Дії страховика у разі настання страхового випадку. Страховий випадок

При настанні страхового випадку за договором страхування страхувальник або вигодонабувач зобов'язані негайно або у строки та у спосіб, що обумовлені в договорі страхування, повідомити страховика про нього; прийняття страхувальником розумних та доступних у сформованих обставинах заходів для зменшення можливих збитків; якщо договір страхування укладено на користь особи, іншого, ніж страхувальник, страховик має право вимагати від вигодонабувача при пред'явленні ним вимоги про страхову виплату виконання тих обов'язків за договором страхування, які лежали на страхувальнику, але не були виконані. При цьому вигодонабувач несе відповідальність за наслідки невиконання або несвоєчасного виконання обов'язків.

Страховик здійснює низку дій (ліквідація наслідків страхового випадку): встановлення факту страхового випадку (розслідування обставин, причин); розрахунок розмірів збитків та страхової виплати; здійснення страхової виплати; вжиття заходів щодо повернення сум, пов'язаних зі страховим випадком.

Підстави для звільнення страховика від обов'язку здійснити страхову виплату:

Якщо страховий випадок настав унаслідок навмисних дій страхувальника;

Якщо страховий випадок за договором майнового страхування стався через грубу необережність страхувальника;

При неповідомленні страхувальником страховику або його представнику у встановлені законом випадках та в обумовлені строки про настання страхового випадку, якщо не буде доведено, що страховик вчасно дізнався про нього і без такого повідомлення або відсутність у страховика відомостей про страховий випадок не могла позначитися на його обов'язки здійснити страхову виплату.

8. Загальна характеристика страхування громадянської ответственности

Страхування відповідальності – це галузь страхування, де об'єктом страхування виступає відповідальність страхувальника перед 3-ма особами (фізичними та юридичними) яким може бути заподіяна шкода внаслідок якоїсь дії чи бездіяльності страхувальника.

Безпосередньою метою страхування відповідальності є страховий захист інтересів страхувальників як потенційних заподіювачів шкоди та третіх осіб, яким завдано шкоди. Учасниками страхування відповідальності виступають страховик, страхувальник та не визначені заздалегідь треті особи.

Страхування відповідальності передбачає можливість відшкодування збитків, заподіяних як здоров'ю, так і майну третіх осіб.

Громадянська відповідальність має майновий характер: особа, яка завдала шкоди, має повністю відшкодувати збитки потерпілому, тобто. третій особі. Через укладення договору страхування цивільної відповідальності цей обов'язок перекладається на страховика. За заподіяну шкоду страхувальник може нести кримінальну, адміністративну відповідальність, тобто. переслідуватися згідно із законом за свої протиправні дії по відношенню до третьої особи. Проте відшкодування майнової шкоди, заподіяної третій особі, перекладається страховика.

За умовами ліцензування страхової діяльності біля Російської Федерації до блоку страхування відповідальності ставляться такі виды:

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

Страхування громадянської відповідальності перевізника;

Страхування громадянської відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки;

Страхування професійної відповідальності;

Страхування відповідальності за невиконання зобов'язань;

Страхування інших видів ответственности.

9.Загальна характеристика страхування автотранспорту: страхування, страхові ризики, термін страхування.

Об'єктами страх-яявл трансп-е ср-ва, підлягають реєстрації органами ДІБДР РФ у порядку, тобто – це автомобілі легк-е, груз-е, вантажопасажирські; мікроавтобуси, у тому числі з причепами; залізничний рухомий склад; мотоцикли, моторолери, мотоколяски, снігоходи, мопеди, трактори. Поруч із трансп-м ср-ом м.б. застр-ни: водій та пасажири; доп-е обор-ие і приладдя до тран-му ср-ву; багаж. Якщо осущ-ся страх-е як трансп-го ср-ва, а й багажу, і навіть ответ-ти автовл-ша, це страх-е зв комбінованим.

Основний договір на 1 рік або від 2 до 11 місяців, додатковий - на строк, що залишився до кінця основної дії. Страхування транспортних ризиків: повне страхування (від усіх ризиків) - відшкодування страхувальнику збитків, спричинених втратою чи пошкодженням транспортного засобу, фізичними травмами людей та пошкодженням майна 3 сторони; транзитне страхування – до 30 днів, забезпечення страхового захисту на час перегону до місця призначення; страхування водіїв та пасажирів від нещасних випадків - страховик виплачує страхову суму, якщо внаслідок ДТП застрахований отримав каліцтво чи поранення, втрату працездатності чи смерть; страхування вантажів - з відповіддю за всі ризики, за приватну аварію, без відповіді за пошкодження, крім випадків аварії.

