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논문: JSC "Bank Petrovsky"의 예에 대한 상업 은행의 예금 정책. 상업 은행의 예금 정책 형성을 위한 이론적 토대 러시아 표준 은행 CJSC의 일반 특성

은행의 예금정책(좁은 의미에서 은행의 신용정책 전체)은 예금으로 자금을 유치하고 효과적으로 관리하기 위한 은행정책입니다. 상업 은행의 예금 정책은 예금자 및 기타 채권자로부터 자금을 유치하고 주어진 은행에 대한 자금 출처의 가장 효과적인 조합을 결정하기 위한 은행의 전략 및 전술입니다. 예금 정책의 목적은 필요에 따라 차입 자금을 적극적으로 찾아 은행의 유동성 요구를 충족시키는 것입니다. 이와 관련하여 수익 창출 기회가 확대되고 있지만 이는 고려해야 할 위험과도 관련이 있습니다 (기본적으로 유치 자금과 예금 사용시 얻을 수있는 수입 간의 비율입니다).

서방 국가의 경제 문헌에서 통화 정책 문제, 특히 "예금"규제 문제는 큰 비중을 차지합니다. 화폐 순환의 효과적인 통제 및 관리를 위해 순환 화폐 공급 상태를 계획, 예측 및 규제하는 다양한 방법과 예금의 양을 구성 요소로 사용하고 화폐 공급을 구성하는 다양한 옵션을 분석합니다. 서구의 산업화된 국가에서 사용되는 가장 보편적인 체계는 소위 통화 총액의 정의입니다. 현재 미국에서는 은행이 운영하는 거의 모든 금융 상품을 고려하여 최대 75개의 통화 집계가 설계되고 있습니다. 통화 공급 구성에 다양한 구성 요소를 포함시키는 주요 원칙은 이러한 요소의 유동성입니다. 유동성은 적시에 고객에게 의무를 상환할 수 있는 은행의 능력을 의미합니다. 은행 자산의 유동성이 높을수록 해당 지표의 "돈" 정도가 커집니다. M0 지표(현금)는 유동성이 가장 높습니다. 통화 회전율의 다양한 매개 변수, 순환 통화 공급 상태를 특징 짓는 여러 지표를 실제로 사용하면 의심 할 여지없이 긍정적 인 정보 속도뿐만 아니라 통화 회전율의 발전 추세를 평가할 수 있습니다. 통화 영역 규제 가능성에 대한 영향.

이것은 정부 자금의 필요성을 제거합니다. 예금은 부분적으로 인플레이션을 억제하는 데 도움이 되고 경제 자금과 인구를 상품 순환에서 전환하여 상품 및 서비스 시장에 대한 통화 공급 압력을 줄입니다. 인구의 무료 자금 유치 문제는 오늘날 가장 시급한 문제 중 하나입니다. 경기회복 여부는 주로 국내 투자에 달려 있다. 은행의 임무는 경제에 대한 후속 투자를 위해 일시적으로 인구의 무료 자금을 축적하는 것입니다. 동시에 신뢰할 수 있는 자원 기반 없이는 은행 자체가 지속 가능하고 안정적으로 발전할 수 없다는 점을 강조하는 것이 중요합니다. 그들은 특히 자원이 제한된 상황에서 신용 운영을 개발할 수 없습니다. 따라서 은행의 최적 예금 정책을 개발하고 구현하는 문제는 해결을 기다리는 가장 시급한 문제 중 하나가 되었습니다. 따라서 오늘날 은행은 자금을 조달하고 이를 재원으로 활용하는 적극적인 정책을 추구해야 합니다. 은행 계좌에 자금을 보관하는 데 대한 예금자의 이익을 극대화하기 위해 예금자의 이익을 기반으로 해야 합니다. 물론 주요 인센티브는 예금 수수료이며 그 금액은 물론 인플레이션 율보다 높아야합니다. 과학적 근거가 있는 금리의 부재는 예금 유치의 주요 제동 장치입니다.

은행이 예금정책을 성공적으로 수행하기 위한 결정적 조건은 동원자금의 효과적인 활용이다.

은행은 기업과 일반 대중으로부터 일정 수수료를 받고 예치금 형태로 대출받은 자금을 예금자에게 반환해야 합니다. 경제 관계 발전의 불안정성으로 인해 문제가 복잡해지기 때문에 예금자는 손실에 대비해야합니다. 임시 사용을 위해 자금을받은 은행은 자금을 반환하고이자를 지불 할뿐만 아니라 사용으로 인한 최대 이익을 얻어야하기 때문에 이것은이 자원의 효율적인 사용에 대한 추가 인센티브입니다. 이와 관련하여 최근 몇 년 동안 많은 은행이 신용 조건보다 훨씬 짧은 조건의 자원 부분을 가지고 있기 때문에 신용 자원 및 투자 구조를 최적화하는 문제가 최근 몇 년 동안 특히 심각해졌습니다. 투자.

