जमा नीति। एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति और जमा ब्याज आधुनिक परिस्थितियों में रूसी वाणिज्यिक बैंकों की जमा नीति
मास्को 2004
1. सामान्य प्रावधान
1.1। यह दस्तावेज़ वर्तमान कानून की आवश्यकताओं के अनुसार विकसित किया गया है और संघीय कानून "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर", रूसी संघ के केंद्रीय बैंक के विनियमन "संख्या 242-पी" में निर्धारित सिफारिशों को ध्यान में रखता है। 16 दिसंबर, 2003 "क्रेडिट संस्थानों और बैंकिंग समूहों में आंतरिक नियंत्रण के संगठन पर", रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के कई अन्य दस्तावेज।
1.2। इस दस्तावेज़ का उद्देश्य जमा नीति प्रस्तुत करना है
बैंक, जो संसाधनों को आकर्षित करने के क्षेत्र में बैंक की नीति को संदर्भित करता है।
1.3। आकर्षित करना बैंक की जमा नीति का मुख्य लक्ष्य है
वित्तीय संसाधनों की इष्टतम राशि (शर्तों और मुद्राओं द्वारा), आवश्यक और
प्रावधान के अधीन, वित्तीय बाजारों में संचालित करने के लिए पर्याप्त
लागत का न्यूनतम स्तर।
1.4। विशिष्ट के दौरान संसाधन आकर्षित होते हैं
वर्तमान बैंकिंग लाइसेंस के तहत संचालन। वहीं,
संसाधनों को आकर्षित करने के लिए बैंक द्वारा उपयोग किए जाने वाले मुख्य उपकरण,
हैं:
कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों के लिए खाता खोलना और उसका रखरखाव,
इन खातों में धन की प्राप्ति का अर्थ;
रसीद सहित अन्य बैंकों के खाते खोलना और उनका रखरखाव करना
निधियों के इन खातों में;
बैंक बिल जारी करना और बेचना;
अन्य बैंकों द्वारा बैंक पर खोलने की सीमा, अनुमति देना
इंटरबैंक ऋण के रूप में संसाधनों को आकर्षित करना।
आगे की बैंकिंग गतिविधियों के दौरान धन जुटाने के साधनों की सूची का विस्तार किया जा सकता है। विशेष रूप से, एक बैंक अपने स्वयं के बांड जारी करना शुरू कर सकता है, इससे ऋण प्राप्त करने के लिए रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के साथ एक समझौता कर सकता है, और इसी तरह।
1.5. संसाधनों को आकर्षित करने वाले बैंकिंग कार्यों को करना,
बैंक के निम्नलिखित प्रभाग प्रदान करें:
क) ग्राहक संबंध विभाग:
कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों से "मांग पर" धन आकर्षित करना
प्रासंगिक के उद्घाटन के माध्यम से व्यक्तियों (बैंक के कर्मचारियों को छोड़कर)।
हिसाब किताब;
कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों से तत्काल धन को आकर्षित करना
(बैंक के कर्मचारियों सहित) जमा खाते खोलकर।
बी) लेखा और रिपोर्टिंग विभाग:
के माध्यम से बैंक के कर्मचारियों से "मांग पर" धन को आकर्षित करना
उनके लिए उपयुक्त खाते खोलना;
सी) खजाना:
बैंक के विनिमय बिलों की बिक्री के माध्यम से बैंकों से धन आकर्षित करना,
उनसे इंटरबैंक ऋण प्राप्त करना, बैंक फंड रखना
बैंक में खोले गए उनके प्रतिनिधि खाते;
की बिक्री के माध्यम से कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों से धन आकर्षित करना
बैंक बिल।
उपरोक्त कार्यों में बैंक के अन्य प्रभाग भी शामिल हो सकते हैं। साथ ही, इन परिचालनों में बैंक के अलग-अलग डिवीजनों की भागीदारी इन संरचनात्मक डिवीजनों पर नियमों के साथ-साथ प्रासंगिक आदेशों और निर्देशों के आधार पर उन्हें सौंपे गए कार्यों और कार्यों के ढांचे के भीतर की जाती है। बैंक।
1.6। डिपॉजिट ऑपरेशंस के संचालन के दौरान, बैंक के डिवीजनों को रूसी संघ के कानून, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के नियमों, बैंक के चार्टर, इस दस्तावेज़ और तकनीकी प्रक्रिया और शर्तों को विनियमित करने वाले आंतरिक दस्तावेजों द्वारा निर्देशित किया जाता है। विशिष्ट प्रकार के बैंकिंग कार्यों का संचालन करना।
2. बुनियादी प्रावधान और सिद्धांत
2.1। बैंक की जमा नीति समग्र रूप से बैंकिंग नीति के तत्वों में से एक होने के नाते, बैंक की ऋण और ब्याज नीति से निकटता से जुड़ी हुई है।
बैंक की जमा नीति निम्नलिखित के आवंटन के साथ बनाई गई है
जमा नीति के लक्ष्यों और उद्देश्यों को परिभाषित करना;
कार्यान्वयन में शामिल संबंधित विभागों की पहचान
जमा नीति, बैंक के कर्मचारियों की शक्तियों का वितरण;
संचालन के लिए आवश्यक प्रक्रियाओं और तकनीकी प्रक्रियाओं का विकास
बैंकिंग संचालन जो संसाधनों का आकर्षण प्रदान करते हैं;
कार्यान्वयन की प्रक्रिया में नियंत्रण और प्रबंधन का संगठन
संसाधनों को आकर्षित करने के उद्देश्य से बैंकिंग संचालन।
2.3। जमा नीति बनाते समय, निम्नलिखित विशिष्ट सिद्धांतों को ध्यान में रखा जाता है:
इष्टतम सुनिश्चित करने के लिए सिद्धांत (बाद के अधीन
संसाधनों की नियुक्ति से आय की प्राप्ति) लागत का स्तर;
जमा संचालन करने और बनाए रखने की सुरक्षा का सिद्धांत
बैंक की विश्वसनीयता।
उपरोक्त सिद्धांतों के अनुपालन से बैंक को जमा प्रक्रिया के संगठन में रणनीतिक और सामरिक दोनों दिशाएँ बनाने की अनुमति मिलती है, जिससे जमा नीति की दक्षता और अनुकूलन सुनिश्चित होता है।
2.4 बैंक की जमा नीति निम्न पर आधारित है:
जमा संबंधों के विषय (व्यक्तियों के संबंध में और
कानूनी संस्थाएं);
संसाधनों को आकर्षित करने के लिए उपयोग किए जाने वाले बैंकिंग उपकरण;
संसाधनों के आकर्षण की शर्तें (अल्पकालिक, मध्यम अवधि और
दीर्घकालिक जमा नीति);
आकर्षित करने के उद्देश्य (निवेश, उधार देने, बनाए रखने के लिए
वर्तमान तरलता);
संसाधनों और संबंधित को आकर्षित करने में आक्रामकता
मूल्य निर्धारण नीति और संचालन के जोखिम की डिग्री का मुद्दा।
2.5 बैंक की जमा नीति निम्नलिखित के लिए प्रदान करती है:
जमा बाजार का विश्लेषण;
जमा जोखिम को कम करने के लिए लक्षित बाजारों का निर्धारण;
धन को आकर्षित करने की प्रक्रिया में खर्चों को कम करना;
क्रम में बैंक के जमा पोर्टफोलियो के प्रबंधन का अनुकूलन
बैंक की तरलता के आवश्यक स्तर को बनाए रखना, इसकी वृद्धि करना
वहनीयता।
2.6। बैंक, अपनी जमा नीति का संचालन करते समय, निम्नलिखित को ध्यान में रखता है
कारक:
कर कानून में परिवर्तन;
वर्तमान स्थिति और वित्तीय बाजार के रुझान दोनों भाग में
संसाधनों का आकर्षण और आवंटन;
बैंकिंग मानकों की गणना में किए गए परिवर्तन;
रूसी संघ के केंद्रीय बैंक की पुनर्वित्त दर में परिवर्तन;
सीमाएं, नियंत्रण आंकड़े बैंक द्वारा स्वयं निर्धारित किए गए हैं
चल रहे बैंकिंग कार्य।
2.7 बैंक की जमा नीति का कार्यान्वयन के क्रम में किया जाता है
पैरा 1.3 में सूचीबद्ध विशिष्ट बैंकिंग परिचालन करना। दिया गया
दस्तावेज़ जो आपको धन जुटाने की अनुमति देते हैं। साथ ही बैंक
जमा संचालन, अर्थात्, शर्तों पर धन आकर्षित करता है:
पुनरावृत्ति;
अत्यावश्यकता;
भुगतान (जब यह प्रासंगिक समझौतों द्वारा प्रदान किया जाता है);
प्रचार (धन जुटाने की शर्तों के संबंध में)।
2.8। जमा के दौरान बैंक के काम का मुख्य सिद्धांत
संचालन बैंक के सामान्य कामकाज के लिए आवश्यक संसाधनों की मात्रा को सुनिश्चित करने के लिए है, जो कि उनकी खरीद के लिए न्यूनतम लागत पर हासिल किया गया है।
2.9 मुख्य सिद्धांत पोर्टफोलियो विविधीकरण के माध्यम से प्राप्त किया जाता है
उनके आकर्षण और संरचना के स्रोतों द्वारा वित्तीय संसाधनों को आकर्षित किया,
इन संसाधनों की मात्रा और संरचना (मुद्रा द्वारा और परिपक्वता द्वारा) को मात्रा से जोड़ना
और संपत्ति संरचना।
2.10 संभावित स्थितियों का निर्धारण करते समय अनिवार्य आवश्यकता
संसाधनों को आकर्षित करना संभावित दिशाओं का प्रारंभिक विश्लेषण है
वित्तीय परिणामों के आकलन के साथ आकर्षित संसाधनों को खर्च करना और
प्रस्तावित बैंकिंग परिचालनों के परिणामस्वरूप संरचनात्मक परिवर्तन।
3. विशिष्ट जमा का संचालन करते समय बैंक की नीति
संचालन
3.1। कानूनी संस्थाओं के लिए खातों का उद्घाटन और रखरखाव।
3.1.1 बैंक के संसाधन आधार के गठन का मुख्य स्रोत हैं
कानूनी संस्थाओं के खातों पर शेष राशि - बैंक के ग्राहक।
3.1.2 कानूनी संस्थाओं के साथ काम करने में बैंक की नीति आधारित है,
सबसे पहले, बैंक के मौजूदा ग्राहकों के साथ काम पर।
बैंक के संसाधन आधार (मात्रा और समय के संदर्भ में) की स्थिरता में वृद्धि को सुगम बनाया जाना चाहिए।
बैंक के मौजूदा ग्राहकों द्वारा व्यवसाय विकास;
संगठनों और उद्यमों द्वारा बैंक में खाता खोलना -
बैंक के मौजूदा ग्राहकों के प्रतिपक्ष और भागीदार;
कार्यान्वयन से जुड़े वित्तीय प्रवाह का संचय
बैंक के ग्राहकों की भागीदारी के साथ कार्यान्वित कार्यक्रम और परियोजनाएं।
3.1.3। बैंक रूबल और विदेशी में कानूनी संस्थाओं के खाते खोलता है और उनका रखरखाव करता है
मौजूदा समझौतों के आधार पर मुद्रा जो अलग-अलग होती है
खातों और ग्राहकों की श्रेणियों की तात्कालिकता (नगर निगम के रूप की कंपनियां
संपत्ति, संगठनों और उद्यमों की अन्य श्रेणियां)।
3.1.4। ग्राहकों के साथ काम करने में बैंक की मूल्य निर्धारण नीति - कानूनी संस्थाएँ,
प्रदान हेउद्यमों और संगठनों के खातों पर धन की शेष राशि के लिए एक व्यक्तिगत शुल्क निर्धारित करने के मामलों को छोड़कर, कानूनी संस्थाओं के निपटान खातों पर रखी गई धनराशि के शेष के लिए कोई शुल्क नहीं है।
3.1.5। रूसी संघ के सेंट्रल बैंक से बढ़ती मांगों को देखते हुए
तरलता के स्तर में वृद्धि, दैनिक आवश्यकता में व्यक्त की गई
बैंकिंग मानकों का अनुपालन, साथ ही संतुलन के लिए प्रयास करना
परिपक्वता से संपत्ति के साथ संसाधनों, बैंक के उद्देश्य से उपाय करता है
तत्काल के हिस्से की कानूनी संस्थाओं के खातों पर धन की कुल राशि में वृद्धि
संसाधन। इन गतिविधियों में विशिष्ट के साथ व्यक्तिगत कार्य शामिल हैं
ग्राहक, जिनमें शामिल हैं:
ग्राहक खातों पर धन की आवाजाही पर नज़र रखना -
कानूनी संस्थाओं, सबसे प्राप्त जानकारी के आधार पर चयन
ग्राहकों के डेटाबेस पर बनाने के मामले में संभावित ग्राहक
तत्काल संसाधन आधार;
ग्राहकों के लिए परिस्थितियों का निर्माण - कानूनी संस्थाएं, उत्तेजक
चालू खातों से तत्काल खातों में धन का स्थानांतरण;
ग्राहकों को समय पर सूचित करना - नए के बारे में कानूनी संस्थाएँ
ग्राहक सेवा की शर्तें।
3.1.6 कानूनी संस्थाओं की सीमा के विस्तार की समस्याओं को हल करने के भाग के रूप में,
बैंक द्वारा सेवित, धन की कीमत पर बैंक के संसाधन आधार में वृद्धि
कानूनी संस्थाओं के खातों पर संचित, सर्वोपरि महत्व दिया जाता है
बैंक में नकदी के प्रवाह के अनुकूल ग्राहकों के लिए परिस्थितियों का निर्माण
संसाधन। प्रतिस्पर्धी, के अनुसार
अन्य बैंकों की तुलना में, बैंक की टैरिफ नीति, बैंक के लचीलेपन में
के लिए फायदेमंद हैं कि आकर्षित वित्तीय संसाधनों के लिए शुल्क की स्थापना के संबंध में
ऋण प्राप्त करने सहित ग्राहक सेवा शर्तें, संभावना
ग्राहक-बैंक प्रणाली के माध्यम से दूरस्थ ग्राहक सेवा और इसी तरह।
आधुनिक परिस्थितियों में, अपने लक्ष्यों के प्रभावी कामकाज, विकास और उपलब्धि के लिए, प्रत्येक वाणिज्यिक बैंक को अपनी स्वयं की जमा नीति, यानी एक व्यावहारिक प्रबंधन रणनीति विकसित करनी चाहिए। जैसा कि आप जानते हैं, वित्तीय संसाधनों का आकर्षण और उनके बाद की नियुक्ति एक वाणिज्यिक बैंक की गतिविधि का मुख्य रूप है।
सशुल्क आधार पर गठित फंड ऑफ फंड्स का उपयोग सक्रिय उपकरणों में निवेश करने के लिए किया जाता है। निष्क्रिय संचालन, इसलिए, आय उत्पन्न करने के उद्देश्य से अधिकांश बैंकिंग कार्यों के संबंध में प्राथमिक हैं। इस संबंध में, आकर्षित धन को नीति की एक स्वतंत्र वस्तु के रूप में माना जाना चाहिए।
इस प्रकार, आकर्षित धन का प्रबंधन बैंक की व्यापार नीति का एक महत्वपूर्ण घटक है। हालाँकि, गतिविधि के इस क्षेत्र की सैद्धांतिक नींव के अध्ययन से संबंधित मुद्दों को वैज्ञानिक साहित्य में पर्याप्त रूप से विकसित नहीं किया गया है। यह एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति की अवधारणा के बारे में विशेष रूप से सच है जो देयता प्रबंधन रणनीति के एक अभिन्न तत्व के रूप में है।
बैंक की जमा नीति के सार की परिभाषा स्पष्ट रूप से नहीं दी जा सकती है, क्योंकि यह इसके विषय के आधार पर भिन्न होती है। जमा नीति एक वाणिज्यिक बैंक की एक रणनीति और रणनीति है जो ग्राहकों के धन को चुकौती योग्य आधार पर आकर्षित करती है।
बैंक की जमा नीति में शामिल होना चाहिए:
एक व्यापक बाजार अनुसंधान के आधार पर, जमा में धन जुटाने के लिए बैंक की गतिविधियों के कार्यान्वयन के लिए एक रणनीति का विकास, जो कि वित्तीय वातावरण का विश्लेषण, धन जुटाने, निदान और निदान के क्षेत्र में बैंक की भूमिका और भूमिका है। पूर्वानुमान;
ग्राहकों के लिए नए बैंक जमा उत्पादों के विकास, प्रस्ताव और प्रचार के लिए वाणिज्यिक बैंक रणनीति का गठन (वस्तु, मूल्य निर्धारण, विपणन और संचार नीति के क्षेत्र में);
विकसित रणनीति और रणनीति का कार्यान्वयन;
नीति के कार्यान्वयन और इसकी प्रभावशीलता की निगरानी करना;
धन जुटाने के लिए एक वाणिज्यिक बैंक की गतिविधियों की निगरानी करना।
वाणिज्यिक बैंकों में विभिन्न प्रकार के जमा (जमा) में उद्यमों, संगठनों और आबादी के अस्थायी रूप से मुक्त धन को बैंक खातों में आकर्षित करने की प्रक्रिया को विनियमित करने वाला मुख्य दस्तावेज बैंक की जमा नीति है। यह एक दस्तावेज है जो प्रत्येक बैंक द्वारा स्वतंत्र रूप से बैंक की रणनीतिक योजना, संरचना के विश्लेषण, बैंक के संसाधन आधार की स्थिति और गतिशीलता के आधार पर और इसके विकास की संभावनाओं के आधार पर विकसित किया जाता है। इसके अलावा, ऐसे दस्तावेजों का उपयोग किया जाता है जो बैंक की क्रेडिट नीति और बैंक की निवेश नीति जैसे आकर्षित धन की नियुक्ति के लिए मुख्य दिशाओं और शर्तों को निर्धारित करते हैं।
दस्तावेज़ "बैंक की जमा नीति" को बैंक की तरलता बनाए रखने और लाभदायक कार्य सुनिश्चित करने पर ध्यान देने के साथ क्रेडिट और निवेश नीति पर ज्ञापनों द्वारा परिभाषित वैधानिक आवश्यकताओं, लक्ष्यों और उद्देश्यों को पूरा करने के लिए धन जुटाने की अपनी रणनीति को परिभाषित करना चाहिए। विशेष रूप से, बैंक प्रदान करता है:
बैंक के अपने धन (पूंजी) के विकास की संभावनाएँ, और इसलिए स्वयं और उधार ली गई निधियों के बीच का अनुपात;
आकर्षित और उधार ली गई निधियों की संरचना (जमा, जमा, इंटरबैंक ऋण, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक से ऋण सहित);
पसंदीदा प्रकार के जमा और जमा, उनके आकर्षण की शर्तें; सावधि जमा (जमा) और "मांग पर" अवधि के बीच का अनुपात;
डिपॉजिट और डिपॉजिट का मुख्य दल, यानी जमाकर्ताओं की श्रेणी;
धन के आकर्षण और उधार लेने का भूगोल;
इंटरबैंक ऋणों के लिए वांछनीय लेनदार बैंक, बाद वाले को आकर्षित करने की शर्तें; जमा (जमा) और इंटरबैंक ऋण को आकर्षित करने की शर्तें;
जमा को आकर्षित करने के तरीके (बैंक खाते, संवाददाता खाते, बैंक जमा (जमा) समझौतों के आधार पर, स्वयं के प्रमाण पत्र जारी करके, विनिमय के बिल);
रूबल और विदेशी मुद्रा जमा (जमा) के बीच का अनुपात;
जमा राशियों में धन को आकर्षित करने के नए रूप;
कुछ प्रकार के जमा (जमा) खोलने के लिए विशेष शर्तें;
उधार ली गई निधियों के लिए बैंक के जोखिम मानकों के अनुपालन के उपाय।
जमा नीति को सबसे पहले निम्नलिखित आवश्यकताओं को पूरा करना चाहिए:
आर्थिक उपयुक्तता;
प्रतिस्पर्धात्मकता;
आंतरिक क्षेत्र।
बैंक की जमा नीति के विषयों और वस्तुओं का वर्गीकरण संक्षेप में (चित्र 1) में दिया गया है।
चित्र 1 बैंक की जमा नीति के विषयों और वस्तुओं की संरचना
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति का गठन सामान्य और विशिष्ट दोनों सिद्धांतों पर आधारित होता है, जो स्पष्ट रूप से (चित्र 2) में परिलक्षित होता है।
चित्र 2 - जमा नीति के गठन के सिद्धांत
बैंक के कई संरचनात्मक उपखंड (कोषागार, वित्तीय विभाग, व्यवसाय विकास विभाग, ऋण विभाग, प्रतिभूति विभाग), साथ ही साथ बैंक के प्रबंधन निकाय बैंक की जमा नीति के विकास और कार्यान्वयन में एक दूसरे के साथ घनिष्ठ संबंध में लगे हुए हैं। : देनदारियां।
चावल। 3.
