Aturan untuk mendapatkan hipotek menggunakan modal bersalin: syarat penggunaan dana dan tata cara pembayaran kembali pinjaman. Membayar hipotek dengan modal bersalin Menggunakan modal bersalin untuk uang muka

Hanya sedikit keluarga muda yang berhasil membeli sendiri rumah yang sesuai dengan keinginan mereka secara mandiri, dengan menggunakan dana yang disisihkan dari gaji mereka. Tentu saja, ini bisa berupa bantuan kerabat atau uang simpanan mereka sendiri, tetapi jenis dana yang paling umum adalah pinjaman hipotek. Negara tertarik pada keluarga muda yang menerima perumahan terpisah, sehingga negara telah mengembangkan seluruh sistem untuk mendukung keluarga muda.

Sertifikat ibu untuk perbaikan kondisi kehidupan

Saat ini, modal bersalin merupakan bantuan yang signifikan bagi keluarga dengan dua anak atau lebih. Program ini telah berjalan sejak tahun 2007. Ini dapat digunakan untuk memperluas tempat tinggal Anda, termasuk melunasi sebagian utang hipotek Anda, atau membelanjakannya untuk membayar layanan lembaga pendidikan tinggi atau dana pensiun ibu Anda. Cara paling umum untuk menggunakan bantuan tersebut bagi keluarga Rusia adalah opsi pertama. Setelah Presiden menandatangani Undang-undang Federal-131 pada Mei 2015. modal sebagai uang muka hipotek dapat digunakan tanpa memandang usia kelahiran atau adopsi anak kedua. Sejak tindakan negara jenis ini. dukungan, aturan penggunaan bantuan tersebut semakin diperluas. Sebelumnya, tanpa menunggu anak menginjak usia 3 tahun, kemampuan terbatas dari sertifikat tersebut hanya dapat dimanfaatkan.

Apakah akta ibu bisa dijadikan tahun awal saat ini?

Jenis bantuan pemerintah yang dipertimbangkan adalah penerimaan sertifikat non-tunai yang tidak dapat ditukarkan dan hanya dapat digunakan oleh keluarga dalam kasus-kasus tertentu. Sejak tahun 2016, hak untuk menyetorkan modal bersalin sebagai uang muka hipotek telah berlaku. Dasarnya adalah Undang-Undang Federal No. 131 tanggal 23 Mei 2015 .

Jika kita berbicara tentang aturan umum, maka modal bersalin dapat digunakan baik sebagai uang muka maupun sebagai pelunasan utang pokok pinjaman. Ini adalah kesempatan besar bagi keluarga muda untuk mengurangi beban keuangan mereka dan melunasi hipotek mereka sedikit lebih cepat dari jadwal pembayaran yang disarankan.

Sayangnya, di sini juga tidak mungkin terjadi tanpa kesulitan. Tidak semua organisasi perbankan dengan mudah mendapatkan hipotek dengan modal bersalin. Namun ada juga bank yang mengatur transaksi serupa, memberikan program yang menguntungkan. Sebagai pedoman umum di banyak organisasi saat ini, jumlah maksimumnya adalah 14%.

Bagaimana menerapkan?

Jika sebuah keluarga berencana menggunakan modal bersalin sebagai uang muka hipotek, peminjam harus memenuhi semua persyaratan organisasi perbankan. Dalam kebanyakan kasus, persyaratan untuk mendapatkan pinjaman semacam itu praktis tidak berbeda dengan pinjaman konsumen biasa:

1. Kandidat harus mempunyai tempat kerja tetap dan pengalaman kerja minimal enam bulan. Beberapa bank memberlakukan persyaratan wajib - minimal satu tahun dalam 5 tahun terakhir.

2. Sebelumnya, untuk menghitung penawaran hipotek, organisasi perbankan hanya memperhitungkan pendapatan peminjam yang sah dan dikonfirmasi. Gaji “abu-abu” hanya bisa berfungsi sebagai pendapatan sekunder, tetapi seringkali mereka tidak memperhatikannya. Dan organisasi besar masih bekerja berdasarkan skema ini. Namun persaingan yang lebih besar antar lembaga keuangan dapat menguntungkan peminjam. Beberapa bank memperhitungkan pendapatan calon peminjam, termasuk pendapatan tidak resmi. Penting untuk mengetahui secara spesifik kondisi ini dari karyawan organisasi selama proses konsultasi. Terkadang indikasi jumlah inilah yang menjadi penentu ketika menyetujui hipotek.

3. Kurangnya kepemilikan real estat yang terdaftar. Kondisi ini hanya berlaku bagi mereka yang ingin memperoleh hipotek di bawah program preferensi yang disubsidi oleh negara.

4. Apabila pelunasan hipotek dengan modal bersalin digunakan, maka pembagian saham kepada anak adalah wajib.

5. Untuk dapat menjadi pemilik hipotek program sosial, peminjam harus memiliki riwayat kredit yang positif.

Bagaimana cara mendapatkan hipotek dengan modal bersalin?

Sebelum memulai prosedur transfer dana dari sertifikat keluarga untuk membayar kembali pinjaman perumahan, Anda harus pergi ke Dana Pensiun dan menerima sertifikat ini, yang akan menjadi konfirmasi resmi atas hak ini.

Ketika sertifikat sudah di tangan, calon peminjam harus memutuskan organisasi perbankan mana yang akan bekerja sama dan ke mana harus menyerahkan dokumen. Yang terbaik adalah mengunjungi beberapa organisasi perbankan dan menghitung hipotek dengan modal bersalin menggunakan semua program yang tersedia. Hanya setelah analisis menyeluruh terhadap persyaratan pinjaman yang diusulkan (suku bunga, jumlah yang telah disetujui sebelumnya, asuransi tambahan, dll.) permohonan dapat diajukan.

Saat ini tidak perlu menunggu sampai anak, yang setelah kelahirannya keluarga menerima hak atas akta ibu, berusia 3 tahun. Jika perlu menggunakan dana sertifikat, pemilik (yaitu ibu dari anak-anak) harus menghubungi cabang teritorial Dana Pensiun Federasi Rusia dengan aplikasi dan paket dokumen yang sesuai.