Особливістю страх-я автотр-их ср-в в'яв те, що страх-к не відшкодовує потерпілому ст-ть пошкоджених частин автомобіля, а оплачує віднов-ий ремонт повреж-го автом-я, расх-и і зат-ти з порятунку, охорони та доставки повреж-го ср-ва до місцю ремонту. Ср-ва наземного транспорту м.б. застрах-и у вигляді їх дейст-ой ст-т, включаючи ст-ть причепа, чи меншу страх суму, якщо це узгоджено обома сторонами. Під час укладання страхового договору необхідний попередній огляд транспортного засобу. Поліс, як правило, видається страхувальнику після того, як він сплатить страхову премію згідно з умовами договору. При закл страх дог-ранеобхідний попередній огляд трансп-го ср-ва. Поліс видається страху після того, як він сплатить страх премію.

Під час огляду та закл дог-растрах-ль повинен подати інформацію про транспортному ср-ве: марка автомобіля, модель, номер шасі, двигуна, рік випуску, потужність і обсяг двигуна, вартість трансп-го ср-ва і т.д. За погодженням сторін СКей м.б. надано страх захист від ризиків пошкодження та знищення тр ср-в, що настали в результаті: аварії, аварії, зіткнення або сходу з рейок; пожежі, вибуху; вірш лих (повені, урагану, зливи, землетруси, обвалу, снігопаду, удару блискавки, смерчу, граду); протиправних дій третіх осіб.. З моменту укладення договору та сплати першого страх внеску перед страхом і страхом наступають зобов'язати,яких вони повинні дотримуватися.

При наступі страх випадку страх-льзобов'язаний: вжити заходів щодо рятування автомобіля, пасажирів та багажу, запобігання їх подальшому пошкодженню та усунення причин, у разі аварії, пожежі, вибуху, викрадення авт-ля, деталей та приладдя та предметів багажу негайно заявити про це до міліції, ДІБДР, органи пожежного нагляду ; письмово заявити про будь-який страх у разі; пред'явити в СК пошкоджений авт-ль до його ремонту або залишки від нього; подати довідку від ДІБДР, що підтверджує факт настання страху випадку. При страхуванні транспортних ср-в розмір збитківі сума страху відшкодування опред-ся виходячи з страхового акта і доданих щодо нього документів підтверджують факт страховоговипадку(аварії, розкрадання, викрадення, пожежі, неправомірних дій третіх осіб тощо).

Страх відшкодуванняза знищений, ушкоджений або викрадений авт-іль виплачується у розмірі завданих збитків, але не вище відповідної страх суми.

Страх має право оплачувати витрати страх-ля щодо відновлення тран-го ср-ва у вигляді факт-их витрат з його ремонт відповідно до складеної калькуляції. Страх не відшкодовує збитки, що виникли попричин: наміру страх-ля, порушення ним правил пожежної без-ти, зберігання та перевезення вогне- та вибухонебезпечних предметів, експлуатації несправного засобу автотранспорту; водіння, не маючи водить прав, які перебували у стані сп'яніння або наркотиків; використання транс-та з метою навчання або для участі у змаганнях; військових дій та заходів, а також народних заворушень, арешту.

Якщо після виплати страху страхміщенняза викрадений транспорт, авт-ль через якийсь час було повернено його власнику, страх-ль зобов'язаний повернути страх-ку суму получ-го відшкодування.

При укладанні кредитного договору в будь-якому банку вам за промовчанням потрібно буде укласти договір зі страховою компанією. Часто страхова компанія входить з банком у єдину структуру, будучи таким чином з ним афілійованою. Звичайно, виходячи з принципу добровільності страхування, ви маєте право одразу розірвати договір, але це правило справедливе, тільки якщо у вас споживчий кредит. Укладання страхового договору, по суті, обов'язкове, і якщо позичальник розриває страховий договір, колишні умови за кредитом для нього вже не діють, зокрема, відсоток за кредитом нараховуватиметься за підвищеною ставкою.

