihvatila. Ukoliko zahtjev podnosite poštom, pošaljite ga preporučenom poštom s povratnicom i opisom priloga.

Nakon što dobijete odgovor od osiguravatelja ili čak i ako se osiguravatelj oglušio o vaš zahtjev i nije odgovorio u propisanom roku, možete podnijeti zahtjev sudu. U zahtjevu morate iskazati tražbinu u svoje ime u korist banke vjerovnika, jer je prema ugovoru o osiguranju banka korisnik. Zahtjevi koje izražavate u svoju korist trebali bi biti:

1. Od osiguravajućeg društva zahtijevati povrat: sudskih troškova, troškova pravne pomoći, kamata za korištenje tuđih sredstava i naknade moralne štete.

Ukoliko se Vaši zahtjevi ne odnose samo na osiguravajuće društvo, već i na banku, a Vi zahtijevate raskid ugovora o kreditu i kao tuženike uključite osiguravajuće društvo i banku, Vaši zahtjevi mogu biti sljedeći:

1. Zahtijevati da se događaj prizna kao osigurani slučaj.
2. Zahtijevati da se odbijanje osiguravajućeg društva da isplati odštetu od osiguranja u korist banke proglasi nezakonitim.
3. Zahtjev da se osiguravajuće društvo obveže da u cijelosti ispuni svoje obveze iz ugovora o osiguranju isplatom naknade banci.
4. Zahtjevajte da se banka obveže primljenim iznosom osiguranja podmiriti dug po kreditu.
5. Zahtijevati da se ugovor o kreditu prizna raskinutim, a ako ugovor sadrži zalog, da se ugovor o zalogu prizna raskinutim.

Trebali biste sa svojim odvjetnikom provjeriti određeni popis zahtjeva koji će biti specifični za vaš slučaj. Ovisit će o uvjetima ugovora o zajmu, o razlozima koje je osiguravajuće društvo iznijelo zbog odbijanja plaćanja osiguranja te o vašim ciljevima u procesu. Bez pravne pomoći bit će teško postići željeni rezultat, pa prije nego što krenete u akciju, pronađite odvjetnika specijaliziranog za pitanja osiguranja kod kreditiranja.

Slično treba poduzeti i ako osiguravajuće društvo uz već prikupljeni paket dokumenata traži i neke papire koji nisu uključeni u policu/ugovor. Tvrtka ima 10 dana da razmotri zahtjev. Treba imati na umu da banka i dalje zahtijeva pravovremenu isplatu kredita. Preporučljivo je poslati zahtjev preporučenom poštom s obavijesti.

Najčešće je ishod odštetnog zahtjeva odbijanje ili šutnja osiguravajućeg društva. U ovom slučaju, sljedeća faza je suđenje. Tužba treba zahtijevati:

• naplata odštete od osiguranja u korist banke;
• naknada moralne štete tužitelju;
• ubiranje kamata od osiguravajućeg društva za korištenje tuđim novcem;
• plaćanje novčane kazne u korist tužitelja zbog kršenja prava potrošača predviđenih zakonom (odbijanje plaćanja prije suđenja nakon podnošenja tužbe).

Praksa pokazuje da s odgovarajućim paketom dokumenata sudovi izlaze građanima u susret na pola puta, obvezujući osiguravajuća društva na isplate.

U životu čovjeka mogu čekati razne nesreće. A većina joj na ovaj ili onaj način materijalno našteti: požar ili poplava mogu oštetiti dragocjenosti i nekretnine, nesreća može oštetiti automobil, razne nesreće mogu naštetiti zdravlju ili čak odnijeti život i slično.

Srećom, možete dobiti osiguranje od gotovo svake nesreće. Iako neće spriječiti gubitke, izgladit će ih u najvećoj mogućoj mjeri isplatama ili uz pomoć naknade u naravi. Međutim, ovu naknadu još treba ispravno primiti. U ovom članku ćemo vam reći kako ostvariti naknadu koja vam pripada u slučaju osiguranog slučaja.

Što je osigurani slučaj?

