These: Die Einlagenpolitik einer Geschäftsbank am Beispiel der JSC „Bank Petrovsky“. Theoretische Grundlagen für die Gestaltung der Einlagenpolitik von Geschäftsbanken Allgemeine Merkmale der Russian Standard Bank CJSC

Die Einlagenpolitik der Bank (im engeren Sinne ein integraler Bestandteil der gesamten Kreditpolitik der Bank) ist eine Bankpolitik zur Gewinnung von Mitteln für Einlagen und deren effektive Verwaltung. Die Einlagenpolitik einer Geschäftsbank ist die Strategie und Taktik einer Bank, um Gelder von Einlegern und anderen Gläubigern anzuziehen und die effektivste Kombination von Geldquellen für eine bestimmte Bank zu ermitteln. Der Zweck der Einlagenpolitik besteht darin, den Liquiditätsbedarf der Bank durch die aktive Aufnahme von Fremdmitteln bei Bedarf zu decken. In diesem Zusammenhang erweitern sich die Gewinnmöglichkeiten, dies ist jedoch auch mit einem Risiko verbunden, das berücksichtigt werden sollte (im Wesentlichen handelt es sich dabei um das Verhältnis zwischen eingeworbenen Mitteln und Erträgen, die durch den Einsatz von Einlagen erzielt werden können).

In der Wirtschaftsliteratur westlicher Länder nehmen Fragen der Geldpolitik und insbesondere die Probleme der Regulierung von „Einlagengeld“ einen großen Platz ein. Zur effektiven Steuerung und Steuerung des Geldumlaufs werden verschiedene Methoden zur Planung, Prognose und Regulierung des Zustands des Geldumlaufs und als Bestandteil der Einlagenmasse eingesetzt und verschiedene Möglichkeiten der Geldmengenstrukturierung analysiert. Das in den Industrieländern des Westens am häufigsten verwendete Schema ist die Definition der sogenannten Geldmengenaggregate. Derzeit werden in den USA bis zu 75 Geldaggregate entworfen, die nahezu alle von Banken betriebenen Finanzinstrumente berücksichtigen. Das Hauptprinzip bei der Einbeziehung verschiedener Komponenten in die Zusammensetzung der Geldmenge ist die Liquidität dieser Elemente. Unter Liquidität versteht man die Fähigkeit der Bank, ihre Verbindlichkeiten gegenüber Kunden fristgerecht zurückzuzahlen. Je höher die Liquidität eines Bankvermögens ist, desto höher ist der „Geld“-Grad des entsprechenden Indikators. Der M0-Indikator (Bargeld) weist die höchste Liquidität auf. Die praktische Verwendung mehrerer Indikatoren, die verschiedene Parameter des Geldumschlags, den Zustand der umlaufenden Geldmenge, charakterisieren, ermöglicht es uns, die Trends in der Entwicklung des Geldumschlags sowie das Informationstempo zu beurteilen, was zweifellos positiv ist Auswirkungen auf die Möglichkeiten der Regulierung des Währungsbereichs.

Dadurch entfällt die Notwendigkeit einer staatlichen Finanzierung. Die Einlage trägt teilweise zur Eindämmung der Inflation bei, lenkt die Mittel der Wirtschaft und der Bevölkerung vom Warenumlauf ab, was den Druck der Geldmenge auf den Markt für Waren und Dienstleistungen verringert. Das Problem, freie Gelder der Bevölkerung zu gewinnen, ist heute eines der dringendsten Probleme. Die Erholung der Wirtschaft wird maßgeblich von den inländischen Investitionen bestimmt. Die Aufgabe der Banken besteht darin, vorübergehend freie Mittel der Bevölkerung für ihre späteren Investitionen in die Wirtschaft anzuhäufen. Gleichzeitig ist es wichtig zu betonen, dass die Banken selbst ohne eine verlässliche Ressourcenbasis nicht in der Lage sind, sich nachhaltig und stabil zu entwickeln. Sie können insbesondere keine Kreditgeschäfte unter Bedingungen begrenzter Ressourcen entwickeln. Daher ist das Problem der Entwicklung und Umsetzung der optimalen Einlagenpolitik der Banken zu einem der dringendsten Probleme geworden, die auf ihre Lösung warten. Daher muss die Bank heute eine aktive Politik verfolgen, die darauf abzielt, Mittel zu beschaffen und diese als Ressourcen zu nutzen. Es sollte auf den Interessen der Einleger basieren, um ihr Interesse an der Aufbewahrung von Geldern auf Bankkonten zu maximieren. Und der Hauptanreiz ist natürlich die Einzahlungsgebühr, deren Höhe natürlich höher sein sollte als die Inflationsrate. Das Fehlen eines wissenschaftlich fundierten Zinssatzes ist die Hauptbremse für die Einlagenanziehung.

Die entscheidende Voraussetzung für die erfolgreiche Umsetzung der Einlagenpolitik durch Banken ist die effektive Verwendung der mobilisierten Mittel.

Kredite in Form von eingezahlten Geldern, die sie von Unternehmen und der Öffentlichkeit gegen eine bestimmte Gebühr erhalten, müssen von der Bank an den Einleger zurückgezahlt werden. Die Angelegenheit wird durch die Instabilität der Entwicklung der Wirtschaftsbeziehungen erschwert, sodass Einleger gegen Verluste versichert werden müssen. Dies ist ein zusätzlicher Anreiz für die effiziente Nutzung dieser Ressource, da die Bank, nachdem sie Gelder zur vorübergehenden Verwendung erhalten hat, diese nicht nur zurückgeben und verzinsen muss, sondern auch den größtmöglichen Nutzen aus ihrer Verwendung ziehen muss. In diesem Zusammenhang ist die Frage der Optimierung der Struktur der Kreditressourcen und der Investitionen hinsichtlich Höhe und Laufzeit in den letzten Jahren besonders akut geworden, da viele Banken einen Ressourcenanteil in Bezug auf Laufzeiten haben, die deutlich kürzer sind als die Laufzeiten ihrer Kredite Investitionen.

Unter den Bedingungen der Verteilung und Nutzung von Kreditressourcen erfolgt deren Umsetzung auf der Grundlage der Erzielung des maximalen Nutzens bei minimalem Risiko (Grundsätze der Rentabilität und Zuverlässigkeit). Die Einlagenpolitik von Geschäftsbanken sollte sich auf zwei Kategorien von Einlegern konzentrieren – natürliche und juristische Personen. Gleichzeitig müssen Banken die Besonderheiten jeder Kundengruppe berücksichtigen.

