Lizingo procentas ir pabrangimo procentas. Automobilių lizingo apskaičiavimas fiziniams asmenims Lizingo normos apskaičiavimas

Ne paslaptis, kad dauguma rinkos dalyvių lizingo kainą matuoja pabrangimu. Tuo pačiu metu ne visi galvoja, kad reali paskolos kaina lizingu gali skirtis kelis kartus nuo tokio paprasto ir visuotinai priimto rodiklio kaip vidutinis metinis pabrangimas.

Pirmiausia išsiaiškinkime, kur iš tikrųjų atsirado ši praktika. Pagrindinė dabartinės situacijos, kai lizingo bendrovės pasiūlyme didžiąja dalimi atvejų yra DIDINIMAS, priežastis yra pati lizingo sandorio struktūra. Prisiminkime, kad pirkėjo požiūriu jam matomi parametrai yra lizinguojamo turto kaina, lizingo sutarties terminas ir tam tikras lizingo įmokų grafikas. Taigi visų šių mokėjimų suma sudaro visas išlaidas, kurias klientas sumokės už nuosavybės teisę ir naudojimą. Turėdami šį ribotą rodiklių arsenalą, jie sugalvojo apskaičiuoti „kainų padidėjimą“.

Pabrangimas – tai lizingo įmokų sumos (įskaitant avansinius mokėjimus ir išpirkimo vertę) perviršis, viršijantis lizinguojamo turto savikainą. Kitaip tariant, kiek aš permokėsiu virš turto kainos. Automobilis kainuoja 1 milijoną rublių. Mano avansas yra 200 tūkstančių rublių. Visos lizingo įmokos 1,1 milijono rublių. Tai suteikia mums 30% kainos padidėjimą. Būtent: visų mokėjimų pagal sutartį suma yra 0,2 milijono rublių. (avansas) plius 1,1 mln. rublių (lizingo įmokos, įskaitant išpirkimo kainą). Todėl 1,3 mln. / 1 ​​mln. mokėjimų sąnaudos viršys turto vertę 30%. Tokiu atveju reikia atsižvelgti į visus mokėjimus, įskaitant išpirkimo kainą. Paprastai tai yra sąlyginė reikšmė, tačiau kartais tai gali turėti didelės įtakos galutiniam skaičiavimo rezultatui.

Be to, vertinant lizingo kainą, kainos padidėjimas sumažinamas iki vidutinės metinės vertės. Jei aukščiau aprašytame pavyzdyje lizingo terminas yra 3 metai, tai metinis kainos padidėjimas bus 30%/3 arba 10%. Jei lizingo terminas skaičiuojamas nepilnais metais – tarkime 28 mėnesiai, tai vidutinis metinis kainos padidėjimas bus 30% / 28 * 12 = 12,8%.

Paprastai šiame etape baigiasi ir lizingo bendrovės, ir lizingo gavėjo lizingo kaštų analizė. Ir svarbiausia, kad gautas rezultatas daugelio suvokiamas kaip banko palūkanų normos analogija, o tai nėra. Žinoma, gautas rezultatas suteikia idėją apie lizingo kainą, tačiau norint ją palyginti su kredito pinigų kaina, reikės šiek tiek matematinio modeliavimo, kad būtų galima atsakyti į klausimą „kokiu tarifu aš moku paskolą lizingo įmokos?

Pasirodo, du nesudėtingi aritmetiniai veiksmai leis labai tiksliai gauti informaciją apie tikrąją lizingo kainą. Tiksliau apie pinigų vertę daugumos žmonių supratimu. Norėdami pereiti nuo kainos padidėjimo prie palūkanų normos, pirmiausia turite nustatyti lizingo mokėjimo grafiko tipą. Iš karto padarykime išlygą, kad toliau aprašyti metodai galioja dviejų tipų grafams. Pirmoji – už lizingo įmokų grafiką, kai pagrindinė suma mokama tolygiai per visą lizingo laikotarpį. Antrasis yra skirtas anuiteto grafikui, tai yra grafikui, kuriame visos nuomos įmokos yra lygios. Paskutinį variantą atpažinti nesunku – tiek pirmuoju, tiek paskutiniu lizingo laikotarpiu klientas moka vienodą sumą. Tačiau ne visada galima 100% garantuoti, kad skolos grąžinimas pirmuoju atveju bus atliktas tolygiai be matematinės analizės. Yra keli išėjimai. Arba analizuokite tik anuitetų grafikus, arba pasitikėkite lizingo bendrove, kad skolos mokėjimas vienodas, arba palyginkite pirmą ir paskutinį mokėjimą. Jei pirmasis mokėjimas nuo paskutinio skiriasi daugiau nei 2 kartus, greičiausiai yra mažėjantis grafikas. Degresija apima netolygų skolos grąžinimą tam tikrais laikotarpiais, paprastai apkraunant pradinį sandorio etapą. Taigi klientas didesnę skolos dalį sumoka sandorio pradžioje – ir kuo ši dalis didesnė, tuo degresija yra didesnė. Tokiu atveju supaprastintas modelis neveikia ir reikia prašyti lizingo įmokų apskaičiavimo pagal vieną iš aukščiau aprašytų schemų.

