Правила оформлення іпотеки під материнський капітал: умови використання коштів та порядок погашення позики. Погашення іпотеки материнським капіталом Використання материнського капіталу за початковий внесок

Тільки одиницям молодих сімей вдається самостійно придбати своє житло, яке б відповідало бажанням, на кошти, що відкладаються від зарплати. Зрозуміло, це може бути допомога родичів, свої накопичені гроші, але найпоширенішим видом коштів є іпотечне кредитування. Держава зацікавлена ​​у тому, щоб молоді сім'ї отримували окреме житло, тож розробила цілу систему підтримки молодих сімей.

Матерінський сертифікат на покращення житлових умов

На сьогоднішній день суттєвою допомогою для сімей із двома та більше дітьми є материнський капітал. Програма працює із 2007 року. Його можна витратити на розширення житлоплощі, у тому числі й розрахуватися з частиною боргу з іпотечного кредитування, витратити на оплату послуг вищої навчальної установи чи пенсію мами. Найпоширенішим способом використання такої допомоги для сімей є перший варіант. Після підписання президентом у травні 2015 року ФЗ-131 мат. капітал як початковий внесок з іпотеки можна використати незалежно від віку народження або усиновлення другої дитини. З дії цього виду держ. Підтримка правил використання такої допомоги дедалі більше розширюється. Раніше, не чекаючи на виконання 3 років дитині, можна було скористатися лише обмеженими можливостями такого сертифікату.

Чи можна сьогодні використовувати як початковий рік материнський сертифікат?

Цей вид державної підтримки передбачає отримання безготівкового сертифіката, який не підлягає обміну і може бути використаний сім'єю тільки в деяких випадках. З 2016 року право вносити материнський капітал як початковий внесок із іпотеки має законну силу. Підставою є ФЗ № 131 від 23 травня 2015 року .

Якщо говорити про загальні правила, то материнський капітал може бути використаний як початковий внесок, так і як погашення основного кредитного боргу. Це чудова можливість для молодої сім'ї скоротити розмір фінансового тягаря і виплатити іпотеку дещо швидше, ніж це передбачає графік платежів.

На жаль, і тут неможливо без складнощів. Чи не кожна банківська організація легко проводить оформлення іпотеки з материнським капіталом. Але є й банки, які оформлюють такі угоди, надаючи вигідні програми. Зазвичай, сьогодні у багатьох організаціях максимальний розмір становить 14%.

Як оформити?

Якщо сім'я планує використовувати материнський капітал як початковий внесок з іпотеки, позичальники повинні задовольняти всім вимогам банківської організації. У більшості випадків вимоги для оформлення такої позики практично нічим не відрізняються від звичайного споживчого кредиту:

1. У кандидатів має бути постійне місце роботи та трудовий стаж не менше півроку. Деякі банки висувають як обов'язкову вимогу – не менше року за останні 5 років.

2. Раніше для розрахунку іпотечної пропозиції банківські організації враховували лише легальний, підтверджений дохід позичальника. «Сіра» зарплата могла лише виступати як другорядний заробіток, але найчастіше на неї не звертали уваги. І досі великі організації працюють за такою схемою. Але велика конкуренція серед фінансових організацій може зіграти на користь позичальникам. Деякі банки враховують будь-який дохід потенційного позичальника, зокрема і неофіційний. Особливості цих умов необхідно обов'язково дізнатися у співробітників організації в процесі консультації. Іноді саме зазначення цієї суми стає вирішальним під час схвалення іпотеки.

3. Відсутність оформленої нерухомості у власності. Ця умова діє лише тим, хто хоче оформити іпотеку за пільговими програмами, субсидованим державою.

4. Коли використовується погашення іпотеки материнським капіталом, виділення часток дітям є обов'язковим.

5. Для того, щоб отримати можливість стати власником іпотеки за соціальною програмою, позичальник повинен мати позитивну кредитну історію.

Як взяти іпотеку із материнським капіталом?

Перед тим як ініціювати процедуру переказу коштів сімейного сертифіката в рахунок погашення житлового кредиту, необхідно відправитися до Пенсійного фонду та отримати цей сертифікат, який і буде офіційним підтвердженням цього права.

Коли сертифікат буде на руках, майбутні позичальники мають вирішити, з якою банківською організацією співпрацюватимуть і куди варто подавати документи. Найкраще відвідати кілька банківських організацій та розрахувати іпотеку з материнським капіталом за всіма доступними програмами. Тільки після ретельного аналізу пропонованих умов кредитування (відсоткової ставки, попередньо схваленої суми, додаткового страхування тощо) можна подавати заявку на оформлення.

Сьогодні немає потреби чекати, поки дитині, після появи якої сім'я отримала право на материнський сертифікат, виповниться 3 роки. За необхідності використання коштів сертифіката власниці (тобто мамі дітей) необхідно звернутися до територіального відділення ПФ РФ з відповідною заявою та пакетом документів.

