Korpus za rak. Osiguranje od kritičnih bolesti

Život moderne osobe ispunjen je događajima i planovima. U metežu stvari često nema vremena za liječničku dijagnozu i otkrivanje uzroka neugodnih simptoma koji su se pojavili. Kada nelagoda postane ozbiljna, ispostavlja se da je izgubljeno dragocjeno vrijeme, a sada pokušaj borbe protiv bolesti znači ogroman gubitak vremena i novca. Kako ne bi bio na rubu financijskog bankrota, pacijent može koristiti poseban proizvod osiguranja - osiguranje od kritičnih bolesti, tj. potencijalno smrtonosne bolesti. Sve troškove vezane uz terapiju snosi osiguravatelj.

Glavne odredbe sporazuma

Osiguranje od kritičnih bolesti na mnogo je načina slično životnom ili invalidskom osiguranju. Međutim, postoji važna razlika: dvije vrste polica isplaćuju se ako je osiguranik umro ili je dobio invaliditet nespojiv s radom. Svi troškovi povezani s dobivanjem medicinskih usluga, kupnjom lijekova, padaju na ramena bolesnika i njegove obitelji.

VHI za smrtonosne bolesti, naprotiv, vrijedi kada je pacijent živ. Uplate od osiguravajućeg društva koriste se za kupnju usluga i lijekova potrebnih za oporavak. Prisutnost financijske potpore povećava šanse da će se građanin moći nositi s opasnom bolešću. Trošak police određuje se za svakog klijenta pojedinačno. Prilikom izračuna osiguratelj polazi od sljedećih čimbenika:

• Dob pacijenta;
• Njegov spol;
• Pokazatelji stanja njegovog tijela;
• rok osiguranja;
• Iznos pokrića.

Osiguravatelji zadržavaju pravo izmjene visine premije ovisno o statistici pojavnosti pojedinih bolesti u cijeloj zemlji. VHI za kritične bolesti može se sklopiti kao samostalni proizvod osiguranja ili kao dodatak polici sa "standardnim" ili ograničenim pokrićem. Osiguranje od kritičnih bolesti uključuje sljedeće:

• Trajanje osiguranja građanin bira samostalno: na tržištu postoje ponude polica na 1, 2 godine, 5, 7 godina;
• Građanin se podvrgava obveznoj potpunoj dijagnostici (Check up) u zdravstvenoj ustanovi koja ima ugovor s osiguravateljem. Na primjer, Ingosstrakhov sedmogodišnji program "Frontiers of Health" predviđa pregled svake dvije godine;
• Osiguraniku se prilikom utvrđivanja određene dijagnoze isplaćuje novčani iznos naveden u polici. Da bi primio sredstva, građanin mora živjeti najmanje 30 dana od sada;
• Pacijent ima pravo potrošiti dobiveni iznos za bilo koje potrebe;
• Osnovno osiguranje pokriva onkologiju, srčani i moždani udar. Dodatno, klijent može uključiti u policu oko 40 bolesti.

Iznos dobiven od osiguravatelja može se koristiti za bilo koju svrhu, uključujući kupnju lijekova i plaćanje medicinskih usluga i pomoći, korištenje alternativnih (netradicionalnih) metoda liječenja, otplatu duga, preinaku kuće i osobnog automobila, osposobljavanje za novo zanimanje itd. Ali ako građanin umre od teške bolesti, plaćene premije vraćaju se njegovim nasljednicima.

Što se smatra osiguranim slučajem?

Osigurani slučaj je posjet pacijenta liječniku radi dijagnoze ili liječenja bolesti navedene u polici osiguranja tijekom razdoblja valjanosti VHI. Danas osiguravajuća društva nude zaštitu koja pokriva više od 40 potencijalno opasnih bolesti, ali osiguranje ne pokriva pokušaje samoubojstva, bolesti nastale kao posljedica hitnih slučajeva, vojnih operacija, zbog namjernih radnji bolesnika, neuspješnih pokušaja samoliječenja, profesionalnog sporta i itd. Osigurani slučajevi uključuju sljedeće:

• maligni tumori;
• srčani udar;
• Moždani udar;
• Premosnica srca;
• teške opekline;
• gubitak vida ili sluha;
• Paraliza ili amputacija udova;
• Multipla skleroza;
• zatajenja bubrega;
• Transplantacija organa i tako dalje.

Gore navedeni popis nije konačan, može uključivati ​​i dodatne pozicije ovisno o želji i financijskim mogućnostima osiguranika. Onkologija, srčani i moždani udar su bolesti koje su uključene u osnovno pokriće police. Osim toga, pacijent i osiguravatelj mogu se dogovoriti o indikaciji drugih tegoba. Što je veći popis, veća će biti premija. Kritične bolesti imaju jednu zajedničku osobinu: u nedostatku pravovremene terapije dovest će do smrti pacijenta, no uz ranu dijagnozu u 90% slučajeva mogu se izliječiti.

Tko nema pravo na osiguranje?

Cilj osiguravajućih društava je minimizirati vlastite rizike, stoga su razvili sustav zahtjeva za potencijalne kupce. Za procjenu takvih rizika osiguravatelji anketiraju svoje klijente, a mogu ih poslati i na liječnički pregled kako bi se uvjerili da je građanin došao na osiguranje dok je bio bolestan. Općenito, kriteriji za odabir potencijalnih osiguravatelja mogu se svesti na sljedeće točke:

• Dob. Osiguravatelji rade s osobama od 18 do 65 (75) godina;
• životni stil;
• Povijest bolesti pacijenta;
• trenutno zdravstveno stanje.

