Tindakan penanggung atas terjadinya peristiwa yang dipertanggungkan. Kasus asuransi

Apabila suatu peristiwa yang dipertanggungkan terjadi berdasarkan suatu kontrak asuransi, pemegang polis atau penerima manfaat wajib memberitahukan kepada penanggung tentang hal itu segera atau dalam jangka waktu dan cara yang ditentukan dalam kontrak asuransi; pemegang polis mengambil tindakan yang wajar dan tersedia dalam keadaan saat ini untuk mengurangi kemungkinan kerugian; jika kontrak asuransi dibuat untuk kepentingan orang lain selain pemegang polis, maka penanggung mempunyai hak untuk menuntut dari penerima manfaat, ketika mengajukan klaim pembayaran asuransi, untuk memenuhi kewajiban-kewajiban berdasarkan kontrak asuransi yang ada pada pemegang polis, tetapi tidak terpenuhi olehnya. Dalam hal ini, penerima manfaat bertanggung jawab atas akibat tidak terpenuhinya atau tidak terpenuhinya kewajiban tepat waktu.

Penanggung melakukan sejumlah tindakan (likuidasi akibat peristiwa yang dipertanggungkan): menetapkan fakta peristiwa yang dipertanggungkan (penyelidikan keadaan kejadian, penyebabnya); perhitungan besaran kerusakan dan pembayaran asuransi; melakukan pembayaran asuransi; mengambil tindakan untuk mengembalikan jumlah yang terkait dengan peristiwa yang diasuransikan.

Alasan pelepasan penanggung dari kewajiban melakukan pembayaran asuransi:

Apabila peristiwa yang dipertanggungkan terjadi karena kesengajaan tertanggung;

Jika peristiwa yang dipertanggungkan berdasarkan kontrak asuransi harta benda terjadi karena kelalaian berat tertanggung;

Jika tertanggung tidak memberitahukan kepada penanggung atau wakilnya dalam hal-hal yang ditetapkan oleh undang-undang dan dalam jangka waktu yang ditentukan tentang terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan, kecuali jika terbukti bahwa penanggung mengetahuinya pada waktu yang tepat tanpa pemberitahuan tersebut atau bahwa Kurangnya informasi perusahaan asuransi tentang peristiwa yang diasuransikan tidak dapat mempengaruhi tanggung jawabnya melakukan pembayaran asuransi.

8. Ciri-ciri umum asuransi pertanggungjawaban perdata

Asuransi tanggung gugat adalah salah satu cabang asuransi yang objek asuransinya adalah tanggung jawab tertanggung kepada 3 orang (perseorangan dan badan hukum) yang mungkin menderita kerugian akibat tindakan atau kelambanan tertanggung.

Tujuan langsung dari asuransi pertanggungjawaban adalah untuk memberikan perlindungan asuransi bagi kepentingan pemegang polis sebagai calon pelaku perbuatan melawan hukum dan pihak ketiga yang mengalami kerugian. Peserta asuransi pertanggungjawaban adalah penanggung, pemegang polis dan pihak ketiga yang tidak ditentukan sebelumnya.

Asuransi pertanggungjawaban memberikan kemungkinan kompensasi atas kerusakan yang ditimbulkan baik terhadap kesehatan maupun harta benda pihak ketiga.

Tanggung jawab perdata bersifat properti: orang yang menyebabkan kerugian wajib mengganti kerugian sepenuhnya kepada korban, yaitu. kepada pihak ketiga. Melalui penutupan kontrak asuransi tanggung jawab perdata, tanggung jawab ini dialihkan kepada perusahaan asuransi. Atas kerugian yang ditimbulkan, pemegang polis dapat memikul tanggung jawab pidana atau administratif, yaitu. dapat dituntut secara hukum atas perbuatan melawan hukumnya terhadap pihak ketiga. Namun, ganti rugi atas kerusakan properti yang disebabkan oleh pihak ketiga dialihkan ke perusahaan asuransi.

Menurut ketentuan perizinan kegiatan asuransi di wilayah Federasi Rusia, jenis asuransi pertanggungjawaban berikut meliputi:

Asuransi tanggung jawab perdata bagi pemilik kendaraan;

Asuransi tanggung jawab perdata pengangkut;

Asuransi tanggung jawab perdata perusahaan – sumber bahaya yang meningkat;

Asuransi tanggung jawab profesional;

Asuransi pertanggungjawaban atas tidak terpenuhinya kewajiban;

Asuransi jenis tanggung jawab lainnya.

9.Ciri-ciri umum asuransi angkutan bermotor: objek asuransi, risiko asuransi, jangka waktu asuransi.

Objek ketakutan adalah kendaraan pengangkut yang harus didaftarkan oleh Inspektorat Keselamatan Lalu Lintas Negara Federasi Rusia sesuai dengan prosedur yang ditetapkan, yaitu kendaraan ringan, kargo, dan penumpang kargo; minibus, termasuk yang dilengkapi trailer; sarana perkeretaapian; sepeda motor, skuter, sespan, mobil salju, moped, traktor. Bersamaan dengan media transportasi m.b. terdampar: pengemudi dan penumpang; perlengkapan dan aksesori tambahan pada sistem transportasi; bagasi. Jika rasa takut yang diwujudkan tidak hanya terhadap alat angkut saja, tetapi juga terhadap barang bawaan, serta respon seorang pengemudi mobil, maka hal ini disebut rasa takut. digabungkan.

Kontrak utama berdurasi 1 tahun atau 2 sampai 11 bulan, kontrak tambahan untuk jangka waktu yang tersisa sampai akhir kontrak utama. Asuransi risiko transportasi: asuransi penuh (terhadap semua risiko) - kompensasi kepada tertanggung atas kerugian yang disebabkan oleh kehilangan atau kerusakan kendaraan, cedera fisik pada orang dan kerusakan properti pihak ketiga; asuransi transit - hingga 30 hari, memberikan perlindungan asuransi selama perjalanan ke tujuan; asuransi pengemudi dan penumpang terhadap kecelakaan - perusahaan asuransi membayar uang pertanggungan jika, sebagai akibat dari kecelakaan, tertanggung terluka atau terluka, cacat atau terbunuh; asuransi kargo - dengan tanggung jawab atas semua risiko, untuk kecelakaan pribadi, tanpa tanggung jawab atas kerusakan, kecuali jika terjadi kecelakaan.

