Regras para obtenção de hipoteca com capital de maternidade: condições de utilização dos recursos e procedimento de reembolso do empréstimo. Reembolsar uma hipoteca com capital de maternidade Usar capital de maternidade como entrada

Apenas algumas famílias jovens conseguem adquirir de forma independente a sua própria habitação, que corresponda aos seus desejos, utilizando fundos provenientes dos seus salários. É claro que isso pode ser a ajuda de parentes ou do próprio dinheiro economizado, mas o tipo mais comum de fundos são os empréstimos hipotecários. O estado está interessado em que as famílias jovens recebam habitação separada, por isso desenvolveu todo um sistema de apoio às famílias jovens.

Certificado materno para melhoria das condições de vida

Hoje, o capital maternidade é uma ajuda significativa para famílias com dois ou mais filhos. O programa está em execução desde 2007. Pode ser gasto na expansão do seu espaço residencial, incluindo o pagamento de parte da sua dívida hipotecária, ou no pagamento dos serviços de uma instituição de ensino superior ou da pensão da sua mãe. A forma mais comum de utilizar essa assistência para as famílias russas é a primeira opção. Depois que o presidente assinou a Lei Federal-131 em maio de 2015. o capital como entrada de uma hipoteca pode ser usado independentemente da idade de nascimento ou adoção de um segundo filho. Desde a ação deste tipo de estado. apoio, as regras para utilização dessa assistência estão cada vez mais se expandindo. Anteriormente, sem esperar que a criança completasse 3 anos, era possível aproveitar apenas as capacidades limitadas desse certificado.

O certificado de mãe pode ser usado como ano inicial hoje?

O tipo de apoio governamental em consideração envolve o recebimento de um certificado não pecuniário, que não pode ser trocado e pode ser utilizado pela família apenas em determinados casos. Desde 2016, está em vigor o direito de contribuir com capital de maternidade como entrada de uma hipoteca. A base é a Lei Federal nº 131 de 23 de maio de 2015 .

Se falamos de regras gerais, então o capital da maternidade pode ser usado tanto como entrada quanto como pagamento da dívida principal do empréstimo. Esta é uma grande oportunidade para uma jovem família reduzir os seus encargos financeiros e pagar a hipoteca um pouco mais rapidamente do que o cronograma de pagamento sugeriria.

Infelizmente, também aqui é impossível sem dificuldades. Nem toda organização bancária consegue facilmente uma hipoteca com capital de maternidade. Mas também existem bancos que organizam transações semelhantes, oferecendo programas lucrativos. Como regra geral em muitas organizações hoje, o máximo é 14%.

Como aplicar?

Se uma família planeja usar o capital da maternidade como entrada de uma hipoteca, os mutuários devem atender a todos os requisitos da organização bancária. Na maioria dos casos, os requisitos para a obtenção de tal empréstimo praticamente não diferem de um empréstimo normal ao consumidor:

1. Os candidatos devem ter um local de trabalho permanente e uma experiência profissional de pelo menos seis meses. Alguns bancos impõem como requisito obrigatório - pelo menos um ano nos últimos 5 anos.

2. Anteriormente, para calcular a oferta de hipoteca, as organizações bancárias levavam em consideração apenas os rendimentos legais e confirmados do mutuário. Um salário “cinza” só poderia funcionar como renda secundária, mas na maioria das vezes eles não prestavam atenção a isso. E as grandes organizações ainda trabalham de acordo com este esquema. Mas uma maior concorrência entre as instituições financeiras pode beneficiar os mutuários. Alguns bancos levam em consideração qualquer rendimento de um potencial mutuário, incluindo rendimentos não oficiais. É imperativo conhecer as especificidades dessas condições com os funcionários da organização durante o processo de consulta. Por vezes é a indicação deste valor que se torna decisiva na aprovação de uma hipoteca.

3. Falta de registro de propriedade imobiliária. Esta condição aplica-se apenas a quem pretenda obter uma hipoteca ao abrigo de programas preferenciais subsidiados pelo Estado.

4. Quando se utiliza o reembolso de hipoteca com capital de maternidade, é obrigatória a atribuição de quotas aos filhos.

5. Para poder tornar-se titular de uma hipoteca no âmbito do programa social, o mutuário deve ter um histórico de crédito positivo.

Como conseguir uma hipoteca com capital maternidade?

Antes de iniciar o procedimento de transferência de fundos de um certificado de família para reembolso de um empréstimo à habitação, deverá dirigir-se ao Fundo de Pensões e receber este mesmo certificado, que será a confirmação oficial deste direito.

Quando o certificado estiver em mãos, os futuros mutuários devem decidir com qual organização bancária irão cooperar e onde apresentar os documentos. O melhor é visitar várias organizações bancárias e calcular uma hipoteca com capital de maternidade utilizando todos os programas disponíveis. Só após uma análise aprofundada das condições de empréstimo propostas (taxa de juro, valor pré-aprovado, seguros adicionais, etc.) é que pode ser apresentado um pedido.

Hoje não há necessidade de esperar até que a criança, após cujo nascimento a família recebeu direito à certidão materna, complete 3 anos. Se for necessário utilizar os fundos do certificado, o proprietário (ou seja, a mãe dos filhos) deve entrar em contato com a filial territorial do Fundo de Pensões da Federação Russa com o requerimento e pacote de documentos apropriados.

