วิทยานิพนธ์: นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในตัวอย่างของ JSC "Bank Petrovsky" รากฐานทางทฤษฎีสำหรับการก่อตัวของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ลักษณะทั่วไปของ Russian Standard Bank CJSC

นโยบายเงินฝากของธนาคาร (ในแง่แคบ เป็นส่วนหนึ่งของนโยบายสินเชื่อของธนาคารโดยรวม) เป็นนโยบายการธนาคารเพื่อดึงดูดเงินทุนเข้าสู่เงินฝากและจัดการอย่างมีประสิทธิภาพ นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์เป็นกลยุทธ์และชั้นเชิงของธนาคารในการดึงดูดเงินทุนจากผู้ฝากเงินและเจ้าหนี้รายอื่น และเพื่อกำหนดแหล่งเงินทุนรวมกันที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดสำหรับธนาคารนั้นๆ วัตถุประสงค์ของนโยบายเงินฝากคือเพื่อตอบสนองความต้องการด้านสภาพคล่องของธนาคารโดยการแสวงหาเงินทุนที่ยืมมาอย่างแข็งขันตามความจำเป็น ในเรื่องนี้ โอกาสในการทำกำไรกำลังขยายตัว แต่ก็เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่ควรนำมาพิจารณาด้วย (โดยพื้นฐานแล้ว นี่คืออัตราส่วนระหว่างเงินทุนที่ดึงดูดและรายได้ที่สามารถรับได้เมื่อใช้เงินฝาก)

ในวรรณคดีเศรษฐกิจของประเทศตะวันตก ประเด็นใหญ่เกี่ยวกับนโยบายการเงินและโดยเฉพาะอย่างยิ่ง ปัญหาของการควบคุม "เงินฝาก" เพื่อการควบคุมและจัดการการหมุนเวียนของเงินอย่างมีประสิทธิภาพ วิธีการต่างๆ ในการวางแผน การพยากรณ์ และการควบคุมสถานะของปริมาณเงินในการหมุนเวียน และในฐานะที่เป็นองค์ประกอบ มวลของเงินฝาก ถูกนำมาใช้ ตัวเลือกต่างๆ สำหรับการจัดโครงสร้างปริมาณเงินจะถูกวิเคราะห์ รูปแบบที่ใช้กันมากที่สุดในประเทศอุตสาหกรรมของตะวันตกคือคำจำกัดความของสิ่งที่เรียกว่ามวลรวมทางการเงิน ปัจจุบัน มีการออกแบบชุดการเงินมากถึง 75 ชุดในสหรัฐอเมริกา โดยคำนึงถึงเครื่องมือทางการเงินเกือบทั้งหมดที่ธนาคารดำเนินการ หลักการสำคัญของการรวมองค์ประกอบต่าง ๆ ในองค์ประกอบของปริมาณเงินคือสภาพคล่องขององค์ประกอบเหล่านี้ สภาพคล่องหมายถึงความสามารถของธนาคารในการชำระหนี้ให้กับลูกค้าในเวลาที่เหมาะสม ยิ่งสินทรัพย์ธนาคารมีสภาพคล่องสูง ระดับของ "เงิน" ของตัวบ่งชี้ที่เกี่ยวข้องก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น ตัวบ่งชี้ M0 (เงินสด) มีสภาพคล่องสูงสุด การใช้งานจริงของตัวบ่งชี้หลายตัวที่แสดงลักษณะพารามิเตอร์ต่าง ๆ ของการหมุนเวียนทางการเงิน สถานะของปริมาณเงินที่ไหลเวียน ช่วยให้เราสามารถประเมินแนวโน้มในการพัฒนาของการหมุนเวียนทางการเงิน เช่นเดียวกับความเร็วของข้อมูล ซึ่งไม่ต้องสงสัยเลยว่ามีแง่บวก ส่งผลต่อความเป็นไปได้ในการควบคุมวงการเงิน

สิ่งนี้ทำให้ไม่จำเป็นต้องใช้เงินทุนจากรัฐบาล เงินฝากส่วนหนึ่งช่วยควบคุมอัตราเงินเฟ้อ เบี่ยงเบนเงินทุนของเศรษฐกิจและประชากรจากการไหลเวียนของสินค้าโภคภัณฑ์ ซึ่งช่วยลดแรงกดดันของปริมาณเงินในตลาดสินค้าและบริการ ปัญหาการดึงดูดเงินทุนฟรีของประชากรเป็นปัญหาเร่งด่วนที่สุดปัญหาหนึ่งในปัจจุบัน การฟื้นตัวของเศรษฐกิจจะขึ้นอยู่กับการลงทุนในประเทศเป็นหลัก งานของธนาคารคือการสะสมเงินทุนชั่วคราวของประชากรเพื่อการลงทุนในระบบเศรษฐกิจที่ตามมา ในขณะเดียวกัน สิ่งสำคัญคือต้องเน้นย้ำว่าธนาคารเองไม่สามารถพัฒนาอย่างยั่งยืนและมั่นคงได้หากไม่มีฐานทรัพยากรที่เชื่อถือได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งไม่สามารถพัฒนาการดำเนินการด้านสินเชื่อในสภาวะที่มีทรัพยากรจำกัดได้ ดังนั้นปัญหาในการพัฒนาและดำเนินนโยบายเงินฝากที่เหมาะสมของธนาคารจึงกลายเป็นปัญหาเร่งด่วนที่สุดปัญหาหนึ่งที่รอการแก้ไข ดังนั้น วันนี้ธนาคารจึงต้องดำเนินนโยบายเชิงรุกที่มีเป้าหมายในการระดมทุนและใช้เป็นทรัพยากร ควรขึ้นอยู่กับผลประโยชน์ของผู้ฝากเพื่อเพิ่มผลประโยชน์สูงสุดในการฝากเงินในบัญชีธนาคาร และแน่นอนว่าสิ่งจูงใจหลักคือค่าธรรมเนียมการฝากซึ่งแน่นอนว่าควรสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อ การไม่มีอัตราดอกเบี้ยตามหลักวิทยาศาสตร์เป็นอุปสรรคหลักในการดึงดูดเงินฝาก

เงื่อนไขสำคัญสำหรับการดำเนินการตามนโยบายเงินฝากที่ประสบความสำเร็จโดยธนาคารคือการใช้เงินอย่างมีประสิทธิภาพ

เงินให้กู้ยืมในรูปแบบของเงินฝากที่ได้รับจากองค์กรและประชาชนโดยมีค่าธรรมเนียมบางอย่างที่ธนาคารจะต้องส่งคืนให้กับผู้ฝาก เรื่องนี้มีความซับซ้อนเนื่องจากความไม่มั่นคงของการพัฒนาความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ ดังนั้นผู้ฝากเงินจึงต้องได้รับการประกันความเสียหาย นี่เป็นแรงจูงใจเพิ่มเติมสำหรับการใช้ทรัพยากรนี้อย่างมีประสิทธิภาพเนื่องจากธนาคารที่ได้รับเงินทุนสำหรับการใช้งานชั่วคราวไม่เพียง แต่ต้องส่งคืนจ่ายดอกเบี้ย แต่ยังได้รับประโยชน์สูงสุดจากการใช้งานด้วย ในเรื่องนี้ ปัญหาของการเพิ่มประสิทธิภาพโครงสร้างของทรัพยากรสินเชื่อและการลงทุนในแง่ของจำนวนเงินและเงื่อนไขได้กลายเป็นเรื่องที่รุนแรงโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เนื่องจากธนาคารหลายแห่งมีส่วนทรัพยากรในแง่ของเงื่อนไขที่สั้นกว่าเงื่อนไขของเครดิต การลงทุน

ในเงื่อนไขของการกระจายและการใช้ทรัพยากรเครดิต การนำไปใช้จะเกิดขึ้นบนพื้นฐานของการได้รับผลประโยชน์สูงสุดโดยมีความเสี่ยงน้อยที่สุด (หลักการของความสามารถในการทำกำไรและความน่าเชื่อถือ) นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ควรมุ่งเน้นไปที่ผู้ฝากสองประเภท - บุคคลธรรมดาและนิติบุคคล ในขณะเดียวกันธนาคารจำเป็นต้องคำนึงถึงลักษณะลูกค้าแต่ละกลุ่มด้วย

