Forhold mellom partene ved inntreden av en forsikringstilfelle. Forsikringssak

Definisjonen av en forsikringstilfelle er gitt i paragraf 2 i art. 9 i forsikringsloven. Forsikret hendelse anerkjennes som en hendelse som har inntruffet, fastsatt i en forsikringsavtale eller ved lov, hvis inntreden er forbundet med fremkomsten av assurandørens forpliktelse til å foreta en forsikringsutbetaling til forsikringstakeren, den forsikrede personen, den begunstigede eller annen tredjemann. fester. Ikke anerkjent som en forsikringstilfelle omstendigheter som oppsto som følge av forsettlige handlinger fra en av tre personer - forsikringstakeren, den begunstigede eller den forsikrede. Så, i henhold til normen i paragraf 1 i art. 963 i Civil Code, er assurandøren unntatt fra å betale forsikringserstatning eller forsikringsbeløpet dersom forsikringstilfellet skjedde som følge av hensikt forsikringstaker, begunstiget eller forsikret person. Loven kan gi tilfeller av fritak for assurandøren fra utbetaling av forsikringserstatning i henhold til eiendomsforsikringsavtaler ved inntreden av en forsikringstilfelle pga. grov uaktsomhet forsikringstaker eller begunstiget. Det er imidlertid unntak fra denne regelen, gitt i paragraf 2 og 3 i denne artikkelen. Spesielt i samsvar med paragraf 2 i art. 963 i Civil Code, er forsikringsgiveren ikke fritatt fra å betale forsikringserstatning i henhold til en sivil ansvarsforsikringskontrakt for å forårsake skade på liv eller helse, dersom skaden er forårsaket av den som er ansvarlig for den. Og i henhold til punkt 3 i denne artikkelen er forsikringsgiveren ikke fritatt fra å betale forsikringsbeløpet, som i henhold til den personlige forsikringsavtalen skal betales i tilfelle den forsikrede personen dør, hvis hans død skyldtes selvmord Og På dette tidspunktet hadde forsikringsavtalen vært i kraft i minst to år. Denne normen er avgjørende. Dersom en personforsikringsavtale utelukker fra forsikringsdekning risikoen for død for den forsikrede på grunn av selvmord, er dette derfor ikke grunnlag for å nekte å betale forsikringserstatning i kraft av den aktuelle normen. Det eneste tilstrekkelige grunnlaget for å nekte forsikringserstatning ved selvmord av den forsikrede er forsikringsavtalens gyldighet mindre enn toår ved dødstidspunktet.

Partenes handlinger ved inntreden av en forsikringstilfelle

Ved inntreden av en forsikringstilfelle er forsikringstaker forpliktet til å:

• 1) ta nødvendige tiltak for å forhindre og eliminere årsakene som bidrar til forekomsten av ytterligere skade;
• 2) innen den fastsatte perioden, varsle forsikringsgiveren om hendelsen;
• 3) sende inn en skriftlig søknad i etablert form for betaling av forsikringserstatning;
• 4) gi forsikringsgiveren all nødvendig informasjon om skaden, samt dokumenter for å fastslå faktum om den forsikrede hendelsen og bestemme skadebeløpet. Hvis han ikke har slik informasjon, må forsikringstaker bistå assurandøren med å innhente nødvendige dokumenter;
• 5) gi forsikringsgiveren mulighet til å foreta en inspeksjon og undersøkelse av den forsikrede gjenstanden, samt en undersøkelse av årsakene til forsikringstilfellet og størrelsen på tapene.

Det er ikke nødvendig å melde fra om en forsikringstilfelle til forsikringsgiveren selv. Norm Art. 961 i Civil Code forplikter til å varsle forsikringsgiveren eller hans representant. Derfor bør du være oppmerksom på at kontrakten tydelig angir representanten for forsikringsselskapet, som skal varsles om forsikringstilfellet i tilfelle forsikringsselskapet selv ikke kan varsles. Vi må huske at Art. 961 i Civil Code fritar forsikringsgiveren fra plikten til å foreta en utbetaling hvis forsikringstaker eller begunstiget, som er klar over inngåelsen av en forsikringsavtale til hans fordel, ikke rapporterer forsikringstilfellet.

Civil Code inneholder en rekke regler som tillater pålegge mottakeren visse forpliktelser. Etter den alminnelige sivilrettslige regel, nedfelt i art. 308 i Civil Code, skaper ikke en forpliktelse forpliktelser for personer som ikke deltar i den som parter. Men i kap. 48 i Civil Code for forsikring dette forbudet omgås som følger. For det første, i paragraf 1 i art. 939 i Civil Code sier at inngåelsen av en forsikringsavtale til fordel for den begunstigede ikke fritar forsikringstakeren fra å oppfylle forpliktelser i henhold til denne kontrakten, med mindre annet følger av kontrakten, dvs. Partene kan i kontrakten gi bestemmelser om frigjøring av den forsikrede fra å oppfylle sine forpliktelser. For det andre, ifølge og. 2 ss. 939 i Civil Code, har assurandøren rett til å kreve fra mottakeren å oppfylle forpliktelser i henhold til forsikringskontrakten, inkludert forpliktelser som faller på den forsikrede, men som ikke ble oppfylt av ham, når mottakeren fremsetter et krav om betaling. Dermed tillater sivil lovgivning faktisk partene i kontrakten å flytte den forsikredes ansvar til en tredjepart - mottakeren, uten å formelt bryte reglene i art. 308 Civil Code. Mottaker må huske dette ved krav om utbetaling.

Når en forsikringstilfelle inntreffer i henhold til en forsikringsavtale, er forsikringstaker eller begunstiget forpliktet til å varsle forsikringsgiveren om det umiddelbart eller innen tidsrammen og på den måte som er angitt i forsikringsavtalen; forsikringstakeren tar rimelige og tilgjengelige tiltak under de nåværende omstendighetene for å redusere mulige tap; dersom forsikringsavtalen er inngått til fordel for en annen person enn forsikringstakeren, har assurandøren rett til å kreve av begunstiget ved fremleggelse av krav om forsikringsutbetaling å oppfylle de forpliktelsene etter forsikringsavtalen som påhviler forsikringstakeren, men ble ikke oppfylt av ham. I dette tilfellet er mottakeren ansvarlig for konsekvensene av manglende oppfyllelse eller utidig oppfyllelse av forpliktelser.

