Зээл олгох механизм ба түүний элементүүд. Зээл олгох эдийн засгийн механизмын онцлог

Зээл олгох үйл явцад орчин үеийн банкууд зээл олгох, эргэн төлөх зохион байгуулалт, эдийн засгийн хэд хэдэн аргыг ашигладаг. Зээлийн үйл явцыг зохион байгуулах, түүнийг зээлийн зарчимд нийцүүлэн зохицуулах хувийн үйл ажиллагаа болох эдгээр аргуудын нийлбэрийг зээлийн механизм гэж нэрлэдэг.

Зээлийн механизм нь бүрдүүлэгч элементүүдийн хувьд дараахь зүйлийг агуулна.

• 1. Зээлдэгчийн зээлийн чадварын шинжилгээ.
• 2. Зээл олгох, эргэн төлөх зохион байгуулалт, эдийн засгийн аргууд (зээл олгох элементүүд).
• 3. Зээл олгох аргууд.
• 4. Зээлийн гэрээг бэлтгэх, байгуулах.
• 5. Зээлийн гэрээний гүйцэтгэлд банкны хяналтыг хэрэгжүүлэх (зээлийн хяналт).

Зээл олгох механизмын элемент бүрийг нарийвчлан авч үзье.

1. Зээлдэгчийн зээлийн чадварт дүн шинжилгээ хийхдээ зээлдэгчийн өөрийн хөрөнгийн зээлийн үйл ажиллагаанд оролцох дараалал, зэрэгт анхаарлаа хандуулах нь чухал бөгөөд харин аж ахуйн нэгжийн эдийн засгийн эргэлтэд өөрийн хөрөнгийн хэмжээ нөлөөлдөг. зээлийг шууд бусаар, тухайлбал түүний зээлийн чадварыг тодорхойлохдоо үйлчлүүлэгчийн ангиллын бүх үзүүлэлтийг тогтоох замаар олгох.

Үйлчлүүлэгчийн зээлийн чадвар гэдэг нь зээлдэгч үндсэн өр, хүүгийн төлбөрийг багтаасан өрийн үүргээ цаг тухайд нь, бүрэн төлөх чадвар юм.

"Үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадвар" гэсэн нэр томъёо нь утгын хувьд ойрхон байна. Энэ нь тодорхой өдөр төлбөр төлөгдөөгүй эсвэл байхгүй байгааг тодорхойлдог тул төлбөрийн чадвар нь зээлийн чадвараас бага хүчин чадалтай нэр томъёо бөгөөд үйлчлүүлэгчийн зээлийн чадварыг тодорхойлдог хүчин зүйлүүдийн нэг юм.

Зээлжих чадварын түвшинг тодорхойлох (зээлжих чадварын зэрэг) нь тухайн банкны хувь хүн эсвэл хувийн зээлийн эрсдэлийг тодорхойлох үйл явц юм. тодорхой үйлчлүүлэгчтэй холбоотой эрсдэл, үйлчлүүлэгчид олгосон тодорхой зээл.

Зээлдэгчийг дампуурсан гэж зарласан, хэвийн нөхцөлд, түүнчлэн үйлчлүүлэгчээс мөнгөн гүйлгээ хангалтгүй, хоёрдогч эх үүсвэрийн чанар, хэмжээ зэрэг нь хөрөнгийн үнэ цэнэ ба өрийн төлбөрийн дүнгийн харьцаа нь үндсэн ач холбогдолтой юм. өрийн эргэн төлөлт илүү чухал.

Энэ бүхэн нь зээлийн үйл ажиллагааны гадаад эрсдлийг тодорхойлох үндэс суурь болж, банкны зээлийн стратегийг сонгохдоо харгалзан үздэг. Банкны салбарын нөхцөл байдлын хөгжлөөс хамааран гадаад эрсдэлийг үнэлэх шалгуурыг өөрчлөх талаар бид мартаж болохгүй: гадаад нөхцөл байдал муудаж байна - банкны шалгуур үзүүлэлтүүд илүү хатуу болох ёстой. Гадны эрсдэлийг үнэлэх албан ёсны тогтолцоог бий болгох боломжгүй бөгөөд банкны ажилтнуудын зөн совин, тэдний өнгөрсөн туршлага, дүн шинжилгээ, статистиктай ажиллах зэрэг нь энд ажиллах ёстой.

Энд хяналт гэдэг нь үйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагаанд хууль эрх зүйн үндэслэл байгаа эсэх, татварын бодлогын өөрчлөлтийн зээлийн үйл ажиллагаанд үзүүлэх нөлөөллийг харгалзан зээлжүүлсэн үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэх зохицуулалтын тогтолцоо байгаа эсэх, зээлдүүлсэн үйл ажиллагааны нийцлийг хэлнэ. арилжааны банкны зээлийн үйл ажиллагааг зохицуулсан стандарт, дүрэмтэй.

Эдгээр шалгуурт үндэслэн зээлийн төлбөрийн чадварыг тодорхойлох тодорхой аргууд байдаг (практикт шинжилгээнд хэд хэдэн аргыг нэгэн зэрэг ашиглах нь илүү тохиромжтой байдаг).

Хэрэв бид зээлийн төлбөрийн чадварыг үнэлэх ажлын дарааллыг бий болговол дүн шинжилгээ хийх дараах журмыг санал болгож болно.

• 1) зээлийн үйл явдлын бизнесийн эрсдэлийн үнэлгээ;
• 2) зээлдэгчийн удирдлагын үнэлгээ;
• 3) үйлчлүүлэгчийн санхүүгийн тогтвортой байдлын үнэлгээ (жишээлбэл, коэффициентийн системд үндэслэсэн);
• 4) зээлдэгчийн мөнгөн гүйлгээний дүн шинжилгээ;
• 5) үйлчлүүлэгчийн тухай мэдээлэл цуглуулах, зээлдэгчийн сэтгэлзүйн хөрөг зургийг авах, түүнтэй хийсэн хувийн ярилцлага болон бусад боломжтой мэдээллийг ашиглах;
• 6) зээлдэгч аж ахуйн нэгжид зочлох замаар үйлчлүүлэгчийн ажлын талаар дүгнэлт гаргах.

ОХУ-ын банкинд боловсруулсан асуулгын хуудсыг жишээ болгон дурдаж болно, бөглөх нь зээлдэгчийн талаар анхны дүгнэлт гаргах, боломжит зээлдэгчийн талаар илүү их эсвэл бага бүрэн дүр зургийг гаргах боломжийг олгодог.

Зээлдэгчийн зээлийн чадварын үнэлгээг нэг үзүүлэлт болох зээлдэгчийн зэрэглэл болгон бууруулж болно. Үнэлгээг оноогоор тодорхойлно. Онооны нийлбэрийг аливаа коэффициентийн анги (1,2,3) ба түүний эзлэх хувийг тус тус хувиар үржүүлж тооцно.

Зээлжих чадварын ангилал тус бүрийн аж ахуйн нэгжүүдтэй банкууд зээлийн харилцаагаа өөр өөр аргаар бий болгодог. Иймд арилжааны банкууд нэгдүгээр зэрэглэлийн зээлдэгчдэд зээлийн төлбөрийн чадварын хувьд зээлийн шугам нээж, дансаар зээлж, бүх тохиолдолд зээлийн хүүгээс бага хүүтэй байгуулан нэг удаагийн журмаар хоосон (баталгаагүй) зээл олгох боломжтой. бусад бүх зээлдэгчид. Хоёрдугаар зэрэглэлийн зээлдэгчдэд зээл олгох ажлыг банкууд ердийн журмаар, өөрөөр хэлбэл аюулгүй байдлын зохих хэлбэрүүд байгаа тохиолдолд гүйцэтгэдэг. Зээлийн хүү нь үнэт цаасны төрлөөс хамаарна.

Гуравдагч зэрэглэлийн харилцагчдад зээл олгох нь банкны хувьд ноцтой эрсдэлтэй холбоотой. Ихэнх тохиолдолд банкууд ийм үйлчлүүлэгчдэд зээл олгохгүй байхыг хичээдэг.

2. Шүүхээр зээл олгох, өр барагдуулах зохион байгуулалт, эдийн засгийн аргуудын агуулгыг авч үзэх.

Хамгийн гол нь зээлийн арга, төрлийг тодорхойлох явдал юм. тухайн банкинд ашиглагдаж буй зээлийн бие даасан элементүүдийн шинж чанар эсвэл тодорхой хэлцлийн оролцогчидтой холбоотой зээлийн зарчмуудыг хэрэгжүүлэх механизм.

Зээлийн шугам олгох гэх мэт энэ төрлийн зээлийн онцлогийг тусад нь авч үзье. Зээлийн шугам ашиглах нь ялангуяа зээлдэгчтэй нягт хамтран ажиллахыг шаарддаг Энэ нь зээлдэгч хүссэн үедээ банкнаас зээл авах боломжтой бөгөөд банк энэ үйлчлүүлэгчийн нөөцийг эзэмших ёстой гэсэн үг юм. Зээлийн шугам дээр ажиллах практик нь банкнаас зээлдэгчээс тусгай комисс авахыг шаарддаг (жишээлбэл, зээлийн шугам нээх), учир нь. Хэрэв зээлдэгч зээлийн шугам дээрх хөрөнгийн хязгаарыг бүрэн ашиглаагүй бол энэ нь зээлдэгчийн хувьд зохисгүй хуваарилагдсан хөрөнгөөс банкнаас алдагдсан ашиг, шууд алдагдал гэсэн үг юм. Дараах төрлийн зээлийн шугамууд байдаг.

• - улирлын чанартай;
• -сэргээгдэх боломжтой, өөрөөр хэлбэл. үйлчлүүлэгч зээлийн шугамыг ашигласан, дараа нь бүх өрийг төлсөн бөгөөд зөвхөн дараа нь дахин ашиглах эрхтэй болно;
• - зээлийн шугамын дээд хязгаарыг хэтрүүлсэн нь хүлээн зөвшөөрөгдөхгүй, эсхүл хэтрүүлсэн тохиолдолд нэмэгдүүлсэн хүүгийн талаар үйлчлүүлэгчид мэдэгдсэн зээлийн шугам;
• -баталгаажсан: энэ нь үйлчлүүлэгч зээлийн шугамын хүрээнд тодорхой хэмжээний нөхцлүүдийг тохиролцох болгонд хэлнэ.

Зээлийн нөхцөл. Манай банкны практикт (хэдийгээр банк бүр өөр өөр нэр томъёоны ангилалтай байж болно) дараах ангиллыг ашигладаг.

poste restante;

богино хугацааны (3 сар хүртэл);

дунд хугацааны (3 сар - 6 сар);

урт хугацааны (6 сараас дээш).

хөрөнгө оруулалтын чиглэл.

одоогийн хэрэгцээнд зориулсан зээл;

хөрөнгө оруулалт.

Эдийн засгийн зорилгоор.

