Лізинговий відсоток та відсоток подорожчання. Розрахунок лізингу автомобіля для фізичних осіб Розрахунок лізингової ставки

Не секрет, що вартість лізингу більшість учасників ринку вимірюють параметром подорожчання. При цьому не всі замислюються, що реальна вартість кредиту в лізингу може відрізнятись у рази від такого простого та загальноприйнятого показника як середньорічне подорожчання.

Давайте розберемося спочатку, звідки власне виникла така практика. Головною причиною ситуації, що у пропозиції лізингової компанії в переважній більшості випадків фігурує ПОДОРОЖ, є сама структура лізингової угоди. Нагадаємо, що з погляду покупця йому видимими параметрами є вартість предмета лізингу, термін договору лізингу та певний графік лізингових платежів. Так ось сума всіх цих платежів і складається у загальну вартість, яку за володіння та користування в результаті заплатить клієнт. Маючи даний обмежений арсенал показників і вигадали "дорожчання".

Подорожчання є перевищенням суми лізингових платежів (включаючи авансові платежі та викупну вартість) над вартістю предмета лізингу. Іншими словами - скільки я переплачу понад ціну майна. Автомобіль коштує 1 млн руб. Мій аванс складає 200 тис. руб. Усі лізингові платежі 1,1 млн. руб. Це дає нам подорожчання 30%. Зокрема: сума всіх платежів за договором 0,2 млн. крб. (Аванс) плюс 1,1 млн. руб (лізингові платежі, включаючи викупну вартість). Тому 1,3 млн./1 млн. дасть перевищення вартості платежів над вартістю майна у 30%. При цьому в розрахунок треба брати всі платежі, включаючи викупну вартість. Зазвичай вона становить умовну величину, але іноді може істотно впливати на кінцевий результат розрахунку.

Далі в оцінці вартості лізингу показник подорожчання призводять до середньорічний величині. Якщо в наведеному вище прикладі термін лізингу становить 3 роки, то річне подорожчання буде 30%/3 або 10%. Якщо термін лізингу обчислюється неповними роками - скажімо 28 місяців, то середньорічне подорожчання становитиме 30%/28*12 = 12,8%.

Зазвичай на цьому етапі і закінчується аналіз вартості лізингу як лізингової фірмою і лізингоодержувачем. І найголовніше, що отриманий результат багатьма сприймається як аналогія банківської відсоткової ставки, що не є. Безумовно, отриманий результат дає уявлення про вартість лізингу, проте для порівняння його з вартістю кредитних грошей потрібно невелике математичне моделювання, щоб відповісти на питання "за якою ставкою я сплачую кредит у лізингових платежах?"

Виявляється, що дві прості арифметичні дії дозволять з високою точністю отримати інформацію про реальну вартість лізингу. Точніше про вартість грошей у розумінні більшості людей. Щоб від подорожчання перейти до процентної ставки, необхідно спочатку визначити тип графіка лізингових платежів. Відразу обмовимося, що наведені нижче способи справедливі для двох типів графіків. Перше - для графіка лізингових платежів, у якому виплата основного боргу здійснюється поступово протягом усього терміну лізингу. Друге - для ануїтетного графіка, тобто для графіка, в якому всі лізингові платежі рівні. Останній варіант розпізнати просто - і в першому, і в останньому лізинговому періоді, клієнт платить однакову суму. А ось 100% гарантувати, що виплата боргу в першому випадку здійснюється поступово знову ж таки без математичного аналізу не завжди можлива. Виходів кілька. Або аналізувати лише ануїтетні графіки, чи повірити лізингової компанії, що виплата боргу рівномірна, чи порівняти перший і останній платежі. Якщо перший платіж відрізняється від останнього більше ніж у 2 рази, то, швидше за все, має місце графік з дегресією. Дегресія передбачає нерівномірну виплату боргу за періодами, зазвичай із навантаженням на початковий етап угоди. Таким чином, клієнт виплачує більшу частку боргу на початку угоди - і чим більша ця частка, тим більша дегресія. У цьому випадку спрощена модель не працює і потрібно запросити розрахунок лізингових платежів за однією з наведених вище схем.

