Tez: JSC "Bank Petrovsky" örneğinde ticari bir bankanın mevduat politikası. Ticari bankaların mevduat politikasının oluşturulması için teorik temeller Russian Standard Bank CJSC'nin genel özellikleri

Bankanın mevduat politikası (dar anlamda, bir bütün olarak bankanın kredi politikasının ayrılmaz bir parçasıdır), mevduata fon çekmek ve onları etkin bir şekilde yönetmek için bir bankacılık politikasıdır. Bir ticari bankanın mevduat politikası, bir bankanın mevduat sahiplerinden ve diğer alacaklılardan fon çekme ve belirli bir banka için en etkili fon kaynakları kombinasyonunu belirleme stratejisi ve taktikleridir. Mevduat politikasının amacı, gerektiğinde aktif olarak borçlanılan fonları arayarak bankanın likidite ihtiyacını karşılamaktır. Bu bağlamda, kar elde etme fırsatları genişliyor, ancak bu aynı zamanda dikkate alınması gereken bir riskle de bağlantılı (temel olarak bunlar, çekilen fonlar ile mevduat kullanıldığında elde edilebilecek gelir arasındaki oranlardır).

Batı ülkelerinin iktisat literatüründe, para politikası konularına ve özellikle “mevduat parası” düzenleme sorunlarına geniş yer verilmektedir. Para dolaşımının etkin kontrolü ve yönetimi için, dolaşımdaki para arzının durumunu ve bir bileşen olarak mevduat kütlesini planlamak, tahmin etmek ve düzenlemek için çeşitli yöntemler kullanılır, para arzını yapılandırmak için çeşitli seçenekler analiz edilir. Batı'nın sanayileşmiş ülkelerinde kullanılan en yaygın şema, sözde parasal büyüklüklerin tanımıdır. Şu anda, Amerika Birleşik Devletleri'nde bankaların işlettiği neredeyse tüm finansal araçlar dikkate alınarak 75'e kadar parasal büyüklük tasarlanmaktadır. Para arzının bileşiminde çeşitli unsurların yer almasındaki temel ilke, bu unsurların likiditesidir. Likidite, bankanın müşterilerine olan yükümlülüklerini zamanında geri ödeyebilme gücünü ifade eder. Bir bankacılık varlığının likiditesi ne kadar yüksek olursa, karşılık gelen göstergenin "para" derecesi de o kadar yüksek olur. M0 göstergesi (nakit) en yüksek likiditeye sahiptir. Parasal cironun çeşitli parametrelerini, dolaşımdaki para arzının durumunu karakterize eden çeşitli göstergelerin pratikte kullanılması, parasal cironun gelişimindeki eğilimleri ve şüphesiz olumlu bir etkiye sahip olan bilgi hızını değerlendirmemizi sağlar. parasal alanı düzenleme olanakları üzerindeki etkisi.

Bu, devlet finansmanına olan ihtiyacı ortadan kaldırır. Mevduat kısmen enflasyonu düşürmeye yardımcı olur, ekonominin fonlarını ve nüfusu meta dolaşımından uzaklaştırır, bu da mal ve hizmet pazarındaki para arzı baskısını azaltır. Nüfusun ücretsiz fonlarını çekme sorunu, günümüzün en acil sorunlarından biridir. Ekonominin toparlanması büyük ölçüde yerli yatırım tarafından belirlenecek. Bankaların görevi, ekonomideki müteakip yatırımları için nüfusun geçici olarak serbest fonlarını biriktirmektir. Aynı zamanda, bankaların kendilerinin de güvenilir bir kaynak temeli olmadan sürdürülebilir ve istikrarlı bir şekilde gelişemeyeceklerini vurgulamak önemlidir. Sınırlı kaynaklar koşullarında özellikle kredi işlemleri geliştiremezler. Bu nedenle, bankaların optimal mevduat politikasını geliştirme ve uygulama sorunu, çözüm bekleyen en acil sorunlardan biri haline gelmiştir. Bu nedenle, banka bugün fon toplamayı ve bunları kaynak olarak kullanmayı amaçlayan aktif bir politika izlemelidir. Banka hesaplarında fon tutma konusundaki çıkarlarını en üst düzeye çıkarmak için mudilerin çıkarlarına dayanmalıdır. Ve tabii ki ana teşvik, miktarı elbette enflasyon oranından daha yüksek olması gereken mevduat ücretidir. Bilimsel temelli bir faiz oranının olmaması, mevduat çekmenin önündeki ana engeldir.

Mevduat politikasının bankalar tarafından başarılı bir şekilde uygulanmasının belirleyici koşulu, seferber edilen fonların etkin kullanımıdır.

İşletmelerden ve kamudan belirli bir ücret karşılığında alınan mevduat şeklindeki kredilerin, banka tarafından mudiye iade edilmesi gerekir. Ekonomik ilişkilerin gelişiminin istikrarsızlığı nedeniyle mesele karmaşıklaşıyor, bu nedenle mudilerin kayıplara karşı sigortalanması gerekiyor. Bu, bu kaynağın verimli kullanımı için ek bir teşviktir, çünkü geçici kullanım için fon alan banka, sadece onları iade etmekle kalmamalı, faiz ödemeli, aynı zamanda kullanımlarından kendileri için maksimum fayda sağlamalıdır. Bu bağlamda, birçok bankanın kredi vadesinden çok daha kısa vadeli bir kaynak kısmına sahip olması nedeniyle, kredi kaynaklarının ve yatırımların yapısının miktar ve vade açısından optimize edilmesi konusu özellikle son yıllarda keskin bir hal almıştır. yatırımlar.

Kredi kaynaklarının dağıtım ve kullanım koşullarında, minimum riskle maksimum faydanın elde edilmesi (kârlılık ve güvenilirlik ilkeleri) esasına göre uygulanması gerçekleşir. Ticari bankaların mevduat politikası, iki mevduat sahibi kategorisine odaklanmalıdır - bireyler ve tüzel kişiler. Aynı zamanda, bankaların her müşteri grubunun özelliklerini dikkate alması gerekir.