इस प्रकार, बैंक का बोर्ड जमा नीति की मुख्य दिशाओं को निर्धारित और अनुमोदित करता है, जमा को आकर्षित करने के लिए प्रक्रिया और शर्तों को मंजूरी देता है, और जमा नीति के कार्यान्वयन पर सामान्य नियंत्रण रखता है।
एसेट्स एंड लायबिलिटीज मैनेजमेंट कमेटी डिपॉजिट पोर्टफोलियो के गठन पर मूलभूत निर्णय लेती है, संसाधनों की संरचना और गतिशीलता का विश्लेषण करती है, बैंक की एसेट्स के साथ उनकी आकस्मिकता और राशियों को विकसित करने के लिए, यदि आवश्यक हो, तो बैंक की जमा नीति को समायोजित करने के लिए निर्णय लेती है। ; बैंक के अलग-अलग संरचनात्मक प्रभागों द्वारा जमा नीति के कार्यान्वयन पर वर्तमान नियंत्रण रखता है।
बैंक का वित्तीय प्रबंधन, कोषागार के साथ मिलकर, जमा राशि के लिए बैंक की कुल आवश्यकता को निर्धारित करता है (एक वर्ष के लिए, तिमाहियों में टूटने सहित): प्रत्येक प्रकार के संसाधन (जमा (जमा), बिल) के लिए ब्याज दरें निर्धारित करता है। , इंटरबैंक ऋण); बैंक ऑफ रूस में आकर्षित धन के आरक्षण की राशि निर्धारित करता है; बैंक ऑफ रूस, आदि द्वारा स्थापित उधार ली गई धनराशि के जोखिम अनुपात के साथ बैंक के अनुपालन को नियंत्रित करता है।
बैंक के विशेष विभाग सीधे विभिन्न रूपों में जमा को आकर्षित करने में शामिल होते हैं: नागरिकों की जमा राशि का विभाग, प्रतिभूति विभाग (स्वयं के बिल, जमा और बचत प्रमाण पत्र जारी करना), ऋण विभाग या संपत्ति और देनदारियों का विभाग (जमा राशि) कानूनी संस्थाएं) और अन्य विभाग प्रत्येक बैंक की आंतरिक संगठनात्मक संरचना के अनुसार।
धन जुटाने के लिए व्यावहारिक गतिविधियों को अंजाम देने के लिए, बैंक जमा (जमा) संचालन (व्यक्तियों की जमा राशि और कानूनी संस्थाओं की जमा राशि के लिए अलग-अलग) पर विनियम विकसित करते हैं, जो निर्धारित करते हैं:
जमा (जमा) स्वीकार करने के नियम और शर्तें;
संविदात्मक संबंधों के विषयों की कानूनी स्थिति;
बैंक जमा समझौते के समापन की प्रक्रिया;
जमा (जमा) स्वीकार करने और जारी करने के तरीके;
जमा (जमा) खोलने और उपयोग करने के लिए आवश्यक दस्तावेजों की सूची, और उनके लिए आवश्यकताएं;
जमाकर्ताओं के अधिकार और बैंक के दायित्व;
प्रोद्भवन के तरीके और जमा (जमा) पर ब्याज का भुगतान।
विशिष्ट जमा (जमा) संचालन करने की प्रक्रिया पर इंट्रा-बैंक निर्देश, जो बैंक द्वारा जमा (जमा) पर विनियमों के विकास में विकसित किए गए हैं, जिसमें विभिन्न के साथ बैंक की एक शाखा (उपखंड) के कार्य का संगठन शामिल है। जमाकर्ताओं की श्रेणियां; इन कार्यों के आयोग के अनुरूप दस्तावेज जारी करने की प्रक्रिया, उनके दस्तावेज़ प्रवाह की योजना; जमा की स्वीकृति और जारी करने, अर्जित करने और उन पर ब्याज के भुगतान के संचालन के लेखांकन में प्रतिबिंब।
जमा (जमा) में बैंक द्वारा आकर्षित धन की मात्रा मौद्रिक संसाधनों की आपूर्ति और मांग की स्थिति, बैंक से धन की कमी या अधिकता, जमा बाजार की स्थिति पर निर्भर करती है।
व्यापारिक संस्थाओं और नागरिकों से अपने संचलन में धन को आकर्षित करने के लिए, बैंक गतिविधियों की एक पूरी श्रृंखला विकसित और कार्यान्वित करते हैं। इसलिए, सबसे पहले, संसाधनों को आकर्षित करने के लिए बैंकों के बीच प्रतिस्पर्धा का एक महत्वपूर्ण साधन ब्याज दर नीति है, क्योंकि निवेशित निधियों पर आय की राशि ग्राहकों को अस्थायी रूप से मुक्त धन जमा (जमा) में रखने के लिए एक महत्वपूर्ण प्रोत्साहन के रूप में कार्य करती है।
जमा (जमा) पर ब्याज दरों का स्तर प्रत्येक वाणिज्यिक बैंक द्वारा स्वतंत्र रूप से बैंक ऑफ रूस की पुनर्वित्त दर और मुद्रा बाजार की स्थिति के साथ-साथ अपनी स्वयं की जमा नीति के प्रावधानों के आधार पर निर्धारित किया जाता है। सबसे पहले, बैंकों के जमा (जमा) संचालन पर ब्याज दर का स्तर जमा (जमा) के प्रकार पर निर्भर करता है। एक नियम के रूप में, मांग जमा पर, संतुलन की अस्थिरता, उच्च गतिशीलता और गतिशीलता की विशेषता, न्यूनतम ब्याज दरें निर्धारित की जाती हैं।
ग्राहकों को स्थिर बनाए रखने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए, मांग खातों पर शेष राशि नहीं गिरती है, जो आम तौर पर क्रेडिट संचालन की लाभप्रदता पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालती है, बैंकों ने उन पर ब्याज बढ़ा दिया है या शेष राशि की न्यूनतम गणना से कम नहीं है। बैंक और ग्राहक के साथ सहमत (जो बैंक खाते में निर्धारित है)।
सावधि जमा (जमा) पर ब्याज दर निर्धारित करते समय, निर्धारण कारक वह अवधि है जिसके लिए फंड रखे गए हैं: अवधि जितनी लंबी होगी, ब्याज दर उतनी ही अधिक होगी। एक समान रूप से महत्वपूर्ण कारक जमा की राशि है, और इसलिए, जमा राशि जितनी बड़ी होगी और इसके भंडारण की अवधि जितनी लंबी होगी, नियम के रूप में उतनी ही अधिक ब्याज दर होगी। एक आवश्यक बिंदु जमा (जमा) पर आय के भुगतान की आवृत्ति है। जमा पर ब्याज दर आय के भुगतान की आवृत्ति से विपरीत रूप से संबंधित है, अर्थात जितनी बार वे बने हैं, बैंक द्वारा निर्धारित जमा (जमा) पर ब्याज दर का स्तर उतना ही अधिक होगा। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि आर्थिक रूप से उचित स्तर से काफी अधिक दरों पर बैंकों को ब्याज का भुगतान करना अवैध नहीं है। इस मामले में, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की पुनर्वित्त दर और विशिष्ट जमा पर क्रेडिट संस्थान की दर के बीच अंतर से प्राप्त भौतिक लाभ आयकर के अधीन होना चाहिए।
जमा (जमा) पर ब्याज का भुगतान किया जा सकता है:
· महीने में एक बार;
एक बार एक चौथाई;
अनुबंध की समाप्ति के बाद।
बैंक में समय खातों के लिए ग्राहकों के धन के आकर्षण को प्रोत्साहित करने के लिए, जमा (जमा) की शर्तें ब्याज के पूंजीकरण के लिए प्रदान कर सकती हैं। यह संभव है अगर आय की गणना करते समय बैंक चक्रवृद्धि ब्याज तकनीक का उपयोग करता है।
आय की पारंपरिक प्रकार की गणना साधारण ब्याज है, जब जमा की वास्तविक शेष राशि को गणना के आधार के रूप में उपयोग किया जाता है, और, समझौते द्वारा निर्धारित ब्याज दर के आधार पर, जमा पर आय की गणना और भुगतान होता है स्थापित आवृत्ति। एक अन्य प्रकार की आय गणना चक्रवृद्धि ब्याज (ब्याज पर ब्याज) है। इस मामले में, निपटान अवधि की समाप्ति के बाद, जमा राशि पर ब्याज अर्जित किया जाता है, और परिणामी राशि जमा राशि में जोड़ दी जाती है। इस प्रकार, अगली बिलिंग अवधि में, ब्याज दर नई जमा राशि पर लागू होती है, जो पहले अर्जित आय की राशि से बढ़ जाती है।
जमा के लिए धन जुटाने के लिए, वाणिज्यिक बैंकों ने व्यापक रूप से विदेशी अनुभव का उपयोग करना शुरू कर दिया है, विशेष रूप से, वे करते हैं:
· जनसंख्या से धन आकर्षित करने के लिए विभिन्न कार्यक्रमों का विकास;
· जमाकर्ता ग्राहकों को विभिन्न प्रकार की सेवाओं का प्रावधान, जिसमें गैर-बैंकिंग प्रकृति की सेवाएं शामिल हैं (उदाहरण के लिए, चिकित्सा देखभाल के तत्व; आर्थिक साहित्य की पत्रिकाओं की सदस्यता; संग्रहालयों में भ्रमण सेवाओं के लिए सदस्यता, आदि);
निवेश प्रकृति की जमाराशियों पर उच्च ब्याज दर का उपयोग;
कार्यक्रम "बोनस प्रतिशत"।
निधियों को आकर्षित करने के लिए एक लचीली ब्याज दर नीति के अतिरिक्त, बैंकों को जमाकर्ताओं को जमाराशियों में धन रखने की विश्वसनीयता के लिए गारंटी प्रदान करनी चाहिए। निवेशकों और जमाकर्ताओं की सुरक्षा के लिए और उनके दिवालिया होने की स्थिति में धन के मुआवजे की गारंटी प्रदान करने के लिए, बैंकों को केंद्रीय और विकेन्द्रीकृत दोनों तरह के विशेष जमा बीमा फंड बनाने चाहिए।
जमा बीमा के साथ-साथ, जमाकर्ताओं के लिए वाणिज्यिक बैंकों की गतिविधियों और उनके द्वारा प्रदान की जा सकने वाली गारंटी के बारे में जानकारी प्राप्त करना महत्वपूर्ण है। उसके लिए उपलब्ध नि:शुल्क निधियों की नियुक्ति का निर्णय लेते समय, प्रत्येक लेनदार को भविष्य के निवेशों के जोखिम का आकलन करने के लिए बैंक की वित्तीय स्थिति के बारे में पर्याप्त रूप से सूचित किया जाना चाहिए। इस संबंध में, विशेष एजेंसियों और ब्यूरो द्वारा बैंकों की गतिविधियों के रेटिंग आकलन द्वारा जमाकर्ताओं और निवेशकों को अमूल्य सहायता प्रदान की जा सकती है।
इसी समय, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बैंकों को अपने लेनदारों और जमाकर्ताओं को अपने बारे में व्यापक जानकारी (अधिकृत पूंजी, इक्विटी, संस्थापकों, विकास की संभावनाओं, प्रदर्शन के परिणाम आदि) के बारे में भी प्रदान करनी चाहिए। यह उन व्यक्तियों के लिए विशेष रूप से सच है जो अपने फंड जमा करने के लिए बैंकों का चयन करते हैं। इसलिए, जमाकर्ताओं की जानकारी के लिए नागरिकों से जमा स्वीकार करने वाले बैंक (शाखा, विभाग, अतिरिक्त कार्यालय) के परिसर में, निम्नलिखित प्रस्तुत किया जाना चाहिए:
· बैंक ऑफ रूस से एक लाइसेंस, जो किसी विशेष बैंक को व्यक्तियों से या तो रूबल या रूबल में और विदेशी मुद्रा में जमा स्वीकार करने का अधिकार देता है;
· बैंक की वार्षिक रिपोर्ट पर लेखा परीक्षक की रिपोर्ट;
· प्रिंट में प्रकाशन के लिए प्रपत्रों के अनुसार अंतिम रिपोर्टिंग तिथि और लाभ और हानि विवरण के रूप में बैंक की बैलेंस शीट;
· व्यक्तियों की जमाराशियों पर बैंक की स्थिति;
बैंक द्वारा व्यक्तियों से स्वीकार की जाने वाली जमाराशियों की सूची। व्यक्तियों;
प्रत्येक प्रकार की जमा राशि के लिए शर्तें;
· बैंक द्वारा जमा प्रदान करने और गारंटी देने की शर्तों के बारे में जानकारी;
जमाराशियों के पंजीकरण और उनके साथ लेन-देन के लिए आवश्यक दस्तावेजों के प्रपत्र;
· कुछ प्रकार की जमाराशियों के लिए ब्याज दर में परिवर्तन पर बैंक (या बैंक के अन्य प्रबंधन निकायों) के बोर्ड की जानकारी (जमा की शर्तों में परिवर्तन करने के कारणों और शर्तों का संकेत)।
लेनदारों के धन को अपने संचलन में आकर्षित करने के लिए क्रेडिट संस्थानों का काम कुछ जोखिमों से जुड़ा है, जिन्हें उन्हें अपनी गतिविधियों में ध्यान में रखना चाहिए और तरलता और स्थिरता के लिए नकारात्मक परिणामों से बचने के लिए उन्हें प्रबंधित करने में सक्षम होना चाहिए।
बैंक ऑफ रूस बैंकों के लिए स्थापित करता है और उठाए गए धन की राशि पर कुछ प्रतिबंधों के साथ उनके अनुपालन की निगरानी करता है। बैंक ऑफ रूस के नवीनतम निर्देशों के अनुसार, गणना में शामिल करने के लिए व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं (क्रेडिट संस्थानों के अपवाद के साथ) के मांग खातों और सावधि खातों पर शेष राशि निर्धारित करने के लिए एक प्रक्रिया स्थापित की गई है (गणना से बहिष्करण) ) तत्काल (H2), वर्तमान (H3) और बैंक ऑफ रूस के बैंक निर्देश के दीर्घकालिक तरलता (N4) दिनांक 16.01.2004। सं 110-मैं।
अध्यादेश द्वारा प्रस्तावित दृष्टिकोण तथाकथित "व्यवहारिक" समायोजन को ध्यान में रखते हुए, बैंक तरलता जोखिमों का आकलन करने के लिए अंतरराष्ट्रीय अभ्यास में उपयोग की जाने वाली विधि को लागू करता है, जो कि संचित सांख्यिकीय डेटा के आधार पर संपत्ति और देनदारियों की स्थिति को दर्शाने वाले संकेतक हैं।
अध्यादेश स्थापित करता है कि बैंक स्वतंत्र रूप से तरलता अनुपात की गणना के लिए न्यूनतम कुल शेष राशि के मूल्यों का उपयोग करने की उपयुक्तता का निर्धारण करते हैं।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बैंक द्वारा अपने ग्राहकों से आकर्षित की गई पूरी राशि उसके सक्रिय संचालन के लिए संसाधनों के रूप में कार्य नहीं कर सकती है। बैंक ऑफ रूस के निदेशक मंडल द्वारा स्थापित राशि में जुटाई गई राशि का एक हिस्सा बैंक ऑफ रूस के साथ एक अलग खाते पर अनिवार्य जमा के अधीन है। आवश्यक रिजर्व बैंक ऑफ रूस के नियमन के अनुसार बैंक ऑफ रूस में जमा किए जाते हैं। संख्या 255-पी, दिनांक 20 मार्च, 200, "आवश्यक रिजर्व पर"। बैंक ऑफ रूस राज्य की क्रेडिट और बैंकिंग प्रणाली का अनिवार्य आरक्षित कोष बनाता है। क्रेडिट संस्था के दिवालिया होने की स्थिति में जमाकर्ताओं और लेनदारों के साथ बस्तियों के लिए, विभिन्न तरीकों से बैंक ऑफ रूस द्वारा वाणिज्यिक बैंकों को क्रेडिट सहायता प्रदान करने के लिए इसका उपयोग किया जा सकता है।
आवश्यक भंडार के मानदंडों को बदलकर, बैंक ऑफ रूस वाणिज्यिक बैंकों की क्रेडिट नीति को प्रभावित करता है, और तदनुसार, संचलन में धन की आपूर्ति की स्थिति। उदाहरण के लिए, बैंकों द्वारा आकर्षित किए गए धन के लिए अनिवार्य आरक्षित आवश्यकताओं में कमी से उन्हें अपने टर्नओवर में उत्पन्न संसाधनों का अधिक से अधिक उपयोग करने की अनुमति मिलती है, अर्थात। राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था में ऋण निवेश में वृद्धि, और इसके विपरीत। आवश्यक भंडार (आरक्षित आवश्यकताएं) बैंकिंग प्रणाली की समग्र तरलता को विनियमित करने के लिए एक तंत्र है, जिसका उपयोग धन गुणक को कम करके मौद्रिक समुच्चय को नियंत्रित करने के लिए किया जाता है।
एक वाणिज्यिक बैंक के लिए आरक्षित आवश्यकताओं को पूरा करने का दायित्व उस समय से उत्पन्न होता है जब उसे प्रासंगिक बैंकिंग संचालन करने के अधिकार के लिए बैंक ऑफ रूस से लाइसेंस प्राप्त होता है।
आवश्यक आरक्षित अनुपात बैंक ऑफ रूस द्वारा एक निश्चित अवधि के लिए निर्धारित किए जाते हैं और समय-समय पर उनकी समीक्षा की जा सकती है, लेकिन वे क्रेडिट संस्थान की देनदारियों के 20% से अधिक नहीं हो सकते। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि धन जुटाने के समय, उनके प्रकार (कानूनी संस्थाओं या व्यक्तियों की नकदी), जमा की मुद्रा (जमा) के आधार पर आवश्यक भंडार के मानदंडों को अलग किया जा सकता है। आमतौर पर, उच्चतम आरक्षित अनुपात मांग खातों के लिए निर्धारित किया जाता है, क्योंकि ग्राहक किसी भी समय उनसे अपना धन निकाल सकता है।
बचत नीति के निर्माण के चरणों को चित्र 4 में दिखाया गया है।
बचत बाजार में बैंकिंग गतिविधियों की गुणवत्ता का आकलन और प्रबंधन करने के लिए निगरानी एक आवश्यक उपकरण है। यह निगरानी के लिए धन्यवाद है कि वाणिज्यिक बैंक और पर्यवेक्षी अधिकारी बैंक द्वारा अपनाई गई जमा नीति के परिणामों का मूल्यांकन कर सकते हैं, जो मौद्रिक नीति और अन्य बाजार विनियमन उपकरणों के विकास के साथ-साथ संकट की स्थितियों को रोकने के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण है। वित्तीय और वाणिज्यिक संस्थानों में ग्राहकों के विश्वास के नुकसान से जुड़ी बैंकिंग प्रणाली।
अगला, हम एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के गठन के चरणों पर विचार करते हैं। एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति तंत्र के गठन और कार्यान्वयन का अध्ययन करना बहुत महत्वपूर्ण है, क्योंकि जमा नीति को विकसित करने और लागू करने की प्रक्रिया में बैंक के लिए निर्धारित लक्ष्यों और उद्देश्यों की सफल पूर्ति काफी हद तक प्रभावशीलता पर निर्भर करती है। इसकी कार्यप्रणाली का।
चित्र 4 बचत नीति के निर्माण के चरण
जमा परिचालन में बैंकों के व्यवहार के वर्तमान अभ्यास के विश्लेषण के आधार पर, एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के गठन के लिए एक योजना प्रस्तावित है, जिसे चित्र 5 में दिखाया गया है।
चित्र 5 एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के गठन की योजना
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के गठन के प्रत्येक चरण दूसरों से निकटता से संबंधित हैं और एक इष्टतम जमा नीति के गठन और जमा प्रक्रिया के सही संगठन के लिए अनिवार्य हैं। इस संबंध में, एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के निम्नलिखित क्षेत्रों को प्रतिष्ठित किया जा सकता है:
जमा बाजार का विश्लेषण;
जमा जोखिम को कम करने के लिए लक्षित बाजारों का निर्धारण;
धन जुटाने की प्रक्रिया में लागत को कम करना;
जमा और ऋण पोर्टफोलियो प्रबंधन का अनुकूलन;
बैंक की तरलता को बनाए रखना और उसकी स्थिरता को बढ़ाना।
वर्तमान अभ्यास के विश्लेषण से पता चलता है कि एक जटिल और समय लेने वाली प्रक्रिया के रूप में किसी भी वाणिज्यिक बैंक के जमा आधार का गठन, बड़ी संख्या में व्यक्तिपरक और उद्देश्य दोनों समस्याओं से जुड़ा है।
व्यक्तिपरक मुद्दों में शामिल हैं:
1) गतिविधि का पैमाना और रूसी वाणिज्यिक बैंकों का कमजोर पूंजी आधार;
2) ग्राहकों, विशेष रूप से जनसंख्या, जो बैंक के सामरिक और रणनीतिक लक्ष्यों और उद्देश्यों से निर्धारित होती है, से धन आकर्षित करने में बैंक के प्रबंधन की रुचि की कमी;
3) शीर्ष और मध्य प्रबंधन का अपर्याप्त स्तर और गुणवत्ता;
4) अधिकांश रूसी बैंकों में जमा नीति के संचालन के लिए विज्ञान-आधारित अवधारणा की कमी;
5) जमा प्रक्रिया के संगठन में कमियां: बैंक में एक उपयुक्त विभाग की अनुपस्थिति, या जमा बाजार पर विपणन अनुसंधान का निम्न स्तर, सीमित जमा सेवाओं की पेशकश, आदि।
वस्तुनिष्ठ कारकों में निम्नलिखित हैं:
1) राज्य और राज्य निकायों का प्रत्यक्ष और अप्रत्यक्ष प्रभाव;
2) मैक्रोइकॉनॉमिक्स का प्रभाव, रूसी मुद्रा बाजार की स्थिति पर वैश्विक वित्तीय बाजारों का प्रभाव;
3) इंटरबैंक प्रतियोगिता;
4) रूस में धन और वित्तीय बाजार की स्थिति;
पिछले कुछ वर्षों में एक नियामक संस्था के रूप में रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की भूमिका विशेष रूप से वाणिज्यिक बैंकों के लिए पुनर्वित्त दर और आरक्षित आवश्यकताओं को निर्धारित करने के मामलों में स्पष्ट की गई है। पुनर्वित्त दर में परिवर्तन वाणिज्यिक बैंकों को लंबी अवधि के लिए परिसंपत्ति और देयता प्रबंधन के क्षेत्र में अपनी गतिविधियों की सटीक भविष्यवाणी और योजना बनाने की अनुमति नहीं देता है और लंबी अवधि की देनदारियों के बजाय जोखिम भरा संचालन करता है।
एक वाणिज्यिक बैंक के संसाधन आधार की संरचना पर एक नकारात्मक प्रभाव बड़े इंटरबैंक ऋणों पर बढ़ती निर्भरता है, क्योंकि एक इंटरबैंक ऋण जमा परिचालनों में जोखिमों के विविधीकरण में योगदान नहीं देता है।
मौजूदा समस्याओं को हल करने के लिए, एक जमा नीति विकसित करते समय, एक वाणिज्यिक बैंक को इसके अनुकूलन के लिए कुछ मानदंडों द्वारा निर्देशित किया जाना चाहिए। बैंक की जमा नीति का अनुकूलन एक जटिल बहुक्रियात्मक कार्य है, जिसका समाधान समग्र रूप से देश की अर्थव्यवस्था पर विचार करने पर आधारित होना चाहिए। जाहिर है, ये हित हमेशा मेल नहीं खाते। इसलिए, इष्टतम जमा नीति में पहले उनके हितों का समन्वय करना शामिल है।
तो, अनुकूलन मानदंड इस प्रकार हैं:
क) अपनी स्थिरता, विश्वसनीयता और वित्तीय स्थिरता को बनाए रखने के लिए जमा, ऋण और बैंक के अन्य कार्यों का संबंध;
बी) जोखिम को कम करने के लिए बैंक के संसाधनों का विविधीकरण;
ग) जमा पोर्टफोलियो का विभाजन (ग्राहकों, उत्पादों, जोखिमों के अनुसार);
घ) ग्राहकों के विभिन्न समूहों के लिए विभेदित दृष्टिकोण;
ई) बैंकिंग उत्पादों और सेवाओं की प्रतिस्पर्धात्मकता;
च) संसाधनों के एक प्रभावी संयोजन की आवश्यकता, बढ़ते जोखिमों (जमा संचालन सहित) की स्थिति में एक वाणिज्यिक बैंक के जमा पोर्टफोलियो में स्थिर संसाधनों की हिस्सेदारी में वृद्धि करते हुए स्थिर और "अस्थिर" संसाधनों का इष्टतम संयोजन सुनिश्चित करना;
छ) जमाराशियों की श्रेणी और समग्र रूप से जमा पोर्टफोलियो बनाने की प्रक्रिया में जीवन चक्र की अवधारणा को ध्यान में रखते हुए।
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति में सुधार के लिए निम्नलिखित आवश्यक है:
प्रत्येक वाणिज्यिक बैंक की अपनी जमा नीति होनी चाहिए, जिसे उसकी गतिविधियों की बारीकियों और इस प्रक्रिया को अनुकूलित करने के मानदंडों को ध्यान में रखते हुए विकसित किया गया हो;
"ऑन डिमांड" शब्द के साथ कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों के जमा खातों की सीमा का विस्तार करना आवश्यक है, जो कि नगण्य वित्तीय बचत की स्थिति में भी, बैंक ग्राहकों की जरूरतों को पूरा करने और निवेशकों की रुचि बढ़ाने के लिए अनुमति देगा। अपने धन को बैंक खातों में रखने में;
जमा संचालन के संगठन में सुधार के तरीकों में से एक के रूप में, सभी श्रेणियों के जमाकर्ताओं के लिए विभिन्न प्रकार के खातों का उपयोग करना और उनकी सेवा की गुणवत्ता में सुधार करना संभव है;
व्यक्तिगत दृष्टिकोण (ग्राहक को विशेष लाभ प्रदान करने के लिए बैंक की इच्छा)।
ये एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति में सुधार करने और इसकी स्थिरता सुनिश्चित करने में इसकी भूमिका बढ़ाने के कुछ संभावित तरीके हैं।
एक वाणिज्यिक बैंक की बचत और जमा नीति के बीच संबंध इस प्रकार है: एक ओर, जमा नीति की मुख्य दिशाएँ बैंक की बचत गतिविधि के गठन के तत्व हैं (उदाहरण के लिए, जमा की सीमा, ब्याज दर नीति, बाजार पर उत्पाद का प्रचार, वाणिज्यिक बैंक के संबंधित विभागों के काम का संगठन)। दूसरी ओर, जमा नीति को बैंक की बचत नीति का अभिन्न अंग कहना असंभव है। बैंक की जमा नीति एक व्यापक अवधारणा है, जिसमें चुकौती योग्य आधार पर संसाधनों को आकर्षित करने की रणनीति और रणनीति के अलावा, जमा प्रक्रिया का संगठन और प्रबंधन शामिल है।
सामान्य तौर पर, प्रत्येक वाणिज्यिक बैंक अपनी स्वयं की जमा नीति विकसित करता है। साथ ही, बैंक का प्रबंधन स्वतंत्र रूप से इन क्षेत्रों के महत्व की डिग्री, एक या दूसरे प्रकार की बैंक नीति की प्राथमिकता निर्धारित करता है। सबसे पहले, यह किसी विशेष बैंक के संचालन के क्षेत्र, उसकी विशेषज्ञता और सार्वभौमिकरण पर निर्भर करेगा।
परिचय
अध्याय 1. एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति बनाने के लिए सैद्धांतिक आधार
1.1 एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति का सार और भूमिका
1.2 एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति को निर्धारित करने वाले लक्ष्य, उद्देश्य और कारक
1.3 एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के गठन के आधार के रूप में जमाराशियों का वर्गीकरण
अध्याय दो
2.2 जमा पोर्टफोलियो के मूल्य का विश्लेषण
अध्याय 3. एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति का विकास और कार्यान्वयन
3.1 रूसी संघ के जमा बाजार के विकास में रुझान
3.2 एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति का मूल्यांकन
3.3 बैंकिंग गतिविधि के मुख्य मानदंड के दृष्टिकोण से जमा नीति का गठन
निष्कर्ष
प्रयुक्त साहित्य की सूची
रूसी संघ की आधुनिक बैंकिंग प्रणाली को क्रेडिट संस्थानों की बढ़ती प्रतिस्पर्धा और बाजार की स्थिति को बनाए रखने या मजबूत करने की आवश्यकता के कारण गुणात्मक रूप से विकास के नए चरण में संक्रमण की विशेषता है, जो बिना किसी अपवाद के बैंकिंग के सभी क्षेत्रों को प्रभावित करता है। लेन-देन की मात्रा में मात्रात्मक वृद्धि और बैंकिंग गतिविधियों की लाभप्रदता में वृद्धि के लिए क्रेडिट संस्थानों को जमा संसाधनों के प्रबंधन की गुणवत्ता में सुधार करने और जमा नीति के गठन के अंतर्निहित दृष्टिकोण को संशोधित करने की आवश्यकता होती है, जिसे नई आर्थिक स्थितियों को ध्यान में रखना चाहिए और आर्थिक संस्थाओं की जरूरतें, और बैंक की समग्र विकास रणनीति का अनुपालन।
हाल के वर्षों में, बैंकिंग विशेषज्ञों ने वाणिज्यिक बैंकों की जमा नीति के बढ़ते प्रभाव को उनकी गतिविधियों के विकास पर नोट किया है। इसी समय, गठन के लिए सैद्धांतिक नींव का अपर्याप्त विकास, व्यावहारिक कार्यान्वयन की समस्याएं और जमा नीति का आकलन करने के तरीके वाणिज्यिक बैंकों के कामकाज के मात्रात्मक और गुणात्मक संकेतकों में सुधार और समग्र रूप से बैंकिंग प्रणाली पर इसके प्रभाव को कमजोर करते हैं। .