Forsikringsselskapet utfører en rekke handlinger (avvikling av konsekvensene av den forsikrede hendelsen): fastslå faktumet av den forsikrede hendelsen (undersøkelse av omstendighetene ved hendelsen, årsaker); beregning av skadebeløpet og forsikringsutbetaling; foreta forsikringsutbetalinger; treffe tiltak for å returnere beløp knyttet til forsikringstilfellet.

Grunner for å frita assurandøren fra plikten til å foreta forsikringsutbetaling:

Hvis forsikringstilfellet skjedde som et resultat av forsikringstakers forsettlige handlinger;

Hvis forsikringstilfellet i henhold til eiendomsforsikringsavtalen skjedde på grunn av den forsikredes grov uaktsomhet;

Dersom forsikringstakeren unnlater å varsle assurandøren eller dennes representant i de tilfellene som er fastsatt ved lov og innen den fastsatte tidsrammen om inntreffet av en forsikringstilfelle, med mindre det er bevist at assurandøren fikk vite om det i tide uten slik melding eller at assurandørens manglende informasjon om forsikringstilfellet kunne ikke påvirke hans ansvar foreta en forsikringsutbetaling.

8. Generelle kjennetegn ved sivil ansvarsforsikring

Ansvarsforsikring er en forsikringsgren der forsikringsobjektet er den forsikredes ansvar overfor 3 personer (enkeltpersoner og juridiske personer) som kan lide skade som følge av enhver handling eller passivitet fra den forsikrede.

Det umiddelbare formålet med ansvarsforsikring er å gi forsikringsbeskyttelse for interessene til forsikringstakere som potensielle skadevoldere og tredjeparter som har lidd skade. Deltakerne i ansvarsforsikring er assurandøren, forsikringstakeren og tredjeparter som ikke er fastsatt på forhånd.

Ansvarsforsikring gir mulighet for erstatning for skade påført både helse og eiendom til tredjepart.

Sivilrettslig ansvar er av eiendomskarakter: den som forårsaket skaden er forpliktet til fullt ut å erstatte tapene til offeret, dvs. til en tredjepart. Gjennom inngåelse av en ansvarsforsikringsavtale overføres dette ansvaret til assurandøren. For skaden som er forårsaket kan forsikringstaker bære strafferettslig eller administrativt ansvar, d.v.s. bli tiltalt ved lov for sine ulovlige handlinger overfor en tredjepart. Erstatning for tingskade påført tredjemann overføres imidlertid til assurandøren.

I henhold til vilkårene for lisensiering av forsikringsvirksomhet på den russiske føderasjonens territorium inkluderer følgende typer ansvarsforsikring:

Sivil ansvarsforsikring for kjøretøyeiere;

Carrier sivil ansvarsforsikring;

Forsikring av sivilt ansvar for bedrifter - kilder til økt fare;

Yrkesansvarsforsikring;

Ansvarsforsikring for manglende oppfyllelse av forpliktelser;

Forsikring av andre typer ansvar.

9.Generelle kjennetegn ved motortransportforsikring: forsikringsobjekt, forsikringsrisiko, forsikringsperiode.

Gjenstander av frykt er transportkjøretøyer som er underlagt registrering av Statens Trafikksikkerhetsinspektorat i Den Russiske Føderasjon på foreskrevet måte, det vil si at disse er lette, last- og lastepassasjerkjøretøyer; minibusser, inkludert de med tilhenger; jernbane rullende materiell; motorsykler, scootere, sidevogner, snøscootere, mopeder, traktorer. Samtidig med transportmediet m.b. strandet: sjåfør og passasjerer; tilleggsutstyr og tilbehør til transportsystemet; bagasje. Hvis frykten er realisert ikke bare for transportutstyr, men også for bagasje, så vel som responsen fra en bilsjåfør, kalles dette frykt kombinert.

Hovedkontrakten er på 1 år eller fra 2 til 11 måneder, den ekstra er for perioden som gjenstår til slutten av hovedkontrakten. Transportrisikoforsikring: full forsikring (mot alle risikoer) - kompensasjon til den forsikrede for tap forårsaket av tap eller skade på kjøretøyet, fysiske skader på mennesker og skade på eiendom til tredjepart; transittforsikring - opptil 30 dager, som gir forsikringsdekning for varigheten av reisen til destinasjonen; forsikring av sjåfører og passasjerer mot ulykker - forsikringsgiveren betaler forsikringsbeløpet hvis den forsikrede som følge av en ulykke blir skadet eller skadet, deaktivert eller drept; lastforsikring - med ansvar for alle risikoer, for en privat ulykke, uten ansvar for skader, bortsett fra i tilfeller av krasj.

Et trekk ved frykten for biler Faktum er at forsikringen ikke erstatter skadelidte for skadede deler av bilen, men betaler for restaurering av den skadede bilen, kostnader og utgifter til redning, beskyttelse og levering av det skadede utstyret til reparasjonsstedet. Bakketransportanlegg m.b. forsikringer i beløpet av deres faktiske beløp, inkludert beløpet til tilhengeren, eller for et mindre beløp, hvis begge parter er enige om det. Ved inngåelse av forsikringsavtale kreves det en forhåndsbesiktigelse av kjøretøyet. Forsikringen utstedes vanligvis til forsikringstaker etter at han har betalt forsikringspremien i henhold til kontraktsvilkårene. Når frykten for hunden er lukket Det kreves en forbefaring av transportanlegget. Forsikringen utstedes til assurandøren etter at han har betalt forsikringspremien.

Ved befaring og avtalestempel Forsikringsselskapet plikter å gi opplysninger om kjøretøyet: bilmerke, modell, chassisnummer, motornummer, produksjonsår, motoreffekt og volum, kostnad på kjøretøyet mv. Etter avtale mellom partene SKey m.b. gitt fryktbeskyttelse mot risikoen for skade og ødeleggelse av transportutstyr som følge av: en avsporing, ulykke, kollisjon eller avsporing; brann, eksplosjon; katastrofe (flom, orkan, regn, jordskjelv, jordskred, snøfall, lyn, tornado, hagl); ulovlige handlinger fra tredjeparter.. Fra det øyeblikket kontrakten er inngått og den første betalingen er utført, begynner frykten for forsikringspremien og forsikringsselskapet forpliktelser som de må forholde seg til.

