Como elaborar racionalmente um orçamento familiar. Planejando o orçamento familiar certo

Atualizado: 18/05/2019

Oleg Lazhechnikov

Muitas vezes deparo-me com o facto de as pessoas não saberem onde gastam o seu dinheiro, não sabem quanto gastam em comida, em encontros num café com amigos, em roupas, em despesas inesperadas, e assim por diante. Ao mesmo tempo, pedem dinheiro emprestado, reclamam que não tem dinheiro suficiente, mas querem muito ir a algum lugar, ou comprar um laptop/bicicleta... Surge imediatamente a pergunta: você realmente quer? Ou, o que você gostaria mais, gastar dinheiro com cerveja nos finais de semana, ou ir para o mar? Claro que no mar, mas gasto tão pouco em diversão, haverá uma resposta. Na realidade, uma pessoa não sabe que algumas das suas despesas totais durante vários meses ou um ano equivalem a uma viagem ao mar.

De forma alguma estou defendendo a economia no que é importante para você. Mas é melhor saber e compreender quanto dinheiro realmente é tirado de você, para que possa fazer uma escolha informada. Não menos importante é conhecer seus reais desejos, seus reais sonhos. Escrevi sobre isso em um artigo.

Você tem influência sobre seus familiares :) Por exemplo, uma esposa chega até o marido e diz: não compramos nada para mim, não me estragamos, mas você comprou um MacBook por 50 mil, ah-ah. Silenciosamente, o marido abre o orçamento, faz uma seleção para o ano e mostra que, além do MacBook, só comprou algumas camisetas para si durante o ano, enquanto a esposa já comprou roupas no valor de 100 mil para ela o ano inteiro, ela só não comprava tudo de uma vez, mas comprava aos poucos, periodicamente.

prós

Em geral, um orçamento é ótimo para entender como suas despesas se acumulam. Na realidade, muitas pessoas pensam que são apenas 1.000 rublos mais caros, mas na verdade, esses milhares de rublos durante todo o ano (e para alguns até mesmo em um mês) somam tanto que você pode comprar um carro! Um brinquedo :) Na verdade, não estou brincando, economizar no orçamento familiar é a única maneira de dar certo - desde as pequenas coisas, essa é a principal característica. Economizei 1.000 rublos = ganhei 1.000 rublos. Recentemente calculei que meu amigo fumante gasta aproximadamente o custo de um bom laptop em cigarros por ano. Ou seja, se ele não fumasse, poderia trocar de laptop uma vez por ano.

Só peço que não confunda economia com pobreza. Tentar aumentar seus ganhos é um desejo necessário e obrigatório e de forma alguma contradiz a poupança. Assim como nos negócios, sempre há um contador que otimiza custos. E, se você seguir em duas direções ao mesmo tempo, ganhando dinheiro e eliminando conscientemente gastos desnecessários, poderá atingir seu objetivo com muito mais rapidez.

Sinceramente, não entendo a situação em que as solicitações crescem mais rápido que as receitas. De que adianta gastar tudo e contrair dívidas/empréstimos, para quê? Não é melhor poupar ou investir para conquistar independência e liberdade financeira? Caso contrário, você pode ganhar milhões e ainda mendigar.

Então, as vantagens ponto por ponto.

• Ao controle. Você sempre sabe claramente em que está gastando seu dinheiro. Não há dúvidas sobre para onde foi metade do salário e quem o gastou.
• Escolha consciente. Depois de alguns meses de orçamento, você realmente sabe quanto custa cada item de despesa e pode querer ajustá-lo (reduzir/aumentar). Dessa forma, são eliminados gastos desnecessários.
• Sem dívidas. Contrair dívidas/empréstimos é minimizado porque você pode calcular tudo com antecedência e evitá-lo.
• Mais facilidade para planejar suas compras. Se você quiser comprar algo grande ou ir a algum lugar, é muito mais fácil planejar com orçamento. Você poderá saber em que mês terá valor suficiente, o que é muito conveniente, ou como precisa alterar sua estrutura de gastos para que esse valor apareça.
• Útil para viagens longas. Você sempre pode planejar com antecedência quantos meses o dinheiro vai durar.
• Conveniente para demissão. Você pode descobrir quanto tempo tem e calcular quando é a hora de começar a procurar emprego.
• Disciplinas. Tanto em termos de gastos como em termos de vida em geral.

Faço orçamentos desde 2008. Experimentei uma vez e gostei. Graças ao orçamento pude planear mais do que uma viagem, ou melhor, perceber a possibilidade da sua realização num determinado mês em condições específicas. Ele também me ajudou muito depois que fui demitido em 2010.

Então calculei imediatamente quantos meses de vida grátis eu poderia conseguir, para quais países poderia ir e que coisas poderia comprar. Assim, eu sabia em que mês apareceria o salário ou quando precisava ir trabalhar (em caso de reprovação).

No geral, o que mais gosto é a sensação de segurança/proteção quando você consegue planejar tudo com antecedência (para 3-6-12 meses) e ficar tranquilo.

Desvantagens

Existem (para mim) muito menos deles.

• Acompanhar despesas e planejar um orçamento familiar leva tempo. Com a abordagem certa, não é preciso muito, mas é preciso. Mas às vezes é até bom pegar e fazer um plano para os próximos seis meses e incluir compras úteis e viagens tão esperadas.
• Existe a possibilidade de ficar preso em economizar dinheiro e ultrapassar alguns limites aceitáveis. Ou então, tornar-se um avarento, passando a economizar em tudo em geral. Vale a pena entender que cada um tem seus limites, que para um é economizar, para outro é esbanjar.
• Acréscimo ao parágrafo anterior. Há uma chance de você ficar preso ao seu nível de renda atual e se concentrar apenas na poupança. Ou seja, “não se permitir” ter mais dinheiro pode criar uma espécie de barreira psicológica.

Como administrar um orçamento familiar

Como escrevi acima, os princípios básicos (bem, ou vantagens) são o controle de gastos, a escolha consciente e a eliminação de gastos desnecessários. E é nisso que se baseia um orçamento: você planeja as despesas para o período de tempo necessário e depois as cumpre. Além disso, durante o processo você precisa anotar essas despesas para correlacionar as despesas reais com as planejadas.

O rigor com que fazer tudo isso cabe a cada um decidir por si. No começo mantive tudo com muito rigor para entender onde e o que estava acontecendo, depois relaxei, comecei a arredondar e manter tudo aproximadamente. O resultado é um orçamento flutuante, em que o principal é a ausência de despesas desnecessárias, conciliando as despesas com as receitas (necessidades e capacidades), e não o cumprimento estrito e a poupança por poupar.

• Existem itens de receitas e itens de despesas. A quantidade de artigos aqui e ali pode ser absolutamente qualquer, o principal é que seja conveniente para você. Comecei com muitos detalhes, depois simplifiquei tudo e combinei muitos dos artigos. Se você não sabe por onde começar, comece com qualquer item; normalmente, depois de alguns meses, o orçamento fica cada vez mais claro. Embora eu ainda me ajuste às vezes.
• Na minha opinião, os itens de receitas e despesas devem ser escritos como aqueles que você analisará posteriormente ou para os quais precisará acompanhar a dinâmica. Se isso não for importante para você, em geral você poderá criar um item de despesa e um item de receita. Em geral, você pode colocar todo o seu orçamento em um envelope de papel, ou seja, colocar nele o valor que vai gastar no início do mês, e depois ver se sobrou alguma coisa ou não.
• Anoto minhas despesas todos os dias, é mais conveniente e leva apenas alguns minutos. Mas basicamente o aplicativo do meu celular faz tudo por mim, reconhece mensagens SMS e as registra no banco de dados. E quando você precisar planejar algo sério, por exemplo, passar o inverno na Tailândia, poderá sentar-se por meia hora.
• Marido e mulher podem administrar um orçamento, juntos ou sozinhos. Como você concorda, em geral. Ou mais precisamente, quem vai gostar mais. É verdade que quando lideram juntos (ambas as despesas são anotadas e planejadas), será mais fácil discutir algo do que se alguém se distanciar disso.
• Não direi se vale a pena manter um orçamento conjunto ou separado. Existem diferentes opiniões sobre este assunto. Eu pessoalmente aceito as duas opções. Quando um casal é autossuficiente e ganha dinheiro, então, em primeiro lugar, todos ficam mais calmos e confiantes no futuro e, em segundo lugar, ficarão felizes por ter um orçamento separado.
• Você pode fazer um orçamento sem planejar nada. Ou seja, basta marcar receitas/despesas e verificar se está tudo em ordem (controle). Alguns aplicativos e serviços de planejamento online não.
• A essência do controle de gastos é garantir que você tenha um saldo (reserva) positivo, ou seja, uma diferença positiva entre receitas e despesas. Talvez não todo mês, mas todo trimestre ou ano. Bem, para que a tendência possa ser vista, quer você viva no negativo ou no positivo. Essa reserva pode ser acumulada ou gasta em algo útil.
• Normalmente, todos os livros inteligentes aconselham colocar de 5 a 10% de sua renda em uma reserva financeira ou investimento, independentemente de seus objetivos. 5-10% é, de facto, um valor praticamente imperceptível para qualquer rendimento. Eu não tenho esse tipo de rigor. Às vezes entro no buffer (entro no sinal negativo), às vezes coloco de lado 50%.

Programas para manter o orçamento familiar

Como escolher um programa

Você pode criar qualquer tabela de orçamento familiar no Excel que seja conveniente para você, ou usar serviços/aplicativos prontos para fazer orçamento, felizmente já existem muitos deles (Zen-Money, Monefy, etc.).