Kad palyginimas būtų objektyvus, būtina dar viena sąlyga – pasistenkite išvalyti turto mokesčių, draudimo ir kitų pašalinių išlaidų grafiką, nes analizės tikslas yra suprasti paskolos kainą. Tai reiškia, kad reikia atsiskaityti be draudimo ir turto mokesčių.

Dabar prie paprastos matematikos. Jei esate tikri, kad turite lizingo grafiką su vienodu skolos grąžinimu, tuomet turite:

Vidutinį metinį pabrangimą padauginkite iš 1,65 ir padalinkite iš paskolos dalies turto vertėje. Paskolos dalis yra lizingo bendrovės finansavimo dalis. Tai yra, su 30% avansu lizingo bendrovė suteikia paskolą 70% turto vertės, taigi finansavimo dalis bus 0,7. Aukščiau aprašytu atveju, kai gavome 10% pabrangimą per metus, galime apskaičiuoti:

10%*1,65 / 0,7 = 23,6%.
Taigi paskolos palūkanų norma svarstomame variante buvo 23,6% per metus. Labai paprasta.

Jei grafikas yra anuitetinis (vienodos išmokos), tai remiantis tokio grafiko sudarymo principu, jame esanti skola grąžinama lėčiau. Todėl koeficientas čia yra skirtingas ir priklausys nuo sandorio termino bei kurso. Tačiau dėl paprastumo taip pat galime manyti, kad jis yra maždaug 1,45. Šiuo atveju mūsų sandoryje skolinimo norma tokiai pačiai lizingo įmokų sumai, bet su anuiteto grafiku, būtų

10%*1,45 / 0,7 = 20,7%

Tai supaprastinti modeliai, leidžiantys per kelias sekundes gauti paskolos palūkanų normą iš brangimo normos, neatliekant nuodugnios pačių mokėjimų analizės.

Šiais metais lizingo fiziniams asmenims temą keliame jau trečią kartą. Kyla per daug klausimų apie tai. Daugeliui piliečių yra daug prieštaringų ir ne visai aiškių niuansų. Todėl šiandien mes susiduriame ne su teorija, o su praktika, kartu su lizingo bendrovės „Control Leasing“ atstovais ir oficialiu Sankt Peterburgo atstovu. Volvo „Autobiografija“.

Trumpai priminsime, kad tiek kreditas, tiek lizingas yra sąlyginai pirkėjo atsiskaitymo už automobilį forma, kai pastarasis neturi galimybės ar noro sumokėti visos kainos už automobilį iš karto. Iš esmės tam tikromis sąlygomis klientas skolinasi pinigus iš vienos iš šių organizacijų už palūkanas ir grąžina kas mėnesį.

Tačiau šių pinigų išdavimo forma už įprastą banko paskolą automobiliui ir lizingo sandorį atitinkamoje įmonėje kardinaliai skiriasi.

Trumpai tariant: su patvirtinta paskola automobiliui, bankas perveda už pirkėją pardavėjui (pavyzdžiui, pardavėjui) visą likusią sumą už automobilį, o po to atstovybė perregistruoja automobilį naujam savininkui. Taip baigiasi pardavėjo ir pirkėjo pardavimo santykiai. Bankas kaip skolos grąžinimo garantiją paima iš pirkėjo nuosavybės teisę, palikdamas jam nuosavybės teisę į automobilį, tačiau taip atimdamas teisę juo visiškai disponuoti iki skolos grąžinimo. Vos jį grąžinus, nuosavybės teisė grąžinama ir pirkėjas tampa visišku įsigyto automobilio savininku.

Automobilio paskolos sąlygos:

1. Automobilio registracija pirkėjui.
2. Didelė palūkanų norma (vidutiniškai 15% per metus ir daugiau).
3. Solidūs mėnesiniai mokėjimai su pradinio įnašo palūkanomis.
4. Privalomas pradinis įnašas (vidutiniškai 15% ir daugiau).
5. Trukmė nuo 3 iki 60 mėn.
6. Pajamos 1,5-2,5 mėnesinės įmokos dydžio.
7. Papildomas amžius, regionas, draudimas, darbo sąlygos.
8. Probleminis sutarties nutraukimas, kai grąžinti neįmanoma.

Lizingo sandoris yra visiškai kitoks. Vėlgi, kalbant gana paprastai: nuomotojas perka kliento (lizingo gavėjo) nurodytą automobilį ir tarsi išnuomoja jį jam su teise vėliau pirkti nuosavybėn. Šiuo atveju automobilio savininkas, taip pat visų mokesčių ir kitų susijusių rinkliavų mokėtojas sutarties galiojimo laikotarpiu yra lizingo bendrovė, kuri juos prideda prie lizingo sandorio savikainos.