Müşteri ve banka arasındaki karşılıklı yarar sağlayan ilişkiler, mevduat politikasının başarısının garantisidir. Mudi sayısını artırmak için bankaların, onların çıkarlarını ve onlara hizmet veren bankanın durumunu daha dikkatli incelemesi gerekir. Batı, sınırsız müşteri güvenine sahip sözde ideal banka için kriterleri bile tanımlar. Böyle bir banka sağlam, güvenilir, müreffeh olmalıdır; çeşitli bilgi ve tavsiyeler sağlamak; iyi organize edilmiş, yenilikçi, saygın, müşteri odaklı; kabul edilebilir faiz oranları açısından karşılanabilir; deneyimli, son derece profesyonel.

Mevduatın büyümesi kendiliğinden bir süreç değildir. Birçok faktöre bağlıdır ve her şeyden önce, müşterilerin yatırıma olan ilgisini artırmak için fonları harekete geçirmeyi amaçlayan bankaların politikasıyla bağlantılıdır. Bu bağlamda, bankaların mevduat sahiplerine sağlanan faydalara ilişkin bir hüküm geliştirmesi, en uygun hizmet biçimlerini sunması ve zaman kayıplarını en aza indirmesi gerekmektedir.

İyi çalışmalarınızı bilgi bankasına göndermek basittir. Aşağıdaki formu kullanın

Bilgi tabanını çalışmalarında ve işlerinde kullanan öğrenciler, lisansüstü öğrenciler, genç bilim adamları size çok minnettar olacaklar.

Benzer Belgeler

Bir finansal aracı olarak ticari bir bankanın özü ve özellikleri. Nijniy Novgorod bölgesindeki ticari bankaların mevduat işlemleri örneği üzerinde bankacılık hizmetleri piyasasının analizi. Mevduatla ilişkili bankacılık riskleri; ana mevduat türlerinin sınıflandırılması.

tez, 04/22/2013 eklendi


Mevduat işlemlerinin ekonomik özü ve ticari bankaların kaynaklarının oluşumundaki rolü. Mevduatın sınıflandırılması, mevduat işlemlerinin kaydı için kurallar ve prosedür. JSC "ASB Belarusbank" şubesinin kaynak tabanının bileşimi ve yapısının analizi.

tez, 12/12/2009 eklendi


Ticari bankaların mevduat işlemlerinin sınıflandırılması. Bankacılık kaynak yönetimi sisteminde ticari bir bankanın mevduat politikasının oluşumunun analizi, optimizasyon yolları. Mevduat fonlarını çekmeye yönelik önlemlerin geliştirilmesi.

tez, 04/21/2011 eklendi


Ticari bankaların mevduat politikasının oluşumu için teorik temeller. Tasarruf sertifikaları ve mevduatlar. JSCB "Probusinessbank"ın bankacılık hizmetleri pazarındaki yeri. Borçlanma para birimlerine göre mevduat portföyünün yapısı ve nominal değeri.

dönem ödevi, 23.12.2013 tarihinde eklendi


Ticari bankaların mevduat işlemlerinin organizasyonunun teorik temelleri. İkinci kademe bankalardan mevduat çekme politikası. Bank TuranAlem JSC'nin faaliyeti, yapısı, mevduat politikası. Kazakistan mevduat piyasasının gelişim yönleri.

dönem ödevi, 02/10/2011 eklendi


Banka mevduatlarının özü ve türleri. Bankacılık kaynak yönetim sisteminin ayrılmaz bir parçası olarak mevduat politikası. Ülke ekonomisinin mevcut durumunda mevduat piyasasının analizi. Mevduat operasyonlarının organizasyonunun iyileştirilmesi.

dönem ödevi, 06/11/2014 eklendi


tez, 11/18/2009 eklendi

Genel bankacılık politikasının ayrılmaz bir parçası olan mevduat politikası kendine has bir içeriğe sahiptir. O tanımlar mevduat faaliyetleri sırasında kredi kuruluşunun strateji ve taktikleri.

Kısmen stratejiler mevduat politikası, oluşum ilkeleri, öncelik alanları ve mevduat faaliyet araçları gibi unsurları içermektedir.

Taktik yönü mevduat politikası, stratejiyi uygulama mekanizmasını yansıtır: mevduat sürecinin organizasyonu (buna dahil olan banka birimleri, yetkileri), düzenleyici düzenleme, mevduat çekme ve yerleştirme ilkeleri, kontrol ve düzenleme organizasyonu.

Genel ilkeler, entegre bir yaklaşım, bilimsel geçerlilik, optimallik ve etkinliğin yanı sıra bankanın mevduat politikasının tüm unsurlarının birliğini içerir.

Entegre bir yaklaşım, bankanın mevduat politikasının teorik temellerinin, öncelikli alanlarının geliştirilmesinde, hem kalkınma stratejisi açısından hem de bankanın belirli bir aşaması için en uygun olan en etkili taktik ve uygulama yöntemlerinin belirlenmesi açısından ifade edilir. gelişim.

Bilimsel geçerlilik ilkesi, bir mevduat politikası stratejisinin geliştirilmesinin teorik temellerine dayanması, bankanın işleyişinin dış koşullarına karşılık gelmesi, bankanın önceki dönemlerdeki faaliyetlerinin analiz sonuçlarını dikkate alması ve dikkate alınması gerektiği anlamına gelir. bankacılık politikasındaki genel değişiklikleri dikkate alır.

Mevduat politikasının belirli ilkeleri, ilkeleri içerir. banka maliyetlerinin optimal düzeyde sağlanması, güvenlik mevduat işlemleri, güvenilirlik. Daha sonra yerleştirmek amacıyla geçici olarak serbest fon biriktiren banka, herhangi bir maliyetle değil, faaliyet gösterdiği piyasanın gerçeklerini dikkate alarak gelir elde etmeye çalışır. Mevduat kaynaklarının cezbedilmesi bankacılık faaliyetlerinin etkinliğine katkıda bulunmalıdır.

Güvenilirliğin sağlanması ilkesi, mevduat politikasının amacının bankanın sürdürülebilir gelişimi için gerekli miktarda ve en düşük fiyatla mevduat kaynağını çekmek olduğu anlamına gelmektedir.

