กองมะเร็ง ประกันโรคร้ายแรง

ชีวิตของคนสมัยใหม่เต็มไปด้วยเหตุการณ์และแผนการ ในความวุ่นวายของกิจการมักไม่มีเวลาเหลือให้แพทย์วินิจฉัยและค้นหาสาเหตุของอาการไม่พึงประสงค์ที่ปรากฏ เมื่อความรู้สึกไม่สบายรุนแรงขึ้น ปรากฎว่าเวลาอันมีค่าสูญเสียไป และการพยายามต่อสู้กับโรคนี้หมายถึงการเสียเวลาและเงินจำนวนมาก เพื่อไม่ให้เสี่ยงต่อการล้มละลายทางการเงิน ผู้ป่วยสามารถใช้ผลิตภัณฑ์ประกันพิเศษ - ประกันโรคร้ายแรง เช่น โรคที่อาจถึงแก่ชีวิตได้ ผู้ประกันตนจะเป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการบำบัด

บทบัญญัติหลักของข้อตกลง

การประกันโรคร้ายแรงมีหลายวิธีคล้ายกับประกันชีวิตหรือประกันทุพพลภาพ อย่างไรก็ตาม มีความแตกต่างที่สำคัญ: กรมธรรม์ทั้งสองประเภทจะจ่ายให้หากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตหรือได้รับความทุพพลภาพที่ไม่สามารถทำงาน ค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการได้รับบริการทางการแพทย์ การซื้อยา ตกอยู่บนบ่าของผู้ป่วยและครอบครัวของเขา

ในทางตรงกันข้าม VHI สำหรับโรคร้ายแรงนั้นใช้ได้เมื่อผู้ป่วยยังมีชีวิตอยู่ การชำระเงินจากบริษัทประกันภัยใช้เพื่อซื้อบริการและยาที่จำเป็นสำหรับการฟื้นฟู การสนับสนุนทางการเงินจะเพิ่มโอกาสที่ประชาชนจะสามารถรับมือกับโรคร้ายได้ ค่าใช้จ่ายของนโยบายถูกกำหนดสำหรับลูกค้าแต่ละราย เมื่อคำนวณผู้ประกันตนจะดำเนินการจากปัจจัยต่อไปนี้:

• อายุของผู้ป่วย
• เพศของเขา
• ตัวบ่งชี้สถานะของร่างกายของเขา
• ระยะเวลาประกัน;
• จำนวนเงินที่ครอบคลุม

ผู้เอาประกันขอสงวนสิทธิ์ในการแก้ไขจำนวนเบี้ยประกันภัยขึ้นอยู่กับสถิติอุบัติการณ์ของโรคบางโรคในประเทศโดยรวม VHI สำหรับโรคร้ายแรงสามารถใช้เป็นผลิตภัณฑ์ประกันแบบสแตนด์อโลนหรือเป็นส่วนเสริมของนโยบายที่มีความคุ้มครอง "มาตรฐาน" หรือจำกัด ประกันโรคร้ายแรงมีดังต่อไปนี้:

• พลเมืองเลือกเงื่อนไขการประกันโดยอิสระ: มีข้อเสนอนโยบายสำหรับ 1, 2 ปี, 5, 7 ปีในตลาด
• พลเมืองได้รับการวินิจฉัยอย่างเต็มรูปแบบ (ตรวจร่างกาย) ในสถานพยาบาลที่มีข้อตกลงกับผู้ประกันตน ตัวอย่างเช่น โครงการเจ็ดปีของ Ingosstrakh "Frontiers of Health" จัดให้มีการตรวจร่างกายทุกสองปี
• ผู้เอาประกันภัยจะได้รับเงินตามจำนวนที่ระบุในกรมธรรม์เมื่อมีการวินิจฉัยเฉพาะเจาะจง ในการรับเงินพลเมืองต้องมีชีวิตอยู่อย่างน้อย 30 วันนับจากนี้
• ผู้ป่วยมีสิทธิที่จะใช้จ่ายเงินที่ได้รับเพื่อความต้องการใด ๆ
• การประกันภัยขั้นพื้นฐานครอบคลุมถึงเนื้องอก หัวใจวาย และโรคหลอดเลือดสมอง นอกจากนี้ ลูกค้าสามารถระบุโรคได้ประมาณ 40 โรคในกรมธรรม์

จำนวนเงินที่ได้รับจากผู้ประกันตนสามารถนำไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ได้ รวมถึงการซื้อยาและชำระค่าบริการทางการแพทย์และความช่วยเหลือ การใช้วิธีการรักษาทางเลือก (ที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิม) การชำระหนี้ การปรับเปลี่ยนบ้านและรถยนต์ส่วนบุคคล การฝึกอาชีพใหม่ ฯลฯ แต่ถ้าพลเมืองเสียชีวิตจากโรคร้ายแรง เบี้ยประกันภัยที่จ่ายไปจะถูกส่งคืนให้กับทายาทของเขา

เหตุการณ์ที่ถือว่าเป็นเหตุการณ์ที่ประกันคืออะไร?

เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยคือการที่ผู้ป่วยไปพบแพทย์เพื่อวินิจฉัยหรือรักษาโรคที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยในช่วงอายุของ VHI ทุกวันนี้ บริษัทประกันให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมโรคที่อาจเป็นอันตรายมากกว่า 40 โรค แต่การประกันไม่ครอบคลุมถึงการพยายามฆ่าตัวตาย การเจ็บป่วยที่เกิดจากเหตุฉุกเฉิน การปฏิบัติการทางทหาร เนื่องจากการกระทำโดยเจตนาของผู้ป่วย ความพยายามรักษาตัวเองไม่สำเร็จ การเล่นกีฬาอาชีพ และ เป็นต้น เหตุการณ์ที่ประกันรวมถึงต่อไปนี้:

• เนื้องอกร้าย;
• หัวใจวาย;
• จังหวะ;
• บายพาสหัวใจ;
• แผลไฟไหม้รุนแรง
• สูญเสียการมองเห็นหรือการได้ยิน
• อัมพาตหรือการตัดแขนขา
• หลายเส้นโลหิตตีบ;
• ไตล้มเหลว;
• การปลูกถ่ายอวัยวะ เป็นต้น

รายการข้างต้นยังไม่สิ้นสุด อาจรวมถึงตำแหน่งเพิ่มเติมขึ้นอยู่กับความต้องการและความสามารถทางการเงินของบริษัทประกัน มะเร็ง โรคหัวใจและหลอดเลือดเป็นโรคที่รวมอยู่ในความคุ้มครองพื้นฐานภายใต้กรมธรรม์ นอกจากนี้ ผู้ป่วยและผู้ประกันตนสามารถตกลงกันเกี่ยวกับสัญญาณบ่งชี้ของโรคอื่นๆ ยิ่งรายการใหญ่ ค่าพรีเมียมก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น โรคร้ายแรงมีสิ่งหนึ่งที่เหมือนกัน: หากไม่มีการรักษาอย่างทันท่วงที พวกเขาจะถูกนำไปสู่ความตายของผู้ป่วย แต่ด้วยการวินิจฉัยล่วงหน้าใน 90% ของกรณีพวกเขาสามารถรักษาได้

ใครไม่มีสิทธิทำประกัน?

เป้าหมายของบริษัทประกันภัยคือการลดความเสี่ยงของตนเอง ดังนั้นพวกเขาจึงได้พัฒนาระบบข้อกำหนดสำหรับผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า เพื่อประเมินความเสี่ยงดังกล่าว บริษัทประกันจะสำรวจลูกค้าของตน และยังสามารถส่งพวกเขาไปตรวจสุขภาพเพื่อให้แน่ใจว่ามีพลเมืองมาทำประกันในขณะที่ป่วย โดยทั่วไปแล้ว เกณฑ์สำหรับการคัดเลือกผู้ประกันตนที่มีศักยภาพสามารถลดลงเป็นประเด็นต่อไปนี้:

• อายุ. ผู้ประกันตนทำงานกับบุคคลตั้งแต่ 18 ถึง 65 (75) ปี
• ไลฟ์สไตล์;
• ประวัติทางการแพทย์ของผู้ป่วย
• สภาวะสุขภาพในปัจจุบัน