신용 자원의 분배 및 사용 조건에서 최소 위험으로 최대 이익을 얻는 것을 기반으로 구현이 이루어집니다(수익성 및 신뢰성 원칙). 상업 은행의 예금 정책은 개인과 법인이라는 두 범주의 예금자에 초점을 맞춰야 합니다. 동시에 은행은 각 고객 그룹의 특성을 고려해야 합니다.

고객과 은행 간의 상호 유익한 관계는 예금 정책의 성공을 보장합니다. 예금자 수를 늘리려면 은행은 자신의 이익과 은행의 상태를 더 신중하게 연구해야 합니다. 서구는 무한한 고객 신뢰를 누리는 소위 이상적인 은행의 기준까지 정의합니다. 그러한 은행은 견고하고 신뢰할 수 있으며 번영해야 합니다. 다양한 정보와 조언 제공; 잘 조직되고 혁신적이며 평판이 좋고 고객 지향적입니다. 수용 가능한 이자율 측면에서 저렴합니다. 경험이 풍부하고 매우 전문적입니다.

예금의 성장은 자발적인 과정이 아닙니다. 그것은 많은 요인에 달려 있으며 무엇보다도 투자에 대한 고객의 관심을 높이기 위해 자금을 동원하려는 은행 정책과 관련이 있습니다. 이에 따라 은행은 예금자에 대한 혜택 조항을 개발하고 가장 편리한 형태의 서비스를 제공하며 시간 손실을 최소화해야 합니다.

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일반 은행 정책의 필수적인 부분인 예금 정책에는 자체 내용이 있습니다. 그녀는 정의 예금 활동 과정에서 신용 조직의 전략 및 전술.

일부 전략예금 정책에는 그 형성 원칙, 우선 분야 및 예금 활동 도구와 같은 요소가 포함됩니다.

전술적 측면예금 정책은 전략을 구현하기 위한 메커니즘을 반영합니다: 예금 프로세스의 구성(관련 은행 단위, 권한), 규제 규제, 예금 유치 및 배치 원칙, 통제 및 규제 조직.

일반 원칙에는 통합 접근 방식, 과학적 타당성, 최적성 및 효율성의 원칙과 은행 예금 정책의 모든 요소의 통일성이 포함됩니다.

통합된 접근 방식은 개발 전략 측면과 은행의 주어진 단계에 최적인 구현의 가장 효과적인 전술 및 방법을 결정한다는 측면에서 은행 예금 정책의 우선 순위 영역인 이론적 기반의 개발에서 표현됩니다. 개발.

과학적 타당성의 원칙은 예금 정책 전략의 개발이 이론적 토대를 기반으로 하고, 은행 기능의 외부 조건에 부합하고, 이전 기간의 은행 활동 분석 결과를 고려하고, 은행 정책의 일반적인 변화를 고려합니다.

예금 정책의 구체적인 원칙에는 다음과 같은 원칙이 포함됩니다. 최적의 은행 비용 수준 보장,예금 운영, 신뢰성. 후속 배치를 위해 일시적으로 무료 자금을 축적하는 은행은 비용이 아니라 운영되는 시장의 현실을 고려하여 수입을 얻으려고합니다. 예금자원 유치는 은행활동의 효율성에 기여해야 한다.

신뢰성 확보의 원칙이란 예금정책의 목적이 은행의 지속가능한 발전에 필요한 금액으로 최저의 가격으로 예금자원을 유치하는 것을 의미합니다.

예금 정책의 예금 금액, 기간 및 비용이 핵심입니다. 예금 금액(볼륨)은 은행이 개발을 보장하고 고객이 원하는 신용 및 기타 은행 상품에 대한 수요를 보장하는 데 필요합니다. 동시에 구 및 배치 도구의 선택과 은행의 이익에 영향을 미치는 자원 비용을 결정하는 예금 기간은 그다지 중요하지 않습니다. 은행 부문의 경쟁이 발전하는 맥락에서 예금 시장의 약한 방향성은 필연적으로 고객과 이익의 손실로 이어지고 예금 조건과 배치 조건의 연결이 불충분합니다. 유동성 손실.

보안 원칙은 은행의 예금 활동이 은행이 고려해야 하는 여러 위험의 출현과 관련되어 있다는 사실과 관련이 있습니다. 이러한 위험의 주요 그룹은 재무, 기능, 거시 경제 등입니다.

위험 관리는 예금 정책의 방향과 구체적인 내용에 영향을 미치는 요인에 대한 연구를 기반으로 합니다.

거시 경제 요인이 선별됩니다. 모든 은행에 영향을 미치는 것, 특정 은행의 업무에 영향을 미치는 미시 경제적인 것. 물론 은행의 예금 정책은 주로 국가의 통화 및 재정 정책의 성격에 따라 결정됩니다. 은행 기능의 지역적 특수성도 상당한 영향을 미칩니다. 은행 자원 형성 조직에 영향을 미치는 요인을 분석하면 은행의 예금 정책이 은행의 국가 및 개별 정책의 우선 순위를 반영한다고 말할 수 있습니다.