Для того, щоб порівняння вийшло об'єктивним, необхідно ще одна умова - постаратися очистити графік від податку на майно, страхування та інші сторонні витрати, оскільки мета аналізу все-таки зрозуміти вартість кредиту. А це означає отримати розрахунок без страхування та податку на майно.

Тепер до простої математики. Якщо Ви впевнені, що маєте справу з графіком лізингу з рівномірним погашенням боргу, необхідно:

Середньорічне подорожчання помножити на 1,65 і поділити частку кредиту вартості майна. Частка кредиту є частка фінансування лізингової компанією. Тобто за авансу 30% лізингова компанія надає кредит у розмірі 70% вартості майна, тому частка фінансування становитиме 0,7. В описаному вище випадку, коли ми отримали подорожчання 10% на рік, ми можемо порахувати:

10%*1,65 / 0,7 = 23,6%.
Таким чином, ставка кредитування у розглянутому варіанті становила 23,6% річних. Дуже просто.

Якщо графік ануїтетний (рівні платежі) виходячи з принципу побудови такого графіка борг у ньому погашається повільніше. Тому тут коефіцієнт інший і залежатиме від терміну угоди та ставки. Але в середньому для спрощення також можна прийняти його приблизно 1,45. У такому разі в нашій угоді ставка кредитування за тієї ж суми лізингових платежів, але при ануїтетному графіку склала б

10%*1,45 / 0,7 = 20,7%

Це спрощені моделі, які дозволять зі ставки подорожчання отримувати ставку кредитування за кілька секунд без глибокого аналізу платежів.

Вже втретє цього року ми порушуємо тему лізингу для фізичних осіб. Занадто багато з неї питань. Багато спірних та не зовсім зрозумілих для більшості громадян нюансів. Тому сьогодні ми розбираємося не з теорією, а з практикою разом із представниками лізингової компанії «Контрол Лізинг» та петербурзьким офіційним дилером Volvo "Автобіографія".

Стисло нагадаємо, що умовно і кредит, і лізинг є формою оплати автомобіля за покупця, коли у останнього немає можливості або бажання віддавати за машину відразу повну вартість. По суті, на певних умовах клієнт бере гроші в однієї з цих організацій у борг під відсотки та щомісяця його погашає.

Однак форма видачі цих грошей при звичайному банківському автокредиті та лізинговій угоді у відповідній компанії різниться кардинально.

У двох словах: при схваленому автокредиті банк перераховує за покупця продавцю (наприклад, дилеру) всю суму, що бракує, за автомобіль, після чого дилерський центр переоформлює машину на нового власника. На цьому відносини купівлі-продажу між дилером та покупцем закінчуються. У гарантію повернення боргу банк забирає у покупця ПТС, залишаючи йому право власності на авто, але позбавляючи таким чином права повного розпорядження ним до погашення боргу. Як тільки його буде погашено, ПТС повертається і покупець стає повноправним власником купленого автомобіля.

Умови автокредиту:

1. Оформлення автомобіля на покупця.
2. Істотна відсоткова ставка (в середньому від 15% річних та вище).
3. Солідні щомісячні платежі із початковим погашенням відсотків.
4. Обов'язковий перший внесок (загалом від 15 % і від).
5. Термін від 3 до 60 місяців.
6. Дохід, що в 1,5-2,5 рази перевищує місячний платіж.
7. Додаткові вікові, регіональні, страхові, трудові умови.
8. Проблемний розрив договору за неможливості погашення.

Лізингова угода проходить зовсім інакше. Знов-таки якщо дуже просто: лізингодавець купує зазначений клієнтом (лізингоодержувачем) автомобіль і віддає його йому в оренду з правом подальшого викупу у власність. При цьому власником авто, а також платником усіх податків та інших супутніх зборів у період дії договору є лізингова компанія, яка додає їх до вартості лізингової угоди.