Registracija politike nije dostupna za građane koji su u mjestima lišenja slobode, koji zlorabe alkohol i droge, koji su registrirani kod psihijatra. Osiguravatelji ne rade s onima koji su prethodno pretrpjeli ozbiljne bolesti (zatajenje bubrega, hepatitis, ulcerozni kolitis, itd.), Transplantacija organa. VHI se neće izdavati građanima s dijabetesom, osobama s invaliditetom, onima s dijagnosticiranim bolestima srca, malignim tumorima itd. Osiguravajuće društvo će odbiti isplatu sredstava ako se ispostavi da je, na primjer, pacijent bolovao od raka prije kupnje police VHI.

Trajanje police osiguranja

Značajka osiguranja od kritičnih bolesti je "privremena franšiza". To znači da osoba ne može kupiti policu i sljedeći dan započeti liječenje raka ili zatajenja bubrega. Postoji poček koji minimizira rizike osiguravatelja. Trajanje franšize ovisi o valjanosti police i određuje ga svaka tvrtka samostalno. Na primjer, društvo Panacea nudi sljedeće uvjete:

• Čekanje police osiguranja - 5 dana nakon kupnje;
• Valjanost franšize kada glavno osiguranje ne vrijedi - 6 mjeseci nakon kupnje;
• Razdoblje valjanosti punog osiguranja je zadnjih 12 mjeseci.

Ako se klijent razboli tijekom razdoblja "privremene franšize", neće moći primiti isplate osiguranja. Ako istraživanje provedeno nakon 7 mjeseci otkrije da osoba ima onkologiju, bit će mu isplaćen iznos koji se duguje. Za primanje uplata klijent kontaktira osiguravatelja telefonom ili e-mailom. Ako je dijagnoza potvrđena, iznos koji se duguje prebacuje mu se, pomažu mu u odabiru stručnjaka za liječenje, zdravstvene ustanove i rješavaju sve formalnosti koje nastaju.

Zaključak

Osiguranje od kritičnih (smrtonosnih) bolesti prilično je rizično za osiguravajuća društva, pa imaju niz kriterija za odabir klijenata kako bi te rizike sveli na minimum. Mnoge tvrtke odlučuju se ne osigurati protiv raka jer su troškovi liječenja stotinama puta veći od premija, a takve se bolesti često ponavljaju. Djelovanje police osiguranja također ima svoje karakteristike, koje se, posebice, ne mogu koristiti odmah nakon sklapanja ugovora.

Osiguranje od kritičnih bolesti daje ljudima priliku za ozdravljenje

Fotografija: Fotolia/ribalka yuli

Tržište osiguranja od kritičnih bolesti, uključujući rak, ubrzano raste nakon porasta morbiditeta i zbog povećane pozornosti ljudi na svoje zdravlje. Štoviše, brzi rast ovog tržišta postao je pokretač cijelog segmenta životnih osiguranja.

Svjestan izbor

Svake godine 4. veljače čovječanstvo obilježava Svjetski dan borbe protiv raka. Osiguranje od kritičnih bolesti postalo je jedan od načina te borbe.

Na ruskom tržištu osiguranja od kritičnih bolesti (CHI) i osiguranja od raka, aktivno je samo desetak osiguravajućih društava, specijaliziranih ili za VHI ili životno osiguranje. Štoviše, većina ih je u ovaj segment ušla u zadnjih godinu-dvije. Prije toga, dijagnoza malignog tumora tradicionalno se smatrala iznimkom od osiguranih slučajeva VHI, životnog osiguranja i nezgoda. Od 2014. godine, međutim, počeo se formirati zaseban specifični tržišni segment - osiguranje od kritičnih bolesti, uključujući rak. Kako je postajalo jasno da ovi proizvodi postaju sve popularniji među kupcima, sve je više osiguravatelja počelo “povezivati” uslugu.

Trenutačno je prilično teško ispravno izmjeriti veličinu tržišta zbog činjenice da različite tvrtke rizike povezane s onkologijom pripisuju različitim područjima. Netko ih uključuje kao dodatnu opciju osobnom i korporativnom VHI programu (na primjer, SPAO Ingosstrakh pokriva ovaj rizik prema korporativnim VHI ugovorima za 50 000 zaposlenika klijenata). Netko - kao standardni ili dodatni rizik u osiguranju života. Netko - kao jedan od rizika u programu liječenja u inozemstvu (SC "Welfare").

"Nismo napravili posebnu procjenu obujma tržišta, ali ga procjenjujemo beznačajnim, a samo tržište vrlo daleko od zasićenja", kaže Elena Kovaleva, generalna direktorica IC Soglasie-Vita.

S povećanim interesom osiguravatelja za takve proizvode, mnoge su tvrtke prošle godine pokrenule zasebne "onkološke" programe ili VHC programe, uključujući onkologiju (VTB, Ingosstrakh-Life, IC "Welfare"), a neke su počele aktivno prodavati takve politike online, što bi također trebalo potaknuti rast segmenta u cjelini. U prosincu 2016. VSK je najavio elektroničku prodaju, tek neki dan - "Consent-Vita", u ožujku planira pokrenuti online uslugu "MetLife".

Prema grubim procjenama samih osiguravatelja, ukupni kapacitet tržišta osiguranja od nezgode, životnog osiguranja i VHI-a, koji može uključivati ​​rizike od raka, nije veći od 5 milijardi rubalja. Ovu brojku posebno iznosi Oleg Merkulov, zamjenik generalnog direktora VTB osiguranja. Tvrtka je relativno nedavno ušla u ovaj segment tržišta - 2013., ali je vrlo aktivna: 2016. ozbiljno je proširila liniju, zbog čega se broj ugovora za ovu vrstu osiguranja povećao gotovo 2,5 puta - sa 64 tisuće na 2015. na 155 tisuća za 2016. godinu.