Für beide Seiten vorteilhafte Beziehungen zwischen Kunden und Bank sind ein Garant für den Erfolg der Einlagenpolitik. Um die Zahl der Einleger zu erhöhen, müssen Banken ihre Interessen und die Lage der sie bedienenden Bank genauer untersuchen. Der Westen definiert sogar die Kriterien für die sogenannte ideale Bank, die uneingeschränktes Kundenvertrauen genießt. Eine solche Bank muss solide, zuverlässig und wohlhabend sein; Bereitstellung einer Vielzahl von Informationen und Ratschlägen; gut organisiert, innovativ, seriös, kundenorientiert; erschwinglich im Hinblick auf akzeptable Zinssätze; erfahren, hochprofessionell.

Das Wachstum von Ablagerungen ist kein spontaner Prozess. Dies hängt von vielen Faktoren ab und hängt vor allem mit der Politik der Banken zusammen, die darauf abzielen, Mittel zu mobilisieren, um das Interesse der Kunden an Investitionen zu steigern. In diesem Zusammenhang müssen Banken eine Leistungsregelung für Einleger entwickeln, die bequemsten Serviceformen anbieten und Zeitverluste minimieren.

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Die Einlagenpolitik hat als integraler Bestandteil der allgemeinen Bankpolitik einen eigenen Inhalt. Sie definiert Strategie und Taktik des Kreditinstituts im Rahmen seiner Einlagenaktivitäten.

Teils Strategien Die Einlagenpolitik enthält Elemente wie die Grundsätze ihrer Gestaltung, Schwerpunktbereiche und Instrumente der Einlagentätigkeit.

Taktischer Aspekt Die Einlagenpolitik spiegelt den Mechanismus zur Umsetzung der Strategie wider: die Organisation des Einlagenprozesses (daran beteiligte Bankeinheiten, ihre Befugnisse), regulatorische Regulierung, die Grundsätze der Einlagengewinnung und -platzierung, die Organisation der Kontrolle und Regulierung.

Zu den allgemeinen Grundsätzen zählen die Grundsätze eines integrierten Ansatzes, wissenschaftlicher Gültigkeit, Optimalität und Effizienz sowie die Einheit aller Elemente der Einlagenpolitik der Bank.

Ein integrierter Ansatz drückt sich in der Entwicklung theoretischer Grundlagen und Schwerpunktbereiche der Einlagenpolitik der Bank aus, sowohl im Hinblick auf ihre Entwicklungsstrategie als auch im Hinblick auf die Ermittlung der wirksamsten Taktiken und Methoden ihrer Umsetzung, die für eine bestimmte Phase der Bank optimal sind Entwicklung.

Der Grundsatz der wissenschaftlichen Gültigkeit impliziert, dass die Entwicklung einer einlagenpolitischen Strategie auf deren theoretischen Grundlagen basieren, den äußeren Bedingungen des Funktionierens der Bank entsprechen, die Ergebnisse der Analyse der Bankaktivitäten in früheren Perioden berücksichtigen und berücksichtigen sollte Berücksichtigung allgemeiner Änderungen in der Bankenpolitik.

Zu den besonderen Grundsätzen der Einlagenpolitik gehören die Grundsätze Gewährleistung des optimalen Bankkostenniveaus, Sicherheit von Einlagengeschäft, Zuverlässigkeit. Die Bank, die vorübergehend freie Mittel zum Zweck ihrer späteren Platzierung ansammelt, strebt danach, Einnahmen nicht um jeden Preis zu erzielen, sondern unter Berücksichtigung der Realitäten des Marktes, auf dem sie tätig ist. Die Gewinnung von Einlagenressourcen sollte zur Effizienz der Bankaktivitäten beitragen.

Der Grundsatz der Gewährleistung der Zuverlässigkeit bedeutet, dass der Zweck der Einlagenpolitik darin besteht, Einlagenressourcen in der für die nachhaltige Entwicklung der Bank erforderlichen Höhe und zum niedrigsten Preis anzuziehen.

Höhe, Laufzeit und Kosten der Einlagen sind in der Einlagenpolitik von zentraler Bedeutung. Die Höhe (Volumen) der Einlagen ist für die Bank notwendig, um ihre Entwicklung sicherzustellen, um die Nachfrage nach Krediten und anderen von den Kunden gewünschten Bankprodukten sicherzustellen. Dabei ist die Laufzeit der Einlage, die die Wahl der Kugel und des Platzierungsinstruments bestimmt, sowie der Ressourcenaufwand, der sich auf den Gewinn der Bank auswirkt, von nicht geringer Bedeutung. Im Rahmen der Wettbewerbsentwicklung im Bankensektor führt eine schwache Preisorientierung am Einlagenmarkt zwangsläufig zum Verlust von Kunden und Gewinnen sowie zu einer unzureichenden Verknüpfung der Einlagenbedingungen mit den Bedingungen ihrer Platzierung der Liquiditätsverlust.

Der Grundsatz der Sicherheit hängt damit zusammen, dass die Einlagentätigkeit der Bank mit der Entstehung einer Reihe von Risiken verbunden ist, die die Bank berücksichtigen muss. Die Hauptgruppen dieser Risiken sind finanzielle, funktionale, makroökonomische usw.

Das Risikomanagement basiert auf der Untersuchung von Faktoren, die die Richtung und den spezifischen Inhalt der Einlagenpolitik beeinflussen.

Makroökonomische Faktoren werden herausgegriffen, d.h. solche, die alle Banken betreffen, und mikroökonomische, die sich auf die Arbeit einer bestimmten Bank auswirken. Natürlich wird die Einlagenpolitik der Bank weitgehend von der Art der Geld- und Fiskalpolitik des Staates bestimmt. Auch die regionalen Besonderheiten der Funktionsweise der Bank haben erhebliche Auswirkungen. Eine Analyse der Faktoren, die die Organisation der Ressourcenbildung der Bank beeinflussen, lässt uns feststellen, dass die Einlagenpolitik der Bank die Prioritäten sowohl der nationalen als auch der individuellen Politik der Bank widerspiegelt.