Aleksandra Žuravleva, Kontrolės lizingo rinkodaros direktorė, dvi dienas kantriai panardino mus į darbo subtilybes, atliko visus skaičiavimus ir profesionaliai atremdavo mūsų prieštaravimus.

Antras esminis skirtumas tarp lizingo ir paskolos automobiliui yra tas, kad pirkėjas kas mėnesį moka ne paskolos sumą su išpirkimo palūkanomis (100 proc. automobilio kainos), o skirtumą tarp automobilio įsigijimo ir likutinės vertės (kuri yra nustatomas ir fiksuojamas nedelsiant), sumažintas kliento sumokėto avanso suma. Tai taip pat apima banko palūkanas perkant automobilį ir lizingo bendrovės maržą.

Lizingo sąlygos:

1. Automobilio registracija nuomotojui (su galimybe išpirkti).
2. Svyruojantis procentinis kainos padidėjimas (vidutiniškai ne daugiau kaip 15% per metus).
3. Minimalios mėnesinės įmokos.
4. Pradinė įmoka nuo 0%.
5. Trukmė nuo 6 iki 36 mėnesių.
6. Reikalingas užstatas (10% kainos, grąžinamas pasibaigus sutarčiai).
7. Pajamos 1,2 karto didesnės nei mėnesinė įmoka.
8. Bet kokių papildomų mokėjimų įtraukimas į nuomos sutartį.
9. Neskausmingas sutarties nutraukimas ir automobilio grąžinimas.

Vienas svarbus momentas, kurį iš karto aptarėme su „Control Leasing“ bendrovės atstovais – automobilio pirkimas pagal šią schemą fiziniam ir juridiniam asmeniui kardinaliai skiriasi. Juridinio asmens užduotis – minimaliomis lėšomis užsidirbti iš įsigyto automobilio, o fizinis asmuo perka automobilį savo šeimai, tikėdamasis su juo gyventi „laimingai“. Būtent todėl iškart atmetėme argumentus, kad lizingas leidžia neišsiimti visų pinigų iš šeimos biudžeto, o pirkėjas bet kada gali lengvai „išeiti iš sutarties“, grąžindamas automobilį. Visa tai yra gerai, tačiau automobilio pirkimo etape tokios mintys dažniausiai nekyla paprastam žmogui. Jo užduotis yra nusipirkti automobilį kuo pelningiau, liekant „ant ratų“.

Bendrovės „Control Leasing“ generalinis direktorius Dmitrijus Timofejevas dabar pagrindinę plėtros perspektyvą mato regioninėje veiklos plėtroje. Pirmiausia – miestuose, kuriuose gyvena virš milijono gyventojų. (Apie lizingo verslo ypatumus galite paskaityti visą pokalbį su p. Timofejevu).

Skaičiavimui naudojome „Control Leasing“ bendrovės skaičiuoklės programą, kuri leidžia, be daugelio parametrų, iš karto įvesti duomenis apie įprastą paskolą automobiliui, parengiant visų skaičių, įmokų ir permokų lyginamąją lentelę.

Visi duomenys apie automobilius, taip pat ir kredito programos yra visiškai tikri ir juos pateikė Sankt Peterburgo atstovybės „Autobiografija“ Volvo pardavimo skyriaus vadovas Artemas Borisovas.

Artemas Borisovas, automobilių pardavimo skyriaus vadovas Volvo Sankt Peterburgo atstovybė „Autobiografija“. Anot jo, pagrindinis privačių klientų prieštaravimas kalbant apie lizingą yra psichologinis. Žmonės pavydi, kad lizingu įsigytas brangus automobilis de jure jiems nepriklauso.

Visų pirma, verta pasakyti, kad dauguma lizingo bendrovių turi abipusiai naudingų bendradarbiavimo susitarimų su daugeliu prekiautojų. Kadangi abiem reikia klientų, įmonės susitaria dėl bendrų nuolaidų ir specialių kainų.

Taigi, skaičiuokime.

Pirmasis automobilis, kurį paėmėme, buvo pigiausias „Volvo“ atstovo sandėlyje. Paaiškėjo, kad tai pseudo-crossover V40 Crosscounty D2, kurio vertė 1 552 000 rublių. Kad ir kaip pasisektų, specialios kainos šiam modeliui nebuvo.

Mes nustatome tokias sąlygas: pirmoji įmoka - 20% (310 400 rublių), terminas - 3 metai, anuiteto mokėjimai. Tuo pačiu metu palankiausia paskolos palūkanų norma su tokiais parametrais yra 18,5% per metus rubliais. Nei vienu, nei kitu atveju neatsižvelgiame į draudimo kainą – laikome „švarų“ automobilį.

1 pavyzdys

VolvoV40KirstiŠalis. Kaina - 1 552 000 rublių. Pirmoji įmoka (avansas) – 20 proc.

Paskola: mėnesinė įmoka - 45 199 rubliai, permoka trejiems metams - 406 359 rubliai.