Documentos para reembolso de hipoteca com capital materno

Para usar os fundos do certificado para cumprir suas obrigações de dívida, você precisará de um determinado pacote de documentos. Dependendo da organização escolhida, requisitos adicionais podem ser aplicados. Mas, via de regra, a maioria dos bancos pede os seguintes documentos para quitar uma hipoteca com capital materno:

1. Passaportes de cidadãos da Federação Russa e cópias de documentos. São eles: INN, SNILS, cópia autenticada da carteira de trabalho do local de trabalho. Não será supérfluo fornecer passaporte estrangeiro ou carteira de motorista ou PTS.
2. Certificado comprovativo do direito ao recebimento do capital de maternidade.
3. Pode ser utilizado um conjunto de documentos que comprovem oficialmente os rendimentos do mutuário: um documento que comprove a ausência de dívida sobre pagamentos obrigatórios, um certificado na declaração de rendimentos do banco ou o formulário padrão 2-NDFL pode ser usado.
4. Contrato de compra e venda de apartamento ou casa.
5. Informações sobre o objeto adquirido: são necessárias informações sobre o estado do objeto IPV, extrato do registro da casa e passaporte com avaliação do estado técnico.
6. Confirmação oficial do Fundo de Pensões de que existem efectivamente fundos na conta do potencial mutuário.
7. Pedido de registro de propriedade compartilhada.

O que deve ser incluído no fundo de pensão?

É importante entender que uma hipoteca com capital de maternidade não é um procedimento rápido. Principalmente se o comprador não utilizar os serviços de imobiliárias e concluir a transação de forma independente.

Depois de o banco ter recebido todos os documentos, extratos e outros documentos solicitados, é necessário dirigir-se ao Fundo de Pensões e fornecer-lhe alguns papéis. Normalmente isso é:

1. Documento oficial de um banco indicando que o mutuário realmente pretende celebrar um acordo para adquirir uma hipoteca. Via de regra, este documento é emitido pelo banco na forma usual.
2. Todas as informações gerais sobre o imóvel habitacional que será objeto de crédito hipotecário.
3. Todos os documentos, como no caso de um banco, pertencentes ao mutuário (passaporte, SNILS, TIN).
4. É obrigatório redigir um pedido de transferência de fundos indicando os dados bancários.

Condições de hipoteca dos bancos mais populares

Qualquer instituição financeira está interessada em celebrar o maior número possível de acordos sobre grandes empréstimos. Isso inclui uma hipoteca para capital de maternidade. Os bancos, como mostra a prática, têm atitudes diferentes em relação ao processamento de um empréstimo que envolve a consideração do capital familiar. Portanto, antes de decidir usar um tapete. capital como entrada de uma hipoteca, vale a pena estudar as condições das instituições financeiras. Os especialistas recomendam recorrer primeiro a grandes organizações que são muito populares entre os mutuários.

Hipoteca com Sberbank

Talvez este seja o mesmo banco que está disposto a conceder hipoteca para habitação, independentemente da sua categoria. Assim, cada mutuário pode celebrar um contrato de aquisição de habitação secundária, de casa privada ou de apartamento em edifício novo. Uma hipoteca sobre capital de maternidade também é possível aqui. A principal exigência do banco é a transferência obrigatória de recursos do certificado no prazo de seis meses após a conclusão da transação.

Termos Oficiais:

1. O empréstimo é concedido apenas em moeda nacional.
2. A taxa de empréstimo hipotecário é de 14,5%.
3. O prazo máximo do empréstimo é de trinta anos.
4. O valor do pagamento inicial deve ser de pelo menos 20%.
5. O custo da transação não é superior a 40 milhões de rublos.

"VTB 24"

O segundo banco mais popular com o qual os mutuários cooperam ao solicitar uma hipoteca. O contrato pode ser celebrado para absolutamente qualquer habitação, independentemente da sua categoria. Ou seja, pode ser uma propriedade privada, uma habitação secundária ou um edifício novo. Este fator não é decisivo para o banco. Uma hipoteca para capital de maternidade também está disponível aqui. Condições básicas para celebração de acordo com VTB 24:

1. As operações de aquisição de habitação hipotecada são realizadas apenas em moeda nacional;
2. A taxa média de juros é de 15,95%;
3. O prazo máximo para celebração de hipoteca é de 30 anos;
4. A contribuição mínima para a transação é de 20%;
5. O custo da habitação não deve exceder 30 milhões de rublos.

"DeltaCreditBank"

Se você deseja solicitar uma hipoteca no Delta Credit Bank, é preciso lembrar que o registro só é possível para habitação primária e secundária. A transferência de fundos a partir da data de celebração do contrato é possível no prazo de um ano a partir da data de assinatura.

Condições sob as quais você pode obter uma hipoteca com capital familiar:

1. Todas as transações e transferências só são possíveis na moeda nacional - rublos.
2. A taxa média de empréstimo é de 15,25%.
3. Taxa de entrada 30%.
4. O prazo máximo possível do empréstimo não deve exceder 25 anos.

Cálculo de adiantamento

Via de regra, nem todo banco fornece informações sobre qual será o valor da entrada. Cada família quer saber quais as condições que pode cumprir e, por isso, quer calcular o valor da entrada de forma independente. Na realidade, isso não é tão difícil. Para tal, é necessário saber o custo exato da habitação e a parte, expressa em percentagem, que o banco exige como entrada. Assim, por exemplo, se um apartamento ou casa custa 3.000.000 de rublos e o banco exige que você deposite pelo menos 20%, o resultado é 600.000 rublos. Caso a família planeje usar o tapete. capital como entrada de uma hipoteca, é bastante lógico que em qualquer caso seja necessário pagar uma quantia adicional em dinheiro.