Når frykt for en hendelse oppstår, fryktmå: treffe tiltak for å redde bilen, passasjerer og bagasje, forhindre ytterligere skade og eliminere årsakene; i tilfelle en ulykke, brann, eksplosjon, tyveri av bilen, deler og tilbehør og bagasje, rapporter det umiddelbart til politiet, trafikkpoliti, branntilsynsmyndigheter ; rapportere enhver frykt skriftlig; presentere for undersøkelsesutvalget den skadede bilen før den repareres eller restene av den; sende inn en attest fra trafikkpolitiet som bekrefter forekomsten av en ulykke. Ved forsikring av kjøretøy er gjennomsnittlig skadebeløp og størrelsen på forsikringserstatningen fastsettes på grunnlag av forsikringsloven og dokumenter vedlagt den som bekrefter det faktum forsikringsak(ulykker, tyveri, tyveri, brann, ulovlige handlinger fra tredjeparter osv.).

Fryktkompensasjon for et ødelagt, skadet eller stjålet kjøretøy betales med skadebeløpet, men ikke høyere enn tilsvarende beløp.

Frykt har rett til å betale forsikringskostnader for restaurering av overføringsanlegget i mengden av de faktiske kostnadene for reparasjonen i henhold til den utarbeidede beregningen. Forsikringen erstatter ikke tap, stiger opp fragrunner: intensjon om å frykte, brudd på brannsikkerhetsregler, lagring og transport av brann- og eksplosive gjenstander, drift av et defekt kjøretøy; kjøring uten førerkort, mens du er påvirket av alkohol eller narkotika; bruke trans til treningsformål eller for å delta i konkurranser; militære aksjoner og begivenheter, samt folkelig uro, arrestasjon.

Hvis etter betaling er det ingen fryktforskyvning For et stjålet kjøretøy ble kjøretøyet returnert til eieren i noen tid, forsikringsgiveren er forpliktet til å returnere erstatningsbeløpet mottatt til forsikringsselskapet.

Når du inngår låneavtale med en hvilken som helst bank, vil du som standard også måtte inngå avtale med et forsikringsselskap. Ofte er et forsikringsselskap en del av en enkelt struktur med en bank, og er dermed tilknyttet den. Ut fra prinsippet om frivillig forsikring har du selvfølgelig rett til å si opp kontrakten umiddelbart, men denne regelen er kun gyldig dersom du har et forbrukslån. Inngåelsen av en forsikringsavtale er faktisk obligatorisk, og hvis låntakeren sier opp forsikringsavtalen, gjelder ikke lenger de tidligere lånebetingelsene for ham, spesielt vil renter på lånet bli belastet med en økt rente.

I tillegg er låneavtaler nødvendigvis ledsaget av forsikring, og låntakeren kan ikke nekte det for denne typen lån. Obligatorisk forsikring av sikkerheten for et boliglån er fastsatt av føderal lov nr. 102-FZ "On Mortgage". Ved utlån av bil er sikkerheten (bilen) forsikret ved hjelp av forsikringssystemet Auto Casco i henhold til art. 343 i den russiske føderasjonens sivile lov ("den pantsatte eiendommen må være forsikret på bekostning av pantsetteren mot risikoen for tap og skade").

Formål med låntakerforsikring

I tillegg kan låntakeren forsikre sine egne risikoer: risikoen for tap av liv, arbeid, produktivitet og helse. Disse tiltakene er forståelige; de ​​er rettet mot å sikre låntakeren mot negative endringer i situasjonen, for eksempel fra å miste jobben, helsen, etc. Dette er forsikringstilfeller, hvor forsikringsselskapet forplikter seg til å betale erstatning til banken og påtar seg dermed deler av dine forpliktelser. Men hva om forsikringsselskapet ikke betaler når en forsikringstilfelle inntreffer? Gå til loven?

De siste årene har klassisk forsikring for banklån begynt å bli erstattet av såkalte «økonomiske beskyttelsesprogrammer». I hovedsak er dette den samme forsikringen, bare under en annen dekke. Uansett forventer låntaker ved tegning av forsikring at dersom det inntreffer en forsikringstilfelle, vil han være forsikret, og banken vil få passende erstatning. Men selv den mest omfattende forsikringen vil ikke gi deg tillit til at inntreden av en forsikringstilfelle nødvendigvis vil resultere i erstatning fra forsikringsselskapet.

Interessant nok er denne situasjonen, når en forsikret hendelse inntreffer, men ingen utbetalinger foretas av forsikringsselskapet, observert nøyaktig med kredittforsikring. I en slik situasjon virker spørsmålet rimelig: er ikke kredittforsikring et ubrukelig verktøy hvis den ikke er i stand til å beskytte låntakeren i en vanskelig situasjon når han i stedet for å motta erstatning fra forsikringsselskapet fortsatt skylder banken?

La oss prøve å finne ut hva vi skal gjøre hvis forsikringsselskapet nekter å betale når en forsikret hendelse inntreffer på låntakerens lån.

I henhold til vilkårene i forsikringsavtalen er inntreffet av en forsikringstilfelle ikke den eneste betingelsen for å motta erstatningsutbetalinger fra forsikringsselskapet. I tillegg er låntakeren forpliktet til å kontakte forsikringsselskapet kun i henhold til en viss prosedyre og overholde ytterligere formaliteter. Men selv om alle nødvendige betingelser er overholdt, står låntakeren overfor det faktum at forsikringsselskapet med alle midler søker å forsinke oppfyllelsen av sine forpliktelser eller å redusere utbetalingsbeløpet til et minimum. Når du kjenner til disse funksjonene i oppførselen til skruppelløse forsikringsselskaper, blir det nødvendig å kjenne dine rettigheter og plikter når du utfører en låneavtale.

Det første du bør gjøre når en forsikringstilfelle inntreffer, er å sjekke forsikringsavtalen og forsikre deg om at saken din faktisk er dekket av den. Generelt bør du selvfølgelig lese kontrakten før du signerer den, men når det gjelder forsikringsavtalen er det få som følger denne regelen, siden forsikringsavtalen vanligvis inngås samtidig med lånekontrakten, og som regel er det ikke nok oppmerksomhet til alle detaljene i begge kontraktene. Du kan finne i forsikringsavtalen at ditt tilfelle:

• Tilstede og tydelig og tydelig markert.
• Fraværende i det hele tatt.
• Det synes å være tilstede, det vil si at ordlyden i kontrakten er så vag og uklar at den kan tolkes på flere måter.