Osigurani slučaj je događaj tijekom kojeg je nastala šteta. No, ne može se svaka nesreća smatrati osiguranim slučajem. Prvo, događaj mora biti jasno navedeno u ugovoru o osiguranju. Drugo, trebalo bi u potpunosti odgovara navedenim karakteristikama. Treće, štetu mora prouzročiti treća osoba, i ne od strane samog klijenta osiguranja. I posljednja stvar je slučaj ne bi trebalo biti uključeno u popis iznimaka, utvrđeno ugovorom. Dakle, kao osigurani slučaj može se priznati samo onaj slučaj od kojeg je ugovaratelj osigurao svoju imovinu ugovorom.

Pogledajmo primjer. Klijent osiguravajuće organizacije zaštitio je svoj dom od požara. U tom slučaju neće biti osigurano:

• Poplava (u ugovoru se ne spominje);
• Eksplozija (iako je imovina uništena vatrom, ne može se smatrati požarom);
• Namjerno podmetanje požara od strane vlasnika kuće (ovo se može smatrati prijevarom radi primanja plaćanja);
• Uništenje kuće vatrom tijekom vojnog sukoba (ova točka je najčešće iznimka).

Što učiniti kada se pojavi?

Dakle, dogodila se nezgoda od koje vas je ugovor o osiguranju zaštitio. Što trebate učiniti sljedeće? Vrlo je teško odmah odgovoriti na ovo pitanje, jer daljnji postupci žrtve u potpunosti će ovisiti o tome kakav je sporazum sastavljen i što je točno pisalo u njegovom tekstu. Tako će se, primjerice, postupanje u slučaju oštećenja zdravlja i postupanje u slučaju uništenja imovine potpuno razlikovati. Stoga ćemo pokušati razmotriti sve standardne ugovore o osiguranju.

Zdravstveno osiguranje

Ako vam se dogodi neka nesreća koja je uzrokovala štetu vašem zdravlju, ne morate brinuti o dodatnim radnjama i odmah idite u bolnicu. To je zbog činjenice da oboje i dopuštaju dobiti neograničenu medicinsku skrb ako je potrebno– razlika će biti samo u kvaliteti usluge.

Ako osiguranje pokriva i kupnju lijekova ili pružanje plaćenih medicinskih usluga, tada naknadu za potrošeni novac možete dobiti od osiguravatelja, pisanjem prijave na memorandumu same organizacije. Međutim, morat ćete potvrditi činjenicu potrošnje čekovima ili bolničkim izvodima. Ali ako ste se osigurali od invaliditeta ili smrti, tada će popis radnji biti malo drugačiji. Prije svega, morat ćete dobiti ili rezultat pregleda ili dokument koji bilježi činjenicu smrti. Tada se zastupnik ili nasljednik može obratiti uredu osiguratelja te će, uz dostavu dokumenta - temelja, moći napisati odgovarajući zahtjev za naknadu.

Auto osiguranje

Kod osiguranja automobila potrebno je jasno razlikovati vrste ugovora o osiguranju. Najprije se osvrnimo na obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti – obvezno osiguranje koje ne štiti samo sam automobil, već i vozača. Kada se dogodi osigurani slučaj, potrebno je jasno razlikovati štetu na automobilu od štete na zdravlju. Po novom zakonu naknada može se dobiti u obliku naknade u naturi za popravke ili rezervne dijelove(osim u nekim slučajevima kada je popravak nemoguć iz jednog ili drugog razloga). Ovdje je sve jednostavno - u slučaju nezgode vozač dobiva paket dokumenata koji dokumentiraju osigurani slučaj, dostavlja ih osiguravatelju, a zatim se dogovaraju o tijeku popravka. U tom će slučaju također biti potrebno provesti procjenu štete koju će obaviti neovisni stručnjak ili procjenitelj iz osiguravajućeg društva.

U slučaju oštećenja zdravlja nešto je lakše ostvariti odštetu u obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti. Kada se dogodi osigurani slučaj, žrtva jednostavno mora priložiti isti paket dokumenata koji dokumentiraju nesreću, kao i liječničke potvrde da je ozlijeđen kao posljedica nesreće. Imajući te dokumente pri ruci, moći će napisati zahtjev za isplatu naknade na memorandumu organizacije, navodeći sve troškove liječenja. U tom će slučaju troškove također trebati potvrditi čekovima i računima.