ไม่สามารถลงทะเบียนนโยบายได้สำหรับพลเมืองที่อยู่ในสถานที่ที่ถูกลิดรอนเสรีภาพ ผู้เสพสุราและยาเสพติด ผู้ที่ลงทะเบียนกับจิตแพทย์ ผู้เอาประกันจะไม่ทำงานกับผู้ที่เคยเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรงมาก่อน (ไตวาย ตับอักเสบ ลำไส้ใหญ่อักเสบเป็นแผล ฯลฯ) การปลูกถ่ายอวัยวะ VHI จะไม่ออกให้แก่พลเมืองที่เป็นโรคเบาหวาน ผู้พิการ ผู้ที่ได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคหัวใจ เนื้องอกร้าย ฯลฯ บริษัท ประกันภัยจะปฏิเสธที่จะจ่ายเงินหากปรากฎว่าผู้ป่วยเป็นมะเร็งก่อนที่จะซื้อกรมธรรม์ VHI

ระยะเวลาของกรมธรรม์ประกันภัย

คุณลักษณะของการประกันโรคร้ายแรงคือ หมายความว่าบุคคลไม่สามารถซื้อกรมธรรม์และเริ่มการรักษามะเร็งหรือไตวายในวันถัดไปได้ มีระยะเวลาผ่อนผันที่ช่วยลดความเสี่ยงของผู้ประกันตน ระยะเวลาของแฟรนไชส์ขึ้นอยู่กับความถูกต้องของนโยบายและกำหนดโดยแต่ละบริษัทโดยอิสระ ตัวอย่างเช่น สมาคม Panacea เสนอเงื่อนไขดังต่อไปนี้:

• รอกรมธรรม์ - 5 วันหลังจากซื้อ
• ความถูกต้องของแฟรนไชส์เมื่อประกันหลักไม่ถูกต้อง - 6 เดือนหลังจากการซื้อ
• ระยะเวลาของความคุ้มครองประกันภัยทั้งหมดคือ 12 เดือนล่าสุด

หากลูกค้าล้มป่วยในช่วง "หักเงินชั่วคราว" เขาจะไม่สามารถรับเงินประกันได้ หากการสำรวจที่ดำเนินการหลังจาก 7 เดือนพบว่าบุคคลใดมีเนื้องอกวิทยา เขาจะได้รับเงินตามจำนวนที่ต้องชำระ ในการรับการชำระเงิน ลูกค้าติดต่อผู้ประกันตนทางโทรศัพท์หรืออีเมล หากการวินิจฉัยได้รับการยืนยัน จำนวนเงินที่ต้องชำระจะถูกส่งไปให้เขา พวกเขาช่วยเขาเลือกผู้เชี่ยวชาญสำหรับการรักษา สถาบันการแพทย์ และจัดการพิธีการทั้งหมดที่เกิดขึ้น

บทสรุป

การทำประกันโรคร้ายแรง (ร้ายแรง) ค่อนข้างเสี่ยงสำหรับบริษัทประกัน ดังนั้นพวกเขาจึงมีหลักเกณฑ์มากมายสำหรับการเลือกลูกค้าเพื่อลดความเสี่ยงดังกล่าว หลายบริษัทเลือกที่จะไม่ทำประกันมะเร็ง เนื่องจากค่ารักษาสูงกว่าเบี้ยประกันภัยหลายร้อยเท่า และโรคดังกล่าวมักเกิดซ้ำ การดำเนินงานของนโยบายการประกันยังมีลักษณะเฉพาะซึ่งโดยเฉพาะอย่างยิ่งไม่สามารถใช้งานได้ทันทีหลังจากสรุปสัญญา

ประกันโรคร้ายแรงเปิดโอกาสให้ผู้คนได้รักษา

ภาพถ่าย: “Fotolia/ribalka yuli”

ตลาดประกันโรคร้ายแรง ซึ่งรวมถึงมะเร็งกำลังเติบโตอย่างรวดเร็วตามการเพิ่มขึ้นของการเจ็บป่วยและเนื่องจากผู้คนให้ความสนใจกับสุขภาพของพวกเขามากขึ้น นอกจากนี้ การเติบโตอย่างรวดเร็วของตลาดนี้ได้กลายเป็นตัวขับเคลื่อนสำหรับกลุ่มธุรกิจประกันชีวิตทั้งหมด

ทางเลือกที่มีสติ

วันที่ 4 กุมภาพันธ์ของทุกปี มนุษยชาติเฉลิมฉลองวันมะเร็งโลก การประกันโรคร้ายแรงได้กลายเป็นหนึ่งในแนวทางของการต่อสู้นี้

ในตลาดประกันโรคร้ายแรงของรัสเซีย (CHI) และตลาดประกันมะเร็ง มีบริษัทประกันประมาณสิบกว่าแห่งเท่านั้นที่เชี่ยวชาญด้าน VHI หรือการประกันชีวิต ยิ่งไปกว่านั้น ส่วนใหญ่เข้าสู่ตลาดนี้ในช่วงหนึ่งหรือสองปีที่แล้ว ก่อนหน้านี้ การวินิจฉัยเนื้องอกมะเร็งตามประเพณีถือเป็นข้อยกเว้นสำหรับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยของ VHI ประกันชีวิต และอุบัติเหตุ อย่างไรก็ตาม ตั้งแต่ปี 2014 เป็นต้นมา กลุ่มตลาดเฉพาะที่แยกต่างหากได้เริ่มสร้าง - การประกันโรคร้ายแรง รวมถึงมะเร็ง เมื่อเห็นได้ชัดว่าผลิตภัณฑ์เหล่านี้ได้รับความนิยมจากลูกค้ามากขึ้นเรื่อยๆ บริษัทประกันจำนวนมากขึ้นก็เริ่ม "เชื่อมต่อ" บริการ

ปัจจุบันค่อนข้างยากที่จะวัดขนาดตลาดอย่างถูกต้อง เนื่องจากบริษัทต่างๆ ระบุความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับเนื้องอกวิทยาในด้านต่างๆ มีคนรวมพวกเขาไว้เป็นตัวเลือกเพิ่มเติมสำหรับโปรแกรม VHI ส่วนบุคคลและขององค์กร (เช่น SPAO Ingosstrakh ครอบคลุมความเสี่ยงนี้ภายใต้ข้อตกลง VHI ขององค์กรสำหรับพนักงาน 50,000 คนของลูกค้า) บางคน - เป็นมาตรฐานหรือความเสี่ยงเพิ่มเติมในการประกันชีวิต ใครบางคน - เป็นหนึ่งในความเสี่ยงในโปรแกรมการรักษาในต่างประเทศ (SC "สวัสดิการ")

Elena Kovaleva ผู้อำนวยการทั่วไปของ IC Soglasie-Vita กล่าวว่า "เราไม่ได้ทำการประเมินแยกต่างหากจากปริมาณตลาด แต่เราประเมินว่าไม่มีนัยสำคัญ และตลาดเองก็อยู่ห่างไกลจากความอิ่มตัว"

ด้วยความสนใจที่เพิ่มขึ้นของผู้ประกันตนในผลิตภัณฑ์ดังกล่าว หลายบริษัทได้เปิดตัวโปรแกรม "เนื้องอกวิทยา" หรือโปรแกรม VHC แยกต่างหากในปีที่แล้ว รวมถึงเนื้องอกวิทยา (VTB, Ingosstrakh-Life, IC "สวัสดิการ") และบางบริษัทได้เริ่มขายผลิตภัณฑ์ดังกล่าวอย่างจริงจัง นโยบายออนไลน์ซึ่งควรกระตุ้นการเติบโตของกลุ่มโดยรวม ในเดือนธันวาคม 2559 VSK ประกาศการขายทางอิเล็กทรอนิกส์เมื่อวันก่อน - "Consent-Vita" ในเดือนมีนาคมมีแผนจะเปิดตัวบริการออนไลน์ "MetLife"

ตามการประมาณการอย่างคร่าว ๆ ของบริษัทประกันเอง ความจุรวมของตลาดประกันอุบัติเหตุ ประกันชีวิต และ VHI ซึ่งอาจรวมถึงความเสี่ยงจากโรคมะเร็ง ไม่เกิน 5 พันล้านรูเบิล โดยเฉพาะอย่างยิ่งตัวเลขนี้มอบให้โดย Oleg Merkulov รองผู้อำนวยการทั่วไปของ VTB Insurance บริษัท เข้าสู่ตลาดส่วนนี้ค่อนข้างเร็ว - ในปี 2556 แต่มีการใช้งานมาก: ในปี 2559 บริษัทได้ขยายสายงานอย่างจริงจังเนื่องจากจำนวนสัญญาสำหรับการประกันประเภทนี้เพิ่มขึ้นเกือบ 2.5 เท่า - จาก 64,000 ถึงปี 2558 เป็น 155,000 สำหรับปี 2559