Det er klart at hvis din sak ikke er spesifisert i kontrakten i det hele tatt, vil du ikke motta betaling fra forsikringsselskapet. Det er mer interessant med alternativet når saken ikke er klart definert. I dette tilfellet er det beste du kan gjøre å kontakte en forsikringsadvokat som har spesialisert seg på kredittforsikring. Han vil hjelpe deg å forstå hva som står i kontrakten og gi råd om hvordan du kan anvende denne kunnskapen i en samtale med forsikringsselskapet.

La oss anta at ditt tilfelle faktisk er angitt i forsikringsavtalen som et forsikringstilfelle. Hva å gjøre?

• Først av alt gjennomgår du kontrakten på nytt for å avklare prosedyren for å kontakte forsikringsselskapet med førstegangsvarsel i tilfelle en forsikret hendelse og, viktigst av alt, tidspunktet for klagen.
• Hvis denne informasjonen er klar, trenger vi bare å forberede den første meldingen til forsikringsselskapet. Ofte, i henhold til kontraktsvilkårene, er regressperioden ved en forsikringstilfelle begrenset til flere dager, oftest en eller to dager. I løpet av denne perioden må du utarbeide en melding og levere den til forsikringsselskapets kontor personlig eller gjennom en autorisert representant. Prøv å få et merke som bekrefter at du godtar dokumentet; mottakeren må sette dette merket på din kopi av varselet, som forblir hos deg.

Forsikringsselskapet, etter å ha akseptert varselet ditt, vil forklare deg hvilke dokumenter det forventer av deg for å bekrefte at forsikringstilfellet inntreffer.

Vanligvis forårsaker ikke dette punktet komplikasjoner. Så, i tilfelle død, presenteres en dødsattest, i tilfelle sykdom eller ulykke - medisinske attester, og i tilfelle tap av arbeid - en kopi av oppsigelsesordren av visse grunner.

Hvis forsikringsselskapet nekter å betale erstatning, hva skal du gjøre?

Etter mottak av alle dokumenter fra deg, begynner forsikringsselskapet å kontrollere informasjonen som er oppgitt. Befaringen varer i en viss tid, fastsatt av kontraktsvilkår og interne arbeidsbestemmelser. Basert på resultatene av inspeksjonen, der forsikringsselskapet verifiserer forekomsten av hendelsen spesifisert av deg i meldingen, beviset og muligheten for anerkjennelse som en forsikret hendelse, tas det en beslutning om utbetaling av erstatning, beløpet eller betalingsnekt (delbetaling).

Du mottar et varsel om resultatet av inspeksjonen; hvis forsikringsselskapet nekter å betale erstatning, angir det i varselet begrunnelsen for beslutningen om å nekte.

Du bør se gjennom dette dokumentet. Ytterligere handlinger vil avhenge av begrunnelsen spesifisert av forsikringsselskapet for avslaget. Den vanligste årsaken til å nekte å betale forsikringserstatning, som benyttes av forsikringsselskapene, er manglende anerkjennelse av hendelsen som en forsikringstilfelle. Dette argumentet kan skyldes ulike årsaker. Ofte skjer dette nettopp på grunn av den vage formuleringen av definisjonen av en forsikringstilfelle i selve kontrakten. En begrensning kan også oppstå hvis kontrakten spesifiserer ytterligere betingelser, bare når hendelsen inntreffer anses forsikret.

For eksempel vil oppsigelse av en låntaker etter eget ønske eller for en disiplinær handling neppe vurderes av forsikringsselskapet som en forsikringstilfelle. Det vil si at enkelte oppsigelsesgrunner anses som begrensende vilkår for ikke å utbetale erstatning. Hvis låntakeren for eksempel presenterer funksjonshemmingen sin i den første meldingen om at en forsikringstilfelle har inntruffet, kan forsikringsselskapet nekte på grunn av at uførheten inntraff før undertegning av kontrakten, mens låntakeren visste om funksjonshemmingen sin. , informerte ikke forsikringsselskapet om det ved kontraktsinngåelsen.

Hvis forsikringsselskapet har nektet å betale forsikringserstatning, kan du umiddelbart gå til retten, siden det er åpenbart at selv om du legger frem alle dokumentene som bekrefter disse forholdene, har forsikringsselskapet allerede tatt sitt valg, og i stedet for å kaste bort tid på å prøve å - For å bevise er det bedre å umiddelbart overføre tvisten til rettsnivå. Dessuten må du betale låneforpliktelser som ikke blir fjernet fra deg, til tross for at en forsikringstilfelle har inntruffet åpenbart.

For å overholde den nødvendige prosedyren for tvisteløsning før rettssak, er det første trinnet å sende et skriftlig krav til forsikringsselskapet, der du, med en liste over omstendighetene du tolker som at det har skjedd en forsikringstilfelle, må kreve at forsikringsselskapet oppfyller vilkårene i kontrakten på sin side.

Forsikringsselskapet kan også godta å betale, men betale det ikke i sin helhet eller med en forsinkelse, eller nekte å betale erstatning i sin helhet, eller rett og slett ikke gi deg noe svar på klagen din innen den fastsatte fristen. I alle slike tilfeller må du også omgående sende inn et skriftlig krav til forsikringsselskapet, og dermed offisielt starte saksbehandlingsfasen.

Sammen med kravet ditt til forsikringsselskapet har du rett til å sende offisielle klager til andre myndigheter, for eksempel til Rospotrebnadzor og Bank of Russia, som det viktigste forsikringstilsynsorganet. Slike klager, selv om de ikke direkte bidrar til utbetaling av forsikringserstatning fra forsikringsselskapet, vil likevel være ytterligere bevis på at du har rett i retten og vil legge et visst press på forsikringsselskapet.

I tillegg gis det juridisk bistand, som du også kan sende en klage til forsikringsselskapets handlinger.

Forsikre deg om at du har bevis for å sende inn et krav til forsikringsselskapet. Hvis du sender inn et krav personlig, prøv å få et tegn på aksept av dokumentet, som skal plasseres på din kopi av kravet av tjenestemannen som godtok kravet fra deg. Hvis du sender inn kravet ditt per post, send det med bekreftet post med forespørsel om returkvittering og en beskrivelse av vedleggene.