Ciri-ciri ketakutan terhadap mobil Faktanya adalah bahwa asuransi tidak memberikan kompensasi kepada korban atas bagian-bagian mobil yang rusak, tetapi membayar untuk pemulihan mobil yang rusak, biaya dan pengeluaran untuk penyelamatan, perlindungan dan pengiriman peralatan yang rusak ke tempat perbaikan. Sarana transportasi darat m.b. asuransi sebesar jumlah sebenarnya, termasuk harga trailer, atau dengan jumlah yang lebih rendah, jika disetujui oleh kedua belah pihak. Saat membuat kontrak asuransi, pemeriksaan awal terhadap kendaraan diperlukan. Polis biasanya diterbitkan kepada pemegang polis setelah ia membayar premi asuransi sesuai ketentuan kontrak. Saat rasa takut pada anjing tertutup Diperlukan pemeriksaan awal terhadap fasilitas transportasi. Polis diterbitkan kepada penanggung setelah ia membayar premi asuransi.

Setelah pemeriksaan dan stempel persetujuan Perusahaan asuransi wajib memberikan informasi tentang kendaraan: merek mobil, model, nomor sasis, nomor mesin, tahun pembuatan, tenaga dan volume mesin, harga kendaraan, dll. Dengan persetujuan para pihak SKey m.b. memberikan perlindungan rasa takut terhadap risiko kerusakan dan kehancuran alat angkut yang diakibatkan oleh: keluarnya rel, kecelakaan, benturan atau keluarnya rel; kebakaran, ledakan; bencana (banjir, angin topan, hujan, gempa bumi, tanah longsor, hujan salju, petir, angin puting beliung, hujan es); tindakan ilegal pihak ketiga.. Sejak kontrak selesai dan pembayaran pertama dilakukan, ketakutan akan premi asuransi dan perusahaan asuransi dimulai kewajiban yang harus mereka patuhi.

Ketika ketakutan akan suatu peristiwa terjadi, ketakutanharus: mengambil tindakan untuk menyelamatkan mobil, penumpang dan barang bawaannya, mencegah kerusakan lebih lanjut dan menghilangkan penyebabnya; jika terjadi kecelakaan, kebakaran, ledakan, pencurian mobil, suku cadang dan aksesoris serta barang bawaannya, segera laporkan kepada polisi, polisi lalu lintas, otoritas inspeksi kebakaran ; laporkan ketakutan apa pun secara tertulis; menyerahkan kepada Panitia Penyidikan mobil yang rusak itu sebelum diperbaiki atau sisa-sisanya; menyerahkan surat keterangan dari polisi lalu lintas yang menyatakan telah terjadinya kecelakaan. Saat mengasuransikan kendaraan, rata-rata jumlah kerusakannya adalah dan besarnya ganti rugi asuransi ditentukan berdasarkan akta asuransi dan dokumen-dokumen yang dilampirkan yang menegaskan fakta tersebut Pertanggungankasus(kecelakaan, pencurian, pencurian, kebakaran, tindakan melawan hukum pihak ketiga, dll).

Takut akan kompensasi untuk kendaraan yang musnah, rusak atau dicuri, pembayaran dilakukan sebesar kerugian yang ditimbulkan, tetapi tidak lebih tinggi dari jumlah yang bersangkutan.

Ketakutan mempunyai hak untuk membayar biaya asuransi untuk pemugaran fasilitas tran-go sebesar biaya sebenarnya untuk perbaikannya sesuai perhitungan yang telah dibuat. Asuransi tidak mengganti kerugian, yang timbul darialasan: niat untuk takut, pelanggaran peraturan keselamatan kebakaran, penyimpanan dan pengangkutan benda api dan bahan peledak, pengoperasian kendaraan yang rusak; mengemudi tanpa surat izin, saat berada di bawah pengaruh alkohol atau obat-obatan; menggunakan trans untuk tujuan pelatihan atau untuk berpartisipasi dalam kompetisi; aksi dan peristiwa militer, serta kerusuhan rakyat, penangkapan.

Kalau setelah pembayaran tidak ada rasa takutpemindahan Bagi kendaraan yang dicuri, kendaraan tersebut dikembalikan kepada pemiliknya untuk beberapa waktu, maka penanggung wajib mengembalikan sejumlah ganti rugi yang diterima kepada penanggung.

Saat membuat perjanjian pinjaman dengan bank mana pun, secara default Anda juga harus membuat perjanjian dengan perusahaan asuransi. Seringkali perusahaan asuransi merupakan bagian dari struktur tunggal dengan bank, sehingga berafiliasi dengannya. Tentu saja berdasarkan prinsip asuransi sukarela, Anda berhak untuk segera mengakhiri kontrak, namun aturan ini hanya berlaku jika Anda memiliki pinjaman konsumen. Kesimpulan dari suatu kontrak asuransi, pada kenyataannya, adalah wajib, dan jika peminjam mengakhiri kontrak asuransi, ketentuan-ketentuan pinjaman sebelumnya tidak lagi berlaku baginya, khususnya, bunga pinjaman akan dibebankan pada tingkat yang lebih tinggi.

Selain itu, perjanjian pinjaman harus disertai dengan asuransi, dan peminjam tidak dapat menolak jenis pinjaman ini. Asuransi wajib atas agunan hipotek diatur oleh Undang-Undang Federal No. 102-FZ “Tentang Hipotek”. Saat meminjamkan mobil, agunan (mobil) diasuransikan dengan menggunakan sistem asuransi Auto Casco sesuai dengan Art. 343 KUH Perdata Federasi Rusia (“harta yang dijaminkan harus diasuransikan atas biaya pemberi gadai terhadap risiko kehilangan dan kerusakan”).