Крім того, договори з кредитування обов'язково супроводжуються страховкою, і відмовитися від неї при цих видах кредитів позичальник не може. Обов'язкове страхування предмета застави за іпотеки обумовлено Федеральним законом №102-ФЗ «Про іпотеку». При автокредитуванні предмет застави (автомобіль) страхується системою страхування Автокаско відповідно до ст. 343 ДК РФ («закладене майно має бути застраховано за рахунок заставника від ризиків втрати та ушкодження»).

Мета страхування позичальника

Крім того, позичальник може застрахувати власні ризики: ризик втрати життя, роботи, працездатності та здоров'я. Ці заходи зрозумілі, вони спрямовані на те, щоб застрахувати позичальника від негативних змін його ситуації, наприклад, від втрати ним роботи, здоров'я тощо. Це страхові випадки, при настанні яких страхова компанія зобов'язується виплатити банку компенсацію, взявши на себе частину ваших зобов'язань. Але що робити, якщо страхова компанія не платить у разі настання страхового випадку? Подавати в суд?

В останні роки класичне страхування при банківських кредитах почало заміщатися так званими програмами фінансового захисту. По суті, це те саме страхування, тільки під іншою вивіскою. У будь-якому разі позичальник, оформлюючи страховку, розраховує, що при настанні страхового випадку він буде застрахований, а банк отримає відповідну компенсацію. Однак навіть найпоширеніша страховка не дасть вам впевненості в тому, що настання страхового випадку обов'язково завершиться компенсацією від страхової компанії.

Що цікаво, така ситуація, коли страховий випадок настає, а виплат з боку страховика не провадиться, спостерігається саме при кредитному страхуванні. Резонним виглядає у такій ситуації питання: а чи не марним інструментом є кредитне страхування, якщо воно не здатне захистити позичальника у складній ситуації, коли замість того, щоб отримати компенсацію від страхової, він ще залишається винен банку?

Спробуємо розібратися, що робити, якщо страхова компанія відмовляється платити при настанні страхового випадку за кредитом позичальника.

За умовами страхового договору настання страхового випадку не є єдиною умовою для отримання компенсаційних виплат від страхової компанії. Крім цього, позичальник зобов'язаний звернутися до страхової лише відповідно до певного порядку звернення та дотриматися додаткових формальностей. Однак і за дотримання всіх необхідних умовностей позичальник стикається з тим, що страхова компанія прагне всіма способами відтягнути виконання своїх обов'язків або знизити розмір виплат до мінімуму. Знаючи ці особливості поведінки недобросовісних страховиків, стає необхідним знання своїх прав та обов'язків при виконанні кредитного договору.

Насамперед при настанні страхового випадку ви повинні перевірити страховий договір і переконатися, що ваш випадок дійсно у ньому передбачено. Взагалі, звичайно, читати договір ви повинні до його підписання, але щодо страхового договору це правило мало хто виконує, тому що страховий договір зазвичай підписується одночасно з договором кредитування, і на всі подробиці обох договорів уваги, як правило, не вистачає. Ви можете виявити у страховому договорі, що ваш випадок:

• Є і ясно і чітко позначений.
• Загалом відсутня.
• Начебто є, тобто формулювання в договорі настільки розпливчасте і нечітке, що його можна трактувати декількома способами.

Зрозуміло, якщо вашого випадку не прописано в договорі взагалі, то й виплати ви від страхової не досягнете. Цікавіше з варіантом, коли випадок позначено нечітко. У цьому випадку найкраще, що ви можете зробити – це звернутися до страхового юриста, який має спеціалізацію кредитного страхування. Він допоможе розібратися, що написано в договорі та порадить, як ви можете це знання застосувати у розмові зі страховою компанією.

Припустимо, що ваш випадок справді вказаний у страховому договорі як страховий. Що робити?

• Насамперед ви ще раз переглядаєте договір на предмет з'ясування порядку звернення до страхової компанії з первинним повідомленням при настанні страхового випадку та головне – термінів звернення.
• Якщо ця інформація ясна, нам залишається лише підготувати первинне повідомлення до страхової. Часто умовами договору термін звернення при настанні страхового випадку обмежений кількома днями, найчастіше один-два дні. За цей термін ви повинні скласти повідомлення та доставити його до офісу страхової компанії особисто або через довірену особу. Постарайтеся отримати відмітку про прийняття у вас документа, цю позначку особа, яка приймає, повинна поставити на вашій копії повідомлення, яка залишається у вас.