нөөц бүрдүүлэх зээл;

үйлдвэрлэлийн зардлыг санхүүжүүлэх зээл;

төлбөр тооцоо;

факторинг;

тооцооны нягтлан бодох бүртгэл;

тээвэрлэсэн барааны хувьд;

хоосон;

хэрэглэгч;

төслийн санхүүжилт;

хөрөнгийг нэмэгдүүлэх зээл.

Зээл олгох объектын томрох зэрэг.

ганц объектын зээл;

нийт хэрэгцээнд зориулсан зээл;

томруулсан объектын зээл;

Зээлийн хүүгийн төрөл.

тогтмол хүүтэй зээл;

хөвөгч хүүтэй зээл;

Эргэн төлөлтийн арга.

хугацааны эцэст нэг хэмжээгээр төлсөн зээл (хамгийн эрсдэлтэй зээл);

хугацааны туршид тэнцүү хувааж төлсөн зээл;

тусгай зээлийн дансанд оруулсан орлогоор төлсөн зээл.

3. Зээл олгох аргууд.

Зээл олгох арга гэдэг нь зээлийн хөдөлгөөн, хөрөнгийн эргэлтийн үйл явц, зээлдэгч хоёрын хоорондын уялдаа холбоог тодорхойлдог зээлийн зарчмын дагуу зээл олгох, эргэн төлөх арга юм.

Шинэчлэлийн өмнөх үед дотоодын банкны практикт зээл олгох хоёр аргыг боловсруулсан.

• - бараа материал, үйлдвэрлэлийн зардлын тэнцлийн хувьд;
• - эргэлтээр.

Зээлийн эх үүсвэрийг хангах хоёр хэлбэрийн ялгаа нь: шинэчлэлийн өмнөх банкны практикт (эргэлтийн хувьд; бараа материалын тэнцэл, үйлдвэрлэлийн зардлын хувьд) аж ахуйн нэгжүүдийн зээлийн хэрэгцээг үнэлэх арга, техник, механизмыг өөрчлөхөд оршино. болон дизайн. Зээлийн аргуудыг эдийн засгийн шинж чанараас илүү техникийн шинж чанараар нь ялгаж салгах нь зээл олголт нь захиргааны нэг хандлагад чиглэгдсэн гэсэн үг бөгөөд үүнийг ашиглах нь нийгмийн хэрэгцээ шаардлагаас үл хамааран янз бүрийн аж ахуйн нэгжүүдэд зээлийн эх үүсвэр олгоход хүргэсэн. тэдний үйл ажиллагааны үр дүн. Үүний үр дүнд зээлийн хөрөнгө оруулалтын өсөлт нь бараа, үйлчилгээний нийгмийн хэрэгцээг хангах үйл явцыг өдөөхгүйгээр, тэдгээрийн байнга өөрчлөгдөж байдаг бүтцийг харгалзан бараа бүтээгдэхүүний бодит массын өсөлтөөс мэдэгдэхүйц давсан.

Үлдэгдэлээр зээл олгох: зээлийн хөдөлгөөн (өөрөөр хэлбэл, түүнийг олгох, эргэн төлөх) нь зээлсэн объектын үнийн өөрчлөлтийн дагуу явагддаг. Зээл нь төрөл бүрийн бараа материал (түүхий эд, үндсэн болон туслах материал, сэлбэг хэрэгсэл, бараа гэх мэт), дуусаагүй үйлдвэрлэл, хойшлогдсон зардал, бэлэн бүтээгдэхүүн, ачуулсан бараа гэх мэт зээлсэн хөрөнгийн үлдэгдлийн хөдөлгөөнтэй холбоотой юм. . Илүүдэл нөөцийн өсөлт нь зээлийн хэрэгцээг бий болгож, тэдгээрийн бууралт нь түүнийг зохих хэсэгт эргүүлэн төлөх шаардлагатай болсон.

Эргэлтийн дагуу зээл олгох: зээлийн хөдөлгөөнийг материаллаг хөрөнгийн эргэлтээр тодорхойлдог. тэдгээрийн хүлээн авалт, зарцуулалт, хөрөнгийн эргэлтийн эхлэл ба төгсгөл. Энд зээл нь төлбөрийн шинж чанартай, учир нь. Зээл олгох нь төлбөрийн үйлдвэрлэлд шууд хийгдсэн бөгөөд хамгийн чухал нь зээлсэн хөрөнгө шаардагдах үед.

Нэгдсэн объектын зээл олгох: олон тооны, ялгаатай объектуудад зээл олгохоос зөвхөн эргэлтийн хувьд нэг схемийн дагуу томруулсан объектод зээл олгох шилжилтийн арга. Үүний зэрэгцээ эргэлтээр зээл олгох нь бараа материал, үйлдвэрлэлийн зардлын нийт дүнгээр (урьдчилан тодорхойлсон зорилтот үнэ цэнийн хүрээнд) зээл олгох хэлбэрийг авч, эдийн засгийн бараг бүх салбарыг шилжүүлсэн (тус бүрийн онцлог шинж чанартай).

4. Зээлийн гэрээ нь аж ахуйн нэгж, банк хоорондын зээлийн харилцааг зохицуулах, талуудын эдийн засгийн ашиг сонирхлыг хамгаалах, тэдгээрийн эрх, үүрэг, үндсэн нөхцөлийг зөрчсөн тохиолдолд хүлээлгэх хариуцлагын зэрэглэлийг тодорхойлсон эрх зүйн үндсэн баримт бичиг мөн.

Зээлийн гэрээ байгуулах нь хэд хэдэн үе шаттайгаар явагддаг.

• 1. Үйлчлүүлэгч-зээлдэгчээс зээлийн гэрээний агуулгыг бүрдүүлэх (зээлийн төрөл, хэмжээ, хугацаа, баталгаа гэх мэт).
• 2. Үйлчлүүлэгчээс ирүүлсэн зээлийн гэрээний төслийг банк хэлэлцэж, ерөнхийд нь зээл олгох боломж, тухайлан олгох нөхцөлийн талаар дүгнэлт гаргах (асуудлыг нааштай шийдвэрлэсэн тохиолдолд). Энэ үе шатанд банкууд дараахь зүйлийг тодорхойлно.
  • a) боломжит зээлдэгчийн зээлийн чадвар, i.e. тэдний зээлийг цаг тухайд нь төлөх чадвар. Зээлийн шалгалт нь зээлийн гэрээ байгуулах урьдчилсан нөхцөл юм. Энэхүү ажлын явцад банк нь эдийн засгийн ашиг сонирхолд нийцүүлэн зээлийн гүйлгээний сэдвийг сонгох зах зээлийн нөхцлөөр түүнд олгосон эрхийг хэрэгжүүлдэг;
  • б) байгаа зээлийн эх үүсвэрт тулгуурлан эдийн засгийн агентлагуудад шаардлагатай хэмжээгээр зээл олгох чадвар, хадгаламжийн болон хүүгийн бодлогоор нэмэгдүүлэх, банк хоорондын зээл татах, Төв банкинд дахин санхүүжүүлэх гэх мэт.
• 3. Зээлийн гэрээг харилцан зөвшөөрч болохуйц хувилбарт хүрэх хүртэл харилцагч, банк хамтран зохицуулж, хуульчдын хэлэлцүүлэгт оруулах.
• 4. Зээлийн гэрээнд хоёр тал гарын үсэг зурах, i.e. түүнд эрх зүйн баримт бичгийн хүчин чадал өгөх.

Зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурсны дараа эдийн засгийн агентлагт гэрээнд заасан хугацаанд, хэмжээгээр зээл олгох, дараа нь зээлийн гэрээний нөхцлийг дагаж мөрдөж байгаа эсэхэд банк хяналт тавих, гэхдээ үндсэндээ зээлийг цаг тухайд нь буцааж өгөх.

5. Зээлийн хяналт. Зээлийн эргэн төлөлт, түүний хүүгийн төлбөрийн явцыг хянах нь зээлийн бүх үйл явцын чухал алхам юм. Энэ нь зээлдэгчийн зээлийн файлыг үе үе шалгаж, банкны зээлийн багцтай танилцах, зээлийн төлөв байдалд үнэлгээ өгөх, аудит хийхээс бүрдэнэ.

Зээлийн архив нь зээлийн мониторингийн үндэс юм. Тэнд шаардлагатай бүх бичиг баримтууд төвлөрдөг - санхүүгийн тайлан, захидал харилцаа, зээлийн төлбөрийн чадварын аналитик тойм, барьцааны баримт бичиг гэх мэт. Банк бүр өөрийн зээлийн файлын удирдлагын системтэй байдаг.

Өмнө дурьдсанчлан, зээлийн багц нь банкны орлогын гол эх үүсвэр бөгөөд үүний зэрэгцээ хөрөнгө байршуулах эрсдэлийн гол эх үүсвэр юм. Банкны тогтвортой байдал, нэр хүнд, санхүүгийн амжилт нь банкны багцын бүтэц, чанараас ихээхэн хамаардаг. Иймд бүх банкууд багцын зээлийн чанарт хяналт тавьж, хөндлөнгийн шалгалт хийж, банкны зээлийн бодлогын хүлээн зөвшөөрөгдсөн стандарт, зорилтоос гажсан тохиолдлыг илрүүлдэг.

Тиймээс зөвхөн зээлийн механизмын элементүүдийг хуримтлуулах нь банкны зээлийн багцын өндөр чанартай, зохистой ашигт ажиллагааг бий болгох, түүнчлэн үндсэн өрийг төлөх найдвартай арга замыг бий болгох итгэлийг өгдөг. Оросын орчин үеийн санхүүгийн практикт банкны үйл ажиллагааны үндсэн төрлөөс зээлийн байгууллагын ашиг.

Зээлийн механизм нь зээл олгох тодорхой аргыг санал болгодог бөгөөд сонголт нь зээлдэгчийн үйлдвэрлэл, арилжааны мөчлөгийн онцлог, борлуулалтаас олсон орлогын жигд байдал, зээлийн түүх, түүнчлэн зээлдэгчийн хэрэгцээний шинж чанараас хамаарна. зээлсэн хөрөнгө (түр эсвэл байнгын). Тиймээс худалдааны аж ахуйн нэгжүүд зээлсэн хөрөнгийн ихээхэн хувийг эргэлтэндээ ашигладаг уламжлалтай; хөрөнгийн эргэлтийн хурд, арилжааны орлогын урсгалын жигд байдал нь тэдний хөрвөх чадварыг алдагдуулахгүйгээр хөрөнгө зээлэх боломжийг олгодог.

ОХУ-ын Банкны "Зээлийн байгууллагуудаас мөнгө олгох (байрлуулах) журам, тэдгээрийг буцаан олгох (эргэцүүлэх) журамд заасны дагуу зээлийг зөвхөн бэлэн бус хэлбэрээр хуулийн этгээдэд олгодог. зээлдэгчийн төлбөр тооцооны (одоогийн) дансанд, түүний дотор төлбөрийн баримтыг төлөхөд зээл олгох үед. Гадаад валютаар зээлийг зөвхөн бэлэн бус хэлбэрээр хуулийн этгээд болон хувь хүмүүст олгодог.