Tujuan asuransi peminjam

Selain itu, peminjam dapat mengasuransikan risikonya sendiri: risiko kehilangan nyawa, pekerjaan, produktivitas, dan kesehatan. Langkah-langkah ini dapat dimengerti; mereka bertujuan untuk memastikan peminjam dari perubahan negatif dalam situasinya, misalnya, dari kehilangan pekerjaan, kesehatan, dll. Ini adalah peristiwa yang diasuransikan, ketika kejadian tersebut terjadi, perusahaan asuransi berjanji untuk membayar kompensasi kepada bank, sehingga mengambil sebagian dari kewajiban Anda. Namun bagaimana jika perusahaan asuransi tidak membayar ketika peristiwa yang diasuransikan terjadi? Menuntut ke pengadilan?

Dalam beberapa tahun terakhir, asuransi klasik untuk pinjaman bank mulai digantikan oleh apa yang disebut “program perlindungan finansial.” Intinya, ini adalah asuransi yang sama, hanya saja dalam bentuk yang berbeda. Bagaimanapun, peminjam, ketika mengambil asuransi, mengharapkan bahwa jika suatu peristiwa yang diasuransikan terjadi, ia akan diasuransikan, dan bank akan menerima kompensasi yang sesuai. Namun, asuransi yang paling luas sekalipun tidak akan memberi Anda keyakinan bahwa terjadinya suatu peristiwa yang diasuransikan tentu akan mengakibatkan ganti rugi dari perusahaan asuransi.

Menariknya, situasi ini, ketika peristiwa yang diasuransikan terjadi, tetapi tidak ada pembayaran yang dilakukan oleh perusahaan asuransi, justru terjadi pada asuransi kredit. Dalam situasi seperti ini, pertanyaannya tampaknya masuk akal: bukankah asuransi kredit merupakan alat yang tidak berguna jika tidak mampu melindungi peminjam dalam situasi sulit ketika, alih-alih menerima kompensasi dari perusahaan asuransi, ia tetap berhutang pada bank?

Mari kita coba mencari tahu apa yang harus dilakukan jika perusahaan asuransi menolak membayar ketika peristiwa yang diasuransikan terjadi pada pinjaman peminjam.

Menurut ketentuan kontrak asuransi, terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan bukan satu-satunya syarat untuk menerima pembayaran ganti rugi dari perusahaan asuransi. Selain itu, peminjam wajib menghubungi perusahaan asuransi hanya sesuai dengan prosedur tertentu dan memenuhi formalitas tambahan. Namun, meskipun semua kondisi yang diperlukan dipenuhi, peminjam dihadapkan pada kenyataan bahwa perusahaan asuransi berupaya dengan segala cara untuk menunda pemenuhan kewajibannya atau mengurangi jumlah pembayaran seminimal mungkin. Mengetahui ciri-ciri perilaku perusahaan asuransi yang tidak bermoral ini, penting untuk mengetahui hak dan kewajiban Anda saat menandatangani perjanjian pinjaman.

Hal pertama yang harus Anda lakukan ketika peristiwa yang diasuransikan terjadi adalah memeriksa kontrak asuransi dan memastikan bahwa kasus Anda benar-benar tercakup di dalamnya. Secara umum, tentu saja, Anda harus membaca kontrak sebelum menandatanganinya, tetapi sehubungan dengan kontrak asuransi, hanya sedikit orang yang mengikuti aturan ini, karena kontrak asuransi biasanya ditandatangani bersamaan dengan kontrak pinjaman, dan, sebagai aturan, ada adalah tidak cukup perhatian terhadap semua rincian kedua kontrak. Anda mungkin menemukan dalam kontrak asuransi bahwa kasus Anda:

• Hadir dan ditandai dengan jelas dan jelas.
• Tidak ada sama sekali.
• Tampaknya ada, yaitu kata-kata dalam kontrak begitu kabur dan tidak jelas sehingga dapat ditafsirkan dalam beberapa cara.

Jelas jika kasus Anda tidak disebutkan sama sekali dalam kontrak, maka Anda tidak akan menerima pembayaran dari perusahaan asuransi. Yang lebih menarik adalah pilihan ketika kasusnya tidak didefinisikan dengan jelas. Dalam hal ini, hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah menghubungi pengacara asuransi yang berspesialisasi dalam asuransi kredit. Dia akan membantu Anda memahami apa yang tertulis dalam kontrak dan memberi saran bagaimana Anda dapat menerapkan pengetahuan ini dalam percakapan dengan perusahaan asuransi.

Misalkan kasus Anda sebenarnya disebutkan dalam kontrak asuransi sebagai kasus yang diasuransikan. Apa yang harus dilakukan?

• Pertama-tama, Anda meninjau kembali kontrak untuk memperjelas prosedur menghubungi perusahaan asuransi dengan pemberitahuan awal jika terjadi peristiwa yang diasuransikan dan, yang paling penting, waktu pengaduan.
• Jika informasi ini sudah jelas, kita tinggal menyiapkan pemberitahuan awal kepada pihak asuransi. Seringkali, berdasarkan ketentuan kontrak, jangka waktu pemulihan jika terjadi peristiwa yang diasuransikan dibatasi hingga beberapa hari, paling sering satu atau dua hari. Selama periode ini, Anda harus membuat pemberitahuan dan mengirimkannya ke kantor perusahaan asuransi secara langsung atau melalui perwakilan resmi. Cobalah untuk mendapatkan tanda yang mengonfirmasi penerimaan Anda atas dokumen tersebut, orang yang menerima harus membubuhkan tanda ini pada salinan pemberitahuan Anda, yang tetap ada pada Anda.

Perusahaan asuransi, setelah menerima pemberitahuan Anda, akan menjelaskan kepada Anda dokumen apa yang diharapkan dari Anda untuk mengkonfirmasi terjadinya peristiwa yang diasuransikan.