Mevduat politikasında mevduatın tutarı, vadesi ve maliyeti esastır. Mevduatın miktarı (hacmi), bankanın gelişmesini sağlamak, müşterilerin kredi ve diğer bankacılık ürünlerine olan talebini sağlamak için gereklidir. Aynı zamanda, alan ve yerleştirme aracı seçimini belirleyen mevduatın vadesi ile bankanın kârına etki eden kaynakların maliyeti de azımsanmayacak kadar önemlidir. Bankacılık sektöründe rekabetin gelişmesi bağlamında, mevduat piyasasında fiyatların zayıf bir şekilde yönlenmesi, kaçınılmaz olarak müşteri ve kar kaybına ve mevduat koşullarının mevduat koşulları ile yetersiz bağlanmasına yol açacaktır. likidite kaybı.

Teminat ilkesi, bankanın mevduat faaliyetinin, bankanın dikkate alması gereken bir takım risklerin ortaya çıkmasıyla bağlantılı olması gerçeğiyle ilgilidir. Bu risklerin ana grupları finansal, fonksiyonel, makroekonomik vb.

Risk yönetimi, mevduat politikasının yönünü ve spesifik içeriğini etkileyen faktörlerin incelenmesine dayanmaktadır.

Makroekonomik faktörler ayrılmıştır, örn. tüm bankaları etkileyenler ve belirli bir bankanın çalışmalarını etkileyen mikroekonomik olanlar. Tabii ki, bankanın mevduat politikasını büyük ölçüde devletin para ve maliye politikasının doğası belirlemektedir. Bankanın işleyişinin bölgesel özgüllüğü de önemli bir etkiye sahiptir. Banka kaynaklarının oluşumunun organizasyonunu etkileyen faktörlerin analizi, bankanın mevduat politikasının bankanın hem ulusal hem de bireysel politikalarının önceliklerini yansıttığını belirtmemize izin verir.

Öncelikler mevduat politikasında, belirli bir bankanın şu alanlardaki tercihini açıklarlar:

• özneler (tüzel kişiler, bireyler);
• araçların kullanımı.

Bu öncelikler, müşteri odaklı stratejinin içeriği, bankanın karlılık ve likidite durumu, sunduğu mevduat ürünlerinin gelişimi ve yönetim kalitesi tarafından belirlenir.

Aletler para yatırma politikasının içerik bloğunun bir özelliğidir. O içerir:

• bankanın sunduğu mevduat türleri, miktarları, vadeleri, faiz ödeme sırası;
• banka tarafından kullanılan mevduat oranlarının türleri ve düzeyi;
• mevduat işlemlerinin içeriği.

Şu anda yabancı ülkelerde 30'dan fazla farklı türde mevduatın kullanıldığı bilinmektedir. Üstelik her birinin, para biriktirirken ve mal ve hizmetler için ödeme yaparken tüzel kişilerin ve bireylerin ihtiyaçlarını en iyi şekilde karşılayan kendine has özellikleri vardır.

Rusya'da son yıllarda, bireyler ve tüzel kişilerle ilgili olarak çeşitli mevduat hizmetlerinin geliştirilmesine yönelik bir eğilim de olmuştur. Aynı zamanda, son yıllarda, her müşteri için ayrı ayrı özel ürünlerin piyasaya sürülmesiyle karmaşık bankacılık hizmetleri geliştirilmiştir.

Mevduat politikası araçları, yukarıda da belirtildiği üzere, bankanın mevduat işlemleri için uyguladığı oran türlerini de içermektedir.

Faiz oranları aşağıdaki türlere ayrılır: sabit ve değişken - istikrar derecesine bağlı olarak; reel ve nominal - enflasyon oranlarını ve rezerv kesintilerini dikkate alıp almamalarına bağlı olarak; olumlu ve olumsuz - kaynakların korunmasına ve değer düşüklüğüne karşı ilgiye bağlı olarak; sözleşme oranları ve bankalararası oranlar - mevduat piyasasının sektörüne bağlı olarak.

Ayrıca mevduat politikası bankanın benimsediği politikayı yansıtmaktadır. fiyatlandırma modeli. Yurt dışında sunulan mevduat hizmetlerine ilişkin olarak altı farklı fiyatlama modeli bulunmaktadır:

• 1) "maliyet artı kar" yöntemini kullanarak faiz oranlarını belirlemek;
• 2) mümkün olduğu kadar çok yeni müşteri çekmek için yüksek faiz oranları (piyasa seviyesinin üzerinde) veya düşük komisyon oranları sunmak anlamına gelen, mevduatların piyasaya girmesi için bir fiyatlandırma modeli;
• 3) mevduatların piyasa faiz oranlarına göre fiyatlandırılması;
• 4) mevduat hesabındaki minimum bakiyeye veya "şartlı" fiyatlandırmaya bağlı olarak mevduat faizinin belirlenmesi, yani; minimum depozito seviyesine uygunluk şartına bağlı olarak;
• 5) daha yüksek gelirli müşterileri çekmeyi amaçlayan fiyatlandırma, örn. VIP-müşteriler, hizmet stratejisi her birine ayrı bir banka çalışanı atamak ve bireysel hizmetler sunmak üzerine kurulu olduğundan;
• 6) müşterilere sağlanan hizmetlerin miktarına ve kalitesine bağlı olarak fiyatlandırma (çok faktörlü fiyatlandırma yöntemi), yani iki ve daha fazla hizmeti olan müşteriler daha düşük tarifelerle teşvik edilmekte, bu da en iyi müşterilerin bankaya atanmasını sağlamaktadır.

Rus ticari bankaları farklı fiyatlandırma modelleri kullanıyor. Büyük bankalar için ilk model mevcuttur (maliyetler artı kâr), orta ve küçük bankalar için bu model maliyetlidir ve esas olarak piyasa oranları tarafından yönlendirilirler.

Ticari bir bankanın çektiği kaynakların gerçek maliyetini etkileyen faktörler şunları içerir:

• işletme giderlerinin seviyesi;
• reklam giderleri;
• Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından kurulan zorunlu karşılıklar fonuna yapılan kesinti normları;
• çekilen fonların koşulları ve miktarı;
• tahakkuk şekli ve faiz ödemesi;
• çekim tarihleri ​​ile fonların yatırılması arasındaki zaman farkı;
• kredilerdeki olası zararlar için bir karşılık yaratmanın maliyeti;
• gelir getirmeyen işlemler için cirodan fonların saptırılması. Mevduat politikasının taktik bloğu, daha önce belirtildiği gibi, bankanın etkinliğinin bağlı olduğu mevduat politikasını uygulama mekanizmasını kapsar.