Олександра Журавльова, директор з маркетингу компанії "Контрол Лізинг", протягом двох днів терпляче занурювала нас у тонкощі роботи, робила всі розрахунки, а також професійно парирувала наші заперечення.

Другим важливим відмінністю лізингу від автокредиту і те, що покупець щомісяця виплачує суму кредиту з відсотками для викупу (100% вартості авто), а різницю між покупної і залишкової вартістю автомобіля (яка визначається і фіксується одночасно), зменшену розмір внесеного клієнтом авансу. Сюди включені банківські відсотки за придбання автомобіля та маржа лізингової компанії.

Умови лізингу:

1. Оформлення авто на лізингодавця (з можливістю викупу).
2. Плаваюча відсоток подорожчання (у середньому трохи більше 15 % на рік).
3. Мінімальні щомісячні платежі.
4. Перший внесок від 0%.
5. Термін від 6 до 36 місяців.
6. Обов'язкове внесення депозиту (10 % вартості, повертається після закінчення договору).
7. Дохід, що в 1,2 рази перевищує місячний платіж.
8. Включення до «тіла» лізингу будь-яких додаткових платежів.
9. Безболісний розрив договору та повернення авто.

Один важливий момент, який ми відразу ж розібрали з представниками компанії «Контрол Лізинг», полягає в тому, що придбання машини за цією схемою для фізичної та юридичної особи відрізняється кардинально. Завдання юрособи — заробити на придбаному автомобілі за мінімального вкладення коштів, а фізособа купує автомобіль для сім'ї, розраховуючи прожити з ним «довго і щасливо». Саме тому ми відразу ж відкинули аргументи про те, що лізинг дозволяє не виводити із сімейного бюджету всі гроші, а покупець може легко «вийти з договору» будь-якої миті, повернувши машину. Це все добре, але на стадії покупки авто такі думки здебільшого звичайної людини не бувають. Його завдання – максимально вигідно купити машину, залишившись «на колесах».

Дмитро Тимофєєв, генеральний директор компанії "Контрол Лізинг", основну перспективу розвитку зараз бачить у регіональному розширенні діяльності. Насамперед, у містах-мільйонниках. (Повне інтерв'ю з паном Тимофеєвим про особливості лізингового бізнесу можна прочитати).

Для розрахунку ми використовували службову програму-калькулятор компанії «Контрол Лізинг», яка дозволяє, окрім обліку багатьох параметрів, тут же вносити дані по звичайному автокредиту, видаючи порівняльну таблицю всіх цифр, платежів та переплат.

Всі дані щодо автомобілів, а також кредитних програм абсолютно реальні і були надані керівником відділу продажу Volvo петербурзького дилерського центру «Автобіографія» Артемом Борисовим.

Артем Борисов, керівник відділу продажу автомобілів Volvo петербурзького дилерського центру "Автобіографія". За його словами, головне заперечення приватних клієнтів у розмові про лізинг – психологічне. Люди ревно ставляться до того що, куплена в лізинг недешева машина де-юре їм належить.

Насамперед варто сказати, що більшість лізингових компаній з багатьма дилерами мають взаємовигідні договори про співробітництво. Оскільки клієнти потрібні і тим, і тим, компанії домовляються про спільні знижки та спецціни.

Отже, рахуємо.

Перший автомобіль ми взяли найдешевший з тих, що були на складі дилера Volvo. Ним виявився псевдокроссовер V40 Crosscounty D2 вартістю 1552000 рублів. Як на зло, на цю модель спецціни не виявилося.

Умови задаємо наступні: перший внесок - 20% (310400 рублів), термін - 3 роки, ануїтетні платежі. У цьому найвигідніша кредитна відсоткову ставку за таких параметрах 18,5 % річних у рублях. Вартість страховок в жодному разі не розглядаємо — вважаємо «чистий» автомобіль.

Приклад №1

VolvoV40CrossCountry. Ціна - 1 552 000 рублів. Перший внесок (аванс) - 20%.

Кредит: щомісячний платіж - 45 199 рублів, переплата за три роки - 406 359 рублів.