ความสัมพันธ์ที่เป็นประโยชน์ร่วมกันระหว่างลูกค้าและธนาคารเป็นเครื่องรับประกันความสำเร็จของนโยบายการฝากเงิน ในการเพิ่มจำนวนผู้ฝากเงิน ธนาคารจำเป็นต้องศึกษาความสนใจและเงื่อนไขของธนาคารที่ให้บริการอย่างรอบคอบมากขึ้น ตะวันตกยังกำหนดเกณฑ์สำหรับธนาคารในอุดมคติ ซึ่งให้ความมั่นใจกับลูกค้าอย่างไร้ขีดจำกัด ธนาคารดังกล่าวจะต้องมั่นคง เชื่อถือได้ มั่งคั่ง; ให้ข้อมูลและคำแนะนำต่างๆ มีระเบียบดี มีนวัตกรรม มีชื่อเสียง มุ่งเน้นลูกค้า ราคาไม่แพงในแง่ของอัตราดอกเบี้ยที่ยอมรับได้ มีประสบการณ์ มีความเป็นมืออาชีพสูง

การเติบโตของเงินฝากไม่ใช่กระบวนการที่เกิดขึ้นเอง ขึ้นอยู่กับหลายปัจจัยและเชื่อมโยงกับนโยบายของธนาคารที่มุ่งระดมทุนเพื่อเพิ่มความสนใจของลูกค้าในการลงทุน ในการนี้ ธนาคารจำเป็นต้องจัดทำข้อกำหนดเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์สำหรับผู้ฝากเงิน จัดเตรียมรูปแบบบริการที่สะดวกที่สุด และลดการสูญเสียเวลาให้เหลือน้อยที่สุด

ส่งงานที่ดีของคุณในฐานความรู้เป็นเรื่องง่าย ใช้แบบฟอร์มด้านล่าง

นักศึกษา บัณฑิต นักวิทยาศาสตร์รุ่นเยาว์ที่ใช้ฐานความรู้ในการศึกษาและการทำงานจะขอบคุณมาก

เอกสารที่คล้ายกัน

สาระสำคัญและคุณลักษณะของธนาคารพาณิชย์ในฐานะตัวกลางทางการเงิน การวิเคราะห์ตลาดบริการธนาคารในตัวอย่างการดำเนินการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ในภูมิภาค Nizhny Novgorod ความเสี่ยงด้านการธนาคารที่เกี่ยวข้องกับเงินฝาก การจำแนกประเภทของเงินฝากหลัก

วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 04/22/2013


สาระสำคัญทางเศรษฐกิจของการดำเนินงานด้านเงินฝากและบทบาทในการก่อตัวของทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ ประเภทของเงินฝาก หลักเกณฑ์ และวิธีการขึ้นทะเบียนเงินฝาก การวิเคราะห์องค์ประกอบและโครงสร้างของฐานทรัพยากรของสาขา JSC "ASB Belarusbank"

วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 12/12/2552


การจัดประเภทการดำเนินงานด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์. การวิเคราะห์การก่อตัวของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในระบบการจัดการทรัพยากรธนาคาร วิธีการเพิ่มประสิทธิภาพ การพัฒนามาตรการเพื่อดึงดูดเงินฝาก

วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 04/21/2011


รากฐานทางทฤษฎีสำหรับการจัดทำนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ บัตรออมทรัพย์และเงินฝาก สถานที่ของ JSCB "Probusinessbank" ในตลาดบริการธนาคาร โครงสร้างและมูลค่าเล็กน้อยของพอร์ตเงินฝากโดยการกู้ยืมสกุลเงิน

ภาคนิพนธ์ เพิ่ม 23/12/2556


รากฐานทางทฤษฎีขององค์กรการดำเนินงานเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ นโยบายดึงดูดเงินฝากจากธนาคารชั้นสอง กิจกรรม โครงสร้าง นโยบายการฝากของธนาคาร TuranAlem JSC ทิศทางการพัฒนาตลาดเงินฝากของคาซัคสถาน

ภาคนิพนธ์ เพิ่ม 02/10/2554


สาระสำคัญและประเภทของเงินฝากธนาคาร. นโยบายเงินฝากเป็นส่วนหนึ่งของระบบการจัดการทรัพยากรธนาคาร การวิเคราะห์ตลาดเงินฝากในภาวะปัจจุบันของเศรษฐกิจของประเทศ การปรับปรุงองค์กรของการดำเนินการฝาก

ภาคนิพนธ์ เพิ่ม 06/11/2014


วิทยานิพนธ์, เพิ่ม 11/11/2552

นโยบายการฝากซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของนโยบายการธนาคารทั่วไปมีเนื้อหาของตัวเอง เธอให้คำจำกัดความ กลยุทธ์และชั้นเชิงขององค์กรสินเชื่อในระหว่างกิจกรรมเงินฝาก

ในส่วนของ กลยุทธ์นโยบายการฝากเงินประกอบด้วยองค์ประกอบต่างๆ เช่น หลักการของการก่อตั้ง พื้นที่ลำดับความสำคัญ และเครื่องมือของกิจกรรมการฝากเงิน

ด้านยุทธวิธีนโยบายการฝากเงินสะท้อนให้เห็นถึงกลไกในการดำเนินการตามกลยุทธ์: องค์กรของกระบวนการฝากเงิน (หน่วยธนาคารที่เกี่ยวข้อง, อำนาจของพวกเขา), กฎระเบียบข้อบังคับ, หลักการดึงดูดและวางเงินฝาก, องค์กรควบคุมและควบคุม

หลักการทั่วไปรวมถึงหลักการของวิธีการแบบบูรณาการ ความถูกต้องทางวิทยาศาสตร์ ความเหมาะสมและประสิทธิภาพ ตลอดจนความเป็นเอกภาพขององค์ประกอบทั้งหมดของนโยบายเงินฝากของธนาคาร

วิธีการแบบบูรณาการนั้นแสดงออกในการพัฒนารากฐานทางทฤษฎี ลำดับความสำคัญของนโยบายเงินฝากของธนาคาร ทั้งในแง่ของกลยุทธ์การพัฒนาและในแง่ของการกำหนดกลยุทธ์และวิธีการที่มีประสิทธิภาพสูงสุดในการดำเนินการที่เหมาะสมที่สุดสำหรับระยะที่กำหนดของธนาคาร การพัฒนา.

หลักการของความถูกต้องทางวิทยาศาสตร์บอกเป็นนัยว่าการพัฒนากลยุทธ์นโยบายเงินฝากควรเป็นไปตามพื้นฐานทางทฤษฎีที่สอดคล้องกับเงื่อนไขภายนอกของการทำงานของธนาคาร คำนึงถึงผลการวิเคราะห์กิจกรรมของธนาคารในช่วงก่อนหน้า คำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงทั่วไปในนโยบายการธนาคาร

หลักการเฉพาะของนโยบายเงินฝากประกอบด้วยหลักการ ทำให้มั่นใจได้ถึงระดับต้นทุนธนาคารที่เหมาะสม ความปลอดภัยของการดำเนินการฝากความน่าเชื่อถือ ธนาคารที่สะสมเงินชั่วคราวฟรีเพื่อจุดประสงค์ในการวางตำแหน่งในภายหลังพยายามที่จะรับรายได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่ายใด ๆ แต่คำนึงถึงความเป็นจริงของตลาดที่ดำเนินการอยู่ การดึงดูดแหล่งเงินฝากควรมีส่วนช่วยในประสิทธิภาพของกิจกรรมธนาคาร

หลักการของการรับประกันความน่าเชื่อถือหมายความว่าวัตถุประสงค์ของนโยบายเงินฝากคือการดึงดูดแหล่งเงินฝากในจำนวนที่จำเป็นสำหรับการพัฒนาที่ยั่งยืนของธนาคารและในราคาต่ำสุด