Alguns serviços possuem seu próprio serviço de site e aplicativo móvel, alguns possuem apenas um aplicativo, outros possuem apenas um site. Na minha opinião, a opção mais conveniente é quando você pode usar o aplicativo no seu telefone e a versão online no site do seu laptop. Esta foi uma das razões pelas quais escolhi Drebedengi uma vez e os uso há muitos anos.

Você também pode fazer isso à moda antiga - escreva em um pedaço de papel. Porém, existe o risco de esse papel se perder em algum momento e ficar muito mais fácil corrigir algo no orçamento eletrônico.

Como escolhi um programa para manter o orçamento familiar? Fui ao Google Play, baixei cerca de 5 aplicativos Android que gostei com base nas capturas de tela e nas descrições e comecei a experimentá-los. Cerca de 10 minutos para cada aplicação. Como resultado, sobraram dois que me ficaram mais ou menos claros, ou seja, onde fiquei satisfeito com a lógica da orçamentação. É importante que o meu princípio de gestão na minha cabeça coincida com a intenção do autor da candidatura. Caso contrário, você terá que gastar muito tempo investigando como fazer o quê. Não, tudo deve ser intuitivo. Em seguida, tentei acompanhar minhas despesas por alguns dias para saber se era conveniente para mim ou não.

De 2008 a 2013, mantive um orçamento em Excel. Você pode baixar um modelo simplificado do meu orçamento. Ou aqui está o meu orçamento (um ficheiro mais complexo) tendo em conta diferentes canais de receitas/despesas (cartões, dinheiro eletrónico).

Uma planilha no Excel equivale a um mês. O orçamento é mensal e programado com 2 a 3 meses de antecedência, nada menos. Para planejar com seis meses de antecedência, você precisa criar mais 6 planilhas denominadas “mêsAno” (para que a fórmula funcione) e assim por diante.

Cada mês possui duas colunas - despesas planejadas e despesas reais. A primeira coluna é para planejamento, a segunda para despesas correntes.

No meu arquivo (principalmente no segundo) existem fórmulas, se você não se sente confortável com elas então é melhor tentar fazer algo próprio ou usar serviços prontos. Caso contrário, você terá que descobrir. Resumindo, no segundo arquivo você pode marcar as despesas por dia dependendo de como as gastou: dinheiro, dinheiro eletrônico, cartões. E o saldo é então calculado exatamente da mesma maneira para todos esses locais onde os fundos são armazenados.

Serviço Drebendengi

Desde 2013 transferi o orçamento para o site e estou muito satisfeito. Agora acompanho todas as minhas despesas no meu telefone e planejo-as online no meu laptop.

Muitas operações são automatizadas, por exemplo, todas as despesas de um cartão bancário caem automaticamente no orçamento. Assim, se você praticamente não usa dinheiro (e estou tentando minimizá-lo), quase não há necessidade de marcar nada. Leia uma postagem separada e o aplicativo do telefone, porque é muito longo para falar sobre isso.

Portanto, uma tabela simples no Excel serve apenas para começar, para testar, por assim dizer. E depois de decidir que existe um orçamento, você pode mudar para serviços, inclusive pagos.

P.S. Você gerencia um orçamento familiar ou pessoal?

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Cada família, e não só no nosso país, enfrenta a necessidade de gerir um orçamento familiar. Isso é relevante, é importante e é necessário para que a família se sinta feliz. Vamos conversar sobre planejamento...

- É o dinheiro ganho por todos os membros da família, que é importante poder gastar corretamente. Muitas famílias comuns enfrentam o problema de não ter dinheiro suficiente antes do dia do pagamento. Por que isso está acontecendo? Talvez seja um salário pequeno ou talvez seja um uso analfabeto do dinheiro? Tentaremos encontrar respostas para essas perguntas neste artigo.

Em primeiro lugar, é preciso entender que se trata de dinheiro ganho em conjunto no mês e renda adicional (trabalho de meio período, ajuda financeira de parentes). Para aprender a gastar dinheiro corretamente e não se endividar, você precisa conhecer não apenas as regras importantes para gastar dinheiro, mas também os erros que as famílias jovens cometem com mais frequência.

Erros comuns no planejamento de um orçamento familiar geral

Via de regra, as despesas da família média incluem despesas com roupas, alimentação, utilidades e outras necessidades, que se dividem em três categorias:

• permanente (pagamento de gás, água, internet e assim por diante);
• variáveis ​​(lazer, entretenimento);
• obrigatório (reembolso do empréstimo, se houver).

Dentre os erros comuns de gasto indevido de recursos, destacam-se os seguintes:

1. Falta de sistema de gastos, ou seja, o dinheiro é gasto de forma caótica, sem sistematização e raciocínio. Numa família assim, o salário é um verdadeiro feriado que termina em poucos dias. Depois de receber o salário, a família imediatamente começa a gastar todo o dinheiro e depois de uma semana fica sem um centavo. Nesta situação, os especialistas aconselham que durante os primeiros três dias após o pagamento, você deve agir como se não houvesse dinheiro suficiente. Dessa forma, você poderá evitar a euforia e o desperdício desnecessário de dinheiro.
2. A família tem um grande culto à comida. A família gasta a maior parte do orçamento com mantimentos e alimentação, quero dizer “muito”, muito mais do que era possível. Gastar muito com comida pode ser um grande choque orçamento familiar e, em última análise, levar à dívida. Após o pagamento, você vai imediatamente ao supermercado e começa a comprar indiscriminadamente os produtos alimentícios mais caros. Contadores e economistas profissionais desaconselham ir à loja imediatamente após receber o salário. Além disso, não compre com o estômago vazio. E o melhor que vai ajudar essa família é: controlar os gastos, fazer uma lista do essencial, ir o mínimo possível à loja, por exemplo, só nos finais de semana, e comprar os produtos necessários de acordo com a lista.
3. Despesas de bolso incontroláveis, que incluem gastos com cigarros, bebidas diversas, café em uma cafeteria e assim por diante. Se você se deliciar com um sorvete ou um pãozinho delicioso todos os dias no caminho para casa, não só pode engordar, mas também ficar sem dinheiro até o dia do pagamento. Ao abrir mão de despesas aparentemente insignificantes, você pode economizar pelo menos 1.000 a 3.000 rublos por semana. Tente calcular o volume dessas “pequenas” despesas ao longo de uma semana e certifique-se de que isso esteja longe de ser uma bagatela.

Métodos para um planejamento orçamentário familiar competente

Existem muitos métodos que podem orientá-lo sem abrir mão do que você precisa. Isso exigirá uma otimização competente dos gastos. Os especialistas aconselham manter registros de receitas e despesas. Pode ser um programa especial no computador (escrevemos sobre um programa gratuito que usamos em nossa família), um aplicativo especial no telefone, ou você pode simplesmente criar um caderno de despesas e registrar lá todas as despesas do dia todos os dias . Dentro de alguns meses e até semanas, você terá uma ideia clara de onde todo o dinheiro está sendo gasto. Assim, você poderá criar e reduzir custos diversas vezes. Pela minha própria experiência, posso dizer com 100% de confiança, e tenho monitorado receitas e despesas há mais de 2,5 anos, que funciona e, em um mês, muda enormemente a visão de mundo sobre a atitude em relação ao dinheiro (escrevi meu relatório no artigo). Aqui estão mais algumas das maneiras mais simples e acessíveis de planejar um orçamento familiar.

Método “5 envelopes”

Você pode não ter 5, mas mais envelopes, que precisam receber nomes apropriados:

• utilidades públicas;
• Internet;
• pano;
• viajar e assim por diante.

Após receber seu salário, em cada envelope, dependendo do nome, você precisa investir a quantia que deseja gastar em despesas específicas, por exemplo, roupas. Depois disso, no prazo de um mês, retire do envelope o dinheiro que foi destinado especificamente para a compra de roupas. Guarde os recibos e faça anotações ao fazê-lo. Graças a este método você será capaz de alcançar planejamento orçamentário familiar e ainda economizar dinheiro, por exemplo, para comprar uma TV.

Método Pareto (80/20)

Esta é uma técnica bastante simples que lhe dirá como fazer um orçamento familiar, e ajudará você a economizar dinheiro. A regra principal é reservar imediatamente 20% do valor total após receber o salário. Esse dinheiro pode ser depositado em uma conta bancária ou deixado em um cartão. Os 80% restantes podem ser gastos a seu critério, obedecendo às principais regras de poupança:

• compre apenas o essencial;
• manter um livro de despesas;
• às vezes negue algo a si mesmo.

Método de três áreas de aplicação

É semelhante ao método Pareto, mas 80% do dinheiro restante deve ser dividido em duas partes, por exemplo, 30 e 50 por cento. Assim, o esquema de gastos ficará assim:

1. 50% do dinheiro é gasto em necessidades obrigatórias (pagamento de luz, água, gás e viagens).
2. 30% do dinheiro pode ser gasto em suas coisas favoritas e em idas a um restaurante.
3. 20% precisam ser salvos.

Fazendo uma tabela de orçamento familiar

Competente planejamento mensal do orçamento familiar realizado através da compilação de uma tabela de receitas e despesas dos familiares trabalhadores. Tanto as fontes de rendimento oficiais como as não oficiais devem ser incluídas nesta tabela. Você pode desenhar a tabela em um pedaço de papel à mão ou usar um documento Excel. Você pode baixar a tabela finalizada do nosso site no artigo e adaptá-la às suas necessidades.