Se uma família depende apenas da ajuda de um certificado, então você pode calcular o custo da moradia para o qual ela pode se qualificar. A fórmula é simples: tamanho do tapete. capital x 100 / indicador de entrada.

É importante compreender que o capital maternidade é uma forma de apoio estatal, pelo que o valor emitido só pode ser utilizado para necessidades específicas. É impossível ir gastá-lo quando quiser. Se você planeja usar o tapete. capital como entrada de hipoteca ou como pagamento para quitar a dívida principal, é necessário notificar o Fundo de Pensões seis meses antes de concluir a transação. O orçamento do estado e os pagamentos são planejados semestralmente.

Se parte do capital maternidade já tiver sido utilizado, o restante não poderá ser utilizado como entrada. A única coisa que pode ser feita é reduzir a dívida do contrato de hipoteca existente.

Conclusão

Antes de entrar em contato com o banco, você precisa decidir a qual programa de construção dar preferência. E embora na participação na construção partilhada o risco seja várias vezes maior, a família pode ganhar um número considerável de metros, bem como obter uma hipoteca a um preço mais favorável em termos de mensalidades.

Social é uma prática comum que permite que famílias com crianças se tornem proprietárias de bens pessoais. Dessa forma, o mutuário paga parte do valor do empréstimo com o dinheiro do Certificado, cujo valor no ano corrente é de até 450 mil rublos. Considerando o preço médio de mercado da habitação na Rússia, esta é uma contribuição significativa para melhorar o bem-estar da população.

Capital maternidade para hipoteca: condições

A celebração de um contrato de crédito hipotecário implica o surgimento de uma relação jurídica bilateral em que a instituição financeira disponibiliza ao cliente um montante de fundos para uso pessoal, recebendo um empréstimo do imóvel. Ao mesmo tempo, o mutuário garante o pagamento da hipoteca dentro do prazo e regularmente, evitando dívidas.

Tabela nº 1 “Regulamentação legal da questão”

O investimento de dinheiro em uma hipoteca ocorre nas seguintes condições:

• pagamento direcionado que pode ser usado para pagar o empréstimo;
• o apartamento adquirido fica penhorado ao banco e, em caso de atraso na hipoteca, pode ser vendido por uma instituição financeira;
• O registo da propriedade habitacional só ocorre após o pagamento integral do empréstimo;
• o registo da propriedade da habitação é efectuado com a concessão de partes iguais a todos os membros da família do mutuário.

Opções para usar capital de maternidade para hipoteca

De acordo com a informação estatística, mais de metade das famílias que receberam Certificado de numerário utilizaram-no, nomeadamente, para aquisição de apartamentos ou moradias. É possível adquirir o imóvel integralmente de imediato ou através da contratação de um empréstimo hipotecário.

A legislação atual limita a lista de finalidades para as quais os fundos de capital de maternidade podem ser utilizados. Esses incluem:

• pagamento da taxa de inscrição;
• reembolso da parte principal do empréstimo;
• compensação pelos custos dos juros do empréstimo.

Ao apresentar uma candidatura para a utilização pretendida de fundos, devem ser tidas em consideração as seguintes regras:

• você poderá gastar suas finanças apenas no pagamento de compras de imóveis;
• Não só os titulares da certidão materna, mas também outros familiares também podem ser partes no contrato de comodato;
• a assistência aplica-se a hipotecas emitidas antes e depois de receber capital de maternidade.

Importante! Atrasos no pagamento de hipotecas, multas e atrasos não podem ser reembolsados ​​​​com o saldo do capital maternidade.

Reembolso do adiantamento

Esta é uma das formas mais comuns de utilização de fundos, mas na prática surgem várias dificuldades. Assim, o capital de maternidade, como entrada de uma hipoteca, deve ser emitido antes do pagamento da primeira quantia em dinheiro do empréstimo. Este é um procedimento complexo e de longo prazo que envolve múltiplas solicitações do titular do certificado ao Fundo de Pensões e ao banco. Mas nem todos os bancos estão dispostos a esperar por tal procedimento.

Por outro lado, este método permite evitar a necessidade de contribuir com fundos pessoais para compensar o valor do empréstimo. Em particular, devem ser tidas em consideração as seguintes condições para o reembolso da primeira prestação de uma hipoteca com capital de maternidade. Esses incluem:

• o valor calculado do pagamento inicial deve ser menor ou igual ao valor em dinheiro no saldo do Certificado;
• o empréstimo deve cobrir integralmente o custo do imóvel.

Reembolso do principal

Muitos mutuários estão interessados ​​​​em saber se é possível reembolsar a parte principal da hipoteca com capital de maternidade. Não há problemas com isso. Deve-se levar em consideração que o posterior reembolso do valor da dívida após o pagamento da hipoteca ocorrerá da seguinte forma:

• redução do prazo de reembolso da hipoteca, mantendo um valor fixo de pagamentos mensais;
• reduzindo o volume de pagamentos regulares, mantendo o prazo original do empréstimo.