Lizingas:mėnesinė įmoka - 24 679 rubliai, permoka už trejus metus išpirkimo atveju - 461 633 rubliai, išpirkimo įmoka - 970 000 rublių.

Dabar apskaičiavimui paimame populiariausią „Volvo“ automobilį - krosoverį XC60 - kurio kainoraštis yra 2 586 000 rublių. Dažniausias šio modelio pradinis įnašas yra 40% (920 000 rublių). Įvedame duomenis, šiam pasiūlymui yra speciali kaina - Kontrolinio lizingo įmonėje klientas automatiškai gaus 286 000 rublių nuolaidą, todėl bendra kaina iškart sumažėja iki 2 300 000 rublių.

2 pavyzdys

VolvoXC60. Kaina - 2 300 000 rublių. Pradinis įnašas (avansas) - 40%.

Paskola: mėnesinė įmoka - 56 484 rubliai, permoka už trejus metus - 518 956 rubliai.

Lizingas:mėnesinė įmoka - 19 220 rublių, permoka už trejus metus išpirkimo atveju - 555 931 rublis, išpirkimo įmoka - 1 474 000 rublių.

Iš pirmo žvilgsnio viskas akivaizdu: su tais pačiais įvestais duomenimis mėnesinė lizingo įmoka yra beveik pusė paskolos įmokos, o tai reiškia, kad permoka bus mažesnė, o skolininko pajamų reikalavimas – kitoks! Ar paskola neturi šansų? Neskubėkime.

„Control Leasing“ kompanijos garbei, mūsų paskaičiuotos visų automobilių išpirkimo įmokos pasirodė priimtinos. Palyginome juos su tų pačių modelių „trejų metų senumo“ modelių vidutine rinkos kaina ir išsiaiškinome, kokia V40KirstiŠalis 2012 m vidutiniškai jie prašo tiek pat milijono rubliųXC60 – 1,2–1,3 mln.

Visų pirma, skaičiuojant lizingą, neatsižvelgiama į grąžinamą užstatą, kurį vis tiek reikia sumokėti su pirmąja įmoka, o tai dar 10% nuo automobilio kainos. Tai reiškia, kad pirmuoju atveju turėsite rasti kažkur 155 200 rublių, antruoju - 230 000 rublių, o jei nebus papildomų lėšų, pirmąjį mokėjimą (avansą) sumažinti tais pačiais 10%, kas automatiškai padidins abu mokėjimus. ir permoka.

Kodėl toks mokėjimų skirtumas? Tai paprasta: su paskola skolininkas sumoka likusią automobilio kainą (paskolos „kėbulą“) ir už trejus metus priskaičiuotomis palūkanomis. Pirmuoju atveju paskolos „kūnas“ yra 1 241 600 rublių, antruoju - 1 380 000 rublių. O lizingu priminsime, kad mėnesinė įmoka skaičiuojama ne nuo automobilio savikainos ar jo likučio, o nuo skirtumo tarp automobilio savikainos, avanso ir išpirkimo įmokos, nuo kurios mokamos palūkanos ir kitos išlaidos. yra sukauptos nuomotojo. Apskritai, trejiems metams, automobilio lizingo pirkėjui, palūkanos skirstomos į dalis. Ir čia yra pats subtiliausias momentas, kurį reikia išsamiai išnagrinėti.

Faktas yra tas, kad su paskola, mokėdamas atitinkamai 45 261 ir 52 500 rublių per trejus metus ir per tą laiką permokėdamas dar trečdalį paskolos sumos, pirkėjas galiausiai lieka su automobiliu.

Bet lizingu sumokėjęs tą patį avansą ir trejus metus sumokėjęs pusę sumos, pirkėjas sąlyginai, faktiškai, bus skolingas beveik visą likutį (išpirkimo įmoka). Skirtumas tik tas, kad klientas gali nesumokėti šios sąlyginės „skolos“ tiesiog grąžindamas automobilį lizingo bendrovei. Bet tokiu atveju paaiškėja, kad jis lieka be automobilio ir be sumokėto pradinio įnašo, o tai lizingu turi įtakos tik mėnesinių įmokų mažinimui ir niekaip neįtakoja pirkimo likučio.

Pasirodo, pirkdamas automobilį lizingu su puse mėnesinių įmokų, pirkėjas iki lizingo sutarties pabaigos vėl turi turėti lėšų arba naujam pradiniam įnašui, arba išperkamajai įmokai. Jei imsi pavyzdys Nr. 1, tada pirmuoju atveju jam reikės mokėti 25 369 rublius per mėnesį ir sutaupyti dar 8 622 rublius, o tai yra pelningiau nei paskola. Antrajame, be įmokos, kas mėnesį atidėti automobiliui pirkti... 29 500 rublių, tai iš viso bus 54 869 rubliai, tai yra beveik 10 000 rublių per mėnesį daugiau nei su paskola.