จำนวนเงิน ระยะเวลา และต้นทุนของเงินฝากในนโยบายการฝากเงินนั้นเป็นศูนย์กลาง จำนวน (ปริมาณ) ของเงินฝากเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับธนาคารเพื่อให้แน่ใจว่าการพัฒนาเพื่อให้แน่ใจว่าความต้องการสินเชื่อและผลิตภัณฑ์ธนาคารอื่น ๆ ที่ลูกค้าต้องการ ในเวลาเดียวกัน ระยะเวลาการฝากซึ่งกำหนดทางเลือกของตราสารทรงกลมและตำแหน่ง ตลอดจนต้นทุนของทรัพยากรที่ส่งผลต่อผลกำไรของธนาคารก็มีความสำคัญไม่น้อย ในบริบทของการพัฒนาการแข่งขันในภาคการธนาคาร การวางแนวที่อ่อนแอของราคาในตลาดเงินฝากจะนำไปสู่การสูญเสียลูกค้าและผลกำไรอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ และความเชื่อมโยงที่ไม่เพียงพอของเงื่อนไขการฝากกับเงื่อนไขการจัดวาง - ถึง การสูญเสียสภาพคล่อง

หลักการของความปลอดภัยเกี่ยวข้องกับข้อเท็จจริงที่ว่ากิจกรรมการฝากเงินของธนาคารเกี่ยวข้องกับการเกิดขึ้นของความเสี่ยงที่ธนาคารต้องคำนึงถึง กลุ่มหลักของความเสี่ยงเหล่านี้ ได้แก่ การเงิน การทำงาน เศรษฐกิจมหภาค เป็นต้น

การบริหารความเสี่ยงขึ้นอยู่กับการศึกษาปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อทิศทางและเนื้อหาเฉพาะของนโยบายเงินฝาก

ปัจจัยทางเศรษฐกิจมหภาคถูกแยกออกเช่น ที่ส่งผลกระทบต่อธนาคารทุกแห่ง และเศรษฐศาสตร์จุลภาคที่ส่งผลกระทบต่อการทำงานของธนาคารแห่งใดแห่งหนึ่ง แน่นอนว่านโยบายเงินฝากของธนาคารนั้นถูกกำหนดโดยธรรมชาติของนโยบายการเงินและการคลังของรัฐเป็นส่วนใหญ่ ความเฉพาะเจาะจงในระดับภูมิภาคของการทำงานของธนาคารก็มีผลกระทบอย่างมากเช่นกัน การวิเคราะห์ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการจัดระเบียบของการก่อตัวของทรัพยากรของธนาคารช่วยให้เราสามารถระบุได้ว่านโยบายเงินฝากของธนาคารสะท้อนถึงลำดับความสำคัญของทั้งนโยบายระดับประเทศและนโยบายส่วนบุคคลของธนาคาร

ลำดับความสำคัญในนโยบายเงินฝาก พวกเขาเปิดเผยการตั้งค่าของธนาคารใดธนาคารหนึ่งในด้าน:

• วิชา (นิติบุคคล, บุคคล);
• การใช้เครื่องมือ

ลำดับความสำคัญเหล่านี้ถูกกำหนดโดยเนื้อหาของกลยุทธ์ที่มุ่งเน้นลูกค้า สถานะของความสามารถในการทำกำไรและสภาพคล่องของธนาคาร การพัฒนาผลิตภัณฑ์เงินฝากที่นำเสนอโดยธนาคาร และคุณภาพการจัดการ

เครื่องมือเป็นลักษณะของบล็อกเนื้อหาของนโยบายการฝาก ประกอบด้วย:

• ประเภทของเงินฝากที่ธนาคารเสนอในรูปแบบจำนวนเงิน เงื่อนไข ลำดับการจ่ายดอกเบี้ย
• ประเภทและระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ธนาคารใช้
• เนื้อหาการทำธุรกรรมเงินฝาก

เป็นที่ทราบกันดีว่าปัจจุบันมีการใช้เงินฝากมากกว่า 30 ประเภทในต่างประเทศ ยิ่งไปกว่านั้น แต่ละคนมีลักษณะเฉพาะของตัวเอง ซึ่งตอบสนองความต้องการของนิติบุคคลและบุคคลได้อย่างเต็มที่มากที่สุดเมื่อประหยัดเงินและชำระค่าสินค้าและบริการ

ในรัสเซียในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมามีแนวโน้มในการพัฒนาบริการเงินฝากประเภทต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับบุคคลและนิติบุคคล ในเวลาเดียวกัน ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา บริการธนาคารที่ซับซ้อนได้รับการพัฒนาด้วยการแนะนำผลิตภัณฑ์เฉพาะสำหรับลูกค้าแต่ละราย

เครื่องมือนโยบายเงินฝากตามที่ระบุไว้ข้างต้นยังรวมถึงประเภทของอัตราที่ธนาคารใช้สำหรับการฝากเงิน

อัตราดอกเบี้ยแบ่งออกเป็นประเภทต่อไปนี้: คงที่และลอยตัว - ขึ้นอยู่กับระดับของความมั่นคง จริงและเล็กน้อย - ขึ้นอยู่กับว่าพวกเขาคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อและการหักเงินสำรองหรือไม่ บวกและลบ - ขึ้นอยู่กับการปกป้องทรัพยากรและผลประโยชน์จากการด้อยค่า อัตราตามสัญญาและอัตราระหว่างธนาคาร - ขึ้นอยู่กับภาคของตลาดเงินฝาก

นอกจากนี้นโยบายเงินฝากยังสะท้อนถึงนโยบายที่ธนาคารนำมาใช้ รูปแบบการกำหนดราคาในต่างประเทศ มีรูปแบบการกำหนดราคาหกรูปแบบที่เกี่ยวข้องกับบริการฝากที่มีให้:

• 1) การกำหนดอัตราดอกเบี้ยด้วยวิธี "ต้นทุนบวกกำไร"
• 2) รูปแบบการกำหนดราคาเงินฝากเพื่อเจาะตลาด ซึ่งหมายถึง การให้อัตราดอกเบี้ยสูง (เหนือระดับตลาด) หรืออัตราค่าคอมมิชชั่นต่ำ เพื่อดึงดูดลูกค้าใหม่ให้ได้มากที่สุด
• 3) การกำหนดราคาเงินฝากตามอัตราดอกเบี้ยในตลาด
• 4) การกำหนดดอกเบี้ยเงินฝากขึ้นอยู่กับยอดเงินขั้นต่ำในบัญชีเงินฝากหรือการกำหนดราคา "แบบมีเงื่อนไข" เช่น ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขในการปฏิบัติตามระดับเงินฝากขั้นต่ำ
• 5) การกำหนดราคาเพื่อดึงดูดลูกค้าที่มีรายได้สูงเช่น ลูกค้า VIP เนื่องจากกลยุทธ์ในการให้บริการของพวกเขานั้นขึ้นอยู่กับการมอบหมายพนักงานธนาคารแยกต่างหากให้กับแต่ละคนและให้บริการแต่ละรายการ
• 6) การกำหนดราคาขึ้นอยู่กับปริมาณและคุณภาพของบริการที่ให้แก่ลูกค้า (วิธีการกำหนดราคาแบบหลายปัจจัย) เช่น ลูกค้าที่มีบริการตั้งแต่สองบริการขึ้นไปจะได้รับการสนับสนุนจากอัตราภาษีที่ต่ำกว่า ซึ่งทำให้มั่นใจได้ว่าลูกค้าที่ดีที่สุดจะได้รับการมอบหมายให้กับธนาคาร

ธนาคารพาณิชย์ของรัสเซียใช้รูปแบบการกำหนดราคาที่แตกต่างกัน สำหรับธนาคารขนาดใหญ่ โมเดลแรกมีให้ใช้งาน (ต้นทุนบวกกำไร) สำหรับธนาคารขนาดกลางและขนาดเล็ก โมเดลนี้มีค่าใช้จ่ายสูง และมักจะถูกชี้นำโดยอัตราแลกเปลี่ยนในตลาด

ปัจจัยที่ส่งผลต่อต้นทุนที่แท้จริงของทรัพยากรที่ดึงดูดโดยธนาคารพาณิชย์ ได้แก่:

• ระดับค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน
• ค่าโฆษณา;
• บรรทัดฐานของการหักเงินเข้ากองทุนสำรองบังคับที่จัดตั้งขึ้นโดยธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย
• ข้อกำหนดและจำนวนเงินที่ดึงดูด;
• โหมดการคงค้างและการชำระดอกเบี้ย
• เวลาล่าช้าระหว่างวันที่ดึงดูดและวางเงิน
• ค่าใช้จ่ายในการสร้างสำรองสำหรับการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นจากเงินให้กู้ยืม
• การผันเงินจากการหมุนเวียนไปดำเนินการที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ การปิดกั้นทางยุทธวิธีของนโยบายการฝากเงินตามที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้ ครอบคลุมถึงกลไกในการดำเนินนโยบายการฝากเงิน ซึ่งขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของธนาคาร

แต่ละองค์ประกอบของนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์มีความเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับองค์ประกอบอื่นๆ และจำเป็นสำหรับการจัดทำนโยบายการฝากเงินที่เหมาะสมและการจัดกระบวนการฝากเงินที่ถูกต้อง (รูปที่ 7.2)

ข้าว. 7.2.