Etter å ha mottatt et svar fra forsikringsselskapet, eller selv om forsikringsselskapet ignorerte kravet ditt og ikke svarte innen den fastsatte fristen, kan du sende inn et krav i retten. I søknaden må du på dine vegne uttrykke et krav til fordel for kreditorbanken, fordi det etter forsikringsavtalen er banken som er begunstiget. Kravene du uttrykker til din fordel bør være:

1. Krav om å få dekket fra forsikringsselskapet: saksomkostninger, utgifter til juridisk bistand, renter for bruk av andres midler og erstatning for moralsk skade.

Dersom dine krav ikke bare gjelder forsikringsselskapet, men også banken, og du uttrykker krav om å heve låneavtalen og involvere forsikringsselskapet og banken som saksøkte, kan dine krav være som følger:

1. Krev at hendelsen anerkjennes som en forsikringstilfelle.
2. Krev at forsikringsselskapets avslag på å betale forsikringserstatning til fordel for banken erklæres ulovlig.
3. Krav om å forplikte forsikringsselskapet til å oppfylle sine forpliktelser etter forsikringsavtalen fullt ut ved å betale erstatning til banken.
4. Krev at banken plikter å bruke mottatt forsikringsbeløp til nedbetaling av lånegjelden.
5. Krev at låneavtalen anerkjennes som oppsagt, og dersom avtalen inneholder pant, anerkjennes panteavtalen som oppsagt.

Du bør sjekke med advokaten din for en spesifikk liste over krav som vil være spesifikke for din sak. Det vil avhenge av vilkårene i låneavtalen, med den begrunnelse som forsikringsselskapet har fremmet for å nekte å betale forsikringen, og av dine mål i prosessen. Uten juridisk bistand vil det være vanskelig å oppnå ønsket resultat, så før du tar affære, finn en advokat som har spesialisert seg på forsikringsspørsmål ved utlån.

Prosessen med å avgjøre krav fra forsikringstakere og dens oppgave. Utbetaling av forsikringserstatning.

I samsvar med gjeldende lovgivning i Ukraina er alle tvister under kontrakter, inkludert forsikringskontrakter, gjenstand for løsning i retten.

Ved tidlig oppsigelse av forsikringsavtalen, på forespørsel fra den forsikrede, returnerer assurandøren til ham forsikringsutbetalinger for perioden som gjenstår til utløpet av kontrakten med fradrag av standardkostnadene ved å drive virksomheten fastsatt ved beregningen forsikringstariffen, faktiske utbetalinger av forsikringsbeløp og forsikringserstatning utført under denne avtaleforsikringen. Hvis forsikredes krav skyldes assurandørens brudd på bestemmelsene i forsikringsavtalen, skal sistnevnte tilbakebetale de betalte forsikringspremiene til sikrede.

Ved tidlig oppsigelse av forsikringsavtalen, på forespørsel fra assurandøren, vil hele innbetalte forsikringspremier bli returnert til forsikringstaker. Hvis assurandørens krav skyldes at den forsikrede ikke overholder vilkårene i forsikringsavtalen, returnerer assurandøren forsikringsutbetalingene til den forsikrede for kontraktens varighet med fradrag av kostnadene ved å drive virksomheten, bestemt av forsikringsselskapet. standard i størrelsen på forsikringstariffen, utbetalinger av forsikringsbeløp og forsikringserstatning som var mulig i henhold til denne forsikringsavtalen.

Ved tidlig oppsigelse av forsikringsavtalen er det ikke tillatt å returnere midler i kontanter dersom utbetalinger ble gjort i ikke-kontant form.

Ved inngåelse av forsikringskontrakter gir Ukrainas lov om endringer og tillegg til loven i Ukraina "om forsikring" spesielle vilkår for å løse avslag i saker knyttet til betaling av forsikringsbeløp (sideerstatninger), og grunnlaget for forsikringsselskapets avslag. å betale forsikringsbeløp kan være følgende:

1) forsettlige handlinger fra forsikringstakeren eller personen til hvis favør forsikringsavtalen er inngått, rettet mot at det inntreffer en forsikringstilfelle. Denne normen gjelder ikke for handlinger knyttet til utførelsen av sivile eller offisielle oppgaver i en tilstand av nødvendig forsvar eller beskyttelse av eiendom, liv, helse, ære, verdighet og forretningsomdømme;

2) begåelsen av en forsettlig forbrytelse av den forsikrede - en borger eller annen person i hvis favør forsikringsavtalen ble inngått, som førte til den forsikrede hendelsen;

3) innsending av forsikringstaker av bevisst falsk informasjon om forsikringsobjektet;

4) mottak av forsikrede av full erstatning for tap under eiendomsforsikring fra den som er ansvarlig for skaden;

5) utidig varsling fra den forsikrede om forekomsten av en forsikret hendelse uten viktige grunner for dette eller opprettelsen av hindringer for assurandøren for å bestemme omstendighetene, arten og størrelsen av tap;

6) andre tilfeller fastsatt av lovgivningen i Ukraina.

Beslutning om å nekte å betale forsikringsbeløp treffes av assurandøren innen en frist som ikke overstiger det som er fastsatt i forsikringsreglene, og meddeles forsikringstaker skriftlig med begrunnelse for avslaget. Assurandørens nektelse av å betale forsikringsbeløpene kan påklages av forsikringstaker for retten.

Når en forsikringstilfelle inntreffer, plikter forsikringstaker å treffe rimelige og tilgjengelige tiltak etter omstendighetene for å redusere mulige tap. Ved slike tiltak skal forsikringstaker følge forsikringsgiverens instrukser, dersom de meddeles forsikringstakeren. Dersom forsikrede bevisst unnlot å treffe rimelige og tilgjengelige tiltak for å redusere mulige tap, fritas assurandøren fra plikten til å erstatte tap som oppstår som følge av at sikrede ikke treffer tiltak.

Forsikringstakeren må straks varsle assurandøren om at det inntreffer en forsikringstilfelle. Dersom det i forsikringsavtalen er fastsatt en periode og fremgangsmåte for slik melding, må det gjøres innen avtalt periode og på den måte som er angitt i kontrakten. Rettidig informasjon om en forsikringstilfelle vil gjøre det mulig for forsikringsgiveren å fastslå årsaken til hendelsen og arten av omstendighetene som er nødvendige for å anerkjenne hendelsen som en forsikringstilfelle. Manglende oppfyllelse av meldeplikten til assurandøren gir assurandøren rett til å nekte å betale forsikringserstatning.