Dokumen pembayaran hipotek dengan modal bersalin

Untuk menggunakan dana sertifikat untuk memenuhi kewajiban hutang Anda, Anda memerlukan paket dokumen tertentu. Tergantung pada organisasi yang dipilih, persyaratan tambahan mungkin berlaku. Namun, sebagai aturan, sebagian besar bank meminta dokumen berikut untuk melunasi hipotek dengan modal bersalin:

1. Paspor warga negara Federasi Rusia dan salinan dokumen. Ini adalah: INN, SNILS, salinan buku kerja yang dilegalisir dari tempat kerja. Tidak akan berlebihan untuk memberikan paspor asing atau SIM atau PTS.
2. Sertifikat yang menegaskan hak untuk menerima modal bersalin.
3. Satu set dokumen yang secara resmi mengkonfirmasi pendapatan peminjam: dokumen yang mengkonfirmasi tidak adanya hutang pada pembayaran wajib, sertifikat pada formulir pendapatan bank, atau formulir standar 2-NDFL dapat digunakan.
4. Perjanjian jual beli apartemen atau rumah.
5. Informasi tentang objek yang dibeli: diperlukan informasi tentang kondisi objek BTI, kutipan dari daftar rumah, dan paspor dengan penilaian kondisi teknis.
6. Konfirmasi resmi dari Dana Pensiun bahwa memang ada dana di rekening calon peminjam.
7. Permohonan pendaftaran kepemilikan bersama.

Apa saja yang harus dimasukkan dalam dana pensiun?

Penting untuk dipahami bahwa KPR dengan menggunakan modal bersalin bukanlah prosedur yang cepat. Apalagi jika pembeli tidak menggunakan jasa agen real estate dan menyelesaikan transaksinya sendiri.

Setelah bank diberikan semua dokumen, pernyataan, dan dokumen lain yang diminta, Anda harus pergi ke Dana Pensiun dan memberikan beberapa dokumen kepada mereka. Biasanya ini adalah:

1. Dokumen resmi dari bank yang menunjukkan bahwa peminjam sebenarnya bermaksud mengadakan perjanjian pembelian hipotek. Biasanya, dokumen ini dikeluarkan oleh bank dalam bentuk biasa.
2. Semua informasi umum tentang properti perumahan yang akan menjadi subjek pinjaman hipotek.
3. Semua dokumen, seperti halnya bank, milik peminjam (paspor, SNILS, TIN).
4. Wajib untuk menulis aplikasi transfer dana yang menunjukkan rincian bank.

Kondisi hipotek dari bank paling populer

Setiap lembaga keuangan tertarik untuk melaksanakan sebanyak mungkin perjanjian pinjaman besar. Ini termasuk hipotek untuk modal bersalin. Bank, seperti yang ditunjukkan oleh praktik, memiliki sikap berbeda dalam memproses pinjaman yang melibatkan memperhitungkan modal keluarga. Oleh karena itu, sebelum memutuskan untuk menggunakan keset. modal sebagai uang muka hipotek, ada baiknya mempelajari kondisi lembaga keuangan. Para ahli merekomendasikan untuk terlebih dahulu menghubungi organisasi besar yang sangat populer di kalangan peminjam.

Hipotek dengan Bank Tabungan

Mungkin ini adalah bank yang sama yang siap memberikan hipotek untuk perumahan, apapun kategorinya. Dengan demikian, setiap peminjam dapat membuat perjanjian pembelian rumah sekunder, rumah pribadi atau apartemen di gedung baru. Hipotek terhadap modal bersalin juga dimungkinkan di sini. Persyaratan utama bank adalah wajibnya transfer dana dari sertifikat dalam waktu enam bulan setelah selesainya transaksi.

Ketentuan Resmi:

1. Pinjaman ini diberikan hanya dalam mata uang nasional.
2. Suku bunga pinjaman hipotek adalah 14,5%.
3. Jangka waktu pinjaman maksimum adalah tiga puluh tahun.
4. Jumlah uang muka harus minimal 20 persen.
5. Biaya transaksi tidak lebih dari 40.000.000 rubel.

"VTB 24"

Bank terpopuler kedua yang bekerja sama dengan peminjam saat mengajukan hipotek. Kontrak dapat dibuat untuk perumahan apa pun, apa pun kategorinya. Artinya, bisa berupa milik pribadi, perumahan sekunder, atau gedung baru. Faktor ini tidak menentukan bagi bank. Hipotek untuk modal bersalin juga tersedia di sini. Ketentuan dasar untuk membuat perjanjian dengan VTB 24:

1. Operasi pembelian rumah yang digadaikan hanya dilakukan dalam mata uang nasional;
2. Tingkat bunga rata-rata adalah 15,95%;
3. Jangka waktu maksimum untuk menyelesaikan hipotek adalah 30 tahun;
4. Kontribusi minimum untuk transaksi adalah 20%;
5. Biaya perumahan tidak boleh melebihi 30.000.000 rubel.

"DeltaKreditBank"

Jika Anda ingin mengajukan hipotek di Delta Credit Bank, perlu diingat bahwa pendaftaran hanya dapat dilakukan untuk perumahan primer dan sekunder. Transfer dana sejak tanggal berakhirnya kontrak dimungkinkan dalam waktu satu tahun sejak tanggal penandatanganan.

Syarat-syarat di mana Anda dapat memperoleh hipotek dengan menggunakan modal keluarga:

1. Semua transaksi dan transfer hanya dapat dilakukan dalam mata uang nasional - rubel.
2. Rata-rata suku bunga pinjaman adalah 15,25%.
3. Biaya masuk 30%.
4. Jangka waktu pinjaman maksimum yang mungkin tidak boleh lebih dari 25 tahun.

Perhitungan uang muka

Biasanya tidak semua bank memberikan informasi berapa besaran uang mukanya. Setiap keluarga ingin mengetahui syarat-syarat apa yang dapat dipenuhinya, oleh karena itu ingin menghitung besaran uang muka secara mandiri. Kenyataannya ternyata tidak terlalu sulit. Untuk melakukan ini, Anda perlu mengetahui secara pasti biaya perumahan dan bagiannya, yang dinyatakan dalam persentase, yang diminta bank sebagai uang muka. Jadi, misalnya, jika sebuah apartemen atau rumah berharga 3.000.000 rubel, dan bank mengharuskan Anda menyetor setidaknya 20%, hasilnya adalah 600.000 rubel. Jika keluarga berencana menggunakan matras. modal sebagai uang muka hipotek, cukup logis bahwa bagaimanapun juga, sejumlah tambahan harus dibayar secara tunai.