Biasanya titik ini tidak menimbulkan komplikasi. Jadi, jika meninggal, akta kematian harus diserahkan, jika sakit atau kecelakaan - surat keterangan kesehatan, dan jika kehilangan pekerjaan - salinan surat perintah pemberhentian karena alasan tertentu.

Jika perusahaan asuransi menolak membayar ganti rugi, apa yang harus Anda lakukan?

Setelah menerima semua dokumen dari Anda, perusahaan asuransi mulai memeriksa informasi yang diberikan. Inspeksi berlangsung selama waktu tertentu yang ditentukan oleh ketentuan kontrak dan peraturan kerja internal. Berdasarkan hasil pemeriksaan, di mana perusahaan asuransi memverifikasi terjadinya peristiwa yang Anda tentukan dalam pemberitahuan, buktinya dan kemungkinan pengakuannya sebagai peristiwa yang diasuransikan, diambil keputusan tentang pembayaran ganti rugi, besarnya atau penolakan untuk membayar (pembayaran sebagian).

Anda menerima pemberitahuan tentang hasil pemeriksaan, jika perusahaan asuransi menolak membayar ganti rugi, dalam pemberitahuan tersebut disebutkan alasan keputusan penolakannya.

Anda harus meninjau dokumen ini. Tindakan lebih lanjut akan tergantung pada alasan penolakan yang ditentukan oleh perusahaan asuransi. Alasan paling umum penolakan pembayaran kompensasi asuransi, yang digunakan oleh perusahaan asuransi, adalah kegagalan untuk mengakui kejadian tersebut sebagai peristiwa yang diasuransikan. Argumen ini mungkin disebabkan oleh berbagai alasan. Seringkali hal ini terjadi justru karena ketidakjelasan definisi peristiwa yang diasuransikan dalam kontrak itu sendiri. Selain itu, pembatasan dapat terjadi jika kontrak menetapkan kondisi tambahan, hanya jika kejadian tersebut dianggap diasuransikan.

Misalnya, pemecatan peminjam atas permintaannya sendiri atau karena tindakan disipliner kemungkinan besar tidak akan dinilai oleh perusahaan asuransi sebagai peristiwa yang diasuransikan. Artinya, beberapa alasan pemecatan dianggap sebagai kondisi pembatas di mana kompensasi tidak dibayarkan. Jika peminjam menunjukkan, misalnya, kecacatannya dalam pemberitahuan awal tentang terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan, maka perusahaan asuransi dapat menolak karena timbulnya kecacatan terjadi sebelum penandatanganan kontrak, sedangkan peminjam, mengetahui tentang kecacatannya. , tidak memberitahukan hal ini kepada perusahaan asuransi pada saat penandatanganan kontrak.

Jika perusahaan asuransi menolak untuk membayar kompensasi asuransi, Anda dapat segera mengajukan permohonan ke pengadilan, karena jelas bahwa meskipun Anda menunjukkan semua dokumen yang mengkonfirmasi keadaan ini, perusahaan asuransi telah membuat pilihannya, dan alih-alih membuang-buang waktu untuk mencoba. - untuk membuktikan, sebaiknya sengketa tersebut segera dilimpahkan ke tingkat peradilan. Selain itu, Anda harus membayar kewajiban pinjaman yang tidak dihapuskan dari Anda, meskipun peristiwa yang diasuransikan jelas terjadi.

Untuk mematuhi prosedur yang diperlukan untuk penyelesaian sengketa pra-persidangan, langkah pertama adalah mengirimkan klaim tertulis kepada perusahaan asuransi, di mana, dengan mencantumkan keadaan yang Anda tafsirkan sebagai terjadinya suatu peristiwa yang diasuransikan, Anda harus menuntut agar perusahaan asuransi memenuhi persyaratan kontrak di pihaknya.

Selain itu, perusahaan asuransi mungkin setuju untuk membayar, tetapi membayarnya tidak secara penuh atau terlambat, atau menolak untuk membayar kompensasi secara penuh, atau tidak memberikan tanggapan apa pun terhadap banding Anda dalam jangka waktu yang ditentukan. Dalam semua kasus tersebut, Anda juga harus segera mengajukan klaim tertulis kepada perusahaan asuransi, sehingga secara resmi memulai tahap pra-persidangan dari proses persidangan.

Selain klaim Anda kepada perusahaan asuransi, Anda berhak mengirimkan pengaduan resmi ke otoritas lain, misalnya ke Rospotrebnadzor dan Bank Rusia, sebagai otoritas pengawas asuransi utama. Keluhan tersebut, meskipun tidak secara langsung berkontribusi pada pembayaran ganti rugi asuransi dari perusahaan asuransi, tetap akan menjadi bukti tambahan bahwa Anda benar di pengadilan dan akan memberikan tekanan pada perusahaan asuransi.

Selain itu, bantuan hukum juga diberikan, di mana Anda juga dapat mengirimkan pengaduan atas tindakan perusahaan asuransi.

Pastikan Anda memiliki bukti pengajuan klaim ke pihak asuransi. Jika Anda mengajukan klaim secara langsung, usahakan untuk mendapatkan tanda penerimaan dokumen tersebut, yang harus ditempelkan pada salinan klaim Anda oleh pejabat yang menerima klaim dari Anda. Jika Anda mengajukan klaim melalui pos, kirimkan melalui pos bersertifikat dengan tanda terima pengembalian yang diminta dan deskripsi lampirannya.

Setelah menerima tanggapan dari pihak asuransi, atau bahkan jika pihak asuransi mengabaikan klaim Anda dan tidak memberikan tanggapan dalam jangka waktu yang ditentukan, Anda dapat mengajukan klaim ke pengadilan. Dalam permohonannya, Anda harus mengajukan tuntutan atas nama Anda untuk kepentingan bank kreditur, karena berdasarkan perjanjian asuransi, banklah yang menjadi penerima manfaat. Persyaratan yang Anda nyatakan untuk mendukung Anda harus:

1. Tuntutan pemulihan dari perusahaan asuransi: biaya perkara, biaya bantuan hukum, bunga penggunaan dana orang lain dan ganti rugi atas kerusakan moral.