Bir ticari bankanın mevduat politikasının unsurlarının her biri, diğerleriyle yakından ilişkilidir ve optimal bir mevduat politikasının oluşturulması ve mevduat sürecinin doğru organizasyonu için zorunludur (Şekil 7.2).

Pirinç. 7.2.

Mevduat politikası stratejisini uygulama mekanizmasının önemli bir unsuru, mevduat sürecinin ilgili işlevsel birimlerinin ve yönetim organlarının tahsisi.

Mevduat kaynaklarının çekilmesi açısından, bu prosedürler şunları yansıtır: kimden ve hangi koşullar altında geldikleri, bu da mevduat türünü ve bir bütün olarak bankanın mevduat portföyünün yapısını karakterize eder.

Her bankanın mevduat portföyünün oluşumu, likidite ve karlılık alanındaki politikasından etkilenmektedir, bu nedenle bankalar, mevduat portföyünün oluşumunda belirli bir oranda vadesiz mevduat ile düşük getirili vadeli ve tasarruf mevduatı arasında sürekli manevra yapmaktadır. piyasa faiz oranlarındaki değişikliklere pratik olarak duyarsız olan ana (sabit) mevduatların önemli bir payına sahip olan . Rusya için mevduatın vade yapısı, uzun vadeli yatırımlar için müşterilerin ihtiyaçlarını karşılama kabiliyetini belirlediği için önemlidir.

Banka mevduat portföyü oluştururken öncelikle büyümek mi, faaliyetlerini genişletmek mi yoksa kar artışı mı sağlamak istediğine karar vermelidir. Faaliyetin genişletilmesi, mudilere piyasa tarafından belirlenen bir fiyat teklifi ile mevduat hacminde bir artış anlamına gelir, yani; olası kar kaybı.

Genel olarak, ticari bankaların mevduat politikası şu anda yeterince etkili değil, hala istikrarsızlıkla karakterize ediliyor ve potansiyel olarak oynak kaynaklara bağımlı. Ticari bankaların kaynak tabanının yapısında birçok sorun devam etmektedir. Bunlar öncelikle kaynak tabanının darlığı ve kısa vadeli yükümlülüklerin baskınlığını içerir. Ayrıca, bölgesel bankaların bankalar arası borç verme kaynaklarına erişimi sınırlıdır.

Ticari bankaların mevduat politikasının etkinliğinin artırılması, aşağıdaki önlemlerin uygulanmasıyla kolaylaştırılabilir:

• uzun vadeli mevduatlarda (üç yıldan fazla) tazminat ödemelerinin seviyesinde 3 milyon rubleye kadar artış. ve daha kısa - 1 milyon rubleye kadar. Bu önlemler, bankaların kaynak tabanının istikrarını artırmaya yardımcı olacaktır;
• uzun vadeli tasarrufları teşvik etmesi gereken, konut tasarrufları ve emeklilik mevduatları için artan miktarda sigorta getirilmesi;
• müşteriler tarafından sıklıkla eleştirilen kredi kuruluşlarının tarife politikasının şeffaflığının arttırılması (yetersiz şeffaflık, bir hizmet için birden fazla ücret talep etme olasılığı vb.). Belki de Rusya Bankası, faiz hesaplama prosedürüne ilişkin 26.06.1998 tarih ve 39-P sayılı Rusya Merkez Bankası Yönetmeliğine benzer şekilde, ticari bankalar tarafından sağlanan hizmetler için ücretlerin hesaplanmasına ilişkin prosedür hakkında özel bir düzenleme yapmalıdır.

Mevduat politikası, bankalar tarafından tüzel kişilerin ve bireylerin fonlarının yanı sıra devlet bütçesinin daha sonra karşılıklı olarak faydalı kullanımları amacıyla katkı (mevduat) şeklinde seferber edilmesini amaçlayan bir dizi önlemdir.

Mevduat politikası, ticari bankalar ile tüzel kişiler, bireyler ve devlet arasındaki ilişkilerin geçici olarak ücretsiz fonlarının çekilmesi ile ilgili olarak düzenlenmesine ve bu alandaki amaç ve hedeflerin tanımlanmasına ve uygulanmasına ilişkin kanıta dayalı yaklaşımların geliştirilmesini içerir. bunların uygulanması için pratik önlemler. Mevduat politikasını yürütürken, mevduat işlemlerini organize etme ilkeleri ve bunların toplam nakit ciro ile ilişkisi, mevduat işlemlerini yönetmede ekonomik ve organizasyonel yöntemlerin oranı, mevduat hesaplarının biçimleri ve kapsamı, mevduat hesaplarını açma ve kapatma prosedürü , müşteri fonlarını kredilendirme ve çekme kuralları, bir mevduat hesabından diğerine para aktarma prosedürü ve koşulları, fonları mevduat hesaplarında tutmak için son tarihler.

Yalnızca müşterilere sunulan hizmet yelpazesini sürekli genişleten, maliyetleri düşüren, kredi ödeme ve nakit hizmetlerinin kalitesini iyileştiren, müşterilere hizmet vermede çeşitli faydalar sağlayan, onlara çeşitli danışmanlıklar sunan vb. bir ticari banka bunu uygulayabilir. önlemler seti. Böyle kapsamlı bir hizmet, bankanın kredi faiz oranları ile mevduat işlemleri arasındaki oranın belirlenmesinde önemli bir rol oynamaktadır. Mevduat faizinin seviyesi özellikle önemlidir, yani. ticari bir bankanın müşterilerine çekilen mevduatlara (mevduatlara) ödenen faiz, çünkü ticari bankaların mevduat faaliyetinin temeli fon çekme işlemleridir.

Dünya bankacılık pratiğinde mevduat, genellikle, müşterilerin bankaya belirli gereksinimlerinin varlığını gösteren banka defterlerindeki kayıtlar veya müşterilerin kanunla öngörülen anlaşmalar, sözleşmeler ve mevduat yükümlülükleri temelinde bankaya yatırdıkları fonlar olarak anlaşılmaktadır. Bu nedenle mevduat işlemleri, bankalar tarafından nakit mevduatın biriktirilmesi ve ilgili mevduat hesaplarına yatırılmasıyla ilgili işlemlerdir. Ticari bankaların mevduat işlemleri temelinde, kaynaklarının büyük çoğunluğu, ticari kuruluşlara ve nüfusa kısa vadeli ve uzun vadeli borç verme amacıyla kullanılmaktadır. Mevduat işlemlerinin rolü, iyi geliştirilmiş bir mevduat politikası teorisine dayanmaları halinde yeterince önemli olacaktır.

