Взаємини сторін у разі настання страхового випадку. Страховий випадок

Визначення страхового випадку наведено у п. 2 ст. 9 Закону про страхування. Страховим випадкомвизнається подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якого пов'язується виникнення у страховика обов'язку зробити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу або іншим третім особам. Не визнаються страховим випадкомобставини, що сталися внаслідок навмисних дій однієї з трьох осіб – страхувальника, вигодонабувача чи застрахованої особи. Так, згідно з нормою п. 1 ст. 963 ЦК страховик звільняється від виплати страхового відшкодування або страхової суми, якщо страховий випадок настав через намірустрахувальника, вигодонабувача чи застрахованої особи. Законом можуть бути передбачені випадки звільнення страховика від виплати страхового відшкодування за договорами майнового страхування у разі настання страхового випадку внаслідок грубої необережностістрахувальника чи вигодонабувача. Однак із цього правила існують винятки, передбачені п. 2 та 3 зазначеної статті. Зокрема, відповідно до п. 2 ст. 963 ЦК страховик не звільняється від виплати страхового відшкодування за договором страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди життю чи здоров'ю, якщо шкода заподіяна з вини відповідальної за нього особи.А згідно з п. 3 зазначеної статті страховик не звільняється від виплати страхової суми, яка за договором особистого страхування підлягає виплаті у разі смерті застрахованої особи, якщо його смерть настала внаслідок самогубстваі на той час договір страхування діяв не менше двох років.Ця норма є імперативною. Тому, якщо договором особистого страхування зі страхового покриття виключено ризик смерті застрахованої особи внаслідок самогубства, це не є підставою для відмови у виплаті страхового відшкодування в силу цієї норми. Єдиною, але достатньою підставою для відмови у страховому відшкодуванні при самогубстві застрахованого є дія договору страхування менше двохроків на момент настання смерті.

Дії сторін у разі настання страхового випадку

Страхувальник у разі настання страхового випадку зобов'язаний:

• 1) вжити необхідних заходів для запобігання та усунення причин, що сприяють виникненню додаткової шкоди;
• 2) протягом встановленого строку повідомити страховику про подію;
• 3) подати письмово заяву встановленої форми про виплату страхового відшкодування;
• 4) надати страховику всю необхідну інформацію про шкоду, а також документи для встановлення факту страхового випадку та визначення розміру шкоди. Якщо такої інформації він не має, то страхувальник повинен сприяти страховику в отриманні необхідних документів;
• 5) дати страховику можливість проводити огляд та обстеження застрахованого об'єкта, а також розслідування щодо причин страхового випадку та розміру збитків.

Повідомляти про страховий випадок не обов'язково самому страховику. Норма ст. 961 ЦК зобов'язує повідомити страховика або його представника.Тому слід звернути увагу на те, щоб у договорі був точно зазначений представник страховика, якого потрібно повідомити про страхову подію у разі, якщо самого страховика повідомити не вдається. Слід пам'ятати, що ст. 961 ЦК звільняє страховика від обов'язку здійснити виплату, якщо страхувальник або вигодонабувач, якому відомо про укладення договору страхування на його користь, не заявили про страховий випадок.

У ЦК міститься низка норм, що дозволяють покласти певні обов'язки на вигодонабувача.За загальним правилом цивільного законодавства, закріпленим у ст. 308 ЦК, зобов'язання не створює обов'язків для осіб, які не беруть у ньому участі як сторін. Однак у гол. 48 ЦК для страхування цю заборону обійдено в такий спосіб. По-перше, у п. 1 ст. 939 ДК сказано, що укладання договору страхування на користь вигодонабувача не звільняє страхувальника від виконання обов'язків за цим договором, якщо договором не передбачено інше, тобто. Сторони можуть передбачити у договорі звільнення страхувальника від виконання його обов'язків. По-друге, згідно з в. 2 ст. 939 ЦК страховик вправі вимагати від вигодонабувача виконання обов'язків за договором страхування, включаючи обов'язки, що лежать на страхувальнику, але не виконані ним, за умови пред'явлення вигодонабувачем вимоги про виплату. Таким чином, цивільне законодавство фактично дозволяє сторонам договору перекласти обов'язки страхувальника на третю особу-вигодонабувача, формально не порушуючи правил ст. 308 ЦК. Вигодонабувач має пам'ятати про це, пред'являючи вимогу про виплату.

При настанні страхового випадку за договором страхування страхувальник або вигодонабувач зобов'язані негайно або у строки та у спосіб, що обумовлені в договорі страхування, повідомити страховика про нього; прийняття страхувальником розумних та доступних у сформованих обставинах заходів для зменшення можливих збитків; якщо договір страхування укладено на користь особи, іншого, ніж страхувальник, страховик має право вимагати від вигодонабувача при пред'явленні ним вимоги про страхову виплату виконання тих обов'язків за договором страхування, які лежали на страхувальнику, але не були виконані. При цьому вигодонабувач несе відповідальність за наслідки невиконання або несвоєчасного виконання обов'язків.

Страховик здійснює низку дій (ліквідація наслідків страхового випадку): встановлення факту страхового випадку (розслідування обставин, причин); розрахунок розмірів збитків та страхової виплати; здійснення страхової виплати; вжиття заходів щодо повернення сум, пов'язаних зі страховим випадком.