Jika sebuah keluarga hanya mengandalkan bantuan sertifikat, maka Anda dapat menghitung biaya perumahan yang memenuhi syarat. Rumusnya sederhana: ukuran mat. modal x 100 / indikator uang muka.

Perlu dipahami bahwa modal bersalin merupakan salah satu bentuk dukungan negara, sehingga jumlah yang dikeluarkan hanya dapat digunakan untuk kebutuhan tertentu. Tidak mungkin untuk pergi dan membelanjakannya kapan pun Anda mau. Jika Anda berencana menggunakan matras. modal sebagai pembayaran awal hipotek atau dalam bentuk pembayaran untuk melunasi hutang pokok, maka hal ini perlu diberitahukan kepada Dana Pensiun enam bulan sebelum menyelesaikan transaksi. Anggaran negara dan pembayarannya direncanakan setiap enam bulan.

Apabila sebagian modal bersalin sudah terpakai, maka sisanya tidak dapat dijadikan uang muka. Satu-satunya hal yang bisa dilakukan adalah mengurangi utang berdasarkan perjanjian hipotek yang ada.

Kesimpulan

Sebelum menghubungi bank, Anda perlu memutuskan sendiri program konstruksi mana yang akan Anda pilih. Dan meskipun ketika berpartisipasi dalam konstruksi bersama, risikonya beberapa kali lebih besar, keluarga tersebut dapat memenangkan banyak meter, serta mendapatkan hipotek dengan harga yang lebih menguntungkan dalam hal pembayaran bulanan.

Sosial adalah praktik umum yang memungkinkan keluarga dengan anak menjadi pemilik properti pribadi. Dengan cara ini, peminjam membayar sebagian dari jumlah pinjaman dengan uang dari Sertifikat, yang jumlahnya pada tahun berjalan mencapai 450 ribu rubel. Mengingat rata-rata harga pasar perumahan di Rusia, hal ini merupakan kontribusi yang signifikan terhadap peningkatan kesejahteraan penduduk.

Modal bersalin untuk hipotek: kondisi

Penandatanganan perjanjian pinjaman hipotek menyiratkan munculnya hubungan hukum bilateral di mana lembaga keuangan menyediakan sejumlah dana kepada klien untuk penggunaan pribadi, menerima pinjaman dari properti. Pada saat yang sama, peminjam menjamin pembayaran kembali hipotek tepat waktu dan teratur, menghindari hutang.

Tabel No. 1 “Peraturan hukum tentang masalah ini”

Menginvestasikan uang dalam hipotek terjadi dalam kondisi berikut:

• target pembayaran yang dapat digunakan untuk melunasi pinjaman;
• apartemen yang dibeli dijaminkan kepada bank, dan jika terjadi keterlambatan hipotek, dapat dijual oleh lembaga keuangan;
• Pendaftaran kepemilikan rumah hanya terjadi setelah pembayaran penuh pinjaman;
• pendaftaran kepemilikan rumah dilakukan dengan pemberian bagian yang sama kepada seluruh anggota keluarga peminjam.

Pilihan penggunaan modal bersalin untuk hipotek

Menurut informasi statistik, lebih dari separuh keluarga yang menerima Sertifikat tunai menggunakannya untuk pembelian apartemen atau rumah. Dimungkinkan untuk membeli real estat secara penuh dengan segera atau dengan mengambil pinjaman hipotek.

Undang-undang saat ini membatasi daftar tujuan penggunaan dana modal bersalin. Ini termasuk:

• pembayaran biaya masuk;
• pembayaran kembali bagian utama pinjaman;
• kompensasi biaya bunga pinjaman.

Saat mengajukan permohonan untuk tujuan penggunaan dana, aturan berikut harus diperhatikan:

• Anda akan dapat membelanjakan keuangan Anda hanya untuk membayar pembelian real estat;
• Tidak hanya pemegang akta keibuan, anggota keluarga lainnya juga dapat menjadi pihak dalam perjanjian pinjam meminjam;
• bantuan berlaku untuk hipotek yang diterbitkan sebelum dan sesudah menerima modal bersalin.

Penting! Tunggakan pembayaran hipotek, denda dan tunggakan tidak dapat dilunasi dari sisa modal bersalin.

Pelunasan uang muka

Ini adalah salah satu cara paling umum untuk menggunakan dana, namun dalam praktiknya timbul sejumlah kesulitan. Dengan demikian, modal bersalin, sebagai uang muka hipotek, harus dikeluarkan sebelum jumlah uang pertama dibayarkan atas pinjaman tersebut. Ini adalah prosedur jangka panjang dan rumit yang melibatkan banyak permohonan oleh pemilik sertifikat ke Dana Pensiun dan bank. Namun tidak semua bank siap menunggu prosedur seperti itu.

Di sisi lain, metode ini memungkinkan Anda menghindari keharusan menyumbangkan dana pribadi untuk mengkompensasi jumlah pinjaman. Secara khusus, kondisi berikut harus diperhatikan tentang cara melunasi angsuran pertama hipotek dengan modal bersalin. Ini termasuk:

• jumlah uang muka yang dihitung harus kurang dari atau sama dengan jumlah uang pada saldo Sertifikat;
• pinjaman harus sepenuhnya menutupi biaya properti.

Pelunasan pokok

Banyak peminjam tertarik dengan pertanyaan apakah mungkin untuk melunasi sebagian besar hipotek dengan modal bersalin. Tidak ada masalah dengan ini. Perlu diingat bahwa pelunasan lebih lanjut jumlah utang setelah pembayaran hipotek akan terjadi sebagai berikut:

• memperpendek jangka waktu pembayaran hipotek dengan tetap mempertahankan jumlah pembayaran bulanan yang tetap;
• mengurangi volume pembayaran rutin dengan tetap mempertahankan jangka waktu pinjaman awal.

Bagaimana pelunasan akan terjadi tergantung pada syarat-syarat perjanjian yang ditandatangani dengan bank dan jenis hipotek. Nuansa perjanjian hipotek juga tergantung pada siapa peminjamnya: keluarga muda, keluarga besar atau personel militer.