Yabancı sanayileşmiş ülkelerde mevduat politikasının, piyasa ekonomisine sahip ülkelerdeki mevduat bankacılığı işlemlerinin ortak doğasından kaynaklanan bir takım ortak özellikleri vardır. Bu ülkelerde ticari bankaların pasiflerinin büyük kısmını mevduat oluştururken, özkaynaklar, rezervler, diğer borç alınan fonlar ve yükümlülükler önemsiz bir yer tutmaktadır. Mevduat işlemlerinin organizasyonu şu şekildedir:

Birçok ülkede, bankaların mevduat işlemleri kanunla düzenlenir, genellikle fon yatırmanın en genel koşulları merkez bankaları kanunlarında belirlenir (İngiltere, Almanya).

Faiz oranlarının birleştirilmesi yapılır ve Almanya'da bireysel mudiler tarafından tasarruf hesaplarından fon çekilmesine ilişkin bildirim süresi yasal olarak belirlenir. Birleşik Krallık'ta, bir bankacılık kurumunun Bank of England'dan mevduat almasına izin veren bir lisans alması gerekir ve ihlali durumunda
suçlunun ciddi bir para cezasına veya iki yıla kadar hapis cezasına çarptırılması;

Önemli hacimlerdeki ticari bankalar, hem firmalardan hem de şirketlerden ve kar amacı gütmeyen kuruluşlardan ve bireylerden mevduat çeker, bu da bankaların borç verme faaliyetlerini genişletmek ve bilançolarının likiditesini artırmak için fırsatlar yaratır;

Mevduat işlemlerine, geniş kapsamlı ve yüksek kaliteli ek hizmetlerin sağlanması eşlik eder, bu da aslında kapsamlı müşteri hizmeti anlamına gelir (küçük mevduat sahiplerine finansal varlık yönetimi, elektrik faturalarının bakımı, tüketici kredisi ödemeleri vb. sunulur ve büyük mevduat sahiplerine sunulur. leasing ve faktoring hizmetleri, yatırım konularında danışmanlık, hisse ihracı konusunda yardım, vb.);

Mevduat işlemlerini gerçekleştirirken, ticari bankalar, banka ile mevduat sahibi arasındaki ilişkilerin düzenlendiği temelde fon yatırmak için çeşitli anlaşmalar, anlaşmalar veya yükümlülükler kullanır (bu tür anlaşmalar veya anlaşmalar, para yatırma, iade etme ve bunların kullanımı için özel koşullar içerebilir. banka).

Mevduat politikası, devletin yanı sıra tüzel kişilerin ve bireylerin nakit gelir ve tasarruflarının nesnel oluşum ve kullanım modellerine dayanmalıdır. Aynı zamanda, tüzel kişilerin ve bireylerin mevduatlarının en önemli özelliklerini dikkate almak gerekir. Böyle bir özellik, örneğin, devlet kurumlarının ve tüzel kişilerin bankalardaki mevduatlarının nispeten az olması, büyük olmaları ve nispeten hızlı bir ciroya sahip olmalarıdır. Aksine, bireylerin mevduatları çok daha fazladır, ancak boyut olarak daha küçüktür ve çok daha yavaş döner. Nüfustan mevduat çekme operasyonları da emek yoğunlukları ile ayırt edilir.

Bir mevduat politikası yürütürken, aralarında banka mevduatlarının kaynaklarının ve banka borçlarının ve varlıklarının yapısının belirlenmesi, mevduat sahiplerinin fonlarının tutulması için son tarihler belirlenmesi, maksimum gelir elde edilmesi gibi bir dizi koşulun dikkate alınması gerekir. kredi sermaye piyasasında merkezi olarak belirlenmiş standartlar ve “oyunun kuralları” dikkate alınarak, mevduat işlemlerinde yer alan tarafların tam bağımsızlığının ve sorumluluğunun sağlanması vb.

Mevduat politikası, banka borçlarının ve varlıklarının tarihsel olarak oluşturulmuş yapısını, oranlarının dinamiklerini dikkate almalıdır. Bu, ticari bankaların bilançolarının likiditesinin analizi için önemlidir. Bu aynı zamanda farklı mevduat türlerinin optimal bir kombinasyonu ile kolaylaştırılacaktır. Çeşitli mevduatların kullanılması, bankanın en uygun yapısını sağlamasına ve bu temelde, banka likidite seviyesini artırmak ve para dolaşımını güçlendirmek için önemli olan, kullanım amaçlarına ve devir hızına göre kredi kaynakları arasında net bir ayrım yapmasına olanak tanır. Genel olarak. Bir mevduat politikası yürütürken, tüzel kişilerin ve bireylerin mevduat türlerini, mevduat hesaplarının biçimlerini, bu hesapların açılma prosedürünü, çalışma şeklini ve kapanışını, hedeflenen ve vadeli mevduatlar için tutma sürelerini belirlemek önemlidir. ve mevduat işlemlerindeki maksimum faiz oranları.

Ticari bankaların mevduat işlemleri, yalnızca tüzel kişilerden ve bireylerden mevduata fon transferi ile değil, aynı zamanda ilgili mevduat hesaplarından müşterilere nakit verilmesi ve bazı durumlarda bir mevduat hesabından fon transferi ile ilişkilidir. başka bir. Bu nedenle, çeşitli mevduat hesaplarının çalışma şekli, banka müşterilerinin nakit mevduatlarını kullanma prosedürünü de içermelidir.

Bu nedenle, vadesiz mevduat veya cari mevduat, müşterilerin ödeme aracı olarak günlük kullanımlarına yönelik olup, herhangi bir süre belirtilmeksizin yapılır ve çekilir ve mudinin talebi üzerine istenildiği zaman kısmen veya tamamen talep edilebilir. Vadesiz mevduat, likit fon sahibi olmak isteyen müşteriler tarafından yatırılır ve bu mevduatların takası nakit, çek, havale veya senet olarak yapılır. Aynı zamanda vadesiz mevduat, bir günlük mevduat söz konusu olduğunda “günlük para” olarak adlandırılandan ayırt edilmelidir.