Страхова компанія, прийнявши у вас повідомлення, пояснить вам, які документи вона від вас чекає на підтвердження настання страхового випадку.

Зазвичай, цей пункт не викликає ускладнень. Так, при смерті надається свідоцтво про смерть, при хворобі чи нещасному випадку – медичні довідки, а при втраті роботи – копія наказу про звільнення з певних підстав.

Якщо у виплаті компенсації страхова компанія відмовила, що робити?

Після прийому всіх документів від вас страхова компанія починає перевірку поданих відомостей. Перевірка триває певний час, встановлений умовами договору та внутрішнім регламентом роботи. За результатами проведеної перевірки, протягом якої страхова компанія перевіряє настання події, зазначеної вами у повідомленні, її доведеність та можливість визнання як страховий випадок, приймається рішення про виплату компенсації, про її розмір або про відмову у виплаті (виплаті частково).

Ви отримуєте повідомлення про результати проведеної перевірки, якщо страхова компанія відмовляє у виплаті компенсації, вона вказує у повідомленні обґрунтування свого рішення про відмову.

Ви маєте розглянути цей документ. Подальші дії залежатимуть від підстав, зазначених страховою компанією для відмови. Найчастішим підставою для відмови у виплаті страхової компенсації, яку застосовують страховики, є невизнання того, що сталося страховим випадком. Цей аргумент може бути обумовлений різними причинами. Часто це відбувається саме через розмите формулювання визначення страхового випадку в самому договорі. Також обмеження може настати, якщо в договорі вказано додаткові умови, лише при настанні яких випадок вважається страховим.

Наприклад, звільнення позичальника за власним бажанням або дисциплінарний вчинок навряд чи буде оцінено страховою компанією як страховий випадок. Тобто деякі причини звільнення розглядаються як такі, що обмежують умови, за яких компенсація не виплачується. Якщо позичальник пред'являє у первинному повідомленні про настання страхового випадку, наприклад, свою інвалідність, стразова компанія може відмовити через те, що настання інвалідності було ще до підписання договору, при цьому позичальник, знаючи про свою інвалідність, не повідомив про неї страхової компанії в момент підписання договору.

Якщо страхова компанія відмовила у виплаті страхової компенсації, ви можете відразу ж звертатися до суду, оскільки очевидно, що навіть якщо ви подасте всі документи, що підтверджують дані обставини, страхова компанія вже зробила свій вибір, і замість того, щоб марнувати час, намагаючись що Довести, краще відразу перенести суперечку на судовий рівень. Тим більше, що ви повинні сплачувати зобов'язання за кредитом, які з вас не знімаються, незважаючи на явне настання страхового випадку.

Для того, щоб дотриматися необхідного порядку досудового врегулювання спору, першим кроком ви повинні направити до страхової компанії письмову претензію, в якій, перерахувавши обставини, які ви трактуєте як настання страхового випадку, ви повинні вимагати від страхової компанії виконати умови договору зі свого боку.

Також страхова компанія може погодитися з виплатою, але виплатити її не в повному обсязі або із затримкою, або відмовити у виплаті компенсації в повному обсязі, або просто не дати вам на ваше звернення у встановлений термін жодної відповіді. У всіх таких випадках ви повинні негайно направити на адресу страхової компанії письмову претензію, позначивши цим офіційний початок етапу досудового розгляду.

Ви маєте право одночасно з претензією до страхової компанії направити офіційні скарги до інших інстанцій, наприклад, до Росспоживнагляду та до Банку Росії, як до головного органу страхового нагляду. Такі скарги, навіть якщо безпосередньо не сприяють виплаті страхової компенсації від страхової компанії, будуть додатковим свідченням вашої правоти в суді і чинять деякий тиск на страховика.

Крім того, юридична допомога надає , в який ви також можете направити скаргу на дії страхової компанії.

Подбайте про те, щоб у вас залишилися свідоцтва про звернення до страховика з претензією. Якщо ви передаєте претензію особисто, постарайтеся отримати відмітку про прийняття документа, яку вам має поставити на вашій копії претензії посадова особа, яка прийняла претензію. Якщо ви надсилаєте претензію поштою, надсилайте її рекомендованим листом з повідомленням про доставку та з описом вкладень.