องค์ประกอบที่สำคัญของกลไกในการดำเนินการตามกลยุทธ์นโยบายเงินฝากคือ การจัดสรรหน่วยงานที่เกี่ยวข้องและหน่วยงานจัดการของกระบวนการฝากเงิน

ในแง่ของการดึงดูดแหล่งเงินฝาก ขั้นตอนเหล่านี้สะท้อนให้เห็นถึงสิ่งต่อไปนี้: พวกเขามาจากใครและอยู่ภายใต้เงื่อนไขใด ซึ่งเป็นลักษณะประเภทของเงินฝากและโครงสร้างของพอร์ตเงินฝากของธนาคารโดยรวม

การก่อตัวของพอร์ตเงินฝากของแต่ละธนาคารได้รับอิทธิพลจากนโยบายในด้านสภาพคล่องและความสามารถในการทำกำไร ดังนั้น ธนาคารจึงวางแผนการก่อตัวของพอร์ตเงินฝากอย่างต่อเนื่องระหว่างการรักษาสัดส่วนของเงินฝากอุปสงค์กับเงินฝากประจำและเงินฝากออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนต่ำ ซึ่งมีส่วนแบ่งที่สำคัญของเงินฝากหลัก (คงที่) ซึ่งแทบไม่อ่อนไหวต่อการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาด สำหรับรัสเซีย โครงสร้างของเงินฝากมีความสำคัญเนื่องจากเป็นตัวกำหนดความสามารถในการตอบสนองความต้องการของลูกค้าสำหรับการลงทุนระยะยาว

เมื่อสร้างพอร์ตเงินฝาก ก่อนอื่นธนาคารต้องตัดสินใจว่าต้องการเติบโต ขยายกิจกรรม หรือรับประกันการเติบโตของผลกำไร การขยายตัวของกิจกรรมหมายถึงการเพิ่มปริมาณเงินฝากพร้อมข้อเสนอแก่ผู้ฝากในราคาที่กำหนดโดยตลาด เช่น การสูญเสียกำไรที่เป็นไปได้

โดยทั่วไป นโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในปัจจุบันยังไม่มีประสิทธิภาพเพียงพอ แต่ยังมีลักษณะที่ไม่แน่นอนและขึ้นอยู่กับแหล่งที่มาที่อาจผันผวน ปัญหาหลายประการยังคงอยู่ในโครงสร้างฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ สิ่งเหล่านี้รวมถึงความแคบของฐานทรัพยากรและความโดดเด่นของหนี้สินระยะสั้น นอกจากนี้ ธนาคารในภูมิภาคยังมีข้อจำกัดในการเข้าถึงแหล่งเงินกู้ระหว่างธนาคาร

การปรับปรุงประสิทธิภาพของนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์สามารถทำได้โดยใช้มาตรการต่อไปนี้:

• เพิ่มระดับการจ่ายเงินชดเชยสำหรับเงินฝากระยะยาว (มากกว่าสามปี) สูงถึง 3 ล้านรูเบิล และสั้นกว่า - มากถึง 1 ล้านรูเบิล มาตรการเหล่านี้จะช่วยเพิ่มความมั่นคงของฐานทรัพยากรของธนาคาร
• การเพิ่มวงเงินประกันที่อยู่อาศัยและเงินฝากบำนาญ ซึ่งน่าจะกระตุ้นการออมระยะยาว
• เพิ่มความโปร่งใสของนโยบายภาษีของสถาบันสินเชื่อซึ่งมักถูกวิพากษ์วิจารณ์จากลูกค้า (ความโปร่งใสไม่เพียงพอ, ความเป็นไปได้ในการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมหลายรายการสำหรับบริการเดียว, ฯลฯ ) บางทีธนาคารแห่งรัสเซียควรออกระเบียบพิเศษเกี่ยวกับขั้นตอนการคำนวณค่าธรรมเนียมโดยธนาคารพาณิชย์สำหรับการให้บริการ ซึ่งคล้ายกับระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซีย ลงวันที่ 26.06.1998 หมายเลข 39-P เกี่ยวกับขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ย

นโยบายเงินฝากเป็นชุดของมาตรการที่มุ่งเป้าไปที่การระดมทุนโดยธนาคารของกองทุนของนิติบุคคลและบุคคลรวมถึงงบประมาณของรัฐในรูปแบบของเงินสมทบ (เงินฝาก) เพื่อวัตถุประสงค์ในการใช้ประโยชน์ร่วมกันในภายหลัง

นโยบายเงินฝากเกี่ยวข้องกับการพัฒนาแนวทางตามหลักฐานเพื่อจัดระเบียบความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารพาณิชย์กับนิติบุคคล บุคคลและรัฐเกี่ยวกับการดึงดูดเงินฟรีชั่วคราว ตลอดจนการกำหนดเป้าหมายและวัตถุประสงค์ในด้านนี้และการดำเนินการของ มาตรการเชิงปฏิบัติสำหรับการนำไปปฏิบัติ เมื่อดำเนินนโยบายเงินฝาก หลักการของการจัดระเบียบการดำเนินการฝากเงินและความสัมพันธ์กับการหมุนเวียนของเงินสดทั้งหมด อัตราส่วนของวิธีการทางเศรษฐกิจและองค์กรในการจัดการการดำเนินงานเงินฝาก รูปแบบของบัญชีเงินฝากและขอบเขต ขั้นตอนการเปิดและปิดบัญชีเงินฝาก , หลักเกณฑ์การฝากและถอนเงินลูกค้า , ขั้นตอนและเงื่อนไขการโอนเงินจากบัญชีเงินฝากหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง , กำหนดเวลาในการเก็บรักษาเงินในบัญชีเงินฝาก

มีเพียงธนาคารพาณิชย์ที่ขยายขอบเขตการให้บริการแก่ลูกค้าอย่างต่อเนื่อง, ลดต้นทุน, ปรับปรุงคุณภาพการชำระสินเชื่อและบริการเงินสด, ให้สิทธิประโยชน์ต่าง ๆ ในการให้บริการแก่ลูกค้า, ให้คำปรึกษาในรูปแบบต่าง ๆ ฯลฯ ชุดมาตรการ บริการที่ครอบคลุมดังกล่าวมีบทบาทสำคัญในการกำหนดอัตราส่วนระหว่างระดับของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อและการดำเนินงานเงินฝากของธนาคาร สิ่งที่สำคัญเป็นพิเศษคือระดับของดอกเบี้ยเงินฝาก เช่น ดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับลูกค้าของธนาคารพาณิชย์สำหรับเงินฝากที่ดึงดูด (เงินฝาก) เนื่องจากพื้นฐานของกิจกรรมเงินฝากของธนาคารพาณิชย์คือการดำเนินการเพื่อดึงดูดเงินทุน

ในทางปฏิบัติของธนาคารโลก เงินฝากมักถูกเข้าใจว่าเป็นรายการในสมุดบัญชีธนาคารที่บ่งบอกถึงข้อกำหนดบางประการของลูกค้าที่มีต่อธนาคาร หรือเงินทุนที่ลูกค้าฝากไว้กับธนาคารตามข้อตกลง ข้อตกลง และข้อผูกมัดด้านเงินฝากที่กฎหมายกำหนด ดังนั้น การดำเนินการฝากเงินคือการดำเนินการที่เกี่ยวข้องกับการสะสมเงินฝากธนาคารและการจัดวางในบัญชีเงินฝากที่เกี่ยวข้อง บนพื้นฐานของการดำเนินงานเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ทรัพยากรส่วนใหญ่ของพวกเขาถูกสร้างขึ้น ใช้เพื่อวัตถุประสงค์ในการให้กู้ยืมระยะสั้นและระยะยาวแก่องค์กรธุรกิจและประชากร บทบาทของการดำเนินการฝากเงินจะมีความสำคัญเพียงพอหากเป็นไปตามทฤษฎีนโยบายเงินฝากที่ได้รับการพัฒนามาเป็นอย่างดี