Зээлийн сонголтууд:

• * зээлийн шугам нээх, өөрөөр хэлбэл. Зээлдэгч тодорхой хугацаанд, гэрээний тодорхой нөхцлөөр ашиглаж болох зээлийн дээд хэмжээний талаар гэрээ (гэрээ) байгуулах. Зээлийн шугам нээх нь нэг удаагийн зээлийн гэрээний нөхцлөөс бусад нөхцөлөөр мөнгө олгох гэрээ байгуулах гэж бас ойлгох хэрэгтэй. Зээлийн шугамын хүрээнд зээлдэгчид шаардлагатай тохиолдолд төлбөрийн баримтыг төлж эсвэл тусдаа хэсэг болгон зээл олгодог. Зээлийн шугамын хүрээнд зээлийн эргэн төлөлт нь үйлчлүүлэгчийн яаралтай үүрэг хариуцлагаас хамааран тодорхой хугацаанд, мөн зээлдэгчийн дансанд мөнгө орж ирсний дараа тохиолдож болно;
• * Банкны харилцагчийн дансанд мөнгө хүрэлцээгүй эсвэл байхгүй тохиолдолд банкнаас зээл олгох, харилцагчийн нэр дээр хүлээн авсан тооцооны баримт бичгийг төлөх: ийм зээлийг хэтрүүлсэн гэж нэрлэдэг - үүнд оролцох. синдикат (консорциум) үндсэн дээр банкны үйлчлүүлэгчид мөнгө олгох (байршуулах) (хэд хэдэн банк нэгдэж их хэмжээний зээл олгох).

Зээлийн эргэн төлөлт (төлбөр) болон түүний хүүгийн төлбөрийг түүний төлбөрийн даалгаврын дагуу зээлдэгчийн харилцах данснаас хасч, банкны төлбөрийн хүсэлтийг үндэслэн дарааллаар нь хасаж болно. Сүүлчийн тохиолдолд зээлийн гэрээ байгуулахдаа зээлдэгч зээлээ төлөхийн тулд данснаасаа шууд дебит хийх зөвшөөрлөө баримтжуулах ёстой. Зээлдэгчийн харилцах дансанд мөнгө дутагдвал банк эхлээд зээлийн хүү, дараа нь үндсэн өрийг авдаг.

Зээлдэгч гэрээнд заасан хугацаанд төлөх ёстой мөнгөө төлөөгүй бол түүний үндсэн өр буюу хүүгийн төлбөрийг үндсэн зээл, хүүгийн хугацаа хэтэрсэн өрийн дансанд шилжүүлнэ. Хугацаа хэтэрсэн зээлийн хувьд банк нэмэгдүүлсэн хүү тогтоодог. Банкууд мөнгө байршуулахтай холбоотой гүйлгээний хүүгийн бүртгэлийг дараах үзүүлэлтээр хөтөлдөг.

банкны идэвхтэй үйл ажиллагааны хуримтлагдсан (хуримтлагдсан) хүү (мөнгө байршуулахтай холбоотой үйл ажиллагаа) - банкны харилцагчдаас тэдэнд байршуулсан мөнгөнөөс хүлээн авах ёстой;

банкны идэвхтэй үйл ажиллагаанаас авсан хүү - зээлсэн үйлчлүүлэгчдийн данснаас хасагдсан эсвэл тогтоосон журмаар хувь хүмүүс кассанд төлсөн хүү;

хүү хүлээн авсан хугацаа хэтэрсэн өр - хуулийн этгээд, хувь хүнээс авах ёстой, гэхдээ гэрээнд заасан хугацаанд зээлдүүлэгч банк аваагүй хүүгийн өр.

Байршуулсан хөрөнгийн хүүг бэлнээр авдаг: хуулийн этгээдээр - зөвхөн бэлэн бус хэлбэрээр. Зээлийн хүүг энгийн хүүгийн томъёоны дагуу тогтмол болон хөвөгч хүүг ашиглан тооцож болно.

Хөвөгч хүүтэй зээлийн хүүг тооцохдоо гадаад валютаар хэлцлийн хүү, ОХУ-ын Банкны дахин санхүүжилтийн хүү, банк хоорондын зах зээлийн өөр хүүг гэрээнд заасан хүүг нэмэх/хасах үндсэн хүү болгон ашиглаж болно. Оруулсан хөрөнгийн хүүг банк ажлын өдрийн эхэнд үндсэн өрийн өрийн үлдэгдэлд (харгалзах хувийн дансанд бүртгэсэн) хуримтлуулдаг. Хуримтлагдсан хүүг сард нэгээс доошгүй удаа тайлант сарын сүүлийн ажлын өдрөөс хэтрэхгүй хугацаанд банкны нягтлан бодох бүртгэлийн бүртгэлд тусгана. Үүний зэрэгцээ, програмчлалын хувьд хуримтлуулсан хүүг хувийн дансанд хамгийн сүүлд тусгах өдрөөс эхлэн гэрээ тус бүрийн хүрээнд хүүгийн өдөр тутмын хуримтлалыг хангах ёстой. Зээлдэгчдээс олгосон зээлийн хүүг банкны орлогод оруулна.

Зээл олголтыг нөхцөлт байдлаар хэд хэдэн үе шатанд хувааж болох бөгөөд тус бүрдээ зээлийн шинж чанар, түүнийг олгох, эргэн төлөх арга замыг зааж өгсөн болно.

• * зээлийн хүсэлтийг авч үзэх, үйлчлүүлэгчтэй ярилцлага хийх;
• * үйлчлүүлэгчийн зээлжих чадварыг судлах;
• * зээлийн гэрээг бэлтгэх, байгуулах, зээл олгох;
• * зээлийн болзошгүй алдагдлын нөөц бүрдүүлэх;
• * гэрээний нөхцлийн биелэлт, зээлийн эргэн төлөлтөд банкны хяналт (зээлийн дэмжлэг);
• * асуудалтай зээлтэй банкны ажил.

Зээлийн хүсэлтийг авч үзэх, үйлчлүүлэгчтэй ярилцлага хийх. Банкинд зээл авах хүсэлт гаргаж буй үйлчлүүлэгч нь дараахь зүйлийг дурын хэлбэрээр өргөдөл (зээлийн өргөдөл) гаргах ёстой.

• * зээлийн зорилго, аж ахуйн нэгжийн товч тодорхойлолт, зээлийг ашигласны үр дүнд гарч болох эдийн засгийн үр нөлөө;
• * зээлийн хэмжээ;
• * ашиглалтын хугацаа;
• * ирээдүйн аюулгүй байдал;
• * аж ахуйн нэгжийн зөвшөөрөгдөх хүү. Банк зээлийн хүсэлтэд шаардлагатай баримт бичиг, санхүүгийн тайланг хавсаргах шаардлагатай бөгөөд энэ нь зээлийн хүсэлтийн үндэслэл болох бөгөөд банкинд хүсэлт гаргах болсон шалтгааныг тайлбарлана. Эдгээр баримт бичиг нь өргөдлийн зайлшгүй хэсэг юм. Банкны төлөөлөгч өргөдөл гаргагчтай урьдчилсан ярилцлага хийж, гүйлгээ нь ирээдүйтэй гэж дүгнэсний дараа тэдгээрийн нарийвчилсан дүн шинжилгээг дараагийн үе шатанд явуулдаг.

Өргөдлийн хамт банкинд ирүүлсэн дагалдах баримт бичгийн багцад дараахь зүйлс орно.