इन शर्तों के तहत, एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के सभी पहलुओं को प्रकट करने वाले सैद्धांतिक और व्यावहारिक मुद्दों का जटिल विकास विशेष रूप से प्रासंगिक है।
अपने अध्ययन में, लेखक ने बैंकिंग के क्षेत्र में कई प्रमुख वैज्ञानिकों के सैद्धांतिक विकास पर भरोसा किया: यू.ए. बबीचेवा, जी.एन. बेलोग्लाज़ोवा, ई. एन. वासिलिशेन, ई.पी. झारकोवस्काया, ई.एफ. झूकोवा, एल.पी. क्रोलिवेट्सकाया, वी.आई. कोलेनिकोवा, जी.जी. कोरोबोवा, ओ.आई. लवृशिना, जी.एस. पनोवा, ए.एम. तवसीवा, के.आर. टैगिरबकोव।
बैंकिंग के संगठन की सैद्धांतिक नींव के विकास में महत्वपूर्ण योगदान देने वाले प्रमुख विदेशी शोधकर्ताओं के वैज्ञानिक कार्यों का अध्ययन किया गया है: डी.डी. वैन होज़, ई.जे. डोलन, आर. कोटर, आर. मिलर, पी.एस. रोज़, ई. रीड, जे.एफ. सिंकिमल। घरेलू साहित्य में वाणिज्यिक बैंकों की साख नीति के अध्ययन से निम्नलिखित वैज्ञानिकों की बचत नीति ज्ञात होती है: ई.ए. बिबिकोवा, जी.एस. पनोवा, वी. जी. चैपलिन, वी.ए. शापोवालोव। इन और अन्य लेखकों के कार्यों के अध्ययन से पता चला है कि एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति की सैद्धांतिक नींव के अध्ययन से संबंधित मुद्दे, इसके कार्यान्वयन की वर्तमान प्रथा पर्याप्त रूप से विकसित नहीं हुई है, मूल्यांकन के लिए कोई तरीके नहीं हैं। एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति और उसके जमा पोर्टफोलियो का विश्लेषण, जो बैंक की जमा गतिविधि की व्यापक समीक्षा और विश्लेषण की अनुमति देता है, रणनीतिक और सामरिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए जमा संसाधनों और उनके गठन के संबंध में संबंधों को प्रभावित करने के तरीके निर्धारित करता है। इसलिए, एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के गठन, कार्यान्वयन और मूल्यांकन की समस्या का सैद्धांतिक और व्यावहारिक विकास अध्ययन के विषय, लक्ष्यों और उद्देश्यों की पसंद को निर्धारित करता है।
इस अध्ययन का उद्देश्य एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के गठन और कार्यान्वयन के लिए नींव विकसित करना है।
इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, निम्नलिखित कार्य निर्धारित और कार्यान्वित किए गए थे:
अनुसंधान के मुद्दों पर वैचारिक तंत्र पर विचार करें;
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के लक्ष्य और उद्देश्य निर्धारित करें;
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति निर्धारित करने वाले कारकों की पहचान करना;
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के कार्यान्वयन के विषय पक्ष का अध्ययन करने के लिए जमाराशियों को वर्गीकृत करें;
वाणिज्यिक बैंकों द्वारा संसाधनों के गठन की विशेषताओं और रूसी संघ के जमा बाजार के विकास में मुख्य प्रवृत्तियों का अध्ययन करने के लिए;
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के सिद्धांत तैयार करना;
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के गठन के लिए एक प्रक्रिया विकसित करना;
अध्ययन का विषय आर्थिक और संगठनात्मक संबंध है जो एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के गठन, कार्यान्वयन और मूल्यांकन की प्रक्रिया में विकसित होता है।
अनुसंधान का उद्देश्य वाणिज्यिक बैंकों द्वारा जमा नीति के गठन और कार्यान्वयन की वर्तमान प्रथा है।
डिप्लोमा कार्य का सैद्धांतिक और पद्धतिगत आधार प्रमुख घरेलू और विदेशी विशेषज्ञों का काम था, जो एक बाजार अर्थव्यवस्था के विकास के पैटर्न को प्रकट करता है, एक वाणिज्यिक बैंक की गतिविधियों के आयोजन और प्रबंधन की मूल बातें, गठन के आर्थिक और संगठनात्मक पहलू बैंकिंग नीति।
इस कार्य में वाणिज्यिक बैंकों की गतिविधियों से संबंधित संघीय कानूनों, रूसी संघ के नियमों, अध्ययन के तहत विषय पर वैज्ञानिक सम्मेलनों और सेमिनारों की सामग्री, पत्रिकाओं की सामग्री, प्रकाशित डेटा और टूमेन क्षेत्र में वाणिज्यिक बैंकों की लेखा रिपोर्ट का उपयोग किया गया था। रूसी संघ के सामाजिक आर्थिक विकास, इंटरनेट पर बैंकिंग गतिविधियों पर आधिकारिक वेबसाइटों से जानकारी के रूप में।
अध्ययन सांख्यिकीय और विश्लेषणात्मक नमूनों के उपयोग के साथ-साथ अध्ययन के तहत संकेतकों की गतिशील स्थिति के अनुसार समूहीकरण, लागत और तुलनात्मक विश्लेषण की विधि के उपयोग पर आधारित है।
प्राप्त परिणामों की वैज्ञानिक नवीनता एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के व्यापक अध्ययन, इसके विकास और कार्यान्वयन के लक्ष्यों और उद्देश्यों, जमा नीति का आकलन करने और एक वाणिज्यिक बैंक के जमा पोर्टफोलियो का विश्लेषण करने के लिए व्यावहारिक दृष्टिकोण के विकास में निहित है। किनारा। वैज्ञानिक नवीनता के सबसे आवश्यक तत्व इस प्रकार हैं:
1) "जमा", "वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति" और "वाणिज्यिक बैंक के जमा पोर्टफोलियो" की अवधारणाओं की सामग्री को स्पष्ट किया गया है; जमाकर्ताओं की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए जमा पर विचार करने की आवश्यकता को उचित ठहराया, बैंक और जमाकर्ता के बीच संबंधों को नियंत्रित करने वाले कानूनी मानदंड, जमा खातों में धन की विशेषताएं;
2) एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के विशिष्ट सिद्धांत तैयार किए गए हैं: संसाधनों की पर्याप्तता, जमा स्रोतों की स्थिरता और स्थिरता, जमा संबंधों की लाभप्रदता, निवेश की सुरक्षा, विभेदित दृष्टिकोण, इसकी बैंकिंग नीति को दर्शाता है;
3) एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के गठन के लिए एक प्रक्रिया प्रस्तावित की, जिसमें शामिल हैं: एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के लक्ष्य और उद्देश्य निर्धारित करना; एक वाणिज्यिक बैंक के संगठनात्मक ढांचे का निर्माण (समायोजन); जमा प्रक्रिया का संगठन; जमा संचालन की प्रक्रिया में प्रबंधन और नियंत्रण का संगठन;
4) जमा और जमा संचालन की बुनियादी विशेषताओं को ध्यान में रखते हुए एक वाणिज्यिक बैंक के जमा पोर्टफोलियो का विश्लेषण करने के लिए एक पद्धति विकसित की गई है, जो विविधीकरण, स्थिरता और मूल्य के दृष्टिकोण से जमा पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करना संभव बनाती है।
थीसिस का व्यावहारिक महत्व एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के गठन, कार्यान्वयन और मूल्यांकन के लिए नींव विकसित करने के लिए एक वाणिज्यिक बैंक की गतिविधियों में अध्ययन के परिणामों का उपयोग करना है। अध्ययन के मुख्य विचार, इसके निष्कर्ष और सिफारिशें उनके व्यावहारिक कार्यान्वयन की संभावना को ध्यान में रखते हुए तैयार की जाती हैं।
जमा नीति के मूल्यांकन के लिए विकसित कार्यप्रणाली और एक वाणिज्यिक बैंक के जमा पोर्टफोलियो का विश्लेषण करने की पद्धति का उपयोग Tyumen क्षेत्र में स्वतंत्र बैंकों के काम में किया जाता है - OAO Zapsibkombank की खांटी-मानसीस्क शाखा।
थीसिस में एक परिचय, तीन अध्याय, एक निष्कर्ष, संदर्भों की सूची, अनुप्रयोग शामिल हैं।
अध्याय 1। एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति बनाने के लिए सैद्धांतिक आधार
1.1 एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति का सार और भूमिका
एक विस्तृत और आर्थिक रूप से उचित जमा नीति के बिना एक वाणिज्यिक बैंक का सफल विकास और कुशल कामकाज सुनिश्चित नहीं किया जा सकता है, जो कि क्रेडिट संस्थान और उसके ग्राहकों की गतिविधियों की बारीकियों को ध्यान में रखता है, आगे की वृद्धि और गुणवत्ता में सुधार के लिए चुनी गई प्राथमिकताएं बैंक की गतिविधियों के संकेतक, और सामाजिक-आर्थिक स्थितियाँ जिनमें बैंकिंग गतिविधियाँ की जाती हैं।
"वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति" की अवधारणा की सामग्री को प्रकट करने से पहले, यह विचार करना आवश्यक है कि "जमा", "जमा संचालन" और "नीति" की अवधारणा के घटक भाग कैसे हैं।
जमा "जमा नीति" की परिभाषा का मूल घटक है - जिसके लिए बैंक जमा गतिविधियों को अंजाम देता है और जिसकी उपस्थिति के माध्यम से जमा प्रक्रिया संभव है, यानी जमा करने के लिए धन को आकर्षित करने के लिए बैंक के कर्मचारियों द्वारा लगातार कार्रवाई की जाती है। हिसाब किताब।
"डिपॉजिट" शब्द लैटिन शब्द डेप-सिटम से आया है, जिसका अर्थ है जमा की गई चीज। आर्थिक शब्दों के शब्दकोश में जमा को बहुत व्यापक रूप से माना जाता है, जैसे:
1) बैंकों में नकद जमा (बैंक जमा);
2) एक क्रेडिट संस्था को सुरक्षित रखने के लिए हस्तांतरित प्रतिभूतियां और धन;
3) आवश्यक भुगतान सुनिश्चित करने के लिए भुगतान के रूप में किए गए विभिन्न संस्थानों को धन का योगदान;
4) बैंक की पुस्तकों में प्रविष्टियाँ जिनमें बैंक के खिलाफ ग्राहक के दावे शामिल हैं या पुष्टि करते हैं।
एक जमा राशि कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों द्वारा राष्ट्रीय और विदेशी मुद्रा में अस्थायी उपयोग के लिए एक बैंक में हस्तांतरित की जाती है, जबकि खाता व्यवस्था और बैंकिंग कानून के अनुसार जमाकर्ताओं के अधिकार को बनाए रखते हुए, जिसके अनुसार बैंक दायित्वों को मानता है वापसी और समझौता प्रतिशत द्वारा निर्धारित राशि का भुगतान करें।
डिपॉजिट की यह परिभाषा हमें बैंक के ग्राहकों की जरूरतों के संबंध में डिपॉजिट पॉलिसी के बारे में बात करने और विभिन्न प्रकार के डिपॉजिट के आवश्यक अनुपात के दृष्टिकोण से डिपॉजिट बेस की संरचना के गठन की अनुमति देती है।
जमाकर्ताओं और बैंक (निपटान, चालू) खातों के मालिकों के साथ बैंक के संबंध का एक अलग कानूनी आधार है; जमा समझौते (एक बैंक जमा समझौते के तहत)।
पूर्वगामी के मद्देनजर, इस अध्ययन में, "वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति" की अवधारणा का खुलासा करते समय, केवल बैंक द्वारा जमा परिचालन के दौरान प्राप्त जमा को कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों से धन आकर्षित करने के उपकरण के रूप में माना जाएगा।
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति समग्र रूप से बैंकिंग नीति का एक अभिन्न अंग है और इसे अलग-थलग नहीं माना जाना चाहिए, बल्कि बैंकिंग नीति के सभी तत्वों के प्रभाव और अन्योन्याश्रितता को ध्यान में रखते हुए।
आधुनिक आर्थिक साहित्य में, हमारी राय में, "वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति" शब्द की परिभाषा के तीन दृष्टिकोण हैं।
पहले दृष्टिकोण में जमा नीति को देयता प्रबंधन प्रणाली (उठाई गई निधि) के एक अभिन्न अंग के रूप में मानना शामिल है।
तो, ओ.एम. के अनुसार। बोगदानोवा और ई.एन. ब्याज दरों के साथ वासिलिशेना जमा नीति।
इस दृष्टिकोण में बैंक की देनदारियों और तरलता के प्रबंधन के उपायों की प्रणाली में जमा नीति पर विचार करना शामिल है, जिसका उद्देश्य जमा पोर्टफोलियो (जमाओं का विविधीकरण), ब्याज दर जोखिम और तरलता जोखिम बनाने के जोखिम को कम करना है। (नियमों, राशियों और ब्याज दरों के संदर्भ में बैंक की जमाराशियों और परिसंपत्तियों का संतुलन)। लेखकों के वैज्ञानिक अध्ययन, जिनकी राय ऊपर दी गई थी, में जमा नीति का विस्तृत विश्लेषण शामिल नहीं है, लेकिन बैंक देयता प्रबंधन के जिस पहलू को उन्होंने अपने कार्यों में छुआ है, वह ध्यान देने और अतिरिक्त अध्ययन के योग्य है।
देयता प्रबंधन के घटकों में से एक के रूप में जमा नीति पर विचार करना अनुचित नहीं है, क्योंकि, व्यापक अर्थों में, निष्क्रिय संचालन का प्रबंधन जमाकर्ताओं और अन्य लेनदारों से धन को आकर्षित करने और धन के स्रोतों के उचित संयोजन का निर्धारण करने से संबंधित गतिविधि है। किसी दिए गए बैंक के लिए। एक संकुचित अर्थ में, निष्क्रिय प्रबंधन सक्रिय रूप से आवश्यकतानुसार उधार ली गई धनराशि की मांग करके तरलता की जरूरतों को पूरा करने के उद्देश्य से गतिविधियों को संदर्भित करता है।
पीएस की टिप्पणी। बैंक प्रबंधन की प्रबंधन प्रभावशीलता पर गुलाब।
निष्क्रिय संचालन (उठाए गए धन) के प्रबंधन पर ऊपर दिए गए अर्थशास्त्रियों की राय, हालांकि उनमें जमा नीति की अवधारणा शामिल नहीं है, वास्तव में इसके लक्ष्यों को इंगित करता है, अर्थात, बैंक क्या प्रयास कर रहे हैं, क्या लागू करने की आवश्यकता है।
दूसरे दृष्टिकोण का सार यह है कि जमा नीति को बैंक की ऋण नीति का अभिन्न अंग माना जाए। इस दृष्टिकोण का अनुसरण जी.एस. पानोव, जिन्होंने जमा नीति के सैद्धांतिक और व्यावहारिक आधारों के अध्ययन में सबसे महत्वपूर्ण योगदान दिया। जमा नीति, उनकी राय में, समग्र रूप से बैंक की क्रेडिट नीति के एक अभिन्न अंग के रूप में, जमा राशि को आकर्षित करने और उन्हें प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए एक बैंकिंग नीति है। यह संकेत कि जमा नीति बैंक की क्रेडिट नीति का हिस्सा है, यह बैंकिंग नीति के उन तत्वों का खंडन करता है जो यह निर्धारित करता है। जीएस की बैंकिंग नीति के घटक तत्वों के रूप में। पनोवा, अन्य बातों के अलावा, एक जमा नीति और एक क्रेडिट नीति को अलग करता है। इस दृष्टिकोण के अनुसार, क्रेडिट नीति का सार बैंक की रणनीति और चुकौती के आधार पर संसाधनों को आकर्षित करने और बैंक के ग्राहकों को ऋण देने के संदर्भ में निवेश करने की रणनीति के रूप में प्रकट होता है।
आइए यह निर्धारित करने का प्रयास करें कि यह दृष्टिकोण किस पर आधारित है। तर्क का तर्क ऋण की आम तौर पर स्वीकृत समझ से उधार मूल्य के आंदोलन के रूप में आता है। व्यवहार में, ऋण मूल्य का संचलन या तो ऋण या ऋण का रूप ले सकता है, अर्थात, वे एक पूरे के दो प्रकारों की तरह होते हैं - एक ऋण, जिसकी दो अलग-अलग अभिव्यक्तियाँ होती हैं।
इस प्रकार, बैंक की ऋण और जमा नीतियां एकीकृत हैं, जबकि बैंक की तरलता कार्य करती है।
जी.एस. से सहमत जमा और क्रेडिट के लिए एकल सामान्य आधार के मुद्दे पर पनोवा, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि जमा और क्रेडिट संचालन अनिवार्य रूप से अलग हैं। संचालन के आयोजन की प्रक्रिया और अर्थव्यवस्था में उनकी भूमिका और बैंक के लिए महत्व दोनों के संदर्भ में उनके अंतर स्पष्ट हैं।
इसके अलावा, जमा और क्रेडिट नीति का संचालन करते समय, अलग-अलग लक्ष्य निर्धारित किए जाते हैं (यदि हम प्रत्येक नीति पर अलग से विचार करते हैं)। विश्व स्तर पर, बैंक के सभी परिचालनों का उद्देश्य या तो आय उत्पन्न करना है, अधिकतम संभव है, या आय उत्पन्न करने में योगदान देना चाहिए। बेशक, किसी को जीएस से सहमत होना चाहिए। पनोवा कि जमा और क्रेडिट संचालन, उनके नियमों और राशियों के अनुपालन सहित, बैंक की तरलता को प्रभावित करते हैं।
हमने नोट किया कि डिपॉजिट ऑपरेशंस बैंकिंग संसाधनों के निर्माण का आधार है जो बैंक द्वारा सक्रिय संचालन करते समय उपयोग किया जाता है, और यह न केवल उधार है, बल्कि प्रतिभूतियों में निवेश, विभिन्न उद्यमों और संगठनों की राजधानियों में भागीदारी आदि है। इसलिए, जमा नीति को विशेष रूप से बैंक की क्रेडिट नीति से जोड़ना एकतरफा प्रतीत होता है। इस पत्र में बैंकिंग नीति पर विचार करते हुए, हमने इसके सभी तत्वों की अन्योन्याश्रितता पर ध्यान दिया।
तीसरा दृष्टिकोण - यह जी.एन. के कार्यों में परिलक्षित होता है। बेलोग्लाज़ोवा,
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति, एलए गुरिना के अनुसार, जमाकर्ताओं के धन को जमा राशि में आकर्षित करने और आकर्षण प्रक्रिया को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की नीति है। जमा नीति में बैंकिंग संसाधनों को आकर्षित करने के लिए बैंक की रणनीति और रणनीति शामिल है।
यह दृष्टिकोण सबसे सटीक प्रतीत होता है, क्योंकि यह बैंकिंग नीति के संयोजन में जमा नीति पर विचार करता है, अर्थात, बैंकिंग संसाधनों को आकर्षित करने की एक अलग प्रक्रिया के साथ, उनके प्लेसमेंट की नीति के साथ स्पष्ट संबंध दिखाए बिना।
एक जमा नीति विकसित करने की आवश्यकता एल.पी. क्रोलिवेट्सकाया द्वारा व्यक्त की गई है, जिसके अनुसार एक बैंक की जमा नीति मुख्य दस्तावेज है जो वाणिज्यिक बैंकों, उद्यमों, संगठनों और जनता में विभिन्न प्रकार के जमा में अस्थायी रूप से मुक्त धन को आकर्षित करने की प्रक्रिया को विनियमित करती है ( जमा)। जमा नीति दस्तावेजों पर आधारित होनी चाहिए जो आकर्षित धन की नियुक्ति के लिए मुख्य दिशाओं और शर्तों को परिभाषित करती हैं, जैसे "क्रेडिट नीति", "निवेश नीति"।
उपरोक्त नामित लेखक की राय बहुत ही उचित प्रतीत होती है, क्योंकि धन जुटाने के लिए बैंक की रणनीति सक्रिय संचालन, मुख्य रूप से ऋण और निवेश करने के लिए बैंक की नीति के अनुरूप होनी चाहिए। इसके अलावा, डिपॉजिट पॉलिसी में डिपॉजिट ऑपरेशंस के संगठन के लिए नियमों का विकास, कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों से धन आकर्षित करने के क्षेत्र में लक्ष्य निर्धारित करना, डिपॉजिट ऑपरेशंस के सिद्धांत, फंड को आकर्षित करने और रखने के तरीकों का संयोजन और उपलब्धि शामिल है। संसाधनों का एक प्रभावी संयोजन।
लागू पहलू में, समग्र रूप से बैंकिंग नीति द्वारा परिभाषित समस्याओं को हल करने के लिए जमा नीति आवश्यक है।
पूर्वगामी के आधार पर, जमा नीति की परिभाषा में निम्नलिखित तत्व शामिल होने चाहिए:
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति सिद्धांतों, विधियों और लगातार संबंधित कार्यों को लागू करने के तरीकों का एक सेट है जो जमा (जमा) में धन जुटाने के लिए चुकाने योग्य आधार पर होती है और बैंक के कामकाज और विकास को सुनिश्चित करने के लिए उन्हें प्रभावी ढंग से प्रबंधित करती है।