Via de regra, se planejarmos tabela de orçamento familiar despesas e receitas consistem nas seguintes seções:

1. Renda do marido, da esposa e de outros membros da família.
2. Despesas: fixas, variáveis, obrigatórias.
3. Despesas com filhos, cônjuge, cônjuge.
4. Despesas imprevistas.
5. O valor final de todas as despesas.
6. Poupança do orçamento familiar, ou seja, o que sobra do salário.

Se necessário, é possível adicionar seções e subseções adicionais à tabela, mas deve levar em consideração todas as despesas e lucros da família. Idealmente, a tabela do orçamento familiar fica assim:

Renda:

Despesas:

Lembrar! Planejar e manter registros de despesas e receitas é fácil!

Isso não é feito para que você economize totalmente, conte cada centavo e coloque os “dentes na prateleira”, mas encare esse trabalho como um “cão de guarda” que o protege de gastos irracionais!

Estes são os pontos mais básicos que você definitivamente deveria saber! Tenho certeza que você deseja saber muito mais sutilezas sobre esse assunto, como o dinheiro deve ser distribuído, em que proporções e sequência, etc., por isso nos encontraremos novamente em breve no blog “EU SOU MÃE”.

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Quer aprender como administrar adequadamente seu orçamento familiar? Leia nosso artigo.

Mesmo grandes ganhos com planejamento analfabeto e gastos indevidos de dinheiro não são garantia de que a renda será suficiente para todas as necessidades. Portanto, é importante construir um orçamento familiar de forma que o dinheiro seja gasto de forma racional.

Os componentes do orçamento familiar são os rendimentos dos familiares.

Numa família clássica composta por 3 pessoas (dois pais, um filho), é formada a partir dos rendimentos de 2 trabalhadores, e está distribuída em 4 áreas principais:

• para sustentar a família
• para despesas pessoais do marido
• despesas da esposa
• pensão alimentícia

Desvios também são possíveis: apenas 1 pessoa trabalha, não há filhos na família. Então 1 dos pontos é excluído, mas 3 permanecem estáveis.

Tipos de orçamento familiar

O orçamento familiar pode ser dividido em 3 tipos:

• articulação
• separado ou independente
• misto, compartilhado ou conjunto

Orçamento familiar conjunto e separado

Tradicionalmente utilizamos a primeira categoria do orçamento familiar. Os membros da família que trabalham reúnem os seus rendimentos e retiram dinheiro deste montante total para todas as despesas que surjam. Recentemente a tendência mudou um pouco. Cada vez mais há famílias que utilizam um tipo de orçamento independente ou conjunto.



Nem sempre é a mesma pessoa que ganha dinheiro e o administra. Nesta base, o orçamento conjunto é dividido em 4 subtipos:

1. Duas pessoas em uma família ganham dinheiro e compartilham despesas.
2. Apenas 1 membro da família ganha, mas dois dividem o orçamento
3. O orçamento consiste na renda de duas pessoas, mas uma delas administra
4. Uma pessoa traz dinheiro para a família e 1 distribui, e o gestor não é necessariamente quem ganha

Benefícios de um orçamento compartilhado

Este tipo de agricultura tem as suas vantagens:

1. Não há segredos sobre a situação financeira da família. Todos sabem quanto podem gastar antes que cheguem os próximos fundos.
2. Conveniente para economizar para grandes compras ou criar uma reserva
3. Relacionamentos mais próximos e de maior confiança são formados

Imperfeições

Nas famílias que optaram por um método orçamentário conjunto, os problemas que surgem neste contexto não são exceção:

1. Se os rendimentos variarem muito, pode haver insatisfação com a distribuição das despesas
2. Quando duas pessoas administram as finanças, às vezes é difícil tomar uma decisão comum
3. Não há como economizar uma quantia impressionante sozinho para gastá-la em um presente para seu cônjuge

Além do exposto, existe a possibilidade de quem ganha menos não se esforçar para aumentar sua renda pessoal se suas necessidades forem totalmente atendidas pelo tesouro geral.



Orçamento separado

• Neste caso, cada um gere o orçamento a seu critério, sem depender financeiramente uns dos outros. Este modelo é típico dos países ocidentais. A decisão de pagar as despesas familiares e pessoais é tomada por cada um de forma independente, dependendo das circunstâncias. Eles podem concordar com grandes despesas
• A vantagem de tal orçamento é que não há motivo para discussões sobre questões financeiras. Além disso, com base na sua renda, cada um gasta consigo mesmo o quanto precisa
• O nível de renda deve ser significativo, mas mesmo neste caso, se você gastar dinheiro de forma imprudente, é improvável que consiga fazer grandes compras. Mais uma vez, despesas com filhos, para manutenção de uma casa. Este também é um terreno fértil para divergências.
• Não haverá motivos para disputas em torno da questão financeira se os rendimentos de ambos forem estáveis ​​e não particularmente limitados em tamanho. Com uma abordagem aleatória, os custos só aumentam

Orçamento compartilhado ou misto

Este tipo de orçamento é uma combinação dos dois primeiros. Ao mesmo tempo, os cônjuges destinam parte do dinheiro para despesas gerais da família e gastam o restante com suas necessidades. A parte de cada pessoa geralmente é previamente acordada.

Este tipo é um elo intermediário entre orçamentos conjuntos e separados. Para pessoas que sustentam os pais, filhos de uma família anterior ou parentes, um orçamento misto é mais adequado do que outros.

Orçamento familiar racional. Como economizar seu orçamento familiar?



Um orçamento racional é aquele em que a parcela das despesas não excede a parcela das receitas. Este equilíbrio só pode ser alcançado através do planejamento. Existem certas regras de planejamento, das quais três principais podem ser distinguidas:

1. Saiba exatamente quanto dinheiro está entrando na família. Isso é fácil de fazer, basta pegar um bloco de notas e uma caneta e realizar cálculos simples do lucro líquido de cada membro da família
2. Determine suas despesas mensais com a maior precisão possível. Geralmente são divididos em obrigatórios e opcionais. O primeiro grupo inclui pagamentos de serviços públicos e reembolsos de empréstimos. Segundo: comprar roupas e outros bens, pagar reparos e reabastecimento de automóveis, comprar mantimentos
3. Use as finanças restantes corretamente - compre algo que lhe permitirá receber fundos adicionais no futuro ou coloque-o no banco

Se o saldo entre receitas e despesas for negativo, você terá que abrir mão de algo. Os pagamentos obrigatórios são obrigatórios porque não podem ser adiados em nenhum caso, caso contrário haverá consequências negativas.

Itens de despesas do orçamento familiar

1. Uma parcela opcional das despesas terá que ser revista. Comece com grandes compras planejadas para o mês atual. Considere se existe uma opção para adiá-los
2. Para começar, você deve fazer uma lista de todas as despesas necessárias, determinando a ordem de cada ação ou coisa em termos de importância. No final estão os nomes das coisas cuja compra é opcional
3. Se houver a escolha entre adquirir um forno elétrico a um custo equivalente ao valor destinado à alimentação de uma semana, então o segundo é definitivamente uma prioridade. Você pode arrecadar para o forno aos poucos, somando os valores restantes no final do mês. Caso contrário, tendo gasto toda a sua renda no forno de uma vez, você descobrirá que simplesmente não tem nada para colocar nele, porque não sobra dinheiro para comida
4. Você pode economizar em despesas inesperadas se não comprar coisas novas impensadamente. Quando uma máquina de lavar ou aspirador de pó quebrar, tente enviá-lo para conserto - esta é a opção mais racional
5. Calcule quanto você precisa deixar para a compra de produtos, principalmente os caros. Está comprovado que é melhor fazer compras por um período de uma semana ou mais, em vez de reabastecer todos os dias. O ideal é não ir ao supermercado antes de acabar o que deveria usar em uma ou duas semanas.
6. Embora os gastos com roupas sejam considerados secundários, não há como evitá-los - as crianças crescem, nós mesmos ganhamos ou perdemos peso, algo sai de moda

Como administrar adequadamente o orçamento familiar?

• Compre itens de guarda-roupa apenas o que você precisa
• participar de vendas
• use cupons e descontos
• esteja interessado nos preços porque nos pontos de venda eles podem ser mais altos do que em outras lojas

Alocar dinheiro para recreação e entretenimento

Nada une uma família como o tempo despreocupado que passamos juntos.



Economize pelo menos um pouco, mas regularmente, caso algo inesperado aconteça. Em todos os momentos, e especialmente durante uma crise, você não pode estar totalmente confiante no futuro, mas tem o poder de facilitar um pouco as coisas se tiver algumas reservas.

Vídeo: Como economizar dinheiro?