우선순위예금 정책에서 다음 분야에서 특정 은행의 선호도를 공개합니다.

주체(법인, 개인)
도구 사용.

이러한 우선 순위는 고객 중심 전략의 내용, 은행의 수익성 및 유동성 상태, 제공되는 예금 상품의 개발 및 관리 품질에 따라 결정됩니다.

도구보증금 정책의 콘텐츠 블록의 특성입니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

금액, 조건,이자 지불 순서와 관련하여 은행이 제공하는 예금 유형;
은행이 사용하는 예금 금리의 유형 및 수준
예금 거래 내용.

현재 해외에서는 30여종의 예금이 사용되고 있는 것으로 알려져 있다. 또한 각각은 고유한 특성을 가지고 있어 비용을 절약하고 상품 및 서비스 비용을 지불할 때 법인 및 개인의 요구를 가장 완벽하게 충족합니다.

러시아에서는 최근 몇 년 동안 개인 및 법인과 관련하여 다양한 유형의 예금 서비스를 개발하는 경향이 있습니다. 동시에 최근 몇 년 동안 각 고객마다 개별적인 특정 상품의 도입으로 복잡한 은행 서비스가 개발되었습니다.

위에서 언급한 바와 같이 예금 정책 수단에는 은행이 예금 운영에 적용하는 금리 유형도 포함됩니다.

이자율은 다음과 같은 유형으로 나뉩니다. 고정 및 변동 - 안정성 정도에 따라 다름; 실질 및 명목 - 인플레이션 율과 준비금 공제를 고려하는지 여부에 따라 다릅니다. 긍정적이고 부정적인 - 손상으로부터 자원과 이익의 보호에 따라; 계약 금리 및 은행 간 금리 - 예금 시장 부문에 따라 다름.

또한 예금 정책은 은행에서 채택한 정책을 반영합니다. 가격 모델.외국에서는 제공되는 예금 서비스와 관련하여 6가지 가격 책정 모델이 있습니다.

1) "비용 가산 이익" 방식을 사용하여 이자율을 설정합니다.
2) 예금이 시장에 침투하기 위한 가격 모델, 즉 가능한 한 많은 신규 고객을 유치하기 위해 시장 수준보다 높은 금리 또는 낮은 수수료율을 제공하는 것을 의미합니다.
3) 시장 금리에 기초한 예금 가격 책정;
4) 예금 계좌의 최소 잔액 또는 "조건부" 가격에 따라 예금에 대한 이자를 설정합니다. 최소 보증금 수준 준수 조건에 따라
5) 소득이 높은 고객 유치를 목표로 한 가격 책정, 즉 VIP 고객은 서비스 전략이 각자에게 별도의 은행 직원을 할당하고 개별 서비스를 제공하는 것을 기반으로 하기 때문입니다.
6) 고객에게 제공되는 서비스의 양과 품질에 따라 가격 책정(다단계 가격 책정 방식), 즉 두 가지 이상의 서비스를 제공하는 고객은 더 낮은 관세로 인해 장려되며 이는 최고의 고객이 은행에 할당되도록 합니다.

러시아 상업 은행은 다양한 가격 책정 모델을 사용합니다. 대형 은행의 경우 첫 번째 모델(비용 + 이익)을 사용할 수 있으며 중소형 은행의 경우 이 모델은 비용이 많이 들고 주로 시장 요율에 따라 결정됩니다.

상업 은행이 유치한 자원의 실제 비용에 영향을 미치는 요인은 다음과 같습니다.

운영 비용 수준;
광고비;
러시아 중앙 은행이 정한 의무 준비금 기금에 대한 공제 기준;
유치 자금의 조건 및 금액;
발생 방식 및 이자 지급;
유치 날짜와 자금 배치 날짜 사이의 시차;
대출 손실 가능성에 대한 준비금 생성 비용;
수익을 창출하지 않는 운영을 위한 매출에서 자금 전환. 앞에서 언급한 바와 같이 예금 정책의 전술적 차단은 은행의 효율성이 좌우되는 예금 정책을 구현하기 위한 메커니즘을 포함합니다.

상업 은행 예금 정책의 각 요소는 서로 밀접하게 관련되어 있으며 최적의 예금 정책을 형성하고 올바른 예금 프로세스를 구성하는 데 필수적입니다(그림 7.2).

쌀. 7.2.

예금 정책 전략을 실행하기 위한 메커니즘의 중요한 요소는 예금 프로세스의 관련 기능 단위 및 관리 기관 할당.

예금 자원을 유치하는 측면에서 이러한 절차는 다음을 반영합니다. 예금 유형과 은행 예금 포트폴리오의 전체 구조를 특징 짓는 조건 및 출처.