ในประเทศอุตสาหกรรมต่างประเทศ นโยบายเงินฝากมีลักษณะทั่วไปหลายประการ ซึ่งเกิดจากลักษณะทั่วไปของการดำเนินงานธนาคารเงินฝากในประเทศที่มีเศรษฐกิจแบบตลาด ในประเทศเหล่านี้ เงินฝากเป็นหนี้สินส่วนใหญ่ของธนาคารพาณิชย์ ในขณะที่ตราสารทุน ทุนสำรอง กองทุนกู้ยืมอื่น ๆ และหนี้สินนั้นไม่มีนัยสำคัญ องค์กรของการดำเนินการฝากคือ:

ในหลายประเทศ การฝากเงินของธนาคารได้รับการควบคุมโดยกฎหมาย เงื่อนไขทั่วไปส่วนใหญ่สำหรับการฝากเงินจะกำหนดไว้ในกฎหมายเกี่ยวกับธนาคารกลาง (อังกฤษ เยอรมนี)

มีการรวมอัตราดอกเบี้ยเข้าด้วยกันและในประเทศเยอรมนีมีการกำหนดเงื่อนไขการแจ้งการถอนเงินโดยผู้ฝากแต่ละรายจากบัญชีออมทรัพย์ ในสหราชอาณาจักร สถาบันการธนาคารจำเป็นต้องได้รับใบอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศอังกฤษจึงจะสามารถรับเงินฝากได้ และในกรณีที่มีการละเมิด
ผู้กระทำความผิดต้องระวางโทษปรับหรือจำคุกไม่เกินสองปี

ธนาคารพาณิชย์ในปริมาณมากดึงดูดเงินฝากจากทั้งบริษัทและองค์กร รวมถึงองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรและบุคคลทั่วไป ซึ่งสร้างโอกาสในการขยายกิจกรรมการให้กู้ยืมของธนาคารและเพิ่มสภาพคล่องในงบดุล

ธุรกรรมการฝากเงินมาพร้อมกับการให้บริการเพิ่มเติมที่หลากหลายและมีคุณภาพสูง ซึ่งหมายถึงการบริการลูกค้าที่ครอบคลุม (ผู้ฝากรายย่อยจะได้รับการจัดการสินทรัพย์ทางการเงิน การบำรุงรักษาค่าสาธารณูปโภค การชำระสินเชื่อผู้บริโภค ฯลฯ และผู้ฝากรายใหญ่จะได้รับข้อเสนอ บริการลีสซิ่งและแฟ็กเตอริ่ง ให้คำปรึกษาปัญหาการลงทุน ช่วยเหลือในการออกหุ้น ฯลฯ)

เมื่อทำธุรกรรมการฝากเงิน ธนาคารพาณิชย์ใช้ข้อตกลง ข้อตกลง หรือภาระผูกพันต่างๆ ในการฝากเงิน โดยพิจารณาจากความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและผู้ฝาก (ข้อตกลงหรือข้อตกลงดังกล่าวอาจมีเงื่อนไขพิเศษสำหรับการฝาก การคืนเงิน และการใช้โดย ธนาคาร).

นโยบายการฝากเงินควรเป็นไปตามรูปแบบวัตถุประสงค์ของการก่อตัวและการใช้รายได้เงินสดและการออมของนิติบุคคลและบุคคลเช่นเดียวกับรัฐ ในขณะเดียวกันก็จำเป็นต้องคำนึงถึงคุณสมบัติที่สำคัญที่สุดของเงินฝากของนิติบุคคลและบุคคล คุณลักษณะดังกล่าวคือ ตัวอย่างเช่น เงินฝากของหน่วยงานของรัฐและนิติบุคคลในธนาคารมีค่อนข้างน้อย มีขนาดใหญ่และมีการหมุนเวียนค่อนข้างเร็ว ในทางตรงกันข้ามเงินฝากของบุคคลนั้นมีจำนวนมากกว่ามาก แต่มีขนาดเล็กกว่าและหมุนช้ากว่ามาก การดำเนินการเพื่อดึงดูดเงินฝากจากประชากรก็แตกต่างกันไปตามความเข้มข้นของแรงงาน

เมื่อดำเนินนโยบายเงินฝาก จำเป็นต้องคำนึงถึงเงื่อนไขหลายประการ ได้แก่ การกำหนดแหล่งที่มาของเงินฝากธนาคารและโครงสร้างของหนี้สินและสินทรัพย์ของธนาคาร การกำหนดกำหนดเวลาในการเก็บรักษาเงินทุนของผู้ฝาก การบรรลุรายได้สูงสุดจาก การดำเนินการโดยคำนึงถึงมาตรฐานที่กำหนดจากส่วนกลางและ "กฎของเกม" ” ในตลาดทุนเงินกู้ สร้างความมั่นใจในความเป็นอิสระและความรับผิดชอบอย่างเต็มที่ของฝ่ายต่างๆ ที่เกี่ยวข้องกับการทำธุรกรรมเงินฝาก ฯลฯ

นโยบายการฝากเงินควรคำนึงถึงโครงสร้างของหนี้สินและสินทรัพย์ของธนาคารที่จัดตั้งขึ้นในอดีต การเปลี่ยนแปลงของอัตราส่วน ซึ่งมีความสำคัญต่อการวิเคราะห์สภาพคล่องของงบดุลของธนาคารพาณิชย์ สิ่งนี้จะอำนวยความสะดวกด้วยการผสมผสานที่เหมาะสมของเงินฝากประเภทต่างๆ การใช้เงินฝากที่หลากหลายช่วยให้ธนาคารสามารถรับประกันโครงสร้างที่เหมาะสมที่สุด และบนพื้นฐานนี้ แยกแยะระหว่างทรัพยากรสินเชื่อตามวัตถุประสงค์และอัตราการหมุนเวียนอย่างชัดเจน ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการเพิ่มระดับสภาพคล่องของธนาคารและเสริมสร้างการไหลเวียนของการเงิน โดยทั่วไป เมื่อดำเนินนโยบายเงินฝาก สิ่งสำคัญคือต้องกำหนดประเภทของเงินฝากของนิติบุคคลและบุคคล รูปแบบของบัญชีเงินฝาก ขั้นตอนการเปิด โหมดการทำงาน และการปิดบัญชีเหล่านี้ ระยะเวลาการฝากสำหรับเป้าหมายและเงินฝากประจำ และอัตราดอกเบี้ยสูงสุดในการฝากเงิน

การดำเนินงานด้านเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ไม่เพียงเกี่ยวข้องกับการโอนเงินจากนิติบุคคลและบุคคลไปยังเงินฝากเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการออกเงินสดให้กับลูกค้าจากบัญชีเงินฝากที่เกี่ยวข้อง และในบางกรณีมีการโอนเงินจากบัญชีเงินฝากเดียว ไปที่อื่น ดังนั้นรูปแบบการทำงานของบัญชีเงินฝากประเภทต่าง ๆ ควรมีขั้นตอนในการใช้เงินฝากของลูกค้าธนาคารด้วย

ดังนั้น เงินฝากเพื่อทวงถามหรือเงินฝากกระแสรายวันมีไว้ให้ลูกค้าใช้ในชีวิตประจำวันเพื่อเป็นวิธีการชำระเงิน ทำและถอนออกโดยไม่กำหนดระยะเวลาและสามารถเรียกร้องได้ตลอดเวลาตามคำร้องขอของผู้ฝากทั้งหมดหรือบางส่วน เงินฝากตามคำสั่งจะวางโดยลูกค้าที่ต้องการมีเงินในรูปแบบสภาพคล่อง และการชำระบัญชีเงินฝากดังกล่าวจะดำเนินการเป็นเงินสด เช็ค การโอน หรือตั๋วแลกเงิน ในเวลาเดียวกัน การฝากเงินแบบอุปสงค์ควรแตกต่างจากสิ่งที่เรียกว่า "เงินรายวัน" เมื่อพูดถึงการฝากเงินแบบหนึ่งวัน