การเติบโต 50% ในปี 2559 ยังแสดงให้เห็นโดยผู้เข้าร่วมที่ค่อนข้างใหม่อีกรายในตลาด VHC - IC "สวัสดิการ": โปรแกรมสำหรับการประกันความเสี่ยงของการรักษาและการผ่าตัดในต่างประเทศ ซึ่งรวมถึงการประกันมะเร็ง เปิดตัวในปี 2557 ในปี 2559 มีโปรแกรม VHC อื่นชื่อ Conscious Choice ปรากฏขึ้น ในเวลาเพียงหนึ่งปี บริษัท เก็บเบี้ยประกันได้ประมาณ 100 ล้านรูเบิลสำหรับการประกันทั้งสองประเภทนี้

แน่นอนว่า "ชายชรา" ที่ได้รับพอร์ตโฟลิโอเมื่อนานมาแล้วไม่ได้แสดงให้เห็นถึงการเติบโตอย่างรวดเร็วเช่นนี้ MetLife ถือได้ว่าเป็นผู้บุกเบิกการประกันโรคร้ายแรง (CHI) ซึ่งเริ่มเสนอความเสี่ยงดังกล่าวแก่ลูกค้าองค์กรในปี 2548 และสำหรับ "นักฟิสิกส์" ในปี 2551 ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา บริษัท ประกันได้รวบรวมสัญญาจำนวนมากรวมถึงประกันมะเร็ง - 400,000 ตอนนี้เขามีความเสี่ยงมะเร็งรวมอยู่ในโปรแกรม VHI ประกันอุบัติเหตุและประกันชีวิต ในปี 2559 การเพิ่มจำนวนสัญญาประกันสุขภาพจะอยู่ที่ 5-6% สำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจขององค์กรรวมถึงเนื้องอกวิทยา - 15%

ผู้เล่นที่มีประสบการณ์รายอื่นในตลาดนี้ ได้แก่ PPF Life Insurance ซึ่งเริ่มรวมมะเร็งเป็นความเสี่ยงเพิ่มเติมในปี 2553 ผลงานของผู้ประกันตนมีมากกว่า 69,000 สัญญาที่มีความเสี่ยงของ "การประกันโรคร้ายแรง"

Dmitry Dubina ผู้อำนวยการด้านเทคนิคของ PPF Life Insurance กล่าวว่า “การประกันภัยด้านเนื้องอกเป็นหนึ่งในตัวขับเคลื่อนตลาดประกันชีวิตมาเป็นเวลาหลายปี “บริษัทของเราเป็นหนึ่งในผู้นำในด้านนี้ โดยนำเสนอผลิตภัณฑ์ขั้นสูงใหม่ๆ สู่ตลาด” ในปี พ.ศ. 2557 PPF Life Insurance เป็นหนึ่งในบริษัทแรกๆ ที่พัฒนาโปรแกรมแยกต่างหากสำหรับโรคมะเร็งโดยทั่วไป และโปรแกรมพิเศษสำหรับผู้หญิง

MetLife ยังมีโปรแกรม "ผู้หญิง" เฉพาะอีกด้วย ในปี 2014 บริษัทได้แนะนำโปรแกรมประกันโรคร้ายแรงสำหรับผู้หญิง Harmony ซึ่งเน้นความคุ้มครองที่ครอบคลุมในการตรวจวินิจฉัยมะเร็งสตรีและมะเร็งชนิดอื่นๆ สำหรับลูกค้าอายุน้อย รวมถึงโรคเฉพาะของผู้หญิง เช่น โรคกระดูกพรุนตามวัย หัวใจวาย และโรคหลอดเลือดสมอง สำหรับผู้หญิงที่มีอายุตั้งแต่ 45 ปีขึ้นไป จากข้อมูลของ MetLife 60-80% ของการจ่ายเงินประกันโรคร้ายแรงเป็นการจ่ายเงินที่เกี่ยวข้องกับการวินิจฉัยโรคมะเร็งในผู้เอาประกัน

Ingosstrakh-Life นำเสนอผลิตภัณฑ์ดั้งเดิมที่รวมการป้องกันความเสี่ยงของโรคมะเร็งและการประกันชีวิตแบบบริจาค: โปรแกรมนี้ออกแบบมาเป็นเวลาเจ็ดปี ซึ่งในระหว่างนั้นการคุ้มครองการประกันจะมีผล เมื่อสิ้นสุดระยะเวลานี้ หากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยยังไม่เกิดขึ้น ผู้เอาประกันภัยจะได้รับเงินสมทบทั้งหมดคืน

โปรแกรม Edge of Health เสริมด้วยองค์ประกอบบริการที่ครอบคลุม “โปรแกรมของเราดำเนินการมาเจ็ดปีแล้วและเกี่ยวข้องกับการตรวจร่างกายทุก ๆ สองปี การจัดระเบียบและจ่ายค่ารักษาสูงถึง 300 ล้านรูเบิล ด้วยการซื้อโปรแกรม ลูกค้าสามารถโทรเพียงครั้งเดียวเพื่อลงทะเบียนเพื่อตรวจสุขภาพหรือประกาศเหตุการณ์ที่ประกัน (การวินิจฉัยโรคร้ายแรง) เราจะดูแลส่วนที่เหลือเอง - Vladimir Chernikov ผู้อำนวยการทั่วไปของ Ingosstrakh-Life กล่าว . - กล่าวคือ: องค์กรของการตรวจป้องกันในคลินิกใด ๆ ในสหพันธรัฐรัสเซียที่โปรแกรมรุ่นที่เลือกดำเนินการ, ได้รับความเห็นทางการแพทย์ที่สองในกรณีที่เจ็บป่วยร้ายแรง, องค์กรการรักษาทันที, การสนับสนุนวีซ่า, การถ่ายโอน, ที่พักและแม้แต่ การชำระค่ายาตามใบสั่งแพทย์ที่จำเป็นจะต้องใช้ภายหลังการรักษา

ไปตลอดชีวิต?

การแพร่กระจายของความคุ้มครองประกันภัย อัตราค่าไฟฟ้า รูปแบบการจ่ายค่าสินไหมทดแทนและบริการที่มาพร้อมกับบริการนั้นมีขนาดใหญ่มากจนยากต่อการจัดระบบ

รายชื่อโรคร้ายแรงจาก VHC สามารถรวมการวินิจฉัยได้ตั้งแต่หนึ่งถึง 40 รายการ ที่พบบ่อยที่สุดคือ มะเร็ง กล้ามเนื้อหัวใจตาย โรคหลอดเลือดสมอง ไตวาย อัมพาต ตาบอด โรคปลอกประสาทเสื่อมแข็ง โรคพาร์กินสัน กล้ามเนื้อเสื่อม การปลูกถ่ายอวัยวะทางเบี่ยงหลอดเลือดหัวใจ การปลูกถ่ายอวัยวะที่สำคัญ เบี้ยประกันแตกต่างกันไปตั้งแต่ 3,900 ถึง 39,000 รูเบิล และจำนวนเบี้ยประกันไม่ได้ขึ้นอยู่กับทุนประกันโดยตรงเสมอไป ปัจจัยอื่น ๆ ที่ทำให้ค่าประกันภัยเพิ่มขึ้นอาจเป็นอายุและเพศของผู้เอาประกันภัย ชุดความเสี่ยงและบริการ แต่ยังห่างไกลจากทุกบริษัทที่มีความแตกต่างระหว่างเพศและอายุ บางบริษัทแบ่งผู้เอาประกันภัยตามเงื่อนไขเป็นผู้ใหญ่ - อายุ 18 ถึง 64 ปี - และเด็ก - อายุไม่เกิน 18 ปี บริษัทประกันหลายแห่ง เช่น IC "Welfare" และ "MetLife" มีโปรแกรมสำหรับเด็กที่รวมถึงเนื้องอกวิทยา

มักจะเพิ่มขึ้นตามอายุ อย่างไรก็ตาม ยังมีโปรแกรมที่เมื่อเข้าสู่ช่วงอายุหนึ่ง เบี้ยประกันจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาของมัน อย่างไรก็ตาม นี่เป็นอีกข้อโต้แย้งหนึ่งที่สนับสนุนการประกันระยะยาว (โดยปกติแล้วสัญญาสำหรับ HCZ จะสรุปเป็นเวลาเจ็ดปีหรือสิบปีหรือตลอดชีวิต)

ไม่มีเหตุผลที่จะทำประกันไฟฟ้าลัดวงจรหรือเนื้องอกแยกต่างหากเป็นเวลาหนึ่งปี “โดยปกติแล้ว เมื่อเราพูดถึงอนาคต เราหมายถึงไม่ใช่หนึ่งปี แต่เป็นช่วงเวลาที่ยาวนานกว่านั้นมาก หากรับประกันการต่ออายุนโยบายประจำปี ไม่สำคัญว่าคุณจะเลือกใช้นโยบายใด - รายปีหรือระยะยาว - Dmitry Maksimov ผู้อำนวยการทั่วไปของ IC Blagosostoyanie กล่าว “หากกรมธรรม์เป็นแบบรายปีเท่านั้น และในปีถัดไปก็ควรได้รับการตรวจสอบซ้ำหรือมีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการประกันภัยที่สำคัญ ดังนั้นคุณต้องเข้าใจว่าโปรแกรมดังกล่าวไม่สามารถแก้ปัญหาได้”