Prioritäten In der Einlagenpolitik geben sie die Präferenz einer bestimmten Bank in folgenden Bereichen an:

• Subjekte (juristische Personen, Einzelpersonen);
• Verwendung von Werkzeugen.

Diese Prioritäten werden durch den Inhalt der kundenorientierten Strategie, den Zustand der Rentabilität und Liquidität der Bank, die Entwicklung der von ihr angebotenen Einlagenprodukte und die Qualität des Managements bestimmt.

Werkzeuge ist ein Merkmal des Inhaltsblocks der Einzahlungsrichtlinie. Es enthält:

• Arten der von der Bank angebotenen Einlagen hinsichtlich Höhe, Laufzeit, Reihenfolge der Zinszahlungen;
• Art und Höhe der von der Bank verwendeten Einlagenzinsen;
• Inhalt von Einlagentransaktionen.

Es ist bekannt, dass im Ausland derzeit mehr als 30 verschiedene Arten von Einlagen genutzt werden. Darüber hinaus weist jeder von ihnen seine eigenen Merkmale auf, die den Bedürfnissen juristischer und natürlicher Personen beim Sparen und Bezahlen von Waren und Dienstleistungen am besten gerecht werden.

In Russland ist in den letzten Jahren auch ein Trend zur Entwicklung verschiedener Arten von Einlagendienstleistungen für natürliche und juristische Personen zu beobachten. Gleichzeitig wurden in den letzten Jahren komplexe Bankdienstleistungen mit der Einführung spezifischer, für jeden Kunden individueller Produkte entwickelt.

Zu den Instrumenten der Einlagenpolitik gehören, wie oben erwähnt, auch die Arten von Zinssätzen, die die Bank für Einlagengeschäfte anwendet.

Die Zinssätze werden in folgende Typen unterteilt: fest und variabel – je nach Stabilitätsgrad; real und nominal – je nachdem, ob sie Inflationsraten und Abzüge von den Rücklagen berücksichtigen oder nicht; positiv und negativ – je nach Schutz der Ressourcen und Interessen vor Beeinträchtigungen; Vertragszinsen und Interbankzinsen – je nach Sektor des Einlagenmarktes.

Darüber hinaus spiegelt die Einlagenpolitik die von der Bank übernommenen Richtlinien wider Preismodell. Im Ausland gibt es sechs Preismodelle für die angebotenen Einlagendienstleistungen:

• 1) Festlegung der Zinssätze nach der „Kosten plus Gewinn“-Methode;
• 2) ein Preismodell für Einlagen, um den Markt zu durchdringen, was bedeutet, dass hohe Zinssätze (über dem Marktniveau) oder niedrige Provisionssätze angeboten werden, um möglichst viele neue Kunden zu gewinnen;
• 3) Bepreisung von Einlagen auf der Grundlage der Marktzinssätze;
• 4) Festsetzung der Verzinsung von Einlagen in Abhängigkeit vom Mindestguthaben auf dem Einlagenkonto oder „bedingte“ Preisgestaltung, d. h. abhängig von der Bedingung für die Einhaltung der Mindesteinzahlungshöhe;
• 5) Preisgestaltung, die darauf abzielt, Kunden mit höherem Einkommen anzulocken, d. h. VIP-Kunden, da die Strategie ihrer Betreuung darauf basiert, jedem von ihnen einen eigenen Bankmitarbeiter zuzuordnen und individuelle Dienstleistungen zu erbringen;
• 6) Preisgestaltung, abhängig von der Menge und Qualität der den Kunden erbrachten Dienstleistungen (Multi-Faktor-Preismethode), d.h. Kunden, die zwei oder mehr Dienstleistungen in Anspruch nehmen, werden durch niedrigere Tarife gefördert, wodurch sichergestellt wird, dass die besten Kunden der Bank zugewiesen werden.

Russische Geschäftsbanken nutzen unterschiedliche Preismodelle. Für große Banken steht das erste Modell zur Verfügung (Kosten plus Gewinn), für mittlere und kleine Banken ist dieses Modell kostspielig und sie orientieren sich hauptsächlich an den Marktzinsen.

Zu den Faktoren, die die tatsächlichen Kosten der von einer Geschäftsbank angezogenen Ressourcen beeinflussen, gehören:

• die Höhe der Betriebskosten;
• Werbekosten;
• die Normen für Abzüge in den von der Zentralbank der Russischen Föderation eingerichteten Pflichtreservefonds;
• Bedingungen und Höhe der eingeworbenen Mittel;
• Art der Zinsabgrenzung und -zahlung;
• Zeitverzögerung zwischen dem Datum der Gewinnung und der Platzierung der Mittel;
• die Kosten für die Bildung einer Rückstellung für mögliche Kreditverluste;
• Umleitung von Mitteln aus dem Umsatz für Betriebe, die keine Einnahmen erwirtschaften. Der taktische Block der Einlagenpolitik umfasst, wie bereits erwähnt, den Mechanismus zur Umsetzung der Einlagenpolitik, von dem die Effizienz der Bank abhängt.

Jedes Element der Einlagenpolitik einer Geschäftsbank steht in engem Zusammenhang mit den anderen und ist für die Gestaltung einer optimalen Einlagenpolitik und die korrekte Organisation des Einlagenprozesses zwingend erforderlich (Abb. 7.2).

Reis. 7.2.

Ein wichtiges Element des Mechanismus zur Umsetzung der Einlagenpolitikstrategie ist Zuordnung relevanter Funktionseinheiten und Leitungsorgane des Einzahlungsprozesses.

Im Hinblick auf die Gewinnung von Einlagenressourcen spiegeln diese Verfahren Folgendes wider: Von wem sie stammen und zu welchen Bedingungen, was die Art der Einlage und die Struktur des Einlagenportfolios der Bank insgesamt charakterisiert.

Die Bildung des Einlagenportfolios jeder Bank wird durch ihre Liquiditäts- und Rentabilitätspolitik beeinflusst, daher manövrieren Banken bei der Bildung des Einlagenportfolios ständig zwischen der Beibehaltung eines bestimmten Anteils an Sichteinlagen und niedrig verzinslichen Termin- und Spareinlagen , die einen erheblichen Anteil an wichtigen (stabilen) Einlagen haben, die praktisch unempfindlich gegenüber Änderungen der Marktzinssätze sind. Für Russland ist die Laufzeitstruktur der Einlagen wichtig, da sie die Fähigkeit bestimmt, die Bedürfnisse der Kunden nach langfristigen Investitionen zu erfüllen.