각 은행의 예금포트폴리오의 형성은 유동성과 수익성 분야의 정책에 영향을 받기 때문에 은행은 일정한 비율의 요구불예금을 유지하는 것과 저수익 정기예금 및 저축성예금 사이에서 예금포트폴리오의 형성에 있어 끊임없이 기동한다. , 시장 금리 변화에 실질적으로 둔감한 주요 (안정적) 예금의 상당 부분을 차지합니다. 러시아의 경우 예금 기간 구조는 장기 투자에 대한 고객의 요구를 충족시키는 능력을 결정하기 때문에 중요합니다.

예금 포트폴리오를 구성할 때 은행은 무엇보다도 성장, 활동 확장 또는 이익 성장 보장 여부를 결정해야 합니다. 활동의 확장은 예금자에게 시장에서 결정된 가격, 즉 이익 손실 가능성.

일반적으로 상업 은행의 예금 정책은 현재 충분히 효과적이지 않으며 여전히 불안정하고 잠재적인 변동성 소스에 의존합니다. 상업 은행의 자원 기반 구조에는 많은 문제가 남아 있습니다. 여기에는 주로 자원 기반의 협소함과 단기 부채의 우위가 포함됩니다. 또한 지역 은행은 은행 간 대출 자원에 대한 접근이 제한적입니다.

상업 은행의 예금 정책 효율성 개선은 다음과 같은 조치를 시행함으로써 촉진될 수 있습니다.

장기 예금(3년 이상)에 대한 보상 지급 수준이 최대 300만 루블까지 증가합니다. 더 짧음 - 최대 1 백만 루블. 이러한 조치는 은행 자원 기반의 안정성을 높이는 데 도움이 될 것입니다.
장기 저축을 자극해야 할 주택 저축 및 연금 예금에 대한 보험 금액 증가;
고객이 종종 비판하는 신용 기관의 관세 정책의 투명성을 높입니다(투명성 부족, 하나의 서비스에 대해 여러 수수료를 청구할 가능성 등). 아마도 러시아 은행은이자 계산 절차에 관한 1998 년 6 월 26 일자 No. 39-P의 러시아 은행 규정과 유사하게 제공된 서비스에 대한 상업 은행의 수수료 계산 절차에 대한 특별 규정을 발행해야 할 것입니다.

예금 정책은 법인 및 개인의 자금 은행뿐만 아니라 차후 상호 이익이 되는 사용을 목적으로 하는 기부금(예금) 형태의 국가 예산을 동원하는 것을 목표로 하는 일련의 조치입니다.

예금 정책에는 상업 은행과 법인, 개인 및 임시 자유 자금의 유치와 관련하여 국가 간의 관계를 조직하는 증거 기반 접근 방식의 개발과이 분야의 목표 및 목표 정의 및 구현이 포함됩니다. 구현을 위한 실질적인 조치. 예금 정책을 시행할 때 예금 운영을 구성하는 원칙 및 총 현금 회전율과의 관계, 예금 운영을 관리하는 경제 및 조직적 방법의 비율, 예금 계정의 형태 및 범위, 예금 계정 개설 및 폐쇄 절차 , 고객 자금 입금 및 출금 규칙, 한 예금 계좌에서 다른 예금 계좌로 자금을 이체하는 절차 및 조건, 예금 계좌에 자금을 보관하는 기한.

고객에게 제공되는 서비스 범위를 지속적으로 확장하고, 비용을 절감하고, 신용 결제 및 현금 서비스의 품질을 향상시키고, 고객 서비스에 다양한 혜택을 제공하고, 다양한 종류의 상담을 제공하는 상업 은행만이 이를 구현할 수 있습니다. 조치 세트. 이러한 종합서비스는 은행의 여신금리와 예금금리 수준의 비율을 정하는 데 중요한 역할을 한다. 특히 중요한 것은 예금이자 수준입니다. 상업 은행의 예금 활동의 기초는 자금을 유치하기 위한 작업이기 때문에 유치된 예금(예금)에 대해 상업 은행의 고객에게 지급되는 이자.

세계 은행 관행에서 예금은 일반적으로 은행에 대한 고객의 특정 요구 사항이 있음을 나타내는 통장 항목 또는 고객이 법률에 의해 제공된 계약, 계약 및 예금 의무에 따라 은행에 입금하는 자금으로 이해됩니다. 따라서 입금 작업은 은행의 현금 예금 축적 및 해당 예금 계정에 대한 배치와 관련된 작업입니다. 상업 은행의 예금 운영을 기반으로 대부분의 자원이 형성되어 사업체 및 인구에 대한 단기 및 장기 대출 목적으로 사용됩니다. 잘 발달된 예금정책 이론을 바탕으로 예금업무를 수행한다면 그 역할은 충분히 컸을 것이다.

외국 선진국에서 예금 정책은 시장 경제를 가진 국가에서 예금 은행 운영의 공통된 특성으로 인해 여러 가지 공통된 특징을 가지고 있습니다. 이들 국가에서 예금은 상업 은행 부채의 대부분을 차지하는 반면 주식, 준비금, 기타 차용 자금 및 부채는 미미한 위치를 차지합니다. 입금 작업의 조직은 다음과 같습니다.