Підстави для звільнення страховика від обов'язку здійснити страхову виплату:

Якщо страховий випадок настав унаслідок навмисних дій страхувальника;

Якщо страховий випадок за договором майнового страхування стався через грубу необережність страхувальника;

При неповідомленні страхувальником страховику або його представнику у встановлені законом випадках та в обумовлені строки про настання страхового випадку, якщо не буде доведено, що страховик вчасно дізнався про нього і без такого повідомлення або відсутність у страховика відомостей про страховий випадок не могла позначитися на його обов'язки здійснити страхову виплату.

8. Загальна характеристика страхування громадянської ответственности

Страхування відповідальності – це галузь страхування, де об'єктом страхування виступає відповідальність страхувальника перед 3-ма особами (фізичними та юридичними) яким може бути заподіяна шкода внаслідок якоїсь дії чи бездіяльності страхувальника.

Безпосередньою метою страхування відповідальності є страховий захист інтересів страхувальників як потенційних заподіювачів шкоди та третіх осіб, яким завдано шкоди. Учасниками страхування відповідальності виступають страховик, страхувальник та не визначені заздалегідь треті особи.

Страхування відповідальності передбачає можливість відшкодування збитків, заподіяних як здоров'ю, так і майну третіх осіб.

Громадянська відповідальність має майновий характер: особа, яка завдала шкоди, має повністю відшкодувати збитки потерпілому, тобто. третій особі. Через укладення договору страхування цивільної відповідальності цей обов'язок перекладається на страховика. За заподіяну шкоду страхувальник може нести кримінальну, адміністративну відповідальність, тобто. переслідуватися згідно із законом за свої протиправні дії по відношенню до третьої особи. Проте відшкодування майнової шкоди, заподіяної третій особі, перекладається страховика.

За умовами ліцензування страхової діяльності біля Російської Федерації до блоку страхування відповідальності ставляться такі виды:

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

Страхування громадянської відповідальності перевізника;

Страхування громадянської відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки;

Страхування професійної відповідальності;

Страхування відповідальності за невиконання зобов'язань;

Страхування інших видів ответственности.

9.Загальна характеристика страхування автотранспорту: страхування, страхові ризики, термін страхування.

Об'єктами страх-яявл трансп-е ср-ва, підлягають реєстрації органами ДІБДР РФ у порядку, тобто – це автомобілі легк-е, груз-е, вантажопасажирські; мікроавтобуси, у тому числі з причепами; залізничний рухомий склад; мотоцикли, моторолери, мотоколяски, снігоходи, мопеди, трактори. Поруч із трансп-м ср-ом м.б. застр-ни: водій та пасажири; доп-е обор-ие і приладдя до тран-му ср-ву; багаж. Якщо осущ-ся страх-е як трансп-го ср-ва, а й багажу, і навіть ответ-ти автовл-ша, це страх-е зв комбінованим.

Основний договір на 1 рік або від 2 до 11 місяців, додатковий - на строк, що залишився до кінця основної дії. Страхування транспортних ризиків: повне страхування (від усіх ризиків) - відшкодування страхувальнику збитків, спричинених втратою чи пошкодженням транспортного засобу, фізичними травмами людей та пошкодженням майна 3 сторони; транзитне страхування – до 30 днів, забезпечення страхового захисту на час перегону до місця призначення; страхування водіїв та пасажирів від нещасних випадків - страховик виплачує страхову суму, якщо внаслідок ДТП застрахований отримав каліцтво чи поранення, втрату працездатності чи смерть; страхування вантажів - з відповіддю за всі ризики, за приватну аварію, без відповіді за пошкодження, крім випадків аварії.

Особливістю страх-я автотр-их ср-в в'яв те, що страх-к не відшкодовує потерпілому ст-ть пошкоджених частин автомобіля, а оплачує віднов-ий ремонт повреж-го автом-я, расх-и і зат-ти з порятунку, охорони та доставки повреж-го ср-ва до місцю ремонту. Ср-ва наземного транспорту м.б. застрах-и у вигляді їх дейст-ой ст-т, включаючи ст-ть причепа, чи меншу страх суму, якщо це узгоджено обома сторонами. Під час укладання страхового договору необхідний попередній огляд транспортного засобу. Поліс, як правило, видається страхувальнику після того, як він сплатить страхову премію згідно з умовами договору. При закл страх дог-ранеобхідний попередній огляд трансп-го ср-ва. Поліс видається страху після того, як він сплатить страх премію.

Під час огляду та закл дог-растрах-ль повинен подати інформацію про транспортному ср-ве: марка автомобіля, модель, номер шасі, двигуна, рік випуску, потужність і обсяг двигуна, вартість трансп-го ср-ва і т.д. За погодженням сторін СКей м.б. надано страх захист від ризиків пошкодження та знищення тр ср-в, що настали в результаті: аварії, аварії, зіткнення або сходу з рейок; пожежі, вибуху; вірш лих (повені, урагану, зливи, землетруси, обвалу, снігопаду, удару блискавки, смерчу, граду); протиправних дій третіх осіб.. З моменту укладення договору та сплати першого страх внеску перед страхом і страхом наступають зобов'язати,яких вони повинні дотримуватися.