A forma como o reembolso ocorrerá depende dos termos do contrato assinado com o banco e do tipo de hipoteca. As nuances do contrato de hipoteca também dependem de quem é o mutuário: uma família jovem, famílias numerosas ou militares.

Como obter uma hipoteca usando capital de maternidade

De acordo com a regra geral, o dinheiro do capital da maternidade só pode ser utilizado depois que a criança completar três anos. O legislador prevê uma exceção a esta regra. Em particular, se os cônjuges se tornarem pais pela terceira vez, as finanças poderão ser realizadas antes do previsto.

O reembolso da hipoteca com capital maternidade em 2019 ocorrerá na seguinte sequência:

• busca do imóvel desejado, bem como celebração de contrato de compra e venda;
• assinar um contrato de empréstimo com o banco;
• registro do imóvel adquirido no registro estadual, que indica que o apartamento adquirido está penhorado a uma instituição financeira no âmbito de um empréstimo hipotecário;
• um requerimento manuscrito à sucursal local do Fundo de Pensões com um pedido de pagamentos;
• apreciação do recurso dos funcionários do Fundo de Pensões e decisão sobre o recurso.

Assim que a hipoteca for totalmente reembolsada, o gravame do empréstimo é removido do apartamento.

Coleta de documentos necessários

Para que o Fundo de Pensões satisfaça o pedido de venda dos fundos do empréstimo, deverá ser apresentado o seguinte pacote de documentos:

• pedido de utilização de fundos;
• passaporte (que deverá indicar a nacionalidade, bem como o endereço de registo do cidadão);
• Certidão de casamento;
• documento pessoal do segundo cônjuge;
• acordo para fornecer um empréstimo direcionado para a compra de imóveis;
• uma declaração “fresca” da instituição financeira sobre o saldo da dívida hipotecária, bem como o valor do empréstimo principal e a taxa de juros;
• contrato notarial em que o mutuário se compromete, após o reembolso do empréstimo, a registar a titularidade de uma parte do apartamento em relação a cada membro da família.

Todos os trabalhos são submetidos em originais e cópias.

Enviando um pedido ao Fundo de Pensões

Você também não pode prescindir de registrar um pedido no Fundo de Pensões. Nesta fase, devem ser tidas em conta as seguintes condições:

• a apresentação do pedido é prerrogativa apenas do titular do Certificado, ou seja, do progenitor a favor de quem o dinheiro é emitido;
• o documento é elaborado em duas vias, uma das quais fica com o requerente;
• o texto do recurso deve conter a descrição das finalidades para as quais os recursos serão gastos.

O pedido será inválido sem fornecer um pacote completo de documentos comprovativos.

Quais bancos emitem hipotecas contra capital de maternidade?

Tabela nº 2 “Como os empréstimos serão processados ​​​​em diferentes instituições financeiras”

Navegação de artigos

A questão habitacional é um problema agudo em nosso país. A era da crise económica floresce há vários anos. A maioria das famílias jovens é obrigada a alugar um apartamento, dando metade do seu salário mensal a um estranho. Para resolver problemas imobiliários, o estado deu a oportunidade usar capital de maternidade como entrada ao solicitar uma hipoteca.

Conceitos Básicos

No final de maio de 2015, o presidente aprovou a Lei Federal 131, segundo a qual surgiu a oportunidade.

Para uma família jovem, a oportunidade é oferecida:

• Use um valor fixo como entrada ao solicitar um empréstimo para comprar um imóvel.
• Reembolsar parcialmente uma hipoteca contratada anteriormente.

Requisitos para um potencial mutuário

O empréstimo para aquisição de imóvel, em que a entrada é capital maternidade, será aprovado caso o cliente atenda a determinados requisitos.

Co-mutuário é um indivíduo que atua como fiador. Se o pagador principal não pagar a dívida, todas as obrigações serão transferidas para ele.

Qualquer membro da família ou outra pessoa que tenha atingido a idade de 25 anos.

Instruções passo a passo para comprar imóveis

O procedimento para obtenção de um empréstimo hipotecário está dividido em várias etapas principais:

1. , confirmando o direito de uso dos fundos. Emitido pelo MFC, fundo de pensões, serviço de proteção social ou administração municipal do local de residência oficial. Isto exige:
   1. Envie uma inscrição fornecendo uma lista de documentos exigidos (passaportes e certidões de nascimento de todos os membros da família, requerimento elaborado na organização)
   2. Aguarde a análise do aplicativo. Período máximo – 31 dias corridos.
   3. Receba um certificado personalizado.
2. Solicitando uma hipoteca.
3. Esperando por uma decisão. O período de revisão é de 1 dia a 1 mês.
4. Se a resposta for positiva, o próximo passo será a procura de habitação e a celebração do contrato de compra e venda.
5. Redação de um pedido de transferência de fundos de apoio estatal para a conta à ordem de uma organização bancária. Esta etapa é realizada no mesmo local onde o certificado foi obtido. Para fazer uma transferência você deve fornecer:
   1. Passaporte do representante legal da criança.
   2. Contrato de compra e venda do imóvel selecionado.
   3. Um certificado confirmando o direito à sua propriedade.
   4. Certificado personalizado.

Todas as transações relacionadas à utilização de fundos de capital maternidade são realizadas apenas pelo método não monetário. A sua transferência em dinheiro não é possível.