많은 국가에서 은행의 예금 운영은 법률로 규제되며 종종 자금 예금에 대한 가장 일반적인 조건은 중앙 은행에 관한 법률(영국, 독일)에 고정되어 있습니다.

금리 통일이 이루어지고 독일에서는 개인 예금자가 저축 계좌에서 자금을 인출하는 통지 기간이 법적으로 결정됩니다. 영국에서는 은행 기관이 영란은행으로부터 예금을 인출할 수 있는 허가를 받아야 하며, 위반 시
위반자는 상당한 벌금 또는 최대 2년의 징역형에 처해집니다.

상당한 양의 상업 은행은 기업과 기업, 비영리 단체와 개인 모두로부터 예금을 유치하여 은행의 대출 활동을 확장하고 대차 대조표의 유동성을 높일 수 있는 기회를 창출합니다.

예금거래는 광범위하고 고품질의 부가서비스를 제공하여 고객에게 종합적인 서비스를 제공합니다. 임대 및 팩토링 서비스, 투자 문제에 대한 상담, 주식 발행 지원 등);

예금 거래를 수행할 때 상업 은행은 은행과 예금자 간의 관계가 규제되는 기준에 따라 자금 예치에 대한 다양한 계약, 계약 또는 의무를 사용합니다(이러한 계약 또는 계약에는 예금, 자금 반환 및 사용에 대한 특별 조건이 포함될 수 있습니다. 은행).

예금 정책은 국가뿐만 아니라 법인 및 개인의 현금 소득 및 저축의 형성 및 사용의 객관적인 패턴을 기반으로 해야 합니다. 동시에 법인 및 개인 예금의 가장 중요한 특징을 고려할 필요가 있습니다. 이러한 특징은 예를 들어 은행의 국가 기관 및 법인의 예금이 상대적으로 적고 크고 회전율이 상대적으로 빠르다는 것입니다. 반대로 개인의 예금은 훨씬 더 많지만 크기가 작고 훨씬 더 천천히 돌아갑니다. 인구로부터 예금을 유치하는 작업은 노동 강도로도 구별됩니다.

예금정책을 함에 있어서 은행예금의 출처, 은행부채 및 자산의 구조, 예금자의 자금을 보관할 기한을 정하는 것, 중앙에서 결정한 기준과 "게임의 규칙"을 고려한 운영. "대출 자본 시장에서 예금 거래 등에 관련된 당사자의 완전한 독립성과 책임을 보장합니다.

예금 정책은 은행 부채 및 자산의 역사적으로 확립된 구조, 비율의 역학을 고려해야 합니다. 이것은 상업 은행의 대차 대조표 유동성 분석에 중요합니다. 이것은 또한 다양한 유형의 예금을 최적으로 조합함으로써 촉진될 것입니다. 다양한 예금을 활용함으로써 은행은 최적의 구조를 확보할 수 있으며, 이를 바탕으로 목적에 따른 신용자원과 회전율을 명확하게 구분하여 은행의 유동성 수준을 높이고 통화순환을 강화하는 데 중요합니다. 일반적으로. 예금 정책을 시행할 때 법인 및 개인의 예금 유형, 예금 계좌의 형태, 개설 절차, 이러한 계좌의 운영 및 폐쇄 방식, 목표 및 정기 예금의 보유 기간을 결정하는 것이 중요합니다. , 예금 운용에 대한 최대 이자율.

상업 은행의 예금 업무는 법인 및 개인에서 예금으로의 자금 이체뿐만 아니라 해당 예금 계좌에서 고객에게 현금을 발행하고 경우에 따라 하나의 예금 계좌에서 자금 이체와 관련됩니다. 다른 사람에게. 따라서 각종 예금계좌의 운용방식에는 은행고객의 현금예금을 이용하는 절차도 포함되어야 한다.

따라서 요구불예금 또는 당좌예금은 고객이 일상적으로 지급수단으로 사용하는 것을 목적으로 하며, 기간을 정하지 않고 입금 및 출금하며, 예치자의 요청에 따라 언제든지 전체 또는 일부를 청구할 수 있습니다. 요구불예금은 자금을 유동화하고자 하는 고객이 예치하고, 예치금에 대한 결제는 현금, 수표, 이체 또는 환어음으로 이루어집니다. 동시에 요구불예금은 원데이예금이라는 점에서 일명 '데이머니'와 구별되어야 한다.

그러나 상업은행은 정기예금의 범위를 확대하는 데 더 많은 관심을 갖고 있는데, 이는 신용 자원의 가장 안정적인 부분을 늘리기 때문입니다. 정기예금은 단기예금에 비해 장기간 예치하고 정해진 기간이 지난 후 예금자가 청구할 수 있습니다. 투자자 입장에서 일시적으로 여유현금을 장기적으로 배치한다는 의미는
더 높은 이자를 받습니다. 은행은 또한 이러한 예금에 관심이 있습니다. 더 오랜 기간 동안 대출 형태로 배치하여 이자 수입을 늘릴 수 있기 때문입니다. 필요한 경우 고객은 정기예금을 일정보다 먼저 인출(전체 또는 일부)할 수 있지만 은행은 예금자에게 지불해야 하는 이자를 크게 줄일 수 있는 권리가 있습니다. 이 조건은 은행과 예금자의 동등한 두 파트너로서의 권리, 상호 의무 및 경제적 책임을 정의하는 주요 문서인 기간 예금 계약에 구체적으로 명시되어 있습니다.