อย่างไรก็ตาม ธนาคารพาณิชย์มีความสนใจในการขยายขอบเขตของเงินฝากประจำมากขึ้น เนื่องจากเป็นการเพิ่มแหล่งสินเชื่อส่วนที่มั่นคงที่สุด เมื่อเปรียบเทียบกับเงินฝากกระแสรายวันที่มีลักษณะระยะสั้น เงินฝากระยะยาวจะถูกวางไว้เป็นระยะเวลานานกว่า และผู้ฝากสามารถเรียกร้องได้หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนด จากฝั่งของนักลงทุน ความหมายของการวางเงินสดชั่วคราวในระยะยาวคือ
ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ธนาคารยังสนใจเงินฝากดังกล่าวเนื่องจากสามารถวางไว้ในรูปของเงินให้กู้ยืมเป็นระยะเวลานานขึ้นและทำให้รายได้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น หากจำเป็น ลูกค้าสามารถถอน (ทั้งหมดหรือบางส่วน) ของเงินฝากประจำก่อนกำหนด แต่ธนาคารมีสิทธิ์ที่จะลดจำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายให้กับผู้ฝากลงอย่างมาก เงื่อนไขนี้กำหนดไว้โดยเฉพาะในข้อตกลงการฝากเงิน ซึ่งเป็นเอกสารหลักที่กำหนดสิทธิ ภาระผูกพันร่วมกัน และความรับผิดชอบทางเศรษฐกิจของธนาคารและผู้ฝากในฐานะหุ้นส่วนสองคนเท่าๆ กัน

การดำเนินการตามนโยบายเงินฝากตามหลักวิทยาศาสตร์ไม่เพียงบ่งบอกถึงการปรับปรุงระบบเงินฝากในปัจจุบันในรูปแบบของการสะสมเงินทุนขององค์กรธุรกิจเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการสร้างระบบพิเศษของสิ่งจูงใจทางเศรษฐกิจที่ควรส่งเสริมองค์กร องค์กร และประชากร เพื่อรักษารายได้เงินสดในปัจจุบันและเงินออมในบัญชีเงินฝากต่างๆ ดอกเบี้ยเงินฝากธนาคารในการพัฒนาประเภทเงินฝากต่างๆ การเปิดตัวบัญชีเงินฝากรูปแบบใหม่ที่ก้าวหน้าและประหยัดมากขึ้น

เป้าหมายของการดำเนินการด้านเงินฝากจะลดลงเหลือการสังเกตผลประโยชน์ทางการค้าของธนาคารและการปรับปรุงสภาพคล่องของงบดุล ซึ่งจำเป็นต้องมีความรู้เกี่ยวกับกฎพื้นฐานเกี่ยวกับการดำเนินการด้านเงินฝาก:

การดำเนินการฝากเงินต้องได้รับการจัดระเบียบในลักษณะที่นำไปสู่การรับผลกำไรจากธนาคารหรือการสร้างเงื่อนไขสำหรับการทำกำไรในอนาคต

ในกระบวนการจัดระเบียบการดำเนินงานด้านเงินฝาก ควรมีการดำเนินการด้านเงินฝากที่หลากหลายและการผสมผสานรูปแบบต่างๆ ของเงินฝาก

เมื่อดำเนินการด้านการธนาคาร จำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีความเชื่อมโยงระหว่างกันและสอดคล้องกันระหว่างการดำเนินการด้านเงินฝากและการดำเนินการเพื่อออกสินเชื่อในแง่ของระยะเวลาและจำนวนของเงินฝากและการลงทุนด้านสินเชื่อ

ควรให้ความสนใจเป็นพิเศษในกระบวนการจัดระเบียบการดำเนินการฝากเงินกับเงินฝากประจำซึ่งให้การสนับสนุนมากที่สุดสำหรับการรักษาสภาพคล่องของงบดุลของธนาคาร

เมื่อจัดระเบียบการดำเนินการฝากเงิน ธนาคารควรพยายามเพื่อให้แน่ใจว่าเงินสำรองฟรี (ไม่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการที่ใช้งานอยู่) ในบัญชีเงินฝากมีน้อย (การสำรองทรัพยากรธนาคารฟรีหมายถึงความแตกต่างระหว่างยอดคงเหลือของเงินในการชำระบัญชี กระแสรายวันและ บัญชีเงินฝากอื่นและจำนวนหนี้เงินกู้) ;

ควรดำเนินมาตรการเพื่อพัฒนาบริการธนาคารและปรับปรุงคุณภาพและวัฒนธรรมการบริการซึ่งช่วยดึงดูดเงินฝาก

สำหรับผู้ฝากเงิน สิ่งจูงใจที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งคือระดับของดอกเบี้ยเงินฝาก นโยบายอัตราดอกเบี้ยในด้านการดำเนินงานเงินฝากควรคำนึงถึงความเป็นกลางของเงื่อนไขในการกำหนดดอกเบี้ยเงินฝากทุกประเภท หากมีความเป็นไปได้ทางเศรษฐกิจของอัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้อง ตลอดจนความจำเป็นในการเชื่อมโยงดอกเบี้ยเงินฝาก ด้วยอัตราดอกเบี้ยของการดำเนินการธนาคารที่ใช้งานอยู่

ดังนั้น อัตราดอกเบี้ยในการฝากเงินของธนาคารควรคำนึงถึงกระบวนการทางเศรษฐกิจที่แท้จริงที่เกิดขึ้นจากการหมุนเวียนของเงินสดและการหมุนเวียนของการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด ตอบสนองต่อแนวโน้มของปริมาณเงิน และมีความคล่องตัวที่เหมาะสม ในกรณีนี้ ดอกเบี้ยเงินฝากสามารถทำหน้าที่เป็น:

ตัวบ่งชี้กิจกรรมที่ทำกำไรของสถาบันการธนาคาร

เครื่องมือในการรักษาอำนาจการซื้อของเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในภาวะเงินเฟ้อสูง

รูปแบบการคุ้มครองทางเศรษฐกิจและสังคมของผู้ฝากจากค่าเสื่อมราคาของเงินออม

เครื่องมือการแข่งขันระหว่างธนาคารซึ่งมีลักษณะเป็นเศรษฐกิจมหภาค

เครื่องมือในการรักษาสมดุลของตลาดเงินในประเทศที่ดำเนินการในระดับจุลภาค

แรงจูงใจในการสร้างเงินฝาก (เงินฝาก) ของบุคคลและนิติบุคคล

จากแนวทางข้างต้นเพื่อทำความเข้าใจเกี่ยวกับดอกเบี้ยเงินฝากสามารถแสดงได้ดังนี้:

P \u003d Pb + I + ED + ED, (16.2)

โดยที่ Pd - ดอกเบี้ยเงินฝาก Pb - อัตราดอกเบี้ยพื้นฐาน คำนวณโดยคำนึงถึงรายได้ที่คาดหวังจากการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ Io - ระดับอัตราเงินเฟ้อที่คาดไว้ (คาดการณ์) เอ็ด - จำนวนเปอร์เซ็นต์ของค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่เป็นไปได้สำหรับความเร่งด่วน EDk - ผลรวมของเปอร์เซ็นต์ของการชำระเงินเพิ่มเติมที่เป็นไปได้เพื่อให้แน่ใจว่าธนาคารมีความสามารถในการแข่งขันและกระตุ้นเงินฝาก

สูตร 16.2 สะท้อนแนวทางของตลาดในการก่อตัวของดอกเบี้ยเงินฝาก อย่างไรก็ตาม ในเงื่อนไขของการกำหนดอัตราดอกเบี้ยของตลาดสำหรับการดำเนินงานเชิงรุกและเชิงรับ อัตราส่วนของพวกมันอาจพัฒนาขึ้น ซึ่งจะไม่อนุญาต
อ่านกำไร เพื่อกำจัดอัตราส่วนนี้ การลดลงอย่างมากของอัตราดอกเบี้ยเงินฝากหรือการเพิ่มขึ้นของดอกเบี้ยเงินกู้นั้นเป็นไปไม่ได้หรือเป็นที่ต้องการสำหรับธนาคารเสมอไป ดังนั้น เพื่อรักษาเสถียรภาพของอัตราดอกเบี้ยสำหรับการดำเนินงานแบบพาสซีฟและแอคทีฟ จึงจำเป็นต้องมีทุนสำรองพิเศษหรือกองทุนประกันที่ช่วยครอบคลุมความต้องการของธนาคารในแง่ของหนี้สินและผลกำไรในสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจที่ไม่เอื้ออำนวย หากไม่มีการสร้างกองทุนดังกล่าว จุดประสงค์ประการหนึ่งคือการชดใช้ต้นทุนการจ่ายดอกเบี้ยในกรณีที่ข้อกำหนดของผู้ฝากเพิ่มขึ้นหรือรายได้ลดลง เป็นไปไม่ได้ที่จะรับประกันการดำเนินงานที่มั่นคงของธนาคาร