• - төлөвлөсөн зардал, бүтээгдэхүүний борлуулалтаас хүлээгдэж буй орлогын тооцоо бүхий зээлийн хэрэгцээний ТЭЗҮ (техник эдийн засгийн үндэслэл);
• -Татварын улсын байцаагчийн хүлээн зөвшөөрсөн тухай тэмдэг бүхий жилийн болон сүүлийн тайлангийн өдрийн тайлан баланс, ашиг, алдагдлын тайлан зэрэг санхүүгийн тайлан. Баланс нь компанийн хөрөнгө, өр төлбөр, хөрөнгийн бүтцийг харуулдаг. Ашиг, алдагдлын тайланд компанийн орлого, зарлага, цэвэр ашиг, түүний хуваарилалтын талаархи дэлгэрэнгүй мэдээлэл;
• * компанийн хоёр өдрийн тайлан балансын харьцуулалт дээр үндэслэн бэлэн мөнгөний орлогын хөдөлгөөний талаархи тайланг гаргаж, янз бүрийн зүйлд гарсан өөрчлөлт, хөрөнгийн хөдөлгөөнийг тодорхойлох боломжийг танд олгоно. Тайлан нь нөөцийн ашиглалт, хөрөнгө гаргах хугацаа, бэлэн мөнгөний орлогын хомсдол үүсэх дүр зургийг харуулсан болно;
• Компанийн санхүүгийн байдал, тухайн жилийн нөөцийн хэрэгцээнд гарсан өөрчлөлтийг нарийвчлан тодорхойлсон дотоод санхүүгийн тайлан;
• * дотоод удирдлагын тайлан. Тэнцвэрийг тохируулах нь маш их цаг хугацаа шаарддаг. Банк нь компанийн удирдлагад зориулан бэлтгэсэн тэмдэглэл, тайланд тусгагдсан үйл ажиллагааны нягтлан бодох бүртгэлийн мэдээллийг шаардаж болно. Эдгээр баримт бичиг нь үйл ажиллагаа, хөрөнгө оруулалт, борлуулалтын авлага, өглөгийн өөрчлөлт, бараа материалын түвшин; санхүүжилтийн урьдчилсан мэдээ; ирээдүйн орлого, зардал, үйлдвэрлэлийн зардал, авлага, бараа материалын эргэлт, мөнгөн хөрөнгийн хэрэгцээ, хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтын тооцоог агуулсан. Тооцоолсон баланс, мөнгөн төсөв гэсэн хоёр төрлийн урьдчилсан мэдээ байдаг. Эхнийх нь үлдэгдэл дансны урьдчилсан хувилбар, ирээдүйн хугацааны ашиг, алдагдлын данс, хоёр дахь нь бэлэн мөнгөний орлого, зарцуулалтыг урьдчилан таамаглах; бизнес төлөвлөгөө. Олон зээлийн өргөдөлд санхүүгийн тайлан болон бусад баримт бичиггүй гарааны бизнесийг санхүүжүүлдэг. Энэ тохиолдолд төслийн зорилго, үйл ажиллагаа явуулах арга, нотариатаар гэрчлүүлсэн үл хөдлөх хөрөнгийн өмчлөлийг баталгаажуулсан баримт бичгийг агуулсан нарийвчилсан бизнес төлөвлөгөөг ирүүлнэ; зээлийн эргэн төлөлтийг цаг тухайд нь хангах үүрэг (баталгаа, баталгаа, даатгалын бодлого, үнэт цаас); гэрчилгээ, татварын албаны акт, тэтгэврийн сан болон бусад төсвөөс гадуурх сангууд болзошгүй торгууль, нягтлан бодох бүртгэлийн байдлыг үнэлэх. Бусад банкинд төлбөр тооцооны данстай зээлдэгч харилцагчийн хувьд дээрх жагсаалтад нотариатаар гэрчлүүлсэн дүрэм, бүртгэлийн гэрчилгээ, үүсгэн байгуулах гэрээ, үүсгэн байгуулагчдын хурлын тэмдэглэл, данс эзэмшигчдийн гарын үсгийн дээж бүхий карт, тамга тэмдэг хавсаргана. Зээл хүссэн өргөдөл нь зохих зээлийн мэргэжилтэнд очдог бөгөөд түүнийг нэг эсвэл хоёр хоногийн дотор хүлээн авах эсвэл татгалзах талаар авч үзэх ёстой. Өргөдлийг цуцлах журам нь байнгын болон шинэ үйлчлүүлэгчид, банкны итгэлийг хүлээсэн болон итгэлгүй үйлчлүүлэгчдэд өөр өөр байдаг; эдийн засгийн чиглэлээр ажиллаж байсан туршлагатай, шинээр эхэлж буй байгууллагуудын хувьд. Боломжит зээлдэгчийг аль нэг бүлэгт хуваарилах нь үйлчлүүлэгчийн талаарх мэдээлэл, банкны бодитой, үндэслэлтэй болгоомжтой байхаас хамаарна. Эдийн засгийн байгууллагын ач холбогдол, албан тушаалтны эрх мэдэл, ашиг сонирхол, хүлээгдэж буй үр нөлөө (орлого) зэргээс үл хамааран урьдчилсан шалгалтгүйгээр зээл олгохыг хориглоно. Банк нь голчлон зээлсэн хөрөнгөөр ​​үйл ажиллагаагаа явуулдаг бөгөөд үүний ихээхэн хэсгийг богино хугацаанд эзэмшигчид нэхэмжлэх боломжтой тул зээл авах хүсэлтийг авч үзэхдээ банк хадгаламж эзэмшигчдийн өмнө хүлээсэн үүргээ эргэн төлөх боломжийг харгалзан үзэх ёстой. Тиймээс зээл олгохын өмнө үүнтэй холбоотой эрсдэл, юуны түрүүнд зээлээ хугацаанд нь төлөх магадлалыг үнэлэх шаардлагатай. Өрийн үндсэн төлбөрийн аюулгүй байдал - энэ нь банк зээлийн үйл ажиллагаа явуулахдаа үргэлж дагаж мөрдөх ёстой гол зарчмуудын нэг юм. Хэрэв урьдчилсан шалгалтын явцад банк зээл олгохтой холбоотой гол асуултуудад хангалттай хариулт аваагүй бол өргөдлийг шууд татгалзах ёстой. Энэ тохиолдолд зээл олгох боломжгүй болсон шалтгааныг өргөдөл гаргагчид тайлбарлах шаардлагатай. Зээлийг үндсээр нь зөвтгөөгүй тохиолдолд хатуу барьцаа хөрөнгө байгаа эсэх, бусад эерэг хүчин зүйлүүд хямралын нөхцөл байдлаас урьдчилан сэргийлэх боломжгүй юм.

Ихэнхдээ шинжээчид зээлийн өргөдлийн олон хүчин зүйлийн шинжилгээг үл тоомсорлож, зээлийн аюулгүй байдалд анхаарлаа хандуулдаг. Барьцаа болон бусад барьцаа хөрөнгө байгаа нь зээлийн эрсдэлийг эрс бууруулж, зээл олгох шийдвэр гаргах журмыг хөнгөвчлөх нь дамжиггүй, гэхдээ өргөдлийн шинжилгээг зөвхөн барьцаа хөрөнгө байгаа эсэхээр хязгаарлах нь буруу юм.

Гэсэн хэдий ч зөвхөн цөөн тооны зээл авах өргөдөл гаргах нь бүх талаасаа маргаангүй гэдгийг санах нь зүйтэй. Санал болгож буй гүйлгээний давуу болон сул талуудыг тэнцвэртэй үнэлж, тодорхой гүйлгээ бүрт аль нэг хэмжээгээр бий болох боломжийн эрсдэлийг хүлээн зөвшөөрөхөд банкны менежерүүд болон энгийн ажилчдын мэргэжлийн сургалтыг оруулахгүй. Өргөдлийг авч үзсэний дараа, зээлдэгчтэй хэлэлцээр хийхээс өмнө банкны хариуцлагатай ажилтан түүнд өгсөн лавлагаа, хууль эрх зүйн болон санхүүгийн баримт бичигтэй урьдчилан танилцаж, дараахь зүйлийг баталгаажуулж, тодорхойлдог.

• * эрх зүйн байдал, эрх, эрх бүхий байгууллагын эрх мэдэл;
• * үйлчлүүлэгчийн санхүүгийн байдал;
• * зээлийн зорилго, зорилго, түүний гүйцэтгэлийн бодит байдал;
• * эргэн төлөлтийн эх үүсвэр;
• * баталгааны аргууд;
• * бусад зээлдүүлэгчид өр байгаа эсэх.

Ярилцлага нь зээлдэгчид зээл авах хэрэгцээгээ биечлэн зөвтгөх боломжийг олгодог бөгөөд банкны ажилтан түүний хүсэл зоригийн мөн чанар, чин сэтгэлийг үнэлэх боломжийг олгодог. Ярилцлагын үеэр та зөвхөн зээлийн талаархи гол асуултуудыг (зээл авах хүсэлт, зээлийн эргэн төлөлт, зээлийг баталгаажуулах, харилцагчийн бусад банкуудтай харилцах гэх мэт) олж мэдэх хэрэгтэй. .), гэхдээ бас үйлчлүүлэгчийн зан чанарыг үнэлэх, ёс суртахуун, үнэнч шударга байдал, мэргэжлийн ур чадвар зэрэг шинж чанаруудад анхаарлаа хандуулах. Хэрэв үйлчлүүлэгч зорилго, түүнд хүрэх бодит байдлыг хангалттай үнэмшилгүй, эсвэл гэрээний нөхцлийг биелүүлж байгаа эсэхэд эргэлзэж байвал эдгээр нөхцөл байдлыг зээлийн хүсэлтийг авч үзэхдээ хүчтэй сөрөг хүчин зүйл болгон анхаарч үзэх хэрэгтэй. .

Зээлийн хүсэлтийг үндэслэлээр нь авч үзвэл банк дараахь шалтгаанаар зээл олгохоос татгалзаж болно.

• · зээлийн өргөдөлд заасан зорилго, түүнд хүрэх арга хэрэгсэл нь банкны зээлийн бодлогын үндсэн зарчимтай зөрчилдөж байгаа бол;
• түүний аж ахуйн нэгжийн нийт хөрөнгөд зээлдэгч-эзэмшигчийн хувь хэмжээ бага байвал;
• зээл олгох нь зохистой гэдэгт итгэлгүй байгаа бол;

зээлийн гүйлгээнд оролцсон хүмүүсийн талаар эргэлзээ байгаа бол.

Энэ тохиолдолд өргөдлийг зөвшөөрөл аваагүй өргөдлийн хувьд тусдаа файлд өгнө. Банкны бизнесийн үйл ажиллагаа, бизнесийн ёс зүй нь эелдэг, үндэслэлтэй татгалзахыг шаарддаг.

Хэрэв банк зээлийн хүсэлтийг авч үзэх, урьдчилсан ярилцлагын үр дүнд үндэслэн үйлчлүүлэгчтэй үргэлжлүүлэн ажиллахаар шийдсэн бол дараагийн шат буюу зээлдэгчийн зээлийн чадварыг тодорхойлох шат эхэлнэ.

Зээлийн механизм нь зээлдэгчийн үйлдвэрлэл, арилжааны мөчлөгийн онцлог, борлуулалтаас олсон орлогын жигд байдал, зээлийн түүх, зээлдэгчийн хэрэгцээний шинж чанараас хамаардаг зээл олгох тодорхой аргыг багтаадаг. зээлсэн хөрөнгө (түр эсвэл байнгын). Тиймээс худалдааны аж ахуйн нэгжүүд зээлсэн хөрөнгийн ихээхэн хувийг эргэлтэндээ ашигладаг уламжлалтай; хөрөнгийн эргэлтийн хурд, арилжааны орлогын урсгалын жигд байдал нь тэдний хөрвөх чадварыг алдагдуулахгүйгээр хөрөнгө зээлэх боломжийг олгодог.

ОХУ-ын Банкны 1998 оны 8-р сарын 31-ний өдрийн 54-P тоот "Зээлийн байгууллагад мөнгө олгох (байрлуулах) журам, тэдгээрийг буцаан олгох (эргэж төлөх) журамд заасны дагуу зээлийг зөвхөн хуулийн этгээдэд олгоно. төлбөр тооцооны (одоогийн) дансанд мөнгө шилжүүлэх замаар бэлэн бус хэлбэрээр, тэр дундаа төлбөрийн баримтыг төлөх зээл олгох үед. Иргэд бэлэн бус (банкны дансанд хийх) болон бэлнээр (банкны кассаар) зээл авах боломжтой. Гадаад валютаар зээлийг зөвхөн бэлэн бус хэлбэрээр хуулийн этгээд болон хувь хүмүүст олгодог.

Зээлийн сонголтууд:

ь нэг удаагийн мөнгө шилжүүлэх, эсвэл нэг удаа бэлэн мөнгө авах (хувь хүнд);

ь зээлийн шугам нээх, i.e. Зээлдэгч тодорхой хугацаанд, гэрээний тодорхой нөхцлөөр ашиглаж болох зээлийн дээд хэмжээний талаар гэрээ (гэрээ) байгуулах. Зээлийн шугам нээх нь нэг удаагийн зээлийн гэрээний нөхцлөөс бусад нөхцөлөөр мөнгө олгох гэрээ байгуулах гэж бас ойлгох хэрэгтэй. Зээлийн шугамын хүрээнд зээлдэгчид шаардлагатай тохиолдолд төлбөрийн баримтыг төлж эсвэл тусдаа хэсэг болгон зээл олгодог. Зээлийн шугамын хүрээнд зээлийн эргэн төлөлт нь үйлчлүүлэгчийн яаралтай үүрэг, зээлдэгчийн дансанд мөнгө орж ирэх үед тодорхой хугацаанд явагдах боломжтой;

- Банкны харилцагчийн дансанд мөнгө хүрэлцээгүй, байхгүй тохиолдолд банкнаас дансны дансанд шилжүүлэх, харилцагчийн нэр дээр хүлээн авсан тооцооны баримт бичгийг төлөх. Ийм зээлийг овердрафт гэж нэрлэдэг;

ь синдикат (консорциум) зарчмаар банкны үйлчлүүлэгчид мөнгө олгох (байрлуулах) үйл ажиллагаанд оролцох (хэд хэдэн банк нэгдэж их хэмжээний зээл олгох).