과학적 기반의 예금 정책의 시행은 사업체 자금 축적의 한 형태로서 현재 예금 시스템의 개선뿐만 아니라 기업, 조직 및 인구를 장려해야 하는 특별한 경제적 인센티브 시스템의 창출을 의미합니다. 다양한 예금 계좌에 현재 현금 수입과 저축을 유지하고 다양한 유형의 예금 개발에 대한 관심 은행에 새롭고보다 진보적이며 경제적인 형태의 예금 계좌를 도입합니다.

예금 운영의 목표는 은행의 상업적 이익을 관찰하고 대차대조표의 유동성을 개선하는 것으로 축소됩니다. 이를 위해서는 예금 운영의 기본 규칙에 대한 지식이 필요합니다.

예금 업무는 은행 이익 수취 또는 미래 이익 창출 조건 창출에 기여하는 방식으로 조직되어야 합니다.

예금 업무를 조직하는 과정에서 예금 업무의 다양한 주제와 다양한 예금 형태의 조합을 보장해야 합니다.

은행 업무를 수행할 때 예금 및 신용 투자의 조건 및 금액 측면에서 예금 업무와 대출 업무 간의 상호 연결 및 상호 일관성을 보장할 필요가 있습니다.

은행 대차 대조표의 유동성을 유지하는 데 가장 큰 지원을 제공하는 정기 예금에 예금 운영을 조직하는 과정에서 특별한주의를 기울여야합니다.

예금 업무를 조직할 때 은행은 예금 계좌의 무료(활성 운영에 관여하지 않는) 자금 준비금이 최소가 되도록 노력해야 합니다(무료 은행 자원 준비금은 결제 자금 잔액, 현재 및 기타 예금 계좌 및 대출 부채 금액) ;

은행서비스를 발전시키고 예금유치에 도움이 되는 서비스의 질과 문화를 개선하기 위한 대책을 강구해야 한다.

예금자에게 가장 중요한 인센티브 중 하나는 예금에 대한 이자 수준입니다. 예금업무 분야의 금리정책은 해당 금리의 경제적 타당성과 예금금리의 연계성을 확보할 필요성이 있는 경우 모든 종류의 예금에 대한 이자를 설정하는 조건의 객관성을 고려하여야 함 활성 은행 업무에 대한 이자율.

따라서 은행의 예금운용 금리는 현금유통과 비현금결제회전율 등 실물경제의 과정을 고려하여 통화량의 흐름에 대응하고 적절한 이동성을 가져야 한다. 이 경우 예금 이자는 다음과 같이 작용할 수 있습니다.

은행 기관의 수익성 있는 활동 지표

특히 높은 인플레이션 상황에서 돈의 구매력을 유지하는 도구입니다.

예금자의 저축 감가 상각으로부터 예금자를 보호하는 사회 경제적 형태;

거시 경제 성격을 지닌 은행 간의 경쟁 수단

미시적 수준에서 수행되는 현지 자금 시장의 균형을 유지하기 위한 도구입니다.

개인 및 법인의 예치금(예금) 생성에 대한 인센티브.

예금 이자를 이해하는 위의 접근 방식을 기반으로 다음과 같이 나타낼 수 있습니다.

P \u003d Pb + I + ED + ED, (16.2)

여기서 Pd - 예금이자; Pb - 활성 작업에서 예상되는 수입을 고려하여 계산된 기본 이자율입니다. Io - 예상(예상) 인플레이션 수준 ED. - 긴급 상황에 대한 가능한 추가 요금 비율 EDk - 은행의 경쟁력을 보장하고 예금을 촉진하기 위해 가능한 추가 지불 비율의 합계.

공식 16.2는 예금 이자의 형성에 대한 시장 접근 방식을 반영합니다. 그러나 능동 및 수동 운영에 대한 이자율의 시장 설정 조건에서 그 비율이 발전하여 허용되지 않을 수 있습니다.
이익을 읽으십시오. 이 비율을 없애기 위해 예금 이자율의 급격한 감소 또는 이에 상응하는 대출 이자 증가가 은행에 항상 가능하거나 바람직한 것은 아닙니다. 따라서 수동적 영업과 능동적 영업에 대한 금리를 안정시키기 위해서는 불리한 경제 환경에서 부채와 이익 측면에서 은행의 요구를 충당할 수 있는 특별 준비금 또는 보험 기금이 필요합니다. 예금자의 요구 사항이 증가하거나 소득이 감소하는 경우이자 지불 비용을 상환하는 것이 목적 중 하나 인 이러한 자금을 만들지 않으면 은행의 안정적인 운영을 보장하는 것이 불가능합니다.