Rast od 50% u 2016. godini ostvario je i još jedan relativno novi sudionik na tržištu VHC-a - IC "Welfare": program osiguranja od rizika liječenja i operacija u inozemstvu, uključujući i osiguranje od raka, pokrenut je 2014. godine. U 2016. pojavio se još jedan VHC program pod nazivom Conscious Choice. U samo godinu dana tvrtka je prikupila oko 100 milijuna rubalja premija za ove dvije vrste osiguranja.

“Starci” koji su već davno stekli portfelj, naravno, ne pokazuju tako brz rast. MetLife se može smatrati pionirom u osiguranju od kritičnih bolesti (CHI), koji je počeo nuditi uključivanje takvih rizika svojim korporativnim klijentima još 2005. godine, a "fizičarima" 2008. godine. Tijekom godina osiguravatelj je prikupio ogroman portfelj ugovora, uključujući osiguranje od raka - 400 tisuća Sada ima rizike od raka uključene u VHI programe, osiguranje od nezgode i životno osiguranje. U 2016, povećanje broja ugovora za zdravstveno osiguranje bit će 5-6%, za korporativno dobrovoljno zdravstveno osiguranje, uključujući onkologiju, - 15%.

Ostali iskusni igrači na ovom tržištu uključuju PPF životno osiguranje, koje je još 2010. počelo uključivati ​​rak kao dodatni rizik. Portfelj osiguravatelja uključuje više od 69 tisuća ugovora s rizikom "osiguranja od smrtonosnih bolesti".

“Onkološko osiguranje već je nekoliko godina jedan od pokretača tržišta životnog osiguranja”, kaže Dmitry Dubina, tehnički direktor PPF životnog osiguranja. “Naša je tvrtka jedna od vodećih u ovom području, koja na tržište donosi nove napredne proizvode.” Godine 2014. PPF životno osiguranje među prvima je razvilo zasebne programe za rak općenito i poseban program za žene.

MetLife ima i specifične "ženske" programe. U 2014. godini tvrtka je predstavila Harmony program osiguranja za kritične bolesti žena, koji je usmjeren na sveobuhvatnu zaštitu u dijagnostici ženskih i drugih vrsta raka za mlade klijentice, kao i specifičnih ženskih bolesti kao što su osteoporoza povezana sa starenjem, srčani i moždani udar. za žene u dobi od 45 godina i starije. Prema MetLifeu, 60-80% isplata osiguranja od kritičnih bolesti su isplate povezane s dijagnozom raka kod osiguranika.

Ingosstrakh-Life nudi originalni proizvod koji kombinira zaštitu od rizika od onkoloških bolesti i životno osiguranje: program je osmišljen na sedam godina, tijekom kojih vrijedi zaštita osiguranja. Po isteku tog razdoblja, ako osigurani slučaj nije nastupio, osiguraniku se vraćaju svi njegovi doprinosi.

Program Edge of Health dopunjen je cjelovitom uslužnom komponentom. “Naš program djeluje već sedam godina i uključuje prolazak na pregled svake dvije godine, organizaciju i plaćanje liječenja u iznosu do 300 milijuna rubalja. Kupnjom programa klijent može jednostavno obaviti jedan poziv kako bi se prijavio za pregled ili prijavio osigurani slučaj (dijagnosticiranje kritične bolesti), mi ćemo se pobrinuti za ostalo, - kaže Vladimir Chernikov, generalni direktor Ingosstrakh-Life. . - Naime: organizacija preventivnog pregleda u bilo kojoj klinici u Ruskoj Federaciji u kojoj djeluje odabrana verzija programa, dobivanje drugog liječničkog mišljenja u slučaju kritične bolesti, neposredna organizacija liječenja, podrška za vizu, transfer, smještaj i čak plaćanje propisanih lijekova koje će biti potrebno uzimati nakon liječenja.

Ostatak mog zivota?

Rasprostranjenost osigurateljnog pokrića, tarifa, oblika isplate osiguraničke naknade i usluga koje prate uslugu je tolika da ju je teško sistematizirati.

Popis kritičnih bolesti iz VHC-a može uključivati ​​od jedne do 40 dijagnoza. Najčešći su rak, infarkt miokarda, moždani udar, zatajenje bubrega, paraliza, sljepoća, multipla skleroza, Parkinsonova bolest, mišićna distrofija, koronarna premosnica, presađivanje vitalnih organa. Premije osiguranja variraju od 3.900 do 39.000 rubalja, a visina premije ne ovisi uvijek izravno o svoti osiguranja. Ostali čimbenici koji poskupljuju osiguranje mogu biti dob i spol osiguranika, skup rizika i usluga. Ali daleko od toga da sve tvrtke imaju spolne i dobne razlike, neke uvjetno dijele osiguranike na odrasle - od 18 do 64 godine - i djecu - do 18 godina. Niz osiguravatelja, poput IC "Welfare" i "MetLife", ima dječje programe koji uključuju onkologiju.

Obično se povećava s godinama. No, postoje i programi u kojima pri ulasku u određenu dob premija ostaje nepromijenjena tijekom cijelog trajanja. Inače, to je još jedan argument u prilog dugoročnog osiguranja (obično se ugovori za HCZ sklapaju na sedam, deset godina ili doživotno).