Bei der Zusammenstellung eines Einlagenportfolios muss die Bank zunächst entscheiden, ob sie wachsen, ihre Aktivitäten ausweiten oder für Gewinnwachstum sorgen möchte. Die Ausweitung der Aktivität bedeutet eine Erhöhung des Einlagenvolumens mit einem Angebot an die Einleger zu einem vom Markt festgelegten Preis, d. h. möglicher entgangener Gewinn.

Generell ist die Einlagenpolitik der Geschäftsbanken derzeit nicht effektiv genug, sie ist weiterhin von Instabilität geprägt und von potenziell volatilen Quellen abhängig. Viele Probleme bestehen weiterhin in der Struktur der Ressourcenbasis der Geschäftsbanken. Hierzu zählen vor allem die knappe Ressourcenbasis und das Überwiegen kurzfristiger Verbindlichkeiten. Darüber hinaus haben Regionalbanken nur begrenzten Zugang zu Interbanken-Kreditressourcen.

Die Verbesserung der Effizienz der Einlagenpolitik von Geschäftsbanken könnte durch die Umsetzung der folgenden Maßnahmen erleichtert werden:

• Erhöhung der Entschädigungszahlungen für langfristige Einlagen (über drei Jahre) auf bis zu 3 Millionen Rubel. und kürzer - bis zu 1 Million Rubel. Diese Maßnahmen werden dazu beitragen, die Stabilität der Ressourcenbasis der Banken zu erhöhen;
• die Einführung einer erhöhten Versicherungssumme für Bauspar- und Renteneinlagen, die das langfristige Sparen anregen soll;
• Erhöhung der Transparenz der Tarifpolitik von Kreditinstituten, was von Kunden häufig kritisiert wird (unzureichende Transparenz, Möglichkeit der Erhebung mehrerer Gebühren für eine Leistung etc.). Vielleicht sollte die Bank von Russland eine Sonderregelung zum Verfahren zur Berechnung der Gebühren von Geschäftsbanken für erbrachte Dienstleistungen erlassen, ähnlich der Verordnung der Bank von Russland vom 26.06.1998 Nr. 39-P über das Verfahren zur Berechnung von Zinsen.

Bei der Einlagenpolitik handelt es sich um eine Reihe von Maßnahmen, die darauf abzielen, Gelder juristischer und natürlicher Personen sowie des Staatshaushalts durch Banken in Form von Beiträgen (Einlagen) zum Zweck ihrer späteren für beide Seiten vorteilhaften Verwendung zu mobilisieren.

Die Einlagenpolitik umfasst die Entwicklung evidenzbasierter Ansätze zur Gestaltung der Beziehungen zwischen Geschäftsbanken mit juristischen Personen, Privatpersonen und dem Staat hinsichtlich der Gewinnung ihrer vorübergehend freien Mittel sowie die Definition von Zielen und Zielsetzungen in diesem Bereich und deren Umsetzung praktische Maßnahmen zu deren Umsetzung. Bei der Durchführung einer Einlagenpolitik sind die Grundsätze der Organisation des Einlagengeschäfts und ihr Zusammenhang mit dem gesamten Bargeldumschlag, das Verhältnis wirtschaftlicher und organisatorischer Methoden bei der Verwaltung des Einlagengeschäfts, die Formen der Einlagenkonten und ihr Umfang sowie das Verfahren zur Eröffnung und Schließung von Einlagenkonten zu berücksichtigen , die Regeln für die Gutschrift und Abhebung von Kundengeldern, das Verfahren und die Bedingungen für die Übertragung von Geldern von einem Einlagenkonto auf ein anderes, die Fristen für die Aufbewahrung von Geldern auf Einlagenkonten.

Nur eine Geschäftsbank, die das Leistungsspektrum für Kunden ständig erweitert, Kosten senkt, die Qualität der Kreditabwicklung und Bargelddienstleistungen verbessert, vielfältige Vorteile bei der Kundenbetreuung bietet, ihnen vielfältige Beratungsleistungen anbietet usw., wird dies umsetzen können Reihe von Maßnahmen. Ein solch umfassender Service spielt eine wichtige Rolle bei der Festlegung des Verhältnisses zwischen den Zinssätzen für Kredit- und Einlagengeschäfte der Bank. Von besonderer Bedeutung ist die Höhe des Einlagenzinses, d.h. Zinsen, die den Kunden einer Geschäftsbank auf eingeworbene Einlagen (Einlagen) gezahlt werden, da die Grundlage der Einlagentätigkeit von Geschäftsbanken Operationen zur Geldbeschaffung sind.

Unter Einlagen versteht man in der weltweiten Bankenpraxis üblicherweise Einträge in Bankbüchern, die auf das Vorliegen bestimmter Anforderungen von Kunden an die Bank hinweisen, oder Gelder, die Kunden aufgrund gesetzlich vorgesehener Vereinbarungen, Vereinbarungen und Einlagenpflichten bei der Bank hinterlegen. Daher handelt es sich bei Einlagengeschäften um Vorgänge im Zusammenhang mit der Anhäufung von Bareinlagen durch Banken und deren Platzierung auf den entsprechenden Einlagenkonten. Auf der Grundlage des Einlagengeschäfts der Geschäftsbanken wird der überwiegende Teil ihrer Ressourcen gebildet und für die kurz- und langfristige Kreditvergabe an Unternehmen und die Bevölkerung verwendet. Die Rolle der Einlagengeschäfte wird dann von Bedeutung sein, wenn sie auf einer gut entwickelten Theorie der Einlagenpolitik basieren.

In ausländischen Industrieländern weist die Einlagenpolitik eine Reihe gemeinsamer Merkmale auf, was auf die Gemeinsamkeit des Einlagenbankgeschäfts in Ländern mit Marktwirtschaft zurückzuführen ist. In diesen Ländern machen Einlagen den Großteil der Verbindlichkeiten der Geschäftsbanken aus, während Eigenkapital, Rücklagen, andere Fremdmittel und Verbindlichkeiten einen unbedeutenden Platz einnehmen. Die Organisation des Einlagengeschäfts ist wie folgt:

In vielen Ländern sind die Einlagengeschäfte von Banken gesetzlich geregelt, häufig sind die allgemeinsten Bedingungen für die Einzahlung von Geldern in den Gesetzen der Zentralbanken festgelegt (England, Deutschland).