Bununla birlikte, ticari bankalar, kredi kaynaklarının en istikrarlı kısmını artırdığından, vadeli mevduatların kapsamını genişletmekle daha çok ilgilenmektedir. Kısa vadeli vadesiz mevduatlara kıyasla vadeli mevduatlar daha uzun vadeli olarak yatırılır ve mudiler tarafından belirlenen sürenin bitiminden sonra talep edilebilir. Yatırımcı açısından, uzun vadeli geçici olarak serbest nakit yerleştirmenin anlamı şudur:
daha yüksek faiz oranları kazanıyor. Banka, bu mevduatları daha uzun vadeli olarak kredi olarak kullandırabileceği ve buna bağlı olarak faiz gelirini artırabileceği için bu tür mevduatlarla da ilgilenmektedir. Gerekirse, müşteri vadeli mevduatı (tamamen veya kısmen) planlanandan önce çekebilir, ancak banka mevduat sahibine ödenecek faiz miktarını önemli ölçüde azaltma hakkına sahiptir. Bu koşul, bankanın ve mevduat sahibinin iki eşit ortak olarak haklarını, karşılıklı yükümlülüklerini ve ekonomik sorumluluğunu tanımlayan ana belge olan vadeli mevduat sözleşmesinde özel olarak düzenlenmiştir.

Bilimsel temelli bir mevduat politikasının uygulanması, yalnızca ticari kuruluşların fon biriktirme biçimi olarak mevcut mevduat sisteminin iyileştirilmesini değil, aynı zamanda işletmeleri, kuruluşları ve nüfusu teşvik etmesi gereken özel bir ekonomik teşvik sisteminin oluşturulmasını da ifade eder. mevcut nakit gelirlerini ve birikimlerini çeşitli mevduat hesaplarında tutmak, faiz bankalarına çeşitli mevduat türlerinin geliştirilmesi, yeni, daha ilerici ve ekonomik mevduat hesaplarının getirilmesi.

Mevduat işlemlerinin amaçları, bankanın ticari çıkarlarını gözetmeye ve mevduat işlemlerinin altında yatan temel kuralların bilinmesini gerektiren bilançosunun likiditesini geliştirmeye indirgenmiştir:

Mevduat işlemleri, banka karlarının alınmasına veya gelecekte kar elde etmek için koşulların yaratılmasına katkıda bulunacak şekilde organize edilmelidir;

Mevduat işlemlerinin düzenlenmesi sürecinde, çeşitli mevduat işlemleri konuları ve farklı mevduat biçimlerinin bir kombinasyonu sağlanmalıdır;

Bankacılık işlemlerini yürütürken, mevduat ve kredi yatırımlarının vade ve tutarları bakımından mevduat işlemleri ile kredi verme işlemleri arasında karşılıklı bağlantı ve tutarlılığın sağlanması;

Mevduat işlemlerinin düzenlenmesi sürecinde, banka bilançosunun likiditesinin korunmasına en büyük desteği sağlayan vadeli mevduatlara özel dikkat gösterilmelidir;

Mevduat işlemlerini düzenlerken, banka, mevduat hesaplarındaki serbest (aktif işlemlerde yer almayan) fon rezervlerinin minimum düzeyde olmasını sağlamaya çalışmalıdır (serbest banka kaynaklarının rezervleri, takas, cari ve fon bakiyeleri arasındaki fark olarak tanımlanır). diğer mevduat hesapları ve kredi borç tutarı);

Mevduat çekmeye yardımcı olan bankacılık hizmetlerinin geliştirilmesine ve hizmet kalitesinin ve kültürünün yükseltilmesine yönelik tedbirler alınmalıdır.

Mevduat sahipleri için en önemli teşviklerden biri mevduata olan faiz seviyesidir. Mevduat işlemleri alanındaki faiz oranı politikası, ilgili faiz oranlarının ekonomik fizibilitesinin yanı sıra mevduat faiz bağlantısını sağlama ihtiyacı varsa, her türlü mevduata faiz belirleme koşullarının nesnelliğini dikkate almalıdır. aktif bankacılık işlemleri faiz oranları ile.

Bu nedenle, bankaların mevduat işlemlerine ilişkin faiz oranları, nakit dolaşımında ve gayri nakdi ödeme cirolarında meydana gelen gerçek ekonomik süreçleri dikkate almalı, para arzındaki eğilimlere cevap vermeli ve uygun hareketliliğe sahip olmalıdır. Bu durumda, mevduat faizi şu şekilde hareket edebilir:

Bir bankacılık kurumunun karlı faaliyetinin bir göstergesi;

Özellikle yüksek enflasyon koşullarında paranın satın alma gücünü koruma aracı;

Mevduat sahiplerinin tasarruflarının değer kaybetmesinden sosyo-ekonomik korunma şekli;

Makroekonomik nitelikte olan bankalar arasındaki rekabet aracı;

Mikro düzeyde yürütülen, yerel para piyasasının dengesini korumaya yönelik bir araç;

Bireylerin ve tüzel kişilerin mevduatını (mevduatını) oluşturmak için bir teşvik.

Mevduat faizini anlamak için yukarıdaki yaklaşıma dayanarak, aşağıdaki gibi temsil edilebilir:

P \u003d Pb + I + ED + ED, (16.2)

nerede Pd - mevduat faizi; Pb - aktif faaliyetlerden beklenen gelir dikkate alınarak hesaplanan temel faiz oranı; Io - beklenen (öngörülen) enflasyon seviyesi; ED. - aciliyet için olası ek ücretlerin yüzdesi; EDk - bankanın rekabet gücünü sağlamak ve mevduatı teşvik etmek için olası ek ödemelerin yüzdelerinin toplamı.