Nema smisla osigurati se od kratkog spoja ili zasebno onkologije na godinu dana. “Naravno, kada govorimo o budućnosti, ne mislimo na jednu godinu, već na mnogo duži period. Ako je zajamčeno obnavljanje godišnje police, nije važno koju policu odaberete - godišnju ili dugoročnu, - kaže Dmitrij Maksimov, generalni direktor IC Blagosostoyanie. “Ako je polica samo godišnja i iduće godine treba proći ponovne preglede ili bitne izmjene uvjeta osiguranja, onda morate shvatiti da takav program ne može biti rješenje problema.”

Većina VHC ugovora ima razdoblje čekanja (90-180 dana), tijekom kojeg se ne plaća iznos osiguranja u slučaju raka ili druge kratkotrajne invalidnosti. Time se tvrtka osigurava, smanjujući rizik da osoba sklopi ugovor o osiguranju, već znajući ili sumnjajući na dijagnozu. Zloćudne novotvorine otkrivene prije kupnje police osiguranja, kao i prisutnost HIV infekcije kod osigurane osobe - isključenje iz osiguranja po takvim programima.

Oleg Merkulov iz VTB osiguranja objašnjava da je potrebno razdoblje čekanja jer je obavljanje pregleda u fazi kupnje police osiguranja dugotrajno, naporno i neučinkovito (pregledom se možda neće dijagnosticirati bolest). “Ako se osoba razboli tijekom razdoblja čekanja, ne isplaćuje joj se iznos osiguranja, ali sustav pomoći počinje djelovati: pružamo svu pravnu i konzultantsku podršku za usmjeravanje pacijenata kako bismo osigurali liječenje u okviru državnih jamstava”, kaže Merkulov.

Novac ili dobrota?

Osigurana svota prema VHC ili ugovorima o liječenju raka varira u različitim tvrtkama i za različite vrste ugovora - od 500.000 do 300 milijuna rubalja. Prosječni iznos pokrića osiguranja, prema MetLifeu, iznosi 700-850 tisuća rubalja. Istodobno, maksimalna uplata koju je izvršila ova tvrtka prema takvom osiguranju iznosi 7,5 milijuna rubalja, a prema korporativnom programu - 9 milijuna rubalja.

Postoje dva bitno različita pristupa isplati naknade osiguranja: gotovina ili plaćanje medicinskih računa i dodatnih usluga. Neke tvrtke (na primjer, "Consent-Vita", "PPF životno osiguranje") nakon pojave osiguranog slučaja (dijagnoza kritične bolesti i / ili malignog tumora) prakticiraju standardnu ​​jednokratnu neciljanu isplatu. U pravilu, 500 tisuća ili 1 milijun rubalja, ovisno o ugovoru.

Osoba troši ta sredstva po vlastitom nahođenju: može ih poslati na liječenje, platiti rehabilitaciju u Rusiji ili inozemstvu, kupiti uvozne lijekove, platiti sve tekuće troškove. U "Privoli", u slučaju kasnog otkrivanja bolesti, isplate se mogu izvršiti dva puta: prvo po dijagnozi bolesti, a zatim po činjenici smrti.

Ostali osiguravatelji odabrali su opciju plaćanja potrebne medicinske skrbi u granicama iznosa osiguranja predviđenog ugovorom, au nekim slučajevima i servisnu podršku osiguraniku. Taj put u pravilu slijede osiguravajuća društva koja su dio velikog holdinga s razvijenim sustavom medicinske skrbi (na primjer, Welfare, koja je dio sustava Ruskih željeznica) ili koja imaju partnerstva s uslužnim medicinskim tvrtkama ( kao što su Best Doctors, Europ Assicstance, Chez Medical Tours).

U VTB osiguranju, ako se otkrije bolest, polica omogućuje ponovnu provjeru dijagnoze u dobroj klinici s vodećim onkolozima, izradu plana liječenja i odabir specijalizirane klinike u skladu s utvrđenom bolešću. Osiguranik je pod nadzorom liječnika tri godine – unatoč tome što je valjanost police, s obzirom na karencu, 18 mjeseci. Ingosstrakh-Life osigurava potpuno liječenje pacijenata oboljelih od raka u roku od godinu dana nakon isteka ugovora, ako je početak liječenja ili pojava osiguranog slučaja nastupila na kraju tog razdoblja.

Većina tvrtki ne plaća samo dijagnozu i samo liječenje, već i redovite preglede onkologa, pretrage i ponovnu dijagnozu, koji su nužni za kritične bolesti.

Može uključivati ​​plaćanje putovanja osiguranika do mjesta liječenja i smještaj jedne osobe u pratnji u hotelu, kao i plaćanje visokotehnoloških lijekova za kemoterapiju i lijekova na bazi krvi.

Potrebno je unaprijed razjasniti jesu li sve te opcije uključene u ugovor. Također vrijedi obratiti pozornost na to kako tvrtka tumači pojmove "onkološka bolest" i "pretkancerozno stanje", ubraja li se u osigurane slučajeve otkrivanje dobroćudnog tumora kod osobe.

Generalni direktor IC "Welfare" Dmitry Maksimov vjeruje da ako osoba dobro poznaje medicinske usluge u Rusiji i inozemstvu, može odabrati povrat novca. “Ali većina, uključujući i mene, preferira politike koje uključuju organizaciju i plaćanje medicinske skrbi”, naglašava stručnjak.

Glavna ciljana publika raznih proizvoda koji uključuju osiguranje od raka su ljudi srednje dobi (35-45 godina), budući da su oni ti koji, kada se otkriju maligni tumori, trebaju hitno liječenje. I njima se, kada se dijagnosticiraju u 1-2 fazi, može pomoći da se vrate u puni život. Prema statistici MetLifea, najčešći osigurani slučaj u VHC je dijagnoza onkologije u ranoj fazi uz povoljnu kliničku prognozu. Upravo će u takvim slučajevima uplata osiguranja biti ozbiljna financijska potpora u liječenju onkologije od strane osiguranika.