Documentos a serem fornecidos ao banco

Se o requerente decidir que pretende comprar o imóvel através de empréstimos hipotecários, então terá de fornecer à organização bancária uma quantia considerável lista de documentos:

• Documentos que comprovem a identidade do requerente e do seu co-mutuário. Condição obrigatória para todos os bancos - ter um passaporte de cidadão russo. Algumas organizações exigem o fornecimento adicional de carteira de motorista, número de identificação fiscal ou passaporte internacional.
• SNILS todos os membros da família, incluindo aqueles que ainda não atingiram a maioridade.
• Certificado, confirmando que a requerente tem o direito de utilizar os fundos de capital de maternidade.
• Documentos que comprovem renda oficial. Quase todas as organizações bancárias solicitam um certificado na forma de 2NDFL do último ano de operação. Ao solicitar um empréstimo hipotecário, a média total limpar salários do mutuário e do co-mutuário.
• Documentos confirmando propriedade qualquer objeto imóvel ou móvel.
• Declaração sobre a intenção do representante legal de alocar bens compartilhados para cada criança.

Se um certificado pessoal foi perdido antes do momento do empréstimo, seu titular tem o direito de emitir uma segunda via.

Análise comparativa das propostas bancárias em 2018

A taxa de juros pode variar dependendo de:

• Programas de empréstimo.
• Prazo do empréstimo.
• Valores de adiantamento.
• Tipo de objeto.

Vale a pena considerar que para algumas categorias de cidadãos as hipotecas são concedidas em condições favoráveis: militares, professores, famílias jovens.

Sobre seguros

Fornecer recursos para a compra de imóveis é um grande risco para qualquer organização financeira. Por esta razão o seguro é parte integrante do pedido de empréstimo.

O seguro é necessário para os seguintes fins:

• Se o mutuário sofrer uma lesão grave ou perder o emprego, a seguradora reembolsará uma determinada quantia do banco.
• Se o mutuário falecer, o apartamento não passará a ser propriedade do banco, mas passará para o co-mutuário ou será herdado por um familiar.

O seguro visa garantir confiabilidade e confiança, tanto para o banco quanto para o próprio solicitante.

Muitos bancos oferecem este tipo de serviço opcional, mas ter seguro pode aumentar significativamente suas chances de conseguir um empréstimo.

O seguro é pago da seguinte forma:

1. Está incluído no valor principal. O pagamento integral é feito no primeiro ano. Após o seu reembolso, o cliente bancário pagará o restante valor emprestado para a compra do imóvel.
2. Está incluído no valor principal. Pago aumentando o valor do pagamento mensal.
3. O cliente adquire o seguro às suas próprias custas.
4. O cliente se recusa a adquirir seguro.

Em algumas organizações, nenhuma taxa de juros é cobrada sobre o valor do pagamento do seguro.

Possíveis nuances

• O Fundo de Pensões planeja todas as despesas com antecedência. Se você planeja usar o apoio financeiro do governo como entrada, você deve notificá-lo de suas intenções o mais tardar seis meses antes da transação.
• Para obter um empréstimo, você só pode usar capital de maternidade na íntegra. Depósitos parciais são estritamente proibidos. Se o titular do certificado já tiver gasto os fundos para outros fins, não será possível utilizá-los para esta transação.
• Se o capital de maternidade estiver envolvido no processo de aquisição de um imóvel, ele não pode ser destinado a uma pessoa. O imóvel residencial é registrado em nome de todos os membros da família em partes iguais.
• Após uma transação bem-sucedida, o adquirido o imóvel ficará onerado. Isso significa que quaisquer manipulações com ele (troca, venda, divisão em ações) só serão possíveis com autorização do banco.
• Se o objeto for garantido pelo banco, então Não é possível um menor se registrar lá. Em caso de falência do mutuário da instituição financeira, será muito mais difícil recuperar os seus direitos sobre o imóvel.
• Os funcionários do Fundo de Pensões têm o direito de recusar a transferência de fundos para uma conta bancária a um cliente, se este tiver motivos imperiosos para tal. Ele, por sua vez, pode recorrer da decisão.
• O pagamento mínimo inicial em quase todos os bancos é de 10%. Se o valor do capital maternidade não cobrir esse valor, você mesma terá que pagar a diferença.

Pontos importantes

É mais barato comprar um apartamento com construção partilhada. O valor por metro quadrado será visivelmente menor do que em uma casa já construída. O proprietário terá a oportunidade de viver num prédio novo com bom estado de conservação, janelas com vidros duplos instaladas e canalizações novas. Existem riscos nesta transação. Por exemplo, a construção de um edifício pode ser interrompida ou o imóvel residencial não atenderá aos parâmetros especificados.

Por lei, o mutuário pode recusar-se a adquirir seguro. Após tal decisão, as chances de o cliente tomar uma decisão positiva diminuirão sensivelmente. Sem este serviço, emitir uma grande quantia para uma instituição financeira é um grande risco. O consumidor também não pode ter a certeza absoluta de que terá sempre a oportunidade de efetuar um pagamento.

Nem todos os bancos estão prontos para aceitar capital de maternidade como entrada. Muitas organizações exigem que o consumidor faça um pagamento inicial de um determinado valor. O processo de obtenção de uma hipoteca, neste caso, durará muito mais tempo (de 1 mês a seis meses).