Ved forsikring av eiendom - ved tap (skade) på grunn av ulovlige handlinger fra tredjemann, samt dersom det har vært innbrudd eller tyveri av kjøretøy, skal forsikringstaker umiddelbart melde fra til politiet. Forsikringstakeren har ikke rett til å begynne besiktigelse av eiendommen uten en representant for forsikringsselskapet og rettshåndhevende organer. I tilfelle tap eller skade på den forsikrede eiendom, skal forsikringstaker gi forsikringsselskapet kopier av protokollen, handlingen, samt relevante dokumenter fra kompetente myndigheter som er nødvendige for å fastslå årsakene til tap eller skade på eiendommen og fastslå mengden av tap. Forsikringstaker må oppbevare den skadede og gjenlevende eiendom i samme form som den var etter forsikringstilfellet inntil forsikringsselskapets representant ankommer.

Forsikringstaker plikter å gi assurandøren subrogasjon, d.v.s. sikre muligheten for å fremme krav mot den ansvarlige for tap erstattet som følge av eiendomsforsikring. Forsikringstakeren er forpliktet til å overføre alle dokumenter og bevis til assurandøren og gi ham alle opplysninger som er nødvendige for at assurandøren skal kunne utøve den kravrett som er overført til ham. Dersom den forsikrede (begunstiget) har frafalt sitt krav mot den som er ansvarlig for tapene som er erstattet av assurandøren, eller det på grunn av dennes skyld er blitt umulig for assurandøren å utøve denne retten, er assurandøren helt (eller i den aktuelle delen) fritatt fra å betale forsikringserstatning.

8.9. Nødkommissær: konsept, ansvar.

Når det inntreffer en forsikringstilfelle eller en hendelse som foreløpig kan bedømmes som en forsikringstilfelle, er det nødvendig å samle inn alle opplysninger for å foreta utbetaling av forsikringserstatning så fullstendig og raskt som mulig. For dette formålet har forsikringspraksis gjennom århundrene utviklet en spesiell mekanisme kalt nødkommisjonen.

Havarikommissærens aktivitet er å fastslå årsakene, arten og størrelsen på tapet på den forsikrede eiendom (slike handlinger fra havarikommissæren kalles ofte en undersøkelse av forsikringstilfellet, eller forsikringsundersøkelse), dokumentere forsikringstilfellet og utarbeide materiale til behandling av forsikringstakers søknad om forsikringsutbetaling (en slik erklæring fra forsikringstaker kalles tradisjonelt forsikringstakers krav).

På grunn av det faktum at en betydelig del av eiendommen som er forsikret av ethvert forsikringsselskap er geografisk fjernt fra denne, er det ofte vanskelig for forsikringsselskapet å utføre skadevurderingsarbeid på egen hånd på grunn av mangfoldet av forsikringshendelser og det lave antallet. av ansatte. I tillegg er det ikke alle forsikringsselskaper som har råd til å ha ansatte som er spesialister på ulike virksomhetsområder.

Ulykkeskommisjonsavdelingene, tidligere opprettet på grunnlag av forsikringsselskaper, ble omdannet til separate uavhengige undersøkelsesselskaper.

Forsikringsselskapet inngår en særskilt avtale med havarikommissæren (undersøkelsesselskapet): enten ved å utveksle brev mellom dem, eller ved å undertegne et enkelt dokument som fastsetter partenes ansvar. Forsikringsselskapet er som regel ikke forpliktet til å bruke tjenestene til denne spesielle havarikommissæren for hver forsikringstilfelle i et gitt territorium. Den kan velge å bruke tjenestene til andre undersøkelsesfirmaer som spesialiserer seg på smalere områder (for eksempel innen petrokjemi, skipsbygging eller landbruk).

For bedre å betjene sine klienter, plasserer forsikringsselskapene en liste over sine ulykkeskommissærer på baksiden av forsikringspolisen, og på forsiden er det gitt instruksjoner for forsikringstakeren om å kontakte ulykkeskommissærene som er nevnt i polisen.

I henhold til avtalen med assurandøren har havarikommisjonen rett:

1) bestemme formene og metodene for å oppfylle forpliktelser på grunnlag av lovgivning og vilkårene i kontrakten;

2) med tillatelse fra personen eller organet som utfører etterforskningen, gjøre seg kjent med etterforskningsmaterialet, være til stede under etterforskningshandlingene og sende inn en begjæring om omstendighetene og årsakene til at den forsikrede hendelsen inntraff;

3) motta de nødvendige forklaringene skriftlig eller muntlig fra partene som var involvert i at forsikringstilfellet inntraff;

4) svare på spørsmål fra Autorisert organ for tilsyn med forsikringsvirksomheten, samt etterforskningsinstanser, med opplysninger om omstendighetene og årsakene til at forsikringstilfellet inntraff og det forårsakede tapet.

Beredskapskommissærens ansvar inkluderer:

1) inspisere den skadede eiendommen;

2) undersøke omstendighetene rundt forekomsten av den forsikrede hendelsen;

3) treffe tiltak for å redde eiendom og redusere tap;

4) ta en konklusjon om denne hendelsen relaterer seg til en forsikringstilfelle, dvs. om det er underlagt forsikringsbeskyttelse;

5) foreta, hvis mulig, en vurdering av skaden;

Det er ikke vanskelig å vurdere skaden hvis vi snakker om stykgods, og skaden er åpenbar. Og det er vanskelig hvis for eksempel komplekst utstyr er skadet. I dette tilfellet kreves en vurdering fra en spesialisert ekspertorganisasjon, som gir sin mening. Skadebeløpet fastsettes generelt som differansen mellom markedsverdien av den skadede eiendom og dens verdi i uskadd tilstand.