Koncept osiguranja od kritičnih bolesti (dalje u tekstu CHI) prvi je predložio kardiokirurg Marius Barnard u Južnoafričkoj Republici 1983. Tržišni potencijal CHI-a usko je povezan s razinom razvoja medicinske tehnologije: što je potonja naprednija, veća je vjerojatnost preživljavanja kao rezultat liječenja bolesti. VHC je proizvod osiguranja koji se najbrže razvija u svijetu u odnosu na ostale vrste životnih osiguranja.

Pokriće u osnovnoj verziji je paušalni iznos koji se plaća u slučaju pojave ili dijagnoze jedne od niza bolesti ili zdravstvenih stanja navedenih u polici. Osiguranje od kritičnih bolesti može djelovati kao izborna opcija za policu životnog osiguranja kako bi se osiguraniku osigurao dodatni iznos ili unaprijed udio u svoti osiguranja, koji se plaća nakon njegove smrti.

Trošak VHC police ovisi o čimbenicima kao što su dob, spol, stil života, povijest bolesti, trajanje osiguranja i svota osiguranja.

Glavni uvjeti osiguranja od kritičnih bolesti uključuju:

• davanje osiguranoj osobi određenog novčanog iznosa nakon utvrđivanja dijagnoze bilo koje bolesti navedene u polici. U tom slučaju osiguranik mora živjeti najmanje 30 dana od dana dijagnoze;
• osiguranik raspolaže primljenim novčanim iznosom po vlastitom nahođenju;
• osnovno pokriće pokriva bolesti kao što su srčani udar, moždani udar, rak;
• dodatno, u policu se može uključiti više od 40 vrsta bolesti;
• u slučaju smrti osiguranika vraćaju se uplaćene premije;
• polica osiguranja od kritičnih bolesti može djelovati kao zaseban proizvod osiguranja, a sve police životnog osiguranja mogu joj se dodati kao opcije;

• trajanje police varira od 5 godina do osiguranika od 65 ili 75 godina;
• mogućnost povrata premija osiguranja u slučaju nepostojanja zahtjeva za isplatu nakon 10 godina ili nakon navršenih 75 godina života od strane osiguranika.

Osnovne iznimke uključuju sljedeće:

• sudjelovanje u zrakoplovnim letovima osim kao putnik komercijalno ovlaštene zrakoplovne tvrtke;
• sudjelovanje u kriminalnim aktivnostima;
• zlouporaba droga. Ovisnost o alkoholu ili drogama (zlouporaba opojnih sredstava) ili uporaba droga u slučajevima izvan propisanih od strane liječnika koji ima liječničku dozvolu;
• nepoštivanje liječničkih propisa. Nerazumno nepoštivanje ili nepoštivanje medicinskih ili medicinskih propisa;
• opasni sportovi ili aktivnosti u slobodno vrijeme (boks, penjanje, spuštanje u špilje, jahanje, skijanje, borilačke vještine, utrke jahti i motornih čamaca, podvodno ronjenje, testiranje automobila, auto utrke);
• AIDS / HIV. Infekcija virusom humane imunodeficijencije (HIV) ili pojava bolesti uzrokovanih sindromom stečene imunodeficijencije (AIDS);
• dugotrajni boravak u inozemstvu;
• namjerno samoozljeđivanje;
• rata ili građanskih nemira. Rat, invazija, neprijateljstva (bez obzira je li rat objavljen ili ne), građanski rat, pobuna, revolucija ili sudjelovanje u pobuni ili građanskim nemirima.

Politike VHC-a razlikuju se ovisno o vrsti pokrića (popis bolesti za koje se plaća) i kombinacijama rizika. Najjednostavnija politika uključuje srčani udar, moždani udar, rak (tj. najčešće kritične bolesti). Drugi, složeniji tip pokrića pokriva kardiovaskularne operacije, multiplu sklerozu, zatajenje bubrega, paralizu, sljepoću, gubitak sluha, gubitak organa ili transplantaciju. Neki osiguravatelji pokrivaju Alzheimerovu bolest, Parkinsonovu bolest, komu, gubitak govorne funkcije, teške opekline. Ovaj popis ne pokriva sve moguće bolesti, ali jamči plaćanje za većinu njih. Mnoge moderne VHC police pružaju zaštitu od više od 40 bolesti.

Osiguranje od kritičnih bolesti relativno je nov proizvod za Rusiju. Osiguravatelji života ove programe razvijaju i nude već 3-4 godine. Sada na tržištu postoji više od desetak takvih proizvoda različitih osiguravajućih društava. Prodaja ove vrste osiguranja ubrzano raste. Na primjer, naša je tvrtka započela s prodajom osiguranja od kritičnih bolesti u trećem tromjesečju 2014. i od tada je potpisala više od 80.000 ugovora. S obzirom na učinak niske osnovice, broj sklopljenih ugovora iz godine u godinu raste za desetke posto.

Kao i kod životnih osiguranja općenito, obujam prodaje programa osiguranja od kritičnih bolesti ovisi o obujmu ponude. Što više agenata tvrtka ima (fizičke osobe, banke, brokeri) koji klijentu mogu kratko i jasno objasniti bit, značenje i ciljeve proizvoda, to će potražnja biti veća. Unatoč širenju raka, do sada ljudi rijetko razmišljaju o tome da se sami zaštite od ovih rizika.