"Lista negra"

O motivo mais comum para a recusa de qualquer empréstimo é um histórico de crédito ruim. Se o carma do consumidor já estiver prejudicado, para receber uma decisão positiva ele precisa:

1. Corrija esse defeito. Cubra totalmente suas obrigações de dívida e tente negociar com o representante do banco a retirada da lista negra.
2. Tente obter um empréstimo de uma pequena organização comercial. Muitos deles não assinam contrato para receber essas informações, pois qualquer cliente é importante para eles. Vale a pena considerar que nessas organizações as condições de empréstimo são visivelmente piores do que as das organizações governamentais.
3. Use um corretor de hipotecas ou consultor financeiro.
4. Compre imóveis parcelados da incorporadora.

Solicitar um empréstimo para comprar uma casa com capital de maternidade é o tipo de transação mais popular. Graças a ele, muitas famílias conseguiram adquirir seu próprio cantinho.

O nascimento de um segundo filho numa família muitas vezes exige a mudança para uma nova casa com maior espaço habitacional. Pode ser adquirido através de um empréstimo hipotecário e aproveitando a ajuda financeira do Estado.

Diremos como você pode usar o capital de maternidade como entrada de uma hipoteca em 2018 e qual procedimento você precisa seguir.

Você descobrirá quais bancos oferecem empréstimos para imóveis residenciais usando capital de maternidade e em que condições você pode usar o capital de maternidade para pagar uma hipoteca.

O capital de maternidade é atribuído a uma família russa que tem um segundo filho, de acordo com a lei de 29 de dezembro de 2006 nº 256-FZ.

A assistência à maternidade não é emitida em dinheiro - do Fundo de Pensões da Federação Russa, que atua como gestor dos fundos, você só pode receber um certificado de capital de maternidade. Os auxílios estatais foram indexados anualmente e em 2017 atingiram o valor de 453 mil rublos.

A lei acima mencionada permite que esse dinheiro seja usado para uma ou mais das 4 finalidades:

1. pagamento de taxas pela educação da criança;
2. adaptação social de crianças deficientes;
3. a parte capitalizada da futura pensão da mãe;
4. melhorar as condições de vida das crianças.

Alterações feitas por lei datada 23 de maio de 2015 nº 131-FZ, permitir que famílias com dois ou mais filhos gastem o capital da maternidade como entrada de uma hipoteca. Anteriormente, era permitido apenas o reembolso de parte da dívida de um empréstimo hipotecário já recebido com capital de maternidade.

Importante: Sacar o capital da maternidade é ilegal. Quem pretende solicitar um empréstimo a um banco para a compra de uma casa deve avisar o Fundo de Pensões com seis meses de antecedência, uma vez que o departamento pretende efetuar pagamentos apenas duas vezes por ano.

Tanto para o banco credor quanto para o gestor dos recursos da PF, o mutuário terá que reunir inúmeros documentos para quitar a hipoteca com capital maternidade.

Requisitos para utilização do capital maternidade

Para contratar uma hipoteca com pagamento de capital de maternidade, o mutuário e sua família devem atender aos seguintes requisitos:

• um rendimento estável que permite efetuar pagamentos mensais e fáceis de documentar;
• em regra, experiência profissional de pelo menos 6 meses no local de trabalho atual e pelo menos um ano de experiência profissional nos últimos 5 anos;
• histórico de crédito positivo;
• disponibilidade da totalidade do capital maternidade - se for parcialmente utilizado, o restante do dinheiro não pode ser utilizado para a entrada;
• certificado de capital materno “em mãos”;
• falta de outras moradias em posse da família.

Atenção: para aumentar o valor da renda confirmada, quem contrata um empréstimo hipotecário tem o direito de atrair co-mutuários, independentemente da origem dos recursos do pagamento inicial.

Documentos para reembolso de hipoteca com capital materno

Vamos documentar como você pode contabilizar o capital da maternidade em uma hipoteca. Os documentos que serão necessários para reembolsar a hipoteca com capital de maternidade e são utilizados para transferência para o banco credor e o Fundo de Pensões da Federação Russa consistem na seguinte lista padrão:

• 1 ou 2 documentos de identificação;
• certidão de casamento (caso o cônjuge do titular do capital de maternidade receba empréstimo);
• documentos comprovativos de solvência;
• certificado de capital maternidade;
• um certificado do Fundo de Pensões da Federação Russa sobre os fundos de capital de maternidade na conta da pessoa;
• documentos sobre o imóvel adquirido (as listas de papéis variam dependendo do tipo de aquisição - metros quadrados em um prédio novo, um apartamento secundário, uma casa particular, etc.).

Importante: Se a moradia privada for adquirida com hipoteca, é necessário o documento do lote, indicando que o terreno se destina à construção de habitação individual. Não é permitida a captação de capital de maternidade na compra de uma casa de veraneio ou outro edifício que não seja reconhecido como residencial.

A lista exata de documentos deve ser esclarecida com um especialista do banco. Além disso, qualquer instituição de crédito reserva-se o direito de solicitar ao cliente documentos adicionais.

Você deve enviar à agência do Fundo de Pensões RF:

• declaração;
• Passaporte;
• carta de confirmação da intenção de gastar o capital da maternidade na compra de moradia (deve ser obtida no banco);
• certidão de casamento (no caso acima);
• documentos sobre o imóvel adquirido.

Os especialistas em fundos de pensão também podem exigir documentação adicional.