Ved vurdering av skadet eiendom kan havarikommisjonen gis følgende fullmakter av forsikringsselskapet:

Kun en beskrivelse av skaden uten en vesentlig vurdering av tap; i dette tilfellet påtar forsikringsselskapet videre behandling av saken, inkludert å løse problemet med å tiltrekke ekspertorganisasjoner;

Beskrivelse av skaden, dens vurdering i materielle termer, involvering av ekspertorganisasjoner;

Ovennevnte, supplert med retten til å inngå avtale med forsikringstaker på vegne av forsikringsselskapet om gjensidig fiksering av rabattgraden; i dette tilfellet gis beredskapskommissæren fullmakt til å forhandle med den forsikrede på kompromissbasis om skadebeløpet; etter å ha inngått en slik avtale, må forsikringsselskapet betale erstatning i størrelsen av rabatten;

Ovennevnte, supplert med beredskapskommissærens rett, med den forsikredes samtykke, til å selge den skadede eiendommen; i dette tilfellet mottar forsikringstakeren forsikringserstatning som for tap av all eiendom, og inntektene fra salget går til forsikringsselskapet.

6) samle inn alle dokumenter relatert til arrangementet;

7) gi forsikringsselskapet mulighet til å fremsette krav ved subrogasjon mot de personer som er ansvarlige for at forsikringstilfellet inntreffer.

Subrogasjon er overføring til assurandøren av kravsretten som forsikringstaker har mot den som er ansvarlig for tapet. Denne retten strekker seg til forsikringsgiveren bare til beløpet for forsikringserstatning som han faktisk har betalt.

Basert på forskningen og innsamlede dokumenter, utarbeider beredskapslederen en beredskapsattest. I tilfellet der kontrollen av skadet eiendom utføres direkte av ansatte i forsikringsselskapet, kalles det vanligvis en forsikringsrapport. Disse dokumentene skal inneholde utfyllende informasjon om forsikringstilfellet. Beredskapsattesten utferdiges i to eksemplarer, hvorav det ene utstedes til assurandøren (forsikringstaker), og det andre oppbevares av havarikommissæren. Det innsamlede materiellet (sertifikater, eksamensrapporter, diagrammer) er gitt som vedlegg til beredskapsattesten.

I henhold til lovgivningen i Ukraina kan en nødkommissær være en person som:

har høyere utdanning og er henholdsvis bachelor, spesialist eller master;

har spesielle kvalifikasjoner bekreftet av et sertifikat (sertifikat) fra en utdanningsinstitusjon som trener beredskapskommissærer;

har praktisk erfaring innen spesialiteten i minst tre år.

Hvert tredje år skal beredskapssjefen gjennomgå sertifisering som ekspert på denne spesialiteten.

En forsikret hendelse under obligatorisk motoransvarsforsikring anses å være forekomsten av bileierens sivile ansvar for å ha forårsaket skade på liv, helse eller eiendom til ofre ved bruk av bilen, noe som medfører forsikringsselskapets plikt til å yte forsikringserstatning ( Artikkel 1 i lov av 25. april 2002 N 40-FZ).

Hvis en forsikringstilfelle inntreffer under den obligatoriske trafikkforsikringen, anbefaler vi å følge følgende algoritme.

Trinn 1. Fullfør de primære handlingene som følger av trafikkreglene

I tilfelle en ulykke, må deltakerne iverksette tiltak og oppfylle forpliktelsene gitt i trafikkreglene (klausuler 2.5, 2.6, 2.6.1, 7.2 i den russiske føderasjonens trafikkforskrifter; klausul 3.1 i reglene, godkjent av Bank of Russland 19. september 2014 N 431-P).

Det bør tas i betraktning at, avhengig av de faktiske omstendighetene ved hendelsen, gir trafikkregler forskjellige rettigheter og plikter for sjåfører som er involvert i en ulykke. Trafikkforskriftene foreskriver således ulike prosedyrer for sjåfører (klausul 2.6, paragraf 1, 3, paragraf 2.6.1 i trafikkforskriften):

• hvis det er ofre som følge av en ulykke;
• hvis som et resultat av ulykken bare biler ble skadet og det ikke ble oppnådd enighet mellom deltakerne i ulykken om omstendighetene rundt hendelsen;
• dersom partene i ulykken kommer til enighet om omstendighetene rundt hendelsen.

Trinn 2. Fullfør handlingene forutsatt av forsikringsreglene under MTPL-avtalen

1. Informer andre deltakere i ulykkesinformasjonen om den obligatoriske forsikringsavtalen, inkludert nummeret på den obligatoriske forsikringen, samt navn, adresse og telefonnummer til assurandøren (klausul 1, artikkel 11 i lov av 25. april, 2002 N 40-FZ; klausul 3.2 Regler N 431-P).

2. Fyll ut varselet om en ulykke utstedt av forsikringsselskapet, hvis noen (klausul 7, artikkel 11 i lov N 40-FZ; paragraf 3.5 i regel N 431-P).

3. Varsle forsikringsselskapet ditt om hendelsen på den måten og innenfor tidsrammen som er angitt i forsikringsreglene (klausul 2, artikkel 11 i lov N 40-FZ; paragraf 3.3 i regel N 431-P).

Trinn 3. Fullfør dokumenter om ulykken

Dokumenter angående en ulykke utarbeides avhengig av omstendighetene i saken, som bestemmes under utførelsen av de første handlingene i tilfelle en ulykke, med eller uten deltakelse av en trafikkpolitibetjent.

Trinn 3.1. Fullfør dokumenter om en ulykke uten deltakelse av en trafikkpolitibetjent

Sammen med den andre deltakeren i ulykken, fyll ut ulykkesmeldingsskjemaene (klausul 284 i de administrative forskriftene, godkjent etter ordre fra Russlands innenriksdepartement datert 23. august 2017 N 664).

I dette tilfellet må omstendighetene rundt skaden, diagrammet over ulykken, arten og listen over synlige skader bekreftes av signaturene til begge sjåførene. For å gjøre dette signerer hver sjåfør begge arkene med ulykkesmeldingen på forsiden. Baksiden av varselet om en ulykke utarbeides av hver sjåfør uavhengig (klausul 3.6 i forskriften, godkjent av Bank of Russia 19. september 2014 N 431-P).

Etter dette kan du forlate ulykkesstedet og iverksette tiltakene som er fastsatt.

Trinn 3.2. Komplette dokumenter angående en ulykke med en trafikkpolitibetjent

For å gjøre dette må du ringe en trafikkpoliti, vente på at dokumentene om ulykken skal behandles, delta i behandlingen av saken (om nødvendig) og motta dokumenter fra trafikkpolitiet for å søke forsikringsselskapet for forsikringserstatning.

