Draudiko veiksmai įvykus draudžiamajam įvykiui. Draudimo atvejis

Įvykus draudžiamajam įvykiui pagal draudimo sutartį, draudėjas ar naudos gavėjas privalo apie tai nedelsiant arba draudimo sutartyje nustatytu terminu ir tvarka pranešti draudikui; draudėjas imasi pagrįstų ir esamomis aplinkybėmis prieinamų priemonių galimiems nuostoliams sumažinti; jeigu draudimo sutartis sudaryta ne draudėjo, o kito asmens naudai, draudikas turi teisę reikalauti, kad naudos gavėjas, reikšdamas reikalavimą sumokėti draudimo išmoką, įvykdytų tas draudėjui tenkančias draudimo sutarties prievoles, tačiau jo neįvykdė. Šiuo atveju už įsipareigojimų nevykdymo ar nesavalaikio įvykdymo pasekmes atsako naudos gavėjas.

Draudikas atlieka daugybę veiksmų (draudiminio įvykio padarinių likvidavimas): draudžiamojo įvykio fakto nustatymas (įvykio aplinkybių, priežasčių tyrimas); žalos dydžio ir draudimo išmokos apskaičiavimas; mokėti draudimo įmokas; imtis priemonių grąžinti su draudžiamuoju įvykiu susijusias sumas.

Draudiko atleidimo nuo prievolės mokėti draudimo įmoką pagrindai:

Jeigu draudžiamasis įvykis įvyko dėl tyčinių draudėjo veiksmų;

Jeigu draudiminis įvykis pagal turto draudimo sutartį įvyko dėl apdraustojo didelio neatsargumo;

Jeigu draudėjas įstatymų nustatytais atvejais ir per numatytą terminą nepranešė draudikui ar jo atstovui apie draudžiamąjį įvykį, jeigu neįrodoma, kad draudikas apie tai sužinojo laiku be tokio pranešimo arba draudiko informacijos apie draudžiamąjį įvykį trūkumas negalėjo turėti įtakos jo atsakomybei atlikti draudimo išmoką.

8. Civilinės atsakomybės draudimo bendroji charakteristika

Civilinės atsakomybės draudimas – tai draudimo šaka, kurioje draudimo objektas yra apdraustojo atsakomybė 3 asmenims (fiziniams ir juridiniams asmenims), kurie gali patirti žalą dėl bet kokio apdraustojo veiksmo ar neveikimo.

Tiesioginis civilinės atsakomybės draudimo tikslas – užtikrinti draudėjų, kaip galimų kaltininkų ir žalą patyrusių trečiųjų asmenų, interesų draudimą. Civilinės atsakomybės draudimo dalyviai yra draudikas, draudėjas ir iš anksto nenustatyti tretieji asmenys.

Civilinės atsakomybės draudimas suteikia galimybę atlyginti žalą, padarytą trečiųjų asmenų sveikatai ir turtui.

Civilinė atsakomybė yra turtinio pobūdžio: žalą padaręs asmuo privalo nukentėjusiajam visiškai atlyginti nuostolius, t.y. trečiajai šaliai. Sudarius civilinės atsakomybės draudimo sutartį, ši atsakomybė pereina draudikui. Už padarytą žalą draudėjui gali būti taikoma baudžiamoji arba administracinė atsakomybė, t.y. būti patraukti baudžiamojon atsakomybėn už neteisėtus veiksmus trečiojo asmens atžvilgiu. Tačiau trečiajam asmeniui padarytos turtinės žalos atlyginimas perkeliamas draudikui.

Pagal draudimo veiklos Rusijos Federacijos teritorijoje licencijavimo sąlygas, šios civilinės atsakomybės draudimo rūšys apima:

Transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės draudimas;

Vežėjo civilinės atsakomybės draudimas;

Įmonių civilinės atsakomybės draudimas – padidinto pavojaus šaltiniai;

Profesinės atsakomybės draudimas;

Civilinės atsakomybės draudimas už įsipareigojimų nevykdymą;

Kitų civilinės atsakomybės rūšių draudimas.

9.Automobilių transporto draudimo bendroji charakteristika: draudimo objektas, draudimo rizikos, draudimo laikotarpis.

Baimės objektai yra transporto priemonės, kurias nustatyta tvarka privalo registruoti Rusijos Federacijos Valstybinė saugaus eismo inspekcija, t. y. lengvosios, krovininės ir krovininės-keleivinės transporto priemonės; mikroautobusai, įskaitant su priekabomis; geležinkelio riedmenys; motociklai, motoroleriai, šoninės priekabos, sniego motociklai, mopedai, traktoriai. Kartu su transportine terpe m.b. įstrigo: vairuotojas ir keleiviai; papildoma transporto sistemos įranga ir priedai; bagažas. Jei baimė suvokiama ne tik transporto įrangos, bet ir bagažo, taip pat automobilio vairuotojo atsako, tai vadinama baime sujungti.

Pagrindinė sutartis – 1 metams arba nuo 2 iki 11 mėnesių, papildoma – laikotarpiui, likusiam iki pagrindinės pabaigos. Transporto rizikos draudimas: pilnas draudimas (nuo visų rizikų) – nuostolių, atsiradusių dėl transporto priemonės praradimo ar sugadinimo, žmonių fizinių sužalojimų ir trečiojo asmens turto sugadinimo, atlyginimas; tranzito draudimas – iki 30 dienų, suteikiantis draudimo apsaugą kelionės iki paskirties vietos laikotarpiui; vairuotojų ir keleivių draudimas nuo nelaimingų atsitikimų - draudikas išmoka draudimo sumą, jei dėl nelaimingo atsitikimo apdraustasis sužalotas ar sužalotas, neįgalus ar žuvo; krovinio draudimas - su atsakomybe už visas rizikas, nuo privataus nelaimingo atsitikimo, be atsakomybės už žalą, išskyrus avarijos atvejus.