Cara mendapatkan KPR menggunakan modal bersalin

Menurut aturan umum, uang dari modal bersalin hanya dapat digunakan setelah anak mencapai usia tiga tahun. Legislator memberikan pengecualian terhadap aturan ini. Apalagi jika pasangan menjadi orang tua untuk ketiga kalinya, maka keuangan bisa terealisasi lebih cepat dari jadwal.

Pelunasan KPR dengan menggunakan modal bersalin pada tahun 2019 akan dilakukan dengan urutan sebagai berikut:

• mencari properti yang diinginkan, serta membuat perjanjian jual beli;
• menandatangani perjanjian pinjaman dengan bank;
• pendaftaran properti yang dibeli dalam daftar negara, yang menunjukkan bahwa apartemen yang dibeli dijaminkan kepada lembaga keuangan sebagai bagian dari pinjaman hipotek;
• permohonan tulisan tangan ke cabang Dana Pensiun setempat dengan permohonan pembayaran;
• pertimbangan banding oleh pegawai Dana Pensiun dan pengambilan keputusan atas banding tersebut.

Setelah hipotek dilunasi, beban pinjaman dihapus dari apartemen.

Koleksi dokumen yang diperlukan

Agar Dana Pensiun dapat memenuhi permohonan penjualan dana pinjaman, paket dokumen berikut harus diserahkan:

• permohonan penggunaan dana;
• paspor (yang harus menunjukkan kewarganegaraan, serta alamat pendaftaran warga negara);
• Surat nikah;
• dokumen pribadi pasangan kedua;
• perjanjian untuk memberikan pinjaman yang ditargetkan untuk pembelian real estat;
• pernyataan “baru” dari lembaga keuangan tentang saldo utang hipotek, serta jumlah pokok pinjaman dan tingkat bunga;
• perjanjian notaris di mana peminjam berjanji, setelah melunasi pinjamannya, untuk mendaftarkan kepemilikan bagian apartemen sehubungan dengan setiap anggota keluarga.

Semua makalah diserahkan dalam bentuk asli dan salinan.

Mengajukan permohonan ke Dana Pensiun

Anda juga tidak dapat melakukannya tanpa mengajukan permohonan ke Dana Pensiun. Pada tahap ini, kondisi berikut harus diperhatikan:

• pengajuan permohonan hanya merupakan hak prerogratif pemilik Sertifikat, yaitu orang tua yang kepadanya uang itu dikeluarkan;
• dokumen dibuat dalam rangkap dua, salah satunya tetap pada pemohon;
• teks banding harus memuat uraian tentang tujuan penggunaan dana tersebut.

Permohonan tidak akan sah tanpa memberikan paket lengkap dokumen pendukung.

Bank mana yang menerbitkan hipotek terhadap modal bersalin?

Tabel No. 2 “Bagaimana pinjaman akan diproses di berbagai lembaga keuangan”

Navigasi artikel

Masalah perumahan merupakan masalah akut di negara kita. Era krisis ekonomi telah berlangsung selama beberapa tahun. Kebanyakan keluarga muda terpaksa menyewa apartemen, memberikan setengah gaji bulanan mereka kepada orang asing. Untuk menyelesaikan masalah real estate, negara memberikan kesempatan menggunakan modal bersalin sebagai uang muka saat mengajukan KPR.

Konsep dasar

Pada akhir Mei 2015, presiden mengadopsi Undang-undang Federal-131, yang menurutnya ada peluang.

Bagi keluarga muda diberikan kesempatan:

• Gunakan jumlah tetap sebagai uang muka saat mengajukan pinjaman untuk membeli real estat.
• Membayar sebagian hipotek yang diambil sebelumnya.

Persyaratan untuk calon peminjam

Pinjaman untuk pembelian real estat, yang uang mukanya adalah modal bersalin, akan disetujui jika klien memenuhi persyaratan tertentu.

Peminjam bersama adalah individu yang bertindak sebagai penjamin. Jika pembayar utama gagal membayar utangnya, semua kewajiban dialihkan kepadanya.

Setiap anggota keluarga atau orang lain yang telah mencapai usia 25 tahun.

Petunjuk langkah demi langkah untuk membeli real estat

Tata cara memperoleh pinjaman hipotek dibagi menjadi beberapa tahap utama:

1. , menegaskan hak untuk menggunakan dana. Dikeluarkan oleh MFC, dana pensiun, departemen perlindungan sosial atau pemerintah kota di tempat kediaman resmi. Ini membutuhkan:
   1. Mengajukan lamaran dengan memberikan daftar dokumen yang diperlukan (paspor dan akta kelahiran seluruh anggota keluarga, lamaran yang dibuat di organisasi)
   2. Tunggu hingga aplikasi ditinjau. Periode maksimum – 31 hari kalender.
   3. Terima sertifikat yang dipersonalisasi.
2. Mengajukan permohonan hipotek.
3. Menunggu keputusan. Periode peninjauan adalah dari 1 hari hingga 1 bulan.
4. Jika jawabannya ya, langkah selanjutnya adalah mencari rumah dan membuat perjanjian jual beli.
5. Menulis aplikasi untuk transfer dana dukungan negara ke rekening giro organisasi perbankan. Langkah ini dilakukan di tempat yang sama dimana sertifikat diperoleh. Untuk melakukan transfer, Anda harus menyediakan:
   1. Paspor kuasa hukum anak.
   2. Perjanjian untuk pembelian dan penjualan real estat yang dipilih.
   3. Sertifikat yang menegaskan hak atas propertinya.
   4. Sertifikat yang dipersonalisasi.

Segala transaksi terkait penggunaan dana modal bersalin hanya dilakukan dengan metode non tunai. Transfernya dalam bentuk uang tunai tidak dapat dilakukan.