Es wird eine Vereinheitlichung der Zinssätze durchgeführt und in Deutschland die Frist für die Mitteilung über den Abzug von Geldern einzelner Sparer von Sparkonten gesetzlich festgelegt. Im Vereinigten Königreich muss ein Bankinstitut von der Bank of England eine Lizenz erhalten, die es ihm erlaubt, Einlagen entgegenzunehmen, und im Falle eines Verstoßes gegen
dem Täter droht eine erhebliche Geldstrafe oder eine Freiheitsstrafe von bis zu zwei Jahren;

Geschäftsbanken ziehen in erheblichem Umfang Einlagen sowohl von Firmen und Konzernen als auch von gemeinnützigen Organisationen und Privatpersonen an, was Möglichkeiten zur Ausweitung der Kreditvergabeaktivitäten der Banken und zur Erhöhung der Liquidität ihrer Bilanzen schafft;

Einlagentransaktionen gehen mit der Bereitstellung einer breiten Palette und hoher Qualität zusätzlicher Dienstleistungen einher, was eigentlich einen umfassenden Kundenservice bedeutet (kleinen Einlegern wird finanzielle Vermögensverwaltung, Führung von Stromrechnungen, Verbraucherkreditabrechnungen usw. angeboten, großen Einlegern wird angeboten). Leasing- und Factoring-Dienstleistungen, Beratung zu Anlagefragen, Unterstützung bei der Ausgabe von Aktien usw.);

Bei der Durchführung von Einlagengeschäften nutzen Geschäftsbanken verschiedene Vereinbarungen, Vereinbarungen oder Verpflichtungen zur Einzahlung von Geldern, auf deren Grundlage die Beziehungen zwischen der Bank und dem Einleger geregelt werden (solche Vereinbarungen oder Vereinbarungen können besondere Bedingungen für die Einzahlung, Rückgabe von Geldern und deren Verwendung durch enthalten). die Bank).

Die Einlagenpolitik sollte auf den objektiven Mustern der Bildung und Verwendung von Bareinkünften und Ersparnissen juristischer und natürlicher Personen sowie des Staates basieren. Dabei müssen die wichtigsten Merkmale der Einlagen juristischer und natürlicher Personen berücksichtigt werden. Ein solches Merkmal ist, dass beispielsweise die Einlagen staatlicher Stellen und juristischer Personen bei Banken relativ gering sind, groß sind und einen relativ schnellen Umlauf aufweisen. Im Gegensatz dazu sind die Ablagerungen von Einzelpersonen viel zahlreicher, aber kleiner und drehen sich viel langsamer. Operationen zur Gewinnung von Einlagen aus der Bevölkerung zeichnen sich auch durch ihre Arbeitsintensität aus.

Bei der Durchführung einer Einlagenpolitik müssen eine Reihe von Bedingungen berücksichtigt werden, darunter die Bestimmung der Quellen der Bankeinlagen und der Struktur der Verbindlichkeiten und Vermögenswerte der Bank, die Festlegung von Fristen für die Aufbewahrung der Gelder der Einleger und die Erzielung maximaler Erträge aus unter Berücksichtigung zentral festgelegter Standards und „Spielregeln“ auf dem Fremdkapitalmarkt, Gewährleistung der vollständigen Unabhängigkeit und Verantwortung der an Einlagentransaktionen beteiligten Parteien usw.

Die Einlagenpolitik sollte die historisch gewachsene Struktur der Bankverbindlichkeiten und -aktiva sowie die Dynamik ihrer Verhältnisse berücksichtigen. Dies ist wichtig für die Analyse der Liquidität der Bilanzen von Geschäftsbanken. Dies wird auch durch eine optimale Kombination verschiedener Einlagenarten erleichtert. Durch den Einsatz verschiedener Einlagen kann die Bank eine möglichst optimale Strukturierung gewährleisten und auf dieser Grundlage die Kreditressourcen klar nach Zweck und Umschlagshäufigkeit unterscheiden, was für die Erhöhung der Bankliquidität und die Stärkung des Geldumlaufs wichtig ist Im Algemeinen. Bei der Durchführung einer Einlagenpolitik ist es wichtig, die Arten der Einlagen juristischer und natürlicher Personen, die Formen der Einlagenkonten, das Verfahren zur Eröffnung, die Funktionsweise und Schließung dieser Konten sowie die Aufbewahrungsfristen für gezielte Einlagen und Termineinlagen festzulegen und die Höchstzinssätze für Einlagengeschäfte.

Einlagengeschäfte von Geschäftsbanken sind nicht nur mit der Übertragung von Geldern von juristischen Personen und natürlichen Personen auf Einlagen verbunden, sondern auch mit der Ausgabe von Bargeld an Kunden von den entsprechenden Einlagenkonten und in einigen Fällen mit der Übertragung von Geldern von einem Einlagenkonto zum anderen. Daher sollte die Funktionsweise verschiedener Arten von Einlagenkonten auch das Verfahren zur Verwendung der Bareinlagen der Bankkunden umfassen.

Sichteinlagen oder laufende Einlagen sind also zur täglichen Verwendung durch Kunden als Zahlungsmittel bestimmt, werden ohne Angabe einer Frist getätigt und abgehoben und können jederzeit auf Verlangen des Einlegers ganz oder teilweise eingefordert werden. Sichteinlagen werden von Kunden angelegt, die Geld in liquider Form haben möchten, und die Abrechnung dieser Einlagen erfolgt in bar, per Scheck, Überweisung oder Wechsel. Gleichzeitig sind Sichteinlagen vom sogenannten „Tagesgeld“ zu unterscheiden, wenn es um eine Eintageseinlage geht.