Como planejar e economizar com antecedência o orçamento familiar: dicas

A geradora de ideias para melhorar a vida e o bem-estar na maioria das famílias é a mulher. Às vezes, eles se empolgam demais com a poupança, negam muito a si mesmos e ainda não têm dinheiro sobrando até o próximo salário. Portanto, vale a pena ouvir conselhos sobre como fazer compras racionalmente no supermercado e economizar em outras situações:



1. Faça uma lista com antecedência e retire das prateleiras apenas o que está nela. Compras impulsivas acabam sendo desnecessárias
2. Compre com mais frequência em lojas online, muitas coisas são mais baratas lá.
3. Não leve uma grande quantia com você
4. Procure comprar produtos que durem muito, assim como produtos químicos domésticos, não no varejo, mas no atacado - em embalagens grandes. Custará muito dinheiro imediatamente, mas no final será mais barato.
5. Não gaste dinheiro casualmente e ensine o resto da sua família a fazer o mesmo. Até a compra diária de pequenas coisas como revistas, sucos, salgadinhos, sementes é ruinosa para o orçamento familiar
6. Certifique-se de contar o troco e o valor total em sua carteira. Sem um conhecimento preciso da quantidade de fundos que você possui, você não será capaz de gastá-los com sabedoria.
7. Se você ou outros membros da família visitam clubes, academias e clubes, é mais lucrativo comprar uma assinatura anual. Neste caso, o custo de uma aula individual será reduzido de 4 a 5 vezes. Inscreva-se em um grupo, é muito mais econômico que aulas individuais
8. Substitua todas as lâmpadas por outras de baixo consumo. São mais caros, mas duram mais, e o consumo de energia é reduzido em até 5 vezes
9. Na hora de comprar uma geladeira escolha a classe A. Instale-a longe de aparelhos de aquecimento para que consuma menos energia elétrica
10. Se a cozinha possuir fogão elétrico, certifique-se de que os queimadores estejam limpos e em bom estado de funcionamento, caso contrário o consumo de energia elétrica aumentará 2 vezes. Evite o superaquecimento desligando periodicamente o fogão por 12 minutos
11. O funcionamento adequado dos eletrodomésticos também afeta a economia de dinheiro. Mesmo que você estabeleça como regra ao usar um ferro passar primeiro as coisas que exigem uma temperatura baixa e depois aumentar a temperatura e passar o resto, a economia será perceptível
12. Instalar medidores de água e gás. Certifique-se de que não pinga em lugar nenhum

Seja responsável ao planejar seu orçamento familiar. Aja de forma consistente em uma direção e você evitará a maioria dos problemas, tanto financeiros quanto em termos de construção de uma família forte, onde os relacionamentos são construídos com base na confiança.

Vídeo: Planejamento do orçamento familiar

A família é um estado em miniatura: tem um chefe, um conselheiro, “ população subsidiada", itens de receitas e despesas. Planejamento, distribuição e sequestro ( palavras familiares?) o orçamento familiar é uma tarefa importante. Como economizar e economizar sem fazer dieta de fome? — Crie uma tabela para registrar os fundos recebidos pela família e revise a estrutura de pagamentos.

• Dinheiro– um dos maiores instrumentos criados pelo homem. Podem comprar liberdade, experiência, entretenimento e tudo o que torna a vida mais confortável. Mas eles podem ser desperdiçados, gastos em uma direção desconhecida e desperdiçados sem sentido.

Lendário ator americano do início do século XX Rogers disse:

“Muitas pessoas gastam dinheiro em coisas que não precisam para impressionar pessoas de quem não gostam.”

Sua renda foi menor que suas despesas nos últimos meses? Sim? Então você não está sozinho, mas em uma grande empresa. O problema é que esta não é uma empresa muito boa. Dívidas, empréstimos, multas e atrasos nos pagamentos estão crescendo como uma bola de neve... é hora de pular do barco que está afundando!

Por que você precisa manter um orçamento familiar?

“O dinheiro é apenas uma ferramenta. Eles o levarão aonde você quiser, mas não o substituirão como motorista”, Ayn Rand, escritora russa que emigrou para os Estados Unidos, aprendeu com sua própria experiência a necessidade de planejar e orçar suas próprias finanças.

Não convincente? Aqui três boas razões comece a planejar seu orçamento familiar:

1. Calcular um orçamento familiar o ajudará a definir metas de longo prazo e a trabalhar em uma determinada direção. Se você ficar vagando sem rumo, jogando dinheiro em cada item atraente, como poderá economizar e sair de férias tão esperadas, comprar um carro ou dar a entrada de uma hipoteca?
2. Tabela de despesas do orçamento familiar esclarece os gastos espontâneos e força você a reconsiderar seus hábitos de compra. Você realmente precisa de 50 pares de salto alto preto? Planejar um orçamento familiar força você a definir prioridades e a focar novamente em alcançar seus objetivos.
3. Doença, divórcio ou perda de emprego podem levar a uma grave crise financeira. As emergências acontecem nos momentos mais inoportunos. É por isso que todos precisam de um fundo de emergência. A estrutura do orçamento familiar inclui necessariamente a coluna “ salvando“- uma almofada financeira que o ajudará a se manter à tona por três a seis meses.

Como distribuir adequadamente o orçamento familiar

Algumas regras básicas para o planejamento do orçamento familiar que apresentaremos aqui podem servir como um guia aproximado para a tomada de decisões. A situação de cada pessoa é diferente e está em constante mudança, mas os princípios básicos são um bom ponto de partida.

Regra 50/20/30

Elizabeth e Amélia Warren, autores do livro " Todo o seu valor: o plano financeiro definitivo para toda a vida" (Em tradução " Toda a sua riqueza: um plano financeiro mestre para a vida") descrevem uma maneira simples, mas eficaz de criar um orçamento.

Em vez de dividir as despesas de uma família em 20 categorias diferentes, recomendam dividir a estrutura orçamental em três componentes principais:

• 50% da renda deverá cobrir despesas básicas, como pagamento de moradia, impostos e compra de mantimentos;
• 30% – despesas opcionais: animação, idas a café, cinema, etc.;
• 20% vão para saldar empréstimos e dívidas e também são reservados como reserva.

Regra 80/20

Passo 2: determinar as receitas e despesas do orçamento familiar

É hora de olharmos para a estrutura do orçamento familiar. Comece fazendo uma lista de todas as fontes de renda: salários, pensão alimentícia, pensões, empregos de meio período e outras opções para trazer dinheiro para a família.

As despesas incluem tudo em que você gasta dinheiro.

Divida suas despesas em pagamentos fixos e variáveis. Preencha os campos de despesas variáveis ​​​​e fixas da tabela de manutenção do orçamento familiar, com base na sua experiência. Instruções detalhadas para trabalhar com o arquivo Excel estão no próximo capítulo.

Na distribuição do orçamento, é necessário levar em consideração o tamanho da família, as condições de vida e os desejos de todos os membros da “unidade da sociedade”. Uma pequena lista de categorias já está incluída na tabela de exemplo. Considere as categorias de despesas que serão necessárias para detalhar ainda mais a estrutura.

Estrutura de renda

Via de regra, a coluna de receitas inclui:

• salário do chefe da família (indicado “marido”);
• salário do conselheiro geral (“esposa”);
• juros sobre depósitos;
• pensão;
• benefícios sociais;
• empregos de meio período (aulas particulares, por exemplo).

Coluna de despesas

As despesas são divididas em constantes, ou seja, imutáveis: pagamentos fixos de impostos; seguro residencial, automóvel e saúde; valores constantes para Internet e TV. Isto também inclui aqueles 10-20% que precisam ser reservados para casos imprevistos e “dias chuvosos”.

Coluna de despesas variáveis:

• produtos;
• serviço médico;
• gastar em um carro;
• pano;
• pagamento de gás, luz, água;
• despesas pessoais dos cônjuges (inscritas e planejadas separadamente);
• gastos sazonais com presentes;
• contribuições para a escola e o jardim de infância;
• entretenimento;
• despesas para crianças.

Dependendo do seu desejo, você pode complementar, especificar a lista ou encurtá-la ampliando e combinando itens de despesas.

Etapa 3: acompanhe seus gastos ao longo do mês

É improvável que você consiga fazer imediatamente uma tabela de orçamento familiar, é preciso saber para onde vai o dinheiro e em que proporções. Isso levará de um a dois meses. Em uma planilha Excel pronta e que você pode baixar gratuitamente, comece a somar despesas, ajustando gradativamente as categorias” para você mesmo».

Abaixo você encontrará explicações detalhadas sobre este documento, já que este Excel inclui diversas tabelas inter-relacionadas.

• O objetivo desta etapa é ter uma visão clara da sua situação financeira, ver claramente a estrutura de custos e, na próxima etapa, ajustar o orçamento.

Passo 4: Separe as Necessidades dos Desejos

Quando as pessoas começam a registrar seus gastos, descobrem que há muito dinheiro” voa para longe"para coisas completamente desnecessárias. As despesas impulsivas e não planejadas atingem gravemente o seu bolso se o seu nível de renda não for tão alto a ponto de alguns ou dois mil passarem despercebidos.

Recuse-se a comprar até ter certeza de que o item é absolutamente necessário para você. Espere algumas semanas. Se acontecer que você realmente não consegue viver sem o item desejado, então é realmente um gasto necessário.

Um pequeno conselho: Deixe seus cartões de crédito e débito de lado. Use o dinheiro para aprender como economizar. É psicologicamente mais fácil desfazer-se de quantias virtuais do que contar pedaços de papel.

Como planejar adequadamente um orçamento familiar em uma tabela

Agora você sabe o que realmente está acontecendo com seu dinheiro.

Veja as categorias de despesas que deseja cortar e faça seu próprio planejamento usando uma planilha Excel gratuita.

Muitas pessoas não gostam da palavra " orçamento”, porque acreditam que se trata de restrições, privações e falta de diversão. Relaxar, um plano de gastos personalizado permitirá que você viva dentro de suas possibilidades, evite o estresse e durma melhor, em vez de se preocupar em como sair das dívidas.

“Uma renda anual de £20 e uma despesa anual de £19,06 levam à felicidade. Uma renda de 20 libras e uma despesa de 20,6 libras levam ao sofrimento”, a brilhante nota de Charles Dickens revela a lei básica do planejamento.

Insira seu orçamento familiar preparado na tabela

Você traçou metas, determinou receitas e despesas, decidiu quanto vai economizar mensalmente para emergências eaprendeu a diferença entre necessidades e desejos. Dê uma outra olhada na planilha de orçamento na planilha e preencha as colunas em branco.