Після отримання відповіді від страховика або навіть якщо страховик проігнорував вашу претензію і у встановлений термін не відповів, ви можете звертатися з позовною заявою до суду. У заяві ви повинні висловити вимогу від особи на користь банку-кредитора, тому що за договором страхування саме банк є вигодонабувачем. Вимоги, які ви висловлюєте на свою користь, мають бути такими:

1. Вимагати стягнути зі страхової компанії: судових витрат, витрат на юридичну допомогу, відсотків за користування чужими грошима та компенсації моральної шкоди.

Якщо ваші претензії стосуються не лише страхової компанії, а й банку, і ви висловлюєте вимогу про припинення кредитного договору та залучаєте відповідачами страхову компанію та банк, ваші вимоги можуть бути такими:

1. Вимагати визнання події страховим випадком.
2. Вимагати визнання незаконною відмови страхової компанії у виплаті страхової компенсації на користь банку.
3. Вимагати зобов'язати страхову компанію виконати зобов'язання за договором страхування повному обсязі, виплативши компенсацію банку.
4. Вимагати зобов'язати банк направити отриману страхову суму погашення заборгованості по кредиту.
5. Вимагати визнання припиненим кредитного договору, а якщо у договорі є застава – визнати припиненим договір застави.

Конкретний перелік вимог, які будуть характерні саме для вашої нагоди, ви повинні уточнити зі своїм юристом. Він залежатиме від умов кредитного договору, від підстав, які страхова висунула для відмови у виплаті страховки та від ваших цілей у процесі. Без юридичної допомоги досягти бажаного результату буде складно, тому, перш ніж почати діяти, знайдіть юриста, який спеціалізується на страхових питаннях при кредитуванні.

Аналогічний крок слід зробити й у разі, якщо страхова вимагає крім уже зібраного пакета документів деякі папери, які фігурують у полісі/договорі. Компанія має 10 днів на розгляд претензії. При цьому слід пам'ятати, що банк все ще вимагає вчасних внесків за кредитом. Претензію бажано надіслати рекомендованим листом поштою з повідомленням.

Найчастіше результатом претензії виявляється відмова або страхова мовчання. У такому разі наступний етап – суд. У позові слід вимагати:

• стягнення страхового відшкодування на користь банку;
• компенсації моральної шкоди позивача;
• стягнення відсотків зі страхової за користування чужими грошима;
• виплати штрафу на користь позивача за порушення передбачених законодавством прав споживача (відмову у досудовій виплаті після пред'явлення претензії).

Практика показує, що за належного пакету документів суди йдуть назустріч громадянам, зобов'язуючи страхові компанії здійснити виплату.

У житті людини можуть чекати різні нещастя. І більшість із них так чи інакше матеріально шкодять йому: пожежа чи затоплення можуть нашкодити цінностям та нерухомості, ДТП може нашкодити автомобілю, різні нещасні випадки можуть нашкодити здоров'ю чи навіть позбавити життя тощо.

На щастя, від будь-якого нещастя можна оформити страховку. Вона, хоч і не запобігає втратам, максимально згладить їх виплатами або за допомогою натуральної компенсації. Однак цю компенсацію ще потрібно правильно отримати. У цій статті ми розповімо вам про те, як отримати належне вам відшкодування при настанні страхового випадку.

Що таке страховий випадок?

Страховий випадок – це подія, в ході якої було заподіяно якусь шкоду. При цьому не кожне нещастя вважатимуться страховим випадком.По-перше, подія має бути чітко прописано у договорі страхування.По друге, воно повинно повністю відповідати зазначеним характеристикам.По-третє, шкода має бути заподіяна третьою силою, а не самим клієнтом страхової. І останнє – випадок не повинен входити до переліку винятків,встановлених договором. Таким чином, страховим випадком можна визнати тільки ту подію, від якої страхувальник і захищав своє майно за допомогою договору.

Розглянемо приклад. Клієнт страхової організації захистив свою оселю від пожежі. В цьому випадку не виступатимуть страхові випадки:

• Затоплення (про нього мови у договорі не йшло);
• Вибух (хоч майно і знищено вогнем, воно не може бути розцінено як пожежу);
• Навмисний підпалив самим власником будинку (це може бути розцінено як шахрайство для одержання виплат);
• Знищення будинку пожежею під час військового конфлікту (саме цей пункт найчастіше є винятком).

Що робити при його настанні?