Зээлийн эргэн төлөлт (төлбөр) болон түүний хүүгийн төлбөрийг түүний төлбөрийн даалгаврын дагуу зээлдэгчийн харилцах данснаас мөнгө хасаж, банкны төлбөрийн хүсэлтийг үндэслэн дарааллаар нь хасаж болно. Сүүлчийн тохиолдолд зээлийн гэрээ байгуулахдаа зээлдэгч зээлээ төлөхийн тулд данснаас мөнгө шууд хасуулахыг зөвшөөрснөө баримтжуулах ёстой.

Зээлдэгчийн харилцах дансанд мөнгө дутвал банк эхлээд зээлийн хүү, дараа нь үндсэн өрийг авдаг.

Иргэд бичгээр өгсөн үүрэг даалгаврын үндсэн дээр, мөн шуудангийн захиалга, банкны кассанд бэлэн мөнгөөр ​​зээлээ төлж, хүүгээ банкны данснаасаа төлж болно. Банкны ажилтан болох зээлдэгчийн авсан зээлийн эргэн төлөлт, эдгээр зээлийн хүүг тэдэнд төлөх цалингийн дүнгээс хасч тооцож болно.

Гадаад валютаар зээлийн эргэн төлөлтийг зөвхөн бэлэн бус хэлбэрээр хийдэг.

Зээлдэгч гэрээнд заасан хугацаанд төлөх ёстой төлбөрөө төлөөгүй тохиолдолд түүний үндсэн зээл буюу хүүгийн өрийг үндсэн зээл, хүүгийн хугацаа хэтэрсэн өрийн дансанд шилжүүлнэ.

Зээлийн зах зээл нь зээлийн хөрөнгийн эргэлтийн хүрээ юм. Зээлийн аливаа гүйлгээний загварыг дор хаяж гурван төлөөлөгч (хадгаламж эзэмшигч, нэг буюу хэд хэдэн санхүүгийн байгууллага, хүлээн авагч) -аас бүрдэх гинж, зээлийн эх үүсвэр хөдөлдөг гинж хэлбэрээр төлөөлж болно.

Зээлийн зах зээлийн механизм нь банк бүрийн зээлийн механизмын салшгүй хэсэг бөгөөд үүнд зээл олгох, зээлийн төлөвлөлт, зээлийн удирдлагын зарчмууд багтдаг. Зээлийн механизмын тусламжтайгаар банк зээлийн бодлого явуулдаг.

Зээлийн механизмыг тодорхойлсон үндсэн заалтуудыг тусгаснаар банкны удирдлага үйл ажиллагааныхаа давуу болон сул тал, өрсөлдөгчидтэй харьцах байр суурийг тодорхойлох, нийтлэг үйл ажиллагааны чиглэлийг тодорхойлох, харилцагчдад нэгдмэл хандлагыг хангах боломжийг олгоно.

Дэлхийн банкны практик нь өөрчлөгдөж буй орчин, зээлийн байгууллагуудын өрсөлдөөнт өрсөлдөөнд олон жилийн туршлага дээр үндэслэн банкуудын хувьд нэгэн төрлийн "ёс зүйн дүрэм", өөрөөр хэлбэл зээлийн тэнцвэртэй бодлого явуулахад чиглэгдсэн дүрэм, журмыг боловсруулжээ. зээлийн үйл ажиллагааны эрсдэлийг их хэмжээгээр бууруулах. Банк болон харилцагчдын хоорондох зээлийн харилцааны зохион байгуулалт нь банкны хэмжээ, зээлийн багцын хэмжээ, зээлийн төрөл, зээл олгох үүрэгтэй банкны ажилтнуудын мэргэшил зэргээс шалтгаална. Хэрэв боломжтой бол банкийг хэд хэдэн үе шатанд хувааж, тус бүр нь зээлийн чанарын шинж чанарт хувь нэмэр оруулж, банкны найдвартай байдал, ашигт ажиллагааны түвшинг тодорхойлдог.

1. Зээлийн өргөдлийн багц бүрдүүлэх. Банкинд зээл авахаар хүсэлт гаргаж буй үйлчлүүлэгч нь шаардлагатай зээл, санал болгож буй баталгааны талаархи анхны мэдээлэл агуулсан өргөдлөө өгөх ёстой. Хүлээн авсан мэдээлэлд үндэслэн банк хамгийн сонирхолтой саналуудын урьдчилсан сонголтыг хийж, тэдгээрийн үндсэн дээр цаашдын ажилд зориулж зээлийн өргөдлийн мэдээллийн багцыг бий болгодог.

2. Өргөдлийг авч үзэх, ирээдүйн зээлдэгчтэй хэлэлцээр хийх.

Өргөдөл нь зээлийн ажилтанд очдог бөгөөд тэр үүнийг авч үзсэний дараа ирээдүйн зээлдэгчтэй шууд аж ахуйн нэгжийн дарга эсвэл түүний төлөөлөгчтэй урьдчилсан яриа хэлэлцээ хийдэг. Энэхүү яриа нь ирээдүйн зээлийн асуудлыг шийдвэрлэхэд чухал ач холбогдолтой: зээлийн байцаагч нь зээлийн өргөдлийн талаархи олон чухал мэдээллийг олж мэдэх төдийгүй зээлдэгчийн сэтгэлзүйн хөрөг зургийг гаргах, мэргэжлийн талаар олж мэдэх боломжийг олгодог. аж ахуйн нэгжийн удирдлагын бэлэн байдал, нөхцөл байдал, аж ахуйн нэгжийн хөгжлийн хэтийн төлөвийн талаархи түүний үнэлгээний бодит байдал.

Зээл авах хүсэлтийг хүлээн авахдаа банк нь зээлийн гүйлгээний янз бүрийн талыг судлахаас гадна зээлдэгч - компанийн тэргүүний хувийн чанарыг үнэлэх ёстой.

Үйлчлүүлэгчийн хувийн шинж чанарыг үнэлэхдээ банк дараахь зүйлд анхаарлаа хандуулдаг: шударга байдал, шударга байдал; мэргэжлийн ур чадвар; нас, эрүүл мэндийн байдал; залгамжлагч байгаа эсэх (өвчин, нас барсан тохиолдолд); материаллаг аюулгүй байдал. Удирдлага нь найдвартай биш аж ахуйн нэгжид банк зээл олгох ёсгүй, өөрөөр хэлбэл. зээлдэгч зээлийн гэрээний нөхцлийг чандлан дагаж мөрдөхгүй байх шинж тэмдэг байгаа бол.

3. Зээлдэгчийн зээлийн чадвар, зээл олгохтой холбоотой эрсдэлийн үнэлгээ. Ярилцлагын дараа зээлийн мэргэжилтэн зээлийн өргөдөлтэй үргэлжлүүлэн ажиллах эсвэл татгалзах эсэхээ шийдэх ёстой. Үйлчлүүлэгчийн санал нь банкны зээлийн үйл ажиллагааны чиглэлээр баримтлах бодлого, баримтлах зарчмаас зарим нэг чухал зүйлээр ялгаатай байвал өргөдлийг эрс татгалзах нь зүйтэй. Энэ тохиолдолд зээл олгох боломжгүй болсон шалтгааныг өргөдөл гаргагчид тайлбарлах шаардлагатай. Урьдчилсан ярилцлагын үр дүнд үндэслэн зээлийн мэргэжилтэн үйлчлүүлэгчтэй үргэлжлүүлэн ажиллахаар шийдсэн бол тухайн аж ахуйн нэгжийн санхүүгийн байдлыг гүнзгий, нарийвчилсан шалгалт хийх ёстой.

4. Зээл олгох нь оновчтой эсэх, түүнийг олгох хэлбэрийн талаар шийдвэр гаргах - зээлийн бүтэц. Боломжит зээлдэгчийн зээлжих чадварын талаар таатай дүгнэлт гарсан тохиолдолд арилжааны банк зээл олгох боломжийг шийдэж, зээлийн чадварын ангилалд анхаарлаа хандуулж, зээлийн гэрээний нөхцлийг боловсруулдаг.

Зээлийн хэлбэрийг зээлдэгчийн ангилал, санхүүжүүлж буй үйл явдлын онцлогоос хамааран тодорхойлно. Жишээлбэл, зарим нэг урт хугацааны үйл явдлыг санхүүжүүлэх, зээлдэгчид онцгой итгэлтэй хандах үед банк түүнд зээлийн шугам нээж болно.

5. Зээлийн гэрээ байгуулах, зээлдэгчийн зээлийн материалыг бүртгэх. Зээл олгох, зээлийн бүтцийг бий болгох талаар нааштай шийдвэр гаргаснаар банк харилцагчтай хэлэлцээ хийж, хоёр талдаа тохирсон тохиролцооны хувилбарыг боловсруулдаг. Үүний зэрэгцээ банк зээлдэгчийн санхүүгийн бэрхшээлийн түвшин, өрсөлдөгч зээлийн байгууллагуудаас зээлийн өөр эх үүсвэр байгаа эсэхийг харгалзан үзэх ёстой. Хэрэв үйлчлүүлэгчийн маневр хийх боломж хязгаарлагдмал бол банк эргэн төлөгдөх нөхцөл, барьцаа хөрөнгө, зээлийн зардал гэх мэт илүү хатуу нөхцөлийг шаардаж болно.

Зээлийн гэрээ гэдэг нь зээлийн гүйлгээнд оролцогчдын гарын үсэг зурсан, зээл олгох бүх нөхцлийн дэлгэрэнгүй тайлбарыг агуулсан дэлгэрэнгүй баримт бичиг юм. Үүний зэрэгцээ банк нь албан тушаалтнуудын гэрээнд гарын үсэг зурах эрхийг баталгаажуулсан банкны ТУЗ-ийн бичгээр гаргасан шийдвэртэй байх ёстой. Зээлийн файл нь дараахь зүйлийг агуулсан байх ёстой.

1. Тогтсон хэлбэрийн зээл авах өргөдөл.

2.Үйлдвэрлэлийн дүрэм, гэрээ, аж ахуйн нэгжийг бүртгэх тухай шийдвэр, гарын үсгийн загвар, татварын хяналтын бүртгэлийн карт.

3. 2, 5-р хавсралттай жилийн (улирлын) сүүлчийн үлдэгдэл, тэмдэгтэй ажилласан сарын сүүлийн өдрийн үлдэгдэл.

4. Ирэх улирлын санхүүгийн ашиг, алдагдлын төлөвлөгөө (төлөвлөгөөний хуулбар татварын албанд ирүүлсэн).