การคำนวณขนาดเงินฝากประจำใหม่จะเชื่อมโยงกับดอกเบี้ยเงินฝาก หากจำนวนเงินต้นของเงินฝากและดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับการประเมินค่าใหม่ตามอัตราเงินเฟ้อ สามารถใช้สูตรต่อไปนี้เพื่อกำหนดจำนวนเงินฝากโดยคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อ:

S=S(1-Sh)(1+I), (16.3)

โดยที่ Cn คือจำนวนเงินสะสม (ณ สิ้นปี) Cn - ค่าเริ่มต้นของการจ่ายเงินสด (เมื่อต้นปี) P - ดอกเบี้ยเงินฝาก (ไม่มีการปรับอัตราเงินเฟ้อประจำปี) Io - อัตราเงินเฟ้อประจำปีที่แท้จริง

หากคำนวณเฉพาะจำนวนเงินต้นของการสมทบใหม่ สูตร 16.3 สามารถแปลงได้ดังนี้:

C=Sp(1+P+I). (16.4)

อัตราเงินเฟ้อจะต้องคำนวณแบบสะสมจากช่วงเวลาที่เปิดบัญชีจนถึงวันสุดท้ายก่อนปิดบัญชี เนื่องจากไม่สามารถคำนวณอัตราเงินเฟ้อและปัจจัยอื่นๆ ของสภาวะตลาดได้อย่างถูกต้องเป็นระยะเวลานาน (มากกว่าหนึ่งปี) ระดับอัตราดอกเบี้ยจึงไม่สามารถกำหนดได้อย่างตายตัวเช่นกัน เฉพาะอัตราดอกเบี้ยฐานและเบี้ยประกันภัยสำหรับครบกำหนดเท่านั้นที่สามารถกำหนดได้อย่างเข้มงวด ในขณะที่องค์ประกอบอื่น ๆ ของดอกเบี้ยเงินฝากจะต้องถูกคำนวณโดยธนาคารเป็นระยะ ๆ

การเพิ่มขึ้นของระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากมีวัตถุประสงค์ทางเศรษฐกิจและสังคมเนื่องจากในสภาวะเงินเฟ้อเป็นไปไม่ได้ที่จะปกป้องผลประโยชน์ของผู้ฝากรวมถึงการดึงดูดดอกเบี้ยในการฝากเงินในธนาคารเป็นเวลานาน ภายใต้เงื่อนไขเหล่านี้ ธนาคารควรเพิ่มนโยบายเงินฝากให้เข้มข้นขึ้นและแข่งขันกันเพื่อแย่งชิง "หนี้สิน" ขององค์กรธุรกิจ เช่นเดียวกับเงินฝากของประชาชน ทนอยู่เหมือนกัน
การแข่งขันนี้จะเกิดขึ้นได้โดยธนาคารที่จะขยายขอบเขตการให้บริการแก่ลูกค้าอย่างต่อเนื่อง ลดต้นทุน ปรับปรุงคุณภาพการชำระสินเชื่อและบริการเงินสด ให้สิทธิประโยชน์ด้านสินเชื่อ ให้คำปรึกษาประเภทต่างๆ แก่ลูกค้า ฯลฯ . ดังนั้น การเปลี่ยนไปสู่การบริการลูกค้าที่ครอบคลุมจึงมีความสำคัญอย่างยิ่งในการแข่งขันของธนาคาร

วิธีการควบคุมนโยบายเงินฝากของธนาคารคือดอกเบี้ยเงินฝากซึ่งคำนึงถึงความเป็นเอกลักษณ์ของบริการและความคิดริเริ่มของเงื่อนไขในการจัดเก็บเงินในสถาบันการธนาคารนี้ความเป็นผู้นำของธนาคารในตลาดในแง่ของการให้บริการ ความจำเป็นที่ธนาคารต้องรักษาตำแหน่งทางการตลาด นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารคู่แข่ง วิธีการกำหนดค่าธรรมเนียมสำหรับการฝากเงิน (ค่าธรรมเนียม ส่วนลด เงินรางวัล) เป็นต้น จำนวนดอกเบี้ยจากการดำเนินการฝากเงินเกิดขึ้นภายใต้อิทธิพลของปัจจัยหลายอย่าง ซึ่งรวมถึงเงื่อนไขในการดึงดูดทรัพยากร สถานะของความต้องการสินเชื่อ เงื่อนไขทั่วไปสำหรับการจัดหาแหล่งสินเชื่อ ระดับความน่าเชื่อถือของลูกค้า ระดับของอัตราภาษีจากรายได้ของธนาคาร ลักษณะ (บุคคลหรือนิติบุคคล รัฐวิสาหกิจหรือเอกชน ฯลฯ) ระดับของอัตราเงินเฟ้อ ขนาดของเงินฝากที่ดึงดูด ต้นทุนของธนาคารในการดำเนินการ และ DR-

ดอกเบี้ยเงินฝากและค่าธรรมเนียมธุรกรรมการฝากไม่ตรงกัน เนื่องจากส่วนหลังเป็นค่าคอมมิชชันของธนาคารในการทำธุรกรรม เมื่อกำหนดค่าธรรมเนียมสำหรับการทำธุรกรรมเงินฝาก คุณสามารถคำนึงถึงองค์ประกอบที่ซ่อนอยู่ของราคาเงินกู้ได้ ตัวอย่างเช่น ข้อกำหนดของธนาคารกลางสำหรับการประกันเงินฝากภาคบังคับ ค่าธรรมเนียมธนาคารสำหรับการเปิดบัญชี เป็นต้น รายได้ที่จ่ายให้กับเงินฝากเป็นแรงจูงใจที่สำคัญสำหรับ ประชากรและหน่วยงานธุรกิจเพื่อเลือกรูปแบบการจัดเก็บและสะสมเงินทุน

ประเภทเงินฝากที่พบมากที่สุดในปัจจุบัน ได้แก่ (รวมถึงต่างประเทศ):

เงินฝากประจำซึ่งเป็นเงินที่ไม่สามารถถอนออกก่อนกำหนดได้

เงินฝากที่อยู่อาศัยเป้าหมายที่มีไว้สำหรับการก่อสร้างหรือซื้อที่อยู่อาศัย (เจ้าของเงินฝากดังกล่าวจะได้รับสิทธิ์ในการใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยตามลำดับความสำคัญ)

เงินฝากเยาวชน เปิดให้เยาวชนที่ตกลงตามข้อตกลงร่วมกันบริจาคเงินเป็นประจำทุกเดือนภายในระยะเวลาที่กำหนด

เงินฝากที่ชนะการดึงดูดเงินทุนซึ่งกระตุ้นโดยการมีส่วนร่วมในการจับรางวัลเงินสด
รถยนต์ ผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่อาหาร วัสดุก่อสร้าง ฯลฯ

เงินฝากออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากในบางประเทศขึ้นอยู่กับจำนวนเงินฝาก: เมื่อเพิ่มขึ้น รายได้จากเงินฝากจะเพิ่มขึ้น เพื่อกระตุ้นการออมโดยเฉพาะในระยะยาวสถาบันสินเชื่อต่างประเทศจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากในอัตราค่อนข้างสูง (โดยคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อต่ำ)