Automobilių baimės bruožas Faktas yra tas, kad draudimas nukentėjusiajam neatlygina sugadintų automobilio dalių, o apmoka apgadinto automobilio atstatymą, išlaidas ir išlaidas už gelbėjimą, apsaugą ir sugedusios technikos pristatymą į remonto vietą. Antžeminio transporto priemonės m.b. draudimai tikrosios sumos, įskaitant priekabos sumą, arba mažesnės sumos, jei dėl to susitaria abi šalys. Sudarant draudimo sutartį būtina atlikti išankstinę transporto priemonės apžiūrą. Polisas paprastai išduodamas draudėjui, jam sumokėjus draudimo įmoką pagal sutarties sąlygas. Kai šuns baimė uždaryta Būtina išankstinė transporto priemonės apžiūra. Polisas draudikui išduodamas jam sumokėjus draudimo įmoką.

Apžiūrėjus ir sutarties antspaudu Draudimo bendrovė privalo pateikti informaciją apie transporto priemonę: automobilio markę, modelį, važiuoklės numerį, variklio numerį, pagaminimo metus, variklio galią ir tūrį, transporto priemonės kainą ir kt. Šalių susitarimu SKey m.b. suteiktą apsaugą nuo baimės nuo transporto įrangos sugadinimo ir sunaikinimo pavojaus, atsirandančio dėl: nuvažiavimo nuo bėgių, avarijos, susidūrimo ar nuvažiavimo nuo bėgių; gaisras, sprogimas; nelaimė (potvynis, uraganas, lietus, žemės drebėjimas, nuošliauža, sniegas, žaibas, viesulas, kruša); neteisėti trečiųjų asmenų veiksmai.. Nuo sutarties sudarymo ir pirmosios įmokos momento prasideda draudimo įmokos ir draudimo bendrovės baimė įsipareigojimų kurių jie privalo laikytis.

Kai atsiranda baimė dėl įvykio, baimėprivalo: imtis priemonių, kad išsaugotumėte automobilį, keleivius ir bagažą, išvengtumėte tolesnių jų sugadinimų ir pašalintumėte priežastis; įvykus avarijai, gaisrui, sprogimui, automobilio, dalių ir priedų bei bagažo vagystei, nedelsiant pranešti policijai, kelių policija, priešgaisrinės priežiūros institucijos ; apie bet kokią baimę pranešti raštu; prieš remontuojant apgadintą automobilį ar jo likučius pristatyti Tyrimo komisijai; pateikti eismo policijos pažymą, patvirtinančią eismo įvykį. Draudžiant transporto priemones vidutinis žalos dydis yra o draudimo išmokos dydis nustatomas remiantis draudimo aktu ir prie jo pridėtais faktą patvirtinančiais dokumentais draudimasatveju(nelaimingi atsitikimai, vagystės, vagystės, gaisras, neteisėti trečiųjų asmenų veiksmai ir kt.).

Baimės kompensacija už sunaikintą, apgadintą ar pavogtą transporto priemonę mokama padarytos žalos suma, bet ne didesnė už atitinkamą sumą.

Baimė turi teisę mokėti draudimo išlaidos trango objekto atstatymui, lygių faktinių jo remonto išlaidų sumai pagal parengtą paskaičiavimą. Draudimas nuostolių nekompensuoja, kylantis išpriežastys: tyčia bijoti, priešgaisrinės saugos taisyklių pažeidimas, gaisrinių ir sprogstamųjų daiktų laikymas ir gabenimas, sugedusios transporto priemonės eksploatavimas; vairuoti neturėdamas teisės, būdamas apsvaigęs nuo alkoholio ar narkotikų; naudoti trans treniruočių tikslais arba dalyvauti varžybose; kariniai veiksmai ir įvykiai, taip pat liaudies neramumai, areštas.

Jei po apmokėjimo nėra baimėsposlinkis Už pavogtą transporto priemonę kurį laiką buvo grąžinta jos savininkui, draudikas privalo grąžinti draudikui gautą kompensacijos sumą.

Sudarydami paskolos sutartį su bet kuriuo banku, pagal nutylėjimą turėsite sudaryti sutartį ir su draudimo bendrove. Dažnai draudimo bendrovė yra vienos struktūros su banku dalis, todėl yra su juo susijusi. Žinoma, remiantis savanoriško draudimo principu, jūs turite teisę nedelsiant nutraukti sutartį, tačiau ši taisyklė galioja tik turint vartojimo paskolą. Draudimo sutarties sudarymas iš tikrųjų yra privalomas, o paskolos gavėjui nutraukus draudimo sutartį, jam nebegalioja ankstesnės paskolos sąlygos, visų pirma, bus skaičiuojamos padidintos paskolos palūkanos.

Be to, prie paskolos sutarčių būtinai pridedamas draudimas, o paskolos gavėjas tokio tipo paskoloms jo atsisakyti negali. Privalomas hipotekos įkaito draudimas yra nustatytas federaliniame įstatyme Nr. 102-FZ „Dėl hipotekos“. Skolinant automobilį, užstatas (automobilis) apdraustas naudojant Auto kasko draudimo sistemą pagal 2 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 343 straipsnis („įkeistas turtas turi būti apdraustas įkaito davėjo lėšomis nuo praradimo ir sugadinimo rizikos“).