При наступі страх випадку страх-льзобов'язаний: вжити заходів щодо рятування автомобіля, пасажирів та багажу, запобігання їх подальшому пошкодженню та усунення причин, у разі аварії, пожежі, вибуху, викрадення авт-ля, деталей та приладдя та предметів багажу негайно заявити про це до міліції, ДІБДР, органи пожежного нагляду ; письмово заявити про будь-який страх у разі; пред'явити в СК пошкоджений авт-ль до його ремонту або залишки від нього; подати довідку від ДІБДР, що підтверджує факт настання страху випадку. При страхуванні транспортних ср-в розмір збитківі сума страху відшкодування опред-ся виходячи з страхового акта і доданих щодо нього документів підтверджують факт страховоговипадку(аварії, розкрадання, викрадення, пожежі, неправомірних дій третіх осіб тощо).

Страх відшкодуванняза знищений, ушкоджений або викрадений авт-іль виплачується у розмірі завданих збитків, але не вище відповідної страх суми.

Страх має право оплачувати витрати страх-ля щодо відновлення тран-го ср-ва у вигляді факт-их витрат з його ремонт відповідно до складеної калькуляції. Страх не відшкодовує збитки, що виникли попричин: наміру страх-ля, порушення ним правил пожежної без-ти, зберігання та перевезення вогне- та вибухонебезпечних предметів, експлуатації несправного засобу автотранспорту; водіння, не маючи водить прав, які перебували у стані сп'яніння або наркотиків; використання транс-та з метою навчання або для участі у змаганнях; військових дій та заходів, а також народних заворушень, арешту.

Якщо після виплати страху страхміщенняза викрадений транспорт, авт-ль через якийсь час було повернено його власнику, страх-ль зобов'язаний повернути страх-ку суму получ-го відшкодування.

При укладанні кредитного договору в будь-якому банку вам за промовчанням потрібно буде укласти договір зі страховою компанією. Часто страхова компанія входить з банком у єдину структуру, будучи таким чином з ним афілійованою. Звичайно, виходячи з принципу добровільності страхування, ви маєте право одразу розірвати договір, але це правило справедливе, тільки якщо у вас споживчий кредит. Укладання страхового договору, по суті, обов'язкове, і якщо позичальник розриває страховий договір, колишні умови за кредитом для нього вже не діють, зокрема, відсоток за кредитом нараховуватиметься за підвищеною ставкою.

Крім того, договори з кредитування обов'язково супроводжуються страховкою, і відмовитися від неї при цих видах кредитів позичальник не може. Обов'язкове страхування предмета застави за іпотеки обумовлено Федеральним законом №102-ФЗ «Про іпотеку». При автокредитуванні предмет застави (автомобіль) страхується системою страхування Автокаско відповідно до ст. 343 ДК РФ («закладене майно має бути застраховано за рахунок заставника від ризиків втрати та ушкодження»).

Мета страхування позичальника

Крім того, позичальник може застрахувати власні ризики: ризик втрати життя, роботи, працездатності та здоров'я. Ці заходи зрозумілі, вони спрямовані на те, щоб застрахувати позичальника від негативних змін його ситуації, наприклад, від втрати ним роботи, здоров'я тощо. Це страхові випадки, при настанні яких страхова компанія зобов'язується виплатити банку компенсацію, взявши на себе частину ваших зобов'язань. Але що робити, якщо страхова компанія не платить у разі настання страхового випадку? Подавати в суд?

В останні роки класичне страхування при банківських кредитах почало заміщатися так званими програмами фінансового захисту. По суті, це те саме страхування, тільки під іншою вивіскою. У будь-якому разі позичальник, оформлюючи страховку, розраховує, що при настанні страхового випадку він буде застрахований, а банк отримає відповідну компенсацію. Однак навіть найпоширеніша страховка не дасть вам впевненості в тому, що настання страхового випадку обов'язково завершиться компенсацією від страхової компанії.

Що цікаво, така ситуація, коли страховий випадок настає, а виплат з боку страховика не провадиться, спостерігається саме при кредитному страхуванні. Резонним виглядає у такій ситуації питання: а чи не марним інструментом є кредитне страхування, якщо воно не здатне захистити позичальника у складній ситуації, коли замість того, щоб отримати компенсацію від страхової, він ще залишається винен банку?

Спробуємо розібратися, що робити, якщо страхова компанія відмовляється платити при настанні страхового випадку за кредитом позичальника.

За умовами страхового договору настання страхового випадку не є єдиною умовою для отримання компенсаційних виплат від страхової компанії. Крім цього, позичальник зобов'язаний звернутися до страхової лише відповідно до певного порядку звернення та дотриматися додаткових формальностей. Однак і за дотримання всіх необхідних умовностей позичальник стикається з тим, що страхова компанія прагне всіма способами відтягнути виконання своїх обов'язків або знизити розмір виплат до мінімуму. Знаючи ці особливості поведінки недобросовісних страховиків, стає необхідним знання своїх прав та обов'язків при виконанні кредитного договору.

Насамперед при настанні страхового випадку ви повинні перевірити страховий договір і переконатися, що ваш випадок дійсно у ньому передбачено. Взагалі, звичайно, читати договір ви повинні до його підписання, але щодо страхового договору це правило мало хто виконує, тому що страховий договір зазвичай підписується одночасно з договором кредитування, і на всі подробиці обох договорів уваги, як правило, не вистачає. Ви можете виявити у страховому договорі, що ваш випадок:

• Є і ясно і чітко позначений.
• Загалом відсутня.
• Начебто є, тобто формулювання в договорі настільки розпливчасте і нечітке, що його можна трактувати декількома способами.