Документи на погашення іпотеки материнським капіталом

Для того, щоб використати кошти сертифіката для виконання своїх боргових зобов'язань, буде потрібно певний пакет документів. Залежно від обраної організації можуть бути висунуті додаткові вимоги. Але, як правило, більшість банків просять такі документи для погашення іпотеки материнським капіталом:

1. Паспорти громадян РФ та копії документів. Це: ІПН, СНІЛС, засвідчена копія з місця роботи трудової книжки. Не буде зайвим надання закордонного паспорта або посвідчення водія або ПТС.
2. Сертифікат, що підтверджує декларація про отримання материнського капіталу.
3. Комплект документів, який офіційно підтверджує заробіток позичальника: документ, що підтверджує відсутність заборгованості за обов'язковими платежами, довідка за формою банку про доходи або може бути використана стандартна форма 2-ПДФО.
4. Договір купівлі-продажу квартири чи будинку.
5. Інформація про придбаний об'єкт: потрібна в обов'язковому порядку інформація про стан об'єкта БТІ, витяг з будинкової книги, паспорт з оцінкою технічного стану.
6. Офіційне підтвердження з Пенсійного фонду, що на рахунку потенційного позичальника справді є кошти.
7. Заява про оформлення у пайову власність.

Що потрібно зарахувати до пенсійного фонду?

Важливо розуміти, що іпотека з допомогою материнського капіталу - це швидка процедура. Тим більше, якщо покупець не користується послугами ріелторських агентств і оформляє угоду самостійно.

Після того як банку були надані всі документи, виписки та інші документи, що запитуються, необхідно відправитися до Пенсійного фонду і надати їм деякі папери. Як правило, це:

1. Офіційний папір з банку, що свідчить про те, що позичальник має намір укласти договір на придбання іпотеки. Як правило, цей документ видається банком за звичайною формою.
2. Вся загальна інформація про житловий об'єкт, який стане предметом іпотечного кредитування.
3. Усі документи, як і у випадку з банком, належать позичальнику (паспорт, СНІЛС, ІПН).
4. В обов'язковому порядку необхідно написати заяву на переказ коштів із зазначенням реквізитом банку.

Умови щодо іпотеки від найпопулярніших банків

Будь-яка фінансова установа зацікавлена ​​в тому, щоб оформляти якнайбільше договорів щодо великих кредитів. До таких належать і іпотека під материнський капітал. Банки, як свідчить практика, по-різному ставляться до оформлення позики, що передбачає облік сімейного капіталу. Тому перед тим, як прийняти рішення про те, щоб використовувати мат. капітал як початковий внесок із іпотеки, варто вивчити умови фінансових установ. Фахівці рекомендують насамперед звернутися до великих організацій, які мають велику популярність серед позичальників.

Іпотека зі Ощадбанком

Мабуть, це той банк, який готовий надати іпотеку на житло, незалежно від його категорії. Так кожен позичальник може оформити договір на придбання вторинного житла, приватного будинку або квартири в новобудові. Тут також можлива іпотека під материнський капітал. Основною вимогою банку є обов'язковий переказ коштів сертифіката протягом півроку після укладання угоди.

Офіційні умови:

1. Позика надається лише у національній валюті.
2. Ставка з іпотечного кредитування становить 14,5%.
3. Максимальний термін кредитування – тридцять років.
4. Сума первісного внеску має становити не менше 20 відсотків.
5. Вартість угоди становить трохи більше 40 000 000 рублів.

"ВТБ 24"

Другий за популярністю банк, з яким співпрацюють позичальники, оформляючи іпотеку. Договір можна укласти абсолютно на будь-яке житло, незалежно від його категорії. Тобто, це може бути приватне володіння, вторинне житло, новобудова. Для банку цей фактор не є визначальним. Іпотека під материнський капітал тут також доступна. Основні умови для укладання договору у "ВТБ 24":

1. Операції з придбання іпотечного житла здійснюються лише у національній валюті;
2. Середня процентна ставка складає 15,95%;
3. Максимальний термін укладання іпотеки становить 30 років;
4. Мінімальний внесок за угодою 20%;
5. Вартість житла має перевищувати 30 000 000 рублів.

"ДельтаКредитБанк"

За бажання оформити іпотеку в "Дельта Кредит Банку" слід пам'ятати, що оформлення можливе лише на первинне та вторинне житло. Переказ коштів з моменту укладання договору можливий протягом року з моменту підписання.

Умови, на яких можна оформити іпотеку із використанням коштів сімейного капіталу:

1. Усі операції та перерахування можливі лише у національній валюті - рублі.
2. Середня ставка кредитування становить 15,25%.
3. Стартовий внесок – 30%.
4. Максимальний термін кредитування не повинен перевищувати 25 років.

Розрахунок первісного внеску

Як правило, не кожен банк надає інформацію про те, яким буде розмір початкового внеску. Кожна сім'я бажає свідомо розуміти, які умови може потягнути, тому й бажає розрахувати розмір початкового внеску самостійно. Насправді це виявляється не так уже й важко. Для цього необхідно знати точну вартість житла та частину, виражену у відсотках, яку вимагає банк як початковий внесок. Так, наприклад, якщо квартира або будинок коштують 3000000 рублів, а банк вимагає внести мінімум 20%, виходить 600000 рублів. Якщо сім'я планує використовувати мат. капітал як початковий внесок з іпотеки, то цілком логічно, що до нього у будь-якому випадку необхідно доплачувати суму готівкою.