Allerdings sind Geschäftsbanken eher an einer Ausweitung des Umfangs der Festgelder interessiert, da dadurch der stabilste Teil ihrer Kreditressourcen erhöht wird. Im Vergleich zu kurzfristigen kurzfristigen Einlagen werden Termineinlagen über einen längeren Zeitraum angelegt und können von den Einlegern nach Ablauf der festgelegten Frist in Anspruch genommen werden. Aus Sicht des Anlegers ist die langfristige Platzierung von vorübergehend freiem Bargeld von Bedeutung
höhere Zinsen erhalten. Auch die Bank ist an solchen Einlagen interessiert, da sie diese in Form von Krediten über einen längeren Zeitraum platzieren und dadurch die Zinserträge steigern kann. Bei Bedarf kann der Kunde die Festgeldeinlage (ganz oder teilweise) vorzeitig abheben, die Bank hat jedoch das Recht, den an den Einleger zu zahlenden Zinsbetrag erheblich zu kürzen. Diese Bedingung ist im Termineinlagenvertrag ausdrücklich festgelegt, der das wichtigste Dokument ist, das die Rechte, gegenseitigen Pflichten und die wirtschaftliche Verantwortung der Bank und des Einlegers als zwei gleichberechtigte Partner festlegt.

Die Umsetzung einer wissenschaftlich fundierten Einlagenpolitik impliziert nicht nur die Verbesserung des derzeitigen Einlagensystems als Form der Geldakkumulation von Wirtschaftssubjekten, sondern auch die Schaffung eines besonderen Systems wirtschaftlicher Anreize, das Unternehmen, Organisationen und die Bevölkerung fördern soll ihre laufenden Bareinnahmen und Ersparnisse auf verschiedenen Einlagenkonten zu halten, Banken an der Entwicklung verschiedener Einlagenarten zu beteiligen und neue, fortschrittlichere und wirtschaftlichere Formen von Einlagenkonten einzuführen.

Die Ziele des Einlagengeschäfts beschränken sich auf die Wahrung der wirtschaftlichen Interessen der Bank und die Verbesserung der Liquidität ihrer Bilanz, was die Kenntnis der Grundregeln des Einlagengeschäfts erfordert:

Das Einlagengeschäft muss so organisiert sein, dass es dazu beiträgt, Bankgewinne zu erzielen oder Voraussetzungen für die Erzielung künftiger Gewinne zu schaffen;

Bei der Organisation des Einlagengeschäfts ist auf eine Vielfalt an Themen des Einlagengeschäfts und eine Kombination unterschiedlicher Einlagenformen zu achten;

Bei der Durchführung von Bankgeschäften ist es notwendig, die Verbindung und gegenseitige Konsistenz zwischen Einlagengeschäften und Kreditvergabegeschäften hinsichtlich der Bedingungen und Beträge der Einlagen und Kreditinvestitionen sicherzustellen;

Besonderes Augenmerk sollte bei der Organisation des Einlagengeschäfts auf Termineinlagen gelegt werden, die den größten Beitrag zur Aufrechterhaltung der Liquidität der Bankbilanz leisten;

Bei der Organisation des Einlagengeschäfts sollte die Bank darauf achten, sicherzustellen, dass die Reserven an freien (nicht am aktiven Geschäft beteiligten) Geldern auf Einlagenkonten minimal sind (Reserven an freien Bankressourcen werden als Differenz zwischen den Guthaben bei Abwicklung, Umlauf und. definiert). andere Einlagenkonten und die Höhe der Darlehensschuld);

Es sollten Maßnahmen ergriffen werden, um Bankdienstleistungen weiterzuentwickeln und die Qualität und Kultur der Dienstleistungen zu verbessern, was dazu beiträgt, Einlagen anzuziehen.

Einer der wichtigsten Anreize für Einleger ist die Höhe der Einlagenzinsen. Die Zinspolitik im Bereich des Einlagengeschäfts sollte die Objektivität der Bedingungen für die Festsetzung der Zinsen für alle Arten von Einlagen, die wirtschaftliche Machbarkeit der jeweiligen Zinssätze sowie die Notwendigkeit, die Verknüpfung der Einlagenzinsen sicherzustellen, berücksichtigen mit Zinssätzen für aktive Bankgeschäfte.

Daher sollten die Zinssätze für Einlagengeschäfte von Banken die realen wirtschaftlichen Prozesse im Bargeldumlauf und im bargeldlosen Zahlungsverkehr berücksichtigen, auf Trends in der Geldmenge reagieren und über eine angemessene Mobilität verfügen. In diesem Fall kann der Einlagenzins wie folgt wirken:

Ein Indikator für die profitable Tätigkeit eines Bankinstituts;

Ein Instrument zur Erhaltung der Kaufkraft des Geldes, insbesondere bei hoher Inflation;

Form des sozioökonomischen Schutzes der Einleger vor der Wertminderung ihrer Ersparnisse;

Ein Instrument des Wettbewerbs zwischen Banken, das makroökonomischer Natur ist;

Ein Instrument zur Aufrechterhaltung des Gleichgewichts des lokalen Geldmarktes, das auf Mikroebene durchgeführt wird;

Ein Anreiz zur Anlage von Einlagen (Einlagen) von natürlichen und juristischen Personen.

Basierend auf dem oben genannten Ansatz zum Verständnis des Einlagenzinses lässt sich dieser wie folgt darstellen:

P = Pb + I + ED + ED, (16.2)

wo Pd - Einlagenzinsen; Pb – der Basiszinssatz, berechnet unter Berücksichtigung der erwarteten Einnahmen aus der aktiven Geschäftstätigkeit; Io – erwartetes (prognostiziertes) Inflationsniveau; ED. - die Höhe des Prozentsatzes möglicher Zuschläge für Dringlichkeit; EDk – die Summe der Prozentsätze möglicher zusätzlicher Zahlungen, um die Wettbewerbsfähigkeit der Bank sicherzustellen und Einlagen anzuregen.

Formel 16.2 spiegelt den Marktansatz zur Bildung von Einlagenzinsen wider. Unter den Bedingungen der Marktfestsetzung der Zinssätze für aktive und passive Geschäfte kann sich jedoch deren Verhältnis entwickeln, was dies nicht zulässt
Gewinn lesen. Um dieses Verhältnis zu beseitigen, ist für die Bank eine starke Senkung der Einlagenzinsen oder eine entsprechende Erhöhung der Kreditzinsen nicht immer möglich oder wünschenswert. Um die Zinssätze für passive und aktive Geschäfte zu stabilisieren, ist es daher erforderlich, über spezielle Reserve- oder Versicherungsfonds zu verfügen, die dazu beitragen, den Bedarf der Bank an Verbindlichkeiten und Gewinnen in einem ungünstigen wirtschaftlichen Umfeld zu decken. Ohne die Schaffung solcher Fonds, deren Zweck unter anderem darin besteht, die Kosten für die Zahlung von Zinsen im Falle einer Erhöhung der Anforderungen der Einleger oder eines Einkommensrückgangs zu erstatten, ist es nicht möglich, einen stabilen Betrieb der Bank sicherzustellen.