Зрозуміло, якщо вашого випадку не прописано в договорі взагалі, то й виплати ви від страхової не досягнете. Цікавіше з варіантом, коли випадок позначено нечітко. У цьому випадку найкраще, що ви можете зробити – це звернутися до страхового юриста, який має спеціалізацію кредитного страхування. Він допоможе розібратися, що написано в договорі та порадить, як ви можете це знання застосувати у розмові зі страховою компанією.

Припустимо, що ваш випадок справді вказаний у страховому договорі як страховий. Що робити?

• Насамперед ви ще раз переглядаєте договір на предмет з'ясування порядку звернення до страхової компанії з первинним повідомленням при настанні страхового випадку та головне – термінів звернення.
• Якщо ця інформація ясна, нам залишається лише підготувати первинне повідомлення до страхової. Часто умовами договору термін звернення при настанні страхового випадку обмежений кількома днями, найчастіше один-два дні. За цей термін ви повинні скласти повідомлення та доставити його до офісу страхової компанії особисто або через довірену особу. Постарайтеся отримати відмітку про прийняття у вас документа, цю позначку особа, яка приймає, повинна поставити на вашій копії повідомлення, яка залишається у вас.

Страхова компанія, прийнявши у вас повідомлення, пояснить вам, які документи вона від вас чекає на підтвердження настання страхового випадку.

Зазвичай, цей пункт не викликає ускладнень. Так, при смерті надається свідоцтво про смерть, при хворобі чи нещасному випадку – медичні довідки, а при втраті роботи – копія наказу про звільнення з певних підстав.

Якщо у виплаті компенсації страхова компанія відмовила, що робити?

Після прийому всіх документів від вас страхова компанія починає перевірку поданих відомостей. Перевірка триває певний час, встановлений умовами договору та внутрішнім регламентом роботи. За результатами проведеної перевірки, протягом якої страхова компанія перевіряє настання події, зазначеної вами у повідомленні, її доведеність та можливість визнання як страховий випадок, приймається рішення про виплату компенсації, про її розмір або про відмову у виплаті (виплаті частково).

Ви отримуєте повідомлення про результати проведеної перевірки, якщо страхова компанія відмовляє у виплаті компенсації, вона вказує у повідомленні обґрунтування свого рішення про відмову.

Ви маєте розглянути цей документ. Подальші дії залежатимуть від підстав, зазначених страховою компанією для відмови. Найчастішим підставою для відмови у виплаті страхової компенсації, яку застосовують страховики, є невизнання того, що сталося страховим випадком. Цей аргумент може бути обумовлений різними причинами. Часто це відбувається саме через розмите формулювання визначення страхового випадку в самому договорі. Також обмеження може настати, якщо в договорі вказано додаткові умови, лише при настанні яких випадок вважається страховим.

Наприклад, звільнення позичальника за власним бажанням або дисциплінарний вчинок навряд чи буде оцінено страховою компанією як страховий випадок. Тобто деякі причини звільнення розглядаються як такі, що обмежують умови, за яких компенсація не виплачується. Якщо позичальник пред'являє у первинному повідомленні про настання страхового випадку, наприклад, свою інвалідність, стразова компанія може відмовити через те, що настання інвалідності було ще до підписання договору, при цьому позичальник, знаючи про свою інвалідність, не повідомив про неї страхової компанії в момент підписання договору.

Якщо страхова компанія відмовила у виплаті страхової компенсації, ви можете відразу ж звертатися до суду, оскільки очевидно, що навіть якщо ви подасте всі документи, що підтверджують дані обставини, страхова компанія вже зробила свій вибір, і замість того, щоб марнувати час, намагаючись що Довести, краще відразу перенести суперечку на судовий рівень. Тим більше, що ви повинні сплачувати зобов'язання за кредитом, які з вас не знімаються, незважаючи на явне настання страхового випадку.

Для того, щоб дотриматися необхідного порядку досудового врегулювання спору, першим кроком ви повинні направити до страхової компанії письмову претензію, в якій, перерахувавши обставини, які ви трактуєте як настання страхового випадку, ви повинні вимагати від страхової компанії виконати умови договору зі свого боку.

Також страхова компанія може погодитися з виплатою, але виплатити її не в повному обсязі або із затримкою, або відмовити у виплаті компенсації в повному обсязі, або просто не дати вам на ваше звернення у встановлений термін жодної відповіді. У всіх таких випадках ви повинні негайно направити на адресу страхової компанії письмову претензію, позначивши цим офіційний початок етапу досудового розгляду.

Ви маєте право одночасно з претензією до страхової компанії направити офіційні скарги до інших інстанцій, наприклад, до Росспоживнагляду та до Банку Росії, як до головного органу страхового нагляду. Такі скарги, навіть якщо безпосередньо не сприяють виплаті страхової компенсації від страхової компанії, будуть додатковим свідченням вашої правоти в суді і чинять деякий тиск на страховика.

Крім того, юридична допомога надає , в який ви також можете направити скаргу на дії страхової компанії.