Якщо сім'я розраховує виключно на допомогу сертифікату, можна вважати вартість житла, на яку вона може претендувати. Формула проста: розмір мат. капіталу х 100/показник початкового внеску.

Важливо розуміти, що материнський капітал є видом державної підтримки, тому суму, яка при цьому видається, можна використовувати лише на конкретні потреби. Її неможливо піти та витратити, коли захочеться. Якщо планується використати мат. капітал як початковий внесок з іпотеки чи вигляді платежу на погашення основного боргу, необхідно попередити звідси Пенсійний фонд за півроку до підписання угоди. Державний бюджет та виплати плануються раз на півроку.

У тому випадку, якщо частина материнського капіталу вже була використана, то як початковий внесок залишок використовувати не вийде. Єдине, що можна зробити, це скоротити борг за вже чинним іпотечним договором.

Висновок

Перед тим як звертатися до банку, потрібно вирішити собі, якій будівельній програмі віддати перевагу. І хоча за участю в пайовому будівництві ризик у кілька разів більший, сім'я при цьому може виграти чималу кількість метрів, а також оформити іпотеку за вигіднішою ціною щодо щомісячних платежів.

Соціальна – це поширена практика, що дозволяє сім'ям із дітьми стати власниками особистої нерухомості. У такий спосіб позичальник оплачує частину кредитної суми грошима із Сертифіката, розмір якого цього року становить до 450 тисяч рублів. Враховуючи середньоринкову вартість житла в Росії – це суттєвий внесок у покращення добробуту населення.

Матерінський капітал на іпотеку: умови

Підписання договору іпотечної позики має на увазі виникнення двосторонніх правовідносин, при яких фінансова установа надає клієнту суму коштів для особистого користування, отримуючи в борг об'єкт нерухомості. При цьому позичальник гарантує своєчасно та регулярно погашати іпотечний кредит, не допускаючи заборгованостей.

Таблиця № 1 «Правове регулювання питання»

Вкладення грошей в іпотеку відбувається за таких умов:

• цільова виплата, яка може бути використана для оплати кредиту;
• придбана квартира передається в заставу банку, і у разі прострочення за іпотекою, може бути реалізована фінансовою установою;
• оформлення житла у власність відбувається лише після повної виплати за кредитом;
• оформлення права володіння житлом здійснюється з наданням рівних часток всім членам сім'ї позичальника.

Варіанти використання материнського капіталу з іпотеки

Згідно зі статистичними відомостями, більше половини сімейств, що отримали грошовий Сертифікат, використовували його на покупку квартир або будинків. Допускається придбання нерухомості повною сумою відразу або оформленням іпотечної позики.

Нормами чинного законодавства обмежено перелік цілей, на користь яких можуть бути реалізовані кошти материнського капіталу. До таких відносяться:

• оплата суми стартового внеску;
• погашення основного тіла кредиту;
• компенсація витрат за відсотки за кредитом.

При поданні заяви на цільове використання коштів, слід враховувати такі правила:

• вдасться витратити фінанси лише на оплату покупок нерухомості;
• учасником угоди кредитування можуть бути не лише власники материнського сертифіката, а й інші члени сім'ї;
• поширюється допомога на іпотеку, оформлену до отримання маткапіталу, і після.

Важливо! Заборгованості з виплат іпотеки, штрафи та прострочення не можуть бути погашені з балансу материнського капіталу.

Погашення початкового внеску

Це один із найпоширеніших способів використання коштів, але на практиці виникає низка труднощів. Так, материнський капітал, як початковий внесок з іпотеки, має оформлятися до першої суми коштів у кредиту. Це довгострокова та складна процедура, яка передбачає багаторазове звернення власника сертифікату до Пенсійного фонду та банку. Але не всі банки готові чекати на проведення такої процедури.

З іншого боку, у такий спосіб є можливість уникнути внесення особистих коштів на компенсацію розміру позики. Зокрема, слід враховувати такі умови, як погасити перший внесок іпотеки материнським капіталом. До них відносяться:

• розрахований розмір початкової виплати має бути меншим або дорівнює сумі грошей на балансі Сертифіката;
• кредит має повністю покривати вартість нерухомості.

Погашення основного боргу

Багато позичальників цікавить питання, чи можна материнським капіталом погасити основну частину іпотеки. Із цим не виникає жодних проблем. При цьому слід враховувати, що подальше погашення суми заборгованості після внесення грошей за іпотеку відбуватиметься таким чином:

• скорочення терміну погашення іпотеки із збереженням фіксованого розміру щомісячних відрахувань;
• зменшення обсягу регулярних платежів за збереження вихідного терміну кредитування.

Як відбуватиметься погашення, залежить від умов підписаної угоди з банком та виду іпотеки. Нюанси іпотечного договору також залежить від того, хто виступає позичальником: молода сім'я, багатодітні чи військовослужбовці.