Отже, сталося нещастя, від якого захищав вас договір страхування. Що робити далі? Відповісти це питання відразу досить складно, оскільки подальші дії постраждалого повністю залежатимуть від того, який саме договір був оформленийі що саме було прописано у його тексті. Так, наприклад, дії при завданні шкоди здоров'ю та дії при руйнуванні майна будуть абсолютно різними. Тому намагатимемося розглянути всі типові страхові договори.

Медичне страхування

Якщо з вами сталося якесь нещастя, яке завдало шкоди здоров'ю, то можете не хвилюватися про якісь додаткові дії і відразу звертатися до лікарні. Пов'язано це з тим, що і , і дозволяють необмежено отримувати медичну допомогу за необхідності– різниця полягатиме лише як обслуговування.

Якщо страховка також покриває закупівлю ліків або надання платних медичних послуг, то компенсацію за витрачені вами гроші можна отримати у страховика,написавши заяву на бланку самої організації. Однак доведеться підкріпити факт витрат чеками або лікарняними виписками. Але якщо ви страхували себе від отримання інвалідності або від смерті, то перелік дій трохи відрізнятиметься. Насамперед потрібно отримати або результат огляду, або документ, який фіксує факт смерті. Потім представник чи спадкоємець може звернутися до офісу страховика та, надавши документ – підставу, зможе написати відповідну заяву про надання компенсації.

Страхування авто

У автострахування необхідно чітко розрізняти типи страхового контракту. Для початку розглянемо ОСАЦВ – обов'язкове страхування, яке захищає не лише саму машину, а й водія. При настанні страхового випадку потрібно чітко розділяти шкоду автомобілю та шкоду здоров'ю. Згідно з новим законом компенсацію можна буде отримати у вигляді натурального відшкодування ремонтом чи запчастинами(крім деяких випадків, коли ремонт неможливий з тієї чи іншої причини). Тут все просто – при аварії водій отримує пакет документів, які фіксують страховий випадок, надає їх страховику і далі вони вже домовляються про ремонт. При цьому також потрібно провести оцінку збитків, які виконає або незалежний фахівець, або оцінювач з боку страхової організації.

За шкоди здоров'ю отримати компенсацію по ОСАЦВ дещо простіше. При настанні страхового випадку постраждалий просто має надати той самий пакет документів, що фіксує ДТП, а також медичні довідки про те, що він постраждав саме внаслідок аварії. Маючи на руках ці документи, він зможе написати заяву про виплату компенсації на бланку організації, вказавши всі витрати на лікування. При цьому витрати також потрібно підтвердити чеками та квитанціями.

Страхування КАСКО – це додаткове страхування автомобіля. Воно не захищає ні відповідальність водія, ні його відповідальність. Однак при цьому воно дозволяє включити до договору більше страхових випадків, не передбачених ОСАЦВ. Для того, щоб отримати грошову компенсацію за КАСКО, потрібно також підтвердити факт події(наприклад, заяву про викрадення або довідку з місця ДТП) та написати заяву на бланку страховика.Проблем виникнути при цьому не повинно, оскільки сам процес виплат заздалегідь обумовлюється договором.

Страхування майна

Процес отримання компенсацій для тих, хто оформив позбавлений будь-яких складнощів та особливостей. Якщо внаслідок страхового випадку постраждало якесь особисте майно, яке захищав договір, то процес отримання компенсацій повністю залежатиме від самого договору. Як правило, цьому або присвячений окремий пункт, або сам процес дій описаний у загальних правилах роботи страховика. Загалом можна виділити два стандартні алгоритми:

• Якщо річ знищена повністю,то страхувальник спочатку підтверджує факт знищення під час страхового випадку відповідним документом, та був вже отримує компенсацію. Її розмір, зазвичай, встановлюється оцінювачем заздалегідь. Найчастіше до знищеної цінності також застосовується коефіцієнт зносу, який залежить від самого майна.
• Якщо річ зазнала пошкоджень,то спочатку підтверджується факт страхового випадку, а вже потім фахівець проводить оцінку збитків. Після того, як буде встановлено розмір збитків, страхувальник повинен написати заяву на бланку страховика і подати його з повним пакетом документів.

Якщо настав страховий випадок за кредитом, але страхова не сплачує, ви завжди можете оскаржити це рішення в суді.