Većina programa osiguranja od kritičnih bolesti prodaje se u formatu proizvoda u kutiji, što isključuje mogućnost liječničkog pregleda i individualnih potreba. Kontakt s klijentom u pravilu se odvija preko banaka, a prodavatelj ima samo nekoliko minuta za razgovor o programu i sklapanje ugovora na temelju potpisanog upitnika - izjave o zdravstvenoj ispravnosti. No, s razvojem tržišta očekuju se i proizvodi po narudžbi, a oni kupci koji žele odabrati individualni set rizika po najpovoljnijoj cijeni to će moći učiniti prolaskom liječničkog pregleda.

Trenutačno se za pomoć po takvim programima u prosjeku prijavi 1 klijent na 2500 osiguranika. Kako distribucija proizvoda raste, tako će rasti i učestalost posjeta. To treba uzeti u obzir prilikom indeksiranja tarifa, kao i promjena u troškovima liječenja i tečaja, osobito ako program predviđa pristup stranim lijekovima.

Unatoč sve većoj popularnosti osiguranja od kritičnih bolesti, razvoj ovog segmenta u Rusiji suočava se s nizom prepreka koje je potrebno postupno prevladati kako bi se održale visoke stope rasta prodora ovih proizvoda.

• Niska kultura osiguranja Rusa. Mnogi i dalje vjeruju da bi država trebala rješavati sve zdravstvene probleme, a zanemaruju činjenicu da besplatna medicina po modelu HZZ-a nije uvijek u mogućnosti pružiti adekvatno liječenje. Stoga se godišnje diljem Rusije održavaju događaji za poboljšanje razine financijske pismenosti stanovništva, gdje su predstavnici financijskih organizacija (banke, osiguravajuća društva itd.) uključeni kao stručnjaci. Financijski konzultanti mreže zastupničkih društava za osiguranje života obučavaju se, postaju certificirani tutori i održavaju seminare na takvim događanjima. Svake godine u njima sudjeluju stotine tisuća građana iz cijele Rusije, a online sudionici broje se u milijunima. Ovakvi događaji omogućit će životnim osigurateljima da više javno govore o osiguranju od kritičnih bolesti i populariziraju ovaj proizvod.
• Neupućenost ljudi o programima osiguranja za kritične bolesti. Većina Rusa niti ne zna da su im takvi proizvodi dostupni. Opseg i raznolikost ponude se povećava, ali osiguravatelji mogu osigurati kvalitativno povećanje pokrivenosti različitim komunikacijskim kanalima, uključujući i medije. Posebnu pozornost treba posvetiti radu na društvenim mrežama. Na stranicama tvrtki, industrijskih udruženja, javnih organizacija koje se bave financijskom edukacijom, važno je pokrenuti teme koje su ljudima relevantne, o kojima se lako i brzo može dati povratna informacija: izraziti mišljenje, postaviti pitanja, podijeliti probleme i očekivanja. Rasprava o temi raka na ovakvim komunikacijskim platformama omogućit će osiguravateljima da publici ponude rješenje problema – da govore o programima osiguranja za kritične bolesti.
• Slab razvoj korporativnog osiguranja. Osiguranje od kritičnih bolesti može ozbiljno ojačati ovaj segment. Međutim, većina ruskih poduzeća još uvijek shvaća osiguravajuću zaštitu zaposlenika kao dodatni financijski teret. Kako poduzećima prenijeti važnost korporativnog osiguranja, uključujući i slučaj kritične bolesti zaposlenika? Provjerena metoda je povećanje financijske pismenosti osoblja. U raznim organizacijama održano je na stotine događanja nakon kojih su mnoge tvrtke zatražile da se redovito angažiraju na poboljšanju financijske pismenosti svojih zaposlenika. Obrazovanjem tima educirate i menadžment koji promišlja o prednostima korporativnih programa osiguranja za motivaciju i razvoj ljudskog kapitala.

Sama relevantnost ovog proizvoda, zbog sve veće raširenosti onkologije u suvremenom svijetu, pridonijet će i prevladavanju identificiranih prepreka i povećanju pokrivenosti stanovništva programima osiguranja u slučaju kritičnih bolesti.

Zdravstveno osiguranje jedna je od najtraženijih usluga današnjice. Politika VHI odavno je postala norma ne samo kao značajan bonus za zaposlenike velikih korporacija, već i kao jamstvo brze i, u većini slučajeva, visokokvalitetne medicinske skrbi za obične ljude. Ali donedavno su osiguravajuća društva bila vrlo izbirljiva pri odabiru svojih klijenata, posebice u pogledu njihovih potencijalnih zdravstvenih problema. Nije ni čudo. Cilj običnog čovjeka koji kupi plaćenu medicinsku policu je minimizirati troškove liječenja neplanirane bolesti. Cilj osiguravajućeg društva je zaraditi novac. Odnosno, primiti više novca nego platiti. Stoga su zaista ozbiljne i skupe bolesti i stanja dugo vremena ostajale izvan interesa osiguravatelja: HIV infekcija, rak, transplantacija organa itd.

Ali vremena se mijenjaju. Posljednjih godina, jedan po jedan, veliki osiguravatelji uvode nove programe osiguranja od potencijalno smrtonosnih bolesti, čija cijena liječenja stavlja ne samo bolesnika, već i njegovu rodbinu na rub bankrota. MedAboutMe je razumio nijanse osiguranja od kritičnih bolesti.