Jika tuntutan Anda tidak hanya berkaitan dengan perusahaan asuransi, tetapi juga dengan bank, dan Anda menyatakan tuntutan untuk mengakhiri perjanjian pinjaman dan melibatkan perusahaan asuransi dan bank sebagai tergugat, tuntutan Anda mungkin sebagai berikut:

1. Menuntut agar peristiwa tersebut diakui sebagai peristiwa yang diasuransikan.
2. Menuntut agar penolakan perusahaan asuransi untuk membayar kompensasi asuransi untuk kepentingan bank dinyatakan ilegal.
3. Menuntut untuk mewajibkan perusahaan asuransi untuk memenuhi kewajibannya berdasarkan kontrak asuransi secara penuh dengan membayar ganti rugi kepada bank.
4. Menuntut bank wajib menggunakan jumlah asuransi yang diterima untuk melunasi hutang pinjaman.
5. Menuntut agar perjanjian pinjam meminjam itu diakui telah berakhir, dan apabila perjanjian itu mengandung gadai, maka perjanjian gadai itu diakui telah berakhir.

Anda harus menanyakan kepada pengacara Anda untuk daftar persyaratan spesifik yang khusus untuk kasus Anda. Itu akan tergantung pada ketentuan perjanjian pinjaman, dengan alasan bahwa perusahaan asuransi telah mengajukan penolakan untuk membayar asuransi, dan pada tujuan Anda dalam proses tersebut. Tanpa bantuan hukum, akan sulit mencapai hasil yang diinginkan, jadi sebelum Anda mengambil tindakan, carilah pengacara yang ahli dalam masalah asuransi saat memberikan pinjaman.

Langkah serupa harus diambil jika perusahaan asuransi memerlukan, selain paket dokumen yang sudah dikumpulkan, surat-surat tertentu yang tidak termasuk dalam polis/kontrak. Perusahaan memiliki waktu 10 hari untuk mempertimbangkan klaim tersebut. Perlu diingat bahwa bank tetap membutuhkan pembayaran pinjaman tepat waktu. Dianjurkan untuk mengirimkan klaim melalui surat tercatat dengan pemberitahuan.

Paling sering, hasil dari suatu klaim adalah penolakan atau diamnya perusahaan asuransi. Dalam hal ini, tahap selanjutnya adalah persidangan. Klaim tersebut harus menuntut:

• pengumpulan ganti rugi asuransi untuk kepentingan bank;
• ganti rugi atas kerugian moral yang dialami penggugat;
• memungut bunga dari perusahaan asuransi atas penggunaan uang orang lain;
• pembayaran denda untuk kepentingan penggugat karena pelanggaran hak-hak konsumen yang ditentukan oleh undang-undang (penolakan pembayaran praperadilan setelah mengajukan tuntutan).

Praktek menunjukkan bahwa dengan paket dokumen yang tepat, pengadilan menemui warga di tengah jalan, mewajibkan perusahaan asuransi untuk melakukan pembayaran.

Berbagai kemalangan bisa menanti seseorang dalam hidup. Dan sebagian besar dari mereka dalam satu atau lain hal merugikan secara materi: kebakaran atau banjir dapat merusak barang-barang berharga dan real estat, kecelakaan dapat merusak mobil, berbagai kecelakaan dapat membahayakan kesehatan atau bahkan merenggut nyawa, dan sebagainya.

Untungnya, Anda bisa mendapatkan asuransi terhadap hampir semua kemalangan. Meskipun hal ini tidak akan mencegah kerugian, namun hal ini akan memuluskan kerugian tersebut semaksimal mungkin dengan pembayaran atau dengan bantuan kompensasi dalam bentuk barang. Namun kompensasi ini tetap perlu diterima dengan benar. Pada artikel ini kami akan memberi tahu Anda cara mendapatkan kompensasi yang menjadi hak Anda jika terjadi peristiwa yang diasuransikan.

Apa yang dimaksud dengan peristiwa yang diasuransikan?

Peristiwa yang diasuransikan adalah suatu peristiwa yang mengakibatkan suatu kerusakan. Namun, tidak semua kemalangan dapat dianggap sebagai peristiwa yang diasuransikan. Pertama, acaranya harus dinyatakan dengan jelas dalam kontrak asuransi. Kedua, memang seharusnya demikian sepenuhnya memenuhi karakteristik yang ditentukan. Ketiga, kerusakan harus disebabkan oleh pihak ketiga, dan bukan oleh klien asuransi itu sendiri. Dan hal terakhir yang terjadi tidak boleh dimasukkan dalam daftar pengecualian, ditetapkan berdasarkan kontrak. Dengan demikian, hanya peristiwa dimana pemegang polis melindungi harta bendanya dengan bantuan suatu kontrak yang dapat diakui sebagai peristiwa yang diasuransikan.

Mari kita lihat sebuah contoh. Seorang klien dari sebuah organisasi asuransi melindungi rumahnya dari kebakaran. Dalam hal ini, hal-hal berikut tidak akan diasuransikan:

• Banjir (tidak disebutkan dalam perjanjian);
• Ledakan (walaupun harta benda musnah karena kebakaran, namun tidak dapat dianggap sebagai kebakaran);
• Pembakaran yang disengaja oleh pemilik rumah (ini dapat dianggap sebagai penipuan untuk menerima pembayaran);
• Penghancuran rumah dengan api selama konflik militer (hal ini paling sering merupakan pengecualian).

Apa yang harus dilakukan ketika itu terjadi?

Jadi, terjadi kecelakaan yang kontrak asuransinya melindungi Anda. Apa yang harus Anda lakukan selanjutnya? Karena cukup sulit untuk menjawab pertanyaan ini secara langsung tindakan lebih lanjut dari korban akan bergantung sepenuhnya pada jenis perjanjian yang dibuat dan apa sebenarnya yang tertulis dalam teksnya. Jadi, misalnya, tindakan jika terjadi kerusakan kesehatan dan tindakan jika terjadi kerusakan harta benda akan sangat berbeda. Oleh karena itu, kami akan mencoba mempertimbangkan semua kontrak asuransi standar.