Dokumen yang harus diserahkan ke bank

Jika pemohon telah memutuskan bahwa dia ingin membeli properti melalui pinjaman hipotek, maka dia perlu memberikan sejumlah besar kepada organisasi perbankan. daftar dokumen:

• Dokumen yang membuktikan identitas pemohon dan rekan peminjamnya. Kondisi wajib untuk semua bank - memiliki paspor warga negara Rusia. Beberapa organisasi memerlukan penyediaan tambahan berupa SIM, nomor identifikasi pajak, atau paspor internasional.
• SNIL semua anggota keluarga, termasuk mereka yang belum mencapai usia dewasa.
• Sertifikat, menegaskan bahwa pemohon berhak menggunakan dana modal bersalin.
• Dokumen yang mengkonfirmasi pendapatan resmi. Hampir semua organisasi perbankan meminta sertifikat berupa 2NDFL untuk tahun terakhir beroperasi. Saat mengajukan pinjaman hipotek, rata-rata totalnya membersihkan upah peminjam dan rekan peminjam.
• Dokumen yang mengonfirmasi kepemilikan benda apapun yang tidak bergerak atau bergerak.
• Penyataan tentang niat kuasa hukum untuk membagi harta bersama untuk setiap anak.

Jika sertifikat pribadi hilang sebelum waktu peminjaman, pemiliknya berhak menerbitkan duplikatnya.

Analisis perbandingan proposal bank tahun 2018

Tingkat bunga dapat bervariasi tergantung pada:

• Program pinjaman.
• Jangka waktu pinjaman.
• Jumlah uang muka.
• Jenis objek.

Perlu dipertimbangkan bahwa untuk beberapa kategori warga negara, hipotek diberikan dengan persyaratan yang menguntungkan: personel militer, guru, keluarga muda.

Tentang asuransi

Menyediakan dana untuk pembelian real estat merupakan risiko besar bagi organisasi keuangan mana pun. Untuk alasan ini asuransi merupakan bagian integral ketika mengajukan pinjaman.

Asuransi diperlukan untuk tujuan berikut:

• Jika peminjam mengalami cedera serius atau kehilangan pekerjaannya, perusahaan asuransi akan mengganti sejumlah uang dari bank.
• Jika peminjam meninggal dunia, maka apartemen tersebut tidak akan menjadi milik bank, tetapi akan menjadi milik peminjam bersama atau akan diwarisi oleh kerabatnya.

Asuransi adalah tentang memastikan keandalan dan kepercayaan, baik bagi bank maupun bagi pemohon sendiri.

Banyak bank menawarkan layanan jenis ini opsional, namun memiliki asuransi dapat meningkatkan peluang Anda memperoleh pinjaman secara signifikan.

Asuransi dibayar sebagai berikut:

1. Itu sudah termasuk dalam jumlah pokok. Pembayaran penuh dilakukan pada tahun pertama. Setelah pelunasannya, nasabah bank akan membayar sisa jumlah pinjaman untuk pembelian real estat.
2. Itu sudah termasuk dalam jumlah pokok. Dibayar dengan meningkatkan jumlah pembayaran bulanan.
3. Klien membeli asuransi atas biayanya sendiri.
4. Klien menolak untuk membeli asuransi.

Di beberapa organisasi, tidak ada tingkat bunga yang dibebankan pada jumlah pembayaran asuransi.

Nuansa yang mungkin

• Dana Pensiun merencanakan semua pengeluaran terlebih dahulu. Jika Anda berencana menggunakan dukungan keuangan pemerintah sebagai uang muka, Anda harus memberi tahu dia tentang niat Anda paling lambat enam bulan sebelum transaksi.
• Untuk mendapatkan pinjaman, Anda hanya bisa menggunakan modal bersalin sepenuhnya. Deposit sebagian sangat dilarang. Jika pemilik sertifikat telah mengeluarkan dananya untuk keperluan lain, maka dana tersebut tidak dapat digunakan untuk transaksi ini.
• Jika modal bersalin dilibatkan dalam proses perolehan real estat, maka modal bersalin tidak dapat diperuntukkan bagi satu orang. Properti tempat tinggal didaftarkan atas nama seluruh anggota keluarga dengan bagian yang sama.
• Setelah transaksi berhasil, pembelian properti itu akan terbebani. Artinya segala manipulasi terhadapnya (penukaran, penjualan, pembagian saham) hanya dapat dilakukan dengan izin bank.
• Jika benda tersebut dijaminkan oleh bank, maka Anak di bawah umur tidak dapat mendaftar di sana. Jika terjadi kebangkrutan peminjam suatu lembaga keuangan, akan jauh lebih sulit untuk mendapatkan kembali haknya atas properti tersebut.
• Pegawai Dana Pensiun berhak menolak klien untuk mentransfer dana ke rekening bank jika ia mempunyai alasan yang kuat untuk itu. Dia, pada gilirannya, dapat mengajukan banding atas keputusan tersebut.
• Minimal uang muka di hampir semua bank adalah 10%. Jika jumlah modal bersalin tidak menutupi jumlah tersebut, maka Anda harus membayar sendiri selisihnya.

Poin penting

Lebih murah membeli apartemen dengan konstruksi bersama. Jumlah per meter persegi akan jauh lebih rendah dibandingkan dengan rumah yang sudah dibangun. Pemilik akan memiliki kesempatan untuk tinggal di gedung baru dengan perbaikan yang baik, memasang jendela kaca ganda dan pipa baru. Ada risiko dalam transaksi ini. Misalnya, pembangunan suatu bangunan mungkin terhenti atau properti tempat tinggal tidak memenuhi parameter yang ditentukan.

Secara hukum, peminjam bisa menolak untuk membeli asuransi. Setelah keputusan seperti itu, peluang klien untuk mengambil keputusan positif akan berkurang secara signifikan. Tanpa layanan ini, mengeluarkan dana dalam jumlah besar bagi lembaga keuangan adalah risiko yang besar. Konsumen juga tidak dapat yakin secara pasti bahwa ia akan selalu mempunyai kesempatan untuk melakukan pembayaran.

Tidak semua bank siap menerima modal bersalin sebagai uang muka. Banyak organisasi mengharuskan konsumen membayar uang muka sejumlah tertentu. Proses mendapatkan KPR dalam hal ini akan memakan waktu jauh lebih lama (dari 1 bulan hingga enam bulan).