Štai kodėl - taisyklė Nr. 1 - geriau ir pelningiau lizinguoti automobilį visai be pradinio įnašo, kadangi pasibaigus lizingo sutarčiai pirkėjas nieko nepraras, nes nieko neprisidėjo, išskyrus grąžinamą užstatą. Suskaičiuokime dar kartą.

3 pavyzdys

VolvoXC60. Kaina - 2 300 000 rublių. Pradinis įnašas (avansas) - 0%.

Paskola: mėnesinė įmoka - 94 140 rublių, permoka už trejus metus - 846 182 rubliai.

Lizingas: mėnesinė įmoka - 53 083 rubliai, permoka trejiems metams išpirkimo atveju - 855 025 rubliai, išpirkimo įmoka - 1 474 000 rublių.

Jei lizingo gavėjas nuspręs pirkti automobilį, tada lizingo įmokų suma su išpirkimo įmoka bus lygiai 3 600 000 rublių, t.y. 57 000 rublių daugiau nei su paskola. Jei klientas nuspręs grąžinti automobilį lizingo bendrovei, jis per trejus metus gaus maždaug 174 000 rublių išmoką. Peršasi išvada – taisyklė Nr.2 – pasibaigus lizingo sutarčiai, apsimoka grąžinti automobilį, o ne jį atpirkti ir imti naują.

Koks rezultatas?

Taigi stebuklo neįvyko. Galutiniuose finansiniuose rodikliuose kreditas ir lizingas turi maždaug vienodus parametrus. Jei kalbame apie automobilius, kurių vertė 2–3 milijonai rublių, tai vargu ar bus lemiama šimto–pusantro tūkstančio per trejus metus gaunama nauda viena ar kita kryptimi. Beje, mes taip pat suskaičiavome biudžetą „Kia Rio“ už 629 900 rublių. Ten išmokų skirtumas paprastai svyruoja nuo 16 000 iki 42 000 rublių, o tai, atsižvelgiant į trejų metų infliaciją, visiškai nepastebima. Pagrindinis skirtumas tarp paskolos ir lizingo yra tik pirkimo sąlygos ir mėnesinė priežiūra.

Lizingas yra pelningas, jei:

1) jums reikia nusipirkti automobilį su mažais pinigais,

2) nėra didelių mėnesinių pajamų,

3) esate įsitikinę, kad galite pakeisti savo automobilį kas dvejus ar trejus metus (jo nepirkdami),

4) staiga atsiras poreikis nutraukti sutartį.

Ar sandoriui reikalingas papildomas užstatas?

Kas yra nuomojamo turto savininkas?

Kokie dokumentai reglamentuoja lizingo santykius?

Kokie reikalavimai keliami nuomininkui?

Pagrindiniai reikalavimai yra šie:

• Juridiniai asmenys *: gyvavimo laikotarpis ne trumpesnis kaip 2 metai;
• Metinių pajamų suma turi viršyti prašomo finansavimo limito sumą ne mažiau kaip 3 kartus;
• Teigiamas balansinis pelnas;
• Veiklos apribojimai: lošimų verslas, ginklų ir sprogmenų gamyba, branduolinė energija, pavojingų krovinių (išskyrus naftą ir dujas) gabenimas.

* Šiuo metu individualiems verslininkams finansavimo nėra.

Kokie yra lizingo sandorio etapai?

Lizingo sandorio etapai (keleivinės transporto priemonės)

Lizingo (krovinių vežimo) sandorio etapai

Kokie yra lizingo privalumai?

Pagrindiniai lizingo schemos naudojimo pranašumai yra šie:

• ilgalaikis finansavimas;
• efektyvus mokesčių planavimas: lizingo įmokos pilnai įtraukiamos į savikainą;
• PVM įskaitymas.

Verta paminėti, kad lizingu Bendrovei nereikia vienkartinio apyvartinių lėšų nukreipimo, o gauti lizingo finansavimą yra daug lengviau nei paskolą, nes lizingo sandoris yra saugesnis lyginant su kitomis finansavimo galimybėmis.

Lizingo „Raiffeisen-Leasing“ pranašumai yra šie:

• lanksčios lizingo sandorio sąlygos;
• individualus požiūris į Klientą;
• galimybė pasirinkti finansavimo valiutą;
• galimybė pasirinkti turto balanso turėtoją;
• darbas su pagrindiniais gamintojais, tiekėjais ir pardavėjais;
• platus filialų tinklas;
• darbas su užsienio tiekėjais pagal importo sutartis;
• specialūs lizingo objektų draudimo įkainiai;

Kas gali būti lizingo objektas?

Lizingo objektu gali būti bet kokie nenaudojami daiktai, įskaitant transporto priemones, įrengimus, pastatus, statinius ir kitą kilnojamąjį bei nekilnojamąjį turtą.

Raiffeisen-Leasing LLC, kaip universali lizingo bendrovė, specializuojasi šiose lizingo srityse:

• statybinė ir kėlimo įranga;
• karjero ir žemės kasimo įranga;
• keleivinės ir krovininės transporto priemonės;
• riedmenys;
• kasybos įranga;
• apdorojimo įranga;
• pramoninė įranga;
• spausdinimo ir pakavimo įranga;
• maisto ir prekybos įranga;
• IT ir telekomunikacijų įranga;
• kitų tipų įranga ir mašinos.