สัญญา VHC ส่วนใหญ่มีระยะเวลารอคอย (90-180 วัน) ซึ่งในระหว่างนั้นจะไม่มีการจ่ายจำนวนเงินประกันในกรณีของโรคมะเร็งหรือความทุพพลภาพระยะสั้นอื่นๆ ดังนั้น บริษัท ประกันตัวเองลดความเสี่ยงที่บุคคลทำสัญญาประกันรู้หรือสงสัยในการวินิจฉัยแล้ว ตรวจพบเนื้องอกร้ายก่อนซื้อกรมธรรม์ประกันภัย รวมถึงมีการติดเชื้อเอชไอวีในผู้เอาประกันภัย - ข้อยกเว้นจากการประกันภายใต้โปรแกรมดังกล่าว

Oleg Merkulov จาก VTB Insurance อธิบายว่าจำเป็นต้องมีระยะเวลารอคอย เนื่องจากการตรวจสอบในขั้นตอนการซื้อกรมธรรม์นั้นใช้เวลานาน ใช้แรงงานมาก และไม่มีประสิทธิภาพ (การตรวจอาจไม่ได้วินิจฉัยโรค) “หากบุคคลใดล้มป่วยในระหว่างระยะเวลารอคอย จำนวนเงินประกันจะไม่จ่ายให้กับเขา แต่ระบบช่วยเหลือจะเริ่มทำงาน: เราให้การสนับสนุนทางกฎหมายและให้คำปรึกษาทั้งหมดสำหรับการกำหนดเส้นทางผู้ป่วยเพื่อให้แน่ใจว่าการรักษาอยู่ภายใต้กรอบการรับประกันของรัฐ” กล่าว เมอร์คูลอฟ.

เงินหรือใจดี?

จำนวนเงินเอาประกันภัยภายใต้ VHC หรือสัญญาการรักษามะเร็งจะแตกต่างกันไปในแต่ละบริษัทและสำหรับสัญญาประเภทต่างๆ ตั้งแต่ 500,000 ถึง 300 ล้านรูเบิล จำนวนเงินประกันโดยเฉลี่ยตาม MetLife คือ 700-850,000 รูเบิล ในเวลาเดียวกัน บริษัท นี้จ่ายเงินสูงสุดภายใต้การประกันดังกล่าวคือ 7.5 ล้านรูเบิลและภายใต้โปรแกรมขององค์กร - 9 ล้านรูเบิล

มีสองวิธีที่แตกต่างกันโดยพื้นฐานในการจ่ายค่าสินไหมทดแทน: เงินสดหรือการชำระค่ารักษาพยาบาลและบริการเพิ่มเติม บริษัทบางแห่ง (เช่น "Consent-Vita", "PPF Life Insurance") เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย (การวินิจฉัยโรคร้ายแรงและ/หรือเนื้องอกร้าย) จะดำเนินการชำระเงินแบบไม่ตรงเป้าหมายแบบมาตรฐานเพียงครั้งเดียว ตามกฎแล้ว 500,000 หรือ 1 ล้านรูเบิลขึ้นอยู่กับสัญญา

บุคคลใช้จ่ายเงินเหล่านี้ตามดุลยพินิจของเขาเอง: เขาสามารถส่งไปรักษา, จ่ายค่าพักฟื้นในรัสเซียหรือต่างประเทศ, ซื้อยานำเข้า, ชำระค่าใช้จ่ายปัจจุบันใด ๆ ใน "ความยินยอม" ในกรณีที่ตรวจพบโรคล่าช้า สามารถชำระเงินได้สองครั้ง: ครั้งแรกเมื่อได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรค และจากนั้นตามข้อเท็จจริงของการเสียชีวิต

ผู้ประกันตนรายอื่นได้เลือกทางเลือกในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่จำเป็นภายในวงเงินประกันที่กำหนดโดยสัญญา และในบางกรณี การสนับสนุนบริการสำหรับผู้เอาประกัน ตามกฎแล้ว เส้นทางนี้จะตามมาด้วยบริษัทประกันภัยที่เป็นส่วนหนึ่งของบริษัทโฮลดิ้งขนาดใหญ่ที่มีระบบการรักษาพยาบาลที่พัฒนาแล้ว (เช่น สวัสดิการ ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของระบบรถไฟรัสเซีย) หรือที่มีความร่วมมือกับบริษัทผู้ให้บริการด้านการแพทย์ ( เช่น Best Doctors, Europ Assiststance, Chez Medical Tours)

ใน VTB Insurance หากตรวจพบโรค กรมธรรม์จะทำให้สามารถตรวจสอบการวินิจฉัยซ้ำอีกครั้งในคลินิกที่ดีร่วมกับผู้เชี่ยวชาญด้านเนื้องอกวิทยาชั้นนำ วางแผนการรักษา และเลือกคลินิกเฉพาะทางตามโรคที่จัดตั้งขึ้น ผู้เอาประกันภัยอยู่ภายใต้การดูแลของแพทย์เป็นเวลาสามปี - แม้ว่าความถูกต้องของนโยบายโดยคำนึงถึงระยะเวลารอคอยคือ 18 เดือน Ingosstrakh-Life ให้การรักษาผู้ป่วยมะเร็งอย่างเต็มรูปแบบภายในหนึ่งปีหลังจากสิ้นสุดสัญญา หากเริ่มการรักษาหรือเกิดเหตุการณ์ที่ประกันเกิดขึ้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลานี้

บริษัทส่วนใหญ่จ่ายไม่เพียงแค่สำหรับการวินิจฉัยและการรักษาเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการตรวจร่างกาย การทดสอบ และการวินิจฉัยซ้ำของเนื้องอกวิทยาเป็นประจำ ซึ่งจำเป็นสำหรับโรคร้ายแรง

อาจรวมถึงการจ่ายค่าเดินทางของผู้เอาประกันไปยังสถานที่รักษาและค่าที่พักของผู้ร่วมเดินทาง 1 คนในโรงแรม รวมถึงการจ่ายค่ายาไฮเทคสำหรับเคมีบำบัดและยาที่มีผลต่อเลือด

ตัวเลือกเหล่านี้รวมอยู่ในสัญญาหรือไม่ต้องมีการชี้แจงล่วงหน้า นอกจากนี้ยังควรให้ความสนใจกับวิธีการที่บริษัทตีความคำว่า "โรคมะเร็ง" และ "ภาวะก่อนเป็นมะเร็ง" ไม่ว่าการตรวจพบเนื้องอกที่ไม่เป็นอันตรายในบุคคลจะรวมอยู่ในเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยหรือไม่

Dmitry Maksimov ผู้อำนวยการทั่วไปของ IC "สวัสดิการ" เชื่อว่าหากบุคคลนั้นมีความเชี่ยวชาญด้านบริการทางการแพทย์ในรัสเซียและต่างประเทศเป็นอย่างดี เขาสามารถเลือกการคืนเงินได้ “แต่คนส่วนใหญ่ รวมทั้งตัวฉันเอง ชอบนโยบายที่เกี่ยวข้องกับองค์กรและการจ่ายค่ารักษาพยาบาล” ผู้เชี่ยวชาญเน้นย้ำ

กลุ่มเป้าหมายหลักของผลิตภัณฑ์ต่างๆ ที่รวมถึงประกันมะเร็งคือกลุ่มคนวัยกลางคน (อายุ 35-45 ปี) เนื่องจากเป็นกลุ่มที่เมื่อตรวจพบเนื้องอกมะเร็งแล้วจำเป็นต้องได้รับการรักษาอย่างเร่งด่วน และพวกเขาคือผู้ที่เมื่อได้รับการวินิจฉัยในระยะที่ 1-2 สามารถช่วยให้กลับคืนสู่ชีวิตที่สมบูรณ์ได้ ตามสถิติของ MetLife เหตุการณ์ของผู้ประกันตนที่พบบ่อยที่สุดใน VHC คือการวินิจฉัยเนื้องอกวิทยาในระยะเริ่มต้นโดยมีการพยากรณ์โรคทางคลินิกที่ดี ในกรณีเช่นนี้การจ่ายเงินประกันจะเป็นการสนับสนุนทางการเงินอย่างจริงจังในการรักษาเนื้องอกโดยผู้เอาประกันภัย