ในประเทศต่าง ๆ มีลักษณะเฉพาะสำหรับเงินฝากกระแสรายวัน (เงินฝากอุปสงค์) หรือบัญชีกระแสรายวัน ในประเทศส่วนใหญ่ ธนาคารไม่จ่ายดอกเบี้ยเงินฝากในบัญชีเหล่านี้ แต่ให้บริการหลายอย่างแก่เจ้าของธนาคาร บางประเทศในยุโรปตะวันตก (อิตาลี บริเตนใหญ่ สเปน) จ่ายดอกเบี้ยค่อนข้างสูงสำหรับบัญชีกระแสรายวัน ซึ่งจะแตกต่างกันไปตามประเภทของสถาบันและประเภทของลูกค้า มีบางประเทศที่การชำระเงินในบัญชีกระแสรายวันเป็นเพียงสัญลักษณ์เท่านั้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเยอรมนี ฮอลแลนด์ เบลเยียม อยู่ที่ 0.5% ในฝรั่งเศส ดอกเบี้ยที่ธนาคารจ่ายให้กับเงินฝากของลูกค้าขึ้นอยู่กับสัญญา โดยในบางกรณีเสรีภาพในการทำสัญญาจะถูกจำกัด โดยเฉพาะอย่างยิ่งห้ามไม่ให้มีค่าตอบแทนในการทวงถาม ยกเว้น บัญชีเงินฝากออมทรัพย์บางประเภท อัตราดอกเบี้ยฟรีสำหรับการฝากที่เกิน 500,000 ฟรังก์และวางไว้นานกว่าหกเดือน สำหรับเงินฝากประเภทอื่นๆ จะมีการกำหนดขีดจำกัดสูงสุด

สำหรับเงินฝากประจำในประเทศยุโรปตะวันตกส่วนใหญ่ เปอร์เซ็นต์จะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและขนาดของเงินฝาก ตัวอย่างเช่น ในอังกฤษมีบัญชีเงินฝากแบบคลาสสิกซึ่งรวมถึงการแจ้งล่วงหน้า (7 เดือน) แก่ลูกค้าเกี่ยวกับการถอนเงินออกจากบัญชี กำหนดดอกเบี้ยไว้ที่ 5% ต่อปี ในเบลเยียมและอิตาลีมีการกำหนดจำนวนเงินฝากขั้นต่ำซึ่งขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่จะมีการคิดดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น

การไม่มีความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยสำหรับการฝากเงินนั้นไม่เพียงพอจะกระตุ้นการดึงดูดทรัพยากรสำหรับบัญชีเงินฝากระยะยาวในปริมาณมากและเป็นระยะเวลานาน

เพิ่มเติมในหัวข้อนโยบายการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์และดอกเบี้ยเงินฝาก:

1. หัวข้อ 11. การวิเคราะห์ฐานะการเงินของธนาคารพาณิชย์
2. 5.3. การบริหารสินทรัพย์และหนี้สินของธนาคารพาณิชย์
3. ลักษณะหน้าที่และการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์

- ลิขสิทธิ์ - ทนายความ - กฎหมายปกครอง -

นโยบายการฝาก เป็นชุดของมาตรการที่มุ่งระดมเงินทุนของนิติบุคคลและบุคคลรวมถึงเงินงบประมาณของรัฐในรูปแบบของเงินสมทบ (เงินฝาก) โดยธนาคาร นโยบายเงินฝากเกี่ยวข้องกับการพัฒนาแนวทางตามหลักฐานเพื่อจัดระเบียบความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารพาณิชย์และลูกค้าในแง่ของการดึงดูดเงินฟรีชั่วคราว เนื่องจากเป็นกองทุนที่ยืมมาซึ่งเป็นพื้นฐานของทรัพยากรธนาคารที่นำไปใช้ในภายหลังเพื่อวัตถุประสงค์ในการให้ยืม จึงควรได้รับความสนใจเป็นพิเศษ

ในการจัดทำนโยบายเงินฝากจำเป็นต้องคำนึงถึงหลายตำแหน่ง เช่น แหล่งที่มาของเงินฝากธนาคารคืออะไร โครงสร้างหนี้สินและสินทรัพย์ของธนาคารเป็นอย่างไร กำหนดเวลาในการเก็บรักษาเงินของผู้ฝากเป็นอย่างไร เป็นต้น

หลักการสำคัญของงานของธนาคารในการดำเนินการฝากเงินคือเพื่อให้แน่ใจว่ามีทรัพยากรที่จำเป็นสำหรับการทำงานปกติของธนาคารในปริมาณที่น้อยที่สุด โดยมีค่าใช้จ่ายน้อยที่สุดสำหรับการซื้อ สิ่งนี้ทำได้โดยการกระจายพอร์ตโฟลิโอ
ดึงดูดทรัพยากรทางการเงินจากแหล่งดึงดูดและโครงสร้าง
เชื่อมโยงปริมาณและโครงสร้างของทรัพยากรเหล่านี้ (ตามสกุลเงินและระยะเวลาครบกำหนด) กับปริมาณและโครงสร้างของสินทรัพย์

เงินฝากประจำ คือ เงินฝากในบัญชีเงินฝากซึ่งผู้ฝากสละสิทธิ์ในระยะเวลาหนึ่ง เงินฝากประจำเป็นเงินฝากที่เกี่ยวข้องกับทุนที่ธนาคารดึงดูด บ่อยครั้งที่พวกเขาจะจำกัดจำนวนเงินดาวน์ขั้นต่ำ ผู้ฝากเปิดบัญชีเงินฝากเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ อย่างไรก็ตามผู้ฝากไม่สามารถจำหน่ายได้ตลอดเวลาเนื่องจากผู้ฝากไม่สามารถเรียกร้องเงินคืนจากเงินฝากประจำจากธนาคารได้ตลอดเวลา (สิทธิของผู้ฝากในการรับเงินจำนวน ทวงถามโดยเสียดอกเบี้ย)

การฝากประจำมี 2 รูปแบบ คือ การฝากแบบกำหนดระยะเวลาและแบบฝากประจำแบบแจ้งถอนเงินล่วงหน้า ลูกค้าและสถาบันสินเชื่อมีสิทธิ์แจ้ง เงินฝากประจำหมายถึงการโอนเงินไปยังธนาคารเพื่อจำหน่ายทั้งหมดสำหรับข้อกำหนดและเงื่อนไขภายใต้ข้อตกลงและหลังจากช่วงเวลานี้เจ้าของสามารถถอนเงินฝากตามระยะเวลาได้ตลอดเวลา จำนวนค่าตอบแทนที่จ่ายให้กับลูกค้าสำหรับการฝากแบบมีกำหนดระยะเวลาขึ้นอยู่กับระยะเวลา จำนวนเงินฝาก และการปฏิบัติตามข้อกำหนดของข้อตกลงโดยผู้ฝาก การฝากที่มีการแจ้งถอนเงินล่วงหน้า หมายความว่า ลูกค้าต้องแจ้งการถอนเงินฝากล่วงหน้า แจ้งธนาคาร ภายในระยะเวลาที่กำหนดตามข้อตกลง อัตราดอกเบี้ยของเงินฝากก็ถูกกำหนดเช่นกัน แต่ธนาคารขอสงวนสิทธิ์ในการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย สิ่งนี้จำเป็นเนื่องจากไม่สามารถคาดเดาได้แน่ชัดว่าลูกค้าจะทำการแจ้งเตือนเมื่อใด

ข้อกำหนดบังคับในการกำหนดเงื่อนไขที่เป็นไปได้สำหรับการดึงดูดทรัพยากรคือการวิเคราะห์เบื้องต้นของทิศทางที่เป็นไปได้สำหรับการใช้ทรัพยากรที่ดึงดูดด้วยการประเมินผลลัพธ์ทางการเงินและการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างอันเป็นผลมาจากการดำเนินงานด้านการธนาคารที่เสนอ

เพื่อให้การทำงานประสบความสำเร็จ ธนาคารพาณิชย์ต้องขยายขอบเขตการให้บริการแก่ลูกค้าอย่างต่อเนื่อง ปรับปรุงคุณภาพและปรับปรุงวัฒนธรรมการบริการ และในเวลาเดียวกัน ประสิทธิภาพของกิจกรรมของธนาคารยังแสดงถึงการลดต้นทุน ซึ่งหมายความว่าจุดสำคัญอย่างยิ่งคือการดำเนินนโยบายอัตราดอกเบี้ยที่สมดุล การใช้เงินฝากที่หลากหลายช่วยให้ธนาคารสามารถมั่นใจได้ถึงโครงสร้างที่เหมาะสมที่สุด และบนพื้นฐานนี้ แยกแยะได้อย่างชัดเจนระหว่างแหล่งสินเชื่อตามวัตถุประสงค์และอัตราการหมุนเวียน ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการเพิ่มระดับสภาพคล่องของธนาคาร