यह परिभाषा हमें व्यापक और संकीर्ण अर्थों में जमा नीति पर विचार करने की अनुमति देती है। एक व्यापक अर्थ में, जमा नीति को एक वाणिज्यिक बैंक के दृष्टिकोण से उन ग्राहकों के संबंध में माना जाता है जिनके धन का प्रबंधन एक चुकौती के आधार पर होता है (जमाकर्ताओं की श्रेणियां जिनके लिए जमा नीति निर्देशित की जाएगी; कानूनी संस्थाओं या व्यक्तियों के साथ काम करने की प्राथमिकता , वगैरह।)। जमा नीति बैंकों को ग्राहकों के साथ संबंधों को तर्कसंगत रूप से व्यवस्थित और विनियमित करने की अनुमति देती है, जमा खातों में धन को आकर्षित करने की प्रक्रिया का प्रबंधन करती है। जमा नीति विकसित करते समय, बैंक को ग्राहकों के विभिन्न समूहों के हितों को ध्यान में रखना चाहिए: कानूनी संस्थाएं और व्यक्ति। डिपॉजिट ऑपरेशंस को विकसित करते हुए, एक वाणिज्यिक बैंक को अपने स्वयं के हितों को नहीं भूलते हुए बैंकिंग सेवाओं में ग्राहकों की जरूरतों पर ध्यान देना चाहिए।
कारकों का विश्लेषण हमें यह निष्कर्ष निकालने की अनुमति देता है कि बैंक की जमा नीति बैंक की राष्ट्रीय और व्यक्तिगत दोनों नीतियों की प्राथमिकताओं को दर्शाती है।
एक जमा नीति के विकास और जमा प्रक्रिया के संगठन में महत्वपूर्ण मुद्दों में से एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति पर प्रतिबंध का मुद्दा है, जिसे अस्थायी रूप से मुक्त निधियों को आकर्षित करने के लिए बैंक के लिए एक निश्चित स्वीकार्य सीमा के रूप में समझा जाता है। जमा में कानूनी संस्थाएं और व्यक्ति।
जमा नीति प्रतिबंधों का मुद्दा संघर्ष नहीं करता है
हमारी राय में, जमा नीति पर निम्नलिखित प्रतिबंधों को अलग किया जा सकता है
बैंक एक बदलते बाजार और प्रतिस्पर्धी माहौल में काम करते हैं, जिसका अर्थ आर्थिक प्रतिबंधों के अस्तित्व से है जो जमा बाजार में आपूर्ति और मांग के साथ-साथ स्वयं बैंक की क्षमताओं और इसकी जमा नीति की प्राथमिकताओं से प्रभावित होते हैं।
जमा नीति पर आंतरिक प्रतिबंध उस ग्राहक की श्रेणी द्वारा निर्धारित किए जाते हैं जिसके साथ बैंक आर्थिक संबंध स्थापित करता है। निवेशकों की मुख्य श्रेणी को अलग करना संभव है, जिसके लिए उनकी अपनी मार्केटिंग रणनीति विकसित की जा रही है। जमाकर्ताओं की कुछ श्रेणियां (बड़े कॉर्पोरेट ग्राहक, बैंक सदस्य) राशि और ब्याज के मामले में जमा को आकर्षित करने पर प्रतिबंध के अधीन हो सकते हैं। ग्राहकों की सभी श्रेणियों के लिए या बैंक शाखाओं सहित अलग-अलग समूहों के लिए धन जुटाने की सीमा का निर्धारण जमा और ब्याज जोखिम को कम करने की अनुमति देता है।
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के निर्माण के चरणों में से एक जमा संचालन की प्रक्रिया में प्रबंधन और नियंत्रण का संगठन है। यह परिस्थिति एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के आकलन का सुझाव देती है।
आर्थिक साहित्य में, एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के मूल्यांकन के मुद्दे अनपढ़ हैं, जिन्हें जमा आधार बनाने, जमा संसाधनों के प्रबंधन और बैंक की गतिविधियों के परिणामों का मूल्यांकन और विश्लेषण करने के लिए सैद्धांतिक समझ और व्यावहारिक तकनीकों के विकास की आवश्यकता है। उनके उपयोग की प्रभावशीलता का निर्धारण करने के साथ-साथ बैंक को विकसित करने के लिए जमा नीति में और सुधार के लिए बुनियादी सिफारिशें विकसित करना।
हमारी राय में, प्रत्येक क्रेडिट संस्थान को शासी निकाय द्वारा एक विशेष दस्तावेज "जमा नीति" विकसित और अनुमोदित करनी चाहिए।
विनियमों के परिशिष्ट 2 में आंतरिक नियंत्रण के कार्यान्वयन से संबंधित मुख्य मुद्दों की एक सूची है, जिस पर क्रेडिट संस्थान को "जमा नीति" सहित आंतरिक दस्तावेजों को अपनाना होगा। इस प्रकार। बैंक ऑफ रूस, वाणिज्यिक बैंकों के जमा आधार के गठन के महत्व को महसूस करते हुए, बाद में जमा नीति को परिभाषित करने वाले दस्तावेज़ को अपनाने के लिए बाध्य करता है।
वाणिज्यिक बैंकों के लिए जिन्होंने इस तरह के दस्तावेज़ को विकसित और अनुमोदित किया है, लेखक की कार्यप्रणाली "वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति का आकलन" प्रस्तावित है। यह तकनीक बैंक की जमा नीति की अवधारणा और इसे निर्धारित करने वाले कारकों के साथ-साथ एक वाणिज्यिक जमा नीति के गठन की प्रक्रिया पर थीसिस के पहले अध्याय में लेखक के सैद्धांतिक शोध पर आधारित थी। बैंक, दूसरे अध्याय में प्रस्तुत किया गया।
इस तकनीक का उपयोग करते समय, उपयोगकर्ता हो सकता है
कार्यप्रणाली एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति का आकलन करने के लिए क्रमिक रूप से कई चरणों (चित्र 4) से गुजरती है। प्रत्येक चरण की सामग्री तालिका 2.1 में प्रस्तुत की गई है।
पहले चरण में - "वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के संगठनात्मक पहलुओं का आकलन" - बैंक में उपस्थिति का आकलन किया जाता है:
जमा नीति दस्तावेज़ जिसमें जमा नीति के लक्ष्य और उद्देश्य, बैंक की रणनीति और इसके कार्यान्वयन के साधन शामिल हैं;
जमा खातों में धन को आकर्षित करने की प्रक्रिया के साथ आंतरिक प्रक्रियाएं और विनियम, अर्थात्: कानूनी संस्थाओं की जमा राशि पर नियम, व्यक्तियों की जमा राशि पर नियम, कानूनी संस्थाओं के साथ जमा लेनदेन करने की प्रक्रिया पर निर्देश, जमा लेनदेन करने की प्रक्रिया पर निर्देश व्यक्तियों;
जमा पोर्टफोलियो के विश्लेषण और जमा संसाधनों के प्रबंधन में शामिल विभाग और प्रबंधन निकाय, संबंधित निर्णयों के कार्यान्वयन के लिए नियंत्रण और जिम्मेदार हैं;
एक सूचना डेटाबेस जिसके आधार पर बैंक के प्रबंधन और अन्य प्रबंधकों (विभागों के प्रमुख) किए गए निर्णयों के परिणामों, बैंक की जरूरतों और बाजार की आवश्यकताओं के लिए उनकी पर्याप्तता का मूल्यांकन कर सकते हैं।
तालिका 2.1
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति का आकलन करने के व्यक्तिगत चरणों की विशेषताएं
एक वाणिज्यिक बैंक द्वारा कार्यान्वित की जा रही जमा नीति के संगठनात्मक पहलुओं का मूल्यांकन बैंक की विकसित जमा नीति के अनुपालन के बारे में जानकारी प्राप्त करना संभव बनाता है, जिसे जमा नीति गाइड नामक दस्तावेजों के एक पैकेज के रूप में प्रस्तुत किया जाता है। व्यवहार में वास्तविक स्थिति और हल किए जा रहे कार्य।
एक वाणिज्यिक बैंक की कार्यान्वित जमा नीति के संगठनात्मक पहलुओं का मूल्यांकन प्रतिवर्ष व्यक्तियों की नियुक्ति के साथ संसाधन और तरलता बढ़ाने के लिए जिम्मेदार बैंक के बोर्ड के उपाध्यक्ष के मार्गदर्शन में किया जाता है (अधिमानतः संपत्ति में शामिल और देयता प्रबंधन समिति, आंतरिक नियंत्रण विभाग के विशेषज्ञ) जानकारी एकत्र करने और सारांशित करने के साथ-साथ बैंक के बोर्ड के अध्यक्ष (बैंक के बोर्ड) को लागू जमा नीति के परिणामों पर एक रिपोर्ट प्रदान करने के लिए जिम्मेदार हैं।
एक वाणिज्यिक बैंक की कार्यान्वित जमा नीति के संगठनात्मक पहलुओं का मूल्यांकन लेखक द्वारा विकसित निम्नलिखित प्रश्नों के उत्तर के आधार पर किया जाता है:
1. क्या एक वाणिज्यिक बैंक के पास बैंक की जमा गतिविधियों (बाद में रणनीति के रूप में संदर्भित) के क्षेत्र में बोर्ड (बोर्ड) के अध्यक्ष द्वारा अनुमोदित रणनीति है और क्या यह बैंक और उसके बैंकिंग के सामान्य रणनीतिक लक्ष्यों के अनुरूप है नीति?
2. रणनीति विकसित करते समय, क्रेडिट संस्थान ने इसका मूल्यांकन किया
एसडब्ल्यूओटी आयोजित करना - रणनीति का विश्लेषण और विकास?
3. क्या रणनीति बैंकिंग उत्पादों, संचालन, गतिविधि के क्षेत्रों को परिभाषित करती है जिसमें बैंक प्रतिस्पर्धियों पर लाभ प्राप्त करने की अपेक्षा करता है, साथ ही योजनाबद्ध योजनाओं के कार्यान्वयन के अनुक्रम के संबंध में सामरिक निर्णयों के अंतःक्रिया को ध्यान में रखते हुए:
4. क्या बैंक की जमा नीति पर दस्तावेज़ उन तरीकों को परिभाषित करता है जिनके द्वारा क्रेडिट संस्थान सफलता प्राप्त करना चाहता है (मौजूदा अवसरों का अधिक कुशल उपयोग, पूंजी वृद्धि, संसाधन आधार में वृद्धि, जमाकर्ताओं की संख्या में वृद्धि, विकास प्रादेशिक नेटवर्क, शाखाओं के निर्माण के माध्यम से, अतिरिक्त कार्यालय, जमा कैश डेस्क (कैश डेस्क के बाहर), आदि)?
5. क्या बैंक की जमा नीति पर दस्तावेज़ मुख्य बैंक के स्थान के बाहर स्थित शाखाओं (अतिरिक्त कार्यालयों) के कामकाज की बारीकियों को ध्यान में रखता है, जो मार्केटिंग रणनीति को प्रभावित करता है?
6. क्या क्रेडिट संस्थान के पास जमा नीति द्वारा परिभाषित एक प्रलेखित कार्य योजना है?
7. क्या क्रेडिट संस्था नियमित रूप से जमा नीति में निर्धारित लक्ष्यों और उद्देश्यों की उपलब्धि की डिग्री की निगरानी करती है?
8. क्या जमा नीति द्वारा परिभाषित लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए क्रेडिट संस्थान द्वारा विकसित योजनाएं लागू की जा रही हैं?
9. क्या क्रेडिट संस्था ने अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में कार्य योजना विकसित की है जो तरलता और सॉल्वेंसी के नुकसान को भड़का सकती है, पूंजी और/या वित्तीय प्रदर्शन पर महत्वपूर्ण नकारात्मक प्रभाव पड़ता है?
10. क्या क्रेडिट संस्थान के पास जमा पोर्टफोलियो के विश्लेषण और बैंक की जमा नीति के मूल्यांकन के लिए जिम्मेदार विभाग (अधिकारी) हैं?
11. क्या क्रेडिट संस्थान के पास क्रेडिट संस्थान की स्थिति, संपत्ति और देनदारियों के अनुपात, लिए गए जोखिमों पर संगठन द्वारा उपयोग की जाने वाली रिपोर्ट है?
12. क्या क्रेडिट संस्थान के पास जमा प्रक्रिया के आयोजन पर आंतरिक दस्तावेज हैं, क्रेडिट संस्थान की जमा गतिविधियों (जमा, ब्याज, तरलता जोखिम, परिचालन) में निहित जोखिमों के प्रबंधन के साथ-साथ दैनिक आधार पर अनुपालन की निगरानी की प्रक्रिया अनिवार्य मानकों के साथ, जमा परिचालन पर आंतरिक प्रतिबंध?
13. क्या क्रेडिट संस्थान के पास असाधारण लेकिन संभावित घटनाओं (जमाकर्ताओं के धन के बड़े पैमाने पर बहिर्वाह) के अनुरूप जोखिम कारकों में कई निर्दिष्ट परिवर्तनों के क्रेडिट संस्थान की डिपॉजिटरी गतिविधि पर संभावित प्रभाव का आकलन करने के लिए औपचारिक प्रक्रियाएं हैं?
उपरोक्त प्रश्नों के सकारात्मक उत्तर हमें लागू जमा नीति के अच्छे संगठनात्मक समर्थन के बारे में बोलने की अनुमति देते हैं।
उपरोक्त प्रश्नों में से कुछ के नकारात्मक उत्तर बैंक के प्रबंधन (विभाग प्रमुखों) के लिए पहचान की गई कमियों को दूर करने और / या बैंक की जमा नीति में समायोजन करने की संभावना पर विचार करने का आधार हैं।
पहला चरण मूल्यांकन के दौरान पहचानी गई कमियों वाले दस्तावेज़ के रूप में जमा नीति के संगठनात्मक पहलुओं के मूल्यांकन के परिणामों के निष्पादन के साथ-साथ इन कमियों को खत्म करने के लिए नियोजित उपायों के साथ समाप्त होता है, जो विशिष्ट समय सीमा और संकेत देता है। आवश्यक कार्यों के कार्यान्वयन के लिए जिम्मेदार व्यक्ति।
निष्कर्ष तैयार करते समय, बैंक के डिवीजनों द्वारा निष्पादित जमा प्रक्रिया के संगठन पर वास्तव में उपयोग किए जाने वाले इंट्रा-बैंक दस्तावेजों और बैंक द्वारा विकसित जमा नीति के बीच असंगतता के कारणों का पता लगाने पर विशेष ध्यान दिया जाना चाहिए। .
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति का आकलन करने का दूसरा चरण एक वाणिज्यिक बैंक के जमा पोर्टफोलियो का विश्लेषण है।
सभी प्रबंधन निर्णयों को अपनाने के बाद बैंक का सफल कामकाज और विकास काफी हद तक निर्भर करता है।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बैंकिंग गतिविधियों के विश्लेषण के रूसी अभ्यास में बैंक के जमा पोर्टफोलियो का विश्लेषण करने के लिए कोई स्वतंत्र तरीके नहीं हैं। संसाधन आधार का विश्लेषण करने के तरीके हैं, जो बैंक स्वतंत्र रूप से विकसित करते हैं, और उनके ढांचे के भीतर वे अपनी गतिविधियों की बारीकियों और उनके संचालन की विशेषताओं को ध्यान में रखते हुए जमा पोर्टफोलियो के विश्लेषण के लिए निर्देश निर्धारित कर सकते हैं।
डिपॉजिट पोर्टफोलियो का विश्लेषण कैसे किया जाए, इसका आर्थिक साहित्य में विस्तार से अध्ययन नहीं किया गया है। तो, एम.ए. पोमोरिना संचालन के मुद्दों पर छूती है। कई लेखक निष्क्रिय संचालन (बैंक के संसाधन आधार) के विश्लेषण की आवश्यकता दिखाते हैं और उपयुक्त तरीके प्रदान करते हैं। बैंक के संसाधनों के विश्लेषण के भाग के रूप में, जी.एस. पनोवा और ओ.वी. कोटिन आकर्षण के विषयों और निवेशकों द्वारा धन निवेश करने की तात्कालिकता द्वारा जमा पोर्टफोलियो का विश्लेषण करने का प्रस्ताव करता है। अधिकांश लेखक, उनमें से एस.यू.यू. ब्यूविच, ओ.जी. कोरोलेव, ई.बी. शिरिंस्काया, निष्क्रिय या जमा संचालन के विश्लेषण के बारे में बोलते हुए, पूरी तरह से उठाए गए धन (जमा) की स्थिरता और लागत के साथ-साथ संसाधन उपयोग की दक्षता पर केंद्रित है। हालाँकि, विभिन्न प्रकार की जमा राशियों और आर्थिक संबंधों की बारीकियों को देखते हुए, जो जमा परिचालन के दौरान विकसित होते हैं, सामान्य रूप से बैंकिंग गतिविधियों के अध्ययन में और संकेतक जो धन की गुणवत्ता (बैंक देनदारियों) का आकलन करने की अनुमति देते हैं, विशेष रूप से, जमा का विश्लेषण पोर्टफोलियो को एक विशेष स्थान पर कब्जा करना चाहिए। अध्ययन के दूसरे अध्याय में किए गए रूसी संघ के क्रेडिट संस्थानों के संसाधन आधार और जमा संचालन के विश्लेषण से निकाले गए मुख्य निष्कर्षों में से एक इस तरह के विश्लेषण की आवश्यकता की पुष्टि करता है, कि जमा का हिस्सा बैंकिंग क्षेत्र की देनदारियों की कुल मात्रा बढ़ रही है।
सैद्धांतिक रूप से, लेखक बैंक की जमा नीति के कार्यान्वयन के विषय पक्ष के संबंध में अध्ययन के पहले अध्याय के निष्कर्षों पर भी निर्भर करता है, अर्थात विभिन्न प्रकार की जमाराशियों के आवश्यक संयोजन का निर्धारण (आकर्षित जमाराशियों का स्तर) , उनके आकर्षण का समय, जमा की लागत) जुटाए गए संसाधनों के प्रबंधन के साथ, और पद्धतिगत योजना में - बैंक के संसाधन आधार के मूल्यांकन के संबंध में बैंकिंग के क्षेत्र में विशेषज्ञों द्वारा पहले किए गए शोध पर।
बैंक के जमा पोर्टफोलियो का विश्लेषण करने की पद्धति बैंक की जमा नीति के कार्यान्वित रणनीतिक लक्ष्यों और उद्देश्यों की सटीकता का आकलन करने के लिए सबसे उपयुक्त तरीके की खोज का परिणाम है।
बैंक के जमा पोर्टफोलियो का विश्लेषण करने के लिए एक पद्धति विकसित करते समय, लेखक निम्नलिखित प्रावधानों से आगे बढ़े:
बैंक के जमा पोर्टफोलियो का विश्लेषण निम्न के लिए किया जाता है:
डिपॉजिट पोर्टफोलियो का विश्लेषण, डिपॉजिट और डिपॉजिट ऑपरेशंस की बुनियादी विशेषताओं के आधार पर, निम्नलिखित क्षेत्रों में किया जाता है (चित्र 1):
उपरोक्त क्षेत्रों में विश्लेषण केवल तभी किया जा सकता है जब बैंक के पास विश्लेषणात्मक जानकारी की एक अच्छी तरह से काम करने वाली प्रणाली हो।
चावल। 1. एक वाणिज्यिक बैंक के जमा पोर्टफोलियो के विश्लेषण की मुख्य दिशाएँ
जमा पोर्टफोलियो के मूल्य का विश्लेषण सामान्य रूप से और जमा संसाधनों के प्रकारों द्वारा देनदारियों (उठाए गए और उधार ली गई धनराशि) पर बैंक के ब्याज व्यय की गतिशीलता के अध्ययन के साथ शुरू होता है, फिर जमाकर्ताओं की श्रेणियों द्वारा जमा का नाममात्र और वास्तविक मूल्य निर्धारित किया जाता है।
जमा संसाधनों के वास्तविक मूल्य की गणना का आधार उनका नाममात्र मूल्य है।
जमा संसाधनों का औसत नाममात्र मूल्य जमा खातों पर बैंक के खर्च के अनुपात के रूप में निर्धारित किया जाता है, जमा संसाधनों के संबंधित खातों पर शेष राशि के औसत मूल्य के लिए जारी किए गए जमा और बचत प्रमाणपत्र (उपार्जित और भुगतान किए गए ब्याज)।
जमा पोर्टफोलियो के विश्लेषण के अंत में, इसके विश्लेषण के दौरान प्राप्त परिणामों के साथ-साथ जमा पोर्टफोलियो की मुख्य गुणात्मक विशेषताओं को ध्यान में रखते हुए, इसका मूल्यांकन दिया गया है (तालिका 2.12)।
जमा पोर्टफोलियो की मात्रा और संरचना को संसाधनों को रखते समय बैंक की जरूरतों को पूरा करना चाहिए, जिसमें उनके आगे के प्रबंधन के लिए निर्दिष्ट पैरामीटर (लक्षित संकेतक) शामिल हैं।
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति का आकलन करने की पद्धति के अनुसार, एक वाणिज्यिक बैंक द्वारा आकर्षित जमा संसाधनों की पर्याप्तता का आकलन तीसरे चरण में दिया जाता है।
तालिका 2.2
एक वाणिज्यिक बैंक के जमा पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
सामान्य तौर पर, जमा संसाधनों के प्रबंधन के सामान्य लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, जमा संचालन के लिए स्थापित नियोजित संकेतकों की पूर्ति की निगरानी के दौरान जमा संसाधनों की पर्याप्तता का आकलन किया जाता है।
जमा संसाधनों के प्रबंधन के तहत, हमारी राय में, जमा पोर्टफोलियो के गठन के उद्देश्य से कार्यों के एक सेट के रूप में समझा जाना चाहिए जो जमा संसाधनों की नियुक्ति के क्षेत्र में बैंक की जरूरतों को पूरा करता है, तरलता सुनिश्चित करता है और एक स्वीकार्य स्तर लाभप्रदता।
बैंक की जमा नीति का आकलन करते समय, जमा संसाधन प्रबंधन की स्थिति के क्रेडिट संस्थान के संरचनात्मक प्रभागों में वर्तमान गतिविधियों पर प्रभाव की जानकारी महत्वपूर्ण हो सकती है। ऐसी जानकारी आंतरिक नियंत्रण सेवा द्वारा प्रदान की जा सकती है।
आने वाली अवधि (वर्ष, छमाही, तिमाही, माह) के लिए जमा की आवश्यकता निर्धारित करने वाले मुख्य लक्ष्य हैं:
पहली चीज जो डिपॉजिट की आवश्यकता को निर्धारित करती है, वह है डिपॉजिट संसाधनों के साथ पूर्ण रूप से फंड रखने की प्रक्रिया सुनिश्चित करना, दूसरे शब्दों में, आय उत्पन्न करने वाले सक्रिय संचालन का निरंतर संचालन। हमारे दृष्टिकोण से, इस मुद्दे को हल करने के लिए दो दृष्टिकोणों का उपयोग किया जा सकता है। एक आने वाली अवधि के लिए सक्रिय संचालन के विकास के लिए नियोजित संकेतकों पर आधारित है और इसमें आकर्षित संसाधनों की कुल मात्रा और विशेष रूप से जमा संसाधनों को बढ़ाने के लिए विशिष्ट लक्ष्यों की स्थापना शामिल है। उसी समय, डिपॉजिट पोर्टफोलियो की संरचना की योजना पहले से बनाई जाती है, जो बैंक द्वारा डिपॉजिट ऑपरेशंस, मार्केटिंग स्ट्रैटेजी के आयोजन और संचालन की प्रक्रिया में उपयोग की जाने वाली रणनीति के कुछ समायोजन का कारण बनता है।
एक अन्य दृष्टिकोण बैंक के सबसे महत्वपूर्ण कार्यों में से एक पर आधारित है - जमा खातों में धन को आकर्षित करने की लागत को कम करना और साथ ही ग्राहक श्रेणियों, शर्तों और प्रकार के जमा द्वारा जमा पोर्टफोलियो की आवश्यक संरचना सुनिश्चित करना। अंततः, न्यूनतम लागत पर बैंक संचालन के विकास के लिए योजनाओं के कार्यान्वयन के लिए जमा संसाधनों की आवश्यक राशि की समस्या हल हो गई है।
दूसरी चीज जो जमा संसाधनों की आवश्यकता को निर्धारित करती है, वह बैंक की तरलता को बनाए रखना है, अर्थात, संपत्ति की कीमत पर वित्तीय साधनों का उपयोग करके लेनदेन से उत्पन्न होने वाले अपने मौद्रिक और अन्य दायित्वों की समय पर और पूर्ण पूर्ति सुनिश्चित करने की इसकी क्षमता। बैंक का निपटान या नकद में ऋण प्राप्त करके, इंटरबैंक क्रेडिट बाजार सहित बाजार।
जिन शर्तों के तहत बैंक डिपॉजिट एग्रीमेंट संपन्न हुआ था, उसके आधार पर बैंक को डिमांड (डिमांड डिपॉजिट और मियादी डिपॉजिट) पर या एग्रीमेंट द्वारा निर्धारित अवधि की समाप्ति या निर्धारित शर्तों के पूरा होने के बाद फंड वापस करने के लिए तैयार होना चाहिए। समझौते द्वारा (अन्य वापसी शर्तों के तहत किए गए जमा)।
बैंक को स्वीकार्य स्तर पर तरलता बनाए रखना सुनिश्चित किया जा सकता है:
सिद्धांत और व्यवहार में, बैंक की तरलता को उसकी लाभप्रदता के साथ जोड़कर देखा जाता है। परिसंपत्ति प्रबंधन की प्रक्रिया में, बैंकों को लगभग हमेशा "लाभप्रदता - तरलता" दुविधा का सामना करना पड़ता है। हम मुख्य मुद्दे के बारे में बात कर रहे हैं कि किसी भी आर्थिक एजेंट (बैंक सहित) को किसी सौदे का समापन करते समय हल करना होगा, किसी भी वित्तीय लेनदेन को अंजाम देना, अर्थात् आय और जोखिम के अनुपात का विकल्प। दूसरे शब्दों में, बैंक न केवल जमाकर्ताओं के व्यवहार के कारण तरलता में तनाव का अनुभव कर सकता है (इस मामले में, यह संभावित समस्याग्रस्त स्थितियों में से एक है), बल्कि काफी हद तक सबसे उपयुक्त समाधान की पसंद से भी जब बैंकिंग रणनीतियों और रणनीति के संदर्भ में लाभप्रदता-तरलता दुविधा की स्थापना।
इस प्रकार, पर्याप्त मात्रा में आकर्षित एक वाणिज्यिक बैंक के जमा संसाधनों का प्रबंधन, उनके उपयोग की अधिकतम दक्षता सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के मूल्यांकन का चौथा चरण जमा संसाधनों के उपयोग की प्रभावशीलता का निर्धारण करना है।
जमा संसाधनों के उपयोग में दक्षता की उपलब्धि के बारे में बात करना तभी संभव है जब: बैंक के लिए स्वीकार्य स्तर पर तरलता बनाए रखी जाए; जमा संसाधनों के पूरे सेट का उपयोग किया जाता है और उच्च स्तर की लाभप्रदता सुनिश्चित की जाती है (निवेशित जमा संसाधनों पर लाभ)।
बैंक को स्वीकार्य स्तर पर तरलता बनाए रखने से बैंक को इसकी अनुमति मिलती है:
जमा संसाधनों के कुशल उपयोग को सुनिश्चित करने के लिए एक आवश्यक शर्त के रूप में जमा संसाधनों के पूरे सेट का उपयोग अत्यंत महत्वपूर्ण है, क्योंकि जमा आधार मूल रूप से आय-सृजन करने वाली संपत्तियों में रखा जाना है। इस संबंध में, जमा संसाधनों के निवेश की शर्तों और ऋणों पर ब्याज दरों का प्रश्न विशेष रूप से अत्यावश्यक हो जाता है। बाद की परिस्थिति सीधे संसाधनों की लागत के साथ-साथ बैंक के संचालन को सुनिश्चित करने के लिए नियोजित लागतों के निर्धारण से संबंधित है, न्यूनतम जोखिम वाले बैंक के क्रेडिट संचालन की लाभप्रदता का नियोजित स्तर और जोखिम प्रीमियम।
जैसा कि आप जानते हैं, संसाधनों की नियुक्ति का समय बैंक और जमा खातों में धन को आकर्षित करने के समय के अनुरूप होना चाहिए, जो तरलता जोखिम सहित संसाधनों और जोखिमों के प्रबंधन के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण है। अर्थव्यवस्था के स्थिर कामकाज के साथ (इसलिए, सभी आर्थिक संस्थाओं का), बैंकिंग प्रणाली (प्रणालीगत संकट को बाहर रखा गया है), बैंक में उच्च स्तर का प्रबंधन (संपत्ति और देयता प्रबंधन, जोखिम) और विश्लेषण की एक अच्छी तरह से काम करने वाली प्रणाली और बैंक के विभिन्न प्रभागों की गतिविधियों के लिए सूचना समर्थन, संसाधनों को कुल जमा संसाधनों में बदलना संभव है (बैंक संसाधनों को उनके आकर्षण की अवधि से अधिक समय तक संपत्ति में रखना)।
इस प्रकार, बैंक की जमा नीति को उसे सौंपे गए कार्यों की पूर्ति और बाजार की लगातार बदलती स्थिति के विश्लेषण के आधार पर परिष्कृत किया जा सकता है। इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि जमा नीति (बैंक रणनीति) को लागू करने के तरीकों और तरीकों को बैंक की जमा गतिविधियों को ठोस और स्पष्ट करने के लिए पर्याप्त रूप से समायोजित किया जाए।
हाल के वर्षों में, रूस ने एक स्थिर आर्थिक स्थिति बनाए रखी है। यह वस्तुओं और सेवाओं के उत्पादन में निरंतर वृद्धि, जनसंख्या की वास्तविक धन आय और अचल संपत्तियों में निवेश की विशेषता थी। संघीय बजट को अधिशेष में घटा दिया गया था। 2008 में वर्ष के लिए निर्धारित मुद्रास्फीति लक्ष्य से अधिक होने के बावजूद, उपभोक्ता मूल्य वृद्धि 2007 की तुलना में कम थी।
पिछले वर्ष की तुलना में सकल घरेलू उत्पाद की मात्रा में 7.1% की वृद्धि हुई। बाहरी और आंतरिक दोनों कारकों ने आर्थिक प्रक्रियाओं की सकारात्मक प्रकृति में योगदान दिया।
2008 में, स्थिर आर्थिक विकास और विश्व कमोडिटी बाजारों में अनुकूल परिस्थितियों के बावजूद, बैंकिंग गतिविधि के मुख्य संकेतकों की विकास दर धीमी हो गई।
व्यक्तियों की जमा राशि - रूसी संघ और विदेशी मुद्रा की मुद्रा में जमा और अन्य आकर्षित धन, निवासी और अनिवासी)।
इस सूचक की गणना में व्यक्तिगत उद्यमियों के धन, व्यक्तियों के चुनावी धन, रूसी संघ और रूसी संघ से स्थानांतरण, अधूरे ब्याज दायित्वों, अलग-अलग खातों में दर्ज जमा पर अर्जित ब्याज, साथ ही व्यक्तियों के लिए संयुक्त रूप से दर्ज खाते शामिल नहीं हैं। और कानूनी संस्थाओं के लिए।
व्यक्तियों के खातों में धन की गतिशीलता की एक विश्लेषणात्मक समीक्षा तालिका में प्रस्तुत की गई है। 3.1।
तालिका 3.1
व्यक्तियों के खातों पर धन की गतिशीलता, (अरब रूबल)
| संकेतक | 1.01.06 | 1.01.07 | 1.01.08 | 1.01.09 | 1.08.09 |
| व्यक्तियों के खातों पर धन - कुल | |||||
| - रूबल में | |||||
| - विदेशी मुद्रा में | |||||
| 1 | व्यक्तियों की जमा राशि | ||||
| 1.1. | मांग पर और एक अवधि के लिए व्यक्तियों की जमा राशि | ||||
| 30 दिन तक | |||||
| - रूबल में | |||||
| - विदेशी मुद्रा में | |||||
| 1.2. | 31 दिनों से 1 वर्ष की अवधि के लिए व्यक्तियों की जमा राशि | ||||
| - रूबल में | |||||
| - विदेशी मुद्रा में | |||||
| 1.3. | 1 वर्ष से अधिक की अवधि के लिए व्यक्तियों की जमा राशि | ||||
| - रूबल में | |||||
| - विदेशी मुद्रा में | |||||
| 2 | खातों पर अन्य धन | ||||
| शामिल: | |||||
| 2.1 | व्यक्तिगत खातों पर धन | ||||
| उद्यमियों | |||||
| अनिवासी व्यक्तियों के खातों में निधियां - | |||||
| कुल | |||||
| शामिल: | |||||
| अनिवासी व्यक्तियों की जमाराशि |
सितंबर 2009 की शुरुआत में, रूसी संघ की जनसंख्या ने रूसी बैंकों के खातों में 4,551.6 बिलियन रूबल रखे। यह 700 बिलियन रूबल है। (5%) वर्ष की शुरुआत की तुलना में अधिक।
व्यक्तियों की जमा राशि की संरचना की गतिशीलता का विश्लेषण करते हुए, हम देखते हैं कि 30 दिनों तक की अल्पकालिक जमा राशि में, 2008 में रूबल जमा के लिए तेजी से वृद्धि देखी गई थी। यह 232 अरब रूबल की राशि थी 2009 की पहली छमाही में, विकास स्थिर हो गया: सितंबर तक, केवल 681.7 बूंदों को रखा गया था। 2008 में, 2007 की तुलना में वृद्धि केवल 4.6% थी।
31 वर्षों की अवधि के लिए व्यक्तियों की जमा राशि की गतिशीलता के विश्लेषण के परिणाम - 709.9 बिलियन रूबल, जबकि पूरे 2008 के लिए जनसंख्या ने अपने खातों में केवल 639.5 बिलियन रूबल जमा किए।
एक वर्ष से अधिक लंबी अवधि की जमा राशि पर व्यक्तियों की जमा राशि की संरचना की गतिशीलता का विश्लेषण करते हुए, पिछले दो वर्षों में लंबी अवधि के लिए विदेशी मुद्रा में आनुपातिक वृद्धि का भी उल्लेख किया गया है। 2008 में, 2.8 बिलियन रूबल की मामूली कमी आई है। 2007 की तुलना में।
व्यक्तियों की जमा राशि के विश्लेषण के परिणामों को सारांशित करते हुए, हम निम्नलिखित निष्कर्ष निकाल सकते हैं: जनसंख्या आत्मविश्वास से अपनी बचत को मध्यम अवधि के निवेश में रूबल में निवेश करती है।
क्रेडिट संस्थानों द्वारा व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं से जुटाई गई धनराशि क्षेत्रीय बैंकों के संसाधन आधार के गठन के सबसे महत्वपूर्ण स्रोतों में से एक है। 1 जनवरी 2009 तक, ग्राहक जमा खातों में 265.6 बिलियन रूबल रखे गए थे।
व्यक्तियों की जमा राशि तेजी से बढ़ी, 2008 में वे 30.7% की वृद्धि हुई और 155.9 बिलियन रूबल की राशि हुई, जिसमें से 7.5 बिलियन रूबल क्षेत्र के बाहर क्षेत्रीय बैंकों द्वारा आकर्षित किए गए (चित्र 8)।
2002-2008 के लिए टूमेन क्षेत्र के क्षेत्रीय बैंकों में व्यक्तियों के जमा की गतिशीलता की एक विश्लेषणात्मक समीक्षा से स्पष्ट रूप से पता चलता है कि साल-दर-साल जनसंख्या जमा (तालिका 3.2) के कारण बैंक जमा में लगातार वृद्धि हो रही है।
तालिका 3.2
2002-2008 के लिए टूमेन क्षेत्र के क्षेत्रीय बैंकों में व्यक्तियों की जमा राशि की गतिशीलता, (मिलियन रूबल)
| तारीख | व्यक्तियों की जमा राशि |
| 01/01/2002 | |
| 01/01/2003 | |
| विकास दर (2002 के लिए%) | |
| 01/01/2004 | |
| विकास दर (2003 के लिए%) | |
| 01.01.2005 | |
| विकास दर (2004 के लिए%) | |
| 01.01.2006 | |
| विकास दर (2005 के लिए%) | |
| 01/01/2007 | |
| विकास दर (2006 के लिए%) | |
| 01.01.2008 | |
| विकास दर (2007 के लिए%) | |
| 01/01/2009 | |
| विकास दर (2008 के लिए%) |
अगर 2002 में व्यक्तियों की जमा राशि केवल 2634.3 मिलियन रूबल थी। फिर 2009 की शुरुआत तक, क्षेत्र की जनसंख्या द्वारा क्षेत्रीय बैंकों में निवेश की मात्रा 64315.6 मिलियन रूबल थी, जो कि 2002 की तुलना में लगभग 25 गुना अधिक है।
यह प्रवृत्ति बैंकों में टूमेन क्षेत्र की आबादी के बढ़ते विश्वास की वाक्पटुता से गवाही देती है। इस तरह के भरोसे का सबसे तेज विकास हाल के वर्षों में देखा गया: 2006-2008। खासकर 2008 के दौरान, जनसंख्या ने 15554 मिलियन रूबल जमा किए।
प्राकृतिक व्यक्तियों के जमा और जमा के विश्लेषण से पता चला है कि 2008 में, क्षेत्र में 132.813 मिलियन रूबल की राशि में जमा और जमा पर बैंकिंग संचालन किया गया था। यह 14 अरब रूबल है। 2007 से अधिक। इन परिचालनों की सबसे बड़ी मात्रा के लिए क्षेत्रीय बैंकों का खाता: 56810.8 मिलियन रूबल, रूस के सेर्बैंक के वेस्ट साइबेरियन बैंक के लिए थोड़ा कम खाते - 48193.6 मिलियन रूबल। परंपरागत रूप से, सबसे छोटे हिस्से पर अन्य क्षेत्रों में बैंकों की शाखाओं का कब्जा है - 27809.2 मिलियन रूबल।
Tyumen क्षेत्र में जमा और जमा की संरचना का विश्लेषण, पर
आइए हम क्षेत्रीय वाणिज्यिक बैंकों की जमा नीति का विश्लेषण करें। 2008 में, टूमेन क्षेत्र के बैंकों में जमा की मात्रा 130,493 हजार रूबल थी।
यूराल संघीय जिले के वाणिज्यिक बैंकों में यह उच्चतम आंकड़ा है। सेवरडलोव्स्क क्षेत्र में, जमा की कुल मात्रा 26% कम थी, और चेल्याबिंस्क क्षेत्र में - टूमेन क्षेत्र की तुलना में लगभग तीन गुना कम। यह आँकड़ा स्थानीय बैंकों में जमाकर्ताओं के बढ़ते विश्वास को दर्शाता है।
इस प्रकार, यह सीधे निष्कर्ष निकाला जा सकता है
फाइनेंसरों का अनुमान है कि 2009 बैंक जमा में रूसियों के विश्वास को मजबूत करेगा।
OAO Zapsibkombank की खांटी-मानसीस्क शाखा एक क्षेत्रीय क्रेडिट संस्था है। वर्तमान में इसके पास निम्नलिखित लाइसेंस हैं:
बैंक का प्रबंधन प्रबंधन व्यवहार में निम्नलिखित सिद्धांतों की घोषणा करता है और उनका पालन करता है:
इन सिद्धांतों पर ध्यान केंद्रित करना बैंक की समाज और व्यवसाय के हितों के संतुलन को ध्यान में रखने की इच्छा को इंगित करता है, जिसके महत्व पर हमने थीसिस के पहले अध्याय में विचार किया था।
2009 तक समावेशी अवधि के लिए Zapsibkombank OJSC की खांटी-मानसीस्क शाखा की विकास रणनीति का उद्देश्य मुख्य लक्ष्य को हल करना है - व्यवसाय के मूल्य में वृद्धि, जिसका तात्पर्य बैंक के बाजार मूल्य, इसकी पूंजी और प्रणालीगत प्रभाव से है। (सद्भावना, सद्भावना)। स्वीकृत विकास रणनीति के भाग के रूप में, निम्नलिखित मुख्य कार्यों की पहचान की गई है:
विकसित रणनीति के कार्यान्वयन के लिए बैंक को मानव संसाधन प्रबंधन की गुणवत्ता में उल्लेखनीय सुधार करने की आवश्यकता थी। आज, बैंक की कार्मिक नीति एक कॉर्पोरेट संस्कृति के गठन और विकास पर आधारित है, जिसके मुख्य सिद्धांत ग्राहक उन्मुखीकरण, कर्मचारी व्यावसायिकता, नेतृत्व, नवाचार और टीम वर्क हैं। बैंक की कार्मिक नीति कर्मचारियों के चयन और नियुक्ति के सिद्धांत पर आधारित है, प्रत्येक कर्मचारी की व्यक्तिगत क्षमता और व्यक्तिगत विशेषताओं के अधिकतम उपयोग को ध्यान में रखते हुए, पेशेवर विकास के लिए परिस्थितियों का निर्माण, काम के परिणामों में विभिन्न प्रकार की रुचि को शामिल करना कॉर्पोरेट मूल्यों और परंपराओं को बनाए रखना और विकसित करना।
JSC "Zapsibkombank" की खांटी-मानसीस्क शाखा के सक्रिय संचालन का मुख्य साधन कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को रूबल और विदेशी मुद्रा में उधार दे रहा है। गुणवत्तापूर्ण बैंकिंग सेवाएं प्रदान करना। हालाँकि, Zapsibkombank की खांटी-मानसीस्क शाखा एक मध्यम टैरिफ नीति का पालन करती है। बड़े कॉर्पोरेट ग्राहकों और बैंक के वीआईपी ग्राहकों को व्यक्तिगत सेवा प्रदान की जाती है।
बाजार का माहौल जिसमें Zapsibkombank OJSC की खांटी-मानसीस्क शाखा संचालित होती है, निम्नलिखित स्थितियों की विशेषता है:
वर्तमान में, बैंक क्षेत्रीय बाजार में एक सार्वभौमिक बैंक के रूप में स्थित है, जो अपने ग्राहकों को बैंकिंग सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है। Zapsibkombank OJSC की खांटी-मानसीस्क शाखा के पास उद्योग या उद्यम के प्रकार के संदर्भ में एक संकीर्ण विशेषज्ञता नहीं है। बैंक के ग्राहकों की सीमा काफी विस्तृत है और इसमें Tyumen और Khanty-Mansiysk के बड़े उद्यमों के साथ-साथ Tyumen क्षेत्र के छोटे उद्यमों और संगठनों को शामिल किया गया है। बैंक के मुख्य ग्राहक लकड़ी और खाद्य उद्योग उद्यम, परिवहन, आवास और सांप्रदायिक सेवाएं, व्यापार उद्यम, व्यक्तिगत उद्यमी और व्यक्ति हैं।
समीक्षाधीन अवधि के लिए Zapsibkombank OJSC की गतिविधि की स्थिति की विशेषता वाले मुख्य मापदंडों की गतिशीलता क्षेत्र के बैंकिंग क्षेत्र के विकास में सकारात्मक रुझानों के समेकन की गवाही देती है।
तालिका 3.3
JSC Zapsibkombank के प्रमुख बैलेंस शीट संकेतक, हज़ार रूबल
लाभप्रदता अनुपात की गणना बैंक की इक्विटी पूंजी के लाभ के अनुपात के रूप में की जाती है।
क्षेत्र की अर्थव्यवस्था के स्वतंत्र विकास के मुख्य संकेतकों की सकारात्मक गतिशीलता। Zapsibkombank OJSC के बैंकिंग संसाधनों की कुल राशि में प्रमुख स्थान पर उधार संसाधनों का कब्जा है। इसी समय, समीक्षाधीन अवधि के लिए आकर्षित संसाधनों की वृद्धि दर इक्विटी पूंजी की वृद्धि दर में एक साथ कमी के साथ थी। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि यह प्रक्रिया क्रेडिट संस्थानों के कामकाज के विश्व अभ्यास से मेल खाती है, जिसके अनुसार 15-25% संसाधन स्वयं के धन हैं और 75-85% आकर्षित होते हैं।
JSC Zapsibkombank द्वारा देनदारियों की संरचना में जुटाई गई धनराशि में वृद्धि का मुख्य कारण वाणिज्यिक बैंकों में विश्वास का विकास था, जो बैंक ऑफ रूस की मौद्रिक नीति में ढील (पुनर्वित्त में कमी) के कारण संभव हो गया। दर), क्षेत्र में आर्थिक स्थिति में सुधार, बैंकों की जमा नीति की प्रकृति और प्राथमिकताओं में बदलाव।
सभी माना क्रेडिट बैंक 01.01.2008 के लिए उधार ली गई धनराशि की वृद्धि देखी गई है। (तालिका 3.4)।
तालिका 3.4
Zapsibkombank OJSC की उधार ली गई धनराशि की वृद्धि दर
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि OJSC Zapsibkombank ने समीक्षाधीन अवधि में उधार ली गई धनराशि को बढ़ाने की सबसे आक्रामक नीति अपनाई, जो कि क्षेत्र के वित्तीय बाजार में अपनी स्थिति को मजबूत करने की बैंक की इच्छा के कारण थी, नई बैंकिंग सेवाओं की सक्रिय पेशकश, एक शाखा नेटवर्क का विकास, और एक विपणन नीति का कार्यान्वयन।
JSC "Zapsibbank" की जमा नीति के गठन के अभ्यास का आकलन करने के लिए प्रत्येक उपसमूह के विशिष्ट भार का विभाजन। ऐसा विश्लेषण बैंक के निष्क्रिय संचालन के विकास में प्रत्येक आर्थिक इकाई की भूमिका की पहचान करना संभव बनाता है।
जमा पोर्टफोलियो की गुणवत्ता सूक्ष्म स्तर पर जमा नीति की प्रभावशीलता का मुख्य संकेतक है। क्षेत्रीय वाणिज्यिक बैंकों के जमा पोर्टफोलियो की गुणवत्ता के लिए मुख्य सूक्ष्म आर्थिक (इंट्राबैंक) मानदंड में निम्नलिखित शामिल हैं:
एक क्रेडिट संस्थान के डिपॉजिट पोर्टफोलियो को निर्धारित करने वाले मुख्य कारक फंड के प्रकार, उनके स्रोत और स्थिरता हैं। आकर्षित निधियों की संरचना का आकलन करने के लिए, बैंकों की देनदारियों की समग्र संरचना में देनदारियों की हिस्सेदारी निर्धारित करना आवश्यक है (तालिका 3.5)।