แนวคิดของการประกันโรคร้ายแรง (ต่อไปนี้จะเรียกว่า CHI) ได้รับการเสนอครั้งแรกโดยศัลยแพทย์หัวใจ Marius Barnard ในแอฟริกาใต้ในปี 1983 ศักยภาพทางการตลาดของ CHI นั้นสัมพันธ์อย่างใกล้ชิดกับระดับการพัฒนาเทคโนโลยีทางการแพทย์: ยิ่งมีความก้าวหน้ามากขึ้นเท่าใด ยิ่งมีโอกาสรอดชีวิตอันเป็นผลมาจากการรักษาโรค VHC เป็นผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่มีการพัฒนาอย่างรวดเร็วที่สุดในโลกเมื่อเทียบกับประกันชีวิตประเภทอื่นๆ

ความคุ้มครองในเวอร์ชันพื้นฐานเป็นแบบเหมาจ่าย ซึ่งจ่ายให้ในกรณีที่เกิดหรือวินิจฉัยโรคหรือเงื่อนไขทางการแพทย์อย่างใดอย่างหนึ่งที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ การประกันโรคร้ายแรงสามารถทำหน้าที่เป็นทางเลือกในกรมธรรม์ประกันชีวิตเพื่อให้ผู้เอาประกันภัยได้รับเงินเพิ่มหรือเงินส่วนแบ่งล่วงหน้าของจำนวนเงินเอาประกันภัย ซึ่งจะต้องจ่ายหลังจากที่เขาเสียชีวิต

ค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์ VHC ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น อายุ เพศ ไลฟ์สไตล์ ประวัติการรักษาพยาบาล ระยะเวลาประกัน และทุนประกัน

เงื่อนไขหลักของการประกันโรคร้ายแรง ได้แก่

• ให้เงินจำนวนหนึ่งแก่ผู้ประกันตนเมื่อทำการวินิจฉัยโรคใด ๆ ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ในกรณีนี้ผู้เอาประกันภัยต้องมีชีวิตอยู่อย่างน้อย 30 วันนับจากวันที่วินิจฉัย
• ผู้เอาประกันภัยจำหน่ายจำนวนเงินที่ได้รับตามดุลยพินิจของเขาเอง
• ความคุ้มครองพื้นฐานครอบคลุมโรคต่างๆ เช่น หัวใจวาย โรคหลอดเลือดสมอง มะเร็ง;
• นอกจากนี้ยังสามารถรวมโรคต่างๆ ได้มากกว่า 40 ชนิดในกรมธรรม์
• ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตจะมีการคืนเบี้ยประกันภัยที่จ่ายไป
• กรมธรรม์ประกันภัยโรคร้ายแรงสามารถทำหน้าที่เป็นผลิตภัณฑ์ประกันภัยแยกต่างหาก และสามารถเพิ่มกรมธรรม์ประกันชีวิตใด ๆ เป็นตัวเลือกได้

• ระยะเวลาของกรมธรรม์จะแตกต่างกันไปตั้งแต่ 5 ปีจนกระทั่งผู้เอาประกันภัยมีอายุครบ 65 หรือ 75 ปี
• ความเป็นไปได้ในการคืนเบี้ยประกันในกรณีที่ไม่มีการเรียกร้องการชำระเงินหลังจาก 10 ปีหรือเมื่ออายุครบ 75 ปีโดยผู้เอาประกันภัย

ข้อยกเว้นพื้นฐานมีดังต่อไปนี้:

• การมีส่วนร่วมในเที่ยวบินการบินนอกเหนือจากผู้โดยสารของสายการบินที่ได้รับอนุญาตในเชิงพาณิชย์
• การมีส่วนร่วมในกิจกรรมทางอาญา
• การใช้ยาในทางที่ผิด การติดสุราหรือสารเสพติด (การใช้สารเสพติด) หรือการใช้ยาในกรณีอื่นนอกเหนือจากที่แพทย์ที่มีใบอนุญาตประกอบวิชาชีพเวชกรรมกำหนด
• การไม่ปฏิบัติตามใบสั่งแพทย์ การไม่ปฏิบัติตามหรือไม่ปฏิบัติตามใบสั่งแพทย์หรือใบสั่งแพทย์โดยไม่มีเหตุผล
• กีฬาอันตรายหรือกิจกรรมยามว่าง (ชกมวย ปีนผา ลงถ้ำ ขี่ม้า เล่นสกี ศิลปะป้องกันตัว แข่งเรือยอทช์และเรือยนต์ ดำน้ำใต้น้ำ ทดสอบรถ แข่งรถ)
• เอดส์/เอชไอวี. การติดเชื้อไวรัสภูมิคุ้มกันบกพร่องของมนุษย์ (HIV) หรือการเกิดโรคที่เกิดจากโรคภูมิคุ้มกันบกพร่องที่ได้มา (AIDS);
• การพำนักระยะยาวในต่างประเทศ
• ทำร้ายตัวเองโดยเจตนา;
• สงครามหรือความไม่สงบ สงคราม การบุกรุก การสู้รบ (ไม่ว่าจะมีการประกาศสงครามหรือไม่ก็ตาม) สงครามกลางเมือง การจลาจล การปฏิวัติ หรือการมีส่วนร่วมในการกบฏหรือความไม่สงบของพลเมือง

นโยบาย VHC แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของความคุ้มครอง (รายการโรคที่ต้องชำระเงิน) และความเสี่ยงต่างๆ นโยบายที่ง่ายที่สุด ได้แก่ โรคหัวใจ โรคหลอดเลือดสมอง โรคมะเร็ง (เช่น โรคร้ายแรงที่พบบ่อยที่สุด) ประเภทที่สอง ความคุ้มครองที่ซับซ้อนมากขึ้นครอบคลุมการผ่าตัดหัวใจและหลอดเลือด โรคปลอกประสาทเสื่อมแข็ง ไตวาย อัมพาต ตาบอด สูญเสียการได้ยิน สูญเสียอวัยวะหรือการปลูกถ่าย บริษัทประกันบางแห่งคุ้มครองโรคอัลไซเมอร์ โรคพาร์กินสัน อาการโคม่า สูญเสียความสามารถในการพูด แผลไหม้อย่างรุนแรง รายการนี้ไม่ครอบคลุมโรคที่เป็นไปได้ทั้งหมด แต่รับประกันการชำระเงินสำหรับโรคส่วนใหญ่ นโยบาย VHC ที่ทันสมัยหลายรายการให้ความคุ้มครองมากกว่า 40 โรค

การประกันโรคร้ายแรงเป็นผลิตภัณฑ์ที่ค่อนข้างใหม่สำหรับรัสเซีย บริษัทประกันชีวิตได้พัฒนาและนำเสนอโปรแกรมเหล่านี้ในช่วง 3-4 ปีที่ผ่านมา ขณะนี้มีผลิตภัณฑ์ดังกล่าวมากกว่าหนึ่งโหลในตลาดจากบริษัทประกันภัยต่างๆ ยอดขายประกันประเภทนี้เติบโตอย่างรวดเร็ว ตัวอย่างเช่น บริษัทของเราเริ่มขายประกันโรคร้ายแรงในไตรมาสที่ 3 ปี 2014 และได้เซ็นสัญญามากกว่า 80,000 ฉบับตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา เมื่อพิจารณาถึงผลกระทบของฐานที่ต่ำ จำนวนสัญญาที่สรุปได้เพิ่มขึ้นหลายสิบเปอร์เซ็นต์จากปีต่อปี

เช่นเดียวกับการประกันชีวิตโดยทั่วไป ปริมาณการขายโปรแกรมประกันโรคร้ายแรงขึ้นอยู่กับปริมาณการจัดหา ยิ่งบริษัทมีตัวแทน (บุคคล ธนาคาร นายหน้า) ที่สามารถอธิบายให้ลูกค้าเข้าใจสาระสำคัญ ความหมาย และวัตถุประสงค์ของผลิตภัณฑ์ได้สั้นและชัดเจน ความต้องการก็จะยิ่งสูงขึ้น แม้จะมีการแพร่กระจายของมะเร็ง แต่จนถึงขณะนี้ผู้คนแทบไม่คิดถึงการป้องกันตนเองจากความเสี่ยงเหล่านี้ด้วยตนเอง