고정 기간 현금 예금의 크기 재계산은 예금 이자와 연결됩니다. 보증금의 원금과 이에 대한 이자가 인플레이션 재평가 대상인 경우 다음 공식을 사용하여 인플레이션을 고려하여 보증금 금액을 결정할 수 있습니다.

S=S(1-Sh)(1+I), (16.3)

여기서 Cn은 누적 금액(연말 기준)입니다. Cn - 현금 기여의 초기 가치(연초) P - 예치금 이자(연간 인플레이션율 조정 없음) Io - 연간 인플레이션의 실제 비율.

기여금의 원금만 다시 계산하면 공식 16.3은 다음과 같이 변환될 수 있습니다.

C=Sp(1+P+I). (16.4)

인플레이션율은 계좌가 개설된 순간부터 폐쇄 전 마지막 날짜까지 누적 기준으로 계산되어야 합니다. 장기간(1년 이상)의 인플레이션 등 시장 상황을 정확하게 반영할 수 없기 때문에 금리 규모도 엄격하게 고정할 수 없습니다. 기준금리와 만기할증금만 엄격하게 정할 수 있는 반면, 예금이자의 다른 구성요소는 은행에서 정기적으로 계산해야 합니다.

인플레이션 조건에서 예금자의 이익을 보호하고 장기간 은행에 예금하는 데 대한 관심을 끌 수 없기 때문에 예금 금리 수준의 증가는 경제적으로나 사회적으로 객관적입니다. 이러한 상황에서 은행은 예금 정책을 강화하고 기업체의 "부채"와 인구 예금을 놓고 경쟁해야 합니다. 똑같이 견디다
이 경쟁은 고객에게 제공되는 서비스 범위를 지속적으로 확장하고, 비용을 절감하고, 신용 결제 및 현금 서비스의 품질을 향상시키고, 모든 신용 혜택을 제공하고, 고객에게 다양한 종류의 상담을 제공하는 은행에 의해 달성될 수 있습니다. . 따라서 포괄적인 고객 서비스로의 전환은 은행의 경쟁 투쟁에서 결정적으로 중요합니다.

은행의 예금 정책을 규제하는 수단은 서비스의 독창성과이 은행 기관에 자금을 저장하는 조건의 독창성, 서비스 제공 측면에서 시장에서 은행의 리더십을 고려한 예금에 대한 예금이자입니다. 은행이 시장 지위를 유지해야 할 필요성, 경쟁 은행의 금리 정책, 예금 수수료 설정 방법(할증료, 할인, 상금) 등 예금 운용에 대한 이자 금액은 자원 유치 기간, 대출 수요 상태, 신용 자원 공급에 대한 우세한 조건, 고객의 신뢰성 정도, 은행 소득에 대한 세율 수준, 성격(개인 또는 법인, 국영 또는 민간 기업 등), 인플레이션 수준, 유치 예금 규모, 은행 운영 비용 및 DR-

예금이자와 예금거래수수료는 거래를 수행하는 은행의 수수료이기 때문에 서로 일치하지 않는다. 예금 거래에 대한 수수료를 설정할 때 대출 가격의 숨겨진 요소, 예를 들어 의무 예금 보험에 대한 중앙 은행 요구 사항, 계좌 개설을 위한 은행 수수료 등을 고려할 수 있습니다. 인구 및 사업체는 자금의 저장 및 축적 형태를 선택할 수 있습니다.

현재 가장 일반적인 예금 유형은 다음과 같습니다(해외 포함).

만기일 이전에 인출할 수 없는 정기예금

주택의 건설 또는 구입을 목적으로 하는 대상 보증금(이러한 보증금의 소유자에게는 주택담보 대출의 우선 사용권이 부여됨)

청년예금은 미리 정해진 기간 내에 예치금에 매월 정기적으로 납입하기로 합의한 청년들에게 개방됩니다.

상금 추첨에 참여함으로써 자극되는 자금의 매력 인 승리 예금,
자동차, 비식품, 건축 자재 등;

퇴직금 적금.

일부 국가의 예금 금리는 예금 금액에 따라 다릅니다. 예금이 증가하면 예금 수입이 증가합니다. 저축을 촉진하기 위해, 특히 장기간 동안 외국의 신용 기관은 예금자에게 다소 높은 이자를 지급합니다(낮은 인플레이션을 고려).

다른 나라에서는 경상예금(요구불예금)이나 당좌예금에 대한 특성이 있습니다. 대부분의 국가에서 은행은 이러한 계좌의 예금에 대해 이자를 지불하지 않지만 소유자에게 많은 서비스를 제공합니다. 일부 서유럽 국가(이탈리아, 영국, 스페인)는 기관 유형 및 고객 범주에 따라 다른 경상 계좌에 상당히 높은 이자를 지불합니다. 당좌 계좌에 대한 지불이 순전히 상징적 인 국가가 있습니다. 특히 독일, 네덜란드, 벨기에에서는 0.5 %입니다. 프랑스에서는 은행이 고객 예치금에 대해 지불하는 이자가 계약에 따라 다르며 경우에 따라 계약의 자유가 제한됩니다. 특히 요구불예금의 보수는 일부 예금예금을 제외하고는 금지하고 있습니다. 이자율은 500,000 프랑을 초과하고 6개월 이상 예치된 예금에 대해서만 무료입니다. 다른 유형의 예금의 경우 상한선이 설정됩니다.