तालिका 3.5
OJSC Zapsibkombank की देनदारियों की संरचना, हजार रूबल
| लेख का शीर्षक | 01.01.2005 | 01.01.2006 | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 |
| 1. कुल स्वयं का धन, हजार रूबल | |||||
| सहित: 1.1। बैंक फंड | |||||
| 1.2। लाभ (हानि) पिछले वर्षों के वित्तीय परिणामों को ध्यान में रखते हुए | |||||
| 2. बैंक ऑफ रूस से क्रेडिट संस्थानों द्वारा प्राप्त ऋण, जमा और अन्य आकर्षित धन | |||||
| 3. संपर्की बैंकों के खाते, कुल | |||||
| सहित: 3.1। निवासी क्रेडिट संस्थानों के संवाददाता खाते | |||||
| 3.2। अनिवासी बैंकों के प्रतिनिधि खाते | |||||
| 4. अन्य बैंकों से प्राप्त ऋण, जमा और अन्य धन, कुल | |||||
| 5. ग्राहक निधि, कुल | |||||
| सहित: 5.1। निपटान और चालू खातों पर बजट निधि | |||||
| 5.2। निपटान और चालू खातों पर राज्य के गैर-बजटीय निधियों की निधि | |||||
| 5.3। निपटान, चालू और अन्य खातों पर उद्यमों और संगठनों की निधि | |||||
| 5.4। बस्तियों में ग्राहक निधि | |||||
| 5.5। कानूनी संस्थाओं की जमा राशि | |||||
| 5.6। व्यक्तियों के खातों पर धन | |||||
| 6. जारी ऋण दायित्व, कुल | |||||
| सहित: 6.1। बांड | |||||
| 6.2। जमा प्रमाणपत्र | |||||
| 6.3। बचत प्रमाण पत्र | |||||
| 6.4। विनिमय के बिल और बैंकर की स्वीकृति | |||||
| 7. अन्य देनदारियां, कुल | |||||
| सहित: 7.1। भंडार | |||||
| 7.2। बस्तियों में धन | |||||
| कुल देनदारियां, हजार रूबल |
प्रस्तुत आंकड़ों के विश्लेषण से पता चलता है कि समीक्षाधीन अवधि के लिए 3,771,938 हजार रूबल तक। 01.01.2008 तक।
गणतंत्र के बैंकों के आकर्षित धन की कुल संरचना को गतिशील विकास की विशेषता है। 1 जनवरी, 2008 तक, आकर्षित धन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा 1,067,924 हजार रूबल, व्यक्तियों का धन - 1,504,532 हजार रूबल था।
इसे अन्य स्रोतों - संसाधनों से धन की वृद्धि पर भी ध्यान देना चाहिए
तालिका 3.6 गणतंत्र के वाणिज्यिक बैंकों द्वारा जुटाई गई मुख्य प्रकार की निधियों को प्रस्तुत करती है।
तालिका 3.6
JSC Zapsibkombank के मुख्य प्रकार के उधार लिए गए धन
तालिका के अनुसार। 3.6 से पता चलता है कि JSC "Zapsibkombank" के लिए आकर्षण का प्रमुख स्रोत ग्राहक फंड हैं। इसी समय, क्षेत्र में धन की वृद्धि, जो Zapsibkombank OJSC के जमा आधार को बढ़ाने के लिए एक सकारात्मक क्षण है।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बाजार संबंधों के विकास के साथ, Zapsibkombank OJSC के आकर्षित संसाधनों की संरचना में महत्वपूर्ण परिवर्तन हुए हैं। यह पुरानी बैंकिंग प्रणाली के लिए नए, गैर-पारंपरिक, व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के अस्थायी रूप से मुक्त धन जमा करने के तरीकों के उद्भव के कारण है। वर्तमान में, Zapsibkombank OJSC के लिए प्राथमिक स्रोत व्यक्तियों की जमा राशि, उद्यमों और संगठनों के संसाधनों के साथ-साथ कानूनी संस्थाओं की जमा राशि (तालिका 3.7) जैसी पूंजी हैं।
तालिका 3.7
JSC Zapsibkombank के ग्राहकों के कारण, हज़ार रूबल
तालिका 3.7 के आंकड़े बताते हैं कि JSC Zapsibkombank की उधार ली गई धनराशि में मुख्य हिस्सा उद्यमों और संगठनों के खातों के साथ-साथ व्यक्तियों की जमा राशि से संबंधित है। JSC "Zapsibkombank" के लिए प्राथमिकता उद्यमों और संगठनों के खातों पर धन है (01.01.2008 तक - 536,946 हजार रूबल), जो विश्लेषण किए गए बैंक की ग्राहक प्राथमिकताओं को इंगित करता है।
बैंक के संसाधन आधार की विशेषताओं के विश्लेषण के भाग के रूप में, आइए क्षेत्रीय बैंकों के जमा पोर्टफोलियो की गतिशीलता पर विचार करें (तालिका 3.8)।
तालिका 3.8
Zapsibkombank OJSC के जमा पोर्टफोलियो की गतिशीलता
तालिका 3.7 और तालिका 3.8 के आंकड़े बताते हैं कि OJSC "Zapsibkombank" का जमा आधार स्थिरता और गतिशील विकास की विशेषता है। वाणिज्यिक बैंकों के आकर्षित संसाधनों का बड़ा हिस्सा जमा है, जो एक खंडित प्रतिस्पर्धी बाजार में बैंकों की बैंकिंग सेवाओं के लिए ग्राहकों के विभिन्न समूहों की मांग को पूरी तरह से पूरा करने और उनकी बचत और बैंक खातों में मुफ्त नकदी पूंजी को आकर्षित करने की इच्छा के कारण है। . सामान्य तौर पर, समीक्षाधीन अवधि के लिए क्षेत्रीय वाणिज्यिक बैंकों के आकर्षित धन की गतिशीलता निम्नलिखित प्रवृत्तियों की विशेषता थी:
हालांकि, अनिवासी बैंकों की शाखाओं के लिए आकर्षण की मात्रा के मामले में क्षेत्र में वाणिज्यिक बैंक अभी भी कम हैं। यह परिस्थिति इस तथ्य के कारण है कि कोगालिम शहर में बैंकों को, एक नियम के रूप में, बैंकिंग उत्पादों और सेवाओं को बढ़ावा देने में अत्यधिक रूढ़िवाद की विशेषता है, जो उनके कामकाज की बारीकियों के साथ-साथ उनके ग्राहक आधार (मुख्य रूप से मध्यम) के कारण है। और छोटे ग्राहक)।
जमा आधार की गुणवत्ता काफी हद तक इस बात पर निर्भर करती है कि क्रेडिट संस्थान के मुख्य ग्राहक किस श्रेणी की आर्थिक संस्थाओं से संबंधित हैं। इसलिए, हम आर्थिक संस्थाओं के संदर्भ में Zapsibkombank OJSC के जमा पोर्टफोलियो की संरचना पर विचार करेंगे, जो हमें किसी विशेष बैंक के जमा परिचालन के विकास में प्रत्येक इकाई की भूमिका निर्धारित करने के साथ-साथ डिग्री निर्धारित करने की अनुमति देगा। ग्राहकों की एक विशिष्ट श्रेणी पर बैंक की निर्भरता (तालिका 3.9)।
तालिका 3.9
आकर्षित धन की संरचना
| संकेतक | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 | ||
| हजार रूबल। | हज़ार रगड़ना। | ऊद। वज़न, % | हज़ार रगड़ना। | ||
| धन जुटाया, कुल | |||||
| I. कानूनी संस्थाओं के खातों पर धन | |||||
| 1. बजट की निधि | |||||
| 2. अतिरिक्त-बजटीय निधियों से धन | |||||
| 3. संघ के स्वामित्व वाले उद्यमों के खाते | |||||
| 4, राज्य में स्थित उद्यमों के खाते। संपत्ति | |||||
| 5. गैर-राज्य उद्यमों के खाते | |||||
| 6. कानूनी इकाई बनाए बिना उद्यमियों के खाते | |||||
| द्वितीय। कानूनी संस्थाओं की जमा राशि | |||||
| 1. राज्य में स्थित वाणिज्यिक उद्यम। संपत्ति | |||||
| 2. Negos। वित्तीय संस्थानों | |||||
| Z. Negos। वाणिज्यिक उद्यम। | |||||
| 4. Negos। गैर - सरकारी संगठन | |||||
| तृतीय। लोगों की जमाराशि | |||||
| चतुर्थ। आईबीसी और जमा | |||||
| वी। ऋण दायित्व |
तालिका के अनुसार। 3.9, हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि Zapsibkombank OJSC द्वारा जुटाई गई निधियों की संरचना में परिवर्तन उद्यमों (मुख्य रूप से गैर-राज्य) और व्यक्तिगत क्षेत्र के पक्ष में है, जो लाभप्रदता के मामले में एक सकारात्मक क्षण है, क्योंकि वे इंटरबैंक ऋणों की तुलना में सस्ते हैं .
इस प्रकार, Zapsibkombank OJSC के जमा पोर्टफोलियो के गठन का मुख्य स्रोत कानूनी संस्थाओं के खातों पर धन है।
वाणिज्यिक उद्यमों के लिए जमा के मुख्य गतिशील रूप से बढ़ते स्रोतों में से एक।
बैंक ग्राहक जमा के विश्लेषण पर विशेष जोर दिया जाना चाहिए। एक ओर, निपटान खातों से सावधि खातों में धन का स्थानांतरण बैंक के आकर्षित धन की संरचना को और अधिक स्थिर बनाता है और समग्र रूप से बैंक की तरलता को बढ़ाता है। दूसरी ओर, यह देखे गए क्षेत्रीय बैंकों के प्रतिशत में वृद्धि की ओर जाता है, 01.01.2008 तक Zapsibkombank OJSC के इन संसाधनों का हिस्सा। 34% है।
क्षेत्रीय वाणिज्यिक बैंकों के कानूनी संस्थाओं के आकर्षित संसाधनों के खाते जमा आधार के अस्थिर तत्वों में से एक हैं, इसलिए, जमा पोर्टफोलियो की संरचना में उनका उच्च हिस्सा बैंक की तरलता को कमजोर करता है और इस प्रकार बैंक को अनुमति नहीं देता है अत्यधिक लाभदायक संचालन करें। हालांकि, आकर्षित संसाधनों की कुल मात्रा में इस घटक के हिस्से में वृद्धि से बैंक के ब्याज व्यय में कमी आती है। OAO Zapsibkombank के साथ कानूनी संस्थाओं के खातों पर धन की संरचना में सबसे बड़ा हिस्सा गैर-राज्य उद्यमों के धन के कब्जे में है। समीक्षाधीन अवधि के दौरान, Zapsibkombank OJSC के कुल जमा पोर्टफोलियो में इस स्रोत की हिस्सेदारी में 18.7% की वृद्धि हुई।
विदेशी बैंकों के अनुभव के अनुसार, कानूनी संस्थाओं के खातों में धन का इष्टतम स्तर 30 है %. OJSC "Zapsibkombank" में 01.01.2008 तक कानूनी संस्थाओं के खातों में धन का हिस्सा था 58% हो गया।
इंटरबैंक ऋण प्राप्त करने पर एक क्रेडिट संस्थान की निर्भरता को अलग महत्व दिया जाना चाहिए। प्राप्त इंटरबैंक ऋणों पर कुल ऋण उधार ली गई राशि के 20% से अधिक नहीं होना चाहिए। 01.01.2008 तक आकर्षित संसाधनों में इंटरबैंक ऋण और जमा की हिस्सेदारी 0.8% थी।
इस प्रकार, Zapsibkombank OJSC के जमा पोर्टफोलियो के गठन का आधार कानूनी संस्थाओं के खाते हैं।
डिपॉजिट बेस को अधिक सटीक रूप से चिह्नित करने के लिए, डिपॉजिट के स्थिर हिस्से को निर्धारित करना आवश्यक है, क्योंकि बैंक लगातार डिपॉजिट के उस हिस्से को निर्धारित करने में व्यस्त रहते हैं, जिसका उपयोग तरलता जोखिम के बिना उधार देने के उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है। जमा के स्थिर हिस्से में सावधि जमा और मांग जमा का हिस्सा शामिल है। सावधि जमा, जिसकी परिपक्वता पहले से ज्ञात है, सबसे स्थिर और आसानी से नियोजित संसाधन हैं। उन्हें सक्रिय संचालन के विकास का आधार बनाना चाहिए। हालांकि, टर्म डिपॉजिट अपेक्षाकृत महंगे हैं, बैंकों को कम खर्चीला लेकिन जोखिम भरा डिमांड डिपॉजिट और बैलेंस का उपयोग करने के लिए मजबूर करता है। जमा आधार के स्थिर हिस्से का विश्लेषण करने के लिए, जमा पोर्टफोलियो की अवधि संरचना पर विचार करना आवश्यक है। इसी समय, शर्तों के संदर्भ में एक क्रेडिट संस्थान की जमा नीति की इष्टतम संरचना के गठन के लिए मुख्य मानदंड हैं:
OJSC Zapsibkombank के निपटान में उधार ली गई धनराशि में से, केवल सावधि संसाधनों का सक्रिय रूप से और तरलता के नुकसान के जोखिम के बिना उपयोग किया जा सकता है। हालांकि, इस स्थिति का मुख्य कारण सावधि जमा और जमा की कमी है और इसके परिणामस्वरूप, जेएससी Zapsibkombank द्वारा सक्रिय संचालन करने के लिए संसाधनों के रूप में निपटान खातों और मांग जमा खातों पर रखे गए धन का जबरन उपयोग किया जाता है।
कोगलीम शहर में क्षेत्रीय बैंकों की समस्या क्षेत्रीय बैंकों के कम पूंजीकरण और दीर्घकालिक आधार पर आकर्षित संसाधनों की तुच्छता के कारण क्षेत्र में दीर्घकालिक धन की कमी है।
तालिका में। 3.10 मांग की डिग्री के अनुसार व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के आकर्षित धन की संरचना को दर्शाता है।
तालिका 3.10
आकर्षण के संदर्भ में Zapsibkombank OJSC के जमा पोर्टफोलियो की संरचना
समीक्षाधीन अवधि के लिए JSC Zapsibcombank के डिपॉजिट पोर्टफोलियो की वृद्धि के साथ मामूली संरचनात्मक बदलाव भी हुए हैं। तीन वर्षों से अधिक समय से जुटाई गई निधियों के अंश में उल्लेखनीय परिवर्तन नहीं हुआ है। 01.01.2008 तक इन संसाधनों का हिस्सा 1.4% था। हालाँकि, मात्रा में वृद्धि; दीर्घकालिक संसाधन एक सकारात्मक क्षण है, जो जमाकर्ताओं की ओर से JSC "Zapsibkombank" में विश्वास को मजबूत करने का संकेत देता है।
भुगतान किए गए आकर्षित संसाधनों की संरचना में निम्नलिखित अनुपात इष्टतम हैं: डिमांड डिपॉजिट 30% से अधिक नहीं, सावधि जमा - 50% से कम नहीं। %. तालिका से। 3.10 यह देखा जा सकता है कि "ऑन डिमांड" अर्थात खातों पर न्यूनतम शेष राशि के मूल्य के स्तर को कम करते हुए, खाते की शेष राशि की स्थिरता को बढ़ाने के लिए शब्द संसाधनों का हिस्सा।
तालिका 3.10 के आंकड़ों से पता चलता है कि Zapsibkombank OJSC के आकर्षित किए गए धन का बड़ा हिस्सा मांग खातों के साथ-साथ 1 वर्ष तक की अवधि के साथ अल्पकालिक जमा पर केंद्रित है। नतीजतन, सक्रिय संचालन मुख्य रूप से अल्पकालिक उधार संसाधनों की कीमत पर किया जाता है, जिसका अर्थ है कि उनके पास दीर्घकालिक निवेश करने के सीमित अवसर हैं, क्योंकि मांग और चुकौती अवधि के संदर्भ में देनदारियों और संपत्ति के सीमित अनुपात को सख्ती से विनियमित किया जाता है। और बैंकों के लिए इसके द्वारा स्थापित अनिवार्य मानकों की सहायता से रूसी संघ के केंद्रीय बैंक द्वारा नियंत्रित।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बैंकिंग व्यवसाय की मात्रा में एक स्थिर परिवर्तन बड़ी जमा राशि के एक बार के आकर्षण से इतना अधिक निर्धारित नहीं होता है, जो अनुबंध की समाप्ति पर बैंक से गायब हो सकता है (क्योंकि अधिक लाभदायक क्षेत्र मुक्त वित्तीय संसाधनों की नियुक्ति के लिए दिखाई देगा), लेकिन क्षेत्रीय बैंकों के डिपॉजिट पोर्टफोलियो की संरचना में डिमांड डिपॉजिट द्वारा प्रतिनिधित्व की गई स्थिर जमा राशि में वृद्धि (या बहिर्वाह) द्वारा।
हालांकि, प्रमुख जमाओं की वृद्धि का अनुमान लगाना मुश्किल है, क्योंकि यह मुख्य रूप से बाहरी कारकों पर निर्भर करता है: आर्थिक विकास की गति और स्थिरता, आर्थिक चक्र का चरण, निवेश का माहौल, बैंकिंग सेवाओं के बाजार में प्रतिस्पर्धा का स्तर, वित्तीय बाजारों के वैकल्पिक क्षेत्रों की लाभप्रदता, आदि।
एक ओर खातों में आकर्षित धन की मात्रा में परिवर्तन, और दूसरी ओर सावधि जमा, देनदारियों के संदर्भ में बैंक की तरलता का अध्ययन करने का आधार है। सावधि जमा में महत्वपूर्ण वृद्धि से बैंक के परिचालनों की लाभप्रदता कम हो जाती है, लेकिन इसकी बैलेंस शीट की तरलता बढ़ जाती है। मांग खातों और खातों पर शेष राशि में वृद्धि विपरीत प्रवृत्ति का संकेत देती है।
शुद्ध ब्याज आय में अस्थायी कमी के बावजूद, जेएससी "ज़ैप्सिबकोमबैंक" प्रवृत्ति के उधारित धन की संरचना का विश्लेषण। यह इस तथ्य से समझाया गया है कि जमा आकर्षित संसाधनों का सबसे स्थिर हिस्सा हैं, वे भविष्य में लंबी अवधि के लिए उधार देने की अनुमति देते हैं और इसलिए, उच्च ब्याज दर पर।
आबादी का आकर्षित धन दीर्घकालिक देनदारियां हैं और बैंक की अपनी पूंजी के साथ-साथ संसाधनों का एक स्थिर हिस्सा हैं जो लंबी अवधि की परियोजनाओं को वित्त देना संभव बनाता है। इसके अलावा, व्यक्तियों की जमा राशि काफी महंगी है, लेकिन देनदारियों को भरने का बहुत ही शानदार स्रोत है। यह इस तथ्य के कारण है कि जनसंख्या की मुद्रा आपूर्ति उद्यमों द्वारा रखे गए धन के द्रव्यमान से काफी अधिक है।
क्षेत्र में क्रेडिट संस्थानों के आकर्षित धन के मुख्य घटक का विश्लेषण करते समय - व्यक्तियों की जमा राशि - उनकी समय संरचना का विश्लेषण बहुत महत्व रखता है। व्यक्तियों के आकर्षित धन की समय संरचना के विश्लेषण के क्रम में, Zapsibkombank OJSC के लिए जमा परिचालन की शर्तों का पता लगाया जा सकता है, जो तालिका में परिलक्षित होता है। 3.11।
तालिका 3.11
Zapsibkombank OJSC के व्यक्तियों के आकर्षित धन की अवधि संरचना
इस पहलू में, एक वर्ष से अधिक की अवधि वाले जमाराशियों के कुल समूह के लिए सबसे बड़ी वृद्धि नोट की गई है।
संसाधन आधार के अस्थायी विस्तार के कारणों में शामिल हैं: क्षेत्र की अर्थव्यवस्था की सापेक्ष स्थिरता; क्षेत्र की बैंकिंग प्रणाली में बढ़ता विश्वास; JSC Zapsibkombank की ब्याज दर नीति; क्षेत्र में अपेक्षाकृत कम मुद्रास्फीति, जनसंख्या की मौद्रिक आय के उपयोग की संरचना में खपत के हिस्से में कमी; रूबल के रूप में संगठित बचत के लिए जनसंख्या की प्रवृत्ति में वृद्धि। यह प्रवृत्ति बैंक के कामकाज के लिए बहुत प्रासंगिक है, जो इस क्षेत्र में निवेश गतिविधि के विकास में योगदान करती है।
क्षेत्रीय क्रेडिट संगठनों की जमा गतिविधियों में, सभी बैंक कार्ड का उपयोग करते हैं, और OJSC "Zapsibkombank" इस क्षेत्र में सबसे अधिक सक्रिय है।
सामान्य तौर पर, Zapsibkombank OJSC के जमा पोर्टफोलियो की संरचना को लघु और मध्यम अवधि के जमा की प्रबलता की विशेषता है, जो कि सार्वभौमिक वाणिज्यिक बैंकों के लिए विशिष्ट है।
हालांकि, जेएससी "ज़ैप्सिबकोमबैंक" के जमा पोर्टफोलियो के विस्तारित मौद्रिक और सावधि घटक के प्रभाव में।
JSC "Zapsibkombank" की ऋण बाजार में स्थिति को मजबूत करना इसकी जमा नीति का एक महत्वपूर्ण पहलू है। बाजार में परिवर्तन, सबसे पहले, सेवा की गुणवत्ता के लिए व्यक्तियों की बढ़ती मांगों और वास्तविक आय के स्तर में वृद्धि के रूप में प्रदान की गई उत्पाद श्रृंखला की चौड़ाई से निर्धारित किया गया था।
दूसरे, रूसी संघ के बचत बैंक में ब्याज दरों का निचला स्तर अपनी भूमिका निभाता है।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि क्षेत्रीय बैंकों की जमा नीति की एक विशेषता संसाधनों को आकर्षित करने के पारंपरिक तरीकों का उपयोग है, जो क्षेत्र में क्रेडिट संस्थानों को अपने ग्राहकों की जरूरतों को पूरा करने की अनुमति नहीं देता है। वाणिज्यिक बैंक व्यावहारिक रूप से धन जुटाने के वैकल्पिक तरीकों का परिचय नहीं देते हैं, जो ग्राहकों और एक क्रेडिट संस्थान के बीच दीर्घकालिक सहयोग के स्तर को बढ़ा सकते हैं।
JSC "Zapsibcombank" के जमा पोर्टफोलियो के विश्लेषण के परिणामों को सारांशित करते हुए, हम जमा नीति में मुख्य प्रवृत्तियों की पहचान कर सकते हैं जो इसकी विशेषताएं निर्धारित करती हैं (तालिका 3.12)।
तालिका 3.12
Zapsibcombank OJSC की जमा नीति की मुख्य विशेषताएं