Лізинг:щомісячний платіж - 24 679 рублів, переплата за три роки у разі викупу - 461 633 рубля, викупний платіж - 970 000 рублів.

Тепер для розрахунку беремо найпопулярніший автомобіль Volvo – кросовер XC60 – з прайсовою вартістю 2 586 000 рублів. Найпоширеніший перший внесок за цю модель 40% (920 000 рублів). Вводимо дані, на цю пропозицію діє спецціна - у компанії «Контрол Лізинг» клієнт автоматично отримає знижку 286 000 рублів, так що підсумкова вартість відразу знижується до 2 300 000 рублів.

Приклад №2

VolvoXC60 Ціна - 2 300 000 рублів. Перший внесок (аванс) – 40%.

Кредит: щомісячний платіж - 56 484 рубля, переплата за три роки - 518 956 рублів.

Лізинг:щомісячний платіж - 19 220 рублів, переплата за три роки у разі викупу - 555 931 рубль, викупний платіж - 1 474 000 рублів.

На перший погляд все очевидно: при одних і тих же даних щомісячний платіж по лізингу, що вводяться, майже вдвічі менше кредитного, а це означає, що і переплата буде меншою, і вимога до доходу позичальника інше! У кредиту немає шансів? Не поспішатимемо.

На честь компанії «Контрол Лізинг», викупні платежі на всі розраховані нами автомобілі виявилися прийнятними. Ми порівняли їх із середньоринковою вартістю «трьохрічок» цих же моделей і з'ясували, що за V40CrossCountry 2012 р. в. у середньому просять той самий мільйон рублів, заXC60 - 1,2-1,3 млн.

Насамперед у розрахунку лізингу не враховано зворотний депозит, який все одно необхідно вносити з першим платежем, а це ще 10% вартості авто. Значить, доведеться десь шукати в першому випадку 155 200 рублів, у другому - 230 000 рублів, а за відсутності додаткових коштів скорочувати на ті ж 10% перший внесок (аванс), що автоматично збільшить і платежі, і переплату.

Чому ж така різниця у платежах? Все просто: при кредиті позичальник виплачує за три роки залишок вартості авто (тіло кредиту) з нарахованими на нього відсотками. У першому випадку «тіло» кредиту становить 1241600 рублів, у другому - 1380000 рублів. А при лізингу, нагадаємо, щомісячний платіж вираховується не з вартості авто або її залишку, а з різниці між вартістю автомобіля, внесеним авансом та викупним платежем, на які нараховано відсотки та інші витрати лізингодавця. За великим рахунком, на три роки покупцю автомобіля у лізинг відсотки діляться на частини. І ось тут найделікатніший момент, який необхідно розібрати докладно.

Справа в тому, що при кредиті, виплачуючи три роки по 45261 і 52500 рублів відповідно і переплативши за цей час ще третину від суми взятого кредиту, покупець зрештою залишається з автомобілем у власності.

А ось при лізингу, внісши той самий аванс і виплачуючи три роки вдвічі меншу суму, покупець умовно залишиться винен, по суті, майже весь залишок (викупний платіж). Різниця тільки в тому, що цей умовний "борг" клієнт може і не виплачувати, просто повернувши машину лізингової компанії. Але в цьому випадку виходить, що він залишається і без машини, і без сплаченого першого внеску, який у лізингу впливає виключно на зменшення щомісячних платежів і не впливає на викупний залишок.

Виходить, що, купуючи машину в лізинг з удвічі меншими щомісячними платежами, покупець повинен до кінця лізингового договору знову мати кошти або новий перший внесок, або викупний платіж. Якщо брати приклад № 1,то в першому випадку йому щомісяця знадобиться платити на місяць 25369 рублів і відкладати ще 8622 рубля, що вигідніше кредиту. У другому, крім платежу, щомісяця відкладати на викуп машини ... 29500 рублів, що сумарно складе 54869 рублів, тобто майже на 10000 рублів на місяць більше, ніж при кредиті.