Pojam kritične bolesti u praksu su uvele osiguravajuće kuće. Danas se pod tim pojmom podrazumijeva bolest koja značajno mijenja način života čovjeka, a pri čemu je nedvosmisleno i objektivno dijagnosticirana i o njoj je prikupljena dovoljna statistička baza. Popis kritičnih bolesti još nije velik, ali se svake godine postupno povećava. Na primjer, sada uključuje sljedeće bolesti, stanja i medicinske postupke:

• moždani udar;
• CABG operacija (koronarna premosnica);
• infarkt miokarda;
• maligni tumori (rak);
• transplantacija organa;
• terminalno zatajenje bubrega;
• paraliza;
• gubitak udova;
• gubitak sluha ili govora;
• Alzheimerova bolest ili Parkinsonova bolest, pod uvjetom da je pacijent mlađi od 60 godina;
• multipla skleroza itd.

Do danas ovaj popis, ovisno o mogućnostima osiguravajućeg društva, može uključivati ​​više od 40 bolesti. Svim ovim bolestima i stanjima zajedničko je da su, ako se ne liječe na vrijeme, smrtonosne ili dovode do teške invalidnosti. Uz ranu dijagnozu, 90% slučajeva može se izliječiti. Najčešći osigurani slučajevi, prema statistici, su moždani udar, srčani udar i rak.

Kome je potrebno osiguranje od kritičnih bolesti?

Kada se prosječni građanin prvi put susreće s bolešću s ovog popisa, suočen je s čitavim nizom problema:

• Dijagnostički problemi - pogotovo kada je riječ o pokrajini.
• Kašnjenje u početku liječenja je zbog istih problema s dijagnostikom, ili nedostatka stručnjaka, ili nedostatka lijekova, ili nemogućnosti da se odmah dođe do klinike gdje se provodi potrebna terapija.
• Nedostatak informacija o liječenju tako složene bolesti.
• Nestašica i drugi problemi s pristupom učinkovitim lijekovima.
• Problemi s provedbom i plaćanjem sanacijskih mjera.

Istovremeno, blagostanje naših sugrađana pada, a oboljevanje od raka i kardiovaskularnih bolesti raste. I, naravno, želite biti sigurni da će, ako takva katastrofa pogodi vas ili vaše najmilije, "zadnja strana biti pokrivena", i da će biti dovoljno novca i snage za prevladavanje bolesti.

Za pacijente kod kojih je dijagnosticirana kritična bolest razlikuju se sljedeće vrste osiguranja:

• gotovinska plaćanja;
• organizacija liječenja u Rusiji ili u stranoj klinici.

Moguće su i različite kombinacije ova dva osnovna oblika.

Dodatne usluge uključuju:

• Organizacija konzultacija za ponovnu dijagnozu i provjeru točnosti dijagnoze. Velika osiguravajuća društva obećavaju konzultacije s najboljim liječnicima u zemlji.
• Plaćanje nabave lijekova koji ne ulaze u standardnu ​​terapiju ove bolesti. Tako neka osiguravajuća društva nude plaćanje ciljane terapije - najsuvremenije tehnologije koja djeluje na principu usko ciljanog djelovanja na procese u podlozi bolesti. U isto vrijeme, nuspojave na zdrave stanice su minimizirane. Takav tretman može koštati znatno više.
• Plaćanje troškova rehabilitacije. Mnoge skupe terapije pokažu se beskorisnim bez dugih mjeseci naknadne rehabilitacije, koja uključuje značajne izdatke za lijekove i dodatne medicinske usluge. Ponekad rehabilitacija košta nekoliko puta više od same terapije.

Tko ne može biti osiguran?

Ali osiguravajuća društva nisu spremna svima obećati podršku i novac. Njihov cilj je minimizirati vlastite rizike. Stoga ne može svatko postati klijent prema ugovoru o osiguranju od kritičnih bolesti. Popis ograničenja uključuje:

• Dob. Potencijalni klijent ne smije biti stariji od 55 godina.
• Prisutnost skupina invaliditeta I-III povezana s prisutnošću raka ili određenih bolesti krvi. Djeca s invaliditetom također ne spadaju u popis potencijalnih klijenata osiguravajućih društava.
• Dispanzerska prijava za rak, krvne bolesti ili HIV infekciju.
• Već postojeće onkološke bolesti ili sumnjive neoplazme koje se mogu pokazati takvima.
• Kazna zatvora.
• Prisutnost dijabetesa.
• Prethodne teške bolesti srca i krvožilnog sustava, kao i bolesti poput ciroze jetre, hepatitisa B i C, Crohnove bolesti, ulceroznog kolitisa i terminalnog zatajenja bubrega.
• Registracija kod narkologa ili psihoneurologa.
• Prisutnost spolnih bolesti.
• Prisutnost bolesti koje potencijalno zahtijevaju transplantaciju organa ili tkiva.

Svaka tvrtka ima svoj popis, ali u većini slučajeva on uključuje gore navedena stanja i tegobe. Mnogi od njih su faktori povećanog rizika za razvoj osiguranog slučaja, pa osiguravajuća društva ovu kategoriju pacijenata odmah isključuju s popisa osoba kojima se može isplatiti naknada iz osiguranja. Upečatljiv primjer su mijeloproliferativne ili mijelodisplastične bolesti krvi. Još nije rak. Ali često prikrivaju zloćudne bolesti. Slična je situacija i s već izliječenim rakom – prevelik je rizik od recidiva itd.

Treba imati na umu da svaka tvrtka ima svoje programe i tarife. Primjerice, postoje programi osiguranja samo od raka, a postoji i tzv. opće osiguranje itd. Osim toga, kod sklapanja ugovora o osiguranju od kritičnih bolesti morate biti vrlo pažljivi na svaki redak dokumenta. Osiguravajuća društva razvila su strategiju zaštite od prevaranata, ali ona uvelike ograničava prava i uglednih građana.