Formül 16.2, mevduat faizinin oluşumuna yönelik piyasa yaklaşımını yansıtır. Bununla birlikte, aktif ve pasif işlemlerde faiz oranlarının piyasa tarafından belirlenmesi koşullarında, oranları gelişebilir ve bu da izin vermez.
kar oku. Bu oranı ortadan kaldırmak için, mevduat faiz oranlarında keskin bir düşüş veya buna bağlı olarak kredi faizlerinde bir artış banka için her zaman mümkün veya arzu edilmez. Bu nedenle, pasif ve aktif işlemlerde faiz oranlarını istikrara kavuşturmak için, olumsuz bir ekonomik ortamda bankanın yükümlülüklerini ve kârlarını karşılamaya yardımcı olan özel rezerv veya sigorta fonlarına sahip olmak gerekmektedir. Mevduat sahiplerinin ihtiyaçlarının artması veya gelirlerinin azalması durumunda faiz ödeme maliyetlerinin karşılanması amaçlarından biri olan bu tür fonlar oluşturulmadan, bankanın istikrarlı işleyişinin sağlanması mümkün değildir.

Vadeli nakit mevduatın boyutunun yeniden hesaplanması, mevduat faizi ile bağlantılıdır. Mevduatın anapara tutarı ve faizi enflasyonist yeniden değerlemeye tabi ise, mevduat tutarının enflasyon dikkate alınarak belirlenmesinde aşağıdaki formül kullanılabilir:

S=S(1-Sh)(1+I), (16.3)

burada Cn birikmiş para miktarıdır (yıl sonunda); Cn - nakit katkının başlangıç ​​değeri (yıl başında); P - mevduat faizi (yıllık enflasyon oranı için düzeltme yapılmadan); Io - yıllık enflasyonun gerçek oranı.

Yalnızca anapara tutarı yeniden hesaplanırsa, formül 16.3 aşağıdaki gibi dönüştürülebilir:

C=Sp(1+P+I). (16.4)

Enflasyon oranı, hesabın açıldığı andan kapanmadan önceki son tarihe kadar kümülatif olarak hesaplanmalıdır. Enflasyonun ve piyasa koşullarının diğer faktörlerinin uzun bir süre (bir yıldan fazla) doğru bir şekilde muhasebeleştirilmesinin imkansızlığı nedeniyle, faiz oranı ölçeği de katı bir şekilde sabitlenemez. Sadece taban faiz oranı ve vadeye ilişkin primleri katı bir şekilde sabitlenebilirken, mevduat faizinin diğer bileşenlerinin banka tarafından periyodik olarak hesaplanması gerekmektedir.

Mevduat faiz oranlarındaki artış ekonomik ve sosyal olarak nesneldir, çünkü enflasyon koşullarında mudilerin çıkarlarını korumak ve bir bankaya uzun süre mevduat yatırarak faiz çekmek imkansızdır. Bu koşullar altında, bankalar mevduat politikalarını yoğunlaştırmalı ve nüfusun mevduatlarının yanı sıra ticari kuruluşların "yükümlülükleri" için rekabet etmelidir. Aynısına katlanmak
Bu rekabet, müşterilere sağlanan hizmet yelpazesini sürekli genişletecek, maliyetlerini düşürecek, kredi ödeme ve nakit hizmetlerinin kalitesini iyileştirecek, herhangi bir kredi avantajı sağlayacak, müşterilere çeşitli danışmanlıklar sunacak vb. banka tarafından başarılabilecektir. . Bu nedenle, kapsamlı bir müşteri hizmetine geçiş, bankaların rekabet mücadelesinde belirleyici bir öneme sahiptir.

Bankaların mevduat politikasını düzenlemenin yolu, hizmetlerin benzersizliğini ve bu bankacılık kurumunda fon depolama koşullarının özgünlüğünü, bankanın hizmet sağlama açısından pazardaki liderliğini dikkate alan mevduat mevduat faizidir. bankanın piyasa pozisyonlarını koruma ihtiyacı, rakip bankaların faiz oranı politikası, mevduat ücretlerini belirleyen yöntemler (ek ücretler, indirimler, kazançlar) vb. Mevduat işlemlerine olan faiz miktarı, kaynak çekme süresi, bir krediye olan talebin durumu, kredi kaynaklarının temini için geçerli koşullar, müşterinin güvenilirlik derecesi gibi birçok faktörün etkisi altında oluşur. banka geliri üzerindeki vergi oranlarının düzeyi, niteliği (bireysel veya tüzel kişi, devlet veya özel teşebbüs vb.), enflasyon düzeyi, çekilen mevduatın boyutu, bankanın işlem yapma maliyetleri ve DR-

Mevduat faizi ve mevduat işlem ücreti, bankanın işlemi gerçekleştirme komisyonu olduğu için birbiriyle örtüşmez. Mevduat işlemi için ücret belirlenirken, kredi fiyatının gizli unsurları, örneğin zorunlu mevduat sigortası için merkez bankası gereklilikleri, banka hesap açma ücretleri vb. fonların depolanması ve biriktirilmesi biçimlerini seçmek için nüfus ve ticari kuruluşlar.

Şu anda en yaygın mevduat türleri şunlardır (yurt dışı dahil):

vadesinden önce çekilemeyen fonlar olan vadeli mevduatlar;

Konut inşası veya satın alınmasına yönelik hedef konut mevduatları (bu tür mevduatların sahiplerine öncelikli konut kredisi kullanma hakkı verilir);

Önceden belirlenmiş bir süre içinde mevduata aylık düzenli katkı payı ödemeyi anlaşma ile kabul eden gençlere açılan gençlik mevduatı;

Nakit ödüllerin çekilişine katılımlarıyla teşvik edilen fonların çekiciliği olan kazanan mevduatlar,
arabalar, gıda dışı ürünler, inşaat malzemeleri vb.;

Emeklilik tasarruf mevduatı.

Bazı ülkelerde mevduat faiz oranları mevduat miktarına bağlıdır: bunların artmasıyla mevduat geliri artar. Yabancı ülkelerin kredi kuruluşları tasarrufları özellikle uzun süreli olarak canlandırmak için mudilere (düşük enflasyon dikkate alınarak) oldukça yüksek faiz oranları ödemektedir.