Як оформити іпотеку під материнський капітал

Згідно із загальним правилом, використовувати гроші з материнського капіталу можна лише після досягнення дитиною трирічного віку. Законодавцем передбачено виключення із цього правила. Зокрема, якщо подружжя стає батьками втретє, то фінанси можуть бути реалізовані достроково.

Погашення іпотеки під материнський капітал у 2019 році відбуватиметься у такій послідовності:

• пошук бажаного об'єкта, і навіть оформлення договору купівлі-продажу;
• підписання угоди кредитування із банком;
• реєстрація придбаного об'єкта нерухомості у державному реєстрі, де вказується, що куплена квартира переходить під заставу фінансової установи в рамках іпотечного кредитування;
• власноручне звернення до локального відділення Пенсійного фонду із заявою на виплати;
• розгляд звернення працівниками ПФР та прийняття рішення щодо звернення.

Після того, як повністю буде погашений іпотечний, з квартири знімається обтяження за позикою.

Збір необхідних документів

Для того, щоб Пенсійним фондом було задоволено звернення на реалізацію коштів за кредитом, має бути подано наступний пакет документів:

• клопотання використання коштів;
• паспорт (у якому має бути громадянство, а також адреса прописки громадянина);
• свідоцтво про шлюб;
• індивідуальний документ другого чоловіка;
• угоду про надання цільового кредиту для придбання нерухомості;
• «свіжа» виписка фінансової установи про залишок заборгованості за іпотекою, а також суму основної позики та ставки за відсотками;
• нотаріальну угоду, у якій позичальник зобов'язується після погашення кредиту оформити право власності частку квартири щодо кожного члена сім'ї.

Усі папери подаються в оригіналах та копіях.

Подання заяви до Пенсійного фонду

Також не обійтися без оформлення заяви до ПФР. На цьому етапі слід враховувати такі умови:

• подання заяви – це прерогатива лише власника Сертифікату, тобто батька, на користь якого оформлені гроші;
• документ готується у двох примірниках, один із яких залишається у клопотання;
• у тексті звернення має міститися опис цілей, на які будуть витрачені фінанси.

Заява буде недійсною без надання повного пакету супутніх документів.

Які банки видають іпотеку під материнський капітал

Таблиця № 2 «Як оформлятимуться позики у різних фінансових установах»

Навігація за статтею

Житлове питання – гостра проблема у нашій країні. Декілька років процвітає епоха економічної кризи. Більшість молодих сімей змушені орендувати квартиру, віддаючи малознайомій людині половину заробітної плати щомісяця. З метою врегулювання проблем з нерухомістю державою було передбачено можливість використання материнського капіталу як початковий внесок при оформленні іпотеки.

Основні поняття

Наприкінці травня 2015 року президентом було прийнято ФЗ-131, згідно з яким з'явилася можливість .

Для молодої сім'ї надається можливість:

• Використовувати фіксовану суму як початковий внесок при оформленні кредиту на купівлю нерухомості.
• Частково погасити іпотеку, яку раніше взяли.

Вимоги до потенційного позичальника

Кредит на купівлю нерухомості, в якому початковим внеском є ​​материнський капітал, буде схвалено, якщо клієнт відповідає певним вимогам.

Созаемщик – фізична особа, яка у ролі поручителя. У разі несплати боргу основним платником всі зобов'язання переходять на нього.

Як співпозичальник може брати участь будь-який член сім'ї або інша людина, яка досягла 25 років.

Покрокова інструкція з купівлі нерухомості

Процедура оформлення іпотечного кредиту поділяється на кілька основних кроків:

1. , що підтверджує декларація про використання коштів. Видається у МФЦ, пенсійному фонді, відділі соціального захисту населення або в адміністрації міста за місцем офіційного проживання. Для цього потрібно:
   1. Подати заявку, надавши перелік необхідних документів (паспорти та свідоцтва про народження всіх членів сім'ї, заяву, складену в організації)
   2. Дочекатися на розгляд заявки. Максимальний термін – 31 календарний день.
   3. Отримати іменний сертифікат.
2. Подання заявки отримання іпотеки.
3. Очікування рішення. Строк розгляду складає від 1 дня до 1 місяця.
4. При позитивній відповіді наступним кроком буде пошук житла та укладання договору купівлі-продажу.
5. Написання заяви про переказ коштів державної підтримки на розрахунковий рахунок банківської організації. Виконується цей крок там, де було отримано сертифікат. Для здійснення перекладу потрібно надати:
   1. Паспорт законного представника дитини.
   2. Договір про купівлю-продаж вибраного нерухомого об'єкта.
   3. Свідоцтво, що підтверджує декларація про його власність.
   4. Іменний сертифікат.

Усі операції, пов'язані з використанням засобів материнського капіталу здійснюються лише безготівковим способом. Їх передача у формі готівки неможлива.