O procedimento para contratar uma hipoteca com capital

1. A obtenção de um empréstimo hipotecário com capital de maternidade como contribuição inicial começa com a escolha de uma organização bancária que ofereça esse programa de empréstimo.
2. Após exame dos documentos de identificação do cliente (identidade dos co-mutuários) e da composição da sua família e comprovativos dos rendimentos, a instituição de crédito aprova o empréstimo e entrega ao cliente a correspondente carta de confirmação.
3. Com esta carta, você deve comparecer imediatamente ao escritório do Fundo de Pensões e enviar uma solicitação.
4. Depois de receber o consentimento por escrito do Fundo de Pensões para a utilização do capital, é necessário dirigir-se novamente ao banco. Lá o cliente assina um contrato de empréstimo e recebe os recursos emprestados.
5. O mutuário celebra uma transação de compra e venda ou um contrato de participação acionária.
6. O mutuário dirige-se novamente ao Fundo de Pensões e apresenta os documentos acima indicados para capital de maternidade para hipoteca.
7. O fundo paga os fundos ao banco no prazo de três meses.

Importante: Ao receber um empréstimo hipotecário, o cliente enfrenta armadilhas relacionadas ao fato de o capital não ser transferido para o credor no momento da emissão do empréstimo.

Para não conceder uma hipoteca sem entrada, os bancos concedem ao mutuário dois empréstimos:

1. hipoteca;
2. pelo valor do pagamento inicial por um período de 3 meses.

E até que a hipoteca seja reembolsada com o capital de maternidade transferido do Fundo de Pensões, o cliente é obrigado a pagar o segundo empréstimo às suas próprias custas.

Os termos deste empréstimo, incluindo o principal - a taxa de juros - devem ser informados diretamente com a organização bancária.

Quais bancos aceitam pagamentos de hipotecas com capital de maternidade?

A vantagem indiscutível do empréstimo contra capital de maternidade é que os juros da hipoteca não são maiores do que no pagamento da entrada com outros recursos.

As desvantagens incluem o facto de apenas algumas instituições de crédito concordarem em aceitar capital de maternidade como entrada. Mas entre estes poucos estão os maiores bancos da Rússia, incluindo os representados em todas as regiões e até mesmo em centros regionais, que oferecem hipotecas a taxas baixas.

Sberbank

O maior credor do país permite o pagamento da primeira parcela da hipoteca com capital materno tanto na compra de moradias prontas quanto em construção.

O Sberbank oferece empréstimos hipotecários com as seguintes vantagens:

• condições especiais para clientes “assalariados”;
• taxa reduzida para famílias jovens (durante o período da promoção);
• sem comissões (para emissão de empréstimo e outros).

Atenção: o banco introduziu recentemente uma nova opção - o registro eletrônico de transações, que dá desconto de 0,5% na taxa de juros.

Para uma família jovem que se registe eletronicamente, a taxa de hipoteca para habitação secundária será de apenas 10,25%.

A taxa básica única de hipoteca de apartamento em prédio novo credenciado é de 10,9%, com registro eletrônico – 10,4%.

O prazo do empréstimo é de até 30 anos.

A contribuição inicial mínima é de 20%.

VTB 24

Uma hipoteca para capital de maternidade no VTB 24 está disponível na compra de uma casa no mercado primário ou de uma casa usada.

Condições básicas:

• taxa básica – 10,9-11,25%;
• valor do empréstimo – 0,6-60 milhões de rublos;
• prazo – até 30 anos;
• min. entrada – 10%;
• É necessário um seguro abrangente (propriedade, título, vida e saúde do mutuário).

A tarifa é reduzida em 1% na compra de um apartamento com área de 65 m2. m.

Banco VTB de Moscou

Outra grande organização do grupo VTB oferece hipotecas com entrada de 10%.

Observação: o VTB Bank of Moscow exige que você contribua com seu próprio dinheiro com pelo menos 5% do custo do imóvel adquirido.

Taxa de empréstimo – de 10,4%. Duração – até 25 anos.

O credor atrai com toda uma gama de promoções e descontos em apartamentos em novos edifícios de incorporadores parceiros, oferecendo espaço vital em “milhares de novos edifícios credenciados”.

DeltaCrédito

DeltaCredit oferece empréstimos contra capital de maternidade para a compra de:

• própria casa separada;
• apartamentos;
• quartos;
• ações no apartamento.

Ao pagar com capital maternidade, a contribuição inicial é reduzida em 10% em relação às regras padrão.

O banco pratica uma série de programas especiais que permitem obter uma taxa de juros reduzida.

O prazo máximo da hipoteca é de 25 anos.

Banco UniCredit

O Banco UniCredit oferece hipotecas de até 30 anos com um pagamento inicial de pelo menos 15% para habitação secundária e habitação de um incorporador, e para construção individual de sua própria casa.

O valor máximo do empréstimo depende do tamanho do pagamento inicial e da região - Moscou e São Petersburgo ou outra.

A taxa de juros mínima é de 10,9%.

Nuances importantes

O cliente do banco que contrai um empréstimo hipotecário contra capital de maternidade tem o direito de esperar um aumento no valor do empréstimo. O credor adicionará o valor do capital maternidade ao valor calculado com base na renda média confirmada. Mas se não for suficiente para o adiantamento, você terá que encontrar fundos adicionais ou pegar um valor menor que o máximo.

Ao comparar as condições dos bancos, preste atenção às promoções e ofertas especiais. Assim, o credor e o promotor por vezes até oferecem “duplicar o capital de maternidade”.