Саме тому - правило №1 - брати автомобіль у лізинг краще і найвигідніше без першого внеску взагалі,оскільки на момент закінчення лізингового договору у покупця нічого не згорить, тому що він нічого не вносив, за винятком зворотного депозиту. Перераховуємо ще раз.

Приклад №3

VolvoXC60 Ціна - 2 300 000 рублів. Перший внесок (аванс) - 0%.

Кредит: щомісячний платіж - 94 140 рублів, переплата за три роки - 846 182 рублі.

Лізинг: щомісячний платіж - 53083 рубля, переплата за три роки у разі викупу - 855025 рублів, викупний платіж - 1474000 рублів.

Якщо лізингоодержувач вирішить викупити машину, то сума виплат з лізингу з викупним платежем становитиме рівно 3 600 000 рублів, т. е. на 57 000 рублів більше, аніж за кредиті. Якщо ж клієнт вирішить повернути машину лізингової компанії, на нього за три роки чекає вигода приблизно в 174 000 рублів. Як висновок - правило №2 - після закінчення лізингового договору машину вигідніше повертати, а не викуповувати і брати нову.

Який підсумок?

Отже, дива не сталося. У підсумкових фінансових показниках кредит та лізинг мають приблизно рівні параметри. Якщо йдеться про машини вартістю 2-3 мільйони рублів, то вигода в сотню-півтори тисяч за три роки в той чи інший бік навряд чи матиме вирішальне значення. До речі, ми порахували бюджетник Kia Rio за 629 900 рублів. Там різниця у вигоді взагалі від 16000 до 42000 рублів, що з урахуванням трирічної інфляції взагалі не відчутно. Основна різниця між кредитом та лізингом полягає виключно в умовах купівлі та щомісячного обслуговування.

Лізинг вигідний, якщо:

1) потрібно купити машину, маючи небагато коштів,

2) немає великого щомісячного доходу,

3) є впевненість, що міняти авто можна кожні два-три роки (не викуповуючи),

4) раптово виникне необхідність розірвати договір.

Чи потрібне додаткове забезпечення для угоди?

Хто власник предмета лізингу?

Якими документами регулюються лізингові відносини?

Які вимоги висуваються до лізингоодержувача?

Ключовими вимогами є:

• Юридичні особи*: термін існування не менше 2-х років;
• Обсяг річного виторгу повинен перевищувати суму ліміту фінансування, що запитується мінімум у 3 рази;
• Позитивний балансовий прибуток;
• Обмеження діяльності: ігровий бізнес, виробництво зброї та вибухонебезпечних речовин, атомна енергетика, перевезення небезпечних вантажів (за винятком нафти та газу).

* Індивідуальні підприємці зараз не фінансуються.

Які етапи лізингової угоди?

Етапи лізингової угоди (легковий автотранспорт)

Етапи лізингової угоди (вантажний автотранспорт)

Які переваги у лізингу?

Ключовими перевагами використання лізингової схеми є:

• довгострокове фінансування;
• ефективне податкове планування: лізингові платежі повністю входять у собівартість;
• залік ПДВ.

Варто зазначити, що з лізингу в Компанії відсутня необхідність одноразового відволікання оборотних коштів, а отримати лізингове фінансування набагато простіше, ніж кредит, т.к. лізингова угода є найбільш забезпеченою проти іншими варіантами фінансування.

Перевагами лізингу в Райффайзен-Лізинг є:

• гнучкі умови лізингової угоди;
• індивідуальний підхід до Клієнта;
• можливість вибору фінансової валюти;
• можливість вибору балансоутримувача майна;
• робота з найбільшими виробниками, постачальниками та дилерами;
• широка мережа філій;
• робота з іноземними постачальниками за імпортними контрактами;
• спеціальні ставки зі страхування предметів лізингу;

Що то, можливо предметом лізингу?

Предметом лізингу можуть виступати будь-які речі, що не споживаються, у тому числі транспортні засоби, обладнання, будівлі, споруди та інше рухоме і нерухоме майно.