Документи, які необхідно надати банку

Якщо заявник прийняв рішення, що він хоче купити об'єкт саме за рахунок іпотечного кредитування, йому необхідно надати банківській організації чималий перелік документів:

• Документи, що засвідчують особу заявника та його співпозичальника. Обов'язкова умова для всіх банків – наявність паспорта громадянина РФ. Деякі організації вимагають додатково надати посвідчення водія, ІПН або закордонний паспорт.
• СНІЛСвсіх членів сім'ї, у тому числі й тих, хто не досяг повнолітнього віку.
• Сертифікат, що підтверджує, що заявник має право використання коштів материнського капіталу.
• Документи, що підтверджують офіційний дохід. Практично всі банківські організації вимагають довідку у формі 2ПДФО за останній рік роботи. При оформленні іпотечного кредитування розраховується сумарна середня чиста заробітна плата позичальника та созаемщика.
• Документи, що підтверджують право власностібудь-яким нерухомим та рухомим об'єктом.
• Заявапро намір законного представника виділити пайову власність для кожної дитини.

Якщо до моменту кредитування іменний сертифікат було втрачено, його власник має право оформити дублікат.

Порівняльний аналіз пропозицій банку у 2018 році

Відсоткова ставка може змінюватись в залежності від:

• Програма кредитування.
• Термін кредитування.
• Суми первісного внеску.
• Тип об'єкта.

Варто врахувати, що для деяких категорій громадян іпотека надається за вигідними умовами: військові, педагоги, молоді сім'ї.

Про страхування

Видача суми на купівлю нерухомості - це величезний ризик для будь-якої фінансової організації. З цієї причини Страхування є невід'ємною частиною при оформленні кредиту.

Страхування необхідне для таких цілей:

• Якщо позичальник отримає серйозну травму або втратить роботу, певну суму за нього в банку відшкодує страхова компанія.
• При смерті позичальника квартира не перейде у власність банку, а дістанеться позичальнику або перейде у спадок родичу.

Страхування – це забезпечення надійності та впевненості як для банку, так і для самого заявника.

У багатьох банках цей вид послуги не є обов'язковимАле наявність страховки може помітно підвищити шанси на придбання кредиту.

Страховка оплачується так:

1. Вона входить у суму основного боргу. У повному обсязі виплачується у перший рік. Після її погашення клієнт банку виплачуватиме суму, взяту на купівлю нерухомості.
2. Вона входить у суму основного боргу. Виплачується рахунок збільшення суми щомісячного платежа.
3. Клієнт купує страховку рахунок власних коштів.
4. Клієнт відмовляється від придбання страховки.

У деяких організаціях розмір страхової виплати не нараховується відсоткову ставку.

Можливі нюанси

• Усі витрати Пенсійний фонд планує завчасно. Якщо ви плануєте використовувати державну матеріальну підтримку як початковий внесок, то необхідно повідомити його про свої наміри не пізніше, ніж за півроку до укладання угоди.
• Для оформлення кредиту можна використовувати лише материнський капітал в повному обсязі. Часткове внесення коштів категорично заборонено. Якщо власник сертифіката вже витратив кошти на інші цілі, використовувати їх для цієї угоди буде неможливо.
• Якщо в процесі придбання нерухомості бере участь материнський капітал, то вона не може бути призначена одній особі. Житловий об'єкт оформляється усім членів сім'ї у рівнозначних частках.
• Після успішного вчинення угоди придбана нерухомість перебуватиме в обтяженні. А це означає, що здійснити будь-які маніпуляції з нею (обмін, продаж, поділ на частки) буде можливо лише з дозволом банку.
• Якщо об'єкт перебуває під заставою банку, то зробити в ньому прописку неповнолітній особі не можна. У разі банкрутства позичальника фінансової організації повернути свої права на майна буде помітно складніше.
• Співробітники Пенсійного Фонду мають право відмовити клієнту у переказі коштів на розрахунковий рахунок банку, якщо він має на це вагомі причини. Той, у свою чергу, може оскаржити рішення.
• Мінімальний початковий внесок у всіх банках становить 10 %. Якщо сума материнського капіталу не покриває цей розмір, різницю доведеться внести самостійно.

Важливі моменти

Дешевше купувати квартиру при пайовому будівництві. Сума за один квадратний метр буде помітно нижчою, ніж у вже збудованому будинку. У власника з'явиться можливість жити в новобудові з хорошим ремонтом, встановленими склопакетами і новими трубами. У цій угоді є ризики. Наприклад, будівництво будівлі може бути припинено або житловий об'єкт не відповідатиме заданим параметрам.

За законом позичальник може відмовитися від придбання страховки. Після такого рішення шанси клієнта на позитивне рішення помітно знизяться. Без цієї послуги видача великої суми фінансової організації – це великий ризик. Споживач також не може бути абсолютно впевненим у тому, що він завжди матиме змогу зробити виплату.

Не всі банки готові як початковий внесок приймати материнський капітал. Багато організацій вимагають, щоб споживач зробив початковий внесок у зазначеному розмірі. Процес оформлення іпотеки у такому разі триватиме помітно довше (від 1 місяця до півроку).