Skolininko draudimo tikslas

Be to, paskolos gavėjas gali apdrausti savo riziką: gyvybės, darbo, veiklos ir sveikatos praradimo riziką. Šios priemonės suprantamos, jomis siekiama apdrausti paskolos gavėją nuo neigiamų jo padėties pokyčių, pavyzdžiui, nuo darbo, sveikatos ir pan. Tai yra draudiminiai įvykiai, kuriems įvykus draudimo bendrovė įsipareigoja išmokėti bankui kompensaciją, taip prisiimdama dalį Jūsų įsipareigojimų. Bet ką daryti, jei įvykus draudiminiam įvykiui draudimo bendrovė nesumoka? Eiti į teisę?

Pastaraisiais metais klasikinį bankų paskolų draudimą pradėjo keisti vadinamosios „finansinės apsaugos programos“. Iš esmės tai yra tas pats draudimas, tik kitokiu pavidalu. Bet kuriuo atveju paskolos gavėjas, apsidrausdamas, tikisi, kad įvykus draudžiamajam įvykiui jis bus apdraustas, o bankas gaus atitinkamą kompensaciją. Tačiau net ir didžiausias draudimas nesuteiks pasitikėjimo, kad įvykus draudžiamajam įvykiui draudimo bendrovė būtinai atlygins žalą.

Įdomu tai, kad tokia situacija, kai įvyksta draudiminis įvykis, bet draudikas neatlieka įmokų, pastebima būtent su kredito draudimu. Esant tokiai situacijai, atrodo pagrįstas klausimas: ar kredito draudimas nėra nenaudingas įrankis, jei jis nesugeba apsaugoti skolininko sunkioje situacijoje, kai, užuot gavęs kompensaciją iš draudimo bendrovės, jis vis tiek yra skolingas bankui?

Pabandykime išsiaiškinti, ką daryti, jei draudimo bendrovė atsisako mokėti, įvykus draudiminiam įvykiui dėl paskolos gavėjo paskolos.

Pagal draudimo sutarties sąlygas draudiminio įvykio įvykimas nėra vienintelė sąlyga norint gauti išmokas iš draudimo bendrovės. Be to, paskolos gavėjas įpareigotas kreiptis į draudimo bendrovę tik tam tikra tvarka ir atlikti papildomus formalumus. Tačiau net ir laikantis visų būtinų sąlygų, paskolos gavėjas susiduria su tuo, kad draudimo bendrovė visomis priemonėmis siekia vilkinti savo įsipareigojimų vykdymą arba iki minimumo sumažinti įmokų sumą. Žinant šiuos nesąžiningų draudikų elgesio ypatumus, tampa būtina žinoti savo teises ir pareigas vykdant paskolos sutartį.

Pirmas dalykas, kurį turėtumėte padaryti įvykus draudiminiam įvykiui, tai patikrinti draudimo sutartį ir įsitikinti, kad jūsų atvejis tikrai joje yra apdraustas. Apskritai, žinoma, turėtumėte perskaityti sutartį prieš ją pasirašydami, tačiau, kalbant apie draudimo sutartį, šios taisyklės laikosi nedaugelis, nes draudimo sutartis dažniausiai pasirašoma kartu su paskolos sutartimi, o paprastai yra nepakankamai dėmesio visoms abiejų sutarčių detalėms. Draudimo sutartyje galite rasti, kad jūsų atvejis:

• Pateikti ir aiškiai bei aiškiai pažymėta.
• Iš viso nėra.
• Atrodo, kad yra, tai yra, sutarties formuluotė yra tokia neaiški ir neaiški, kad ją galima interpretuoti įvairiai.

Aišku, jei sutartyje tavo atvejis iš viso nenurodytas, tai iš draudimo bendrovės mokėjimo negausi. Įdomesnis variantas, kai atvejis nėra aiškiai apibrėžtas. Tokiu atveju geriausia, ką galite padaryti, tai kreiptis į draudimo teisininką, kuris specializuojasi kredito draudimo srityje. Jis padės suprasti, kas parašyta sutartyje bei patars, kaip šias žinias pritaikyti pokalbyje su draudimo bendrove.

Tarkime, kad jūsų atvejis iš tikrųjų nurodytas draudimo sutartyje kaip draudimo atvejis. Ką daryti?

• Visų pirma, dar kartą peržiūrite sutartį, kad išsiaiškintumėte kreipimosi į draudimo bendrovę su pirminiu pranešimu tvarką įvykus draudžiamajam įvykiui ir, svarbiausia, skundo pateikimo laiką.
• Jei ši informacija aiški, belieka parengti pirminį pranešimą draudimo bendrovei. Dažnai pagal sutarties sąlygas regreso terminas įvykus draudžiamajam įvykiui yra apribotas iki kelių dienų, dažniausiai vienos ar dviejų dienų. Per šį laikotarpį turite surašyti pranešimą ir pristatyti jį į draudimo bendrovės biurą asmeniškai arba per įgaliotą atstovą. Pabandykite gauti ženklą, patvirtinantį, kad sutinkate su dokumentu; jį gaunantis asmuo turi pažymėti jūsų pranešimo kopiją, kuri lieka su jumis.

Draudimo bendrovė, priėmusi Jūsų pranešimą, paaiškins, kokių dokumentų ji tikisi iš Jūsų, patvirtinančių draudiminio įvykio įvykį.