โปรแกรมประกันโรคร้ายแรงส่วนใหญ่จะขายในรูปแบบผลิตภัณฑ์บรรจุกล่อง ซึ่งไม่รวมความเป็นไปได้ในการตรวจสุขภาพและความต้องการส่วนบุคคล ตามกฎแล้วการติดต่อกับลูกค้าจะเกิดขึ้นผ่านธนาคารและผู้ขายมีเวลาเพียงไม่กี่นาทีในการพูดคุยเกี่ยวกับโปรแกรมและสรุปข้อตกลงบนพื้นฐานของแบบสอบถามที่ลงนาม - การประกาศสุขภาพ อย่างไรก็ตาม ด้วยการพัฒนาของตลาด ผลิตภัณฑ์ที่ปรับแต่งตามความต้องการเป็นสิ่งที่คาดหวัง และลูกค้าที่ต้องการเลือกชุดความเสี่ยงแต่ละชุดในราคาที่ดีที่สุดจะสามารถทำได้โดยผ่านการตรวจสุขภาพ

ในขณะนี้ ลูกค้าเฉลี่ย 1 รายต่อผู้เอาประกัน 2,500 รายสมัครขอรับความช่วยเหลือภายใต้โครงการดังกล่าว เมื่อการกระจายของผลิตภัณฑ์เติบโตขึ้น ความถี่ของการเข้าชมก็จะเพิ่มขึ้นตามไปด้วย สิ่งนี้ควรนำมาพิจารณาเมื่อจัดทำดัชนีภาษีรวมถึงการเปลี่ยนแปลงค่ารักษาและอัตราแลกเปลี่ยนโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากโปรแกรมให้การเข้าถึงยาต่างประเทศ

แม้จะได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นของการประกันโรคร้ายแรง แต่การพัฒนาส่วนนี้ในรัสเซียต้องเผชิญกับอุปสรรคหลายประการที่ต้องค่อยๆ เอาชนะเพื่อรักษาอัตราการเจาะผลิตภัณฑ์เหล่านี้ให้อยู่ในระดับสูง

• วัฒนธรรมการประกันภัยต่ำของชาวรัสเซีย. หลายคนยังคงเชื่อว่ารัฐควรแก้ปัญหาสุขภาพใด ๆ และไม่สนใจข้อเท็จจริงที่ว่ายาฟรีตามแบบจำลอง CHI นั้นยังห่างไกลจากการรักษาที่เพียงพอเสมอไป ดังนั้นจึงมีการจัดกิจกรรมเป็นประจำทุกปีทั่วรัสเซียเพื่อปรับปรุงระดับความรู้ทางการเงินของประชากร โดยมีตัวแทนขององค์กรทางการเงิน (ธนาคาร บริษัทประกันภัย ฯลฯ) เข้าร่วมในฐานะผู้เชี่ยวชาญ ที่ปรึกษาทางการเงินของเครือข่ายตัวแทนประกันชีวิตได้รับการฝึกอบรม เป็นติวเตอร์ที่ผ่านการรับรอง และจัดการสัมมนาในงานดังกล่าว ทุก ๆ ปีมีพลเมืองหลายแสนคนจากทั่วรัสเซียเข้าร่วมและผู้เข้าร่วมออนไลน์มีจำนวนหลายล้านคน เหตุการณ์ดังกล่าวจะช่วยให้ผู้ทำประกันชีวิตสามารถพูดต่อสาธารณะมากขึ้นเกี่ยวกับการประกันโรคร้ายแรงและทำให้ผลิตภัณฑ์นี้เป็นที่นิยม
• ความไม่รู้ของผู้คนเกี่ยวกับโครงการประกันโรคร้ายแรงชาวรัสเซียส่วนใหญ่ไม่รู้ด้วยซ้ำว่ามีผลิตภัณฑ์ดังกล่าวให้บริการ ปริมาณและข้อเสนอที่หลากหลายเพิ่มขึ้น แต่ผู้ประกันตนสามารถรับประกันความคุ้มครองที่เพิ่มขึ้นในเชิงคุณภาพโดยใช้ช่องทางการสื่อสารที่แตกต่างกัน รวมถึงผ่านสื่อต่างๆ ควรให้ความสนใจเป็นพิเศษในการทำงานในโซเชียลเน็ตเวิร์ก ในเพจของบริษัท สมาคมอุตสาหกรรม องค์กรสาธารณะที่เกี่ยวข้องกับการศึกษาทางการเงิน สิ่งสำคัญคือต้องนำเสนอหัวข้อที่เกี่ยวข้องกับผู้คน ซึ่งพวกเขาสามารถให้ข้อเสนอแนะได้อย่างง่ายดายและรวดเร็ว: แสดงความคิดเห็น ถามคำถาม แบ่งปันปัญหาและความคาดหวัง การอภิปรายเกี่ยวกับหัวข้อของโรคมะเร็งบนแพลตฟอร์มการสื่อสารดังกล่าวจะช่วยให้ผู้ประกันตนสามารถเสนอวิธีแก้ปัญหาแก่ผู้ชม - เพื่อพูดคุยเกี่ยวกับโครงการประกันสำหรับโรคร้ายแรง
• การพัฒนาที่อ่อนแอของการประกันองค์กรประกันโรคร้ายแรงช่วยเสริมแกร่งกลุ่มนี้ได้อย่างจริงจัง อย่างไรก็ตาม องค์กรส่วนใหญ่ของรัสเซียยังคงมองว่าการคุ้มครองการประกันภัยของพนักงานเป็นภาระทางการเงินเพิ่มเติม จะสื่อให้ธุรกิจเห็นความสำคัญของการประกันภัยองค์กร รวมถึงกรณีพนักงานเจ็บป่วยร้ายแรงได้อย่างไร? วิธีที่ได้รับการพิสูจน์แล้วคือการเพิ่มความรู้ทางการเงินของพนักงาน มีการจัดกิจกรรมหลายร้อยรายการในองค์กรต่างๆ หลังจากนั้นหลายบริษัทขอให้มีส่วนร่วมในการปรับปรุงความรู้ทางการเงินของพนักงานเป็นประจำ คุณยังให้ความรู้แก่ผู้บริหารซึ่งคิดถึงประโยชน์ของโปรแกรมการประกันองค์กรเพื่อสร้างแรงจูงใจและพัฒนาทุนมนุษย์ด้วยการให้ความรู้แก่ทีม

ความเกี่ยวข้องอย่างมากของผลิตภัณฑ์นี้ เนื่องจากการเพิ่มขึ้นของการแพร่กระจายของมะเร็งวิทยาในโลกสมัยใหม่ จะมีส่วนช่วยในการเอาชนะอุปสรรคที่ระบุและเพิ่มความครอบคลุมของประชากรด้วยโปรแกรมประกันในกรณีเจ็บป่วยร้ายแรง

ประกันสุขภาพเป็นหนึ่งในบริการที่เป็นที่ต้องการมากที่สุดในปัจจุบัน นโยบาย VHI ได้กลายเป็นบรรทัดฐานมาช้านาน ไม่เพียง แต่เป็นโบนัสที่สำคัญสำหรับพนักงานขององค์กรขนาดใหญ่เท่านั้น แต่ยังรับประกันความรวดเร็วและในกรณีส่วนใหญ่ การรักษาพยาบาลคุณภาพสูงสำหรับคนทั่วไป แต่จนกระทั่งเมื่อไม่นานมานี้ บริษัทประกันภัยมักพิถีพิถันในการเลือกลูกค้า โดยเฉพาะอย่างยิ่งในแง่ของปัญหาสุขภาพที่อาจเกิดขึ้น ไม่แปลกใจเลย เป้าหมายของบุคคลทั่วไปที่ซื้อนโยบายการรักษาพยาบาลแบบชำระเงินคือการลดค่าใช้จ่ายในการรักษาโรคที่ไม่ได้วางแผนไว้ เป้าหมายของบริษัทประกันภัยคือการสร้างรายได้ นั่นคือการรับเงินมากกว่าที่จะจ่าย ดังนั้นโรคและเงื่อนไขที่ร้ายแรงและมีราคาแพงจึงยังคงอยู่นอกความสนใจของผู้ประกันตนมาเป็นเวลานาน: การติดเชื้อเอชไอวี มะเร็ง การปลูกถ่ายอวัยวะ ฯลฯ

แต่เวลามีการเปลี่ยนแปลง ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา บริษัทประกันรายใหญ่ทีละรายได้เปิดตัวโครงการประกันใหม่สำหรับโรคที่อาจถึงแก่ชีวิต ค่าใช้จ่ายในการรักษาที่ไม่เพียงทำให้ผู้ป่วยเท่านั้น แต่ยังทำให้ญาติของเขาต้องล้มละลายด้วย MedAboutMe เข้าใจความแตกต่างของการประกันโรคร้ายแรง