"Чорний список"

Найпоширеніша причина відмови у будь-якому кредитуванні – погана кредитна історія.Якщо карма споживача вже зіпсована, то для отримання позитивного рішення потрібно:

1. Виправити цей недолік. Повністю покрити свої боргові зобов'язання та спробувати домовитись із представником банку про видалення з чорного списку.
2. Спробувати взяти позику у дрібної комерційної організації. Багато хто з них не підписує контракт на отримання цієї інформації, тому що для них важливий будь-який клієнт. Варто врахувати, що у подібних організаціях умови кредитування помітно гірші, ніж у державних організацій.
3. Скористайтеся допомогою іпотечного брокера або послуг фінансового консультанта.
4. Придбати нерухомість на виплат у забудовника.

Оформлення кредиту на купівлю житла з використанням материнського капіталу – найпопулярніший вид угоди. Завдяки йому обзавестися своїм куточком змогли багато родин.

Поява в сім'ї другої дитини нерідко вимагає переїзду до нового будинку з більшою житлоплощею. Його можна купити, використовуючи іпотечний кредит та скориставшись матеріальною допомогою держави.

Розкажемо, як можна було б використати материнський капітал як початковий внесок із іпотеки у 2018 році, яку процедуру при цьому потрібно пройти.

Ви дізнаєтесь, у яких банках доступні позики на житлову нерухомість під маткапітал, і на яких умовах можна використовувати оплату іпотеки материнським капіталом.

Материнський капітал виділяється сім'ї росіян, у якій з'явилася друга дитина, згідно із законом від 29 грудня 2006 року № 256-ФЗ.

Готівкою матдопомога не видається - у Пенсійному фонді РФ, який виступає розпорядником коштів, можна отримати на руки лише сертифікат на маткапітал. Держдопомога щорічно індексувалася і у 2017 році досягла суми у 453 тисячі рублів.

Вищезгаданий закон дозволяє використовувати ці гроші на одну або більше із 4-х цілей:

1. внесення плати за освіту дитини;
2. соціальна адаптація дітей-інвалідів;
3. накопичувальна частина майбутньої пенсії матері;
4. покращення житлових умов дітей.

Зміни, внесені законом від 23 травня 2015 року № 131-ФЗ, дозволяють сім'ям із двома і більше дітьми витрачати материнський капітал як початковий внесок з іпотеки. Раніше допускалося лише погашення засобами маткапіталу частини заборгованості за вже отриманою іпотечною позикою.

Важливо:Переведення в готівку маткапіталу протизаконно. Особі, яка збирається звернутися до банку за кредитом на купівлю житла, слід повідомити Пенсійний фонд за півроку, оскільки у відомстві планують виплати лише двічі на рік.

І для банку-кредитора, і для розпорядника коштів ПФ позичальнику доведеться зібрати численні документи на погашення іпотеки материнським капіталом.

Вимоги при використанні маткапіталу

Щоб взяти іпотеку з оплатою материнським капіталом, позичальникові та його сім'ї необхідно відповідати вимогам:

• стабільний дохід, що дозволяє робити щомісячні платежі, який неважко підтвердити документально;
• як правило, трудовий стаж не менше 6 місяців на нинішньому місці роботи та не менше року стажу за минулі 5 років;
• позитивна кредитна історія;
• наявність повної суми коштів маткапіталу - якщо він частково використаний, спрямувати залишок грошей на початковий внесок не можна;
• сертифікат на маткапітал "на руках";
• відсутність у володінні сім'ї іншого житла.

Зверніть увагу: щоб збільшити розмір підтвердженого доходу, особа, яка бере іпотечний кредит, має право залучити співпозичальників незалежно від джерела коштів на початковий внесок.

Документи на погашення іпотеки материнським капіталом

Перейдемо до документального оформлення, як можна зарахувати материнський капітал іпотеку. Документи, які будуть потрібні для погашення іпотеки материнським капіталом і використовуються для передачі банку-кредитору та Пенсійному фонду РФ складаються з наступного стандартного переліку:

• 1 або 2 документи, що засвідчують особу;
• свідоцтво про шлюб (у разі отримання кредиту чоловіком володарки маткапіталу);
• документи, що доводять платоспроможність;
• сертифікат на маткапітал;
• довідка з ПФ РФ про засоби маткапіталі у особи на рахунку;
• документи про нерухомий об'єкт, що купується (списки паперів відрізняються в залежності від типу придбання – квадратні метри в новобудові, квартира на «вторинці», приватний будинок та ін.).

Важливо:якщо в іпотеку купується приватна оселя, необхідний документ на ділянку, де зазначено, що земля виділена під ІЖС. Залучення маткапитала для придбання дачі чи іншого будівлі, не визнаного житловим приміщенням, заборонена.

Точний перелік документів слід уточнити у спеціаліста банку. Тим більше будь-яка кредитна організація залишає за собою право попросити у клієнта додаткові папери.

У відділення ПФ РФ слід подати:

• Заява;
• паспорт;
• лист-підтвердження про намір витратити материнський капітал на купівлю житла (необхідно взяти у банку);
• свідоцтво про шлюб (у вищезазначеному випадку);
• папери про майно, що купується.