5. Зээл хүссэн санхүүгийн ажил гүйлгээний техник эдийн засгийн үндэслэл, түүнийг хэрэгжүүлэхээс хүлээгдэж буй ашгийг тухайн хэлцлийн өртөг (зардал)-ийн нарийвчилсан тооцоолол бүхий гүйлгээний ашгийг нийт аж ахуйн нэгжийн үр дүнтэй холбосон.

6. Гэрээ, гэрээ, зорилгын протокол, гүйлгээний бодит байдлыг баталгаажуулсан төлбөрийн баримт бичгийн хуулбар, төсөл.

7. Барьцаанд санал болгож буй эд хөрөнгийн жагсаалт бүхий барьцааны гэрээний төсөл, эсхүл зээлийн эргэн төлөлтийг баталгаажуулсан бусад баримт бичиг (баталгаа гэх мэт).

8. ААН нь төрийн өмчийн оролцоотой бол КУГИ-тай уялдуулах.

9. Шинээр барилга барихад зээл авах тохиолдолд:

а) барилга барих газар өмчлөх эрх эзэмшигчийн гэрчилгээ, энэ эрхийн шинж чанар, үргэлжлэх хугацаа;

б) барилга угсралт, сэргээн босголтод орон нутгийн эрх баригчдын зөвшөөрөл;

в) батлагдсан төслийн баримт бичиг байгаа эсэх, хүрээлэн буй орчныг оролцуулан хэлтсийн бус шинжээчдийн дүгнэлтийн талаархи мэдээлэл.

10. Гадаадын хөрөнгө оруулалттай аж ахуйн нэгж, хувьцаат компанийн сүүлийн 2-3 жилийн ажлын аудитын тайлан, үлдсэн хугацаанд - их хэмжээний зээл авсан тохиолдолд.

11. Заавал хуульчийн визтэй зээлийн гэрээ.

12. Мэргэжилтэн ажилтан (зээлийн хэлтсийн дарга) зээл олгох нь зүйтэй эсэх талаар нарийвчилсан дүгнэлт.

13. Үйлчлүүлэгчийн санал асуулга.

14. Зээлийн эргэн төлөлтийн өдөр яаралтай үүрэг, гарын үсэг зурж, тогтоосон журмаар баталгаажуулж баталгаажуулсан карт, зээлийн данс нээлгэх зөвшөөрөл.

Зээлийн гэрээгээр үйлчлүүлэгч нь авсан зээлээ хугацаанд нь төлөх, ашигласан зээлийн хүүг төлөх, банкны хяналтаас зайлсхийхгүй байх, түүнчлэн эдийн засаг, санхүүгийн байдлаа дордуулахгүй байх, авсан зээлийн зорилгод нийцүүлэх үүрэгтэй. , зээлийн бүх хугацаанд зээлийн гэрээний дагуу барьцаа хөрөнгө гаргаж, баталгаа гаргах, i.e. зээлийг бодитоор төлсөн өдөр хүртэл. Хүлээн авсан зээлээ төлөх эцсийн хугацааг зөрчсөн тохиолдолд үйлчлүүлэгч банкинд нэмэгдүүлсэн хүү төлөх үүрэгтэй бөгөөд үүнийг гэрээнд тусгах ёстой.

Нягтлан бодох бүртгэлийн хэлтэст зээлийн гэрээ байгуулах, гарын үсэг зурах бүх процедурыг дуусгасны дараа зээл олгох, эргэн төлөх, хүү тооцох, цуглуулах бүх тооцоог хийхийн тулд банкны зээлийн хэлтэс нь зээлийн эргэн төлөлтийн өдөр яаралтай үүргийг шилжүүлдэг. , дарга, ерөнхий нягтлан бодогч гарын үсэг зурж, зээлдэгчийн тамга тэмдгээр баталгаажуулсан, түүнчлэн зээлийн төрөл, түүний кодыг харуулсан зээлийн гэрээний дугаар, огноог иш татсан зээлийн данс нээлгэсэн тушаал. Эдгээр баримт бичигт үндэслэн аж ахуйн нэгжүүд тусгай болон энгийн зээлийн данс нээдэг. Тусгай зээлийн данснаас худалдаа, ханган нийлүүлэлт, маркетингийн байгууллагуудад (цалин төлөх, төсөвт төлбөр хийх гэх мэт) зээл олгодог. Бүтээгдэхүүн борлуулснаас олсон мөнгийг тусгай зээлийн дансны кредитэд шилжүүлэх, түүнчлэн зээлдэгчийн харилцах данснаас мөнгөн хөрөнгийг системтэй буюу үе үе хасах замаар зээлийг төлдөг. Энгийн зээлийн данснаас худалдаж авсан бараа материал, үйлчилгээнийхээ төлбөрийг түр зуурын хэрэгцээнд зориулж бусад зээлдэгчид зээл олгодог.

6. Гэрээний нөхцлийн биелэлт, зээлийн эргэн төлөлтөд хяналт тавих (зээлийн маркетинг). Зээлийн үндсэн зээл болон хүүгийн төлбөрийг хугацаанд нь барагдуулах нь эцсийн зорилго учраас зээлийн үйл явцад маш чухал алхам юм. Энэ үе шатанд банк нь зээл ашигласны хүүгийн орлогод хяналт тавьж, төлөвлөгөөт болон төлөвлөгөөт бус хяналт шалгалтыг газар дээр нь хийж, шалгалтын акт гаргаж байна. Ийм шалгалтын явцад зээлийн гэрээнд заасан зээлийн зарцуулалт зориулалтын дагуу байгаа эсэхэд хяналт тавьдаг. Түүнчлэн банк нь нэхэмжлэх, бараа материал худалдах гэрээ, зээлдэгчийн банкнаас авсан хуулбар, тайлангийн сүүлийн өдрийн тайлан балансыг шалгадаг. Хэрэв банк хугацаа хэтэрсэн муу зээлийг илрүүлсэн бол тэр даруй арга хэмжээ авах ёстой. Зээлдэгчтэй асуудлаа ярилцаж, хямралаас гарах хөтөлбөр боловсруулах нь хамгийн зөв гарц юм. Зээлдэгчийг дампуурал зарлахаас энэ сонголт нь илүү дээр юм. Зээлдэгчийг шүүхэд нэхэмжлэл гаргах нь банкны үйл ажиллагаа нь түүнд хохирол учруулж, дампууралд хүргэсэн болохыг нотолсон тохиолдолд сөрөг үр дагаварт хүргэж болзошгүй юм.

Үйлчлүүлэгч нөхцөл байдлыг засч залруулж чадна гэдэгт итгэлтэй байвал банк хөрөнгө зарах, ажилтнуудаа багасгах, нэмэлт зардлыг бууруулах, маркетингийн стратегийг өөрчлөх, компанийн удирдлагыг өөрчлөх гэх мэтийг санал болгож болно. Банкууд (хэдийгээр ховор боловч) зээлдэгчтэй хамтарсан үйл ажиллагаа, тэр байтугай хувьцаат компанид оролцох хэлбэрээр түүний нөхцөл байдалд хяналт тавих илүү дэвшилтэт аргыг ашиглаж болно.

7. Зээлийн хүүг төлж, зээлийн хэргийг хаах. Энэ бол банк болон зээлдэгчийн зээлийн харилцааны эцсийн шат юм. Дүрмээр бол зээлийн хугацаа дуусахаас 2-4 долоо хоногийн өмнө зээлийн мэргэжилтэн зээлдэгчтэй холбоо барьж, зээлийн эргэн төлөлтийн хэтийн төлөвийг тодруулдаг. Үйлчлүүлэгч хугацаагаа сунгах хүсэлт гаргавал тав хоногийн дотор банкинд зээлээ хугацаанд нь төлөөгүй шалтгааныг нарийвчлан бичсэн албан бичиг илгээх үүрэгтэй. Зээлийн хугацааг сунгах талаар эерэг шийдвэр гаргаснаар зээлийн гэрээнд нэмэлт гэрээ байгуулна. Энэхүү баримт бичиг нь зээлийн эргэн төлөлтийн шинэ нөхцөл, хүүгийн хэмжээг (хэрэв өөрчилсөн бол) зааж өгнө. Зээлийн ажилтан нь зээлийн эргэн төлөгдөх хугацаа дуусахад нягтлан бодох бүртгэлийн баримт бичгийн дагуу түүний эргэн төлөгдөх нөхцөл, жагсаасан хүүгийн зөв эсэхийг шалгадаг. Шаардлагатай бол өрийг татан буулгах ажлыг хүүгийн хамт маргаангүй данснаас хасах тухай цуглуулах тушаал гаргаж гүйцэтгэнэ.

Хугацаа хэтэрсэн өр үүссэн тохиолдолд дараахь журмыг хэрэгжүүлнэ.

Хугацаа хэтэрсэн зээлийн дансанд зээлийг шилжүүлсэн тохиолдолд зээлийн мэргэжилтэн өрийг барагдуулах шалтгаан, хэтийн төлөвийг харуулсан санамж бичиг үйлдэнэ;

Долоо хоногийн дотор зээлдэгчид зээлийг буцаан олгох тухай нэхэмжлэлийн захидал илгээж, энэ аж ахуйн нэгжийн удирдлагад шилжүүлсэн эсвэл тухайн аж ахуйн нэгжийн хууль ёсны хаягаар баталгаат шуудангаар илгээдэг. 2 сарын хугацаа өнгөрсний дараа зээлээ төлөөгүй тохиолдолд одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу хэргийг арбитр эсвэл шүүхэд шилжүүлдэг.

Зээлийн болон холбогдох хүүгийн төлбөрийг бүрэн төлсний дараа зээлийн бизнес хаагдана. Тусдаа хуудсан дээр зээл олгосон, эргэн төлөгдөх огноо, хүү тооцох тооцоо, тэдгээрийг шилжүүлэх огноог зааж өгсөн болно (хуудас файлд хавсаргасан болно). Цаашид энэ хуудсан дээр "зээлийг хүүгийн хамт бүрэн буцааж өгсөн, __ тоот зээлийн хэрэг хаагдсан (хаалтын огноо)" гэсэн тэмдэглэл хийсэн. Тэмдэглэгээг банкны зээлийн мэргэжилтэн, ерөнхий нягтлан бодогчийн гарын үсгээр баталгаажуулж, банкны төлөвлөлт, эдийн засгийн хэлтсийн дарга зээлийн файлыг архивт шилжүүлсэн тухай тэмдэглэгээг хийж хадгалдаг. хаагдсан өдрөөс хойш гурван жил.