แนวคิดเกี่ยวกับโรคร้ายแรงได้รับการแนะนำสู่การปฏิบัติโดยบริษัทประกันภัย วันนี้คำนี้หมายถึงโรคที่เปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตของบุคคลอย่างมีนัยสำคัญในขณะที่ได้รับการวินิจฉัยอย่างชัดเจนและเป็นกลางและมีการสะสมฐานทางสถิติที่เพียงพอ รายชื่อโรคร้ายแรงยังไม่มาก แต่ทุกปีก็เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ตัวอย่างเช่น ตอนนี้รวมโรค เงื่อนไข และกระบวนการทางการแพทย์ต่อไปนี้:

• จังหวะ;
• การผ่าตัด CABG (การปลูกถ่ายอวัยวะบายพาสหลอดเลือดหัวใจ);
• กล้ามเนื้อหัวใจตาย;
• เนื้องอกร้าย (มะเร็ง);
• การปลูกถ่ายอวัยวะ
• ภาวะไตวายระยะสุดท้าย
• อัมพาต;
• การสูญเสียแขนขา
• การสูญเสียการได้ยินหรือการพูด
• โรคอัลไซเมอร์หรือโรคพาร์กินสัน โดยผู้ป่วยมีอายุต่ำกว่า 60 ปี
• หลายเส้นโลหิตตีบ ฯลฯ

จนถึงปัจจุบัน รายการนี้อาจรวมถึงโรคต่างๆ มากกว่า 40 โรค ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความสามารถของบริษัทประกันภัย โรคและเงื่อนไขทั้งหมดเหล่านี้มีเหมือนกันที่หากไม่ได้รับการรักษาอย่างทันท่วงที อาจถึงแก่ชีวิตหรือนำไปสู่ความพิการขั้นรุนแรงได้ ด้วยการวินิจฉัยในระยะแรก 90% ของผู้ป่วยสามารถรักษาให้หายขาดได้ เหตุการณ์ของผู้ประกันตนที่พบบ่อยที่สุดตามสถิติคือโรคหลอดเลือดสมอง หัวใจวาย และมะเร็ง

ใครบ้างที่ต้องการประกันโรคร้ายแรง?

เมื่อประชาชนทั่วไปพบโรคในรายการนี้เป็นครั้งแรก พวกเขาต้องเผชิญกับปัญหามากมาย:

• ปัญหาการวินิจฉัย - โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงจังหวัด
• ความล่าช้าในการเริ่มการรักษาเกิดจากปัญหาเดียวกันกับการวินิจฉัยหรือการขาดผู้เชี่ยวชาญหรือการขาดแคลนยาหรือการไม่สามารถไปที่คลินิกได้ทันทีเพื่อทำการบำบัดที่จำเป็น
• ขาดข้อมูลเกี่ยวกับการรักษาโรคที่ซับซ้อนดังกล่าว
• ปัญหาการขาดแคลนและปัญหาอื่นๆ ในการเข้าถึงยาที่มีประสิทธิภาพ
• ปัญหาเกี่ยวกับการดำเนินการและการจ่ายเงินตามมาตรการฟื้นฟู

ในขณะเดียวกัน ความเป็นอยู่ที่ดีของพลเมืองของเรากำลังลดลง และอุบัติการณ์ของโรคมะเร็งและโรคหัวใจและหลอดเลือดก็เพิ่มขึ้น และแน่นอนว่าคุณต้องการให้แน่ใจว่าหากภัยพิบัติดังกล่าวส่งผลกระทบต่อคุณหรือคนที่คุณรัก “คนข้างหลังจะปลอดภัย” และจะมีเงินและกำลังเพียงพอที่จะเอาชนะโรคร้ายได้

ความช่วยเหลือด้านประกันประเภทต่อไปนี้มีความโดดเด่นสำหรับผู้ป่วยที่ได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรง:

• การจ่ายเงินสด
• องค์กรการรักษาในรัสเซียหรือในคลินิกต่างประเทศ

นอกจากนี้ยังสามารถใช้รูปแบบพื้นฐานทั้งสองนี้ร่วมกันได้หลากหลาย

บริการเพิ่มเติมได้แก่:

• การจัดให้คำปรึกษาเพื่อวินิจฉัยซ้ำและตรวจสอบความถูกต้องของการวินิจฉัย บริษัทประกันรายใหญ่สัญญาว่าจะให้คำปรึกษากับแพทย์ที่ดีที่สุดในประเทศ
• การจ่ายเงินเพื่อซื้อยาที่ไม่รวมอยู่ในการรักษามาตรฐานสำหรับโรคนี้ ดังนั้น บริษัทประกันบางแห่งจึงเสนอการจ่ายเงินสำหรับการบำบัดแบบมุ่งเป้า ซึ่งเป็นเทคโนโลยีที่ทันสมัยที่สุดที่ทำงานบนหลักการของการดำเนินการแบบมุ่งเป้าหมายอย่างแคบในกระบวนการที่เป็นพื้นฐานของโรค ในขณะเดียวกัน ผลข้างเคียงต่อเซลล์ที่แข็งแรงจะลดลง การรักษาดังกล่าวอาจมีราคาสูงกว่ามาก
• การจ่ายค่าฟื้นฟูสมรรถภาพ การรักษาที่มีราคาแพงจำนวนมากกลับกลายเป็นว่าไร้ประโยชน์หากไม่มีการติดตามผลการฟื้นฟูเป็นเวลานานหลายเดือน ซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายจำนวนมากสำหรับยาและบริการทางการแพทย์เพิ่มเติม บางครั้งการพักฟื้นมีค่าใช้จ่ายมากกว่าการบำบัดเองหลายเท่า

ใครบ้างที่ไม่สามารถทำประกันได้?

แต่บริษัทประกันภัยไม่พร้อมที่จะให้การสนับสนุนและเงินแก่ทุกคน เป้าหมายของพวกเขาคือการลดความเสี่ยงของตนเอง ดังนั้นไม่ใช่ทุกคนที่สามารถเป็นลูกค้าภายใต้สัญญาประกันโรคร้ายแรงได้ รายการข้อจำกัดประกอบด้วย:

• อายุ. ลูกค้าที่มีศักยภาพไม่ควรมีอายุมากกว่า 55 ปี
• การปรากฏตัวของกลุ่มความพิการ I-III ที่เกี่ยวข้องกับการปรากฏตัวของมะเร็งหรือโรคเลือดบางชนิด เด็กพิการไม่ได้อยู่ในรายชื่อผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าของบริษัทประกันภัย
• การขึ้นทะเบียนโอสถสำหรับโรคมะเร็ง โรคเลือด หรือการติดเชื้อเอชไอวี
• โรคมะเร็งที่มีอยู่แล้วหรือเนื้องอกที่น่าสงสัยซึ่งอาจกลายเป็นเช่นนั้น
• จำคุก.
• การปรากฏตัวของโรคเบาหวาน
• โรคหัวใจและหลอดเลือดที่รุนแรงก่อนหน้านี้ รวมทั้งโรคต่างๆ เช่น ตับแข็ง ตับอักเสบบีและซี โรคโครห์น ลำไส้ใหญ่อักเสบเป็นแผล และไตวายระยะสุดท้าย
• ลงทะเบียนกับนักประสาทวิทยาหรือนักจิตวิทยา
• การปรากฏตัวของกามโรค
• การปรากฏตัวของโรคที่อาจต้องปลูกถ่ายอวัยวะหรือเนื้อเยื่อ

แต่ละบริษัทมีรายการของตนเอง แต่โดยส่วนใหญ่แล้วจะรวมถึงเงื่อนไขและโรคภัยไข้เจ็บข้างต้น หลายคนเป็นปัจจัยเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นสำหรับการพัฒนาเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยดังนั้น บริษัท ประกันภัยจึงแยกผู้ป่วยประเภทนี้ออกจากรายชื่อบุคคลที่สามารถจ่ายค่าสินไหมทดแทนได้ทันที ตัวอย่างที่เด่นชัดคือโรคเลือดที่มีไขสันหลังอักเสบหรือโรคเลือดที่มีไขกระดูก ยังไม่เป็นมะเร็ง แต่บ่อยครั้งที่พวกเขาปิดบังโรคร้าย สถานการณ์คล้ายกับมะเร็งที่รักษาหายแล้ว - ความเสี่ยงของการเกิดซ้ำสูงเกินไป ฯลฯ

ควรเข้าใจว่าแต่ละ บริษัท มีโปรแกรมและอัตราภาษีของตนเอง ตัวอย่างเช่น มีโปรแกรมสำหรับประกันเฉพาะโรคมะเร็ง และมีการประกันทั่วไป เป็นต้น นอกจากนี้ เมื่อทำสัญญาประกันโรคร้ายแรง คุณต้องใส่ใจเอกสารทุกบรรทัดให้มาก บริษัทประกันภัยได้พัฒนากลยุทธ์เพื่อป้องกันตนเองจากมิจฉาชีพ แต่เป็นการจำกัดสิทธิและพลเมืองที่น่านับถือเป็นอย่างมาก