Будучи універсальною лізинговою компанією, ТОВ «Райффайзен-Лізинг» спеціалізується на наступних напрямках лізингу:

• будівельна та вантажопідйомна техніка;
• кар'єрна та землерийна техніка;
• легковий та вантажний автотранспорт;
• рухомий склад;
• гірничодобувне обладнання;
• переробне обладнання;
• промислове обладнання;
• поліграфічне та пакувальне обладнання;
• харчове та торгове обладнання;
• IT & телекомунікаційне обладнання;
• інші види обладнання та техніки.

Яка мінімальна сума угоди?

Дозволяє отримати автомобіль в оренду із правом викупу. Ця послуга доступна фізичним та юридичним особам. Лізингодавець (той, хто надає транспортний засіб), стягує певну відсоткову ставку використання машини.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Виходить, що лізинг - це вид кредитування. Тільки платити доведеться трохи менше, ніж за звичайного кредитування.

При лізингу умови формуються з кількох параметрів – доступна сума, строк та відсоткова ставка. І якщо з першими двома все більш-менш зрозуміло, то із відсотками розібратися складніше.

Ставка - це фактично дохід кредитора за надання послуги. Звичайно, банк працювати безкоштовно не буде, тож переплата є завжди.

Яким законом регламентується

Для початку розглянемо коротко що таке лізинг. Це угода між двома особами, яка передбачає фінансування купівлі транспортного засобу.

Схема виглядає так:

1. Клієнт вибирає транспортний засіб, який планується купити у лізинг. Кошти надаються на нові та вживані авто. Але частіше лізингові компанії працюють тільки з дилерами виробників ТЗ, тому придбати техніку набагато складніше.
2. Клієнт звертається до лізингодавця і отримання необхідної грошової суми.
3. У разі схвалення складається та вноситься аванс. Він становить від 10 до 80% вартості автомобіля.
4. Лізингодавець викуповує транспортний засіб у продавця.
5. Автомобіль передається у володіння позичальнику. Але у власність не переоформлюється.
6. Позичальник користується автомобілем і вносить щомісячні платежі згідно з графіком.
7. Після погашення всієї суми боргу (дорівнює вартості авто мінус аванс плюс комісійні збори), автомобіль переходить у власність лізингоодержувача.

Основним нормативним актом, що регламентує процес лізингу, є від 29.10.1998 р. У ньому вказано основні положення формування правочину між двома учасниками.

Право на одержання плати за використання транспорту обговорено у пункті 1 статті 28 цього Закону. У ньому сказано, що у суму платежу за оренду авто входить як основний платіж, а й дохід власника машини. Саме, який відсоток можна нараховувати у сумі боргу, не зазначено.

Цей момент обговорюється сторонами самостійно. У кожній лізинговій компанії сформовано загальні умови лізингу, куди спираються під час оформлення угоди.

Хто встановлює розмір

Розмір процентної ставки по лізингу встановлює лізингодавець. Як правило, відсоток формується після розгляду документів лізингоодержувача та з урахуванням кількох параметрів:

• розмір авансового платежу;
• розмір доходу;
• вартість транспорту;
• термін лізингу.

По суті, формування ставки по лізингу відбувається у такий же спосіб, як і при кредитуванні. Лізингодавець оцінює власні ризики з огляду на платоспроможність потенційного клієнта. Тому у різних позичальників ставка може сильно відрізнятися.

Як правило, розраховувати на знижену ставку можуть позичальники з позитивною кредитною історією і ті, хто добре зарекомендував себе у банку, куди звертається за лізингом.

Сприятливим фактором стає високий рівень доходу, вік понад 30 років, відсутність утриманців.

Але при оформленні лізингу поняття "відсоткова ставка" практично не використовується. Найчастіше зустрічається термін «подорожчання».

Подорожчання – це відношення переплаченої суми до суми фактичної вартості автомобіля. Щоб розрахувати, потрібно знати точний графік платежів. І чим довше здійснюються виплати суми боргу, тим вищий відсоток подорожчання.