समग्र रूप से JSC "Zapsibcombank" के संसाधन आधार की संरचना और गतिशीलता बहुआयामी प्रक्रियाओं की विशेषता है। सकारात्मक पहलुओं के साथ-साथ अनसुलझी समस्याएं भी बनी रहती हैं। इनमें मुख्य रूप से संसाधन आधार की संकीर्णता और स्थायी उधार ली गई निधियों की कमी शामिल है, जो बैंकिंग परिचालन के विकास में बाधा डालने वाला एक महत्वपूर्ण कारक है। यह मुख्य रूप से इस तथ्य के कारण है कि गणतंत्र के शेयर बाजार के अविकसित होने के कारण क्षेत्रीय बैंक सीमित मात्रा में जमा उत्पादों का उपयोग करते हैं। क्षेत्रीय क्रेडिट संस्थान व्यावहारिक रूप से धन जुटाने के वैकल्पिक तरीकों का परिचय नहीं देते हैं जो ग्राहकों की जरूरतों को पूरा करते हैं, जो क्रेडिट संस्थान के साथ दीर्घकालिक सहयोग में जमाकर्ताओं को ब्याज दे सकते हैं। इसलिए, वर्तमान में, क्षेत्रीय बैंकों को जमा का एक नया सार्वभौमिक संग्रह विकसित करने की आवश्यकता है, जो जमा उत्पादों के विकास में मौजूदा प्रवृत्तियों को प्रतिबिंबित करेगा। साथ ही, जमा की नई "लाइन" की एक विशिष्ट विशेषता धन प्रबंधन के लिए सेवा क्षमताओं में सुधार होना चाहिए, उच्च लाभप्रदता के साथ-साथ जमाकर्ताओं को अभिनव प्रस्ताव जो उन्हें मुद्रास्फीति जोखिमों के खिलाफ खुद को बीमा करने की अनुमति देते हैं।
3.3 बैंकिंग गतिविधि के मुख्य मानदंड के दृष्टिकोण से जमा नीति का गठन
वर्तमान समय में क्रेडिट संस्थान की जमा गतिविधि की प्राथमिकता दिशाओं में से एक सक्षम जमा नीति का पालन करके जमा पोर्टफोलियो का इष्टतम मात्रा के स्तर पर स्थिरीकरण है। उसी समय, क्षेत्रीय बैंकों को अपने जमा पोर्टफोलियो को इस तरह से बनाने की आवश्यकता होती है कि यह उन्हें अधिकतम संभव आय प्राप्त करने की अनुमति देता है, दीर्घकालिक निवेश करने की संभावना प्रदान करता है, लेकिन साथ ही न्यूनतम लागत होती है और एक प्रदान करता है। लंबी अवधि में तरलता का पर्याप्त स्तर।
जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, संसाधन आधार, एक सूक्ष्म आर्थिक कारक के रूप में, एक क्रेडिट संस्थान की तरलता और सॉल्वेंसी पर सीधा प्रभाव डालता है। संसाधन आधार, तरलता, लाभप्रदता परस्पर संबंधित आधार हैं जिन पर बैंकिंग तंत्र निर्मित होता है। नतीजतन, एक क्रेडिट संस्थान की जमा नीति का मुख्य रणनीतिक लक्ष्य तरलता बनाए रखते हुए और बैंक की गतिविधियों की लाभप्रदता सुनिश्चित करते हुए संसाधन आधार को बढ़ाना है। हालाँकि, इन श्रेणियों की बातचीत में कुछ विरोधाभास हैं।
एक क्रेडिट संस्थान का संसाधन आधार एक मात्रात्मक संकेतक है जो बैंक की बाजार स्थिति के स्तर को निर्धारित करता है, बैंक के पास व्यावसायिक गतिविधियों के संचालन की संभावनाएं हैं। तरलता और लाभप्रदता गुणात्मक विशेषताएं हैं जो एक क्रेडिट संस्थान की विश्वसनीयता और साथ ही इसकी गतिविधियों की दक्षता को दर्शाती हैं। किसी वाणिज्यिक बैंक की गतिविधि के किसी भी पूर्ण या सापेक्ष संकेतक को इन तीन श्रेणियों में घटाया जा सकता है, जिसका अर्थ है कि या तो बैंक अपने इष्टतम आकार को सुनिश्चित करता है, या यह स्वयं उनके प्रभाव में है। इसी समय, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि क्षेत्रीय बैंकिंग व्यवसाय की एक विशेषता सामाजिक-आर्थिक परिवर्तनों के प्रति इसकी संवेदनशीलता है। आर्थिक स्थितियों की अस्थिरता से जुड़े किसी भी परिवर्तन से बैंक के कामकाज की स्थिरता में कमी आ सकती है।
एक प्रभावी जमा नीति के गठन का आधार बैंकों के गहन पुनर्गठन और तकनीकी पुन: उपकरण की आवश्यकता है।
इसलिए, एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति में वर्तमान चरण में, एक उपयुक्त वैचारिक ढांचे पर आधारित दृष्टिकोण, जिसका मुख्य सिद्धांत तरलता का इष्टतम स्तर सुनिश्चित करने के लिए बैंक के जमा आधार की संरचना का अनुकूलन करना है और बैंकिंग संचालन की लाभप्रदता, जो एक क्रेडिट संस्थान के कामकाज की स्थिरता को बढ़ाने में मदद करेगी, महत्वपूर्ण होती जा रही है।
पूर्वगामी के आधार पर, जमा नीति को अनुकूलित करने की प्रक्रिया वर्तमान में, आधुनिक बैंकिंग साहित्य में, बैंक की तरलता को बनाए रखने के लिए अपनी आवश्यकताओं के अनुपालन के संदर्भ में जमा नीति बनाने की समस्याओं पर बहुत ध्यान दिया जाता है। इन अनुपातों का आकलन करने वाले विशेष गुणांकों की गणना का उपयोग करते हुए परिपक्वता और मांग के संदर्भ में संपत्ति और देनदारियों के प्रकार।
गणितीय तरीकों पर आधारित विभिन्न तरीके भी हैं जो आपको लंबी अवधि में बैंक के तरलता आरक्षित (धन की कमी) का आकलन करने की अनुमति देते हैं। हालाँकि, ये सभी विधियाँ माँग की शर्तों और देनदारियों और परिसंपत्तियों के पुनर्भुगतान के बीच संबंध के आकलन पर आधारित हैं।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि एक तरीका आधुनिक भी है, जो क्षेत्रीय क्रेडिट संगठनों के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है।
इस दृष्टिकोण का सार इस तथ्य में निहित है कि डिपॉजिट पोर्टफोलियो में शामिल विभिन्न प्रकार के संसाधन (व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं की जमा राशि, ग्राहक निपटान खातों पर शेष राशि, जमा और बचत प्रमाण पत्र, विनिमय के बिल, प्लास्टिक कार्ड खातों पर शेष राशि, आदि। ) एक दीर्घकालिक संसाधन आधार की हमेशा आवश्यकता होती है, और अल्पावधि, लेकिन अधिक स्थिर जमा आधार होने पर भी उनका कार्यान्वयन संभव है। एक स्थिर जमा आधार अतिरिक्त आय उत्पन्न करने, पर्याप्त तरलता बनाए रखने और दीर्घकालिक निवेश करने की अप्रयुक्त क्षमता को छुपाता है। इसके अलावा, यह एक स्थिर जमा आधार है जो प्रतिस्पर्धा को बनाए रखने और क्षेत्रीय बैंक के दीर्घकालिक अस्तित्व को सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक शर्तें बनाता है।
डिपॉजिट बेस की स्थिरता उस स्थिति पर निर्भर करती है जिससे इसे माना जाता है: अत्यावश्यकता, ब्याज दरों में बदलाव के प्रति संवेदनशीलता, उनके मूल्यों के प्रसार की विशेषता वाले सांख्यिकीय संकेतक आदि।
उन तरीकों की उपलब्धता और उपयोग जो स्थिरता मानदंड को अधिक पूर्ण और पर्याप्त रूप से निर्धारित करना संभव बनाते हैं, एक क्रेडिट संस्थान को अपने लिए उन प्रकारों और संसाधनों के उपप्रकारों को निर्धारित करने का अवसर प्रदान करेगा जो इन मानदंडों को सर्वोत्तम रूप से पूरा करते हैं, और इसलिए गठन के लिए सबसे आकर्षक हैं। उनसे उनका जमा पोर्टफोलियो।
क्रेडिट संस्थान, जमा आधार की स्थिरता के लिए मानदंड चुनने के बाद, अपने लिए उन प्रकार और उप-प्रकार के संसाधनों को निर्धारित करता है जो चुने हुए स्थिरता मानदंडों को बेहतर ढंग से पूरा करते हैं, और इसलिए उनके जमा पोर्टफोलियो के गठन के लिए सबसे आकर्षक हैं। .
हालांकि, संसाधनों के सबसे आकर्षक प्रकारों और उपप्रकारों पर निर्णय लेने के बाद, बैंक, नियोजित मात्रा का एक जमा पोर्टफोलियो बनाने के लिए, यह जानना चाहिए कि कितने और किन ग्राहकों को धन के संतुलन के नियोजित मूल्य को प्राप्त करने के लिए आकर्षित करने की आवश्यकता है। उनके खातों में। उसी समय, एक वाणिज्यिक बैंक को अपनी श्रेणी (व्यक्तियों, क्रेडिट संस्थानों, उद्यमों और संगठनों) के आधार पर ग्राहकों के विश्लेषण पर विशेष ध्यान देना चाहिए, उनके खातों में शेष राशि (बड़े, मध्यम और छोटे ग्राहक), अवधि बैंक में सेवा का (स्थायी या अस्थायी) आदि।
साथ ही, यह कार्य खाता शेष राशि के लिए प्रासंगिक है, ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए आवश्यक संख्या निर्धारित करने में सक्षम होना आवश्यक है। इस प्रकार, तरलता और लाभप्रदता के इष्टतम अनुपात के दृष्टिकोण से एक क्रेडिट संस्थान की इष्टतम जमा नीति बनाने का प्रारंभिक कार्य निम्नलिखित दिशाओं के रूप में परिभाषित किया जा सकता है;
पहली और दूसरी दिशाओं को आकर्षित संसाधनों की स्थिरता और उनके मूल्यांकन के लिए एक पद्धति के विकास को दर्शाने वाले मानदंड के रूप में परिभाषित किया जा सकता है। स्थिरता की विशेषता वाले मुख्य मानदंड समय के साथ (एक अवधि में) और न्यूनतम खाता शेष बनाए रखने की अवधि में संतुलन में उतार-चढ़ाव का आयाम हो सकते हैं। नकदी शेष में उतार-चढ़ाव के आयाम का मूल्यांकन करने वाले मानदंड संकेतक हो सकते हैं जो अध्ययन के तहत अवधि के लिए शेष राशि के औसत मूल्य के न्यूनतम मूल्य के अनुपात का आकलन करते हैं, साथ ही एक संकेतक जो शेष राशि में परिवर्तन के तुल्यकालन की विशेषता है। खातों पर न्यूनतम शेष राशि बनाए रखने की औसत अवधि का अनुमान लगाया जा सकता है, यदि अध्ययन अवधि में प्रत्येक समय के लिए, उस अवधि की गणना करें जिसके दौरान शेष राशि किसी दिए गए मूल्य से नीचे नहीं आती है, और फिर इसे संपूर्ण अध्ययन अवधि में औसत करें।
इस तरह से गणना किए गए संकेतकों के संयुक्त विश्लेषण में, विभिन्न प्रकार की भागीदारी की एक दूसरे के साथ तुलना करना आवश्यक है, और फिर, इस विश्लेषण के आधार पर, एक प्रकार की भागीदारी के लिए दूसरे पर वरीयता के बारे में निष्कर्ष निकालें। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि इन मानदंडों के संदर्भ में, आकर्षण के प्रकार, यानी सबसे खराब की अस्वीकृति। यह इन मानदंडों के संदर्भ में केवल वरीयता का प्रश्न है। लब्बोलुआब यह है कि कुछ प्रकार की ग्राहक गतिविधि, आदि), ग्राहक समूहों की पहचान करने के लिए जिनमें शेष राशि की स्थिरता बाकी की तुलना में अधिक है।
तीसरी दिशा इस धारणा पर आधारित है कि ग्राहक के खाते में टर्नओवर की राशि और उसके खाते में शेष राशि के बीच एक निश्चित संबंध है। इस धारणा का उपयोग करते हुए, एक क्रेडिट संस्थान यह निर्धारित कर सकता है कि कितने ग्राहकों को उनके खातों में शेष राशि के नियोजित मूल्य को प्राप्त करने के लिए निपटान और नकद सेवाओं के लिए आकर्षित करने की आवश्यकता है।
यह निर्धारित करने के बाद कि किस प्रकार के आकर्षण अधिक स्थिर संतुलन हैं, और इन प्रकारों के भीतर, उनकी अधिक स्थिर उप-प्रजातियों को उजागर करते हुए, एक क्रेडिट संस्थान, टर्नओवर और बैलेंस (आय और जमा आकार, आदि) के बीच प्राप्त निर्भरता के आधार पर, अपने काम की योजना बना सकता है पूर्वनिर्धारित ग्राहक समूहों को आकर्षित करें (दिए गए कारोबार के साथ, आय की एक निश्चित राशि, आदि)। पूर्वगामी के आधार पर, जमा नीति बनाने की प्रक्रिया को निम्नलिखित तार्किक श्रृंखला के रूप में दर्शाया जा सकता है:
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि प्रस्तुत दृष्टिकोण केवल बैंकिंग कार्यों में उनके अधिकतम उपयोग और इससे अधिकतम संभव आय प्राप्त करने के लिए उनकी सर्वोत्तम उपयुक्तता के दृष्टिकोण से आकर्षित संसाधनों का मूल्यांकन करता है। फिर भी, यह तर्क दिया जा सकता है कि इस दृष्टिकोण के आवेदन से क्रेडिट संस्थान को जमा नीति का पालन करते समय ऐसा जमा आधार बनाने का अवसर मिलेगा, जो इसे भविष्य में अपनी प्रतिस्पर्धात्मकता बनाए रखने के लिए आवश्यक क्षमता प्रदान करेगा, इसे अनुमति देगा अतिरिक्त आय प्राप्त करने के लिए, और इसके दीर्घकालिक और स्थिर कामकाज को सुनिश्चित करने के लिए।
जमा पोर्टफोलियो की एक विशेष संरचना के गठन पर निर्णय लेने का आधार अध्ययन के तहत अवधि के लिए खातों पर उठाए गए धन की आवाजाही के आंकड़ों के आधार पर की गई गणना है। हालांकि, इस तरह के डेटा का उपयोग उठाए गए कुछ फंडों में आगे के बदलाव के बारे में भविष्यवाणी करने के लिए नहीं किया जाता है, बल्कि विशिष्ट ग्राहकों के संबंध में उनके व्यवहार के लिए एक और रणनीति विकसित करने के लिए किया जाता है।
बैंक का ग्राहक आधार विविध है और इसमें बड़ी संख्या में व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के खाते शामिल हैं। अवसरों की उपलब्धता (आवश्यक सांख्यिकीय आधार) और ग्राहक निधियों की स्थिरता का आकलन करने के लिए एक उपकरण बैंक को उन्हें आकर्षित करने के लिए अपने काम की अधिक उचित योजना बनाने की अनुमति देगा। बढ़ती प्रतिस्पर्धा और ग्राहकों के लिए संघर्ष की स्थिति में, यह क्रेडिट संस्थान को उन्हें आकर्षित करने के लिए अपने प्रयासों और धन को अधिक तर्कसंगत और कुशलता से आवंटित करने की अनुमति देगा। इसके अलावा, क्षेत्रीय क्रेडिट संस्थानों की जमा नीति को अनुकूलित करने की मुख्य दिशा मौजूदा प्रकारों के गुणात्मक सुधार और प्रदान की गई सेवाओं को संशोधित करने के संभावित विकल्पों की खोज से जुड़ी है, न केवल मौजूदा ग्राहकों की जरूरतों को पूरा करने के लिए, बल्कि आकर्षित करने के लिए भी उनमें से नई श्रेणियां।
इस प्रकार, एक प्रभावी जमा नीति का संचालन करने के लिए धन जुटाने के लिए, क्षेत्रीय बैंकों को एक सक्रिय ग्राहक नीति की आवश्यकता होती है। निम्नलिखित क्षेत्रों में जमा परिचालनों की सीमा के विस्तार के आधार पर ग्राहक नीति का पालन किया जाना चाहिए:
ये निर्देश क्षेत्रीय क्रेडिट संस्थानों की नगण्य वित्तीय संभावनाओं की स्थिति में भी बैंक ग्राहकों की जरूरतों को पूरी तरह से पूरा करने की अनुमति देंगे, बैंक खातों में अपने फंड रखने में निवेशकों की रुचि बढ़ाएंगे और अंततः नए जमाकर्ताओं को आकर्षित करेंगे। इसी समय, क्रेडिट संस्थानों के लिए यह महत्वपूर्ण है कि वे जनसंख्या की सेवा में मूलभूत परिवर्तन करें, सबसे पहले, व्यक्तिगत जमाकर्ताओं को दी जाने वाली सेवाओं की मात्रा और गुणवत्ता। इन सेवाओं के लिए नए प्रकार के जमा लेनदेन, नए उपकरण और प्रौद्योगिकी की आवश्यकता होती है।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि वर्तमान में क्षेत्रीय जमा बाजार एक "सूक्ष्म क्रांति" से गुजर रहा है, जो बहुमुद्रा जमा के उद्भव में व्यक्त किया गया है। इस तरह की जमाराशियां ग्राहक को बिना खातों के खाते की मुद्रा बदलने की अनुमति देती हैं। तीसरा, सावधि जमा उनकी तरलता के संदर्भ में बचत खातों के करीब हैं, क्योंकि धन की जल्दी निकासी के मामले में जमाकर्ताओं के नुकसान की मात्रा व्यवहार में बहुत बड़ी नहीं है। चौथा, गैर-नकदी भुगतानों के साथ-साथ एटीएम नेटवर्क के विकास के कारण बचत जमा की तरलता बढ़ रही है।
जमा आधार की स्थिरता बढ़ाने के लिए एक इष्टतम जमा नीति विकसित करने की प्रक्रिया में, क्षेत्रीय क्रेडिट संस्थानों को न केवल मात्रात्मक (जमा की मात्रा में वृद्धि) पर ध्यान देना चाहिए, बल्कि जमा नीति के गुणात्मक पहलुओं पर भी ध्यान देना चाहिए: डिपॉजिट ऑपरेशंस के संगठन में सुधार और डिपॉजिट के आकर्षण को प्रोत्साहित करने के लिए सिस्टम।
जमा नीति में गुणात्मक परिवर्तन के दृष्टिकोण से, निम्नलिखित संभावित दिशाओं को प्रतिष्ठित किया जा सकता है।
1. विकल्पों में से एक गैर-पारंपरिक (क्षेत्रीय वाणिज्यिक बैंकों के लिए) जमा उपकरणों के बैंकों द्वारा जारी करना है: जमा और बचत प्रमाण पत्र। वर्तमान में, क्षेत्रीय वाणिज्यिक बैंकों की जमा नीति में इस लिखत का उपयोग बहुत सीमित है (तालिका 3.13)।
तालिका 3.13
जमा और बचत प्रमाण पत्र, बांड, वचन पत्र, हजार रूबल जारी करके कागालिम शहर में क्रेडिट संस्थानों द्वारा जुटाई गई धनराशि
सावधि जमा, जारी, साधारण जमा करारों की तुलना में प्रमाणपत्रों के महत्वपूर्ण लाभ हैं। सबसे पहले, प्रमाण पत्र जारी करते समय, अनिवार्य आरक्षित निधि को धन आवंटित नहीं किया जाता है, जो व्यावसायिक संस्थाओं को उधार देने के लिए आवंटित धन की मात्रा को सकारात्मक रूप से प्रभावित करता है। दूसरे, प्रमाणपत्रों के वितरण और संचलन में बड़ी संख्या में संभावित वित्तीय मध्यस्थों के कारण, संभावित निवेशकों का दायरा बढ़ रहा है। इसके अलावा, प्रमाण पत्र को मालिक द्वारा समय से पहले द्वितीयक प्रतिभूति बाजार में किसी अन्य व्यक्ति को भंडारण के समय के लिए कुछ आय के साथ और बैंक के संसाधनों की मात्रा को बदले बिना बेचा जा सकता है, जबकि सावधि जमा के मालिक द्वारा जल्दी निकासी इसका अर्थ है उसके लिए आय का नुकसान, और बैंक के लिए संसाधनों का नुकसान।
ऋण दायित्वों को जारी करने की संभावना से बैंक के जमा आधार का विस्तार होगा और समय के साथ देनदारियों के हिस्से के रूप में अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मानक 20% तक पहुंच सकता है। हालांकि, ऐसी संभावना के लिए जोखिम प्रबंधन सहित वाणिज्यिक बैंकों की पारदर्शिता और कॉर्पोरेट प्रशासन की गुणवत्ता में वृद्धि की आवश्यकता है।
2. एक स्थिर जमा आधार बनाते समय, क्षेत्रीय बैंकों को जमा राशि की शीघ्र वापसी के नकारात्मक प्रभाव को कम करने के उपाय करने की आवश्यकता होती है। अपरिवर्तनीय जमा या सशर्त अपरिवर्तनीय जमा खोलने की संभावना (धन की जल्दी वापसी के लिए जमाकर्ता को जुर्माना लगाने के अधिकार के साथ) क्षेत्रीय बैंक की तरलता में वृद्धि करके इसकी स्थिरता को सकारात्मक रूप से प्रभावित करेगी। इसके अलावा, क्षेत्रीय क्रेडिट संस्थानों के लिए, जमा राशि की जल्दी वापसी के खिलाफ सुरक्षा मध्यम अवधि और लंबी अवधि के उधार का विस्तार करने के लिए आबादी की जमा राशि का पूरी तरह से उपयोग करने का अवसर प्रदान करेगी, जो क्षेत्र की अर्थव्यवस्था के लिए आवश्यक है।
बदले में, अपरिवर्तनीय जमा के विकास को प्रोत्साहित करने के साथ-साथ समय से पहले अपनी जमा राशि वापस लेने की असंभवता के लिए आबादी को क्षतिपूर्ति करने के लिए, क्षेत्रीय बैंकों को पारंपरिक जमा की तुलना में सीमित निकासी अवधि वाली जमा राशि के लिए उच्च ब्याज दरों की पेशकश करनी चाहिए। उसी समय, बैंक सभी संभावनाओं और प्रतिबंधों की उपलब्धता के बारे में एक समझौते का समापन करते समय जमाकर्ताओं को सूचित करने के लिए बाध्य होते हैं।
3. संस्थागत निवेशकों से धन का उपयोग। पेंशन प्रणाली में, सामाजिक निधियों में, स्थिरीकरण निधि में महत्वपूर्ण मौद्रिक संसाधन हैं, जो बैंकिंग प्रणाली से बाहर हैं।
वाणिज्यिक बैंकों के जमा आधार का एक अन्य महत्वपूर्ण तत्व क्षेत्रीय बजट के खातों में धन का संतुलन हो सकता है। इसी समय, बजट संहिता के अनुच्छेद 236 में कहा गया है कि "बैंक जमा पर बजटीय धनराशि रखने की प्रक्रिया रूसी संघ के घटक इकाई के राज्य अधिकारियों द्वारा रूसी संघ के कानून के अनुसार निर्धारित की जाती है।"