"Daftar hitam"

Alasan paling umum penolakan pinjaman apa pun adalah riwayat kredit yang buruk. Jika karma konsumen sudah rusak, maka untuk menerima keputusan positif ia memerlukan:

1. Perbaiki cacat ini. Tutupi sepenuhnya kewajiban hutang Anda dan cobalah untuk bernegosiasi dengan perwakilan bank tentang penghapusan dari daftar hitam.
2. Cobalah untuk mengambil pinjaman dari organisasi komersial kecil. Banyak dari mereka tidak menandatangani kontrak untuk menerima informasi ini, karena klien mana pun penting bagi mereka. Patut dipertimbangkan bahwa dalam organisasi-organisasi seperti itu, kondisi peminjaman jauh lebih buruk dibandingkan dengan organisasi-organisasi pemerintah.
3. Gunakan broker hipotek atau penasihat keuangan.
4. Beli real estat secara mencicil dari pengembang.

Mengajukan pinjaman untuk membeli rumah dengan modal bersalin merupakan jenis transaksi yang paling banyak diminati. Berkat dia, banyak keluarga bisa mendapatkan sudut mereka sendiri.

Kelahiran anak kedua dalam sebuah keluarga seringkali mengharuskan pindah ke rumah baru yang memiliki ruang hidup lebih luas. Itu dapat dibeli dengan menggunakan pinjaman hipotek dan memanfaatkan bantuan keuangan dari negara.

Kami akan memberi tahu Anda bagaimana Anda dapat menggunakan modal bersalin sebagai uang muka hipotek pada tahun 2018, dan prosedur apa yang harus Anda lalui.

Anda akan mengetahui bank mana yang menawarkan pinjaman untuk real estat perumahan menggunakan modal bersalin, dan dalam kondisi apa Anda dapat menggunakan modal bersalin untuk membayar hipotek.

Modal bersalin dialokasikan untuk keluarga Rusia yang memiliki anak kedua, menurut hukum 29 Desember 2006 Nomor 256-FZ.

Bantuan bersalin tidak diberikan secara tunai - dari Dana Pensiun Federasi Rusia, yang bertindak sebagai pengelola dana, Anda hanya dapat menerima sertifikat modal bersalin. Bantuan negara diindeks setiap tahun dan pada tahun 2017 mencapai jumlah 453 ribu rubel.

Undang-undang yang disebutkan di atas mengizinkan uang ini digunakan untuk satu atau lebih dari 4 tujuan:

1. pembayaran biaya pendidikan anak;
2. adaptasi sosial anak penyandang disabilitas;
3. bagian yang didanai dari pensiun ibu di masa depan;
4. memperbaiki kondisi kehidupan anak-anak.

Perubahan yang dilakukan berdasarkan undang-undang tanggal 23 Mei 2015 No.131-FZ, mengizinkan keluarga dengan dua anak atau lebih untuk membelanjakan modal bersalin sebagai uang muka hipotek. Sebelumnya, hanya diperbolehkan membayar sebagian utang atas pinjaman hipotek dengan modal bersalin.

Penting: Mencairkan modal bersalin adalah ilegal. Seseorang yang berencana mengajukan pinjaman ke bank untuk membeli rumah harus memberi tahu Dana Pensiun enam bulan sebelumnya, karena departemen tersebut berencana melakukan pembayaran hanya dua kali setahun.

Baik untuk bank kreditur maupun pengelola dana PF, peminjam harus mengumpulkan banyak dokumen untuk melunasi hipotek dengan modal bersalin.

Persyaratan penggunaan modal bersalin

Untuk mengambil hipotek dengan pembayaran modal bersalin, peminjam dan keluarganya harus memenuhi persyaratan sebagai berikut:

• pendapatan stabil yang memungkinkan Anda melakukan pembayaran bulanan, yang mudah didokumentasikan;
• sebagai aturan, pengalaman kerja minimal 6 bulan di tempat kerja saat ini dan setidaknya satu tahun pengalaman kerja selama 5 tahun terakhir;
• riwayat kredit positif;
• ketersediaan modal bersalin seluruhnya - jika digunakan sebagian, sisa uangnya tidak dapat digunakan untuk uang muka;
• sertifikat modal bersalin “di tangan”;
• kurangnya perumahan lain yang dimiliki keluarga.

Harap diperhatikan: untuk meningkatkan jumlah pendapatan yang dikonfirmasi, orang yang mengambil pinjaman hipotek berhak menarik peminjam bersama, terlepas dari sumber dana untuk pembayaran awal.

Dokumen pembayaran hipotek dengan modal bersalin

Mari beralih ke mendokumentasikan bagaimana Anda dapat menghitung modal bersalin ke dalam hipotek. Dokumen-dokumen yang diperlukan untuk melunasi hipotek dengan modal bersalin dan digunakan untuk transfer ke bank kreditur dan Dana Pensiun Federasi Rusia terdiri dari daftar standar berikut:

• 1 atau 2 dokumen identitas;
• akta nikah (dalam hal pasangan dari pemilik modal bersalin menerima pinjaman);
• dokumen yang membuktikan solvabilitas;
• sertifikat modal bersalin;
• sertifikat dari Dana Pensiun Federasi Rusia tentang dana modal bersalin di rekening orang tersebut;
• dokumen tentang real estat yang diperoleh (daftar kertas berbeda tergantung pada jenis akuisisi - meter persegi di gedung baru, apartemen sekunder, rumah pribadi, dll.).

Penting: Jika rumah pribadi dibeli dengan hipotek, diperlukan dokumen untuk plot tersebut, yang menunjukkan bahwa tanah tersebut dialokasikan untuk pembangunan perumahan individu. Menarik modal bersalin ketika membeli rumah musim panas atau bangunan lain yang tidak diakui sebagai tempat tinggal tidak diperbolehkan.

Daftar dokumen yang tepat harus diklarifikasi dengan spesialis bank. Selain itu, lembaga kredit mana pun berhak meminta surat-surat tambahan dari klien.

Anda harus menyerahkan ke cabang Dana Pensiun RF:

• penyataan;
• paspor;
• surat konfirmasi niat membelanjakan modal bersalin untuk pembelian rumah (harus diperoleh dari bank);
• surat nikah (dalam kasus di atas);
• surat-surat tentang properti yang diperoleh.

Spesialis Dana Pensiun mungkin juga memerlukan dokumen tambahan.