Kokia minimali operacijos suma?

Leidžia išsinuomoti automobilį su teise pirkti. Šia paslauga gali naudotis fiziniai ir juridiniai asmenys. Nuomotojas (tas, kuris suteikia transporto priemonę) ima tam tikrą palūkanų normą už naudojimąsi automobiliu.

Mieli skaitytojai! Straipsnyje kalbama apie tipinius teisinių problemų sprendimo būdus, tačiau kiekvienas atvejis yra individualus. Jei norite sužinoti, kaip tiksliai išspręskite savo problemą- susisiekite su konsultantu:

PARAIŠKOS IR SKAMBUČIAI PRIIMAMI 24/7 ir 7 dienas per savaitę.

Tai greita ir NEMOKAMAI!

Pasirodo, lizingas yra skolinimo rūšis. Tiesiog turite mokėti šiek tiek mažiau nei skolindami įprastą.

Lizingo metu sąlygos formuojamos iš kelių parametrų – turimos sumos, termino ir palūkanų normos. O jei su pirmaisiais dviem viskas daugmaž aišku, tai procentus suprasti sunkiau.

Įkainis iš tikrųjų yra skolintojo pajamos už paslaugos suteikimą. Žinoma, bankas nemokamai dirbs, todėl visada yra permoka.

Koks įstatymas reglamentuoja

Pirmiausia trumpai apsvarstykime, kas yra lizingas. Tai dviejų asmenų sandoris, kurio metu finansuojamas transporto priemonės pirkimas.

Diagrama atrodo taip:

1. Klientas pasirenka transporto priemonę, kurią planuojama lizingu. Grynieji pinigai suteikiami už naujus ir naudotus automobilius. Tačiau dažniau lizingo bendrovės bendradarbiauja tik su transporto priemonių gamintojų pardavėjais, todėl įsigyti naudotą įrangą yra daug sunkiau.
2. Klientas kreipiasi į nuomotoją, kad gautų reikiamą pinigų sumą.
3. Patvirtinus, surašomas ir sumokamas avansas. Tai svyruoja nuo 10% iki 80% automobilio kainos.
4. Nuomotojas perka transporto priemonę iš pardavėjo.
5. Automobilis perduodamas paskolos gavėjo nuosavybėn. Tačiau nuosavybės teisė nėra perregistruojama.
6. Paskolos gavėjas naudojasi automobiliu ir moka mėnesines įmokas pagal grafiką.
7. Grąžinus visą skolos sumą (lygią automobilio savikainą atėmus avansas plius komisiniai mokesčiai), automobilis tampa lizingo gavėjo nuosavybe.

Pagrindinis norminis aktas, reglamentuojantis lizingo procesą, priimtas 1998 m. spalio 29 d. Jame nurodytos pagrindinės sandorio tarp dviejų dalyvių sudarymo nuostatos.

Teisė gauti užmokestį už naudojimąsi transportu aptarta šio įstatymo 28 straipsnio 1 dalyje. Jame rašoma, kad į įmokos už automobilio nuomą sumą įeina ne tik pagrindinė įmoka, bet ir automobilio savininko pajamos. Tiksliai nenurodyta, kokios palūkanos gali būti skaičiuojamos nuo skolos sumos.

Šį klausimą šalys aptaria savarankiškai. Kiekviena lizingo bendrovė yra nusistačiusi bendrąsias lizingo sąlygas, kuriomis remiamasi sudarant sandorį.

Kas nustato dydį

Lizingo palūkanų normą nustato lizingo davėjas. Paprastai procentas formuojamas peržiūrėjus nuomininko dokumentus ir atsižvelgiant į kelis parametrus:

• avanso suma;
• pajamų dydis;
• transporto kaina;
• lizingo terminas.

Iš tikrųjų lizingo tarifas nustatomas taip pat, kaip ir skolinant. Nuomotojas įvertina savo riziką, atsižvelgdamas į potencialaus kliento mokumą. Dėl šios priežasties palūkanų norma gali labai skirtis tarp skirtingų skolininkų.

Paprastai paskolos gavėjai, turintys teigiamą kredito istoriją, ir tie, kurie turi gerą reputaciją banke, kuriame kreipiasi dėl lizingo, gali tikėtis sumažintos palūkanų normos.

Palankus veiksnys – didelės pajamos, amžius virš 30 metų, išlaikytinių nebuvimas.

Tačiau kreipiantis dėl lizingo sąvoka „palūkanų norma“ praktiškai nevartojama. Sąvoka „kainų padidėjimas“ yra labiau paplitusi.

Pabrangimas – tai permokėtos sumos ir faktinės automobilio savikainos santykis. Norėdami jį apskaičiuoti, turite žinoti tikslų mokėjimo grafiką. Ir kuo ilgiau užtrunka grąžinti skolos sumą, tuo didesnis procentinis kainos padidėjimas.