Подбайте про те, щоб у вас залишилися свідоцтва про звернення до страховика з претензією. Якщо ви передаєте претензію особисто, постарайтеся отримати відмітку про прийняття документа, яку вам має поставити на вашій копії претензії посадова особа, яка прийняла претензію. Якщо ви надсилаєте претензію поштою, надсилайте її рекомендованим листом з повідомленням про доставку та з описом вкладень.

Після отримання відповіді від страховика або навіть якщо страховик проігнорував вашу претензію і у встановлений термін не відповів, ви можете звертатися з позовною заявою до суду. У заяві ви повинні висловити вимогу від особи на користь банку-кредитора, тому що за договором страхування саме банк є вигодонабувачем. Вимоги, які ви висловлюєте на свою користь, мають бути такими:

1. Вимагати стягнути зі страхової компанії: судових витрат, витрат на юридичну допомогу, відсотків за користування чужими грошима та компенсації моральної шкоди.

Якщо ваші претензії стосуються не лише страхової компанії, а й банку, і ви висловлюєте вимогу про припинення кредитного договору та залучаєте відповідачами страхову компанію та банк, ваші вимоги можуть бути такими:

1. Вимагати визнання події страховим випадком.
2. Вимагати визнання незаконною відмови страхової компанії у виплаті страхової компенсації на користь банку.
3. Вимагати зобов'язати страхову компанію виконати зобов'язання за договором страхування повному обсязі, виплативши компенсацію банку.
4. Вимагати зобов'язати банк направити отриману страхову суму погашення заборгованості по кредиту.
5. Вимагати визнання припиненим кредитного договору, а якщо у договорі є застава – визнати припиненим договір застави.

Конкретний перелік вимог, які будуть характерні саме для вашої нагоди, ви повинні уточнити зі своїм юристом. Він залежатиме від умов кредитного договору, від підстав, які страхова висунула для відмови у виплаті страховки та від ваших цілей у процесі. Без юридичної допомоги досягти бажаного результату буде складно, тому, перш ніж почати діяти, знайдіть юриста, який спеціалізується на страхових питаннях при кредитуванні.

Процес врегулювання претензій страхувальників та його завдання. Виплата страхового відшкодування.

Відповідно до чинного законодавства України всі суперечки за договорами, у тому числі і за договорами страхування підлягають вирішенню в суді.

У разі дострокового припинення дії договору страхування на вимогу страхувальника страховик повертає йому страхові платежі за період, що залишився до закінчення дії договору з відніманням нормативних витрат на ведення справи, визначених при розрахунку страхового тарифу, фактичних виплат страхових сум та страхового відшкодування, здійснених за цим договором страхування. Якщо вимога страхувальника обумовлена ​​порушенням страховиком положень договору страхування, останній повертає страхувальнику сплачені їм страхові платежі повністю.

У разі дострокового припинення дії договору страхування на вимогу страховика страхувальнику повертаються повністю сплачені ним страхові платежі. Якщо вимога страховика обумовлена ​​невиконанням страхувальником умов договору страхування, то страховик повертає страхувальнику страхові платежі за час дії договору з відніманням витрат на ведення справи, визначених нормативом у розмірі страхового тарифу, виплат страхових сум та страхового відшкодування, які були здійснені за цим договором страхування.

У разі дострокового припинення договору страхування не допускається повернення коштів готівкою, якщо платежі були здійснені у безготівковій формі.

При укладанні договорів страхування Законом України про внесення змін та доповнень до Закону України ”Про страхування” передбачено особливі умови врегулювання відмови у питаннях, пов'язаних із виплатою страхових сум (стор. відшкодувань), причому підставою для відмови страховика у виплаті страхових сум може бути таке:

1) навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку. Зазначена норма не поширюється на дії, пов'язані з виконанням ними цивільного чи службового обов'язку, у стані необхідної оборони чи захисту майна, життя, здоров'я, честі, гідності та ділової репутації;

2) вчинення страхувальником – громадянином або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що спричинило страховий випадок;

3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування;

4) отримання страхувальником повного відшкодування збитків із майнового страхування від особи, винної у заподіянні;

5) несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без важливих на це причин або створення страховика перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків;

6) інші випадки, передбачені законодавством України.

Рішення про відмову у виплаті страхових сум приймається страховиком у строк не більше передбаченого правилами страхування, та повідомляється страхувальнику у письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови. Відмова страховика щодо виплати страхових сум може бути оскаржена страхувальником у судовому порядку.

При настанні страхового випадку страхувальник зобов'язаний вжити розумних і доступних в умовах, що склалися, щоб зменшити можливі збитки. Вживаючи таких заходів, страхувальник повинен дотримуватися вказівок страховика, якщо вони повідомлені страхувальнику. Якщо страхувальник навмисне не вжив розумних та доступних йому заходів, щоб зменшити можливі збитки, страховик звільняється від обов'язку відшкодування збитків, що виникли внаслідок такого неприйняття заходів страхувальником.

Страхувальник повинен своєчасно повідомити страховика про настання страхового випадку. Якщо договором страхування передбачено термін та спосіб такого повідомлення, воно має бути зроблено в обумовлений строк та вказаним у договорі способом. Інформація, що надійшла вчасно, про страховий випадок дозволить страховику встановити причину настання і характер обставин, необхідні для визнання події страховим випадком. Невиконання обов'язку про повідомлення страховика надає страховику право відмовити у виплаті страхового відшкодування.