บริษัทประกันภัยจะปฏิเสธการจ่ายเงินประกันหากเกิดโรคที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัยในกรณีดังต่อไปนี้

• พยายามฆ่าตัวตาย
• พิษจากแอลกอฮอล์
• การกระทำโดยเจตนาของผู้ป่วย
• การปรากฏตัวของความผิดปกติทางจิต;
• ภัยพิบัติทางธรรมชาติ;
• การปฏิบัติการทางทหาร รวมถึงสงครามกลางเมือง และผลที่ตามมาของการได้รับรังสี (และโดยทั่วไปแล้วการระเบิดของนิวเคลียร์)
• ขับรถโดยไม่มีใบอนุญาตหรืออยู่ภายใต้ฤทธิ์สุรา
• ยากินเองโดยไม่ต้องมีใบสั่งแพทย์
• กีฬาอาชีพ
• จำคุก เป็นต้น

นอกจากนี้ยังมีรายการข้อยกเว้นมากมาย - โรคและเงื่อนไขซึ่งจะทำให้เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเป็นโมฆะ สามารถแบ่งออกเป็นสองกลุ่มหลัก:

• โรคภัยไข้เจ็บที่ตัวแทนของบริษัทประกันภัยระบุว่าควรได้รับการรักษาในคลินิกสาธารณะเฉพาะทางเท่านั้น เหล่านี้คือโรคเอดส์ การติดเชื้อที่เป็นอันตรายโดยเฉพาะบางประเภท (เช่น กาฬโรค โรคแอนแทรกซ์ ไข้เลือดออกจากเชื้อไวรัส ไข้ทรพิษ ฯลฯ) วัณโรค เป็นต้น
• โรคที่ส่งผลต่อร่างกายทั้งหมดและการรักษานั้นสัมพันธ์อย่างใกล้ชิดกับโรคประจำตัว นอกจากนี้ โรคภัยไข้เจ็บที่ระบุไว้ยังเป็นโรคเรื้อรังและไม่สามารถรักษาให้หายได้ภายในขอบเขตของสัญญาประกันภัย พวกเขาต้องการการรักษาที่เป็นวัฏจักรและมีราคาแพง รายการนี้รวมถึง: การติดเชื้อเอชไอวี, ไตเรื้อรังและตับไม่เพียงพอ, ความผิดปกติและรูปร่างพิการแต่กำเนิดต่างๆ, ตับอักเสบ, โรคความเสื่อมของระบบประสาท, สมองพิการ, โรคพาร์กินสัน ฯลฯ บางบริษัทจะไม่รับประกันภัยผู้ติดเชื้อเอชไอวีในเลือดเลย .

นี่ไม่ใช่รายการข้อยกเว้นทั้งหมด แต่ละบริษัทมีของตัวเอง ดังนั้นคุณควรศึกษาสถานการณ์ที่คุณไม่สามารถพึ่งพาความช่วยเหลือจากบริษัทประกันอย่างรอบคอบ

เริ่มป่วยได้เมื่อไหร่?

แต่ถึงแม้จะซื้อนโยบาย VHI บุคคลนั้นก็ไม่อยู่ภายใต้การคุ้มครองของเขาทันที เมื่อทำสัญญาประกันโรคร้ายแรง สิ่งที่เรียกว่าการหักเงินชั่วคราวจะถูกนำมาใช้ ซึ่งหมายความว่าคุณไม่สามารถซื้อกรมธรรม์ VHI และไปโรงพยาบาลในวันรุ่งขึ้นด้วยอาการหัวใจวายหรือมะเร็งได้ มีช่วงเวลาหนึ่งตั้งแต่สิ้นสุดสัญญาเมื่อผู้ประกันตนยังไม่รับผิดชอบต่อเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย - เวลานี้เรียกอีกอย่างว่า "ระยะเวลารอ"

ตัวอย่างเช่น ในบริษัทประกันภัยรายใหญ่แห่งหนึ่ง ระยะเวลารอคอยสำหรับปัญหามะเร็งและการผ่าตัดหัวใจ (CABG ฯลฯ) คือหกเดือน สำหรับโรคกระดูกสันหลัง - หนึ่งปีและสำหรับโรคข้อต่อ - มากถึง 3 ปี นั่นคือเมื่อสรุปข้อตกลงดังกล่าวแล้วคุณไม่ควรเริ่มป่วยในช่วงระยะเวลาของแฟรนไชส์ชั่วคราว - คุณจะไม่สามารถรับประกันภัยได้

เบี้ยประกันรายปีภายใต้สัญญาดังกล่าวเริ่มต้นที่ 3,000 สำหรับเด็ก และประมาณ 6,000 สำหรับผู้ใหญ่ ประกันครอบครัวอาจมีค่าใช้จ่ายเพียงครึ่งเดียวต่อคน

เมื่อพิจารณาถึงต้นทุนที่แท้จริงของการวินิจฉัย การรักษา และการฟื้นฟูโรคร้ายแรง การจ่ายของผู้ประกันตนจึงต่ำ ขึ้นอยู่กับความสมบูรณ์ของรายการโรคและเงื่อนไขเพิ่มเติม การจ่ายเงินจะอยู่ระหว่าง 300,000 ถึง 2 ล้านรูเบิล และคุณต้องเข้าใจว่าสำหรับบริษัทประกัน ลำดับความสำคัญไม่ได้อยู่ที่สุขภาพของลูกค้า แต่คือเงินที่ประหยัดได้ ดังนั้นแน่นอนว่าทนายความของ บริษัท จะปกป้องการลดจำนวนเงินที่ชำระในทุกวิถีทาง

บริษัท ประกันภัยจ่ายเงินให้กับลูกค้าของพวกเขาพวกเขาไม่ได้แจกจ่ายเงินประกันให้กับแพทย์และคลินิก จำนวนเงินที่ต้องจ่ายเป็นรายปีขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญาและอัตราภาษีของบริษัท สามารถซื้อประกันแบบ 3, 5, 7 หรือ 10 ปี ระยะเวลาที่ผ่านไปนับตั้งแต่การสรุปสัญญายังส่งผลต่อจำนวนเงินที่ชำระ ยิ่งบุคคลจ่ายเงินให้บริษัทประกันภัยนานเท่าใดและในขณะเดียวกันก็ยังมีสุขภาพที่ดี เขาก็จะได้รับเงินมากขึ้นในกรณีที่มีผู้ประกันตน

• บริการประกันโรคร้ายแรงได้รับความนิยมเพิ่มมากขึ้นทุกปี แต่การกระจายที่ใช้งานอยู่นั้นถูกจำกัดโดยการจองจำนวนมากของผู้ประกันตน ซึ่งอาจทำให้การประกันไม่มีความหมาย
• ควรเข้าใจว่าการชดเชยเต็มจำนวนสำหรับการวินิจฉัย การรักษา และการฟื้นฟูในกรณีเจ็บป่วยร้ายแรงนั้นไม่คุ้มค่า - โดยปกติแล้วค่าใช้จ่ายจะสูงกว่าจำนวนเงินที่บริษัทประกันจ่ายโดยเฉลี่ย แต่เงินนี้เป็นส่วนสำคัญมากและสามารถช่วยชีวิตผู้ป่วยได้
• เมื่อสรุปสัญญาของแผนดังกล่าว เราควรระมัดระวังอย่างมากในกระบวนการอ่านเงื่อนไข เป็นการดีที่จะปรึกษากับทนายความเพราะในกรณีของเหตุการณ์ที่ประกันจะเป็นเรื่องของชีวิตและความตายในความหมายที่แท้จริงของคำ

ทำแบบทดสอบ นักวิทยาศาสตร์ของมหาวิทยาลัย Duke ได้สร้างรายการตัวชี้วัดสุขภาพเล็กๆ น้อยๆ ที่ช่วยให้อายุยืนยาว ด้วยความแน่นอนทางสถิติ อาจกล่าวได้ว่าคนที่มีคะแนนสูงสามารถคาดหวังที่จะมีชีวิตยืนยาวกว่าค่าเฉลี่ย แน่นอน สามารถรับผลลัพธ์ที่แม่นยำยิ่งขึ้นได้โดยการเสริมการทดสอบด้วยการตรวจสุขภาพที่สมบูรณ์ แต่วิธีการที่ไม่เป็นทางการสามารถช่วยให้คุณเรียนรู้เกี่ยวกับตัวเองได้มากมาย พยายามตอบคำถามอย่างตรงไปตรงมาและเป็นกลางที่สุด