У банках можуть застосовуватися як відсоткові ставки, і подорожчання. У першому випадку позичальнику легше орієнтуватися, оскільки цей термін знайомий, та й розмір його видається меншим. Але фактично подорожчання майже завжди вигідніше.

Як розрахувати

Якщо говорити безпосередньо про відсоткову ставку, вона озвучується перед укладанням договору. Як і за звичайному кредиті, банк робить попередні розрахунки, вказуючи розмір щорічної переплати.

Щодо подорожчання, то щоб обчислити відсоток, потрібно знати фактичну вартість автомобіля, термін виплати, розмір початкового внеску.

У деяких випадках переплата дорівнює нулю, якщо дилер зробив знижку, рівну відсотку подорожчання. Але такі угоди укладаються, як правило, на невеликий термін та з початковим внеском від 50%.

Х = ((ОС - РС) / РС) * 100%

Розглянемо приклад. Ринкова вартість автомобіля дорівнює 500 тис. руб. Кредитний експерт підрахував, що за весь термін клієнту доведеться заплатити 1 млн руб.

Виходить: ((1000000 - 500000) / 500000) * 100% = 100%. Це ставка подорожчання за період дії договору лізингу. А оскільки виплачувати борг доведеться упродовж 5 років, то ставка становить 20% річних.

Чим швидше буде погашено борг, тим менша ставка з подорожчання. Тому вигідно вносити велику суму початкового внеску і укладати угоду не так на 10 років, наприклад, але в 2-3 года.

Яка відсоткова ставка з лізингу авто

Послуги лізингу пропонують спеціалізовані лізингові компанії та банки. Порівняємо відсоткові ставки для порівняння.

Тільки варто враховувати, що точний відсоток подорожчання формується на індивідуальних умовах і залежить від багатьох факторів:

Коли вказано нульовий відсоток подорожчання, купівля транспорту здійснюється в компаніях-партнерах. У цьому випадку вибір транспорту буде трохи обмежений.

Більше того, така акція не поширюється на вживані види автомобілів та є актуальною для юридичних осіб. Така акція вигідна не завжди.

По-перше, дилери пропонують по акції лише дорогі моделі, на які знизився попит. Роблячи знижку, можуть швидше реалізувати залежалий товар.

І важливо не сліпо кидатись підписувати документи, а ретельно перевірити транспорт. Можливо, що він має суттєві недоліки.

При виборі лізингової компанії слід звертати увагу як на відсоткову ставку, а й у суму фінансування, якщо запланована купівля дорогого транспорту.

При зверненні до великих банків доступна сума може бути не обмеженою, але розмір авансового внеску складе не менше 20%.

Термін лізингу рідко перевищує 10 років. Наприклад, в Ощадбанку можна оформити угоду лише на 3 роки, у Локо-Банку – 5 років. А якщо відсоток подорожчання дорівнює нулю, то взагалі угода оформляється на 1-2 роки.

Що означає ефективна ставка і як вона розраховується

Ефективна відсоткова ставка - це фактична ставка, що розраховується за сумою переплати.

Багато банків та лізингові компанії вводять клієнтів в оману, вказуючи лише на відсоток подорожчання. Наприклад, називається ставка 9%.

І це досить вигідно, якщо враховувати, що кредит обходиться дорожче. Але зрештою клієнт платить більше, ніж заявлено банком. Це і є ефективна ставка.

Ефективна ставка включає абсолютно всі платежі, включаючи аванс, страхування, різні комісійні збори. Самостійно, навіть на калькуляторі, розрахувати її досить важко.

Але все ж таки можна скористатися керівництвом:

1. Насамперед, потрібно відкрити документ EXCEL і створити таблицю.
2. Перший стовпець – дата платежів, другий – сума. У першому стовпці потрібно зазначити дату купівлі транспорту, а у другому – суму фінансування зі знаком «-».
3. Викликати функцію ЧИСТВДОХ за командою: фінансові-формули.
4. В аргумент "дата" захопити значення першого стовпця. В аргумент "значення" захопити весь другий стовпець.
5. Отримати середню ефективну ставку.