Die Neuberechnung der Höhe der Festgeldeinlagen ist mit dem Einlagenzins verbunden. Wenn der Nennbetrag der Einlage und die Zinsen darauf einer inflationären Neubewertung unterliegen, kann die folgende Formel verwendet werden, um die Höhe der Einlage unter Berücksichtigung der Inflation zu ermitteln:

S=S(1-Sh)(1+I), (16.3)

wobei Cn der angesammelte Geldbetrag (am Jahresende) ist; Cn – der Anfangswert der Bareinlage (zu Jahresbeginn); P – Einlagenzinsen (ohne Anpassung an die jährliche Inflationsrate); Io – die tatsächliche jährliche Inflationsrate.

Wird nur der Nennbetrag der Einlage neu berechnet, lässt sich Formel 16.3 wie folgt umwandeln:

C=Sp(1+P+I). (16.4)

Die Inflationsrate muss kumulativ vom Zeitpunkt der Kontoeröffnung bis zum letzten Datum vor der Schließung berechnet werden. Da es nicht möglich ist, die Inflation und andere Faktoren der Marktbedingungen über einen langen Zeitraum (über ein Jahr hinweg) genau zu berücksichtigen, kann auch die Zinsskala nicht starr festgelegt werden. Lediglich der Basiszinssatz und dessen Laufzeitaufschläge können starr festgelegt werden, während die übrigen Bestandteile des Einlagenzinses von der Bank periodisch berechnet werden müssen.

Eine Erhöhung des Zinsniveaus für Einlagen ist wirtschaftlich und sozial objektiv, da es unter Inflationsbedingungen unmöglich ist, die Interessen der Einleger zu schützen und Interesse an der Anlage von Einlagen bei einer Bank über längere Zeiträume zu wecken. Unter diesen Bedingungen sollten Banken ihre Einlagenpolitik intensivieren und um die „Verbindlichkeiten“ der Unternehmen sowie um die Einlagen der Bevölkerung konkurrieren. Das Gleiche ertragen
Dieser Wettbewerb kann von der Bank erreicht werden, die das Leistungsspektrum für die Kunden ständig erweitert, deren Kosten senkt, die Qualität der Kreditabwicklung und der Bargelddienstleistungen verbessert, Kreditvorteile gewährt, den Kunden verschiedene Arten von Beratungen anbietet usw . Daher ist der Übergang zu einem umfassenden Kundenservice von entscheidender Bedeutung im Wettbewerbskampf der Banken.

Das Mittel zur Regulierung der Einlagenpolitik von Banken ist der Einlagenzins auf Einlagen, der der Einzigartigkeit der Dienstleistungen und der Originalität der Bedingungen für die Aufbewahrung von Geldern bei diesem Bankinstitut sowie der Marktführerschaft der Bank bei der Erbringung von Dienstleistungen Rechnung trägt. die Notwendigkeit der Bank, Marktpositionen zu behaupten, die Zinspolitik konkurrierender Banken, Methoden zur Festlegung der Gebühren für Einlagen (Zuschläge, Rabatte, Gewinne) usw. Die Höhe der Zinsen für Einlagengeschäfte wird unter dem Einfluss vieler Faktoren gebildet, darunter die Frist für die Ressourcenbeschaffung, die Nachfrage nach einem Kredit, die vorherrschenden Bedingungen für die Bereitstellung von Kreditressourcen, der Grad der Zuverlässigkeit des Kunden, die Höhe der Steuersätze auf Bankerträge, die Art (natürliche oder juristische Person, staatliches oder privates Unternehmen usw.), die Höhe der Inflation, die Höhe der angezogenen Einlagen, die Kosten der Bank für die Durchführung von Geschäften und DR-

Der Einlagenzins und die Einlagentransaktionsgebühr stimmen nicht überein, da es sich bei letzterer um die Provision der Bank für die Durchführung der Transaktion handelt. Bei der Festsetzung einer Gebühr für eine Einlagentransaktion können verborgene Elemente des Kreditpreises berücksichtigt werden, beispielsweise Anforderungen der Zentralbank an eine obligatorische Einlagensicherung, Bankgebühren für die Kontoeröffnung usw. Die auf Einlagen gezahlten Erträge sind ein ernsthafter Anreiz für die Bevölkerung und Unternehmen müssen Formen der Speicherung und Akkumulation von Geldern wählen.

Die derzeit häufigsten Einlagenarten (auch im Ausland) sind:

Termineinlagen, deren Gelder nicht vor dem Fälligkeitsdatum abgehoben werden können;

Gezielte Wohnungseinlagen, die für den Bau oder Kauf von Wohnungen bestimmt sind (den Eigentümern dieser Einlagen wird das Recht auf vorrangige Nutzung eines Wohnungsbaudarlehens eingeräumt);

Jugenddepot, offen für junge Menschen, die sich einvernehmlich verpflichten, innerhalb eines vorher festgelegten Zeitraums regelmäßig monatliche Beiträge zum Depot zu leisten;

Gewinnende Einlagen, deren Geldanziehung durch ihre Teilnahme an der Verlosung von Geldpreisen angeregt wird,
Autos, Non-Food-Produkte, Baumaterialien usw.;

Altersvorsorgeeinlagen.

In einigen Ländern hängen die Zinssätze für Einlagen von der Höhe der Einlagen ab: Mit ihrer Erhöhung steigen die Erträge aus der Einlage. Um das Sparen insbesondere über einen längeren Zeitraum anzuregen, zahlen ausländische Kreditinstitute den Einlegern (unter Berücksichtigung der niedrigen Inflation) recht hohe Zinssätze.