Фахівці ПФР можуть вимагати додаткові папери.

Процедура взяття іпотеки під маткапітал

1. Отримання іпотечної позики з материнським капіталом як початковим внеском починається з вибору банківської організації, що пропонує кредитну програму.
2. Розглянувши документи, що засвідчують особу клієнта (особи співпозичальників) та склад його сім'ї та підтверджують дохід, кредитна організація схвалює кредит та дає клієнту відповідний лист-підтвердження.
3. Із цим листом необхідно негайно прийти до відділення Пенсійного фонду, подати заяву.
4. Отримавши письмову згоду ПФ на використання маткапіталу, потрібно знову йти до банку. Там клієнт підписує кредитний договір та отримує позикові кошти.
5. Позичальник укладає угоду купівлі-продажу чи договір пайової участі.
6. Позичальник знову йде до Пенсійного фонду та подає на материнський капітал в іпотеку документи, зазначені вище.
7. Фонд протягом трьох місяців сплачує кошти банку.

Важливо:при отриманні іпотечної позики клієнта чекають на «підводне каміння», пов'язані з тим, що маткапітал перераховується кредитору не в момент видачі кредиту.

Щоб не давати іпотеку без першого внеску, банки надають позичальнику два кредити:

1. іпотечний;
2. у розмірі початкового внеску терміном 3 міс.

І поки не настає гасіння іпотеки материнським капіталом, перерахованим з ПФ, клієнт змушений обслуговувати другу позику власним коштом.

Умови цього кредиту, включаючи головне – відсоткову ставку – слід дізнаватися у банківської організації.

Які банки приймають оплату іпотеки материнським капіталом

Безперечна перевага кредитування під материнський капітал - відсотки по іпотеці анітрохи не вище, ніж при сплаті першого внеску іншими грошима.

До недоліків можна віднести той факт, що лише деякі кредитні організації погоджуються прийняти маткапітал як початковий внесок. Але серед цих небагатьох – найбільші банки Росії, у тому числі представлені у всіх регіонах і навіть райцентрах, які пропонують іпотеку за невисокими ставками.

Ощадбанк

Найбільший кредитор країни допускає сплату першого внеску по іпотеці материнським капіталом як при купівлі готового житла, так і будується.

Ощадбанк пропонує іпотечні позики з наступними перевагами:

• спеціальні умови для клієнтів-«зарплатників»;
• знижена ставка для молодих сімей (під час дії акції);
• відсутність комісій (за видачу позики та інших).

Зверніть увагу: зовсім недавно банк ввів нову опцію – електронну реєстрацію угоди, яка дає знижку 0,5% за процентною ставкою.

Для молодої сім'ї, яка оформляє електронну реєстрацію, ставка за іпотекою на вторинне житло становитиме лише 10,25%.

Єдина базова ставка з іпотеки на квартиру в акредитованій новобудові – 10,9%, за електронної реєстрації – 10,4%.

Термін позики – до 30 років.

Мінімальний початковий внесок – 20%.

ВТБ 24

Іпотека під материнський капітал у ВТБ 24 доступна при купівлі житла на первинному ринку або б/в житла.

Основні умови:

• базова ставка – 10,9–11,25%;
• сума позики - 0,6-60 млн руб.;
• термін – до 30 років;
• хв. первісний внесок – 10%;
• обов'язково комплексне страхування (майна, титулу, життя та здоров'я позичальника).

Ставка зменшується на 1% при покупці квартири площею від 65 кв. м.

ВТБ Банк Москви

Інша велика організація групи ВТБ дає іпотеку при першому внеску від 10%.

Зверніть увагу: ВТБ Банк Москви вимагає внести не менше 5% вартості нерухомості, що купується власними грошима.

Ставка за кредитом – від 10,4%. Термін – до 25 років.

Кредитор залучає цілим набором акцій та знижок на квартири у новобудовах від партнерів-забудовників, пропонуючи житлові площі у «тисячах акредитованих новобудов».

ДельтаКредит

ДельтаКредит надає під маткапітал позики на купівлю:

• власного окремого будинку;
• квартири;
• кімнати;
• частки у квартирі.

При сплаті материнським капіталом початковий внесок зменшується на 10%, порівняно зі стандартними правилами.

Банк практикує цілу низку спеціальних програм, що дозволяють отримати знижену відсоткову ставку.

Максимальний термін іпотеки – 25 років.

ЮніКредит банк

Банк ЮніКредит пропонує іпотеку на строк до 30 років з першим внеском не менше 15% як на «вторинку» та житло від забудовника, так і на індивідуальне будівництво власного будинку.

Максимальна сума позики залежить від величини першого внеску та регіону – Москва та Санкт-Петербург чи інший.

Мінімальна відсоткова ставка – 10,9%.

Важливі нюанси

Клієнт банку, бере іпотечну позику під материнський капітал, вправі розраховувати збільшення суми кредиту. До суми, розрахованої з підтвердженого середнього доходу, кредитор приплюсує розмір маткапіталу. Але якщо його не вистачить на початковий внесок, доведеться або шукати додаткові кошти, або брати суму меншу за максимальну.