Asuransi kesehatan

Jika terjadi kecelakaan pada Anda yang menyebabkan gangguan kesehatan, maka Anda tidak perlu khawatir untuk melakukan tindakan tambahan dan segera pergi ke rumah sakit. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa keduanya mengizinkan menerima perawatan medis tanpa batas jika diperlukan– perbedaannya hanya terletak pada kualitas layanan.

Jika asuransi juga mencakup pembelian obat-obatan atau penyediaan layanan medis berbayar, maka ganti rugi atas uang yang Anda keluarkan dapat diperoleh dari pihak asuransi, dengan menulis lamaran pada kop surat organisasi itu sendiri. Namun, Anda harus mengkonfirmasi fakta pengeluaran dengan cek atau laporan rumah sakit. Tetapi jika Anda mengasuransikan diri Anda terhadap cacat atau kematian, maka daftar tindakannya akan sedikit berbeda. Pertama-tama, Anda perlu mendapatkan hasil pemeriksaan atau dokumen yang mencatat fakta kematian. Kemudian perwakilan atau ahli waris dapat menghubungi kantor perusahaan asuransi dan, setelah memberikan dokumen - dasar, akan dapat menulis permohonan kompensasi yang sesuai.

Asuransi mobil

Dalam asuransi mobil, perlu dibedakan dengan jelas jenis-jenis kontrak asuransi. Pertama, mari kita lihat asuransi kewajiban kendaraan bermotor - asuransi wajib yang melindungi tidak hanya mobil itu sendiri, tetapi juga pengemudinya. Ketika suatu peristiwa yang diasuransikan terjadi, perlu dibedakan dengan jelas antara kerusakan mobil dan kerusakan kesehatan. Menurut undang-undang baru, kompensasi dapat diterima dalam bentuk kompensasi dalam bentuk barang untuk perbaikan atau suku cadang(kecuali untuk beberapa kasus ketika perbaikan tidak mungkin dilakukan karena satu dan lain hal). Semuanya sederhana di sini - jika terjadi kecelakaan, pengemudi menerima paket dokumen yang mendokumentasikan peristiwa yang diasuransikan, memberikannya kepada perusahaan asuransi, dan kemudian mereka menyetujui kemajuan perbaikan. Dalam hal ini, penilaian kerusakan juga perlu dilakukan, yang akan dilakukan oleh spesialis independen atau oleh penilai dari perusahaan asuransi.

Jika terjadi kerusakan pada kesehatan, mendapatkan kompensasi berdasarkan asuransi tanggung jawab motorik wajib agak lebih mudah. Ketika suatu peristiwa yang diasuransikan terjadi, korban hanya perlu memberikan paket dokumen yang sama yang mendokumentasikan kecelakaan tersebut, serta surat keterangan medis yang menyatakan bahwa ia terluka akibat kecelakaan tersebut. Dengan memiliki dokumen-dokumen ini, ia akan dapat menulis permohonan pembayaran kompensasi pada kop surat organisasi, yang menunjukkan semua biaya pengobatan. Dalam hal ini, pengeluaran juga perlu dikonfirmasi dengan cek dan kuitansi.

Asuransi CASCO adalah asuransi mobil tambahan. Itu tidak melindungi tanggung jawab atau tanggung jawab pengemudi. Namun, pada saat yang sama, ini memungkinkan Anda untuk memasukkan lebih banyak kasus asuransi ke dalam kontrak itu sendiri yang tidak diatur oleh asuransi tanggung jawab motor wajib. Untuk menerima kompensasi moneter berdasarkan CASCO, Anda juga perlu mengkonfirmasi fakta kejadian tersebut(misalnya surat keterangan pencurian atau surat keterangan dari lokasi kecelakaan) dan Tulis pernyataan pada kop surat perusahaan asuransi. Seharusnya tidak ada masalah dengan hal ini, karena proses pembayarannya sendiri sudah diatur sebelumnya dalam kontrak.

Asuransi properti

Proses penerimaan santunan bagi yang mengajukan permohonan tidak mengalami kesulitan atau keistimewaan apa pun. Apabila akibat suatu peristiwa yang dipertanggungkan terjadi kerusakan pada sebagian harta benda pribadi yang dilindungi kontrak, maka proses memperoleh ganti rugi akan sepenuhnya bergantung pada kontrak itu sendiri. Sebagai aturan, paragraf terpisah dikhususkan untuk hal ini, atau proses tindakan itu sendiri dijelaskan dalam aturan umum perusahaan asuransi. Secara umum, dua algoritma standar dapat dibedakan:

• Jika barang tersebut hancur total, kemudian pemegang polis terlebih dahulu mengkonfirmasi fakta kehancuran selama peristiwa yang diasuransikan dengan dokumen yang sesuai, dan kemudian menerima kompensasi. Ukurannya biasanya ditentukan oleh penilai terlebih dahulu. Seringkali, koefisien penyusutan juga diterapkan pada nilai yang dihancurkan, yang bergantung pada properti itu sendiri.
• Jika barang rusak, kemudian fakta peristiwa yang diasuransikan dikonfirmasi terlebih dahulu, dan baru kemudian seorang spesialis menilai kerusakannya. Setelah jumlah kerugian ditentukan, tertanggung harus menulis permohonan di atas kop surat perusahaan asuransi dan menyerahkannya dengan paket dokumen lengkap.

Jika peristiwa yang diasuransikan terjadi pada pinjaman, tetapi perusahaan asuransi tidak membayar, Anda selalu dapat mengajukan banding atas keputusan ini di pengadilan.