Farklı ülkelerde cari mevduatlar (vadesiz mevduatlar) veya cari hesaplar için özellikler vardır. Çoğu ülkede bankalar bu hesaplardaki mevduatlara faiz ödemezler, ancak sahiplerine birçok hizmet sunarlar. Bazı Batı Avrupa ülkeleri (İtalya, İngiltere, İspanya), kurumun türüne ve müşteri kategorisine bağlı olarak değişen cari hesaplara oldukça yüksek faizler ödemektedir. Cari hesaplara ödemenin tamamen sembolik olduğu ülkeler var, özellikle Almanya, Hollanda, Belçika'da bu oran %0,5. Fransa'da bankanın müşteri mevduatına ödediği faiz sözleşmeye bağlı olup, bazı durumlarda sözleşme özgürlüğü sınırlandırılmaktadır. Özellikle, belirli tasarruf hesapları dışında, vadesiz mevduatların geri ödenmesi yasaktır. Faiz oranları sadece 500 bin frangı aşan ve altı aydan uzun vadeli olarak yatırılan mevduatlar için ücretsizdir. Diğer para yatırma türleri için bir üst limit belirlenir.

Çoğu Batı Avrupa ülkesindeki vadeli mevduatlar için yüzde, mevduatın vadesine ve büyüklüğüne bağlıdır. Örneğin, İngiltere'de, müşteriye hesaptan para çekilmesi konusunda zorunlu bir avans (7 ay) bildirimi içeren klasik bir mevduat hesabı vardır. Faiz yıllık %5 olarak belirlenmiştir. Belçika ve İtalya'da, vadeye bağlı olarak artan faiz uygulanan asgari bir mevduat tutarı belirlenir.

Mevduat işlemleri için iyi düşünülmüş bir faiz oranı farklılaştırmasının olmaması, büyük miktarlarda ve uzun vadeli vadeli mevduat hesaplarına kaynak çekmeyi yeterince teşvik etmemektedir.

BİR TİCARET BANKASI MEVDUAT POLİTİKASI VE MEVDUAT FAİZİ hakkında daha fazla bilgi:

1. Konu 11. Ticari bir bankanın mali durumunun analizi
2. 5.3. Ticari bir bankanın aktif ve pasif yönetimi
3. BİR TİCARİ BANKA'NIN GÖREV VE FAALİYETLERİNİN ÖZELLİKLERİ

- Telif hakkı - Savunuculuk - İdare hukuku -

Para Yatırma Politikası tüzel kişilerin ve bireylerin fonlarının yanı sıra bankaların katkıları (mevduat) şeklinde devlet bütçesi fonlarını harekete geçirmeyi amaçlayan bir dizi önlemdir. Mevduat politikası, geçici olarak serbest fonlarını çekmek açısından ticari bankalar ve müşteriler arasındaki ilişkilerin organizasyonuna yönelik kanıta dayalı yaklaşımların geliştirilmesini içerir. Daha sonra borç verme amacıyla kullanılan banka kaynaklarının temelini oluşturan ödünç alınan fonlar olduğundan, bunlara özel dikkat gösterilmelidir.

Bir mevduat politikası yürütürken, birçok pozisyonu dikkate almak gerekir, örneğin, banka mevduatlarının kaynakları nelerdir, banka borçlarının ve varlıklarının yapısı nedir, mevduat sahiplerinin fonlarını tutmak için son tarihler nelerdir vb.

Mevduat işlemleri sırasında Banka'nın temel çalışma prensibi, Banka'nın normal işleyişi için gerekli olan kaynak miktarının satın alınması için minimum maliyetle elde edilmesini sağlamaktır. Bu, portföy çeşitlendirmesi yoluyla elde edilir.
cazibe kaynakları ve yapılarıyla finansal kaynakları cezbetti,
bu kaynakların hacmini ve yapısını (para birimine ve vadeye göre) varlıkların hacmine ve yapısına bağlamak.

Vadeli mevduat, mevduat hesaplarında bulunan ve mudinin tasarruf hakkından belirli bir süre için feragat ettiği mevduattır. Vadeli mevduat, bankaların çektiği sermaye ile ilgili mevduatlardır. Genellikle, peşinatın minimum miktarı ile sınırlıdırlar. Vadeli mevduatlar mudiler tarafından her ne amaçla olursa olsun açılmaktadır, ancak mudi bunları istediği zaman elden çıkaramaz, çünkü mudi her zaman bankadan vadeli mevduatın iadesini talep edemez (mudinin mevduat tutarını alma hakkı) talep, faiz kaybı ile).

İki tür vadeli mevduat vardır: sabit vadeli vadeli mevduat ve önceden çekilme bildirimi ile vadeli mevduat. Müşteri ve kredi kuruluşu ihbar hakkına sahiptir. Vadeli mevduat, sözleşme kapsamındaki vade ve koşullar için bankanın tamamen tasarrufuna fon transferini ifade eder ve bu süreden sonra vadeli mevduat sahibi tarafından herhangi bir zamanda geri çekilebilir. Bir vadeli mevduatta müşteriye ödenen ücret miktarı, vadeye, mevduatın miktarına ve mudilerin sözleşme şartlarını yerine getirmesine bağlıdır. Para çekme işleminin önceden bildirildiği mevduatlar, müşterinin mevduatın çekildiğini önceden bildirmesi, sözleşmede belirtilen süre içinde bankayı bilgilendirmesi gerektiği anlamına gelir. İhbar süresine bağlı olarak mevduat faiz oranı da belirlenir ancak bankanın faiz oranını değiştirme hakkı saklıdır. Bu gereklidir, çünkü müşterinin bildirimi tam olarak ne zaman yapacağını tahmin etmek imkansızdır.

Kaynakları çekmek için olası koşulları belirlemede zorunlu bir gereklilik, önerilen bankacılık işlemlerinin bir sonucu olarak finansal sonuçların ve yapısal değişikliklerin değerlendirilmesiyle çekilen kaynakların harcanması için olası yönlerin bir ön analizidir.

Başarılı bir işleyiş için, bir ticari bankanın müşterilerine sunduğu hizmet yelpazesini sürekli olarak genişletmesi, kalitesini iyileştirmesi ve hizmet kültürünü iyileştirmesi gerekir. Aynı zamanda, bankanın faaliyetlerinin etkinliği, maliyetlerin düşmesi anlamına da gelir, bu da çok önemli bir noktanın dengeli bir faiz politikası yürütmek olduğu anlamına gelir. Çeşitli mevduatların kullanılması, bankanın en uygun yapısını sağlamasına ve bu temelde, banka likidite seviyesini artırmak için önemli olan, kullanım amaçlarına ve devir hızına göre kredi kaynakları arasında net bir ayrım yapmasına olanak tanır.