Порівнюючи умови банків, слід звернути увагу на акції та спецпропозиції. Так, кредитор із забудовником часом пропонують навіть «подвоєння материнського капіталу».

Оформляючи іпотечне житло у власність, позичальник повинен зареєструвати всіх членів сім'ї та осіб, прирівняних до таких, як власників, які володіють об'єктом нерухомості в рівних частках.

При першому зверненні до банківського офісу необхідно перепитати, чи погодиться організація кредитувати під маткапітал придбання саме того типу нерухомості, яку планує купити сім'я. Наприклад, якщо вирішено купувати квартиру в конкретній новобудові, уточнити, чи не кредитується під маткапітал лише «вторинка» або лише акредитований новобуд.

У нашому наступному матеріалі ви про можливість іпотеки за допомогою держави з найнижчим відсотком: програми АІЖК.

Висновок

Оформлення іпотечного кредиту з початковим внеском з допомогою материнського капіталу – тривала і складна процедура, потребує збирання великої кількості паперів і неабиякого терпіння, водночас не роблячи лояльніше перевірку позичальника банком.

Але найкраще використання держдопомоги в 453 тис. крб., отримання кредиту на житло без витрачання власних грошей на перший внесок за невисокою відсотковою ставкою, і головне - придбання власного житла виправдовують всі зусилля, моральні витрати і навіть витрати часу.

Іпотечне кредитування для сімей з двома дітьми та більше – це одна з основних можливостей використовувати кошти, забезпечені сертифікатом на материнський капітал. За рахунок використання грошей з маткапіталу на житлові кредити або позики сімейство, яке потребує покращення житлових умов, може розраховувати у 2019 році на виплату від держави у розмірі до 453 тис. рублів, не чекаючи 3-х років.

Загалом за російським законодавством під іпотекою мається на увазі застава нерухомості(квартира, будинок, кімната або частка у власності), який отримує фінансова організація (заставоутримувач) до моменту повного розрахунку за виданими кредитними коштами.

Тобто позичальник:

• бере житловий кредит або цільову позику під іпотеку;
• житло, що купується або будується, банк отримує в заставу до моменту повного погашення заборгованості та відсотків за кредитом;
• для можливості повного розпорядження нерухомістю остаточне право власності оформляє після того, як із житлоплощі знімуть заставу (тобто після повної виплати зайнятих коштів, відсотків, комісій та штрафів за прострочення).

На правовому рівні іпотека регулюється Федеральним законом № 102-ФЗ від 16.07.1998 року. Про іпотеку (заставу нерухомості)». У заставу може надаватися як житло, а й земельну ділянку, підприємство чи інше майно.

Іпотечний кредит під материнський капітал передбачає у вигляді застави найчастіше квартиру. Будівництво чи купівлю будинку фінансові організації кредитують не так охоче, як квадратні метри у багатоквартирних будинках.

• витяг з ЄДРН про право власностіна придбаний об'єкт (якщо купувалась вже добудована квартира або завершено будівництво житла, на яке оформлювався кредит);
• договір участі у пайовому будівництві(якщо власник сертифікату або його чоловік купує квартиру в багатоквартирному будинку, що будується);
• виписка про членство у житловому кооперативі(якщо кредит оформлявся для внесення початкового чи пайового внеску до ЖК, ЖБК чи ЖНК);
• дозвіл на будівництво індивідуального житлового будинку(якщо банк погодився видати кредит для такої нагоди, а будинок ще не введений в експлуатацію).

Матерінський капітал на початковий внесок

До 2015 року можливість використовувати кошти на перший внесок за іпотечним кредитом надавалася власникам сертифікатів тільки після триріччяз народження або усиновлення дитини.

Законодавчо можливість спрямовувати кошти на з'явилася після набрання чинності:

• Федерального закону № 131-ФЗ від 23.05.2015 про зміни до ст. 7 та 10 основного закону про материнський капітал;
• Постанови Уряду РФ № 950 від 09.09.2015 про внесення змін до «Правил спрямування коштів материнського капіталу на поліпшення житлових умов».

Після ухвалення такого рішення Урядом прогнозувалося зростання ринку іпотечного кредитування на 5-30%, проте особливого приросту не відбулося. Насправді власники сертифікатів, які бажають скористатися таким правом, зіткнулися з технічними труднощами.

Висновок

Згідно з чинним законодавством, власник сертифікату на материнський капітал може взяти цільовий житловий кредит або позику на купівлю або будівництво житла.За заявою до ПФР кошти, забезпечені сертифікатом, спрямовуються на сплату взятих у борг грошей.

Безперечна перевага такого цільового вкладення - грошима можна розпорядитися відразу після отримання права на материнський капітал, тобто . Фактично це правило діє поки що лише для виплати вже взятих кредитів під іпотеку. На практиці досі маткапітал на перший внесок за кредитом також використовується, але зазвичай після того, як дитині виповниться 3 роки.

Крім того, деякі банки Росії пропонують спеціальні програми іпотечного кредитування із залученням маткапіталу під знижений відсоток.