Paprastai šis taškas nesukelia komplikacijų. Taigi mirties atveju pateikiamas mirties liudijimas, ligos ar nelaimingo atsitikimo atveju - medicininės pažymos, o netekus darbo - įsakymo atleisti dėl tam tikrų priežasčių kopija.

Ką daryti, jei draudimo bendrovė atsisako mokėti kompensaciją?

Gavusi iš Jūsų visus dokumentus, draudimo bendrovė pradeda tikrinti pateiktą informaciją. Patikra trunka tam tikrą laiką, nustatytą sutarties sąlygomis ir vidaus darbo reglamentu. Remiantis patikrinimo, kurio metu draudimo įmonė patikrina Jūsų pranešime nurodyto įvykio įvykį, jo įrodymą ir pripažinimo draudžiamuoju įvykiu galimybę, rezultatais, priimamas sprendimas dėl išmokos išmokėjimo, jos dydžio ar atsisakymas mokėti (dalinis apmokėjimas).

Gaunate pranešimą apie patikrinimo rezultatus, jei draudimo bendrovė atsisako išmokėti kompensaciją, pranešime nurodo savo sprendimo atsisakyti motyvus.

Turėtumėte peržiūrėti šį dokumentą. Tolesni veiksmai priklausys nuo draudimo bendrovės nurodytų atsisakymo priežasčių. Dažniausia atsisakymo išmokėti draudimo išmoką priežastis, kuria naudojasi draudikai, yra įvykio nepripažinimas draudiminiu įvykiu. Šis argumentas gali būti dėl įvairių priežasčių. Dažnai taip nutinka būtent dėl ​​neaiškios draudžiamojo įvykio apibrėžimo formuluotės pačioje sutartyje. Taip pat apribojimas gali atsirasti, jei sutartyje yra nurodytos papildomos sąlygos, tik kurioms įvykus įvykis laikomas draudžiamuoju.

Pavyzdžiui, paskolos gavėjo atleidimas iš darbo jo paties prašymu ar už drausminę nuobaudą vargu ar draudimo bendrovė įvertins kaip draudiminį įvykį. Tai reiškia, kad kai kurios atleidimo priežastys yra laikomos ribojančiomis sąlygomis, kurioms esant kompensacija nemokama. Jeigu paskolos gavėjas pirminiame pranešime apie draudžiamąjį įvykį nurodo savo neįgalumą, draudimo bendrovė gali atsisakyti dėl to, kad neįgalumas atsirado iki sutarties pasirašymo, o paskolos gavėjas, žinodamas apie savo neįgalumą. , pasirašydamas sutartį draudimo bendrovei apie tai neinformavo.

Draudimo bendrovei atsisakius išmokėti draudimo išmoką, galite nedelsiant kreiptis į teismą, nes akivaizdu, kad net ir pateikus visus šias aplinkybes patvirtinančius dokumentus, draudimo bendrovė jau padarė savo pasirinkimą ir užuot gaišus laiką bandydama - norint įrodyti, geriau nedelsiant perkelti ginčą į teisminį lygmenį. Be to, jūs privalote apmokėti paskolos įsipareigojimus, kurie iš jūsų neatimami, nepaisant akivaizdaus draudžiamojo įvykio.

Tam, kad būtų laikomasi būtinos ikiteisminio ginčo sprendimo tvarkos, pirmiausia reikia išsiųsti draudimo bendrovei rašytinę pretenziją, kurioje, išvardindamas aplinkybes, kurias interpretuojate kaip draudžiamojo įvykio įvykį, turite reikalauti, kad draudimo bendrovė iš savo pusės vykdo sutarties sąlygas.

Taip pat draudimo bendrovė gali sutikti sumokėti, tačiau išmokėti ją ne visą ar pavėluotai, arba atsisakyti išmokėti visą kompensaciją arba tiesiog per nustatytą terminą neduoti atsakymo į Jūsų kreipimąsi. Visais tokiais atvejais taip pat turite nedelsdami pateikti raštišką pretenziją draudimo bendrovei, taip oficialiai pradėdami ikiteisminį proceso etapą.

Kartu su pretenzija draudimo bendrovei turite teisę siųsti oficialius skundus kitoms institucijoms, pavyzdžiui, Rospotrebnadzor ir Rusijos bankui, kaip pagrindinei draudimo priežiūros institucijai. Tokie skundai, net jei jie tiesiogiai neprisideda prie draudimo bendrovės draudimo išmokos mokėjimo, vis dėlto bus papildomas įrodymas, kad teisme esate teisus, ir darys tam tikrą spaudimą draudikui.

Be to, teikiama teisinė pagalba, kuriai taip pat galite siųsti skundą dėl draudimo bendrovės veiksmų.

Įsitikinkite, kad turite įrodymų, patvirtinančių pretenzijos pateikimą draudikui. Jei pretenziją pateikiate asmeniškai, pasistenkite gauti dokumento priėmimo ženklą, kurį pretenziją iš jūsų priėmęs pareigūnas turėtų įdėti į pretenzijos kopiją. Jei pretenziją pateikiate paštu, atsiųskite ją patvirtintu paštu su prašomu grąžinimo kvitu ir priedų aprašymu.

Gavus atsakymą iš draudiko arba net jei draudikas ignoravo Jūsų pretenziją ir per nustatytą terminą neatsakė, galite kreiptis į teismą. Prašyme savo vardu turite pareikšti reikalavimą banko kreditoriaus naudai, nes pagal draudimo sutartį naudos gavėjas yra bankas. Reikalavimai, kuriuos išreiškiate savo naudai, turėtų būti:

1. Reikalavimas išieškoti iš draudimo bendrovės: teismo išlaidas, išlaidas teisinei pagalbai, palūkanas už naudojimąsi svetimomis lėšomis ir moralinės žalos atlyginimą.