Um orçamento não é um valor estático fixado de uma vez por todas. Se necessário, você sempre pode ajustá-lo. Por exemplo, você planejou gastar 15 mil mensais em compras, mas depois de alguns meses percebeu que gasta apenas 14 mil.Faça acréscimos à tabela - redirecione o valor economizado para a coluna “poupança”.

Como planejar um orçamento com receitas irregulares

Nem todo mundo tem um emprego permanente com salários regulares. Isso não significa que você não possa criar um orçamento; mas isso significa que você precisa planejar com mais detalhes.

• Uma estratégiaé calcular a renda média dos últimos anos e focar nesse valor.
• Segunda via- determine um salário estável a partir de sua própria renda - com o que você viverá e guarde o excesso em uma conta de seguro. Nos meses de vacas magras, o saldo da conta diminuirá exatamente no valor que falta. Mas o seu “salário” permanecerá o mesmo.
• Terceira opção de planejamento– manter duas tabelas orçamentárias em paralelo: para “ bom" E " ruim" meses. É um pouco mais complicado, mas nada é impossível. O perigo que o espera neste caminho: as pessoas gastam e contraem empréstimos, esperando rendimentos dos melhores meses. Se a “faixa negra” se arrastar um pouco, o funil de crédito consumirá tanto a renda atual quanto a futura.

Abaixo você encontrará soluções de como distribuir o orçamento familiar conforme a tabela.

Depois de definidos os objetivos principais, vamos tentar distribuir o orçamento familiar do mês, indicar na tabela as receitas e despesas correntes, para podermos gerir os fundos com sabedoria, para podermos poupar para os objetivos principais, sem perder os atuais e necessidades cotidianas.

Abra a segunda folha " Orçamento"e preencha os campos de renda mensal, renda anual, e o próprio programa calculará os resultados, exemplo:



Nas colunas " Despesas variáveis" E " custos fixos»Insira os números estimados. Adicione novos itens onde " outro", no lugar de nomes desnecessários, digite o seu próprio:



Agora vá para a aba do mês a partir do qual você decidiu começar a economizar e planejar as despesas familiares. À esquerda você encontrará colunas nas quais deseja registrar a data da compra, selecionar uma categoria na lista suspensa e fazer uma anotação.

• Notas adicionais são muito convenientes para refrescar sua memória, se necessário, e esclarecer exatamente em que o dinheiro foi gasto.

Basta excluir os dados inseridos na tabela como exemplo e inserir os seus:



Para contabilizar despesas e receitas por mês, sugerimos consultar a tabela da terceira planilha do nosso Excel " Este ano", esta tabela é preenchida automaticamente com base nas suas despesas e receitas, resume e dá uma ideia do seu progresso:



E à direita haverá uma tabela separada que resumirá automaticamente todas as despesas do ano:



Nada complicado. Mesmo que você nunca tenha tentado dominar o trabalho com tabelas do Excel, basta selecionar a célula desejada e inserir os números.

Enquete: Quantos anos você tem?

Desenvolvimento educacional e metodológico para o ensino de noções básicas de alfabetização financeira para alunos do ensino médio (8 a 11 anos) em aulas de estudos sociais

sobre o tema: Maneiras de construir racionalmente um orçamento familiar.

Concluído por: professor de história e estudos sociais

Svistunova Irina Viktorovna

Liceu MAOU nº 93 da cidade de Tyumen

Tyumen-2016

Contente

Introdução 3

Parte principal 4

Conclusão 17

Bibliografia 18

Apêndice 19

Introdução

Cada terceiro russo hoje faz compras desnecessárias. Para planejar um orçamento pessoal com sucesso, você precisa manter registros pontuais de todas as receitas e despesas.

A capacidade de administrar racionalmente as finanças pessoais é necessária para todos, sem exceção. Assim, os cidadãos ricos precisam dela para aprender a controlar e “interromper” gastos absolutamente desnecessários, regulando assim as finanças pessoais. Para a classe média, essas habilidades serão úteis para economizar dinheiro “sem dor” para comprar um apartamento ou carro. Quanto aos russos cujas finanças pessoais deixam muito a desejar, ao aprenderem a poupar racionalmente darão o primeiro e muito importante passo para sair do impasse financeiro em que se encontram.

Desenvolvimento da lição

Objetivo: conectar a teoria com a prática nas aulas de estudos sociais sobre educação financeira para alunos do ensino médio.

Parte principal

Justificativa metodológica do tema.

Uma das principais direções da política educacional é a aquisição de conhecimentos e habilidades básicas da população no campo da alfabetização financeira, a formação de um comportamento financeiro razoável dos cidadãos da Federação Russa, sua participação responsável nos mercados de serviços financeiros e o aumento a eficácia da proteção dos seus interesses enquanto consumidores de serviços financeiros.

Os jovens de hoje estão a entrar num mundo financeiro cada vez mais complexo e devem estar preparados para tomar decisões financeiras individuais, especialmente para crianças de famílias de baixos rendimentos que vivem em zonas rurais e pequenas cidades.

Plano de aula (com mapa tecnológico).

Didático

Estrutura

lição

Subestrutura metodológica da aula

Métodos

treinamento

Forma

Atividades

Metódico

Técnicas e seus

contente

Instalações

treinamento

Métodos

organizações

Atividades

Tempo de organização.

A parte principal da lição.

Reflexão.

Resumindo.

Trabalho de casa.

Método de caso

Individual

grupo

tecnologia do método de ensino baseado em atividades.

impresso;

recursos educacionais eletrônicos;

audiovisual

grupo individual

Tópico da lição:

Tipo de aula: sim rocha para a formação inicial de competências de literacia financeira em matéria de formação e distribuição do orçamento familiar.

Tipo de aula: Com misturado.

Série: 10-11, idade 16-17 anos.

Objetivo metodológico: criar condições para a formação de conhecimentos, competências e habilidades em matéria de comportamento racional financeiro dos alunos.

Objetivos da educação (formação, educação, desenvolvimento).

Educacional:

Sistematização das informações sobre o tema da aula, encontrando as melhores formas de solucionar problemas financeiros na estrutura do orçamento familiar

Desenvolvimento:

Melhorar as habilidades no trabalho com fontes adicionais de informação, desenvolver a capacidade dos alunos de estabelecer relações de causa e efeito, generalizar e tirar conclusões.

Educacional:

Orientar os alunos para atividades razoáveis ​​e financeiramente sólidas, cultivar uma cultura comunicativa por meio do trabalho em grupo e formar uma posição de vida ativa.

Métodos de ensino:

Verbal (história, conversa, discussão);

Visual (apresentação de slides)

Pesquisa (pesquisa de informações)

Prático (preparação e defesa de miniprojetos)

Métodos didáticos: receptivos à informação, baseados em problemas: apresentação problemática; heurística; pesquisar.

Suporte material e técnico da aula: Apresentação do projeto em Power Point.

Conexões intersujeitos e intrassujeitos: matemática, economia, história.

Conceitos-chave: orçamento, receitas, despesas, orçamento equilibrado, comportamento racional.

Estrutura da aula:

1. Momento organizacional (3 min.)

2. Indução (motivação e estabelecimento de metas) (10 min)

3. Aprendendo novo material (20 minutos)

4. Publicidade (10 min)

5. Reflexão (5 min)

6. Lição de casa (2 min)

Conteúdo da lição:

1.Fase organizacional e preparatória da aula.

(momento organizacional, prontidão do professor para a aula, verificação da prontidão dos alunos para a aula, condições sanitárias da sala de aula)

Professor: Boa tarde Estamos muito felizes em ver você. Ao nos prepararmos para esta aula, pensamos em você e contamos com sua cooperação e criatividade. Hoje temos um trabalho muito incomum pela frente. E isso é incomum, porque hoje estamos ministrando uma aula sobre tecnologia de aula de projeto. O que é necessário para qualquer aula de projeto? Claro, conhecimento.

Etapa de organização da identificação do conhecimento: conversa frontal entre alunos e professor sobre a matéria abordada.

Perguntas sugeridas para conversa:

1. O que é economia?

2. Cite o que são fatores de produção. Liste-os.

3. Que relação existe entre factores de produção e rendimento dos factores?

4. Qual é o principal problema económico que determina a vida de cada pessoa e da sociedade como um todo e é o foco da ciência económica?

5. Liste os principais atores da economia.

Tópico da lição de hoje: “Maneiras de construir racionalmente um orçamento familiar.”

As questões que consideraremos não são difíceis de entender, mas são muito importantes para cada um de vocês. Conheceremos o orçamento familiar, consideraremos as diversas fontes de rendimento familiar, a estrutura das despesas familiares e praticaremos a elaboração do orçamento familiar.

A fase de aquisição de novos conhecimentos.

Nesta fase da aula, ocorre uma conversa frontal entre os alunos e o professor sobre o aprendizado do novo material (os alunos fazem anotações em cadernos).

Professor:

Orçamento - (do antigo bougette normando - carteira, bolsa, bolsa de couro, bolsa de dinheiro) - esquema de receitas e despesas de um determinado objeto (família, empresa, organização, estado, etc.), estabelecido para um determinado período de tempo, geralmente um ano.

Mensagem aos alunos:

1. Você tem dinheiro pessoal à sua disposição?

2. Liste suas fontes de dinheiro.

3. Cite as principais fontes de dinheiro dos seus pais.

Professor:

A economia familiar começa a partir do momento em que a família nasce, com os recém-casados ​​a desenvolverem princípios e estratégias para uma vida familiar digna, pelo menos segura, e talvez rica, com a organização e gestão diária do agregado familiar. O pensamento económico moderno vê a família como um importante consumidor e produtor, cujas actividades de vida são realizadas para satisfazer as necessidades sociais, económicas e espirituais do indivíduo, da própria família e da sociedade como um todo.