Bankai gali taikyti ir palūkanų normas, ir prieaugį. Pirmuoju atveju skolininkui lengviau naršyti, nes šis terminas yra žinomas, o jo dydis atrodo mažesnis. Tačiau iš tikrųjų kainos padidėjimas beveik visada yra pelningesnis.

Kaip apskaičiuoti

Jei kalbame konkrečiai apie palūkanų normą, tai skelbiama prieš sudarant sutartį. Kaip ir su įprasta paskola, bankas atlieka preliminarius skaičiavimus, nurodydamas metinės permokos dydį.

Kalbant apie pabrangimą, norint apskaičiuoti procentą, reikia žinoti tikrąją automobilio kainą, mokėjimo laikotarpį ir pradinio įnašo dydį.

Kai kuriais atvejais permoka yra lygi nuliui, jei pardavėjas iš pradžių padarė nuolaidą, lygią procentiniam kainos padidėjimui. Tačiau tokie sandoriai paprastai sudaromi trumpam laikui ir su pradiniu 50% mokėjimu.

X = ((OS – RS) / RS) * 100 %

Pažiūrėkime į pavyzdį. Automobilio rinkos vertė yra 500 tūkstančių rublių. Kredito ekspertas suskaičiavo, kad už visą laikotarpį klientas turės sumokėti 1 mln.

Pasirodo: ((1 000 000 – 500 000)/500 000) * 100 % = 100 %. Tai yra kainos padidėjimo norma visam lizingo sutarties galiojimo laikotarpiui. O kadangi skola turės būti grąžinta per 5 metus, tai norma yra 20% per metus.

Kuo greičiau grąžinama skola, tuo mažesnis jos pabrangimo rodiklis. Todėl apsimoka mokėti didelį pradinį įnašą ir sudaryti sandorį, pavyzdžiui, ne 10 metų, o 2–3 metams.

Kokios palūkanos už automobilio lizingą?

Lizingo paslaugas siūlo specializuotos lizingo bendrovės ir bankai. Palyginimui palyginkime palūkanų normas.

Tik atminkite, kad tikslus procentinis kainos padidėjimas nustatomas individualiai ir priklauso nuo daugelio veiksnių:

Kai nurodomas nulio procentų pabrangimas, transporto pirkimas vykdomas partnerių įmonėse. Tokiu atveju transporto pasirinkimas bus šiek tiek apribotas.

Be to, ši akcija netaikoma naudotiems automobiliams ir aktuali juridiniams asmenims. Tokia akcija ne visada yra pelninga.

Pirma, pardavėjai siūlo akcijas tik brangiems modeliams, kurių paklausa sumažėjo. Suteikę nuolaidą jie gali greičiau parduoti pasenusias prekes.

Ir svarbu ne aklai skubėti pasirašyti dokumentus, o atidžiai patikrinti transportą. Gali būti, kad jis turi didelių trūkumų.

Renkantis lizingo bendrovę, reikia atkreipti dėmesį ne tik į palūkanų normą, bet ir į finansavimo dydį, jei planuojate įsigyti brangią transporto priemonę.

Kreipdamiesi į didžiuosius bankus, turima suma gali būti neribojama, tačiau avansas bus ne mažesnis kaip 20 proc.

Nuomos terminas retai viršija 10 metų. Pavyzdžiui, „Sberbank“ galite sudaryti sandorį tik 3 metams, „Loko-Bank“ - 5 metams. O jei procentinis kainos padidėjimas lygus nuliui, tai sandoris sudaromas 1-2 metams.

Ką reiškia efektyvi norma ir kaip ji apskaičiuojama?

Efektyvi palūkanų norma yra faktinė norma, apskaičiuota nuo permokėtos sumos.

Daugelis bankų ir lizingo bendrovių klaidina klientus nurodydami tik procentinį kainos padidėjimą. Pavyzdžiui, vadinama 9% norma.

Ir tai yra gana pelninga, turint omenyje, kad paskola yra brangesnė. Tačiau galiausiai klientas moka daugiau, nei nurodė bankas. Tai yra efektyvi norma.

Efektyvi norma apima absoliučiai visus mokėjimus, įskaitant avansą, draudimą ir įvairius komisinius mokesčius. Gana sunku jį apskaičiuoti savarankiškai, net naudojant skaičiuotuvą.

Bet vis tiek galite naudoti vadovą:

1. Pirmiausia turite atidaryti EXCEL dokumentą ir sukurti lentelę.
2. Pirmas stulpelis yra mokėjimo data, antrasis - suma. Pirmajame stulpelyje reikia nurodyti transporto priemonės įsigijimo datą, o antrajame - finansavimo sumą su „-“ ženklu.
3. Iškvieskite funkciją NETINDOH komandoje: finansinės formulės.
4. Argumente „data“ užfiksuokite pirmojo stulpelio reikšmę. Užfiksuokite visą antrąjį stulpelį argumente „vertė“.
5. Gaukite vidutinę efektyvią normą.