Зээлийн үйл явц

	Зээлийн үйл явцын үе шатны нэр
	Төлөвлөлт	Зээлийн үйл явцыг зохион байгуулах эхний үе шат бол зээлийн бодлогыг боловсруулах, бүрдүүлэх явдал юм. Зээлийн бодлогод зээлийн хүү, хугацааг тогтоох зэрэг багтсан. Зээлийн хугацааг банк тогтоодог. Нөхцөл байдал зөвшөөрсөн тохиолдолд зээлийн хугацааг өөрчлөх нь тодорхой тохиолдолд хийгдэж болно. Зээлийн хүүг банк тогтоодог бөгөөд зээл хүлээн авагчтай хэлэлцэхгүй. Зээлийн бодлогын хүрээнд зээлийн шийдвэр гаргах журам, зээлийн гүйлгээг боловсруулах үндсэн дүрэм, зээлийн эрх зүйн дэмжлэгийг мөн тодорхойлох ёстой.
	хангах	Энэ нь зээлийн төслүүдэд дүн шинжилгээ хийх, зээлийн чадварын үнэлгээ хийх, зээлийн гэрээ байгуулах, зээлийг төлөвлөх, олгох зэргээс бүрддэг үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх шууд зээлийн үйлчилгээ юм.
	Хэрэглээ	Зээлийн үйл явцын гурав дахь шат бол зээлийн зориулалтын ашиглалтыг хянах явдал юм. Зээлийн үйл явцын энэ үе шатны гол зорилго нь өрийн хүүг тогтмол төлөх, зээлийн эргэн төлөлтийг хангах явдал юм. Мөн энэ үе шатны хүрээнд зээлийн гүйлгээний нөхцөлийг дагаж мөрдөхөд хяналт тавьдаг.
	Зээлийн эргэн төлөлт	Зээлийн үйл явцын дөрөв дэх үе шат бол зээлсэн үнийг эргүүлэн авах явдал юм. Зээлийн буцаан олголт гэдэг нь банкинд мөнгөө буцааж өгөх, зохих хэмжээний хүү төлөхийг хэлнэ.

Албан ёсоор зээлийн үйл явц нь зээл олгосон цагаас эхлэх ёстой. Гэсэн хэдий ч орчин үеийн зээлийн механизмын дагуу өнөөг хүртэл болон дараа нь зээлдүүлэгч банк болон зээлдэгч ихээхэн хэмжээний ажил хийдэг.

Зээл олгох механизмын үе шатууд

Зээлийн механизм нь зээлийн үйл явцын үе шатуудын дагуу дөрвөн үе шатанд хуваагдаж болох зээл олгох, эргэн төлөх банкны ажлыг багтаадаг.

Зээл олгох механизмын үе шатууд

Зээлийн механизмыг хэрэгжүүлэх эхний шатандхарилцагч банкинд зээлийн зориулалт, хүссэн хэмжээ, зээлийн хугацаа, санхүүжүүлж буй үйл явдлын товч танилцуулга, зээлийн баталгаа, түүнийг эргэн төлөх механизм зэргийг тусгасан зээл авах хүсэлтээ банкинд гаргана. . Өргөдөлд хэд хэдэн баримт бичгийг хавсаргасан болно. Жишээлбэл, хуулийн этгээдийн хувьд хамгийн түгээмэл нь:

• Үйлчлүүлэгчийн эрхийн бичиг баримт (үүсгэн байгуулах бичиг баримт, бүртгэлийн гэрчилгээ, паспортын хуулбар гэх мэт)
• санхүүжүүлсэн арга хэмжээний техник эдийн засгийн үндэслэл (бизнес төлөвлөгөө гэх мэт)
• дансны үйл явдалтай холбоотой гэрээ, хэлцлийн хуулбар;
• үйлчлүүлэгчийн сүүлийн жил болон тайлант хугацааны санхүүгийн тайлан;
• зээлийн эргэн төлөлтийг хангах үүрэг.

Хувь хүмүүсийн хувьд энэ нь паспорт, хоёр дахь иргэний үнэмлэх, ажлын байрны гэрчилгээ, орлогын гэрчилгээ, зээлдэгчийн асуулга гэх мэт.

Баримт бичгийг 5 шалгуурын дагуу үнэлдэг.

Дараа нь энэ үе шатны хүрээнд зээлийн механизм нь зээлдэгчийн зээлийн чадварыг тодорхойлох шаардлагатай гэсэн үг юм.

Банкууд хуулийн этгээд, иргэдийн зээлжих чадварыг үнэлэхдээ өөр өөр арга барилтай байдаг бол хуулийн этгээдийг том, дунд, жижиг үйлдвэр, бичил аж ахуйн нэгж гэж ялгадаг. Энэ нь зээлийн механизмд ашигласан зээлийн үнэлгээний аргуудын хослолыг тодорхойлдог.

Том, дунд аж ахуйн нэгжийн зээлжих чадварыг тайлангийн мэдээлэл, зээлийн өргөдөл, зээлийн түүх, зээлдэгч, түүний удирдлагын талаархи мэдээлэлд үндэслэн үнэлдэг. Үнэлгээнд санхүүгийн харьцааны систем, мөнгөн гүйлгээний дүн шинжилгээ, бизнесийн эрсдэл, менежментийг ашигладаг.

Аж ахуйн нэгжийн зээлийн чадварыг үнэлэхэд зайлшгүй шаардлагатай коэффициентууд

Эдгээр харьцаанаас гадна мөнгөн гүйлгээний шинжилгээ, бизнесийн эрсдэлийн үнэлгээг ашигладаг.

Жижиг, бичил аж ахуйн нэгжүүдийн хувьд эдгээр аргыг ашиглах нь тэдний үйл ажиллагааны цар хүрээ, нягтлан бодох бүртгэлийн байдал, тайлагналын гүн зэргээс шалтгаалан хэцүү байдаг тул аудитын үр дүн ихэвчлэн байдаггүй. Үүний үр дүнд зээлийн төлбөрийн чадварын үнэлгээ нь тухайн банкны ажилчдын мэдлэг дээр суурилдаг бөгөөд энэ нь аж ахуйн нэгжийн даргатай биечлэн ярилцлага хийх, аж ахуйн нэгжид тогтмол зочлох явдал юм.

Зээл авсан зорилго, эх үүсвэр, эргэн төлөгдөх хугацааг тогтоох нь гол зорилго юм.

Жижиг, бичил аж ахуйн нэгжийн зээлжих чадварыг дараахь тогтолцооны дагуу үнэлдэг.

Жижиг аж ахуйн нэгж, бичил аж ахуйн нэгжүүдийн зээлийн төлбөрийн чадварын үнэлгээ

Хувь хүний ​​зээлжих чадварыг дараахь үзүүлэлтээр үнэлдэг.

• хүссэн зээлийг түүний хувийн орлоготой харьцуулсан харьцаа
• зээлдэгчийн санхүүгийн байдал, түүний эд хөрөнгийн үнэ цэнийн ерөнхий үнэлгээ
• гэр бүлийн бүтэц
• хувийн шинж чанар
• зээлийн түүхийг судлах

Хувь хүний ​​зээлжих чадварыг үнэлэх арга

Оноо өгөхдөө зээлдэгчийн банкинд үндсэн зээл болон хүүгээ төлөх чадварын шалгуур, холбогдох үзүүлэлтүүдийн системийг ашигладаг. Жишээлбэл, хамгийн их онооны түвшинг ялгах замаар ач холбогдлыг тодорхойлдог бие даасан үзүүлэлтүүдийн үндсэн дээр ойролцоогоор дараахь загварыг ашиглаж болно.

Шалгуур үзүүлэлтүүдийн онооны систем

Үнэлгээний шалгуур	Хүлээн авсан онооны тоо	Шалгуур бүрийн хамгийн дээд оноо
Үйлчлүүлэгчийн мэргэжил
Гэр бүлийн байдал
Банкны дансны үргэлжлэх хугацаа
Дансны дундаж үлдэгдэл
Цалин авч байгаа газар (цалингаа банкны данс руу шилжүүлсэн эсэх)
Зээлийн динамик
Зээлийн хугацаа
Харилцах дансны дебит үлдэгдэлтэй байх
Чекийн дэвтэр ашиглах

Авсан онооноос хамааран зээлийн төлбөрийн чадварын хувьд үйлчлүүлэгчийн ангилал тодорхойлогддог.

Хэрэв үзүүлэлтийг банк хангалттай гэж хүлээн зөвшөөрсөн бол төлбөрийн чадварын нэмэлт хүчин зүйлсийн үнэлгээг хийнэ. Төлбөрийн чадварын үзүүлэлтүүд нь тухайн хүний ​​орлогын талаархи мэдээлэл, энэ орлогыг алдах эрсдэлийн зэрэг дээр суурилдаг.

Хэрэв эерэг шийдвэр гарвал зээлийн механизмын дараагийн алхамзээлийн гэрээ байгуулах, зээл олгох явдал юм.

Зээлийн гэрээ хэлбэрийн зээлийн гэрээ нь банкуудын зээлийн эргэн төлөлтийг хангах үндсэн хэрэгсэл болдог. Учир нь банк болон зээлдэгчийн хооронд байгуулсан зээлийн гэрээ нь зээлийн хэлцлийн эрх зүй, эдийн засгийн нөхцөлийг тодорхойлсон, бүх зүйл заалт нь түүнийг байгуулсан талууд заавал дагаж мөрдөх эрх зүйн баримт бичиг юм. Үйлчлүүлэгчийн зээлийг төлөх бодит үүрэг нь зээл авсны дараа л үүсдэг боловч гэрээнд гарын үсэг зурах нь эрт хийгддэг.

Зээлийн гэрээ нь зээлийн эргэн төлөлтийн хууль ёсны баталгаа юм.

Үүний зэрэгцээ зээлийн эргэн төлөлтийг баталгаажуулахдаа зөвхөн хуулийн тал дээр найдаж болохгүй. Хэрэв зээлдэгч төлбөрийн чадваргүй болсон бол олгосон эх үүсвэрийг банкинд буцааж өгөх эрх зүйн баталгаа байхгүй болно. Хамгийн сайн тохиолдолд энэ үйл явц удаан үргэлжлэх бөгөөд энэ нь тодорхой гүйлгээнээс банкны ашгийн тодорхой хэсгийг алдахад хүргэдэг. Зээлийн гэрээний өөр нэг онцлог нь банкны зээлийн үйл ажиллагаа нь итгэлцлийн шинж чанартай байдаг. Үйлчлүүлэгчийн зээлийн хүсэлтийн талаар банкны эерэг шийдвэр нь тодорхой зээлдэгчийн зээлийн чадварыг судлахад үндэслэдэг.

Зээлийн гэрээний хүрээнд банк нь зээлдэгчийн зээлийн чадвар буурсантай холбоотой зээлийн эрсдэлээс хамгаалах хууль эрх зүйн хэрэгслийг ашигладаг. Зээлийн гэрээний холбогдох зүйлд олон төрлийн эрх зүйн баталгааг тусгасан байх ёстой.

Зээлийн гэрээ нь хариуцагч нь хийсэн хэлцэлтэй холбоотой бүх үүргээ биелүүлэх болно гэсэн зээлдүүлэгчийн тодорхой итгэлийг бий болгодог.