Щоб зробити розрахунок, необхідно мати при собі графік платежів. Знадобляться дати внесення платежів та сума.

Реальна сума до оплати виявиться більшою, ніж має бути, якщо розраховувати за ставкою подорожчання. Але у сфері кредитування це нормальне явище.

Наприклад, якщо сума боргу становить 1 000 000, відсоток - 10%, то загальна сума до виплати повинна дорівнювати 1 100 000 руб. Але на практиці вона дещо більша.

З цієї причини для дострокового погашення боргу точну суму потрібно уточнювати в самому банку, а не орієнтуватися на показники в особистому кабінеті інтернет-банкінгу.

Процентна ставка по лізингу розраховується індивідуально, залежно та умовами банку, рівня доходу позичальника, розміру авансового платежу, терміну лізингу тощо.

Лізинг для російських підприємців пропонує безліч вигод. Ефективність та затребуваність цього договору полягає в тому, що відсотки по лізингу можна значно знизити в порівнянні зі звичайними кредитами. А придбане майно за договором, власне, стає предметом застави, що гарантує банку чи лізингової компанії повернення вкладених коштів.

Як визначаються відсотки з лізингу

За своєю суттю лізинг дуже схожий на традиційну систему кредитування. Суб'єкту господарювання виділяється звичайний кредит під певний відсоток, що сплачується щорічно, який включається в лізингові платежі.

Різниця лише в тому, що банк чи лізингова компанія видають кредит під певне майно. Причому банку, як правило, байдужі взаємини лізингодавця та лізингоодержувача і вся технічна. Його цікавить саме відсотки з лізингу. А від того, наскільки вони будуть меншими порівняно зі звичайними кредитами і залежатиме успішність лізингової угоди.

Банк надає лізингоодержувачу кредит під досить низький відсоток. Однак завдяки ряду особливостей договору лізингу відсоток цього кредиту завжди буде нижчим від звичайного, причому російські банкіри примудряються доводити його до 10-12 процентних пунктів на рік. Взяти кредит під такий низький відсоток, причому без додаткового забезпечення – мрія будь-якого суб'єкта господарювання.

Шукайте відповідь? Поставте питання юристам!

9582 юристів чекають на Вас Швидка відповідь!

Задати питання

Причини зниження відсотка за лізингом

Банк має можливість знизити відсоткову ставку з наступних причин:

• Обладнання, що купується, сприяє розвитку виробництва, що надає кредиту свідомо цільовий характер;
• Придбане майно стає чудовим аналогом традиційної застави, що дозволяє банку гарантувати собі повернення кредиту;
• При розумному визначенні лізингу, банк може отримати додатковий прибуток понад , причому такі умови можуть бути не дуже обтяжливі підприємству.

Проте крім обчислення традиційних річних відсотків користування майном за договором лізингу, російські економісти виділяють поняття «ставки з лізингу», обчислення якої має також важливе значення визначення ефективності та вигідності лізингової угоди.

Ставки з лізингу

Дати визначення поняття «ставки з лізингу» непросто, оскільки їх є кілька. Низка економістів розуміють під нею звичайну кредитну ставку, яка може становити 10-12 або більше відсотків річних. З погляду цієї оцінки ставка за лізингом є аналогом ставки за кредитом.

Але є й інша думка. І визначення ставки з лізингу часто пов'язують із ставкою подорожчання майна з лізингової угоди. Економісти вираховують цю ставку, виходячи з різниці між дійсною вартістю придбаного майна та тією, в яку обійшлося майно за лізинговою угодою. По суті, йдеться про величину переплати за майно при отриманні банківського кредиту.

Однозначного механізму розрахунку ставки з лізингу немає. Так одні фахівці включають у формулу її розрахунку всі платежі (аванси, задатки, а також первісний платіж за кредитом), інші ці платежі виключають, внаслідок чого ставка подорожчання кредиту істотно знижується. І лізингова угода стає значно вигіднішою за отримання звичайного кредиту.