Майже всі кредити сьогодні супроводжуються пропозицією банку укласти договір страхування. Як страховик зазвичай виступає партнерська компанія або компанія, що входить нарівні з банком в єдину холдингову структуру. Останнім часом класичне страхування почало замінюватися на програми фінансового захисту, хоча особливих відмінностей, якщо не вдаватися в юридичні тонкощі, ці продукти не мають. У системі споживчого кредитування страхування має добровільний характер, і навіть якщо банк зумів нав'язати страховку, від неї можна відмовитися. При іпотеці та автокредиті страховка є обов'язковою, але це стосується лише застави.

Загалом, загальноприйнятою практикою є кредитне страхування або на добровільних засадах, або в обов'язковому порядку. І якщо позичальник оформлює страховку, то, звичайно ж, розраховує, що при настанні зазначеного в умовах страхового випадку він чи банк зможе отримати грошову компенсацію. Але ті, кому вже довелося зіткнутися з питаннями страхових виплат, зазначають, що 100% гарантії отримання грошей не дає навіть найпоширеніша страховка.

У системі кредитного страхування немає нічого такого особливого щодо відмови у виплаті страховки, чого не зустрічалося за іншими правовідносинах. Одні й самі підстави, одні й самі аргументи із боку страхових компаній. Тільки наслідки дещо інші: ви не тільки не отримуєте те, на що розраховували і за що заплатили, але й залишаєтеся належними, а страховка тим самим перетворюється на марний інструмент.

На жаль, настання страхового випадку саме по собі не є єдиною умовою виплати компенсації. Потрібно ще дотриматися порядку звернення до страхової компанії та ряду інших формальностей. Але можна зіткнутися і з іншою ситуацією, коли страховик всіляко намагатиметься або уникнути виконання своїх обов'язків, або до мінімуму знизити розмір виплати. Знати свої права та вміло застосовувати доступні інструменти їх захисту – головна умова ефективної боротьби з несумлінними страховими компаніями.

Як взаємодіяти зі страховою компанією при настанні страхового випадку

Хоч би який страховий випадок не настав, насамперед необхідно переконатися, що він позначений в умовах договору страхування. Так вже складається практика, що дуже багато позичальників договір при підписанні уважно не читають: у кращому разі миттю його переглянуть, а в гіршому - повірять менеджеру на слово. В результаті може виявитися, що подія, що відбулася з вами, зовсім і не зазначено в договорі. Або формулювання настільки розпливчасте, що розглядати те, що сталося в контексті умов договору, можна по-різному. На жаль, якщо випадок не вказаний як страховий, ви не зможете претендувати на компенсацію. Якщо все виглядає спірним і незрозумілим - обов'язково зверніться до юриста, що спеціалізується на кредитному страхуванні. При неоднозначному трактуванні ви навряд чи самостійно розберетеся, хто має рацію, а хто ні - ви чи страхова компанія. Велике значення в такій ситуації матиме і судова практика, а тут фахівець у будь-якому разі більш компетентний, ніж юридично непідкована людина.

Отже, ви визначили, що подія є страховим випадком. Як діяти далі:

1. Уважно вивчаємо договір (поліс), пам'ятку застрахованої особи щодо частини порядку (процедури) звернення до страхової компанії (або до банку) у зв'язку з настанням страхового випадку. Головне завдання з'ясувати, як, куди та в які терміни необхідно звернутися з первинним повідомленням.
2. Готуємо сповіщення. Зазвичай на первинне повідомлення страхової компанії (або банку) відводиться досить короткий термін - у межах кількох днів, іноді трохи більше, залежно від події (страхового випадку). Важливо вкластися у відведений термін, а ще краще звернутися негайно. Затягувати зі зверненням в жодному разі не можна, і зробити це доцільно особисто або через довірену особу.

При особистому зверненні або у відповіді на повідомлення страхова компанія, швидше за все, запропонує підготувати та подати документи, що підтверджують настання страхового випадку, якщо вони не були долучені до повідомлення. Підготувати документи нескладно. Наприклад, якщо ви втратили роботу, достатньо подати копію наказу або інший документ роботодавця, який підтверджує факт звільнення та його заснування. За хвороби, нещасного випадку надаються медичні документи, а у разі смерті застрахованого позичальника – відповідне свідоцтво.