Ao registrar uma casa hipotecada, o mutuário é obrigado a registrar todos os familiares e pessoas equiparadas a tais, como proprietários, proprietários do imóvel em partes iguais.

Ao entrar em contato pela primeira vez com uma agência bancária, você precisa perguntar novamente se a organização concordará em emprestar contra capital para a compra exatamente do tipo de imóvel que a família planeja comprar. Por exemplo, se decidir adquirir um apartamento num determinado edifício novo, esclareça se apenas as “revendas” ou apenas os novos edifícios credenciados são financiados para capital.

No nosso próximo artigo você conhecerá a possibilidade de hipoteca com auxílio do estado com menor taxa de juros: o programa AHML.

Conclusão

Solicitar um empréstimo hipotecário com entrada com capital de maternidade é um procedimento longo e complexo que exige a coleta de um grande número de papéis e muita paciência, ao mesmo tempo que não torna mais fiel a verificação do mutuário pelo banco.

Mas o melhor uso da assistência governamental no valor de 453 mil rublos, obter um empréstimo para habitação sem gastar seu próprio dinheiro com um adiantamento a uma taxa de juros baixa e, o mais importante, comprar sua própria casa justifica todos os esforços, custos morais e até perda de tempo.

O crédito hipotecário para famílias com dois ou mais filhos é uma das principais oportunidades de utilização de recursos garantidos por certificado de capital de maternidade. Ao utilizar o dinheiro do capital maternidade para empréstimos ou empréstimos habitacionais, uma família que precisa melhorar suas condições de vida pode contar com um pagamento do Estado em 2019 no valor de até 453 mil rublos sem esperar 3 anos.

Em geral, de acordo com a legislação russa, uma hipoteca significa penhor imobiliário(apartamento, casa, quarto ou parcela de imóvel), que é recebido por uma entidade financeira (credor hipotecário) até a liquidação integral dos recursos do empréstimo emitido.

Ou seja, o mutuário:

• contrai um empréstimo à habitação ou um empréstimo direcionado para uma hipoteca;
• O banco recebe como garantia a habitação comprada ou em construção até que a dívida e os juros do empréstimo sejam integralmente pagos;
• para poder alienar integralmente o imóvel, o título definitivo de propriedade é formalizado após a retirada da hipoteca do espaço habitacional (ou seja, após o pagamento integral dos fundos emprestados, juros, comissões e multas por atraso).

No nível legal, as hipotecas são regulamentadas pela Lei Federal nº 102-FZ de 16 de julho de 1998 “ Sobre hipoteca (penhor imobiliário)" Não só a habitação, mas também um terreno, um empreendimento ou outro imóvel podem ser dados como garantia.

Um empréstimo hipotecário garantido por capital de maternidade geralmente exige um apartamento como garantia. As instituições financeiras não estão tão dispostas a emprestar para a construção ou compra de uma casa como o fazem para metros quadrados em edifícios de apartamentos.

• extrato do Registro Estadual Unificado de Direitos de Propriedade para o imóvel adquirido (se tiver sido adquirido um apartamento já concluído ou concluída a construção da habitação para a qual foi concedido o empréstimo);
• acordo de participação em construção compartilhada(se o titular do certificado ou seu cônjuge adquirir apartamento em prédio em construção);
• declaração de adesão a uma cooperativa habitacional(se o empréstimo foi concedido para fazer uma contribuição inicial ou compartilhada para um conjunto residencial, cooperativa habitacional ou cooperativa habitacional);
• permissão para construir um edifício residencial individual(se o banco concordou em conceder um empréstimo para tal caso e a casa ainda não tiver sido colocada em funcionamento).

Capital maternidade para pagamento inicial

Até 2015, a oportunidade de usar fundos para o pagamento inicial de um empréstimo hipotecário era fornecida aos titulares de certificados só depois de três anos desde o nascimento ou adoção da criança.

A oportunidade legislativa de direcionar fundos para o seguinte surgiu após a entrada em vigor de:

• Lei Federal nº 131-FZ de 23 de maio de 2015 que altera o art. 7º e 10º da Lei Básica do Capital da Maternidade;
• Resolução do Governo da Federação Russa nº 950, de 9 de setembro de 2015, sobre alterações às “Regras para alocação de fundos de capital de maternidade para melhorar as condições de habitação”.

Depois de tomar esta decisão, o Governo previu um crescimento do mercado de crédito hipotecário entre 5-30%, mas não houve aumento significativo. Na prática, os detentores de certificados que desejam exercer este direito encontraram dificuldades técnicas.

Conclusão

De acordo com a legislação em vigor, a titular do certificado de capital de maternidade pode realizar um regime de alojamento alvo crédito ou empréstimo para compra ou construção de habitação. De acordo com o requerimento ao Fundo de Pensões, os fundos garantidos pelo certificado são utilizados para reembolsar o dinheiro emprestado.

A vantagem inegável de um investimento tão direcionado é que o dinheiro pode ser utilizado imediatamente após o recebimento do direito ao capital de maternidade, ou seja. Na verdade, esta regra atualmente só se aplica à amortização de créditos hipotecários já contratados. Na prática, o capital da maternidade ainda é utilizado para a primeira parcela do empréstimo, mas geralmente depois que a criança completa 3 anos.

Além disso, alguns bancos russos oferecem programas especiais de empréstimos hipotecários envolvendo capital materno a taxas de juros reduzidas.