대부분의 서유럽 국가의 정기 예금의 경우 비율은 예금의 조건과 규모에 따라 다릅니다. 예를 들어, 영국에는 고전적인 예금 계좌가 있는데, 여기에는 계좌에서 자금을 인출할 때 고객에게 의무적으로 사전 통지(7개월)해야 합니다. 이자는 연 5%로 설정되어 있습니다. 벨기에와 이탈리아에서는 최소 예금 금액이 설정되어 있으며 기간에 따라 이자가 증가합니다.

예금 운영에 대한 신중한 이자율 차별화의 부재는 장기간에 걸쳐 정기예금 계정에 대한 자원의 매력을 충분히 자극하지 않습니다.

상업 은행의 예금 정책 및 예금 이자 주제에 대한 추가 정보:

Topic 11. 시중은행의 재무상태 분석
5.3. 상업 은행의 자산 및 부채 관리
상업 은행의 기능 및 운영 특성

보증금 정책 법인 및 개인의 자금뿐만 아니라 은행의 기부금 (예금) 형태의 주 예산 자금을 동원하기위한 일련의 조치입니다. 예금 정책에는 일시적으로 무료 자금을 유치하는 측면에서 상업 은행과 고객 간의 관계 조직에 대한 증거 기반 접근 방식의 개발이 포함됩니다. 이후 대출 목적으로 사용되는 은행 자원의 기초를 형성하는 것은 빌린 자금이므로 특별한 주의를 기울여야 합니다.

예치금 정책을 시행할 때 은행 예치금의 출처, 은행 부채 및 자산의 구조, 예금자 자금 보관 기한 등 많은 입장을 고려할 필요가 있습니다.

예금 운영 과정에서 은행 업무의 주요 원칙은 은행의 정상적인 기능에 필요한 자원의 양을 최소한의 구매 비용으로 확보하는 것입니다. 이는 포트폴리오 다각화를 통해 달성됩니다.
그들의 매력과 구조의 원천에 의해 재정적 자원을 끌어 들였습니다.
이러한 자원의 양과 구조(통화 및 만기 기준)를 자산의 양과 구조에 연결합니다.

정기예금은 예치금으로서 처분권을 일정기간 포기한 예금입니다. 정기예금은 은행의 유치자금과 관련된 예금입니다. 종종 그들은 계약금의 최소 금액으로 제한됩니다. 정기예금은 예금자가 임의의 목적으로 개설하지만, 예금자는 언제든지 은행에 정기예금의 반환을 요구할 수 없기 때문에(예금자의 예치금 수령권) 언제든지 처분할 수 없습니다. 수요,이자 손실).

정기예금에는 정기예금과 출금예고가 있는 정기예금 두 가지가 있습니다. 고객과 신용 기관은 통지할 권리가 있습니다. 정기예금은 약정에 따른 기간과 조건에 따라 은행이 전액 처분할 수 있도록 자금을 이체하는 것을 의미하며, 이 기간 이후에는 소유자가 언제든지 정기예금을 인출할 수 있습니다. 정기 예치금으로 고객에게 지급되는 보수 금액은 계약 기간, 예치금 금액 및 예금자의 계약 조건 이행에 따라 다릅니다. 자금 인출 사전 통지가 있는 예금은 고객이 사전에 예금 인출을 통지하고 계약에 지정된 기간 내에 은행에 통지해야 함을 의미합니다. 예치기간에 따라 예치금의 이자율도 정해지지만, 이자율은 은행이 임의로 변경할 수 있습니다. 이는 클라이언트가 언제 알림을 보낼지 정확히 예측할 수 없기 때문에 필요합니다.

자원 유치를 위한 가능한 조건을 결정할 때 필수 요구 사항은 제안된 은행 운영의 결과로 재무 결과 및 구조적 변화를 평가하여 유치 자원을 지출할 수 있는 가능한 방향에 대한 예비 분석입니다.

성공적인 기능을 위해 상업 은행은 고객에게 제공되는 서비스 범위를 지속적으로 확장하고 품질을 개선하며 서비스 문화를 개선해야 합니다. 그리고 동시에 은행 활동의 효율성은 비용 절감도 의미하므로 균형 금리 정책을 수행하는 것이 매우 중요합니다. 다양한 예금을 활용함으로써 은행은 최적의 구조를 확보할 수 있으며, 이를 바탕으로 목적에 따른 신용자원과 회전율을 명확하게 구분할 수 있어 은행 유동성 수준을 높이는 데 중요합니다.