Зээл олгох нь банкуудад зээл олгох механизмыг тусгасан гурван аргын аль нэгээр хийгддэг.

Зээл олгох механизмын гурав дахь шатзээлийн хүү төлөх, үндсэн зээлийн эргэн төлөлт, зээлийн гэрээний гүйцэтгэлд тавих хяналтыг баталгаажуулна. Орчин үеийн практикт зээлийн үндсэн болон хүүгийн төлбөрийг төлөх дараахь хувилбаруудыг ялгаж үздэг.

1. яаралтай үүрэг хариуцлагыг нөхөх замаар зээлийг үе үе төлөх;
2. зээлдэгчийн харилцах данснаас шууд дебит хийх замаар өөрийн хөрөнгийг бүрдүүлэхийн тулд зээлсэн хөрөнгийн хэрэгцээ буурч байгаа тул зээлийн эргэн төлөлт;
3. борлуулалтаас олсон орлогын тодорхой хэсгийг зээлдэгчийн харилцах дансанд оруулахгүйгээр шууд бусаар хасалт хийх замаар зээлийг төлөхөд шилжүүлэх;
4. зээлийн гэрээнд заасан төлөвлөсөн төлбөрөөр зээлийг тогтмол төлөх;
5. зээлийн эргэн төлөлтийг хойшлуулсан буюу бусад үүргээр нөхөх;
6. банкны зээлийн бодлогод заасан хувилбарын дагуу хугацаа хэтэрсэн өрийг тэглэх.

Эхний гурван хувилбар нь хуулийн этгээдэд зээл олгоход түгээмэл байдаг бол дөрөв дэх хувилбар нь иргэдэд зээл олгоход ашиглагддаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Тав, зургаа дахь сонголтууд нь асуудалтай зээлтэй ажиллах практикт нийцдэг. Үүний зэрэгцээ, зээлийн эргэн төлөлтийн хэлбэрээс үл хамааран зээлдэгчийн авсан зээлийг төлөх нөхцөлийг зээлийн хэрэгцээг тооцсон тоогоор яаралтай үүргийн хэлбэрээр зааж өгсөн болно. хугацааны эхэн үеийн бодит дүнг харгалзан зээлийн өрийг бууруулсан.

Зээл олгох механизмын дөрөв дэх үе шат- Энэ нь банкуудад хэд хэдэн хэлбэрээр хэрэгжих боломжтой зээл, үндсэн өрийн хүүг төлөх журам юм.

Зээл олгох механизмын дагуу зээлийн эргэн төлөлтийн хэлбэрүүд

	Зээлийн эргэн төлөлтийн маягт	Анхаарна уу
	Зээлийн гэрээнд заасан журмын дагуу зээлийн үндсэн төлбөр болон өрийн хүүг тогтмол төлөх замаар зээлдэгчээс төлөвлөсөн эргэн төлөлт.	Зээлийн дансанд шууд мөнгө оруулах нь банкны үйл ажиллагааны касс руу шууд мөнгө оруулах, эсвэл зээлдэгч өөрөө санаачилсан банкны шилжүүлэг эсвэл цахим шилжүүлгээр хийх боломжтой.
	Зээлдэгчээс олгосон зохих зааврын үндсэн дээр тухайн банкинд нээлгэсэн харилцах данснаас зээлдэгч банкнаас мөнгөн хөрөнгийг тогтмол хасуулах.	Энэхүү маягтын тусламжтайгаар зээлийн дансанд тогтмол шилжүүлэг хийх төлбөрийн даалгаварт заасан хуанлийн өдөр харилцах дансанд мөнгө байгаа тохиолдолд тогтмол хасалт хийгддэг. Хэрэв заасан өдөр мөнгө байхгүй бол зээлдэгчийн харилцах дансанд шаардлагатай дүн гарч ирэх хүртэл төлбөрийг автоматаар дараалалд оруулна.
	Зээлдүүлэгч банк нь харилцах данснаас зээлийн данс руу бие даан шилжүүлэх бөгөөд энэ нь хугацаанаас өмнө хасагдсаны дараа үлддэг.	Энэ маягтын тусламжтайгаар хасалт нь тогтмол биш бөгөөд үндсэн зээлийн хэмжээг жигд бус бууруулдаг бөгөөд энэ нь зээлсэн хөрөнгийн хэрэгцээ буурах тусам зээлийн эргэн төлөлттэй тохирч байна. Энэ хэлбэр нь худалдаа, арилжааны үйл ажиллагаа эрхэлдэг хуулийн этгээдэд хамгийн түгээмэл байдаг.
	Зээлдэгчийн данснаас маргаангүй байдлаар цуглуулах.	Энэ нь хугацаа хэтэрсэн төлбөрийн хэмжээтэй тэнцэх хэмжээний зээлийн төлбөрийн өрийг цуглуулах замаар хэрэгждэг. Энэ маягтыг асуудалтай зээлд ашигладаг.
	Банкны урьдчилгаа төлбөр.	Үүнийг банк олгосон зээлийн барьцаагүй өрийн үед ашигладаг. Зээлийн гэрээнд өрийн үндсэн дүнг эрт нөхөх журмыг заасан тохиолдолд зээлдэгч зээлийн гэрээний нөхцлийг дагаж мөрдөхөө больсон тохиолдолд энэ маягтыг ашиглаж болно.

Зээлийн гэрээний биелэлтэд тавих хяналтын хүрээнд зээлдүүлэгч банк зээлдэгчид зээлээ төлөх бодит боломж, түүнийг ашигласан хүүгийн төлбөрийг төлөх боломжгүй болохыг тогтоовол зээлийн гэрээний дагуу банк зээлээ авахыг шаардаж болно. дахин мэдэгдэлгүйгээр батлан ​​даагчийн данс эсвэл захиалгаас үл маргах журмаар зээлийн үлдэгдэл, хүүгийн дүнг бүхэлд нь. Түүнчлэн зээлийн гэрээний нөхцлийн дагуу зээлдэгчийн барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийн дүнгээс зээлдүүлэгчийн хувьд банкны эрх ашгийг хангах боломжтой.

Банк нь зээлийн гэрээний нөхцлийн биелэлт, зээлдэгчийн авсан зээлийг зорилтот түвшинд ашиглахад системтэй хяналт тавьдаг. Зээл авсан үнийг цаг тухайд нь, бүрэн буцааж өгөхийн тулд зээлийн механизм нь зээлийн бүх хугацааны туршид ийм хяналтыг тасралтгүй үргэлжлүүлж, зээлдэгчтэй нягт холбоотой байх ёстой гэж үздэг.

Зээл олгох механизмын дагуу зээлийн эргэн төлөлт

Зээлийн гэрээний нөхцлийг бүрэн дагаж мөрдөж, өрийг төлсний дараа зээлийн механизмд тохирсон мөчлөг нь зээлийн эргэн төлөлтийн үе шатаар дуусдаг. Гурав дахь үе шатанд тохирсон зээлийн эргэн төлөлтийн хувилбаруудын дагуу зээлийн эргэн төлөлтийн үйл явцыг дараахь шалгуурын дагуу ангилах боломжтой.

1. Зээлийн бүрэн болон нэг удаагийн эргэн төлөлт нь жижиг зээлийн хувьд хамгийн түгээмэл байдаг бөгөөд зээлдэгчээс мөнгө шилжүүлэх нь түүнд ямар ч хүндрэл учруулдаггүй.
2. Зээлийг хэсэгчлэн болон олон дахин төлөх нь хамгийн түгээмэл бөгөөд зээлийн өрийн эргэн төлөлт аажмаар явагддаг бөгөөд банктай бүрэн төлбөр тооцоо хийхэд тодорхой хугацаа шаардагддаг.
3. Зээлийн системчилсэн эргэн төлөлт нь зээлдэгч төлбөрийн эргэлт эрчимтэй байгаа, шилжүүлгийг төлөвлөсөн төлбөрөөр эсвэл борлуулалтын орлогын чөлөөт хэсгийг шилжүүлэх замаар хийдэг нөхцөл байдалд тохирно.
4. Зээлийн үе үе эргэн төлөгдөх нь үлдэгдэл нөхөн төлбөрийн зээлийн дансыг ашиглан тодорхой хэрэгцээнд зориулж олгосон зорилтот зээлтэй тохирч байна.
5. Зээлийн гэрээгээр яаралтай олгох зарчмыг хэрэгжүүлэх тодорхой нөхцөлийг тогтоосон тохиолдолд зээлийн тогтоосон хугацаанд хэд хоногоос нэг жил ба түүнээс дээш хугацаанд зээлийг яаралтай төлөх боломжтой.
6. Нэмж дурдахад банкууд зээлийг хойшлуулсан, хугацаа хэтэрсэн, эрт төлөх гэх мэт орчин үеийн зээлийн практикт бий болсон эргэн төлөлтийн ийм хувилбаруудыг ашиглаж болно.

Зээлийн эргэн төлөлтийн хувилбараас үл хамааран зээлийн механизм нь зээлдэгч авсан зээлээ эргүүлэн төлж буйг зохицуулах, тусгай бүртгэл хийх шаардлагатай гэсэн үг юм. Энэ нь зээлийг хаах үндэслэл болох тусгай баримт бичиг байж болно, жишээлбэл, зээлдэгчийн бичгээр өгсөн тушаал, өрийг барагдуулахын тулд хийсэн шилжүүлгийн тухай банкны хуулга, зээлдүүлэгч банкны захиалга, зээлийн гэрээ дууссаны дараа гаргасан тушаал байж болно. зээлдэгчийн төлсөн зээлийн үндсэн дээр зээлийн гэрээний хугацаа дуусах. Маргаантай тохиолдолд арбитрын болон шүүхийн шийдвэрийг ашигладаг.

дүгнэлт

Зээл олгох механизм нь өнөөдөр хөрөнгийн ашиглалтын төлбөрийг тодорхой хувиар олгох үндсэн хэлбэр бөгөөд үндсэн хэлбэрүүдийн нэг юм. Зээлийн харилцааг зээлийн гэрээгээр тогтоодог бөгөөд энэ нь зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн эрхийг хоёуланг нь баталгаажуулдаг.

Банкуудад хөрөнгө хуримтлуулах боломжийг олгосноор зээлийн механизмаар дамжуулан тодорхой хугацааны дараа өгөөжөө өгөх нөхцлөөр зээл олгох боломжийг олгож байгаа юм.

Тасралтгүй үйл явцын хувьд, зээлийн механизмүндэсний эдийн засгийн түвшинд зээлийн тогтолцоог ажиллуулах үндсэн нөхцлийг бүрдүүлдэг.

Зээл олгох механизмЭнэ нь зээл олгох, дараа нь эргэн төлөгдөх бүхий л үйл ажиллагааг багтаасан бөгөөд зээлийг төлөвлөх, олгох, ашиглах, эргэн төлөх зээлийн үйл явцын үе шатуудын тууштай хэрэгжилтийг илэрхийлдэг.