Jeigu Jūsų reikalavimai yra susiję ne tik su draudimo bendrove, bet ir su banku, o Jūs išreiškiate reikalavimą nutraukti paskolos sutartį ir atsakovais įtraukti draudimo bendrovę bei banką, Jūsų reikalavimai gali būti tokie:

1. Reikalauti, kad įvykis būtų pripažintas draudiminiu įvykiu.
2. Reikalauti, kad draudimo bendrovės atsisakymas išmokėti draudimo išmoką banko naudai būtų pripažintas neteisėtu.
3. Reikalauti įpareigoti draudimo bendrovę visiškai įvykdyti savo įsipareigojimus pagal draudimo sutartį, išmokant bankui kompensaciją.
4. Reikalauti, kad bankas gautą draudimo sumą įpareigotų panaudoti paskolos skolai padengti.
5. Reikalauti, kad paskolos sutartis būtų pripažinta nutraukta, o jeigu sutartyje yra įkeitimas, įkeitimo sutartis būtų pripažinta nutraukta.

Turėtumėte pasikonsultuoti su savo advokatu dėl konkretaus reikalavimų sąrašo, kuris bus būdingas jūsų bylai. Tai priklausys nuo paskolos sutarties sąlygų, nuo draudimo bendrovės pateiktų motyvų atsisakyti mokėti draudimą ir nuo jūsų tikslų procese. Be teisinės pagalbos bus sunku pasiekti norimą rezultatą, todėl prieš imdamiesi veiksmų, skolindami susiraskite advokatą, kuris specializuojasi draudimo klausimais.

Panašų žingsnį reikėtų žengti ir tuo atveju, jei draudimo bendrovė, be jau surinkto dokumentų paketo, reikalauja tam tikrų popierių, kurie neįtraukti į polisą/sutartį. Bendrovė turi 10 dienų pretenzijai išnagrinėti. Reikėtų prisiminti, kad bankas vis tiek reikalauja laiku sumokėti paskolą. Pretenziją patartina siųsti registruotu paštu su pranešimu.

Dažniausiai ieškinio baigtis yra draudimo bendrovės atsisakymas arba tylėjimas. Šiuo atveju kitas etapas yra teismo procesas. Ieškinyje turėtų būti reikalaujama:

• draudimo išmokos išieškojimas banko naudai;
• moralinės žalos ieškovui atlyginimas;
• delspinigių rinkimas iš draudimo bendrovės už svetimų pinigų panaudojimą;
• baudos sumokėjimą ieškovo naudai už įstatyme numatytą vartotojo teisių pažeidimą (ikiteisminio mokėjimo atsisakymas pateikus ieškinį).

Praktika rodo, kad su tinkamu dokumentų paketu teismai sutinka piliečius pusiaukelėje, įpareigojant draudimo bendroves atlikti mokėjimus.

Žmogaus gyvenime gali laukti įvairios nelaimės. Ir dauguma jų vienaip ar kitaip materialiai pakenkia: gaisras ar potvynis gali sugadinti vertybes ir nekilnojamąjį turtą, avarija gali apgadinti automobilį, įvairios avarijos gali pakenkti sveikatai ar net nusinešti gyvybę ir pan.

Laimei, galite apsidrausti nuo beveik bet kokios nelaimės. Nors tai ir neapsaugos nuo nuostolių, tačiau kiek įmanoma juos išlygins mokėjimais ar kompensacijos natūra pagalba. Tačiau šią kompensaciją dar reikia gauti teisingai. Šiame straipsnyje mes jums pasakysime, kaip gauti kompensaciją, kuri jums priklauso įvykus draudžiamajam įvykiui.

Kas yra draudiminis įvykis?

Draudiminis įvykis – tai įvykis, kurio metu buvo padaryta tam tikra žala. Tačiau ne kiekviena nelaimė gali būti laikoma draudiminiu įvykiu. Pirma, renginys turi būti aiškiai nurodyta draudimo sutartyje. Antra, turėtų visiškai atitikti nurodytas charakteristikas. Trečia, žalą turi padaryti trečioji šalis, ir ne pats draudimo klientas. Ir paskutinis dalykas yra atvejis neturėtų būti įtrauktas į išimčių sąrašą, nustatyta sutartimi. Taigi draudiminiu įvykiu gali būti pripažintas tik tas įvykis, nuo kurio draudėjas sutarties pagalba apsaugojo savo turtą.

Pažiūrėkime į pavyzdį. Draudimo organizacijos klientas apsaugojo savo namus nuo gaisro. Tokiu atveju nebus apdrausti:

• Potvynis (sutartyje apie tai nebuvo paminėta);
• Sprogimas (nors turtas sunaikintas gaisro, jis negali būti laikomas gaisru);
• Namo savininko tyčinis padegimas (tai gali būti vertinama kaip sukčiavimas siekiant gauti išmokas);
• Namo sunaikinimas gaisru karinio konflikto metu (šis punktas dažniausiai yra išimtis).

Ką daryti, kai tai įvyksta?

Taigi, įvyko nelaimingas atsitikimas, nuo kurio jus apsaugojo draudimo sutartis. Ką daryti toliau? Gana sunku iš karto atsakyti į šį klausimą, nes tolesni nukentėjusiojo veiksmai visiškai priklausys nuo to, koks susitarimas buvo sudarytas ir kas tiksliai buvo parašyta jos tekste. Taigi, pavyzdžiui, veiksmai žalos sveikatai atveju ir veiksmai turto sunaikinimo atveju bus visiškai skirtingi. Todėl stengsimės atsižvelgti į visas standartines draudimo sutartis.