Norėdami atlikti skaičiavimus, su savimi turite turėti mokėjimo grafiką. Jums reikės mokėjimo datų ir sumų.

Faktinė mokėtina suma bus didesnė, nei turėtų būti, jei apskaičiuojama naudojant vertės padidėjimą. Tačiau skolinimo sektoriuje tai normalu.

Pavyzdžiui, jei skolos suma yra 1 000 000, palūkanos yra 10%, tada bendra mokėtina suma turėtų būti lygi 1 100 000 rublių. Tačiau praktiškai jis yra šiek tiek didesnis.

Dėl tos pačios priežasties, norint grąžinti skolą anksčiau laiko, reikia pasitikrinti tikslią sumą pačiame banke, o ne pasikliauti rodikliais asmeninėje internetinės bankininkystės sąskaitoje.

Lizingo palūkanos skaičiuojamos individualiai, atsižvelgiant į banko sąlygas, paskolos gavėjo pajamų lygį, avanso dydį, lizingo terminą ir kt.

Lizingas suteikia daug naudos Rusijos verslininkams. Šio susitarimo veiksmingumas ir aktualumas slypi tame, kad Lyginant su įprastomis paskolomis, lizingo palūkanos gali būti gerokai sumažintos. O įsigytas turtas pagal sutartį faktiškai tampa užstato objektu, kuris garantuoja bankui ar lizingo bendrovei investuotų lėšų grąžą.

Kaip nustatomos lizingo palūkanos?

Jo esmė lizingas labai panašus į tradicinę skolinimo sistemą. Verslo subjektui suteikiama nuolatinė tam tikro procento paskola, mokama kasmet, kuri įtraukiama į lizingo įmokas.

Vienintelis skirtumas yra tas bankas ar lizingo bendrovė išduoda paskolą tam tikram turtui. Be to, bankas, kaip taisyklė, yra abejingas lizingo davėjo ir nuomininko santykiams bei visiems techniniams dalykams. Jį domina lizingo palūkanos. O lizingo sandorio sėkmė priklausys nuo to, kiek jos bus mažesnės lyginant su įprastomis paskolomis.

Bankas lizingo gavėjui suteikia paskolą už gana mažą palūkanų normą. Tačiau dėl daugybės lizingo sutarties ypatybių šios paskolos procentas visada bus mažesnis nei įprastai, o Rusijos bankininkams pavyksta jį padidinti iki 10-12 procentinių punktų per metus. Paimti paskolą su tokiomis mažomis palūkanomis ir be papildomo užstato – bet kurio verslo subjekto svajonė.

Ieškote atsakymo? Užduokite klausimą teisininkams!

9582 teisininkai laukia Jūsų Greitas atsakymas!

Užduok klausimą

Lizingo palūkanų mažinimo priežastys

Bankas turi galimybę sumažinti palūkanų normą dėl šių priežasčių:

• Įsigyta įranga prisideda prie gamybos plėtros, o tai suteikia paskolai sąmoningai tikslingo pobūdžio;
• Įsigytas turtas tampa puikiu tradicinio užstato analogu, leidžiančiu bankui garantuoti paskolos grąžinimą;
• Turėdamas pagrįstą lizingo apibrėžimą, bankas gali gauti daugiau papildomo pelno, o tokios sąlygos gali būti nelabai apsunkinančios įmonę.

Tačiau, be tradicinių metinių palūkanų už naudojimąsi turtu pagal lizingo sutartį skaičiavimo, Rusijos ekonomistai išskiria „lizingo normos“ sąvoką, kurios apskaičiavimas taip pat yra labai svarbus nustatant lizingo sandorio efektyvumą ir pelningumą. .

Lizingo įkainiai

Apibrėžti „lizingo įkainių“ sąvoką nėra lengva, nes jų yra keletas. Nemažai ekonomistų tai supranta kaip įprastą skolinimo palūkanų normą, kuri per metus gali siekti 10–12 ar daugiau procentų. Šio vertinimo požiūriu lizingo norma yra analogiška paskolos normai.

Tačiau yra ir kitas požiūris. O lizingo normos nustatymas dažnai siejamas su turto vertės padidėjimo pagal lizingo sandorį norma. Ekonomistai šią normą apskaičiuoja pagal skirtumą tarp tikrosios įsigyto turto vertės ir turto kainos pagal lizingo sandorį. Faktiškai, kalbame apie permokos už turtą dydį gaunant banko paskolą.

Nėra vienareikšmio lizingo įkainių apskaičiavimo mechanizmo. Taigi, kai kurie ekspertai į jo apskaičiavimo formulę įtraukia visus mokėjimus (avansus, indėlius, taip pat pradinę paskolos įmoką), o kiti neįtraukia šių mokėjimų, todėl paskolos kainos padidėjimas žymiai padidėja. sumažintas. IR lizingo sandoris tampa žymiai pelningesnis nei įprastinės paskolos gavimas.