Hoje, a instituição da família vive uma crise. As famílias são influenciadas por uma combinação de relações econômicas, jurídicas e morais. A transição para uma economia de mercado e a eliminação do apoio estatal tiveram um impacto notável no orçamento familiar. A forma geralmente aceita de organização da economia familiar é o orçamento familiar, que representa a formação da renda familiar, sua utilização e a coordenação de receitas e despesas. Mas mesmo em família é importante gastar o dinheiro de maneira correta e racional. É necessário que cada família saiba destinar adequadamente o seu orçamento. Cada pessoa deve conhecer os fundamentos da contabilidade doméstica.

Refira-se ainda que sem a formação competente da vertente do rendimento e a utilização eficaz da vertente da despesa do orçamento familiar, bem como o investimento previsto de uma determinada parte do rendimento do orçamento familiar, o desenvolvimento sistemático e eficaz do família e a implementação de seus planos são impossíveis.

O orçamento familiar é um plano de regulação das receitas e despesas monetárias de uma família, geralmente elaborado para um período mensal.

Estrutura do orçamento familiar.

A renda é a quantidade total de dinheiro e bens materiais ganhos ou recebidos pelas pessoas durante um determinado período.

No nosso país e na maioria dos países do mundo, os salários são a fonte predominante de rendimento familiar. Portanto, seus pais têm o salário como principal fonte de renda. Mas muitas famílias, juntamente com os salários, também recebem rendimentos provenientes da propriedade de outros factores de produção.

Pense onde e que tipo de renda seus pais podem receber (opiniões dos filhos)

Os alunos são solicitados a preencher o cluster:

“Fontes de renda do orçamento familiar”

Respostas (opções):

pai

Mãe

filho estudante

remuneração

remuneração

bolsa de estudos

emprego secundário (trabalho de táxi)

lucrar com atividades empresariais

renda do aluguel de um apartamento que foi herdado

Professor:

Tente formular o conceito econômico do que é renda familiar. (opiniões dos rapazes)

A renda familiar é o dinheiro que os membros da família recebem de terceiros ou de organizações e podem usar para pagar suas próprias despesas.

Professor: Sempre se acreditou que é preciso saber não apenas ganhar dinheiro, mas também gastá-lo com sabedoria.

Como você entende o termo econômico “despesas”? (opiniões dos rapazes)

Onde sua família gasta sua renda? (opiniões dos rapazes)

Despesas são o dinheiro gasto no sustento da família. Como resultado do balanço das receitas e despesas familiares, revela-se um défice (deficiência) ou acumulação (excesso) do orçamento familiar.

Professor:

Todas as despesas familiares podem ser divididas em duas categorias: obrigatórias e discricionárias.

Que despesas você acha que podemos chamar de obrigatórias? (opiniões dos rapazes)

Dê exemplos de experiências de vida pessoal sobre despesas obrigatórias. (opiniões dos rapazes)

Que despesas você classificaria como discricionárias? (opiniões dos rapazes)

Qual é a diferença entre despesas obrigatórias e discricionárias? (opiniões dos rapazes)



Professor:

Vamos nos voltar para a ciência econômica.

Referência.

A lei de Engel é uma lei económica segundo a qual o comportamento do consumidor está relacionado com o montante do rendimento que recebe e, à medida que o rendimento aumenta, o consumo de bens pela população aumenta desproporcionalmente. Os gastos com alimentação aumentam menos do que os gastos com bens duráveis, viagens ou poupanças. E a estrutura do consumo alimentar está a mudar para produtos de maior qualidade. O crescimento do rendimento leva a um aumento na percentagem de poupança e consumo de bens e serviços de alta qualidade, ao mesmo tempo que reduz os de baixa qualidade.

A lei foi fundada pelo cientista alemão Ernst Engel no século XIX. O próprio autor definiu sua essência no fato de que a parcela dos gastos com alimentação (o chamado coeficiente de Engel) é maior quanto menor o nível de renda.

As estatísticas mostram que as famílias nos países de baixo rendimento gastam a maior parte do seu orçamento em bens essenciais, como a alimentação. Nos países desenvolvidos e prósperos, apenas um décimo do rendimento é “consumido”; o resto do dinheiro, além do pagamento de pagamentos obrigatórios, é disperso em lazer, educação, serviços médicos e bens de luxo, bem como em poupanças e poupanças. Os consumidores tomam as suas decisões de compra de alimentos com base no seu orçamento global, que inclui gastos com outros bens e serviços. Parte do custo dos produtos alimentares no orçamento familiar total, por exemplo, no Reino Unido é de 11-15%, nos EUA - 8-10%, e na Rússia e na Ucrânia - 35-55%. As famílias em países de rendimento baixo, médio e elevado têm diferentes padrões de consumo e procura. Ao mesmo tempo, os pobres são forçados a escolher alimentos menos calóricos e nutritivos, mas mais baratos.

A população dos países ricos desenvolvidos prefere produtos de maior qualidade e, consequentemente, mais caros. É por esta razão que a quantidade de alimentos adquiridos em diferentes famílias pode diferir ligeiramente, mas haverá diferenças significativas no conteúdo de nutrientes e no conteúdo calórico dos conjuntos alimentares padrão destes países. Os alimentos relativamente baratos, como os cereais e os vegetais, constituem a maioria das dietas dos países mais pobres, enquanto os alimentos de maior valor, como os lacticínios e a carne, são mais frequentemente incluídos nas dietas familiares dos países prósperos.

Os residentes de países de baixo rendimento são mais sensíveis às mudanças no rendimento do que os residentes de países desenvolvidos com uma situação económica próspera para a maioria dos agregados familiares. Além disso, a estrutura de consumo varia de forma diferente dependendo dos bens de consumo: responde menos às variações de preços em categorias como alimentação e vestuário, renda de habitação, cuidados médicos, mas as famílias podem poupar dinheiro numa situação de aumento dos preços dos bens de luxo e do entretenimento, por exemplo. por exemplo, relaxamento.

Ao mesmo tempo, nos países europeus, a parcela das despesas do orçamento familiar total com o pagamento de apartamentos e serviços públicos é bastante elevada. Na Europa é de 14 a 16% e no Japão é mais de 21% das despesas totais.

As principais despesas do orçamento familiar na Suíça são os pagamentos de despesas médicas, de pensões e de seguros pessoais, nos quais são gastos mais de 22% de todas as despesas familiares. A rubrica despesas com habitação e serviços públicos é bastante significativa - 16,9%. O cidadão suíço médio paga cerca de 13,7% em impostos. 12,5% do orçamento pessoal é gasto em educação, entretenimento e recreação. Os pagamentos de comunicações e transportes representam apenas 9,9% do total das despesas, alimentação e bebidas – 7,7%, medicamentos e serviços médicos pagos – 4%, vestuário e calçado – 2,9%. Pagamento a empresas do setor de serviços, incluindo lavanderias, cabeleireiros, academias de ginástica - 3,2%. E os suíços estão dispostos a gastar cerca de 1,2% em tabaco e álcool.

Nos EUA, o orçamento familiar é distribuído nas seguintes proporções: 24% dele vai para o pagamento de aluguel, impostos sobre a propriedade ou para pagar um empréstimo hipotecário; os serviços públicos respondem por 8%; e transportes – 14%. Os americanos gastam em alimentos e bebidas (cerca de 14%; em roupas - 4%; e em recreação e entretenimento - 5%. Despesas familiares e pessoais também incluem seguros e poupanças - 9%, serviços médicos - 6%, caridade e presentes - 4 % Um residente nos EUA planeia os restantes 12% das suas despesas para passatempos pessoais e outras necessidades ou utiliza-os para pagar empréstimos ao consumo, empréstimos para automóveis e juros de cartões de crédito.

Na Rússia, até 40% do orçamento familiar pode ser gasto em produtos alimentares, até 30% em rendas e serviços públicos, 8% em transportes, 5% em serviços não alimentares, 5% em vestuário e calçado, os restantes 12 % em educação, tratamento, recreação e entretenimento. No entanto, esta estrutura de consumo depende diretamente do tamanho da renda. Quanto maior o nível, menor é a participação da alimentação, e as despesas são distribuídas entre outras categorias, principalmente nos setores: vestuário, entretenimento e recreação.

A Rússia está ainda mais atrás dos países desenvolvidos na estrutura de consumo das famílias pobres. A diferença entre a renda dos mais pobres e dos mais ricos em nosso país ultrapassa 15 vezes. Nesta situação, um décimo da população - a mais pobre - gasta metade do seu rendimento em alimentação, nos EUA este número não ultrapassa os 30% e no Reino Unido - 25%.

Professor:

Qual documento financeiro planeja receitas e despesas familiares? (no orçamento familiar)

O que é um orçamento familiar? (opiniões dos rapazes)

Professor: Orçamento familiar - uma lista de receitas e despesas familiares.

O orçamento pode ser: equilibrado, superavitário e deficitário

Como você entende o que é um orçamento equilibrado? (opiniões dos caras).

Existem três tipos de orçamento familiar: conjunto, partilhado e separado.

1) Orçamento conjunto.

2) Orçamento compartilhado (conjunto - separado).

3) Orçamento separado.

A principal função do orçamento familiar é controlar a situação financeira corrente da família através de uma distribuição equilibrada de receitas e despesas. É claro que as despesas incorridas pela família durante o mês não devem ser inferiores aos rendimentos que ela recebe nesse período.

As próximas funções do orçamento familiar são o planejamento (consiste em distribuir as finanças de acordo com os itens de despesas necessários) e a análise (avaliar as despesas, sua necessidade e utilidade e a capacidade de repeti-las no futuro).