Sveikatos draudimas

Jei jums nutiko nelaimingas atsitikimas, dėl kurio buvo pakenkta jūsų sveikatai, tuomet nereikia jaudintis dėl papildomų veiksmų ir nedelsiant vykti į ligoninę. Taip yra dėl to, kad tiek ir leidžia prireikus gauti neribotą medicininę priežiūrą– skirtumas bus tik aptarnavimo kokybe.

Jeigu draudimas apima ir vaistų pirkimą ar mokamų medicinos paslaugų teikimą, tuomet kompensaciją už išleistus pinigus galite gauti iš draudiko, parašydamas prašymą ant pačios organizacijos firminio blanko. Tačiau išlaidų faktą turėsite patvirtinti čekiais ar ligoninės išrašais. Bet jei apsidrausite nuo negalios ar mirties, veiksmų sąrašas bus šiek tiek kitoks. Visų pirma, jums reikės gauti arba apžiūros rezultatą, arba dokumentą, kuriame užfiksuotas mirties faktas. Tada atstovas ar įpėdinis gali kreiptis į draudiko biurą ir, pateikęs dokumentą – pagrindą, galės parašyti atitinkamą prašymą dėl žalos atlyginimo.

Automobilio draudimas

Automobilių draudime būtina aiškiai atskirti draudimo sutarčių rūšis. Pirmiausia pažvelkime į privalomąjį transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimą – privalomąjį draudimą, kuris apsaugo ne tik patį automobilį, bet ir vairuotoją. Įvykus draudžiamajam įvykiui, būtina aiškiai atskirti automobilio apgadinimą ir žalą sveikatai. Pagal naująjį įstatymą kompensacija galima gauti kaip kompensaciją natūra už remontą ar atsargines dalis(išskyrus kai kuriuos atvejus, kai dėl vienokių ar kitokių priežasčių remontas neįmanomas). Čia viskas paprasta – įvykus avarijai vairuotojas gauna paketą dokumentų, įrodančių draudžiamąjį įvykį, pateikia juos draudikui, o tada susitaria dėl remonto eigos. Tokiu atveju taip pat reikės atlikti žalos įvertinimą, kurį atliks arba nepriklausomas specialistas, arba draudimo bendrovės vertintojas.

Sužalojus sveikatą, atlyginimą pagal transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomąjį draudimą gauti yra kiek lengviau. Įvykus draudžiamajam įvykiui, nukentėjusysis tiesiog privalo pateikti tą patį dokumentų paketą, patvirtinantį nelaimingą atsitikimą, bei medicinines pažymas, kuriose nurodyta, kad dėl nelaimingo atsitikimo jis buvo sužalotas. Turėdamas šiuos dokumentus, jis galės ant organizacijos firminio blanko surašyti prašymą dėl kompensacijos išmokėjimo, nurodydamas visas gydymo išlaidas. Tokiu atveju išlaidas taip pat reikės patvirtinti čekiais ir kvitais.

KASKO draudimas – tai papildomas automobilio draudimas. Tai neapsaugo vairuotojo atsakomybės ar atsakomybės. Tačiau kartu leidžia į pačią sutartį įtraukti ir daugiau draudimo atvejų, kurių nenumato privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas. Norėdami gauti piniginę kompensaciją pagal KASKO, taip pat turėsite patvirtinti įvykio faktą(pvz., pareiškimas apie vagystę arba pažyma iš eismo įvykio vietos) ir Parašykite pareiškimą ant draudiko firminio blanko. Dėl to neturėtų kilti problemų, nes pats mokėjimo procesas yra iš anksto numatytas sutartyje.

Turto draudimas

Kompensacijos gavimo procesas tiems, kurie dėl jos kreipėsi, neturi jokių sunkumų ar ypatumų. Jeigu dėl draudžiamojo įvykio buvo sugadintas koks nors asmeninis turtas, kuris buvo saugomas sutartimi, tai žalos atlyginimo gavimo procesas visiškai priklausys nuo pačios sutarties. Paprastai tam yra arba skiriama atskira pastraipa, arba pats veiksmų procesas aprašomas bendrosiose draudiko taisyklėse. Apskritai galima išskirti du standartinius algoritmus:

• Jei daiktas visiškai sunaikintas, tada draudėjas sunaikinimo draudžiamojo įvykio metu faktą pirmiausia patvirtina atitinkamu dokumentu, o po to gauna kompensaciją. Jos dydį paprastai iš anksto nustato vertintojas. Dažnai sunaikintai vertei taikomas ir nusidėvėjimo koeficientas, kuris priklauso nuo paties turto.
• Jei daiktas sugadintas, tada pirmiausia patvirtinamas draudžiamojo įvykio faktas, o tik tada specialistas įvertina žalą. Nustačius nuostolių dydį, draudėjas turės parašyti prašymą ant draudiko firminio blanko ir pateikti jį su pilnu dokumentų paketu.

Jeigu dėl paskolos įvyksta draudiminis įvykis, bet draudimo bendrovė nesumoka, šį sprendimą visada galite apskųsti teisme.