Osiguravajuća društva će odbiti isplatu osiguranja ako se bolest navedena u ugovoru o osiguranju pojavi u sljedećim slučajevima:

• pokušaj samoubojstva;
• trovanje alkoholom;
• namjerne radnje pacijenta;
• prisutnost mentalnog poremećaja;
• prirodne katastrofe;
• vojne operacije, uključujući građanski rat, te posljedice izloženosti zračenju (i nuklearnoj eksploziji općenito);
• vožnja bez dozvole ili pod utjecajem alkohola;
• samoliječenje bez propisivanja liječnika;
• profesionalni sportovi;
• zatvor itd.

Osim toga, dugačak je popis iznimaka - bolesti i stanja čija prisutnost čini osigurani slučaj nevaljanim. Mogu se podijeliti u dvije glavne skupine:

• Bolesti koje bi se, prema predstavnicima osiguravajućih društava, trebale liječiti samo u specijaliziranim javnim klinikama. To su AIDS, neke vrste posebno opasnih infekcija (na primjer, kuga, antraks, virusne hemoragijske groznice, boginje itd.), tuberkuloza itd.
• Bolesti koje zahvaćaju cijeli organizam i njihovo je liječenje usko povezano s osnovnom bolešću. Osim toga, navedene su bolesti kronične i praktički neizlječive u granicama ugovora o osiguranju. Zahtijevaju cikličko i skupo liječenje. Ova lista uključuje: HIV infekciju, kroničnu bubrežnu i jetrenu insuficijenciju, razne kongenitalne anomalije i malformacije, hepatitis, degenerativne bolesti živčanog sustava, cerebralnu paralizu, parkinsonizam itd. Neke tvrtke se uopće neće obvezati osigurati osobe s HIV-om u krvi .

Ovo nije potpuni popis iznimaka, svaka tvrtka ima svoju, stoga treba pažljivo proučiti situacije u kojima ne možete računati na pomoć osiguravatelja.

Kada se možete početi razboljeti?

Ali, čak i kada kupujete polisu VHI, osoba nije odmah pod njegovom zaštitom. Kod sklapanja ugovora o osiguranju od kritičnih bolesti koristi se tzv. privremena franšiza. To znači da ne možete kupiti policu VHI i sljedeći dan otići u bolnicu zbog srčanog udara ili raka. Postoji određeno razdoblje od trenutka sklapanja ugovora kada osiguravatelj još uvijek nije odgovoran za osigurani slučaj - to se vrijeme naziva i "razdoblje čekanja".

Primjerice, u jednoj od većih osiguravajućih agencija čekanje za rak i kardiokirurške probleme (CABG i sl.) je šest mjeseci. Za bolesti kralježnice - godinu dana, a za bolesti zglobova - čak 3 godine. Odnosno, nakon što ste sklopili takav ugovor, ne biste se trebali početi razboljeti tijekom razdoblja privremene franšize - nećete moći dobiti osiguranje.

Godišnje premije osiguranja prema takvim ugovorima kreću se od 3.000 za djecu i oko 6.000 za odraslu osobu. Obiteljsko osiguranje može stajati upola manje po osobi.

Uzimajući u obzir stvarne troškove dijagnosticiranja, liječenja i rehabilitacije kritičnih bolesti, isplate osiguravatelja su niske. Ovisno o potpunosti popisa bolesti i dodatnih uvjeta, plaćanje će se kretati od 300 tisuća do 2 milijuna rubalja. I morate shvatiti da osiguravajućem društvu nije prioritet zdravlje klijenta, već ušteđeni novac. Stoga će, naravno, odvjetnici tvrtke na sve moguće načine braniti smanjenje iznosa isplata.

Osiguravajuća društva isplaćuju novac u ruke svojih klijenata, ona sama ne dijele sredstva osiguranja liječnicima i klinikama. Iznos koji će se morati platiti godišnje ovisi o uvjetima ugovora i tarifama tvrtke. Osiguranje se može kupiti na 3, 5, 7 ili 10 godina. Razdoblje koje je proteklo od sklapanja ugovora također utječe na iznos isplata. Što duže osoba plaća osiguravajućem društvu i pritom ostaje zdrava, to će više novca dobiti u slučaju osiguranog slučaja.

• Usluga osiguranja od kritičnih bolesti iz godine u godinu postaje sve popularnija. No, njegova aktivna distribucija ograničena je brojnim rezervama osiguravatelja, što osiguranje može obesmisliti.
• Treba imati na umu da se ne isplati računati na punu naknadu za dijagnostiku, liječenje i rehabilitaciju u slučaju kritične bolesti - obično su troškovi u prosjeku veći od iznosa koji plaća osiguravajuće društvo. Ali ovaj novac je vrlo značajan dio njih i može spasiti život pacijenta.
• Prilikom sklapanja ugovora takvog plana treba biti vrlo pažljiv u procesu čitanja njegovih uvjeta. U idealnom slučaju, posavjetujte se s odvjetnikom, jer će u slučaju osiguranog slučaja biti pitanje života i smrti, u doslovnom smislu te riječi.

Riješite test Znanstvenici sa Sveučilišta Duke napravili su mali popis zdravstvenih pokazatelja koji osiguravaju dugovječnost. Sa statističkom sigurnošću može se tvrditi da ljudi s visokim rezultatima mogu očekivati ​​da će živjeti dulje od prosjeka. Naravno, točniji rezultat može se dobiti dopunom testa cjelovitim liječničkim pregledom, ali i neformalnim pristupom možete naučiti puno o sebi. Pokušajte odgovoriti na pitanja što je moguće iskrenije i objektivnije.