KASKO osiguranje je dodatno osiguranje automobila. Ne štiti odgovornost ili odgovornost vozača. No, ujedno vam omogućuje da u sam ugovor uključite više slučajeva osiguranja koji nisu predviđeni obveznim osiguranjem od automobilske odgovornosti. Za ostvarivanje novčane naknade po KASKO-u, također ćete morati potvrditi činjenicu događaja(na primjer, izjava o krađi ili potvrda s mjesta nesreće) i Napišite izjavu na memorandumu osiguravatelja. S tim ne bi trebalo biti problema jer je sam postupak plaćanja unaprijed određen ugovorom.

Osiguranje imovine

Proces dobivanja naknade za one koji su je zatražili lišen je ikakvih poteškoća ili značajki. Ako je uslijed osiguranog slučaja oštećena neka osobna imovina koja je bila zaštićena ugovorom, tada će proces ostvarivanja naknade u potpunosti ovisiti o samom ugovoru. Tome je u pravilu posvećen ili poseban odlomak ili je sam proces postupanja opisan u općim pravilima osiguravatelja. Općenito, mogu se razlikovati dva standardna algoritma:

• Ako je predmet potpuno uništen, tada ugovaratelj osiguranja najprije pripadajućim dokumentom potvrđuje činjenicu uništenja tijekom osiguranog slučaja, a zatim dobiva naknadu. Njegovu veličinu obično unaprijed odredi procjenitelj. Često se na uništenu vrijednost primjenjuje i koeficijent amortizacije koji ovisi o samoj nekretnini.
• Ako je predmet oštećen, tada se prvo utvrđuje činjenica osiguranog slučaja, a tek onda stručnjak procjenjuje štetu. Nakon utvrđivanja iznosa štete, osiguranik će morati napisati zahtjev na memorandumu osiguravatelja i predati ga s kompletnim paketom dokumenata.

Ako se dogodi osigurani slučaj na kreditu, ali osiguravajuće društvo ne plati, uvijek se možete žaliti na ovu odluku sudu.

Gotovo svi krediti danas prate ponudu banke za sklapanje ugovora o osiguranju. Osiguratelj je obično partnerska tvrtka ili tvrtka koja je uz banku dio jedinstvene holding strukture. Nedavno su se klasična osiguranja počela zamjenjivati ​​programima financijske zaštite, iako, ako ne ulazite u pravne detalje, ovi proizvodi nemaju posebnih razlika. U sustavu potrošačkog kreditiranja osiguranje je dobrovoljno, a čak i ako je banka uspjela nametnuti osiguranje, ono može biti odbijeno. Za hipoteke i kredite za automobile potrebno je osiguranje, ali to se odnosi samo na kolateral.

Općenito, osiguranje kredita je općeprihvaćena praksa, bilo na dobrovoljnoj ili obveznoj osnovi. A ako se dužnik osigura, onda, naravno, očekuje da će, ako se dogodi osigurani slučaj naveden u uvjetima, on ili banka moći dobiti novčanu naknadu. Ali oni koji su se već susreli s problemima s isplatama osiguranja napominju da čak ni najproširenije osiguranje ne daje 100% jamstvo primanja novca.

U sustavu osiguranja kredita nema ničeg posebnog u pogledu odbijanja plaćanja osiguranja što se ne bi susrelo u drugim pravnim odnosima. Isti razlozi, isti argumenti kod osiguravajućih kuća. Samo su posljedice nešto drugačije: ne samo da ne dobijete ono što ste očekivali i platili, nego ostajete dužni, a osiguranje se time pretvara u beskoristan alat.

Nažalost, nastanak osiguranog slučaja sam po sebi nije jedini uvjet za isplatu naknade. Također morate slijediti proceduru kontaktiranja osiguravajućeg društva i niz drugih formalnosti. Ali možete se susresti s drugom situacijom u kojoj će osiguravatelj na sve moguće načine pokušati ili izbjeći ispunjenje svojih obveza ili smanjiti iznos isplate na minimum. Poznavanje svojih prava i vješto korištenje dostupnih alata za njihovu zaštitu glavni je uvjet za učinkovitu borbu protiv beskrupuloznih osiguravajućih društava.