Beveik visas paskolas šiandien lydi banko pasiūlymas sudaryti draudimo sutartį. Draudikas paprastai yra įmonė partnerė arba įmonė, kuri kartu su banku yra vienos holdingo struktūros dalis. Pastaruoju metu klasikinį draudimą pradėjo keisti finansinės apsaugos programos, nors, nesigilinus į teisines detales, šie produktai ypatingų skirtumų neturi. Vartojimo kreditavimo sistemoje draudimas yra savanoriškas ir net jei bankui pavyko įvesti draudimą, jo galima atsisakyti. Būsto paskoloms ir paskoloms automobiliui būtinas draudimas, tačiau tai taikoma tik užstatui.

Apskritai kredito draudimas yra visuotinai priimta praktika – savanoriškas arba privalomas. O jeigu paskolos gavėjas apsidraudžia, tai, žinoma, tikisi, kad įvykus sąlygose nurodytam draudžiamajam įvykiui jis arba bankas galės gauti piniginę kompensaciją. Tačiau tie, kurie jau susidūrė su draudimo išmokų problemomis, pažymi, kad net labiausiai pratęstas draudimas nesuteikia 100% pinigų gavimo garantijos.

Atsisakymo mokėti draudimą kreditų draudimo sistemoje nėra nieko ypatingo, su kuo nebūtų susidurta kituose teisiniuose santykiuose. Tos pačios priežastys, tie patys argumentai iš draudimo bendrovių pusės. Tik pasekmės kiek kitokios: jūs ne tik negaunate to, ko tikėjotės ir už ką sumokėjote, bet ir liekate skolingi, o draudimas taip virsta nenaudingu įrankiu.

Deja, draudiminio įvykio įvykimas savaime nėra vienintelė žalos atlyginimo mokėjimo sąlyga. Taip pat reikia laikytis kreipimosi į draudimo bendrovę tvarkos ir daugybės kitų formalumų. Tačiau galite susidurti su kita situacija, kai draudikas visais įmanomais būdais stengsis nevykdyti savo įsipareigojimų arba sumažinti įmokos sumą iki minimumo. Žinant savo teises ir sumaniai naudojant turimas priemones joms apsaugoti yra pagrindinė sąlyga norint efektyviai kovoti su nesąžiningomis draudimo bendrovėmis.

Kaip bendrauti su draudimo bendrove įvykus draudžiamajam įvykiui

Kad ir koks draudiminis įvykis įvyktų, pirmiausia reikia įsitikinti, kad tai nurodyta draudimo sutarties sąlygose. Taip atsitinka, kad daugelis skolininkų, pasirašydami sutartį, įdėmiai neperskaito sutarties: geriausiu atveju pažvelgs į ją, o blogiausiu – pasiklausys vadovo žodžio. Dėl to gali pasirodyti, kad jums nutikęs įvykis sutartyje iš viso nenurodytas. Arba formuluotė tokia neaiški, kad tai, kas įvyko, sutarties sąlygų kontekste gali būti vertinama įvairiai. Deja, jei atvejis nėra įtrauktas į draudimą, jūs negalėsite reikalauti kompensacijos. Jei viskas atrodo prieštaringai ir nesuprantamai, būtinai kreipkitės į teisininką, besispecializuojantį kredito draudimo srityje. Jei yra dviprasmiškas aiškinimas, vargu ar patys suprasite, kas teisus, o kas neteisus – jūs ar draudimo bendrovė. Tokioje situacijoje didelę reikšmę turės ir teismų praktika, o čia specialistas, bet kokiu atveju, yra kompetentingesnis už teisinės kvalifikacijos neturintį asmenį.

Taigi, jūs nustatėte, kad įvykis yra draudiminis įvykis. Kaip elgtis toliau:

1. Atidžiai išnagrinėjame sutartį (polisą), apdraustojo atmintinę dėl kreipimosi į draudimo bendrovę (ar banką) įvykus draudžiamajam įvykiui tvarkos (tvarkos). Pagrindinė užduotis – išsiaiškinti, kaip, kur ir per kokį terminą reikia pateikti pirminį pranešimą.
2. Ruošiame pranešimą. Dažniausiai pirminiam draudimo bendrovės (ar banko) pranešimui skiriamas gana trumpas laiko tarpas – per porą dienų, kartais kiek daugiau, priklausomai nuo įvykio (draudiminio įvykio). Svarbu laikytis numatyto termino, o dar geriau – kreiptis nedelsiant. Jokiomis aplinkybėmis neturėtumėte atidėti prašymo pateikimo ir patartina tai padaryti asmeniškai arba per įgaliotinį.

Draudimo bendrovė susisiekus asmeniškai arba atsakydama į pranešimą greičiausiai pasiūlys parengti ir pateikti draudžiamojo įvykio įvykį patvirtinančius dokumentus, jeigu jie nebuvo įtraukti į pranešimą. Parengti dokumentus nėra sunku. Pavyzdžiui, netekus darbo, pakanka pateikti darbdavio įsakymo ar kito dokumento, patvirtinančio atleidimo faktą ir jo pagrindą, kopiją. Ligos ar nelaimingo atsitikimo atveju pateikiami medicininiai dokumentai, o apdrausto paskolos gavėjo mirties atveju – atitinkama pažyma.

Draudimo įmonės nuostatuose nustatytu laikotarpiu patikrinamos aplinkybės, dėl kurių buvo kreiptasi dėl draudimo išmokos. Terminai skiriasi. Atlikdama tokį patikrinimą, draudimo bendrovė, priimdama sprendimą dėl žalos atlyginimo išmokėjimo, jos dydžio ar atsisakymo sumokėti visą arba atsisakyti sumokėti visą, nustato įvykio buvimą, jo patvirtinimą (įrodymą) ir galimybę pripažinti šį įvykį draudiminiu įvykiu. iš dalies. Apie priimtą sprendimą draudėjui pranešama raštu. Visiško mokėjimo atsisakymo ar mokėjimo apribojimo atveju turi būti nurodytas tokio sprendimo priėmimo pagrindas. Atidžiai išstudijuokite šias priežastis, pageidautina su advokato pagalba.