O orçamento também desempenha uma função restritiva, obrigando a pensar na possibilidade e oportunidade de determinadas despesas, e uma função reguladora (afinal, destina-se a regular receitas e despesas). Depois de elaborar um orçamento familiar e fazer cálculos para todas as rubricas, é necessário certificar-se de que o lado das despesas do orçamento não excede o lado das receitas. Se, no entanto, tal tendência for detectada, então você deverá encontrar uma maneira de reduzir despesas em determinados itens ou começar a procurar fontes adicionais de financiamento.

Professor:

Como você entende o que é um orçamento excedente?

Professor: A diferença entre receitas e despesas é chamada de saldo de caixa. Atualmente, cada vez mais famílias preferem investir os recursos restantes do orçamento familiar em bancos para que lhes tragam novos rendimentos - os juros. É uma pena, mas o orçamento nem sempre é equilibrado; por vezes pode ser deficitário.

O que é um orçamento deficitário?

O orçamento familiar pode ser classificado como orçamento do consumidor. O orçamento do consumidor apresenta uma tabela que compara as receitas e despesas monetárias da família e tira conclusões sobre a necessidade de alterá-las em uma direção ou outra para equilibrá-las!

Assim, o orçamento familiar deve estar sempre equilibrado!

A sabedoria diz: Tente ser inteligente, não rico: você pode perder riqueza, mas a inteligência está sempre com você.

Letramento financeiro é um campo complexo que envolve a compreensão dos principais conceitos financeiros e a utilização desta informação para tomar decisões inteligentes que promovam a segurança económica e o bem-estar humano. Estas incluem tomar decisões sobre gastos e poupanças, escolher instrumentos financeiros apropriados, planear um orçamento, poupar para objetivos futuros, como a educação ou uma vida segura na idade adulta (Apêndice 1).

Etapa - fixação do material:

(Os alunos trabalham em grupos de 2 pessoas, cada grupo tem um enunciado de problema sobre a mesa, os computadores em que os alunos irão trabalhar possuem uma tabela com colunas vazias para o orçamento familiar já inseridas.)

Os alunos precisam de:

1. Compreender a situação problemática e tomar a decisão necessária

2. Defenda suas decisões com razões fundamentadas.

3. Preencha os itens do orçamento familiar e, utilizando o Microsoft Office Excel, represente graficamente (gráfico de barras) a situação financeira do orçamento familiarC.

Endereço aos alunos.

É preciso lembrar que é preciso levar em conta o dinheiro tanto no curto quanto no longo prazo. Um programa de orçamento pessoal irá ajudá-lo com isso.

O planejamento do orçamento pessoal de curto prazo geralmente é realizado dentro de um mês, e sua principal tarefa é garantir que as despesas mensais não excedam a renda mensal.

Tarefa 1: elabore uma tabela (estrutura) do seu orçamento pessoal, que levará em consideração todas as receitas e despesas mensais. Esta tabela ficará mais ou menos assim.

Tarefa 2: considere cuidadosamente (e insira na tabela) todas as suas fontes de renda e, a seguir, calcule sua renda mensal total. Cálculos simples permitirão que você entenda quanto dinheiro por mês você pode gastar em certas coisas.

Tarefa 3: registre quanto dinheiro por mês será gasto em pagamentos obrigatórios e despesas diárias. Depois de pagar todas as suas contas e todas as suas compras, calcule quanto você realmente gastou. Será então que finalmente ficará claro para você quanto custa realmente um mês de vida para você e sua família. E para que absolutamente todas as despesas mensais estejam incluídas na seção de despesas (mesmo aquelas “invisíveis aos olhos” como comprar um Snickers ou um isqueiro), acompanhe as despesas todos os dias.

Tarefa 4. No final do mês, após todos os cálculos, avalie com sobriedade todas as suas receitas e despesas. Isso permitirá que você entenda quanto de sua renda é necessário, por exemplo, para pagar pagamentos mensais obrigatórios, e quanto pode ser reservado, digamos, para uma festa de Ano Novo. Se, após preencher a tabela, você perceber que as despesas superam as receitas, analise bem a situação: do que você poderia abrir mão, o que poderia comprar mais barato?

3. Responda às perguntas: Você gasta seu dinheiro com sabedoria? Existe uma chance de aumentar sua renda? Reduzir suas despesas?

Agora vamos falar um pouco sobre planejamento orçamentário pessoal de longo prazo. Vamos dividir esse processo em quatro etapas.

1. Primeiro, vamos definir claramente nossos principais objetivos financeiros (você precisa economizar para comprar casa, apartamento, carro, educação dos filhos, férias). É claro que para atingir objetivos tão grandiosos você terá que apertar o cinto e abrir mão de algumas de suas despesas mensais habituais.

2. Depois faremos alguns preparativos para um dia chuvoso. Infelizmente, ninguém está imune a emergências e crises, doenças súbitas e desemprego. Seria bom ter de três a seis meses de salário em seu estoque. Além disso, a vida, a saúde e a propriedade devem ser seguradas.

3. Ao mesmo tempo, nunca esqueçamos que todos os acontecimentos mais importantes da vida (casamento, nascimento de um filho, estudo, mudança para outra cidade, aposentadoria) afetam muito o orçamento e, portanto, você deve planejar com antecedência as despesas associados a esses eventos.

4. E por fim, estaremos sempre atentos ao que está acontecendo no país e no mundo. Às vezes você tem que reconsiderar seus gostos, hábitos e ambições para se manter à tona caso surjam tempos difíceis. Vamos aprender a economizar e viver dentro de nossas possibilidades hoje.

Reflexão sobre as atividades da aula.

Professor: O orçamento familiar é composto principalmente pelos pais. Você participa do planejamento do orçamento familiar? Que ajuda podem as crianças prestar para gastar racionalmente o orçamento familiar? Que conclusão você tirará com base nos resultados de nossa conversa?

Estágio de resumo da lição:

(As perguntas são formuladas com os objetivos declarados da lição)

1. Quais são os fatores de produção e os tipos de rendimentos gerados a partir deles?

2. Qual é a estrutura do orçamento familiar?

3. Qual é a principal renda da sua família?

4. Que novos tipos de rendimento podem ser oferecidos às famílias em tempos de crise económica?

Hoje na aula os seguintes alunos recebem notas por trabalhos frutíferos e respostas corretas...

Professor:

Com base nos resultados de 2015, a família Ivanov percebeu que suas despesas mensais cresciam 2% ao mês. Com base nisso, previram um aumento nas despesas mensais em 2016.

Qual é o nome da operação lógica que os Ivanovs realizaram?

O cidadão N contrai um empréstimo bancário no valor de 200 mil rublos. a 25% ao ano por um período de 2 anos. Qual valor ele pagará ao banco após o período especificado a) 200 mil rublos. b) 250 mil rublos. c) 300 mil rublos. d) 400 mil rublos.

Trabalho de casa: Os alunos são convidados a fazer uma lista de atividades financeiras que ajudariam a manter um orçamento familiar estável.

Possíveis respostas:

1. Fornecimento de cobertura de seguro para a família. Muitas vezes, numa família, a maior parte da renda é trazida por um dos cônjuges, por meio de quem é formado todo o orçamento. Em determinado período, o ganha-pão sustenta diversas pessoas - filhos, cônjuge e outros parentes. Neste caso, o bem mais valioso para a família é a vida e a capacidade do chefe de família e, portanto, a sua vida deve ser segurada. Em caso de morte súbita do chefe de família ou de sua invalidez, a família deverá receber um seguro, cujo valor garantirá um padrão de vida normal por vários anos.

2. Formação de fundo de reserva. O tamanho desse fundo deve ser de 3 a 6 meses de despesas familiares. Isto é especialmente verdadeiro para aqueles agregados familiares onde a maior parte do rendimento provém dos salários da realização de trabalho contratado. Qualquer redução na empresa, demissão, mudança de emprego, em geral, cessação da renda regular podem afetar negativamente o orçamento familiar. É esta reserva a chamada “almofada de segurança” e tem como função sustentar as despesas correntes da família durante uma falta temporária de rendimentos. Para tanto, recomenda-se a utilização de depósitos bancários com possibilidade de saque parcial de recursos.

3. Plano de investimento. Nesta seção são selecionadas ferramentas específicas cuja principal tarefa é cumprir os objetivos financeiros de uma pessoa. Tais instrumentos podem ser depósitos bancários, títulos, fundos mútuos, metais preciosos, moeda, OFBU, imóveis, etc. A presença de diferentes instrumentos financeiros na carteira de uma pessoa garante a distribuição dos riscos, sendo aconselhável distribuí-los por diferentes moedas, bem como investir não só na Rússia, mas também no estrangeiro. Atualmente, a Rússia tem um índice de confiabilidade internacional muito inferior ao dos países desenvolvidos da Europa e dos Estados Unidos, e isso deve ser levado em consideração na elaboração de um plano financeiro.

4. Plano de poupança-reforma. Além da provisão de pensões do Estado, que também oferece oportunidades de aumentar o seu capital através da transferência da parte capitalizada da pensão sob a gestão de sociedades gestoras privadas ou fundos de pensões não estatais, também pode constituir o seu próprio capital de pensões. Durante a sua vida profissional, para estes fins, é aconselhável alienar parte dos seus rendimentos para a chamada “reserva de emergência”, da qual viverá depois de desejar um merecido descanso. Isso não precisa ser feito ao atingir a idade de aposentadoria; você pode definir a data de aposentadoria, por exemplo, aos 45 anos. Se durante 30 anos, todos os meses você economizar US$ 100 em um depósito a uma taxa de 8% com capitalização mensal, então ao final desse período o valor acumulado será de quase US$ 150.000, dos quais US$ 114.000 serão acumulados na forma de juros.