Kako komunicirati s osiguravajućim društvom u slučaju osiguranog slučaja

Koji god osigurani slučaj nastupi, prije svega morate biti sigurni da je to navedeno u uvjetima ugovora o osiguranju. Praksa je da mnogi zajmoprimci ne čitaju pažljivo ugovor prilikom potpisivanja: u najboljem slučaju, bacit će pogled na njega, a u najgorem slučaju, vjerovat će upravitelju na riječ. Kao rezultat toga, može se ispostaviti da događaj koji vam se dogodio uopće nije naveden u ugovoru. Ili je formulacija toliko nejasna da se ono što se dogodilo može na različite načine promatrati u kontekstu uvjeta ugovora. Nažalost, ako slučaj nije naveden kao osiguran, nećete moći tražiti naknadu. Ako vam sve izgleda kontroverzno i ​​neshvatljivo, svakako se obratite odvjetniku specijaliziranom za osiguranje kredita. Ako postoji dvosmisleno tumačenje, malo je vjerojatno da ćete sami shvatiti tko je u pravu, a tko u krivu - vi ili osiguravajuće društvo. U takvoj će situaciji od velike važnosti biti i sudska praksa, a tu je stručnjak u svakom slučaju kompetentniji od pravno nestručne osobe.

Dakle, utvrdili ste da je događaj osigurani slučaj. Kako dalje:

1. Pažljivo proučavamo ugovor (policu), dopis osigurane osobe o postupku (postupku) kontaktiranja osiguravajućeg društva (ili banke) u vezi s nastankom osiguranog slučaja. Glavni zadatak je saznati kako, gdje i u kojem roku je potrebno podnijeti početnu obavijest.
2. Pripremamo obavijest. Obično je za početnu obavijest osiguravajućeg društva (ili banke) predviđen relativno kratak rok - unutar nekoliko dana, ponekad i malo više, ovisno o događaju (osiguranom slučaju). Bitno je ispoštovati zadani rok, a još bolje – prijaviti se odmah. Ni pod kojim okolnostima ne smijete odgađati prijavu, a poželjno je da to učinite osobno ili putem punomoćnika.

Prilikom osobnog kontakta ili odgovora na obavijest, osiguravajuće društvo će najvjerojatnije ponuditi pripremu i dostavu dokumenata koji potvrđuju nastanak osiguranog slučaja, ako oni nisu bili uključeni u obavijest. Nije teško pripremiti dokumente. Na primjer, ako ste izgubili posao, dovoljno je dostaviti kopiju naloga ili drugog dokumenta od poslodavca koji potvrđuje činjenicu otkaza i njegovu osnovu. U slučaju bolesti ili nezgode izdaje se medicinska dokumentacija, au slučaju smrti osiguranika dužnika izdaje se odgovarajuća potvrda.

U roku utvrđenom propisima društva za osiguranje provjeravaju se okolnosti koje su dovele do podnošenja zahtjeva za naknadu iz osiguranja. Rokovi su različiti. U sklopu takve provjere osiguravajuće društvo utvrđuje postojanje događaja, njegovu potvrdu (dokaz) i mogućnost priznavanja tog događaja kao osiguranog slučaja odlukom o isplati naknade, njezinoj visini ili odbijanju isplate u cijelosti ili djelomično. O donesenoj odluci ugovaratelj se pisanim putem obavještava. U slučaju potpunog odbijanja ili ograničenja plaćanja potrebno je navesti razloge za donošenje takve odluke. Pažljivo proučite ove razloge, po mogućnosti uz pomoć odvjetnika.

Najčešći razlog potpunog odbijanja plaćanja osiguranja je nepriznavanje događaja kao osiguranog slučaja. Mnogo je razloga koji se mogu navesti, a razlikuju se ovisno o situaciji. U pravilu, to je zbog činjenice da su u uvjetima ugovora osigurani slučajevi dani bez specifičnosti, u obliku općih formulacija, ili pitanje priznanja/nepriznavanja događaja kao osiguranog ovisi o broju povezanih čimbenika i uvjeta.