У разі страхування майна - у разі його загибелі (ушкодження) внаслідок неправомірних дій третіх осіб, а також якщо сталася крадіжка зі зломом або крадіжка транспортного засобу страхувальник негайно доповів заявити до органів міліції. Страхувальник не має права розпочинати огляд об'єкта без представника страхової організації та правоохоронних органів. У разі загибелі або пошкодження застрахованого майна страхувальник повинен надати страховій компанії копії протоколу, акта, а також відповідні документи компетентних органів, необхідні для встановлення причин загибелі чи пошкодження майна та визначення обсягу збитків. Страхувальник повинен зберігати до прибуття представника страхової компанії пошкоджене та вціліле майно у тому вигляді, яке воно мало після страхового випадку.

Страхувальник повинен забезпечити страховику суброгацію, тобто. забезпечити можливість пред'явлення вимог до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані внаслідок майнового страхування. Страхувальник зобов'язаний передати страховику всі документи та докази та повідомити йому всі відомості, необхідні для здійснення страховиком права, що перейшов до нього, вимоги. Якщо страхувальник (вигодонабувач) відмовився від своєї вимоги до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані страховиком, або з її вини для страховика стало неможливим здійснення цього права, страховик повністю (або у відповідній частині) звільняється від виплати страхового відшкодування.

8,9. Аварійний комісар: поняття, обов'язки.

При настанні страхового випадку або події, про яку можна попередньо судити як про страховий випадок, необхідно зібрати всю інформацію, щоб найбільш повно та швидко здійснити виплату страхового відшкодування. З цією метою страхова практика виробила протягом століть особливий механізм, який називається аварійним комісарством.

Діяльність аварійного комісара полягає у встановленні причин, характеру та розміру збитку по застрахованому майну (такі дії аварійного комісара найчастіше іменуються розслідуванням страхового випадку, або страховим розслідуванням), документальному оформленні страхового випадку та підготовці матеріалу для розгляду заяви страхувальника про страхову називається претензією страхувальника).

Через те, що значна частина майна, застрахованого в будь-якій страховій компанії, територіально віддалена від неї, то страховій компанії часто важко самотужки провести роботу з оцінки збитків через різноманіття страхових випадків та невелику кількість працівників. Крім цього, не кожна страхова компанія може дозволити собі мати в штаті співробітників, які були б фахівцями в різних галузях діяльності.

Створені раніше на базі страхових компаній аварійно-комісарські відділи перетворилися на окремі незалежні сюрвейєрські компанії.

Страхова компанія укладає з аварійним комісаром (сюрвейєрською компанією) спеціальний договір: або шляхом обміну листами між ними або шляхом підписання єдиного документа, в якому обумовлюються обов'язки сторін. Як правило, страхова компанія не пов'язана зобов'язанням за кожного страхового випадку на даній території вдаватися до послуг саме цього аварійного комісара. Вона може на свій вибір користуватися послугами та інших сюрвейєрських фірм, що спеціалізуються у вужчих областях (наприклад, в галузі нафтохімії, суднобудування або сільського господарства).

Для кращого обслуговування своїх клієнтів страхові компанії поміщають список своїх аварійних комісарів на зворотному боці страхового поліса, а на лицьовій стороні подається інструкція про те, щоб страхувальник звертався до аварійних комісарів, що в полісі.

Аварійний комісар згідно з договором із страховиком має право:

1) визначати форми та методи виконання зобов'язань на підставі законодавства та умов договору;

2) з дозволу особи або органу, які проводять розслідування, знайомиться з матеріалами слідства, бути присутніми під час проведення слідчих дій та порушувати клопотання щодо обставин та причин настання страхового випадку;

3) отримувати необхідні пояснення у письмовій чи усній формі від сторін, причетних до настання страхового випадку;

4) давати на запитання Уповноваженого органу у справах нагляду за страховою діяльністю, а також слідчих органів інформацію про обставини та причини настання страхового випадку та заподіяний збиток.

До обов'язків аварійного комісара входить:

1) провести огляд ушкодженого майна;

2) розслідувати обставини настання страхового випадку;

3) вжити заходів до порятунку майна та зменшення збитків;

4) зробити висновок, чи належить цю подію до страхового випадку, тобто. чи підлягає воно страховому захисту;

5) провести, якщо це можливо, оцінку збитків;

Оцінити збитки не важко, якщо йдеться про штучний товар, а ушкодження очевидні. І складно, якщо пошкоджено, наприклад складне обладнання. І тут потрібна оцінка спеціалізованої експертної організації, яка дає свій висновок. Розмір збитків в основному визначається як різниця між ринковою вартістю пошкодженого майна та його вартістю в неушкодженому стані.