Relatório sobre a realização de aulas utilizando desenvolvimento pedagógico e metodológico.

A aula foi ministrada no 11º ano. As dificuldades estavam em criar um contexto emocional para a aula e garantir a unidade entre ensino, educação e desenvolvimento, bem como na distribuição do tempo educativo.

As seguintes circunstâncias podem ser citadas como motivos das dificuldades: atualmente, mudou a relação entre a atuação do professor e dos alunos no processo educativo, o que exige a busca de novas relações no sistema “professor-aluno”; em nesta aula, a participação da atividade cognitiva independente do aluno (implementação do projeto) aumentou significativamente, em cada havia alunos na turma que não tiveram tempo para realizar as tarefas.

Conclusões:

Esta tecnologia de aula confirma a presença de uma tendência positiva no desenvolvimento e implementação pelos professores das ideias de ensino de metadisciplinas para escolares, porém, existem sérios problemas na construção e condução de tais aulas.

Conclusão.

Chegamos à seguinte compreensão do que é: aprender a poupar o orçamento familiar, utilizá-lo racionalmente e encontrar novas fontes para a sua formação é uma das necessidades mais importantes da geração mais jovem moderna.

Literacia financeira é ter os conhecimentos e competências necessários para tomar decisões económicas e financeiras responsáveis, competentes e confiantes. Nas suas ações, um cidadão financeiramente alfabetizado deve ser capaz de ver toda a gama de oportunidades disponíveis e os riscos a elas associados. Um cidadão financeiramente alfabetizado deve ser capaz não só de ler os termos e condições dos produtos financeiros, mas também de criar novas condições (novas relações de produção) que contribuam para o desenvolvimento da sociedade como um todo (crescimento do emprego, garantia de rendimentos, distribuição mais justa dos excedentes, etc.) .d.).

Um cidadão alfabetizado financeiramente deve saber mais do que a diferença entre receitas e despesas no orçamento familiar. O cidadão deve estar consciente do nível de pobreza do país e da sua dinâmica; sobre as diferenças entre tributação progressiva e regressiva, etc. Tudo isto exige que o cidadão seja capaz de compreender os princípios básicos de como funciona a economia e quais são as causas estruturais da pobreza, da desigualdade e das crises económicas.

O empresário americano Henry Wyss acredita: “O governo gasta milhares de milhões de dólares para combater falências, depressão, suicídio e divórcio, mas ninguém atribui sequer um único cêntimo para ensinar aos americanos como gastar o seu dinheiro correctamente. Toda família joga pelo menos 20% do seu dinheiro no lixo e ao mesmo tempo reclama da falta dele. A situação atual desafia qualquer lógica.” Ele tem razão, porque aumentar a alfabetização financeira da população é impossível sem a ajuda de especialistas.

Muitas famílias não levam a sério o planejamento do orçamento familiar. Eles nem sequer pensam que as suas poupanças podem gerar rendimentos, por exemplo, se as depositarem. Isso ajudará a eliminar o desejo de gastar suas economias e, depois de um tempo, trará uma renda adicional na forma de juros.

Bibliografia

1. Lei Federal de 10 de julho de 2002 N 86-FZ (conforme alterada em 30 de dezembro de 2015) “Sobre o Banco Central da Federação Russa (Banco da Rússia)”

2. Lei Federal sobre Bancos e Atividades Bancárias (conforme alterada pelas Leis Federais de 03/02/96 N 17-FZ, de 31/07/98 N 151-FZ, de 05/07/99 N 126-FZ)

3. Lei Federal de 26 de dezembro de 1995 N 208-FZ (conforme alterada em 29 de junho de 2015, conforme alterada em 29 de dezembro de 2015) “Sobre Sociedades por Ações”

4.Bulatov A.S. Economia. // M.: Relações internacionais. 2012. 152 pág.

5. Estudos sociais. Grau 11. Um nível básico de. Bogolyubov L.N., Gorodetskaya N.I., Matveev A.I. 2010.

6. [Ministério das Finanças da Federação Russa]

As pensões foram introduzidas pela primeira vez para oficiais da Marinha na França em 1673. Durante a Revolução Francesa, em 1790, foi aprovada uma lei sobre pensões para funcionários do governo civil que cumpriram trinta anos e atingiram a idade de cinquenta anos. A provisão de pensões em massa e universal apareceu pela primeira vez na Alemanha em 1889, na Grã-Bretanha em 1908, na França em 1910. Implicava vincular o tamanho das pensões ao tamanho dos prêmios de seguro e salários dos trabalhadores segurados, seguro de pensão obrigatório dos trabalhadores contratados contra velhice, invalidez e perda do sustento da família

As primeiras menções à provisão de pensões do Estado no território da Rússia moderna remontam aos tempos antigos. Quando os príncipes e governadores dos esquadrões eslavos cuidavam da alimentação, armando seus súditos e provendo-os em caso de ferimentos e ao atingirem a velhice.

1663 - a nomeação de pagamentos monetários “terapêuticos” para os feridos.

Século XVIII - a publicação de legislação sobre a assistência aos feridos e deficientes a expensas do orçamento do Estado, a extensão das pensões aos funcionários públicos e militares.

Século XIX – extensão da provisão de pensões à empresa privada.

Século XX - a publicação de regulamentos sobre a segurança social dos trabalhadores, que esteve associada às revoluções ocorridas no país. Substituição do sistema de pensões pelo sistema de segurança social.

Final do século XX - a implementação das reformas previdenciárias e a introdução de um novo modelo em 2001.

A pensão é uma prestação mensal garantida a prestar ao cidadão idoso em caso de invalidez total ou parcial, perda do sustento da família, bem como em relação ao cumprimento de um tempo de serviço estabelecido numa determinada área de trabalho.

Como garantir sua pensão:

1. Conseguir um emprego

2. Obtenção de um certificado de seguro

3. Controle sobre o processo de pagamento pelo empregador das contribuições ao Fundo de Pensões

Esforce-se para ganhar muita experiência e trabalhar para uma empresa que paga salários “brancos”, e não “em envelopes”. A partir de 1º de janeiro de 2010, o empregador não pagará um único imposto social ao orçamento, mas sim contribuições de seguro para cada funcionário a partir do salário oficial, que são contabilizadas em sua conta pessoal no Fundo de Pensões da Federação Russa.



Considero a profissão ideal ser médico. Todos os funcionários da área médica têm salários “brancos” e decentes. Usando a calculadora de pensões no site do Fundo de Pensões Russo, você pode calcular sua futura pensão.

A principal tarefa da calculadora de pensões é explicar o procedimento de formação dos seus direitos de pensão e cálculo da pensão do seguro, bem como mostrar como o tamanho da pensão do seguro é afetado por:

O valor do seu salário;

A opção de pensão que escolheu no regime de pensões obrigatórias;

Duração da experiência trabalhista (seguro);

Alistamento militar, licença maternidade e outros períodos da vida socialmente significativos;

Solicitar uma pensão após atingir a idade de reforma estabelecida.



No momento atual (2015), existe uma lei na Rússia que permite que os homens se aposentem aos 60 anos e as mulheres - ao completarem 55 anos.

Assim, tendo trabalhado 30 anos na medicina, com um salário de 44.530 rublos (salário médio na cidade de Tyumen), minha pensão será de 30.133,39, que calculei usando uma calculadora de pensões.

APÊNDICE 2

Especialistas em finanças pessoais aconselham:

Fique dentro do orçamento planejado por pelo menos três meses. Aos poucos você se acostumará com um modo de vida diferente e mais modesto e não sentirá desconforto psicológico e nostalgia dos tempos em que podia pagar um pouco (ou muito) a mais;

Alcançar uma estrutura orçamental familiar em que os pagamentos mensais do empréstimo não excedam 30% do rendimento mensal;

Siga a “regra de ouro dos dez por cento”. A maioria dos especialistas recomenda economizar regularmente 10% de sua renda. Eles motivam isso, principalmente, pelo fato de a pessoa nem se lembrar em que costuma gastar dez por cento de seu salário. Acontece que ele poderia facilmente passar sem essas despesas, e seria melhor investir esse “dízimo de ouro” em algo útil.

Levar o dinheiro a sério requer uma abordagem séria. Independentemente de uma pessoa ganhar muito ou pouco, uma abordagem responsável às finanças requer um plano financeiro. Você precisa conhecer a estrutura de suas receitas e despesas, que parte dos recursos você pode investir e assim aumentar suas economias. Você deve saber em que prazo poderá concretizar todos os seus objetivos e como fará isso.

Vamos tentar fazer os cálculos. Digamos que você queira comprar um carro que custa US$ 16.000 nos próximos 5 anos. Como você pode fazer isso (para simplificar os cálculos, não levaremos em consideração possíveis alterações nos preços dos automóveis):

Opção 1. Compre dólares e economize investindo em um cofre. Se você economizar US$ 270 mensais, poderá comprar um carro em 5 anos.

Opção 2. Tomar um empréstimo em moeda estrangeira de um banco a 12% ao ano durante 5 anos. Então, durante esse período, você terá que pagar $ 355 mensais e, no final, pagará ao banco $ 21.354, que é um terço a mais do que o custo do carro. Mas você pode montá-lo imediatamente.

Opção 3. Abra um depósito reabastecível em moeda estrangeira com taxa de 8% ao ano com capitalização mensal em dólares e economize $ 355 todos os meses. Então você poderá comprar um carro em 3 anos e 3 meses sem nenhum pagamento a maior.