4. विशेष प्रयोजन जमा सेवाओं का विकास। एक इष्टतम जमा नीति के गठन के लिए आधुनिक परिस्थितियों में उपयोग के लचीले मोड के साथ जमा खाते खोलने की आवश्यकता होती है, क्रेडिट ब्याज की बैंकिंग सेवाओं के प्रावधान के अनिवार्य संयोजन के साथ जमा संचालन का संचालन। ये डिपॉजिट क्लासिक टाइम डिपॉजिट और करंट अकाउंट का हाइब्रिड हैं।
ग्राहकों के सबसे बड़े हित और जमाराशियों के प्रवाह के लिए, एक वाणिज्यिक बैंक मुद्रास्फीति के नुकसान की भरपाई के लिए अग्रिम रूप से रखी गई जमाराशियों पर ब्याज के भुगतान की पेशकश कर सकता है। इस मामले में, निवेशक, जब एक निश्चित अवधि के लिए धन रखता है, तो उसे तुरंत आय प्राप्त होती है। हालांकि, अगर समझौते को समय से पहले समाप्त कर दिया जाता है, तो बैंक जमा राशि पर ब्याज की पुनर्गणना करेगा और जमा राशि से अधिक भुगतान की गई राशि काट ली जाएगी।
इसके अलावा, खाते में धन की शाखाओं के माध्यम से भुगतान और उनके बाद के व्यय जैसे तंत्रों का अधिक व्यापक रूप से उपयोग किया जाना चाहिए। क्षेत्रीय वाणिज्यिक बैंकों के लिए, प्लास्टिक कार्ड शुरू करने के लाभ इस प्रकार हैं:
4) बैंक की गतिविधियों के भौगोलिक दायरे का विस्तार, क्योंकि प्लास्टिक कार्ड के उपयोग से ग्राहकों को आकर्षित करने पर स्थानिक प्रतिबंधों को दूर करना संभव हो जाता है;
5) ग्राहक आधार का विस्तार वाणिज्यिक बैंक को अतिरिक्त सेवाओं और उत्पादों की पेशकश करने की अनुमति देता है।
हाल ही में, क्रेडिट संगठनों ने उन उत्पादों को विकसित करना शुरू कर दिया है जो अधिक लाभदायक उपकरणों के साथ जमा के संकर के रूप में स्थित हैं। इन उपकरणों में से एक है ओएफबीयू - सामान्य बैंक प्रबंधन फंड, जो सार्वभौमिक फंड हैं जो मुख्य रूप से पारंपरिक उपकरणों में फंड रखते हैं, और कंजर्वेटिव फंड, जिनका लक्ष्य बैंक जमा की तुलना में थोड़ी अधिक उपज है। इसके अलावा बाजार में हैं
OFBU न केवल खुदरा ग्राहकों के लिए, बल्कि निगमों के लिए भी: सबसे पहले, उनके लिए मांग बीमा कंपनियों द्वारा प्रस्तुत की जाती है जो व्यक्तिगत ट्रस्ट प्रबंधन में अपने बीमा भंडार प्रदान नहीं कर सकते हैं और म्यूचुअल फंड की सेवाओं का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन निवेश करने का अधिकार रखते हैं रूसी संघ के वित्त मंत्रालय की आवश्यकताओं को पूरा करने वाली निवेश घोषणाओं के साथ ओएफबीयू में इन भंडारों का 5%।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि उपरोक्त गतिविधियाँ, आर्थिक प्रभाव के अलावा, एक महत्वपूर्ण सामाजिक प्रभाव भी लाती हैं। जमाकर्ताओं के साथ संबंधों के लचीलेपन को बढ़ाकर, एक वाणिज्यिक बैंक न केवल अपने ग्राहक आधार को बनाए रखने में सक्षम होगा, बल्कि इसका विस्तार भी करेगा, धन की मात्रा में वृद्धि करेगा, इसके मूल्य और तरलता के संदर्भ में जमा पोर्टफोलियो की संरचना में सुधार करेगा। , अपने जमा आधार की स्थिरता में वृद्धि करें, और सेवा के एक नए गुणवत्ता स्तर तक पहुँचें और जमा सेवा बाजार में बैंक की अग्रणी स्थिति सुनिश्चित करें।
इस प्रकार, वर्तमान में, बैंकिंग गतिविधि के बुनियादी मानदंडों को पूरा करने वाली जमा नीति का गठन अर्थव्यवस्था में जुड़ा हुआ है। साथ ही, जमा नीति का गठन दृष्टिकोण के तीन ब्लॉकों के ढांचे के भीतर होना चाहिए - संसाधन विनियमन, बैंकिंग के लिए पर्याप्त संसाधन आधार का गठन, संसाधन आधार का अनुकूलन और इसके व्यक्तिगत तत्वों के अनुरूप होना चाहिए। लंबी अवधि और स्थिर देनदारियों वाले बैंकों को बाजार में निस्संदेह प्रतिस्पर्धात्मक लाभ (आकर्षण पोर्टफोलियो की तुलनीय लागत के साथ) है, क्योंकि उनके पास सक्रिय संचालन के प्रकार और अवधि को चुनने की अधिक स्वतंत्रता है।
कामकाज की स्थिरता में सुधार के लिए, क्षेत्रीय बैंकों को निम्नलिखित द्वारा निर्देशित किया जाना चाहिए: अपनी स्थिरता और वित्तीय स्थिरता बनाए रखने के लिए जमा, ऋण और बैंक के अन्य कार्यों का संबंध; जोखिम को कम करने के लिए बैंक के संसाधनों का विविधीकरण; जमा पोर्टफोलियो का विभाजन (ग्राहकों द्वारा); विभिन्न ग्राहक समूहों के लिए विभेदित दृष्टिकोण। इसके अलावा, प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ाने के लिए, वाणिज्यिक बैंकों को बुनियादी तकनीकों में सुधार करने, नए बैंकिंग उपकरण पेश करने, एक स्वचालित सूचना प्रबंधन और डेटा प्रोसेसिंग सिस्टम के साथ अपने काम का समर्थन करने के अवसरों की तलाश करनी चाहिए जो अंतरराष्ट्रीय आवश्यकताओं और मानकों को पूरा करती है; बैंकिंग विपणन विकसित करें।
निष्कर्ष
अध्ययन के परिणामस्वरूप निम्नलिखित निष्कर्ष निकले:
इसके आधार पर, लेखक निम्नलिखित परिभाषा देता है: एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति सिद्धांतों, विधियों और कार्यान्वयन के तरीकों का एक समूह है, जो जमा (जमा) में धन जुटाने के लिए लगातार संबंधित क्रियाएं चुकाने योग्य आधार पर होती हैं और उन्हें प्रभावी ढंग से प्रबंधित करती हैं। बैंक के कामकाज और विकास को सुनिश्चित करने के लिए।
जमा नीति का आवश्यक पक्ष, लेखक के अनुसार, इसके कार्यान्वयन के विषय पक्ष से जुड़ा है। बैंक की जमा नीति के कार्यान्वयन का विषय पक्ष जमा (जमा) है, जो प्रकारों में संयुक्त है और बैंक के जमा पोर्टफोलियो का गठन करता है। एक वाणिज्यिक बैंक के डिपॉजिट पोर्टफोलियो के तहत, लेखक विभिन्न प्रकार की डिपॉजिट की समग्रता को समझता है, जिसके गठन को राशि, राशि, लागत और जुटाई गई धन की पर्याप्तता के संदर्भ में डिपॉजिट के आवश्यक संयोजन को निर्धारित करने के दृष्टिकोण से माना जाना चाहिए। सक्रिय संचालन के लिए, साथ ही साथ जोखिम और तरलता की डिग्री।
जमा प्रक्रिया के संगठन में उपयोग किए जाने वाले सभी उपकरणों को ऐसे जमा पोर्टफोलियो के गठन को सुनिश्चित करना चाहिए जो न्यूनतम लागत और जोखिम पर अधिकतम लाभ प्राप्त करने की अनुमति देगा।
कोई भी जमा नीति नहीं है जो सभी बैंकों के लिए समान हो, क्योंकि जिस क्षेत्र में बैंक संचालित होता है, वहां की अर्थव्यवस्था और सामाजिक क्षेत्र की स्थिति, प्रतिस्पर्धी माहौल, आर्थिक संस्थाओं के व्यवहार की विशेषताएं और प्रेरणा) और आंतरिक (निर्धारित करना) बैंक ग्राहकों की संरचना, जमा की स्थिरता और धन के स्रोतों की स्थिरता, बैंक की ब्याज दर नीति, प्रदान की जाने वाली सेवाओं की सूची, कर्मचारियों की योग्यता का स्तर, जोखिम विविधीकरण)।
जमा प्रक्रिया का आधार जमा नीति के सिद्धांत हैं, जिनका पालन बैंक की तरलता और लाभप्रदता सुनिश्चित करने के दृष्टिकोण से बैंक के कुशल संचालन के लिए स्थितियां बनाता है।
सामान्य सिद्धांतों को एक आधार के रूप में लेते हुए: जमा नीति के तत्वों की वैज्ञानिक वैधता, इष्टतमता, दक्षता और एकता, जो, हम मानते हैं, विभिन्न प्रकार की बैंकिंग नीति पर लागू होते हैं, लेखक ने ऐसे सिद्धांत तैयार किए हैं जो बैंक की जमा की बारीकियों को दर्शाते हैं। नीति, घरेलू और विदेशी अनुभव, लेखक ने जमा नीति के निर्माण में एक वाणिज्यिक बैंक के कार्यों के लिए एक एल्गोरिथम प्रस्तावित किया। इन कार्रवाइयों को चार चरणों में संयोजित किया गया था: एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के लिए लक्ष्य और उद्देश्य निर्धारित करना (रणनीति विकास); एक वाणिज्यिक बैंक के संगठनात्मक ढांचे का निर्माण (समायोजन) (जमा नीति के संचालन के लिए विभागों का पृथक्करण और बैंक कर्मचारियों की शक्तियों का वितरण); जमा प्रक्रिया का संगठन (आंतरिक बैंक नियमों और निर्देशों का विकास); जमा संचालन की प्रक्रिया में प्रबंधन और नियंत्रण का संगठन। एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के निर्माण के चरणों में से एक और रणनीतिक और सामरिक लक्ष्यों के कार्यान्वयन के लिए उनके गठन के बारे में दृष्टिकोण।
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति का मूल्यांकन पांच परस्पर संबंधित चरणों में करने का प्रस्ताव है: सबसे पहले, एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के संगठनात्मक पहलुओं का मूल्यांकन किया जाता है; दूसरा एक वाणिज्यिक बैंक के जमा पोर्टफोलियो का विश्लेषण करता है; तीसरा एक वाणिज्यिक बैंक द्वारा आकर्षित जमा संसाधनों की पर्याप्तता का आकलन करता है; चौथा एक वाणिज्यिक बैंक के जमा संसाधनों का उपयोग करने की दक्षता निर्धारित करता है; और, अंत में, पाँचवें पर, बैंक की वर्तमान जमा नीति को बनाए रखने या उसके समायोजन पर निर्णय लिया जाता है।
Tyumen क्षेत्र के एक स्वतंत्र बैंक के आधार पर एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के आकलन ने अपनी जमा गतिविधियों में सुधार के लिए कई सिफारिशें देना संभव बना दिया।
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डिपॉजिट ऑपरेशंस के कार्यान्वयन में प्रत्येक वाणिज्यिक बैंक द्वारा अपनी स्वयं की जमा नीति का विकास शामिल है, जिसे बैंकिंग संसाधनों के निर्माण के लिए बैंकिंग गतिविधियों के रूपों, कार्यों, सामग्री को निर्धारित करने के उद्देश्य से एक वाणिज्यिक बैंक के उपायों के एक सेट के रूप में समझा जाना चाहिए। उनकी योजना और विनियमन। जमा नीति के कार्यान्वयन को दो स्थितियों से देखा जा सकता है। एक व्यापक अर्थ में, यह जमाकर्ताओं और अन्य लेनदारों से धन को आकर्षित करने के साथ-साथ धन के स्रोतों के उपयुक्त संयोजनों को निर्धारित (विनियमित) करने से जुड़ी बैंक की गतिविधि है। एक संकीर्ण अर्थ में, ये ऐसे कार्य हैं जिनका उद्देश्य बैंक की तरलता की जरूरतों को पूरा करने के लिए सक्रिय रूप से धन जुटाने की मांग करना है, जिसमें उधार ली गई धनराशि भी शामिल है।
किसी भी वाणिज्यिक बैंक की एक प्रभावी जमा नीति को विकसित करने और लागू करने का अंतिम लक्ष्य बैंक के खर्चों को कम करते हुए और तरलता के आवश्यक स्तर को बनाए रखते हुए सभी प्रकार के जोखिमों को ध्यान में रखते हुए संसाधन आधार की मात्रा में वृद्धि करना है।
एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के मुख्य तत्व हैं:
- 1) जमा प्रक्रिया की मुख्य दिशाएँ विकसित करने के लिए बैंक की रणनीति;
- 2) संसाधन आधार के गठन के आयोजन में बैंक की रणनीति;
- 3) जमा नीति के कार्यान्वयन पर नियंत्रण।
एक नियम के रूप में, बैंकों को एक विशेष जमा नीति दस्तावेज़ विकसित करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है जो उन्हें जमा प्रक्रिया के आयोजन में बैंक की रणनीति और रणनीति निर्धारित करने की अनुमति देगा। दस्तावेज़ "बैंक की जमा नीति" बैंक के संसाधन आधार की संरचना, स्थिति और गतिशीलता के विश्लेषण के आधार पर विकसित किया गया है, साथ ही साथ ऐसे दस्तावेज़ों के साथ घनिष्ठ संयोजन के आधार पर विकसित किया गया है जो नियुक्ति के लिए मुख्य दिशाओं और शर्तों को निर्धारित करते हैं। धन आकर्षित किया। विशेष रूप से, जमा नीति में, बैंक स्वयं के धन की वृद्धि की संभावनाओं के लिए प्रदान करता है, और इसलिए स्वयं और उधार ली गई निधियों के बीच का अनुपात; आकर्षित धन की संरचना; पसंदीदा प्रकार के जमा और जमा, उनके आकर्षण की शर्तें; सावधि जमा और सावधि जमा और मांग जमा के बीच का अनुपात; जमा और जमा आदि की मुख्य टुकड़ी।
बैंकों द्वारा जमा संचालन के संचालन में विश्व के अनुभव और रूसी परिस्थितियों में इसके अनुकूलन की संभावना को ध्यान में रखते हुए, एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति बनाने के लिए मॉडल की निम्नलिखित योजना की सिफारिश करना संभव होगा (चित्र 1): बैंकिंग : पाठ्यपुस्तक / एड। जीजी कोरोबोवा। - एम .: "न्यायविद", 2007. पी। 210
चावल। 1. एक वाणिज्यिक बैंक की जमा नीति के गठन का मॉडल
उपरोक्त मॉडल वर्तमान कार्यों के आधार पर बनता है जिन्हें निष्क्रिय संचालन करने और बैंक के लिए इष्टतम संसाधन आधार बनाने की प्रक्रिया में संबोधित करने की आवश्यकता होती है। बैंक की जमा नीति को उसके रणनीतिक लक्ष्यों के अनुरूप होना चाहिए। इसलिए, इसके निर्माण में, सामान्य रेखा का चुनाव अत्यंत महत्वपूर्ण है। एक वाणिज्यिक बैंक (बैंकिंग प्रबंधन) / एड की गतिविधियों का प्रबंधन। ओ.आई. Lavrushin। - एम .: "यूरिस्ट", 2007. पृष्ठ 352 बैंक अपने प्राथमिक संभावित ग्राहकों के रूप में या तो निजी जमाकर्ताओं - "खुदरा" ग्राहकों, या वाणिज्यिक फर्मों और अन्य कानूनी संस्थाओं, या दोनों को चुन सकता है। यदि बैंक आबादी से व्यापक जमा राशि को आकर्षित नहीं करता है, तो यह निश्चित लागतों को ब्याज के साथ बदल सकता है। आबादी के साथ काम करते समय, बैंक प्रारंभिक चरण में बाजारों, ग्राहकों और बैंकिंग उत्पादों के लिए एक पैठ रणनीति विकसित करता है, और फिर विकास और विविधीकरण की रणनीति बनाता है। प्रतिस्पर्धी माहौल में, बैंकों को आक्रामक नीति अपनाने के लिए मजबूर होना पड़ता है। निजी जमा बाजार में, नेता की रणनीति निश्चित रूप से रूस के बचत बैंक द्वारा अपनाई जाती है। बैंक की जमा नीति मानती है कि जमा परिचालन के क्षेत्र में जोखिम प्रबंधन पर विशेष ध्यान दिया जाना चाहिए। यह जमा संसाधनों के विविधीकरण के आवश्यक स्तर के निरंतर रखरखाव के साथ-साथ अन्य स्रोतों से धन को आकर्षित करने की संभावना को सुनिश्चित करने और बैंक की देनदारियों के संतुलन को शर्तों और ब्याज दरों के संदर्भ में बनाए रखने पर आधारित है।
बैंक की जमा नीति के उद्देश्य हो सकते हैं:
- - बैंक की बैलेंस शीट की तरलता का अनुपालन;
- - न्यूनतम लागत के साथ संसाधनों को आकर्षित करना - संसाधनों की आवश्यक मात्रा को सबसे लंबी संभव अवधि के लिए जमा राशि में आकर्षित करना;
- - उठाए गए धन की स्थिरता के लिए शर्तों के भविष्य में निर्माण।
ग्राहक खातों पर स्थिर शेष बनाए रखने को प्रेरित किया जा सकता है, उदाहरण के लिए, उच्च ब्याज दर निर्धारित करके, लेकिन न्यूनतम खाता शेष राशि के लिए, या न्यूनतम शेष राशि के आकार के आधार पर ब्याज को अलग करके।
बैंक की जमा नीति को प्रलेखित किया जाना चाहिए। इसे 1-2 वर्षों के लिए एक स्वतंत्र दस्तावेज़ के रूप में तय किया जा सकता है या जमा राशि को आकर्षित करने और ग्राहक खाते खोलने और बनाए रखने की प्रक्रिया पर अलग-अलग प्रावधानों द्वारा प्रतिनिधित्व किया जा सकता है।
बैंक की जमा नीति के नियमन में निम्नलिखित खंड हो सकते हैं:
- - सामान्य प्रावधान;
- - बैंक की संसाधन नीति के उद्देश्य;
- - बैंक के संरचनात्मक उपखंडों की सहभागिता;
- - बैंक के संसाधनों की संरचना;
- - निधियों को आकर्षित करने की शर्तें और अनुबंधों की शर्तों को स्थापित करने की प्रक्रिया;
- - एक समझौते को समाप्त करने और जमा या बैंक खाता खोलने के लिए आवश्यक दस्तावेजों की सूची;
- - जमा और बचत प्रमाणपत्रों में धन जुटाने के लिए दस्तावेजों की सूची और प्रसंस्करण संचालन की प्रक्रिया;
- - क्रेडिट संस्थानों से धन जुटाने के लिए धन जुटाने और संचालन को औपचारिक बनाने की प्रक्रिया;
- - निष्क्रिय लेनदेन पर ब्याज की गणना और भुगतान करने की प्रक्रिया;
- - रूसी संघ के केंद्रीय बैंक के अनिवार्य आरक्षित निधि में कटौती की प्रक्रिया, आर्थिक मानकों के अनुपालन पर नियंत्रण;
- - दस्तावेजों के भंडारण का क्रम।
इसके अलावा, ग्राहकों की संरचना और बैंक की गतिविधियों की दिशा के आधार पर, दस्तावेज़ में अन्य खंड शामिल हो सकते हैं। इस प्रकार, बैंक की जमा नीति, सबसे पहले, ग्राहकों और जमा उपकरणों (बाजार विभाजन) की पसंद में प्राथमिकताओं द्वारा निर्धारित की जाती है, और दूसरी बात, नियमों और विनियमों (विधायी, शिक्षाप्रद, इंट्राबैंक, आदि सहित) द्वारा बैंक की व्यावहारिक गतिविधियों को विनियमित किया जाता है। व्यवहार में इन प्राथमिकताओं को लागू करने वाले कार्मिक। जमा नीति की गुणवत्ता और निष्क्रिय संचालन की प्रभावशीलता भी बैंक के प्रबंधन की क्षमता और कर्मचारियों की योग्यता के स्तर और जमा समझौते की शर्तों के विकास पर निर्भर करती है।
जमा नीति बैंक के संसाधन प्रभागों के कर्मियों के प्रभावी कार्य के लिए आवश्यक पूर्वापेक्षाएँ बनाती है, कर्मियों के प्रयासों को एकजुट और व्यवस्थित करती है, त्रुटियों की संभावना को कम करती है और तर्कहीन निर्णय लेती है।
जमा गारंटी प्रणाली के अस्तित्व से राष्ट्रीय बैंकिंग प्रणाली में विश्वास मजबूत होता है और बैंकों को घरेलू बचत के प्रवाह के लिए पूर्वापेक्षाएँ पैदा होती हैं। बैंकों द्वारा आकर्षित नागरिकों के धन की वापसी की गारंटी प्रदान करने और निवेशित धन पर आय के नुकसान की भरपाई के लिए जमा राशि के अनिवार्य बीमा के लिए एक संघीय कोष बनाया जा रहा है। 28 फरवरी, 2009 का संघीय कानून संख्या 28-FZ "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर"। कला। 38 फेडरल कंपल्सरी डिपॉजिट इंश्योरेंस फंड के सदस्य बैंक ऑफ रूस और बैंक हैं जो नागरिकों के फंड को आकर्षित करते हैं। संघीय अनिवार्य जमा बीमा कोष के धन के निर्माण, गठन और उपयोग की प्रक्रिया संघीय कानून द्वारा निर्धारित की जाती है।
बैंकों को जमा की वापसी और उन पर आय के भुगतान को सुनिश्चित करने के लिए स्वैच्छिक जमा बीमा कोष बनाने का अधिकार है। वहाँ। कला। 39 स्वैच्छिक जमा बीमा कोष गैर-लाभकारी संगठनों के रूप में बनाए गए हैं। बैंकों की संख्या - स्वैच्छिक जमा बीमा कोष के संस्थापक कम से कम पांच होने चाहिए, जिनकी कुल अधिकृत पूंजी निधि के निर्माण की तिथि पर बैंकों के लिए बैंक ऑफ रूस द्वारा स्थापित न्यूनतम अधिकृत पूंजी से कम से कम 20 गुना अधिक होनी चाहिए। स्वैच्छिक जमा बीमा कोष के निर्माण, प्रबंधन और संचालन की प्रक्रिया उनके चार्टर्स और संघीय कानूनों द्वारा निर्धारित की जाती है। बैंक स्वैच्छिक जमा बीमा कोष में अपनी भागीदारी या गैर-भागीदारी के बारे में ग्राहकों को सूचित करने के लिए बाध्य है। स्वैच्छिक जमा बीमा कोष में भागीदारी के मामले में, बैंक ग्राहक को बीमा की शर्तों के बारे में सूचित करता है।