При оцінці пошкодженого майна аварійний комісар може бути наділений страховою компанією такими повноваженнями:

Тільки опис збитків без матеріальної оцінки збитків; у разі страхова компанія перебирає подальше ведення справи, зокрема і питання про залучення експертних організація;

Опис збитків, його оцінка у матеріальному вираженні, залучення експертних організацій;

Вищесказане, доповнене правом укладати зі страхувальником угоду від імені страхової компанії про взаємну фіксацію ступеня уцінки; у цьому випадку аварійний комісар наділяється повноваженнями домовлятися із страхувальником на компромісній основі про розмір шкоди; після укладання такої угоди страхова компанія має виплатити відшкодування у розмірі уцінки;

Вищесказане, доповнене правом аварійного комісара за згодою страхувальника продати пошкоджене майно; у цьому випадку страхувальник отримує страхове відшкодування за втрату всього майна, а виручені від продажу суми надходять страховій компанії.

6) зібрати всі документи, що відносяться до події;

7) забезпечити страховій компанії можливість пред'явлення у порядку суброгації позову до осіб, відповідальних за настання страхового випадку.

Суброгація – перехід до страховика права вимоги, яке страхувальник має до особи відповідальної за завданий збиток. Це право поширюється на страховика лише у суму фактично виплаченого їм страхового відшкодування.

На підставі проведеного дослідження та зібраних документів аварійний комісар складає аварійний сертифікат. У тому випадку, коли огляд пошкодженого майна здійснюється працівниками безпосередньо страхової компанії, він зазвичай називається страховим актом. Це документи повинні містити вичерпну інформацію про страховий випадок. Аварійний сертифікат складається у двох примірниках, одні з яких видається страховику (страхувальнику), а інший зберігається у аварійного комісара. Зібрані матеріали (довідки, акти експертизи, схеми) надаються як додаток до аварійного сертифіката.

Відповідно до законодавства України аварійним комісаром може бути особа, яка:

має вищу освіту та є бакалавром, спеціалістом або магістром відповідно;

має спеціальну кваліфікацію, підтверджену свідоцтвом (сертифікатом) навчального закладу, що здійснює підготовку аварійних комісарів;

має стаж практичної діяльності зі спеціальності не менше трьох років.

Кожні три роки аварійний комісар має проходити атестацію як експерт цієї спеціальності.

Страховим випадком по ОСАЦВ вважається настання цивільної відповідальності власника автомобіля за заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні автомобіля, що тягне за собою обов'язок страхової компанії здійснити страхове відшкодування (ст. 1 Закону від 25.04.2002 N 40-ФЗ).

При настанні страхового випадку по ОСАЦВ рекомендуємо дотримуватись наступного алгоритму.

Крок 1. Виконайте первинні дії, передбачені правилами дорожнього руху

При ДТП його учасники повинні вжити заходів та виконати обов'язки, передбачені ПДР (п. п. 2.5, 2.6, 2.6.1, 7.2 ПДР РФ; п. 3.1 Правил, затв. Банком Росії 19.09.2014 N 431-П).

При цьому слід враховувати, що залежно від фактичних обставин ПДР передбачають різні права та обов'язки водіїв, причетних до ДТП. Так, ПДР наказують різний порядок дій водіїв (п. 2.6, абз. 1,, 3 п. 2.6.1 ПДР):

• якщо внаслідок ДТП є постраждалі;
• якщо внаслідок ДТП постраждали лише автомобілі та між учасниками ДТП не досягнуто згоди про обставини події;
• якщо учасниками ДТП досягнуто згоди про обставини події.

Крок 2. Виконайте дії, передбачені правилами страхування за договором ОСАЦВ

1. Повідомте іншим учасникам ДТП відомості про договір обов'язкового страхування, у тому числі номер страхового полісу обов'язкового страхування, а також найменування, адресу місцезнаходження та телефон страховика (п. 1 ст. 11 Закону від 25.04.2002 N 40-ФЗ; п. 3.2 Правил N 431-П).

2. Заповніть повідомлення про ДТП, видане страховою компанією, якщо таке є (п. 7 ст. 11 Закону N 40-ФЗ; п. 3.5 Правил N 431-П).

3. Повідомте свою страхову компанію про подію у порядку та строки, передбачені правилами страхування (п. 2 ст. 11 Закону N 40-ФЗ; п. 3.3 Правил N 431-П).

Крок 3. Оформіть документи про ДТП

Документи про ДТП оформляються залежно від обставин справи, що визначаються під час здійснення первинних дій за ДТП, за участю співробітника ДІБДР або без його участі.

Крок 3.1. Оформіть документи про ДТП без участі співробітника ДІБДР

Заповніть разом з іншим учасником ДТП бланки повідомлення про ДТП (п. 284 Адміністративного регламенту, затв. Наказом МВС України від 23.08.2017 N 664).

При цьому обставини заподіяння шкоди, схема ДТП, характер та перелік видимих ​​ушкоджень мають бути засвідчені підписами обох водіїв. Для цього кожен водій підписує обидва листи повідомлення про ДТП з лицьового боку. Зворотний бік повідомлення про ДТП оформляється кожним водієм самостійно (п. 3.6 Положення, затв. Банком Росії 19.09.2014 N 431-П).

Після цього ви можете залишити місце ДТП та вжити заходів, передбачених .

Крок 3.2. Оформіть документи про ДТП за участю співробітника ДІБДР

Для цього необхідно викликати співробітника ДІБДР, дочекатися оформлення документів про ДТП, взяти участь у розгляді справи (якщо буде потрібно) та отримати документи до ДІБДР для звернення до страхової компанії за страховим відшкодуванням.