Hampir semua pinjaman saat ini disertai dengan tawaran dari bank untuk mengadakan perjanjian asuransi. Penanggung biasanya merupakan perusahaan mitra atau perusahaan yang merupakan bagian dari struktur induk tunggal bersama dengan bank. Belakangan ini, asuransi klasik mulai tergantikan oleh program perlindungan finansial, meskipun jika tidak membahas detail hukumnya, produk tersebut tidak memiliki perbedaan khusus. Dalam sistem pinjaman konsumen, asuransi bersifat sukarela, dan bahkan jika bank berhasil menerapkan asuransi, hal itu dapat ditolak. Untuk KPR dan Kredit Mobil diperlukan asuransi, namun hanya berlaku untuk agunan saja.

Secara umum, asuransi kredit merupakan praktik yang diterima secara umum, baik atas dasar sukarela maupun wajib. Dan jika peminjam mengambil asuransi, maka tentu saja ia mengharapkan jika terjadi peristiwa yang diasuransikan yang ditentukan dalam ketentuan, ia atau bank akan dapat menerima kompensasi uang. Tetapi mereka yang telah mengalami masalah dengan pembayaran asuransi mencatat bahwa asuransi yang paling luas sekalipun tidak memberikan jaminan 100% untuk menerima uang.

Tidak ada yang istimewa dalam sistem asuransi kredit dalam hal penolakan membayar asuransi yang tidak akan ditemui dalam hubungan hukum lainnya. Alasan yang sama, argumen yang sama dari pihak perusahaan asuransi. Hanya konsekuensinya yang agak berbeda: Anda tidak hanya tidak mendapatkan apa yang Anda harapkan dan bayar, tetapi Anda juga tetap berhutang, dan asuransi dengan demikian berubah menjadi alat yang tidak berguna.

Sayangnya, terjadinya peristiwa yang dipertanggungkan itu sendiri bukan satu-satunya syarat pembayaran ganti rugi. Anda juga perlu mengikuti prosedur menghubungi perusahaan asuransi dan sejumlah formalitas lainnya. Namun Anda mungkin menghadapi situasi lain di mana perusahaan asuransi akan berusaha dengan segala cara untuk menghindari pemenuhan kewajibannya atau mengurangi jumlah pembayaran seminimal mungkin. Mengetahui hak-hak Anda dan dengan terampil menggunakan alat yang tersedia untuk melindunginya adalah syarat utama untuk memerangi perusahaan asuransi yang tidak bermoral secara efektif.

Bagaimana berinteraksi dengan perusahaan asuransi jika terjadi peristiwa yang diasuransikan

Apa pun peristiwa yang diasuransikan yang terjadi, pertama-tama Anda perlu memastikan bahwa hal itu disebutkan dalam ketentuan kontrak asuransi. Prakteknya adalah banyak peminjam tidak membaca perjanjian dengan cermat ketika menandatanganinya: paling banter, mereka akan melihatnya sekilas, dan paling buruk, mereka akan mempercayai kata-kata manajer. Akibatnya, peristiwa yang menimpa Anda mungkin tidak disebutkan sama sekali dalam kontrak. Atau kata-katanya begitu kabur sehingga apa yang terjadi dapat dilihat dalam konteks syarat-syarat kontrak dengan cara yang berbeda. Sayangnya, jika kasus tersebut tidak terdaftar sebagai dapat diasuransikan, Anda tidak akan dapat menuntut ganti rugi. Jika semuanya tampak kontroversial dan tidak dapat dipahami, pastikan untuk menghubungi pengacara yang berspesialisasi dalam asuransi kredit. Jika ada interpretasi yang ambigu, kemungkinan besar Anda tidak akan bisa mengetahui sendiri siapa yang benar dan siapa yang salah - Anda atau perusahaan asuransi. Dalam situasi seperti itu, praktik peradilan juga akan menjadi sangat penting, dan di sini seorang spesialis, dalam hal apa pun, lebih kompeten daripada orang yang tidak memiliki keterampilan hukum.

Jadi, Anda telah menentukan bahwa peristiwa tersebut adalah peristiwa yang diasuransikan. Cara selanjutnya:

1. Kami mempelajari dengan cermat kontrak (polis), memo tertanggung mengenai tata cara (prosedur) menghubungi perusahaan asuransi (atau bank) sehubungan dengan terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan. Tugas utamanya adalah mengetahui bagaimana, di mana dan dalam jangka waktu berapa pemberitahuan awal perlu disampaikan.
2. Kami sedang menyiapkan pemberitahuan. Biasanya, periode waktu yang cukup singkat diberikan untuk pemberitahuan awal kepada perusahaan asuransi (atau bank) - dalam beberapa hari, terkadang lebih lama, tergantung pada peristiwa (peristiwa yang diasuransikan). Penting untuk memenuhi tenggat waktu yang ditentukan, dan bahkan lebih baik lagi, segera melamar. Dalam situasi apa pun Anda tidak boleh menunda permohonan Anda, dan disarankan untuk melakukannya secara pribadi atau melalui proxy.

Saat mengajukan permohonan secara langsung atau sebagai tanggapan terhadap pemberitahuan, perusahaan asuransi kemungkinan besar akan menawarkan untuk menyiapkan dan menyerahkan dokumen yang mengonfirmasi terjadinya peristiwa yang diasuransikan, jika dokumen tersebut tidak disertakan dalam pemberitahuan. Mempersiapkan dokumen tidaklah sulit. Misalnya, jika Anda kehilangan pekerjaan, cukup dengan memberikan salinan perintah atau dokumen lain dari majikan yang mengonfirmasi fakta pemecatan dan dasarnya. Jika sakit atau kecelakaan, dokumen medis disediakan, dan jika peminjam yang diasuransikan meninggal dunia, sertifikat yang sesuai diberikan.