Tata cara pengambilan KPR dengan menggunakan modal

1. Memperoleh pinjaman hipotek dengan modal bersalin sebagai uang muka dimulai dengan memilih organisasi perbankan yang menawarkan program pinjaman tersebut.
2. Setelah memeriksa dokumen yang mengidentifikasi klien (identitas peminjam bersama) dan komposisi keluarganya serta mengkonfirmasi pendapatan, lembaga kredit menyetujui pinjaman dan memberikan surat konfirmasi yang sesuai kepada klien.
3. Dengan surat ini Anda harus segera datang ke kantor Dana Pensiun dan mengajukan permohonan.
4. Setelah mendapat persetujuan tertulis dari Dana Pensiun untuk menggunakan modal, Anda harus pergi ke bank lagi. Di sana klien menandatangani perjanjian pinjaman dan menerima dana pinjaman.
5. Peminjam mengadakan transaksi jual beli atau perjanjian penyertaan modal.
6. Peminjam kembali pergi ke Dana Pensiun dan menyerahkan dokumen-dokumen yang ditentukan di atas untuk modal bersalin untuk hipotek.
7. Dana tersebut membayarkan dananya ke bank dalam waktu tiga bulan.

Penting: Saat menerima pinjaman hipotek, klien menghadapi kesulitan terkait dengan fakta bahwa modal tidak ditransfer ke pemberi pinjaman pada saat pinjaman dikeluarkan.

Agar tidak memberikan hipotek tanpa uang muka, bank memberikan dua pinjaman kepada peminjam:

1. hipotek;
2. sebesar uang muka untuk jangka waktu 3 bulan.

Dan sampai hipotek dilunasi dengan modal bersalin yang ditransfer dari Dana Pensiun, klien terpaksa membayar pinjaman kedua atas biayanya sendiri.

Persyaratan pinjaman ini, termasuk yang utama - tingkat bunga - harus diketahui langsung dari organisasi perbankan.

Bank mana yang menerima pembayaran hipotek dengan modal bersalin?

Keuntungan yang tidak diragukan lagi dari pinjaman terhadap modal bersalin adalah bahwa bunga hipotek tidak lebih tinggi dibandingkan ketika membayar uang muka dengan dana lain.

Kerugiannya termasuk fakta bahwa hanya sedikit lembaga kredit yang setuju untuk menerima modal bersalin sebagai uang muka. Namun di antara sedikit ini adalah bank terbesar di Rusia, termasuk yang terwakili di semua wilayah dan bahkan pusat regional, yang menawarkan hipotek dengan suku bunga rendah.

Bank Tabungan

Pemberi pinjaman terbesar di negara itu mengizinkan pembayaran angsuran hipotek pertama dengan modal bersalin baik saat membeli rumah jadi maupun rumah yang sedang dibangun.

Bank Tabungan menawarkan pinjaman hipotek dengan keuntungan sebagai berikut:

• kondisi khusus untuk klien “gaji”;
• pengurangan tarif untuk keluarga muda (selama masa promosi);
• tidak ada komisi (untuk mengeluarkan pinjaman dan lain-lain).

Harap dicatat: bank baru-baru ini memperkenalkan opsi baru - pendaftaran transaksi elektronik, yang memberikan diskon 0,5% pada tingkat suku bunga.

Untuk keluarga muda yang mendaftar secara elektronik, tingkat hipotek untuk perumahan sekunder hanya 10,25%.

Tingkat hipotek dasar tunggal untuk apartemen di gedung baru yang terakreditasi adalah 10,9%, dengan registrasi elektronik – 10,4%.

Jangka waktu pinjaman hingga 30 tahun.

Kontribusi awal minimal adalah 20%.

VTB 24

Hipotek untuk modal bersalin di VTB 24 tersedia saat membeli rumah di pasar perdana atau rumah bekas.

Kondisi dasar:

• tarif dasar – 10,9-11,25%;
• jumlah pinjaman – 0,6-60 juta rubel;
• jangka waktu – hingga 30 tahun;
• menit. uang muka – 10%;
• Asuransi komprehensif (properti, hak milik, kehidupan dan kesehatan peminjam) diperlukan.

Tarif diturunkan 1% saat membeli apartemen dengan luas 65 meter persegi. M.

VTB Bank Moskow

Organisasi besar lainnya dari grup VTB memberikan hipotek dengan uang muka 10%.

Harap diperhatikan: VTB Bank of Moscow mengharuskan Anda menyetor setidaknya 5% dari biaya pembelian properti dengan uang Anda sendiri.

Suku bunga pinjaman – mulai 10,4%. Durasi – hingga 25 tahun.

Pemberi pinjaman menarik dengan berbagai macam promosi dan diskon apartemen di gedung baru dari pengembang mitra, menawarkan ruang hidup di “ribuan gedung baru yang terakreditasi.”

Kredit Delta

DeltaCredit memberikan pinjaman modal bersalin untuk pembelian:

• memiliki rumah terpisah;
• apartemen;
• kamar;
• saham di apartemen.

Jika membayar dengan modal bersalin, iuran awal dikurangi 10% dibandingkan aturan standar.

Bank mempraktekkan sejumlah program khusus yang memungkinkan Anda mendapatkan pengurangan suku bunga.

Jangka waktu hipotek maksimum adalah 25 tahun.

Bank UniCredit

UniCredit Bank memberikan hipotek hingga jangka waktu 30 tahun dengan uang muka minimal 15% untuk perumahan sekunder dan perumahan dari pengembang, dan untuk pembangunan individu rumah Anda sendiri.

Jumlah pinjaman maksimum tergantung pada jumlah uang muka dan wilayah - Moskow dan St. Petersburg atau lainnya.

Tingkat bunga minimum adalah 10,9%.

Nuansa penting

Klien bank yang mengambil pinjaman hipotek dengan modal bersalin berhak mengharapkan peningkatan jumlah pinjaman. Pemberi pinjaman akan menambahkan jumlah modal bersalin ke jumlah yang dihitung berdasarkan pendapatan rata-rata yang dikonfirmasi. Namun jika uang muka tidak cukup, Anda harus mencari dana tambahan atau mengambil jumlah yang kurang dari jumlah maksimum.

Saat membandingkan kondisi bank, Anda harus memperhatikan promosi dan penawaran khusus. Oleh karena itu, pemberi pinjaman dan pengembang terkadang bahkan menawarkan “modal bersalin ganda”.