Крок 3.2.1. Подайте пояснення співробітнику ДІБДР і дочекайтеся оформлення протоколу

Після проведення вами (або співробітником ДІБДР) початкових дій на місці ДТП співробітник ДІБДР складає протокол, до якого додається схема місця скоєння ДТП (п. п. 273,

У разі незгоди з даними, викладеними у протоколі та схемі ДТП, обов'язково вкажіть, з чим саме ви не згодні.

Учасники та свідки ДТП дають пояснення співробітнику ДІБДР (п. п. 51 , , , Адміністративного регламенту).

Зверніть увагу!

Ваші пояснення є доказами у справі, тому помилки та протиріччя у їх змісті можуть негативно позначитися на результаті розгляду справи (ч. 1, 2 ст. 26.2 КпАП РФ).

При поданні пояснень у письмовій формі необхідно:

1) вказати дату, час, місце події (адреса);

2) описати дорожню обстановку на вказаній ділянці дороги;

3) вказати на наявність розмітки, стан дорожнього покриття (мокрій, сухий, наявність вибоїн тощо);

4) описати події, що передували ДТП (по якій смузі, з якою швидкістю ви та (або) інші учасники рухалися, дії інших водіїв, причетних до ДТП, маневри, сигнали світлофора тощо);

5) описати вжиті вами заходи для уникнення ДТП (зниження швидкості, екстрене гальмування тощо);

6) описати саму подію (удар, зміщення автомобіля тощо);

7) викласти вашу думку щодо винності того чи іншого учасника ДТП;

8) за наявності очевидців вказати їх дані у поясненні. За потреби наполягайте на викликі та опитуванні вказаних очевидців. Таке прохання можна викласти безпосередньо у поясненні або на окремому аркуші.

До письмових пояснень можна додати запис реєстратора або фотографії (за наявності). Свідчення свідків, відео та фотографії можуть стати доказом вашої невинності.

У разі вашої відмови від надання пояснень у протоколі про адміністративне правопорушення робиться відповідний запис (п. 138 Адміністративного регламенту).

Примітка. За наявності спору про винність у ДТП до надання письмових пояснень рекомендуємо звернутися до фахівця за наданням кваліфікованої юридичної допомоги.

Крок 3.2.2. Отримайте від співробітника ДІБДР документи

Залежно від обставин справи співробітник ДІБДР складає протокол або виносить ухвалу у справі про адміністративне правопорушення або ухвалу про відмову у порушенні справи про адміністративне правопорушення (п. 289 Адміністративного регламенту).

Примітка. З 20.10.2017 припинено видання співробітниками ДІБДР довідок про ДТП, оскільки відповідні відомості коротко відображатимуться у первинних процесуальних документах (протоколах, постановах чи ухвалах) (п. 273 Адміністративного регламенту, утв. Наказом МВС України від 23.08.2017 N 664;Інформація МВС Росії від 20.10.2017).

Коли встановити склад адміністративного правопорушення неможливо, необхідно проведення експертизи чи інших процесуальних дій, які потребують значних тимчасових витрат, виноситься ухвала про порушення справи про адміністративне правопорушення та проведення адміністративного розслідування (п. 289 Адміністративного регламенту).

Крок 3.2.3. Візьміть участь у розгляді справи про адміністративне правопорушення

Час та місце розгляду справи призначає співробітник ДІБДР після первинного оформлення документів про ДТП.

Розгляд справи групою розбору ДТП та оформлення інших документів відбувається у районному відділі ДІБДР за місцем події.

При розгляді справи вам може знадобитися юридична допомога, у зв'язку з чим ви маєте право заявити письмове клопотання про відкладення розгляду справи (ч. 1 ст. 25.1, ч. 2 ст. 25.2 КпАП РФ).

Після розгляду обставин справи та дослідження доказів співробітник ДІБДР визначає наявність або відсутність складу адміністративного правопорушення у діях когось із водіїв, складає протокол та виносить ухвалу у справі про адміністративне правопорушення або ухвалу про відмову у порушенні справи про адміністративне правопорушення (п. 289 Адміністративного регламенту ).

Крок 3.2.4. Після розгляду справи групою розбору ДТП отримаєте документи у відділі ДІБДР

Після розгляду справи у відділі ДІБДР за місцем події необхідно отримати такі документи:

1) копію протоколу про адміністративне правопорушення із зазначенням обставин порушення правил дорожнього руху. При отриманні перевірте правильність даних, викладених у протоколі, та наявність підпису співробітника ДІБДР;

2) копію постанови у справі про адміністративне правопорушення або ухвали про відмову у порушенні справи про адміністративне правопорушення. При отриманні зазначених документів перевірте наявність друку відділу ДІБДР та підпису співробітника ДІБДР, який їх склав.

Примітка. З 20.10.2017 вимога про подання довідки про ДТП при розгляді страховиком заяви потерпілої про страхове відшкодування або пряме відшкодування збитків за ДТП, що мало місце починаючи з зазначеної дати, неправомірно (кроком 3.1 повинні бути вручені або направлені страховику не пізніше п'яти робочих днів після ДТП. Потерпілий надсилає свій примірник повідомлення разом із заявою (п. 2 ст. 11.1 Закону N 40-ФЗ; п. п. 3.8, 3.9 Положення N 431-П).

Корисна інформація з питання