Trinn 3.2.1. Gi forklaringer til trafikkpolitibetjenten og vent på at rapporten blir ferdigstilt

Etter at du (eller trafikkpolitibetjenten) har utført de første handlingene på ulykkesstedet, utarbeider trafikkpolitibetjenten en protokoll, som er vedlagt et diagram over stedet for ulykken (klausul 273,

Hvis du er uenig i dataene i ulykkesrapporten og diagrammet, sørg for å angi nøyaktig hva du er uenig i.

Deltakere og vitner til ulykken gir forklaringer til trafikkpolitibetjenten (§ 51, Administrativ forskrift).

Merk!

Dine forklaringer er bevis i saken, derfor kan feil og selvmotsigelser i innholdet påvirke utfallet av behandlingen av saken negativt ( Del 1, art. 2 26.2 Kode for administrative lovbrudd i den russiske føderasjonen).

Når du sender inn skriftlige forklaringer, må du:

1) angi dato, klokkeslett, sted for hendelsen (adresse);

2) beskrive veisituasjonen på den angitte strekningen av veien;

3) angi tilstedeværelsen av markeringer, tilstanden til veibanen (våt, tørr, tilstedeværelse av jettegryter, etc.);

4) beskriv hendelsene som gikk forut for ulykken (i hvilket kjørefelt, i hvilken hastighet du og (eller) andre deltakere beveget seg, handlingene til andre sjåfører involvert i ulykken, manøvrer, trafikklys osv.);

5) beskriv tiltakene du tok for å unngå en ulykke (redusere hastighet, nødbremsing osv.);

6) beskriv selve hendelsen (påvirkning, forskyvning av bilen, etc.);

7) gi uttrykk for din mening om skylden til en eller annen deltaker i ulykken;

8) hvis det er øyenvitner, angi deres detaljer i forklaringen. Om nødvendig, insister på å ringe og intervjue nevnte øyenvitner. En slik forespørsel kan opplyses direkte i begrunnelsen eller på eget ark.

Skriftlige forklaringer kan være ledsaget av et registrarnotat eller fotografier (hvis tilgjengelig). Vitneforklaringer, videoopptak og fotografier kan bevise din uskyld.

Hvis du nekter å gi en forklaring, føres en tilsvarende oppføring i protokollen om det administrative lovbruddet (§ 138 i forvaltningsforskriften).

Merk. Hvis det er tvist om skyld i en ulykke, anbefaler vi at du kontakter en spesialist før du gir skriftlige forklaringer for kvalifisert juridisk bistand.

Trinn 3.2.2. Motta dokumenter fra trafikkpolitiet

Avhengig av sakens omstendigheter utarbeider trafikkpolitibetjenten en protokoll eller avgir vedtak i saken om en administrativ lovovertredelse eller en beslutning om å nekte å innlede en sak om et administrativt lovbrudd (§ 289 i forvaltningsforskriften).

Merk. Fra og med 20. oktober 2017 er utstedelsen av trafikkulykkesattester av trafikkpolitibetjenter blitt stoppet, siden den relevante informasjonen kort vil reflekteres i de primære saksbehandlingsdokumentene (protokoller, vedtak eller beslutninger) ( punkt 273 Administrativt regelverk, godkjent. Bestilling fra Russlands innenriksministerium datert 23. august 2017 N 664; Informasjon Russlands innenriksdepartement datert 20. oktober 2017).

Når det er umulig å fastslå elementene i et administrativt lovbrudd, det er nødvendig å gjennomføre en undersøkelse eller andre prosessuelle handlinger som krever betydelig tid, blir det besluttet å innlede en sak om et administrativt lovbrudd og gjennomføre en administrativ etterforskning (klausul 289 i forvaltningsforskriften).

Trinn 3.2.3. Ta del i behandlingen av en administrativ lovbruddssak

Tid og sted for behandlingen av saken fastsettes av trafikkpolitibetjenten etter den første registreringen av dokumenter om ulykken.

Behandlingen av saken i ulykkesetterforskningsgruppen og utarbeidelse av andre dokumenter skjer i den regionale trafikkpolitiet på skadestedet.

Når du vurderer saken, kan du trenge juridisk bistand, i forbindelse med hvilken du har rett til å sende inn en skriftlig anmodning om å utsette behandlingen av saken (del 1 av artikkel 25.1, del 2 av artikkel 25.2 i lov om administrative lovbrudd av den russiske føderasjonen).

Etter å ha vurdert omstendighetene i saken og undersøkt bevisene, fastslår trafikkpolitibetjenten tilstedeværelsen eller fraværet av en administrativ lovbrudd i handlingene til noen av sjåførene, utarbeider en protokoll og avgir en resolusjon i saken om en administrativ lovbrudd eller en beslutning om å nekte å innlede en sak om et administrativt lovbrudd (klausul 289 i forvaltningsforskriften).

Trinn 3.2.4. Etter at saken er gjennomgått av ulykkesundersøkelsesteamet, vil du motta dokumentene fra trafikkpolitiet.

Etter å ha vurdert saken ved trafikkpolitiet på skadestedet, må du innhente følgende dokumenter:

1) en kopi av protokollen om den administrative lovbrudd som angir omstendighetene rundt trafikkovertredelsen. Ved mottak, kontroller riktigheten av dataene som er oppgitt i protokollen og tilstedeværelsen av signaturen til trafikkpolitibetjenten;

2) en kopi av vedtaket i en sak om et administrativt lovbrudd eller en kjennelse om avslag på å innlede en sak om et administrativt lovbrudd. Etter mottak av de spesifiserte dokumentene, sjekk for tilstedeværelsen av stempelet til trafikkpolitiavdelingen og signaturen til trafikkpolitibetjenten som kompilerte dem.

Merk. Siden 20. oktober 2017 er kravet om å fremlegge en ulykkesattest når forsikringsgiveren vurderer et skadelidtes søknad om forsikringserstatning eller direkte erstatning for tap for en ulykke som har inntruffet fra den angitte datoen ulovlig ( trinn 3.1, skal overleveres eller sendes til assurandøren senest fem virkedager etter ulykken. Offeret sender sin kopi av varselet sammen med søknaden (klausul 2 i artikkel 11.1 i lov nr. 40-FZ; paragraf 3.8, 3.9 i forskrift nr. 431-P).

Nyttig informasjon om problemet