Протягом встановленого регламентом страхової компанії періоду часу проводиться перевірка обставин, які є приводом до звернення за страховим відшкодуванням. Терміни різняться. У рамках такої перевірки страхова компанія визначає наявність події, її підтвердженість (доведеність) та можливість визнання цієї події страховим випадком з винесенням рішення про виплату відшкодування, його розмір або про відмову у виплаті у повному чи частковому обсязі. Про прийняте рішення страхувальник письмово повідомляється. У разі повної відмови або при обмеженні виплати мають бути зазначені підстави для прийняття такого рішення. Вивчіть ці підстави уважно, краще – із залученням юриста.

Найбільш поширеною підставою повної відмови у виплаті страховки є невизнання події страховим випадком. Доказів може бути наведено багато, і вони різняться залежно від ситуації. Як правило, це відбувається через те, що в умовах договору страхові випадки наведені без конкретики у вигляді загальних формулювань або питання визнання/невизнання випадку страховим залежить від цілого ряду супутніх факторів та умов.

Наприклад, своє звільнення позичальник може вважати страховим випадком за будь-яких обставин, тоді як страхова компанія, швидше за все, відмовить у виплаті, пославшись на те, що звільнення відбулося за власним бажанням або за дисциплінарну провину, а це розглядається як умова, що обмежує, зазначену в договорі . Бувають і випадки, коли інвалідність позичальника не визнається страховим випадком, навіть якщо прямо зазначена як така у договорі. Тут часто при відмові наводиться доказ про те, що про своє захворювання страхувальник знав на момент підписання договору і не повідомив про це страхову компанію під час заповнення анкети.

Якщо страховик відмовляє у виплаті страховки, не визнаючи випадок страховим, сперечатися марно - ефективніше, як свідчить практика, відразу переносити питання судовий процес. Навряд чи страхова компанія змінить своє рішення, навіть якщо ви додатково представите величезний пакет документів, що підтверджують. А ви у суперечці зі страховиком тільки втратить час і гроші, оскільки обов'язок із виплати кредиту банк з вас знімати не буде, доки ви розумієтеся зі страховкою. Для дотримання формальностей достатньо підготувати та направити до компанії письмову претензію з вимогою виконання зобов'язань за договором страхування в повному обсязі.

На початковому етапі письмова претензія надсилається й у таких випадках:

• ненадходження від страхової компанії у встановлений термін жодної відповіді на звернення щодо страхової виплати;
• згода з виплатою, але її затримка чи неповнота;
• відмова у виплаті відшкодування у повному обсязі (часткова компенсація).

Одночасно із претензією можна направити скарги на порушення страхової компанії ваших фінансових прав. Тут два основні варіанти - Росспоживнагляд (найпопулярніший) та Банк Росії (головний орган страхового нагляду). Домогтися у цих випадках виплати страховки – невелика ймовірність, але такий крок може чинити своєрідний тиск на страхову компанію, а у разі ухвалення позитивного рішення за скаргою стане додатковим свідченням вашої правоти. Звернутися зі скаргою можна і до Міжрегіональної спілки захисту прав страхувальників - спеціалізованої організації, яка надає юридичне сприяння, щоправда, не безкоштовно.

Якщо жодний із варіантів досудового врегулювання спорів не допоміг, доведеться звертатися до суду з позовною заявою. У цьому випадку вимога заявляється від позичальника-страхувальника, але на користь банку, що є вигодонабувачем у системі кредитного страхування. На свою користь позичальник може вимагати:

• визнати подію страховим випадком (обов'язково, якщо саме з цим пов'язана відмова у виплаті);
• стягнути компенсацію моральної шкоди, відсотків за користування страховою компанією чужими грошима, а також судових витрат та витрат на юридичну допомогу.

Якщо як відповідачі залучаються страхова компанія та банк, що зазвичай робиться для вирішення додаткового завдання - припинення кредитного договору, то вимоги можуть виглядати так:

1. визнати подію страховим випадком;
2. визнати відмову у виплаті страховки незаконною;
3. зобов'язати страхову компанію виконати свої зобов'язання за договором у повному обсязі, виплативши відшкодування банку;
4. зобов'язати банк сплатити заборгованість за кредитом за рахунок страхової суми;
5. визнати кредитний договір припиненим, а за наявності застави - визнати припиненим та його.

Конкретні вимоги залежать від ситуації, підстав для відмови у виплаті страховки та цілей, які планує досягти позичальник або його спадкоємці. Важливо врахувати, що доведеться не лише доводити свою правоту, а й спростовувати доводи страхової компанії, а нерідко й банку, який може стати на бік головного відповідача.