Ketika mendaftarkan rumah yang digadaikan, peminjam wajib mendaftarkan semua anggota keluarga dan orang-orang yang setara dengan pemilik yang memiliki properti itu dalam bagian yang sama.

Saat pertama kali menghubungi kantor bank, Anda perlu bertanya lagi apakah organisasi tersebut akan setuju untuk memberikan pinjaman terhadap modal untuk pembelian jenis real estat yang persis seperti yang akan dibeli oleh keluarga tersebut. Misalnya, jika Anda memutuskan untuk membeli apartemen di gedung baru tertentu, klarifikasi apakah hanya “penjualan kembali” atau hanya gedung baru yang terakreditasi yang dibiayai untuk modal.

Pada artikel kami berikutnya Anda akan belajar tentang kemungkinan hipotek dengan bantuan negara dengan tingkat bunga terendah: program AHML.

Kesimpulan

Mengajukan pinjaman hipotek dengan uang muka menggunakan modal bersalin adalah prosedur yang panjang dan rumit yang membutuhkan pengumpulan surat-surat dalam jumlah besar dan kesabaran yang cukup, namun pada saat yang sama tidak membuat verifikasi bank terhadap peminjam lebih setia.

Tetapi penggunaan terbaik dari bantuan pemerintah dalam jumlah 453 ribu rubel, memperoleh pinjaman untuk perumahan tanpa mengeluarkan uang Anda sendiri untuk uang muka dengan tingkat bunga rendah, dan yang paling penting, pembelian rumah Anda sendiri membenarkan semua upaya, biaya moral. dan bahkan membuang-buang waktu.

Pinjaman hipotek untuk keluarga dengan dua anak atau lebih merupakan salah satu peluang utama untuk menggunakan dana yang dijamin dengan sertifikat modal bersalin. Dengan menggunakan uang dari modal bersalin untuk pinjaman atau pinjaman perumahan, sebuah keluarga yang membutuhkan perbaikan taraf hidup dapat mengandalkan pembayaran dari negara pada tahun 2019 sebesar hingga 453 ribu rubel tanpa menunggu 3 tahun.

Secara umum, menurut undang-undang Rusia, hipotek berarti janji real estat(apartemen, rumah, kamar atau bagian properti), yang diterima oleh organisasi keuangan (penerima hipotek) sampai pelunasan penuh dana pinjaman yang dikeluarkan.

Artinya, peminjam:

• mengambil pinjaman rumah atau pinjaman yang ditargetkan untuk hipotek;
• Bank menerima rumah yang dibeli atau sedang dibangun sebagai jaminan sampai hutang dan bunga pinjaman dilunasi;
• agar dapat sepenuhnya melepaskan real estat, kepemilikan akhir diformalkan setelah hipotek dikeluarkan dari tempat tinggal (yaitu, setelah pembayaran penuh atas dana pinjaman, bunga, komisi dan biaya keterlambatan).

Di tingkat hukum, hipotek diatur oleh Undang-Undang Federal No. 102-FZ tanggal 16 Juli 1998 “ Tentang hipotek (jaminan real estat)" Tidak hanya perumahan, tetapi juga sebidang tanah, suatu perusahaan atau harta benda lainnya dapat dijadikan jaminan.

Pinjaman hipotek yang dijamin dengan modal bersalin paling sering membutuhkan apartemen sebagai jaminan. Lembaga keuangan tidak bersedia memberikan pinjaman untuk pembangunan atau pembelian rumah seperti halnya untuk meter persegi gedung apartemen.

• ekstrak dari Daftar Hak Milik Negara Bersatu untuk properti yang dibeli (jika apartemen yang sudah selesai dibeli atau pembangunan perumahan yang pinjamannya diberikan telah selesai);
• perjanjian untuk berpartisipasi dalam konstruksi bersama(jika pemilik sertifikat atau pasangannya membeli apartemen di gedung apartemen yang sedang dibangun);
• pernyataan keanggotaan dalam koperasi perumahan(jika pinjaman diberikan untuk memberikan kontribusi awal atau saham pada kompleks perumahan, koperasi perumahan atau koperasi perumahan);
• izin untuk mendirikan bangunan tempat tinggal perseorangan(jika bank setuju untuk memberikan pinjaman untuk kasus seperti itu, dan rumah tersebut belum dioperasikan).

Modal bersalin untuk uang muka

Hingga tahun 2015, kesempatan penggunaan dana untuk uang muka pinjaman hipotek diberikan kepada pemegang sertifikat hanya setelah tiga tahun sejak saat kelahiran atau adopsi seorang anak.

Peluang legislatif untuk mengarahkan dana ke hal-hal berikut muncul setelah berlakunya:

• Undang-undang Federal No. 131-FZ tanggal 23 Mei 2015 tentang amandemen Art. 7 dan 10 Undang-Undang Dasar Modal Bersalin;
• Resolusi Pemerintah Federasi Rusia No. 950 tanggal 09 September 2015 tentang amandemen “Aturan alokasi dana modal bersalin untuk memperbaiki kondisi perumahan.”

Pasca keputusan tersebut, Pemerintah memperkirakan pertumbuhan pasar pinjaman hipotek sebesar 5-30%, namun tidak terjadi peningkatan yang signifikan. Dalam praktiknya, pemegang sertifikat yang ingin menggunakan haknya mengalami kesulitan teknis.

Kesimpulan

Menurut peraturan perundang-undangan yang berlaku saat ini, pemegang sertifikat modal bersalin dapat mengambil perumahan sasaran kredit atau pinjaman untuk pembelian atau pembangunan perumahan. Menurut permohonan Dana Pensiun, dana yang dijamin dengan sertifikat digunakan untuk melunasi uang pinjaman.

Keuntungan yang tidak dapat disangkal dari investasi yang ditargetkan tersebut adalah bahwa uang tersebut dapat digunakan segera setelah menerima hak atas modal bersalin. Padahal, aturan tersebut saat ini hanya berlaku untuk pelunasan pinjaman hipotek yang sudah diambil. Dalam praktiknya, modal bersalin tetap digunakan untuk cicilan pinjaman pertama, namun biasanya setelah anak menginjak usia 3 tahun.

Selain itu, beberapa bank Rusia menawarkan program pinjaman hipotek khusus yang melibatkan modal bersalin dengan tingkat bunga yang lebih rendah.