Na primjer, zajmoprimac svoj otkaz može smatrati osiguranim slučajem pod bilo kojim okolnostima, dok će osiguravajuće društvo najvjerojatnije odbiti isplatu, navodeći da je do otkaza došlo na vlastiti zahtjev ili zbog stegovnog ponašanja, a to se smatra ograničavajućim uvjetom navedeno u ugovoru. Postoje i slučajevi kada se invaliditet dužnika ne priznaje kao osigurani slučaj, čak i ako je kao takav izričito označen u ugovoru. Ovdje se često prilikom odbijanja navodi argument da je osiguranik znao za njegovu bolest u trenutku potpisivanja ugovora, a nije o tome obavijestio osiguravajuće društvo prilikom ispunjavanja upitnika.

Ako osiguravatelj odbije platiti osiguranje, bez priznavanja slučaja kao osiguranog, beskorisno je raspravljati - učinkovitije je, kao što pokazuje praksa, odmah prenijeti pitanje na suđenje. Malo je vjerojatno da će osiguravajuće društvo promijeniti svoju odluku, čak i ako dodatno dostavite ogroman paket popratnih dokumenata. A u sporu s osiguravateljem samo ćete izgubiti vrijeme i novac jer vas banka neće osloboditi obveze otplate kredita dok se bavite osiguranjem. Za ispunjavanje formalnosti dovoljno je pripremiti i društvu poslati pisani zahtjev za ispunjenje obveza iz ugovora o osiguranju u cijelosti.

U početnoj fazi, pisani zahtjev se šalje u sljedećim slučajevima:

• nedostizanje bilo kakvog odgovora od osiguravajućeg društva u propisanom roku na žalbu u vezi s isplatom osiguranja;
• dogovor s plaćanjem, ali njegovo kašnjenje ili nepotpunost;
• odbijanje isplate naknade u cijelosti (djelomična naknada).

Zajedno s odštetnim zahtjevom možete podnijeti pritužbu da osiguravajuće društvo krši vaša financijska prava. Ovdje postoje dvije glavne opcije - Rospotrebnadzor (najpopularnija) i Banka Rusije (glavno tijelo za nadzor osiguranja). U tim slučajevima mala je vjerojatnost da ćete ostvariti isplatu osiguranja, ali takav korak može predstavljati svojevrsni pritisak na osiguravajuće društvo, a ako se donese pozitivna odluka po prigovoru, to će postati dodatni dokaz da ste u pravu. Pritužbu možete podnijeti i Međuregionalnoj uniji za zaštitu prava osiguranika, specijaliziranoj organizaciji koja pruža pravnu pomoć, iako ne besplatnu.

Ako niti jedna opcija za predsudsko rješavanje spora ne pomogne, morat ćete podnijeti zahtjev sudu. U tom slučaju odštetni zahtjev podnosi dužnik-osiguratelj, ali u korist banke koja je korisnik u sustavu osiguranja kredita. U tvoju korist zajmoprimac može zahtijevati:

• priznati događaj kao osigurani slučaj (obavezno, ako je upravo to razlog odbijanja plaćanja);
• naplatiti naknadu za moralnu štetu, kamate za korištenje tuđih sredstava od strane osiguravajućeg društva, kao i sudske troškove i izdatke za pravnu pomoć.

Ako su tuženici osiguravajuće društvo i banka, što se obično radi radi rješavanja dodatnog problema - raskida ugovora o kreditu, tada zahtjevi mogu izgledati ovako:

1. priznati događaj kao osigurani slučaj;
2. priznati odbijanje plaćanja osiguranja kao nezakonito;
3. obvezati osiguravajuće društvo da u cijelosti ispuni svoje obveze iz ugovora isplatom naknade banci;
4. obvezati banku na otplatu duga po kreditu na teret osigurane svote;
5. ugovor o kreditu priznati raskinutim, a ako postoji kolateral, priznati ga raskinutim.

Konkretni zahtjevi ovise o situaciji, razlozima odbijanja plaćanja osiguranja i ciljevima koje zajmoprimac ili njegovi nasljednici planiraju postići. Važno je uzeti u obzir da nećete morati samo dokazati svoj slučaj, već i pobiti argumente osiguravajućeg društva, a često i banke, koja može stati na stranu glavnog optuženika.