Dalam jangka waktu yang ditentukan oleh peraturan perusahaan asuransi, keadaan yang mendasari permohonan ganti rugi asuransi diperiksa. Batas waktu bervariasi. Sebagai bagian dari pemeriksaan tersebut, perusahaan asuransi menentukan adanya suatu peristiwa, penegasannya (pembuktian) dan kemungkinan untuk mengakui peristiwa tersebut sebagai peristiwa yang diasuransikan dengan keputusan pembayaran ganti rugi, besarnya atau penolakan untuk membayar seluruhnya atau dalam bagian. Pemegang polis diberitahu secara tertulis tentang keputusan yang diambil. Dalam hal penolakan total atau pembatasan pembayaran, alasan pengambilan keputusan tersebut harus disebutkan. Pelajari dasar-dasar ini dengan cermat, sebaiknya dengan bantuan pengacara.

Alasan paling umum atas penolakan total untuk membayar asuransi adalah tidak diakuinya peristiwa tersebut sebagai peristiwa yang diasuransikan. Ada banyak alasan yang dapat diberikan, dan berbeda-beda tergantung situasinya. Biasanya hal ini disebabkan karena dalam syarat-syarat kontrak, peristiwa-peristiwa yang dipertanggungkan diberikan tanpa perincian, dalam bentuk rumusan yang umum, atau masalah pengakuan/tidak diakuinya suatu peristiwa sebagai yang diasuransikan tergantung pada beberapa hal. faktor dan kondisi yang terkait.

Misalnya, peminjam dapat menganggap pemecatannya sebagai peristiwa yang diasuransikan dalam keadaan apa pun, sedangkan perusahaan asuransi kemungkinan besar akan menolak pembayaran, dengan alasan bahwa pemecatan itu terjadi atas permintaannya sendiri atau karena pelanggaran disiplin, dan ini dianggap sebagai kondisi yang membatasi. ditentukan dalam kontrak. Ada juga kasus ketika kecacatan peminjam tidak diakui sebagai peristiwa yang diasuransikan, meskipun hal itu secara tegas disebutkan dalam kontrak. Di sini, ketika menolak, sering kali dikemukakan argumen bahwa pemegang polis mengetahui penyakitnya pada saat penandatanganan kontrak dan tidak memberitahukan kepada perusahaan asuransi pada saat mengisi kuesioner.

Jika perusahaan asuransi menolak membayar asuransi, tanpa mengakui suatu kasus sebagai hal yang diasuransikan, tidak ada gunanya berdebat - akan lebih efektif, seperti yang diperlihatkan oleh praktik, untuk segera memindahkan masalah tersebut ke pengadilan. Kecil kemungkinannya perusahaan asuransi akan mengubah keputusannya, meskipun Anda juga menyerahkan paket dokumen pendukung yang sangat besar. Dan Anda hanya akan kehilangan waktu dan uang jika berselisih dengan perusahaan asuransi, karena bank tidak akan membebaskan Anda dari kewajiban membayar kembali pinjaman saat Anda berurusan dengan asuransi. Untuk memenuhi formalitas, cukup dengan menyiapkan dan mengirimkan klaim tertulis kepada perusahaan yang menuntut pemenuhan kewajiban berdasarkan kontrak asuransi secara penuh.

Pada tahap awal, klaim tertulis diajukan dalam kasus berikut:

• kegagalan untuk menerima tanggapan apa pun dari perusahaan asuransi dalam jangka waktu yang ditentukan atas banding mengenai pembayaran asuransi;
• persetujuan pembayaran, tetapi keterlambatan atau ketidaklengkapannya;
• penolakan untuk membayar ganti rugi secara penuh (kompensasi sebagian).

Bersamaan dengan klaim, Anda dapat mengajukan pengaduan tentang perusahaan asuransi yang melanggar hak finansial Anda. Ada dua opsi utama di sini - Rospotrebnadzor (yang paling populer) dan Bank Rusia (otoritas pengawas asuransi utama). Dalam kasus ini, mencapai pembayaran asuransi kemungkinannya kecil, namun langkah seperti itu dapat memberikan tekanan pada perusahaan asuransi, dan jika keputusan positif dibuat atas pengaduan tersebut, ini akan menjadi bukti tambahan bahwa Anda benar. Anda juga dapat mengajukan keluhan ke Persatuan Antar Daerah untuk Perlindungan Hak Tertanggung, sebuah organisasi khusus yang memberikan bantuan hukum, meskipun tidak gratis.

Jika tidak ada opsi penyelesaian sengketa pra-persidangan yang membantu, Anda harus mengajukan klaim ke pengadilan. Dalam hal ini klaim dibuat oleh peminjam-penanggung, tetapi menguntungkan bank yang merupakan penerima manfaat dalam sistem asuransi kredit. Mendukung Anda peminjam mungkin memerlukan:

• mengakui peristiwa tersebut sebagai peristiwa yang diasuransikan (wajib, jika inilah alasan penolakan pembayaran);
• untuk mendapatkan ganti rugi atas kerugian moral, bunga atas penggunaan dana orang lain oleh perusahaan asuransi, serta biaya perkara dan pengeluaran bantuan hukum.

Jika perusahaan asuransi dan bank terlibat sebagai terdakwa, yang biasanya dilakukan untuk menyelesaikan masalah tambahan - pemutusan perjanjian pinjaman, maka persyaratannya mungkin terlihat seperti ini:

1. mengakui peristiwa tersebut sebagai peristiwa yang diasuransikan;
2. mengakui penolakan untuk membayar asuransi sebagai tindakan ilegal;
3. mewajibkan perusahaan asuransi untuk memenuhi kewajibannya berdasarkan kontrak secara penuh dengan membayar ganti rugi kepada bank;
4. mewajibkan bank untuk melunasi utang pinjaman sebesar nilai pertanggungan;
5. mengakui perjanjian pinjaman telah berakhir, dan jika ada agunan, akui perjanjian tersebut telah berakhir.

Persyaratan khusus bergantung pada situasi, alasan penolakan membayar asuransi, dan tujuan yang ingin dicapai oleh peminjam atau ahli warisnya. Penting untuk diingat bahwa Anda tidak hanya harus membuktikan kasus Anda, tetapi juga menyangkal argumen perusahaan asuransi, dan seringkali bank, yang mungkin memihak terdakwa utama.