Dažniausia visiško atsisakymo mokėti draudimą priežastis – įvykio nepripažinimas draudiminiu įvykiu. Priežasčių, kurias galima pateikti, yra daug ir jos skiriasi priklausomai nuo situacijos. Paprastai taip yra dėl to, kad sutarties sąlygose draudžiamieji įvykiai pateikiami nekonkretizuojant, bendrų formuluočių pavidalu arba įvykio pripažinimo/nepripažinimo draudiminiu klausimas priklauso nuo daugybės. susijusių veiksnių ir sąlygų.

Pavyzdžiui, paskolos gavėjas bet kokiomis aplinkybėmis gali laikyti savo atleidimą iš darbo draudiminiu įvykiu, o draudimo bendrovė greičiausiai atsisakys mokėti, motyvuodama tuo, kad atleidimas iš darbo įvyko jo paties prašymu arba dėl drausminio nusižengimo, ir tai laikoma ribojančiu veiksniu. sutartyje nurodyta sąlyga . Taip pat pasitaiko atvejų, kai paskolos gavėjo neįgalumas nepripažįstamas draudiminiu įvykiu, net jei sutartyje tai aiškiai nurodyta. Čia atsisakant dažnai argumentuojama, kad draudėjas sutarties pasirašymo metu žinojo apie savo ligą ir pildydamas anketą apie tai neinformavo draudimo bendrovės.

Jei draudikas atsisako mokėti draudimą, nepripažinus atvejo apdraustu, ginčytis beprasmiška – efektyviau, kaip rodo praktika, nedelsiant perduoti klausimą nagrinėti teisme. Mažai tikėtina, kad draudimo bendrovė pakeis savo sprendimą, net jei papildomai pateiksite didžiulį įrodomųjų dokumentų paketą. Ir tik prarasite laiką ir pinigus ginče su draudiku, nes bankas neatleis jūsų nuo prievolės grąžinti paskolą, kol susitvarkysite su draudimu. Norint įvykdyti formalumus, pakanka parengti ir išsiųsti įmonei rašytinę pretenziją, reikalaujančią visiškai įvykdyti įsipareigojimus pagal draudimo sutartį.

Pradiniame etape rašytinė pretenzija siunčiama šiais atvejais:

• per nustatytą terminą negavus jokio draudimo bendrovės atsakymo į skundą dėl draudimo išmokos;
• susitarimas su apmokėjimu, bet jo vėlavimas arba neužbaigimas;
• atsisakymas išmokėti kompensaciją visą (dalinė kompensacija).

Kartu su ieškiniu galite pateikti skundus dėl draudimo bendrovės pažeidusios jūsų finansines teises. Čia yra dvi pagrindinės galimybės - Rospotrebnadzor (populiariausias) ir Rusijos bankas (pagrindinė draudimo priežiūros institucija). Tokiais atvejais draudimo išmokos pasiekimas yra maža tikimybė, tačiau toks žingsnis gali padaryti tam tikrą spaudimą draudimo bendrovei, o jei bus priimtas teigiamas sprendimas dėl skundo, tai taps papildomu įrodymu, kad esate teisus. Taip pat galite pateikti skundą Tarpregioninei apdraustųjų teisių apsaugos sąjungai – specializuotai organizacijai, teikiančiai teisinę pagalbą, nors ir nemokamą.

Jeigu nepadės nė vienas ikiteisminio ginčo sprendimo variantas, teks kreiptis į teismą. Tokiu atveju pretenziją pareiškia skolininkas-draudikas, tačiau banko, kuris kredito draudimo sistemoje yra naudos gavėjas, naudai. Tavo naudai skolininkas gali reikalauti:

• pripažinti įvykį draudiminiu įvykiu (privaloma, jei būtent dėl ​​to atsisakoma mokėti);
• išieškoti neturtinės žalos atlyginimą, palūkanas už draudimo bendrovės naudojimąsi svetimomis lėšomis, taip pat teismo išlaidas ir išlaidas teisinei pagalbai.

Jeigu atsakovais dalyvauja draudimo bendrovė ir bankas, kas dažniausiai daroma siekiant išspręsti papildomą problemą – paskolos sutarties nutraukimą, tada reikalavimai gali atrodyti taip:

1. pripažinti įvykį draudiminiu įvykiu;
2. pripažinti atsisakymą mokėti draudimą neteisėtu;
3. įpareigoti draudimo įmonę visiškai įvykdyti savo įsipareigojimus pagal sutartį, išmokant bankui kompensaciją;
4. įpareigoti banką grąžinti paskolos skolą draudimo sumos sąskaita;
5. pripažinti paskolos sutartį nutraukta, o jei yra užstatas, pripažinti ją nutraukta.

Konkretūs reikalavimai priklauso nuo situacijos, atsisakymo mokėti draudimą pagrindų ir tikslų, kuriuos planuoja siekti paskolos gavėjas ar jo įpėdiniai. Svarbu atsižvelgti į tai, kad teks ne tik įrodinėti savo bylą, bet ir paneigti draudimo bendrovės, o neretai ir banko argumentus, kurie gali stoti į pagrindinio kaltinamojo pusę.