In verschiedenen Ländern gibt es Besonderheiten für Giroeinlagen (Sichteinlagen) bzw. Girokonten. In den meisten Ländern zahlen Banken keine Zinsen für Einlagen auf diesen Konten, bieten ihren Inhabern jedoch zahlreiche Dienstleistungen an. Einige westeuropäische Länder (Italien, Großbritannien, Spanien) zahlen für Girokonten recht hohe Zinsen, die je nach Institutstyp und Kundenkategorie unterschiedlich ausfallen. Es gibt Länder, in denen die Zahlung auf Girokonten rein symbolischer Natur ist, insbesondere in Deutschland, Holland und Belgien beträgt sie 0,5 %. In Frankreich ist die Verzinsung der Kundeneinlagen durch die Bank vertragsabhängig und die Vertragsfreiheit teilweise eingeschränkt. Insbesondere ist die Verzinsung von Sichteinlagen mit Ausnahme bestimmter Sparkonten verboten. Nur für Einlagen über 500.000 Franken und einer Laufzeit von mehr als sechs Monaten sind die Zinsen kostenlos. Für andere Einzahlungsarten ist eine Obergrenze festgelegt.

Bei Termineinlagen in den meisten westeuropäischen Ländern hängt der Prozentsatz von der Laufzeit und der Höhe der Einlagen ab. In England gibt es beispielsweise ein klassisches Einlagenkonto, das eine obligatorische Vorabbenachrichtigung (7 Monate) an den Kunden über die Abhebung von Geldern vom Konto beinhaltet. Der Zinssatz beträgt 5 % pro Jahr. In Belgien und Italien ist eine Mindesteinlagenhöhe festgelegt, auf die je nach Laufzeit steigende Zinsen erhoben werden.

Das Fehlen einer durchdachten Differenzierung der Zinssätze für das Einlagengeschäft stimuliert die Gewinnung von Mitteln für Termineinlagenkonten in großen Beträgen und über einen langen Zeitraum nicht ausreichend.

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- Urheberrecht - Interessenvertretung - Verwaltungsrecht -

Einzahlungsrichtlinien ist eine Reihe von Maßnahmen zur Mobilisierung von Mitteln juristischer und natürlicher Personen sowie von Staatshaushaltsmitteln in Form von Beiträgen (Einlagen) von Banken. Die Einlagenpolitik beinhaltet die Entwicklung evidenzbasierter Ansätze zur Gestaltung der Beziehungen zwischen Geschäftsbanken und Kunden im Hinblick auf die Gewinnung ihrer vorübergehend freien Mittel. Da es sich bei den aufgenommenen Mitteln um die Grundlage der Bankmittel handelt, die später für die Kreditvergabe verwendet werden, ist ihnen besondere Aufmerksamkeit zu widmen.

Bei der Erstellung einer Einlagenpolitik müssen viele Aspekte berücksichtigt werden, beispielsweise welche Quellen die Bankeinlagen haben, wie die Verbindlichkeiten und Vermögenswerte der Banken aufgebaut sind, welche Fristen für die Aufbewahrung der Gelder der Einleger gelten usw.

Das Hauptprinzip der Arbeit der Bank im Rahmen des Einlagengeschäfts besteht darin, die für das normale Funktionieren der Bank erforderliche Menge an Ressourcen zu minimalen Anschaffungskosten sicherzustellen. Dies wird durch Portfoliodiversifizierung erreicht.
finanzielle Ressourcen durch Quellen ihrer Anziehungskraft und Struktur angezogen,
Verknüpfung des Volumens und der Struktur dieser Ressourcen (nach Währung und Laufzeit) mit dem Volumen und der Struktur der Vermögenswerte.

Termineinlagen sind Einlagen auf Einlagenkonten, auf deren Verfügungsberechtigung der Einleger für einen bestimmten Zeitraum verzichtet. Termineinlagen sind Einlagen, die sich auf das eingeworbene Kapital von Banken beziehen. Häufig sind sie auf den Mindestbetrag der Anzahlung begrenzt. Termineinlagen werden von Einlegern für jeden Zweck eröffnet, der Einleger kann jedoch zu keinem Zeitpunkt darüber verfügen, da der Einleger zu keinem Zeitpunkt die Rückgabe von Termineinlagen von der Bank verlangen kann (das Recht des Einlegers, den Einlagenbetrag weiter zu erhalten). Nachfrage, mit Zinsverlust).

Es gibt zwei Formen von Festgeldern: ein Festgeld mit fester Laufzeit und ein Festgeld mit Vorankündigung. Dem Kunden und dem Kreditinstitut steht das Recht zur Anzeige zu. Bei Termineinlagen handelt es sich um die Übertragung von Geldern zur vollständigen Verfügung der Bank für die Laufzeit und Bedingungen der Vereinbarung. Nach Ablauf dieser Frist kann der Eigentümer die Festgeldeinlage jederzeit abheben. Die Höhe der dem Kunden für eine Festgeldeinlage gezahlten Vergütung hängt von der Laufzeit, der Höhe der Einlage und der Erfüllung der Vertragsbedingungen durch die Einleger ab. Einzahlungen mit vorheriger Benachrichtigung über die Abhebung des Geldbetrags bedeuten, dass der Kunde die Abhebung der Einzahlung im Voraus mitteilen und die Bank innerhalb der in der Vereinbarung festgelegten Frist benachrichtigen muss. Abhängig von der Kündigungsfrist wird auch der Zinssatz für Einlagen festgelegt, die Bank behält sich jedoch das Recht vor, den Zinssatz zu ändern. Dies ist notwendig, da nicht genau vorhergesagt werden kann, wann der Kunde die Benachrichtigung vornehmen wird.

Eine zwingende Voraussetzung bei der Festlegung möglicher Bedingungen für die Anwerbung von Ressourcen ist eine vorläufige Analyse möglicher Richtungen für die Verwendung der angeworbenen Ressourcen mit einer Bewertung der Finanzergebnisse und strukturellen Veränderungen infolge der geplanten Bankgeschäfte.

Für ein erfolgreiches Funktionieren muss eine Geschäftsbank das Leistungsspektrum für Kunden ständig erweitern, die Qualität verbessern und die Servicekultur verbessern. Gleichzeitig bedeutet die Effizienz der Banktätigkeit auch eine Kostensenkung, weshalb eine ausgewogene Zinspolitik ein sehr wichtiger Punkt ist. Durch den Einsatz unterschiedlicher Einlagen kann die Bank eine möglichst optimale Strukturierung gewährleisten und auf dieser Grundlage die Kreditressourcen klar nach Zweck und Umschlagshäufigkeit unterscheiden, was für die Erhöhung der Bankliquidität wichtig ist.